第一篇：關于印發《新疆維吾爾自治區區級行政事業單位職工個人住房貸款辦法

【發布單位】82902

【發布文號】新房改辦字[1998]006號 【發布日期】1998-04-27 【生效日期】1998-05-01 【失效日期】 【所屬類別】地方法規 【文件來源】中國法院網

關于印發《新疆維吾爾自治區區級行政事業單位

職工個人住房貸款辦法（暫行）》的通知

（新房改辦字［1998］006號）

駐烏魯木齊市自治區區級行政事業單位：

為深化住房制度改革，啟動住房消費市場，現將《新疆維吾爾自治區區級行政事業單位職工個人住房貸款辦法（暫行）》印發給你們，請遵照執行。

附：《新疆維吾爾自治區區級行政事業單位職工個人住房貸款辦法（暫行）》

新疆維吾爾自治區住房改革領導小組辦公室

新疆維吾爾自治區住房公積金管理中心

一九九八年四月二十七日

新疆維吾爾自治區區級行政事業單位職工個人住房貸款辦法（暫行）

第一章 總則

第一條 第一條 為深化住房制度改革，規范住房公積金個人貸款，鼓勵職工買房、建房、形成新的住房消費模式，根據國家、自治區有關政策法規，結合區級行政事業單位實際，制定本辦法。

第二條 第二條 凡自治區區級駐烏魯木齊市行政事業單位（以下簡稱區級駐烏單位）職工申請住房公積金個人貸款，適用本辦法。

本辦法所稱住房公積金個人貸款（以下如無特指簡稱貸款），是指向自治區住房公積金管理中心（以下簡稱中心）繳存住房公積金的職工，以其所有的房屋或有價證券為抵（質）押物，向中心提供償還貸款的擔保從而取得的貸款。

第三條 第三條 貸款為政策性低息專項貸款，只能用于代款債務人購置、建造、大修理個人自住住房。貸款實行先存后貸、整借零還、債權擔保、專款專用的原則，中低收入家庭優先辦理。

第四條 第四條 貸款的債權人為中心。貸款業務委托國有商業銀行（以下簡稱貸款銀行）辦理。發放貸款債權人應當依法設定房地產抵押和有價證券質押方式保障其債權實行。

第二章 貸款對象和條件

第五條 第五條 凡單位住房公積金交由中心統一管理，且個人連續足額繳納住房公積金滿二年的區級駐烏單位的職工，購買、建造或大修理自住住房資金不足，均可申請貸款。

第六條 第六條 申請貸款必須同時具備下列條件：

（一）有烏魯木齊市常住戶口；

（二）購、建、大修自住住房總費用30％以上的自籌資金已經落實；

（三）有按期償還貸款本息的經濟能力；

（四）購買自住住房的，有依法簽訂的購房合同或協議；建造、大修理自住房屋的，按規定已經向有關部門辦理了批準手續，有工程估價文件或者工程預算。

第七條 第七條 貸款的抵押為購買、建造、大修的自住住房權益，抵押期限與抵押貸款期限相一致；貸款的質押物為貸款銀行認可的有價證券。

第八條 第八條 抵（質）押擔保的范圍包括貸款本息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。

第九條 第九條 以房屋權益作抵押，抵押人應當以中心為保險受益人辦理房屋抵押財產保險，投保額不得低于抵押貸款額，投保期限不得低于抵押貸款期限。有效抵押期內，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

第三章 貸款的額度、期限和利率

第十條 第十條 貸款實行年度計劃總量控制和個人可貸額度控制。中心在上年結轉和當年計劃歸集數額內，根據貸款需要提出年度計劃，經自治區房改領導小組審批后實施。

第十一條 第十一條 個人貸款的可貸額度：

（一）不得超過職工購置、建造或大修理自住住房總費用的70％；

（二）不得超過有效抵（質）押額。以自住房產權益作抵押的，有效抵押額為抵押物現值的70％，以有價證券作質押的，有效質押額為質押品面值的90％；

（三）不得超過40000元人民幣。

第十二條 第十二條 貸款期限以年為單位，由中心和貸款申請人商定，最長不超過10年。

臨近退休年齡的職工，以到達國家法定退休年齡后延5年為最長清償債務本息的年限。

第十三條 第十三條 貸款以國家確定的三個月定期存款利率為基準利率，按貸款年限增加年利率。年利率由自治區房改領導小組依照國家、自治區有關規定確定。

第四章 貸款程序

第十四條 第十四條 貸款按下列程序辦理：

（一）貸款申請人向中心提交書面申請，并提供本辦法第六條規定的符合貸款條件的有關證明材料；

（二）中心審核，符合貸款條件的給予辦理下列手續：

1、以自住公房作抵押的，出具產權分割通知，貸款申請人據此到本市房地產產權產籍管理部門辦理房屋他項權手續；

2、以購買自住住房作抵押的，審核購房合同（其中必須有貸款申請人如不履行貸款合同，其購房權依法移讓中心的條款），出具個人貸款資格認證通知，貸款申請人據此辦理房產權益抵押證明手續；

（三）貸款申請人與中心簽訂房地產抵押合同，并到本市房地產交易管理部門辦理房地產抵押登記手續；

（四）貸款銀行確認質押的有價證券有效，其中記名式證券已在發售單位辦理了出資登記，且百分之三十的自籌資金已經存入指定帳戶，向中心出具書面通知；

（五）中心對抵押、貸款全部文件資料進行審核無誤后，與貸款申請人、委托銀行簽訂書面委托抵押貸款合同；

（六）借款人持房地產抵押合同和貸款合同，依法辦理公證和房地產財產保險手續。

（七）中心向委托銀行下達抵押貸款指標與基金劃轉通知單。

第十五條 第十五條 貸款銀行將全部貸款資料（貸款合同正本、房地產抵押合同正本、抵（質）押登記的法律文書和有價證券、保險單正本）核實存檔，以轉帳方式辦理貸款支付業務。

第五章 貸款的償還

第十六條 第十六條 貸款采用等額本息均還的方式，由債務人按合同約定的數額、時間向貸款銀行償還。

第十七條 第十七條 債務人提前清償全部貸款本息的，提前部分貸款的利息按實際占用年度利率計提到償還月為止，已經償還的部分不重新計算利息。

第十八條 第十八條 償還貸款視資金來源可以采取下列方式：

（一）以債務人及其配偶的住房公積金償還的，債務人應當在貸款合同中約定，公積金按年支取，由貸款銀行辦理劃款還貸手續。

（二）以現金償還的，債務人直接到貸款銀行償還；以工資償還的，由債務人所在單位根據債務人還款計劃從其工資中逐月扣收，并于扣款3日內向貸款銀行結付。

第十九條 第十九條 債務人應當恪守信用，按照合同約定按期償還到期的貸款本息，逾期償還的，貸款銀行對逾期部分按日加收萬分之五違約金。對債權人造成損失的，中心有權依照合同約定追償損害賠償金。

第二十條 第二十條 債務人違反合同約定，有下列行為之一的，中心有權委托貸款銀行從債務人及其配偶的住房公積金中扣償逾期的貸款本息及違約金，不足以扣償的，中心有權委托貸款銀行依法處分抵押物，以所得價款受償。

（一）逾期6個月不償還貸款本息，經催辦催收無效的；

（二）未經中心同意，擅自將抵押物品出售、交換、贈與改建的；

（三）將貸款挪作他用的；

（四）債務人死亡而繼承人或受贈人拒絕履行償還貸款本息義務的。

第二十一條 第二十一條 貸款銀行收回貸款本息的，應于當日劃入中心開設的委托貸款本息帳戶，同時將貸款指標基金劃轉通知手續退回中心。

第二十二條 第二十二條 貸款合同履行完畢，抵押合同即行解除，中心應當于3日內向房產交易管理部門和貸款銀行下達解除抵押通知手續，上述部門應當于5日內退還抵押物品。

第六章 附則

第二十三條 第二十三條 抵押貸款合同各方對執行合同發生糾紛，由當事人各方協商解決，協商不成，可向人民法院提起訴訟。

第二十四條 第二十四條 抵押貸款合同當事人任何一方要求提前解除合同中變更合同內容的，必須以書面形式通知相關各方，在未達成新的協議前，原合同繼續有效。

第二十五條 第二十五條 中心或其委托的機構有權對抵押貸款的使用情況進行檢查，借款人及其所在單位應當予以配合，及時提供有關材料和情況。

第二十六條 第二十六條 貸款銀行在月后5日內向中心報送抵押貸款執行和投入、收回情況。

第二十七條 第二十七條 本辦法所涉及的抵押活動，除本辦法特別規定外，按《 中華人民共和國擔保法》和有關房地產抵押的規定執行。

第二十八條 第二十八條 本辦法自1998年5月1日起試行。

《新疆維吾爾自治區區級行政事業單位職工個人住房

貸款辦法（暫行）》有關問題說明及貸款程序一、一、說明

《新疆維吾爾自治區區級行政事業單位職工個人住房貸款辦法（暫行）》已印發，為便于理解和操作，根據當前實際情況，對一些具體問題說明如下：

1．償還貸款本息的經濟能力，是指貸款人夫婦雙方的固定工資收入除去保留其家庭正常生活費用后償還貸款本息的能力。測算方式為（借款人月工資＋配偶月工資）×35％×12個月×貸款年限。

2．30％的自籌資金包括：已存入在繳交公積金銀行開設的購房帳戶資金，預交購房款，集資款已抵押房款。

3．已離退休的職工不在貸款范圍之列。

4．目前購房貸款，優先解決新購買職工所在單位自管住房和購買安居工程之用。

5．貸款辦法中所稱等額均還貸款本息辦法，是從取得住房貸款的次月開始，每月按相等的金額歸還貸款本息其計算方式為：

月等額還款數＝借款總金額×等額還款系數。

貸款月利率×（1＋貸款月利率）還款期限（月）

等額還款系數＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

（1＋貸款月利率）還款期限（月）－1

6．貸款利率的確定，依照國務院辦公廳國辦發［1996］35號文規定，以現行金融系統定期三個月存款利率為基準利率，按貸款期限的長短，增加不同的比例利率，時間越長利率越高。

7．住房貸款需以購買的房屋做貸款的抵押，抵押房屋的所有權人必須和借款人相同。

8．用貸款銀行認可的有價證券作抵押，其抵押證券在抵押期內，不得掛失。提前支取或到期支取，首先歸還剩余部分貸款本息。

9．借款人在未還清貸款本息之前中途中斷抵押房屋保險，公積金管理中心有權委托貸款銀行代為續保，費用由借款承擔。

10．每個單位職工住房貸款總額控制在辦理貸款時個人和單位歸集公積金余額的80％以內。單位并以此按月做出借款計劃報區住房公積金中心。

11．借款人所在單位應對本單位職工的借款報告、借款申請書、住房貸款權益抵押證明書等進行認真審查，填寫簽章，如有虛假不實內容而造成貸款本息無法收回的，應由借款人所在單位的經辦人和簽字領導人承擔責任。

12．按貸款程序所要辦的各項手續，提倡由單位統一辦理，以減少借款的時間，不影響正常的工作。

二、二、貸款程序

（一）借款人按新房改辦字［1998］006號文件的規定申請住房貸款，需持書面《個人借款申請報告》到自治區住房公積金管理中心（以下簡稱中心）領取《職工個人購建房抵押（委托）貸款申請書》、《房產權益抵押證明書》。然后向產權單位（或系統）遞交用自住房產做權益抵押的報告。產權單位（或系統）對申請人進行資格審查，對符合購建房條件的，在《職工個人抵押（委托）貸款申請書》上簽字蓋章，同時簽發《房產權益抵押證明書》交由借款人連同以下材料報中心審查。

1．借款人身份證（原件或復印件）戶口簿。

2．借款人夫婦雙方所在單位出具的固定經濟收入，當月單位繳交公積金匯繳書復印件（必須加蓋單位財務公章），個人公積金帳戶及余額（在繳公積金銀行打印）證明。

3．以交存購（建）房款30％以上交存款證明。

4．符合法律規定的購建房合同、協議、施工許可證（原件或復印件）。

（1）購單位自管住宅的附《優惠售房審批表》及房價計算表。

（2）購安居工程的附《安居工程預（銷）售合同》及預付款證明。

（3）自建房附規化部門頒發的《施工許可證》及《工程預算報告》。

以上材料報送中心后，借款人等待中心通知。

（二）符合貸款條件的借款人接到中心通知后辦理下列手續。1．購單位自管現住房的。中心給烏魯木齊房地產權產籍處（以下簡稱產籍處，烏市五一路136號四樓，電話5811159）開具《職工個人購建房貸款抵押通知單》。由借款人或（單位）持《貸款抵押通知單》和《公房產權證》到產籍處辦理產權分割及房屋他項權證。借款人持房屋他項證到烏魯木齊房地產交易所（以下簡稱交易所，和平路227號，電話2810273）辦理有關手續，領取填寫《烏魯木齊市房地產抵押合同（契約）》和《烏魯木齊市房地產抵押申請登記表》，到中心簽字蓋章，借款人將簽訂的抵押合同和抵押申請登記表送交易所簽署意見進行登記。借款人憑已簽訂的抵押合同到中心審定貸款合同，烏市建行房信部（以下簡稱銀行，新華北路76號，小西門曼哈頓中心五樓 電話：2811863）憑中心開具的委托貸款通知單審查貸款合同并簽章。

2．購安居工程的，中心給安居辦（紅山路36號，電話2304611）開具《職工個人貸款資格認證通知單》，安居辦給交易所開具《烏魯木齊市安居工程產權權益抵押證明書》。借款人持抵押證明書到交易所辦理有關手續，領取并填寫《烏魯木齊房地產抵押合同（契約）》和《烏魯木齊市房地產抵押申請登記表》，到中心簽字蓋章。借款人將簽訂的抵押合同和抵押申請登記表送交易所簽署意見進行登記，借款人憑已簽訂的抵押合同和委托貸款通知單到中心審定貸款合同。銀行憑中心開具的委托貸款通知單審查合同并簽章。

（三）借款人辦理完第二條的所有手續后，將全部材料送公證處（地址：中山路105號，德井百貨11樓1101號，電話2306746）辦理公證，然后帶全部材料到保險公司辦理房產保險。

（四）借款人將上述材料送中心審核無誤后，中心給銀行開具《委托住房抵押貸款指標與基金劃轉通知單》。銀行收到《貸款指標與基金劃轉通知單》后，根據售房單位，市安居辦提供的帳戶、帳號將貸款直接劃入相應帳戶，并付給借款人《特殊劃轉單》，售房單位給借款人開據收款人收據。全部貸款程序結束。

新疆維吾爾自治區

住房公積金管理中心

一九九八年五月五日

政策性購房貸款利率及等額均還本息系數表

一九九八年五月一日起執行。

┌────┬──┬──┬──┬──┬──┬──┬──┬──┬──┬──┐

│ 年 限 │一年│二年│三年│四年│五年│六年│七年│八年│九年│十年│

│ │期 │期 │期 │期 │期 │期 │期 │期 │期 │期 │ ├────┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┤

│年利率％│4.4 │4.5 │4.68│4.7 │4.8 │5.0 │5.1 │5.22│5.3 │5.4 │ │ │64 │72 │ │88 │96 │04 │12 │ │28 │36 │ ├────┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┤

│月利率‰│3.72│3.81│3.9 │3.99│4.08│4.17│4.26│4.35│4.44│4.53│ ├────┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┤

│等額均還│0.08│0.04│0.02│0.02│0.01│0.01│0.01│0.01│0.01│0.01│ │系數 │5362│3680│9827│2933│8824│6107│4187│2765│1676│0821│ ├────┼──┴──┴──┴──┴──┴──┴──┴──┴──┴──┤

│ │ 月等額還款數＝借款總金額×等額還款系數。│ │計算公式│ 借款月利率×(1＋貸款月利率)還款期限(月)│ │ │ 等額還款系數＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ │ │ │(1＋貸款月利率)還款期限(月)－1 │ ├────┼─────────────────────────────┤

│ │ 借款人借款30000，貸款期限五年 │ │舉例 │ 月等額還款本息額為30000×0.018824＝564.72(元)│ │ │ 即：借款人每月還款額為564.72元 │ └────┴─────────────────────────────┘

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第二篇：商業銀行個人住房貸款條例及辦法

目前，銀行開辦的住房貸款品種主要有企業類和個人類兩大類。現只介紹與教職工關系比較密切的個人類貸款。

個人類貸款可分為兩大類：個人住房公積金貸款和個人商業貸款。個人商業貸款大致可分為六個品種：（1）個人購置住房貸款（包括期房和現房）；（2）個人二手住房貸款；（3）個人住房裝修貸款；（4）個人家居消費貸款；（5）個人商用房貸款；（6）個人住房組合貸款；

一、個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購買、建造自住住房（包括二手住房）時，以其擁有的產權住房為抵押物，并由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發放。

（一）個人住房公積金貸款期限和利率

個人住房公積金貸款期限為1—30年（其中購買二手住房貸款期限為1—10年），并不得長于借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1—3年。

個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據中國人民銀行有關規定執行。貸款期間遇國家法定利率調整，則貸款利率做相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下的元月一日。貸款期限在一年以內的（含一年），貸款利率不作調整。

（二）個人住房公積金貸款額度

購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比例不得超過購、建住房總價的70%；購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。

1、貸款額度的確定，按照不得高于借款人（含配偶）還款能力的系數計算，其計算公式為：

借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限（如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方）。

2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過購、建房總價的50%；

3、每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規定，結合借款人償還貸款的能力綜合確定。

（三）個人住房公積金貸款操作的全過程

1、咨詢，領取表格；

2、提出申請；

3、簽訂借款合同和抵押合同；

4、辦理抵押登記手續；

5、辦理房屋登記手續；

6、辦理房屋財產保險；

7、貸款轉帳；

8、每月還款；

9、貸款結清注銷。

（四）申請辦理個人住房公積金貸款

借款人在申請公積金貸款時，首先應填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》，由所在單位蓋章后，連同下列證明材料交貸款銀行：

1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明（提供原件及復印件）；

2、借款人夫妻雙方單位出具的《經濟收入證明》及《公積金繳交情況證明》；

3、購買住房應提供購房合同或協議及首付款收據；自建住房的應提供批準建房的文件；

4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。

借款人在申請個人二手住房公積金貸款時應提供下列資料：

1、所購房屋的《國有土地使用證》及《房屋所有權證》

2、所購房屋評估報告書

3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口薄；

4、購房合同

（五）借款人償還貸款

根據貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應在貸款發放后的次月按月還款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：

1、每月1-20日到貸款銀行用現金償還貸款本息；

2、委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協議書》，并辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應還貸款本息。

借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。

1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際占用的天數重新核定借款人剩余部分的貸款本息。

2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。

二、個人購置住房貸款

個人購置住房貸款是指借款人以所購住房為抵押物，由銀行發放的貸款，包括期房按揭貸款和現房按揭貸款。其中：期房是指在建住房或已竣工驗收正在辦理房屋產權證的房屋；現房是指工程竣工、驗收合格并取得房屋產權證的房屋。銀行發放的個人住房貸款最高金額為購房金額的80%。

（一）個人住房貸款的期限

個人住房貸款的貸款最長期限是30年。

（二）個人住房貸款利率

個人住房貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。貸款期間如遇國家法定利率調整，則貸款利率作相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下的元月一日，按照利率檔次執行新的利率規定。

（三）個人住房貸款操作的全過程

個人住房貸款整個過程大致分為三個階段：

第一階段，提出申請，銀行調查、審批；

第二階段，辦妥抵押、保險等手續，銀行放款；

第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。

（四）個人住房貸款需提供的資料

借款人在申請個人住房貸款時，首先應填寫《個人住房貸款申請審批表》，同時

需提供如下資料：

1、借款人資料：（1）借款人合法的身份證件；（2）借款人經濟收入證明或職業證明；（3）有配偶借款人需提供夫妻關系證明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾；（5）有保證人的，必須提供保證人的有關資料。

2、所購房屋資料：（1）借款人與開發商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷（預）售合同》；（2）首期付款的銀行存款憑條和開發商開具的首期付款的收據復印件；（3）貸款人要求提供的其他文件或資料。

（五）辦理個人住房貸款的房屋抵押登記手續

貸款批準后，購房人應與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到房屋產權所轄區房產管理部門辦理抵押登記手續：（1）購房人夫妻雙方身份證、結婚證原件及復印件；（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地產抵押申請審核登記表；（4）全部購房合同；（5）房地產部門所需的其他資料。

房地產管理部門辦理抵押登記時間一般為15個工作日。抵押登記手續完成后，抵押人應將房產管理部門簽發的《期房抵押證明書》或《房屋他項權證》交由貸款銀行保管。

（六）辦理個人住房貸款的房屋財產保險手續

房屋抵押是指債務人或第三人（抵押人）以合法擁有的房屋產權作為貸款償還的保證，只將其權利價值用于貸款償還的保證，當債務人不履行償還義務時，債權人（抵押權人）便可將該房屋拍賣、變賣、折價后優先受償。因此，在抵押期間，抵押權人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負有妥善保管之義務，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災害及其他意外事故所導致的破壞及毀損。

中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》對貸款抵押房屋必須辦理房屋財產保險作出明確規定，同時還規定在抵押期間，凡因借款人過錯而導致的保險責任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權人的損失，由借款人自行承擔。

房屋財產保險手續可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險公司。目前保險費的計算方式有兩種：

（1）以貸款金額保險的：保險費=貸款額度×0.5‰×貸款年限；

（2）以房屋價格保險的：保險費=房屋總價×0.5‰×貸款年限；

上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計算賠償金額。以房屋價格保險的，按實際損失金額全額賠償；以貸款金額保險的，按“實際損失金額×（貸款金額÷抵押房產的重置價）”計算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行

承擔。

（七）借款人不按時償還貸款應承擔的后果

1、還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。

（1）等額本金還款法。在貸款期內，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為：

每月還款金額=貸款本金／貸款期數（按月計）+（貸款本金—累計已歸還本金額）×月利率

2、借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據中國人民銀行有關規定，對逾期貸款按每日計收萬分之二點一的罰息。當發生下列任何一種情況時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。

（1）借款人在貸款期內連續六個月未償還貸款本息的；

（2）《借款合同》到期后三個月未還清貸款本息的。

（八）借款人出現下列情形之一銀行不受理個人住房貸款

1、年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上的申請人；

2、不具有完全民事行為能力的自然人；

3、不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業證明、提供虛假證明的申請人；

4、已查知有不良信用記錄的申請人。

二、個人二手住房貸款

個人二手住房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買二手房的貸款。其中二手房是指已取得全部產權、可以進入房地產二級市場流通交易的住房。申請貸款的二手房房齡一般不超過15年；貸款期限與房齡之和一般不超過25年。

借款人在申請個人二手住房貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、所購二手房的房產權利證明復印件或原經登記備案的《預售合同》復印件；

2、與售房人簽訂的《房屋買賣合同》，及售房人提供的劃款賬號；

3、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告；

4、貸款人要求提供的其他文件或資料。

三、個人住房裝修貸款

個人住房裝修貸款是指銀行向借款人發放的用于自有住房裝修的貸款。最高成數不超過五成，貸款期限最長不得超過5年。

借款人在申請個人住房裝修貸款時，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、房屋裝修的合同或意向書原件，裝修概算書及相關資料；

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；

3、如借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

四、個人家居消費貸款

個人家居消費貸款是指銀行向借款人發放的用于家居支出的貸款。最高成數不超過抵押物評估值的50%，貸款期限最長不得超過10年。借款人辦理個人家居組合貸款，除需提供辦理個人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：

1、購置大件家居商品的合同或意向書原件；

2、如有指定劃款商戶，應提供商戶銀行賬號；

3、借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個人住房貸款的《個人購房借款合同》和已設定抵押的《他項權證書》復印件；

4、貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。

五、個人商用房貸款

個人商用房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買個人自營商業用房和自用辦公用房的貸款。所購商用房應是現房，最高成數不得超過六成，貸款期限最長不得超過10年。

六、個人住房組合貸款

個人住房組合貸款是指由住房公積金貸款和住房擔保貸款組成的貸款，即當個人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需時，其不足部分向銀行申請商業性住房貸款的兩種貸款之稱。兩筆貸款按照公積金貸款利率和商業貸款利率分別計息，貸款期限一致。借款人可向受理公積金貸款的銀行申請辦理組合貸款。

第三篇：關于《南京市職工個人政策性住房貸款辦法》有關問題的說明

關于《南京市職工個人政策性住房貸款辦法》有關問題的說明

為認真貫徹執行《南京市職工個人政策性住房貸款辦法》（以下簡稱“辦法”）, 規范貸款管理，統一政策標準，特對有關問題說明如下：

一、承辦銀行

根據國務院《住房公積金管理條例》和市政府有關批示精神，在中國人民銀行南京分行營業管理部和南京市住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）聯合審批準入下，由“管理中心”委托工、農、中、建、交、商業、中信七家銀行承辦職工個人政策性住房貸款業務，職工貸款時可選擇七家銀行中的任何一家銀行所指定的網點申請貸款。

二、貸款對象

（一）、貸款范圍問題

根據中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》和南京市的實際情況，對建造自住住房的職工，暫不列入貸款范圍。

（二）、戶口證明問題

借款人必須具有南京市城鎮常住戶口（含藍印戶口）或由南京市公安機關出具的“暫住證”；市屬各縣的，須具有當地公安機關出具的“戶籍證明”和南京市公安機關出具的“暫住證”。

（三）、繳存年月問題

借款人所在單位屬公積金新開戶且連續繳存不足6個月的，單位連續欠繳公積金超過3個月的，辦理緩繳手續1年及1年以上的，均不予貸款。

（四）、托管人員問題

由“管理中心”委托“市人才服務中心”代為扣繳公積金的職工，在申請貸款時須憑“市人才服務中心”出具的連續繳存半年以上的《繳存證明》，到“管理中心”辦理貸前審批手續。

（五）省直、鐵路系統人員問題

借款人配偶方若在省級機關、鐵路住房公積金管理分中心繳存公積金，在申請貸款時須憑“建行江蘇省分行直屬支行”、鐵路系統公積金繳存行出具的《公積金繳存證明》，到承辦銀行辦理貸款手續，并暫按夫妻雙方可貸額度辦理。

（六）共有產權問題

如職工所購房屋為共有產權的，在申請貸款時，除須辦理正常貸款手續外，所涉及的共有產權人及其配偶還須辦理有關公證和抵押手續。

三、貸款條件

（一）購房手續問題

借款人具有合法有效的《買賣契約》，屬“公有住房”的還須提供《職工購買公有住房申請表》和《南京市公有住房出售審批表》；屬集資建房的，借款人所在單位還須與“管理中心”簽訂短期擔保協議。

（二）購買商品房、公有住房、集資建房、經濟實用住房的借款人具有不少于購房總價20%的《付款證明》，購買二手房的借款人具有不少于購房總價30%的《付款證明》。且購房總價=首付款金額+貸款金額（政策性+商業性）+房款差額；首付款與房款差額須具有《付款證明》。

四、擔保方式

目前只開展抵押擔保方式。

抵押范圍： 用借款人所購房產抵押的，開發商須與“管理中心”簽訂《南京市住房公積金貸款按揭協議書》。

五、貸款額度、期限、利率

（一）額度

在商品房、公有住房、集資建房、經濟適用房最高可貸額度不超過購房總價80%房和二手房最高可貸額度不超過購房總價70%的前提下，一方繳存公積金的職工（含單身職工）可貸額度最高為15萬元，夫妻雙方均繳存公積金的職工可貸額度最高為30萬元。

距離法定退休年齡10年及10年以內的職工，一方繳存公積金的職工（含單身職工）每接近退休年齡1年（超過6個月按1年計），可貸額度減少1.2萬元；夫妻雙方均繳存公積金的職工每接近退休年齡1年（（超過6個月按1年計）），可貸額度減少2.4萬元。

（二）期限

在法定退休年齡范圍內和每月還本付息額不得低于貸款時夫妻雙方（或單身職工）月收入15%的前提下，商品房、公有住房、集資建房、經濟適用房貸款期限最長不得超過30年，二手房貸款期限最長不得超過20年。

（三）利率

利率按中國人民銀行規定執行，期限1至5年的，年利率為3.96%；期限6至30年的，年利率為4.41%。在貸款期限內如遇利率調整，1年期的貸款仍按原《借款合同》利率執行；1年期以上的貸款，于次年1月1日起按新的貸款利率執行。

六、貸款程序

（一）借款人到貸款銀行（工、農、中、建、交、商業、中信、招商、浦發、興業）指定的網點領取“貸款須知”；

（二）借款人憑“買賣契約”、身份證、住房公積金儲金卡或單位和職工公積金帳號以及 首付款收據（購買 商品房、公有住房、集資建房、經濟適用房首付款收據為20%，二手房首付款收據為30%）向貸款銀行提出申請；

（三）貸款銀行查詢借款人或借款人夫妻雙方的公積金繳存情況，審閱借款人提供的貸款資料，計算實際可貸額度，商定貸款期限以及還款方式，發放“一本式”貸款文本；

（四）借款人正確填寫有關材料后，到售房單位加蓋擔保章，并付清扣除首付款、實際貸款額后的剩余房款并在“補充付款證明”上加蓋售房單位公章，并將完備手續后的材料交貸款銀行；

（五）貸款銀行將初審后的有關材料交“管理中心”終審；

（六）貸款銀行與借款人根據所確定的擔保方式辦理相關的公證、抵押、自愿辦理保險手續；

（七）借款人將保險單及抵押權憑證交貸款銀行執管；并在貸款銀行開設“還款帳戶”用于歸還貸款。

（八）貸款銀行以轉帳方式將借款人的貸款劃入售房單位帳戶。

七、貸款的償還

（一）貸款本息的償還可根據借款人的需要選擇等額本息還款法或等額本金還款法，借款人按《借款合同》約定的還款日提前將應還本息存入還款帳戶，承辦銀行每月按期從該帳戶中扣收。

（二）借款人未按期歸還貸款本息的，按中國人民銀行規定計收罰息。

（三）借款人若提前歸還貸款本息，需提前10個工作日向承辦銀行提出書面申請，經審核同意后，可償還全部或部分貸款。借款人與貸款銀行結清全部貸款本息后，憑銀行出具的《注銷抵押申請書》到原房地產抵押登記處辦理住房抵押注銷手續；

（四）部分提前還款可由借款人選擇縮短貸款年限或減少每月還款額兩種方式，提前還款一年不得超過兩次，每次還款金額不得低于5000元，（每年用住房公積金歸還貸款不受此最高額度限制）。

（五）全部結清貸款本息后，若貸款時辦理保險手續，縮短貸款期限一個月以上的，可憑貸款銀行出具的《退保證明》辦理退保手續。

八、個人住房組合貸款

此類貸款適用于申請公積金住房貸款后，購房資金仍然不足的購房人，貸款銀行可同時提供個人商業性住房貸款，購買商品房、公有住房、集資建房、經濟適用房其公積金和商業性貸款額度之和不得超過購房總價的80%，最長貸款期限可達３０年，二手房公積金和商業性貸款額度之和不得超過購房總價的70%，最長貸款期限可達２0年，利率分別按公積金和商業性個人住房貸款利率執行。

第四篇：中國銀行個人住房貸款業務操作辦法

中國銀行關于印發《中國銀行個人住房貸款業務操作辦法》的通知

各省、自治區、直轄市分行，深圳市分行：

為加強個人住房貸款管理，規范業務操作，根據住房市場變化和業務發展需要，總行對原《中國銀行個人住房貸款管理實施細則（試行）》進行了修改和完善，現將修改后的《中國銀行個人住房貸款業務操作辦法》印發各行，請遵照執行。

特此通知。

附：

中國銀行個人住房貸款業務操作辦法

第一章 總則

第一條 為規范個人住房貸款管理，維護借貸雙方權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》，特制定本操作辦法。

第二條 本辦法所稱個人住房貸款是指貸款人用自有資金向借款人發放的用于購買各類住房的商業性貸款；本辦法所稱貸款人是指中國銀行開辦此項業務的分支機構，借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。

第三條 商業性個人住房貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。借貸雙方應依法簽訂有關法律合同。

第四條 本辦法適用于中國銀行（海外分支機構除外）向個人發放的各類商業性住房貸款，不適用于住房公積金等政策性住房貸款。

第二章 貸款對象與條件

第五條 個人住房貸款的對象為具有完全民事行為能力的自然人。

第六條 申請個人住房貸款的借款人必須同時具備下列條件：

（一）在中國境內具有常住戶口或有效居留身份；

（二）具有穩定的職業和經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（三）已經簽署購買住房的合同或協議。購買外銷住房的合同或協議必須辦理公證，購買期房（多層住宅主體結構必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二）或尚未確權的房屋應提供手續齊全的房屋建設和銷售證明文件；

（四）必須支付不低于所購住房全部價款２０％以上的首期購房款。購買外銷房必須支付不低于所購住房全部價款的５０％以上的首期購房款；

（五）提供經貸款人認可的有效擔保；

（六）貸款人規定的其他條件。

第三章 貸款幣種、限額、期限與利率

第七條 貸款幣種：個人住房貸款幣種為人民幣和外幣。申請外幣的借款人應是具有外匯還款來源的華僑、港澳同胞、外企工作人員等。

第八條 貸款限額：個人住房貸款的最高限額不得超過所購住房價值或評估價值的８０％。

第九條 貸款期限：人民幣個人住房貸款最長期限不得超過３０年，外幣個人住房貸款最長期限不超過８年。

第十條 貸款利率：人民幣個人住房貸款執行中國人民銀行規定的同檔次住房貸款利率。外幣個人住房貸款執行中國銀行規定的同檔次外匯貸款利率。貸款期限在一年以內的，遇法定利率調整，按原合同利率計息。貸款期限在一年以上的，遇法定利率調整，于下年１月１日開始執行新的利率。

第四章 貸款申請與審批

第十一條 申請個人住房貸款時，借款人應提出書面申請，并提供以下資料：

（一）借款申請書；

（二）具有法律效力的身份證件（居民身份證、戶口本、軍官證，或其他有效居留證件）；

（三）支付所購住房首期購房款的證明；

（四）貸款人認可的經濟收入證明（包括借款人家庭經濟收入證明、納稅證明、銀行對賬單、銀行儲蓄簿等的原件及復印件）；

（五）購買住房的合同、協議或其他有效文件；

（六）借款擔保的抵（質）押物清單、權屬證明、有處分權人同意抵（質）押的證明及抵押物估價文件；

（七）保證人同意為其提供借款擔保的書面文件及其資信證明；

（八）開發商證明借款人所購期房（多層住宅主體結構必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二）或尚未確權房屋的建設和銷售文件資料；

（九）貸款人要求提供的其他證明文件或資料。

第十二條 個人住房貸款實行審貸分離和盡職調查制度。對借款金額小的貸款，應在信貸業務部門內部實行審貸分離和事后盡職調查；對借款金額大的貸款應實行跨部門審貸分離和事前盡職調查。對超權限貸款，應送同級風險管理部門盡職調查后審批或雙線拉直報上級行零售業務部門和風險管理部門審批。

第十三條 信貸業務部門受理借款人的住房貸款申請后，應對借款人提供的資料進行認真調查核實，并對借款人的還款能力以及保證人的擔保能力進行審查評估。重點調查內容為：借款人和保證人的身份與資格是否真實有效；借款人和保證人提供資料是否真實合法；借款用途是否符合規定要求；借款人的家庭經濟收入是否真實，是否具有按期償還貸款本息的能力；借款保證人是否具有擔保能力，提供的抵（質）押物是否足額有效。

在辦理貸款手續時，貸款人可委托律師事務所代辦有關貸款手續和承辦相關法律事宜，以保證有關資料和貸款手續的合法性。主要法律事宜包括：驗證房產的合法性、借款人身份及所提供資料的真實性、完整性以及其他法律事宜等。

第十四條 信貸業務部門應對借款人的借款申請寫出能否貸款的初步審查意見，送信貸評審部門審查，并對審查報告的真實性負責。信貸評審部門對信貸業務部門的初審報告要進行認真復審，重點審查貸款手續及文件資料的合規性和合法性，評價借款人償還貸款的能力和保證人的擔保能力。對符合貸款條件的借款申請寫出審查報告送有權批準人審批；對不符合條件的借款申請退回信貸業務部門重新調查。

第十五條 貸款經審批同意后，信貸業務部門應及時通知借款人和保證人簽署《借款合同》與《抵／質押合同》或《保證合同》，填寫借款借據、抵（質）押登記等申請表，辦理抵押物保險，一次性繳付抵押登記、評估、保險、公證等有關費用。合同中應約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。對不同意貸款的，信貸評審部門應出具不批準貸款的書面意見，并及時通知信貸業務部門，由信貸業務部門向借款人說明不予貸款的理由，并退回有關申請資料。

第五章 貸款擔保與保險

第十六條 個人住房貸款的擔保方式為：抵押擔保、質押擔保、保證擔保、履約保證保險（亦稱還款責任險）。借貸雙方可根據具體情況協商選擇擔保方式。原則上個人住房貸款只能選擇一種擔保方式。如接受兩種擔保方式，貸款人應要求保證人對全部債務提供擔保，并明確表示放棄其抗辯權。

第十七條 以抵押方式申請貸款的，抵押權人和抵押人應當以書面形式訂立抵押合同。抵押物和抵押合同應當符合《中華人民共和國擔保法》中的有關規定。抵押物首先應是抵押人所擁有的房屋或預購房屋；其次可以用抵押人依法取得的國有土地使用權及貸款人認可的其他有效財產。

（一）以房屋設定抵押權的，應分別辦理抵押登記手續

１．以期房抵押的，多層住宅主體結構必須封頂、高層住宅必須完成總投資的三分之二，抵押人和抵押權人應持依法生效的預購房屋合同到期房坐落的房地產登記機關辦理抵押登記備案手續；同時由售房單位提供擔保，待該期房竣工交付使用后持《房屋所有權證》辦理正式抵押登記。

２．以現房抵押的，抵押人和抵押權人應持《房屋所有權證》到房屋所在地的房地產登記機關辦理抵押登記，以取得《房屋他項權證》。

（二）以土地使用權設立抵押權的，抵押權人和抵押人應在抵押合同簽訂后１５日內持所抵押土地的土地使用證、抵押合同、地價評估及確認報告，以及抵押人和抵押權人的身份證及有關資料，到土地所在地的土地管理部門申請抵押登記，以取得《土地他項權利證明書》。

（三）抵押權設定后，所有能夠證明抵押物權屬的證明文件（原件）及抵押物的保險單（正本）等，均由抵押權人執管并承擔保管責任。抵押權人收到上述文件單證后，應出具保管證明。抵押物由抵押人占管。抵押貸款本息未清償前，未經抵押權人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押、出租、變賣、贈予或以其他方式處置，并保證抵押物的安全、完整，并隨時接受抵押權人的監督檢查。

（四）抵押物發生繼承、遺贈的，繼承人和受遺贈人必須提供有關法律文件并與貸款人簽訂有關補充文件，承擔原合同一切未履行的責任。

（五）以房屋所有權和土地使用權設定抵押的，抵押合同自抵押物登記之日起生效；以其他有效資產抵押，當事人自愿辦理抵押登記的，抵押合同自簽訂之日起生效。

第十八條 以質押方式申請貸款的，質押方式可以是動產質押或權利質押，質權人和出質人必須簽訂書面質押合同。采取權利質押的，質物一般為銀行存單、國債、金融債券、國家重點建設債券和ＡＡＡ級企業債券等，股票暫不接受質押。需要辦理質押登記的，應當按照《中華人民共和國擔保法》的有關規定辦理登記。質押合同的有關內容和生效日期應當符合《中華人民共和國擔保法》的有關規定。貸款人認為需要公證的，借款人（或質押人）應當辦理公證。

（一）對出質人提交的質物，貸款人應進行查詢和認證。出質人應將確認后的權利憑證交貸款人執管。質押期間，貸款人不得擅自處分質物，如造成質物損壞、遺失，貸款人應承擔責任并賠償損失。

（二）質押期間，出質人未經質權人同意，不得轉移或重復質押已被質押的財產，不得以任何理由掛失。

（三）以有價證券作質押的，在質押期內，有價證券到期時，可以選擇以下處理方式：

１．借款人與貸款人共同兌現，并償還貸款或轉換為儲蓄存單繼續用于質押；

２．借款人用貸款人認可的等額有價證券替換到期的有價證券。

第十九條 用于抵（質）押的財產，需要估價的，可以由貸款行進行評估，也可委托貸款人認可的資產評估機構進行估價。以貸款所購房屋抵押的，抵押率不得超過抵押物價值的８０％，以其他房產抵押的，抵押率不得超過７０％；以相同期限的銀行存單和憑證式國債質押的，質押率不得超過質押物價值的９０％；以其他有價證券質押（暫不接受股票質押）的，質押率需視質物價值從嚴確定質押率。

第二十條 以保證方式申請貸款的，借款人應提供貸款人可接受的第三方連帶責任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保，且必須符合《中華人民共和國擔保法》的規定，保證人與債權人應以書面形式訂立保證合同。保證人失去保證能力、保證人破產或保證人分立的，借款人應及時通知貸款人，并重新提供足額擔保和重新簽訂《保證合同》。

（一）采取保證方式的，保證人和債權人必須簽訂由保證人承擔連帶責任的書面保證合同。保證人發生變更時，必須按照規定辦理變更擔保手續，未辦理變更擔保手續，原保證合同不得撤銷。

（二）保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立存款賬戶。保證人是自然人的，應當有穩定的經濟來源，具有足夠的代償能力，在銀行存有一定的保證金，不從事冒險行業和高風險活動。

（三）保證期應延續到借款合同規定的貸款到期之后兩年。借款合同變更時應按《擔保法》的規定處理有關事項。

第二十一條 借款人以購買保險公司履約保證保險（亦稱還款責任險）申請貸款的，保險單應注明貸款人為該項保險的第一受益人，并由貸款人執管保險合同。購買保險金額不得低于貸款本金和利息之和，保險期不得短于貸款期限。

第二十二條 貸款人可與選定的保險公司商議代理開辦個人購房貸款保險事宜，并簽訂代理保險協議。以房產作為抵押的，借款人必須在合同簽訂前向貸款人指定的保險公司按指定的險種為抵押物辦理房屋保險，也可委托貸款人代辦有關房屋保險手續。投保金額不得低于抵押貸款本息額，投保期應長于貸款期，同時保險單必須注明貸款人作為該項保險的第一受益人。抵押期內，保險單正本由貸款人保管。

第二十三條 抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。為防止保險中斷，借款合同應規定，貸款人可以代替借款人投保，保險費用由借款人承擔，保險權益屬貸款人；在保險期內，如發生保險責任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負全部責任。

第六章 貸款發放與償還

第二十四條 借款申請獲得批準后，信貸業務部門或委托律師事務所應通知借款人（包括財產共有人）、保證人及其他有關當事人在指定的時間到貸款銀行簽訂有關法律合同和辦理用款手續，并開立貸款賬戶。

第二十五條 貸款發放。在《抵／質押合同》或《保證合同》生效之日起５個工作日內，貸款人應按《借款合同》約定將貸款一次或分次劃至借款人在貸款銀行開立的賬戶，也可直接劃至借款人指定購買住房的開發商或售房單位的專用賬戶，由貸款人監管使用。

第二十六條 貸款使用。借款人必須按合同規定使用貸款。違反借款合同規定使用貸款，貸款人有權停止貸款和提前收回部分或全部貸款。對不按合同規定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關規定加收利息。

第二十七條 貸款償還。貸款人與借款人應在借款合同中明確約定還款方式和還本付息計劃，授權貸款人可在約定的還款日主動從借款人指定的賬戶中扣收貸款本息。如采取企事業單位代扣現金還貸的，可以簽訂委托代扣協議。貸款期限在１年以內（含１年）的，可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息。貸款期限在１年以上的，借款人應按月并自使用貸款后第二個月開始按月償付貸款本息。

第二十八條 還款方式。償還貸款本息的方式可選擇一次性還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。在等額本息還款法下可采取月均還款法、等額累進還款法、等比累進還款法；在等額本金還款法下可采取等額遞減還款法和等比遞減還款法。借款人可與貸款人協商選擇還款方式。一筆借款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經貸款人同意不得擅自改變還款方式。

為方便操作起見，主要采取一次性還款法和月均還款法。計算公式如下：

（一）一次性還款法。

到期還本付息額=本金＋本金×利率

（二）月均還款法。

還款月數

貸款本金×月利率×（１＋月利率）

月均還款額=－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

還款月數

（１＋月利率）－１

第二十九條 提前還款處理。借款人在借款合同生效后，若有足夠的資金來源，可提前１５個工作日向貸款人提出部分或全部提前還款申請，貸款人可視情況按提前還款金額收取一定比例的違約金。

第三十條 貸款重整處理。借款人因正當理由不能按原計劃償還貸款本息，可提前３０個工作日向貸款人申請進行債務重整，即調整貸款期限和每期還款數額。貸款重整原則上不超過一次。重整后的貸款金額應小于原借款金額，貸款利率執行原貸款發放日至重整后的貸款到期日的同檔次期限利率。

第三十一條 展期貸款處理。貸款期限在一年以內并采用一次性歸還貸款本息方式的，借款人不能按照合同規定的期限償還貸款本息，應提前３０個工作日向貸款人申請展期，具體展期條件按中國銀行的有關文件規定執行。展期申請經貸款人審查批準后，借貸雙方應簽訂展期協議。展期協議須經抵（質）押人、保證人書面認可，并辦理延長抵（質）押登記、保險手續；對以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協商進行貸款重整。

第三十二條 逾期貸款處理。貸款逾期的，貸款人應將逾期部分及時轉入逾期貸款科目核算，并向借款人加收逾期貸款利息。具體逾期時間計算和加收利息標準按中國銀行的有關文件規定執行。如貸款出現連續三個月逾期或累計六個月未能如數還款，貸款人應向保證人追償或處分抵（質）押物，直到償清全部貸款本息為止。

第三十三條 呆滯、呆賬貸款處理。貸款逾期（含展期后到期）超過規定年限仍未歸還的貸款，貸款人應按中國銀行的有關文件規定及時將此部分貸款轉入呆滯、呆賬貸款科目核算，并按規定程序進行核銷。對已核銷的呆賬貸款，貸款人應保留追索權利，繼續向借款人或保證人催收。

第七章 借款合同的變更和終止

第三十四條 借款合同需要變更的，必須經借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議。涉及第三方擔保的，變更條款還應征得第三方保證人同意。協議未達成之前，原借款合同繼續有效。

第三十五條 借款人在還款期間內經有權部門宣告死亡或失蹤，借款人財產的合法繼承人或受贈人應繼續履行借款人簽訂的借款合同。如借款人喪失民事行為能力或無繼承人和受饋贈人拒絕履行借款合同，貸款人有權依據抵（質）押合同的規定處理抵押物或質物。

第三十六條 保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

第三十七條 借款人在清償全部貸款本息及相關費用后，借款合同自行終止。在合同終止３０日內，貸款人應約同有關當事人前往有關部門辦理注銷抵押登記（或備案）或出質登記的手續，返還權利憑證及保險單，通知保證人，借貸關系、抵押／質押擔保或連帶責任保證關系即告終止。

第八章 債權保護

第三十八條 借款人、保證人必須嚴格履行《借款合同》、《抵／質押合同》和《保證合同》的條款，如發生如下情況之一者均構成違約行為：

（一）借款人未能或拒絕按《借款合同》的條款規定，及時足額償還貸款本息和應支付的其他費用；

（二）借款人和保證人未能履行有關合同所規定的義務，包括借款人未按《借款合同》規定的用途使用貸款；

（三）借款人和保證人在有關合同中的陳述與保證發生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經或可能造成貸款損失的；

（四）抵押物受毀損導致其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價值，足以危害我行權利的，而借款人未按我行要求重新落實抵押、質押或保證的；

（五）抵押人、出質人未經貸款人書面同意擅自、贈予、出租、拆遷、轉讓、重復抵（質）押或以其他方式處置抵押物或質物的；

（六）出質人轉讓質物執管收據及未經貸款人同意而掛失所質押的權利憑證；

（七）繼承人或受遺贈人拒絕履行原合同中未履行的義務；

（八）借款人拒絕或阻撓貸款人監督檢查貸款使用情況的；

（九）借款人、保證人在貸款期間的其他違約行為。

第三十九條 借款人、保證人在貸款期間發生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項或全部措施：

（一）要求限期糾正違約行為；

（二）要求增加所減少的相應價值的抵（質）押物或更換保證人；

（三）停止發放尚未使用的貸款；

（四）在原貸款利率基礎上計收罰金；

（五）提前收回部分或全部貸款本息（包括有權直接從借款人賬戶中扣收）；

（六）向保證人追償；

（七）依據有關法律及規定處分抵（質）押物；

（八）向仲裁機關申請仲裁或向人民法院起訴。

第四十條 借款人、保證人因發生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款人有權采取停止發放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

（一）借款人、保證人（自然人）死亡或宣告失蹤而無繼承人或遺贈人；

（二）借款人、保證人（自然人）破產、受刑事拘留、監禁，以至影響債務清償的；

（三）保證人（非自然人）經營和財務狀況發生重大的不利變化或已經法律程序被宣告破產，影響債務清償或喪失了代為清償債務能力；

（四）借款人、保證人對其他債務有違約行為或因其他債務的履行，影響貸款人權利實現的。

第九章 貸款管理與考核

第四十一條 貸款人要加強對個人住房貸款的管理，嚴格按照規定程序做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查和貸款收回與總結工作。

第四十二條 貸款發放以后，貸款人要經常檢查貸款的償還情況，檢查貸款抵（質）押品有無變化，檢查借款人的財務經濟狀況和第三方保證人的償債能力。

第四十三條 貸款人要建立和完善貸款質量考核制度，對不良貸款按規定進行分類、登記、考核、催收和核銷。在全面推行貸款風險分類法之前，目前主要考核貸款逾期率、貸款呆滯率、貸款收息率。

第四十四條 貸款人應建立貸款臺賬和加強臺賬管理。臺賬的內容包括：借款人姓名、貸款合同號、還款賬號、借款金額、期限、利率、還款方式等。

第四十五條 貸款人應加強貸款檔案管理，定期對檔案的情況進行檢查，防止檔案的損壞、丟失，特別要檢查貸款合同、借款借據等重要法律文件的完整性。

第四十六條 個人住房貸款單設會計科目核算和統計科目統計。

第十章 附則

第四十七條 個人住房貸款辦理過程中所發生的抵押登記費、保險費、律師費、合同公證費、鑒證費、評估費、契稅、印花稅等有關稅費均由借款人承擔。

第四十八條 個人住房貸款的借款合同、保證合同和抵（質）押合同均應包括內容詳盡、表述明確的法律條款。

第四十九條 本操作辦法由總行負責解釋和修改。各一級分行和直管分行根據此辦法制定操作實施細則。

第五十條 本操作辦法自頒布之日起生效。原《中國銀行個人住房貸款實施細則》同時廢止。

第五篇：新疆維吾爾自治區計劃生育辦法

新疆維吾爾自治區計劃生育辦法

（1991年8月15日自治區人民政府第129次常務委員會議通過，1992年4月7日公布自1992年7月1日施行。）

第一章 總則

第一條 為了有計劃地控制人口增長，提高人口素質，使人口增長與經濟社會發展相適應，根據《中華人民共和國憲法》和國家有關法律、法規，結合自治區實際，制定本辦法。

第二條 各族公民有實行計劃生育的義務。各族公民實行計劃生育的合法權益受法律保護，任何組織和個人不得非法干預。

第三條 實行計劃生育，大力開展宣傳教育，積極提供技術服務，同時依法采取必要的行政、經濟措施。

第四條 提倡和鼓勵晚婚、晚育，實行少生、優生，有計劃地生育子女。禁止計劃外生育。

第五條 各級人民政府應當加強對計劃生育工作的領導，將人口計劃列入國民經濟和社會發展規劃，實行人口與計劃生育目標管理責任制。

第六條 一切組織和個人都應當支持計劃生育工作。各有關部門應各負其責，互相配合，做好計劃生育工作。計劃生育工作人員依法行使職權，受法律保護。

第七條 各級人民政府對在計劃生育工作中做出顯著成績的單位或個人，予以表彰和獎勵。

第八條 本辦法適用于自治區境內的國家機關、社會團體、企事業單位、生產建設兵團和常住暫住的各族公民。

第二章 管理機構

第九條 縣級以上人民政府設立計劃生育委員會，主管本地區的計劃生育工作。

第十條鄉（鎮）人民政府、城市街道辦事處設立計劃生育辦公室并配備專職工作人員，負責計劃生育日常工作。

第十一條 村民委員會、居民委員會設計劃生育委員，協助鄉（鎮）人民政府或城市街道辦事處管理計劃生育工作。村民小組、居民小組可設兼職計劃生育宣傳員，開展計劃生育宣傳服務工作。

第十二條 國家機關、社會團體、企事業單位應當根據需要設立計劃生育機構或者配備專（兼）職人員，負責本部門的計劃生育工作。

第十三條 縣級以上計劃生育委員會設計劃生育服務機構，負責計劃生育宣傳教育、人員培訓、優生指導、避孕藥具供應、技術服務等工作。鄉（鎮）應在衛生院內設計劃生育服務室，有條件的也可單獨設立計劃生育服務室，為育齡夫妻提供服務。

第十四條 縣級以上行政區成立計劃生育技術鑒定組，負責對節育手術并發癥、不孕癥、病殘兒等進行技術鑒定。對鑒定結論不服的，可向上一級計劃生育技術鑒定組申請重新鑒定。第二次鑒定為最終鑒定。第三章 節制生育

第十五條 按法定年齡推遲三年，即漢族公民男25周歲、女23周歲，少數民族公民男23周歲、女21周歲結婚為晚婚。達到晚婚年齡結婚的女性按計劃生育的為晚育。

第十六條 城鎮漢族居民一對夫妻只準生育一個子女，少數民族居民一對夫妻只準生育兩個子女。符合下列條件之一的夫妻，經本人申請，縣級計劃生育委員會批準，可以再生育一個子女：

（一）經地州級計劃生育技術鑒定組鑒定，漢族居民生育的第一個子女、少數民族生育的第一或第二個子女患有非遺傳性殘疾，不能成長為正常勞動力的；

（二）漢族再婚夫妻合計只生育過一個子女，少數民族再婚夫妻合計只生育過兩個子女的；

（三）夫妻一方從事井下作業五年以上，現仍從事井下作業的；

（四）夫妻雙方均為獨生子女的；

（五）夫妻一方為烈士的獨生子女、二等甲級以上殘廢軍人和因公或意外事故嚴重致殘的；

（六）華僑歸國不滿六年或夫妻一方現仍僑居國外的；

第十七條農牧民一對夫妻可生育兩個子女，少數民族農牧民一對夫妻可生育三個子女。具備下列條件之一的農牧民夫妻，經本人申請，縣級計劃生育委員會批準，可再生育一個子女：

（一）漢族夫妻生育的兩個子女中或少數民族夫妻生育的三個子女中，有患非遺傳性病殘，經地州級計劃生育技術鑒定組鑒定，不能成長為正常勞動力；

（二）少數民族夫妻有女無男的；

（三）漢族再婚夫妻雙方合計只生育過兩個子女、少數民族再婚夫妻雙方合計只生育過三個子女的。

第十八條 吉木薩爾、奇臺、阜康、米泉、呼圖壁、瑪納斯、烏魯木齊縣和昌吉市的漢族農牧民一對夫妻，除第一個子女是女孩的可再生育一個子女外，只準生育一個子女。

第十九條 有下列情況之一的，經本人申請，縣級計劃生育委員會批準可再生育一個子女：

（一）已有子女的喪偶者與初婚者（或未生育過子女的）結婚的；

（二）婚后五年不孕，經計劃生育技術鑒定組鑒定患有不孕癥，依法收養一個子女后又懷孕的；

（三）計劃內生育的子女死亡的。

第二十條 夫妻一方為少數民族的，執行少數民族生育規定。

第二十一條 夫妻一方為城鎮戶口、另一方為農村戶口，或夫妻戶口不在一地的，生育子女數按女方戶口所在地規定執行。

第二十二條 生育雙胞胎或多胞胎的夫妻，其子女數已達到本辦法規定的計劃生育數，不得再生育。

第二十三條 暫住人員應執行其戶口所在地計劃生育規定，符合生育條件的夫妻，需向戶口所在地申請生育指標，并經暫居地計劃生育部門驗證后方可生育。

第二十四條 按本辦法可以生育兩個或兩個以上子女的，生育間隔不得少于三年。

第四章 生育管理

第二十五條 計劃生育實行指標管理和合同管理制度。

符合生育條件的夫妻，應向戶籍所在地計劃生育部門申請，領到《生育證》后始得生育。

第二十六條 《生育證》經縣級人民政府審批，由鄉（鎮）人民政府或城市街道辦事處發放，每年審發一次。

審發《生育證》優先照顧符合晚育年齡的已婚婦女。

第二十七條 各族公民結婚應當接受婚前健康檢查，結婚和生育都應當接受優生指導。

第二十八條 經縣級以上計劃技術鑒定組鑒定，患有醫學上認為不宜生育的遺傳病的夫妻不得生育；患有危及后代身心健康疾病的夫妻，治愈前不得生育。

第二十九條 凡有符合生育條件的夫妻，都應當主動接受節育指導，落實避孕、節育措施。生育子女數已達到計劃生育規定數的夫妻，應有一方采取長效避孕或絕育措施。計劃外懷孕的應當及時采取補救措施。

第三十條 各級醫療、衛生、計劃生育事業單位承擔計劃生育手術任務。施行節育手術的單位，必須具備相應手術條件。節育手術必須由取得《節育手術合格證書》的醫務人員嚴格按批準的手術范圍施行。個體行醫者必須持有《節育手術合格證書》，地、州、市衛生行政主管部門批準，方可施行節育手術。

第三十一條 除教學、科研和診斷遺傳性疾病需要外，禁止任何單位或個人進行胎兒性別鑒定。

第三十二條 經縣級以上計劃生育鑒定組鑒定，確因節育手術引起的并發癥，由施行手術單位或指定的醫療單位負責治療。治療期間，國家職工工資、獎金照發，生活因此發生困難的，由所在單位給予補助；農牧民由縣、鄉人民政府予 以適當補助；屬于民政救濟對象的，民政部門予以適當救濟。

節育手術事故按《醫療事故處理辦法》和《新疆維吾爾自治區醫療事故處理辦法實施細則》處理。

第三十三條 各級人民政府應當嚴格執行國家關于《流動人口計劃生育管理辦法》和自治區的有關規定。

各級計劃生育、公安、工商、民政等部門應加強對個體從業人員和流動人口計劃生育管理。使用流動人員務工的單位以及留住流動人員的房主、旅店等，都有義務做好計劃生育的管理工作。

第五章 優待與獎勵

第三十四條 實行晚婚的初婚青年，每推遲一年結婚，增加婚假三天，最多不超過十五天；婚假期間工資、獎金照發；農牧民晚婚的初婚青年，可酌情減免義務工和勞動積累工，并優先安排宅基地。

第三十五條 晚育生育第一胎的婦女增加十五天產假；產假期間工資、獎金照發。晚育生育第一胎的農牧民婦女可免去一年義務工。

第三十六條 夫妻終身只生育一個子女的，可申請領取《獨生子女父母光榮證》；少數民族夫妻終身只生育兩個子女的，可申請領取《計劃生育光榮證》（以下簡稱“兩證”）。“兩證”由縣級計劃生育委員會核發。

第三十七條 實行計劃生育的夫妻，憑“兩證”享受以下優待和獎勵：

（一）領取《獨生子女父母光榮證》的，從領證之月起至獨生子女滿十四周歲，每月領取10元獎勵金。領取《計劃生育光榮證》的，不論生育一個子女或兩個子女的，從領證之月起每月領取10元獎勵金，合并領取不得超過十四年；領證時，已有兩個子女的，享受獎勵金至第二個子女滿十四周歲。

（二）產假期領取兩證”之一的，增加產假十五天，工資、獎金照發。

（三）十四周歲以下子女患病時，夫妻一方憑疾病證明，可享受照護假。全年累計照護假四十五天以內的工資、獎金照發；累計四十六天以上半年以內的，發給90％工資；累計超過半年的，發給病假工資或勞保工資。

（四）夫妻退休各加發原工資5％的退休金。

（五）子女入托、醫療、招生、招工、就業時，有關部門在同等條件下應當優先予以照顧。

（六）對農牧民優先照顧農業貸款、扶貧資金和養老保險。

第三十八條 已婚育齡夫妻按照規定可以生育兩個以上子女而不再生育的，由所在單位或鄉（鎮）人民政府、街道辦事處給予表彰和獎勵。

第三十九條 接受節育手術者，按規定休假，休假期間的工資、獎金照發；接受結扎手術的，其配偶可享受七天照護假，照護假期間工資、獎金照發。國家職工節育手術費，分別在公費醫療和勞保醫療內開支；城鎮居民、農牧民節育手術費，從計劃生育事業費內開支。

第四十條 夫妻終身未生育過子女也未收養子女的，退休時加發原工資10％的退休金。農牧民可優先享受“五保待遇”。

第四十一條 屬國家職工的，獎勵金由夫妻雙方所在單位各負擔50％，夫妻一方為無業人員的，由另一方單位全部負擔；農牧民的獎勵金開支來源由鄉（鎮）人民政府決定；城市居民的獎勵金由街道辦事處從計劃生育經費中開支。夫妻雙方均為個體工商戶或私營企業主的，工商行政管理部門每月減免其工商行政管理費10元；受雇于個體工商戶或私營企業的人員的獎勵金，由雇方發給，享受獎勵金期限按本辦法第三十七條第（一）項執行。

第六章 限制與處罰

第四十二條 計劃外懷孕，經教育仍不中止妊娠的，每月罰男女雙方各50元，至中止妊娠，手術費用自理。中止妊娠后，可退還罰款。

未成年人的罰款由其監護人負擔。

第四十三條 婚后尚未取得《生育證》生育的，生育費用自理，并一次性罰款50至200元。

第四十四條 夫妻計劃外生育一個子女的，按下列規定征收計劃外生育費：

（一）國家職工3000至10000元；

（二）城市居民1000至20000元；

（三）農牧民按所在縣（市）上一年人均收入的一至八倍征收；

（四）暫住人員5000至20000元。

超計劃生育兩個子女及兩個以上的，按上述規定加倍征收計劃外生育費。

計劃外生育費應一次繳清，確有困難，由本人申請，經征收單位批準，也可在三年內繳清。

超計劃生育的子女在七周歲之前死亡的，可退還部分計劃外生育費。

第四十五條 個體工商戶超計劃生育子女的，除征收計劃外生育費外，對仍不落實節育措施的，由工商行政管理部門予以停業或吊銷營業執照。

第四十六條 夫妻超計劃生育的，除按規定征收計劃外生育費外，分別給予以下限制與處罰：

（一）國家職工生育費用自理，不發產假工資，哺乳假按事假處理；

（二）夫妻雙方三年內不得被評為先進、不發資金、不調升工資、不晉級、不升職、不調整住房，對已獲得的先進、優秀稱號予以取消；

（三）農牧民不增加宅基地和責任田，還可增加適量的義務工；

（四）國家職工給予行政處分，直至開除留用察看；

（五）已領取兩證”又生育的，自生育之月起，停止享受本辦法規定的優待獎勵，并追回憑“兩證”已享受的一切優待與獎勵金。

第四十七條 超計劃生育經教育和處罰仍不落實節育措施、情節惡劣的，應從重處罰，并可加倍征收計劃外生育費。

第四十八條 私人經營的旅店、房主等收住的婦女有計劃外生育的，對旅店、房主等處以1000元至2000元罰款，仍不采取管理措施的，可由有關部門予以停業或吊銷營業執照。

第四十九條 對超人口計劃指標的單位，予以通報批評，兩年內不得評為先進或文明、模范單位，并給予罰款；已經是先進單位的，予以撤銷。

第五十條 征收計劃外生育費和罰款，由縣級計劃生育委員會或鄉（鎮）人民政府、街道辦事處做出決定并執行，也可由人民政府委托有關單位做出決定并執行。收繳的罰款，一律上繳地方財政，專項用于計劃生育工作。計劃外生育費征收、管理和使用執行國家《計劃外生育費管理辦法》。

第五十一條 有下列行為之一的，給予批評教育、行政處分并可處以罰款；

屬于違反治安管理規定的，由公安機關依照《治安管理處罰條例》有關規定予以處罰；構成犯罪的，由司法機關依法追究刑事責任：

（一）阻礙育齡夫妻落實避孕節育措施的；

（二）非法為他人做節育手術或娶放宮內節育器的；

（三）私自進行胎兒性別鑒定的；

（四）遺棄、溺害嬰幼兒的；

（五）因生育原因虐待婦女的；

（六）偽造有關計劃生育證明或出具假證明的；

（七）擾亂計劃生育工作秩序、妨礙、抗拒計劃生育工作人員依法執行公務或打擊、報復計劃生育工作人員的；

（八）造謠惑眾、破壞計劃生育工作的；

（九）玩忽職守造成節育手術事故的；

（十）貪污、挪用計劃生育經費、計劃外生育費和罰款的；

（十一）徇私舞弊、包庇、慫恿計劃外生育或有其他瀆職行為的。

第五十二條 當事人對征收計劃外生育費決定和行政處罰不服的，可以在接到處罰決定之日起十五日內向做出處罰決定的上一級行政機關申請復議。對復議決定不服的，自接到復議決定之日起十五日內可向人民法院起訴。當事人逾期不申請復議，不起訴，又拒不執行處罰決定和繳納計劃外生育費或罰款的，做出處罰決定的單位可申請人民法院強制執行，并從處罰決定之日起對罰款和計劃外生育費按日加收千分之五滯納金。

對依照《治安管理處罰條例》做出的處罰決定不服的，依照《治安管理處罰條例》的規定申請復議和起訴。

第七章 附則

第五十三條 本辦法由各級人民政府組織實施。縣（市）以上人民政府、生產建設兵團可依照本辦法結合本地區、本部門實際制定實施辦法，報自治區人民政府備案。

第五十四條 本辦法由自治區計劃生育委員會負責解釋。

第五十五條 本辦法自1992年7月1日起施行。1981年4月4日自治區人民政府發布的《關于計劃生育工作若干問題的暫行規定》和1988年4月30日自治區人民政府發布的《新疆維吾爾自治區少數民族計劃生育暫行規定》同時廢止。