第一篇：對公存款管理辦法

遼寧省農村信用社

人民幣單位存款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為加強遼寧省農村信用社（以下簡稱農信社）人民幣單位存款（以下簡稱單位存款）管理，規范單位存款市場營銷，依據《中華人民共和國商業銀行法》和中國人民銀行制定的《人民幣單位存款管理辦法》等有關法規，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱單位存款是指企業、事業、機關、部隊和社會團體及其他經濟實體在農信社辦理的定期存款、活期存款、通知存款、協定存款等存款。

第三條 開展單位存款業務應當遵循以下原則：

（一）依法經營：遵守國家有關法律和金融法規，執行中國人民銀行和遼寧省農村信用社的有關規章制度。

（二）合理競爭：樹立市場競爭的觀念，通過合法手段，贏得客戶，擴大市場份額。

（三）講求效益：對客戶和產品的開發實行效益論證，進行投入與產出的分析，把短期收益和長期收益、直接收益與間接收益統籌考慮，力求實現綜合收益的最大化。

（四）優質服務：牢固樹立以客戶為中心的經營思想，為客戶提供方便、安全、高效的金融服務。第二章 機構、人員與工作職責

第四條 農信社單位存款業務由公司金融業務部歸口管理，各級法人行社配備專人負責此項工作；非法人機構由客戶經理負責單位存款的組織，相關部門配合。

第五條 各級法人行社應當明確相關部門在單位存款工作中的相應職責，做好組織單位存款的后臺工作。要將存款監測考評、利率管理、貨款歸行（社）、賬戶管理及營業服務、產品推廣等工作落實到部門，分解到崗位。

第六條 單位存款業務部門的主要職責是：協調轄區內單位存款客戶經營、系統接力服務和內部相關部門的業務配合等關系，綜合單位存款產品的需求并組織協調產品開發，分析、預測單位存款環境和發展趨勢，發布、接收和反饋市場信息和工作建議，單位存款業務的策劃和營銷，單位存款業務新產品開發創意的收集、整理、申請和參與開發，直接為客戶提供服務及客戶管理，建立單位存款客戶的檔案和臺賬。

第三章 賬戶的開立與種類

第七條 農信社依據中國人民銀行制定的《銀行賬戶管理辦法》對單位存款實行賬戶管理。

第八條 單位存款賬戶分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶。

第九條 存款人申請開立基本存款賬戶，應向開戶銀行出具下列證明文件之一：

（一）當地工商行政管理機關核發的《企業法人執照》或《營業執照》正本；

（二）中央或地方編制委員會、人事、民政等部門的批文；

（三）軍隊軍以上、武警總隊財務部門的開戶證明；

（四）單位對附設機構同意開戶的證明；

（五）駐地有權部門對外地常設機構的批文；

（六）承包雙方簽訂的承包協議。

第十條 存款人申請開立基本存款賬戶，應填制開戶申請書，提供本辦法規定的證件、證明或有關文件，提交蓋有存款人印章的印鑒卡片，印鑒應包括單位財務專用章、單位法定代表人章（或主要負責人印章）和財會人員章，經開戶銀行審核同意，憑中國人民銀行當地分支機構核發的“開戶許可證”開立賬戶。

第十一條 存款人申請開立一般存款賬戶，應向開戶銀行出具下列證明文件之一：

（一）借款合同或借款借據；

（二）基本存款賬戶的存款人同意其附屬的非獨立核算單位開戶的證明。

第十二條 存款人申請開立臨時存款賬戶，應向開戶銀行出具下列證明文件之一：

（一）當地工商行政管理機關核發的臨時執照；

（二）當地有權部門同意設立外來臨時機構的批件。

第十三條 存款人申請開立專用存款賬戶，應向開戶銀行出具下列證明文件之一：

（一）經有權部門批準立項的文件；

（二）國家有關文件的規定。

第十四條 存款人申請開立一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶，應填制開戶申請書，提供本辦法規定的證件、證明或有關文件，送交蓋有存款人印章的印鑒卡片，經銀行審核同意后開立賬戶。

第四章 單位定期存款和單位活期存款

第十五條 單位定期存款的期限分為3個月、半年、1年三個檔次。起存金額1萬元，多存不限。

第十六條 與保險公司辦理協議存款應按中國人民銀行“關于對保險公司試辦協議存款的通知”（銀發〔1999〕351號）執行。協議存款期限為五年以上，最低起存金額為3000萬元，利率水平，存款期限，結息和付息方式違反處罰標準等由總行和保險公司協商確定。

五年期以下（含五年）的存款仍按同期同檔次利率執行。

第十七條 單位定期存款的憑證為“單位定期存款開戶證實書”（以下簡稱證實書），證實書僅對存款單位開戶證實，不得作為質押的權利憑證。如需質押，應由存款人委托貸款行向存款行 申請開具單位定期存單，作為質押的權利憑證。

第十八條 存款單位支取定期存款只能以轉賬方式將存款轉入存款單位的其他存款賬戶，不得將定期存款用于結算或從定期存款賬戶中提取現金。支取定期存款時，須出具證實書和提供預留印鑒，存款所在行審核無誤后為其辦理支取手續，同時收回證實書。

第十九條 單位定期存款在存期內按存款存入日掛牌公告的定期存款利率計付利息，遇利率調整，不分段計息。

第二十條 單位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，其余部分如不低于起存金額按原存期開具新的證實書，按原存款開戶日掛牌公告的同檔次定期存款利率計息；不足起存金額則予以清戶。

第二十一條 同一存款人在同一柜臺辦理單位定期多筆存款，可以共用一套印鑒卡片，但銀行應事先與存款人簽訂規范操作的協議；到期續存定期存款，可以簡化開戶手續。

第二十二條 單位定期存款到期不取，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。

第二十三條 農信社對單位活期存款實行賬戶管理，開立賬戶必須遵守中國人民銀行制定的《銀行賬戶管理辦法》。

第二十四條 單位活期存款按季結息，并按結息日掛牌公告 的活期存款率計息，遇利率調整不分段計息。

第五章 單位通知存款和單位協定存款

第二十五條 單位通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。

第二十六條 單位通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。1天通知存款必須提前1天通知約定支取存款，7天通知存款必須提前7天通知約定支取存款。

第二十七條 單位通知存款為記名式存款，存款憑證為“單位定期存款開戶證實書”，并注明“通知存款”字樣。

第二十八條 單位通知存款的最低起存金額為50萬元，最低支取金額為10萬元，需一次存入，一次或分次支取。

第二十九條 單位通知存款的利率按中國人民銀行有關規定執行。存期不足7天的，按支取日掛牌日公布的活期存款利率計息。全部支取時，整個存期按支取日相應檔次的利率計息，利隨本清；部分支取的，支取部分按支取日相應檔次的利率計付利息，留存部分仍從開戶日計算存期。

第三十條 單位通知存款存入時，存款人自由選擇通知存款品種（1天通知存款或7天通知存款），但存單或存款憑證上不 注明存期和利率，支取時按支取日掛牌公告的相應利率水平和實際存期計息，利隨本清。

第三十一條 單位通知存款支取時提交《遼寧省農村信用社通知存款取款通知書》。存款單位支取存款時，須出示農信社開具的通知存款憑證，單位通知存款支取時必須將本息轉入存款單位的其他存款賬戶，不得支取現金。

第三十二條 單位通知存款如遇以下情況，按活期存款利率計息；

（一）實際存期不足通知期限的，按活期存款利率計息；

（二）未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計息；

（三）已辦理通知手續而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計息；

（四）支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息；

（五）支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息。

第三十三條 單位通知存款如已辦理通知手續而不支取或在通知期限內取消通知的，通知期限內不計息。

第三十四條 客戶一次全部支取單位通知存款時，由開戶銀行收回其存款憑證，辦理銷戶手續；客戶部分支取單位通知存款時，留存部分高于最低起存金額的，需重新填寫通知存款單或憑證，從原開戶日計算存期；留存部分低于起存金額，予以清戶，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計息，或根據存款人意愿轉為其他存款。

第三十五條 辦理單位協定存款須由開戶單位與農信社簽訂《協定存款合同》，約定合同期限，最長不超過1年（含1年，人民銀行另有規定的除外），到期時任何一方沒有提出終止或修改合同，即視作自動延期。

第三十六條 開戶單位可在基本存款賬戶或一般存款賬戶基礎上辦理協定存款賬戶。協定存款賬戶下設結算戶（A戶）和協定戶（B戶）兩部分。開戶單位與銀行共同商定A戶需保留的基本存款額度，并在合同中明確。

第三十七條 開戶單位的存款資金全部通過A戶往來，超過基本額度部分的資金，銀行將自動轉入B戶；當A戶低于基本存款額度時，銀行將自動用B戶資金補足A戶基本存款額度；當B戶資金不足以補足A戶額度時，B戶余額直至為零，A戶和B戶在合同期仍可繼續使用。

第三十八條 合同期滿，如不延期，開戶單位將協定存款賬戶存款本息結清后，全部轉入基本存款賬戶或一般存款賬戶，如結清A戶，B戶也必須同時結清。

第三十九條 單位協定存款按季結息。A戶存款按結息日或支取日活期存款利率計息。B戶存款按結息日或支取日中國人民銀行公布的協定存款利率計息，利率原則上高于活期存款利率，低于6個月定期存款利率。

第六章 內部管理制度

第四十條 內部檢查制度：各級法人行社應根據內部控制的要求和人民銀行的有關規定，定期或不定期對下級行單位存款業務進行檢查。對違反有關政策規定或內部制度者，予以嚴肅處理。

第四十一條 分析報告制度：各級法人行根據業務需要，按上級行社要求定期或不定期地報告單位存款業務進展情況，按旬上報有關數字。各級行社應根據單位存款業務的需要定期或不定期地召開由單位存款聯系行參加的分析會議，就單位存款的現狀、目標市場進行分析和預測，商討問題的解決方案，溝通信息。

第四十二條 大客戶信息反饋制度：各級法人行社應當按轄區內存款客戶的存款規模劃分客戶檔次，對存款大客戶進行信息跟蹤，做到信息及時溝通，服務隨時跟進，以穩定存款客源。

第四十三條 監測考評制度：各級法人行社應當結合自身實際制定相應的單位存款監測考評指標。上報有關數字要真實反映單位存款業務的經營情況，嚴禁弄虛作假，虛報或瞞報數字。

第七章 附則

第四十四條 本辦法的解釋權和修改權在遼寧省農村信用 社聯合社。

第四十五條 各級法人行社應根據本辦法制定實施細則。

第四十六條 本辦法自文到之日起實施。

第二篇：對公存款組織工作

對公存款組織工作遇到的問題和困難：

1、各經營單位月末存款預測時，害怕月末實際存款余額若低于預測數，被支行問責，因此寧可少報，存在保守思想；

2、各經營單位對各單位重點客戶資金流出情況了解、掌握的比較清楚，而對客戶的資金流入情況掌握的不夠透徹。同時因網點人員有限等因素影響，對其他中小客戶存款情況重視程度不夠；

3、人民幣賬戶開戶手續比較繁瑣，對賬完成率要求又高，因此各單位開戶積極性不高。下階段采取的措施：

1、人民幣對公賬戶分層管理，增量指標層層分解，具體到人，同時做到相應的考核激勵機制到人；

2、各經營網點每日晨會通報上一日對公存款以及賬戶開銷戶情況；各經營團隊每周召開客戶經理例會通報上周對公存款以及賬戶開銷戶情況，各經營網點、團隊每月召開一次人民幣對公存款以及賬戶開銷戶情況分析會，分析上月人民幣對公存款以及賬戶開戶完成情況，制定下月工作目標以及工作措施；

3、各經營單位負責人、客戶經理必須每日通過綜合信息查詢系統、余額表以及支行對公存款查詢系統，及時了解轄內對公客戶資金變動情況，掌握重點客戶資金流出去向，對獲取的任何資金流入線索，積極跟進，持續營銷，不應存在畏難、保守思想。同時積極關注中小客戶資金進出情況，通過上門拜訪、電話聯系、柜臺溝通等形式，爭取月末存款留存我行，切實做到抓大不放小。

4、各經營單位應充分意識到新開賬戶數是我行對公存款持續增長的基礎。目前分支行已采取多種措施，適當精簡了開戶手續，各經營單位應積極營銷新客戶，高度重視新開戶工作，“聚沙成塔”，努力擴大基礎客戶群體。同時各經營單位應積極利用“開通網銀，免費送K寶”、“網銀僅開通電子對賬功能，免收年費”等優惠政策，大力推廣網上銀行、企業短信通等電子銀行業務，緩解網點柜面對賬壓力。

5、將人民幣對公存款完成情況納入干部考核。

第三篇：淺議如何做好對公存款工作

淺議如何做好對公存款工作

存款業務是銀行的立行之本，對公存款業務又是銀行各項業務中的重中之重。它不僅有利于銀行的穩健經營，而且是銀行信貸資金的重要來源。面對日益激烈的市場競爭，如何做好對公存款工作，是我們銀行人應該認真思考的一個問題。下面是我在實際工作中總結的一點經驗，以供參考。

一、制定有效的獎懲機制。任何一項業務的發展，要想保證其有序、健康、高效發展必須要有一套健全的獎懲機制。只有這樣才能調動全員工作積極性，各項業務才能健康發展。

二、鼓勵員工積極營銷對公客戶，營銷對公客戶到我行開戶。開立賬戶是對公存款的第一步基礎工作，必須多拉客戶，才能爭取更多的對公存款。

三、對已在我行開立賬戶的集團性、系統性客戶要積極營銷我行現金管理平臺業務。現金管理平臺介紹：針對大客戶，有利于資金歸集資金劃撥。

四、向對公客戶積極推介我行理財產品。目前我行已有的理財產品包括本利豐、匯利豐、安心得利、安心快線等保本和非保本產品，期限也從兩三天到一年不等。各款產品利率均高于同期存款利率。

五、資產業務與負債業務是相輔相成的，資產業務客戶是對公存款的主要來源。因此要大力發展中小企業資產業務，調整目前我行資產業務客戶結構。

六、加強貸后管理。對資產業務客戶要求貨款回行率要在90%以上或不低于我行的貸款份額。

七、為客戶提供全方位的金融服務。依據企業的不同特征及需求，為企業量身定做個性化的綜合金融服務方案。通過多元化的產品服務向客戶提供特色服務。因此，要拓展本外幣貸款、銀行承兌匯票、國際結算等綜合業務辦理的效率，實現更多的優良企業進一步與銀行的業務合作領域。

八、大力發展我行投行業務，以優質的咨詢服務、理財服務吸引更多的對公存款客戶。

第四篇：對公存款試題-判斷

1對公客戶號是指營業網點在農業銀行對公客戶信息系統中錄入存款人的客戶資料后產生的客戶標識號，共17位。（錯）2 單位銀行結算賬戶的賬戶啟用日期是指賬戶可辦理對外支付的日期，必須在系統會計日期之后（含當前系統會計日期），在啟用日期之前不能辦理資金收付業務。（錯）單位銀行結算賬戶的賬戶通存通兌維護是營業網點根據客戶提交的申請書，對在本網點開立的銀行結算賬戶進行通存通兌的維護。維護后賬戶新的通存通兌業務隔日生效。（錯）注冊驗資戶驗資期間賬戶收支方式為只收不付，只有驗資成功后，才能辦理結算。（對）

5一戶通賬戶開立時，一個幣種只能建立一個關聯賬戶；已建立一戶通關系的關聯賬戶，不得重復建立一戶通關系。（對）6 長期不動戶清理既可以系統自動清理，也可以柜員手工清理。（對）注冊驗資戶開戶時，存款人必須出具工商行政管理部門核發的“企業名稱預先核準通知書”或有關部門的批文，開戶時賬戶性質必須選擇“注冊驗資臨時存款賬戶”。（對）對公賬戶現金業務本所交易發現錯賬時，當日可以抹賬，隔日可以沖正。跨所交易發現錯賬時，當日和隔日交易由開戶行沖正，不可以抹賬。（對）客戶部門應根據“了解你的客戶”原則及人民銀行相關規章制度要求，對存款人提交的開戶申請資料的真實性、完整性、合規性進行審查，并在證明文件復印件逐份加蓋“與原件核對一致”章和經辦員簽章后，將相關開戶申請資料交營業網點。（對）對公外匯賬戶開立后不需啟用可直接使用。（對）11 對公活期結算賬戶信息維護交易不能修改客戶號。（錯）對公活期結算賬戶性質維護，僅限于基本戶、一般戶和專用賬戶之間相互轉化。（錯）13 有權機關強制扣劃前，必須先進行凍結處理。（錯）對公活期結算賬戶自轉入長期不動戶到銷戶支取或損益轉出，期間如遇活期存款利率調整不分段計息，在銷戶支取或損益轉出時，系統按賬戶支取日的掛牌利率進行結息。（對）長期不動戶恢復交易可將已納入不動戶管理的長期不動戶恢復成普通結算賬戶，只能在開戶行操作，交易成功后不能抹賬。（錯）通存通兌錄入處理是非金融性交易，無需授權。當天的錄入流水記錄未被確認，系統在日終時不自動清除，隔日可以根據錄入流水號進行確認。（錯）清息交易主要用于對本營業機構開設的結算賬戶進行清息處理，并將計息積數清為零，本交易為非金融性交易。（錯）對公活期特殊賬務處理中，沖正交易主要用于對本所賬戶當日或隔日的錯賬進行沖正。（對）19 對于通過銀企客戶端發起的交易，必須由客戶端取消，前臺柜面不允許取消。（對）20 BoEing系統中不支持結算賬戶簽約多個含相同收費種類代碼分段包月的結算套餐。（對）客戶如需以定期存款質押，須申請辦理單位定期存款證實書更換單位定期存單業務，原單位定期存款證實書留開戶銀行，并專夾入庫保管，當質押結束，向開戶銀行換回原單位定期存款證實書；（對）通知存款部分支取，留存部分低于起存金額的應予以清戶，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計息，或根據存款人意愿轉為其它存款；留存部分高于最低起存金額的，需重新填寫通知存款單或憑證，從原開戶日計算存期。（對）23 對公非活期存款子賬戶移入/移出交易能將開立的單賬戶形式的對公非活期存款移入相關賬戶下管理，成為與該賬戶關聯的子賬戶；或將與相關賬戶關聯的子賬戶形式的對公非活期存款移出，成為單賬戶。移入、移出后原存款類型不變；（對）對公賬戶支付限額服務是指賬戶支付限額服務是營業機構根據客戶與銀行簽訂的申請書對賬戶支出額進行控制，為客戶提供資金支付安全管理服務，以滿足對公客戶賬戶限額管理的需求。（對）25 賬戶日間透支是指客戶賬戶日間發生的超過賬戶可用余額的支付行為，結算賬戶日間發生透支時系統自動扣減透支額度，日間透支只收取透支手續費（對）26 對于沒有提供多級賬簿號的收付款業務，所有的收付款均記入待清分賬簿。支出時對于未提供多級賬簿號的支出情況，只要賬戶余額大于支出數額，都可以從待清分賬簿中支出。（對）多級賬簿的計息是客戶內部的資金計價，在多級賬簿之間進行分配，涉及銀行賬戶資金變化，銀行按照約定的規則對單位結算賬戶計息。（錯）平等資金池是指我行為集團客戶提供的無主賬戶的資金池服務，通過真實的委托貸款形式，用有資金富余成員單位的資金調劑補充至資金臨時短缺的成員單位，減少銀行貸款，降低財務費用，同時減少委托貸款產生的營業稅，合理避稅。（對）銀企通平臺是通過網絡線路將農業銀行的現金管理系統延伸到企業，為企業提供查詢、支付結算、現金管理等各種金融服務的電子化操作平臺。企業客戶開通銀企通平臺，僅可以對自身賬戶進行管理操作，不能對其他企業賬戶進行操作。（錯）BoEing系統實現了“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”的轉變。（對）

客戶提供的資料與系統中已有的證明材料不一致時，可以修改系統已有證明材料。（錯）

C3客戶共享類信息只需在C3或BoEing/BOS中維護一次后，系統自動共享/同步；C3客戶非共享類信息需分別在各自系統進行維護。（對）

對公客戶基本信息中客戶本身固有信息如經營情況等由客戶提供相關證明材料。（錯）34 柜員通過對公客戶快捷開戶管理，修改對公客戶基本信息和證件類信息。（錯）

在對公客戶聯系方式信息管理中修改“主聯系方式標識”為“是非主地址”，則修改后該客戶基本信息中的聯系方式也同步修改。（錯）

對公客戶聯系方式信息管理（11405）刪除交易只能刪除“主聯系方式標識”為“非主地址”的聯系方式。（對）37 對公客戶名稱信息管理只能修改或刪除本交易維護的名稱信息，不可刪除客戶本身的名稱信息。（對）

對公客戶行業信息管理（11418）中行業信息管理增加、刪除的為副業信息，基本信息中的行業為主業信息。（對）39 上級組織機構代碼修改只能通過“對公客戶證明材料管理（11406）”交易進行修改。（錯）

結算套餐是指將我行現有各單項結算產品進行組合、優化和包裝，向中小企業客戶尤其是優質客戶提供的結算與現金管理綜合解決方案，主要面向我行中小企業客戶群體，其中重點營目標為中小企業優質客戶。（對）

結算套餐根據套餐編號確定其唯一性；各類對公人民幣結算賬戶均可簽約結算套餐，但普通的結算套餐不支持注冊驗資戶簽約。（對）

營業機構收到客戶填寫并加蓋單位公章的結算套餐簽約協議（多聯）及未加蓋預留印鑒的業務申請書（多聯），審核無誤后方可辦理結算套餐的簽約交易。（錯）

單位活期存款按日計息，按季結息，計息期間遇利率調整分段計息。（對）44 單位定期存款賬戶可以用于結算，但不可以從定期存款賬戶中提取現金。（錯）

同一存款單位在同一營業機構辦理多筆定期存款，可以共用一套印鑒卡片，應須事先與開戶行簽訂規范操作的協議。（對）

46單位定期存款在存期內按存款支取日總行規定的相應檔次定期存款利率水平計付利息，遇利率調整，不分段計息。（錯）

存款單位支取單位通知存款，須提交證實書和預留印鑒，支取現金銷戶。（錯）

單位協定存款是指存款單位與農業銀行協議約定，在人民幣結算賬戶之上，開立協定存款賬戶。（對）

單位存款證明書僅對存款單位的賬戶信息予以證實，不得作為提取存款的權利憑證，不得轉讓，不具有擔保或質押效力。（對）

金融機構協助扣劃時，應當將扣劃的存款直接劃入有權機關指定的賬戶。有權機關要求提取現金的，金融機構可給予協助。（錯）

金融機構協助有權機關查詢的資料應限于存款資料，包括被查詢單位或個人開戶、存款情況以及與存款有關的會計憑證、賬簿、對賬單等資料。對上述資料，金融機構應當如實提供，有權機關根據需要可以抄錄、復制、照相，帶走原件。（錯）

兩個以上有權機關對同一單位或個人的同一筆存款采取凍結或扣劃措施時，金融機構應當協助最先送達協助凍結、扣劃存款通知書的有權機關辦理凍結、扣劃手續。（對）

在凍結期限內，只有在有權機關作出解凍決定并出具解除凍結存款通知書的情況下，金融機構才能對已經凍結的存款予以解凍。（錯）

保證金賬戶可作為結算賬戶使用，可出售支付結算憑證（錯）

保證金賬戶銷戶時，資金只能轉賬轉出；當轉入賬戶類型指定結算賬戶時，結算賬戶與保證金賬戶必須屬于同一客戶號。（對）

保證金專項用于所擔保業務項下的債務履行，不得挪用，出資人不得自由使用。（對）

當同一時間需要開立多個保證金賬戶時，如開戶要素完全相同，可以填制一份《開立／變更保證金賬戶申請書》并在備注欄說明，《開立／變更保證金賬戶申請書》隨第一筆開戶傳票裝訂。（對）

有權機關對保證金賬戶進行扣劃的，開戶行有義務向其說明賬戶的保證金性質，并及時向客戶部門確認保證金是否仍在擔保期間，根據相關法律法規與有權機關溝通確認保證金能否扣劃及后續流程。（對）

保證金沖正業務一筆沖正交易只能調整一個分戶及其明細。必須按照“先處理貸方紅字或借方藍字業務，再處理借方紅字或貸方藍字業務”的順序做沖正交易。（對）

保證金賬戶資金客戶不得自由使用，開戶行不得出售支付結算工具，只能依據客戶部門通知進行退還或支付。（對）

第五篇：論文：淺談發展對公存款業務（范文模版）

論文：淺談發展對公存款業務

對公存款又叫單位存款，是機關、團體、部隊、企事業單位和其他組織以及個體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為，是商業銀行低成本負債的主要來源，也是商業銀行的主要利潤來源。加快對公存款業務發展，對進一步做大郵儲銀行規模，提高郵儲銀行盈利水平，加快郵儲銀行向全功能商業銀行轉型，具有十分重要的戰略意義。

然而，在郵儲銀行開辦對公存款業務的今天，對公存款市場已基本上被各商業銀行及其他銀行業金融機構瓜分，郵儲銀行開展對公存款業務處在“開頭難”的狀態。那么，如何破解“開頭難”、繼而做大做強這項業務呢？

我認為，首先要找到資金源頭，這是發展的前提。應加大市場調研力度，系統地收集資金信息；找到了資金，也就找到了客戶。一旦客戶在郵儲銀行開立基本賬戶，只要維護得好，一般不會輕易變動，最終會成為郵儲銀行的忠實客戶。對于原來已有的單位客戶，可以詳細地了解他們的情況，并分析競爭對手的長處與不足，揚長避短，找出一部分可以爭取[：http://www.tmdps.cn]過來的客戶，進而制定相應的營銷方案。從法律的角度看，資金掌握在所有者手中或使用者手中，前者如企業、個體工商戶等，信息的收集可從當地工商行政部門獲得；后者如機關、團體、部隊、事業單位等，典型如財政、社保、醫保、教育、住房公積金等。如果找到了對公存款的資金來源，就如同渴者找到了甘泉。

其次，對客戶進行分級管理，將收集到的客戶信息進行分類分級整理。可根據客戶資金量的大小及客戶發展前景，將客戶劃分為一般客戶、中端客戶、高端客戶；要注意，分類不是靜止的，可根據客戶情況的變化而變化。要對不同層級的客戶采用不同的營銷策略，尤其在對公存款業務的發展上，服務營銷和關系營銷極為重要。

對于一般客戶，可由網點進行公關、維護，這類客戶因其自身價值不大，同業競爭較小，所以，應側重于服務營銷，輔以關系營銷，只要服務得好，一般來說是不會流失的。但這類客戶也是對公存款業務的基礎客戶，因此，也不能忽視，在對網點績效考核中應以發展戶數多少作為量的標準進行考核。

對于中端客戶，應由專門的營銷部門或營銷人員進行客戶管理，因其自身具有一定的價值，會引起同業者的競爭，因此，應在服務營銷與關系營銷上并重。很多網絡型企業也屬于這一類客戶，省、市、縣聯動也很重要。

對于高端客戶，因其含金量大，地位重要，因此同業競爭最為激烈，而且絕大多數這類客戶是資金的使用者，他們在郵儲銀行開辦對公存款業務之前，已經與各商業銀行、農信社有著千絲萬縷的關系。因此，對此類客戶的有效營銷是目前對公業務發展的瓶頸。

我認為，要突破這個瓶頸，實現對高端客戶的有效關系營銷，是發展對公存款業務的關鍵。可采取以下幾個步驟：

一是要善于發現關系。生活處處皆關系。在人際交往中，很多人只與類我者（指那些在經歷、教育、經濟等方面與自己相近的人）相交，或同鄰近者（指上班族的社交網絡中多是和自己待在一起時間最長的人，如部門同事）相交，關系不夠廣泛，這樣，在做業務尤其是對公存款業務中，是有局限性的。我認為，要以一種開放的理念，通過各種會議、各種活動來有意識地擴大單位及個人的交往范圍，積累人脈，并從中發現各種有用關系。

二是要建立關系。一旦鎖定目標客戶，找到有用關系，尤其是找到關鍵的人，就應該加強溝通，逐步建立一個良好的關系。在這方面，主動性及溝通技巧尤為重要。

三是要使用關系。在業務發展的過程中，發現關系、建立關系，目的是為了使用這些關系，以期達到業務發展的目的。在使用這些關系中，要本著真誠以待、互利互惠的原則，實現雙贏。我們郵儲銀行霍邱縣支行在這方面做了有益的探索，并取得實效。在爭取財政存款過程中，一直進展不利。一次偶然的機會，與當地人民銀行的領導聊天時訴說苦衷，他們主動提出幫忙，牽線搭橋，使我們和財政坐到了一起，讓財政在郵儲銀行開設了專戶，目前合作良好，一季度存款日均2000萬元。

四是要維護關系。對公存款業務的做大做強，關鍵在于有一批穩定的高端客戶，并逐步提高客戶的回報率。這些高端客戶是同業競爭中最為激烈的爭奪對象，因此，需要有耐心的、勤而不懈的維護。在長期維護中，銀行自身練好內功，鍛造一支精干高效的營銷隊伍，并做好服務營銷、個性化營銷尤為重要。