第一篇：投資信用有限責任公司擔保業務逾期代償追償和損失管理辦法

X投資信用有限責任公司擔保業務逾期、代償、追償和損失管理辦法

第一節機構設置和職責分工

第一條為強化XX投資信用有限責任公司（以下簡稱公司）擔保業務的風 險處置力度，提高對風險項目控制、保全、追償的決策和執行能力，最大限度地 降低擔保風險損失，公司成立風險處置委員會。

第二條公司風險處置委員會一般由分管風險管理的副總經理、分管業務的 副總經理、公司監事、風險管理部負責人、財務部負責人、審核部負責人、擔保 部負責人、相關業務部門負責人等組成。根據風險處置項目的不同情況，委員會 具體人員組成由公司董事長或總經理確定。

風險處置委員會的日常工作由風險管理部承擔。第三條風險處置委員會職責具體如下：

(一）決定風險項目（關注類以上風險）處置預案；(二）決定風險項目催收、代償、追償操作方案和調整方案；(三）決定風險處置過程中的其他應急措施；

(四）決定追償中止（終止）、報請損失、核銷等相關事宜；(五）確定風險處置相關人員的工作調度安排；(六）決定有關風險處置工作的獎懲措施。

第四條風險處置會議由風險處置委員會主任委員負責召集。參加人員包括 風險處置委員會全體委員，必要時請董事長、總經理及項目經理等相關人員參加。緊急情況經董事長或總經理同意，可召開臨時會議，由公司領導及風險管理部負 責人、財務部負責人、審核部負責人、相關業務部門負責人等不少于4人參加。

風險處置會議決議經參會人員三分之二以上表決通過，報董事長批準后執行。董事長為風險處置決議的審批人。

為提高風險處置工作效率，對代償額100萬元以下的風險項目，其風險處置 預案、追償方案，可釆用簡化程序，由風險管理部審核后直接報公司董事會審批。風險處置會議由風險管理部記錄并負責落實會議精神。

第五條參會人員及其他相關人員應嚴格執行會議議定事項，不得向風險項 目單位和相關單位、個人泄漏會議秘密和其他不利于公司實施風險處置的信息； 除非會議要求，不得向無關人員和單位透漏風險處置信息。

第六條相關人員職責分工如下：

(一）風險項目代償前的相關風險化解、風險處置工作，以項目經理A、B角 為主完成，風險管理部主審；

(二）代償后的追償及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業務部門(分公司）項目經理A、B角配合。但與債務人的日常聯系、督促還款工作，仍由

項目經理A、B角負責；

(三）有代償項目或逾期項目達兩戶的A角應暫停開展新擔保業務。上述項 目的B角應優先保證風險項目的處置工作；

(四）代償項目達兩戶以上的項目經理A角應暫停開展除在保項目跟蹤以外 的所有擔保業務；

(五）上述人員開展業務的限制由風險處置委員會根據追償進展等情況決定 解除。

第二章擔保逾期

第七條在貸款到期前一個月內，項目經理須實地調查一次，提前通知被擔 保人做好還款準備，督促被擔保人盡早沉淀還款資金，并確認被擔保人是否具備 還款能力和還款意愿。

第八條如果確認被擔保人在擔保到期日還沒有還款能力或沒有還款意愿 的，公司應立即進入風險處理程序。由業務部門牽頭、項目經理A、B角負責在兩 曰內草擬制訂出下列方案：

(一）風險化解方案。釆取一切積極、必要和有效補救措施督促被擔保人按 時歸還擔保貸款；

(二）風險處置方案。對可能發生的逾期、代償等風險提出應對處置建議，并做好對抵、質押物進行處理和訴訟的準備。

上述方案經風險管理部審查后，風險處置委員會三日內做出審批答復，交由

項目經理A、B角實施。

第九條在擔保項目發生逾期后，應在三日內向被擔保人發出不定期催告書 面通知，督促被擔保人盡快歸還逾期貸款本息。

第三章擔保代償

第十條擔保貸款到期后，借款人沒有歸還貸款的，公司應按照《保證合同》 等有關規定，在規定的時間內履行自己的代償責任，以維護公司的擔保信譽。但 貸款銀行應向公司提供下列文件以供代償前的核查：

(一）借款合同；(—)借款借據；(三）保證合同；

(以上三項可提供加蓋貸款銀行公章的復印件）

(四）借款人沒有還款的證明文件（借款人簽收第5項文件并承認欠款事實的，此項可略)；

(五）貸款逾期催收函（附借款人簽收回執)；

(六）借款人賬戶內存款佘額和到期前十曰的收到情況；(七）通知公司代為償還借款的公函。

第十一條公司收到貸款銀行要求代償的通知后，應按下列程序進行審查批

準：

(一）項目經理受理

項目經理應對擔保逾期項目進行初步審查，并提出初審意見，主要內容應包

括：

1、借款到期未歸還的事實是否真實，借款人所欠本金與利息數額是否準確；

2、重新評價項目可行性；

3、借款使用情況，確認協議各方是否嚴格履行了合同約定的義務，如銀行貸 款資金全部及時到位，是否設置了可以抵扣代償金額保證金等措施；

4、項目是否存在欺詐行為，如企業與銀行經辦人串通騙取擔保機構的擔保，用擔保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為；

5、借款催收情況；貸款銀行對該筆貸款的態度及配合意愿等；

6、借款人未還款的原因分析；

7、借款人生產經營狀況、資產狀況；

8、反擔保措施及現狀；

9、代償與追償的建議；

10、其他需要說明的事項。

(二）業務部門（分公司）負責人審查、報公司分管業務副總經理批準后，將報 告及相關資料移交風險管理部。

(三)風險管理部審查

風險管理部根據項目經理報送的資料和初審意見，具體承辦代償和追償等風 險管理工作。

1、風險管理部就下列方面提出意見：(1)(2)(3)(4)初審意見中事實陳述(1、3、5、7、8)的真實性與客觀性； 初審意見中分析、評價與論證（2、6)的充分性和客觀性； 初審意見中建議(9)可行性； 其他需要說明的事項。

2、風險管理部就下列方面提出明確法律意見：(1)重新評價借款與擔保的合法性；(2)(3)判斷是否符合代償條件； 判斷是否具有免責事由；

⑷提出追償方案

(四）風險管理部負責人審查后，報公司分管副總經理簽署審批意見后，報風 險處置委員會研究和審批。

(五)公司董事會審批。

(《項目代償審批表》格式見附件一）

第十二條公司董事會審批同意后，由項目經理A角負責辦理具體代償手續，并取得貸款銀行關于公司已承擔保證責任并享有追償權的確認函（見附件二)和關

于借款人債務責任轉移的通知函（見附件三）。

第十三條公司代償后，須立即書面通知被擔保企業，由項目經理負責送達 追償通知（見附件四）并取得被擔保企業簽收回執，同時代貸款銀行送達債務責任 轉移通知函。

若被擔保企業不按要求出具上述書面債務確認文件的，應釆用公證送達等方 式取得。

第四章代償項目的追償 第十四條代償項目的管理

(一)代償后的追償及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業務部門該 項目的項目經理A、B角配合。

(二)發生代償后，要對被擔保企業不能按時還本付息的實際原因進行調查，分析被擔保企業財務狀況和預期狀況，重新檢查反擔保措施。根據代償項目的性 質和嚴重程度，每個代償項目要制訂具體的工作方案，要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。

(三）建立代償項目風險報告制度，及時監控代償資金總量及風險轉移的情 況，定期反映代償項目的動態情況。

第十五條代償項目的追償

代償項目追償應堅持“及時快捷、認真高效、抓住要害、寬嚴并濟”的原則。在具體追償方式的選擇上，可根據各代償項目的實際情況，考慮從以下方式中組 合：

(一）與被擔保人重新制訂還款計劃并監督其嚴格執行。(二）向反擔保人追索.被擔保人在履行期限內未向公司償付款項的，公司即應 向反擔保人主張反擔保債權,并送達書面通知（見附件五）。

(三）轉移債務，保全債權。如債務人有其他效益較好的關聯企業,應設法將債 務轉移給債務人的其他關聯企業,使公司的債權先得到保全，以后再選擇機會進行 處理。

(四）變更反擔保，增加抵押物價值。

(五)債權轉股權及債權重組。經評估后若確認債務人或其關聯企業的股權是 有價值的，可以釆取“債權轉股權”的方式來保障公司的利益。但持有的股應盡 可能進行轉讓，回收觀金。

(六）以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產應該是有價值的、容易 變現的。

(七)行使抵押權。與抵押人協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所 得的價款受償；協議不成的，可向人民法院提起訴訟。

(八）行使質押權。與出質人協商以應受清償的債權額作為價款之一部分或 全部，取得質物的所有權；依法拍賣或變賣質物，公司可自己行使質權，也可以 申請法院執行。

(九)依法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是要最后才考慮的手段。考 慮到起訴行方程序復雜，耗時長久，在起訴前，須慎重權衡以下情形后方可實施:

1、債務人主觀有意逃廢債務；

2、債務人有多重逾期債務或潛在逾期債務，面臨多個債權人爭奪有限資產 的局面；

3、債務有可執行資產，或有望通過法律措施發現其可執行資產；

4、債權債務關系不明確，希望通過法院司法裁定予以明確。第十六條代償項目的訴訟(或仲裁）(一）申請支付令

被擔保企業承認欠款事實并承諾了還款期限，但期限屆滿未還款，也未對還 款責任與數額提出任何異議，公司可以向人民法院申請支付令，待支付令異議期(十五日）期滿后，直接申請人民法院強制執行。

(二)財產保全

被擔保企或反擔保人存在或可能出現資產貶損、流失、被隱匿、被轉移或被 多個債權人分割等情況的，公司應在訴訟前或訴訟中向人民法院申請財產保全。項目經理與風險管理部應積極查找可保全的財產線索，盡可能地選擇流動性 強、保值性好，易變現處理的財產，申請人民法院予以查封(或預查封)、扣押或

凍結。

(三）起訴（申請仲裁）、審理與裁判

項目經理協助風險管理部進行必要的調查取證后，由風險管理部法律人員撰 寫起訴狀，準備證據材料與證據清單，向有管轄權的人民法院起訴，或根據合同 中的仲裁條款申請仲裁。

一般情況下應由風險管理部法律人員出庭參加訴訟。人民法院主持調解且公 司需作出重大讓步的，由公司負責人與風險管理部法律人員共同參加。

風險管理部法律人員應在公司利益最大化的前提下，爭取盡快結案（裁判文 書生效)。結案后，應作出結案報告，報公司領導審閱。自立案之曰起三個月未結 案的，應提出訴訟進展報告。

(四）執行

裁判文書生效后，負有履行義務的被告未在指定期限內履行裁判文書確定的 義務的，公司應向人民法院申請強制執行。

執行中需與被執行人就財產折價進行協商或執行和解的，由風險管理部法律 人員提出具體方案，報公司風險處置委員會、董事會審批。

執行終結后，風險管理部法律人員應作出追償終結報告，報公司領導審閱。第十七條分公司在省公司的領導和督促下，具體承擔對其轄區內的代償項 目進行追償的責任和義務，當地財政和有關職能部門應給予大力支持。

第五章擔保損失

第十八條代償項目具備下列條件之一的，可確認為擔保賠付損失：

(一)被擔保企業或反擔保人仍在經營，但因受重大不利因素的影響，已三年 以上不能歸還其欠省公司的各項借款，且沒有其他還款保證的；

(二)發生代償后，通過訴訟、仲裁程序，并經強制執行或被擔保企業依法宣 告破產進行清算，被擔保企業仍不能歸還所欠省公司的各項借款，而反擔保人經 核查認定也無能力代其償還所欠債款的。

第十九條擔保損失的確認及審批程序：

(一)風險管理部出具資產損失報告，并附詳細報損資料，風險管理部法律人

員對報損項目出具法律意見，風險管理部負責人簽署意見;(二)公司分管領導審批；(三)公司風險處置委員會審批；(四）公司董事會審批；

(五)報省行政事業資產集團有限公司審批

擔保損失核銷后，并不意味著追償工作的結束。對于報損項目，應釆取“賬 銷債留”的方式，繼續保留對債務人的追償權。同時要釆取嚴格控制的保密措施, 任何人不能通知債務人公司債權的核銷情況。

項目經理A、B角及風險管理部要關注項目企業的后續發展情況，注意保持追 償債務的法律時效。一旦出現轉機，要及時釆取相應的追償措施。

第六章信用記錄

第二十一條風險管理部應登記受保企業不良信用記錄，對發生過欠息、逾 期、代償及損失等不良信用行為的企業建立信用檔案。具體辦法另行制定。

第七章附則 第二十二條本辦法由公司風險管理部負責解釋和修改。

第二十三條本辦法自頒布之曰起開始實施。

第二篇：擔保業務代償與追償管理辦法

擔保業務代償與追償管理辦法

第一條

代償時，本公司按照與貸款銀行合作協議嚴格履行保證責任。在實際代償之前，有關責任部門、責任人員應充分開展風險化解工作。第二條

償項目風險處置原則

一、取銀行支持原則。涉險項目無論是否處于逾期或代償階段，均應加強與銀行的信息溝通，爭取銀行支持和理解，充分利用銀行優勢化解風險，如提前收貸、凍結結算賬戶、先行提起訴訟。

二、剛柔相濟原則。根據客戶經營情況、配合程度、風險嚴重程度采取相應措施，訴訟手段追償和非訴訟手段追償相結合。

三、效率和效益相統一原則。以降低擔保代償損失為宗旨，注重追償成本與收益分析。一般以專門人員追償、訴訟代理為主，但對債權債務關系復雜、法律爭議較多、回收難度大的項目，可以采取外聘律師風險代理。

四、靈活應變、反應迅速原則。形成定期、不定期風險報告制度，上下信息暢通、快速決策，一把鑰匙開一把鎖，注重捕捉化解風險的有力時機。

五、保密原則。涉險項目資料建立嚴密保管制度，有關信息不張揚，不外泄，不傳播。第三條

事故分析及風險處置調查

一、涉險項目，無論項目是否處于逾期催收、代償、非訴訟追償、訴訟追償等階段，項理均為第一責任人，須認真負責，按風險管理、債務追償等主管部門部署，配合、落實、推進風險化解工作。

二、處置調查內容包括：

（一）托保證、反擔保等法律文件。核查所簽合同是否完整、方式是否正確、法律文件的簽署是否符合國家的相關法律規定證抵（質）押登記是否在有限期內。如發現法律文件存在無效或效力不足的情形，檢查人員應立即報告。

（二）評估客戶以及抵（質）押物。通過查閱項目評審報告、保后檢查報告、財務報表等客戶檔案資料，了解客戶歷史關系、信用狀況、掌握其經營及財務狀況的基本情況。咨詢專業評估人員，了解抵（質）押物的有關情況，包括所有人、抵（質）押的處置變現的限制條件、變現市場價值等。

（三）實地核查。根據資料反映情況進行實地深入查房，進一步了解：

1、經營狀況。取得客戶對有關財務報表的解釋，并注意掌握客戶主要資產和負債的明細結構及權屬狀況。

2、產生問題及不良貸款形成的原因。

3、掌握企業（或保證人）更多的財產線索及其權屬情況

4、償還債務的態度及方案

三、調查方式和調查渠道

1、快速反應，靈活機動，爭取多與企業實際控制人面談，保持暢通聯系，掌握其心理狀態。

2、在進行企業調查的同時，應加強外部調查，包括主管部門以及關聯企業、業務上下游企業等其他外部信息來源。

四、逐級上報。業務部門項目經理根據處置調查情況，擬定書面風險報告，上報公司主管領導。

第四條

風險處置措施

一、上門催收。勤催早催，做好細致耐心的說服工作，曉以利害，爭取債務人理解配合，主動履行義務。

二、行使預授權。對于已做公證預先授權委托的項目，如爭取委托人配合的，可利用委托書直接變賣處置抵押物，以多的款項清償債務。

三、法律追索。通過采取仲裁、依法起訴、強制執行等方法，依靠法律手段保護和收回債權。

四、以物抵債。通過協商或法律追訴，取得客戶的財產所有權。

五、其他。如催討追索、債權轉讓，資產置換等。第五條 擔保代償程序

一、項目逾期至6個月屆滿，或本公司與銀行協商同意提前代償的，啟動擔保代償程序。

二、支付擔保代償款流程如下：

（一）銀行出具要求履行保證責任的書面通知，注明項目逾期本金、利息、代償款收款賬號以及本公司風險分擔金額。

（二）財務部門測算、核對代償金額，本公司內部完成擔保代償審批流程。

（三）公司履行正式代償義務，須在支付款項后3個工作日內收到銀行出具的解除本公司保證責任證明。第六條 法律追償

一、采取訴訟（仲裁）追償方式的，應在論證訴訟（仲裁）可行性的基礎上，根據借款人（擔保人）的財產狀況，合理確定訴訟時機、方式和標的。并按照生效法律文書在規定時間內要求借款人和擔保人履行或申請執行。

二、借款人、反擔保人等直接或間接債務人都是訴訟對象，一并起訴。出現以下情形的一般應予以起訴：

（一）借款人、反擔保人拒不履行還款義務、拒絕簽收催收通知，有可能導致訴訟時效喪失或保證人因保證期間屆滿而免責；

（二）借款人（反擔保人）推卸責任，惡意拖欠；

（三）借款人（反擔保人）涉及其他重大訴訟，本公司債權收到重大威脅；

（四）借款人（反擔保人）已進入破產清算或借改制、重組等有懸空逃廢債務行為；

（五）經直接催收無實質效果的。

三、在起訴過程中，根據處置調查所獲知的財產線索，一般應優先選擇易于變現、產權明晰且沒有法律糾紛的財產予以保全。

四、選擇立案起訴方式外，還可以根據實際情況采取申請支付令、強制執行公證、行使代位權等方式保護本公司權益。

第七條 債務追償日常管理

一、追償人員應注意監控催收、訴訟、保證、申請執行等各種時限，注重法律時效管理，及時主張權利。

二、風險主管部門要加強代償項目檔案管理，專人負責，對重要合同、生效法律文書等文件借閱、取出要有統一登記、審批制度。

三、債務追償主辦人員要及時建立工作臺賬，詳細記錄工作進展及各階段采取的措施。

四、風險項目處理完畢的，由風險主管部門擬定項目結案報告并上報公司領導。

第三篇：信用擔保有限責任公司自查報告

**信用擔保有限責任公司自查報告 **縣金融工作辦公室：

接到貴辦轉來的《**市人民政府金融工作辦公室關于做好ⅩⅩ**市小額貸款公司和融資性擔保機構現場檢查的通知》后，我公司依照文件精神的要求，對我司截止ⅩⅩ年10月份融資擔保項目數據進行了認真的自查和核實，現將情況匯報如下：

一、資金管理情況

ⅩⅩ年10月底資產總額**萬元，比財政局投入資本金**萬元增資**萬元，其中：貨幣資金項目**萬元（存款及現金**萬元，存出保證金**萬元），**縣財政局借款500萬元，固定資產原值**萬元，固定資產折舊**萬元，固定資產**萬元；負債總額**萬元，其中國開行項目客戶保證金***萬元，擔保賠償準備金**萬元，未到期責任準備金**萬元，預收ⅩⅩ年-2015年各個項目擔保費**萬元.專項應付款**萬元，所有者權益期末余額**萬元。

二、擔保業務總體情況

我公司截止至ⅩⅩ年10月31日的業務情況： 年初在保戶**筆），在保額 ** 萬元。

本年累計增加擔保**戶（筆）金額**萬元，本年順利解保**戶（筆）金額**萬元，代償減少**萬元，解保合計***萬元。

期末在保**戶（筆），其中企業**戶（筆），個人**戶（筆）合計金額****萬元。

按照貸款類別分：三農貸款**萬元，非三農貸款 **萬元。

按照擔保對象分：微型企業以及個人擔保**戶（筆）*萬元。中小企業*戶（筆）**萬元。

按照合作銀行分：國開行**戶（筆）**萬元，農村信用合作社*戶（筆）*萬元，郵政銀行*戶（筆）*萬元。

平均擔保費率為2.2% 最高單筆貸款**萬元，沒有出現對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額超過凈資產的10%，及其關聯方提供的融資提保余額不超過凈資產的15%的擔保集中度限制。

三、公司擔保代償情況

年初應收代償款**萬元，系2011年代償**貸款余額，本年追償收回*萬元,期末余額*萬元，2013年代償***萬元。(已經通過法院判決生效)。ⅩⅩ年7月代償**貸款*萬元，本年收回*萬元，期末應收代償余額**萬元

四、公司準備金提取情況

按當年擔保費收入的50%提取未到期責任準備金，按當年年末擔保余額1%的比例提取風險準備金。我公司從成立至ⅩⅩ年10月31日提取未到期責任準備金期末數值是 **萬元，擔保賠償準備金期末數值**萬元，累計提取風險準備金總額 **萬元。

撥備覆蓋率：擔保準備金**萬元/代償余額**萬元=**%

五、融資擔保業務放大倍數情況： 擔保貸款***萬元/凈資產**萬元=**%。

六、扶持涉農企業、中小微型企業情況

目前我公司擔保業務開展順利，期末在保** 筆[戶]，擔保金額**萬元。按照合作銀行分：國開行扶貧貼息貸款**萬元，農村信用合作社**萬元。郵政銀行**萬元。按照貸款對象“三農”貸款（主要為茶葉、金銀花支柱產業）**萬元，占86.60%，其他中小企業占13.4%；服務于單筆500萬元以下的“三農”產業、農民專業合作社、中小企業、比例占100%。

八、融資擔保業務辦理范圍情況：

本公司業務經營范圍：全部**縣縣域為農民專業合作社、中小微企業、種植農戶、以及個體經營者。

九、建立切實可行的風險預警機制

提出“多報告、多走訪、勤查看”的風險預警機制。，公司嚴格執行《融資性擔保機構重大風險事件報告制度》，《**市小額貸款公司和融資性擔保機構日常監督管理辦法》，并指定專人負責上報。

****信用擔保有限責任公司

ⅩⅩ年11月29日

第四篇：XXX縣XXX信用擔保有限責任公司基本情況

XXX縣XXX信用擔保有限責任公司

基本情況

XXX縣XXX擔保有限責任公司，成立于XXX年XXX月，位于XXX縣XXX，公司屬股份制企業，法定代表人XXX，公司現有人員8名，其中大專以上學歷5人，中級以上職稱3人。公司主要從事中小企業融資，招商引資信用抵押擔保，企業經營和個體戶經營貸款擔保、創業擔保、融資租賃擔保和資信資產調查評估、典當、拍賣等業務。經過幾個月的努力，公司已由最初的注冊資本XXX萬元發展成為一個擁有XXX萬元規模的信用擔保機構。

公司成立以來，在縣委縣政府及有關部門的指導下，累計擔保總額達到XXX萬元，其中XXX年為67戶鄉鎮企業提供小額擔保貸款和下崗失業人員提供擔保貸款XXX萬元。目前無1例形成風險，根據資金扶持估算受益企業創值XXX萬元，企業獲利近XXX萬元。

回顧公司一年多來的發展歷程，我們飽嘗過創業的艱辛，揮灑過辛勞的汗水。我們的主要作法是

一、加強自身管理，夯實發展基礎

科學的管理制度是公司降低風險和穩步發展的保障，為此從

1公司成立至今，我們始終將建立健全各項管理機制放在首位，在擔保業務的具體運作中，嚴把擔保貸款程序關口，嚴格審查擔保貸款客戶，對不符合條件的一律不擔保，使擔保每個環節相互制約，相互監督，徹底杜絕了指令性擔保和“人情”擔保的發生，增強擔保業務的公正性和透明度。同時我們根據業務發展的需要，進一步健全完善工作崗位責任、安全責任制度等10項內部規章制度，并嚴格按照規章制度進行議事和決策，保證了決策的科學和嚴謹。

二、強化宣傳服務，促進業務發展

信用擔保公司在我縣屬新生事物，廣大中小企業主對此認識不清，公司業務難以開展。為此我們派人跑遍全城大街小巷和鄉鎮辦事處，利用宣傳單、黑板報、廣播等形式公司開展積極宣傳公司宗旨、性質、服務對象。共發出宣傳單1000多張，辦黑板報7期，廣播2次，使信用擔保工作家喻戶曉、人人皆知，促進了公司業務的開展。公司成立之初，我們就將解決中小企業融資難、貸款難做為工作重點，采取靈活多樣的形式，不斷擴大信用擔的規模，有力支持了本地企業的發展，促進了下崗職工再就業。一是采取靈活多樣的擔保方式。為了體現對企業的扶持，我們把經營情況作為是否提供擔保的重要依據，凡經營前景好，確需資

金支持的，公司的機器設備、存貨、應收款、租賃土地上建筑物等銀行不抵押貸款的物品，我公司經調查后，都可以低押，折算后出具擔保書，幫助企業取得流動資金。二是積極開展小額擔保業務。為支持下崗職工再就業，改變他們的生活困難，我公司積極響應縣上號召，積極為誠實守信的下崗職工發放再就業小額貸款，并在貸款額度和貸款期限上適當放寬，目前已提供擔保貸款141萬元，部分下崗職工已辦起了自己的小作坊、小企業，在再創業路上邁出了第一步。

三、加強責任認定，實行分層管理

一是對所有法人客戶貸款擔保和自然人客戶貸款擔保逐筆進行了經營責任認定，對客戶經營狀況，貸款運行質量，存在的風險和問題逐戶進行界定；二是實行分層次管理。董事長管大戶，副董事長管中戶，營業部管小戶的管理方式；對全部法人客戶按照優良、正常、限制、嚴格限制及堅決退出等進行分類，逐類逐戶建立臺帳，分別制定不同的貸后管理措施。對不良貸款按照清收、依法起訴、以資抵債等類別逐戶建立臺帳，逐戶制定不同的工作措施；對法人客戶全面實施“一戶一策”的管理責任制，逐戶制定方案，并狠抓督促落實。

公司成立以來，面對國有銀行門檻高、約束性強、不予積極合作的情況，我們首先既要考慮擔保公司的生存問題，也要考慮到社會效益和股東的權益，在與各商業銀行協商、溝通均被拒之門外后，我們只好利用公司股東的實收資本發放擔保資金。懇請求各級領導與工行、農行、建行等商業銀行進行協調，使我公司與各銀行實現業務對接，不斷拓寬擔保范圍，擴大擔保規模，積極為促進地方經濟作出新的貢獻。

2012年6月20日

第五篇：某擔保有限責任公司擔保業務操作規程

某擔保有限責任公司擔保業務操作規程 第一章 總 則

第一條 為保證擔保業務的規范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，制定本規程。第二條 擔保業務應遵守國家的法律、法規，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。

第二章 擔保業務程序

第三條 擔保業務程序如下：

(一)企業申請：企業填寫《擔保申報書》提供擔保申請材料；(二)

擔保受理：填寫《擔保項目受理登記表》；

(三)擔保項目初審：確定第一和第二調查人、初審基本內容、實地調查、出示調查報告；

(四)擔保項目評審：業務部門進行《基本風險度測評》提出測評建議、落實反擔保措施后（大額擔保貸款須經評審委員會審議通過）填寫《擔保貸款申請審批表》；(五)

簽訂合同：簽發《同意擔保通知函》、審核和簽訂（借款、擔保、反擔保）合同、填寫《擔保費認繳單》；

(六)抵押登記：準備登記資料、辦理他項權力證書或抵（質）押登記表（登記機關簽章）；

(七)發放貸款：聯系發放貸款、復印借款借據；(八)

擔保收費：以《擔保費認繳單》收取擔保費；(九)

保后管理：重點檢查出示檢查報告、《擔保到期通知函》、擔保項目展期（逾期）報告、業務檔案管理；

(十)代償和追償：代償和追償方案、提起法律訴訟；

(十一)擔保終結：還貸收據復印件、退還抵押、代管原件、《免除擔保責任確認表》、注銷抵(質)押登記；

第三章 擔保申請和受理

第四條 企業申請擔保需填寫《擔保申報書》，提供下列材料，并對材料的真實性負責。(一)

借款人（擔保申請人）應提供的材料：

1.法人營業執照（年檢）及法人代碼證；

2.法人代表證明書；

3.法人代表授權書； 4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊資本驗資報告； 6.；資信證明.；7.公司章程及公司合同； 8.申請借款和擔保的董事會決議；9.當期財務報表及上年的財務報表和經合法中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；10.與借款用途有關的資料：購銷協議、合作協議等；11.項目可行性報告及主管部門批件及其他有關材料。

(二)反擔保第三人應提供的材料：

1.法人營業執照（年檢）及法人代碼證； 2.法人代表證明書； 3.法人代表授權書； 4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊資本驗資報告； 6.資信證明；7.公司章程； 8.當期財務報表及上年的財務報表和經合法中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；9.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表及其他有關材料。(三)

反擔保方式為抵押或質押應提供的材料

1.抵（質）押物清單； 2.抵（質）押物權力憑證； 3.抵（質）押物評估資料；

4.保險單； 5.董事會同意抵押質押的決議；6.抵（質）押物為共有，提供全體共有人同意抵押的聲明；7.抵（質）押物為國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意抵押或質押的證明；8.其他有關材料。

(四)注意事項

1.提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗； 2.提供的材料復印件要加蓋公章；

3.法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；

4.公司受理人可根據擔保項目和企業的實際情況進行刪選和添加。

第五條 公司擔保業務部負責擔保項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合條件的擔保項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記《擔保項目受理登記表 》、《擔保申請人材料清單》、《反擔保人材料清單》及按材料清單提供的材料作為《擔保申請書》的附件，經公司擔保受理人和擔保項目負責人審核簽字后歸檔。第六條 擔保受理條件

(一)具備企業法人資格并已通過年檢；(二)依法經營，經營范圍符合國家政策；(三)具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；(四)對單個企業擔保金額不超過我公司實收資本的10%；(五)申請擔保額不超過該企業有效凈資產的70%；(六)該企業資產負債率不超過70%。

第四章 擔保項目初審和實地調查

第七條 公司擔保業務部根據人員和業務量的實際情況，確定第一調查人和第二調查人。第一調查人為項目負責人，負主要調查責任，第二調查人協辦。

第八條 擔保項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目企業及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成綜合性的評定和結論即《擔保實地調查報告》。第九條 資料審核是擔保項目初審的開始階段，是對申請擔保企業提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業，還應從其他途徑，如與企業和擔保項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發現的漏洞、疑點即是下一步進行實地調查的重點。第十條 資料審核要點

(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續；(二)有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格、合法合規；(三)財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。(四)對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規（如房地產、土地等）及有關抵押登記管理辦法的規定，抵（質）押物的權屬（權力憑證）是否明晰。

第十一條 擔保項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協辦人應到借款人和反擔保人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行一次。公司負責人根據具體情況參與調查。第十二條 實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，按《實地調查實施細則》要求進行，保證調查的質量和效率，第十三條 在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，進行《基本風險度測評》。

第十四條 初審結束，擔保項目負責人向擔保業務部負責人提交《擔保實地調查報告》、《基本風險度測評》，進行審查。

第十五條 擔保業務部負責人審查結束，填寫《擔保貸款申請審批表》并簽署意見。第十六條 初審、審查工作自正式受理開始，一般應在10個工作日內完成。

第五章 擔保項目評審與決策

第十七條 擔保項目評審包括兩個環節，即部門評審和評審委員會評審。

第十八條 擔保業務部進行初評，提出評審意見，將企業提交的各項資料和《擔保實地調查報告》、《基本風險度測評》、《擔保貸款申請審批表》提交公司負責人對上述資料進行復審，簽署意見報批。

第十九條 對100萬元（含100萬元）大額擔保貸款項目，由公司負責人進行復審簽署意見，提交評審委員會評審，審議通過后報批。

第二十條 評審委員會成員由發計委、中小企業局、監察局、財政局、審計局及相關部門人員組成，主任委員由分管局長擔任。評審委員會日常工作由擔保業務部負責。第二十一條 評審委員會審議程序必須按《擔保貸款評審委員會暫行辦法》履行。

第二十二條 擔保貸款審批權限： 50萬元以下擔保貸款，由公司負責人進行復審報分管局長同意后審批；50萬元至100萬元（不含100萬元）擔保貸款，由公司負責人進行復審簽署意見報分管局長，由分管局長請示局長、分管縣長同意后審批； 100萬元以上擔保貸款，由評審委員會評審形成決議后，報分管縣長審批。

第二十三條 對部門評審、評審委員會評審被否決的擔保項目，公司只能做“不同意擔保”或“進行復議”的決定，而不能做“同意擔保”的決定。

第二十四條 評審委員會會議由評委會指定專人記錄，會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條 在《擔保貸款評審委員會暫行辦法》規定的范圍內，對否決的擔保項目可進行一次復議。

第六章 擔保合同的簽訂

第二十六條 擔保項目正式批準后，由擔保業務部發函通知企業辦理擔保手續，通知包括以下內容：公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限和方式、辦理擔保手續應備資料和其他準備工作。發函前擔保項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。第二十七條 擔保業務部安排專人經辦擔保合同簽約手續。簽約程序如下：

(一)準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；

(二)由擔保部、綜合部、法律顧問、審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與對方當事人協商、談判，將修改意見報總經理審定；

(三)確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字； 須注意的事項：（1）與貸款人簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“候本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”，（2）與抵（質）押人簽訂的 《反擔保抵（質）押合同》一般情況下，抵（質）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵（質）押物總值，保單要注明我公司為保險賠償第一受益人，保單正本須存放我公司；

(四)對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第（二）項相同；

(五)涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現場；(六)企業簽署《擔保費認繳單》，一式二份，其中一份交公司財務部門；(七)法人代表、公司簽章。

第二十八條 辦理完簽約手續的擔保項目資料移交綜合部統一管理。第七章 反擔保措施

第二十九條 對獲得批準擔保的企業，必須落實反擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證金、企業的保證反擔保等，公司根據企業和擔保項目的實際情況，采用一種或幾種

保證措施。公司原則上不接受保證反擔保。

第三十條 企業提供抵押物、質押物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并按有關規定辦理抵（質）押登記手續。

第三十一條 擔保項目負責人負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵（質）押登記手續。抵（質）押登記資料包括:主合同、保證合同、抵（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵（質）押登記部門發放的《他項權力證書》或經抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表》等證明文件。

第三十二條 用不動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產抵押率（按凈值計算）不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于60%。第三十三條 采用保證反擔保措施的企業，必須滿足以下條件：(一)必須具備《擔保法》規定的擔保資格；(二)資產負債率不超過70%；(三)連續2年盈利；(四)企業資信和經濟實力要優于借款企業；(五)企業在承保期必須參加保險。

第三十四條 辦妥抵（質）押登記手續后，通知承貸銀行為企業放款、企業繳納擔保費，經辦人復印一份銀行借款借據存檔。第八章 擔保收費

第三十五條 擔保收費執行國家規定的標準，并根據具體情況確定優惠費率。第三十六條 公司擔保費率（月率）按擔保額1‰標準收取。

第三十七條 擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取。擔保額度超過100萬元，并且擔保時間超過二年的可以分收費。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。

第三十八條 企業在簽署《擔保費認繳單》時，要讓企業確認擔保費率和擔保費金額。擔保費由擔保業務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。公司財務部門收到款項并在《擔保費認繳單》上簽字后，將《擔保費認繳單》退擔保業務部存檔。第九章 擔保項目管理

第三十九條 擔保項目后期管理（保后管理）,是指自承貸銀行向企業放款至擔保終結的過程的管理，包括擔保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。

第四十條 擔保項目的檢查由擔保業務部負責。檢查前要制定檢查計劃，報總經理審批。保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進行一次。重點檢查是借款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須附檢查報告和要求企業及有關部門提供的資料，報總經理簽批意見后與有關資料一并歸檔。

第四十一條 保后檢查的內容：(一)債務人是否按借款合同規定支付利息；(二)債務人生產經營和財務狀況；(三)反擔保措施中是否發生了新的不利因素；(四)風險計量和總結；(五)其他須說明的情況。

第四十二條 檢查人員在檢查中發現企業存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應在2日內將存在問題和處理意見書面報告總經理。對發現的重大問題，部門負責人應立即報告總經理，總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。

第四十三條 對所有擔保項目，在擔保到期日之前30日，由擔保業務部填制《擔保到期通知函》，通知項目承擔企業。

第四十四條 每月月末前，擔保業務部應向總經理報告擔保情況。第四十五條 需要展期的擔保項目，企業須在該擔保項目到期前20日向我公司提出擔保展期書面申請。擔保業務部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報總經理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。

第四十六條 對逾期的擔保項目，擔保業務部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報總經理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。對逾期擔保項目的處理意見包括：(一)采用更為可靠的反擔保措施；(二)建議撤保。對逾期的擔保項目按審批權限辦理。

第四十七條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：(一)擔保貸款未按擔保申報時的用途使用；(二)項目承擔企業提供虛假資料或具欺詐行為；(三)公司認為項目承擔企業出現重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現較大潛在風險。

第四十八條 擔保項目撤保由業務部寫出檢查報告，提出意見，填寫《擔保項目（撤保）處理表》，按審批權限辦理。

第四十九條 已經結束的擔保項目，應及時辦理項目終結手續。擔保貸款到期后，擔保業務部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業，填寫《免除擔保責任確認表》報公司總經理核準。

第五十條 項目責任人在辦理擔保業務過程中，應根據業務進度將完成內容及時錄入微機，包括：擔保業務動態表、擔保項目檢查一覽表等。第十章 債的追償

第五十一條 主債務人未能履行債務，我公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。第五十二條 代償和追償方案由業務部負責制訂并報總經理審定，項目責任人為具體經辦人。對主債務人與我公司簽訂抵押或質押合同的，可以抵押或質押財產折價或以其拍賣、變賣后的價值沖抵債務。對設定反擔保人的，應依法向反擔保人追償，反擔保人拒絕清償的，應依法對主債務人及反擔保人提起訴訟。第十一章 責任和罰則 第五十三條 項目負責人、部門審核人員、評審人員按公司的有關規定承擔相應比重的責任。第五十四條 公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公司的有關規定進行處罰。第十二章 檔案管理

第五十五條 擔保業務部設兼職檔案管理人員，負責自擔保業務受理至債務追償完畢整個過程有關文件、資料的整理、立卷和保管工作。

第五十六條 擔保業務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統，卷內首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》。第十三章 附則

第五十七條 本規程如與國家法律、法規不一致時，應作相應修改和調整。第五十八條 本規程由本公司負責解釋。

第五十九條 本規程經公司董事會批準后施行。第六十條 本規程自2007年1月1日起施行。