第一篇：破解金融支持企業融資難的調研分析

隨著我國產業政策的逐步調整，有關扶持中小企業政策在不斷完善和深入，很多中小企業在國家政策的扶持下得到長足發展，成為我國經濟結構的重要組成部分。數量占我國全部企業的90%以上，在擴大對外貿易，創造就業機會、活躍市場等方面，中小企業都發揮著舉足輕重的作用。但我們也應該看到，當前社會反應最為強烈，也是最突出的矛盾 就是“融資難”的問題，它嚴重制約著中小企業的發展。

一、中小企業融資難主要原因

（一）政府的原因。由于政府沒有一套完整的監督制約機制去規范中小企業。使多數企業還停留在傳統的經營管理層面，法人治理結構不完善，生產經營偶然性、隨意性大，財務制度不健全，財務報表不能真實反映企業經營和財務收支狀況。致使很多中小企業普遍存在管理不規范，信用等級不高，銀企之間信息不透明，企業拖欠、逃廢、懸空銀行債務經常發生，抑制了銀行貸款的發放。長期以來,政府在資金、稅收、市場開發、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業和外資企業特殊的扶持，造成了中小企業市場競爭環境的不確定和競爭條件的不平等。據對我市中小企業調查了解,能從銀行得到貸款的中小企業僅占2％左右。結果是企業向社會提供了效益，卻難以獲得必要的資金支持,融資供方市場不能使他們得到相應的回報。中小企業解決資金供給的辦法只能依靠自身解決，或來源于民間市場。而中小企業不能與外資企業共同享有“超國民待遇”。例如，外資企業不管規模大小和地位輕重，均具有 “特事特辦”，減、免稅，虧損彌補等等優惠待遇。而中小企業既沒有國家扶持，又沒有優惠待遇，只能“在夾縫中生存”，其融資困難也就不足為奇了。

（二）企業素質原因。一是企業管理不規范，財務制度不健全，財務報表不真實，隨意性大，有很多不確定性，給銀行考察其真實經營情況、資信情況帶來了困難，同時，一些中小企業法人品行操守的不確定性，也使得商業銀行為防范和化解“道德風險”而不得不提高門檻；二是“作坊”式生產、家族式管理，技術水平低、市場風險大，企業信用級別低，有的企業雖然在體制上是有限責任公司，但家族式氛圍濃厚，權力過于集中，決策者一般個人色彩較濃，這樣的決策由于缺乏約束，往往帶有一定的盲目性和冒險性。有的中小企業是由原先的家族作坊逐步發展而成，產品工藝落后，生產成本偏高，產品可替代性較強，在市場競爭中處于劣勢，加之企業規模通常較小，抗風險能力弱；三是產權交割不清，不能進行抵押。多數企業改制中，由于采取分期或延期付款等方式，企業的土地使用證、房屋產權證等沒有過戶，多數企業的廠房、設備都是以租賃方式取得的，企業的設備得不到有效擔保、房產未在有關部門登記，無法利用其辦理貸款，不少企業設備陳舊、專用性強，變現能力差，銀行給辦理抵押貸款難；四是不符合國家宏觀調控政策。從我國中小企業特定的發展和成長軌跡來看，中小企業的發展普遍帶有盲目性，相當一部分產業屬高耗能，技術含量低、有些根本不符合國家用地標準和環保標準，屬國家明令禁止的行業或產業，所以很難取得銀行信貸支持。

（三）金融制度原因。一是銀行授信過于集中。現階段國有商業銀行紛紛將分支機構貸款權限上收，各家商業銀行貸款審批權高度集中，中小企業要想貸款，必須層層向上級行報批，程序多、手續繁、時間長，難度大；二是激勵約束機制不對稱。銀行一方面責任追究十分嚴重，要求新增貸款不良率為零；另一方面，對拓展優質客戶、發放貸款質量較好、貸款本息如期收回的沒有對應的獎勵政策和措施，結果使基層行信貸人員對可貸可不貸的盡量不貸；三是專項服務型制度設計落后。有的行對中小企業的信貸制度從政策導向到操作流程一直套用大型公司法人客戶的設計，現行的貸款規則也是針對大企業延續而來，許多優質中小企業因信用評級、抵押擔保、審批程序等限制而與銀行貸款無緣；四是沒有實行通用性、標準化管理。中小企業在貸款時，要承擔高額的抵押、登記、評估、辦證等費用，而各家銀行信用評級授信標準卻各自為政、各行其是，互不認可，企業增加了重復評級成本。

（四）銀行經營原因。資產質量是銀行的生命線，由于商業銀行從資產質量和收益方面考慮，制定對中小企業慎貸的策略，中小企業由于規模小、管理經驗不足，是市場規律作用下最易受到沖擊的群體，一旦國際、國內市場環境發生變化，中小企業對市場風險估計不足，極可能蒙受較大損失，甚至面臨倒閉的結果。中小企業自身規模小、類型多、風險大、負債能力有限、加之貸款“小、急、頻”的特點，使商業銀行的審查監督成本和潛在收益不對稱，從而大大降低了銀行方發放貸款的積極性。另外，部分商業銀行受考核機制的影響，在實際工作中，就表現為信貸人員在發放一筆大企業貸款和一筆中小企業貸款的操作成本基本相同的情況下，求大求穩，授信部門責任人寧愿多給風險程度相對較低的大客戶、優質客戶授信、而不愿給風險程度相對較

高的中小企業授信。由于信息的不對稱和各銀行缺乏對中小企業狀況的外部信息佐證，銀行出于防范風險的目的，對中小企業所需的融資申請，只能是嚴加審查或不予受理，在一定程度上很難滿足中小企業發展的資金需求。如： x市各銀行資金十分充足，多年來存貸比例都在43.01%，如果把剝離和置換的不良資產計算在內，存貸比例可達60.10%，由于資金運用

不出去，僅建設銀行、中國銀行和郵政儲蓄就上存資金達9億多元，占轄區整個存款余額的28%，使大量資金不能用于本地企業的發展。

二、對破解金融支持中小企業融資難的對策

（一）國家應進一步深化改革融資渠道。應盡快建立針對中小企業直接融資的新市場體系,適當降低中小企業發行上市融資的門檻，簡化程序、提高效率，并盡可能減少籌資成本。如果銀行貸款無法滿足中小企業的資金需求，民間借貸就應成為銀行貸款的一種補充。企業在資金緊張時，可允許民營企業向內部職工及其他企業借款籌集資金。在條件成熟時可設立民間融資機構，來擴大中小民營企業的融資渠道。

（二）地方政府要加強信用環境建設。一是要整頓社會信用秩序，從制度上規范有關部門的行為，解決好涉及金融的個案，為企業融資營造良好的金融生態環境，增強金融機構對轄區中小企業信貸投入的信心；二是要建立以政府為主體的信用擔保體系。由各級政府財政出資，設立具有法人資格的獨立擔保機構，實行市場化運作，接受政府監督，為企業融資提供及時、有效的擔保。加強對中介服務機構的監督，嚴格執行國家收費標準，合理收取費用，減輕企業負擔；三是加快社會信用體系建設，特別是中國人民銀行管理信貸征信體系的建設，它是整個社會征信體系的重要組成部分，金融系統乃至整個社會，基本都在使用人民銀行管理信貸征信系統，所以加強整個社會征信系統建設是非常必要的。

（三）要一分為二看待中小企業融資問題。面對著激烈的競爭環境，特別是我國加入世貿組織后，越來越多的中小企業都已意識到企業能否經受住市場競爭的考驗、保持合理的盈利水平、實現長遠發展目標，關鍵因素在于能否在自身發展過程中及時對企業進行規范化改造，遵循現代企業制度的要求行事，按照國際慣例進行管理和經營。銀行在這方面應有一定的前瞻性，應當從中小企業是未來銀行的重要盈利點的高度來認識目前支持中小企業融資工作的重要性和必要性。

（四）中小企業融資可有利于分散金融風險。大企業的經營和發展往往與其所處的行業具有較強的相關性。當相關行業由于各種原因前景黯淡時，大企業將因其轉換成本高而面臨較大的經營壓力。當銀行信貸資金較深入地介入這類大企業時，勢必會給銀行帶來較大的風險隱患。地區性風險的情況也基本相似。而中小企業在這方面的情況則完全不同。因此，銀行在選擇信貸客戶時，有意識地增加中小企業客戶比重，在一定程度上有利于銀行分散行業、地區風險。有利于銀行減少客戶過度集中所帶來的風險。

（五）加快信用擔保體系建設步伐。建立以政府為主導、民間參與、社會互助、金融支持、操作方式靈活、業務品種齊全的專業化信用服務體系，為中小企業融資提供一個良好的服務支撐平臺。可允許在中小企業之間、個體經濟組織之間建立聯保機制，為中小企業融資創造條件，逐步解決中小企業的融資瓶頸。構筑適應市場經濟發展的擔保交易法律制度。修改完善《擔保法》，引入動產抵押擔保制度，擴大動產擔保物范圍，允許應收賬款和存貨作為擔保物，允許在普通債權上設立擔保，引入浮動擔保制度，拓寬中小企業融資的渠道。

（六）各金融機構要適度下放貸款審批權限。對一些經營效益好、貸款回籠快、信用記錄好的企業，可允許發放部分信用貸款；對一些規模相對較大、信譽較好的中小企業實行授信制度，簡化審批程序；對一些中小企業可實行聯保貸款方式，盡量滿足中小企業合理的信貸需求。同時，要放棄貸款賣方市場的想法，在抵押物凍結、評估等環節中，本著誰委托誰付費的原則，合理承擔部分費用，融合銀企關系，促進銀企協調發展。

（七）加強中小企業誠信和經營管理的指導。要緩解中小企業融資難的問題，關鍵是要提高中小企業信用度，依法規范企業財務會計制度，提高中小企業資信度、誠信度。應盡快建立健全中小企業信用擔保體系，對中小企業進行各個階段的信用評價是擔保機構規避擔保風險的最有效的方法。在“有借有還”的良好信用環境下改善銀企之間的關系。加大對企業違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴厲懲處逃廢銀行債務的企業及其負責人，以減少違約的發生，提高企業信譽度。

（八）正確對待民間融資，加強規范引導,盡快建立多種類中小銀行。一是對經濟欠發達地區，資金來源匱乏，金融機構不愿參與的地方，民間融資作為一種信用補償形式，應該為民間借貸提供法律方面的支持，給正常的民間融資以“合法身份”，打擊民間“高利貸”行為，鼓勵和引導民間融資健康發展。二是改變目前民間借貸放任自流的現狀。政府部門對民間借貸應采取“疏”的辦法加以引導規范，從法律上引導和規范民間借貸行為。三是政府應盡快的建立中小銀行和社區銀行，積極開展面向中小企業的金融服務業務，如創新金融產品，提供理財服務等，為中小企業提供全方位的金融服務，解決中小企業融資難的問題。

（九）人民銀行要開展深入的調查研究及時掌握本地區的經濟發展方向。積極宣傳國家相關的貨幣信貸政策，并根據當地實際情況制定符合本地區經濟發展的信貸投向指導意見。要針對中小企業不斷發展變化的特點，對各金融機構提出有利于支持企業發展的指導意見。金融機構應根據中小企業特點和現實需要，因地制宜地創新金融產品。如開辦小額抵押貸款、法人按揭貸款、小型技改貸款、商業承兌匯票保證等多種信貸業務，擴大企業貸款的選擇范圍。

第二篇：破解金融支持企業融資難的調研分析

破解金融支持企業融資難的調研分析免費文秘網免費公文網

破解金融支持企業融資難的調研分析2010-06-29 18:52:11免費文秘網免費公文網破解金融支持企業融資難的調研分析破解金融支持企業融資難的調研分析(2)

隨著我國產業政策的逐步調整，有關扶持中小企業政策在不斷完善和深入，很多中小企業在國家政策的扶持下得到長足發展，成為我國經濟結構的重要組成部分。數量占我國全部企業的90%以上，在擴大對外貿易，創造就業機會、活躍市場等方面，中小企業都發揮著舉足輕重的作用。但我們也應該看到，當前社會反應最為強烈，也是最突出的矛盾 就是”融資難”的問題，它嚴重制約著中小企業的發展。

一、中小企業融資難主要原因

（一）政府的原因。由于政府沒有一套完整的監督制約機制去規范中小企業。使多數企業還停留在傳統的經營管理層面，法人治理結構不完善，生產經營偶然性、隨意性大，財務制度不健全，財務報表不能真實反映企業經營和財務收支狀況。致使很多中小企業普遍存在管理不規范，信用等級不高，銀企之間信息不透明，企業拖欠、逃廢、懸空銀行債務經常發生，抑制了銀行貸款的發放。長期以來,政府在資金、稅收、市場開發、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業和外資企業特殊的扶持，造成了中小企業市場競爭環境的不確定和競爭條件的不平等。據對我市中小企業調查了解,能從銀行得到貸款的中小企業僅占2％左右。結果是企業向社會提供了效益，卻難以獲得必要的資金支持,融資供方市場不能使他們得到相應的回報。中小企業解決資金供給的辦法只能依靠自身解決，或來源于民間市

場。而中小企業不能與外資企業共同享有“超國民待遇”。例如，外資企業不管規模大小和地位輕重，均具有 “特事特辦”，減、免稅，虧損彌補等等優惠待遇。而中小企業既沒有國家扶持，又沒有優惠待遇，只能“在夾縫中生存”，其融資困難也就不足為奇了。

（二）企業素質原因。一是企業管理不規范，財務制度不健全，財務報表不真實，隨意性大，有很多不確定性，給銀行考察其真實經營情況、資信情況帶來了困難，同時，一些中小企業法人品行操守的不確定性，也使得商業銀行為防范和化解“道德風險”而不得不提高門檻；二是“作坊”式生產、家族式管理，技術水平低、市場風險大，企業信用級別低，有的企業雖然在體制上是有限責任公司，但家族式氛圍濃厚，權力過于集中，決策者一般個人色彩較濃，這樣的決策由于缺乏約束，往往帶有一定的盲目性和冒險性。有的中小企業是由原先的家族作坊逐步發展而成，產品工藝

落后，生產成本偏高，產品可替代性較強，在市場競爭中處于劣勢，加之企業規模通常較小，抗風險能力弱；三是產權交割不清，不能進行抵押。多數企業改制中，由于采取分期或延期付款等方式，企業的土地使用證、房屋產權證等沒有過戶，多數企業的廠房、設備都是以租賃方式取得的，企業的設備得不到有效擔保、房產未在有關部門登記，無法利用其辦理貸款，不少企業設備陳舊、專用性強，變現能力差，銀行給辦理抵押貸款難；四是不符合國家宏觀調控政策。從我國中小企業特定的發展和成長軌跡來看，中小企業的發展普遍帶有盲目性，相當一部分產業屬高耗能，技術含量低、有些根本不符合國家用地標準和環保標準，屬國家明令禁止的行業或產業，所以很難取得銀行信貸支持。

（三）金融制度原因。一是銀行授信過于集中。現階段國有商業銀行紛紛將分支機構貸款權限上收，各家商業銀行貸款審批權高度集中，中小企業要

想貸款，必須層層向上級行報批，程序多、手續繁、時間長，難度大；二是激勵約束機制不對稱。銀行一方面責任追究十分嚴重，要求新增貸款不良率為零；另一方面，對拓展優質客戶、發放貸款質量較好、貸款本息如期收回的沒有對應的獎勵政策和措施，結果使基層行信貸人員對可貸可不貸的盡量不貸；三是專項服務型制度設計落后。有的行對中小企業的信貸制度從政策導向到操作流程一直套用大型公司法人客戶的設計，現行的貸款規則也是針對大企業延續而來，許多優質中小企業因信用評級、抵押擔保、審批程序等限制而與銀行貸款無緣；四是沒有實行通用性、標準化管理。中小企業在貸款時，要承擔高額的抵押、登記、評估、辦證等費用，而各家銀行信用評級授信標準卻各自為政、各行其是，互不認可，企業增加了重復評級成本。

（四）銀行經營原因。資產質量是銀行的生命線，由于商業銀行從資產

質量和收益方面考慮，制定對中小企業慎貸的策略，中小企業由于規模小、管理經驗不足，是市場規律作用下最易受到沖擊的群體，一旦國際、國內市場環境發生變化，中小企業對市場風險估計不足，極可能蒙受較大損失，甚至面臨倒閉的結果。中小企業自身規模小、類型多、風險大、負債能力有限、加之貸款“小、急、頻”的特點，使商業銀行的審查監督成本和潛在收益不對稱，從而大大降低了銀行方發放貸款的積極性。另外，部分商業銀行受考核機制的影響，在實際工作中，就表現為信貸人員在發放一筆大企業貸款和一筆中小企業貸款的操作成本基本相同的情況下，求大求穩，授信部門責任人寧愿多給風險程度相對較低的大客戶、優質客戶授信、而不愿給風險程度相對較

第三篇：合肥破解中小企業融資難調研報告

合肥破解中小企業融資難調研報告

合肥作為后發的省會城市，正面臨著工業化、城鎮化、信息化、市場化、國際化的嚴峻挑戰，正處于厚積薄發、加快崛起的關鍵階段，堅持走工業化發展之路，是合肥市在當前形勢下的必然選擇。加快工業化進程，就必須大力發展“鋪天蓋地”的中小企業。但目前，中小企業在發展加快的過程中尚面臨諸多困難，其中融資難問題就是瓶頸之一，破解融資難問題已刻不容緩。

一、中小企業在工業立市戰略中的地位

2005年8月，合肥市委市政府抓住中部崛起的戰略機遇，審時度勢，確立了“工業立市”戰略，并制定了《關于優先加快工業發展的行動綱領》，這一戰略的確立，從根本上解決了合肥發展的方向和方式問題，取得了豐碩成果。2005年—2009年，我市規模以上企業從600戶增加到1761戶；規模以上工業總產值從843.1億元增加到2749.2億元，年均增長34.4%；實現增加值由263.7億元增加到767.5億元，年均增長25.4%。2009年工業占全市經濟比重超過40%，對經濟增長的貢獻率為56.3%。

合肥工業的加快崛起，離不開大企業的“領跑”，更離不開廣大中小企業的強力助推。近年來，以民營經濟為主體的中小企業快速發展壯大，成為我市經濟發展中最具活力和創新力的生力軍。2009年，全市規模以上中小企業完成工業總產值1951.98億元，同比增長28.5%；實現工業增加值（GDP）566.2億元，占全市工業的73.8%；實現利稅133.56億元，同比增長30.1%，占全市工業的74.9%；就業人數23.04萬人，同比增長16.2%，占全市工業的77.3%。據省政府研究室披露，去年我省中小企業對國民經濟貢獻50%的稅收、60%的GDP、66%的發明專利、70%的進出口額、74%的技術創新，80%的城鎮就業、82%的新產品開發，中小企業迸發出強大的生命力。因此，加快工業化進展，必須加大對中小企業發展的支持，解決中小企業發展中的問題，這是實現合肥又好又快發展的必然要求，是加快合肥經濟圈發展和皖江城市帶承接產業轉移的內在要求，更是合肥工業做大做強、進一步夯實現代工業基礎的重要措施，對于推動“工業立市”戰略意義重大。

二、中小企業融資現狀

“十一五”以來，我市把支持中小企業發展作為工業立市的重要組成部分，相繼采取了一系列措施，出臺了扶持政策，加大了融資力度，通過銀企對接和實施信用擔保等方式，放大企業的融資空間，增強企業融資能力，護航能力明顯增強。一是抓銀企對接。多層次、分類別舉辦縣區專場、商業銀行專場、行業協會專場銀企對接活動，近年來共舉行86場次，組織推薦了3025戶中小企業參加，簽約項目912個，簽約金額357.2億元，落實各類貸款305.6億元。二是建立政銀溝通協調機制。建立了市政府與人行合肥中心支行、在肥商業銀行聯席會議制度，定期研究解決中小企業融資瓶頸問題，建立解決中小企業融資長效機制。三是組織融資小分隊開展融資對接。組織融資小分隊先后深入工業園區、工業聚集區和創業基地，推動金融機構、擔保公司與中小企業零距離接觸、面對面溝通、一對一服務，近兩年，共幫助525戶企業對接融資需求6.7億元。四是抓優質企業、項目推介。近年會同人行合肥中心支行推介五批計1900余戶中小企業，新增貸款123億元。五是實施“濱湖春曉”中小企業集合資金信托計劃和大力發展小額貸款公司。發行兩期“濱湖春曉”中小企業集合資金2.5億元，支持近百家中小民營企業加快發展。全市共申報成立小額貸款公司73家，目前已開業31家，已發放小額貸款3102筆，貸款總額43億元。六是打造中小企業

金融超市網上平臺。開通合肥市中小企業金融超市網，打造永不落幕的銀企平臺，著力解決中小企業融資信息不對稱問題，促進金融超市成為銀政企對接平臺、金融產品的導購員、金融知識的大課堂。目前金融超市共有70余家金融機構，400余種金融產品在網上展示，為全市中小企業提供有效金融信息服務。

通過上述措施，我市諸多中小企業受益匪淺，例如：合肥常青機械制造有限公司就是通過貸款30萬元逐步成長為江汽最大的汽車零部件配套廠家，2009年固定資產總額超過2億元，銷售收入近8億元，安排2052名員工就業，上繳稅收1500萬元。安徽利華塑料科技有限公司原來由于資金困難，企業產值一直在500萬元左右徘徊，60萬元的擔保貸款造就了我市最有發展潛力的家電配套企業，如今的利華科技已經成為擁有四家子公司、2009年企業銷售收入超過3億元的大型家電配套企業、合肥創新型試點企業。事實證明，只要把資金配置到位，在做大做強和提升產業結構中就會有一大批中小企業脫穎而出。

雖然融資難的問題已在一定程度上得到緩解，但是，我市中小企業產業結構層次整體仍然較低，融資難、貸款難、擔保難等仍然是當前制約我市中小企業發展較為突出的問題。具體表現在：

（一）融資渠道單一。總體來看，中小企業可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我市中小企業融資過分依賴商業銀行貸款的現象比較突出；中小企業發行債權等直接融資方式門檻過高。

（二）融資結構不合理。目前，我市對中小企業貸款形式主要有幾種：一是以土地和優良設備為抵押的抵押貸款；二是眾多企業為某一企業聯合擔保。從調查情況看，絕大多數融資成功的基本是靠土地為資本以抵押擔保的形式做貸款。在借款期限方面，銀行對中小企業貸款幾乎全部是1年期以內短期流動資金貸款，以固定資產投資進行科技開發為目的長期貸款很少，嚴重影響著中小企業技術改造、規模擴張和做大做強。這也是導致項目資金擠占流動資金的根本原因。

（三）融資成本較高。企業的融資成本包括利息支出和相關籌資費用。與大中型企業相比，中小企業在借款方面不僅與優惠利率無緣，而且銀行在向中小企業發放貸款時一般都要在基準貸款利率基礎上上浮一定比例，以彌補部分貸款風險，因此中小企業的貸款利率高于市場平均水平。同時，由于銀行對中小企業的貸款還需要進行固定資產抵押登記、信用評估、財務審計，不僅手續繁雜，而且為尋求擔保或抵押等，企業還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關費用。

三、融資難的主要原因

合肥市工商聯對全市中小企業融資難問題進行的問卷調查表明，有60%的中小企業認為資金緊張，其中融資成本高、渠道不暢是重要因素。接受調查的企業中70%有融資需求，資金缺口在30%以上的占到了三成以上。我市中小企業融資難的問題由來已久，既有政策方面、歷史方面、體制方面的原因，也有中小企業本身自身存在的原因。主要包括以下方面：

（一）從政策環境來看。當前支持中小企業融資的政策體系尚不完善。雖然近幾年來，國家和各級政府針對中小企業融資難的問題，相繼出臺了一些政策措施，但尚未形成完整、規范的支持中小企業融資發展的金融政策法規體系，有些已出臺的政策措施落實不到位。特別是在直接融資、民間借貸等方面，我市相關政策存在著管得過死、執行不活、開創不夠等情況，也加劇了中小企業的融資困境。

（二）從銀行方面來看。第一，為加強內部風險控制和管理，金融機構采取了各種措施，如制定金融機構資本金充足率、不良資產率等考核指標，實施信貸管理權限上收、貸款評審責任制等，形成對中小企業的“惜貸”和對大企業、大項目的“青睞”現

象，使銀行貸款向大企業、大項目集中。第二，從銀行的經營管理角度講，由于中小企業經營規模較小，導致銀行對中小企業放貸所發生的單位交易成本，遠比放貸給大企業高，為了達到貸款上的規模效益，銀行更樂意放貸給大型企業。另外，銀行也面臨著經營風險，銀行放貸的風險由于中小企業信用度低而加大。特別在商業銀行的貸款機制中，明確放貸責任終生追究，薪酬與不良貸款比例掛鉤，造成放貸給大企業，即使貸款產生問題，也容易從道德風險方面講清道理，避免或減輕責任，但如果貸款給中小企業特別是民營企業，卻難以從道德風險層面予以厘清，加大職業風險。因此，銀行對中小企業放貸更加謹慎。第三，銀行貸款的門檻較高。商業銀行在評定發放貸款的標準中，其設定就很不利于中小企業融資，沿用的是對大型企業貸款標準評價和操作流程，忽視二者差異，并采用同樣標準，使中小企業空望其門。

（三）從金融服務體系來看。目前，合肥市為中小企業提供專門融資服務的機構不健全。一是缺少切實面向中小企業服務的金融機構，城市商業銀行原來是面向民營企業和中小企業的，但由于資金、服務水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業的融資。區域性的中小金融機構發展不規范，不能真正面向中小企業。而以國有商業銀行為主導的“大金融”很難滿足“數量少，批次多”的中小企業的融資需求。直接融資方面，資本市場發育不完善。目前我國資本市場單一的結構層次嚴重制約了資本市場效率和功能的發揮，造成了中小企業融資難的普遍現象。同時，我市中小企業信用擔保體系還不完善，擔保機構和再擔保機構數量不足，運作不夠規范。此外，缺乏為中小企業貸款服務的社會化資信評估、資產評估、投融資咨詢、資產重組和改制、企業管理診斷等咨詢機構。

（四）從中小企業自身來看。中小企業抗風險能力弱、經營變數高、生命周期短，不太符合銀行穩健經營的原則，這是導致一些銀行對中小企業“惜貸”、“慎貸”的重要原因。第一，管理模式落后。合肥市大多數中小企業是家族企業，單一的家族式管理甚至是家長式管理，增大了企業的生產經營風險。第二，經營不確定。中小企業大多因為規模小、固定資產少，應對市場風險能力弱，增加了投資預期的不確定性。第三，資產狀況存在較大缺陷。金融機構在實際操作中往往要求企業用固定資產來抵押，同時對抵押物的選擇一般僅限于土地、設備、房地產的所有權或使用權。合肥中小企業普遍具有經營規模小，固定資產少，土地、房產等抵押物不足的特點，提供一定數量和質量實物用于貸款抵押難度較大。第四，信譽狀況不佳。許多中小企業財務管理和會計制度不健全，成本核算、資金使用、利潤分配不規范，財務報表真實性差、信譽度低、信息不透明，銀行及其它金融機構很難掌握他們的實際經營狀況，致使銀行抑制了向其貸款的積極性。

四、解決中小企業融資難的若干建議

解決中小企業融資難問題，必須以科學發展觀為指導，按照金融和經濟發展規律的內在要求，以經濟體制尤其是金融體制改革為突破口，以政府為主導，充分發揮金融機構、行業組織和企業等各方面的積極性，構建一個完整、高效的中小企業融資管理、服務和促進體系。

（一）加大扶持力度，發揮政府在中小企業融資中的引導作用

基于中小企業在促進經濟增長、擴大就業等方面的重要作用和在融資方面的制度缺陷，政府應加大對中小企業的融資支持。一是從政策層面進一步加大扶持中小企業發展的力度并形成機制。2009年，國務院出臺了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，2010年5月13日，又出臺了《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，把促進中小企業發展提升到國家戰略的層面。我市要認真貫徹落實，并制定完善地方性扶持和配套政策。要通過財政資金貼息扶持辦法，直接介入中小企業的融資活動，支持技術含量高、市場需求大的項目和活力強、管理好、信譽度高的企業，實現資金有效配置，促進企業快速健康發展。二是政府金融部門、各級工商聯組織和商會組織應積極發揮各自的優

勢，搭建破解中小企業融資難的平臺，以組織銀企對接會等有效方式使企業項目、產品、需求等直接與銀行見面，不斷在企業和銀行之間提供信息服務，為金融機構服務地方發展提供條件。三是進一步減少行政審批事項和環節，建立為中小企業提供各種服務的社會服務體系，為中小企業融資創建一個良好的社會服務環境。四是切實減輕企業的稅費負擔，促進中小企業輕裝上陣、良性發展。

（二）以中小企業信用擔保體系建設為重點，搭建銀企合作平臺

一方面，鼓勵商業銀行把扶持中小企業解決融資難題作為重點，發揮商業銀行支持中小企業的重要作用。另一方面，應加快信用擔保體系建設。首先，鼓勵大公司、大集團投資擔保機構，通過財政注資、社會融資、引進外資等多種渠道，采取多元化、多形式、多層次組建融資擔保機構，擴大擔保機構規模，增強擔保機構實力。其次，對由政府主導建立的擔保公司進行整合，增強其實力。同時，支持民營企業設立商業性或互助性信用擔保機構，建立中小企業信用擔保資金和區域性信用擔保機構，為中小企業提供更加有效、方便的融資服務。也可以通過若干個中小企業進行融資聯盟，建立互保體制，互為擔保。政府應當加大對擔保機構的政策支持力度，在市場準入、稅收、業務指導、人員培訓、運行監測、風險警示等方面提供支持，促進擔保機構規范有序發展。同時，為夯實信用擔保體系的基礎，還必須解決企業的信用狀況和銀企的信息不對稱問題，建立一個以政府主導，中小企業管理部門、金融監管部門及金融機構、市縣（區）擔保協會、擔保機構、受保企業等各方參與，具有數據支持、業務監管、征信查詢、風險控制和融資服務作用的開放性中小企業信用擔保信息系統。

（三）創新融資服務體系，進一步促進中小企業融資渠道多元化

改變過去以間接融資模式為主，鼓勵中小企業到資本市場上直接籌集資金，實行證券融資與銀行貸款并舉，形成符合不同企業、不同階段發展需要的投融資體系。一是鼓勵更多的民間資本興辦金融機構。支持民間資本，以入股方式參與商業銀行的增資擴股，參與農村信用社、城市信用社的改制；鼓勵民間資本，發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、信用擔保公司，積極探索和建立適合中小企業發展的多元化金融服務體系。二是大力推進中小企業的上市步伐，讓更多的中小企業能直接利用資本市場特別是創業板上市融資，鼓勵有較強實力的中小企業到境外國外股票市場上市，進行國際資本市場融資。同時支持金融機構開展中小企業貸款證券化試點，為中小企業構建多元化的直接融資渠道。三是積極發揮全省產權交易市場的作用，使中小企業在產權交易市場掛牌上市。四是借鑒在北京、深圳開展集合發債的做法和經驗，為中小企業聯合發行債券、募集資金。五是發展風險投資基金，促進高技術企業成長。六是鼓勵中小企業開展合法的民間融資。對于中小企業來說，在發展初期，非正式金融市場所起的作用往往高于正式的金融市場。要借鑒浙江的經驗，鼓勵我市中小企業開展合法的民間融資。當然，政府要對民間融資活動予以規范，最大限度降低金融風險。此外，融資租賃、硬件經營租賃、產品融資、期權和股權融資、存款融資、專利權、吸引權益性融資等也是中小企業融資有效途徑。

（四）提高企業自身素質，增強融資能力

一是注重信用建設，樹立良好的企業法人形象。要著力提高企業的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄；加強與銀行及其他金融機構的聯系和溝通，使銀行及其他金融機構對企業的經營環境與前景有足夠的信心。二是提高企業的核心競爭力。中小企業的信用不僅包括企業償債能力和償債情況，而且還包括企業的產品質量、品牌、市場前景、管理理念以及營銷方式等方面。只有經營穩定、產品有市場、有技術、符合國家產業政策、經營團隊信譽良好的中小企業，銀行才最愿意提供貸款。因此中小企業必須持續錘煉內功，加大技術創新、制度創新、管理創新、文化創新，實行轉型升級，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風險能力。三是加強內部管理，規范企業財務制度。要積

極穩妥地推進企業產權制度改革，規范公司治理結構。以此為基礎，自覺規范自身經營管理行為，建立健全財務、會計制度，提高企業財務狀況的透明度和財務報表的可信度；要引進優秀管理人才，降低經營風險。四是應根據自身的行業、區域特點建立合適的組織模式。既可以與大企業聯合，同其形成協作配套關系，也可以在中小企業之間開展聯合，組成中小企業聯合體或企業集團，增強抵御風險的能力。

第四篇：創新工作方式破解企業融資難問題

中小企業融資難的問題一直以來都是阻礙廣大中小企業發展壯大的瓶頸，在國際金融危機席卷全球的背景下，中小企業融資更加困難。如何破解中小企業融資難的問題，現結合工作實際，談幾點愚見：

一、解放思想，提高認識，加強企業誠信經營的宣傳和引導工作

政府及部門首先要改變思想觀念，抓大放小，更多應是體制上的放，而并非一切放之不管，在市

場經濟體制下，特別是當前經濟形勢下，政府更需要加強對中小企業的扶持。政府部門要加強誠信經營的教育，強化信用意識，建立誠信教育和宣傳的長效機制，務求實效，使“誠信經營”深入企業管理內部，增強企業信用理念，做到“說話誠信、做人誠實、做事誠信”。同時，引導中小企業提高認識，不斷提升自身核心競爭力。金融危機下中小企業紛紛倒閉的核心原因并非是融資難，而是企業缺少核心競爭力。這種核心競爭力主要表現在內部管理、技術創新、市場開拓、品牌建設以及資金等方面。如果中小企業能夠解決好上述幾方面的問題，那么很多金融機構會主動“投懷送抱”。此外，企業經營中要將財務信息的透明和真實作為融資的基礎工作，同時經營管理者應加強融資知識的學習，增強融資的意識，為企業發展謀出路。

二、創新工作方式，為中小企業提供優質服務

一方面，政府應建立和完善銀政企聯席會議制度，定期召開銀政企三方座談會，提供符合國家產業政策、項目發展前景較好、誠信度較高的有貸款需求的企業和項目給銀行，促進銀政企合作；進一步建立和完善對銀行的激勵機制，對支持中小企業發展的實績予以獎勵，鼓勵銀行對中小企業的信貸支持；運用財政杠桿支持中小企業貸款，政府對中小企業貸款進行貼息支持，解決中小企業流動資金困難。

另一方面，銀行要進一步轉變觀念，由原來“抓大”向“抓大扶小并舉”轉變，成為服務中小企業的主力軍，按照《銀行開展小企業貸款業務指導意見》的要求，在組織機構、產品工具等方面進行創新。如：按照國家銀監局的要求，盡快建立小企業貸款專營服務機構，全面推進小企業貸款業務；針對中小企業資金需求“短、頻、快、急”特點創新金融服務和產品，如“倉單質押貸款業務”、“中小企業聯貸聯保業務”、“小企業循環額度貸款”、“中小企業信貸工廠”、“知識產權質押貸款”、“動產抵押登記貸款”、“應收賬款抵押貸款”和“小額信用貸款”等，實現對中小企業融資的專業化、標準化和流程化服務，以及實時動態管理。在產品創新的同時，提高風險防范水平，加快研發小企業客戶篩選、風險定價、資產組合管理、風險預警、信貸審批輔助等新型風險管理工具。

三、進一步完善擔保體系，搭建融資服務平臺

做大做強市級中小企業融資服務擔保機構——金茂擔保公司，增加市級財政投入，吸收縣級財政投入和民間資本，進一步壯大金茂擔保公司資本金實力；積極鼓勵和引導民營資金參與組建擔保公司，拓寬擔保公司資本金來源渠道；探索“聯合擔保”、“連環擔保”、“行業擔保”等多種擔保方式，為中小企業提供融資擔保服務；市、縣級財政在財力允許的情況下，設立中小企業信用擔保風險補助金，鼓勵和引導民營擔保公司為中小企業提供擔保服務；協調稅務等部門降低或減免擔保機構的稅賦。

四、加快推進小額貸款公司試點工作，為中小企業融資提供便捷服務

按照《中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號）和省人民政府辦公廳《關于開展小額貸款公司試點工作的通知》（黔府辦發〔2008〕113號）要求，加快推進小額貸款公司試點工作，在目前已成立2家的基礎上，在全市范圍內推廣，力爭將小額貸款公司發展為我市縣域地區為中小企業提供金融服務的中堅力量。

五、努力推進中小企業上市工作，利用資本市場融資

按照“上市一批、培育一批、儲備一批”的原則，做好上市中小企業的培育、輔導和儲備工作，利用 “中小企業創業板塊”和深市“二板市場”等平臺，努力推進中小企業上市，使中小企業到資本市場融資。

第五篇：金融支持縣域經濟的調研分析

對于當前縣域經濟發展資金供求矛盾現狀，為著力解決金融發展中的重大問題，按照“發展要有新思路，改革要有新突破，開放要有新局面，各項工作要有新舉措”的思想要求，進一步深化和推進金融體制改革，開創金融工作新局面，這要求對縣域經濟的發展要有新的對策。

一、人民銀行要充分發揮中央銀行貨幣政策的作用，采取有力措施，進一步改

進對縣域經濟發展的金融服務

一是要增加縣域地區的信貸投入，促進信貸資金向這些地區傾斜。國家在制定經濟發展政策和貨幣信貸政策時，應考慮到縣域經濟發展中的切實困難，不搞一刀切，對縣域經濟發展制定一些優惠政策，如增加政策性貸款投入、實行城區差別利率政策等，以扶植促進發展，實現經濟的均衡發展。二是要進一步加強對中小企業，特別對鄉鎮企業和下崗職工開辦的小型企業、工商業戶的信貸政策指導。督促商業銀行、農村信用社立足本職，加大支持中小企業發展的力度，建立和完善中小企業信貸服務的組織體系及適合中小企業特點的評級和授信制度。根據本地區的區域特點、產業政策，指導金融機構增加貸款投量，優化貸款增量。三是要督促金融機構加強貸款營銷，建立貸款營銷的激勵約束機制。督促各金融機構要在完善貸款風險約束機制的基礎上，積極研究制定貸款營銷的激勵機制，建立客戶經理制，科學合理地制定信貸人員發放、回收貸款的綜合考核辦法。在加強貸款質量考核的同時，要加強對利潤和資金周轉速度等指標的考核。要制定對信貸人員的獎勵辦法，鼓勵信貸人員在提高貸款質量的前提下，積極發展新客戶，增加新貸款；對不良貸款的責任要客觀公正地評價和認識，發揮金融業支持縣域經濟發展的資金主渠道作用。四是積極推進農村信用社改革，發揮其農村金融主力軍作用，促進“三農”發展。針對目前農村金融現狀，為擴大和提高農村信用社的自身能力和對地方經濟發展的作用，應對農村信用社由于體制、政策形成的歷史包袱給予一定的政策核銷，使其輕裝上陣，并擴大農村信用社的利率改革試點范圍，使其經營靈活，擴大來源，增加投入，給予其當前在縣域環境下發展壯大的有利條件。六是爭取股份制商業銀行等其他金融機構設立分支機構，積極創辦新型的“社區銀行”，改變貨幣政策傳導過分依賴國有銀行的局面。

二、各金融機構要多措并舉，組織資金來源，有效緩解金融業資金緊張的困境

一是各金融部門自身要努力組織存款，加大清非工作力度，增加可用資金。二是積極協調上級金融部門，減少對下級行資金的集中上劃，按照有效性和靈活性相結合原則，合理調整授權授信制度，適當下放基層金融機構的信貸決定權，既要強化“一級法人”經營體制，又要使基層金融機構能在授權前提下做出靈活反應，建立專門為縣域中小企業貸款服務的機制。同時，針對縣級銀行資金被上級行大量抽走的問題，建議人民銀行對商業銀行信貸支持縣域經濟發展采取硬約束，明確規定縣級商業銀行全年新增存款中可上劃的比例，對于超比例者要制定相應的控制措施，使縣級金融部門把吸收的資金真正投入到地方經濟發展中。三是充分利用國家信貸支農的政策，積極申請人民銀行支農再貸款，以實現銀企“雙贏”。四是規范引導民間借貸，使群眾知曉民間借貸的危害性，從思想上自覺抵制民間借貸，明確指出高利率不受法律保護，消除借款方謀取高收益的動機。通過規范引導，使農民更加相信金融部門，增強儲蓄自覺性，把“體外循環”的資金納入到“體內循環”，以增加金融機構的資金來源。五是拓寬直接融資渠道，引導和督促企業推廣使用商業匯票，提高企業的思想認識，利用商業匯票的承兌、貼現的時間安排，減緩商業銀行資金運用壓力，解決縣域經濟發展資金緊張問題。這同時也要求加快金融創新，強化金融服務功能，加快縣級以下金融電子化建設，改變結算方式落后的現狀，提高結算效率。

三、地方政府要下大力氣整治縣域經濟發展軟環境

一是下大力氣整治社會信用環境，重塑社會信用基礎。要從發展的戰略角度去看待銀企關系，改變以往在處理銀企關系時單純從地方企業和局部利益出發的做法，切實維護金融債權，提高區域金融安全與風險意識，增強金融機構信貸投放的信心，更好地促進地方經濟發展。二是要規范企業改制行為，特別是在老工業基地調整改造過程中，警惕出現新一輪的企業逃廢債行為。政府有關部門要嚴格按照國家政策規范企業轉制、重組、破產行為，對不能落實金融機構債務的企業改制不予審批，對已審批而未落實的要糾正。同時減少行政干預、司法干預，增強金融機構信貸活動的自主性和司法部門辦案的獨立性，公正執法，維護金融債權。三是改善中小企業的外部發展環境，完善信貸中介服務，建立運轉有效的中小企業融資擔保機構，解決其貸款難問題。簡化貸款抵押登記手續，提高工作效率，降低收費標準，清理“三亂”，杜絕向企業亂收費行為，對土地、廠房等不動產實行一次性評估收費，降低企業貸前支出，為縣域中小企業的發展和金融機構增加信貸投放營造良好的外部條件。四是對能帶動產業發展的龍頭企業、科技含量高的新興企業、安置下崗失業人員多的中小企業貸款，財政給予一定的貼息扶持，以幫助其發展壯大，培養后勁。

四、縣域企業特別是中小企業自身要規范化管理

中小企業要贏得金融部門的信貸支持，必須加強內部管理，健全財務制度，積極

配合金融機構對企業經營的監督，便于金融機構對企業的經營狀況及風險狀況的考證。要適應市場經濟的要求，積極引進先進的管理經驗，使企業在市場競爭中立于不敗之地。企業的發展要體現穩健的原則，注重信息的采集，防止盲目投資造成損失。同時要盡快健全中小企業信用系統。誠實守信是每個公民應具備的基本道德，更是經濟發展中不可缺少的基本準則。企業要樹立正確的信用觀念，克服惡意逃廢貸款這種飲鴆止渴的短期行為。

五、搭建政、銀、企信息共享平臺

由地方政府、人民銀行定期組織企業主管部門及重點企業和各金融機構參加的項目對接會，開辟銀企協作的平臺。通過推介、篩選，使好的項目盡快達成信貸意向，得到資金投入，盡快解決縣域經濟發展中信貸投入不足的梗塞，促進縣域經濟快速發展。