第一篇：《典當管理條例》變動條款分析

《典當管理條例》變動條款分析

《典當管理辦法》升級為《典當管理條例》，即從部門規章上升到國務院條例，法律地位得到提升?！兜洚敼芾項l例》中典當定義發生改變，設立條件更加嚴格，變更、終止監管更加嚴格，也加重了處罰力度。

一、由《辦法》升級為《條例》

從部門規章上升到國務院條例，法律地位得到提升。肯定了典當行業在融資服務中的作用，確定了典當行業的社會地位。

二、典當定義發生改變

“本條例所稱典當，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房產作為當物抵押給典當行，典當行發放當金，收取綜合費用，雙方約定由當戶在一定期限內支付當金利息、償還當金以贖回當物或者棄贖絕當的行為?！?-《條例》

從定義上看變化有如下：

1、房地產 → 房產

這個變化意為著，單純的土地抵押典當，典當行將禁止涉足。

2、當戶棄贖

這是個新概念，即當戶如不贖當，是不構成違約的，是典當過程中的正常現象。

三、設立條件更加嚴格

1、注冊資本提高

最低注冊資本提高到500萬元（原300萬元），從事房產抵押業務提高到1000萬元（原500萬元）。

2、股本結構要求：最大單個股東須為法人股東；法人股東2個會計年度連續盈利，上年度年末累計投資額不超過凈資產的50%，凈資產不低于資產總額的50%；房產開發、擔保、投資類企業上年度末凈資產不低于資產總額的80%；最近2年無違法違規經營記錄。

3、從業人員要求

有與經營范圍相適應的典當從業人員；高級管理人員中至少1名具有3年以上相關行業管理和風險控制經驗。

4、典當行不得跨省（自治區、直轄市）設立分支機構

5、典當行可以申請設立控股子公司

典當行具備相應條件可以設立控股子公司，條件如下：經營3年以上，注冊資本不低于5000萬元；最近2年盈利；最近2年無違法違規經營記錄。典當行對各子公司投資總額與對各分支機構營運資金撥付總額不得超過典當行注冊資本的50%。

6、批準機構由商務部下放到省級商務主管部門，典當行可能相對比較容易批復。

四、變更、終止監管更加嚴格

1、典當行3年內不得對外轉讓股份（原1年后可以轉讓）

2、典當行2次變更股權結構之間應當相隔1年以上。

五、經營規則

1、業務：財產權利質押須辦理質押登記；房地產改為房產，禁止開展純土地抵押業務；禁止在建工程抵押業務。

2、禁止項目：典當股權對外質押或提供擔保；未經批準的對外投資或其業務。

3、贖當規定，須典當行和當戶雙方確認

4、當票保存，自典當期限屆滿之日起5年以上

5、典當期限，累計不得超過6個月（原為單次典當或續當期限不超過6個月，可以續當）

6、利息和綜合費用的調整：當金利率按中國人民銀行同期貸款利率執行；房產抵押月綜合費率下調至2.5%（原2.7%）；財產權利質押月綜合費率下調至2.2%（原2.4%）。

7、絕當物品的處理估價在5萬元（原3萬元）以下的絕當物品典當行損溢自負，5萬元以上的按《條例》處理。

8、風險控制：典當行應當建立信息報送和重大事件報告制度；典當行對單一客戶的典當余額不得超過凈資產（原為注冊資本）的25%，增加了上限-最高不超過2000萬元。對單一集團客戶的典當余額不得超過凈資產的50%；典當行低于凈資產的90%時，須補足或申請減少注冊資本，但不得少于最低注冊資本。典當行財產權利質押典當余額不得超過凈資產的30%（原為注冊資本的50%）；房產抵押典當余額不得超過凈資產的80%（原為注冊資本）；房產抵押典當單筆當金數額不得超過凈資產的15%（原為注冊資本的10%）。

9、推行典當專業技術人員資格認證制度

六、法律責任和處罰措施（加重了處罰力度）

1、有下列行為之一的，由省級商務主管部門責令改成，并處10萬到50萬元罰款，構成犯罪的，依法追究刑事責任。

收當禁止收當物品；未查驗當戶、當物有關證明。

2、有下列行為之一的，由所在地設區的市級商務主管部門責令改成，并處10萬到30萬元罰款：轉讓、出借、質押當票，當票保管未到5年。累計典當期限超過6個月；未按規定范圍收取利息；未按規定范圍收取綜合費用。出租、質押、抵押、使用當物；處理限制流通絕當物品未獲批準，處理證券登記結算機構登記的證券未經當戶同意；違反《條例》第五十九條，超比例放款等。

3、有下列行為之一的，由所在地設區的市級商務主管部門責令改成，并處10萬到50萬元罰款：未經批準在經營場所以外設立絕當商品銷售點；偽造、變造當票；未建立信息報送和重大事件報告制度。

4、違反法律法規情節嚴重的，國務院商務主管部門可以對有關責任人員采取典當業禁入的措施。

七、條例實施前設立的典當行，須在規定期限內達到本條例相關規定

八、支持政策

各級人民政府應當將典當業納入中小企業融資服務體系，建立建全典當行風險補償機制，完善典當行稅收優惠等支持政策。

第二篇：典當行業分析

典當行業風險分析

來源：上海典當協會 作者：佚名 日期：2010年01月19日 訪問次數：134

所謂風險，通常指“損失發生的不確定性”。引起或增加風險事件發生的條件，以及影響損失的嚴重程度等風險因素，包括三種：實體風險因素（直接條件）、道德風險因素（惡意行為或不良企圖）和過失風險因素（善意疏忽及過失）。

典當行業風險是與典當活動相伴而生的，只要從事典當活動，就存在著典當風險，它決定于典當活動所必有的時空差。典當活動是在某一個空間范圍內與未來某一時期經濟狀況相聯系而進行的，由于地域的局限性、信息的不完全性和經濟主體判斷能力的有限性，在這種時空差面前必然產生與預期結果偏離的不確定性，從而導致典當業風險。

典當行業的風險很多，從不同的角度看，既有外部風險，又有內部風險；既有法律政策風險，又有經營技術風險；既有人的風險，又有物的風險。在眾多的風險類別中，本課題從宏觀和微觀兩個層面分門別類進行闡述。

一、典當宏觀風險

（一）政策性風險

政策性風險指政治微調與整合，引起的政策變動給典當行業帶來收益損失的可能性。在國體政體不變（具有連續性）的情況下，因社會、經濟原因而出現的國民經濟宏觀政策調控等政策性變動，如勞動工資制度、就業與失業的社會保障、財政稅收政策、貨幣政策等變動，對典當行業產生的較大影響。

1、監管政策變動對典當行業的影響。

1993年8月，典當行作為非銀行金融機構劃歸人民銀行監管，人行對全國典當業進行了為期三年的清理整頓。清理整頓雖然扭轉了各地盲目發展的勢頭，有效遏制了亂集資、高息吸收存款、私開分支機構、與銀行惡性競爭等違規行為，但對服務對象、經營范圍、典當企業申報等方面的限制卻捆住了典當行的手腳，人行監管六年，不僅沒有新增一家典當行，而且在原來3000家基礎上取締了60%，只剩下1000余家，注冊資本金由150億下降到80億，減少40%，典當業務基本處于停滯狀態。

2000年6月，因金融體制改革需要，典當行取消金融機構性質，作為特殊工商企業移交給原國家經貿委監管，原國家經貿委于2001年8月，頒發新的《典當行管理辦法》，鼓勵典當行業適應市場經濟發展需要，服務中小企業，允許開辦房地產抵押業務，允許向銀行貸款，允許開辦省內分支機構。由于新的典當管理辦法在拓寬經營范圍，擴大經營規模方面提供了可靠的政策依據，典當業務領域不斷擴大，社會服務功能不斷增強，企業經營業績穩步上升，典當業受到社會投資的追捧。截止2005年12月，全國典當行數量已達到1791家，典當分支機構達到61個，注冊資本金總計146億元，從業人員達到1.5萬人。和2000年相比，五年來典當行數量增長101.2％，注冊資本金總額增長175.5%,從業人員增長150%。全國典當企業年發放典當貸款超過500億規模，單個典當行年發放典當貸款最高達到20億元，單個典當行年利稅超過千萬元。

2、貨幣政策調整對典當行業的影響。

2004年3月，中央針對經濟過熱狀況開始實施宏觀調控，3月25日實行再貸款浮息制度，4月25日提高存款準備金率0.5個百分點，10月29日央行九年來首次實施加息政策，一年期貸款基準利率提高0.27個百分點，并取消貸款利率上限規定。2005年3月，央行開始對房地產進行宏觀調控，調整自營性個人住房貸款政策，取消優惠利率，并提高對商業房貸的逾期罰息利率水平，可加息30%－50%。央行適度控制貨幣信貸增長的緊縮政策，必然波及到中小企業資金鏈問題，從某種程度刺激了典當業務。

以無錫典當業為例，2004年底，全市典當業資產總額24621萬元，比上年增長32.7%；當戶數10103個，比上年增長4.3%；貸款余款22379萬元，比上年增長42.7%。其中黃金飾品、車輛、股票業務均下降2%－4%，而房地產業務卻占到59.4%，比上年上升17.1%[7]。

以上海為例，央行上?？偛堪l布的2006年2月上海貨幣信貸運行情況顯示，上海的中資金融機構個人消費貸款余額達2748.13億元，比上月減少40.24億元。其中，個人住房貸款減少36億元。表明宏觀調控對銀行住房貸款的影響，而上海典當行全行業累放典當金額2002年為8.7億元；2003年為29.8億元；2004為56億元；2005年為63億元，2006年一季度為26億元，其中房地產典當已占到總典當業務的50%-70%[8]。

但是隨著國家宏觀調控措施的逐步到位，如緊縮銀根、地根、提高房地產交易營業稅、開征房產交易所得稅等等，抑制投機炒房，二手房交易量會大幅減少，這在某種程度上也會帶來房地產典當業務的下降。

（二）法律性風險

法律性風險包括兩方面一是指現有典當法規的不完善甚至與國家大法的互相沖突對典當行業缺乏有效保護造成合法利益損失的可能性；二是典當實踐中對相關法律法規缺乏認識帶來的典當風險。

因現有《典當管理辦法》屬于商務部和公安部聯合頒布的部門規章，不僅法律位階較低，而且很多條款與我國《擔保法》、《公司法》、《合同法》等法律有關規定不一致，“硬傷”明顯，典當企業在實際經營中不可避免地要遭遇到經濟糾紛，很多合法權益無法得到有效保護。

1、房地產典當糾紛中綜合費用得不到法律保護。

2004年5月，山東省某公司以自有的房產作抵押向一家典當行借款300萬元，到期后故意拖欠不還，并主動提出要典當行起訴，典當行經多次協商無效，已經拖欠半年，只得將這家公司告上法庭，法庭審理后認為借貸事實清楚，抵押手續合法有效，但典當行所收的綜合費用因法律依據不足而不受保護，只能按同期人民銀行規定的貸款基準利率計收，典當行因此損失近50萬的收益。甘肅省某典當行2006年8月遇到同樣問題，其發放給當戶的80萬元房產抵押貸款在法院判決中，其應收的利息和費用剔除了全部綜合費用。

2、善意典當涉案物品的處理問題。

遼寧省沈陽市某典當行收當一批機動車，發放貸款80萬元，典當時仔細審查了機動車的來源證明，質押手續合法合規，但公安部門以當戶涉嫌犯罪為由，查封了典當的機動車，但4年過去了，作為當戶的犯罪嫌疑人至今沒有抓到，而4年前就已經絕當的機動車，典當行至今卻不能處理。該案中善意的典當行合法利益無從保護，事實上象這種制度設計根本不符合物盡其用的原則，既浪費了社會資源，又損害了社會效率。

典當實踐中的司法風險還表現在許多典當行對國家現有法律法規的認識和理解存在較大差異，造成典當法律糾紛。如當物所有權的瑕疵問題，典當財產中的繼承人權利問題，夫妻共有財產典當時單方處置權問題等等，這些問題現有法律都作出了明確規定，而典當行在開展典當業務時因對這些規定缺乏統一認識和未引起足夠重視，導致絕當后處理典當物時糾紛四起，典當行不可避免的要遭受損失。

（三）市場性風險 市場風險包含兩方面：一是外部市場環境對典當利益造成的損害。如非法從事典當業務的寄售店泛濫，不僅搶占了小額典當業務市場，而且打著當鋪名義收贓銷贓，嚴重損害典當行社會形象；另外，典當行業內部的不正當市場競爭，低價攬客，導致行業資金價格整體水平的下滑，這均為不良市場環境給典當行帶來的損失。二是指典當企業的市場定位錯誤而造成經營管理決策失誤給企業帶來的損失。由于不同的典當經營者對典當行業的社會地位、性質、功能及作用認識不完全相同，因而在制定企業戰略發展目標和實施具體戰術上會采取不同的策略。其中最為關鍵的是對企業自身的市場定位，企業選擇的主要經營品種和目標客戶群，是否符合法律法規要求，是否符合市場發展規律，是否符合企業自身條件，這都與經營者的素質和水平密切相關。一旦定位錯誤極有可能造成整個企業的經營失敗。

如湖北某典當行，注冊資本金為500萬元，成立之初，由于既不熟悉房地產市場，又缺乏專業人員，為了急功近利，該行把市場目標定位在房地產業務上。因為沒有經驗，他們先后抵押了幾筆手續不全、瑕疵明顯的房地產，到期后當戶無法償還貸款，在處理房地產時出現產權糾紛，最后官司纏身，幾年下來，共形成300多萬的“絕當房地產”無法收回，企業損失慘重。最后，不得不轉向開發門市業務，只得以小額民品典當業務維持生計。

（四）公司治理結構風險

所謂公司治理指董事會、經理層、股東、雇員及其他利益相關者圍繞公司運營過程中的權利配置所發生的互動機制。我國大多數典當行屬于私有性質，少數屬于國有企業，由于典當行是按照有限責任公司組建，其所設立的股東會、董事會、監事會等機構是為應付申報需要，大多形同虛設，沒有真正發揮職能，關鍵是實踐中要么是家族制管理，要么是行政任命，典當職業經理市場遠未形成，公司的財產所有權和經營權無法實行分離，從而難以對經營決策形成約束，更不用說科學治理。這種缺乏行為約束和利益制衡的經營管理機制，一是不利于典當企業長遠發展；二是因其決策失誤有時會給企業帶來災難性風險。

（五）信用風險

信用風險，又叫違約風險，它是指債務人即當戶不能履約償還或延期償還當金本息,使典當行收益受損的可能性。信用風險的根源在于債務人，無論何時，典當行每增加一筆典當盈利性資產，都必須承擔當戶即債務人可能違約的風險，且不同的典當資產具有不同的信用風險，盡管當戶出具了當物作保證，即辦理了動產質押、權利質押或不動產抵押，但一旦債務人違約，要處置當物即各種質押物、抵押物，典當行都面臨較大風險，要耗費大量人力、物力，增加不必要勞動消耗和成本支出，而且結果難以保證本息的足額償付。

（六）流動性風險

流動性風險是指典當行沒有足夠的資金清償債務或滿足客戶正常典當需求而給典當行帶來損失的可能性。典當行在經營過程中無法準確地判斷當戶什么時候申請多少當款，不能確定新的典當業務什么時候來臨，它們對典當資金不斷提出新需求，典當行又必須隨時滿足這些客戶的要求，這就要求典當行的貸款資產要保持足夠的流動性；另外，負債經營的典當行時刻面臨到期資金的清償問題，如典當資金流動變現能力較差，則會使典當行的信譽、收益和籌資能力均遭受損失。

（七）資本金風險

資本金風險是指典當行的凈資產或股東權益出現負數而導致典當行出現沒有清償能力的可能性。資本金反映的是典當行的最終清償能力，如果典當行的資本金（資本凈值或股東權益）的市場價值越高，表明典當行的最終清償能力越強，承受風險能力也就越大；如果典當行資本金的市場價值越低，甚至為負數，表明典當行的最終清償能力越弱，就會出現資本金風險。資本金風險越高，即使典當行承受數額較低的負債，都有可能無法償還，嚴重的甚至關門倒閉。

此外，還有由于市場利率變化使典當行的負債成本增加，或者貸款利率降低而造成典當行損失的利率風險，以及由于相關產業或相關市場發生嚴重問題而使典當行貸款對象出現系統性風險的關聯風險等。

二、典當微觀風險

典當微觀風險主要是典當經營中的操作風險。所謂操作風險指在經營過程中因內部治理機制、各種主觀失誤、遭遇欺詐及意外事故等引發典當行收益、本金損失的可能性。引發典當經營風險的因素是多方面的。如典當經營決策因缺乏科學性、民主性導致決策失誤；典當設備性能和服務效果的不穩定性；典當行員工業務操作程序錯誤或鑒定評估失敗；典當行員工或顧客的不法行為（如貪污、詐騙等），所有這些因素都可能對典當行造成損失。

（一）違規經營風險

違規經營風險是指典當行的經營行為缺乏規范，違法違規經營，遭受法律、法規懲罰的風險。典當行從事的是貨幣借貸經營，其業務性質屬金融性質。極少數典當企業為擴大資金規模，打著金融業務的招牌，面向社會公眾高利息集資，變相吸收存款，一旦資金鏈斷裂，就會引發群體事件，破壞金融秩序。此外，典當行超范圍經營、亂拆借資金、發放信用貸款、惡意收贓銷贓等等，所有這些違法違規的經營行為都會引發法律法規的懲戒風險。輕者遭受經濟處罰，重者吊銷典當經營許可證，觸犯刑律者將被追究刑事責任。

如浙江省泰順縣三魁利民典當商行，打著典當招牌，自1990年到2004年10年間非法吸收存款1.217億元，涉及存款人3000余戶，共6000余筆。泰順縣人民檢查院依法以“非法吸收公眾存款罪”對涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公訴。至今仍有部分存款無法兌現[9]。

如湖南省株洲市原商業銀行副行長黃石山伙同他人開辦擔保公司和典當行，非法吸儲7.76億元，2004年8月案發后潛逃國外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有1.5億不能兌付，嚴重破壞當地金融秩序，影響地方社會穩定[10]。

（二）鑒定評估風險

指典當行因鑒定評估失誤造成當物收假、收錯、收偏而形成的當金損失風險。典當行從業人員因缺乏專業技能培訓，業務素質不高，鑒定評估水平較低，在收當環節把關不嚴，病從口入，直接給企業造成經濟損失，帶來經營上的操作風險。

例如：1999年，南京市典當行業內曾發生一起集體被騙當的故事。福建省莆田人林生俊、林永華、林永俊三人于1999年1月18日—2月6日，分別以外地旅游急用錢為由，先后以19條黃金手鏈、13條黃金項鏈、8只黃金手鐲共計40件金飾品，重量2041克，在南京6家典當行共典當現金14萬4千2百元，當期10天、15天、30天不等，所當黃金含量只有54.8％，屬于12k-13k，其表皮為金，中間為銀，由于這種包金較隱蔽，且單件少、金額小，典當工作人員僅通過肉眼，憑經驗判斷，故疏忽大意，遂演出一場連環騙當[11]。

（三）絕當物變現風險

指典當行在絕當物品處理過程中，由于市場行情變化，出現再次流通困難，導致當金出現呆賬損失的風險。絕當物品變現的難易程度取決于當金的高低和二手市場供需狀況兩個因素。如二手市場對該當物供大于求，價格下跌或者當物估價本身過高，當物變現不足以清償貸款本息費用，有的甚至無法變現，形成呆帳損失。

例如：武漢某典當行1999年對某公司典當一批無縫焊管，共500噸，當時市場每噸銷價約3000元，按八折發放貸款120萬元。典當期滿后，該公司又續當三個月，半年后無力還款，焊管死當。此時市場價每噸已下跌500元，典當行想處理，覺得只能勉強收回本金，續當期的利息和費用約15萬元沒有收回，于是想等市場價回升后再賣。誰知第二年市場上焊管無人問津，價格一跌再跌，每噸跌至2000元左右，最后典當行因資金困難，只得忍痛變現，損失本金20多萬元。

（四）貸款比例管理風險

指典當行的貸款結構不合理，比例管理失調，帶來的當金使用效率低、貸款資金出現逾期、呆滯，資產負債率過高等運營方面的風險。典當貸款中的質押貸款和抵押貸款比例、銀行借款和自有資本金比例、單個客戶貸款占整個典當貸款余額的比例等等，如果控制不合理，都會給企業帶來經營風險。

（五）職業道德風險

指典當行工作人員違反規章制度，甚至違法違規,以犧牲企業利益為代價牟取個人私利，給企業帶來的各種損失風險。主要表現為：鉆內部管理的空子，貪污或挪用公款；泄露商業機密，謀取個人私利；內外串通，惡意高估當價，超額放款，套取典當資金；免除抵押、質押條件，發放人情信用貸款；在業務中搞地下交易，暗拿回扣傭金造成典當行利潤流失等等。例如：安徽省某典當行在開展股票質押貸款業務中，由于某業務人員長期與證券營業部的客戶經理打交道，在與客戶經理相當熟悉后，兩人竟然相互勾結，從證券營業部典當行用于質押的個人賬戶上卷走數百萬資金，并攜款外逃。

第三篇：房產典當案例分析

房地產典當案例分析

1993年7月12日，A公司與B典當行簽訂一份典當合同。雙方約定：A公司將其所有的文化賓館以1500萬元人民幣的典價典給B典當行，典期為一個月，A公司應于同年8月11日贖典，逾期三天不贖則視為絕賣。合同經公證后，B典當行依約支付了典價款，并收取A公司典價月4％的收益金，同時將該賓館的房產證收歸自己保存。合同逾期后A公司無力還款，雙方經多次協商后又于1995年12月12日達成協議，約定A公司于1996年6月25日前交出典產。此前A公司以為賓館辦理保險為由，于1994年3月將其房產證從B典當行取回，據此又與C銀行簽訂了抵押借款合同。C銀行持該房產證辦理抵押登記手續后貸給A公司40萬美元。1996年7月C銀行以A公司無力償還貸款為由訴至法院。審理期間雙方達成調解協議，由A公司將文化賓館90％股份權利轉讓給C銀行。在調解書執行過程中，B典當行提出異議，稱典當合同成立在前，并且已有“逾期不贖視為絕賣”的明確約定，所典賓館所有權早已轉歸B典當行；A公司以自己已不再享有產權的房產與C銀行設定的抵押擔保合同是無效的，其后達成的調解協議內容也是違法的。

此案應如何處理，存在幾種不同觀點。

一種意見認為該典當合同實質上是房屋抵押借款合同，因其設定在先而具有優先受償權。此案中，B典當行并沒有實際占有房屋，并且按月4％收取的收益金顯屬利息。因此不具有“房不計租錢不計息”的典當關系法律特征，應按抵押借款合同處理。至于A公司與C銀行簽訂的抵押合同也是有效的，如果賓館的實際價值超過典價，其超出部分可以再設定抵押。但B典當行具有優先受償權。

另一種意見認為該典當合同合法有效。在法律、政策沒有明確規定，并且不損害他人和社會公共利益的情況下，應允許當事人自主作出民事法律行為。典當合同已明確約定，逾期不贖視為絕賣。事后雙方也再次達成協議認可了此約定。所以賓館的所有權已轉歸B典當行，A公司以他人房產設定的抵押是沒有法律效力的。

筆者不同意上述意見。筆者認為該典當合同在當時雖可認定為房屋抵押貸款合同，但其并不具有對抗后一合法設定的抵押借款合同的法律效力。理由如下：

一、該案不是傳統民法意義上的典權糾紛

1、典當作為一種質押借貸，是擔保物權，是債；而典權則是對不動產的用益物權，非債。這二者不應混淆（參見大百科全書法學卷第713頁和辭海第330 頁）。雖然它們都有“到期不贖視為絕賣”的慣例，但該案中A公司并沒有將賓館交給B典當行占有、使用和收益，因此也就談不上對房產進行回贖和“房不計

租、錢不計息”。該案除標的物是不動產外，根本不具有傳統民間典權關系的法律特征。該案實質上是一種將房產證作為權利進行質押的借貸。

2、最高法院于1992年3月16日對黑龍江省高院作出的（1991）民他字第15號《關于金德輝訴佳木斯市永恒典當商行房屋典當案件應如何處理問題的函復》也明確了在審判實踐中，對因典當行以“典當”形式從事融資借貸的案件應定性為以房地產抵押的借款合同糾紛，并且不得將先行提取的利息計人典金計算復利。

二、典當行并沒有取得典當房屋的所有權

1．典當合同約定的“逾期視為絕賣”不能作為賓館所有權實際轉移的依據。所謂“絕賣”就是買斷典物的所有權。而該案中．B典當行在逾期后很長時間內。既沒有實際取得該賓館的占有、使用和收益的權利，又沒有依法辦理房產的變更登記手續，因此，無論在事實上還是在形式上B典當行自始至終均沒有取得該賓館的所有權。

2．即使我們將”逾期視為絕賣”看作是房屋所有權轉移的特別約定，但由于事后雙方又多次協商達成“1996年6月25日前交出典產”的協議，這就對典當合同條款進行了修改變更，解除了原先約定。這在B典當行同意將房產證交給A公司辦理保險的情節中也可以看出：該賓館所有權事實上并沒有發生轉移。

3．依據中國人民銀行《典當行管理暫行辦法》規定，典當行對死當物芬裁揮興腥ǎ⑶葉緣蔽鋨燉肀Ｏ找彩塹淶斃械姆ǘㄒ邐瘛８冒旆揮腥峽紗車摹熬簟倍還娑恕八賴薄?。诊勶的“速嚤”与“均郁≥吇往御淤嚤仅是指当户放迄铀回赎权的当五P淶斃脅⒉荒苊皇盞蔽鎩０旆ü娑ǎ核賴蔽鍥飯穆艉篤涫杖朐誑鄢舜畋鞠⒑偷淶奔芭穆艫姆延煤螅Ｓ嗖糠鐘ν爍被?。也就是藫淤嚤五浄的所有权并脫]兇聘淶斃校徊還淶斃卸運賴蔽鍥返吶穆艏壑迪磧杏畔仁艸トò樟恕?BR>4．我國擔保法明確規定：“出質人和質權人在合同中不得約定在債務履行期屆滿質權人未受清償時，質物的所有權轉移為質權人所有。”法律之所以要禁止流質約定是為了防止質權人乘出質人急迫借貸之機作出不公平的行為，以保護正常的社會經濟秩序。這種法定禁止是一種嚴格的、無條件的絕對禁止，即使物質的價值與債權的價額相等，這種約定仍歸于無效。

5．房產證作為一種權利證書，本身并不能直接體現一定的財產利益。這與我國擔保法第七十五條規定的票據、股權、知識產權等財產權利不同。我國法律對用房產設定的擔保，并沒有在質押上而僅是在抵押上加以規定。雖然法律沒有明文禁止房產權利證書的質押，但依據物權法的公示主義原則，任何押物都應

該以登記或占有的方式來體現，否則不得對抗第三人。特別是不動產、車船、企業設備抵押和股票、知識產權質押，我國法律更是明確要求必須以登記作為合同成立的生效條件。所以，不動產權利證書即使可以質押的話也應以進行他項權利登記為必要。該案中B典當行既沒有一直保持對房產證書的留置占有，又沒有辦理該房產的他項權利登記，更沒有在逾期后很長時間內協商將典產折價并找補房價與典價之間的差額或者將典產公開拍賣以收回典價款等損失，同時一并辦理房屋所有權過戶登記手續。所以，B典當行只能自己承受未能及時正確主張和行使權利所帶來的不利后果。

三、典當合同不得對抗C銀行抵押借款合同

1、A公司與B典當行簽訂的房屋典當合同，雖然當時我國還沒有相關的法律法規加以調整，但也應該遵循我國民事法律所確定的公平、等價有償、誠實信用、遵守法律和國家政策、維護國家和社會公共利益的基本原則。前已述及，該房產典當合同既不具有典權的占有特征，又不具有典當的質押特征，僅有的質押物――房產證書還被欺騙放棄了質押權！更重要的是典當行沒有及時地主張自己的權利。因此也就根本不存在什么優先受償權。這在我國擔保法和典當行管理暫行辦法中均有明確的規定。這些法律、規章雖在事后頒布，無溯及力，但根據有關司法解釋，在當時沒有規定的情況下可以參照其規定進行追溯處理。

2、由于該案件一直延續到我國城市房地產管理法公布施行后，且之前我國城鎮國有土地使用權出讓和轉讓暫行條例、城市房屋產權產籍管理暫行辦法等法規、規章和上海、深圳、天津、福建、廣東及珠海等地區性法規、規章均已明確規定對房屋抵押必須實行他項權利登記。并且，參照最高法院《關于審理房地產管理法施行前房地產開發經營案件若干問題的解答》第16條規定，對前一個抵押合同未辦理抵押登記手續而又與第三人就同一房地產簽訂抵押合同并辦理了抵押登記手續的，應當認定后一個抵押合同有效。綜上所述，筆者認為：該案中典當合同是一種以房產證質押形式表現的房產抵押借貸合同。由于B典當行沒有能夠通過合法有效的方式正確行使權利，并且還被A公司惡意欺騙，從而導致C銀行在不知情的情況下以合法形式實行了房產抵押。因此，基于后―抵押借款合同由法院主持達成的A公司與C銀行之間的調解協議合法有效，應予執行。B典當行提出的異議理由是不能成立的。至于B典當行為此遭受的損失只能另行要求A公司賠償。

第四篇：當代中國家庭結構變動分析之一

當代中國家庭結構變動分析（之一）

王躍生

2012-10-14 22:43:42 來源：《中國社會科學》(京)2006年01期第96～108頁

【作者簡介】王躍生，中國社會科學院人口與勞動經濟研究所研究員。（北京100732）

【內容提要】 當代中國家庭結構變動呈現出三種狀態：1.相對穩定的家庭類型。三代直系家庭是其代表；城鎮三代直系家庭的維系得益于家庭內部管理的松弛，在農村則與獨子比例增大有關。2.明顯上升的家庭類型。夫婦核心家庭提高幅度顯著，實行20余年的獨生子女政策是這一家庭類型的主要推動力量；隔代直系家庭增長率最高，它既是中國社會轉型階段的重要現象，又是社會發展具有缺陷的反映；單人家庭也有增長，青年人晚婚和老年人口預期壽命延長、老年喪偶比重提高是主要影響因素。3.以下降為表現形式的家庭類型。缺損核心家庭明顯減少，標準核心家庭有所下降。后者的降低主要是夫婦核心家庭上升所致，或謂核心家庭內部不同類型調整的結果。今后一段時期內中國的家庭結構總體上將持續這種狀態，一些家庭類型將發生進一步的變動。當代家庭的結構簡化和規?？s小使家庭功能及家庭成員關系方式發生改變，將對整個社會產生影響。

【關 鍵 詞】“五普”長表數據/家庭結構/夫婦核心家庭/三代直系家庭/隔代直系家庭

伴隨著中國社會已經或正在發生的深刻變革，中國的家庭結構也在發生變動，不同類型家庭成員的生存條件和關系方式亦產生了相應的變化。社會及政府相關政策的制定只有跟上和適應這種變化，才能通過創造有利的外部環境，滿足家庭及其成員的基本需求，從而使家庭真正成為社會健康發展的基礎。本文即以第五次全國人口普查數據為基礎。并結合對第三、四次人口普查數據的比較，揭示當代社會變革背景下中國家庭結構的狀態、特征和趨向。

一、簡單說明

家庭結構分析為不少學者所關注，但其研究尚存在一定困難，主要是相關數據獲取不易。這在很大程度上限制了人們對家庭結構總體狀況的了解。以往一些學者有的通過具體調查一個或幾個村落、社區的家庭類型，進而對區域等大范圍的家庭結構狀況加以把握（注：費孝通：《三論中國家庭結構的變動》，喬健主編《中國家庭及其變遷》，香港中文大學社會科學院暨香港亞太研究所，1991年；王躍生：《華北農村家庭結構變動研究——立足于冀南地區的分析》，《中國社會科學》2003年第4期；沈崇麟、楊善華：《當代中國城市家庭研究》，中國社會科學出版社，1995年。），有的則以個案匯總分析來間接認識歷史時期的家庭結構（注：王躍生：《十八世紀中后期的中國家庭結構》，《中國社會科學》2000年第2期。）。這些研究提供了觀察中國家庭結構變動的重要視角，但整體性分析仍受到限制。

那么，能否找到一種數據并可借此較為直接地認識全國性家庭結構的狀況？就目前而言，全國人口普查數據將是最主要的資料途徑。曾毅等學者曾對1982年第三次和1990年第四次人口普查抽樣數據庫做過開發（注：曾毅、李偉、梁志武：《中國家庭結構的現狀、區域差異及變動趨勢》，《中國人口科學》1992年第2期；曾毅、梁志武：《中國80年代以來各類核心家庭戶的變動趨勢》，《中國人口科學》1993年第3期。）。他們的分析主要著眼于家庭代際，但其研究對了解當時的家庭結構狀態亦有很大幫助。

與前幾次普查相比，2000年第五次全國人口普查對戶主之下家庭成員的分類相對全面，計有戶主配偶、子女、父母、岳父母或公婆等八類。這些關系類型代表了現實生活中家庭成員的基本關系。它為識別和分析當代家庭結構狀態創造了條件。本文將通過開發“五普”長表1%抽樣數據庫（以下簡稱“長表數據”），力求對當代中國家庭結構的基本狀況有所把握。

我們將家庭結構分為以下幾類：

（一）核心家庭。指夫婦及其子女組成的家庭。核心家庭可進一步分為：1.夫婦核心家庭，指只有夫妻二人組成的家庭。若從與戶主關系的角度表述，指戶主與其配偶組成的家庭。2.一般核心家庭，或稱標準核心家庭，指一對夫婦和其子女組成的家庭，或稱戶主與配偶及其子女組成的家庭。另外一種關系形式也屬標準核心家庭，即未婚子女為戶主，與其父母及未婚兄弟姐妹組成的家庭。因為它是核心家庭的完整形式，亦為最普遍的核心家庭。3.缺損核心家庭，或稱單親家庭，指夫婦一方和子女組成的家庭，或稱戶主與子女組成的家庭。同樣，未婚戶主與父母一方組成的家庭也是殘缺核心家庭。4.擴大核心家庭，指夫婦及子女之外加上未婚兄弟姐妹組成的家庭，或稱戶主與配偶、子女及未婚兄弟姐妹組成的家庭。

（二）直系家庭?？杉毞譃椋?.二代直系家庭，指夫婦同一個已婚兒子及兒媳組成的家庭，或稱戶主夫婦同兒子兒媳組成的家庭。2.三代直系家庭，指夫婦同一個已婚子女及孫子女組成的家庭。從與戶主關系上看，戶主夫婦與父母及其子女組成的家庭也是直系家庭。3.四代直系家庭可有多種表達。從普查數據的戶主關系上看，戶主夫婦與父母、兒子兒媳及孫子女組成的家庭是四代直系家庭；戶主夫婦與父母、祖父母、曾祖父母也是四代直系家庭。4.隔代直系家庭。從形式上看，三代以上直系家庭缺中間一代可稱為隔代直系家庭。從戶主關系角度看可表述為戶主或戶主夫婦同孫子女組成的家庭以及戶主同祖父母或祖父母一方組成的家庭。以上所述為三代隔代家庭。在實際生活中，還有四代隔代家庭。

（三）復合家庭。復合家庭是指父母和兩個及以上已婚兒子及其孫子女組成的家庭。在此將其分為兩類：1.三代復合家庭，主要是父母、兒子兒媳和孫子女組成的家庭。2.二代復合家庭，是指父母和兒子兒媳或兩個以上已婚兄弟和其子侄組成的家庭。

（四）單人家庭。只有戶主一人獨立生活所形成的家庭。

（五）殘缺家庭?？煞譃閮深悾?.沒有父母只有兩個以上兄弟姐妹組成的家庭。2.兄弟姐妹之外再加上其他有血緣、無血緣關系成員組成的家庭。

（六）其他。指戶主與其他關系不明確成員組成的家庭。這其中有的彼此之間關系可能很密切，如叔侄關系等。但因無從判定，只好將其列入其他類中。

以上分類是建立在不同代際家庭成員血緣和婚姻關系明確的基礎之上?？梢哉f，現實生活中，絕大多數家庭的成員關系比較簡單，所構成的是不同形式的核心家庭。稍微復雜的是夫婦和一個已婚兒女（包括兒媳或女婿）及其孫子女、外孫子女構成的直系家庭。因而，通過“五普”長表數據足以使我們掌握絕大多數家庭的類型或結構。

二、當代家庭結構基本狀態及形成方式

（一）不同類型家庭統計

表1顯示，核心家庭是當代中國最普遍的家庭類型，直系家庭也是重要的家庭形式，單人家庭占有一定比例，復合家庭比較少見。根據這項統計，核心家庭、直系家庭和單人家庭是目前中國最基本的家庭類型。為了對不同類型家庭有進一步認識，可將表1再作分解（見表2）。根據表2，標準核心家庭是核心家庭的主體。直系家庭中三代直系家庭比重最大。復合家庭以三代復合家庭為多。

表12000年全國家庭結構(N=336753)(%)核心家庭68.15單人家庭8.57

直系家庭21.73殘缺家庭0.73

復合家庭0.56 其他0.26

合計 100.00

資料來源：作者依據第五次全國人口普查長表數據庫（1%抽樣）計算后得到。以下表格數據除特別注明外，均為作者據此計算所得。

表22000年全國家庭結構細分(N=336753)(%)在全部家庭樣在本類家庭樣

家庭類型 本中所占比例本中所占比例

夫妻核心家庭 12.93 18.97

標準核心家庭 47.25 69.34

缺損核心家庭6.359.32

擴大核心家庭1.622.37

核心家庭小計 68.15 100.00

三代直系家庭 16.6376.55

四代及以上0.64 2.95

直系家庭

二代直系家庭2.3710.90

隔代直系家庭2.09 9.60

直系家庭小計 21.73100.00

三代及以上0.44 77.19

復合家庭

二代復合家庭0.13 22.81

復合家庭小計0.57100.00

單人家庭8.57

殘缺家庭0.73

其他0.26

合計 100.00

說明：本表不同類型復合家庭比例之和與表1復合家庭比例之間有0.01之差。

（二）不同類型家庭的形成方式和制約因素

這里不打算對所有家庭類型的形成方式和制約因素展開分析，主要探討變動比較明顯且有代表性的家庭類型。

1.核心家庭

依據表2，核心家庭中，標準核心家庭比重最大，占69.34%。在我們看來，它應占核心家庭的絕大多數。那么，為什么核心家庭的其他形式還占相當比例？下面著重對標準核心家庭以外的兩類家庭加以觀察。

(1)夫婦核心家庭

根據長表數據，夫妻組成的核心家庭是重要的核心家庭形式。夫婦核心家庭比重高低主要受制于兩個因素，一是已婚夫婦婚育間隔，一是夫婦所養育子女離家獨立生活的時間。當然，若青年夫婦婚后與父母生活在一起，對夫婦核心家庭的比重將不產生影響；一旦其婚后獨立生活，影響將顯示出來。

那么當代夫婦核心家庭究竟以子女已婚離家的中老年夫婦為主，還是已婚未生育青年夫婦為主呢？圖1顯示了夫婦核心家庭戶主的年齡分布。

附圖

圖1夫婦核心家庭戶主年齡構成

資料來源：同表1。

夫妻核心家庭戶主年齡集中于45-69歲年齡段。根據長表數據，這幾個年齡段夫妻核心家庭比重超過總數的60%；低谷在30-40歲各年齡段，同時24歲以下75歲以上年齡段所占比重也較低。這種曲線走向與中國當代家庭生命周期有密切關系。24歲以下比重較低，在于這一年齡段者尚未普遍完婚，城市尤其如此；25歲年齡組夫婦核心家庭上升，與該年齡段已婚夫婦晚育有關。30-40歲年齡段夫婦處于養育子女時期，他們多半已經生育，但子女尚未成年，由此組成的多是標準核心家庭。45歲以上夫婦的子女逐漸長大成人，他們或離鄉求學，或出外謀生，夫妻“空巢”家庭比重隨之上升。75歲以后，喪偶情形增多，其中一部分人因此進入單人戶行列；一部分年老體弱且有已婚子女的喪偶老人則可能與子女生活，形成直系家庭。

標準核心家庭夫婦生育數量與夫婦核心家庭的形成有密切關系。這是因為，當代中、高等教育相對普及，子女離開父母赴外地求學比重增大；同時自主擇業普遍，子女于家鄉之外尋找工作漸成趨勢。即使在本地就業，子女婚后獨立生活的比例明顯增加。這種背景下，只有一個或兩個以下子女的標準核心家庭易于“轉型”。對父母來說，很容易形成“空巢”家庭。

長表數據提供了15-50周歲婦女的生育史數據，借此可觀察20-50周歲之間各年齡段夫婦核心家庭戶主妻子的生育狀況，進而了解中青年夫婦核心家庭的形成。夫婦核心家庭中，戶主妻子在20-50歲未生育者占27.50%。而長表所有20-50歲婦女樣本中，尚未生育者只有6.31%。這表明，20-50周歲夫婦核心家庭中，妻子未育率明顯高于同齡組所有婦女未育比例。其中25歲年齡段戶主妻子未育者占71.39%，30歲年齡段戶主妻子未育者仍有38.27%。它意味著晚育對這些年齡段夫婦核心家庭的維持和占有相對高的比例起著很大作用。

獨生子女政策對夫婦核心家庭形成所起的作用更加突出。40歲年齡段戶主妻子只生一孩者占55.29%，45歲年齡段戶主妻子的這一比例為31.10%（而這兩個年齡段所有已婚婦女中，生育一孩者分別為31.57%和20.80%）。若這兩個年齡段婦女的平均生育年齡在25歲左右，至2000年其子女已基本成人，離開父母是造成夫婦核心家庭比例升高的主要原因。

計劃生育政策下少育環境的形成亦促使夫婦核心家庭增加。根據長表數據，夫婦核心家庭中，40歲和45歲年齡段戶主之妻生育二胎比例分別為32.52%和42.19%，而三胎以上分別為8.51%和27.71%。其中45歲年齡段戶主之妻生育二胎者在不同胎次生育中所占比重最大。從時間上看，2000年普查時40歲和45歲年齡組戶主夫婦90%以上在上世紀70年代末80年代初期結婚，正值嚴格實行計劃生育政策時期。其子女在90年代末逐漸長大成人，并開始離家。

夫婦婚后推遲生育使婚育間隔擴大，將直接提高夫婦核心家庭在核心家庭總數中的比例。而只生育一孩家庭比重大，當夫婦進入中年之后，隨著子女離開家庭，形成夫婦核心家庭的概率也將提高?？梢姡?980年代初開始推行的獨生子女政策對核心家庭所起的影響和作用，在20世紀末21世紀初日漸突出。

(2)缺損核心家庭

缺損核心家庭主要由戶主與未婚子女組成。下面觀察戶主婚姻狀況以認識其形成方式。

初婚有配偶與再婚有配偶者在有婚姻行為戶主中占57.82%。這說明，戶主與配偶不在一地生活是缺損核心家庭形成的主要原因。根據統計，缺損核心家庭戶主初婚有配偶類中，男性占23.38%，女性占76.62%；再婚有配偶類中，男性占30.18%，女性占69.82%。它表明，夫妻兩地分居時，子女隨母親生活是主流。

喪偶所產生的缺損核心家庭比重接近30%，可見它也是導致核心家庭“缺損”的重要原因。性別構成上，女性戶主稍高，但兩者差距并不很大。年齡構成39歲以下占13.71%，40-59歲占54.40%，60歲以上占31.88%。中年戶主喪偶者所占比重最大。老年戶主未占主導地位的原因是，喪偶老年人的子女絕大多數已結婚，若與子女居住，他們所組成的多是直系家庭；若未與子女同住，則生活在單人家庭中。中年以下喪偶戶主占較大比例表明不少喪偶者未及時婚配。

當然，離婚是形成缺損核心家庭不可忽視的因素。離婚戶主的性別構成為男性58.03%，女性41.97%。就數據而言，夫婦離婚后子女跟父親生活的比重大于隨母生活。這一點城鄉之間應有區別。在城市，人們的一般印象是，夫婦離婚后，未成年子女隨母親生活的比例較高；在農村，婚姻方式仍以妻隨夫為主，離婚則以妻子離開丈夫村莊回娘家、子女留在丈夫家為表現形式。長表數據證實了城鄉夫婦離婚后子女隨父或母生活的差異：城市缺損家庭離婚戶主的男女構成分別為36.35%和63.65%，農村分別為82.75%和17.15%。

需要指出的是，根據表3，有183個戶主樣本為未婚，在該類缺損家庭中占1.01%。若從親生子女角度去理解，未婚男女將婚外生育子女養育起來會形成未婚有子女家庭。不過，在中國現階段，雖不能排除這種情形，但應該比較少見。我們推測，這種現象主要是未婚戶主收養子女所造成，當然也包括過繼子女。若從這一點去認識，未婚男性戶主應是主體。長表所做統計證實了我們的推斷。這些樣本中，男性占98.36%，女性占1.64%。其年齡集中在40-60歲年齡段，20歲以下占1.64%。一般而言，低年齡戶主收養子女的可能性較小?；蛟S這些未婚有子女樣本的產生還有收養之外的其他原因。

表3殘缺核心家庭戶主婚姻狀況(N=18072)(%)未婚1.01 離婚 11.85

初婚有配偶55.71喪偶 29.32

再婚有配偶2.11

合計 100.00

表4單人家庭戶主年齡構成(N=26955)年齡組%年齡組 %

20-9.00 55-7.16

25-9.53 60-8.98

30-7.28 65-9.79

35-6.20 70-9.00

40-5.92 75-6.57

45-7.91 80-3.60

50-7.29 85 1.76

合計100.00

2.直系家庭

根據長表數據，直系家庭的主體是三代直系家庭。在當代，從家庭代際生命周期和成員關系角度來看，大多數家庭能實現三代共存（注：這里的“共存”是指直系親屬中有三代、四代人或以上者同時在世，包括分居另爨的直系成員。）的目標。隨著人口預期壽命延長，實現四代人共存的家庭也在增加。當然其中有城鄉之別，城市由于推行晚婚晚育，四代共存家庭較少。2000年我們在農村調查時發現，不少70歲以上老人的孫輩子女開始結婚生育。但這些老人或與配偶生活，或單獨生活，多代同堂已不是他們的追求。孫輩子女結婚生育后或獨立居住，或與其父母生活，而不是與祖父母同住。所以四代直系家庭產生的可能性提高不等于其在實際生活中比重增加?！拔迤铡睌祿彝コ蓡T關系分類線條相對粗略，也許會掩蓋部分四代及以上直系家庭。當戶主下有兒孫、上有父母，或上有父祖、下有子女時，能容易判定其屬于四代家庭；若戶主是四代中輩分最長或最低者，就需設定曾孫子女或曾祖父母等關系類型，這樣才能判定其是否為四代家庭。然而，“五普”將曾祖父母以上直系長輩均定義為“祖父母”，將曾孫子女以下直系晚輩定義為“孫子女”（注：國務院第五次全國人口普查辦公室編《第五次全國人口普查工作手冊》，中國統計出版社，2000年，第7頁。）。由此失去判定其代際數的線索，因而可能丟失四代以上家庭樣本。就社會實際而言，四代及以上家庭中，最年長一代往往退出勞動領域，最低輩分者多未成年，由他們充當戶主的比例是比較低的。所以，從這一角度講，被“丟失”的四代家庭樣本不會很大。

直系家庭中隔代直系家庭值得關注。這些隔代家庭主要是祖父母與孫輩子女構成的生活單位。隔代家庭形成有兩種途徑，一是子、媳先父母去世，留下孫子女，這種情形是存在的。不過，子、媳雙亡形成的隔代家庭比例不會很大。二是戶主子、媳在外地工作，孫子女留給老人照料。在相對封閉的農業社會，這種情形比較少。即使兒輩離家謀生，也以兒子為主，兒媳與未成年孫子女留在家中?，F代化水平高的社會，未成年子女以跟隨父母生活為主，他們很少被留給異地居住的祖父母照顧。但在農業社會向工業社會轉型階段，在婦女充分就業的社會，人口遷移受戶籍約束較多的社會和現代化水平不均衡的城市社會，第二種隔代家庭有了形成條件。

“五普”長表有對家庭戶籍人口外出半年以上者的統計。這有助于認識隔代家庭與人口流動的關系。整體而言，隔代直系家庭比重在2%以上地區（省級單位），離家半年以上者在隔代直系家庭中所占比重超過60%。其中一戶有二人以上離家且超過50%的省份均在南方，這些地區有高比例的隔代直系家庭（如江西隔代家庭占4.89%，重慶5.24%，四川4.42%）。值得注意的是，在上海、北京等城市人口集中且隔代直系家庭比重大的地區，離家半年以上人口所占比重并不大（如北京為12%，上海3%）。這說明這些都市隔代直系家庭并非由于子輩離家所形成，而與孫輩子女寄居有很大關系。

3.復合家庭

復合家庭是傳統時代的一個重要形態，亦是被當時社會推崇的家庭類型（雖然受主客觀條件制約，同一歷史時期多數家庭難以保持復合家庭的居制）。傳統意義上的復合家庭建立在“同居共財”基礎上，家長統領家庭事務。

根據2000年前后我們在河北、浙江和湖北等地農村所做調查，一個上百、數百戶的村莊，已很難見到復合家庭的蹤影。然而，按照長表數據，當代中國復合家庭雖少，卻仍然存在。不可否認的是，其中具有傳統意義的復合家庭或許尚有遺存，但已婚兒孫將經濟收入如數上交給家長的復合家庭不會是多數。它們更多的是一個共伙單位。有的則是“虛擬復合家庭”：戶口登記簿上兩個已婚兒子均在父母名下，或已婚兄弟同登一處，但日常生活單位卻相互獨立。

4.單人家庭

單人家庭存在的前提是戶主本人具有生活自理能力。根據長表數據，80歲以上高齡老人在單人戶主中占5%。這些老年人究竟真實地獨自生活，還是“虛擬”性單獨居?。恳罁爸袊啐g老人健康長壽研究”課題組1998年一項調查，80歲以上老人獨居比例占10.9%，其中85歲以上獨居比例為7.4%（注：“中國高齡老人健康長壽研究”課題組：《中國高齡老人健康長壽研究調查數據集》，北京大學出版社，2000年，第37頁。）。它表明，當代社會高齡老年人獨自居住并非個別現象。當然，不排除曾經單立戶口、但實際與子女共同生活的高齡老人被登記為單人戶。

幼童，甚至嬰兒單人戶也出現在數據中。一般而言，未成年人單獨生活的可能性較高齡老年人小得多。14歲以下少年和幼兒構成的單人戶占4.11%，這一比例不低。實際上，不僅14歲以下，甚至19歲以下者單獨生活也是很少的。故其中大部分應是虛擬單人家庭。通過對其戶口性質進行檢查，我們發現，所有14歲以下樣本中，農業人口占91.04%，非農業人口占8.96%。那么這些單人戶是怎樣產生的呢？比較一致的看法為，留守兒童是其中的主體。即父母離開戶口所在地半年以上，其一個子女留在家中，依附祖父母或其他親屬生活。普查時往往將這個子女單獨統計，形成虛擬單人戶。而按照家庭類型劃分原則，這些未成年人如與祖父母生活，應被列入隔代直系家庭之中。若是這樣，留守兒童所形成的虛擬單人戶一定程度上減少了隔代直系家庭比重。不過，普查當年出生者或只有一兩歲者成為單人戶戶主的現象表明，還有其他虛立戶口行為。如將單人戶中19歲以下者除去，單人家庭戶主年齡構成比例如表4所示?？偟膩砜?，25歲年齡段和65歲年齡段比重相對最大。不過從20歲年齡段到75歲年齡段，都有一定比例。可見，單人家庭并非年輕和年老人口群體所特有。

根據長表數據，單人家庭戶主中男性占58.94%，女性占41.06%。圖2顯示，兩者在不同年齡段的構成有明顯區別。男性峰值在25歲年齡段，但比較窄；女性峰值在60歲和70歲年齡段，且明顯高于男性，范圍也寬。可以說，前者尚處于青年階段，后者則在老年時期。這種分布狀況提示我們，很可能婚姻行為差異導致這種特征。即30歲前后男性單人家庭戶主中有高比例的晚婚者，而女性單人家庭戶主在70歲左右有高比例的喪偶者。長表數據顯示，未婚類別中，30歲年齡段男性高于女性662.07%；喪偶類別中，75歲年齡段女性高于男性92.40%。

附圖

圖2不同性別單人家庭戶主的年齡構成^NU1

第五篇：XX支行儲蓄存款變動情況分析

九原支行儲蓄存款變動情況分析

截止5月9日,我行不含理財儲蓄存款,較4月30日增299萬元,含理財儲蓄存款較年初降624萬元,較4月30日降378萬元.五月末,我行儲蓄存款進度為7700萬元(全年任務的70%),已完成-5.67%,落后時間進度75.67%。

一、4月30日至5月9日儲蓄存款變動原因：

1、我行為確保開門紅任務的順利完成，九原支行全體員工在行領導的帶領下早作打算早行動，迅速安排部署，分配任務指標，鼓勵大家全員營銷，主動營銷。根據“開門紅的活動的儲蓄存款任務進度，支行領導和部門主任就存款工作召開專題會議，深入研究存款工作變化動向和增存增長點將任務指標逐項分解到領導、到部門、到個人。鼓勵全體員工行動起來，協作實現良好的交叉銷售。

2、樹立實現任務指標的信心，并提供一些優秀員工攬儲先進方案進行指導，進一步出臺獎懲措施，激勵員工攬儲的積極性。并對員工攬儲情況建立臺賬，記錄各個員工儲蓄存款的任務完成數和完成進度，促使我行的儲蓄存款任務順利完成。

3、三月中旬包頭分行下達關于開門紅儲蓄存款任務必須達到全年任務的50%的通知，行領導果斷分析我行的當前形勢，將3月下旬到期的大額理財產品轉化為我行的儲蓄存款，并做好銷售臺賬，積極運用我行現有產品，在保證客戶利益的同時，實現儲蓄存款的部分增長。

4、緊盯同業，實施儲蓄存款變動的跟蹤、監測和分析工作。重點關注客戶動態清單、對大額存款變動情況實行挽留維護制度，通過柜員挽留、大堂經理、理財經理做工作，直到最后網點主任主動行動。實實在在做到開源節流。這些措施顯著，促使我行的儲蓄存款任務順利完成。3月17號我行儲蓄任務完成情況較年初落后時間進度-5.46%，3月21號則增長853萬，完成全年儲蓄任務的2.3%.3月27號儲蓄存款新增4007萬，3月31號在全體員工的共同努力下完成全年任務的73.26%，順利完成了開門紅任務含理財儲蓄存款較年初新增8058萬元。

四月初——17號我行的存款任務逐步減少，截止到4月17號我行儲蓄存款任務較年初增長1360萬元，落后任務完成的時間進度。我行前期攬存的客戶資金開始流動。為確保完成開門紅任務，在行領導的帶領下，我行員工全體行動，形成攬儲高峰，但隨著時間的結束，攬儲回來的資金流動，客戶需要周轉，我行的存款任務逐步減少。

1、我行處于九原地區，處于郊區，整體市場環境較弱，增量客戶少，中高端存量客戶較少，整體發展緩慢，重點企業較少，大多為微小企業，資金量有限，不能保持存款的穩定性。

2、九原地區中小企業偏多，經濟形勢不景氣，周圍的鋼材市場依托房地產有一定的存款增長能力。但今年以來，由于受國家宏觀調控，房地產市場不景氣，連帶著上、下游企業整體經濟環境較差。使得我行的存款新增點較弱。

3、四月份以來，我行的理財產品的整體收益相較于其他商業銀行的同類型產品不具有收益上的競爭力。客戶對理財產品的收益有對比，產品的收益率上缺乏一定的競爭能力。

4、由于受國家宏觀經濟調控的影響，我行個人客戶的房屋貸款和車貸受到一定的影響，個人授信業務的不景氣，使得中高端客戶發展緩慢，存量客戶貢獻度較弱。

二、主要工作措施：

1、加強營銷隊伍建設，挖掘優質客戶潛力。抓好中高端客戶的挖掘和維護工作，確保優質客戶的存款余額、比重穩步上升。制定可行的任務分解方案，完善考核機制，強化激勵機制，確保任務的完成。以網點負責人、理財經理、大堂經理為主體的營銷隊伍，將重點客戶全部分配到理財經理和網點主任進行維護和建檔管理，利用我行現有的財富管理系統，分層聯動管理和維護，對個別綜合貢獻度大的高端客戶，行領導直接參與營銷維護;通過完善的營銷服務體系，對優質客戶實施定期電話回訪、邀請座談、財富沙龍等加以營銷和維護，提高其在我行的忠誠度和貢獻度。

2、拓展批量業務市場，在控制風險的基礎上，加大個人客戶的授信力度，搶占市場資源。通過深化與政府部門、行政事業單位的聯系，與優質公司客戶的合作，大力拓展批量業務市場回籠客戶資金。通過產品營銷、理財服務等有針對性的個人產品組合營銷，既從源頭上抓住了儲蓄存款也推進個人業務其他方面的發展，帶動了儲蓄存款與其它個人業務的良性互動發展，提升個人業務在全行效益中的貢獻度。3.、發展代發工資業務，從源頭上攬存。深入開展代發工資客戶維護 營銷工作，抓好優質代發工資業務的發展，確定梳理目標客戶，制訂營銷方案逐個拜訪。我行通過前期的走訪營銷，成功營銷了包頭市九原區衛生局基層醫療衛生機構財務集中核算中心，同時代理開立九原地區企事業單位的公積金聯名卡業務。代發有潛質的目標客戶，制訂挖轉方案，分工落實到個人，確保代發工資業務不斷得到發展的同時，實現儲蓄存款的自然增長。

4、切實做好理財產品到期資金的承接工作，確?？蛻糍Y金在我行內循環;加大保本型表內理財產品營銷力度，穩定和增加存量客戶和存款適時對客戶資金做好跟蹤回訪工作，及時了解資金走向，積極爭攬客戶投資間隙資金，做好客戶閑置資金轉化的宣傳動員工作，全力促使資金回流我行。加強對高端客戶走訪、座談大力營銷我行的表內理財產品，確保資金的留存。三、四月末必保實現目標：（四月末我行要求存款進度為全年任務的65%，請各行根據本行客戶維護情況及資金的穩定性加以預估）

我行處于九原地區，且只有一個網點，儲蓄存款的自然增長點較少，客戶資源相對薄弱，中高端客戶基礎較差