第一篇：擔保公司2016增資可行性研究報告
**惠農(nóng)信用擔保有限責任公司 增加資本金項目可行性研究報告
二○一六年六月
**縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司 增加資本金項目可行性研究報告
前 言
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 目概 述 增資市場分析公司增資方案業(yè)務運作方案增資效益分析綜合結(jié)論
錄
前 言
融資擔保行業(yè)在中國曲曲折折發(fā)展20多年，因具備打破?小微?和?三農(nóng)?融資難融資貴瓶頸作用，現(xiàn)在終于得以被正名，并將迎來規(guī)范發(fā)展機遇，有望成為普惠金融的主力軍。
2015年8月13日國務院印發(fā)《國務院關(guān)于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》(下稱《意見》)，確定融資擔保行業(yè)以服務?小微?和?三農(nóng)?、大眾創(chuàng)業(yè)等普惠領(lǐng)域為導向，既規(guī)劃了行業(yè)發(fā)展?頂層設計?，也提出五年發(fā)展目標，被業(yè)內(nèi)認為是中國融資擔保行業(yè)發(fā)展史上的一件大事。
從風雨中走來
回顧融資擔保行業(yè)1993年以來在中國的?逆生長?過程，由于長期快速發(fā)展、缺乏監(jiān)管，早些年暴發(fā)出一系列風險事件，經(jīng)歷全國范圍內(nèi)的清理整頓，此前，行業(yè)正處于?控制數(shù)量、提高質(zhì)量、合理布局、防范風險?的艱難調(diào)整期。
不過，融資擔保行業(yè)在破解小微企業(yè)和?三農(nóng)?經(jīng)濟體融資難題中發(fā)揮關(guān)鍵作用日益凸顯，在國家層面上，鼓勵支持融資擔保行業(yè)健康發(fā)展利好政策相繼出臺，融資擔保行業(yè)的基礎價值大幅提升。
2014年12月13日國務院總理李克強批示?發(fā)展融資擔保是破解小微企業(yè)和‘三農(nóng)’融資難融資貴問題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)?;12月18日國務院召開全國促進融資性擔保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗交流電視電話會議。2015年7月31日，李克強主持召開國務院常務會議，部署加快融資擔保行業(yè)改革發(fā)展，更好發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟作用。
本次《意見》出臺，全面系統(tǒng)地規(guī)劃了融資擔保行業(yè)的發(fā)展方向與路徑，從促進行業(yè)發(fā)展的指導思想、基本原則、發(fā)展目標到各項具體工作舉措，從融資擔保機構(gòu)組織體系到銀擔合作模式，從政府的角色到市場的作用，從政策支持到監(jiān)管規(guī)范，都做出了清晰明確的規(guī)劃部署。
具?準公共產(chǎn)品屬性?獲政府支持
《意見》將融資擔保作為破解小微企業(yè)和?三農(nóng)?融資難融資貴問題的重要手段，強調(diào)其緩解小微企業(yè)和?三農(nóng)?融資難融資貴作用導向，將?小微?和?三農(nóng)?作為劃分融資擔保機構(gòu)是否具備?公共產(chǎn)品屬性?的唯一標準，以這些普惠領(lǐng)域為業(yè)務核心的機構(gòu)，即會受到大力扶持。中國投融資擔保有限公司首席風險官李力表示，《意見》明確了融資擔保的政策性定位，以及政府應承擔的責任，為理順機制，充分發(fā)揮融資擔保機構(gòu)在支持小微企業(yè)和?三農(nóng)?融資服務中重要作用奠定了基礎。
《意見》首次明確提出設立國家擔保基金，以及構(gòu)建國家融資擔?；稹⑹〖壴贀C構(gòu)、轄內(nèi)融資擔保機構(gòu)的三層組織體系，有效分散融資擔保機構(gòu)風險，發(fā)揮再擔保?穩(wěn)定器?作用。這是《意見》的最大亮點，他認為?在過去22年的擔 保發(fā)展歷史中，這種模式是前所未有的。這一舉措能整合省級再擔保、擔保機構(gòu)、銀行等各方力量支持融資擔保做強做大。?
在加強融資擔保機構(gòu)自身能力建設方面，《意見》重新強調(diào)了融資擔保機構(gòu)的?信用中介?性質(zhì)，并要求融資擔保機構(gòu)發(fā)揮?接地氣?優(yōu)勢和?放大器?作用，形成獨特核心競爭力。隨著融資擔保主業(yè)的定位進一步精準，專注服務小微企業(yè)和?三農(nóng)?的融資擔保行業(yè)，將進入全面快速發(fā)展的快車道，有效地發(fā)揮普惠金融主力軍作用。
努力轉(zhuǎn)型進入?減量增質(zhì)?時代
數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，融資擔保在保余額2.74萬億元，其中融資擔保在保余額2.34萬億元，中小微融資擔保貸款余額1.28萬億，服務中小微客戶25.14萬戶。距離《意見》提出的小微企業(yè)和?三農(nóng)?融資擔保業(yè)務較快增長、融資擔保費率保持較低水平，小微企業(yè)和?三農(nóng)?融資擔保在保戶數(shù)占比五年內(nèi)達到不低于60%的目標，融資擔保機構(gòu)還有很長的路要走。
截至2014年末，全國共有融資擔保公司7898家，全行業(yè)實收資本9255億元，其中注冊資本10億元以上的機構(gòu)有75家，平均注冊資本僅為1.17億元，融資擔保機構(gòu)資本實力、信用能力嚴重不足?！兑庖姟诽岢稣y擔三方參與的合作，對銀擔商業(yè)模式的可持續(xù)發(fā)展做了風險分擔及補償?shù)确矫婢唧w 5 安排?！兑庖姟愤€透露《融資擔保公司管理條例》也將盡快出臺。
《意見》提出研究設立國家融資擔保基金這一創(chuàng)新性舉措，被業(yè)內(nèi)外寄予厚望。李力建議，國家融資擔?；鸬耐断驊饕ㄈ齻€方面，一是以股權(quán)投資方式支持建立地方各省再擔保機構(gòu)，二是通過股權(quán)投資支持骨干擔保機構(gòu)做大做強，三是為基金成員和小微企業(yè)提供培訓服務。
從行業(yè)長遠發(fā)展角度看，本次《意見》所提出的舉措，將起到?穩(wěn)定器?作用，一是保證整個融資擔保體系的健康穩(wěn)定，二是保證小微企業(yè)和?三農(nóng)?融資環(huán)境的穩(wěn)定，三是保證國家支持的擔保機構(gòu)持續(xù)發(fā)展的穩(wěn)定。
隨著新型融資擔保機構(gòu)體系的逐步建立，政策扶持體系、監(jiān)管制度體系的相互配套，通過深化改革，中國融資擔保機構(gòu)將向?減量增質(zhì)?、?做精做強?的方向進發(fā)。
第一章：概 述
一、項目建設的依據(jù)
①《中小企業(yè)促進法》2002年6月29日全國人大第二十八次會議審議通過；
②《融資性擔保公司管理暫行辦法》
③2010年3月1日開始實施的《貴州省中小企業(yè)促進條例》。
④2010年10月8日貴州省人民政府頒布的《貴州省融資 性擔保公司管理暫行辦法》。
⑤《貴州省融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證管理指引(試行)》 ⑥《貴州省融資性擔保公司審批工作指引(試行)》 ⑦《貴州省融資性擔保機構(gòu)申報指引》
⑧2011年10月，國務院批復的《武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅規(guī)劃（2011-2020）》。
⑨2012年1月12日，國務院《關(guān)于進一步促進貴州經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展的若干意見》。
⑩2014年7月15日《關(guān)于促進融資性擔保機構(gòu)服務小微企業(yè)和?三農(nóng)?發(fā)展的指導意見
⑾2015年08月13日《國務院關(guān)于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》國發(fā)“2015”43號，明確要求省級再擔保機構(gòu)三年內(nèi)基本實現(xiàn)全覆蓋，研究設立國家融資擔?；?，完善銀擔合作模式，建立健全融資擔保業(yè)務風險分散機制；出臺《融資擔保公司管理條例》及配套細則，基本形成適合行業(yè)特點的監(jiān)管制度體系；持續(xù)加大政策扶持力度，形成以小微企業(yè)和?三農(nóng)?融資擔保業(yè)務為導向的政策扶持體系。
⑿貴州省人民政府辦公廳（2016）79號關(guān)于印發(fā)我省地方金融機構(gòu)?五個全覆蓋?工程實施方案的通知之四加快推進政策性擔保公司縣域全覆蓋。貴州省財政廳黔財金(2016)15號文件關(guān)于組建政策性擔保公司的文件要求，縣域政策性擔保機構(gòu)注冊資本必須達1億元以上。
二、項目建設的背景與意義
**縣位于**地區(qū)西部，*江流域中心地帶。全縣總面積2230平方公里，總?cè)丝?8萬，轄13個鎮(zhèn)、14個民族鄉(xiāng)、526個行政村。**歷史源遠流長。漢末臵永寧縣，元設宣慰司，明清建**府，民國設專員公署，司、府、署治歷經(jīng)600多年。因得烏江航運之便，自古商賈云集，經(jīng)貿(mào)繁榮，是烏江中下游地區(qū)的商品集散地和經(jīng)濟文化中心，為貴州省開發(fā)最早的縣份之一，素有?黔中首郡?之稱?？h城臨江而建，依山傍水，具有濃郁的山城特色。**氣候溫和，土地肥沃，物產(chǎn)資源豐富，是貴州重要的商品糧、商品豬、商品?；乜h。裝機容量100萬千瓦的國家?西電東送?重點工程——思林水電站已建成發(fā)電。思南交通便利。隨著杭瑞、酉劍兩條高速公路縱橫貫穿全境和烏江航道提級整治、思南樞紐港建成，將形成**通往遵義、重慶、貴陽、懷化等經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的1-4小時經(jīng)濟圈，縮短**與全國各大中城市的時空距離。**山川秀麗，風景優(yōu)美，旅游資源豐富。境內(nèi)有神奇瑰麗的烏江山峽，千嬌百媚的**電站庫區(qū)風光，千姿百態(tài)的天然溶洞，民俗古樸、風光旖旎的清代八卦民居。改革開放以來，**以其獨具的地理優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和優(yōu)惠政策、優(yōu)質(zhì)服務，吸引了越來越多的投資者和旅游觀光者。近年來，**縣委、縣政府緊緊圍繞**地委、行署發(fā)展戰(zhàn)略部署，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，大力推進新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化，積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，全縣經(jīng)濟社會發(fā)展呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢。**將以更加開放的姿態(tài)，更加良好的環(huán)境，更加優(yōu)惠的政策，更加優(yōu)質(zhì)的服務，熱忱歡迎縣內(nèi)外賓客、實業(yè)家、有 識之士來*觀光旅游、投資開發(fā)、共謀發(fā)展。*人民將匯聚各界力量，凝聚各方智慧，為建設美麗富饒的新*而奮斗！
2011年10月，國務院批復的《武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅規(guī)劃（2011-2020）》及2012年1月12日國務院《關(guān)于進一步促進貴州經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展的若干意見》的出臺，為加快貴州崛起，推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展提供了基礎。過去的5年以及未來5年，是**縣經(jīng)濟社會加快發(fā)展、實現(xiàn)后發(fā)趕超的關(guān)鍵時期，種種跡象表明，我縣經(jīng)濟發(fā)展已進入新一輪快速增長期，增長速度明顯加快，運行效益明顯提高。規(guī)模工業(yè)增加值、全社會固定資產(chǎn)投資和財政總收入大幅增長。這些都離不開中小企業(yè)的功勞，但中小企業(yè)的融資難問題，又嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。應運而生的信用擔保公司，是促進我縣經(jīng)濟又好又快發(fā)展的迫切需要，是促進我縣經(jīng)濟快速發(fā)展的必然選擇，它將為我縣經(jīng)濟的發(fā)展做出一定的貢獻。
盡管**縣縣各項產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在前期取得了巨大的成就，但是當前仍然存在一些?瓶頸?，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，由于發(fā)展的主體是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶等。而對于這樣的主體，資金不足是通病，因此，資金緊缺成為影響**縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。?融資難?是這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展主體普遍存在的現(xiàn)象。?融資難?已經(jīng)成了制約**縣中小企業(yè)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的嚴重?瓶頸?之一。由于商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠未真正實現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風險，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時撤并了大量原有機構(gòu)，客觀上導致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務的大量收縮。現(xiàn)有的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社目前發(fā)展戰(zhàn)略的重點在于與國有商業(yè)銀行競爭，爭奪城市的大企業(yè)，客觀上減少了對中小企業(yè)、農(nóng)民合作組織、農(nóng)戶的融資。商業(yè)銀行運作的市場化程度有限，中小企業(yè)及農(nóng)戶在申請貸款時面臨的程序、過程極為煩瑣，耗時長久，造成中小企業(yè)及農(nóng)戶獲得信貸融資隱性成本極高。
綜上所述，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民合作組織、農(nóng)戶的融資難，已引起了**縣縣委、縣政府的高度重視，相繼出臺了許多扶持政策，采取了一系列的相關(guān)措施，來改善農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民合作組織、農(nóng)戶的融資難問題。為適應經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，幫助農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民合作組織、農(nóng)戶解決融資難的問題，以促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。縣委、縣政府獨具慧眼，審時度勢，積極支持**縣擔保事業(yè)的發(fā)展，為此，特編制?****縣惠農(nóng)擔保有限責任公司增加資本金可行性研究報告?。
第二章 市場分析
（一）擔保行業(yè)的宏觀分析
1、我國擔保業(yè)發(fā)展歷程。
我國中小企業(yè)信用擔保業(yè)，從1998年試點以來，經(jīng)歷了試點探索、政策推進和依法實施三個階段，已由機構(gòu)試點發(fā)展成為目前一個新興行業(yè)；體系建設已由政府主導型向市場主 10 導、政府引導型方向轉(zhuǎn)變；成為我國社會信用體系建設的重要組成部分，促進了社會信用資源的有效配臵與整合；間接促進了金融體系改革的深化與創(chuàng)新； 擔保公司的快速發(fā)展，可能在世界上創(chuàng)造出政府政策導向與市場機制相結(jié)合的一個新的模式。
2、我國擔保業(yè)發(fā)展的主要特點。
中小企業(yè)信用擔保業(yè)發(fā)展的主要特點就是以中小企業(yè)為主要服務對象，以擔保為主業(yè)；市場化進程加快，多種形式并存；機構(gòu)增強，實力增強；業(yè)務品種不斷創(chuàng)新，擔保市場不斷拓展；專業(yè)團隊形成，總體素質(zhì)不斷提高；風險可識可控可防，抗風險能力顯著提升；運行平穩(wěn)，狀況良好；經(jīng)濟效益與社會效益突出。
3、國家對擔保行業(yè)的扶持政策和措施。
2010年3月，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委、工信部、財政部、商務部、人民銀行、工商總局聯(lián)合發(fā)文，公布了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，標志著擔保行業(yè)走上了持續(xù)、健康發(fā)展軌道。與此同時，各省市自治區(qū)也出臺一些政策措施，不斷加大（免稅和財政支持）對擔保公司的扶持力度；各項管理制度不斷完善（準入制度、風險與會計制度等）；銀保合作持續(xù)改善（與銀監(jiān)會合作、小企業(yè)融資推進、開發(fā)銀行的作用等）；行業(yè)建設與行業(yè)自律活動頻繁（多層次培訓體系、聯(lián)席會、擔保人的作用等）。
4、擔保業(yè)發(fā)展的機遇。
國家政策的支持；中小企業(yè)巨大的融資需求；多層次融資渠道不足和流動性過剩；擔保品種不斷創(chuàng)新，提供個性服務； 《物權(quán)法》實施和企業(yè)績效改進，非融資擔保擴大；企業(yè)法人和擔保人的水平不斷提高，特別是《國務院關(guān)于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》出臺，貴州省人民政府辦公廳（2016）79號關(guān)于印發(fā)我省地方金融機構(gòu)?五個全覆蓋?工程實施方案的通知之四加快推進政策性擔保公司縣域全覆蓋。貴州省財政廳黔財金(2016)15號文件關(guān)于組建政策性擔保公司的文件第二項明確：加強市、縣級政策性擔保機構(gòu)建設。市級擔保機構(gòu)要增加資本金規(guī)模，提升管理水平，不斷增強自身實力，擴大擔保覆蓋面，在做好本級政策性擔保業(yè)務的同時，通過聯(lián)保、互保、分保等方式，增強縣級擔保能力。優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。以國有資本為主體，鼓勵金融機構(gòu)等非財政性資金參股政策性擔保機構(gòu)，其參股的股權(quán)比例控制在20%以內(nèi)。省級安排10億元專項資金，以參股的形式支持財力薄弱的貧困縣縣級政策性擔保機構(gòu)建設。要求各縣(市、區(qū)、特區(qū))要在符合國家有關(guān)規(guī)定的前提下，將財政各類結(jié)余資金用于增強縣級政策性擔保機構(gòu)實力。2016年4月20日關(guān)于印發(fā)支持我省地方金融機構(gòu)?五個全覆蓋?工程實施方案的通知明確加快推進政策性融資擔保公司縣域全覆蓋。省財政廳要籌集資金支持縣級政策性融資擔保機構(gòu)建設，重點用于支持貧困縣縣級政策性融資擔保公司資本金注入、擔保費補助等，推動今年底前實現(xiàn)全省縣域政策性融資擔保機構(gòu)全覆蓋，全部正常開展業(yè)務、有序運營。為政策性擔保行業(yè)體系建設的發(fā)展提供了廣闊空間。
（二）為**縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司增資的必要性及前景分析
1、**縣擔保業(yè)建設的必要性，符合國家融資擔保機構(gòu)?減量增質(zhì)?的新要求
?十三五?規(guī)劃實施期間，隨著思南*縣經(jīng)濟環(huán)境的進一步改善，*縣社會經(jīng)濟取得了長足發(fā)展，但是產(chǎn)業(yè)項目資金缺緊、融資難等問題也日益凸現(xiàn)，嚴重制約了我縣經(jīng)濟社會進一步發(fā)展，為**縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司增資，更好的為全縣第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展建立起良好融資平臺，著力解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展和資金短缺中小企業(yè)貸款難、擔保難等問題，在緩解重大項目建設融資難、提升中小企業(yè)信用能力、擴大就業(yè)、培植稅源、穩(wěn)定社會、增強信貸安全等方面必將發(fā)揮重要的作用。
①監(jiān)管要求，監(jiān)管要求是擔保機構(gòu)選擇增資的客觀原因之一。根據(jù)《融資性擔保公司管理暫行辦法》中明確限定。但是該文件出臺后，各地根據(jù)自身實際情況制定的細則中，大多將這一門檻提高。為避免資本不足而可能導致的被整合、淘汰出局的政策性風險，增資成為擔保機構(gòu)的必然選擇。按照《貴州省融資性擔保公司管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，及我公司目前擔保業(yè)務業(yè)績水平必須增資，才會在融資擔保行業(yè)?減量增質(zhì)?的改革中，立于不敗之地。符合監(jiān)管部門的相關(guān)要求。
②、銀行合作要求，銀監(jiān)會下發(fā)了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)升展合作風險 提示的通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應?嚴格審查擔保機構(gòu)的資質(zhì)，明確規(guī)定擔保機構(gòu)注冊資本應在1億元人民幣以上，且必須是實繳資本。?新規(guī)出臺后，大部分銀行拒絕與資本金不足1億元的擔保機構(gòu)的業(yè)務合作。近年來，國有商業(yè)銀行還在逐步提高合作擔保機構(gòu)的資本金準入門檻，對擔保機構(gòu)資本金的要求不斷加大，且更加嚴格。銀擔合作中，銀行一直處于強勢地位，擔保機構(gòu)選擇增資亦是提高話語權(quán)的應對舉措之一。我公司目前的與幾個準入合作協(xié)議的資本金準入門檻為一億，所以，公司要發(fā)展，必須增加資本金。
③、業(yè)務發(fā)展要求，選擇增資的最重要原因是擔保機構(gòu)業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)實需要。增資以后，可以大幅度提升擔保能力，最大限度地增加各銀行對擔保機構(gòu)的授信額度，更大限度地開展業(yè)務，為做大做強打下了扎實的基礎。一般而言，商業(yè)銀行對國有擔保機構(gòu)的融資比例放得較寬，上限是10倍，可以做到8倍左右。而對擔保機構(gòu)上限通常掌握在3倍-5倍，我公司目前擔保在保規(guī)模是凈資產(chǎn)5.32倍，如果要想做到更大、更強的規(guī)模就必須增資擴股。
④、政策對融資擔保的新要求，國務院關(guān)于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見（國發(fā)“2015”43號）發(fā)揮政府主導作用，推進再擔保體系建設，加快再擔保機構(gòu)發(fā)展。設立國家融資擔?；?，推進政府主導的省級再擔保機構(gòu)基本實現(xiàn)全覆蓋，構(gòu) 建國家融資擔?；稹⑹〖壴贀C構(gòu)、轄內(nèi)融資擔保機構(gòu)的三層組織體系，有效分散融資擔保機構(gòu)風險，發(fā)揮再擔保?穩(wěn)定器?作用。推動省級再擔保的融資擔保體系；提升轄內(nèi)融資擔保機構(gòu)的管理水平和抗風險能力，擴大小微企業(yè)和?三農(nóng)?融資擔保業(yè)務規(guī)模。我公司擬納入**省再擔保體系，但由于資本金規(guī)模的局限性，要提高外部風險補償能力，增加資本金是唯一途徑。
(2）有助于公司迅速擴大規(guī)模
通過科爾尼咨詢公司對全球10,500 家上市公司的案例研究證明,規(guī)模已經(jīng)成為公司關(guān)鍵成功因素。
①、增資擴股，不斷整合資源優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。擔保機構(gòu)口碑與品牌的樹立，有賴于擔保機構(gòu)的抗風險能力。資本金實力越強，擔保機構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營的基礎越好，可持續(xù)經(jīng)營的能力也越強。企業(yè)規(guī)模擴大可以獲得更多資源。行業(yè)龍頭在獲得資本市場支持、政府政策。保護、人才聚集以及客戶合作等方面都能獲得更多的裨益。
②、企業(yè)規(guī)模擴大抵御更大風險。規(guī)模效應的最大好處之一就是當出現(xiàn)行業(yè)波動時,大企業(yè)由于更大區(qū)域范圍、更多業(yè)務類型以及更緊密的上下游關(guān)系,可以獲得更多的風險對沖,從而渡過行業(yè)波動。因此,項目實施有助于公司迅速擴大規(guī)模, 15 符合輕資產(chǎn)公司規(guī)?；l(fā)展的一般規(guī)律。
③、探討和發(fā)展日益增長的市場企貸業(yè)務,符合思南縣惠農(nóng)擔保的戰(zhàn)略方向，民營經(jīng)濟已名副其實地成為我縣經(jīng)濟發(fā)展的生力軍。近年來全縣雖然經(jīng)濟取得了較好較快發(fā)展，但是資金短缺、融資難等老大難問題一直沒有得到有效解決，依然嚴重制約著我縣經(jīng)濟發(fā)展。**縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司為有效解決全縣經(jīng)濟發(fā)展資金短缺、融資難等問題起了一定的作用。為此，為**縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司增資十分必要。
④、延展產(chǎn)業(yè)鏈,實現(xiàn)良好的業(yè)務協(xié)同效應
**縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司主營業(yè)務主要集中在中小微企業(yè)、?三農(nóng)?貸款擔保領(lǐng)域?，F(xiàn)階段市場環(huán)境下，企業(yè)業(yè)務亟待挖掘與拓展，一系列的企業(yè)在對外融資上需專業(yè)咨詢公司和擔保公司提供咨詢服務。銀行與企業(yè)之間銀行也會根據(jù)情況選擇,需擔保公司提供企業(yè)、個人擔保服務。不斷挖掘開拓市場,使更多客戶了解**惠農(nóng)融資擔保,提高**惠農(nóng)融資擔保的知名度,同時也可以增加銀行等機構(gòu)客戶對思南惠農(nóng)融資擔保的認可。而對自身規(guī)模發(fā)展也有積極促進作用，提升自身知名度。
2、**縣擔保業(yè)前景預測。目前，思南縣工商業(yè)發(fā)展迅速，2015年規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成77.14億元，完成規(guī)模工業(yè)增加值19.88億元，工業(yè)投資完成42.14億元。產(chǎn)業(yè)投資完成28.63，社會消費品零售總額全年完成22.39億元，信息產(chǎn)業(yè)規(guī)?？偭?完成7.3億元。民營經(jīng)濟增加值完成50.1億元，工業(yè)新增入庫2000萬元規(guī)模工業(yè)企業(yè)9戶。根據(jù)**經(jīng)濟開發(fā)區(qū)入駐規(guī)模企業(yè)名單顯示，區(qū)內(nèi)現(xiàn)已入駐項目109個，總投資247.6039億元，其中工業(yè)項目75個;億元項目37個；投產(chǎn)項目60個，在建項目39個，資金需求量220億。2016確保全年完成園區(qū)基礎設施建設投資30億元以上，建成投產(chǎn)企業(yè)達30家以上。
中小企業(yè)、個體工商戶和各種農(nóng)民專業(yè)合作社是**經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。近年來得到快速、健康和持續(xù)發(fā)展，對經(jīng)濟增長的貢獻越來越大。據(jù)統(tǒng)計全縣市場主體量達21341戶，僅2015年就新增4395戶；從業(yè)人員逾10多萬人；實繳稅金5億多元；占全縣稅收總量的60%以上。民營經(jīng)濟已名副其實地成為我縣經(jīng)濟發(fā)展的生力軍。近年來全縣雖然經(jīng)濟取得了較好較快發(fā)展，但是資金短缺、融資難等老大難問題一直沒有得到有效解決，依然嚴重制約著我縣經(jīng)濟發(fā)展，近幾年**縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司為有效解決全縣經(jīng)濟發(fā)展資金短缺、融資難等問題起了一定的作用。為此，為**縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司增資十分必要。
第三章 公司增資方案
一、指導思想
在擔保公司組織的設計上，堅持?走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路?的指導思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持?自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險?的原則。
二、發(fā)起人與資金來源
由*縣財政局（2015）160號文件決定，經(jīng)過**縣人民政府 16屆65次會議明確，同意為 ?**縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司?（國有獨資企業(yè)），在原有5000萬元的基礎上再注入注冊貨幣資金5000萬元，達到注冊資本一億元。
三、治理結(jié)構(gòu)
**縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司按照《中華人民共和國公司法》設立的有限責任公司，（國有獨資公司）由縣人民政府授權(quán)地方國有資產(chǎn)監(jiān)督管理部門（**縣財政局）行使股東職權(quán)，公司的內(nèi)部組織機構(gòu)嚴格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設臵。內(nèi)設董事會、監(jiān)事會、擔保業(yè)務評審委員會。公司實行嚴格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負盈虧；實行董事會領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制。
內(nèi)設部門：辦公室、業(yè)務部、風險管理部、財務部、項目部。
四、業(yè)務運作
在服務方向上，堅持以工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)作組織為重點，積極拓寬擔?？蛻羰袌觥Ψ蠐l件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔保。
在政策支持上，堅持扶優(yōu)限劣和為縣內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務的擔保政策。不斷拓展為縣內(nèi)中小企業(yè)擔保服務的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地?合作無極限?。對縣內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強。
在具體措施上，建立與各經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建 立與縣內(nèi)企業(yè)的業(yè)務聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。
五、經(jīng)營范圍
主營：融資性擔保業(yè)務；兼營：訴訟保全擔保，招投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保等履約擔保業(yè)務，與擔保業(yè)務有關(guān)的融資咨詢、財務顧問等中介服務，以及使用不高于凈資產(chǎn)20%的自有資金進行符合規(guī)定的投資。
六、公司辦公地址
公司辦公地址：**縣思唐鎮(zhèn)府后街9號。（**縣縣委大院）
七、贏利計劃
作為一家為中小企業(yè)提供信用擔保的政策性擔保機構(gòu)，服務**縣縣域經(jīng)濟的發(fā)展，要爭取未來三年內(nèi)成為**市資產(chǎn)規(guī)模較大、綜合實力較強、業(yè)務品種齊全的專業(yè)擔保企業(yè)，為造就一個區(qū)域性擔保行業(yè)和促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展做出積極的貢獻，使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔保規(guī)模和盈利水平方面都成為**市內(nèi)擔保行業(yè)的先鋒。
作為政策性的擔保機構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會經(jīng)濟發(fā)展政策，以求社會效應最大化的目標以外，經(jīng)濟效益和擔保的效率也要放在重要的位臵，從風險方面考慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔保業(yè)務為主的同時，同時兼做股權(quán)投資、風險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔保延伸服務等業(yè)務。
公司的獲利來源：
19（1）擔保業(yè)務收取費率不超過銀行貸款利率50%的擔保費。同時，公司要求被擔保企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產(chǎn)，以規(guī)避擔保風險；
（2）堅持擔保業(yè)務和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點，融資擔保主營業(yè)務收入達到全部營業(yè)收入的70%以上。
（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務收入的重要補充。
（4）擔保配套服務拓展了擔保業(yè)務的服務范圍，保證擔保項目的資信質(zhì)量，增加了擔保業(yè)務的附加價值，是對擔保業(yè)務的垂直整合；
（5）擔保基金委托管理業(yè)務延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風險的前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業(yè)務整體服務水平和盈利能力；
（6）反擔保資產(chǎn)的處臵及資產(chǎn)證券化業(yè)務是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處臵以及資產(chǎn)證券化業(yè)務亦是公司今后潛在的贏利增長點。
第四章 業(yè)務運作方案
一、市場營銷與業(yè)務流程
**縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司的服務對象主要為**縣縣域中小企業(yè)、民營企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、個體工商戶企業(yè)及農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶等，擔保公司需開拓經(jīng)營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務。
1、更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務意識。擔保公司是一個服務部門，必須依靠優(yōu)質(zhì)的服務，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。
2、建立公司形象經(jīng)營理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應對產(chǎn)品形象、服務形象、員工形象、社會責任形象等方面作全面、準確的調(diào)查，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標；其次，確立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)理念是公司形象經(jīng)營的核心部分，應體現(xiàn)公司追求的主導價值和經(jīng)營風格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市場定位、經(jīng)營理念、精神標語等，進一步擬定出具有公司特點的反映經(jīng)營理念的行為準則和宣傳計劃等；通過整體形象的改善，強化客戶對公司品牌的認同和接受，增進公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨特的鮮明形象。
二、擔保業(yè)務流程
1、擔保對象
符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在**縣內(nèi)注冊登記的各類中小企業(yè)、民營企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、個體工商戶企業(yè)及農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶。
2、申請擔保的企業(yè)必須具備以下基本條件：
（一）產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；
（二）誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；
（三）申請擔保的項目須經(jīng)有關(guān)部門審批的應取得正式批準文件；
（四）申請擔保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔保；
（五）申請擔保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實、合法、有效；
（六）愿意接受本公司的調(diào)查評審、保后檢查與監(jiān)控。擔保受理的限制條件：
1、擔保申請企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于20萬元人民幣；
2、申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；
3、擔保申請企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過60%；
4、擔保申請企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。
3、擔保業(yè)務具體流程：
（一）擔保申請
（二）擔保受理
（三）項目初審
（四）項目評審
（五）簽訂合同
（六）擔保收費
（七）正式承保
（八）保后管理
（九）代償和追償
（十）擔保終結(jié)
4、擔保業(yè)務受理
公司擔保業(yè)務部業(yè)務值班人員負責擔保申請項目受理。企業(yè)到公司申請擔保業(yè)務時，公司業(yè)務值班人員應填寫《客戶基本情況登記表》，根據(jù)企業(yè)提交的申請書和申報材料，核實企業(yè)提交材料的完整性和真實性，與企業(yè)洽商，審核受理條件，提出受理意見。業(yè)務值班人員對符合受理條件的項目填寫《擔保業(yè)務受理審批表》并附企業(yè)提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔保業(yè)務部、資信評審部負責人簽署意見后報公司總經(jīng)理批 準立項。立項以后，企業(yè)預交評審費，公司指派項目經(jīng)理全程負責辦理。對正式受理項目，應按項目建立企業(yè)檔案。
5、擔保項目調(diào)查
公司實行擔保業(yè)務項目經(jīng)理負責制。項目經(jīng)理實行項目A角和項目B角制度，項目A角和項目B角由公司擔保業(yè)務部、資信評審部人員擔任。對擔保項目，由項目A角全面負責，負主要責任，項目B角協(xié)助項目A角工作，負次要責任。項目經(jīng)理通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人全面、真實的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成對擔保申請項目是否擔保、擔保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。
6、擔保項目評審與決策
擔保項目的評審包括部門審核和會議評審。擔保業(yè)務部初審合格并經(jīng)部門負責人簽字同意后，項目經(jīng)理將該項目所有資料連同初審報告交公司風險管理部。風險管理部在受理后提出審核意見（包括法律意見書）。
會議評審采取簽字表決制，由擔保業(yè)務部制作會議紀要(內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見)，與會委員須在會議紀要上簽署?同意?或?不同意?或?再議?意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項目評審通過。
第五章 效益分析
一、市場分析與預測
隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，融資難，特別是貸款難越來越成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟持續(xù)增長的?瓶頸?。由于中小企業(yè) 實力較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持。由于我公司企業(yè)規(guī)模的限制，2015年全縣中小企業(yè)中僅有90家中小企業(yè)獲得了信用擔保貸款支持，更多中小企業(yè)的融資缺口得不到滿足。再加上中小企業(yè)自身條件欠缺，生存能力、競爭能力和抗風險能力弱，市場和經(jīng)營風險大，銀行不敢輕易對中小企業(yè)放貸。企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財務制度不健全，缺乏利用資本市場籌集發(fā)展資金的基本條件。從各方面的情況來看，中小企業(yè)對信貸資金的需求較旺。據(jù)2015年底統(tǒng)計，全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造、城鎮(zhèn)化建設等方面缺口資金達30多億元，銀行信貸資金供給與經(jīng)濟發(fā)展需要相比嚴重不足，有80%的企業(yè)反映流動資金短缺。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)戶、個體工商戶對信貸資金的需求更為迫切。
由此可見，因中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低，中小企業(yè)信用擔保市場極其龐大。
二、社會效益
為**縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司增資后，將更好為眾多的因抵押不足的中小企業(yè)解決融資擔保的問題，能起到一定的扶持幫助作用，能促進我縣經(jīng)濟的發(fā)展；能給我縣帶來財政稅收收入；能解決部分就業(yè)的問題，產(chǎn)生一定的社會效益。
未來三年，我們預計**縣縣惠農(nóng)信用擔保有限責任公司有一個非常迅速的發(fā)展，具體數(shù)據(jù)如下：
2016年擔保業(yè)務達到：60000萬元 2017年擔保業(yè)務達到：80000萬元
2018年擔保業(yè)務達到：10000萬元
因此，為了公司做大做強，實現(xiàn)上述目標，就必須將公司的資本規(guī)模擴充。
三、經(jīng)濟效益
1、成本：
主營業(yè)務稅金及附加為0（按照國家稅務總局《關(guān)于中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)免征營業(yè)稅審批事項取消后有關(guān)管理問題的公告》國家稅務總局2015第69號文件精神，從2015年10月起已經(jīng)在稅務機關(guān)備案，在未來三年內(nèi)免征營業(yè)稅。）
人員工資、福利、獎金等：12人（含外聘專業(yè)人員），共計60萬元左右。
交通通訊費：16萬元。公務接待費：1萬元。水電費：1萬元。
設備折舊、辦公費用、廣告宣傳費用等：10萬元。提取未到期責任準備：1200萬元，擔保賠償準備800萬元 成本費用合計：2088萬元。
2、收入：
按照資本金規(guī)模10000萬元計，按銀行授信放大平均8倍計算，平均每年可提供融資擔保8億元，按照年平均擔保費率按3%計算，每年可收入2400萬元。
3、毛利潤：
每年主要業(yè)務收入2400萬元+銀行存管資金利息300萬元-2088萬元（成本費用：風險準備+職工薪酬、管理費等費用）=612萬元。
4、凈利潤：
年均凈利潤=612（毛利潤）-612×15%（所得稅享受西部大開發(fā)鼓勵類產(chǎn)業(yè)所得稅優(yōu)惠政策，按應納稅所得額的15%計算繳納所得稅）=520萬元。
綜上所述，資本金擴充規(guī)模后，其公司每年自有資本可增長2520萬元，其經(jīng)濟效益、社會效益的增長速度明顯。
第六章 綜合結(jié)論
與所有金融企業(yè)一樣，擔保公司能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風險控制。擔保公司的運營規(guī)劃將風險控制貫穿到市場、管理、財務和投資等涉及到經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)。公司可行性研究報告針對可能出現(xiàn)經(jīng)營風險的主要層面都提示了應對措施，包括保護出資人的根本利益；風險控制主要在于公司能否有效的執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。
從投資人角度分析，擔保公司的戰(zhàn)略規(guī)劃表明，本項投資雖然具有一定的風險，但投資收益和社會效益是明顯的，能否達到獲利豐厚的投資收益取決于經(jīng)營團隊。擔保公司的性質(zhì)和遠景目標能凝聚一支具有較深的專業(yè)化知識和豐富操作經(jīng)驗的經(jīng)營團隊。公司中高層干部的高知識結(jié)構(gòu)和業(yè)內(nèi)資深的經(jīng)歷將是經(jīng)營團隊的核心。
目前，該項目增資條件已成熟，項目的實施切實可行，是一項利國、利民、利縣的好事，希望能盡快落實，達到各個國有商業(yè)銀行的準入條件，更好為**縣中小企業(yè)提供融資擔保服務。
在今后營運過程中，將堅定不移的立足于擔保投資領(lǐng)域，以企業(yè)價值最大化為最終的經(jīng)營目標。努力為**縣的中小企 業(yè)、民營經(jīng)濟、農(nóng)民專業(yè)合作社、個體工商戶，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶等提供優(yōu)質(zhì)、全面的服務，為投資人創(chuàng)造更大的價值，為全縣的經(jīng)濟發(fā)展做出應有的貢獻。
**惠農(nóng)信用擔保有限責任公司
2016年7月27
第二篇：XX擔保公司可行性研究報告
XXX擔保公司
可行性研究報告
二O一X年X月
第一章 擬成立公司基本情況
企業(yè)名稱：XXX投資擔保有限公司 法定地址： 經(jīng)營范圍： 注冊資本： 發(fā)起單位：
第二章 投資人簡歷
企業(yè)名稱： 法定代表人： 職務： 資金來源： 出資情況：
第三章 市場前景分析
擔保行業(yè)的宏觀分析
我國中小型企業(yè)信用擔保自1999年政府有關(guān)部門出臺一系列鼓勵政策以來，已有近八年的發(fā)展歷史。2003年頒布實施的《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》更強調(diào)了中小企業(yè)信用擔保對改善中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進中小企發(fā)展的重要作用。2004年，黨和國家領(lǐng)導人先后對如何發(fā)展中國信用擔保業(yè)做出了重要批示。
在這一良好政策環(huán)境下，全國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到目前的3000家左右?；拘纬闪艘哉鲑Y的政策性擔保為主、民營和互助擔保為輔的“一體兩翼”的格局。截止到2009年年底，全國各類擔保機構(gòu)的注冊資本總計超過880億元，可實現(xiàn)的擔保能力已超過4000億元，支持的中小企業(yè)超過10萬戶，信用擔保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實經(jīng)濟活動的影響逐漸擴大，可以預見對未來的社會經(jīng)濟活動也將產(chǎn)生重要影響，推動和規(guī)范信用擔保業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應對特定中小企業(yè)融資難的權(quán)益性政策安排，而是社會經(jīng)濟發(fā)展長期戰(zhàn)略性選擇。
經(jīng)調(diào)查，渭南市金融市場近年來實現(xiàn)了突飛猛進的發(fā)展：2010年，渭南市實現(xiàn)GDP801.45億元，增長15%，完成地方財政收入34億元，增長20.4%，金融機構(gòu)存款余額704億元，貸款余額484億元。2010年前兩個月，渭南市新增銀行信貸60億元，有力地促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。目前，全市規(guī)模以上企業(yè)達540家。
“經(jīng)濟興則金融興、金融活則經(jīng)濟活”，正是基于長遠的發(fā)展眼光，渭南市委市政府為渭南市金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的發(fā)展環(huán)境，經(jīng)濟的快速發(fā)展，政府的有力支持，為渭南市金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機。
第四章 擬開展的業(yè)務情況
第一節(jié) 業(yè)務內(nèi)容
根據(jù)我們對渭南市擔保市場的調(diào)查和分析，我們確定公司的主營方向為：
（1）融資擔保業(yè)務（2）擔保投資業(yè)務（3）擔保配套業(yè)務
1.1擔保業(yè)務
XX擔保公司主要的服務對象為企業(yè)，服務產(chǎn)品細化為以下兩方面：
企業(yè)融資擔保業(yè)務 包括企業(yè)流動資金貸款擔保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔保、開具承兌匯票擔保、出口退稅質(zhì)押貸款擔保、進出口貿(mào)易質(zhì)押貸款擔保、設備租賃融資擔保、企業(yè)發(fā)起設立/融資擔保、產(chǎn)權(quán)（股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)等）質(zhì)并購搭橋貸款擔保、項目投資擔保、保理業(yè)務（應收帳貼現(xiàn)擔保、信用保險）等；
經(jīng)濟合同履約擔保業(yè)務 包括工程合同履約擔保，工程招標投標履約擔保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔保、貿(mào)易合同履約擔保、房地產(chǎn)交易擔保、合約對沖押金 / 預付款 / 質(zhì)量保證金、中介費/傭金擔保、產(chǎn)品質(zhì)量擔保、訴訟保全擔保等。
1.2擔保配套服務
擔保配套服務是指圍繞擔保項目由XX擔保公司提供一系列中介服務，主要包括：
1.2.1咨詢服務
企業(yè)理財與資本運作顧問
企業(yè)管理顧問
1.2.2項目論證服務
擔保通投資項目可行性研究與項目評估;
資產(chǎn)評估業(yè)務;
企業(yè)與個人資信評估。
1.2.3抵押資產(chǎn)處置服務
典當業(yè)務
拍賣業(yè)務
企業(yè)重組兼并業(yè)務
第二節(jié) 營銷策略
XX擔保采用以品牌經(jīng)營為核心的整體營銷策略。公司的市場營銷計劃是以下列經(jīng)營原則為基礎的：
公司將綜合考慮自己獨立以及與其他機構(gòu)聯(lián)合的方式開展擔保與投資業(yè)務；
個人信用擔保以自己獨立開展為主，以此作為擴大經(jīng)營規(guī)模的突破口，在保證質(zhì)量，嚴格防范風險的前提下，努力擴大擔保業(yè)務量，追求擔保業(yè)務的規(guī)模經(jīng)營；
必須注重與擔保投資相結(jié)合。應堅持“擔保為手段，投資是目的”原則，主動尋找有投資價值的中小型高新技術(shù)企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項目，利用擔保投資工具為企業(yè)提供融資擔保，在條件成熟后轉(zhuǎn)為直接投資。與擔保業(yè)務強調(diào)經(jīng)營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務更強調(diào)投資效益；
必要時尋求其提它擔保機構(gòu)的合作實施交叉互保和聯(lián)合擔保，尋求國家中小企業(yè)信用擔保體系的再擔保支持以及利用其他金融創(chuàng)新手段，以分散風險、減少損失；
建立電子商務網(wǎng)絡，利用網(wǎng)站開展擔保業(yè)務的宣傳、擔保業(yè)務登記、網(wǎng)上業(yè)務受理及擔保市場調(diào)查、信用評級等；
利用新聞媒體和其他形式開展
2.1客戶開發(fā)措施
客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務的基礎工作，客戶資源將成為但報公司的寶貴財富，計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：
與銀行信貸部門取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門推薦客戶；
與各級政府部門聯(lián)系，由相關(guān)政府部門推薦客戶；
與各商會、行業(yè)協(xié)會取得聯(lián)系，由其推薦客戶；
開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；
對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，從中發(fā)掘潛在客戶。
進一步拓展市場、加大對中小企業(yè)的服務力度，同時也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保風險。
2.2 服務品牌營銷
與所有產(chǎn)品營銷一樣，擔保公司應積極開展信用擔保產(chǎn)品和擔保投資產(chǎn)品的“售后服務”工作，由于擔保業(yè)務是一項準金融服務業(yè)，因此應高度重視其服務品牌的經(jīng)營，并把服務品牌經(jīng)營作為市場營銷的環(huán)節(jié)之一。擔保公司服務品牌的宗旨是客戶至上的原則，為銀行和企業(yè)提供最滿意的服務。服務手段包括：
公司網(wǎng)址：建立專門網(wǎng)站，并有專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶就擔保事宜進行在線交流；
服務熱線：擔保公司提供電話查詢服務，解答客戶在申請和辦理擔保過程中遇到的各種問題。
投訴中心：設立投訴中心，專門聽取客戶的意見和改進建議。
客戶回訪：擔保公司在抽樣的基礎上，定期對合作銀行和企業(yè)進行回訪，或以問答方式收集客戶對服務質(zhì)量的反映。
服務品種多樣化：擔保公司研發(fā)部門將以客戶為中心，設立多樣化的擔保服務品種，為客戶提供全方位的服務。
2.3企業(yè)形象與公共關(guān)系
商業(yè)擔保在中國是一個嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往行政化的擔保行為和中國歷史上的典當業(yè)務，公司應高度重視透過各種公共關(guān)系媒體，塑造以擔保品牌為核心的企業(yè)形象，用一到兩年時間內(nèi)使公司成為渭南業(yè)內(nèi)排名前三位和社會上知名度較高的擔保機構(gòu)。公司形象宣傳手段包括：
研討會、研修班、培訓班
今后將利用各種會議、研討活動的機會開展宣傳。
廣告策劃、宣傳教育
公司計劃與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關(guān)的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔保服務、擔保投資的介紹，組織開展各種宣傳教育活動，制造有利的社會輿論影響。
宣傳品
公司印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔保業(yè)務品種分別印制宣傳單頁，向目標用戶群、銀行、發(fā)地產(chǎn)開發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷商、中介機構(gòu)等進行發(fā)放。并將媒體對公司的報道編制成冊發(fā)放。
第五章 公司內(nèi)部管理制度和風險控制制度及具體措施
第一節(jié) 公司內(nèi)部管理制度
為了保護安全，完整，協(xié)調(diào)經(jīng)營行為，控制擔保違規(guī)產(chǎn)生利用公司內(nèi)部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。
1、綜合管理制度
主要包括文秘、文檔、車輛、住房行政事務方面的制度內(nèi)容。
2、人事勞資管理制度
主要包括員工招聘錄用，崗位職責，實習培訓，考勤休假與薪酬分配制度等內(nèi)容。
3、資產(chǎn)財務管理制度
包括公司在資金運用，資產(chǎn)管理，會計核算方面的制度。
4、激勵機制
公司實行物質(zhì)激勵與精神激勵相結(jié)合的激勵機制。注重對員工的激勵，以鼓勵員工積極工作，同時也有利于吸引社會有志之士投身于擔保事業(yè)中來。由于擔保的特殊性和風險控制的需要，公司的激勵機制更加注重與約束機制相結(jié)合，采用以基本薪金加獎金期權(quán)的模式，即以一定的基本薪金以及各種必要的社會保險作為員工必要的生活保障；以業(yè)務激勵，實行項目經(jīng)理責任制，獎金與績效掛鉤；實行內(nèi)部員工持股制度，采用與整個公司未來發(fā)展掛鉤的期權(quán)方式，從而把員工的個人利益與公司的短期利益和長期發(fā)展有機地結(jié)合起來形成整體利益，能夠解決對員工的激勵和約束問題。另外，采用費用報銷政策鼓勵員工積極在外參加進修，以提高業(yè)務水平。
第二節(jié) 風險控制制度及措施
首先，公司制定與防范風險有關(guān)的規(guī)范的風險管理制度，在日常工作中由公司內(nèi)控部門負責監(jiān)督實施。主要包括以下幾個主要方面：擔保業(yè)務操作程序、工作標準、業(yè)務接待、項目分配、合同管理、業(yè)務檔案、風險防范、代償及追償責任落實等制度。
1、日常業(yè)務管理
公司將制定一系列業(yè)務流程和服務質(zhì)量的管理制度與操作手冊，建立健全完備的業(yè)務制度，如《擔保業(yè)務暫行辦法》、《投資業(yè)務管理辦法》、《項目審核工作細則》等，實現(xiàn)了標準化的制度管理。員工上崗前首先要經(jīng)過培訓和考核認證。公司全員按金融服務企業(yè)標準要求操作擔保業(yè)務和擔保投資業(yè)務。風險管理部負責督查業(yè)務操作規(guī)范、服務質(zhì)量以及擔保項目的風險控制水平。
2、風險防范與管理
企業(yè)內(nèi)部管理是金融機構(gòu)風險防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司將采取多種組織形式，對投資風險進行管理。對公司項目由審計部、擔保部、評估部、風險管理部評議，評審委員會和董事會等多道“防火墻”來防范經(jīng)營風險。
3、建立信用評估機制
信用擔保最大的風險是被擔保者的資信風險。因此，應對申請擔保企業(yè)的資信變化過程進行深入、詳細的調(diào)查。評定企業(yè)的透明度和可控度，分析企業(yè)財務結(jié)構(gòu)的變化情況，計算和推算企業(yè)的贏利能力。風險控制應堅持全面深入和量力而行的原則，采用跟蹤管理和及時控制的方法。同時，中國正在建立的信用評估機制，也為這一風險的防范提供了有利的保證。
4、建立風險轉(zhuǎn)移和聯(lián)合擔保機制
把銀行、企業(yè)、擔保機制三方統(tǒng)一考慮，形成一個有三方共同組成的擔保咨詢機構(gòu)，開展法律、會計、稅務等各種咨詢服務，形成有效的扶優(yōu)扶強的體系；爭取國家各級擔保體系的支持。獲得再擔保和聯(lián)合擔保合作。當發(fā)生代償時，銀衍擔保可以按一定條件從再擔保機構(gòu)得到一定補償，從而大大降低擔保風險。另外，聯(lián)合擔保也是分散轉(zhuǎn)移風險的有效方法。
5、信用風險評價指標體系
利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)，開發(fā)建立出一套科學完善的信用風險評價指標體系，并使之得到有效實施。
6、其他措施
加大項目的審核力度，以及對擬擔保、投資項目進行嚴格科學的可行性研究與論證，嚴格按照公司制定的各項制度規(guī)范運作，力求最大限度地控制風險。
在財務管理上，根據(jù)每年的經(jīng)營計劃按相當比例提留擔保賠付準備金和投資風險備用金等，以保障公司業(yè)務按計劃正常進行。
第六章 規(guī)范化業(yè)務流程
(一)擔保業(yè)務程序細化列示：
企業(yè)申請-《委托擔保申報表》
-企業(yè)提供擔保申請材料
擔保受理-《擔保項目受理登記表》
項目初審實地調(diào)查
資信評估部
-復議項目評審
簽訂合同-《同意擔保通知函》
審核空白合同文本（擔保部、綜合部、律師、總經(jīng)理），填寫《合同審核表》
準備抵（質(zhì)）押登記資料，包括主合同、擔保合同、反擔保合同及其他資料。
發(fā)放貸款-《擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單》
-復印借款借據(jù)
擔保收費
保后管理還貸收據(jù)復印件
-注銷抵（質(zhì)）押登記
-退還抵押、代管原件
-《免除擔保責任確認表》
（二）審查材料注意事項
客戶提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；提供的材料復印件要加蓋公章；法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)。
公司擔保部顧客值班人員負責項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記《擔保項目受理登記表》、《擔保申請人材料清單》、《反擔保人材料清單》及按材料清單提供的材料作為《信用擔保申報書》的附件，經(jīng)公司擔保受理人和項目負責人審核簽字后歸檔。
（三）擔保受理條件
（1）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；
（2）依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；
（3）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；
（4）對單個企業(yè)的擔保金額不超過我公司自身實收資本的10%；
（5）申請擔保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的50%；
（6）該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%。
（四）擔保項目初審和實地調(diào)查
公司擔保部根據(jù)人員和業(yè)務量的實際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項目負責人，負主要調(diào)查責任，第二調(diào)查人協(xié)辦。
項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論，即《擔保調(diào)查報告》。
資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調(diào)查的重點。
（五）資料審核要點
（1）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應年檢的是否已辦理手續(xù)；
（2）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格，是否合法。
（3）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。
（4）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。
（六）項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應到借款人和反擔保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次，公司負責人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。
（七）實地調(diào)查要點
（1）訪問企業(yè)，會見有關(guān)當事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途
-***021
（7）法人代表、公司簽章。
第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交擔保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理。
（十九）反擔保措施
1、對獲得批準擔保的企業(yè)，必須落實反擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔保等，公司根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔保。
2、企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。
3、項目負責人負責準備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。-抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件
4、用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。
5、采用保證反擔保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：
（1）必須具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格。
（2）資產(chǎn)負債率不超過70%。
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（1）采用更為可靠的反擔保措施。
（2）建議撤保
對逾期的擔保項目按會議評審及審批權(quán)限辦理。
7、具有下列情形之一的，公司應主動撤保：
（1）擔保貸款未按擔保申報時的用途使用。
（2）項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。
（3）公司認為項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風險。
第四十八條 項目撤保由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目（撤保）處理表》，報總經(jīng)理審批。對項目撤保按會議評審及審批權(quán)限辦理。
8、已經(jīng)結(jié)束的擔保項目，應及時辦理終結(jié)手續(xù)。擔保貸款到期后，擔保部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫《免除擔保責任確認表》，報公司總經(jīng)理核準。擔?？倢⒉块T管理的檔案移交公司檔案管理部門。
9、項目責任人在辦理擔保業(yè)務過程中，應根據(jù)業(yè)務進度將完成內(nèi)容及時錄入微機，包括：擔保業(yè)務動態(tài)表、擔保項目檢查一覽表等。
10、債的追償
11、主債務人未能履行債務，我公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。
12、代償和追償方案由擔?？傌撠熤朴啿罂偨?jīng)理審定，項目責任人為具體經(jīng)辦人。
（二十二）檔案管理
1、擔保部設兼職檔案管理員，負責自擔保業(yè)務受理至債務追償完畢整個過程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。
2、擔保業(yè)務流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》擔保項目終止后，擔保部將檔案移交給公司檔案管理部門。
第七章 公司組織形式
股東會、監(jiān)事會、經(jīng)理層情況：
公司實行董事會領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制。同時，特別突出風險控制在擔保業(yè)務開展中的監(jiān)督和防范作用，公司組織機構(gòu)見
股東會
董事會 監(jiān)事會
總經(jīng)理 評審委
總
監(jiān)
擔保業(yè)務部 投資業(yè)務部 風險管理審計市場研發(fā)部 資信評估部 計劃財務部 行政人事部圖：
各部門管理人員均要求經(jīng)濟或相關(guān)專業(yè)，全日制本科以上學歷，40歲以下；三年以上擔保行業(yè)工作經(jīng)驗，有擔保部門負責人或相關(guān)崗位經(jīng)歷。業(yè)務人員要求經(jīng)濟或相關(guān)專業(yè)，大專以上學歷，35歲以下；兩年以上銀行信貸、擔保、投資銀行領(lǐng)域工作經(jīng)驗。
第八章 效益分析
中小企業(yè)融資渠道較窄是制約我省中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的癥結(jié)。目前，絕大多民營企業(yè)的資金投入，普遍靠自籌，幾乎與銀行貸款無緣。中小企業(yè)的經(jīng)營多是現(xiàn)金往來，銀行看不到資金流量，對他們不了解、不信任，又沒有一個合法可靠的信用體系擔保，更沒有相對的法律保障。因此，有的企業(yè)寧愿拿固定資產(chǎn)作抵押銀行都不予放貸。為了融資，許多企業(yè)只好向親朋好友拆借或民間高息貸款，不僅擾亂了金融市場，也形成了潛在的經(jīng)營風險，易引發(fā)民間糾紛。我省中小企業(yè)要求盡快解決擔保難、貸款難、融資難的呼聲越來越高。擔保公司的成立，可以為企業(yè)融資提供擔保，讓中小企業(yè)融資更加便利，為中小企業(yè)取得跨越式發(fā)展起到了一定的作用。
公司成立之后，除了在傳統(tǒng)的擔保業(yè)務方面有質(zhì)的突破外，我們還將做大委托貸款財務顧問和中介業(yè)務等，并且發(fā)展投資業(yè)務，不斷開拓利潤增長點，提高股東投資回報率。
第九章 綜合結(jié)論
XX擔保具有贏利水平高，能支撐公司可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，大力發(fā)展擔保及其延伸業(yè)務是公司的主營方向，XX擔保的商業(yè)模式和主營業(yè)務是實現(xiàn)公司致力成為渭南擔保業(yè)領(lǐng)先者和著名品牌的先決條件。
實現(xiàn)XX擔保規(guī)劃的必要條件是公司能否擁有足夠的資本金開展擔保和擔保投資業(yè)務。由于擔保公司的性質(zhì)，XX擔保只能靠股本擴張的方式增加公司的營運資金，用以滿足公司主營業(yè)務對資金的需求。
與所有金融企業(yè)一樣，XX擔保能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風險控制。XX擔保的運營規(guī)劃將風險控制貫穿到市場、管理、財務和投資等涉及到經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)。公司可行性研究報告針對可能出現(xiàn)經(jīng)營風險的主要層面都提示了應對措施。保護包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于公司能否有效地執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。
從投資人角度分析XX擔保的項目規(guī)劃表明，本項投資雖然具有一定的風險，但投資收益是明顯的，能否達到獲利豐厚的投資收益取決于經(jīng)營團隊。XX擔保的股份制民營性質(zhì)和遠景目標能凝聚一支具有較深的專業(yè)化知識和豐富操作經(jīng)驗的經(jīng)營團隊。公司中高層干部的高知識結(jié)構(gòu)和業(yè)內(nèi)資深的經(jīng)歷將是經(jīng)營團隊的核心。
最后，XX擔保將堅定不移的立足于擔保投資領(lǐng)域，以企業(yè)價值最大化為最終的經(jīng)營目標。持續(xù)為渭南市的企業(yè)，個人提供，優(yōu)質(zhì)、全面的服務，為股東，為投資人創(chuàng)造更大的價值。
第三篇：擔保公司可行性研究報告(范本)
益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------
益 陽 市擔 保 有 限 公 司
可行
性
研
究
報
告
2009年1月21日
--------------------------------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------
目 錄
前 言……………………………………………………………3 第一章 概述……………………………………………………7 第二章 項目建設條件…………………………………………11 第三章 公司組成方案…………………………………………12 第四章 風險防范與控制………………………………………17 第五章 業(yè)務運作方案…………………………………………24 第六章 效益分析………………………………………………27 第八章 財務評價與分析………………………………………31 第九章 發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展目標…………………………………32 第十章 結(jié)論……………………………………………………34
前 言：
2----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中日益發(fā)揮著不可替代的作用，是推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。目前我國中小企業(yè)已成為經(jīng)濟發(fā)展、市場繁榮和就業(yè)擴大的重要基礎，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務的價值已占國內(nèi)生產(chǎn)總值的59%，工業(yè)新增產(chǎn)值占到全部工業(yè)新增產(chǎn)值的70%，提供的出口占出口總額的68%，交納的稅收占全部稅收收入的48%。全國專利的66%是由中小企業(yè)發(fā)明的，74%以上的技術(shù)創(chuàng)新由中小企業(yè)完成，82%以上的新產(chǎn)品由中小企業(yè)開發(fā)。另外，中小企業(yè)還提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會?？梢娖湓谏鐣?jīng)濟中的作用舉足輕重。但是融資問題一直是困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。
“融資難”已經(jīng)成了制約中國中小企業(yè)發(fā)展的嚴重“瓶頸”之一。在中國當前這樣一個國有銀行主導的金融體系中,由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠未真正實現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風險，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時撤并了大量原有機構(gòu)，客觀上導致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務的大量收縮。
由于資金來源以及自身經(jīng)營能力有限，加之市場定位不清，中國現(xiàn)有的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社目前發(fā)展戰(zhàn)略的重點在于與國有商業(yè)銀行競爭，爭奪城市的大企業(yè)，客觀上減少了對中小企業(yè)的融資。
雖然近年來中國的利率市場化進程有了實質(zhì)性的推進，但總體上看，中國人民銀行對商業(yè)銀行的存貸款利率仍然擁有較為直接的控制權(quán)，進而在目前的政策下，即使銀行的中小企業(yè)貸款利率有相當幅度的上浮權(quán)利，但這種上浮在相當程度上還無法彌補其風險，只能通過設置“補償性余額”、收取違約延期支付費用等等彌補這種風險。顯然，這些措施導致了額外的交易成本，且對中小企業(yè)而言帶有較大的歧視性。
中國銀行運做的市場化程度有限，中小企業(yè)在申請貸款時面臨的程序、過程極為煩瑣，耗時長久，造成中小企業(yè)獲得信貸融資隱性成本極高。票據(jù)市場、應收帳款融資、保理以及融資租賃等主要面向中小企業(yè)客戶的融資工具及其市場極為落后。
隨著國有中小企業(yè)大規(guī)模改制的推進，中小企業(yè)逃廢銀行債務的現(xiàn)象愈演愈烈。
由于認識上的障礙及金融監(jiān)管力量的薄弱，中國非正軌金融發(fā)展的環(huán)境極為嚴峻；金融體制“雙軌變革”產(chǎn)生的所有制歧視，使得現(xiàn)有中小企業(yè)主體——大量的民營企業(yè)無法獲得應有的融資支持。
金融資源分布與中小企業(yè)布局不匹配，政策力度不強。為防范金融風險，國有商業(yè)銀行一律實施“大城市、大企業(yè)、大項目”戰(zhàn)略，大規(guī)模撤并基層網(wǎng)點，上收貸款權(quán)限，使那些與中小企業(yè)資金供應相匹配的中小金融機構(gòu)有責無權(quán)、有心無力。同時，政府對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵機制有待創(chuàng)新，銀行自身在機構(gòu)設置、產(chǎn)品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業(yè)對金融服務的特殊需求。我國已經(jīng)設立中小企業(yè)科技創(chuàng)新基金和中小企業(yè)國際市場開拓基----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------金，但每年只安排10多億元，無法滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。相對于中小企業(yè)的巨大資金需求，只能是杯水車薪。
擔保規(guī)模小、風險分散與補償制度缺乏，與企業(yè)信用能力提升的需求不適應。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實擔保而拒貸的比例高達23.8％，因無法落實抵押而發(fā)生的拒貸比例高達32.3％，二者合計總拒貸率高達56.1％。但目前面向中小企業(yè)的信用擔保業(yè)發(fā)展還難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要：政府出資設立的信用擔保機構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補償機制；民營擔保機構(gòu)受所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔機制。由于擔保的風險分散與損失分擔及補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設滯后，也在一定程度上影響了信用擔保機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。
多層次資本市場尚未形成，直接融資與間接融資比例不協(xié)調(diào)。在直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)極不協(xié)調(diào)的前提下，證券市場還是以主板為主向大型企業(yè)傾斜。加之低門檻的創(chuàng)業(yè)板遲遲不開，地方性股權(quán)交易市場被紛紛取締，非正規(guī)融資缺乏法律支持，中小企業(yè)直接融資困難加劇。
中小企業(yè)融資能力弱、信息不對稱，影響銀行的積極性。中小企業(yè)管理基礎薄弱，普遍缺乏良好的公司治理機制。加之關(guān)聯(lián)交易復雜，財務制度不健全，透明度低，資信度不高。中小企業(yè)借款的特點是“少、急、頻”，銀行常常因中小企業(yè)信用信息不對稱、貸款的交易和監(jiān)控成本高且風險大而不愿放款。貸款質(zhì)量較差也影響了銀行貸款的積極性。中小企業(yè)需要一個能切實幫助解決融資難的專業(yè)機構(gòu)產(chǎn)生。
綜上所述，中小企業(yè)的融資難，已引起了我國政府的高度重視，國家相繼出臺了許多扶持政策，采取了一系列的相關(guān)措施，來改善中小企業(yè)的融資難問題。
地處湘中腹地的益陽市，為適應經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，幫助中小企業(yè)解決融資難的問題，當?shù)卣块T和許多企業(yè)家，獨具慧眼，審時度勢，積極籌建擔保機構(gòu)，為此，特編制“益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告”。
第一章：概 述
1、項目建設的依據(jù)
A、2002年6月29日全國人大第二十八次會議審議通過的《中小企業(yè)促進法》。B、2006年7月31日經(jīng)湖南省第十屆人民代表大會常務委員會第二十二次會議通過的《湖南省實施〈中華人民共和國中小企業(yè)促進法〉辦法》。
C、2007年6月8日湖南省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省經(jīng)委等單位《關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設實施方案》。
D、湖南省人民政府關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設的意見（湘政發(fā)［2007］11號）。----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------E、湖南省財政廳等《關(guān)于緩解中小企業(yè)融資困難的若干意見》（湘財企[2009]12號）
2、項目建設的背景與意義
改革開放伊始，以中小企業(yè)為主體的非國有經(jīng)濟快速增長就已在充當經(jīng)濟增長引擎、增加就業(yè)以及優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面顯示出了巨大的潛力，但由于中國經(jīng)濟長期保持較快的增長勢頭，中小企業(yè)融資問題一直沒有得到政府當局的足夠關(guān)注，只有中國人民銀行一個部門在促進中小企業(yè)信貸發(fā)放以及發(fā)展票據(jù)融資等問題上出臺了一些輔助性的促進政策，收效甚微。1994年，國務院批準成立了全國第一家專業(yè)性信用擔保機構(gòu)，之后，各地也在該領(lǐng)域進行了一些零星的探索試驗。1995年，全國人大頒布實施《中華人民共和國擔保法》，開始規(guī)范企業(yè)主體的擔保行為。1997年東南亞金融危機爆發(fā)。雖然危機并沒有對中國造成象東南亞各國那樣的沖擊，但在出口以及投資心理上產(chǎn)生了巨大負面效應，需求不足、通貨緊縮成為困擾中國經(jīng)濟的最大難題，直接對就業(yè)帶來了巨大壓力。在這種背景下，作為市場經(jīng)濟中最具活力的一個企業(yè)群體，中小企業(yè)的發(fā)展就成為事關(guān)中國經(jīng)濟全局的一個焦點，從而中小企業(yè)融資難的解決也就成為中國政府當局最為關(guān)注的經(jīng)濟問題之一——原國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會中中小企業(yè)司的設立，就可以視做當時中國政府關(guān)注中小企業(yè)發(fā)展問題的一個重要信號。我國政府相應的采取了積極的財政政策以拉動內(nèi)需，中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境進一步寬松，解決“融資難”的問題已經(jīng)被進一步提到了議事日程。
1998-1999年間，國家經(jīng)貿(mào)委根據(jù)國務院的有關(guān)指示，在廣泛征求財政、銀行、保險、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專家學者等方面的意見，總結(jié)各地試點并吸收日本、加拿大、美國等國家實踐經(jīng)驗的基礎上，得到一個結(jié)論，即只有培育、發(fā)展、完善中小企業(yè)信用擔保體系，才能有效解決中國中小企業(yè)普遍的融資難問題。因此，中國最初促進中小企業(yè)融資的政策努力就主要體現(xiàn)在中小企業(yè)信用擔保體系的構(gòu)建上，圍繞著這一問題，中國有關(guān)部門出臺了一系列政策措施：1999年6月14日，《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》發(fā)布；1999年7月12日，黨中央、國務院決定加快建立中小企業(yè)信用擔保體系；1999年7月22日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)信用擔保體系試點工作會議，貫徹落實中央要求并作出具體部署；1999年11月15日中央經(jīng)濟工作會議提出要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系；1999年12月2日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)融資工作座談會，貫徹中央經(jīng)濟工作會議和全國經(jīng)貿(mào)工作會議精神，重點就中小企業(yè)信用再擔保、直接和間接融資等工作部署。同時，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于加強和改善對小企業(yè)金融服務的指導意見》，對商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔保體系提出要求等等。
2000年8月24日，國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，對中國中小企業(yè)信用擔保體系的基本架構(gòu)與實踐模式做出了具體規(guī)定，正式標志著中國中小企業(yè)信用擔保體系進入制度建設與機構(gòu)和體系完善建設階段。2000年12月，經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《建立全國中小企業(yè)信用擔保體系有關(guān)問題的通知》，就全國信用擔保體系構(gòu)建的一些具體問題做出了規(guī)定。----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------此后，通過規(guī)范原有信用擔保機構(gòu)與新建兩條途徑，中小企業(yè)信用擔保體系在中國各省、市、自治區(qū)得到了較快的發(fā)展，已形成了一個覆蓋全國的信用擔保體系。此外，為了加強擔保機構(gòu)的業(yè)務管理，防止出現(xiàn)嚴重損失，2001年3月，財政部頒發(fā)了《中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理暫行辦法》，規(guī)范了擔保行業(yè)的發(fā)展。
如果說1998年以來的上述這些政策對于中國中小企業(yè)融資難問題的緩解都僅僅只有局部意義的話，那么，2002年6月《中小企業(yè)促進法》的頒布及其實施則為中國中小企業(yè)確定了基本指導方向，對中小企業(yè)融資體系的完善以及中小企業(yè)的發(fā)展具有深遠意義。以后國家和各級政府陸續(xù)出臺了一系列扶持擔保機構(gòu)的優(yōu)惠政策，各地的擔保機構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展，截至2009年底，全國各類型的擔保機構(gòu)發(fā)展到6000多家。
目前，我市納入統(tǒng)計的規(guī)模以上小型工業(yè)企業(yè)數(shù)占到全市規(guī)模工業(yè)企業(yè)總數(shù)的93.9％。今年新進小型規(guī)模工業(yè)企業(yè)130家，未來5至10年，又是益陽經(jīng)濟社會加快發(fā)展、實現(xiàn)后發(fā)趕超的關(guān)鍵時期?！笆晃濉逼陂g，全市地區(qū)生產(chǎn)總值規(guī)劃年均增長12%，到2010年達到578億元。種種跡象表明，我市經(jīng)濟已進入新一輪快速增長期，增長速度明顯加快，運行效益明顯提高。2006年，我市地區(qū)生產(chǎn)總值增長12%，規(guī)模工業(yè)增加值、全社會固定資產(chǎn)投資和財政總收入分別增長25.8%、41.6%和24.8%，增幅分別列全省第一位、第一位和第五位。今年1~5月，全市規(guī)模工業(yè)增加值、全社會固定資產(chǎn)投資和財政總收入分別增長26.7%、63.7%和41.1%，增幅繼續(xù)位于全省前列。這些都離不開中小企業(yè)的功勞，但中小企業(yè)的融資難問題，又嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展，應運而生的擔保公司，是促進益陽經(jīng)濟又好又快發(fā)展的迫切需要，是促進我市經(jīng)濟快速發(fā)展的必然選擇，它將為我市經(jīng)濟的發(fā)展做出一定的貢獻。
第二章 項目建設條件
一、經(jīng)濟概況
益陽物產(chǎn)資源豐富，素有“銀益陽”和“魚米之鄉(xiāng)”的美稱，是國家重要的商品糧、棉、魚、豬生產(chǎn)基地。境內(nèi)有稀土、赤鐵、石煤、金、銅、石灰石等18種礦產(chǎn)資源，鈰、鈦、鉍等稀土產(chǎn)品遠銷國外。
益陽經(jīng)濟基礎雄厚。2000年被認定為湖南省區(qū)域經(jīng)濟前20強，是全國著名的商品糧、商品魚、商品茶基地，工業(yè)已初步形成了以機械、電子、化工、建材、紡織、陶瓷、食品等為骨干的門類齊全的體系，名優(yōu)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，效益十分可觀。經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境明顯好轉(zhuǎn)，城鄉(xiāng)基礎設施大有改善。
二、市場分析
益陽市共有中小企業(yè)30412家，占全市企業(yè)個數(shù)的97.24%。年工業(yè)生產(chǎn)總值占全市工業(yè)總產(chǎn)值的92.2%。中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實現(xiàn)利稅分別占全市企業(yè)總量的60%、57%和40%。城鎮(zhèn)就業(yè)機會的75%來自中小企業(yè)。中小企業(yè)對全市工業(yè)新增產(chǎn)值的貢獻率高達76.7%。----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------益陽中小企業(yè)門類比較齊全，擁有機械、化工、建材、紡織、電力等36個行業(yè)，其中：裝備制造業(yè)、棉麻紡織、造紙、食品加工、電力、建材初具規(guī)模，已成為我市六大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)為益陽擔保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。
但是，中小企業(yè)融資難特別是貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟持續(xù)增長的“瓶頸”。截止2008年8月末，全市四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，貸款余額217.68億元，而中小企業(yè)貸款只占融資總額的45%。據(jù)對15多個行業(yè)的63家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行了調(diào)查分析，由于中小企業(yè)實力較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足20%。擔保機構(gòu)的運行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。小擔保機構(gòu)將近一半的擔保公司找不到合作銀行，無法開展擔保業(yè)務。非公企業(yè)自身條件欠缺，生存能力、競爭能力和抗風險能力弱，市場和經(jīng)營風險大，銀行不敢輕易對中小企業(yè)放貸。企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財務制度不健全，缺乏利用資本市場籌集發(fā)展資金的基本條件。
從調(diào)查反饋情況來看，中小企業(yè)對信貸資金的需求較旺。據(jù)統(tǒng)計，2008年企業(yè)資金缺口達1068億元，而全市金融機構(gòu)年末貸款余額不過200多億元，銀行信貸資金供給與經(jīng)濟發(fā)展需要相比嚴重不足，有80%的企業(yè)反映流動資金嚴重不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟對信貸資金的需求更為迫切?？梢哉f益陽市中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟大環(huán)境不相符合的。
第三章 公司組成方案
一、指導思想
在擔保公司組織的設計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則。
二、發(fā)起人設立與資金來源
由益陽市總商會牽頭，聯(lián)絡三至五家有實力的企業(yè)單位或個人，成立“益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司”。資本規(guī)模：資本金10000萬元以上。公司注冊資金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。
三、治理結(jié)構(gòu)
擔保公司組織是按照《中華人民共和國公司法》設立的有限責任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機構(gòu)嚴格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設置。內(nèi)設股東會、董事會、監(jiān)事會、擔保業(yè)務評審委員會。公司實行嚴格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負盈虧；實行董事會領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制。
內(nèi)設部門：內(nèi)設擔保業(yè)務部、風險管理部、綜合財務部、擔保業(yè)務審查委員會等。
四、業(yè)務運作
在服務方向上，堅持以工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企為重點，積極拓寬市內(nèi)擔保客戶市場。----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------對符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔保。
在政策支持上，堅持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務的擔保政策。不斷拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔保服務的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無極限”。對市內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強。
在具體措施上，建立與市、縣（區(qū)）屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。
五、經(jīng)營范圍
在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)、個人提供融資擔保，履約擔保，投資風險擔保，民間借款擔保，工程擔保，訴訟財產(chǎn)保全擔保、房地產(chǎn)交易擔保等擔保服務，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設備及廠房租賃，投資理財，投資咨詢，資信評審，咨詢中介服務，擔保培訓。
六、人員分工及職責
公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時增加人員，以適應發(fā)展的需要。在發(fā)展的起步階段，崗位及人員設置如下：
董事長1人，負責公司的內(nèi)部管理及計劃的審批工作。總經(jīng)理1人，負責公司業(yè)務的全般管理，對董事會負責。
副總經(jīng)理2人，具體分工負責業(yè)務與風險控制工作，對總經(jīng)理負責；分別兼任擔保業(yè)務部與風險管理部經(jīng)理職務。
擔保業(yè)務部4人，負責擔保項目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。
綜合財務部3人，負責公司內(nèi)部財務管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他事物工作。風險管理部3人，負責貸款風險的控制、法律事物的處理等工作。
擔保業(yè)務評審委員會人員，由部門負責人、外聘高級專業(yè)管理人員組成，主要對擔保項目的把關(guān)審批，防范各類風險的發(fā)生。
七、員工來源及素質(zhì)要求
公司員工從有一定經(jīng)驗的、從事過相應工作崗位的下崗或退職人員中間招募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實際工作經(jīng)驗，工作認真負責，創(chuàng)新開拓意識強。定期不定期的開展業(yè)務方面的培訓與教育。
八、薪金待遇
采用崗位責任與激勵機制相結(jié)合的辦法，調(diào)動員工的積極性。薪酬待遇實行基本工資+崗位工作+績效工作+補貼+獎金的激勵措施。----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------
九、公司選址
公司選址在益陽市康富路，這里是全市人流量比較集中的熱鬧都市，信息通暢，交通方便，進入單位比較集中的地方，是開辦擔保公司理想的場所。
十、贏利計劃
作為益陽市唯一的一家為中小企業(yè)提供信用擔保的擔保機構(gòu)，爭取三至五年內(nèi)進入全省資產(chǎn)規(guī)模較大、綜合實力較強、業(yè)務品種齊全的專業(yè)擔保企業(yè)五強，為造就一個區(qū)域性擔保行業(yè)和促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展做出積極的貢獻。使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔保規(guī)模和盈利水平方面都成為湖南省內(nèi)擔保行業(yè)的佼佼者。
作為專業(yè)性的擔保機構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會經(jīng)濟發(fā)展政策，以求社會效應最大化的目標以外，經(jīng)濟效益和擔保的效率也要放在重要的位置，從風險方面考慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔保業(yè)務為主的同時，同時兼做股權(quán)投資、風險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔保延伸服務等業(yè)務。
公司的獲利來源：
（1）擔保業(yè)務收取費率不超過銀行貸款利率50%的擔保費。同時，公司要求被擔保企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產(chǎn)，以規(guī)避擔保風險；
（2）堅持擔保業(yè)務和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內(nèi)，市擔保公司擔保投資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的50%以上。
（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務收入的重要補充。凈資產(chǎn)利潤率10%以上，盈利能力達到省內(nèi)同行業(yè)先進水平。
（4）擔保配套服務拓展了擔保業(yè)務的服務范圍，保證擔保項目的資信質(zhì)量，增加了擔保業(yè)務的附加價值，是對擔保業(yè)務的垂直整合；
（5）擔?；鹞泄芾順I(yè)務延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風險的前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業(yè)務整體服務水平和盈利能力；
（6）反擔保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務亦是公司今后潛在的贏利增長點。
第四章 風險防范與控制
一、風險的成因
擔保的對象一般為小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶，這些貸款對象普遍的特點是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。
擔保風險表現(xiàn)為：
1、自然及市場風險。小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------在著較大的自然及市場風險。一旦因受災、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔保風險。產(chǎn)品的銷售及其價格受市場影響較大，科技含量低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能按期歸還。此外，突發(fā)事故風險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔保的貸款就難以清收。
2、道德及信用風險。一是道德風險。因?qū)彶椴粐馈⒉僮魃系牟灰?guī)范搞人情擔保；二是經(jīng)營者道德風險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風險有延續(xù)和放大的可能。
3、法律及制度風險?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級評定不切實際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風險度難以控制，預期回收率就更難以實現(xiàn)。
4、操作風險?？赡軙蛏婕氨姸唷⒁?guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量大，加之人手不足可能導致出現(xiàn)欲速而不達的現(xiàn)象。
5、財務風險。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務費用，勢必造成財務風險。
根據(jù)項目的特點，存在一定的風險，如被保者和員工的道德風險、自然風險、經(jīng)濟格局影響的風險、產(chǎn)業(yè)政策風險、法律制度風險、操作風險、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當，管理到位，就能夠識別風險，防范風險。
2、風險防范
（1）實施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴懲失信行為。
（2）建立風險分散機制，實行再擔保。
（3）建立政府補償機制，保證擔保機構(gòu)有長期穩(wěn)定的補充資金來源。
（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構(gòu)共擔風險的機制。要謹防銀行因為有了擔保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔保比例增強銀行的貸款責任。
（5）防止政府行政干預。按照《擔保法》、《公司法》規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔?，F(xiàn)象的發(fā)生，確保擔保機構(gòu)按市場化原則自主開展擔保業(yè)務。
（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用擔保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財政、銀行等部門組成擔保監(jiān)督委員會，對擔保機構(gòu)進行監(jiān)督。
（7）建立和完善中小企業(yè)社會化服務體系。將信用擔保與綜合輔導有機結(jié)合起來，提高中----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強其市場競爭力和抵御風險的能力。
3、風險控制
信用擔保作為高風險行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風險控制，而保護包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔保機構(gòu)能否有效的執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。市擔保公司成立以來，風險防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機制逐步完善，完全有能力防范與控制擔保業(yè)務的風險。
（1）風險防范與控制的組織架構(gòu)。在擔保項目風險防范與控制的職能劃分上，公司內(nèi)設機構(gòu)資信評審部、擔保業(yè)務部、風險管理部分別從擔?？蛻舻馁Y格準入、擔保項目的評詁論證和擔保項目的保后管理各個環(huán)節(jié)控制擔保風險。
在擔保項目管理上，實行項目經(jīng)理A、B角負責制，A角負主要責任，B角負次要責任。項目經(jīng)理A、B角從擔保項目的受理、評詁論證、擔保收費、擔保簽約到擔保檢查與監(jiān)管、擔保解除與代償追償?shù)软椖抗芾淼娜^程負責，項目經(jīng)理A、B角對擔保項目的共同管理起到相互補充、相互監(jiān)督的作用。
（2）風險防范與控制的制度體系。管理制度的建設是實現(xiàn)科學管理的基石，必須倍加重視。市擔保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設，并取得顯著成效：一是業(yè)務品種和業(yè)務操作管理制度，包括《擔保業(yè)務操作規(guī)程》，各種融資擔保和非融資類擔保業(yè)務管理辦法，擔保投資及管理咨詢、顧問業(yè)務管理辦法，擔保業(yè)務保后管理實施細則，擔保業(yè)務檔案管理實施細則等；二是各業(yè)務品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔保業(yè)務審批制度，包括《擔保業(yè)務審查委員會工作規(guī)則》、《擔保業(yè)務審批權(quán)限規(guī)定》等。
（3）風險防范與控制的決策機制。建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導體制與決策程序，注意控制擔保決策中可能出現(xiàn)的潛在風險。要合理設置內(nèi)部機構(gòu)，建立一套科學的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務操作程序。內(nèi)部組織機構(gòu)之間要建立相互制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制。目前應強調(diào)按經(jīng)濟規(guī)律自主決策，項目選擇上應杜絕行政命令擔保和人情擔保，擔保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強，不搞扶貧濟困。要重點防范道德風險，要建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計機構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設。
所有的擔保業(yè)務都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業(yè)人士組成的風險評審委員會組成的風險評審團。被擔保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項目通過。董事具有一票否決權(quán)。一個項目最多擁有三次評審的機會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進行風險評審，表明該項目被放棄。
限額審批制度。公司董事會授權(quán)董事長單戶金額不超過人民幣1000萬元（含）、單筆金額不超過人民幣500萬元（含），代表公司決定為他人(或公司控股或持股股東)提供擔保；或金額人----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------民幣不超過1000萬元（含），代表公司決定向其他企業(yè)投資；
（4）技術(shù)風險防范機制
擔?？蛻魷嗜胫贫取Ｉ暾垞５钠髽I(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔保；有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣、申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%、資產(chǎn)負債率不超過60%。
擔保項目評估制度。包括擔保申請人主體資格評估，技術(shù)、市場、擔保用途、還款能力、信譽、反擔保和綜合風險度評估。
四、反擔保措施制度
公司根據(jù)項目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風險，包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)押；企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責任反擔保。目前采用的主要反擔保措施：
1、企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責任反擔保。
這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務都采用的與其他反擔保方式一起組合的反擔保措施。其特點為反擔保人除與擔保公司簽訂反擔保保證合同外，還向擔保公司出具家庭所有財產(chǎn)和合法收入來源的聲明。
2、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押反擔保。
這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務都采用的與其他反擔保方式一起組合的反擔保措施。其特點為反擔保人除與擔保公司簽訂反擔保質(zhì)押合同外，還向擔保公司出具股東會決議、出資證明書、股份出質(zhì)記載于股東名冊之上的股東名冊。
3、保證金留置反擔保。
這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務都采用的與其他反擔保方式一起組合的反擔保措施。保證金一般為銀行擔保額的5%—10%。
4、其他企業(yè)法人連帶責任保證方式反擔保。
其特點為擔保公司要調(diào)查反擔保人的合法性、反擔保能力、測算反擔保限額。反擔保人除與擔保公司簽訂保證反擔保合同外，還須向擔保公司提供股東會決議、會計報表以及企業(yè)的基本資料。
5、企業(yè)機器設備抵押反擔保。其特點為企業(yè)提供購買機器設備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔保合同后到工商行政管理部門備案登記。
6、倉單質(zhì)押反擔保。其特點為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質(zhì)押反擔保合同的同時，擔保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權(quán)利義務，并經(jīng)公證。
7、財務監(jiān)管協(xié)議。在企業(yè)提供的反擔保不充分、不足額或認為有必需時，擔保公司實施配----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------套的財務監(jiān)管措施，包括擔保公司與被擔保企業(yè)、設備租賃（或買方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔保公司監(jiān)管被擔保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。
五、防范風險的管理制度與措施
1、擔保項目定期檢查制度。要求項目經(jīng)理定期到被擔保企業(yè)調(diào)查和了解情況，按時填寫保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號，及時采取有效的防范措施。
2、法律事務管理制度。公司設立風險管理部，履行公司業(yè)務風險的控制、預警、化解和債務追償?shù)裙芾砺毮埽慌鋫浞▌战?jīng)理，負責公司對外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常風險管理工作；配備資產(chǎn)評估人員，對反擔保資產(chǎn)、權(quán)利進行價值評估，有效落實擔保項目的反擔保措施；外聘常年法律顧問開展法律事務工作，切實維護公司的合法權(quán)益。
3、風險責任追究制度。對擔保項目從總經(jīng)理、項目經(jīng)理到參與項目評審決策的其他人員實行“風險責任終身追究制”，分別按相應責任比例（5:2:3）承擔項目風險。
4、設立風險投資管理委員會，對擔保貸款和其它投資行為進行嚴格的論證和評審。
5、建立聯(lián)合擔保機制，尋求與其它擔保機構(gòu)的合作，實施交叉互保和聯(lián)合擔保，納入全省再擔保體系，以分散風險、減少損失；實行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。市、縣（市）兩級成立企業(yè)信用協(xié)會，通過協(xié)會開展信用建設活動，改善信用環(huán)境，強化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。完善會員之間的聯(lián)保制度，并把會員單位作為優(yōu)先擔保對象。
6、強化追債手段。充分利用行政、法律手段對風險貸款進行追討。第五章 業(yè)務運作方案
一、市場營銷與業(yè)務流程
擔保公司的服務對象為中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等，擔保公司需開拓經(jīng)營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務。
1、更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務意識。擔保公司是一個服務部門，必須依靠優(yōu)質(zhì)的服務，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。
2、建立公司形象經(jīng)營理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應對產(chǎn)品形象、服務形象、員工形象、社會責任形象、美譽形象等方面作全面、準確的調(diào)查，并在此基礎上導入CI戰(zhàn)略，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標；其次，確立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)理念是公司形象經(jīng)營的核心部分，應體現(xiàn)公司追求的主導價值和經(jīng)營風格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市場定位、經(jīng)營理念、精神標語等，進一步擬定出具有公司特點的反映經(jīng)營理念的行為準則和推廣計劃等；通過整體形象的改善，強化客戶對公司品牌的認同和接受，增進公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨特的鮮明形象
二、擔保業(yè)務流程----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------
1、擔保對象
符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在本市注冊登記的各類中小企業(yè)。
2、申請擔保的企業(yè)必須具備以下基本條件：
（一）產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；
（二）誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；
（三）申請擔保的項目須經(jīng)有關(guān)部門審批的應取得正式批準文件；
（四）申請擔保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔保；
（五）申請擔保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實、合法、有效；
（六）愿意接受本公司的調(diào)查評審、保后檢查與監(jiān)控。擔保受理的限制條件：
1、擔保申請企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣；
2、申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；
3、擔保申請企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%；
4、擔保申請企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。
3、擔保業(yè)務具體流程：
（一）擔保申請
（二）擔保受理
（三）項目初審
（四）項目評審
（五）簽訂合同
（六）擔保收費
（七）正式承保
（八）保后管理
（九）代償和追償
（十）擔保終結(jié)
4、擔保業(yè)務受理
公司擔保業(yè)務部業(yè)務值班人員負責擔保申請項目受理。企業(yè)到公司申請擔保業(yè)務時，公司業(yè)務值班人員應填寫《客戶基本情況登記表》，根據(jù)企業(yè)提交的申請書和申報材料，核實企業(yè)提交材料的完整性和真實性，與企業(yè)洽商，審核受理條件，提出受理意見。業(yè)務值班人員對符合受理條件的項目填寫《擔保業(yè)務受理審批表》并附企業(yè)提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔保業(yè)務部、資信評審部負責人簽署意見后報公司總經(jīng)理批準立項。立項以后，企業(yè)預交評審費，公司指----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------派項目經(jīng)理全程負責辦理。對正式受理項目，應按項目建立企業(yè)檔案。
5、擔保項目調(diào)查
公司實行擔保業(yè)務項目經(jīng)理負責制。項目經(jīng)理實行項目A角和項目B角制度，項目A角和項目B角由公司擔保業(yè)務部、資信評審部人員擔任。對擔保項目，由項目A角全面負責，負主要責任，項目B角協(xié)助項目A角工作，負次要責任。項目經(jīng)理通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人全面、真實的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成對擔保申請項目是否擔保、擔保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。
6、擔保項目評審與決策
擔保項目的評審包括部門審核和會議評審。擔保業(yè)務部初審合格并經(jīng)部門負責人簽字同意后，項目經(jīng)理將該項目所有資料連同初審報告交公司風險管理部。風險管理部在受理后提出審核意見（包括法律意見書）。
會議評審采取簽字表決制，由擔保業(yè)務部制作會議紀要(內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見)，與會委員須在會議紀要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項目評審通過。
第六章 效益分析
一、市場分析與預測：2006年益陽市全年地區(qū)生產(chǎn)總值335.1億元，同比增長12%，增幅比上年提高0.7個百分點，比湖南全省平均水平高0.2個百分點，自2004年以來首次高于湖南全省平均水平。經(jīng)濟效益綜合指數(shù)135%，提高15個百分點。全年完成財政收入40.03億元，增長26.49%。其中，地方一般預算收入19億元，增長24.8%。三年時間，益陽市實現(xiàn)了財政總收入翻番。越來越短的時間段和越來越大的數(shù)字跨度，顯示了整體經(jīng)濟效益正向質(zhì)的方向提升。
2006年經(jīng)濟能夠?qū)崿F(xiàn)提質(zhì)提速，主要得益于益陽市委、市政府堅持以科學發(fā)展觀為指導，緊緊圍繞“十一五”期間我市綜合實力躋身全省第二方陣的奮斗目標，突出推進新型工業(yè)化和建設社會主義新農(nóng)村兩個重點，繼續(xù)大力實施工業(yè)強市、項目立市、開放活市、科教興市、依法治市五大戰(zhàn)略，切實抓好基礎產(chǎn)業(yè)、基礎設施和基礎工作，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展?？v觀益陽市近幾年按照“優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，打造核心企業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，培育產(chǎn)業(yè)集群””的思路。全年10多個工業(yè)園區(qū)規(guī)劃和編制完成，各園區(qū)累計完成基礎設施投資3.48億元。各工業(yè)園區(qū)累計引進各類項目80多個，其中5000萬元以上的項目12個，1億元以上的項目8個。對于民營企業(yè)和中小企業(yè)，益陽市委、市政府一直作為加快發(fā)展的主體經(jīng)濟來抓，堅定不移地擴張民營、中小企業(yè)質(zhì)量與數(shù)量，進一步優(yōu)化資本構(gòu)成。益陽是農(nóng)業(yè)大市，服務“三農(nóng)”，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是益陽經(jīng)濟的重中之重，按照“扶優(yōu)、扶大、扶強”的原則，培育一批科技含量高、生產(chǎn)規(guī)模大、競爭能力強的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)。發(fā)展一批特色專業(yè)加工鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全力推進“一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)、一縣一園”----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------建設，實現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新型工業(yè)化的有效對接。未來益陽市將圍繞重點產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)來發(fā)展中小企業(yè)，以提高中小企業(yè)與優(yōu)勢骨干企業(yè)之間的配套水平，引導中小企業(yè)走“專、精、特、新”的發(fā)展之路。據(jù)統(tǒng)計益陽市目前共有各類企業(yè)31276家，其中，中小企業(yè)30412家，占全市企業(yè)個數(shù)的97.24%。2007年全市中小企業(yè)完成生產(chǎn)總值391.95億元。中小企業(yè)工業(yè)生產(chǎn)總值占益陽市工業(yè)總產(chǎn)值的92.2%。中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實現(xiàn)利稅分別占全市企業(yè)總量的60%、57%和40%。城鎮(zhèn)就業(yè)機會的75%來自中小企業(yè)。中小企業(yè)對全市工業(yè)新增產(chǎn)值的貢獻率高達76.7%。益陽中小企業(yè)門類比較齊全，擁有機械、化工、建材、紡織、電力等36個行業(yè)，其中：裝備制造業(yè)、棉麻紡織、造紙、食品加工、電力、建材初具規(guī)模，已成為我市六大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)為益陽擔保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。
益陽市中小企業(yè)近幾年得到了較快發(fā)展的原因是企業(yè)是多方面的，雖然整體顯示良好的發(fā)展勢頭，但是，多年來，中小企業(yè)融資難特別是貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟持續(xù)增長的“瓶頸”。截止2007年10月末，全市四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共對中小企業(yè)授信1379戶，貸款余額92.87億元，農(nóng)村信用社中小企業(yè)貸款17325戶，貸款余額24.83億元，全市中小企業(yè)貸款余額117.70億元，占全市各項貸款總額的61.10%，占中小企業(yè)融資總額的45%?？梢哉f，曾經(jīng)是中小企業(yè)資金供給主渠道的銀行貸款已不占中小企業(yè)資金供給的“半壁江山”，且呈逐年遞減之勢。據(jù)市擔保公司對15多個行業(yè)的63家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行了調(diào)查分析，由于中小企業(yè)實力較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足20%。擔保機構(gòu)的運行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。小擔保機構(gòu)將近一半的擔保公司找不到合作銀行，無法開展擔保業(yè)務。非公企業(yè)自身條件欠缺，生存能力、競爭能力和抗風險能力弱，市場和經(jīng)營風險大，銀行不敢輕易對中小企業(yè)放貸。企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財務制度不健全，缺乏利用資本市場籌集發(fā)展資金的基本條件。
從調(diào)查反饋情況來看，中小企業(yè)對信貸資金的需求較旺。據(jù)統(tǒng)計，2007年企業(yè)資金缺口達1068億元，而全市金融機構(gòu)年末貸款余額不過170多億元，銀行信貸資金供給與經(jīng)濟發(fā)展需要相比嚴重不足，有80%的企業(yè)反映流動資金嚴重不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟對信貸資金的需求更為迫切?？梢哉f益陽市中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟大環(huán)境不相符合的。每年的擔保需求缺口在600億元左右，擔保需求市場巨大，如能幫助這些企業(yè)解決擔保難的問題，將為益陽市經(jīng)濟的發(fā)展做出巨大的貢獻。
二、社會效益：公司成立后，將為眾多的因抵押不足的小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶解決融資擔保的問題，能取到一定的扶持幫助作用，能促進當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展；能給當?shù)貛碡斦愂帐杖?；能解決部分就業(yè)的問題，產(chǎn)生一定的社會效益。
三、經(jīng)濟效益：公司正式投入運營后，其收入穩(wěn)定，經(jīng)濟效益明顯。----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------
四、財務分析
1、成本：
房屋租金：每年3萬元；
人員工資、福利、獎金等：16人，共計50萬元左右。交通通訊費：10萬元。業(yè)務招待費：20萬元。水電費：5萬元。
設備折舊、辦公費用、廣告宣傳費用等：10萬元。財務費用（融入資金利息等）：2萬元。成本費用合計：100萬元。
2、收入：
按照資本金規(guī)模10000萬元計，按銀行授信放大五倍計算，可提供融資擔保50000萬元，擔保年費率按2.6%計算，每年可收入1300萬元（根據(jù)國家扶持中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的免稅政策，可免除除營業(yè)稅）。
3、利潤：
1300萬元-100萬元=1200萬元。
5、凈利潤：
所得稅：1200萬元×25%=300萬元 1200萬元-300萬元=900萬元。
第七章、財務評價分析
一、財務評價指標
經(jīng)分析，公司年營業(yè)收入1300萬元，經(jīng)營費用100萬元，利潤1200萬元。（1）資本金利潤率為12%。（2）成本費用利潤率為8.33%。（3）凈資產(chǎn)收益率為75%。（4）社會貢獻率為%。
二、財務評價分析結(jié)果
從以上指標看出，該項目可行，盈利性較好。
三、不確定性分析
隨著中小企業(yè)擔保機構(gòu)的一擁而上，會加劇市場競爭，包括品種、費率、營銷策略等的調(diào)整和變化，競爭程度會十分火爆。據(jù)分析，國家會對其無序競爭采取規(guī)范的措施。
第八章 發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展目標----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------
1、發(fā)展戰(zhàn)略。擔保公司堅持以做強做大擔保主業(yè)為目標，實施管理風險、創(chuàng)新經(jīng)營、人才培養(yǎng)、品牌塑造四大戰(zhàn)略，形成管理技術(shù)、客戶資源、企業(yè)文化、資本實力四大優(yōu)勢，全面提高企業(yè)競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)、快速、健康發(fā)展。
（1）產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略。探索改變目前單一擔保的業(yè)務結(jié)構(gòu)，穩(wěn)妥發(fā)展資金營運、投資等業(yè)務，以分散擔保業(yè)務風險，提高盈利能力。年內(nèi)要增設投資機構(gòu)，招聘投資專門人才，緊盯擬上市公司客戶群體，實現(xiàn)風險投資或產(chǎn)業(yè)投資業(yè)務“零”的突破。
（2）市場營銷戰(zhàn)略：市擔保公司的經(jīng)營思路是：“服務區(qū)域化、經(jīng)營多元化、風險分散化、收益最大化、權(quán)益均衡化”。按照“政府引導、市場運作、做大做強、穩(wěn)健發(fā)展”的經(jīng)營方向與目標，開拓經(jīng)營，規(guī)范管理，確保兩個效益不斷提高。
通過提供融資擔保及其配套服務，扶持市內(nèi)有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的企業(yè)做大做強。
在服務方向上，市擔保公司堅持以實施工業(yè)強市、項目立市、開放活市、科教興市、依法治市五大戰(zhàn)略為依托，積極拓寬市內(nèi)擔保客戶市場。對符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔保。
在政策支持上，市擔保公司堅持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務的擔保政策。不斷拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔保服務的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無極限”。對市內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強。
（3）客戶開發(fā)戰(zhàn)略
客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務的基礎工作，客戶資源將成為公司的寶貴財富，市擔保公司的擔保計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道： ——加強與銀行信貸部門的合作，由銀行信貸部門推薦客戶；
——加強與各級政府部門聯(lián)系，建立與市（縣）區(qū)屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務聯(lián)系機制，由相關(guān)政府部門推薦客戶；
——加強與基層、行業(yè)協(xié)會、商會的合作，由其推薦客戶； ——開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；
——對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，發(fā)掘潛在客戶。
同時也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保風險，堅持既定的市場開發(fā)措施，進行全方位的客戶開發(fā)。
（4）人才發(fā)展戰(zhàn)略：通過市擔保公司的完全市場化運作和完善的法人治理結(jié)構(gòu)凝聚和培養(yǎng)一支符合“市場化、團隊化、專業(yè)化、職業(yè)化”要求的高素質(zhì)復合型專業(yè)人才隊伍。----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------
2、發(fā)展目標。公司將建立以效益為中心，資本、質(zhì)量、規(guī)模、效益協(xié)調(diào)發(fā)展的發(fā)展機制。業(yè)務達到一定的經(jīng)營規(guī)模，具有較強的盈利能力和抗風險能力，為可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎。擔保公司按銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展的監(jiān)管指標要求，建立相應穩(wěn)健發(fā)展的衡量標準，即： ⑴資本充足率≥10%；⑵不良擔保率≤3%；⑶擔保代償率≤4%；⑷擔保凈損失率≤1%；⑸撥備覆蓋率≥100%；⑹資本利潤率（稅前）≥10%；（7）擔保費用收回率≥100%。
第九章 結(jié) 論
該項目以湖南省人民政府《關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設的意見》為依據(jù)，充分考慮了益陽市經(jīng)濟發(fā)展的情況和急需擔保需求等因素，選擇了比較合理的實施方案，符合益陽市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的戰(zhàn)略部署。整個項目建設體現(xiàn)了“股份多元化、運作市場化、管理規(guī)范化”的指導思想。
項目建設在方案的設計上比較合理，風險的防控與管理機制上有效，有明顯的社會效益與經(jīng)濟效益，項目實施后能有效促進益陽市經(jīng)濟的發(fā)展，幫助小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶解決融資擔保難的實際困難，將起到巨大的推動作用。
目前，該項目條件已成熟，項目的實施方案切實可行，是一項利國利民的好事，望發(fā)起人盡快組織資金，籌建投入運行，為企業(yè)提供融資擔保服務。
昨日銀監(jiān)會新聞通氣會傳出消息，當前融資性擔保公司平均凈資產(chǎn)放大倍數(shù)為2.1倍。在凈資產(chǎn)收益率有限的情況下，銀監(jiān)會相關(guān)人士表示，融資擔保公司自有資金的運用可能出現(xiàn)“異化”風險。
“今年要嚴格防控融資性擔保機構(gòu)風險。地方監(jiān)管部門需要關(guān)注部分融資性擔保機構(gòu)成為新的融資平臺的風險。”銀監(jiān)會融資擔保業(yè)務部副主任朱永揚昨日在會議上表示。據(jù)介紹，目前部分融資性擔保機構(gòu)內(nèi)部控制較為薄弱，一些融資性擔保機構(gòu)出資不實或抽逃資本，熱衷于擔保主業(yè)外的高風險、高收益活動，存在一些單體機構(gòu)風險。同時也需要關(guān)注擔保業(yè)務快速增長所帶來的潛在信用風險、部分融資性擔保機構(gòu)業(yè)務集中度過高所隱含的信用風險及部分融資性擔保機構(gòu)成為新的融資平臺的風險等。
數(shù)據(jù)顯示，近年來融資性擔保行業(yè)發(fā)展較快。截至2010年底，全國融資性擔保法人機構(gòu)共計6030家，實收資本總額達4506億元，比2009年底增加了約1000億元。全行業(yè)資產(chǎn)總額達5923億元，凈資產(chǎn)4798億元。在保余額總計達11503億元，較上年增長64.6%。2010年擔保代償率0.7%，損失率0.04%，撥備率為3.1%。
銀監(jiān)會還指出，下一步，融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議將抓緊研究制定融資性擔保機構(gòu)自有資金使用管理辦法、再擔保機構(gòu)管理辦法、跨省分支機構(gòu)管理辦法等制度。
“研究制定新的針對財政支持政策和稅收優(yōu)惠政策。建立以業(yè)務為導向的政策扶持體系，根據(jù)業(yè)務量與履行社會責任貢獻度，即以融資性擔保機構(gòu)為中小企業(yè)提供融資擔保業(yè)務量的多少來對其進行獎勵和補貼?！敝?/p>
19----------------------益陽市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------永揚表示，“對于是否進一步放開（融資性擔保機構(gòu)）資本運作還在研究中。”目前，融資性擔保機構(gòu)20%的貨幣資金可用于未經(jīng)限制或禁止的運作，余下80%的資金則允許投資國債、金融債等固定收益類品種。
[提要] 銀監(jiān)會１５日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至２０１０年底，全國融資性擔保法人機構(gòu)共計６０３０家，實收資本總額達４５０６億元，比２００９年底增加了約１０００億元，增長迅速。
新華網(wǎng)北京６月１５日電（記者蘇雪燕、吳雨）銀監(jiān)會１５日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至２０１０年底，全國融資性擔保法人機構(gòu)共計６０３０家，實收資本總額達４５０６億元，比２００９年底增加了約１０００億元，增長迅速。
去年融資性擔保公司發(fā)展取得了哪些重要進展？今年監(jiān)管機構(gòu)將重點開展哪些工作？對于銀擔合作未來的監(jiān)管思路如何？銀監(jiān)會相關(guān)負責人一一回答了記者的提問。
融資性擔保公司機構(gòu)實力增強、市場形象和信心提升
２０１０年，銀監(jiān)會聯(lián)合多部門成立的融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議先后制定出臺了《融資性擔保公司管理暫行辦法》及８個配套制度，并實施全行業(yè)規(guī)范整頓工作，各地政府對融資類擔保機構(gòu)進行了全面的調(diào)查摸底、風險排查、資格審查和重新核準登記，對符合條件的融資性擔保機構(gòu)頒發(fā)了《融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證》。
截至今年５月３１日，全國納入規(guī)范整頓范圍的機構(gòu)數(shù)量為９１９２家，已完成規(guī)范整頓的為８７３２家，發(fā)放《融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證》５８８８張。
銀監(jiān)會負責人說，經(jīng)過整頓，融資性擔保行業(yè)市場形象和市場信心有所提升。各地融資性擔保機構(gòu)增資擴股的意愿持續(xù)增強，國有、民營以及外資均呈現(xiàn)不斷流入態(tài)勢。
截至２０１０年底，在全國融資性擔保法人機構(gòu)中，國有控股１４２７家，民營及外資控股４６０３家，分別占比２３．７％和７６．３％；２０１０年擔保代償率０．７％，損失率０．０４％，準備金余額為３５３億元，撥備率（擔保準備金余額／擔保余額）為３．１％，撥備覆蓋率（擔保準備金余額／擔保代償余額）為５０７．２８％。
將加快制定相關(guān)政策促進融資性擔保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展
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盡管融資性擔保行業(yè)發(fā)展迅速，但仍存在行業(yè)整體資信水平較低，商業(yè)可持續(xù)性比較弱、對中小企業(yè)的支持作用尚有較大發(fā)展空間、部分機構(gòu)單體風險需要關(guān)注等方面問題。
對此，銀監(jiān)會負責人表示，今年聯(lián)席會議將抓緊研究擬定融資性擔保機構(gòu)自有資金使用管理辦法、再擔保機構(gòu)管理辦法、跨省分支機構(gòu)管理辦法等制度?！叭谫Y性擔保機構(gòu)自有資金使用管理辦法已報相關(guān)部門審批，將于近期出臺。”
此外，聯(lián)席會議還將與有關(guān)部門協(xié)商，爭取出臺促進融資性擔保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的扶持政策。推動各地建立融資性擔保機構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)，并盡快建立健全融資性擔保行業(yè)自律組織。
聯(lián)席會議要求，地方監(jiān)管部門應研究制定有利于促進本地區(qū)融資性擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的政策措施，著力建設一批公司治理完善、內(nèi)部控制嚴密、風險管理有效，具有較強承保能力和核心競爭力的融資性擔保機構(gòu)。
此外，目前一些融資性擔保機構(gòu)出資不實或抽逃資本，熱衷于擔保主業(yè)外的高風險、高收益活動，存在一些單體機構(gòu)風險。
對此聯(lián)席會議要求地方監(jiān)管部門要嚴控融資性擔保機構(gòu)風險，同時也需要關(guān)注擔保業(yè)務快速增長所帶來的潛在信用風險、部分融資性擔保機構(gòu)業(yè)務集中度過高所隱含的信用風險及部分融資性擔保機構(gòu)成為新的融資平臺的風險等。
將引導銀行對融資性擔保機構(gòu)進行準入審查以促進銀擔合作
去年以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)和融資類擔保公司的合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔保業(yè)務增幅較大。
２０１０年底，與融資性擔保機構(gòu)有業(yè)務合作的銀行業(yè)金融機構(gòu)（含分支機構(gòu)）共計１０３２１家，較上年增長２７．１％；為中小企業(yè)提供的融資性擔保貸款余額６８９４億元，較上年增長６９．９％，占融資性擔保貸款總額的７７．２％。
銀監(jiān)會負責人表示，今年聯(lián)席會議將引導銀行業(yè)金融機構(gòu)對融資性擔保機構(gòu)資質(zhì)進行正確評價和嚴格審查，對融資性擔保機構(gòu)的合作準入，要重點查驗經(jīng)營許可證、綜合評價經(jīng)營規(guī)范性、風險管控能力以及融資性擔保機構(gòu)資信實力。
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聯(lián)席會議還將督促銀行業(yè)金融機構(gòu)貫徹落實國家在中小企業(yè)貸款利率、收費、考核等方面的優(yōu)惠政策，以進一步促進銀擔合作。
消費者要通過持有效經(jīng)營許可證的擔保公司向銀行申請貸款
銀監(jiān)會提醒廣大消費者，如要通過擔保機構(gòu)擔保向銀行申請貸款，首要的是要查看擔保機構(gòu)是否持有有效的《融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證》，還要根據(jù)融資性擔保機構(gòu)的資信狀況來判斷是否有能力承擔擔保責任。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，自２０１１年３月３１日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)應將融資性擔保機構(gòu)持有經(jīng)營許可證作為與之開展合作的一個必要條件。
此外，針對近期媒體集中報道的，部分擔保公司擔保機構(gòu)存在非法集資、非法吸存和高利放貸的行為，銀監(jiān)會負責人表示，報道中涉及的擔保機構(gòu)大部分是非融資性擔保機構(gòu)，這些機構(gòu)不在聯(lián)席會議和各地監(jiān)管部門的監(jiān)管職責范圍內(nèi)。
“這些機構(gòu)打著擔保旗號從事涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸等違法活動，給合法經(jīng)營的融資性擔保機構(gòu)和融資性擔保行業(yè)的形象聲譽帶來嚴重負面影響。對于這些擔保機構(gòu)，應由相關(guān)部門按照職責分工依法查處?！痹撠撠熑苏f。
第四篇：擔保公司可行性研究報告--詳細
XXX投資擔保有限公司
可行性研究報告
二O一O年五月
目錄
第一章
擬成立公司基本情況。。。。。。。。。。。。第二章
投資人簡歷。。。。。。。。。。。。。。。。第三章
市場分析。。。。。。。。。。。。。。。。。第四章
擬開展的業(yè)務情況。。。。。。。。。。。。。第五章
第六章
第七章
第八章
公司內(nèi)部管理制度和風險控制制度及具體措施。公司組織形式。。。。。。。。。。。。。。。效益分析。。。。。。。。。。。。。。。。。綜合結(jié)論。。。。。。。。。。。。。。。。。
第一章擬成立公司基本情況
企業(yè)名稱：XXX投資擔保有限公司 法定地址： 經(jīng)營范圍： 注冊資本： 發(fā)起單位：
第二章 投資人簡歷
企業(yè)名稱： 法定代表人： 職務： 資金來源： 出資情況：
第三章
市場前景分析
擔保行業(yè)的宏觀分析
我國中小型企業(yè)信用擔保自1999年政府有關(guān)部門出臺一系列鼓勵政策以來，已有近八年的發(fā)展歷史。2003年頒布實施的《中華
人民共和國中小企業(yè)促進法》更強調(diào)了中小企業(yè)信用擔保對改善中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進中小企發(fā)展的重要作用。2004年，黨和國家領(lǐng)導人先后對如何發(fā)展中國信用擔保業(yè)做出了重要批示。
在這一良好政策環(huán)境下，全國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到目前的3000家左右?；拘纬闪艘哉鲑Y的政策性擔保為主、民營和互助擔保為輔的“一體兩翼”的格局。截止到2009年年底，全國各類擔保機構(gòu)的注冊資本總計超過880億元，可實現(xiàn)的擔保能力已超過4000億元，支持的中小企業(yè)超過10萬戶，信用擔保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實經(jīng)濟活動的影響逐漸擴大，可以預見對未來的社會經(jīng)濟活動也將產(chǎn)生重要影響，推動和規(guī)范信用擔保業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應對特定中小企業(yè)融資難的權(quán)益性政策安排，而是社會經(jīng)濟發(fā)展長期戰(zhàn)略性選擇。
經(jīng)調(diào)查，菏澤市金融市場近年來實現(xiàn)了突飛猛進的發(fā)展：2008年，菏澤市實現(xiàn)GDP822億元，增長15.6%，增幅居全省第二位，完成地方財政收入50.48億元，增長19.88%，增幅居全省第二位，金融機構(gòu)存款余額704億元，貸款余額484億元。2009年前兩個月，菏澤市新增銀行信貸60億元，有力地促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。目前，全市規(guī)模以上企業(yè)達1486家，在建過億元的項目有280多個。
“經(jīng)濟興則金融興、金融活則經(jīng)濟活”，正是基于長遠的發(fā)展眼光，菏澤市委市政府為菏澤市金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的發(fā)展環(huán)境，經(jīng)濟的快速發(fā)展，政府的有力支持，為菏澤市金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機。
第四章 擬開展的業(yè)務情況
第一節(jié)業(yè)務內(nèi)容
根據(jù)我們對菏澤市擔保市場的調(diào)查和分析，我們確定公司的主營方向為：
（1）融資擔保業(yè)務（2）擔保投資業(yè)務（3）擔保配套業(yè)務 1.1擔保業(yè)務
XX擔保公司主要的服務對象為企業(yè)，服務產(chǎn)品細化為以下兩方面：
企業(yè)融資擔保業(yè)務 包括企業(yè)流動資金貸款擔保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔保、開具承兌匯票擔保、出口退稅質(zhì)押貸款擔保、進出口貿(mào)易質(zhì)押貸款擔保、設備租賃融資擔保、企業(yè)發(fā)起設立/融資擔保、產(chǎn)權(quán)（股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)等）質(zhì)并購搭橋貸款擔保、項目投資擔保、保理業(yè)務（應收帳貼現(xiàn)擔保、信用保險）等；
經(jīng)濟合同履約擔保業(yè)務 包括工程合同履約擔保，工程招標投標履約擔保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔保、貿(mào)易合同履約擔保、房地產(chǎn)交易擔保、合約對沖押金 / 預付款 / 質(zhì)量保證金、中介費/傭金擔保、產(chǎn)品質(zhì)量擔保、訴訟保全擔保等。1.2擔保配套服務
擔保配套服務是指圍繞擔保項目由XX擔保公司提供一系列中介服務，主要包括： 1.2.1咨詢服務
企業(yè)理財與資本運作顧問
企業(yè)管理顧問 1.2.2項目論證服務
擔保通投資項目可行性研究與項目評估
資產(chǎn)評估業(yè)務
企業(yè)與個人資信評估 1.2.3抵押資產(chǎn)處臵服務 典當業(yè)務 拍賣業(yè)務 企業(yè)重組兼并業(yè)務 1.2.4證券公司與衍生業(yè)務
公司為券商及其客戶提供廣泛的業(yè)務合作。內(nèi)容包括：
股票與債券融資擔保業(yè)務
發(fā)行、配股和搭橋貸款擔保業(yè)務
券商高管個人擔保業(yè)務
上市融資擔保
1.2.5投資基金和風險資本與衍生業(yè)務
公司的擔保投資業(yè)務可以延伸到與投資基金和風險資本的合作，從而發(fā)展出相應的擔保投資產(chǎn)品。即公司發(fā)展外出部擔保投資產(chǎn)品，為投資基金的風險資本降低投資風險提供適當?shù)氖侄蔚墓ぞ?。其衍生業(yè)務主要包括：
政府基金項目貸款擔保
項目投資擔保
投資擔保基金委托管理
風險投資企業(yè)的貸款擔保
第二節(jié) 營銷策略
XX擔保采用以品牌經(jīng)營為核心的整體營銷策略。公司的市場營銷計劃是以下列經(jīng)營原則為基礎的：
公司將綜合考慮自己獨立以及與其他機構(gòu)聯(lián)合的方式開展擔保與投資業(yè)務；
個人信用擔保以自己獨立開展為主，以此作為擴大經(jīng)營規(guī)模的突破口，在保證質(zhì)量，嚴格防范風險的前提下，努力擴大擔保業(yè)務量，追求擔保業(yè)務的規(guī)模經(jīng)營；
必須注重與擔保投資相結(jié)合。應堅持“擔保為手段，投資是目的”原則，主動尋找有投資價值的中小型高新技術(shù)企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項目，利用擔保投資工具為企業(yè)提供融資擔保，在條件成熟后轉(zhuǎn)為直接投資。與擔保業(yè)務強調(diào)經(jīng)營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務更強調(diào)投資效益；
必要時尋求其提它擔保機構(gòu)的合作實施交叉互保和聯(lián)合擔保，尋求國家中小企業(yè)信用擔保體系的再擔保支持以及利用其他金融創(chuàng)新手段，以分散風險、減少損失；
建立電子商務網(wǎng)絡，利用網(wǎng)站開展擔保業(yè)務的宣傳、擔保業(yè)務登記、網(wǎng)上業(yè)務受理及擔保市場調(diào)查、信用評級等；
利用新聞媒體和其他形式開展 2.1客戶開發(fā)措施
客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務的基礎工作，客戶資源將
成為但報公司的寶貴財富，計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：
與銀行信貸部門取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門推薦客戶；
與各級政府部門聯(lián)系，由相關(guān)政府部門推薦客戶；
與各商會、行業(yè)協(xié)會取得聯(lián)系，由其推薦客戶；
開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；
對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，從中發(fā)掘潛在客戶。
進一步拓展市場、加大對中小企業(yè)的服務力度，同時也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保風險。
2.2 服務品牌營銷
與所有產(chǎn)品營銷一樣，擔保公司應積極開展信用擔保產(chǎn)品和擔保投資產(chǎn)品的“售后服務”工作，由于擔保業(yè)務是一項準金融服務業(yè)，因此應高度重視其服務品牌的經(jīng)營，并把服務品牌經(jīng)營作為市場營銷的環(huán)節(jié)之一。擔保公司服務品牌的宗旨是客戶至上的原則，為銀行和企業(yè)提供最滿意的服務。服務手段包括：
公司網(wǎng)址：建立專門網(wǎng)站，并有專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶就擔保事宜進行在線交流；
服務熱線：擔保公司提供電話查詢服務，解答客戶在申請和辦理擔保過程中遇到的各種問題。
投訴中心：設立投訴中心，專門聽取客戶的意見和改進建議。
客戶回訪：擔保公司在抽樣的基礎上，定期對合作銀行和企業(yè)進
行回訪，或以問答方式收集客戶對服務質(zhì)量的反映。
服務品種多樣化：擔保公司研發(fā)部門將以客戶為中心，設立多樣化的擔保服務品種，為客戶提供全方位的服務。2.3企業(yè)形象與公共關(guān)系
商業(yè)擔保在中國是一個嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往行政化的擔保行為和中國歷史上的典當業(yè)務，公司應高度重視透過各種公共關(guān)系媒體，塑造以擔保品牌為核心的企業(yè)形象，用一到兩年時間內(nèi)使公司成為菏澤業(yè)內(nèi)排名前三位和社會上知名度較高的擔保機構(gòu)。公司形象宣傳手段包括：
研討會、研修班、培訓班
今后將利用各種會議、研討活動的機會開展宣傳。廣告策劃、宣傳教育
公司計劃與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關(guān)的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔保服務、擔保投資的介紹，組織開展各種宣傳教育活動，制造有利的社會輿論影響。宣傳品
公司印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔保業(yè)務品種分別印制宣傳單頁，向目標用戶群、銀行、發(fā)地產(chǎn)開發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷商、中介機構(gòu)等進行發(fā)放。并將媒體對公司的報道編制成冊發(fā)放。
第五章 公司內(nèi)部管理制度和風險控制制度及具體措施
第一節(jié) 公司內(nèi)部管理制度
為了保護安全，完整，協(xié)調(diào)經(jīng)營行為，控制擔保違規(guī)產(chǎn)生利用公司內(nèi)部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。
1、綜合管理制度
主要包括文秘、文檔、車輛、住房行政事務方面的制度內(nèi)容。
2、人事勞資管理制度
主要包括員工招聘錄用，崗位職責，實習培訓，考勤休假與薪酬分配制度等內(nèi)容。
3、資產(chǎn)財務管理制度
包括公司在資金運用，資產(chǎn)管理，會計核算方面的制度。
4、激勵機制
公司實行物質(zhì)激勵與精神激勵相結(jié)合的激勵機制。注重對員工的激勵，以鼓勵員工積極工作，同時也有利于吸引社會有志之士投身于擔保事業(yè)中來。由于擔保的特殊性和風險控制的需要，公司的激勵機制更加注重與約束機制相結(jié)合，采用以基本薪金加獎金期權(quán)的模式，即以一定的基本薪金以及各種必要的社會保險作為員工必要的生活保障；以業(yè)務激勵，實行項目經(jīng)理責任制，獎金與績效掛鉤；實行內(nèi)部員工持股制度，采用與整個公司未來發(fā)展掛鉤的期權(quán)方式，從而把員工的個人利益與公司的短期利益和長期發(fā)展有機地結(jié)合起來形成整體利益，能夠解決對員工的激勵和約束問題。另外，采用費用報銷政策鼓勵員工積極在外參加進修，以提高業(yè)務水平。
第二節(jié) 風險控制制度及措施
首先，公司制定與防范風險有關(guān)的規(guī)范的風險管理制度，在日常工作中由公司內(nèi)控部門負責監(jiān)督實施。主要包括以下幾個主要方面：擔保業(yè)務操作程序、工作標準、業(yè)務接待、項目分配、合同管理、業(yè)務檔案、風險防范、代償及追償責任落實等制度。
1、日常業(yè)務管理
公司將制定一系列業(yè)務流程和服務質(zhì)量的管理制度與操作手冊，建立健全完備的業(yè)務制度，如《擔保業(yè)務暫行辦法》、《投資業(yè)務管理辦法》、《項目審核工作細則》等，實現(xiàn)了標準化的制度管理。員工上崗前首先要經(jīng)過培訓和考核認證。公司全員按金融服務企業(yè)標準要求操作擔保業(yè)務和擔保投資業(yè)務。風險管理部負責督查業(yè)務操作規(guī)范、服務質(zhì)量以及擔保項目的風險控制水平。
2、風險防范與管理
企業(yè)內(nèi)部管理是金融機構(gòu)風險防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司將采取多種組織形式，對投資風險進行管理。對公司項目由審計部、擔保部、評估部、風險管理部評議，評審委員會和董事會等多道“防火墻”來防范經(jīng)營風險。
3、建立信用評估機制
信用擔保最大的風險是被擔保者的資信風險。因此，應對申請擔保企業(yè)的資信變化過程進行深入、詳細的調(diào)查。評定企業(yè)的透明度和可控度，分析企業(yè)財務結(jié)構(gòu)的變化情況，計算和推算企業(yè)的贏利能力。風險控制應堅持全面深入和量力而行的原則，采用跟蹤管理和及時控制的方法。同時，中國正在建立的信用評估機制，也為這一風險的防范提供了有利的保證。
4、建立風險轉(zhuǎn)移和聯(lián)合擔保機制
把銀行、企業(yè)、擔保機制三方統(tǒng)一考慮，形成一個有三方共同組成的擔保咨詢機構(gòu)，開展法律、會計、稅務等各種咨詢服務，形成有效的扶優(yōu)扶強的體系；爭取國家各級擔保體系的支持。獲得再擔保和聯(lián)合擔保合作。當發(fā)生代償時，銀衍擔?？梢园匆欢l件從再擔保機構(gòu)得到一定補償，從而大大降低擔保風險。另外，聯(lián)合擔保也是分散轉(zhuǎn)移風險的有效方法。
5、信用風險評價指標體系
利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)，開發(fā)建立出一套科學完善的信用風險評價指標體系，并使之得到有效實施。
6、其他措施
加大項目的審核力度，以及對擬擔保、投資項目進行嚴格科學的可行性研究與論證，嚴格按照公司制定的各項制度規(guī)范運作，力求最大限度地控制風險。
在財務管理上，根據(jù)每年的經(jīng)營計劃按相當比例提留擔保賠付準備金和投資風險備用金等，以保障公司業(yè)務按計劃正常進行。
第六章：規(guī)范化業(yè)務流程(一)擔保業(yè)務程序細化列示： 企業(yè)申請-《委托擔保申報表》
-企業(yè)提供擔保申請材料 擔保受理-《擔保項目受理登記表》 項目初審項目初審基本內(nèi)容
擔保調(diào)查報告
-《擔保項目處理表》 項目評審準備空白合同文本（借款合同、擔保合同、反擔保合同）
正式簽訂合同，填寫《合同登記表》
-填《擔保費認繳單》
抵押登記他項權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機關(guān)簽章）發(fā)放貸款-《擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單》
-復印借款借據(jù) 擔保收費
保后管理還貸收據(jù)復印件
-注銷抵（質(zhì)）押登記
-退還抵押、代管原件
-《免除擔保責任確認表》
（二）審查材料注意事項
客戶提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；提供的材料復印件要加蓋公章；法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)。
公司擔保部顧客值班人員負責項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記《擔保項目受理登記表》、《擔保申請人材料清單》、《反擔保人材料清單》及按材料清單提供的材料作為《信用擔保申報書》的附件，經(jīng)公司擔保受理人和項目負責人審核簽字后歸檔。
（三）擔保受理條件
（1）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；
（2）依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；
（3）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；
（4）對單個企業(yè)的擔保金額不超過我公司自身實收資本的10%；
（5）申請擔保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的50%；
（6）該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%。
（四）擔保項目初審和實地調(diào)查
公司擔保部根據(jù)人員和業(yè)務量的實際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項目負責人，負主要調(diào)查責任，第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論，即《擔保調(diào)查報告》。第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調(diào)查的重點。
（五）資料審核要點
（1）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應年檢的是否已辦理手續(xù)；
（2）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格，是否合法。（3）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。
（4）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。
（六）項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應到借款人和反擔保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次，公司負責人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。
（七）實地調(diào)查要點
（1）訪問企業(yè)，會見有關(guān)當事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領(lǐng)導人的信用狀況和能力。
（2）對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；
（3）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況；
（4）對財務報表的調(diào)查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容；
1、了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；
2、企業(yè)的財務內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；
3、通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假；
4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；
5、企業(yè)的或有損失和或有負債情況。
（5）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識別真假，必要時請有關(guān)部門鑒定。
（八）綜合分析
綜合分析是在核實資料的實地調(diào)查的基礎上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：
（1）分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；
（2）分析經(jīng)濟環(huán)境對擔保項目和項目承擔企業(yè)的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；
（3）分析借款人的還款能力。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務分析的主要內(nèi)容：
1、償債能力（財務杠桿比率）
2、盈利能力（盈利比率）
3、營運能力（效率比率）
4、資產(chǎn)質(zhì)量
5、資金結(jié)構(gòu)
6、預測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是預計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。
（4）分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性各可預見性；
（5）基本風險度分析
（九）初審結(jié)論
項目初審結(jié)束，項目負責人須向評審會提交《擔保調(diào)查報告》，《擔保調(diào)查報告》主要內(nèi)容為：
（1）借款人背景情況
（2）項目基本情況
（3）市場預測及銷售分析
（4）財務狀況及償債能力
（5）借款有途及還款資金來源
（6）反擔保情況
（7）與銀行往來及或有負債情況
（8）綜合分析該項目風險程度
（9）其他需要說明的情況
（10）調(diào)查結(jié)論
（十）初審后發(fā)現(xiàn)問題的處理
初審后項目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，項目負責人應在《擔保調(diào)查報告》中說明原因并提出處理意見，填報《擔保項目處理表》，經(jīng)部門負責人簽署意見后呈報公司負責人審批，項目負責人將處理結(jié)果告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。
（十一）受理
項目初審工作自正式受理開始，一般應在5個工作日完成，如超過5個工作日，項目負責人應向部門負責人說明原因，部門負責人向總經(jīng)理報告。擔保業(yè)務操作流程（３）
（十二）擔保項目評審與決策
擔保項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。
（十三）項目初審工作結(jié)束后，項目負責人將企業(yè)提交的各項資料和《擔保調(diào)查報告》提交擔保部，部門負責人組織人員對上述資料進行評審。部門評審的重點是項目資料和《擔保調(diào)查報告》。
部門審核的主要內(nèi)容有：
（1）項目資料的真實性、完整性、正確性；
（2）對反擔保措施提出意見；
（3）對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；
（4）對項目的風險度進行評價；
（5）對企業(yè)的財務狀況進行評價。
評審意見和結(jié)論填寫《擔保項目評審書》，部門評審一般應在3個工作日完成。
部門評審完畢后，將《擔保項目評審書》連同其他資料一并提交會議評審。
會議評審的組織機構(gòu)是公司項目評審會員會，成員由公司總經(jīng)理、各部門負責人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔任。評審委員會日常工作由擔保部負責； 評審會議參加人員：
（1）評委會全體成員；
（2）項目負責人和協(xié)辦人；
（3）評委會認為須參加的人員。
（十四）會議評審工作程序：
（1）評委會至少在會議召開前2天，將會議內(nèi)容通知參加會議人員；
（2）會議由評委會主任委員會召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達應參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議必期直行；
（3）項目責任人報告項目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明；
（4）部門負責人報告部門審核意見；
（5）評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，調(diào)查責任人和協(xié)辦人答疑。
（6）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體意見；
（7）評審委員會主任綜合與會多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；
（8）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔保項目評審書》上明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審通過。
（9）按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報公司決策機構(gòu)(決策人)審批，審批意見填列《擔保項目評審書》
（十五）擔保審批權(quán)限：（包括擔保額度、擔保展期、擔保逾期、撤保的審批）；
（1）擔保額在 500萬元以下董事會授權(quán)總經(jīng)理審批；
（2）擔保額在 500萬元以上由董事會審批；
對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構(gòu)（決策人）只能做“不同意擔任”或“進行復議”的決定，而不能做“同意擔?！钡臎Q定。
（十六）評審會議的記錄 會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。（十七）需要進行復議的項目
(1)公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機構(gòu)（決策人）決定復議的項目；
(2)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認為有必要進一步調(diào)查的項目；
(3)自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。復議權(quán)限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。擔保業(yè)務操作流程（４）（十八）擔保合同的簽訂
項目正式批準后，由擔保部發(fā)函通知項目承擔企業(yè)辦理擔保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限的方式、辦理擔保手續(xù)應備資料和其他準備工作。發(fā)函前項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。
擔保部安排專人經(jīng)辦擔保合同簽約手續(xù)，一般情況下項目負責人為合同經(jīng)辦人,簽約程序如下：
（1）準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；
（2）由擔保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改和合同條款應及時與對方當事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在《合同審核表》中，報總經(jīng)理審定；
（3）公司經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項：
(a)與貸款人簽訂的〈保證合同〉中的“其他約定”要注明“俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款放；
(b)與抵（質(zhì)）押人簽訂的〈反擔保抵（質(zhì)）押合同〉一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司?/p>
（4）對填寫完內(nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本市第（二）項相同；
（5）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現(xiàn)場；
（6）企業(yè)簽署《擔保費認繳單》，一式二份，其中一份交公司財務部門；
（7）法人代表、公司簽章。
第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交擔保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理。（十九）反擔保措施
1、對獲得批準擔保的企業(yè)，必須落實反擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔保等，公司根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔保。
2、企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。
3、項目負責人負責準備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。-抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件
4、用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。
5、采用保證反擔保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：
（1）必須具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格。
（2）資產(chǎn)負債率不超過70%。
（3）連續(xù)2年盈利。
（4）企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)。
（5）企業(yè)在承保期必須參加保險。
6、辦妥抵（質(zhì)）登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份《擔保貸款聯(lián)系單》，聯(lián)系單上注明”已經(jīng)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請承貸銀行見此通知后為借款人放款"字樣，報總經(jīng)理簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔保費。經(jīng)辦人將一份《擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單》（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復印件存檔
（二十）擔保收費
擔保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標準，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費率。公司擔保費率（年率）按擔保額度劃分3檔。
1、公司按小型民營企業(yè)、個體工商戶、會員企業(yè)三種不同類型劃分，以不同貸款時間和金額為限制定不同的費率。
2、擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取。擔保額度超過 元，并且擔保時間超過 年的可以分收費。若逾期支付，加收滯納金。
3、企業(yè)在簽署《擔保費認繳單》時，要讓企業(yè)確認擔保費率和擔保費金額，擔保費由擔保部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。公司財務部門收到款項并在《擔保費認繳單》上簽字后，將《擔保費認繳單》退擔保部存檔。應繳擔保費的當日，擔保部和公司財務部門有關(guān)人員須填制《擔保費收繳確認表》，將繳費情況確認后報總經(jīng)理核準。（二十一）擔保項目管理
1、保后檢查的內(nèi)容：
（1）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。
（2）債務人和間經(jīng)營和財務狀況。
（3）反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。
（4）風險計量和總結(jié)（貸款的五級分類）
（5）其他須說明的情況。
2、檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。
3、對所有擔保項目，在擔保到期日前30日，由擔保部填制《擔保到期通知函》，通知項目承擔企業(yè)。
4、每月月末前，擔保部應向總經(jīng)理提交當月《逾期項目統(tǒng)計表》和《擔保項目檢查表》
5、需要展期的擔保項目，企業(yè)須在該擔保項目到期前20日內(nèi)向我公司提出擔保展期書面申請。擔保部負責調(diào)查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報總經(jīng)理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。
6、對逾期的擔保項目，由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報總經(jīng)理審批。對逾期擔保項目的處理意見包括：
（1）采用更為可靠的反擔保措施。
（2）建議撤保
對逾期的擔保項目按會議評審及審批權(quán)限辦理。
7、具有下列情形之一的，公司應主動撤保：
（1）擔保貸款未按擔保申報時的用途使用。
（2）項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。
（3）公司認為項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風險。
第四十八條 項目撤保由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目（撤保）處理表》，報總經(jīng)理審批。對項目撤保按會議評審及審批權(quán)限辦理。
8、已經(jīng)結(jié)束的擔保項目，應及時辦理終結(jié)手續(xù)。擔保貸款到期后，擔保部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫《免除擔保責任確認表》，報公司總經(jīng)理核準。擔?？倢⒉块T管理的檔案移交公司檔案管理部門。
9、項目責任人在辦理擔保業(yè)務過程中，應根據(jù)業(yè)務進度將完成內(nèi)容及時錄入微機，包括：擔保業(yè)務動態(tài)表、擔保項目檢查一覽表等。
擔保業(yè)務操作流程（６）
10、債的追償
11、主債務人未能履行債務，我公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。
12、代償和追償方案由擔保總負責制訂并報總經(jīng)理審定，項目責任人為具體經(jīng)辦人。（二十二）檔案管理
1、擔保部設兼職檔案管理員，負責自擔保業(yè)務受理至債務追償完畢整個過程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。
2、擔保業(yè)務流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》
擔保項目終止后，擔保部將檔案移交給公司檔案管理部門。第七章 公司組織形式
股東會、監(jiān)事會、經(jīng)理層情況： 公司實行董事會領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制。同時，特別突出風險控制在擔保業(yè)務開展中的監(jiān)督和防范作用，公司組織機構(gòu)見圖：
股東會
董事會 監(jiān)事會
總經(jīng)理 評審委
總
監(jiān)
擔保業(yè)務部投資業(yè)務部風險管理審計部市場研發(fā)部資信評估部計劃財務部行政人事部學歷，40歲以下；三年以上擔保行業(yè)工作經(jīng)驗，有擔保部門負 各部門管理人員均要求經(jīng)濟或相關(guān)專業(yè)，全日制本科以上 責人或相關(guān)崗位經(jīng)歷。業(yè)務人員要求經(jīng)濟或相關(guān)專業(yè)，大專以上學歷，35歲以下；兩年以上銀行信貸、擔保、投資銀行領(lǐng)域工作經(jīng)驗。
第八章 效益分析
中小企業(yè)融資渠道較窄是制約我省中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的癥結(jié)。目前，絕大多民營企業(yè)的資金投入，普遍靠自籌，幾乎與銀行貸款無緣。中小企業(yè)的經(jīng)營多是現(xiàn)金往來，銀行看不到資金流量，對他們不了解、不信任，又沒有一個合法可靠的信用體系擔保，更沒有相對的法律保障。因此，有的企業(yè)寧愿拿固定資產(chǎn)作抵押銀行都不予放貸。為了融資，許多企業(yè)只好向親朋好友拆借或民間高息貸款，不僅擾亂了金融市場，也形成了潛在的經(jīng)營風險，易引發(fā)民間糾紛。我省中小企業(yè)要求盡快解決擔保難、貸款難、融資難的呼聲越來越高。擔保公司的成立，可以為企業(yè)融資提供擔保，讓中小企業(yè)融資更加便利，為中小企業(yè)取得跨越式發(fā)展起到了一定的作用。
公司成立之后，除了在傳統(tǒng)的擔保業(yè)務方面有質(zhì)的突破外，我們還將做大委托貸款財務顧問和中介業(yè)務等，并且發(fā)展投資業(yè)務，不斷開拓利潤增長點，提高股東投資回報率。
第九章 綜合結(jié)論
XX擔保具有贏利水平高，能支撐公司可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，大力發(fā)展擔保及其延伸業(yè)務是公司的主營方向，XX擔保的商業(yè)模式和主營業(yè)務是實現(xiàn)公司致力成為菏澤擔保業(yè)領(lǐng)先者和著名品牌的先決條件。
實現(xiàn)XX擔保規(guī)劃的必要條件是公司能否擁有足夠的資本金開展擔保和擔保投資業(yè)務。由于擔保公司的性質(zhì)，XX擔保只能靠股本擴張的方式增加公司的營運資金，用以滿足公司主營業(yè)務對資金的需求。
與所有金融企業(yè)一樣，XX擔保能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風險控制。XX擔保的運營規(guī)劃將風險控制貫穿到市場、管理、財務和投資等涉及到經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)。公司可行性研究報告針對可能出現(xiàn)經(jīng)營風險的主要層面都提示了應對措施。保護包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于公司能否有效地執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。
從投資人角度分析XX擔保的項目規(guī)劃表明，本項投資雖然具有一定的風險，但投資收益是明顯的，能否達到獲利豐厚的投資收益取決于經(jīng)營團隊。XX擔保的股份制民營性質(zhì)和遠景目標能凝聚一支具有較深的專業(yè)化知識和豐富操作經(jīng)驗的經(jīng)營團隊。公司中高層干部的高知識結(jié)構(gòu)和業(yè)內(nèi)資深的經(jīng)歷將是經(jīng)營團隊的核心。
最后，XX擔保將堅定不移的立足于擔保投資領(lǐng)域，以企業(yè)價值最大化為最終的經(jīng)營目標。持續(xù)為菏澤市的企業(yè)，個人提供，優(yōu)質(zhì)、全面的服務，為股東，為投資人創(chuàng)造更大的價值。
第五篇：擔保公司可行性研究報告--詳細
盛堃銀投資擔保有限公司
可行性研究報告
目 錄
第一章 擬成立公司基本情況。。。。。。。。。。。。第二章 市場分析。。。。。。。。。。。。。。。。。第三章 擬開展的業(yè)務情況。。。。。。。。。。。。。第四章 公司內(nèi)部管理制度和風險控制制度及具體措施。第五章 第六章 第七章 第八章
規(guī)范化業(yè)務流程。。。。。。。。。。。。。。公司組織形式。。。。。。。。。。。。。。。效益分析。。。。。。。。。。。。。。。。。綜合結(jié)論。。。。。。。。。。。。。。。。。
第一章 擬成立公司基本情況
企業(yè)名稱：盛堃銀投資擔保有限公司 法定地址：青海省西寧市西川南路48號
經(jīng)營范圍：固定資產(chǎn)貸款擔保，流動資金貸款擔保，個人消費貸款擔保，履約擔保，工程擔保及其他擔保業(yè)務；擔保咨詢業(yè)務；財務顧問；其他經(jīng)批準的業(yè)務 注冊資本：5177萬元 股東名稱及出資比例：
股東一：錢學煥，出資1035.4萬元，出資比例20%，股東二：盧新年，出資1035.4萬元，出資比例20%，股東三：董孝莊，出資1035.4萬元，出資比例20%，股東四：黃良云，出資1035.4萬元，出資比例20%，股東五：冶曉薇，出資517.7萬元，出資比例10%，股東六：林 劍，出資517.7萬元，出資比例10%，第二章 市場前景分析
擔保行業(yè)的宏觀分析：我國中小型企業(yè)信用擔保自1999年政府有關(guān)部門出臺一系列鼓勵政策以來，已有近八年的發(fā)展歷史。2003年頒布實施的《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》更強調(diào)了中小企業(yè)信用擔保對改善中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進中小企發(fā)展的重要作用。2004年，黨和國家領(lǐng)導人先后對如何發(fā)展中國信用擔保業(yè)做出了重要批示。
在這一良好政策環(huán)境下，全國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到目前的3000家左右?；拘纬闪艘哉鲑Y的政策性擔保為主、民營和互助擔保為輔的“一體兩翼”的格局。截止到2009年年底，全國各類擔保機構(gòu)的注冊資本總計超過880億元，可實現(xiàn)的擔保能力已超過4000億元，支持的中小企業(yè)超過10萬戶，信用擔保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實經(jīng)濟活動的影響逐漸擴大，可以預見對未來的社會經(jīng)濟活動也將產(chǎn)生重要影響，推動和規(guī)范信用擔保業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應對特定中小企業(yè)融資難的權(quán)益性政策安排，而是社會經(jīng)濟發(fā)展長期戰(zhàn)略性選擇。
經(jīng)調(diào)查，西寧市金融市場近年來實現(xiàn)了突飛猛進的發(fā)展：2008年，菏澤市實現(xiàn)GDP822億元，增長15.6%，增幅居全省第二位，完成地方財政收入50.48億元，增長19.88%，增幅居全省第二位，金融機構(gòu)存款余額704億元，貸款余額484億元。2009年前兩個月，菏澤市新增銀行信貸60億元，有力地促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。目前，全市規(guī)模以上企業(yè)達1486家，在建過億元的項目有280多個。
“經(jīng)濟興則金融興、金融活則經(jīng)濟活”，正是基于長遠的發(fā)展眼光，西寧市委市政府為菏西寧市金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的發(fā)展環(huán)境，經(jīng)濟的快速發(fā)展，政府的有力支持，為西寧市金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機。
第三章 擬開展的業(yè)務情況
根據(jù)我們對西寧市擔保市場的調(diào)查和分析，我們確定公司的主營方向為：貸款擔保
1、營銷措施
西寧盛堃銀投資擔保公司采用以品牌經(jīng)營為核心的整體營銷策略。公司的市場營銷計劃是以下列經(jīng)營原則為基礎的：公司將綜合考慮自己獨立以及與其他機構(gòu)聯(lián)合的方式開展擔保與投資業(yè)務；個人信用擔保以自己獨立開展為主，以此作為擴大經(jīng)營規(guī)模的突破口，在保證質(zhì)量，嚴格防范風險的前提下，努力擴大擔保業(yè)務量，追求擔保業(yè)務的規(guī)模經(jīng)營； 必須注重與擔保投資相結(jié)合。應堅持“擔保為手段，投資是目的”原則，主動尋找有投資價值的中小型高新技術(shù)企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項目，利用擔保投資工具為企業(yè)提供融資擔保，在條件成熟后轉(zhuǎn)為直接投資。與擔保業(yè)務強調(diào)經(jīng)營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務更強調(diào)投資效益；
必要時尋求其提它擔保機構(gòu)的合作實施交叉互保和聯(lián)合擔保，尋求國家中小企業(yè)信用擔保體系的再擔保支持以及利用其他金融創(chuàng)新手段，以分散風險、減少損失。
2、客戶開發(fā)措施
客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務的基礎工作，客戶資源將成為但報公司的寶貴財富，計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：與銀行信貸部門取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門推薦客戶；與各級政府部門聯(lián)系，由相關(guān)政府部門推薦客戶；與各商會、行業(yè)協(xié)會取得聯(lián)系，由其推薦客戶； 開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，從中發(fā)掘潛在客戶。
進一步拓展市場、加大對中小企業(yè)的服務力度，同時也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保風險。
3、服務品牌營銷
與所有產(chǎn)品營銷一樣，擔保公司應積極開展信用擔保產(chǎn)品和擔保投資產(chǎn)品的“售后服務”工作，由于擔保業(yè)務是一項準金融服務業(yè)，因此應高度重視其服務品牌的經(jīng)營，并把服務品牌經(jīng)營作為市場營銷的環(huán)節(jié)之一。擔保公司服務品牌的宗旨是客戶至上的原則，為銀行和企業(yè)提供最滿意的服務。服務手段包括：
公司網(wǎng)址：建立專門網(wǎng)站，并有專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶就擔保事宜進行在線交流；
服務熱線：擔保公司提供電話查詢服務，解答客戶在申請和辦理擔保過程中遇到的各種問題。
投訴中心：設立投訴中心，專門聽取客戶的意見和改進建議。
客戶回訪：擔保公司在抽樣的基礎上，定期對合作銀行和企業(yè)進行回訪，或以問答方式收集客戶對服務質(zhì)量的反映。
服務品種多樣化：擔保公司研發(fā)部門將以客戶為中心，設立多樣化的擔保服務品種，為客戶提供全方位的服務。
4、企業(yè)形象與公共關(guān)系
商業(yè)擔保在中國是一個嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往行政化的擔保行為和中國歷史上的典當業(yè)務，公司應高度重視透過各種公共關(guān)系媒體，塑造以擔保品牌為核心的企業(yè)形象，用一到兩年時間內(nèi)使公司成為西寧業(yè)內(nèi)排名前三位和社會上知名度較高的擔保機構(gòu)。公司形象宣傳手段包括：研討會、研修班、培訓班，今后將利用各種會議、研討活動的機會開展宣傳。
廣告策劃、宣傳教育
公司計劃與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關(guān)的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔保服務、擔保投資的介紹，組織開展各種宣傳教育活動，制造有利的社會輿論影響。宣傳品
公司印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔保業(yè)務品種分別印制宣傳單頁，向目標用戶群、銀行、發(fā)地產(chǎn)開發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷商、中介機構(gòu)等進行發(fā)放。并將媒體對公司的報道編制成冊發(fā)放。
第四章 公司內(nèi)部管理制度和風險控制制度及具體措施 第一節(jié) 公司內(nèi)部管理制度
為了保護安全，完整，協(xié)調(diào)經(jīng)營行為，控制擔保違規(guī)產(chǎn)生利用公司內(nèi)部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。
1、綜合管理制度
主要包括文秘、文檔、車輛、住房行政事務方面的制度內(nèi)容。
2、人事勞資管理制度
主要包括員工招聘錄用，崗位職責，實習培訓，考勤休假與薪酬分配制度等內(nèi)容。
3、資產(chǎn)財務管理制度
包括公司在資金運用，資產(chǎn)管理，會計核算方面的制度。
4、激勵機制
公司實行物質(zhì)激勵與精神激勵相結(jié)合的激勵機制。注重對員工的激勵，以鼓勵員工積極工作，同時也有利于吸引社會有志之士投身于擔保事業(yè)中來。由于擔保的特殊性和風險控制的需要，公司的激勵機制更加注重與約束機制相結(jié)合，采用以基本薪金加獎金期權(quán)的模式，即以一定的基本薪金以及各種必要的社會保險作為員工必要的生活保障；以業(yè)務激勵，實行項目經(jīng)理責任制，獎金與績效掛鉤；實行內(nèi)部員工持股制度，采用與整個公司未來發(fā)展掛鉤的期權(quán)方式，從而把員工的個人利益與公司的短期利益和長期發(fā)展有機地結(jié)合起來形成整體利益，能夠解決對員工的激勵和約束問題。另外，采用費用報銷政策鼓勵員工積極在外參加進修，以提高業(yè)務水平。
第二節(jié) 風險控制制度及措施
首先，公司制定與防范風險有關(guān)的規(guī)范的風險管理制度，在日常工作中由公司內(nèi)控部門負責監(jiān)督實施。主要包括以下幾個主要方面：擔保業(yè)務操作程序、工作標準、業(yè)務接待、合同管理、業(yè)務檔案、風險防范、項目管理、代償及追償責任落實等制度。
1、日常業(yè)務管理
公司將制定一系列業(yè)務流程和服務質(zhì)量的管理制度與操作手冊，建立健全完備的業(yè)務制度，如《擔保業(yè)務暫行辦法》、《投資業(yè)務管理辦法》、《項目審核工作細則》等，實現(xiàn)了標準化的制度管理。員工上崗前首先要經(jīng)過培訓和考核認證。公司全員按金融服務企業(yè)標準要求操作擔保業(yè)務和擔保投資業(yè)務。風險管理部負責督查業(yè)務操作規(guī)范、服務質(zhì)量以及擔保項目的風險控制水平。
2、風險防范與管理
企業(yè)內(nèi)部管理是金融機構(gòu)風險防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司將采取多種組織形式，對投資風險進行管理。對公司項目由審計部、擔保部、評估部、風險管理部評議，評審委員會和董事會等多道“防火墻”來防范經(jīng)營風險。
3、建立信用評估機制
信用擔保最大的風險是被擔保者的資信風險。因此，應對申請擔保企業(yè)的資信變化過程進行深入、詳細的調(diào)查。評定企業(yè)的透明度和可控度，分析企業(yè)財務結(jié)構(gòu)的變化情況，計算和推算企業(yè)的贏利能力。風險控制應堅持全面深入和量力而行的原則，采用跟蹤管理和及時控制的方法。同時，中國正在建立的信用評估機制，也為這一風險的防范提供了有利的保證。
4、建立風險轉(zhuǎn)移和聯(lián)合擔保機制
把銀行、企業(yè)、擔保機制三方統(tǒng)一考慮，形成一個有三方共同組成的擔保咨詢機構(gòu)，開展法律、會計、稅務等各種咨詢服務，形成有效的扶優(yōu)扶強的體系；爭取國家各級擔保體系的支持。獲得再擔保和聯(lián)合擔保合作。當發(fā)生代償時，銀衍擔?？梢园匆欢l件從再擔保機構(gòu)得到一定補償，從而大大降低擔保風險。另外，聯(lián)合擔保也是分散轉(zhuǎn)移風險的有效方法。
5、信用風險評價指標體系
利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)，開發(fā)建立出一套科學完善的信用風險評價指標體系，并使之得到有效實施。
6、其他措施
加大項目的審核力度，以及對擬擔保、投資項目進行嚴格科學的可行性研究與論證，嚴格按照公司制定的各項制度規(guī)范運作，力求最大限度地控制風險。
在財務管理上，根據(jù)每年的經(jīng)營計劃按相當比例提留擔保賠付準備金和投資風險備用金等，以保障公司業(yè)務按計劃正常進行。
第五章 規(guī)范化業(yè)務流程
(一)擔保業(yè)務程序細化列示： 企業(yè)申請-《委托擔保申報表》
-企業(yè)提供擔保申請材料 擔保受理-《擔保項目受理登記表》 項目初審實地調(diào)查
資信評估部
-復議項目評審 簽訂合同-《同意擔保通知函》
審核空白合同文本（擔保部、綜合部、律師、總經(jīng)理），填寫《合同審核表》
準備抵（質(zhì)）押登記資料，包括主合同、擔保合同、反擔保合同及其他資料。
日常檢查、重點檢查
-《擔保項目檢查表》
-保后檢查報告
-《擔保到期通知函》
-擔保項目展期（逾期）報告
-業(yè)務檔案管理 代償和追償-代償和追償方案
-提起法律訴訟 擔保終結(jié)-還貸收據(jù)復印件
-注銷抵（質(zhì)）押登記
-退還抵押、代管原件
-《免除擔保責任確認表》
（二）審查材料注意事項
客戶提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；提供的材料復印件要加蓋公章；法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)。
公司擔保部顧客值班人員負責項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記《擔保項目受理登記表》、《擔保申請人材料清單》、《反擔保人材料清單》及按材料清單提供的材料作為《信用擔保申報書》的附件，經(jīng)公司擔保受理人和項目負責人審核簽字后歸檔。
（三）擔保受理條件
（1）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；
（2）依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；
（3）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；
（4）對單個企業(yè)的擔保金額不超過我公司自身實收資本的10%；
（5）申請擔保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的50%；
（6）該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%。
（四）擔保項目初審和實地調(diào)查
公司擔保部根據(jù)人員和業(yè)務量的實際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項目負責人，負主要調(diào)查責任，第二調(diào)查人協(xié)辦。
第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論，即《擔保調(diào)查報告》。
第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調(diào)查的重點。
（五）資料審核要點
（1）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應年檢的是否已辦理手續(xù)；
（2）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格，是否合法。
（3）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。
（4）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。
（六）項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應到借款人和反擔保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次，公司負責人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。
（七）實地調(diào)查要點
（1）訪問企業(yè)，會見有關(guān)當事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領(lǐng)導人的信用狀況和能力。
（2）對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；
（3）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況；
（4）對財務報表的調(diào)查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容；
1、了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；
2、企業(yè)的財務內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；
3、通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假；
4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；
5、企業(yè)的或有損失和或有負債情況。
（5）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識別真假，必要時請有關(guān)部門鑒定。
（八）綜合分析
綜合分析是在核實資料的實地調(diào)查的基礎上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：
（1）分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；
（2）分析經(jīng)濟環(huán)境對擔保項目和項目承擔企業(yè)的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；
（3）分析借款人的還款能力。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務分析的主要內(nèi)容：
1、償債能力（財務杠桿比率）
2、盈利能力（盈利比率）
3、營運能力（效率比率）
4、資產(chǎn)質(zhì)量
5、資金結(jié)構(gòu)
6、預測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是預計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。
（4）分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性各可預見性；
（5）基本風險度分析
（九）初審結(jié)論
項目初審結(jié)束，項目負責人須向評審會提交《擔保調(diào)查報告》，《擔保調(diào)查報告》主要內(nèi)容為：
（1）借款人背景情況
（2）項目基本情況
（3）市場預測及銷售分析
（4）財務狀況及償債能力
（5）借款有途及還款資金來源
（6）反擔保情況
（7）與銀行往來及或有負債情況
（8）綜合分析該項目風險程度
（9）其他需要說明的情況
（10）調(diào)查結(jié)論
（十）初審后發(fā)現(xiàn)問題的處理
初審后項目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，項目負責人應在《擔保調(diào)查報告》中說明原因并提出處理意見，填報《擔保項目處理表》，經(jīng)部門負責人簽署意見后呈報公司負責人審批，項目負責人將處理結(jié)果告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。
（十一）受理
項目初審工作自正式受理開始，一般應在5個工作日完成，如超過5個工作日，項目負責人應向部門負責人說明原因，部門負責人向總經(jīng)理報告。擔保業(yè)務操作流程（３）
（十二）擔保項目評審與決策
擔保項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。
（十三）項目初審工作結(jié)束后，項目負責人將企業(yè)提交的各項資料和《擔保調(diào)查報告》提交擔保部，部門負責人組織人員對上述資料進行評審。部門評審的重點是項目資料和《擔保調(diào)查報告》。部門審核的主要內(nèi)容有：
（1）項目資料的真實性、完整性、正確性；
（2）對反擔保措施提出意見；
（3）對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；
（4）對項目的風險度進行評價；
（5）對企業(yè)的財務狀況進行評價。
評審意見和結(jié)論填寫《擔保項目評審書》，部門評審一般應在3個工作日完成。
部門評審完畢后，將《擔保項目評審書》連同其他資料一并提交會議評審。
會議評審的組織機構(gòu)是公司項目評審會員會，成員由公司總經(jīng)理、各部門負責人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔任。評審委員會日常工作由擔保部負責； 評審會議參加人員：
（1）評委會全體成員；
（2）項目負責人和協(xié)辦人；
（3）評委會認為須參加的人員。
（十四）會議評審工作程序：
（1）評委會至少在會議召開前2天，將會議內(nèi)容通知參加會議人員；
（2）會議由評委會主任委員會召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達應參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議必期直行；
（3）項目責任人報告項目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明；
（4）部門負責人報告部門審核意見；
（5）評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，調(diào)查責任人和協(xié)辦人答疑。
（6）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體意見；
（7）評審委員會主任綜合與會多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；
（8）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔保項目評審書》上明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審通過。
（9）按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報公司決策機構(gòu)(決策人)審批，審批意見填列《擔保項目評審書》
（十五）擔保審批權(quán)限：（包括擔保額度、擔保展期、擔保逾期、撤保的審批）；
（1）擔保額在 500萬元以下董事會授權(quán)總經(jīng)理審批；
（2）擔保額在 500萬元以上由董事會審批；
對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構(gòu)（決策人）只能做“不同意擔任”或“進行復議”的決定，而不能做“同意擔保”的決定。（十六）評審會議的記錄
會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。（十七）需要進行復議的項目
(1)公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機構(gòu)（決策人）決定復議的項目；
(2)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認為有必要進一步調(diào)查的項目；
(3)自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。復議權(quán)限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。擔保業(yè)務操作流程（４）（十八）擔保合同的簽訂
項目正式批準后，由擔保部發(fā)函通知項目承擔企業(yè)辦理擔保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限的方式、辦理擔保手續(xù)應備資料和其他準備工作。發(fā)函前項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。
擔保部安排專人經(jīng)辦擔保合同簽約手續(xù)，一般情況下項目負責人為合同經(jīng)辦人,簽約程序如下：
（1）準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；
（2）由擔保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改和合同條款應及時與對方當事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在《合同審核表》中，報總經(jīng)理審定；
（3）公司經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項：
(a)與貸款人簽訂的〈保證合同〉中的“其他約定”要注明“俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款放；
(b)與抵（質(zhì)）押人簽訂的〈反擔保抵（質(zhì)）押合同〉一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司?/p>
（4）對填寫完內(nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本市第（二）項相同；
（5）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現(xiàn)場；
（6）企業(yè)簽署《擔保費認繳單》，一式二份，其中一份交公司財務部門；
（7）法人代表、公司簽章。
第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交擔保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理。（十九）反擔保措施
1、對獲得批準擔保的企業(yè)，必須落實反擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔保等，公司根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。
公司原則上不接受保證反擔保。
2、企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。
3、項目負責人負責準備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。-抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件
4、用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。
5、采用保證反擔保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：
（1）必須具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格。
（2）資產(chǎn)負債率不超過70%。
（3）連續(xù)2年盈利。
（4）企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)。
（5）企業(yè)在承保期必須參加保險。
6、辦妥抵（質(zhì)）登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份《擔保貸款聯(lián)系單》，聯(lián)系單上注明”已經(jīng)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請承貸銀行見此通知后為借款人放款"字樣，報總經(jīng)理簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔保費。經(jīng)辦人將一份《擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單》（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復印件存檔
（二十）擔保收費
擔保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標準，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費率。公司擔保費率（年率）按擔保額度劃分3檔。
1、公司按小型民營企業(yè)、個體工商戶、會員企業(yè)三種不同類型劃分，以不同貸款時間和金額為限制定不同的費率。
2、擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取。擔保額度超過 元，并且擔保時間超過 年的可以分收費。若逾期支付，加收滯納金。
3、企業(yè)在簽署《擔保費認繳單》時，要讓企業(yè)確認擔保費率和擔保費金額，擔保費由擔保部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。公司財務部門收到款項并在《擔保費認繳單》上簽字后，將《擔保費認繳單》退擔保部存檔。應繳擔保費的當日，擔保部和公司財務部門有關(guān)人員須填制《擔保費收繳確認表》，將繳費情況確認后報總經(jīng)理核準。
（二十一）擔保項目管理
1、保后檢查的內(nèi)容：
（1）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。
（2）債務人和間經(jīng)營和財務狀況。
（3）反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。
（4）風險計量和總結(jié)（貸款的五級分類）
（5）其他須說明的情況。
2、檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。
3、對所有擔保項目，在擔保到期日前30日，由擔保部填制《擔保到期通知函》，通知項目承擔企業(yè)。
4、每月月末前，擔保部應向總經(jīng)理提交當月《逾期項目統(tǒng)計表》和《擔保項目檢查表》
5、需要展期的擔保項目，企業(yè)須在該擔保項目到期前20日內(nèi)向我公司提出擔保展期書面申請。擔保部負責調(diào)查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報總經(jīng)理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。
6、對逾期的擔保項目，由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報總經(jīng)理審批。對逾期擔保項目的處理意見包括：
（1）采用更為可靠的反擔保措施。
（2）建議撤保
對逾期的擔保項目按會議評審及審批權(quán)限辦理。
7、具有下列情形之一的，公司應主動撤保：
（1）擔保貸款未按擔保申報時的用途使用。
（2）項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。
（3）公司認為項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風險。
第四十八條 項目撤保由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目（撤保）處理表》，報總經(jīng)理審批。對項目撤保按會議評審及審批權(quán)限辦理。
8、已經(jīng)結(jié)束的擔保項目，應及時辦理終結(jié)手續(xù)。擔保貸款到期后，擔保部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫《免除擔保責任確認表》，報公司總經(jīng)理核準。擔保總將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。
9、項目責任人在辦理擔保業(yè)務過程中，應根據(jù)業(yè)務進度將完成內(nèi)容及時錄入微機，包括：擔保業(yè)務動態(tài)表、擔保項目檢查一覽表等。擔保業(yè)務操作流程（６）
10、債的追償
11、主債務人未能履行債務，我公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。
12、代償和追償方案由擔?？傌撠熤朴啿罂偨?jīng)理審定，項目責任人為具體經(jīng)辦人。
（二十二）檔案管理
1、擔保部設兼職檔案管理員，負責自擔保業(yè)務受理至債務追償完畢整個過程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。
2、擔保業(yè)務流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》
擔保項目終止后，擔保部將檔案移交給公司檔案管理部門。
第六章 公司組織形式 股東會、監(jiān)事會、經(jīng)理層情況：公司實行董事會領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制。同時，突出風險控制在擔保業(yè)務開展中的監(jiān)督和防范作用，公司組織機構(gòu)見圖：
各部門管理人員均要求經(jīng)濟或相關(guān)專業(yè)，全日制本科以上學歷，40歲以下；三年以上擔保行業(yè)工作經(jīng)驗，有擔保部門負責人或相關(guān)崗位經(jīng)歷。業(yè)務人員要求經(jīng)濟或相關(guān)專業(yè)，大專以上學歷，35歲以下；兩年以上銀行信貸、擔保、投資銀行領(lǐng)域工作經(jīng)驗。
股東會
董事會 監(jiān)事會
總經(jīng)理 評審委
總
監(jiān)
擔保業(yè)務部 投資業(yè)務部 風險管理審計部市場研發(fā)部 資信評估部 計劃財務部 行政人事部 中小企業(yè)融資渠道較窄是制約我省中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的癥結(jié)。目前，絕大多民營企業(yè)的資金投入，普遍靠自籌，幾乎與銀行貸款無緣。中小企業(yè)的經(jīng)營多是現(xiàn)金往來，銀行看不到資金流量，對他們不了解、不信任，又沒有一個合法可靠的信用體系擔保，更沒有相對的法律保障。因此，有的企業(yè)寧愿拿固定資產(chǎn)作抵押銀行都不予放貸。為了融資，許多企業(yè)只好向親朋好友拆借或民間高息貸款，不僅擾亂了金融市場，也形成了潛在的經(jīng)營風險，易引發(fā)民間糾紛。我省中小企業(yè)要求盡快解決擔保難、貸款難、融資難的呼聲越來越高。擔保公司的成立，可以為企業(yè)融資提供擔保，讓中小企業(yè)融資更加便利，為中小企業(yè)取得跨越式發(fā)展起到了一定的作用。
公司成立之后，除了在傳統(tǒng)的擔保業(yè)務方面有質(zhì)的突破外，我們還將做大委托貸款財務顧問和中介業(yè)務等，并且發(fā)展投資業(yè)務，不斷開拓利潤增長點，提高股東投資回報率。
第七章 綜合結(jié)論
西寧盛堃銀投資擔保具有贏利水平高，能支撐公司可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，大力發(fā)展擔保及其延伸業(yè)務是公司的主營方向，西寧盛堃銀投資擔保的商業(yè)模式和主營業(yè)務是實現(xiàn)公司致力成為西寧擔保業(yè)領(lǐng)先者和著名品牌的先決條件。
實現(xiàn)西寧盛堃銀投資擔保規(guī)劃的必要條件是公司能否擁有足夠的資本金開展擔保和擔保投資業(yè)務。由于擔保公司的性質(zhì)，西寧盛堃銀投資擔保只能靠股本擴張的方式增加公司的營運資金，用以滿足公司主營業(yè)務對資金的需求。
與所有金融企業(yè)一樣，西寧盛堃銀投資擔保能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風險控制。西寧盛堃銀投資擔保的運營規(guī)劃將風險控制貫穿到市場、管理、財務和投資等涉及到經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)。公司可行性研究報告針對可能出現(xiàn)經(jīng)營風險的主要層面都提示了應對措施。保護包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于公司能否有效地執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。
從投資人角度分析西寧盛堃銀投資擔保的項目規(guī)劃表明，本項投資雖然具有一定的風險，但投資收益是明顯的，能否達到獲利豐厚的投資收益取決于經(jīng)營團隊。西寧盛堃銀投資擔保的股份制民營性質(zhì)和遠景目標能凝聚一支具有較深的專業(yè)化知識和豐富操作經(jīng)驗的經(jīng)營團隊。公司中高層干部的高知識結(jié)構(gòu)和業(yè)內(nèi)資深的經(jīng)歷將是經(jīng)營團隊的核心。
最后，西寧盛堃銀投資擔保將堅定不移的立足于擔保投資領(lǐng)域，以企業(yè)價值最大化為最終的經(jīng)營目標。持續(xù)為西寧市的企業(yè)，個人提供，優(yōu)質(zhì)、全面的服務，為股東，為投資人創(chuàng)造更大的價值。
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