第一篇：山西擔(dān)保公司信用擔(dān)保風(fēng)險管理辦法

山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司信用擔(dān)保

項目風(fēng)險分類管理辦法

為了加強在保項目風(fēng)險管理，提高公司對擔(dān)保風(fēng)險的跟蹤識別和應(yīng)變處置能力，確保中小企業(yè)信用擔(dān)保資金的安全性和流動性，借鑒公司以往在保項目五級分類（正常、關(guān)注、預(yù)警、逾期和代償五類）管理的實踐經(jīng)驗教訓(xùn)，以融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，完善制定本風(fēng)險分類管理辦法如下。

一、在保項目的風(fēng)險分類標(biāo)準(一)正常類項目

正常類項目，是指被擔(dān)保客戶經(jīng)營活動正常，能夠正常還本付息，不存在影響被擔(dān)保客戶償還本息因素的在保項目。其主要特征：

1、被擔(dān)保客戶財務(wù)狀況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定，各財務(wù)指標(biāo)合理。

2、被擔(dān)保客戶誠實守信，履約意愿強。

3、反擔(dān)保措施手續(xù)齊備有效。(二)關(guān)注類項目

關(guān)注類項目，是指被擔(dān)保客戶經(jīng)營活動基本正常，預(yù)計可以正常還本付息，但存在潛在影響被擔(dān)保客戶按期償還貸款，或者有發(fā)生代償可能性的在保項目。其主要特征（為符合其中條件之一）

1、宏觀經(jīng)濟、市場、行業(yè)等外部環(huán)境對被擔(dān)保客戶的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大不利影響，并影響客戶的還款能力。

2、客戶改制（如分離、租賃、承包、合資等）將會影響客戶的還款能力。

3、被擔(dān)保客戶的股東、關(guān)聯(lián)單位或母子公司等關(guān)聯(lián)機構(gòu)與當(dāng)事人發(fā)生重大不利變化。

4、被擔(dān)保客戶關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)如銷售收入、現(xiàn)金流量、銷售凈利率等有較大的下降，資產(chǎn)負債率有較大的上升或已達到（或接近）警戒線。

5、被擔(dān)保客戶未按照規(guī)定的用途使用資金。

6、被擔(dān)保客戶還款意愿較差，不能按規(guī)定報送會計報告，不能積極配合跟蹤監(jiān)管等。

7、被擔(dān)保客戶的經(jīng)營地點、法定代表人、主要股東、重要經(jīng)營管理人員和主要技術(shù)持有人等發(fā)生變化并可能影響客戶償還貸款。

8、被擔(dān)保客戶不能正常支付銀行貸款利息。

9、其他可能影響被擔(dān)保客戶正常履約的重大變化。(三)預(yù)警類項目

預(yù)警類項目，是指被擔(dān)保客戶經(jīng)營活動出現(xiàn)重大變化，正常經(jīng)營收入不能保證償還貸款，需要通過出售、變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y等手段償還貸款的在保項目。其主要特征（為符合其中條件之一）：

1、被擔(dān)保客戶財務(wù)狀況出現(xiàn)惡化，如銷售收入和經(jīng)營現(xiàn)金流入大幅下降、經(jīng)營虧損，對外支付困難。

2、不能償還對其他債權(quán)人的債務(wù)，影響到正常經(jīng)營。

3、被擔(dān)保客戶內(nèi)部管理出現(xiàn)嚴重問題。

4、被擔(dān)保客戶處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)（季節(jié)性停產(chǎn)等特殊情況除外）。

5、主要反擔(dān)保出現(xiàn)滅失、產(chǎn)權(quán)糾紛、重復(fù)抵押、轉(zhuǎn)讓等現(xiàn)象，嚴重影響項目的第二還款來源。

6、法定代表人預(yù)警信息（下列為符合其中條件之一）：（1）有賭博惡習(xí)、涉毒等違反社會公德行為。（2）持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機構(gòu)。（3）被公眾媒體披露的其他不端行為。

（4）社會公眾對企業(yè)法定代表人或主要經(jīng)營著品質(zhì)、行為反應(yīng)不良。（5）通過企業(yè)提供的常規(guī)聯(lián)系方式經(jīng)常無法聯(lián)系到法定代表人。(四)逾期類項目 逾期類項目，是指被擔(dān)保客戶未按期償還貸款，但未代償。(五)代償類項目 代償類項目，是指被擔(dān)保客戶到期不能償還貸款，導(dǎo)致代償。

二、風(fēng)險項目（含小貸個人項目）的認定程序

(一)正常類項目的認定。由項目經(jīng)理Ａ、Ｂ角與項目主審溝通提出認定建議，經(jīng)所在業(yè)務(wù)部門負責(zé)人審核、報分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交管理部備案。

(二)關(guān)注類項目認定。由項目經(jīng)理Ａ、Ｂ角提出認定建議，經(jīng)所在業(yè)務(wù)部門負責(zé)人牽頭組織項目經(jīng)理Ａ、Ｂ角和管理部項目主審會審，報業(yè)務(wù)部門分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交管理部備案。

(三)預(yù)警類項目的認定。由項目經(jīng)理Ａ、Ｂ角與項目主審溝通提出認定建議，由所在業(yè)務(wù)部門和管理部門的負責(zé)人聯(lián)合牽頭進行部門會審，會審結(jié)論經(jīng)相應(yīng)業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交管理部備案。如有緊急情況，可按特殊程序進行。

由于宏觀經(jīng)濟運行中外部因素對行業(yè)產(chǎn)生重大不利影響或管理部在項目監(jiān)管稽核中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素，管理部可直接提出風(fēng)險項目建議，經(jīng)相關(guān)業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，列入關(guān)注或預(yù)警類項目。(四)逾期類項目的認定。由項目經(jīng)理Ａ、Ｂ角及時與項目主審溝通逾期情況，按照《擔(dān)保業(yè)務(wù)逾期、代償、追償和損失的管理辦法》程序執(zhí)行。

三、風(fēng)險項目管理方法(一)風(fēng)險管理的重點。主要針對關(guān)注類特別是預(yù)警類項目，加強事中跟蹤監(jiān)督管理。(二)跟蹤管理的主要途徑。

1、項目經(jīng)理A、B角跟蹤管理。按公司現(xiàn)行《在保項目管理暫行辦法》執(zhí)行。

2、項目主審抽查監(jiān)督。對列入關(guān)注類（含關(guān)注類）以上級別的潛在別的潛在風(fēng)險在保項目，管理部應(yīng)該從事行業(yè)投向、業(yè)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險防范等目的出發(fā)，融稽核與研究于一體，加強對潛在風(fēng)險的項目現(xiàn)場核對監(jiān)管。

現(xiàn)場稽核，可以采取聯(lián)合項目經(jīng)理的方式進行，也可以由管理部獨立組織兩名以上的項目主審或律師另行深入再報企業(yè)的方式進行。

由管理部直接現(xiàn)場稽核的在保項目，應(yīng)事先確定好目標(biāo)并征得分管領(lǐng)導(dǎo)同意后做好周密安排。稽核的擔(dān)保額度，不限于800萬元以上的在保項目。稽核的頻率，每月平均不少于一戶但不多于兩戶。

對已經(jīng)現(xiàn)場稽核的在保項目，凡是管理部派員參與跟蹤監(jiān)管的，由該項目的項目經(jīng)理寫出《跟蹤監(jiān)管報告》后，管理部所排人員應(yīng)予以審核并加注其相應(yīng)的稽核意見，分報所在業(yè)務(wù)、管理部門負責(zé)人。管理部獨立組織現(xiàn)場稽核的，由管理部獨立出具現(xiàn)場稽核報告，經(jīng)部門負責(zé)人審核后報業(yè)務(wù)、風(fēng)險分管領(lǐng)導(dǎo)。

3、合作擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)督管理。對公司以外擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)大部分風(fēng)險直至100%風(fēng)險（協(xié)議委托我公司全權(quán)代理的除外）的再擔(dān)保項目，在外部擔(dān)保機構(gòu)確實負責(zé)管理、規(guī)范運作、質(zhì)量可靠的前提下，應(yīng)定期不定期的與合作擔(dān)保機構(gòu)溝通情況、以收集其對該項目的跟蹤監(jiān)管報告為主，實施事中監(jiān)管。對不能認真履行職責(zé)的，我公司項目經(jīng)理仍應(yīng)加強指導(dǎo)和及時協(xié)助監(jiān)管。

4、其他。鼓勵公司全員利用政府、合作銀行、有關(guān)企業(yè)及同事、親友等各種有效渠道，及時收集和反映我公司在保項目的風(fēng)險情況。項目經(jīng)理對各種渠道反映的相關(guān)風(fēng)險動態(tài)信息，應(yīng)盡職盡責(zé)的予以及時核查落實和分析原因，并對信息來源予以保密。對社會各界提供資金來源或風(fēng)險信息準備，確實為我公司避免一定額度代償或追償損失的，公司可視具體情況予以一定獎勵。

四、項目風(fēng)險的匯總分析

(一)各業(yè)務(wù)部門內(nèi)部，每月10日前按規(guī)定標(biāo)準對其在保項目進行一次項目風(fēng)險匯總分析，并將風(fēng)險項目動態(tài)變化情況列表，包管理部集中統(tǒng)計。(二)管理部每月15日前，將各業(yè)務(wù)部門提交的在保項目風(fēng)險匯總情況，集中匯總形成風(fēng)險分類統(tǒng)計報表（臺賬），分送公司領(lǐng)導(dǎo)并在公司內(nèi)網(wǎng)予以發(fā)布。(三)公司每季度第一月的20日前，召開風(fēng)險通報和分析會議，研究當(dāng)期的潛在風(fēng)險發(fā)展趨勢，調(diào)整當(dāng)前的風(fēng)險防范工作重點，確定風(fēng)險資產(chǎn)處置的主要思路，督促風(fēng)險追償?shù)哪繕?biāo)進度。

第二篇：擔(dān)保公司風(fēng)險管理辦法

十五、風(fēng)險管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，確保擔(dān)保資金安全，提高經(jīng)營效益，根據(jù)公司擔(dān)保管理制度和操作規(guī)程，特制定本辦法。

第二條 公司風(fēng)險管理是指：從個人、企業(yè)申請為其提供擔(dān)保至擔(dān)保終結(jié)全過程的風(fēng)險管理行為的總和。主要包括借款人信用風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、反擔(dān)保措施保障不力風(fēng)險等方面。加強風(fēng)險管理必須堅持職責(zé)明確、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理的原則。

第三條 公司成立風(fēng)險決策委員會，由總經(jīng)理任主任，副總經(jīng)理任副主任，調(diào)查部經(jīng)理、信審中心負責(zé)人、信審中心主審、財會負責(zé)人、公司外聘資深行業(yè)專家、法律顧問為會員。負責(zé)對每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)進行審議。風(fēng)險決策委員會辦公室設(shè)在公司會議室,辦公室主任由信審中心負責(zé)人履行職責(zé)。

第四條決策委員會的會議不定時召開，只要有個人、公司業(yè)務(wù)上報相關(guān)銀行前，由信審中心經(jīng)辦人，上報部門，由信審中心組織協(xié)調(diào)其它相關(guān)成員召開評審會議。

第二章 保前風(fēng)險管理

第四條 保前風(fēng)險管理主要由公司調(diào)查部、信審中心負責(zé)，其主要職責(zé)是對擔(dān)保項目進行評估，它是控制擔(dān)保業(yè)務(wù)項目風(fēng)險的最重要措施之一，其作用在于全面科學(xué)的調(diào)查、分析、評估擔(dān)保項目的各方面，包括：（個人）：個人社會關(guān)系、個人素質(zhì)、財務(wù)狀況、工作狀況、信用狀況、用款項目及反擔(dān)保措施、還款長期來源。（公司）：企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、用款項目及反擔(dān)保措施，分析項目主要風(fēng)險所在對擔(dān)保項目做出綜合評價，為公司是否承保該項目提供決策依據(jù)。通過項目評估，使承保項目的代償風(fēng)險降至最低。

第五條 擔(dān)保項目評估的主要內(nèi)容可分為三部分，即借款人資信評估(以公司相關(guān)軟件為基礎(chǔ))，用款項目評估和反擔(dān)保措施評估。

第六條 借款人資信評估。主要評價個人、企業(yè)的履約意愿和履約能力兩方面，其主要內(nèi)容包括：個人、企業(yè)基本情況分析、個人、企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)分析、市場與產(chǎn)品分析、領(lǐng)導(dǎo)能力及管理水平分析、產(chǎn)業(yè)分析、經(jīng)營狀況分析、信用狀況分析、經(jīng)濟實力，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)質(zhì)量，贏利能力，償債能力，企業(yè)成長性等。其評估結(jié)果，是對個人、企業(yè)償債意愿和償債能力的最終判斷。

第七條 用款項目評估。對于固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保項目和擔(dān)保貸款用于小型項目建設(shè)或技

術(shù)改造項目時，要對建設(shè)項目或技改項目進行評估。主要評估內(nèi)容有：項目建設(shè)的必要性、合法性及可行性、項目所屬行業(yè)分析、產(chǎn)品市場分析、項目技術(shù)分析、項目投資估算及資金籌措計劃、項目進度預(yù)測、項目經(jīng)濟效益預(yù)測、項目風(fēng)險分析等。通過對項目的綜合分析，得出對項目償債能力的判斷。

第八條 反擔(dān)保措施評估。設(shè)定反擔(dān)保措施是分散擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的一項重要措施，反擔(dān)保措施保護擔(dān)保人的利益的程度，取決于反擔(dān)保措施的合法性、變現(xiàn)價值、變現(xiàn)稅費、變現(xiàn)的難易程度等因素；在反擔(dān)保措施設(shè)立前，應(yīng)對其合法性、權(quán)屬、價值及可變現(xiàn)性等進行客觀、科學(xué)的全面評估。對反擔(dān)保標(biāo)的物和權(quán)利的，首先要確定評估基準日的價值，其次要確定在未來發(fā)生代償時的價值，以及變現(xiàn)的難易程度和變現(xiàn)稅費等；同時還應(yīng)根據(jù)項目風(fēng)險和反擔(dān)保措施的種類，分別設(shè)定折扣率。

第九條 企業(yè)提供的反擔(dān)保抵押物，要按照四易原則（易于變現(xiàn)、易于評估、易于執(zhí)行操作、易于觸動受保人利益）確認擔(dān)保物，在設(shè)定反擔(dān)保物時應(yīng)首先以業(yè)主或法定代表人及其股東個人財產(chǎn)作抵押，然后再以企業(yè)房產(chǎn)、設(shè)備、契單及其他有價證券和知識產(chǎn)權(quán)等作抵押或質(zhì)押。

第十條 凡涉及有權(quán)屬證明的財產(chǎn)抵押，都應(yīng)通過有資質(zhì)的中介評估機構(gòu)對其價值進行科學(xué)公正的評估，并在法定登記機關(guān)依法辦理抵押登記，從法律上完成抵押物他項轉(zhuǎn)移登記。第十一條 完成項目評估后，由調(diào)查部撰寫項目調(diào)查報告交信審中心，信審中心根據(jù)調(diào)查部的調(diào)查報告及企業(yè)提供的資料，重點審查項目真實性到期償還能力，反擔(dān)保措施是否合法有效足值等方面，并撰寫項目風(fēng)險審查報告；然后將所有資料交風(fēng)險決策委員會進行審議，對

提交風(fēng)險決策委員會審議的擔(dān)保項

目，委員會所有成員必須在擔(dān)保項目審議表上簽字備案(<<擔(dān)保項目審議表>>附后)。

第十二條 擔(dān)保項目經(jīng)風(fēng)險決策委員會審議同意，并報送董事長決策后，信審中心經(jīng)辦人員必須到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查相關(guān)限制性條款是否落實，落實后方能與銀行簽訂＜＜保證合同＞＞及與企業(yè)簽訂＜＜反擔(dān)保合同＞＞,<<用款監(jiān)管合同>>。

第三章 保中風(fēng)險管理

第十三條 公司與銀行簽訂＜＜保證合同＞＞后，意味著承擔(dān)保證責(zé)任的開始。在擔(dān)保責(zé)任解除以前，公司將指定專人負責(zé)每個項目的跟蹤和管理。

第十四條 擔(dān)保貸款發(fā)放后，調(diào)查部應(yīng)及時到被擔(dān)保個人、企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)場進行檢查，檢查資金是否及時足額到位，是否按合同約定使用資金，項目建設(shè)進度或生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、有

無擠占、挪用擔(dān)保資金等情況，并填制＜＜在保項目跟蹤檢查表＞＞。

第十五條 在保期內(nèi)，經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員應(yīng)對抵（質(zhì)）押物定期進行檢查。以存貨、倉單等作質(zhì)押的要建立分項的管理臺帳，指定專人保管，貨物的出入庫要有公司指定監(jiān)管人員的書面同意。

第十六條在保期內(nèi)，經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員要定期、不定期對項目進行跟蹤檢查，填寫《在保項目跟蹤檢查表》及《工作日志》備查，并與企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層定期進行溝通，了解其重大經(jīng)營策略調(diào)整、管理結(jié)構(gòu)及組織結(jié)構(gòu)變化、重要管理人員的變動、重大負債、簽訂新的重要業(yè)務(wù)合同等可能影響擔(dān)保合同履行的情況，并及時書面上報公司風(fēng)險評審委員會，確定風(fēng)險程度，并告之銀行應(yīng)采取何種措施，以降低我司的擔(dān)保風(fēng)險。

第十七條在保期內(nèi)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)企業(yè)有以下行為或趨勢；要及時向公司領(lǐng)導(dǎo)和決策者反映情況，就根據(jù)具體情況采取必要和及時有效的補救措施：

① 抵（質(zhì)）押物價值有明顯減少或有減少可能；

② 抵（質(zhì)）押物有明顯變化；

③ 被擔(dān)保方涉及重大民事、經(jīng)濟糾紛；

④ 被擔(dān)保方很明顯沒有還款意愿；

⑤ 被擔(dān)保方經(jīng)營困難、現(xiàn)金流量極度匱乏等。

第十八條 主合同到期前1個月，調(diào)查部應(yīng)向企業(yè)發(fā)出書面《擔(dān)保債務(wù)到期通知書》，提前通知被擔(dān)保方做好還款準備，督促被擔(dān)保方盡早籌集還款資金，并確認被擔(dān)保方是否具備還款能力和還款意愿。

如果確認被擔(dān)保方在貸款到期日沒有還款能力或還款意愿，我司應(yīng)立即匯同銀行一道進入風(fēng)險處理程序，做好對抵（質(zhì)）押物進行處理和訴訟保全的準備，確保銀行全額收回貸款本息，盡最大限度降低我司擔(dān)保風(fēng)險。

第四章代償后風(fēng)險管理

第十九條代償后風(fēng)險管理，主要由公司風(fēng)險決策委員會負責(zé)具體實施，調(diào)查部、信審中心配合。

第二十條代償前的核查。在代償款支付以前，風(fēng)險決策委員會應(yīng)認真、細致地做好以下核查工作：

① 審查原始合同，確認協(xié)議各方是否嚴格履行了合同約定的義務(wù)，即銀行貸款資金是

否全部及足額到位，是否設(shè)置了可以抵扣代償金的保證金措施等；

② 項目是否存在欺詐行為，如個人、企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取公司的擔(dān)保，用擔(dān)保

貸款歸還銀行的逾期貸款等行為。

③ 個人、企業(yè)提供基礎(chǔ)資料時是否提供了虛假資料，是否存在違反法律的行為，若是

觸犯了法律應(yīng)追究當(dāng)事人的法律責(zé)任，若是信用問題應(yīng)及時向社會公示有關(guān)信息。④ 與銀行建立溝通平臺，共享個人、企業(yè)的有關(guān)信息，盡量清除信息的不對稱，給銀

行貸款和我司擔(dān)保帶來風(fēng)險。

第二十一條落實代償后的追償權(quán)利。在擔(dān)保項目發(fā)生代償后，公司應(yīng)及時與被擔(dān)保人進行談判，雙方就代償發(fā)生的各項費用的承擔(dān)、被擔(dān)保人還款計劃、違約金或滯納金的支付標(biāo)準等內(nèi)容達成一致意見并簽署相關(guān)法律文件，以落實公司向被擔(dān)保人追償債務(wù)的權(quán)利。第二十二條擔(dān)保責(zé)任解除后的手續(xù)

不管是無代償解除擔(dān)保責(zé)任還是代償解除擔(dān)保責(zé)任，公司在擔(dān)保責(zé)任解除后，應(yīng)向銀行索取《解除擔(dān)保責(zé)任通知書》。如銀行方面因特殊原因不能出具《解除擔(dān)保責(zé)任通知書》，公司應(yīng)要求銀行在保證合同上注明“乙方擔(dān)保責(zé)任已解除”字樣，并加蓋公章。

第二十三條代償項目的追償

公司代替被擔(dān)保人償還銀行的債務(wù)后，在法律關(guān)系中公司由擔(dān)保人轉(zhuǎn)變?yōu)闉閭鶛?quán)人。為盡可能減少代償帶來的經(jīng)濟損失，公司要積極采取各種措施來行使追償權(quán)。

一、代償項目的管理

（一）建立代償項目風(fēng)險評級的報告制度（按銀行五級分類），及時監(jiān)控代償資金總

量及風(fēng)險級別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映代償項目的動態(tài)情況。

（二）指定專人負責(zé)代償資金的回收工作，每個代償項目有具體的工作方案，對責(zé)

任人有明確的考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確、獎懲分明。

（三）對代償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。

（四）對代償項目要進行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進行

經(jīng)濟處罰和行政處分。對催收代償資金有貢獻的要獎勵，獎、罰的標(biāo)準要具

體，做到獎罰分明。

二、代償資金的回收

公司收回代償資金的主要方式有：

① 處理抵（質(zhì)）押物及其他財產(chǎn)權(quán)利。

② 落實信用反擔(dān)保方履行義務(wù)。

③ 分割債務(wù)、轉(zhuǎn)移債權(quán)。

④ 變更擔(dān)保、增加抵押。

⑤ 以資抵債，減少風(fēng)險。

⑥ 債權(quán)變股權(quán)及債權(quán)、產(chǎn)權(quán)重組。

⑦ 依法起訴。

⑧ 其他方式，如將回收的資產(chǎn)、取得的股權(quán)打包處置。

第二十四條代償損失的核銷

經(jīng)多方努力確認不可能追回的代償款，或代償時間在3-5年以上的代償款，可以確認為是公司的呆賬、壞賬。為了真實反映公司的資產(chǎn)狀況，對于確認的損失要按照財務(wù)制度的有關(guān)規(guī)定予以核銷，擔(dān)保業(yè)務(wù)形成的損失可用提取的風(fēng)險準備金沖銷

第五章貸后管理實施細則

第一條定專人對貸款客戶的情況逐戶建立臺帳，并提前3天通知客戶還本付息。

第二條公司每一個月要定期或不定期深入貸款客戶調(diào)查了解情況一次以上，且就客戶情況形成調(diào)查分析報告上報放貸銀行。

第三條公司及銀行客戶經(jīng)理每一季度對客戶進行調(diào)查一次。

第四條貸款客戶每個月或每季度應(yīng)報送財務(wù)報表和銀行對帳單到公司總部及放貸銀行，無報表的送銀行對帳單，要求資金進出必須經(jīng)過銀行。對其資料進行認真分析。

第五條公司對貸后管理的內(nèi)容和要求：

1、貸款用途是否合理、正當(dāng)，是否用于非法經(jīng)營；

2、借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；

3、抵押物的完整、完好狀況；

4、借款人是否按時還本付息；

5、借款人法人代表或高級管理層人員的變化情況和原因；

6、借款人報送的一切資料的真實度和可信性；

7、了解和分析客戶的經(jīng)營和資產(chǎn)負債變化情況；

8、在貸后管理中發(fā)現(xiàn)問題要及時上報，并給予及時處置；

第六條貸款銀行按貸款客戶貸款金額提取客戶還款保證金，待客戶貸款還清后返還。

第七條銀行利息在貸款客戶放款時一次性扣取。

第三篇：擔(dān)保公司風(fēng)險管理辦法

一、風(fēng)險集中度

（一）行業(yè)集中度

行業(yè)集中度是指信用擔(dān)保機構(gòu)的在保項目中某個行業(yè)的擔(dān)保余額占總擔(dān)保余額的比例。

（二）客戶集中度

客戶集中度是指擔(dān)保機構(gòu)前幾家最大客戶的擔(dān)保余額占總擔(dān)保余額的比例。

二、擔(dān)保代償率

擔(dān)保代償率是衡量信用擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險的重要指標(biāo)，是指已代償金額與應(yīng)解除保證責(zé)任的擔(dān)保額的比率，它反映擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)解除保證責(zé)任的擔(dān)保額中出現(xiàn)代償支出的比例。

三、擔(dān)保損失率

擔(dān)保損失率是指擔(dān)保機構(gòu)代償后，經(jīng)過一段時間仍未追回，按財務(wù)制度規(guī)定的程序已核銷的賠付損失。

四、代償回收率

代償回收率是指已回收代償金額與已發(fā)生代償支出的率。

五、代償支付保障率

代償支付保障率是指現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物之和與預(yù)計代償額的比率，反映擔(dān)保機構(gòu)在某一期間內(nèi)可用來支付代償?shù)默F(xiàn)金和現(xiàn)金等價物對同期可能發(fā)生的代償額的保障程度。

六、擔(dān)保放大倍數(shù)

擔(dān)保放大倍數(shù)是擔(dān)保余額與凈資產(chǎn)的比例。擔(dān)保放大倍數(shù)越大，說明擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力越強，資產(chǎn)利用率越高，為社會作出的貢獻越多。承擔(dān)的風(fēng)險也越大。

第八條 監(jiān)督落實反擔(dān)保措施由風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)。風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)審核法律文件，監(jiān)督落實抵（質(zhì)）押登記手續(xù)及其他擔(dān)保措施，確保擔(dān)保措施全面有效，無法律瑕疵。風(fēng)險合規(guī)部還負責(zé)在保項目的監(jiān)管。

第九條 擔(dān)保項目出現(xiàn)風(fēng)險后，風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)對涉險項目進行盡職調(diào)查、出具事故分析報告，及時提出代償方案和追償方案，經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)審批后落實代償、追償方案。

第十條 “審、保、償”各崗位業(yè)務(wù)人員職責(zé)既相互制約又責(zé)任分明。對具體業(yè)務(wù)應(yīng)實行雙人復(fù)核、分級審批、專業(yè)決策。

第十一條 項目經(jīng)理違反第二條、第三條的規(guī)定，承擔(dān)調(diào)查不實、跟蹤不力的責(zé)任。

第十二條 預(yù)審、審批人員違反第五條、第六條的規(guī)定，承擔(dān)擔(dān)保預(yù)審、擔(dān)保決策失誤的責(zé)任。

第十三條 風(fēng)險合規(guī)部違反第八條的規(guī)定，承擔(dān)審核不嚴、監(jiān)管不力的責(zé)任。

第十四條 風(fēng)險合規(guī)部違反第九條的規(guī)定，承擔(dān)代償失誤、追償不力的責(zé)任。

第十五條 出現(xiàn)上述第十一條、第十二條、第十三條、第十四條的情形，視情節(jié)輕重，公司有權(quán)按照有關(guān)規(guī)定對責(zé)任人做出通報批評、扣發(fā)效益工資、扣發(fā)風(fēng)險準備金，或給予行政處分、追究民事責(zé)任或刑事責(zé)任。

第四章 項目經(jīng)理A、B角制度

第一條 承辦項目嚴格實行A、B角制度，項目經(jīng)理A角是項目的第一責(zé)任人，項目經(jīng)理B角是項目的重要責(zé)任人，A、B角共同負責(zé)

第二條 保后跟蹤要求及實施部門

一、保后跟蹤是指項目承保（含委托貸款，下同）后，期屆前，公司對借款人履行合同情況及借款人資信情況進行跟蹤和檢查，及時排查風(fēng)險隱患。保后檢查是確保擔(dān)保貸款按規(guī)定合理使用的重要環(huán)節(jié)也是減少風(fēng)險的重要措施。

二、保后跟蹤由項目所在業(yè)務(wù)拓展部組織實施，風(fēng)險合規(guī)部進行監(jiān)督管理，進行統(tǒng)計分析，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出相應(yīng)的對策和措施。

第三條 保后檢查時間要求

一、項目承保后第一個月必須檢查一次，以后每三個月檢查一次。

二、項目屆期前一個月，項目經(jīng)理應(yīng)至少進行一次現(xiàn)場檢查。

三、項目經(jīng)理每次檢查完后三個工作日內(nèi)必須完成保后檢查表。第四條 保后檢查方法

一、以項目經(jīng)理自查為主其他項目經(jīng)理互查為輔，必須進行現(xiàn)場檢查；

二、查賬與查庫相結(jié)合；

三、檢查分析和建議相結(jié)合；

四、保后檢查和爭取派生業(yè)務(wù)相結(jié)合； 第五條 保后檢查主要內(nèi)容

一、貸款擔(dān)保、委托貸款檢查重點內(nèi)容

（一）貸款用途是否改變，是否與項目調(diào)查階段核實的資金用途差異很大；

（二）檢查企業(yè)每月的財務(wù)報表；

（三）檢查資金使用效果和財務(wù)狀況；

保后跟蹤走過場的項目經(jīng)理、業(yè)務(wù)拓展部，風(fēng)險合規(guī)部有權(quán)通報批評，并以此作為晉級、評優(yōu)的重要依據(jù)。

第六章 風(fēng)險項目管理規(guī)定

第一條 風(fēng)險項目管理系指強化在保項目管理，早發(fā)現(xiàn)早處理項目風(fēng)險，最大限度減少擔(dān)保代償損失，實現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展。

第二條 風(fēng)險預(yù)警類別

一、項目經(jīng)理在保后跟蹤的基礎(chǔ)上，按要求進行風(fēng)險分類。業(yè)務(wù)拓展部負責(zé)對預(yù)警項目進行匯總分析。風(fēng)險合規(guī)部有權(quán)審核項目風(fēng)險分類的真實性、有效性。

項目風(fēng)險預(yù)警共分一級預(yù)警、二級預(yù)警、三級預(yù)警三級。

二、對于在項目上會審查過程發(fā)現(xiàn)存在異常情形的，預(yù)計未來風(fēng)險較大的，或抵押登記、典當(dāng)過橋、放款前后環(huán)節(jié)存在異常情形的，或風(fēng)險管理相關(guān)人員發(fā)現(xiàn)特殊情形的，可以劃分為關(guān)注項目，由風(fēng)險合規(guī)部匯總跟蹤。對于關(guān)注類項目，根據(jù)承保后企業(yè)經(jīng)營狀況，決定調(diào)整為正常或預(yù)警項目。

第三條 風(fēng)險分類標(biāo)準

一、正常類項目須具備以下標(biāo)準：

（一）核實企業(yè)無異常經(jīng)營信號，各種跡象顯示經(jīng)營正常；

（二）信用記錄完整，無新增不良銀行信用、稅務(wù)信用、商業(yè)信用信息；

（三）經(jīng)營現(xiàn)金流量正常，未來還款樂觀。

二、具備以下情形之一，應(yīng)將項目分類為一級預(yù)警：

（一）與上同期相比，主營業(yè)務(wù)收入下降30%以上，或主營

010

深跡象；

（十五）其他風(fēng)險預(yù)警信號。

三、存在第三條所列明的情形基礎(chǔ)上，存在以下情形之一的，應(yīng)分類為二級預(yù)警：

（一）銷售額大幅下降，處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，嚴重虧損；

（二）涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟糾紛對持續(xù)經(jīng)營造成關(guān)鍵性影響；

（三）抵（質(zhì)）押物被司法機關(guān)查封；

（四）不能與借款人或?qū)嶋H控制人取得正常聯(lián)絡(luò)，實際控制人突然失蹤；

（五）已至少發(fā)生一期拖欠等額還款、利息，經(jīng)催促仍未歸還；

（六）預(yù)計項目可能逾期；

（七）對于保函項目，發(fā)生重大影響工程履約或?qū)е骂A(yù)付款使用轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，因承包方原因?qū)е鹿こ虈乐販蟆⒐こ炭钔锨穱乐亍㈨椖砍霈F(xiàn)較大質(zhì)量、安全事故、該項目被業(yè)主或建設(shè)行政管理部門處罰或列為預(yù)警，受益人對保函申請人發(fā)出嚴重警告，遭受索賠的可能性較大。

四、在前述風(fēng)險預(yù)警信號基礎(chǔ)上，存在以下情形之一的，應(yīng)分類為三級預(yù)警：

（一）第一還款來源枯竭，資不抵債，民存實亡。

（二）有證據(jù)顯示借款企業(yè)或保證企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，抽逃資金。

（三）累計欠息三個月及以上，或等額還款累計逾期三期及以上，預(yù)計項目逾期或代償風(fēng)險很大。

（四）貸款銀行發(fā)出風(fēng)險提示文件，已經(jīng)或?qū)⒁獑犹崆笆召J程

212 的有效運行并在體系運行過程中及時、系統(tǒng)地發(fā)現(xiàn)問題，并對發(fā)現(xiàn)的問題及時采取切實有效的糾正措施，以確保擔(dān)保項目管理體系持續(xù)有效運轉(zhuǎn)。

第二條 稽核范圍

包括但不限于對擔(dān)保項目情況和項目經(jīng)理盡職調(diào)研情況的稽核。具體包括融資擔(dān)保項目、委托貸款項目、小額貸款項目、保函項目等的借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、管理狀況、財務(wù)狀況等。

第三條 稽核依據(jù)

一、文檔材料：擔(dān)保項目資料文檔，包括項目評審報告、企業(yè)基本信息材料、企業(yè)財務(wù)報表、企業(yè)貸款卡信息、信用狀況、訴訟情況等。

二、企業(yè)現(xiàn)場調(diào)查，包括財務(wù)、存貨、生產(chǎn)、管理等。

第四條 稽核方式

由項目經(jīng)理配合稽核人員以現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查的方式進行。現(xiàn)場調(diào)查采用到被稽核企業(yè)現(xiàn)場調(diào)研的方式進行，非現(xiàn)場調(diào)查以項目經(jīng)理根據(jù)稽核人員的要求提供相關(guān)項目資料的方式進行。

第五條 稽核要求

一、項目經(jīng)理應(yīng)積極主動的配合評審顧問的稽核工作，對于評審顧問針對項目提出的疑問給予及時答復(fù)。

二、項目經(jīng)理應(yīng)做到盡職調(diào)研，保證提供的稽核所需資料的真實性和實效性。

三、項目經(jīng)理應(yīng)做好被稽核企業(yè)和評審顧問間的協(xié)調(diào)工作，保證稽核工作的良好界面。

四、由稽核人員制作書面的項目稽核報告。

414

工資損失的，公司將根據(jù)管理權(quán)限對相關(guān)責(zé)任人進行行政處分、追究法律責(zé)任。

第四篇：提升信用擔(dān)保公司風(fēng)險管理能力

安徽擔(dān)保聯(lián)盟

提升信用擔(dān)保公司風(fēng)險管理能力

孫皖軍

中國的信用擔(dān)保業(yè)起步較晚，從1992年至今不過10余年。2003年《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》正式實施以來，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進入快速發(fā)展階段，各種股份結(jié)構(gòu)的信用擔(dān)保公司在各地如雨后春筍般涌現(xiàn)，到2005年6月，全國約有4000家左右的擔(dān)保公司。但是，目前中國的擔(dān)保公司還很脆弱，從擔(dān)保公司出現(xiàn)至今，中國的擔(dān)保業(yè)未能擺脫全行業(yè)虧損的狀況。

那么，目前擔(dān)保公司經(jīng)營的難點是什么?如何造就擔(dān)保公司的核心競爭能力?本人嘗試從風(fēng)險管理的角度著手，探討分析信用擔(dān)保公司通過增強自身風(fēng)險防范能力，進而提升經(jīng)營能力的思路。

擔(dān)保公司的誕生

信用擔(dān)保公司的誕生源于“中小企業(yè)融資難”這一社會普遍現(xiàn)象和中小企業(yè)是構(gòu)成社會經(jīng)濟主體的主要群體這一客觀事實。

擔(dān)保公司是擔(dān)負中小企業(yè)信用擔(dān)保職能的專業(yè)機構(gòu)，擔(dān)保公司通過有償出借自身信用資源、防控信用風(fēng)險來獲取經(jīng)濟與社會效益。中小企業(yè)信用擔(dān)保是指擔(dān)保公司與銀行等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保的中小企業(yè)沒有履行合同約定的債務(wù)時，擔(dān)保公司承擔(dān)約定的責(zé)任或履行債務(wù)的行為。擔(dān)保公司在中小企業(yè)自身無力提供足夠的貸款擔(dān)保時，作為

安徽擔(dān)保聯(lián)盟

2、練好內(nèi)功：形成完善的風(fēng)險管理體系

擔(dān)保公司要提升管理風(fēng)險的能力，應(yīng)該在以下五個方面下大氣力，練就過硬的內(nèi)功，形成完善的風(fēng)險管理體系：

（1）形成完善的內(nèi)控機制與業(yè)務(wù)制衡機制

擔(dān)保公司應(yīng)建立制衡的內(nèi)控體系，通過集體智慧、集體廉潔來防控風(fēng)險。擔(dān)保公司按風(fēng)險管理的前、中、后三個階段可設(shè)置三個部門，擔(dān)保業(yè)務(wù)部作為業(yè)務(wù)開拓部門，風(fēng)險管理部作為業(yè)務(wù)合規(guī)審查、合同文本審核的部門，綜合管理部作為章證管理、重要檔案管理的部門。不同部門之間按“審保分離”原則，明確職責(zé)與分工，互相制衡。建立完善的決策機制，主要包括項目審批決策程序、保后監(jiān)管程序、代償追償程序等，并以制度方式將該程序加以落實。從實際經(jīng)驗看，建立以公司領(lǐng)導(dǎo)、主要業(yè)務(wù)部門負責(zé)人、外騁行業(yè)專家共同組成公司的“擔(dān)保決策委員會”，執(zhí)行決策職能是一個較好的選擇。

（2）建立科學(xué)的風(fēng)險評價體系

風(fēng)險評價體系的建立對擔(dān)保公司來說是十分必要的，它可以對申保企業(yè)的風(fēng)險進行量化評價，減少人為的誤差。擔(dān)保公司的風(fēng)險評價體系應(yīng)參考銀行的客戶評價體系，結(jié)合自身客戶群的特色及風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)開拓的需求，建立科學(xué)的風(fēng)險評價體系。目前國內(nèi)較大的擔(dān)保公司基本都建立了有自身特色的風(fēng)險評價體系，對申保客戶進行保前風(fēng)險評價，作為決策的重要依據(jù)。當(dāng)然，對風(fēng)險的把握不能只看風(fēng)險評價的結(jié)果，還應(yīng)結(jié)合客戶的實際情況，定量與定性結(jié)合，普通評價與特殊評價結(jié)合，把好風(fēng)險關(guān)。

（3）形成科學(xué)的盡職調(diào)查程序

建立科學(xué)的盡職調(diào)查程序?qū)Π押蔑L(fēng)險有重要意義，目前，較好的盡職調(diào)查程序一般為：“一分析，二看，三聽，四問，五查”五步調(diào)查程序。從分析客戶的申保資料開始，形成問題，帶著問題去企業(yè)看，要聽企業(yè)主要負責(zé)人、一般職工、相關(guān)政府部門、供應(yīng)商與客戶對企業(yè)的評價，要帶問題去企業(yè)尋找答案，要判斷企業(yè)申保資料與財務(wù)指標(biāo)的合理性，針對可疑點，確定核查重點，查清企業(yè)實際情況。在盡職調(diào)查過程中，發(fā)揮項目經(jīng)理AB制的雙人智慧，共同把關(guān)，互相配合，以A角為主形成調(diào)研報告。

（4）提升對反擔(dān)保資源進行創(chuàng)新組合的能力

擔(dān)保公司為申保企業(yè)提供擔(dān)保，一般要求申保企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保措施。但是，中小企業(yè)的特點決定了其難以提供足額、變現(xiàn)能力強的反擔(dān)保資源。

另一方面，擔(dān)保公司面臨的反擔(dān)保政策環(huán)境差，特別是抵質(zhì)押反擔(dān)保政策環(huán)境差。雖然《擔(dān)保法》已出臺多年了，但《擔(dān)保法》中規(guī)定的許多擔(dān)保措施還難以實施，特別對擔(dān)保公司等非銀行機構(gòu)而言更是如此。比如，登記機關(guān)往往不把擔(dān)保公司等非銀行機構(gòu)與銀行同等對待，許多抵質(zhì)押物可以抵押給銀行而禁止抵押給擔(dān)保公司，如土地使用權(quán)、在建工程等。這給原本就缺少有力的反擔(dān)保措施的擔(dān)保機構(gòu)添加了許多風(fēng)險控制的障礙。

因此，擔(dān)保公司要控制風(fēng)險，須具備對中小企業(yè)的反擔(dān)保資源進行創(chuàng)新組合的能力，即通過對各種反擔(dān)保措施進行組合，控制企業(yè)的

安徽擔(dān)保聯(lián)盟

比如，應(yīng)收帳款質(zhì)押反擔(dān)保、專戶管理與訂單核數(shù)法結(jié)合加上企業(yè)法定代表人及主要管理層的無限責(zé)任保證反擔(dān)保，即通過核算企業(yè)訂單產(chǎn)生的收益及成本，可以估算出企業(yè)的資金需求量，通過對跟蹤企業(yè)訂單履約狀況、與訂單買方企業(yè)簽訂應(yīng)收帳款質(zhì)押確認函、與合作銀行建立專戶對企業(yè)訂單回款進行封閉管理，從

安徽擔(dān)保聯(lián)盟 的源動力。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)向非銀行融資轉(zhuǎn)移，也是擔(dān)保公司為謀求生存與發(fā)展的無奈之舉：擔(dān)保公司的主要職能是化解中小企業(yè)的融資風(fēng)險，但應(yīng)對這些風(fēng)險，擔(dān)保公司所面臨的政策環(huán)境并不寬松，許多反擔(dān)保措施無法落實，因此，將業(yè)務(wù)擴大到風(fēng)險較低的非銀行融資業(yè)務(wù)以及對反擔(dān)保資源進行創(chuàng)新組合都是風(fēng)險控制的需要。

為此，筆者以為，國家應(yīng)鼓勵擔(dān)保業(yè)在遵守法律、控制風(fēng)險的前提下開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，靠創(chuàng)新來提高效益、控制風(fēng)險。擔(dān)保公司不能和銀行一樣按部就班，否則擔(dān)保公司本已狹小的生存空間將會更捉襟見肘。

4、擔(dān)保業(yè)的重組：規(guī)模化、專業(yè)化以提升抗風(fēng)險能力

中國的擔(dān)保業(yè)還很年輕，擔(dān)保公司數(shù)量多、個體規(guī)模小、行業(yè)組織不完整、商業(yè)性擔(dān)保公司的股東結(jié)構(gòu)復(fù)雜，多數(shù)擔(dān)保公司的從業(yè)經(jīng)驗還不夠豐富，從全行業(yè)來講遠不夠成熟。據(jù)統(tǒng)計，在截止2004年8月1日登記注冊的3717家擔(dān)保機構(gòu)中，注冊資金在1000萬元以下的擔(dān)保機構(gòu)有1756家，占總數(shù)的47.24%；注冊資本在1000萬元到1億元的有1776家，占總數(shù)的47.78%；注冊資金在1億元以上的擔(dān)保公司為185家，僅占所有擔(dān)保機構(gòu)的4.98%。對中國擔(dān)保業(yè)而言，要提升整體的抗風(fēng)險能力，應(yīng)該對擔(dān)保業(yè)進行重組，使擔(dān)保公司走上規(guī)模化、專業(yè)化之路。

（1）擔(dān)保公司的規(guī)模化：擔(dān)保業(yè)的高風(fēng)險性質(zhì)決定了其不應(yīng)走零散發(fā)展的道路，應(yīng)通過重組形成以擔(dān)保協(xié)會牽頭，以大型擔(dān)保集團為龍頭，以少量專業(yè)領(lǐng)域擔(dān)保公司輔助的擔(dān)保業(yè)格局。大型擔(dān)保集團的形成主要是由大型擔(dān)保公司對中小擔(dān)保公司進行的收購重組。大型擔(dān)保公司具有資本、人才優(yōu)勢，中小擔(dān)保公司具有區(qū)域資源優(yōu)勢，兩者的結(jié)合可以使新的擔(dān)保企業(yè)具有資金、人才、管理、資源四方面優(yōu)勢，從而形成規(guī)模化經(jīng)濟，從根本上提升擔(dān)保公司的抗風(fēng)險能力。

大型擔(dān)保集團還應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行、典當(dāng)、拍賣行、創(chuàng)業(yè)投資基金等上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)，成為集團化、專業(yè)化、多元化的信譽卓著的社會信用機構(gòu)。這樣，擔(dān)保公司便在風(fēng)險和收益兩方面具有本質(zhì)提升：首先是風(fēng)險分流的渠道空前豐富，如對抵押物可以拍賣也可以典當(dāng)，對未能履行債務(wù)的被擔(dān)保企業(yè)可以提起訴訟進行資產(chǎn)保全，也可以通過投資入主該企業(yè)以獲得超額的投資回報等；其次是有可能取得超額的經(jīng)濟效益，如對被擔(dān)保企業(yè)通過投資入主，只要該企業(yè)未來運營良好，則擔(dān)保公司作為股東有可能取得企業(yè)的利潤分紅等。

（2）擔(dān)保公司的專業(yè)化：不同類型的中小企業(yè)具有不同的風(fēng)險特點和行業(yè)特色，擔(dān)保公司從提高效益、控制風(fēng)險的角度出發(fā)，最終應(yīng)形成具有專業(yè)化分工的專業(yè)擔(dān)保公司，比如科技型中小企業(yè)所對應(yīng)的科技擔(dān)保公司對科技型中小企業(yè)所具有的風(fēng)險大、未來前景模糊、具有先進的待轉(zhuǎn)化技術(shù)等特點，可以采取與創(chuàng)業(yè)投資相結(jié)合的方式進行風(fēng)險管理，對被擔(dān)保企業(yè)采取有選擇性的債轉(zhuǎn)股或股權(quán)質(zhì)押方式等來化解風(fēng)險；建筑地產(chǎn)企業(yè)所對應(yīng)的置業(yè)擔(dān)保公司，應(yīng)該具有擔(dān)保時間長，收費低，擔(dān)保額度大等特點，以滿足房地產(chǎn)按揭擔(dān)保的長期性需求等。

總而言之，擔(dān)保公司的發(fā)展要從感性擔(dān)保走向理性擔(dān)保，這是擔(dān)保公司向深度、廣度、安徽擔(dān)保聯(lián)盟

高度進軍的過程，是擔(dān)保公司形成風(fēng)險管理的核心競爭力的過程，也是擔(dān)保公司走向規(guī)模化、專業(yè)化，最終具有可持續(xù)發(fā)展的長效機制的過程。

（作者單位：廈門大學(xué)金融系）

第五篇：信用擔(dān)保公司工作總結(jié)

信用擔(dān)保公司工作總結(jié)1

中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司是政府投資成立的專業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)，注冊資本金3．8億元。公司從成立以來，以服務(wù)地方經(jīng)濟，支持地方中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，堅持政策性導(dǎo)向、公司化管理、市場化運作，累計為地方中小企業(yè)提供擔(dān)保73億元，累計支持企業(yè)1800多戶。公司被中國聯(lián)合資信評估公司評為aa+級信用，被國家發(fā)改委主持的全國擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)席會議評為全國十大最具影響力的擔(dān)保機構(gòu)。

中小企業(yè)融資難是個普遍性的問題，正如全國各地一樣，地方中小企業(yè)的快速發(fā)展也受到資金問題的困擾。多年來，市委、市政府一直高度重視中小企業(yè)發(fā)展問題，先后出臺一系列重大舉措，包括中小企業(yè)融資試點工作、信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)、做大作強起龍頭帶動作用的政策性擔(dān)保機構(gòu)等。國家開發(fā)銀行四川省分行主動服務(wù)地方經(jīng)濟，發(fā)揮開發(fā)性金融在解決地方經(jīng)濟“難點”、“熱點”方面的作用，大膽探索創(chuàng)新，在銀行界率先與當(dāng)?shù)卣献鳎_展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，促進信用體系和融資擔(dān)保體系建設(shè)。這一舉措為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問題開辟了新的途徑，對地方經(jīng)濟尤其是縣域經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為當(dāng)?shù)刈畲蟮恼咝該?dān)保機構(gòu)，在市委、市政府的關(guān)心支持下，在市中小企業(yè)局的指導(dǎo)和幫助下，公司密切與開發(fā)銀行四川省分行、各區(qū)縣政府和平臺公司合作，抓住機遇，求實創(chuàng)新，發(fā)揮市級平臺公司的龍頭作用，充分利用好開發(fā)性金融資源，支持地方中小企業(yè)發(fā)展，使開發(fā)性金融支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作取得顯著成效。

一、基本情況

中小企業(yè)擔(dān)保公司與開發(fā)銀行四川省分行合作開展中小企業(yè)融資擔(dān)保工作正式起步于10月，新津縣作為首批試點縣與開發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，獲得授信5000萬元。12月，第一批10戶企業(yè)共1200萬貸款得到落實。經(jīng)過近一年的試點，初開始向其他區(qū)縣全力推進。截至底，全市20個區(qū)市縣與開發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，協(xié)議貸款總金額22億元。其中新津、高新區(qū)、金牛區(qū)、雙流等14個區(qū)縣已正常開展業(yè)務(wù)，另有3個區(qū)縣的首批貸款正在落實。另外，開發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司分別與高新區(qū)天府軟件園、雙流蛟龍工業(yè)港、青羊區(qū)工業(yè)集中發(fā)展區(qū)(西區(qū))簽訂了融資擔(dān)保合作協(xié)議，協(xié)議金額4億元。同時，中小企業(yè)擔(dān)保公司通過開發(fā)銀行一億元的軟貸款支持，增加了注冊資本，擔(dān)保資金實力進一步夯實。經(jīng)兩年左右的運達作，開發(fā)銀行中小企業(yè)融資工作累計發(fā)放貸款6億多元，其中，僅新增客戶177戶，貸款規(guī)模4.78億元。

兩年來，在開發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司、區(qū)縣政府平臺公司和中小企業(yè)的共同努力下，開發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款工作取得了顯著成效。獲得貸款支持的中小企業(yè)整體上銷售規(guī)模、利稅、勞動就業(yè)水平都有明顯增長，促進了中小企業(yè)成長，推動了縣域經(jīng)濟發(fā)展。以新津縣為例，獲得貸款支持的18家企業(yè)營業(yè)收入平均增長18％，總?cè)霂於惤鸨壬夏晖谠黾?200萬元，安置農(nóng)村勞動力和城鎮(zhèn)下崗人員1200名。18戶獲得貸款企業(yè)中，新培育上百萬稅收企業(yè)2家，新培育規(guī)模以上企業(yè)3家。雙流縣獲得開行貸款支持的29家企業(yè)，入庫稅金比往年平均增加54．48％，高出全縣平均水平32個百分點。受金融生態(tài)惡化影響，經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后的金堂、蒲江縣，金融機構(gòu)已多年沒有在當(dāng)?shù)匦略鲑J款規(guī)模，中小企業(yè)發(fā)展受到資金短缺嚴重制約。通過開發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺，金堂有6家，浦江有5家企業(yè)獲得開行貸款，實現(xiàn)了擔(dān)保公司在這兩個區(qū)縣融資擔(dān)保業(yè)務(wù)“零”的突破。

目前，開發(fā)銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保的市縣兩級構(gòu)成的中小企業(yè)融資平臺和網(wǎng)絡(luò)體系已搭建起來，體系和運作機制已基本建立并初步完善。兩年來運作正常，無一筆貸款逾期現(xiàn)象。許多企業(yè)獲得貸款支持的同時，管理規(guī)范程度和水平有所提高，誠信意識明顯增強。開發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款在金融界起到示范和帶動作用，許多銀行分支機構(gòu)受其帶動，開始把新的業(yè)務(wù)增長點放在中小企業(yè)項目上。多家金融分支機構(gòu)正在與我公司接觸，商討如何借鑒開發(fā)性金融支持中小企業(yè)的經(jīng)驗和運作模式，與我公司建立起長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

二、運作模式

1、開發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺組織及貸款模式

首先，各區(qū)縣成立開發(fā)銀行中小企業(yè)融資領(lǐng)導(dǎo)小組，并出資組建政府投資的平臺公司，同時在當(dāng)?shù)剡x定一家金融分支機構(gòu)作為委托貸款銀行。區(qū)縣平臺公司在當(dāng)?shù)厝谫Y領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)下開展工作，負責(zé)融資企業(yè)的初選、推薦，作為借款主體向開發(fā)銀行貸款并作為委托人通過委托銀行將貸款轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，負責(zé)貸后管理和本息回收。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為市級平臺公司，負責(zé)對區(qū)縣推薦的企業(yè)進行調(diào)查評估，作為保證人為區(qū)縣平臺公司在開發(fā)銀行貸款提供擔(dān)保，同時為區(qū)縣平臺公司向企業(yè)發(fā)放委托貸款提供擔(dān)保。

貸款模式主要有平臺公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；企業(yè)直接借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；平臺公司借款，借款企業(yè)聯(lián)保三種方式。基本模式為平臺公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保。

目前，開發(fā)銀行貸款利率在基準利率上浮10％，擔(dān)保公司擔(dān)保費按每年擔(dān)保額1．5％收取。區(qū)縣平臺公司和委托銀行的手續(xù)費合計0．4％——1％。

2、開發(fā)銀行合作中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)運作機制

開發(fā)銀行中小企業(yè)貸款主要建立了三個運作機制，即民主評議機制、風(fēng)險分擔(dān)機制、風(fēng)險控制機制。

民主評議機制：各區(qū)縣成立貸款企業(yè)民主評議小組，選擇熟悉企業(yè)或行業(yè)的民主評議人員對區(qū)縣推薦的企業(yè)進行評議，提高審查決策的公正性和效率。通過民主評議的企業(yè)再向擔(dān)保公司和開發(fā)銀行推薦。

風(fēng)險分擔(dān)機制：對于借款平臺打捆貸款的項目，如出現(xiàn)損失，中小企業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)貸款損失的70％，開發(fā)銀行承擔(dān)損失的18％，區(qū)縣平臺公司承擔(dān)損失的12％。開發(fā)銀行要求各區(qū)縣平臺公司在開發(fā)銀行存入打捆貸款10％--12％的風(fēng)險保證金。對于企業(yè)直接貸款，擔(dān)保公司提供擔(dān)保的項目，開發(fā)銀行暫不實行風(fēng)險分擔(dān)。

風(fēng)險控制機制：構(gòu)建開發(fā)銀行、擔(dān)保公司、當(dāng)?shù)卣推脚_公司、委托放款銀行、中小企業(yè)信用促進會共同參與的風(fēng)險控制機制。不單就某個企業(yè)或某個環(huán)節(jié)來控制風(fēng)險，主要通過各方聯(lián)動、組織優(yōu)勢和制度建設(shè)來落實風(fēng)險管理。例如，開發(fā)銀行不對具體企業(yè)進行調(diào)查，主要以民主評議結(jié)論、擔(dān)保公司審保調(diào)查和企業(yè)財務(wù)審計結(jié)果作為評審依據(jù)。

三、主要做法

1，強化服務(wù)意識和風(fēng)險防范意識，創(chuàng)新工作方法和措施

中小企業(yè)擔(dān)保公司在推進開行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中，強化服務(wù)意識和風(fēng)險防范意識，結(jié)合開行中小企業(yè)融資工作特點，積極探索和創(chuàng)新?lián)９ぷ鞯男路椒ā⑿麓胧８鶕?jù)各區(qū)縣中小企業(yè)的基本情況和開行統(tǒng)貸業(yè)務(wù)特點，公司專門對融資企業(yè)制定出評價標(biāo)準和評價方法，設(shè)計了快捷高效又盡可能控制風(fēng)險的操作流程，創(chuàng)新出一些風(fēng)險控制的措施和手段，并對開行貸款企業(yè)擔(dān)保收費給予優(yōu)惠。例如，我們在各區(qū)縣對企業(yè)民主評議階段就提前介入進行定性初查，提高了區(qū)縣推薦項目的審保通過率和效率；在審查軟件企業(yè)、高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)時，我們根據(jù)各自行業(yè)的特點，在調(diào)查重點、評價方式、評價指標(biāo)方面予以適當(dāng)調(diào)整，通過授信額度控制、設(shè)定技術(shù)準入條件、網(wǎng)絡(luò)公示等方法探索，公司對高科技企業(yè)的擔(dān)保扶持方法漸趨完善；針對許多中小企業(yè)沒有物的反擔(dān)保措施情況，我們發(fā)揮風(fēng)險控制的聯(lián)動機制優(yōu)勢，和當(dāng)?shù)卣浜希瑢ζ渖形慈〉猛恋刈C的土地、在建工程、企業(yè)存貨等資產(chǎn)進行監(jiān)管，創(chuàng)新反擔(dān)保措施。公司以平臺公司統(tǒng)貸方式為主，加大對中小企業(yè)融資服務(wù)整體覆蓋面，同時對個別具有重點產(chǎn)業(yè)示范帶動作用的優(yōu)秀項目，努力爭取直貸，采取點面結(jié)合，多種方式支持企業(yè)。

2，結(jié)合區(qū)市縣區(qū)域經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)集群特點，優(yōu)化擔(dān)保資源配置

我們在推進開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保工作的同時，密切與開行的配合，結(jié)合各地縣域經(jīng)濟和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)特點，著力對重點產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)提供支持，力求開發(fā)性金融資源支持中小企業(yè)的效用最大化，實現(xiàn)信用資源的優(yōu)化配置。我們在高新區(qū)和青羊區(qū)，就重點支持了電子信息和軟件企業(yè)、精密模具制造企業(yè)、生物醫(yī)藥企業(yè)；郫縣和都江堰，我們分別重點支持了豆瓣生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)家樂項目。而在蒲江和金堂，我們把支持重點放在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)項目上。在武侯和崇州，則結(jié)合區(qū)域內(nèi)皮鞋、皮革、家具產(chǎn)業(yè)集群的特點對企業(yè)提供支持。另外，我們還根據(jù)各區(qū)縣政府和開行各階段的工作重點，對臺資企業(yè)、留學(xué)歸國創(chuàng)業(yè)企業(yè)、微小型企業(yè)提供支持。隨著工業(yè)向園區(qū)集中，各地工業(yè)園區(qū)蓬勃發(fā)展，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶更多在園區(qū)聚集。我們及時調(diào)整工作思路，拓寬尋找優(yōu)質(zhì)客戶的視野，把開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系延伸到工業(yè)園區(qū)。4月以來，開行、擔(dān)保公司陸續(xù)與蛟龍工業(yè)港、天府軟件產(chǎn)業(yè)園、青羊工業(yè)集中發(fā)展區(qū)簽訂了合作協(xié)議，目前，園區(qū)推薦的許多項目已得到開行貸款支持。

3、樹立“大擔(dān)保”理念，發(fā)揮市級平臺公司龍頭作用，積極促進信用擔(dān)保體系建設(shè)

在大力推進開行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中，中小企業(yè)擔(dān)保公司始終樹立“大擔(dān)保”的理念，充分發(fā)揮公司作為市級平臺公司的龍頭帶動作用，積極促進開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。一方面，我們在項目開發(fā)、風(fēng)險控制、對外合作中是把“大擔(dān)保”思路運用到解決具體問題上，通過體系、制度、和聯(lián)動機制優(yōu)勢把握風(fēng)險、推動工作；另一方面，擔(dān)保業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展也依賴于信用擔(dān)保體系的完善以及長效機制的建立。我們要以“大擔(dān)保”的觀念，促進開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。

我們與市、各區(qū)縣融資領(lǐng)導(dǎo)小組密切配合，通過信用促進會、民主評議會、各種座談和培訓(xùn)會等渠道，加強與企業(yè)、政府、委托貸款銀行的溝通，向企業(yè)宣傳誠信意識，向開行中小企業(yè)貸款工作的聯(lián)動各方介紹我們的理念，標(biāo)準和流程，提高聯(lián)動效率。為了提高效率，防范風(fēng)險，公司還與開發(fā)銀行四川省分行建立了定期工作交流和溝通機制。為了使公司工作更好的與各區(qū)縣對接，起，公司按區(qū)縣對業(yè)務(wù)部門作了責(zé)任分工，并確定了各區(qū)縣對口的聯(lián)絡(luò)人員。我們通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方式，加強與各區(qū)縣平臺公司的交流，經(jīng)常同各區(qū)縣平臺公司工作人員一起調(diào)查項目，交流討論對工作的建議。通過培訓(xùn)、交流和實踐，許多區(qū)縣平臺公司整體工作質(zhì)量和效率都有很大提高。促進了開行中小企業(yè)融資擔(dān)保整體工作的發(fā)展。目前，經(jīng)過各方密切配合，共同努力，一個政府，銀行、擔(dān)保公司和中小企業(yè)“四方聯(lián)動”的開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系已初步形成，有效緩解我市中小企業(yè)融資難矛盾，促進中小企業(yè)和地方經(jīng)濟的發(fā)展。

四、存在的問題和建議

總結(jié)和回顧兩年來與開發(fā)銀行合作支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作實踐，還明顯存在一些問題，主要體現(xiàn)在：

1、一些區(qū)縣工作推動力度不夠，推薦項目質(zhì)量有待提高，貸后管理工作還顯薄弱。

2、由于開行人員精干，人手少，任務(wù)重，開行統(tǒng)貸項目上報審批的時間較長，整體效率還有待提高。

3、由于融資擔(dān)保各個環(huán)節(jié)的原因，中小企業(yè)融資成本仍相對偏高。

4、開發(fā)銀行貸款期限、品種單一，尚不能滿足中小企業(yè)融資的多樣化需求。

建議開發(fā)銀行今后能推出更多貸款品種，充分發(fā)揮開發(fā)性金融支持中小企業(yè)的資金成本優(yōu)勢對中小企業(yè)給予更優(yōu)惠的利率支持。

中小企業(yè)融資難題的解決任重而道遠。中小企業(yè)擔(dān)保公司將一如既往，牢記服務(wù)中小企業(yè)的宗旨，發(fā)揮市級政府平臺公司的龍頭作用，密切與開發(fā)銀行四川省分行以及各區(qū)縣政府中小企業(yè)管理部門和平臺公司的配合，共同開創(chuàng)開發(fā)性金融支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作的新局面。

信用擔(dān)保公司工作總結(jié)2

今年，我們緊緊圍繞市委、市政府關(guān)于發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，推進新農(nóng)村建設(shè)這個中心，以為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供融資擔(dān)保和配套中介服務(wù)為重點，在政府領(lǐng)導(dǎo)、部門支持、銀行合作、公司上下共同努力下，開創(chuàng)了擔(dān)保資本不斷擴充，業(yè)務(wù)經(jīng)營成效突出，制度規(guī)章健全完善，風(fēng)險防范步入正規(guī)，員工隊伍精干高效的新局面。回顧一年來的工作實踐，現(xiàn)總結(jié)如下：

一、主要工作及成效

（一）發(fā)揮了融資擔(dān)保平臺作用，業(yè)務(wù)經(jīng)營步入正規(guī)

今年以來，我們堅持按照“幫企業(yè)解困、替政府補位、對股東負責(zé)”的宗旨，堅持既對龍頭企業(yè)的政策性融資提供信用擔(dān)保支持，又按市場化運作，嚴密風(fēng)險控制規(guī)范操作，保證資金營運安全，走出了一條企業(yè)、銀行、公司等多方共贏的發(fā)展之路，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。截止年底，公司共受理縣（市）區(qū)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、貿(mào)易、服務(wù)業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等五大行業(yè)擔(dān)保項目個，立項個，已通過評審審批項目個，共為家龍頭企業(yè)提供了萬元融資擔(dān)保服務(wù)，目前在保項目個,在保金額萬元，比上年增加萬元，是上年余額的倍。其中種植業(yè)個，金額萬元；養(yǎng)殖業(yè)個，余額萬元；貿(mào)易個，金額..萬元；農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)個，金額萬元。公司共取得擔(dān)保收入萬元；計提各種風(fēng)險準備金.萬元；擔(dān)保基金由去年的萬元，增加到目前的.萬元，增加萬元，增長%。通過為企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，有效的促進了龍頭企業(yè)信用的提升，使受保企業(yè)在取得較好經(jīng)濟效益的同時，在擴大就業(yè)再就業(yè)、增加稅收方面也實現(xiàn)了較好的社會效益。特別是對于超額信用限額的萬寶糧油有限公司和大山現(xiàn)代有限公司等，我們積極向省農(nóng)業(yè)廳、省擔(dān)保公司推薦，并參與擔(dān)保調(diào)查，提供聯(lián)合擔(dān)保萬元，受到省、市政府和農(nóng)發(fā)行各級領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定。據(jù)統(tǒng)計，通過家受保企業(yè)擔(dān)保貸款的注入，新增產(chǎn)值.億元，新增利稅多萬元，新增就業(yè)人員多人，有力推動了龍頭企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。

（二）、健全完善了各項規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操守合規(guī)規(guī)范

作為高風(fēng)險的擔(dān)保業(yè)，經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險，重點在管理風(fēng)險上。沒有系統(tǒng)全面的規(guī)章制度，科學(xué)的業(yè)務(wù)操作流程是不可能在控制風(fēng)險的前提下保障業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的。今年以來，我們繼續(xù)把健全法人治理結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)部規(guī)章制度作為加強公司管理的頭等大事來抓。一是嚴格按照《公司法》，依法設(shè)立了公司股東會、董事會、監(jiān)事會，實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的董事長負責(zé)制，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)立擔(dān)保業(yè)務(wù)部和綜合業(yè)務(wù)部。二是公司參考國內(nèi)做得比較好的擔(dān)保公司、銀行業(yè)的風(fēng)險管理經(jīng)驗，結(jié)合自身的實際，制定完善了一系列的業(yè)務(wù)操作細則、管理辦法與規(guī)章制度。先后制定了《擔(dān)保資金管理辦法》、《擔(dān)保評審委員會工作辦法》、《擔(dān)保公司人力資源管理辦法》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《擔(dān)保公司風(fēng)險控制辦法》、《擔(dān)保項目調(diào)查實施細則》、《擔(dān)保項目審查實施細則》、《反擔(dān)保管理辦法》、《擔(dān)保項目保后管理實施細則》、《擔(dān)保公司檔案管理辦法》、《擔(dān)保公司財務(wù)管理制度》等等。三是在操作流程上，強調(diào)標(biāo)準化管理，不斷完善擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)范文本。公司制定了《襄樊市農(nóng)業(yè)政策性金融合作協(xié)議項下?lián)ＹJ款業(yè)務(wù)操作流程》，從客戶咨詢階段的《擔(dān)保申請書》到調(diào)查審批階段的《擔(dān)保調(diào)查報告提要格式》、《擔(dān)保項目評審表》《擔(dān)保項目審批表》，以及《擔(dān)保意向函》、《正式擔(dān)保函》等都進行了不斷完善，使業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范、有序，有效防范了操作風(fēng)險。四是建立審保分離制度。各部門各環(huán)節(jié)都相互獨立制約。公司縱向?qū)嵭袀€人負責(zé)制，橫向?qū)嵭胁块T審查責(zé)任制。每個擔(dān)保項目審查都有不同部門同時進行，通過制度規(guī)范項目流程與審批程序。而對于項目風(fēng)險防范，公司建立了包括保前評估，保中控制，保后檢查跟蹤，直到擔(dān)保責(zé)任解除在內(nèi)的全程監(jiān)控體系，嚴格按業(yè)務(wù)流程操作。同時推進“項目評審制度”，專門聘請財會、金融、法律、機械、農(nóng)牧科技等方面多名專家人員參與項目評審，包括項目擔(dān)保措施的設(shè)置和落實、合同起草和簽訂、項目動態(tài)跟蹤和管理以及評審、決策等運作全過程。

（三）不斷壯大了擔(dān)保基本規(guī)模，資本構(gòu)成豐富多元化。

公司成立之初，擔(dān)保資本金僅有萬元，按照“擔(dān)保機構(gòu)對單個企業(yè)的融資擔(dān)保余額不得超過實際注冊資本%”的政策規(guī)定，擔(dān)保公司對單個龍頭企業(yè)的擔(dān)保余額不得超過萬元。經(jīng)與農(nóng)發(fā)行溝通，農(nóng)發(fā)行給于擔(dān)保公司特別支持，一是資本金按最高：倍數(shù)放大；二是對單個企業(yè)融資擔(dān)保額度提高到萬元。但這個額度根本不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)特別是省級龍頭企業(yè)在發(fā)展壯大過程中的資金需求，發(fā)揮不了應(yīng)有的作用。而且萬的資金規(guī)模與銀監(jiān)會規(guī)定“與銀行合作的擔(dān)保公司需注冊資本億元以上”的資金缺口相差甚遠。為此，我們首先確立了擴充擔(dān)保基金規(guī)模達到萬元的目標(biāo)。一是打好政府牌，向政府爭取政策爭取資金，依靠政府?dāng)U大規(guī)模（目前政府投資已達萬元）；二是爭取政府重視和股東支持，督促已認繳單位資金及早到位；三是努力擴大股東認繳面和擴大股份，輔之收費優(yōu)惠政策加以保障；四是運用政策借調(diào)資金補充規(guī)模。今年省財政廳以號文件《關(guān)于利用省級財政資金進一步支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的實施意見》對擔(dān)保體系建設(shè)作了十分明確的規(guī)定，我們擔(dān)保公司資格具備，條件充分，擬借調(diào)萬元專項資金予以補充。目前，擔(dān)保公司實際資本已達到萬元。其中貨幣資本萬，土地實物資本萬元。年底可突破萬元。

（四）積極參與了政府中心工作，受到重視和支持。

公司成立一年來，緊緊圍繞服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等各級黨委、政府高度關(guān)注的中心工作，積極開展融資擔(dān)保服務(wù)，先后為多家農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供融資擔(dān)保多萬元，占總額的%。保康縣委、縣政府領(lǐng)導(dǎo)知道我們受理該縣種植、養(yǎng)殖、加工、貿(mào)易等涉農(nóng)企業(yè)貸款擔(dān)保項目近個、開展擔(dān)保貸款近千萬元后，當(dāng)即表態(tài)，凡擔(dān)保公司的擔(dān)保項目，縣財政將給予貼息支持；同時決定縣擔(dān)保公司的萬元資金全部入股我們擔(dān)保公司。今年生豬生產(chǎn)成為關(guān)系國民“菜籃子”供應(yīng)、關(guān)系市場物價、關(guān)系社會穩(wěn)定的熱點，引起了各級黨委、政府的高度重視。市委、市政府作出了建設(shè)“萬頭生豬成長工程”的決策，我們及時向市委、市政府提出了《關(guān)于利用擔(dān)保平臺支持生豬生產(chǎn)發(fā)展的幾點意見》，受到重視和肯定，市政府決定，全市支持新建和擴建家年出欄萬頭生豬養(yǎng)殖企業(yè)，由市擔(dān)保公司擔(dān)保、市財政貼息、市農(nóng)發(fā)行貸款各萬元。同時，為了提高擔(dān)保公司擔(dān)保能力，市政府以其儲備的價值萬元的工業(yè)用地充實擔(dān)保公司資本金，使擔(dān)保公司對單個企業(yè)的擔(dān)保能力由萬元提高到萬元。

（五）建立了風(fēng)險防控機制，防范經(jīng)營風(fēng)險趨于制度化。

我們始終把防控風(fēng)險作為開展擔(dān)保工作的核心，每一筆擔(dān)保貸款，都必須采取反擔(dān)保措施。一是實行資產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押反擔(dān)保。二是企業(yè)所有股東個人承擔(dān)保證反擔(dān)保責(zé)任。三是關(guān)聯(lián)企業(yè)或同類企業(yè)互保聯(lián)保。四是按擔(dān)保額度的-%收取企業(yè)風(fēng)險保證金。目前“兩金”已達近萬元。五是對于無任何反擔(dān)保措施和流通型企業(yè)，實行銀行賬戶共管，公司派專職人員全程監(jiān)控其資金的使用、原料及產(chǎn)成品的收購和銷售及貨款的回收。六是審保分離，科學(xué)決策。規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)各個流程中所涉及的項目調(diào)查、項目審查、項目評審、項目審批、保后跟蹤、代償支付等各個環(huán)節(jié)責(zé)任人的行為，建立“橫向平行制衡”的約束機制。七是建立項目責(zé)任制度，嚴格責(zé)任監(jiān)督和責(zé)任追究。每個項目都簽訂擔(dān)保項目責(zé)任書，第一責(zé)任人為項目主辦調(diào)查人。由于公司各種防范風(fēng)險措施到位，擔(dān)保貸款到期的個項目，全部按時償還了貸款，解除了擔(dān)保責(zé)任，沒有出現(xiàn)代償損失。

（六）廣泛宣傳擔(dān)保平臺的作用，提升了公司的形象。

一是利用會議宣傳。利用公司周年慶典和第三次股東大會契機，邀請到了市委、市政府及各縣（市）區(qū)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、市農(nóng)辦、經(jīng)委、農(nóng)發(fā)行、國資委、財局、工商、稅務(wù)等部門負責(zé)人以及新老股東代表參加會議座談。尤其是政府劉德政市長代表市委、市政府所作的重要講話，其中還點名要求“市農(nóng)辦和國資委要進一步加強對擔(dān)保公司的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)，幫助解決實際問題；市紀委、地稅要積極幫助擔(dān)保公司辦理營業(yè)稅減免手續(xù)，爭取上級財政部門的扶持；市財政局要依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，幫助建立風(fēng)險補償機制”，使與會代表更加明晰了全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的喜人形勢，了解了擔(dān)保公司支持龍頭企業(yè)觸資擔(dān)保的驕人業(yè)績和重要作用，從而加深了對擔(dān)保公司支持全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展不可或缺的位置和未來發(fā)展前景。會上新老股東還紛紛表示要切實支持，加大股份注入，并現(xiàn)場簽約認繳萬元。二是利用文件宣傳。以公司文件《關(guān)于支持生豬生產(chǎn)發(fā)展的意見》上報市委、政府，受到市委、政府領(lǐng)導(dǎo)重視和批示，成為生豬養(yǎng)殖企業(yè)中申請貸款擔(dān)保的有效指南。《積極發(fā)揮擔(dān)保平臺，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展》刊登在市政府公報上，對宣傳和提升公司形象、地位、作用以及知名度都發(fā)揮了積極的影響作用。三是直接深入企業(yè)宣傳。今年以來，公司多次組織員工深入全市縣市多家企業(yè)宣傳政策和調(diào)查研究，設(shè)立問題解答聯(lián)絡(luò)人提供咨詢和經(jīng)營策劃服務(wù)。

（七）扎實打造了員工隊伍，業(yè)務(wù)精干工作高效。

高素質(zhì)的員工，穩(wěn)定團結(jié)的職工隊伍建設(shè)，是公司持續(xù)發(fā)展的根本保障。為此，擔(dān)保公司特別重視人才隊伍的建設(shè)。一是嚴把進人關(guān)。按照資本金額度實行定編、定人、定崗、定責(zé)，所需人員一律面向社會公開招聘。目前，公司已正式招聘的名工作人員都是金融財會專業(yè)人才。另聘請具有財會、金融、機械等方面的專家 多名，作為擔(dān)保評審委員會非常設(shè)專門機構(gòu)專家人員，參與擔(dān)保項目的調(diào)查評估等工作。二是組織員工結(jié)合實際健全了包括公司《章程》、《擔(dān)保資金管理辦法》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程》等較為全面、規(guī)范的業(yè)務(wù)操作辦法和規(guī)章制度，以保證公司經(jīng)營規(guī)規(guī)范安全。三是加強學(xué)習(xí)，提高素質(zhì)。公司定期組織員工學(xué)習(xí)國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策，學(xué)習(xí)擔(dān)保理論法律法規(guī)，學(xué)習(xí)公司規(guī)章制度、業(yè)務(wù)操守，并按月或按季進行考試考評，將學(xué)習(xí)成績納入員工個人業(yè)債進行考核。通過對員工進行全方位的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)考核，不僅公司各項業(yè)務(wù)經(jīng)營出現(xiàn)了令人鼓舞的局面，而且隊伍的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、政策理論水平以及實際工作綜合能力都得到了顯著的提升。

信用擔(dān)保公司工作總結(jié)3

20xx介休市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司由于國家宏觀調(diào)控，銀根繼續(xù)緊縮，加上銀行對擔(dān)保公司準入門檻的限制，同業(yè)或邊緣同業(yè)的無序競爭，客戶的非有效性需求等方方面面的原因，對于擔(dān)保公司自身發(fā)展可以說是非常艱苦的一年。一年來，在市委、市政府的正確引導(dǎo)與關(guān)心、在全體同仁的不懈努力之下，今年累計擔(dān)保總額4740萬元，擔(dān)保企業(yè)5戶，在保額為790萬元。各項規(guī)章制度逐步完善，至今尚未發(fā)生風(fēng)險代償。內(nèi)控制度不斷加強。管理結(jié)構(gòu)趨于合理。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，公司現(xiàn)設(shè)有：辦公室、業(yè)務(wù)部、管理部；經(jīng)過培訓(xùn)人員素質(zhì)得以提高。公司發(fā)展初見成效，銀保合作更加順暢。公司以良好的信譽和堅實的實力贏得了合作銀行等金融機構(gòu)的認同。主要工作

一、靈活經(jīng)營創(chuàng)佳績，開拓創(chuàng)新促發(fā)展。

（1）靈活經(jīng)營，實現(xiàn)利潤最大化。

公司對貸款擔(dān)保發(fā)展緩慢，上不了規(guī)模這一情況展開研究，認真分析存在的問題，在提高自身業(yè)務(wù)能力的基礎(chǔ)上，加大與銀行合作力度，把工作的主要精力投入到如何拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在較短的時間內(nèi)把貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)做大做強，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是細分市場，開展具有特色的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，目標(biāo)鎖定中小型客戶群。發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)以小企業(yè)及個體戶為主，中型企業(yè)為輔。二是選擇貸款周期短、平、快，項目最長不超過一年。三是根據(jù)市場變化，靈活機動地調(diào)整公司擔(dān)保業(yè)務(wù)支持的重點。四是本著“為客戶服務(wù)”的宗旨，擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)辦理要求一個“快”字，一筆業(yè)務(wù)自始至終最長不超地十五天。

五是貸款擔(dān)保每筆不超過500萬元，側(cè)重點放在200萬元以內(nèi)。六是適當(dāng)降低擔(dān)保服務(wù)“門檻”，在收取風(fēng)險保證金方面采取以項目的優(yōu)劣及反擔(dān)保物風(fēng)險程度的高低確定收費比例。

（2）開拓融資渠道，發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

今年在市場開發(fā)方面，采用靈活經(jīng)營策略，逐步確定客戶群體，積極探索研究新的利潤增長行業(yè)以拓寬市場。擔(dān)保實力越強大，銀行合作越暢通，擔(dān)保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，項目開發(fā)和項目考察分離符合風(fēng)險控制要求。

（3）加強與銀行的合作，促進擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。

銀行與公司合作初期由于銀行對公司的業(yè)務(wù)能力和實力不了解，因此，公司積極與合作銀行多溝通，讓銀行了解擔(dān)保公司評審操作程序和工作能力以及公司的真正實力；及時解決業(yè)務(wù)合作中的不同看法；多次與銀行交流融資擔(dān)保政策使銀行認識到合作是互助互利、雙贏的關(guān)系，通過業(yè)務(wù)合作加深了銀行對公司的信任和支持。

二、防范、控制和化解風(fēng)險是公司的永恒主題

防范和化解擔(dān)保風(fēng)險，提高風(fēng)險管理水平，建立高效、完善的風(fēng)險監(jiān)測體系。在貸款擔(dān)保項目風(fēng)險防范方面必須做到事前、事中、事后全程控制，使業(yè)務(wù)運作達到良性循環(huán)。公司09年在風(fēng)險控制與風(fēng)險防范方面成績顯著，主要采取了以下措施：

（1）風(fēng)險防范抓源頭。風(fēng)險管理部門與各部門之間加強分工協(xié)作，采取銀行貸款分類管理的辦法來防范和化解擔(dān)保業(yè)務(wù)可能發(fā)生的風(fēng)險，提高擔(dān)保質(zhì)量。依據(jù)開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)實際情況，除了擔(dān)保前對客戶認真調(diào)查，仔細分析、評審、規(guī)范審批外，實行部門交叉調(diào)查評審，對受保護的整體狀況全面復(fù)查，綜合分析，重點對法定代表人的個人修養(yǎng)、財務(wù)狀況等方面進行審核。

（2）在設(shè)計實用可靠的“反擔(dān)保”措施上，以易變現(xiàn)、易評價、可操作、可觸動受保人利益為原則。

（3）對客戶實行跟蹤服務(wù)。適度保持與客戶的聯(lián)系，了解其生產(chǎn)經(jīng)營變化，適時采取提醒、建議、規(guī)勸、告誡等措施，針對非常情況采以非常措施，確保客戶按時還款。

（4）關(guān)注快到期擔(dān)保戶的償還能力，促其按期還款，避免延期現(xiàn)象的發(fā)生。目前公司貸款擔(dān)保的客戶基本做到按期還款或提前歸還貸款，贏得了合作銀行的一致好評，并主動提出加大與我公司的合作力度。

（5）建立項目風(fēng)險程度分類制度，全面動態(tài)地反映擔(dān)保項目的質(zhì)量和風(fēng)險變化，及時與各部門溝通，針對可能發(fā)生的風(fēng)險實行預(yù)警告之制度。

（6）財產(chǎn)風(fēng)險跟蹤小組。一旦發(fā)現(xiàn)有違背擔(dān)保合同的客戶或其財務(wù)狀況及其償債能力出現(xiàn)異常情況時，及時要求對擔(dān)保合同進行調(diào)整或修改，終止和取消該擔(dān)保關(guān)系。

（7）實行定期回訪制度。對已擔(dān)保的客戶做到15天一回訪，除審查其財務(wù)資料外，三個月對企業(yè)進行實地調(diào)查，重點到其經(jīng)營現(xiàn)場回訪考察，并出具調(diào)查、回訪報告。

三、自身信用建設(shè)是公司發(fā)展的生命線。

擔(dān)保是建立在信用的基礎(chǔ)上，沒有基礎(chǔ)，何談?chuàng)＃恳虼思訌娮陨淼男庞媒ㄔO(shè)對擔(dān)保業(yè)至關(guān)重要。經(jīng)營初期，銀行對個別客戶擔(dān)保貸款的資金來源發(fā)生變動，可公司對客戶的反擔(dān)保抵押手續(xù)已辦理完畢，客戶滿懷信任和希望等待貸款到帳，為了取得客戶的信任，公司一方面加大保證金存入，并幫助銀行吸收存款，減少銀行的放貸壓力，另一方面增加合作銀行，分散擔(dān)保貸款。

四、堅持以人為本，發(fā)展企業(yè)文化

公司堅持以人為本，建設(shè)獨具特色的企業(yè)文化。通過企業(yè)文化建設(shè)，努力營造和諧、進取、不斷創(chuàng)新的工作作風(fēng)，充分展現(xiàn)員工的創(chuàng)新智慧，增強員工的認同感和團結(jié)協(xié)作精神，健全考核激勵機制，使員工的收入和企業(yè)的效益同時成長；不斷激勵員工開拓進取精神，使所有的員工感到組織上的溫暖，滿足員工的歸宿感，創(chuàng)建一種有利于員工自我目標(biāo)實現(xiàn)，有利于員工積極性和潛能充分發(fā)揮。

存在的問題和不足

09年公司工作不足之處主要有：

一、擔(dān)保業(yè)務(wù)總量還不是很大，總量結(jié)構(gòu)及銀行間和地域間分布存在不平衡。總量不大和分布不平衡雖屬正常，但證明我們可以做工作的空間還很大。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)品種還較單一，品種開發(fā)力度有待進一步提高；擔(dān)保收入面還較窄。

三、風(fēng)險控制及人員培訓(xùn)有待進一步加強。20xx年工作展望

20xx年公司將在省擔(dān)保協(xié)會的指導(dǎo)下，不斷完善內(nèi)部管理制度，嚴格按業(yè)務(wù)流程進行操作，加強風(fēng)險防范管理，建立完善風(fēng)險控制與管理體系，建立科學(xué)績校考核激勵約束機制，并與同行多溝通多聯(lián)系，互助學(xué)習(xí)，共同進步，為實現(xiàn)公司的宏偉目標(biāo)而努力奮斗。

20xx年工作目標(biāo)如下：

1、業(yè)務(wù)指標(biāo)。20xx年公司計劃完成擔(dān)保額5000萬元。

2、業(yè)務(wù)范圍。在保持介休市市場份額穩(wěn)中有增的基礎(chǔ)上，業(yè)務(wù)范圍將擴展至整個晉中地區(qū)。

3、業(yè)務(wù)品種。繼續(xù)開展企業(yè)流資類貸款擔(dān)保；大力拓展個人類貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，特別是個人消費類貸款擔(dān)保以及個人投資貸款擔(dān)保；穩(wěn)步開展商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、銀行承兌匯票開票擔(dān)保、機械設(shè)備按揭貸款擔(dān)保和自管倉庫存貨質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)；積極拓展建設(shè)項目工程擔(dān)保業(yè)務(wù)；繼續(xù)開發(fā)其它適宜的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)新品種。

4、擔(dān)保能力。采取四項主要措施來提高公司抵御擔(dān)保風(fēng)險能力。

一是繼續(xù)加強與省擔(dān)保公司再擔(dān)保合作，以分散擔(dān)保風(fēng)險。

二是進一步擴大公司資本金，提高抗風(fēng)險能力。

三是同行業(yè)內(nèi)其他擔(dān)保公司聯(lián)合擔(dān)保，以滿足大中型企業(yè)擔(dān)保需求，并實現(xiàn)跨區(qū)擔(dān)保。四是嚴格執(zhí)行會計制度，提取風(fēng)險準備金，自覺接受相關(guān)部門的監(jiān)管。

5、風(fēng)險控制。進一步加強風(fēng)險控制制度建設(shè)，增強公司在擔(dān)保項目的風(fēng)險審查和保后檢查工作力度，使公司繼續(xù)向良性健康快速的方向發(fā)展，提高公司風(fēng)險控制的能力。

6、管理水平。繼續(xù)向有關(guān)部門爭取支持和政策優(yōu)惠，為擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境；公司經(jīng)營班子和專業(yè)人員將繼續(xù)充實和加強；公同時進一步優(yōu)化激勵考核機制，創(chuàng)建良好的工作平臺。

信用擔(dān)保公司工作總結(jié)4

xx中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司是政府投資成立的專業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)，注冊資本金3．8億元。公司從1999年成立以來，以服務(wù)地方經(jīng)濟，支持地方中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，堅持政策性導(dǎo)向、公司化管理、市場化運作，累計為地方中小企業(yè)提供擔(dān)保73億元，累計支持企業(yè)1800多戶。20xx年公司被中國聯(lián)合資信評估公司評為AA+級信用，被國家發(fā)改委主持的全國擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)席會議評為全國十大最具影響力的擔(dān)保機構(gòu)。

中小企業(yè)融資難是個普遍性的問題，正如全國各地一樣，xx地方中小企業(yè)的快速發(fā)展也受到資金問題的困擾。多年來，xx市委、市政府一直高度重視中小企業(yè)發(fā)展問題，先后出臺一系列重大舉措，包括中小企業(yè)融資試點工作、信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)、做大作強起龍頭帶動作用的政策性擔(dān)保機構(gòu)等。國家開發(fā)銀行四川省分行主動服務(wù)地方經(jīng)濟，發(fā)揮開發(fā)性金融在解決地方經(jīng)濟“難點”、“熱點”方面的作用，大膽探索創(chuàng)新，在銀行界率先與當(dāng)?shù)卣献鳎_展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，促進信用體系和融資擔(dān)保體系建設(shè)。這一舉措為解決xx當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問題開辟了新的途徑，對xx地方經(jīng)濟尤其是縣域經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。xx中小企業(yè)擔(dān)保公司作為當(dāng)?shù)刈畲蟮恼咝該?dān)保機構(gòu)，在市委、市政府的關(guān)心支持下，在市中小企業(yè)局的指導(dǎo)和幫助下，公司密切與開發(fā)銀行四川省分行、各區(qū)縣政府和平臺公司合作，抓住機遇，求實創(chuàng)新，發(fā)揮市級平臺公司的龍頭作用，充分利用好開發(fā)性金融資源，支持地方中小企業(yè)發(fā)展，使開發(fā)性金融支持xx中小企業(yè)融資擔(dān)保工作取得顯著成效。

一、基本情況

xx中小企業(yè)擔(dān)保公司與開發(fā)銀行四川省分行合作開展中小企業(yè)融資擔(dān)保工作正式起步于20xx年10月，新津縣作為首批試點縣與開發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，獲得授信5000萬元。20xx年12月，第一批10戶企業(yè)共1200萬貸款得到落實。經(jīng)過近一年的試點，20xx年初開始向其他區(qū)縣全力推進。截至20xx年底，全市20個區(qū)市縣與開發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，協(xié)議貸款總金額22億元。其中新津、高新區(qū)、金牛區(qū)、雙流等14個區(qū)縣已正常開展業(yè)務(wù)，另有3個區(qū)縣的首批貸款正在落實。另外，開發(fā)銀行四川省分行、xx中小企業(yè)擔(dān)保公司分別與高新區(qū)天府軟件園、雙流蛟龍工業(yè)港、青羊區(qū)工業(yè)集中發(fā)展區(qū)(西區(qū))簽訂了融資擔(dān)保合作協(xié)議，協(xié)議金額4億元。同時，xx中小企業(yè)擔(dān)保公司通過開發(fā)銀行一億元的軟貸款支持，增加了注冊資本，擔(dān)保資金實力進一步夯實。經(jīng)兩年左右的運達作，開發(fā)銀行中小企業(yè)融資工作累計發(fā)放貸款6億多元，其中，僅20xx年新增客戶177戶，貸款規(guī)模4.78億元。

兩年來，在開發(fā)銀行四川省分行、xx中小企業(yè)擔(dān)保公司、區(qū)縣政府平臺公司和中小企業(yè)的共同努力下，開發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款工作取得了顯著成效。獲得貸款支持的中小企業(yè)整體上銷售規(guī)模、利稅、勞動就業(yè)水平都有明顯增長，促進了中小企業(yè)成長，推動了縣域經(jīng)濟發(fā)展。以新津縣為例，獲得貸款支持的18家企業(yè)營業(yè)收入平均增長18％，總?cè)霂於惤鸨壬夏晖谠黾?200萬元，安置農(nóng)村勞動力和城鎮(zhèn)下崗人員1200名。18戶獲得貸款企業(yè)中，新培育上百萬稅收企業(yè)2家，新培育規(guī)模以上企業(yè)3家。20xx年雙流縣獲得開行貸款支持的29家企業(yè)，入庫稅金比往年平均增加54．48％，高出全縣平均水平32個百分點。受金融生態(tài)惡化影響，經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后的金堂、蒲江縣，金融機構(gòu)已多年沒有在當(dāng)?shù)匦略鲑J款規(guī)模，中小企業(yè)發(fā)展受到資金短缺嚴重制約。通過開發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺，金堂有6家，浦江有5家企業(yè)獲得開行貸款，實現(xiàn)了擔(dān)保公司在這兩個區(qū)縣融資擔(dān)保業(yè)務(wù)“零”的突破。

目前，開發(fā)銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保的市縣兩級構(gòu)成的中小企業(yè)融資平臺和網(wǎng)絡(luò)體系已搭建起來，體系和運作機制已基本建立并初步完善。兩年來運作正常，無一筆貸款逾期現(xiàn)象。許多企業(yè)獲得貸款支持的同時，管理規(guī)范程度和水平有所提高，誠信意識明顯增強。開發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款在金融界起到示范和帶動作用，許多銀行分支機構(gòu)受其帶動，開始把新的業(yè)務(wù)增長點放在中小企業(yè)項目上。多家金融分支機構(gòu)正在與我公司接觸，商討如何借鑒開發(fā)性金融支持中小企業(yè)的經(jīng)驗和運作模式，與我公司建立起長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

二、運作模式

1、開發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺組織及貸款模式

首先，各區(qū)縣成立開發(fā)銀行中小企業(yè)融資領(lǐng)導(dǎo)小組，并出資組建政府投資的平臺公司，同時在當(dāng)?shù)剡x定一家金融分支機構(gòu)作為委托貸款銀行。區(qū)縣平臺公司在當(dāng)?shù)厝谫Y領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)下開展工作，負責(zé)融資企業(yè)的初選、推薦，作為借款主體向開發(fā)銀行貸款并作為委托人通過委托銀行將貸款轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，負責(zé)貸后管理和本息回收。xx中小企業(yè)擔(dān)保公司作為市級平臺公司，負責(zé)對區(qū)縣推薦的企業(yè)進行調(diào)查評估，作為保證人為區(qū)縣平臺公司在開發(fā)銀行貸款提供擔(dān)保，同時為區(qū)縣平臺公司向企業(yè)發(fā)放委托貸款提供擔(dān)保。

貸款模式主要有平臺公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；企業(yè)直接借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；平臺公司借款，借款企業(yè)聯(lián)保三種方式。基本模式為平臺公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保。

目前，開發(fā)銀行貸款利率在基準利率上浮10％，擔(dān)保公司擔(dān)保費按每年擔(dān)保額1．5％收取。區(qū)縣平臺公司和委托銀行的手續(xù)費合計0．4％——1％。

2、開發(fā)銀行合作中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)運作機制

開發(fā)銀行中小企業(yè)貸款主要建立了三個運作機制，即民主評議機制、風(fēng)險分擔(dān)機制、風(fēng)險控制機制。

民主評議機制：各區(qū)縣成立貸款企業(yè)民主評議小組，選擇熟悉企業(yè)或行業(yè)的民主評議人員對區(qū)縣推薦的企業(yè)進行評議，提高審查決策的公正性和效率。通過民主評議的企業(yè)再向擔(dān)保公司和開發(fā)銀行推薦。

風(fēng)險分擔(dān)機制：對于借款平臺打捆貸款的項目，如出現(xiàn)損失，xx中小企業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)貸款損失的70％，開發(fā)銀行承擔(dān)損失的18％，區(qū)縣平臺公司承擔(dān)損失的12％。開發(fā)銀行要求各區(qū)縣平臺公司在開發(fā)銀行存入打捆貸款10％--12％的風(fēng)險保證金。對于企業(yè)直接貸款，擔(dān)保公司提供擔(dān)保的項目，開發(fā)銀行暫不實行風(fēng)險分擔(dān)。

風(fēng)險控制機制：構(gòu)建開發(fā)銀行、擔(dān)保公司、當(dāng)?shù)卣推脚_公司、委托放款銀行、中小企業(yè)信用促進會共同參與的風(fēng)險控制機制。不單就某個企業(yè)或某個環(huán)節(jié)來控制風(fēng)險，主要通過各方聯(lián)動、組織優(yōu)勢和制度建設(shè)來落實風(fēng)險管理。例如，開發(fā)銀行不對具體企業(yè)進行調(diào)查，主要以民主評議結(jié)論、擔(dān)保公司審保調(diào)查和企業(yè)財務(wù)審計結(jié)果作為評審依據(jù)。

三、主要做法

1，強化服務(wù)意識和風(fēng)險防范意識，創(chuàng)新工作方法和措施

xx中小企業(yè)擔(dān)保公司在推進開行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中，強化服務(wù)意識和風(fēng)險防范意識，結(jié)合開行中小企業(yè)融資工作特點，積極探索和創(chuàng)新?lián)９ぷ鞯男路椒ā⑿麓胧８鶕?jù)各區(qū)縣中小企業(yè)的基本情況和開行統(tǒng)貸業(yè)務(wù)特點，公司專門對融資企業(yè)制定出評價標(biāo)準和評價方法，設(shè)計了快捷高效又盡可能控制風(fēng)險的操作流程，創(chuàng)新出一些風(fēng)險控制的措施和手段，并對開行貸款企業(yè)擔(dān)保收費給予優(yōu)惠。例如，我們在各區(qū)縣對企業(yè)民主評議階段就提前介入進行定性初查，提高了區(qū)縣推薦項目的審保通過率和效率；在審查軟件企業(yè)、高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)時，我們根據(jù)各自行業(yè)的特點，在調(diào)查重點、評價方式、評價指標(biāo)方面予以適當(dāng)調(diào)整，通過授信額度控制、設(shè)定技術(shù)準入條件、網(wǎng)絡(luò)公示等方法探索，公司對高科技企業(yè)的擔(dān)保扶持方法漸趨完善；針對許多中小企業(yè)沒有物的反擔(dān)保措施情況，我們發(fā)揮風(fēng)險控制的聯(lián)動機制優(yōu)勢，和當(dāng)?shù)卣浜希瑢ζ渖形慈〉猛恋刈C的土地、在建工程、企業(yè)存貨等資產(chǎn)進行監(jiān)管，創(chuàng)新反擔(dān)保措施。公司以平臺公司統(tǒng)貸方式為主，加大對中小企業(yè)融資服務(wù)整體覆蓋面，同時對個別具有重點產(chǎn)業(yè)示范帶動作用的優(yōu)秀項目，努力爭取直貸，采取點面結(jié)合，多種方式支持企業(yè)。

2，結(jié)合區(qū)市縣區(qū)域經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)集群特點，優(yōu)化擔(dān)保資源配置

我們在推進開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保工作的同時，密切與開行的配合，結(jié)合各地縣域經(jīng)濟和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)特點，著力對重點產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)提供支持，力求開發(fā)性金融資源支持中小企業(yè)的效用最大化，實現(xiàn)信用資源的優(yōu)化配置。我們在高新區(qū)和青羊區(qū)，就重點支持了電子信息和軟件企業(yè)、精密模具制造企業(yè)、生物醫(yī)藥企業(yè)；郫縣和都江堰，我們分別重點支持了豆瓣生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)家樂項目。而在蒲江和金堂，我們把支持重點放在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)項目上。在武侯和崇州，則結(jié)合區(qū)域內(nèi)皮鞋、皮革、家具產(chǎn)業(yè)集群的特點對企業(yè)提供支持。另外，我們還根據(jù)各區(qū)縣政府和開行各階段的工作重點，對臺資企業(yè)、留學(xué)歸國創(chuàng)業(yè)企業(yè)、微小型企業(yè)提供支持。隨著工業(yè)向園區(qū)集中，各地工業(yè)園區(qū)蓬勃發(fā)展，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶更多在園區(qū)聚集。我們及時調(diào)整工作思路，拓寬尋找優(yōu)質(zhì)客戶的視野，把開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系延伸到工業(yè)園區(qū)。20xx年4月以來，開行、擔(dān)保公司陸續(xù)與蛟龍工業(yè)港、天府軟件產(chǎn)業(yè)園、青羊工業(yè)集中發(fā)展區(qū)簽訂了合作協(xié)議，目前，園區(qū)推薦的許多項目已得到開行貸款支持。

3、樹立“大擔(dān)保”理念，發(fā)揮市級平臺公司龍頭作用，積極促進信用擔(dān)保體系建設(shè)

在大力推進開行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中，xx中小企業(yè)擔(dān)保公司始終樹立“大擔(dān)保”的理念，充分發(fā)揮公司作為市級平臺公司的龍頭帶動作用，積極促進開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。一方面，我們在項目開發(fā)、風(fēng)險控制、對外合作中是把“大擔(dān)保”思路運用到解決具體問題上，通過體系、制度、和聯(lián)動機制優(yōu)勢把握風(fēng)險、推動工作；另一方面，擔(dān)保業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展也依賴于信用擔(dān)保體系的完善以及長效機制的建立。我們要以“大擔(dān)保”的觀念，促進開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。

我們與市、各區(qū)縣融資領(lǐng)導(dǎo)小組密切配合，通過信用促進會、民主評議會、各種座談和培訓(xùn)會等渠道，加強與企業(yè)、政府、委托貸款銀行的溝通，向企業(yè)宣傳誠信意識，向開行中小企業(yè)貸款工作的聯(lián)動各方介紹我們的理念，標(biāo)準和流程，提高聯(lián)動效率。為了提高效率，防范風(fēng)險，公司還與開發(fā)銀行四川省分行建立了定期工作交流和溝通機制。為了使公司工作更好的與各區(qū)縣對接，20xx年起，公司按區(qū)縣對業(yè)務(wù)部門作了責(zé)任分工，并確定了各區(qū)縣對口的聯(lián)絡(luò)人員。我們通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方式，加強與各區(qū)縣平臺公司的交流，經(jīng)常同各區(qū)縣平臺公司工作人員一起調(diào)查項目，交流討論對工作的建議。通過培訓(xùn)、交流和實踐，許多區(qū)縣平臺公司整體工作質(zhì)量和效率都有很大提高。促進了開行中小企業(yè)融資擔(dān)保整體工作的發(fā)展。目前，經(jīng)過各方密切配合，共同努力，一個政府，銀行、擔(dān)保公司和中小企業(yè)“四方聯(lián)動”的開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系已初步形成，有效緩解我市中小企業(yè)融資難矛盾，促進中小企業(yè)和地方經(jīng)濟的發(fā)展。

四、存在的問題和建議

總結(jié)和回顧兩年來與開發(fā)銀行合作支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作實踐，還明顯存在一些問題，主要體現(xiàn)在：

1、一些區(qū)縣工作推動力度不夠，推薦項目質(zhì)量有待提高，貸后管理工作還顯薄弱。

2、由于開行人員精干，人手少，任務(wù)重，開行統(tǒng)貸項目上報審批的時間較長，整體效率還有待提高。

3、由于融資擔(dān)保各個環(huán)節(jié)的原因，中小企業(yè)融資成本仍相對偏高。

4、開發(fā)銀行貸款期限、品種單一，尚不能滿足中小企業(yè)融資的多樣化需求。

建議開發(fā)銀行今后能推出更多貸款品種，充分發(fā)揮開發(fā)性金融支持中小企業(yè)的資金成本優(yōu)勢對中小企業(yè)給予更優(yōu)惠的利率支持。

中小企業(yè)融資難題的解決任重而道遠。xx中小企業(yè)擔(dān)保公司將一如既往，牢記服務(wù)中小企業(yè)的宗旨，發(fā)揮市級政府平臺公司的龍頭作用，密切與開發(fā)銀行四川省分行以及各區(qū)縣政府中小企業(yè)管理部門和平臺公司的配合，共同開創(chuàng)開發(fā)性金融支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作的新局面。