第一篇：提醒—催收管理

提醒管理：

重點(diǎn)：還款三要素，時(shí)間、金額及還款帳戶

每月15日&30日為客戶還款日，需要求客服提前2天撥打。

催收管理：

一、對(duì)于客戶進(jìn)行分類情況

A類客戶：（過(guò)去3個(gè)月無(wú)逾期記錄），還款日前一天撥打及當(dāng)天下午2點(diǎn)確認(rèn)到，即2次提醒。

B類客戶：（過(guò)去3個(gè)月有1~2次逾期），還款日前二天撥打，一天一次，即次提醒。

C類客戶：（過(guò)去3個(gè)月次次逾期），還款日前二天撥打，上下午滾動(dòng)撥打，即6次提醒。

二、對(duì)于逾期天數(shù)分類情況

A．逾期1~5天短期客戶，要求催收話術(shù)控制在45秒~2分鐘。B．逾期6~20天中長(zhǎng)期客戶，要求與客戶保持聯(lián)系，了解客戶相關(guān)信息，包括不還款原因，客戶可能日后還款來(lái)源及通話中分析客戶弱點(diǎn)。

C．逾期20+天老賴客戶，要求強(qiáng)力度催收，撥打高頻率電話。

三、催收話術(shù) 話術(shù)1.——XX先生/小姐您好，我是好時(shí)貸客服，請(qǐng)問(wèn)您XX銀行的還款是否已處理？

N——您何時(shí)可以處理本期還款呢？

Y——您何時(shí)處理的？是通過(guò)什么方式處理？處理的還款金額多少？哪個(gè)帳號(hào)？

話術(shù)2.——XX先生/小姐您好，我是好時(shí)貸客服，您本期貸款已經(jīng)逾期好幾天了，信用記錄對(duì)您以后在銀行及金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系非常重要。您（的企業(yè)）以后總歸要和銀行打交道的，您能確認(rèn)一個(gè)準(zhǔn)備的還款時(shí)間嗎？

話術(shù)3.——XX先生/小姐您好，我是好時(shí)貸客服，您之前的還款記錄非常好，謝謝您的支持，但是這是第一次晚還款，是否遇到什么情況了呢？（讓客戶講出逾期原因，了解客戶經(jīng)濟(jì)情況，告知其信用記錄重要性，確認(rèn)客戶還款承諾）。

四、客戶稱沒錢還款，如何應(yīng)對(duì)？

A．工資沒發(fā)：XX先生/小姐您好，您的還款日是銀行系統(tǒng)所定，并非人為。您向您的親朋好友借一下，您這個(gè)是貸款，晚還款會(huì)產(chǎn)生罰息及違約金，我想您也不愿意多支付吧。

B．沒錢：XX先生/小姐您好，您跟您父母或者親朋好友借一下，您這個(gè)是貸款，一旦產(chǎn)生逾期情況，將嚴(yán)重影響您的個(gè)人信用記錄，另晚還款會(huì)產(chǎn)生罰息及違約金，若延遲還款，按照我司流程是會(huì)走司法程序的，到時(shí)對(duì)家人會(huì)產(chǎn)生很大的影響。Ｃ．老賴客戶：先聯(lián)系家人，您好，我是好時(shí)貸客服，ＸＸ的保險(xiǎn)費(fèi)到期了，現(xiàn)聯(lián)系不上本人，請(qǐng)您通知他務(wù)必今日存入或速回電。聯(lián)系單位：您好，我是好時(shí)貸客服，請(qǐng)問(wèn)ＸＸ在嗎？言不在問(wèn)何事，ＸＸ有筆保險(xiǎn)費(fèi)到期了，麻煩您轉(zhuǎn)告一下，再次想問(wèn)下貴司何時(shí)發(fā)薪？(前提客戶屢次未接或拒接)

五、對(duì)于失聯(lián)客戶，如何應(yīng)對(duì)？

可通過(guò)114、百度、人人網(wǎng)等查詢電話獲得客戶聯(lián)系方式或其家人聯(lián)系方式。

Ａ．對(duì)于家人：ＸＸ女士／先生您好，我是好時(shí)貸客服，您兒／女在我們這里有筆貸款，現(xiàn)了解到您兒／女遇到困難，無(wú)法償還，現(xiàn)已逾期利息天天在滾，逾期時(shí)間越長(zhǎng)交付的罰息越高，到時(shí)損失也遇大，您看是否可以幫下他／她渡過(guò)此次難關(guān)，我相信之后也會(huì)還給你們的。

Ｂ．對(duì)于朋友：基本上８0%的朋友都不愿意轉(zhuǎn)告，對(duì)于這些人只能加強(qiáng)跟進(jìn)力度，打到一定程度定會(huì)轉(zhuǎn)告。

Ｃ．對(duì)于單位：先生／小姐您好，我是好時(shí)貸客服，麻煩您轉(zhuǎn)告一下ＸＸ有筆保費(fèi)晚繳，謝謝。若遇到單位接聽人不配合，直接找客單位領(lǐng)導(dǎo)，告知此次貸款逾期嚴(yán)重性，當(dāng)時(shí)客本人是攜帶貴司開具的相關(guān)收入證明來(lái)申請(qǐng)貸款，是需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，希望您這邊能轉(zhuǎn)告客本人或您提供他的聯(lián)系方式也行。

第二篇：淺談商業(yè)銀行不良貸款催收和管理

淺談商業(yè)銀行不良貸款催收和管理

摘要：隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，銀行業(yè)面臨著前所未有的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。在凈利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩的同時(shí)，銀行業(yè)所承受的資產(chǎn)質(zhì)量壓力卻有增無(wú)減。截止2015年9月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為1.8萬(wàn)億，比年初增長(zhǎng)了3222億，是去年全年增量的1.25倍，并已經(jīng)連續(xù)14個(gè)季度持續(xù)攀升。銀行不良貸款加速上升，不僅吞噬了銀行利潤(rùn)，而且也帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)上的巨大風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，妥善處理好不良貸款是當(dāng)前時(shí)期保障商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的必由之路。

結(jié)合工作實(shí)際，談一談如何做好不良貸款的催收和管理：

一、發(fā)出催收通知

對(duì)于各類貸款，在到期前信貸人員要根據(jù)規(guī)定的時(shí)間，向借款人及時(shí)發(fā)出還本付息通知單。

二、轉(zhuǎn)化不良貸款

不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化的主要方法有 ：

(一)督促企業(yè)整改。如果在貸款期間就已發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，如借款人經(jīng)常超限額透支、存貨積壓、應(yīng)收賬款金額增大及周期延長(zhǎng)等，銀行應(yīng)立即與借款企業(yè)聯(lián)系，并針對(duì)不同的預(yù)警信號(hào)，采取不同的管理措施。例如，對(duì)經(jīng)常超限額透支的客戶，可先以電話方式、后采取書面形式通知客戶，希望客戶不再發(fā)生違約透支行為，否則銀行將退回客戶的支票或采取嚴(yán)厲的懲罰措施；對(duì)存貨積壓的客戶，銀行可建議客戶根據(jù)存貨積壓原因，或拓展、疏通銷售渠道，或調(diào)整、改進(jìn)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)、性能，或提高產(chǎn)品質(zhì)量；對(duì)應(yīng)收賬款異常的客戶，應(yīng)建議客戶調(diào)整賒銷策略，積極催收貨款?？傊?，當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)第一時(shí)間采取措施，提醒并督促企業(yè)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，改善財(cái)務(wù)狀況，不能因?yàn)橘J款尚未到期或借款人尚能支付利息而掉以輕心。原因在于當(dāng)貸款真正逾期或無(wú)法支付利息時(shí)，挽回銀行信貸資產(chǎn)損失的難度將更大；

(二)積極催收。當(dāng)借款人未按時(shí)支付利息，或未能根據(jù)借貸合同規(guī)定的日期還款時(shí)，銀行應(yīng)立即通過(guò)電話與借款人聯(lián)系并催收。倘若借款人回避，或既不還本付息又不與銀行聯(lián)系，銀行應(yīng)向借款人發(fā)出措詞嚴(yán)厲的信函或電傳，敦促借款人盡快還本付息。如借款人仍未還本付息，或以種種借口拖延不付，銀行應(yīng)派人上門催收，或約見借款企業(yè)的主要負(fù)責(zé)人，商談落實(shí)貸款的還本付息事宜；

(三)借貸雙方簽訂處理協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容可以包括：

1、追加新貸款：在借款人提出要求增加新貸款時(shí)，銀行應(yīng)重新審核當(dāng)初企業(yè)在申請(qǐng)?jiān)J款時(shí)提交的貸款申請(qǐng)報(bào)告、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告、信貸員或?qū)徟〗M的評(píng)估報(bào)告，查明貸款不能按時(shí)還本付息或貸款額不能滿足項(xiàng)目資金需求的真正原因。若是由于申請(qǐng)及審批時(shí)不可預(yù)見的情況變化導(dǎo)致的資金不足，但項(xiàng)目或產(chǎn)品本身仍具有較好的經(jīng)濟(jì)效益或市場(chǎng)潛力，若追加一部分貸款就能使項(xiàng)目上馬或產(chǎn)品投產(chǎn)，并在一定時(shí)間內(nèi)能收回全部貸款的本息的前提下，銀行可根據(jù)自身信貸資金額度的實(shí)際情況，在允許的范圍內(nèi)考慮給予追加新貸款 ；

2、追加擔(dān)保品。確保抵押權(quán)益，追加保證人；

3、參與借款企業(yè)的管理。對(duì)于不能按期還本付息的借款者，尤其是對(duì)于那些經(jīng)營(yíng)管理混亂、計(jì)劃決策屢屢失誤、管理班子渙散、領(lǐng)導(dǎo)能力薄弱的企業(yè)，銀行應(yīng)要求參與借款企業(yè)的管理，幫助其提高經(jīng)營(yíng)管理水。例如，銀行可以讓銀行官員參加企業(yè)的董事會(huì)或高級(jí)管理層，參與企業(yè)重大決策制定，要求特派員充當(dāng)審計(jì)員，甚至可能要求保留或撤換企業(yè)現(xiàn)有的管理班子； 銀行還能要求借款者精簡(jiǎn)人員，從而壓縮成本開支等等。銀行參與管理的目的，是為了幫助企業(yè)改變?cè)瓉?lái)管琿混亂的狀況，制定正確的經(jīng)營(yíng)決策，實(shí)行科學(xué)有序的管理，提高企業(yè)的營(yíng)運(yùn)效率和盈利能力，從而改善企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，以助于銀行收回貸款。

三、重組不良貸款

針對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)困難，但又具有諸如技術(shù)、資產(chǎn)、品等方面的優(yōu)勢(shì)，可借助多方面的力量，推動(dòng)借款人與其他企業(yè)兼并、合資、合作，或進(jìn)行股份制改造，幫助企業(yè)尋找適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的新體制，借以對(duì)不良貸款進(jìn)行重組，落實(shí)新的債務(wù)人，確保信貸資金安全。

四、清收不良良貸款

(一)行政清收。主要是信貸營(yíng)銷人員通過(guò)正常的行政手段做好催收工作。當(dāng)借款合同中列明的違約事件發(fā)生時(shí)，銀行應(yīng)立即以書面形式正式通知借款人，告知其已發(fā)生違約行為，責(zé)成其限期采取有效措施加以糾正，并應(yīng)同時(shí)書面通知貸款保證人。發(fā)出違約通知書后，信貸營(yíng)銷人員應(yīng)密切注意借款人的反應(yīng)，了解其是否采取補(bǔ)救辦法，主動(dòng)上門催收，監(jiān)督其糾正。同時(shí)，應(yīng)向本行信貸營(yíng)銷部門領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，研究催收對(duì)策，采取防范措施，以確保貸款的收回。

(二)依法催收。依法催收是指信貸營(yíng)銷人員依靠法律手段做好催收工作，具體包括：

1、依據(jù)借款合同，凍結(jié)借款人在我行開立的存款賬戶，保證所有款項(xiàng)只匯入不正出，從該賬戶扣款歸還貸款本息，直至貸款全部還清為止?；蛑鲃?dòng)從借款人在其 金融機(jī)構(gòu)中的存款賬戶中扣收款項(xiàng) ；

2、依據(jù)抵押或質(zhì)押合同的規(guī)定。如款項(xiàng)不足以抵償拖欠的貸款，應(yīng)繼續(xù)向借款人追索。只要貸款未全部還清，仍應(yīng)對(duì)其計(jì)息(含處置期間)；

3、依法起訴，破產(chǎn)清償。

五、核銷不良貸款

不良貸款核銷是指商業(yè)銀行對(duì)不良貸款中的呆賬貸款，對(duì)于企業(yè)破產(chǎn)清償后已無(wú)可償還資產(chǎn)的貸款，符合中國(guó)人民銀行和財(cái)政部規(guī)定核銷條件的，應(yīng)按照規(guī)定層層上報(bào)分行、總行及財(cái)政部門，經(jīng)批準(zhǔn)后，可利用計(jì)提的呆賬準(zhǔn)備金進(jìn)行沖銷。對(duì)沖銷過(guò)的貸款，仍要接照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行追索。

第三篇：秋季豬場(chǎng)管理提醒

秋季豬場(chǎng)管理提醒

秋季氣候多變，養(yǎng)豬場(chǎng)更應(yīng)加強(qiáng)管理。針對(duì)秋季豬場(chǎng)管理提出幾條建議，供參考。不宜進(jìn)行豬場(chǎng)修建和改造 秋季氣溫降低，陽(yáng)光照射的時(shí)間和強(qiáng)度大大降低，病原傳播的機(jī)會(huì)大增，如果繼續(xù)施工，施工人員帶病進(jìn)場(chǎng)并引起感染的可能性更大；所以應(yīng)盡早停止場(chǎng)內(nèi)施工，以防傳染性疾病的傳播。做好秋季氣候多變的準(zhǔn)備 秋季是氣候變化最大也是最頻繁的季節(jié)，對(duì)豬場(chǎng)的危害也是因?yàn)闇囟?、濕度、空氣質(zhì)量等環(huán)境因素不當(dāng)造成的，如果采取有效地應(yīng)對(duì)氣候多變的措施，會(huì)將損失降到最低。首先，溫度是最重要的，在沒有氣溫變化之前就應(yīng)準(zhǔn)備好加溫設(shè)施，如鍋爐的維修，煤炭的準(zhǔn)備，封堵窗戶的磚、塑料布是否備好等。調(diào)整配種計(jì)劃，防止配種產(chǎn)仔過(guò)于集中造成的管理難題 高溫、疾病感染造成的母豬不發(fā)情和配種受胎率低的問(wèn)題即將結(jié)束，入秋后將出現(xiàn)大批待配母豬，并出現(xiàn)明顯的發(fā)情，如果不節(jié)制地配種，會(huì)出現(xiàn)春節(jié)期間產(chǎn)仔高峰的出現(xiàn)。春節(jié)期間人員頻繁流動(dòng)，人心不穩(wěn)，如加上產(chǎn)仔高峰的大工作量，就出現(xiàn)了常見的疾病流行和死亡率高的現(xiàn)象，多配的豬并沒有帶來(lái)多出欄的結(jié)果。所以秋季配種不能過(guò)多，而應(yīng)按正常配種計(jì)劃執(zhí)行，以免出現(xiàn)不應(yīng)有的損失。這需要有計(jì)劃的豬場(chǎng)按計(jì)劃執(zhí)行，沒有計(jì)劃的豬場(chǎng)盡快制定出配種產(chǎn)仔計(jì)劃，并嚴(yán)格執(zhí)行。制定應(yīng)付秋冬疾病的綜合計(jì)劃 秋冬季的呼吸道病，冬季的五號(hào)病和傳染性胃腸炎流行性腹瀉，都曾使許多豬場(chǎng)造成相當(dāng)大的損失，這些工作也需要提前做好準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)措施。呼吸道病的預(yù)防，主要考慮改善環(huán)境和必要的藥物預(yù)防。如何使豬群從自由大窗戶通風(fēng)過(guò)渡到封閉舍微弱的通風(fēng)，需要每時(shí)每刻注意氣候的變化，并及時(shí)通知職工通過(guò)窗戶開關(guān)調(diào)整風(fēng)量，這樣提前將相關(guān)設(shè)施準(zhǔn)備好是很重要的。五號(hào)病的預(yù)防，發(fā)生五號(hào)病的豬群多是抗體不足所致，所以入秋后應(yīng)加大疫苗注射的劑量，增加注射次數(shù)，使用高效疫苗都是必要的。傳染性胃腸炎和流行性腹瀉，是冬季常見的一種傳染病。由于疫苗注射有難度，特別是中大豬，所以許多豬場(chǎng)沒能給中大豬注射疫苗，但發(fā)病的豬往往是這些中大豬。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，每頭大豬都是從小豬長(zhǎng)起來(lái)的，如果提前兩個(gè)月給仔豬打疫苗，這些豬長(zhǎng)大后體內(nèi)的抗體仍可抵御病原的危協(xié)，就會(huì)大大減輕病的危害。隨時(shí)做好調(diào)整飼料配方的準(zhǔn)備 秋季新玉米上市，新舊玉米交混使用，由于新舊玉米營(yíng)養(yǎng)成分的差異，會(huì)導(dǎo)致飼料營(yíng)養(yǎng)的不穩(wěn)定，從而導(dǎo)致豬群生產(chǎn)的不穩(wěn)定。將新玉米中雜質(zhì)篩除，將含水分多的玉米變換成含水分正常的標(biāo)準(zhǔn)玉米，結(jié)合氣溫降低時(shí)豬對(duì)能量需求的增加，不斷調(diào)整配方，才能保證飼料的營(yíng)養(yǎng)供應(yīng)，保證豬對(duì)營(yíng)養(yǎng)需要的動(dòng)態(tài)平衡。是考慮到的一小部分，豬場(chǎng)千變?nèi)f化的問(wèn)題還需要每位豬場(chǎng)職工去發(fā)現(xiàn)，去解決。

以上只

第四篇：關(guān)于不良貸款催收管理的報(bào)告

總行：

按照總行相關(guān)要求，結(jié)合我行實(shí)際，現(xiàn)就我行目前不良貸款現(xiàn)狀及催收管理工作報(bào)告如下：

一、基本情況

截止2020年6月9日，支行表內(nèi)不良貸款余額102.01萬(wàn)元，較季初下降2萬(wàn)元，不良占比1.21%，完成季度任務(wù)10萬(wàn)元的20%；表外不良貸款余額1727.25萬(wàn)元，本季清收12.70萬(wàn)元，完成季度任務(wù)35萬(wàn)元的36.29%。

二、催收情況

年初，統(tǒng)一制定不良清收計(jì)劃，并落實(shí)到每一位客戶經(jīng)理，并對(duì)金渠七組朱軍平95.8萬(wàn)元、范家寨村九組康建成（經(jīng)營(yíng)醋廠）40萬(wàn)元、吳小靜19.8萬(wàn)元等10萬(wàn)元以上大額不良貸款，由行長(zhǎng)負(fù)責(zé)、全行客戶經(jīng)理共同攻堅(jiān)清收。同時(shí)，各客戶經(jīng)理按照全行清收計(jì)劃確定自己的清收目標(biāo)，并把去年清收小組撕開口子的貸款進(jìn)行整理，下發(fā)給客戶經(jīng)理持續(xù)跟進(jìn)。

一是行長(zhǎng)帶頭，全員參與。在清收不良工作中，行長(zhǎng)帶頭行動(dòng)，率先垂范，全程參與，與客戶經(jīng)理逐筆分析不良貸款的情況，制定了一戶一策的行之有效的清收方案，充分發(fā)揚(yáng)了螞蟻肯骨頭的精神，敢于亮劍，不怕惹人。二是轉(zhuǎn)變清收思路，靈活清收。在不良貸款清收過(guò)程中，一邊清收一邊總結(jié)，并隨之把好的經(jīng)驗(yàn)好的思路，及時(shí)地運(yùn)用在下一步清收不良的工作中，保障了不良清收工作的順利開展。三是以點(diǎn)帶面，依靠村干部清收。充分發(fā)揮村干部人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，以點(diǎn)帶面清收，收到了良好的效果。四是任務(wù)到人，明確分工、多勞多得。每周例會(huì)由客戶經(jīng)理對(duì)上周清收工作開展情況、清收實(shí)績(jī)及存在的問(wèn)題進(jìn)行匯報(bào)，并制定本周重點(diǎn)工作和清收目標(biāo)，由行長(zhǎng)帶頭，重點(diǎn)攻克大額不良貸款；五是與清收公司密切配合進(jìn)行清收，根據(jù)總行總體安排及時(shí)聯(lián)系召開了外包清收工作座談會(huì)，提供相應(yīng)不良貸款戶的信息，配合清收公司相互協(xié)作，積極清收。

三、對(duì)已勝訴貸款催收管理

我行自接到判決書后對(duì)上述13戶進(jìn)行實(shí)地走訪或電話通知，告知其法院判決結(jié)果及欠錢不好造成的后果，目前已收回李銀哲2萬(wàn)元和吳小靜0.8萬(wàn)元。

四、下一步工作計(jì)劃

一是通過(guò)全員清收、依法清收、清收小組清收等手段，全力清降存量不良貸款。落實(shí)客戶經(jīng)理包抓清收政策，形成上下一心攻難關(guān)，齊抓共管降不良的清收局面，助推不良清降工作有效進(jìn)行；及時(shí)上報(bào)總行起訴貸款名單及資料，及時(shí)與法院的協(xié)調(diào)與對(duì)接，不斷加大已訴案件的執(zhí)行力度，對(duì)拒不還款的借款人或擔(dān)保人納入失信人名單進(jìn)行懲戒，為我行不良清收工作的開展?fàn)I造良好外部環(huán)境；加大與清收公司密切配合工作力度，利用獼猴桃銷售旺季，增派人員，錯(cuò)時(shí)工作，上門預(yù)約清收，加強(qiáng)與清收公司合作與溝通力度，確保外包清收工作高效有序開展。

二是前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，特別是對(duì)保證擔(dān)保貸款嚴(yán)加審核，落實(shí)貸款跟蹤防控預(yù)警管理工作要求，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的貸款加大貸后檢查及催收頻次，及時(shí)制定針對(duì)性化解清收措施，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。二是加大對(duì)到逾期及即將反彈貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度。

第五篇：貸后管理-貸款的催收

貸后管理－貸款得催收

在貸款期間，借款人突然消失或死亡，或出現(xiàn)其他使借款合同終止、需提前收回貸款的情形，貸款到期后，借款人不歸還貸款或無(wú)償還能力，又不符合貸款展期和重組條件的，就需要對(duì)貸款進(jìn)行催收。貸款的催收是一項(xiàng)技巧性強(qiáng)、復(fù)雜、艱苦而又很考驗(yàn)催收人員的一項(xiàng)工作。

一、貸款催收工作的組織

（一）要有專門的催收部門負(fù)責(zé)

貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門從事貸款催收業(yè)務(wù)的部門，將收回難度大、需重點(diǎn)跟蹤的逾期貸款交由催收部門負(fù)責(zé)催收。如果沒有專門的催收部門，則需由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)催收，但是既要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的開拓，又要負(fù)責(zé)催收就會(huì)分散精力，兩項(xiàng)工作都做不好，有時(shí)會(huì)耽誤最佳的催收時(shí)機(jī)。

（二）要有專業(yè)的人員負(fù)責(zé)

催收人員在催收過(guò)程中，會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題，會(huì)與不同的人打交道，要成為一名經(jīng)驗(yàn)豐富的催收人員，應(yīng)具備以下一些素質(zhì)。

1.要有分析判斷能力。當(dāng)接觸到一個(gè)催收項(xiàng)目時(shí)，催收人員要能判斷出貸款拖欠的原因，主要的關(guān)鍵問(wèn)題是什么，如何從哪些方面著手開展工作，要找哪些人員等。這些需要催收人員進(jìn)行縝密的分析和判斷，沒有一定的分析判斷能力是做不好這項(xiàng)工作的。

2.要有較豐富的法律知識(shí)。在催收貸款時(shí)要依法催收，催收和訴訟過(guò)程中會(huì)遇到很多法律方面的事務(wù)，因此，催收人員一定要有相關(guān)的法律知識(shí)，如要掌握《擔(dān)保法》、《民法》、《物權(quán)法》、《公司法》、《合同法》、《婚姻法》等相應(yīng)的法律法規(guī)。

3．要有很強(qiáng)的溝通技巧和談判能力。由于催收人員要同與借款相關(guān)的人員接觸，包括借款人及其家庭成員、擔(dān)保人、抵押人等，這些人會(huì)找各種理由來(lái)推諉自己的責(zé)任，溝通交流起來(lái)會(huì)很困難，因此就需要催收人員有很強(qiáng)的溝通技巧和談判能力，來(lái)說(shuō)服這些人履行自己的還款責(zé)任。

二、借款人拖欠原因分析及催收措施

一般情況下，當(dāng)借款人不能按時(shí)還款時(shí)，如果是保證擔(dān)保貸款，可直接要求保證人承擔(dān)還款責(zé)任；如是抵押貸款，貸款機(jī)構(gòu)可直接通過(guò)法律程序處理抵押物償還貸款；如果是質(zhì)押貸款，可依法處理質(zhì)押物償還貸款，這三種方式的貸款處理起來(lái)相對(duì)簡(jiǎn)單容易。但如果是信用貸款，催收起來(lái)情況則要復(fù)雜很多。下面就信用貸款的催收分不同情況進(jìn)行介紹。

1．借款人有還款能力，但信用觀念不強(qiáng)，每到還款期不主動(dòng)還款。對(duì)于的借款人，可通過(guò)以下措施對(duì)借款人進(jìn)行糾正：

（1）在每期還款前，提前通知借款人還款事宜，要求借款人及早安排資金。

（2）對(duì)借款人進(jìn)行信用觀念教育。要告知借款人信用記錄的重要性，如不保持好信用記錄，今后無(wú)論是貸款或商業(yè)貿(mào)易，都會(huì)面臨很大障礙，要求借款人重視信用記錄。

（3）對(duì)其逾期貸款規(guī)定較高的罰息，讓借款人知道如發(fā)生拖欠會(huì)付出很大的成本。

2.借款人暫時(shí)資金不到位，在還款時(shí)資金不足，而出于其他原因又不能進(jìn)行展期處理。對(duì)于這種情況，要時(shí)刻關(guān)注其經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)其資金進(jìn)行監(jiān)控，一發(fā)現(xiàn)借款人的資金到位就應(yīng)督促其立即歸還。

3.借款人有還款意愿，但還款能力嚴(yán)重下降，利潤(rùn)大幅降低或無(wú)利潤(rùn)，現(xiàn)金流萎縮，僅憑經(jīng)營(yíng)收入償還貸款已很困難，這種現(xiàn)象是持續(xù)且不可逆轉(zhuǎn)的。在這種情況下，要求借款人將利用率低的資產(chǎn)或全部資產(chǎn)進(jìn)行處理用于歸還貸款，仍不能歸還的，看其家庭財(cái)產(chǎn)中有無(wú)可用于還款的資產(chǎn)，或借款人能否通過(guò)其他渠道融資還款。如還是不能還款的，要完善貸款相關(guān)的訴訟時(shí)效手續(xù)，保持貸款的訴訟時(shí)效，待借款人以后具有還款能力時(shí)再追索。

經(jīng)評(píng)估，如果再給予一筆貸款的救助資金能使借款人恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和還款能力的，在把控好風(fēng)險(xiǎn)的前提下可以向借款人再提供一筆貸款，讓其恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但要嚴(yán)格做好監(jiān)管工作。

4.借款人突然遭遇重大損失，發(fā)生火災(zāi)、地震、洪水、被盜、被搶等。

如果資產(chǎn)遭受重大損失，已徹底喪失了生產(chǎn)能力，已無(wú)法恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的，可處置借款人現(xiàn)有資產(chǎn)用于償還貸款，有保險(xiǎn)賠償金的，可要求借款人用保險(xiǎn)賠償金償還貸款。

如果借款人遭受重大損失，但能夠繼續(xù)維持經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)，目前還款確實(shí)有困，可考慮給予貸款展期或重組，給借款人一定的還款寬限期。

如果借款人遭受重大損失，相關(guān)生產(chǎn)設(shè)備和生產(chǎn)場(chǎng)地嚴(yán)重受損，但人員和相關(guān)的技術(shù)穩(wěn)定，只要購(gòu)置到設(shè)備和修復(fù)場(chǎng)地就能恢復(fù)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)，只是又需要一筆資金的，可考慮再給予其一筆貸款的救助資金，讓其恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，同時(shí)給借款人的前一筆貸款一定的還款寬限期。

5.借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目停止，或借款人轉(zhuǎn)行經(jīng)營(yíng)其他項(xiàng)目。借款人無(wú)論是轉(zhuǎn)行或停止經(jīng)營(yíng)，對(duì)于信用貸款來(lái)講都有可能會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。如果是停止經(jīng)營(yíng)，則意味著借款人沒有了收入來(lái)源，不再有能力還款；如果轉(zhuǎn)行經(jīng)營(yíng)新的項(xiàng)目，由于才開始經(jīng)營(yíng)，收益不確定，還款也無(wú)保障。在這種情況下，要求借款人將停止項(xiàng)目的資產(chǎn)處置后優(yōu)先用于歸還貸款。在增加了可靠的擔(dān)保條件的前提下，可讓其將資金轉(zhuǎn)投其他項(xiàng)目。

6.借款人負(fù)債過(guò)高，已資不抵債，且大多債務(wù)已到期。在這種情況下，其他債權(quán)人會(huì)向借款人逼債，在各方不能達(dá)成和解的情況下，都會(huì)想辦法控制借款人的資產(chǎn)。同樣，由于借款人已無(wú)力償還全部債務(wù)，貸款機(jī)構(gòu)為了減少貸款損失，也要第一時(shí)間控制借款人的資產(chǎn)，采取訴訟保全措施。對(duì)這種情況采取措施一定要快，搶在其他債權(quán)人前面就能掌握主動(dòng)，因?yàn)楦鶕?jù)相關(guān)法律規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)先訴訟保全的先受償。

7.借款人嚴(yán)重疾病不能自理或死亡。出現(xiàn)這種情況時(shí)，要立即與財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)的實(shí)際控制人進(jìn)行談判，要求其承擔(dān)債務(wù)。如果財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)的實(shí)際控制人愿意承擔(dān)債務(wù)，則應(yīng)簽訂債務(wù)承擔(dān)協(xié)議。如財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)的實(shí)際控制人不愿承擔(dān)債務(wù)，應(yīng)快速向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)訴訟保全，通過(guò)法律程序依法收回貸款。

對(duì)于這種情況，貸款機(jī)構(gòu)在評(píng)估貸款和處理問(wèn)題時(shí)，一定要弄清借款人的財(cái)產(chǎn)情況，并要掌握確鑿的證據(jù)，防止財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)的實(shí)際控制人否認(rèn)借款人的財(cái)產(chǎn)。

8.借款人貸款后突然消失。這種情況明顯是借款人騙貸欺詐行為，出現(xiàn)這種情況大多是借款人在貸款前，經(jīng)營(yíng)狀況已嚴(yán)重惡化以致不能持續(xù)下去，資產(chǎn)大部分或全部轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)讓，已嚴(yán)重過(guò)度負(fù)債而不能償還、債主逼債等。遇到這種情況時(shí)，仍然要在第一時(shí)間查看借款人資產(chǎn)情況，如有資產(chǎn)要在第一時(shí)間進(jìn)行控制，做好財(cái)產(chǎn)訴訟保全。

9．借款人故意賴賬，無(wú)還款意愿。對(duì)于這種情況，首先與借款人進(jìn)行充分的溝通，讓他認(rèn)識(shí)到貸款是必須要還的，不要存在僥幸心理，不還將要承擔(dān)罰息、違約金，如訴訟還將承擔(dān)高昂的訴訟成本。如借款人仍不還款，則依法訴訟催收。

三、對(duì)借款人和其財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況詳細(xì)信息的收集

無(wú)論是哪種情況下的貸款拖欠，首先要弄清拖欠的原因，根據(jù)不同的原因采取不同的催收措施和不同的催收策略。這需要對(duì)借款人的所有信息進(jìn)行全面的了解和掌握。需要了解和掌握的信息有：

1.借款人現(xiàn)在的情況。主要了解借款人現(xiàn)在的居住情況、身體健康狀況、家庭情況，著重了解借款人現(xiàn)在的還款意愿、本人現(xiàn)在的思想動(dòng)態(tài)和想法、后面有無(wú)切實(shí)可行的還款計(jì)劃和方案。

2．借款人拖欠貸款的原因，是屬于哪種情況的拖欠，是暫時(shí)資金不到位、還款能力不足、資產(chǎn)受重大損失或過(guò)度負(fù)債等。

3．借款人現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)情況。了解借款人現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)情況是否正常。如不正常，則評(píng)估經(jīng)營(yíng)下降的原因以及下降的程度，這種經(jīng)營(yíng)惡化是持續(xù)不可逆轉(zhuǎn)的，還是在采取挽救措施后可好轉(zhuǎn)的。

4．借款人現(xiàn)在的資產(chǎn)情況。主要看借款人現(xiàn)在的資產(chǎn)價(jià)值有多少，分布在哪些地方，被誰(shuí)掌控，有無(wú)被抵押或質(zhì)押，有無(wú)被訴訟保全，有無(wú)被轉(zhuǎn)移等。5．借款人現(xiàn)在的負(fù)債情況。主要了解借款人現(xiàn)在的債務(wù)額度、主要的債權(quán)人、債務(wù)到期情況、其他債權(quán)人對(duì)借款人的催收力度及已采取或準(zhǔn)備采取的。

四、與借款人溝通

除借款人死亡或消失，無(wú)論哪種拖欠情況，都需要跟借款人進(jìn)行交流溝通。在跟借款人溝通過(guò)程中，一定要注意溝通的技巧和方法。針對(duì)不同的人的性格特點(diǎn)和不同的拖欠原因，與其進(jìn)行交流時(shí)應(yīng)該有不同的側(cè)重點(diǎn)和不同的說(shuō)話方式。例如：借款人有還款意愿，但確實(shí)現(xiàn)在無(wú)還款能力的，在交流時(shí)應(yīng)從幫助的角度與其進(jìn)行談話，如幫他想辦法如何籌集資金、如何提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和效益等。對(duì)有還款能力但無(wú)還款意愿的借款人，則要從教育的角度進(jìn)行談話，對(duì)他講清法律事實(shí)、拖欠將造成的損失、信用記錄的重要性等。

不但要與借款人進(jìn)行交流，還要與其家人多交流、多溝通，盡可能不要與借款人及其家人發(fā)生過(guò)激語(yǔ)言沖突，更不能發(fā)生肢體沖突；溝通交流中要做到粗中有細(xì)、松弛有度，要隨時(shí)掌控事態(tài)發(fā)展。因?yàn)榇呤盏哪康氖前奄J款收回來(lái)，如與借款人及其家人發(fā)生沖突，則往往會(huì)使問(wèn)題復(fù)雜化，增加催收的難度。

五、第一時(shí)間控制借款人有效資產(chǎn)

當(dāng)借款人疾病不能自理或死亡、突然逃亡消失、過(guò)度負(fù)債等情況發(fā)生時(shí)，一定要在第一時(shí)間弄清并控制其資產(chǎn)，及早向法院申請(qǐng)?jiān)V訟保全。當(dāng)發(fā)生這些情況時(shí)，其他債權(quán)人也會(huì)爭(zhēng)相控制借款人的資產(chǎn)和采取保全措施，或資產(chǎn)的實(shí)際控制人會(huì)將資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，如果采取的措施遲緩了，貸款的收回會(huì)很被動(dòng)。

六、依法訴訟

通過(guò)各種方法進(jìn)行催收沒有效果的，應(yīng)提起訴訟，通過(guò)司法程序進(jìn)行催收。但與此同時(shí)，在可能的情況下，也應(yīng)保持與借款人的接觸，一方面繼續(xù)推進(jìn)法律程序?qū)杩钊耸?，另一方面繼續(xù)與其商討還款事宜，最好能讓借款人自己歸還。