第一篇：論文：發展對公存款業務要有新思路

論文：發展對公存款業務要有新思路

隨著外資銀行的大規模進入和股份制銀行的迅速擴張．對公存款的競爭日趨激烈。在多種因素的共同作用下．浙江省寧波地區原有的資金分布及再分配模式被打破，并由此導致了對公存款業務競爭的新格局。面對嚴峻的形勢．如何突出重點，完善機制．實現對公存款業務的跨越式發展，為實現 三年再造一個寧波分行”的奮斗目標打下良好基礎，是當前值得研究和思考的重大問題。

近年來．在多種政策和經濟因素的推動下．寧波地區資金的區域分布．行業分布格局發生了很大變化．原有以企業資金流和政策資金流壟斷的資金再分配模式被打破．對公存款的增長帶、增長點發生了大規模的轉移，主要呈現以下特點：一是市場總量的持續擴張，與區域經濟發展和投資規模成正比 二是隨著經濟體制改革的深化，社會資金向特定部門．行業流動．如財政系統．企業集團總公司．上市企業．證券業等；三是對公存款大戶的金融需求由傳統的存貸匯轉向口徐新橋綜合化、個性化、網絡化。由此導致公存競爭格局的變化。

1．國有商業銀行傳統業務競爭優勢弱化。國有商業銀行是由專業銀行轉軌而來，長期以來形成了各自的業務優勢．并擁有特定的客戶群體。由于國有銀行壟斷被打破．再加上金融產品的趨同性和國有銀行新產品開發能力相對低下，傳統業務如對公存款市場的競爭優勢減弱。

2．股份制商業銀行對公存款競爭能力迅速增強。作為市場新入者，新興商業銀行因其具有靈活多變的機制，競爭能力較強。據統計，截至2003年底，現有股份制商業銀行已在寧波市開設1 0家分行．其對公存款余額達899億元．在全市金融同業占比為34．21％。

3．城市金融業務成為競爭焦點。一方面新興商業銀行由于機構和網點的局限性．其經營陣地全部集中于城鎮中心區域：另一方面近年來國有銀行大規模撤并經營資源匱乏區域的低效網點．經營重點紛紛轉向城市，城市金融業務成為競爭焦點，而對公存款業務的競爭則成為重中之重。

截至20o3年末，寧波分行人民幣對公存款余額230．52億元 比2001年初增加94．02億元；對公存款占存款總額的53．88％，比2001年初上升7．38個百分點。對公存款的發展呈現出五個特點：一是市場占比逐年下降．’至20喲年末，寧波分行在當地國有商業銀行中的存量占比從2000年的、40．4％下降到36．4％；在金融系統中存量和增量占比從23．3％、17．7％分別下降到1 ∞％和9．97％。二是存款增長對存款太戶的依賴性增加。

據對公存大戶的分析．寧波分行財政系統存款2003年末余額為‘59．98億元，比年初增加13．22億元，余額和增量分別占對公存款的比重為26．o2％和25．13％。三是對公存款波動起伏大．近三年總體表現為一季度大幅下降，然后起伏上升：月中下降，月末增加，穩定性較差．[：http://www.tmdps.cn]四是存款增長的區域不平衡．主要存款增長區域進一步呈現向重點行集中的趨勢。

2003年鄞州．東門．鼓樓．余姚等支行發展較快，對公存款增加33I7億元，占全行增量的64％。五是同業存款增長乏力。至2003年9月末同業存款14．9億元，近三年僅增長2．1億元。

目前寧波分行在對公存款競爭格局中的不利地位，充分暴露了對公存款經營機制和競爭策略方面存在的一些問題。～ 是存量客戶的金融資源流失嚴重。在股份制銀行各種優惠條件的。誘導—下，～ 批公存老戶開始轉向這些商業銀行，金融資源嚴重流失。二是優質新戶競爭困難。一些金融機構為了爭取大客戶不惜代價，部分優質客戶甚至采用招投標方式選擇銀行。工行沒有更多的手段，加上分支行．支行之間信息傳遞渠道不暢．信息資源未能有效共享，在一定程度上削弱了工行的整體優勢。三是公存激勵機制不夠完善。對公存款指標設置剛性不夠．缺乏嚴肅性．在行長績效考核中權重較低。客戶經理考核不到位．獎勵不能落實到人，挫傷了客戶經理積極性。四是對公存款隊伍不穩定。近年來寧波分行大批客戶經理和業務骨干外流，不僅帶走了客戶信息．而且帶走了一批客戶資源。據統計，目前客戶經理占全行人數不到10％．與分行提出的20％的目標要求相差甚遠，而且客戶經理隊伍中缺乏復合型人才，整體素質不高。五是本外幣一體化發展的方針未能有效落實。重本幣．輕外幣，不能充分發揮人民幣業務在客戶、結算等方面的優勢。同時，外幣存款品種單一，宣傳營銷力度不大，也導致了外幣業務發展滯后。六是整體效應沒有發揮。客戶經理缺乏憂患意識和緊迫感，坐、等客戶現象依然存在；窗口服務和營銷意識不強．錯失利用窗口平臺收集信息的良好機會；缺乏明確的利益轉移補償機制，部分支行較多地考慮自身利益，對全行整體利益考慮較少，在對系統大戶的服務中，協辦行存在消極應付現象：各級經營管理層各自為政，缺乏聯系和溝通，工作效率不高，整體合力較弱。突出 四大重點”，大力提高公存市場占比；完善。五項機制，不斷增強市場競爭力

“四大重點”：

1．抓 龍頭”，大力增加機構存款。要緊緊抓住 龍頭“，采取 攻一點帶一批”的策略。加強與政府部門的聯系，密切關注國庫資金管理制度改革動態，積極參與政府項目的招投標工作；重視對財政系統的服務，在穩定財政存款的基礎上，力爭提高市場份額 全力合作．打好 通”字牌．進～步落實。銀證通 ．銀稅通 ． 銀關通 ． 銀保通 業務．提升服務檔次．最大限度地拓寬機構業務的市場陣地。

2．抓 大戶”．全力發展企業存款。寧波分行企業大戶主要集中在電力．城建．上市公司以及優質貸款戶等單位．其存款額占全行對公存款的40％左右．其資金的運作和變化對工行的存款增長和資金平衡影響極大。因此，要花大力氣做好目前企業存款大戶的管理和穩定工作，全面建立對存款大戶的各級行領導分工聯系制度和優質客戶服務小組整合營銷制度，認真落實柜面服務和客戶經理的管理責任。客戶經理要加強對大戶資金流向的監控，做到旱知道，勤聯系，逐筆監測，跟蹤穩存；臨柜人員對大額資金匯劃動態要及時報告。要與存款大戶建立相互協作、相互依存．相互促進和共同發展的新型銀企合作關系，不斷增強客戶忠誠度。

3．抓 新戶，盡力發掘存款增長點。要緊盯市場，拓展新客戶群。外資的進入、企業的裂變，新興客戶層出不窮；經濟的大發展、政府的大投入．一大批優質項目不斷涌現，這些都為金融企業的發展提供了良好的機遇。因此．必須采取靈活多樣的營銷手段．積極競爭新的優質客戶，落實近期．中期、長期的競爭目標。特別要充分利用寧波市中小企業資源量多、質高的特點，大力發揮二級支行和客戶經理的作用．積極開拓優質中小企業對公存款市場。

4．抓 源頭”，努力控制資金流向。存貸資源往往相輔相成。從寧波分行業務發展的實際情況看．弋貸款對對公存款的增長也是重要 源頭 之一。要加強貸款企業資金流向管理．強化貸款使用的監管力度 加強對客戶經理銷貨款歸行率的考核，努力控制資金流向，延長派生存款的滯留時間，保證貸款資金在本行全轄范圍內封閉運行，達到發放一筆貸款．增加一塊存款的目的。同時發揮 源頭”作用．啟動 以貸引存 功能，盡力抓住貸款企業資金流動的延伸點，捕捉其相關企業的存款，形成新的客戶群。

“五項機制”：

1．完善激勵機制．加大績效考核力度，不斷完善收入分配機制，充分調動廣大員工的積極性． 實行對公存款與費用掛鉤．明確責權利，用好用活經營費用。制定新開戶考核獎勵辦法，引導全行員工重視新開戶工作。進一步完善客戶經理考核辦法，使客戶經理自身價值在全行的發展目標中得到充分體現，真正實現多勞多得，以激勵客戶經理的工作積極性。在注重物質激勵的同時，積極發揮非物質因素的激勵作用：運用制定目標．開展短期專項競賽的目標激勵，評選先進．通報表揚的榮譽激勵，愛護下屬．重視溝通的關懷激勵。

2．完善用人機制。市場競爭歸根結底是^才豹毫爭 要建立市孝 的逸^用^ 制吾育一夏業務素質高營銷幫強敬業愛 客戶經理隊伍 是要千萬百計茇掘客戶經理人才 完善客白望理競聘連拔機帝 二是要怎萬設法罵住位秀的客聲經理．為客戶望理發揮能埔長提供廣闊能發展空 ．三是全力以赴鑫高客戶經理素質 以多種方式客戶經理~圭行 專多能“培洲增強真適應方場韌綜臺營銷篦力 是要創造條 積極；進人 為選拔優秀的客戶經理提供保證 王是建互喜 鑒理cI勺出饑制 定期對客戶翌玨工 業績進行乒價對不兩：目的廈時調藿 喂持客經理 伍的話力，在勢，I提高吝戶堅玨隊 質量豹同訂增加喜 經理 數量寧誼分 計知在2年肉使客 經理人員在壘行員工 的比重達15％ ． 適應蓬勃發展的業務需要，3完善營銷機制 苷寸立 行長扭仝辦” 營銷觀念，建立高效靈芒的韋營銷體系，是全酉實施 『巳虧_刪程營造全圩營銷羲。各級行實 公車工乍。一把手’負責制．建立重直客戶行長聯系制蠹．行長要襄自抓 親自蔥主動開晨高層營銷以比激發各級人員工作熱隋 二是成立 產 盎進委員會’．發揮營銷臺刀，亮丹發揮全行毋同效應．盡快疏理與客戶聯系的通道青場為導甸成立由各業務部門 責^或業務骨干參加。產呂推進委吳會 變多頭服務為 全 位的金融服務 定期分析客戶 場發辰趨署定做 層次個性化營 方囊研發適應市場或客戶需要的產 主勐引導客戶需求。三是細分客聲市 制置音理營銷榮暗，按客戶對 行貢獻度進-1商場分類確定目標客戶茌此基礎上按其需求畸贏與差異進 分析類比．磚目標客戶細分為多個需求特 柜類似 客戶群悻按照客戶類型實行丹層營銷和管理

4完善服務機制 充分發揮整體服務功能言迄 服務工作磚局．堅持二緩為 城服務、機萊為基層服務．提高二作魏率．竭盡全力為客戶提快最憂服務 充分共享資源和信息加強調配 發面匿隊精神提高整體臺7]．發揮最^效益 線臨柜人是和營銷^員要重視業務銜接防止出現服務斷層車國 立全局觀念建立完善利益轉移補償-止出現系統內部過度競爭和 摶一 角的現象．

5完善信息機市． 曩時了解經濟金融 言患 生信息干]相關政策法拇找準切^點把雁先饑．準確制定對營業務的營銷策略 要建立客戶金融信息數據庫．全面反映喜F=]在分行 存貸款情況資金融通惰 豐間業務開展情況．建立信息交流系裝．完善信息反謗制度實現信息資源其享．提高對公存款市場營銷自刁整體聯動效應。

第二篇：論文：淺談發展對公存款業務（范文模版）

論文：淺談發展對公存款業務

對公存款又叫單位存款，是機關、團體、部隊、企事業單位和其他組織以及個體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為，是商業銀行低成本負債的主要來源，也是商業銀行的主要利潤來源。加快對公存款業務發展，對進一步做大郵儲銀行規模，提高郵儲銀行盈利水平，加快郵儲銀行向全功能商業銀行轉型，具有十分重要的戰略意義。

然而，在郵儲銀行開辦對公存款業務的今天，對公存款市場已基本上被各商業銀行及其他銀行業金融機構瓜分，郵儲銀行開展對公存款業務處在“開頭難”的狀態。那么，如何破解“開頭難”、繼而做大做強這項業務呢？

我認為，首先要找到資金源頭，這是發展的前提。應加大市場調研力度，系統地收集資金信息；找到了資金，也就找到了客戶。一旦客戶在郵儲銀行開立基本賬戶，只要維護得好，一般不會輕易變動，最終會成為郵儲銀行的忠實客戶。對于原來已有的單位客戶，可以詳細地了解他們的情況，并分析競爭對手的長處與不足，揚長避短，找出一部分可以爭取[：http://www.tmdps.cn]過來的客戶，進而制定相應的營銷方案。從法律的角度看，資金掌握在所有者手中或使用者手中，前者如企業、個體工商戶等，信息的收集可從當地工商行政部門獲得；后者如機關、團體、部隊、事業單位等，典型如財政、社保、醫保、教育、住房公積金等。如果找到了對公存款的資金來源，就如同渴者找到了甘泉。

其次，對客戶進行分級管理，將收集到的客戶信息進行分類分級整理。可根據客戶資金量的大小及客戶發展前景，將客戶劃分為一般客戶、中端客戶、高端客戶；要注意，分類不是靜止的，可根據客戶情況的變化而變化。要對不同層級的客戶采用不同的營銷策略，尤其在對公存款業務的發展上，服務營銷和關系營銷極為重要。

對于一般客戶，可由網點進行公關、維護，這類客戶因其自身價值不大，同業競爭較小，所以，應側重于服務營銷，輔以關系營銷，只要服務得好，一般來說是不會流失的。但這類客戶也是對公存款業務的基礎客戶，因此，也不能忽視，在對網點績效考核中應以發展戶數多少作為量的標準進行考核。

對于中端客戶，應由專門的營銷部門或營銷人員進行客戶管理，因其自身具有一定的價值，會引起同業者的競爭，因此，應在服務營銷與關系營銷上并重。很多網絡型企業也屬于這一類客戶，省、市、縣聯動也很重要。

對于高端客戶，因其含金量大，地位重要，因此同業競爭最為激烈，而且絕大多數這類客戶是資金的使用者，他們在郵儲銀行開辦對公存款業務之前，已經與各商業銀行、農信社有著千絲萬縷的關系。因此，對此類客戶的有效營銷是目前對公業務發展的瓶頸。

我認為，要突破這個瓶頸，實現對高端客戶的有效關系營銷，是發展對公存款業務的關鍵。可采取以下幾個步驟：

一是要善于發現關系。生活處處皆關系。在人際交往中，很多人只與類我者（指那些在經歷、教育、經濟等方面與自己相近的人）相交，或同鄰近者（指上班族的社交網絡中多是和自己待在一起時間最長的人，如部門同事）相交，關系不夠廣泛，這樣，在做業務尤其是對公存款業務中，是有局限性的。我認為，要以一種開放的理念，通過各種會議、各種活動來有意識地擴大單位及個人的交往范圍，積累人脈，并從中發現各種有用關系。

二是要建立關系。一旦鎖定目標客戶，找到有用關系，尤其是找到關鍵的人，就應該加強溝通，逐步建立一個良好的關系。在這方面，主動性及溝通技巧尤為重要。

三是要使用關系。在業務發展的過程中，發現關系、建立關系，目的是為了使用這些關系，以期達到業務發展的目的。在使用這些關系中，要本著真誠以待、互利互惠的原則，實現雙贏。我們郵儲銀行霍邱縣支行在這方面做了有益的探索，并取得實效。在爭取財政存款過程中，一直進展不利。一次偶然的機會，與當地人民銀行的領導聊天時訴說苦衷，他們主動提出幫忙，牽線搭橋，使我們和財政坐到了一起，讓財政在郵儲銀行開設了專戶，目前合作良好，一季度存款日均2000萬元。

四是要維護關系。對公存款業務的做大做強，關鍵在于有一批穩定的高端客戶，并逐步提高客戶的回報率。這些高端客戶是同業競爭中最為激烈的爭奪對象，因此，需要有耐心的、勤而不懈的維護。在長期維護中，銀行自身練好內功，鍛造一支精干高效的營銷隊伍，并做好服務營銷、個性化營銷尤為重要。

第三篇：對公存款管理辦法

遼寧省農村信用社

人民幣單位存款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為加強遼寧省農村信用社（以下簡稱農信社）人民幣單位存款（以下簡稱單位存款）管理，規范單位存款市場營銷，依據《中華人民共和國商業銀行法》和中國人民銀行制定的《人民幣單位存款管理辦法》等有關法規，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱單位存款是指企業、事業、機關、部隊和社會團體及其他經濟實體在農信社辦理的定期存款、活期存款、通知存款、協定存款等存款。

第三條 開展單位存款業務應當遵循以下原則：

（一）依法經營：遵守國家有關法律和金融法規，執行中國人民銀行和遼寧省農村信用社的有關規章制度。

（二）合理競爭：樹立市場競爭的觀念，通過合法手段，贏得客戶，擴大市場份額。

（三）講求效益：對客戶和產品的開發實行效益論證，進行投入與產出的分析，把短期收益和長期收益、直接收益與間接收益統籌考慮，力求實現綜合收益的最大化。

（四）優質服務：牢固樹立以客戶為中心的經營思想，為客戶提供方便、安全、高效的金融服務。第二章 機構、人員與工作職責

第四條 農信社單位存款業務由公司金融業務部歸口管理，各級法人行社配備專人負責此項工作；非法人機構由客戶經理負責單位存款的組織，相關部門配合。

第五條 各級法人行社應當明確相關部門在單位存款工作中的相應職責，做好組織單位存款的后臺工作。要將存款監測考評、利率管理、貨款歸行（社）、賬戶管理及營業服務、產品推廣等工作落實到部門，分解到崗位。

第六條 單位存款業務部門的主要職責是：協調轄區內單位存款客戶經營、系統接力服務和內部相關部門的業務配合等關系，綜合單位存款產品的需求并組織協調產品開發，分析、預測單位存款環境和發展趨勢，發布、接收和反饋市場信息和工作建議，單位存款業務的策劃和營銷，單位存款業務新產品開發創意的收集、整理、申請和參與開發，直接為客戶提供服務及客戶管理，建立單位存款客戶的檔案和臺賬。

第三章 賬戶的開立與種類

第七條 農信社依據中國人民銀行制定的《銀行賬戶管理辦法》對單位存款實行賬戶管理。

第八條 單位存款賬戶分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶。

第九條 存款人申請開立基本存款賬戶，應向開戶銀行出具下列證明文件之一：

（一）當地工商行政管理機關核發的《企業法人執照》或《營業執照》正本；

（二）中央或地方編制委員會、人事、民政等部門的批文；

（三）軍隊軍以上、武警總隊財務部門的開戶證明；

（四）單位對附設機構同意開戶的證明；

（五）駐地有權部門對外地常設機構的批文；

（六）承包雙方簽訂的承包協議。

第十條 存款人申請開立基本存款賬戶，應填制開戶申請書，提供本辦法規定的證件、證明或有關文件，提交蓋有存款人印章的印鑒卡片，印鑒應包括單位財務專用章、單位法定代表人章（或主要負責人印章）和財會人員章，經開戶銀行審核同意，憑中國人民銀行當地分支機構核發的“開戶許可證”開立賬戶。

第十一條 存款人申請開立一般存款賬戶，應向開戶銀行出具下列證明文件之一：

（一）借款合同或借款借據；

（二）基本存款賬戶的存款人同意其附屬的非獨立核算單位開戶的證明。

第十二條 存款人申請開立臨時存款賬戶，應向開戶銀行出具下列證明文件之一：

（一）當地工商行政管理機關核發的臨時執照；

（二）當地有權部門同意設立外來臨時機構的批件。

第十三條 存款人申請開立專用存款賬戶，應向開戶銀行出具下列證明文件之一：

（一）經有權部門批準立項的文件；

（二）國家有關文件的規定。

第十四條 存款人申請開立一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶，應填制開戶申請書，提供本辦法規定的證件、證明或有關文件，送交蓋有存款人印章的印鑒卡片，經銀行審核同意后開立賬戶。

第四章 單位定期存款和單位活期存款

第十五條 單位定期存款的期限分為3個月、半年、1年三個檔次。起存金額1萬元，多存不限。

第十六條 與保險公司辦理協議存款應按中國人民銀行“關于對保險公司試辦協議存款的通知”（銀發〔1999〕351號）執行。協議存款期限為五年以上，最低起存金額為3000萬元，利率水平，存款期限，結息和付息方式違反處罰標準等由總行和保險公司協商確定。

五年期以下（含五年）的存款仍按同期同檔次利率執行。

第十七條 單位定期存款的憑證為“單位定期存款開戶證實書”（以下簡稱證實書），證實書僅對存款單位開戶證實，不得作為質押的權利憑證。如需質押，應由存款人委托貸款行向存款行 申請開具單位定期存單，作為質押的權利憑證。

第十八條 存款單位支取定期存款只能以轉賬方式將存款轉入存款單位的其他存款賬戶，不得將定期存款用于結算或從定期存款賬戶中提取現金。支取定期存款時，須出具證實書和提供預留印鑒，存款所在行審核無誤后為其辦理支取手續，同時收回證實書。

第十九條 單位定期存款在存期內按存款存入日掛牌公告的定期存款利率計付利息，遇利率調整，不分段計息。

第二十條 單位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，其余部分如不低于起存金額按原存期開具新的證實書，按原存款開戶日掛牌公告的同檔次定期存款利率計息；不足起存金額則予以清戶。

第二十一條 同一存款人在同一柜臺辦理單位定期多筆存款，可以共用一套印鑒卡片，但銀行應事先與存款人簽訂規范操作的協議；到期續存定期存款，可以簡化開戶手續。

第二十二條 單位定期存款到期不取，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。

第二十三條 農信社對單位活期存款實行賬戶管理，開立賬戶必須遵守中國人民銀行制定的《銀行賬戶管理辦法》。

第二十四條 單位活期存款按季結息，并按結息日掛牌公告 的活期存款率計息，遇利率調整不分段計息。

第五章 單位通知存款和單位協定存款

第二十五條 單位通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。

第二十六條 單位通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。1天通知存款必須提前1天通知約定支取存款，7天通知存款必須提前7天通知約定支取存款。

第二十七條 單位通知存款為記名式存款，存款憑證為“單位定期存款開戶證實書”，并注明“通知存款”字樣。

第二十八條 單位通知存款的最低起存金額為50萬元，最低支取金額為10萬元，需一次存入，一次或分次支取。

第二十九條 單位通知存款的利率按中國人民銀行有關規定執行。存期不足7天的，按支取日掛牌日公布的活期存款利率計息。全部支取時，整個存期按支取日相應檔次的利率計息，利隨本清；部分支取的，支取部分按支取日相應檔次的利率計付利息，留存部分仍從開戶日計算存期。

第三十條 單位通知存款存入時，存款人自由選擇通知存款品種（1天通知存款或7天通知存款），但存單或存款憑證上不 注明存期和利率，支取時按支取日掛牌公告的相應利率水平和實際存期計息，利隨本清。

第三十一條 單位通知存款支取時提交《遼寧省農村信用社通知存款取款通知書》。存款單位支取存款時，須出示農信社開具的通知存款憑證，單位通知存款支取時必須將本息轉入存款單位的其他存款賬戶，不得支取現金。

第三十二條 單位通知存款如遇以下情況，按活期存款利率計息；

（一）實際存期不足通知期限的，按活期存款利率計息；

（二）未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計息；

（三）已辦理通知手續而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計息；

（四）支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息；

（五）支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息。

第三十三條 單位通知存款如已辦理通知手續而不支取或在通知期限內取消通知的，通知期限內不計息。

第三十四條 客戶一次全部支取單位通知存款時，由開戶銀行收回其存款憑證，辦理銷戶手續；客戶部分支取單位通知存款時，留存部分高于最低起存金額的，需重新填寫通知存款單或憑證，從原開戶日計算存期；留存部分低于起存金額，予以清戶，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計息，或根據存款人意愿轉為其他存款。

第三十五條 辦理單位協定存款須由開戶單位與農信社簽訂《協定存款合同》，約定合同期限，最長不超過1年（含1年，人民銀行另有規定的除外），到期時任何一方沒有提出終止或修改合同，即視作自動延期。

第三十六條 開戶單位可在基本存款賬戶或一般存款賬戶基礎上辦理協定存款賬戶。協定存款賬戶下設結算戶（A戶）和協定戶（B戶）兩部分。開戶單位與銀行共同商定A戶需保留的基本存款額度，并在合同中明確。

第三十七條 開戶單位的存款資金全部通過A戶往來，超過基本額度部分的資金，銀行將自動轉入B戶；當A戶低于基本存款額度時，銀行將自動用B戶資金補足A戶基本存款額度；當B戶資金不足以補足A戶額度時，B戶余額直至為零，A戶和B戶在合同期仍可繼續使用。

第三十八條 合同期滿，如不延期，開戶單位將協定存款賬戶存款本息結清后，全部轉入基本存款賬戶或一般存款賬戶，如結清A戶，B戶也必須同時結清。

第三十九條 單位協定存款按季結息。A戶存款按結息日或支取日活期存款利率計息。B戶存款按結息日或支取日中國人民銀行公布的協定存款利率計息，利率原則上高于活期存款利率，低于6個月定期存款利率。

第六章 內部管理制度

第四十條 內部檢查制度：各級法人行社應根據內部控制的要求和人民銀行的有關規定，定期或不定期對下級行單位存款業務進行檢查。對違反有關政策規定或內部制度者，予以嚴肅處理。

第四十一條 分析報告制度：各級法人行根據業務需要，按上級行社要求定期或不定期地報告單位存款業務進展情況，按旬上報有關數字。各級行社應根據單位存款業務的需要定期或不定期地召開由單位存款聯系行參加的分析會議，就單位存款的現狀、目標市場進行分析和預測，商討問題的解決方案，溝通信息。

第四十二條 大客戶信息反饋制度：各級法人行社應當按轄區內存款客戶的存款規模劃分客戶檔次，對存款大客戶進行信息跟蹤，做到信息及時溝通，服務隨時跟進，以穩定存款客源。

第四十三條 監測考評制度：各級法人行社應當結合自身實際制定相應的單位存款監測考評指標。上報有關數字要真實反映單位存款業務的經營情況，嚴禁弄虛作假，虛報或瞞報數字。

第七章 附則

第四十四條 本辦法的解釋權和修改權在遼寧省農村信用 社聯合社。

第四十五條 各級法人行社應根據本辦法制定實施細則。

第四十六條 本辦法自文到之日起實施。

第四篇：對公存款組織工作

對公存款組織工作遇到的問題和困難：

1、各經營單位月末存款預測時，害怕月末實際存款余額若低于預測數，被支行問責，因此寧可少報，存在保守思想；

2、各經營單位對各單位重點客戶資金流出情況了解、掌握的比較清楚，而對客戶的資金流入情況掌握的不夠透徹。同時因網點人員有限等因素影響，對其他中小客戶存款情況重視程度不夠；

3、人民幣賬戶開戶手續比較繁瑣，對賬完成率要求又高，因此各單位開戶積極性不高。下階段采取的措施：

1、人民幣對公賬戶分層管理，增量指標層層分解，具體到人，同時做到相應的考核激勵機制到人；

2、各經營網點每日晨會通報上一日對公存款以及賬戶開銷戶情況；各經營團隊每周召開客戶經理例會通報上周對公存款以及賬戶開銷戶情況，各經營網點、團隊每月召開一次人民幣對公存款以及賬戶開銷戶情況分析會，分析上月人民幣對公存款以及賬戶開戶完成情況，制定下月工作目標以及工作措施；

3、各經營單位負責人、客戶經理必須每日通過綜合信息查詢系統、余額表以及支行對公存款查詢系統，及時了解轄內對公客戶資金變動情況，掌握重點客戶資金流出去向，對獲取的任何資金流入線索，積極跟進，持續營銷，不應存在畏難、保守思想。同時積極關注中小客戶資金進出情況，通過上門拜訪、電話聯系、柜臺溝通等形式，爭取月末存款留存我行，切實做到抓大不放小。

4、各經營單位應充分意識到新開賬戶數是我行對公存款持續增長的基礎。目前分支行已采取多種措施，適當精簡了開戶手續，各經營單位應積極營銷新客戶，高度重視新開戶工作，“聚沙成塔”，努力擴大基礎客戶群體。同時各經營單位應積極利用“開通網銀，免費送K寶”、“網銀僅開通電子對賬功能，免收年費”等優惠政策，大力推廣網上銀行、企業短信通等電子銀行業務，緩解網點柜面對賬壓力。

5、將人民幣對公存款完成情況納入干部考核。

第五篇：淺議如何做好對公存款工作

淺議如何做好對公存款工作

存款業務是銀行的立行之本，對公存款業務又是銀行各項業務中的重中之重。它不僅有利于銀行的穩健經營，而且是銀行信貸資金的重要來源。面對日益激烈的市場競爭，如何做好對公存款工作，是我們銀行人應該認真思考的一個問題。下面是我在實際工作中總結的一點經驗，以供參考。

一、制定有效的獎懲機制。任何一項業務的發展，要想保證其有序、健康、高效發展必須要有一套健全的獎懲機制。只有這樣才能調動全員工作積極性，各項業務才能健康發展。

二、鼓勵員工積極營銷對公客戶，營銷對公客戶到我行開戶。開立賬戶是對公存款的第一步基礎工作，必須多拉客戶，才能爭取更多的對公存款。

三、對已在我行開立賬戶的集團性、系統性客戶要積極營銷我行現金管理平臺業務。現金管理平臺介紹：針對大客戶，有利于資金歸集資金劃撥。

四、向對公客戶積極推介我行理財產品。目前我行已有的理財產品包括本利豐、匯利豐、安心得利、安心快線等保本和非保本產品，期限也從兩三天到一年不等。各款產品利率均高于同期存款利率。

五、資產業務與負債業務是相輔相成的，資產業務客戶是對公存款的主要來源。因此要大力發展中小企業資產業務，調整目前我行資產業務客戶結構。

六、加強貸后管理。對資產業務客戶要求貨款回行率要在90%以上或不低于我行的貸款份額。

七、為客戶提供全方位的金融服務。依據企業的不同特征及需求，為企業量身定做個性化的綜合金融服務方案。通過多元化的產品服務向客戶提供特色服務。因此，要拓展本外幣貸款、銀行承兌匯票、國際結算等綜合業務辦理的效率，實現更多的優良企業進一步與銀行的業務合作領域。

八、大力發展我行投行業務，以優質的咨詢服務、理財服務吸引更多的對公存款客戶。