第一篇：社保卡加入金融功能后異地應用調研分析

社保卡加載金融功能后異地應用調研分析

社保卡管理科 沈磊

近些年來，我國許多地方都發放了社保卡，但是這些社保卡都“各地為政”，不能在全國范圍內通用，給人民群眾異地就醫與養老保險接續等帶來不便。而今年，我國最受關注的新聞之一無疑是人社部和人行決定將在社保卡里加載金融功能的消息。一張小小的社會保障卡，卻是事關十幾億公民的民生大事，因為未來我們每個人的養老、醫療、失業、工傷、生育五種社會保險的繳費、報銷、待遇領取等，都需要通過這張卡片來實現。所以，這張卡片的任何重大變化，難免牽動眾人心。

加載金融功能是社會保障信息一體化建設的重大進展。具體而言，對咱老百姓最明顯的好處，首先是社保卡將實現“五險合一”和異地使用的功能。以往，社會保障體系中，每個人手里有多個存折、卡，比如養老金的領取有專門的存折或者卡，看病得用醫保卡，領失業保險或者享受工傷保險和生育保險相關待遇，也是各有各的憑證。然而加載金融功能后，未來社會保障卡將是多功能多領域跨區域使用，除了已有的醫療保險費用可即時結算外，領取養老金、失業保險金以及生育保險、工傷保險待遇，都有望通過這一張卡在全國任何一個地方解決。在此我結合現有社保卡的實際狀況，做以下調研分析：

一、醫療異地結算問題

隨著我國經濟發展和社會轉型的加快，城市中的人口流動日益頻繁，異地就醫的客觀需求不斷增長。然而，由于目前我國醫療保險采取的是本地化管理模式，異地就醫管理缺乏全面統一的政策標準和管理辦法，異地就醫的管理方式已遠遠無法滿足現實需求，越來越多的流動參保人員開始感覺異地報銷醫療費難，異地就醫難。

我市參保人員異地就醫時，需要由本地三級醫院開具轉院證明，然后才能進行外地就診。在治療結束后，拿發票、住院明細、病例、轉診單、身份證到參保地醫保經辦機構進行審核報銷，審核材料后在十五個工作日內才能把錢報銷出來。除了這些繁瑣的手續外，異地就診時還需要參保人員預先墊付費用，幾萬，甚至是幾十萬的手術費、醫藥費，這對于普通的市民來說，雖然只是預先進行墊付，但也會造成巨大的支付壓力。市內就醫報銷我們已經實現了全市定點醫保的聯網，只要參保人員手持一張社保卡就可以在本市內任何一家醫保網點進行買藥、住院結算等相關業務。雖然我市異地就醫問題涉及到的人數和費用占醫保總量的比重雖然不是很大，但異地就醫是人們在社會生活中的客觀需求，如何通過一張小小的社保卡解決好異地就醫問題，既是對參保人員的基本訴求和期盼，也是建設公平醫保，便捷醫保不可或缺的重要內容。具體建議如下：

1、通過建立社保機構和銀行的前置機系統來實現社保卡 異地就醫。

銀行通過銀聯網絡已經實現全省乃至全國互聯互通，銀聯系統本身具有自己完善的網絡和終端體系，社保卡加載金融功能后，我們首先至少建立省級的統一的醫保政策標準和管理辦法，并以銀聯的網絡為基礎，同時在局部各地市利用現有系統和網絡，采用統一技術平臺，實現數據交換、傳輸和資金結算兩大功能，相當于建立了一個樞紐平臺，各地的社保機構和定點醫療機構只需要和這個平臺對接，就能滿足參保人異地就醫的需要。同時各個地市的醫保經辦機構要根據自己的實際情況加快融合到省級異地就醫結算平臺中，逐步統一全省基本醫療保險藥品、診療項目、服務設施和疾病病種編碼，統一門診慢性病種，規范異地就醫結算、基金劃轉的業務流程。

銀聯系統因其特殊的安全機制是不允許外界接入，所以我們可以建立與銀行之間的前置機系統，通過雙方單向訪問前置機系統來進行數據的轉移和訪問，在這里根據我市社保卡的具體情況來分析，我們的社保卡為虛賬戶，就是說我們的社保卡本身沒有具體的實際金額，而是一個虛賬戶，居民消費的金額可以通過前置機系統來扣減和結算，月底統一由銀行訪問和轉移前置機的結算數據，把結算后的實際金額 打入醫院和藥店的實賬戶里。這樣我們可以根據每個地市的實際情況都在本地建立一個前置機系統，然后通過省級醫保平臺作為一個社保卡異地使用的判斷工具，通過銀行的網絡來實現異地就醫。在這中間并不產生貨幣的流通，這么做的好處是減少了流通環節，并大大的減少了流通成本。

2、通過社保虛賬戶和金融實賬戶的轉移來解決社保卡異地應用。

我們可以在銀行內部建立獨立的醫保系統，通過銀聯的網絡和POS機來實現異地就醫。如果居民到異地就醫，我們可以通過嚴格的醫保機構審批的方式，把個人的社保虛賬戶轉移到金融實賬戶，轉移賬戶后的社保卡相當于一張銀行卡，可以在任何有銀行POS的藥店或者醫院購藥就醫，銀行做好結算后再回傳給當地醫保機構備案，這樣，我們就不需要經過大范圍的的技術改造，就能實現異地就醫功能。

二、養老異地銜接問題

目前，社會保障卡主要用于醫保結算。然而，社會保障的范圍不僅僅是醫保，還有養老保險、失業保險、生育保險、工傷保險等。

當今，無論你是想跳槽到另外一個城市工作，或者是退休后想到別的地方養老，異地養老保險轉移手續很難順利銜接。以前的養老轉移手續復雜繁瑣，需要參保人員提供各種轉移手續、開具各種證明，在兩個城市之間來回好幾趟也不一定能辦妥，給參保人員造成了極大的負擔。社保卡加入金融功能后，如果你更換工作城市，社保關系的轉移、接續也不再遙不可及。

我們可以利用銀聯網絡搭建互通互聯的網絡平臺，并且搭建跨地區的交換接口，從技術上能夠提供全國社保轉移、接續的技術環境。這樣我們就可以手持一張社保卡在全國任何一個地方查詢個人養老、醫療、失業、生育、工傷等各種險種的繳費情況并辦理保險轉移、領取退休金等相關的社保業務。

三、就業信息異地資源共享問題

現階段就業問題已成為我國一大難題，其中最主要的原因之一是信息的不流通性和目前我國仍然缺乏全國性的統一標準造成的，因此，社會保障一直都無法在全國范圍內流動并銜接，全國性的人員流動因此大受限制。全國社保卡的統一標準后，為居民社會保障在全國范圍的流動提供了基礎，將大大有利于人才的全國流動。

如何建立起一份個人的電子用工檔案并實現資源共享，對國家及百姓來說至關重要，我們以后只要手持一張社保卡，通過銀聯網絡搭建的可以互通互聯的網絡平臺就可以在全國范圍內查詢自己的基本個人簡歷及用人單位的用工情況,這就無形中建立了一個巨大的就業信息平臺，個人的用工情況就不僅僅局限于本地市，而是面向全國，用人單位只要通過這個平臺就可以查詢人員情況，切切實實的解決了單位用人荒的難題。而個人也可以通過這個平臺，了解單位用人狀況，不但可以解決就業問題，還可以通過社保卡的資源共享及法律效應有效地維護自己的個人權益。

結論：

今后人社部門還將不斷地積極探索社會保障卡的跨地區和跨領域的應用。隨著全省性、全國性數據中心和信息平臺的建立，跨地區養老保險轉移、異地就醫、退休人員管理以及公共就業服務等政策的實施，我們將逐步實現社會保障卡異地使用，與此同時，在惠民、利民、便民的基礎上，人社部門還將與其他政府職能、社會事務等部門進行跨行業合作，擴展社會保障卡在其他領域的應用。從這個角度來說，我們的社保卡還有很長的一段路要走，實現多卡合一、全國通用，只是社保卡的第一步。社保卡的異地轉移使用有利于打造和諧的社會秩序，人人有社保，人人都能夠自由轉移，人與人之間就有了更多的平等了，平等了，必然產生和諧，可以說一張小小的社保卡是公民幸福發展的需求，是社會和諧發展的需求，是城市人口合理流動的需求。

我期盼，在不久的將來，每個人手里的社保卡，不僅能用來享受社會保障的各種便利與福利，還能成為另一種身份證明，上學、存款、申請貸款、辦信用卡、找工作都得用時，這張社保卡就成了現代信息社會不可或缺的“信用證”。由此，不僅可以避免層層重復建設，節省個人和社會的資源，更為重要的是，將利于降低社會的整體交易、運營成本，打造出人們呼喚已久的和諧社會。

2011-9-6 沈磊 聯系電話：2862722

第二篇：社保卡銀行金融功能初始激活密碼

社保卡銀行金融功能初始激活密碼： 河北銀行

農業銀行

中國銀行

工商銀行

建設銀行 888888 111111 身份證號去掉最后一位的倒數六位數 無初始密碼 955330

無初始密碼交通銀行

第三篇：人保部在社保卡加載金融功能 可作銀行卡

人保部在社保卡加載金融功能 可作銀

行卡(實錄)http://www.tmdps.cn 2011年08月30日11:38 中國網

國務院新聞辦于2011年8月30日(星期二)上午10時在國務院新聞辦新聞發布廳舉行新聞發布會，請人力資源和社會保障部副部長胡曉義，中國人民銀行行長助理李東榮介紹中華人民共和國社會保障卡加載金融功能的相關工作情況。

胡曉義：

各位新聞界的朋友，女士們、先生們，大家上午好！

《國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》將社會保障一卡通納入國家總體部署，確定了“全國統一的社會保障卡發放數量達到8億張，覆蓋60%人口”的目標。在當前和今后一個時期，社會保障一卡通將作為社會保障體系建設的一項重要內容，加快推進，加速實現。

胡曉義：

近年來，隨著人力資源社會保障工作的不斷推進，人民群眾正逐步從關心“是否有保障”，向關心“保障水平高低”，再向更加關心“參保繳費、享受待遇是否便捷”轉變。作為人民群眾享有社會保障權益和公共就業服務權益的重要載體，作為為人民群眾提供便捷服務的重要標志，社會保障卡的發放和應用，受到了社會各界的廣泛關注，人民群眾對社會保障一卡通的呼聲日益增強。推動“一卡通”建設，已成為人力資源社會保障部門踐行以人為本、執政為民理念，使黨和政府的各項人力資源社會保障政策措施惠及更多群眾的重要舉措。

胡曉義：

黨中央、國務院高度重視社會保障一卡通工作。胡錦濤總書記在中央政治局社會保障專題集體學習時強調，“要加快推進公共服務設施和服務網絡建設，早日實現社會保障一卡通”，黨的十七屆五中全會明確提出了“加強社會保障信息網絡建設，推進社會保障卡應用，實現精確管理”的要求。

胡曉義：

按照中央領導指示精神和“十二五”規劃確定的任務要求，人力資源社會保障部大力推動社會保障卡建設。截至今年7月底，全國170多個地區經我部批準發行了社會保障卡，實際持卡人員達到1.45億人，并呈現出快速增長的態勢，預計今年年底前將突破1.9億人。社會保障卡在支持醫療費用即時結算等方面發揮了重要作用，受到了人民群眾的普遍歡迎。

胡曉義：

隨著人力資源社會保障業務的發展，我們的服務對象發生了很大變化，特別是城鄉居民、靈活就業人員在參保繳費、領取各項待遇、醫療費用實時結算等方面，都離不開金融服務。如果將社會保障和金融服務集成到一張卡上，將會大大方便人民群眾。正是出于這樣的考慮，人力資源社會保障部與中國人民銀行聯合發布了《關于社會保障卡加載金融功能的通知》，決定在社會保障卡上加載金融功能。這是人力資源和社會保障部與中國人民銀行從國家經濟社會發展全局出發，按照服務型政府建設的要求，順應人民群眾方便、快捷服務的呼聲所進行的跨部門戰略性合作，對于促進社會保障精確管理，創新人力資源社會保障管理模式，提升人力資源社會保障管理服務水平，都具有深遠影響。加載金融功能后，人民群眾可以憑借社會保障卡更加便捷地享受社會保障待遇和金融服務，實現便民、利民、惠民的目標。

我愿意就這個方面回答大家提出的問題。謝謝。

主持人 華清：

謝謝胡曉義副部長。現在請李東榮先生介紹情況。

李東榮：

各位新聞界的朋友，女士們、先生們，上午好，剛才胡曉義先生就“十二五”期間全面推進社會保障工作的總體規劃和部署安排做了介紹，我在這里就社會保障卡相關金融服務工作做一個簡要介紹。

金融服務是社會公共服務的重要內容之一，同時也是國家賦予中央銀行的重要職能之一，而社會保障更是關系千家萬戶的民生需求，黨和國家始終高度重視我國社會保障事業的發展和金融服務質量的提高。因此，人民銀行在履行金融服務職能過程中，一直注意以服務民生為目標，與有關部門一起協作開展金融服務民生的研究與實踐。社會保障卡加載金融功能就是近年來人民銀行以及各商業銀行與人力資源社會保障部共同研究探索的成果。

李東榮：

針對社會上人民群眾期盼得到便利、安全、快捷的社會保障和金融服務的迫切需要，2009年以來，人民銀行會同各商業銀行，采取積極開放的態度，與人力資源社會保障部在技術領先的芯片功能融合方面開展密切合作，共同研究和制定了加載金融功能的社會保障卡推廣工作方案。

加載金融功能的社會保障卡是持卡人享有社會保障和公共就業服務權益的電子憑證，它既具有社會保障服務的基本功能，又具有銀行服務的功能，可依托銀行現已遍布全國的支付結算網絡，為參保人實現持卡繳費、待遇領取、費用結算支付以及異地資金劃撥，現金提取消費等提供支付結算手段，從而推動“一卡多用、全國通用”目標的實現，達到功能性和便攜性的有效結合，極大節約了社會資源，避免重復建設，對于創建節約型社會具有重要意義。

李東榮：

今年3月15日，人民銀行發布《關于推進金融IC卡應用工作的意見》，決定“十二五”期間在全國范圍內啟動銀行卡芯片遷移工作，全面推進金融IC卡應用。《意見》特別指出，要重點加強金融IC卡在公共服務領域開展多應用，力爭“十二五”期間實現與公共服務領域2-3個行業的合作，該《意見》的發布從政策制度和技術層面為社會保障卡加載金融功能奠定了基礎。

推廣加載金融功能的社會保障卡是人民銀行、商業銀行和社會保障部門共同推進社會保障事業發展的重要舉措，同時也是金融服務創新的重要探索。人力資源社會保障部和人民銀行《關于社會保障卡加載金融功能通知》的下發以及此項工作的全面開展，標志著銀行業與社會保障事業在攜手踐行“以人為本、執政為民”理念和推進“一卡多用、全國通用”目標的實現方面邁出了關鍵性的步伐。

李東榮：

下一步，人民銀行將以“嚴格標準、規范管理、加強防范、確保安全”為原則，與商業銀行、社保部門一起努力，繼續研究政策支持、完善管理體系，組織商業銀行全面配合做好社會保障卡的發行工作，把推廣加載金融功能的社會保障卡作成一項跨行業合作、服務大眾的民生工程，為構建和諧社會作出積極的貢獻。

下面我愿意和胡部長一起就大家關心的問題回答大家提出的問題。謝謝。

主持人 華清：

現在請記者朋友們提問。

中新社記者：

據我們所知，目前社會保障卡主要用途是用于就醫即時結算，請問未來是否會拓展到更寬的領域或者更多的險種？加載了金融功能之后，社會保障卡如何在更寬泛的領域為社會公眾提供服務？謝謝。

胡曉義：

謝謝你的問題。關于社會保障卡的應用范圍問題，我們總的考慮是“急用為先、逐步擴展”。哪些項目是最急的，或者是群眾需求最迫切的，正像你講到的，首先是醫療保險的范圍。從去年的情況來看，全國參加職工醫療保險、城鎮居民醫療保險和新型農村合作醫療的人員已經超過12億6千萬人，是一個非常大的群體。僅僅是城鎮這一部分已有職工和居民4億3千萬人參保，這些人當中去年有9億4千萬人次產生了醫療服務，就是在醫保當中發生了結算關系。而每一人次又不是一個項目，他的檢查費用、藥品、手術費用，是多個項目的支付，所以是非常大的一個支付量。

胡曉義：

所以為了滿足群眾這方面急迫的需求，我們把社會保障卡最優先的使用領域定在醫療保險的費用即時結算，這樣減少了群眾跑腿和墊支的負擔。但是我們社會保障卡的實際功能，本身就是多功能、多領域使用的，接下來群眾更需要的是養老保險的待遇領取，以及養老保險的個人繳費。

接下來的功能拓展主要是在群眾需求越來越旺盛的養老保險方面。我舉一個簡單的數，現在城鎮領養老金的是六千萬人，新農保和城鎮居民養老保險開展并且迅速普及之后將有一億人，一億六千多萬人領養老金，每年就算領12次就發生幾十億次的支付關系，更不用說還有上億人是在個人繳費環節要發生結算關系，所以這方面的需求也很大。我們在這方面已經做了設計。至于說200多萬失業保險金領取人員，200多萬生育保險待遇領取人員，150多萬工傷保險待遇享受人員，他們也可以通過這張卡享受到社會保障的服務。接下來，我們會在其他的公共服務方面用這張卡給大家提供更好的支持。謝謝。

新華社記者：

我們想知道在社保卡上加載金融功能是出于什么考慮？社保卡卡號和居民身份證號不是一致的，大家猜測未來有沒有社保卡和身份證融合在一起的趨勢？謝謝。

李東榮：

社保卡加載金融功能主要基于以下三方面考慮：首先，現實中有普遍需求。隨著我國社會的發展，社會保障業務的普及，人民群眾也就是參保人在辦理社保業務時不可避免會涉及到有關保障費用的領取、繳納、費用結算支付、資金劃撥等業務，特別是異地資金劃撥業務，從而對社保業務和金融業務的結合提出了十分現實的需求。所以，在社保卡上加載金融功能是符合社會發展和參保人的客觀需要的。

李東榮：

其次，社保卡加載金融功能在技術上是可行的。隨著我國芯片產業的發展，以及銀行卡從磁條卡向芯片卡遷移戰略的啟動，芯片卡本身所具有的安全性高、數據存儲量大、可承載多應用的技術特征為社保卡加載金融功能提供了可行的技術支持。從2009年起，人民銀行與人力資源社會保障部就聯合組織了對社保卡加載金融功能的論證工作，從確定思路、擬定規劃、制定標準、改造受理環境等環節入手，共同研究制定了合作“三步走”的戰略，即分為“視情解決個案，隱蔽磁條過渡，最終芯片合作”三個階段，逐步使我們在單一芯片上實現金融功能和社保功能的結合。

李東榮：

為了做好這項工作，做了大量前期準備，特別是人民銀行組織了各家商業銀行和中國銀聯，對現有的受理環境設備進行大量改造，目前全國的POS終端設備已經改造超過60%，其中直聯的POS終端設備已基本改造完畢，間聯的POS終端還有個改造過程，這些都為后一步金融功能和社保功能結合打下了很重要的基礎。

第四篇：金融產業發展調研分析

當前，我市正處于建設強市名城，實現經濟社會又好又快發展的關鍵時期，金融作為現代經濟的核心，其作用和影響力日益凸現。如何推進我市金融產業發展，是各級黨委、政府面臨的重大課題之一。最近，針對我市金融業發展這一課題，我們到有關單位、部門進行了調研分析，在此基礎上形成了本篇調研報告。

一、我市金融產業發展的現狀與問題

金

融，是貨幣流通和信用活動以及與之相聯系的經濟活動的總稱，金融業是指經營金融商品的特殊企業，它包括銀行、保險、證券、擔保、典當、信托和租賃業，在我市主要表現為前五種。近幾年來，全市認真貫徹落實中央、省關于金融工作的政策部署，積極推動金融業改革、發展和創新，金融業整體實力進一步增強，在經濟社會發展中發揮了重要的支撐和促進作用。

（一）金融業規模發展壯大。在市委、市政府的領導下，我市銀行、保險、證券等金融機構體系不斷完善，自身實力大為增強。2006年，金融業實現增加值13.4億元、市級金融機構總資產達到702.7億元、各項存款余額586億元、貸款余額483億元，分別比2001年增長141%、56％、104%和111%。保險業2006年實現保費收入11.58億元，較2003年增長57%。證券營業機構2006年股票、基金及權證交易量實現87.3億元，比上一年增長199%，今年1-5月份實現交易量204億元，比去年全年增長133%。擔保業和典當業有了初步發展。到2006年底，全市各類信用擔保機構達11家，總注冊資本金1.1億元，累計擔保金額3.2億元。典當行達三家，業務開展良好。

（二）金融運行質量和效益提高。國有商業銀行以資本充足率和風險管理為核心，積極進行股份制改造和商業化改革，2006年銀行業實現利潤7.5億元，而2001年虧損4.4億元，不良貸款率比2001年下降了19.2個百分點。省銀監局評選的良好銀行中我市有3家入圍。昌潤典當公司自成立至今，沒發生過一筆呆壞帳，2006年昌潤典當公司在全省96家典當行年審匯總中，排名第6位。

（三）金融改革和創新步伐加快。2003年11月，城市信用社成功并入華夏銀行。農村信用社改革取得明顯進展，8家農聯社獲準發行了3.2億元的央行專項票據。目前，農村信用社法人治理結構日益完善，資本充足率逐步提高，盈利能力和風險控制能力明顯增強。保險企業推行的契約式聯防保險，得到了保監會的充分肯定。中間業務發展迅速，到2006年底，全市銀行機構保函余額2.28億元、保理余額5.35億元、國內信用證余額1340萬元、國外信用證余額9084.5萬美元，同比分別增加0.23億元、1.69億元、1240萬元和4224.5萬美元。

（四）支持地方經濟發展作用增強。各金融機構充分發揮引導資源配置、調節經濟運行的重要作用，2002、2004和2005年積極牽線搭橋，召開了三次大型銀企合作洽談會，共簽約資金320.97億元，涉及74個項目和138家企業，實現了銀企雙贏。2002年到2006年，年均貸款增加51億元，今年上半年全市新增加貸款52.5億元。特別是工商銀行**分行連續三年進入全國工商銀行二級分行經營30強，2006年名列第16位，今年上半年新增貸款22.5億元，占全市所有貸款新增額的42.9%，有力地支持了地方經濟發展。2003年以來，各保險公司為社會承擔各類風險責任金共計2726.6億元，支付各項賠款和給付保險金12.3億元，較好地發揮了經濟補償、穩定社會的作用。

（五）金融生態環境建設成效顯著。先后組織開展了凈化信用環境系統工程、誠信金融創建、金融安全區建設、信用**建設等活動，有效改善了全市信用環境。2005年，市委、市政府下發了《關于優化金融生態環境促進經濟金融健康發展的意見》，把金融生態建設工作納入了對各部門和縣級政府的目標考核范圍。2006年下發了《**市金融生態環境建設考核評價實施細則》，開展了金融生態環境建設示范縣評選活動，進一步優化了金融運行的外部環境。2006年，高唐縣被評為省級金融生態環境建設示范縣。

在看到成績的同時，也必須看到我市金融業發展中還存在一些不容忽視的問題，用一句話概括就是“金融的現代核心作用發揮不夠”，具體表現為：一是金融實力差，資源相對不足。金融業增加值總量（13.42億元），僅是濟南市（122.8億元）的10.9%，增速比濟南（22.5%）低10.5個百分點，比gdp增速低5.3個百分點，貸款增幅低于全省平均水平2.4個百分點，低于濱州近20個百分點。除按行政區劃設立的金融機構外，我們缺乏股份制商業銀行進駐。全國性股份制商業銀行在山東設立分支機構的有10家，我市僅有華夏銀行一家。地方性銀行只有農村信用社。證券營業機構只有齊魯證券一家。擔保業實力太小，2006年，我市11家信用擔保機構中，有5家未開展任何業

第五篇：加強經濟金融協調發展的調研分析

縣域經濟作為我國國民經濟的重要組成部分，在促進區域性產業結構調整、推動社會就業、確保社會穩定等方面發揮著重要的作用。但是在縣域經濟發展過程中，由于受到金融體制改革的影響，特別是國有商業銀行在縣一級機構的撤并、收縮、調整以及經營理念的轉變，出現了縣域金融發展滯后于經濟發展以及金融對地方經濟發展的支持與服務逐步弱化現象，導致縣域

經濟發展資金需求矛盾凸顯出來，特別是中小企業融資困難的問題更加突出。因此，縣域金融如何重新組合定位、與當地經濟協調發展，值得思考，我們試圖通過對**市**區有關情況的調查分析進行探討。

一、**市**區經濟發展與金融支持概況

（一）經濟發展狀況

**市**區的前身是**市郊區，區域面積1700平方公里，耕地面積38.6萬畝，分為7個鄉鎮，總人口28.19萬，其中農業人口21.49萬，第一、第二、第三產業并存。

了近年來，**區堅持“以農業穩區、以工業強區、以流通活區、以科教興區”的戰略思想，全力推進新型工業化、產業化、城鎮化發展進程，經濟和社會各項事業取得快速發展。先后引進培育了鋼鐵、稀土、發電、煤化工項目等一批投資上億元乃至幾十億、上百億的超大型項目，初步形成環包鋼、環市區、環交通干線三大經濟圈，使全區工業經濟迅速壯大。同時**區是**市重要的蔬菜和副食品生產基地。全區基本菜田4萬畝，保護地1萬畝，蔬菜復種面積達8萬畝，蔬菜品種80多個，每年可提供時令鮮菜3.2億公斤，可實現全年供應；以大青山一線為重點，全區果樹面積已接近3萬畝，年產鮮果1萬余噸；沿河漁業生產蓬勃發展，養魚水面達1萬多畝。2003年以來，根據入世后農牧業生產面臨的新形勢，**區大力發展“三色農業”（即：以無公害蔬菜為重點的綠色農業，以奶牛養殖業為重點的白色農業，以花卉種植為重點的彩色農業），有效加快農業結構調整步伐。目前，**區無公害蔬菜復種面積已達7萬畝；花卉種植面積已達200多畝，畝均純收入達3萬元以上。截至2006年底，全區奶牛存欄量已達14.1萬頭，帶動農牧民人均增加純收入1020元，是**市乃至自治區重要的奶源基地。

從上述調查數據顯示出**市**區經濟發展的速度較快，經濟規模迅速擴張，綜合經濟實力位居內蒙古自治區前十位；依托地域優勢和優化產業結構，經濟發展的潛力較大，前景廣闊；第一、第二、第三產業在地區生產總值的占比由1998年末的16.7:61.5:21.8變化為2006年末的8.4:46.3:45.3，顯現出產業結構調整也取得了明顯的變化和成效。

（二）金融發展、服務、支持情況

1998～2006年，國有商業銀行在轄區內撤并劃轉各類金融機構營業網點52個。截至2006年末，**市**區轄內縣級金融機構共有10家，包括：4家國有商業銀行、1家政策性銀行、2家地方商業銀行、2家農村信用聯社及14家獨立核算的農村信用社、1家郵政儲蓄機構；在下設的120個營業網點中，主要是農村信用社的營業網點。

調查表5:2006年末轄區金融機構存款（左圖）貸款（右圖）占比

2006年末，**區金融機構人民幣各項存款余額為55億元，其中4家國有商業銀行只占32%，農村信用社占65%，其他金融機構占3%；金融機構人民幣各項貸款余額為35億元，其中4家國有商業銀行只占24%，農村信用社占73%，其他金融機構占3%；票據融資余額1.5億元，4家國有商業銀行占61.5%，農村信用社占38.5%；農業貸款、鄉鎮企業貸款、農戶貸款全部由農村信用社承辦；金融機構上存系統內資金余額14億，4家國有商業銀行占96%。

**市**區有中小企業2800戶左右，在調查中我們了解到，能獲得金融機構融資的有1349戶（其中在國有商業銀行和地方商業銀行取得貸款的只有69戶，為中小企業融資的金融機構集中在農村信用社）

上述數據表明，轄區內國有商業銀行的金融服務與支持地方經濟發展弱化，而且還有進一步弱化的趨勢，農村信用社成為支持地方經濟發展的主力軍。從而造成縣域經濟與金融發展的不平衡、不協調。

二、影響**區經濟金融協調發展的金融因素及成因

(一)國有商業銀行在體制改革的過程中，信貸政策隨著國家的產業政策逐步調整，為了完成股份制改造，使其符合《巴塞爾協議》有關資本充足率和不良貸款率的規定，一方面對過去產生的不良資產加大了清收和處置力度，另一方面相應地提高了貸款準入門檻，貸款速度放慢，特別是采取“一刀切”的方式減少了對縣域貸款投放面和投放量，以規避新的不

良資產的產生，但沒有充分認識和關注類似**市**區的經濟發展優勢和潛力。

（二）國有商業銀行逐步從縣域收縮機構設置，實行扁平化管理的同時，建立了嚴格的授權授信以及責任追究制度，縣域國有商業銀行逐漸喪失貸款權力，業務范圍收窄，業務發展空間越來越小。再加上經營品種單

一、業務權限限定、嚴格的貸款審批程序、辦理手續繁雜、受

理時間較長、企業融資成本較大等主客觀因素，嚴重影響了銀企的合作，因而對縣域內的某些行業以及規模小的民營企業支持力度不夠，對促進地方經濟發展的作用的發揮非常有限。

（三）各國有商業銀行調高了系統內上存資金利率，以固定的收益引導基層機構上存資金，加上郵政儲蓄吸收走的存款，每年新增可用資金的大量外流，使縣域經濟發展資金需求矛盾更加突出。

(四)銀企信息不對稱，擔保、抵押難，制約了縣域中小企業信貸服務的獲得。近年來，縣域中小企業尤其是私營企業風險意識普遍增強，不愿為他人貸款擔保，而抵押評估費時費事，企業搞一項資產登記涉及多個管理部門，每個部門都要收費、收稅，再加上貸款利息負擔，企業一般難以承受。國有商業銀行對中小企業抵押物的要求較高，而中小企業往往難以提供有效且宜變現的抵押物，無法取得貸款。由于私營企業大都采取家族式管理模式，會計信息不透明，金融機構難以獲取真實財務信息，不敢貸。

（五）農村信用社雖然是支持**區經濟發展和金融服務的主力軍，但是農村信用社資金規模有限，同時缺乏從上而下強有力的管理體制和人才優勢，而且還需保證支持和服務“三農”，結算支付手段、信息化建設滯后。農村信用社資金結算速度慢，沒有全國聯行行號，在資金的劃轉上明顯比不上國有商業銀行，不能實現通存通兌、即存即取方便快捷的金融服務。因而對地方經濟發展的金融服務與支持顯得力不從心。

三、推動縣域經濟金融協調發展的幾點建議

（一）發揮國有商業銀行和地方商業銀行縣域機構作用。

隨著國有商業銀行的體制改革的不斷深入，在縣域內繼續保留的國有商業銀行分支機構要轉變觀念，重新審視和調整經營策略，適應縣域經濟發展的新形勢，找準追求利潤與支持縣域經濟發展的結合點。調整工作思路，重新做出科學合理的市場定位，改進現行的信貸管理體制，合理授權授信，建立起科學的量化指標考核體系，將人為因素和非人為因素造成的貸款風險進行合理區分，分別制定獎罰措施，真正形成商業銀行主動營銷貸款的良好工作氛圍。加大貸款營銷力度，增加對縣域工業、農業產業化龍頭企業和主導產業以及中（微）小企業的信貸扶持，更好地支持縣域經濟發展，進而實現共贏。例如**市**區地方商業銀行2006年開辦對轄區中（微）小企業發放小額貸款業務、**區工商銀行即將拓展的中小企業貸款業務，取得了較好的效果，這必將有力地緩解**市**區中小企業融資難的問題，同時更好地發揮銀行支持地方經濟發展的作用。

（二）建立有效的金融機構考核機制

人民銀行、銀監局在增強金融宏觀調控、完善貨幣政策傳導機制、防范和化解金融風險、維護金融穩定的同時，圍繞統籌城鄉發展、可持續協調發展、推進社會主義新農村建設過程中的金融支持等出臺對金融機構的相關政策和考核指標。比如金融機構對轄區內中小企業的資金扶持和金融服務以及在新農村建設中發揮的作用等建立考核指標，以增強貨幣政策的引導，促進地方經濟金融的可持續協調發展。

（二）繼續更好地發揮農村信用社的作用

通過對農村信用的一系列改革措施的實施，甩掉歷史包袱，進一步完善金融服務，推動業務經營穩健發展，不斷發展壯大，全面提高經濟效益，增強市場競爭力，在支持和服務好“三農”的基礎上，更好地扶持轄區中小企業，支持地方經濟的發展。

（三）加快征信體系的建設

按照黨的十六屆三中全會提出的“按照完善法規、特許經營、商業運作、專業服務的方向，加快建設企業和個人信用服務體系。建立信用監督和失信懲戒制度”的總體要求。加快全國統一的企業和個人面向金融服務領域的基礎信用信息數據庫建設，進一步完善已實現全國聯網的信貸征信系統，正確處理好信貸征信系統同其他社會征信系統建設的關系，制定有關征信法規，規范社會征信機構業務經營和征信市場管理，推進征信市場化建設。為防范金融風險、維護經濟金融穩定、促進地方經濟發展創造良好的信用環境奠定堅實的基礎。

（四）加強地方政府和金融部門的聯系和溝通，建立長效工作機制

地方政府、人民銀行、銀監局、各家金融機構相互協調，互通情況，多方協作，針對中小企業對金融服務需求難，金融機構營銷產品也難的兩難局面，通過舉辦銀企對接會，搭建銀企溝通平臺，為銀企相互間交流信息、營銷產品、加強合作、提供服務，同時創造良好的執法環境，支持司法機構依法維護金融機構的合法權益，加大信用宣傳力度，積極協助金融機構清收不良貸款，嚴懲逃廢銀行債務的企業，改善轄區投資環境，以促進經濟金融的協調發展、共同發展。