第一篇：銀行貸款基本流程

銀行貸款基本流程

銀行的貸款流程是比較復(fù)雜的，許多企業(yè)、特別是中小企業(yè)由于對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)流程不熟悉，對(duì)銀行要求提交的材料不清楚，降低了融資效率，甚至導(dǎo)致融資失敗。下面我就銀行貸款的一般流程加以介紹，并對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)中容易出錯(cuò)的地方加以說(shuō)明，希望對(duì)中小企業(yè)融資有所幫助。

一、企業(yè)辦理銀行貸款一般流程：

二、企業(yè)在銀行開(kāi)立賬戶(hù)

1、確定開(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)： 1）就近、便利原則。

企業(yè)需要經(jīng)常到銀行柜面去辦理業(yè)務(wù)，所以企業(yè)開(kāi)戶(hù)的銀行中最好有一家是交通方便的；目前大部分銀行都提供在線、電話銀行等離行服務(wù)，選擇電子銀行技術(shù)發(fā)達(dá)的銀行也很有必要。這樣會(huì)減少企業(yè)財(cái)務(wù)人員的大量業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，而且也減少路途風(fēng)險(xiǎn)。

注意：

不是你看到的最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)就可以開(kāi)戶(hù)。小型商業(yè)銀行所有機(jī)構(gòu)都可以辦理一般的對(duì)公賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)，大型國(guó)有銀行的儲(chǔ)蓄所是不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)的，還有一些特殊賬戶(hù)是支行辦理不了的，需要到分行營(yíng)業(yè)部才可辦理，所以開(kāi)戶(hù)時(shí)需要事先咨詢(xún)銀行。

2）服務(wù)良好原則。

雖然銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)原則上是統(tǒng)一的，但不同銀行、同一銀行的不同機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量也可能是不一致的。要考慮銀行業(yè)務(wù)辦理效率，有些銀行客戶(hù)多、業(yè)務(wù)多、窗口少，辦理業(yè)務(wù)需要排很長(zhǎng)時(shí)間隊(duì)；不同銀行的業(yè)務(wù)特長(zhǎng)不一，對(duì)中小企業(yè)重視程度不一;這些都需要事先考察一下。

注意：有些銀行個(gè)人業(yè)務(wù)很強(qiáng)，但對(duì)公業(yè)務(wù)不一定強(qiáng)，有些銀行大客戶(hù)很多、對(duì)中小企業(yè)重視程度可能就不夠，所以如果你的企業(yè)處在業(yè)務(wù)快速成長(zhǎng)期，對(duì)銀行的服務(wù)要

求較高、考慮融資的話就需要花一些時(shí)間尋找銀行。很容易試，去上門(mén)了解一下銀行對(duì)公業(yè)務(wù)，看銀行工作人員的能力和服務(wù)效率就知道了。

3）貸款統(tǒng)一原則。

銀行貸款是屬地管理。貸款主體和開(kāi)戶(hù)主體必須是一家法人單位，貸款行和開(kāi)戶(hù)行必須

是一家分支機(jī)構(gòu)。

注意：銀行對(duì)貸款企業(yè)有一定要求，所以雖然企業(yè)可以開(kāi)多個(gè)賬戶(hù)，但是中小企業(yè)最好不要在多家銀行開(kāi)戶(hù)，有兩、三個(gè)賬戶(hù)就足夠了，要把主要貸款行作為主要的業(yè)務(wù)結(jié)算行。

2、咨詢(xún)開(kāi)戶(hù)手續(xù)、準(zhǔn)備開(kāi)戶(hù)材料 1）咨詢(xún)

開(kāi)戶(hù)一般是在柜面直接辦理，有些銀行需要客戶(hù)經(jīng)理事前調(diào)查企業(yè)基本情況，所以開(kāi)戶(hù)前聯(lián)系銀行工作人員，詳細(xì)了解開(kāi)戶(hù)的要求和流程非常必要。

2）準(zhǔn)備開(kāi)戶(hù)材料。

一般需要：營(yíng)業(yè)執(zhí)照正、副本原件；組織機(jī)構(gòu)代碼證正、副本原件；稅務(wù)登記證正、副本原件；基本帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證原件；法人代表身份證原件；企業(yè)公章、財(cái)務(wù)章、法人代表人名章；如委托單位財(cái)務(wù)人員辦理開(kāi)戶(hù)手續(xù)還需提供法人書(shū)面授權(quán)書(shū)和代理人身份證原件。

3、開(kāi)戶(hù)

開(kāi)戶(hù)時(shí)最好預(yù)約一下。為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，帶上相關(guān)印鑒，如果現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)材料填寫(xiě)錯(cuò)誤，還可以現(xiàn)場(chǎng)蓋章補(bǔ)救。開(kāi)立基本戶(hù)大體需要7個(gè)工作日，開(kāi)立一般戶(hù)大體需要3個(gè)工作

日。

4、開(kāi)立賬戶(hù)常見(jiàn)問(wèn)題：

1）開(kāi)戶(hù)手續(xù)不全：見(jiàn)上文解決辦法。

2）基本帳戶(hù)記錄信息和開(kāi)設(shè)一般賬戶(hù)提供信息不一致。銀行為企業(yè)開(kāi)立一般賬戶(hù)時(shí)，需要調(diào)閱企業(yè)在人民銀行系統(tǒng)中的相關(guān)信息（該信息是企業(yè)開(kāi)立基本賬戶(hù)時(shí)向銀行提供的，由銀行錄入到人民銀行系統(tǒng)中）。有些企業(yè)在開(kāi)設(shè)基本戶(hù)后運(yùn)營(yíng)期間變更企業(yè)法人，但該企業(yè)只變更了工商登記信息，而沒(méi)有去基本賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行變更銀行信息，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)用新法人代表的身份證材料不能開(kāi)立賬戶(hù)。

解決辦法：需要企業(yè)去工商辦理變更手續(xù)，如企業(yè)之前開(kāi)立了基本戶(hù)，還需要企業(yè)在工商變更完基本信息后，去基本戶(hù)開(kāi)戶(hù)行辦理相應(yīng)的變更手續(xù)，人民銀行會(huì)在7個(gè)工作日之后出具新的開(kāi)戶(hù)許可證。此時(shí)企業(yè)就可以持新辦理的材料去銀行開(kāi)立一般結(jié)算賬戶(hù)了。

三、申請(qǐng)貸款

1、進(jìn)行融資安排

1）確定融資主要目的。企業(yè)需要銀行融資，主要目的有：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)獲得

銀行授信以備不時(shí)之需，平時(shí)可能不用，先做資金安排。財(cái)務(wù)需要，需要銀行融資補(bǔ)充資本金，利用財(cái)務(wù)杠桿提高企業(yè)收益。其他目的，例如優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，促進(jìn)再融資等等。

注意：建議中小企業(yè)提早進(jìn)行融資安排，在不缺錢(qián)的時(shí)候解決融資問(wèn)題，不要急等用錢(qián)的時(shí)候再去銀行申請(qǐng)授信。

2）評(píng)估融資額度。企業(yè)向銀行提出融資額度時(shí)，需要兼顧自身承受能力和實(shí)際業(yè)務(wù)需要。很多中小企業(yè)提出融資需求時(shí)，只是從收益出發(fā)，如果給了我多少錢(qián)，我投到項(xiàng)目中就可以收益多少等等。但對(duì)企業(yè)的融資能力、承受能力、還款壓力考慮較少。

3）評(píng)估融資成本。除了顯性的融資成本外，中小企業(yè)獲得銀行融資實(shí)際上是內(nèi)部管理特別是財(cái)務(wù)管理規(guī)范化的過(guò)程，還要付出其他的如報(bào)表審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估、人員精力、信息公開(kāi)等成本。

2、評(píng)估授信條件

中小企業(yè)融資需要符合銀行條件，銀行對(duì)中小企業(yè)融資條件主要包括授信準(zhǔn)入條件、產(chǎn)品條件、法律文本條件等，具體見(jiàn)：《中小企業(yè)如何提升銀行信用》《銀行融資產(chǎn)品創(chuàng)新》及今后每個(gè)產(chǎn)品的詳細(xì)介紹等文章。基本條件包括：

1）工商行政管理部門(mén)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人外，應(yīng)通過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。

注意：一些特殊行業(yè)需要主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)。例如有些中小企業(yè)做的是教育、旅游等業(yè)務(wù)，但并未取得教委、旅游局的審批，因此公司注冊(cè)名稱(chēng)、經(jīng)營(yíng)范圍和具體經(jīng)營(yíng)走了一些擦邊球，對(duì)銀行融資不利。

2）自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、有健全的財(cái)務(wù)管理制度。

注意：銀行一般需要經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告。對(duì)一些掛靠到其他公司的業(yè)務(wù)收入一般不予所認(rèn)可。

3）借款用途合法、合理、合規(guī)，有按期還本付息的意愿和能力。

注意：銀行資金的使用必須符合國(guó)家規(guī)定，比如不能夠進(jìn)股市、期市，貸款的真實(shí)使用必須和申請(qǐng)的一致等等。

4）企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，借款確有經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還本息，一般有二年以上的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和納稅記錄，并能按要求提供符合擔(dān)保條件的保證人或抵（質(zhì)）押物品。

注意：

經(jīng)營(yíng)年限過(guò)短不利于銀行判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。納稅記錄和向銀行提供的報(bào)表

應(yīng)當(dāng)相符。所以中小企業(yè)合理合法的避稅行為銀行是認(rèn)可的，但偷逃納稅會(huì)影響融資。5）應(yīng)在銀行開(kāi)立存款帳戶(hù)，并按規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，接受信貸和結(jié)算監(jiān)督。6）企業(yè)應(yīng)持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡，并通過(guò)人民銀行組織的年檢。

注意：企業(yè)第一次融資需要辦理貸款卡，貸款卡會(huì)紀(jì)錄企業(yè)所有銀行的融資信息，因此違約對(duì)企業(yè)的再次融資打擊是致命的。

3、準(zhǔn)備提交材料，一般包括：

1）企業(yè)和保證人（如有）的基本情況，包括經(jīng)年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，驗(yàn)資報(bào)告，公司章程，法定代表人的身份證明或代表人授權(quán)書(shū)和授權(quán)代理人的身份證明，董事會(huì)或管理機(jī)構(gòu)同意申請(qǐng)借款的決議；

2）企業(yè)和擔(dān)保人（如有）經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表和申請(qǐng)貸款日前一個(gè)月的會(huì)計(jì)報(bào)表；

3）抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明，保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

4）企業(yè)經(jīng)年檢的貸款卡。

5）注意：在提交材料中企業(yè)容易缺少：提交給銀行的復(fù)印件不加蓋公章。提交的材料中缺少企業(yè)融資的授權(quán)文件。企業(yè)的公司章程會(huì)約定企業(yè)的重大決策需要內(nèi)部的機(jī)構(gòu)認(rèn)可，如有些是董事會(huì)同意，有些是法人代表決定，有些是企業(yè)總經(jīng)理決定，一般來(lái)說(shuō)企業(yè)融資是需要董事會(huì)決定的，所以企業(yè)要提供董事會(huì)決議。

6）注意：銀行調(diào)查內(nèi)容包含項(xiàng)很多，基本有：

①企業(yè)的基本資料，包括企業(yè)管理者情況、股東情況、歷史背景、發(fā)展情況等； ②企業(yè)的行業(yè)情況，國(guó)家宏觀政策，行業(yè)發(fā)展，行業(yè)特點(diǎn)，企業(yè)在該行業(yè)中的行 業(yè)地位等；

③ 企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，包括企業(yè)的采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售及合法經(jīng)營(yíng)情況

④企業(yè)的管理情況，包括企業(yè)文化，管理者素質(zhì)、員工素質(zhì)、管理方式等； ⑤企業(yè)的財(cái)務(wù)情況，包括企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表以及對(duì)賬單等相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及佐證信息； ⑥企業(yè)的需求情況，包括企業(yè)資金需求的目的、還款來(lái)源等；

⑦企業(yè)的信用狀況，包括企業(yè)的交易記錄以及企業(yè)在人民銀行等相關(guān)信用記錄； ⑧企業(yè)的擔(dān)保情況，包括對(duì)房產(chǎn)或其他抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保方的調(diào)查。

四、銀行內(nèi)部貸款審理流程

1、貸前調(diào)查

1）客戶(hù)經(jīng)理初步了解后，認(rèn)為企業(yè)初步符合貸款條件。向企業(yè)提供需收集相關(guān)材料清單

2）初步分析材料，對(duì)材料中需要了解的重點(diǎn)項(xiàng)和異常項(xiàng)進(jìn)行佐證調(diào)查。

3）寫(xiě)出調(diào)查報(bào)告；銀行客戶(hù)經(jīng)理的貸前調(diào)查是企業(yè)申請(qǐng)貸款的一項(xiàng)重要步驟，調(diào)查的數(shù)據(jù)要求全面、真實(shí)、具體，確保企業(yè)的貸款用途、合法合規(guī)性、行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保情況符合銀行貸款業(yè)務(wù)的要求。同時(shí)由于這項(xiàng)步驟的重要性，調(diào)查所需要的時(shí)間較長(zhǎng)，手續(xù)相對(duì)繁瑣，并可能反復(fù)的與企業(yè)溝通。所以一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)第一次貸款需要時(shí)間長(zhǎng)，第二次會(huì)簡(jiǎn)單好多，所以企業(yè)需要理解、配合并及早進(jìn)行第一次融資準(zhǔn)備。目前銀行對(duì)于單一產(chǎn)品已經(jīng)在簡(jiǎn)化調(diào)查的流程和手續(xù)，特備是對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，以提高貸款效率。

2、審批

審批階段對(duì)于大部分企業(yè)來(lái)說(shuō)略顯神秘，因?yàn)槠髽I(yè)不參與該階段工作。銀行內(nèi)部按照權(quán)限要求，有對(duì)應(yīng)審批人員進(jìn)行審批。審批條件基本上是按照銀行內(nèi)部管理文件要求進(jìn)行，其標(biāo)準(zhǔn)有心的企業(yè)在調(diào)查階段已經(jīng)可以了解和總結(jié)。企業(yè)是否獲得融資不是審批決定的，而是企業(yè)是否符合條件要求決定的，銀行審批人員僅會(huì)對(duì)一些彈性條款尺度加以掌握 而已。為了提高銀行貸款效率，銀行目前的創(chuàng)新是盡可能的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。

注意：大的銀行基層審批權(quán)大，產(chǎn)品的抵質(zhì)壓物越充足、創(chuàng)新性越低，基層權(quán)限越大，所以審批流程就越短效率就越高，所以中小企業(yè)要考慮融資行和融資產(chǎn)品的選擇。

五、契約安排

審批通過(guò)后，銀行和貸款企業(yè)簽署合同，授信即可生效。

六、落實(shí)貸款前提條件

授信生效并不代表企業(yè)可以拿到銀行資金。銀行內(nèi)部控制要求審批和放款分離，而且審批時(shí)一般會(huì)約定一些放款前提條件，例如抵、質(zhì)壓操作，需要企業(yè)提供貿(mào)易合同、發(fā)票等，企業(yè)需要滿(mǎn)足前提條件后，才能拿到資金。由于抵、質(zhì)押過(guò)程相對(duì)復(fù)雜，且是在行政管理部門(mén)辦理，具體要求也不太一致，因此建議企業(yè)在作抵、質(zhì)押過(guò)程前先咨詢(xún)銀行客戶(hù)經(jīng)理，帶齊材料，縮短辦理時(shí)間。

七、放款

提交所有要求材料，銀行放款。此時(shí)間段很短。企業(yè)一般打一天的富余量即可。

八、貸款管理

在貸款發(fā)放期間，銀行定期對(duì)企業(yè)的基本情況進(jìn)行檢查、跟蹤，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

九、貸款到期回收

一般來(lái)說(shuō)貸款到期前一段時(shí)間，銀行會(huì)通知企業(yè)做好還款手續(xù)；到期前幾天，銀行會(huì)檢查企業(yè)帳戶(hù)資金是否落實(shí)，避免由于企業(yè)自身資金運(yùn)作問(wèn)題導(dǎo)致還款出現(xiàn)逾期，影響企業(yè)在人民銀行的資信狀況。貸款到期日，企業(yè)歸還本息。

注意：企業(yè)一定要提前安排好還款資金，不要把時(shí)間卡的很緊，一但預(yù)料之外的事情發(fā)生，影響資金歸還的話，對(duì)企業(yè)的信用記錄有重大不良影響，今后所有銀行在貸款卡上面都會(huì)查到相關(guān)信息，對(duì)企業(yè)還款能力有疑慮，影響貸款。

銀行融資是一個(gè)非常復(fù)雜的業(yè)務(wù)，作為銀行的工作人員我不想為銀行低效率辯解，只是希望中小企業(yè)對(duì)銀行有信心，目前所有的商業(yè)銀行都在對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)辦理機(jī)制、體制進(jìn)行變革，以期滿(mǎn)足中小企業(yè)的要求。從銀行業(yè)務(wù)的管理根本上講，有些條件和流程是無(wú)法減少的，也想請(qǐng)中小企業(yè)理解。換個(gè)位置考慮：如果你是銀行，一個(gè)你不認(rèn)識(shí)的人突然向你借幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)，你會(huì)對(duì)他提什么條件？什么時(shí)間給他錢(qián)？

對(duì)中小企業(yè)來(lái)講，對(duì)銀行融資的了解和事前準(zhǔn)備配合是加快流程的重要手段；而且信用主要來(lái)源于了解，所以中小企業(yè)和銀行多溝通是基礎(chǔ)。

關(guān)于貸款的很多內(nèi)容我也是在一個(gè)廈融網(wǎng)的公眾號(hào)上面了解到的。

第二篇：銀行貸款基本流程

銀行貸款基本流程

宣傳營(yíng)銷(xiāo) 客戶(hù)申請(qǐng) 業(yè)務(wù)受理 業(yè)務(wù)調(diào)查 業(yè)務(wù)審查（貸審會(huì)審議）審批人審批 貸款發(fā)放 貸后管理 信用收回

宣傳營(yíng)銷(xiāo)

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)執(zhí)行

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)效果監(jiān)督包含行業(yè)分析和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整理

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)監(jiān)督

通過(guò)現(xiàn)有客戶(hù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

通過(guò)其他渠道的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)（比如：商會(huì)）

劃片營(yíng)銷(xiāo)

面對(duì)面營(yíng)銷(xiāo)

銀行貸款市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的途徑

大眾媒體宣傳

電視電臺(tái)宣傳 報(bào)刊宣傳 車(chē)體廣告 短信營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的宣傳 ??

其它宣傳方式

“口頭宣傳” 團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷(xiāo) 通過(guò)客戶(hù)的關(guān)系網(wǎng)鏈營(yíng)銷(xiāo)延伸 ??

橫幅產(chǎn)業(yè)

客戶(hù)貸款申請(qǐng)

業(yè)務(wù)咨詢(xún)、受理

一、業(yè)務(wù)受理的功能

業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)處于整個(gè)貸款業(yè)務(wù)流程的前端環(huán)節(jié)，受理環(huán)節(jié)做得好壞直接影響到整個(gè)貸款 效率。業(yè)務(wù)受理的意義主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、篩選符合我行小額貸款條件的目標(biāo)客戶(hù)，對(duì)于不符合我行標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)委婉拒絕，避免到客戶(hù)處進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查才發(fā)現(xiàn)客戶(hù)不符合基本條件（這樣會(huì)極大浪費(fèi)人力）；

2、初步掌握客戶(hù)的軟信息和基本財(cái)務(wù)信息，從而做出是否 進(jìn)入調(diào)查環(huán)節(jié)的決策，為 貸前準(zhǔn)備做好鋪墊，同時(shí)在調(diào)查的過(guò)程中可以對(duì)關(guān)鍵信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證；

3、深入介紹產(chǎn)品基本要素，增進(jìn)客戶(hù)對(duì)我行產(chǎn)品的了解，引導(dǎo)客戶(hù)作出正確的貸款 決策，從而做出貸款申請(qǐng)；

4、告知客戶(hù)需要準(zhǔn)備的資料與擔(dān)保人或抵、質(zhì)押物的要求。客戶(hù)貸款申請(qǐng)

實(shí)際申請(qǐng)客戶(hù)

首先確認(rèn)是否了解我行產(chǎn)品？ 如不了解，要首先介紹金額、期限、還款方 式、擔(dān)保要求等關(guān)鍵信息。確認(rèn)申請(qǐng)人尋找擔(dān)保人是否會(huì)有困難。確認(rèn)我行 產(chǎn)品符合客戶(hù)的需要、客戶(hù)能滿(mǎn)足擔(dān)保的要求。了解客戶(hù)行業(yè)、經(jīng)營(yíng)地址、規(guī)模等基本信息、請(qǐng)客戶(hù)介紹其業(yè)務(wù)運(yùn)作方式、申請(qǐng)貸款用途。如行業(yè)、規(guī)模、用途等不符合我行信貸政策，則可以講明原因、委婉拒絕。

如無(wú)明顯問(wèn)題，則可以請(qǐng)客戶(hù)填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表。并進(jìn)一步了解經(jīng)營(yíng)歷史、家庭 情況等軟信息。詢(xún)問(wèn)全面的財(cái)務(wù)信息，填寫(xiě)《受理信息登記表》。介紹整體貸款流程，告知客戶(hù)需要準(zhǔn)備和提供的資料清單。附：還款方式：等額本息、等額本金、一次性還本付息、階段性等額本息。客戶(hù)貸款申請(qǐng)

客戶(hù)所需提供資料 以郵儲(chǔ)銀行小額貸款為例

1.借款人及配偶身份、戶(hù)口及婚姻證明。2.相關(guān)經(jīng)營(yíng)證明（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、股東決 議、公司章程、近一年的公司經(jīng)營(yíng)銀行流水、近六個(gè)月的公司財(cái)務(wù)報(bào) 表、其他覺(jué)得需要提供的證明。）

3.保證人的相關(guān)證明（身份證明和單位出具的工資證明，工資證明附 銀行流水）

貸款調(diào)查與溝通技巧

貸款調(diào)查的目標(biāo) 申請(qǐng)人評(píng)估

進(jìn)一步獲取軟信息 經(jīng)營(yíng)歷史 對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的了解 生意評(píng)估

店面、店面、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地情況 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)循環(huán) 獲取、獲取、驗(yàn)證重要的財(cái)務(wù)信息

擔(dān)保評(píng)估

保證人、抵/質(zhì)押物的核實(shí)、評(píng)估 保證人、質(zhì)押物的核實(shí)、質(zhì)押物的核實(shí)

貸款評(píng)估

評(píng)估貸款目的的合理性 評(píng)估所需的貸款金額 還款方式評(píng)估

需要調(diào)查了解的信息

軟信息：店面情況、員工工作情況、客戶(hù)對(duì)待員工、顧客的方式、客流情況，家庭成員情況、經(jīng)營(yíng)歷史，從事現(xiàn)行業(yè)的原因，與保證人的關(guān)系等。

整體業(yè)務(wù)信息:經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類(lèi)、經(jīng)營(yíng)模式、上下游關(guān)系、淡旺季等。

財(cái)務(wù)信息：銷(xiāo)售額（淡、旺、平）、毛利率、營(yíng)業(yè)費(fèi)用；資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流，主要資產(chǎn)科目；家庭資產(chǎn)負(fù)債、收入開(kāi)支。溝通技巧

一、溝通的目標(biāo)

高效完成業(yè)務(wù)目標(biāo) 樹(shù)立良好的銀行形象 創(chuàng)造良好的客戶(hù)體驗(yàn) 提升客戶(hù)滿(mǎn)意度

與客戶(hù)的溝通避免產(chǎn)生隔閡

著裝：穿正裝 干凈整潔

明白客戶(hù)的需求：抓住客戶(hù)的需要 語(yǔ)言：平等,不亢不卑!有禮貌

真誠(chéng)：不要試圖含糊回答客戶(hù)（如利率問(wèn)題）

不要做無(wú)法保證的承諾

業(yè)務(wù)審查

1.檢查真實(shí)性、合規(guī)性（審查崗）檢查真實(shí)性、合規(guī)性（審查崗）

2.抽查細(xì)節(jié)，查看是否有計(jì)算錯(cuò)誤（審查崗）抽查細(xì)節(jié)，查看是否有計(jì)算錯(cuò)誤（審查崗）

3.關(guān)注客戶(hù)的貸款目的，評(píng)價(jià)是否合理 關(guān)注客戶(hù)的貸款目的，4.評(píng)估衡量非財(cái)務(wù)信息是否邏輯對(duì)稱(chēng) 5.衡量財(cái)務(wù)信息邏輯檢驗(yàn)是否合理 6.衡量保證人、抵押物質(zhì)量 衡量保證人、7.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

業(yè)務(wù)審批

二級(jí)分行審核后上報(bào)一級(jí)分行（信貸處）一級(jí)分行審查部門(mén)審 查后經(jīng)貸審會(huì)審議，會(huì)議同意后下達(dá)批復(fù)，確定單筆擔(dān)保額度及總額 度。由一級(jí)分行信貸部經(jīng)理簽署審批意見(jiàn)。貸款發(fā)放

簽署借款合同，保證合同，抵、質(zhì)押合同。保證人簽字，抵、質(zhì)押物的落實(shí)、登記。資金出賬。

貸后管理

1.定期監(jiān)管、收集信息（包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、重要人事變動(dòng)、股權(quán) 轉(zhuǎn)讓及擔(dān)保變化等）。保證貸款資金的安全收回。

2.貸后管理同樣是一個(gè)良好的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)： 你的客戶(hù)有社會(huì)關(guān)聯(lián)人

-客戶(hù)貸款到期收回后的資金需求，與客戶(hù)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。貸款回收

正常客戶(hù)：貸款到期收回貸款本息，終止 貸款合同。不良貸款：采取訴訟、資產(chǎn)保全措施。貸款五級(jí)分類(lèi)：按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款分為正 常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失（次級(jí)、可 疑和損失為不良貸款）。

附注：貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素

1、客戶(hù)誠(chéng)信度及全社會(huì)的信用水平；

2、客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理能力和財(cái)務(wù)狀況；（實(shí)地調(diào)查）

3、客戶(hù)的貸款用途以及還貸資金來(lái)源；

4、抵押品的質(zhì)量和反擔(dān)保措施的落實(shí)；

5、銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，優(yōu)化信貸投向。2.推行專(zhuān)職審批制度，實(shí)行審、貸分離制度。設(shè)置專(zhuān)人專(zhuān)崗，崗位不得兼任。3.加強(qiáng)貸后管理。4.完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。5.規(guī)范信貸檔案管理。

6.建立責(zé)任追究機(jī)制（違規(guī)必究，有責(zé)必罰）。

第三篇：銀行貸款流程

銀行貸款流程

一、借款單位必須具備的幾項(xiàng)基本條件：

1、須經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊(cè)，持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

2、實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。即企業(yè)有獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng) 營(yíng)活動(dòng)的權(quán)力，有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)資金、獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃與會(huì)計(jì)報(bào)表，依靠本身的收入來(lái)補(bǔ)償支 出，獨(dú)立地計(jì)劃盈虧，獨(dú)立對(duì)外簽訂購(gòu)銷(xiāo)合同；

3、有一定的自有資金；

4、遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開(kāi)立基本賬戶(hù)和一般存款賬 戶(hù)；

5、產(chǎn)品有市場(chǎng)；

6、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要有效益；

7、不擠占挪用信貸資金；

8、恪守信用等十余項(xiàng)內(nèi)容。還應(yīng)符合下列條件：

1、有按期還本付息的能力，即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還，沒(méi)有償還的已經(jīng)做了銀行認(rèn) 可的償還計(jì)劃；

2、經(jīng)工商行政管理部門(mén)辦理了年檢手續(xù)；

3、資產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求等等。申請(qǐng)貸款情況說(shuō)明書(shū) 要求填寫(xiě)兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托 書(shū)，企業(yè)法人的概況。

二、借款申請(qǐng)表 填寫(xiě)并按照所需提交書(shū)面文件的細(xì)目準(zhǔn)備材料：

1、法定發(fā)證機(jī)關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證；

2、貸款申請(qǐng)報(bào)告。報(bào)告載明了下列內(nèi)容：

企業(yè)的基本情況，包括注冊(cè)資金、企業(yè)性質(zhì)、隸 屬關(guān)系、辦公地點(diǎn)、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營(yíng)業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；

企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專(zhuān)業(yè)職稱(chēng)、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績(jī)等；

詳細(xì)寫(xiě)清借款金額、用 途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式，以及附上項(xiàng)目可行性報(bào)告、購(gòu)銷(xiāo)合同等；

企業(yè)財(cái)務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負(fù)債總額、所有者權(quán)益合計(jì)、總資產(chǎn)、本期凈利潤(rùn)以及最近一年累 計(jì)利潤(rùn)總額；

3、財(cái)務(wù)報(bào)表。包括兩方面內(nèi)容：上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表；本期的 資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；

4、有關(guān)證件、證明（借款人、擔(dān)保人均須提交）。

這些證明包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù) 印件；法人身分證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法 人授權(quán)委托書(shū)（授權(quán)書(shū)需有法人親筆簽字并加蓋公章）；

5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表，本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；保證單 位同意保證的證明書(shū)，需加蓋公章；

6、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。

如：抵押、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；

抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物價(jià)值證明；

抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書(shū)；登記機(jī)關(guān)辦理登記的證明文件和證書(shū)，等等。

等待銀行受理、審批 一般情況下，銀行自受理之日起，會(huì)按照法定的答復(fù)期限（短期貸款 20 個(gè)工作日，中、長(zhǎng) 期貸款 130 個(gè)工作日）為銀行信貸部門(mén)審議貸款時(shí)間。

第四篇：銀行貸款流程

銀行貸款流程

借款單位必須具備的幾項(xiàng)基本條件：

1、須經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊(cè)，持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

2、實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。即企業(yè)有獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的權(quán)力，有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)資金、獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃與會(huì)計(jì)報(bào)表，依靠本身的收入來(lái)補(bǔ)償支出，獨(dú)立地計(jì)劃盈虧，獨(dú)立對(duì)外簽訂購(gòu)銷(xiāo)合同；

3、有一定的自有資金；

4、遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開(kāi)立基本賬戶(hù)和一般存款賬戶(hù)；

5、產(chǎn)品有市場(chǎng)；

6、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要有效益；

7、不擠占挪用信貸資金；

8、恪守信用等十余項(xiàng)內(nèi)容。

還應(yīng)符合下列條件：

1、有按期還本付息的能力，即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還，沒(méi)有償還的已經(jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；

2、經(jīng)工商行政管理部門(mén)辦理了年檢手續(xù)；

3、資產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求等等。

申請(qǐng)貸款情況說(shuō)明書(shū)

要求填寫(xiě)兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托書(shū)，企業(yè)法人的概況。

借款申請(qǐng)表

填寫(xiě)并按照所需提交書(shū)面文件的細(xì)目準(zhǔn)備材料：

1、法定發(fā)證機(jī)關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證；

2、貸款申請(qǐng)報(bào)告。報(bào)告載明了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊(cè)資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點(diǎn)、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營(yíng)業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專(zhuān)業(yè)職稱(chēng)、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績(jī)等；詳細(xì)寫(xiě)清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式，以及附上項(xiàng)目可行性報(bào)告、購(gòu)銷(xiāo)合同等；企業(yè)財(cái)務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負(fù)債總額、所有者權(quán)益合計(jì)、總資產(chǎn)、本期凈利潤(rùn)以及最近一年累計(jì)利潤(rùn)總額；

3、財(cái)務(wù)報(bào)表。包括兩方面內(nèi)容：上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表；本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；

4、有關(guān)證件、證明（借款人、擔(dān)保人均須提交）。這些證明包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身分證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書(shū)（授權(quán)書(shū)需有法人親筆簽字并加蓋公章）；

5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表，本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；保證單位同意保證的證明書(shū)，需加蓋公章；

6、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。如：抵押、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物價(jià)值證明；抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書(shū)；登記機(jī)關(guān)辦理登記的證明文件和證書(shū)，等等。

等待銀行受理、審批

一、借款人提出貸款申請(qǐng),提供貸款資信

借款人若需要銀行貸款，應(yīng)當(dāng)向銀行或其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出書(shū)面申請(qǐng)，填寫(xiě)《貸款申請(qǐng)書(shū)》。申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時(shí)還須向銀行提交以下材料：

1、借款人及保證人基本情況；

2、財(cái)務(wù)部門(mén)或會(huì)計(jì)師事務(wù)所核準(zhǔn)的上財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請(qǐng)貸款前一期財(cái)務(wù)報(bào)告；

3、原有不合理占用貸款的糾正情況；

4、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

5、項(xiàng)目建議書(shū)和可行性報(bào)告；

6、銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料；

7、固定資金貸款要在申請(qǐng)時(shí)附可行性研究報(bào)告、技術(shù)改造方案或經(jīng)批準(zhǔn)的計(jì)劃任務(wù)書(shū)、初步設(shè)計(jì)和總概算。

二、銀行的審批

1．立項(xiàng)

該階段的主要工作是確認(rèn)審查目的、選定主要考察事項(xiàng)、制定并開(kāi)始實(shí)施審查計(jì)劃。

2．對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估

信用等級(jí)是根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素來(lái)評(píng)定的。評(píng)級(jí)可以由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可以由有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

3．進(jìn)行可行性分析

這一階段包括發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、探究原因、確定問(wèn)題的性質(zhì)及可能的影響程序等。其中，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況的分析最為重要，因?yàn)樗倾y行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)。

4．綜合判斷

審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí)，判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長(zhǎng)期的發(fā)展，復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限審批。

5．進(jìn)行貸前審查，確定能否貸款

銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有A接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫(xiě)出貸款審查報(bào)告進(jìn)行審批，并明確能否給予貸款。

三、簽訂借款合同

若銀行對(duì)借款申清進(jìn)行審查后，認(rèn)為各項(xiàng)均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類(lèi)、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。《借款合同》自簽訂之日起即發(fā)生效力。

四、貸款的發(fā)放

借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實(shí)貸款。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計(jì)劃一次或多次提款。借款人提款時(shí)，由借款人填寫(xiě)銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開(kāi)始計(jì)算利息。借款人取得借款后，必須嚴(yán)格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款。

五、銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對(duì)其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。

六、貸款的收回與延期

貸款到期時(shí)，借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。

1、銀行在短期貸款到期前1個(gè)星期、中長(zhǎng)期貸款到期前1個(gè)月，向借款人發(fā)送還本付息通知單。

2、借款人應(yīng)及時(shí)籌備資金，貸款到期時(shí)，一般由借款人主動(dòng)開(kāi)出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。

3、對(duì)于貸款到期而借款人未主動(dòng)處款的，銀行可采取主動(dòng)扣款的辦法，從借款人的存款賬戶(hù)中收回貸款本息。

借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申清展期，填寫(xiě)展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。

第五篇：銀行貸款流程

貸款流程

企業(yè)申請(qǐng)→銀行受理→貸前調(diào)查→貸款審批→合同簽訂→擔(dān)保抵押→貸款支用→貸款檢查→本息到期歸還→貸款展期→逾期催收→呆賬核銷(xiāo)