第一篇：中國(guó)網(wǎng)貸(P2P)行業(yè)手冊(cè)(2013版初稿)

中國(guó)網(wǎng)貸（P2P）行業(yè)手冊(cè)（2013版初稿）

此稿僅限本次研討論證會(huì)使用

中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)編著

XXXXXX出版社

目錄

序言-3

中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)簡(jiǎn)介--------------------------7

全國(guó)擔(dān)保行業(yè)等機(jī)構(gòu)P2P業(yè)務(wù)規(guī)范管理的指導(dǎo)意見(jiàn)（討論稿）-----11

P2P業(yè)務(wù)操作流程基礎(chǔ)模版------------19 中國(guó)P2P行業(yè)自律公約（討論稿）------21 《中國(guó)P2P行業(yè)北京宣言》------------27 國(guó)內(nèi)外P2P 運(yùn)營(yíng)模式介紹------------29

一、國(guó)外主要的P2P運(yùn)營(yíng)模式---------30

1、Prosper模式---------------------30

2、Zopa模式------------------------31

3、Lending Club模式----------------32

4、Kiva模式------------------------32

二、中國(guó)主要的P2P運(yùn)營(yíng)模式---------33

1、拍拍貸模式：無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保模式------34

2、宜信模式：無(wú)抵押有擔(dān)保模式-------35

3、青島模式：有抵押有擔(dān)保模式-------37

4、齊放模式：助學(xué)平臺(tái)模式------------38 “P2P”網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)其監(jiān)管與引導(dǎo)41 國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)介紹---------------43

序言

P2P是是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，實(shí)現(xiàn)自助式借款；借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實(shí)

現(xiàn)自助式借貸。目前國(guó)外有美國(guó)的Prosper模式和Lending Club模式，英國(guó)的Zopa模式，發(fā)展中國(guó)家的Kiva模式。就運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，Kiva是非盈利的公益借款平臺(tái)，Prosper是典型的借貸中介平臺(tái)，在此出借人和借款人完全是自主交易，Zopa做得更多，最主要的是強(qiáng)制借款人每月還款，降低了出借人的風(fēng)險(xiǎn)，Lending Club則承擔(dān)了更多責(zé)任，主要表現(xiàn)在根據(jù)借款人信用評(píng)級(jí)規(guī)定不同的固定利率并利用現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)交際平臺(tái)為自己服務(wù)。而其盈利模式是一致的，利潤(rùn)都是來(lái)自中介服務(wù)費(fèi)。

據(jù)此認(rèn)為可以把國(guó)外的P2P企業(yè)歸納為：非盈利公益型（Kiva）、單純中介型（Prosper）和除了是平臺(tái)中介還是擔(dān)保人、聯(lián)合追款人、利率制定人的復(fù)合中介型（Zopa、Lending Club）三類(lèi)。中國(guó)的P2P運(yùn)營(yíng)模式臉處于探索和創(chuàng)新階段，當(dāng)前比較得到公認(rèn)的有阿信貸、宜信、拍拍貸、紅嶺、齊放和青島的部分金融中介公司。同時(shí)市場(chǎng)上出現(xiàn)了擔(dān)保公司直接參與的P2P業(yè)務(wù)情況，這是市場(chǎng)發(fā)展的必然，也是融資信用體系中需要引導(dǎo)和疏導(dǎo)的必然情況，更是以風(fēng)險(xiǎn)管控為目的、以保證兜底為要求的市場(chǎng)投資者的必然選擇。

從上述分類(lèi)可以知曉，P2P伴隨著企業(yè)的誕生、成長(zhǎng)、和成熟且和其他資本市場(chǎng)對(duì)接過(guò)程中，在各個(gè)發(fā)展階段，向中小企業(yè)、微型企業(yè)，個(gè)體工商戶(hù)、自然人等創(chuàng)業(yè)，成為了他們創(chuàng)新和自身發(fā)展的孵化器和助推器。當(dāng)今世界上，發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、日本、英國(guó)等都有P2P產(chǎn)業(yè)的存在，為教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等融資立下了不少功勞。究其原因，除了社會(huì)文化發(fā)展及其網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，更多的是市場(chǎng)發(fā)展，而P2P產(chǎn)業(yè)尚未發(fā)展成一個(gè)獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)，更不像銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、擔(dān)保業(yè)一樣成為一個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的分支產(chǎn)業(yè)。

P2P產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)將企業(yè)家和具有商業(yè)眼光的科研人員、對(duì)行業(yè)充滿希望而有渴望產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展的行業(yè)組織人員、有創(chuàng)新精神和改革意識(shí)的政府官員組織到一起，面向市場(chǎng)，以創(chuàng)新、創(chuàng)造及滿足社會(huì)需求為目標(biāo)，以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以利潤(rùn)為驅(qū)動(dòng)，利用市場(chǎng)自由發(fā)展，同時(shí)結(jié)合國(guó)家監(jiān)管政策，形成了一個(gè)充滿生氣的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新體系，P2P核心是風(fēng)險(xiǎn)保證（擔(dān)保），處于這個(gè)體系的融合位置，融匯和整合資源，幫助市場(chǎng)小額資金需求者，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的制度化和逐步體系化。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這樣的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融的創(chuàng)新，為金融改革在互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用提供樣板。

創(chuàng)新是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，特別是金融業(yè)的創(chuàng)新。政府的財(cái)政資金和沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)判別能力的投資者資金是不宜進(jìn)入P2P領(lǐng)域，這也是P2P中的關(guān)鍵因素，因?yàn)槭袌?chǎng)是有風(fēng)險(xiǎn)的。實(shí)際上有P2P之稱(chēng)“PEAR 和PRIVATE”,就是是點(diǎn)對(duì)面，同時(shí)是私人投資，風(fēng)險(xiǎn)就很大，對(duì)公眾的弱勢(shì)群體是不可以行為的。

出資人絕大部分來(lái)自于具有一定專(zhuān)業(yè)知識(shí)和商業(yè)經(jīng)驗(yàn)的富裕階層且在網(wǎng)上進(jìn)行投資理財(cái)，他們?cè)敢馇夷軌虺袚?dān)高風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得投資的高收益。

對(duì)于這樣的中間層的人員，因?yàn)橘Y金不涉及公眾和財(cái)政資金，監(jiān)管的原則就要多以行業(yè)自律為主，通過(guò)我國(guó)的已經(jīng)頒布的《公司法》、《擔(dān)保法》《消費(fèi)者權(quán)益法》《合同法>等相關(guān)法律的實(shí)施，讓P2P行業(yè)進(jìn)入了穩(wěn)健、創(chuàng)新、自律提升的發(fā)展空間。

合法前提下的少監(jiān)管并不是不要規(guī)則，而是要借助市場(chǎng)機(jī)制，建立和維護(hù)行業(yè)規(guī)則，如同理論和實(shí)踐證明的，市場(chǎng)聲譽(yù)就是規(guī)范市場(chǎng)參與者行為和維護(hù)市場(chǎng)規(guī)則的強(qiáng)有力工具，結(jié)合媒體督導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)凈化。中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)擁有大量會(huì)員，如果一個(gè)會(huì)員單位以破壞行業(yè)規(guī)則的方式牟利，協(xié)會(huì)發(fā)現(xiàn)后及時(shí)通報(bào)，違規(guī)者因此名聲掃地，喪失同其他會(huì)員的合作機(jī)會(huì)，媒體給予報(bào)道，從而可能遭受難以估量的商業(yè)損失，當(dāng)損失大到不值得違規(guī)的地步時(shí)，聲譽(yù)效應(yīng)就可以阻止違規(guī)企圖。

事先防范違規(guī)行為產(chǎn)生也擴(kuò)大了協(xié)會(huì)的社會(huì)影響力，會(huì)員間的合作機(jī)會(huì)就越多，信息交流就更充分，社會(huì)效應(yīng)就會(huì)更強(qiáng)大，同時(shí)通過(guò)采取更嚴(yán)厲的措施，如開(kāi)出會(huì)籍，媒體公示等，也協(xié)同政府機(jī)關(guān)維護(hù)了廣大投資者的權(quán)益等。

基于市場(chǎng)的行業(yè)自律當(dāng)然不完美的，但往往比政府監(jiān)管更為有效。監(jiān)管至少存在三個(gè)方面的問(wèn)題：第一是信息不對(duì)稱(chēng)，監(jiān)管當(dāng)局限于專(zhuān)業(yè)手段及能力，或則因缺少資源，無(wú)法隨時(shí)跟蹤市場(chǎng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和懲處違規(guī)行為；

第二個(gè)問(wèn)題是激勵(lì)機(jī)制，監(jiān)管效率和監(jiān)管者的利益無(wú)關(guān)系，監(jiān)管者缺乏工作積極性；第三個(gè)問(wèn)題或許更嚴(yán)重，就是利益尋租，人為制造監(jiān)管漏洞，甚至使監(jiān)管形同虛設(shè)。行業(yè)自律解決或則也是大大緩解了這些問(wèn)題，在相互監(jiān)督的自律體系中，每個(gè)會(huì)員或從業(yè)者（研究者）都是監(jiān)管者，出于自身利益的考慮，就非常關(guān)心市場(chǎng)規(guī)則的維護(hù)。彼此熟悉的會(huì)員單位同時(shí)也是從業(yè)者，具有足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，他們每天都在市場(chǎng)中了解、觀察、交流，從而使信息不對(duì)稱(chēng)性逐漸減少或則信息完全對(duì)稱(chēng)，使市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)減少。

本次行業(yè)協(xié)會(huì)的導(dǎo)入，就是為了大力倡導(dǎo)行業(yè)自律，通過(guò)本手冊(cè)的出版，我們希望進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)自律的實(shí)踐，以發(fā)展我國(guó)的P2P產(chǎn)業(yè)。同時(shí)希望行業(yè)的專(zhuān)家、從業(yè)者、機(jī)構(gòu)給予大量的批評(píng)，且給予參與及支持！

北京大學(xué)金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心主任 何小鋒 全國(guó)金融人才平臺(tái) 服 務(wù) 中心 主 任 張信良

中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)

委員會(huì)簡(jiǎn)介

中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)（互聯(lián)網(wǎng)金融）是中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)的內(nèi)設(shè)部門(mén)，其全稱(chēng)為中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)（互聯(lián)網(wǎng)金融），英文簡(jiǎn)稱(chēng)“IOF”。此委員會(huì)是為了擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其擔(dān)保衍生的P2P產(chǎn)業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的組織，目的是搭建行業(yè)自律、產(chǎn)業(yè)維權(quán)、品牌提升、合作交流的自發(fā)性平臺(tái)。主要會(huì)員機(jī)構(gòu)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、網(wǎng)站開(kāi)發(fā)商、第三方支付平臺(tái)、P2P運(yùn)行網(wǎng)站及其愛(ài)好P2P行業(yè)的科研機(jī)構(gòu)和自然人。委員會(huì)設(shè)主任1名，副主任13名，地方主任13名，秘書(shū)長(zhǎng)1名，常務(wù)委員和委員各若干名，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健、健康、和諧、規(guī)范發(fā)展。

附：中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)名單（擬籌）

中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作委員會(huì)名單（擬籌）

名譽(yù)主任：劉振華（全國(guó)人大內(nèi)務(wù)司法委員會(huì)副主任委員）主任：

常務(wù)主任：李建民（中國(guó)金融辦工作協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)）副主任： 副主任： 副主任： 副主任： 副主任： 副主任： 副主任： 副主任： 副主任：

副主任： 副主任： 副主任： 副主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任： 地方主任：

地方主任： 常務(wù)委員： 常務(wù)委員： 常務(wù)委員： 常務(wù)委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員：

委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員： 委員：

委員： 委員： 委員： 委員：

秘書(shū)長(zhǎng)：張信良（中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)兼任）常務(wù)副秘書(shū)長(zhǎng)： 副秘書(shū)長(zhǎng)： 副秘書(shū)長(zhǎng)： 副秘書(shū)長(zhǎng)： 副秘書(shū)長(zhǎng)： 副秘書(shū)長(zhǎng)： 副秘書(shū)長(zhǎng)： 副秘書(shū)長(zhǎng)： 副秘書(shū)長(zhǎng)：

全國(guó)擔(dān)保行業(yè)等機(jī)構(gòu)P2P業(yè)務(wù)規(guī)范管理的

指導(dǎo)意見(jiàn)（討論稿）

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)等機(jī)構(gòu)開(kāi)展P2P業(yè)務(wù)實(shí)行自律性規(guī)范管理，防范和控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)P2P業(yè)務(wù)規(guī)范有序發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策，特制定本指導(dǎo)性意見(jiàn)。

第二條 本意見(jiàn)所稱(chēng)P2P業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立，從事為企業(yè)（中小、微型、工商戶(hù)等）和自然人提供P2P融資業(yè)務(wù)咨詢(xún)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其中間業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)等。

第三條 本意見(jiàn)所稱(chēng)資質(zhì)是指從事P2P業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備的資金數(shù)量、人員素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)技能、管理水平及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)率等。

第四條 本意見(jiàn)所稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)率是指從事P2P業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)生的代償資金總額與自有實(shí)有資金總額的比率。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)率是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)賠償總額與擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)有資金總額的比率。管控風(fēng)險(xiǎn)率是指第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)出錯(cuò)資金和總資本流動(dòng)比例。

第五條 地方開(kāi)展P2P業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)其業(yè)務(wù)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)是P2P工作委員會(huì)地方分會(huì)，其具體職責(zé)是：

（一）負(fù)責(zé)本指導(dǎo)意見(jiàn)在當(dāng)?shù)氐木唧w細(xì)化并組織實(shí)施；

（二）指導(dǎo)P2P業(yè)務(wù)的行業(yè)發(fā)展；

（三）審定授權(quán)范圍內(nèi)從事的P2P業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)的資質(zhì)；

（四）頒發(fā)《中華人民共和國(guó)P2P行業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)》；

（五）配合當(dāng)?shù)毓ど獭⒐病⑷嗣胥y行、銀監(jiān)會(huì)、工信委（廳）等及其他監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)實(shí)施對(duì)P2P行業(yè)的指導(dǎo)監(jiān)管；

（六）提供有關(guān)信息服務(wù)。

第二章 從事P2P業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)的設(shè)立及年檢

第六條 地方各級(jí)政府授權(quán)P2P業(yè)務(wù)登記管理的部門(mén)。對(duì)設(shè)立一年后的P2P機(jī)構(gòu)中先獲得資質(zhì)證書(shū)及加蓋行業(yè)年檢公章的，工商登記部門(mén)給予年檢參考。

第七條 設(shè)立P2P機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)材料，應(yīng)當(dāng)包括：

（一）申請(qǐng)報(bào)告 1.設(shè)立目的；

2.發(fā)起人的名稱(chēng)和地址； 3.注冊(cè)資金數(shù)額；

4.申請(qǐng)從事的業(yè)務(wù)范圍。

（二）機(jī)構(gòu)的章程

（三）機(jī)構(gòu)的操作細(xì)則

（四）機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理辦法

（五）有效的銀行資金證明文件 第八條 參與P2P業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入資質(zhì)

一、非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)

（一）非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金應(yīng)達(dá)到3000萬(wàn)元以上；從事再擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金應(yīng)達(dá)到1億元以上。

（二）發(fā)起人無(wú)重大違法行為。

（三）具備一定數(shù)量的專(zhuān)職技術(shù)從業(yè)人員，且從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

1、高級(jí)管理人員應(yīng)具備必要的金融、擔(dān)保和政策、法律等業(yè)務(wù)知識(shí)，具有5年以上商貿(mào)業(yè)務(wù)或3年以上金融、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等工作經(jīng)歷，無(wú)違法違規(guī)行為；

2、主要業(yè)務(wù)人員熟悉業(yè)務(wù)規(guī)則及業(yè)務(wù)操作程序，無(wú)違法違規(guī)行為。三分之二人員有3年以上商貿(mào)業(yè)務(wù)或2年以上金融、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等工作經(jīng)歷。

（四）具有健全的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

（五）政府業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門(mén)及協(xié)會(huì)規(guī)定的其他條件；

（六）3人以上獲得從業(yè)資格證書(shū)；

（七）融資性擔(dān)保公司參照以上條件參與P2P業(yè)務(wù)。

二、參與P2P業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)

（一）運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金應(yīng)達(dá)到500萬(wàn)元以上；

（二）發(fā)起人無(wú)重大違法行為。

（三）具備不少于10人的專(zhuān)職技術(shù)從業(yè)人員，且從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

1、高級(jí)管理人員應(yīng)具備必要的金融、擔(dān)保和政策、法律等業(yè)務(wù)知識(shí)，具有5年以上商貿(mào)業(yè)務(wù)或3年以上金融、保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)等工作經(jīng)歷，無(wú)違法違規(guī)行為；

2、主要業(yè)務(wù)人員熟悉業(yè)務(wù)規(guī)則及業(yè)務(wù)操作程序，無(wú)違法違規(guī)行為。三分之二人員有3年以上商貿(mào)業(yè)務(wù)或2年以上金融、保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)等工作經(jīng)歷；

（四）具有健全的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。特別是要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)和追蹤體系；

（五）要有ICP備案和公安部門(mén)備案；

（六）政府業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門(mén)及協(xié)會(huì)規(guī)定的其他條件。

三、參與P2P業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)（參照中國(guó)人民銀行有關(guān)第三方支付機(jī)構(gòu)獲得許可的資質(zhì)要求）

四、參與P2P業(yè)務(wù)的軟件開(kāi)發(fā)商資質(zhì)

（一）軟件企業(yè)認(rèn)定證書(shū)。

（二）擁有金融信息系統(tǒng)（具體模塊詳見(jiàn)附件）著作權(quán)證書(shū)及源代碼。

（三）系統(tǒng)集成國(guó)家三級(jí)及以上資質(zhì)。

（四）通過(guò)IS09001質(zhì)量控制體系認(rèn)證。（參照標(biāo)準(zhǔn)）

（五）注冊(cè)資金不低于1000萬(wàn)。

（六）公司從事金融信息系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)時(shí)間不低于2年（提供證明材料或應(yīng)用證明）。

（七）制造商按照中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作委員會(huì)提供的統(tǒng)一操作流程基礎(chǔ)模版進(jìn)行軟件開(kāi)發(fā)，進(jìn)行公測(cè)且獲得測(cè)試證書(shū)后發(fā)行。

第三章 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級(jí)

第九條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)和四級(jí)。各級(jí)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）一級(jí)資質(zhì)：

1、注冊(cè)資本金應(yīng)達(dá)到1億元；

2、高級(jí)管理人員應(yīng)具有大學(xué)以上學(xué)歷及高級(jí)職稱(chēng)，主要業(yè)務(wù)人員具有大學(xué)學(xué)歷及中級(jí)以上職稱(chēng)者應(yīng)占人員總數(shù)80％以上；

3、經(jīng)營(yíng)第一年擔(dān)保資金總額達(dá)1.5億元以上，代償率不超過(guò)2％。

（二）二級(jí)資質(zhì)：

1、注冊(cè)資本金應(yīng)達(dá)到7000萬(wàn)元；

2、高級(jí)管理人員應(yīng)具有大學(xué)學(xué)歷及高級(jí)職稱(chēng)，主要從業(yè)人員具有大學(xué)學(xué)歷及中級(jí)以上職稱(chēng)者應(yīng)占人員總數(shù)的70％以上；

3、經(jīng)營(yíng)第一年擔(dān)保資金總額達(dá)1億元以上，代償率不超過(guò)3％。

（三）三級(jí)資質(zhì)：

1、注冊(cè)資本金應(yīng)達(dá)到3000萬(wàn)元；

2、高級(jí)管理人員應(yīng)具有相關(guān)大專(zhuān)以上學(xué)歷及中級(jí)職稱(chēng)，主要從業(yè)人員具有大專(zhuān)學(xué)歷及中級(jí)以上職稱(chēng)者應(yīng)占人員總數(shù)60％以上；

3、經(jīng)營(yíng)第一年擔(dān)保資金總額達(dá)6000萬(wàn)元以上，代償率不超過(guò)4％。

（四）四級(jí)資質(zhì)：

1、注冊(cè)資本金應(yīng)達(dá)到2000萬(wàn)元；

2、高級(jí)管理人員應(yīng)具有大專(zhuān)學(xué)歷及中級(jí)職稱(chēng)，主要從業(yè)人員具有大專(zhuān)學(xué)歷及中級(jí)職稱(chēng)、初級(jí)職稱(chēng)者占人員總數(shù)的60％以上；

3、已擔(dān)保項(xiàng)目投資總額達(dá)3000萬(wàn)元以上，代償率不超過(guò)5％。

第四章 擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)等級(jí)認(rèn)定管理

第十條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)審批注冊(cè)后，應(yīng)向業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門(mén)申請(qǐng)資質(zhì)審查，取得資質(zhì)資格證書(shū)后方可從事非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第十一條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)從領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起一年內(nèi)暫不核定資質(zhì)等級(jí)，發(fā)給《非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)臨時(shí)資質(zhì)證書(shū)》；滿一年后申請(qǐng)資質(zhì)等級(jí)。申請(qǐng)資質(zhì)等級(jí)時(shí)需提交下列材料：

（一）資質(zhì)申請(qǐng)報(bào)告

1、申請(qǐng)資質(zhì)的目的；

2、擬申請(qǐng)的資質(zhì)等級(jí)；

3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)已具備的資金數(shù)量、人員素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)技能、管理水平及擔(dān)保業(yè)績(jī)的簡(jiǎn)要介紹。

（二）各地方指導(dǎo)部門(mén)核準(zhǔn)的資質(zhì)文件；

（三）工商行政管理部門(mén)頒發(fā)的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本復(fù)印件；

（四）會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)的本年度企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告及相應(yīng)資信證明；

（五）法定代表人與主要業(yè)務(wù)人員的身份證、學(xué)歷和職稱(chēng)證件復(fù)印件；

（六）其它有關(guān)證明文件。

第十二條 業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門(mén)根據(jù)申請(qǐng)材料及對(duì)注冊(cè)資本金的要求，在6000萬(wàn)以上由中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)核準(zhǔn)資質(zhì)，其他由地方省級(jí)協(xié)會(huì)核準(zhǔn)。具體對(duì)其資金能力、人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、管理水平以及實(shí)際業(yè)績(jī)等進(jìn)行綜合評(píng)審；經(jīng)審核符合等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的，發(fā)給相應(yīng)的《非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)》。達(dá)不到資質(zhì)條件的，允許繼續(xù)使用《非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)臨時(shí)資質(zhì)證書(shū)》一年；一年內(nèi)仍不能達(dá)到條件者，自動(dòng)退出擔(dān)保行業(yè)。

第十三條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級(jí)每一年核定一次，對(duì)于不符合原定資質(zhì)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)，予以降級(jí)。

第十四條 核定資質(zhì)等級(jí)時(shí)可以申請(qǐng)升級(jí)。申請(qǐng)升級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須向業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門(mén)報(bào)送下列材料：

（一）資質(zhì)升級(jí)申請(qǐng)書(shū)；

（二）原《非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)》和《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本；

（三）會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)的本年度企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告及相應(yīng)的資信證明；

（四）其它有關(guān)證明文件。

第十五條 業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門(mén)對(duì)資質(zhì)升級(jí)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查核實(shí)；經(jīng)審查符合升級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的，發(fā)給相應(yīng)的《非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)》，同時(shí)收回原《非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)》。

第十六條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍

（一）一級(jí)擔(dān)保：可跨省區(qū)從事?lián)I(yè)務(wù)。

（二）二級(jí)擔(dān)保：只能在省內(nèi)從事?lián)I(yè)務(wù)；

（三）三級(jí)擔(dān)保：只能在本地（州、市）從事?lián)I(yè)務(wù)；

（四）四級(jí)擔(dān)保：只能在所在縣（市、區(qū)）內(nèi)從事?lián)I(yè)務(wù)；

（五）持有《非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)臨時(shí)資質(zhì)證書(shū)》的擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能在地級(jí)（市、區(qū)）內(nèi)從事?lián)I(yè)務(wù)。

第十七條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須在核定的擔(dān)保范圍內(nèi)從事?lián)；顒?dòng)，不得擅自越級(jí)從事?lián)I(yè)務(wù)。

第十八條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)每季度向其業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門(mén)上報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)表。

第五章 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的變更與終止

第十九條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情況之一時(shí)，申請(qǐng)辦理變更登記或者注銷(xiāo)登記：

（一）分立或者合并，應(yīng)當(dāng)向業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門(mén)交回原資質(zhì)等級(jí)證書(shū)，經(jīng)重新審查資質(zhì)或者核定等級(jí)后領(lǐng)取相應(yīng)的資質(zhì)證書(shū)；

（二）歇業(yè)、宣告破產(chǎn)或者因其他原因終止業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)報(bào)業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門(mén)備案，取消其資質(zhì)等級(jí)資格后，依法按企業(yè)歇業(yè)、破產(chǎn)等程序辦理有關(guān)手續(xù)；

（三）法定代表人變更應(yīng)當(dāng)向業(yè)務(wù)指導(dǎo)部門(mén)辦理變更手續(xù)；

（四）因嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)被取消從事?lián)I(yè)務(wù)資格的，應(yīng)終止擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第二十條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)分立、合并或者終止時(shí)，應(yīng)依法保護(hù)其財(cái)產(chǎn)，按法定程序清理債權(quán)、債務(wù)。

第六章 其他機(jī)構(gòu)資質(zhì)等級(jí)

第二十一條 運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)等級(jí)由中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作委員會(huì)《P2P行業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)等級(jí)認(rèn)證管理辦法》進(jìn)行評(píng)定并公布。（《P2P行業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)等級(jí)認(rèn)證管理辦法》另行發(fā)布）

第二十二條 第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)等級(jí)參照中國(guó)人民銀行公告[2011]第14號(hào)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》和中國(guó)人民銀行公告[2011]第17號(hào)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)機(jī)構(gòu)名單及檢測(cè)業(yè)務(wù)范圍》執(zhí)行。

第二十三條 軟件開(kāi)發(fā)商等級(jí)由中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作委員會(huì)《P2P行業(yè)軟件開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)等級(jí)認(rèn)證管理辦法》進(jìn)行評(píng)定并公布。（《P2P行業(yè)軟件開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)等級(jí)認(rèn)證管理辦法》另行發(fā)布）

第七章 罰 則

第二十四條 機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，分別給予警告、通報(bào)批評(píng)、降低資質(zhì)等級(jí)、停業(yè)整頓，直至取消資質(zhì)或報(bào)告監(jiān)管部門(mén)取消資質(zhì)的處罰；構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究主要責(zé)任者的刑事責(zé)任。

（一）申請(qǐng)?jiān)O(shè)立或者申請(qǐng)資質(zhì)等級(jí)或申請(qǐng)升級(jí)時(shí)隱瞞真實(shí)情況、弄虛作假的；

（二）超越業(yè)務(wù)范圍或者未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事?lián)；顒?dòng)的；

（三）偽造、涂改、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、出賣(mài)《非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)》的；

（四）損害企業(yè)或銀行利益的；

（五）因擔(dān)保過(guò)失造成重大經(jīng)濟(jì)損失的。

第二十五條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償率超過(guò)7％，給予警告；代償率超過(guò)10％，通報(bào)批評(píng)；代償率超過(guò)20％，降低資質(zhì)等級(jí)1級(jí)；代償率超過(guò)25％，停業(yè)整頓；代償率超過(guò)30％，取消資格。

第二十六條 非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中政府出資（含政府與其他出資人共同出資）設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理工作根據(jù)《國(guó)務(wù)院授權(quán)部門(mén)等關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法的通知》精神執(zhí)行。

第二十七條 本指導(dǎo)意見(jiàn)由中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋?zhuān)谙嚓P(guān)各部委備案，并組織協(xié)調(diào)各有關(guān)部門(mén)具體貫徹實(shí)施。

P2P業(yè)務(wù)操作流程基礎(chǔ)模版

圖示說(shuō)明：

1、投資者向運(yùn)行機(jī)構(gòu)咨詢(xún)相關(guān)投資方面的問(wèn)題，運(yùn)行機(jī)構(gòu)收取相應(yīng)的咨詢(xún)費(fèi)；

2、融資者向運(yùn)行機(jī)構(gòu)咨詢(xún)相關(guān)融資方面的信息，運(yùn)行機(jī)構(gòu)收取相應(yīng)咨詢(xún)費(fèi)；

3、投資者要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入；

4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)為融資者提供連帶擔(dān)保；

5、融資者向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保；

6、擔(dān)保機(jī)構(gòu)向投資者發(fā)出支付令；

7、投資者在第三方托管機(jī)構(gòu)開(kāi)戶(hù)存入款項(xiàng)；

8、擔(dān)保機(jī)構(gòu)向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)出支付令，同時(shí)投資者向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)出支付通知；

9、第三支付機(jī)構(gòu)向融資者支付融資款。

中國(guó)P2P行業(yè)自律公約（討論稿）

為保證我國(guó)P2P行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)P2P行業(yè)合理有序、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)性P2P行業(yè)自律，規(guī)范P2P行業(yè)運(yùn)作和從業(yè)人員行為，樹(shù)立P2P行業(yè)的良好形象，促進(jìn)P2P行業(yè)健康運(yùn)行，提高行業(yè)技術(shù)水平和服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展目標(biāo)，中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)特制定本宣言，供全體會(huì)員互相監(jiān)督，共同遵守。

第一章 自律篇

第一條 嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，以及監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)規(guī)章。在平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則下開(kāi)展業(yè)務(wù)，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公眾利益、客戶(hù)利益和行業(yè)利益。

第二條 嚴(yán)格遵守P2P合同等法律文件的規(guī)定，維護(hù)合同各方合法權(quán)益。

第三條 嚴(yán)格自律管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，建立完善的內(nèi)部管理制度、合規(guī)控制制度和員工行為規(guī)范。提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，針對(duì)P2P項(xiàng)目的操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等制定切實(shí)可行的防范措施。

第四條 主動(dòng)接受監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管，積極配合、通力合作，保證P2P行業(yè)監(jiān)管工作的順利開(kāi)展。

第五條 依法規(guī)范信息披露工作，保證所披露信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和及時(shí)。在推出新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在產(chǎn)品推廣的同時(shí)及時(shí)向客戶(hù)提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

第六條 建設(shè)以誠(chéng)信為核心的P2P文化，傳播P2P文明，致力于P2P行業(yè)的宣傳及投資者教育，共同培育P2P市場(chǎng)。以規(guī)范的運(yùn)作、專(zhuān)業(yè)的管理、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)，樹(shù)立P2P行業(yè)的良好形象，維護(hù)公眾對(duì)P2P行業(yè)的信心。關(guān)注公眾對(duì)P2P行業(yè)行為的評(píng)議并接受其監(jiān)督。

第七條 各會(huì)員單位有責(zé)任和義務(wù)督促全體員工加強(qiáng)自我約束，實(shí)現(xiàn)自我管理，將誠(chéng)信意識(shí)貫穿于各項(xiàng)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，共同營(yíng)造良好的行業(yè)氛圍。

第八條 加強(qiáng)從業(yè)人員培訓(xùn)和管理，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德水平。加強(qiáng)員工職業(yè)道德行為規(guī)范教育，倡導(dǎo)無(wú)私奉獻(xiàn)和克己奉公。強(qiáng)化廉潔自律，堅(jiān)決反對(duì)以權(quán)謀私、貪污受賄等不法行為，加大反腐倡廉的工作力度，完善有關(guān)規(guī)章制度。

第九條 倡導(dǎo)會(huì)員間以多種形式進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流，互通信息，團(tuán)結(jié)協(xié)作，互相促進(jìn)，共同發(fā)展。

第十條 維護(hù)行業(yè)聲譽(yù)，禁止下列行為：

1、以經(jīng)營(yíng)P2P或者相關(guān)業(yè)務(wù)的名義吸收存款、發(fā)放貸款；

2、利用行業(yè)地位謀取不當(dāng)利益；

3、將P2P資金挪用于非P2P目的的用途；

4、承諾P2P財(cái)產(chǎn)不受損失或者保證最低收益；

5、惡意競(jìng)爭(zhēng)，貶損同業(yè)；

6、進(jìn)行虛假或, 誤導(dǎo)性宣傳；

7、利用受托人身份協(xié)助他人違反或變相違反國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章。

第二章 維權(quán)篇

第十一條 依法維護(hù)P2P行業(yè)合法權(quán)益，制止和糾正各種損害會(huì)員單位合法權(quán)益的行為，改善P2P行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)P2P行業(yè)的健康發(fā)展。

第十二條 遵循公平競(jìng)爭(zhēng)原則，維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序。謀求建立一個(gè)公平、公正的P2P市場(chǎng)環(huán)境，統(tǒng)一市場(chǎng)規(guī)則。實(shí)現(xiàn)P2P業(yè)務(wù)市場(chǎng)的各類(lèi)參與主體公平有序競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)P2P投資者本身應(yīng)該具有的合法、平等的經(jīng)營(yíng)權(quán)益。

第十三條 維權(quán)范圍包括：公平的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，平等的P2P業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)利；P2P公司的金融債權(quán)、物權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、名譽(yù)權(quán)等其他各項(xiàng)權(quán)益不容受到損害。

第十四條 維權(quán)工作堅(jiān)持依法合規(guī)、集體認(rèn)定、協(xié)調(diào)一致和聯(lián)合行動(dòng)的原則，各會(huì)員單位共同制定和修訂有關(guān)維權(quán)方面的制度性文件，依靠行業(yè)力量，維護(hù)P2P行業(yè)的合法權(quán)益。加強(qiáng)與社會(huì)各界的交流與溝通，共同營(yíng)造和諧的社會(huì)環(huán)境。在有關(guān)P2P行業(yè)的重大問(wèn)題、重大事件的宣傳與訴求上，應(yīng)盡量采取聯(lián)合行動(dòng)，協(xié)調(diào)配合，最大限度地爭(zhēng)取公眾和媒體的理解與支持。

第十五條 建立行業(yè)聯(lián)合維權(quán)工作制度，協(xié)調(diào)落實(shí)聯(lián)合懲戒措施。各會(huì)員單位依據(jù)相關(guān)法規(guī)或約定，共同提出并認(rèn)真履行聯(lián)合懲戒措施，及時(shí)向有關(guān)各方通報(bào)情況。開(kāi)展防治、懲戒損害P2P行業(yè)權(quán)益行

為的聯(lián)合調(diào)研，調(diào)查和客觀評(píng)判損害P2P行業(yè)權(quán)益行為人的信用狀況，并在維護(hù)P2P行業(yè)合法權(quán)益的立法、司法建議等方面加強(qiáng)合作。

第十六條 在P2P行業(yè)實(shí)施聯(lián)合制裁過(guò)程中，如被制裁人對(duì)損害P2P行業(yè)權(quán)益的行為進(jìn)行了切實(shí)整改并取得實(shí)際效果的，可撤銷(xiāo)有關(guān)制裁。

第十七條 對(duì)損害P2P行業(yè)權(quán)益行為的認(rèn)定、申報(bào)和制裁，實(shí)行會(huì)員單位申報(bào)，集體認(rèn)定，同業(yè)制裁，統(tǒng)一執(zhí)行的維權(quán)操作規(guī)程。

第十八條 建立信息溝通與情況通報(bào)制度。通過(guò)日常信息交流、召開(kāi)專(zhuān)題協(xié)調(diào)會(huì)、高層聯(lián)席會(huì)議及協(xié)會(huì)網(wǎng)站披露等多種途徑和方式，促進(jìn)信息共享。

笫十九條 中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)負(fù)責(zé)P2P行業(yè)維權(quán)工作的組織、協(xié)調(diào)與溝通。各會(huì)員單位應(yīng)履行本宣言規(guī)定的義務(wù)，配合和支持P2P行業(yè)協(xié)會(huì)所開(kāi)展的維權(quán)工作。

第二十條 聯(lián)合維權(quán)措施包括：

1、內(nèi)部通報(bào)：根據(jù)協(xié)商結(jié)果，將有關(guān)損害P2P行業(yè)權(quán)益行為的情況向各會(huì)員單位發(fā)出內(nèi)部通報(bào)。

2、警示通知：對(duì)P2P行業(yè)權(quán)益沒(méi)有得到有效維護(hù)的，可向損害P2P行業(yè)權(quán)益責(zé)任人發(fā)出警示通知。

3、實(shí)行同業(yè)制裁：對(duì)不履行相關(guān)義務(wù)損害P2P行業(yè)權(quán)益行為的，應(yīng)實(shí)施同業(yè)制裁。各會(huì)員單位接到同業(yè)制裁實(shí)施決定后應(yīng)及時(shí)執(zhí)行。

4、實(shí)施公開(kāi)曝光或投訴：對(duì)被同業(yè)制裁的損害P2P行業(yè)權(quán)益責(zé)

任人中情節(jié)嚴(yán)重、性質(zhì)惡劣的，可通過(guò)媒體公開(kāi)披露，或向政府和有關(guān)司法部門(mén)反映和投訴。

5、其他方式：根據(jù)損害P2P行業(yè)權(quán)益行為的具體情況，在不違反有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)定的情況下，可采取其他方式實(shí)施維權(quán)。

第三章 文明服務(wù)篇

第二十一條 規(guī)范P2P從業(yè)人員的服務(wù)行為，全面提升P2P行業(yè)服務(wù)質(zhì)量和水平，以誠(chéng)信為本，盡職專(zhuān)業(yè)的開(kāi)展業(yè)務(wù)，樹(shù)立P2P行業(yè)良好的社會(huì)形象，促進(jìn)P2P行業(yè)的健康發(fā)展。

第二十二條 自覺(jué)遵守國(guó)家的法律法規(guī)、政策及相關(guān)規(guī)定，提倡公平公正、誠(chéng)實(shí)守信的服務(wù)理念，以積極的態(tài)度、扎實(shí)的作風(fēng)和文明的形象，向客戶(hù)提供高質(zhì)量、高效率、高層次的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。無(wú)論客戶(hù)大小、業(yè)務(wù)多少，都要一視同仁，保證客戶(hù)的正當(dāng)權(quán)益不受損害。

第二十三條 建立科學(xué)、規(guī)范、合理的服務(wù)機(jī)制，采用方便、快捷的工作流程，提高研究創(chuàng)新能力，積極開(kāi)發(fā)讓廣大客戶(hù)滿意的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，讓更多投資者享受P2P服務(wù)所具有的特色優(yōu)勢(shì)。

第二十四條 大力開(kāi)展職業(yè)道德和服務(wù)意識(shí)教育，加強(qiáng)精神文明建設(shè)，將“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)信、創(chuàng)新”的風(fēng)格融入各項(xiàng)服務(wù)中，努力提高員工的從業(yè)素質(zhì)，弘揚(yáng)忠于職守、恪守信用、公正廉潔、文明熱情、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神。

第二十五條 嚴(yán)把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān)，要求員工按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到快捷準(zhǔn)確，把差錯(cuò)率降到最低。杜絕違規(guī)操作，發(fā)現(xiàn)內(nèi)部違法違規(guī)行為必須及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或有關(guān)部門(mén)報(bào)告。

第二十六條 要求員工保持文明規(guī)范的行為舉止，使用禮貌親切的工作用語(yǔ)。工作過(guò)程中，注重文明禮貌，保持端莊大方，精神飽滿，態(tài)度誠(chéng)懇，不卑不亢，以良好的形象贏取公眾對(duì)P2P從業(yè)人員的信賴(lài)。使用文明用語(yǔ)，提倡說(shuō)普通話，使用服務(wù)用語(yǔ)時(shí)，根據(jù)區(qū)域習(xí)俗和客戶(hù)特點(diǎn)靈活掌握。

第二十七條 公布服務(wù)監(jiān)督電話號(hào)碼，設(shè)立意見(jiàn)簿。對(duì)客戶(hù)的服務(wù)需求和疑問(wèn)咨詢(xún)要及時(shí)辦理、解釋。對(duì)客戶(hù)的批評(píng)要認(rèn)真對(duì)待，虛心接受合理的意見(jiàn)和建議，并及時(shí)答復(fù)處理，妥善化解各種矛盾。

第二十八條 做好P2P產(chǎn)品推介過(guò)程中的咨詢(xún)服務(wù)工作，充分揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，明確P2P業(yè)務(wù)參與各方的責(zé)任和義務(wù)。對(duì)開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品各種文件的制作應(yīng)做到詳盡、通俗。

笫二十九條 定期對(duì)上崗人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核，督促員工加強(qiáng)學(xué)習(xí)，鉆研業(yè)務(wù)，熟練掌握本崗位業(yè)務(wù)技能，不斷提高業(yè)務(wù)能力和操作技術(shù)。要嚴(yán)格執(zhí)行上崗資格認(rèn)定制度，不合格者必須下崗培訓(xùn)。

第三十條 中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)接受社會(huì)各界的投訴、意見(jiàn)，督促各會(huì)員單位推進(jìn)文明服務(wù)工作，維護(hù)P2P行業(yè)整體形象，對(duì)嚴(yán)重違反文明服務(wù)宣言，損害P2P行業(yè)整體形象的單位和個(gè)人進(jìn)行通報(bào)批評(píng)。

《中國(guó)P2P行業(yè)北京宣言》

為了更好地遵守和執(zhí)行國(guó)家頒布的各項(xiàng)法律、法規(guī)，維護(hù)P2P行業(yè)市場(chǎng)秩序、規(guī)范P2P行業(yè)行為、維護(hù)P2P公司的合法權(quán)益，經(jīng)中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)會(huì)員單位共同協(xié)商，制定本公約。

第一條 各會(huì)員單位應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、行政法規(guī)、規(guī)章，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，自覺(jué)接受中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)的監(jiān)督管理。

第二條 各會(huì)員單位應(yīng)嚴(yán)格按照中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)《P2P工作指導(dǎo)意見(jiàn)》確定的業(yè)務(wù)范圍和核準(zhǔn)的條款經(jīng)營(yíng)P2P業(yè)務(wù)，并遵循各會(huì)員單位間共同達(dá)成的業(yè)務(wù)協(xié)議、約定。

第三條 各會(huì)員單位應(yīng)重合同、守信用，共同維護(hù)P2P行業(yè)的社

會(huì)信譽(yù)和應(yīng)履行的社會(huì)職責(zé)。

第四條 各會(huì)員單位應(yīng)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，認(rèn)真執(zhí)行《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，共同維護(hù)P2P市場(chǎng)秩序。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中加強(qiáng)聯(lián)系、相互支持、友好協(xié)商、團(tuán)結(jié)合作，保證各業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。不得以不正當(dāng)手段爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪市場(chǎng)不得以任何形式貶低、詆毀其他方。

第五條 各會(huì)員單位應(yīng)嚴(yán)格遵守《勞動(dòng)法》及相關(guān)人員從業(yè)或任職規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)人員的職業(yè)道德教育和專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。不得錄用尚未與其他公司正式解除勞動(dòng)合同關(guān)系或代理合同關(guān)系的人員。

第六條 各會(huì)員單位應(yīng)認(rèn)真遵守本公約所述及的各項(xiàng)約定，凡發(fā)現(xiàn)有違背本公約上述行為的，無(wú)論違反者是否是會(huì)員，各相關(guān)單位均有權(quán)向P2P行業(yè)工作委員會(huì)反映，若違規(guī)者為工作委員會(huì)會(huì)員，經(jīng)中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)查實(shí)后處理；若違規(guī)者為非會(huì)員單位，則由中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)發(fā)出整改和修正建議書(shū)。

第七條 本公約解釋權(quán)歸中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P工作指導(dǎo)委員會(huì)。

第八條 本公約自二0一三年一月十二日起實(shí)施。

國(guó)內(nèi)外P2P 運(yùn)營(yíng)模式介紹

（輔助材料）

近年來(lái)，伴隨著網(wǎng)絡(luò)的全球化發(fā)展，P2P企業(yè)開(kāi)始在國(guó)外和我國(guó)出現(xiàn)，P2P信貸模式也逐漸得到人們的高度關(guān)注。但是，由于P2P模式是新興事物，目前理論界對(duì)其所進(jìn)行的系統(tǒng)研究是十分缺乏的。

P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，或稱(chēng)個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸。而P2P企業(yè)，就是從事點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。P2P借貸，是目前正在興起的基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個(gè)相對(duì)較新的模式。建立的基本前提是，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群。網(wǎng)絡(luò)借貸中介幫助確定借貸的條款和準(zhǔn)備好必需的法律文本。更重要的是，中介網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的可以幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。而同時(shí)，收取一定的服務(wù)費(fèi)作為中介平臺(tái)的回報(bào)。

P2P是“鄉(xiāng)村銀行”價(jià)值理念的體現(xiàn)。“鄉(xiāng)村銀行”小額貸款方式，是第三世界國(guó)家良好的扶貧范本。“鄉(xiāng)村銀行”屬于純民間的帶有公益性質(zhì)的銀行，它透過(guò)貸放50美元到100美元的小額資本，幫助農(nóng)民啟動(dòng)能增加收入的小型項(xiàng)目，也促成她們創(chuàng)造出了一種自產(chǎn)自銷(xiāo)的小商業(yè)模式。“鄉(xiāng)村銀行”不需擔(dān)保，還款率高達(dá)98.8%，貸款者96%為農(nóng)村貧困婦女，迄今為止，已向800萬(wàn)人提供了小額貸款。他開(kāi)創(chuàng)了全球最獨(dú)特的“小額貸款”“微型金融”“微型商業(yè)”等財(cái)經(jīng)理念及其實(shí)踐。目前“鄉(xiāng)村銀行”已被100多國(guó)仿效，諸如美國(guó)加

拿大英國(guó)日本意大利、中國(guó)等都出現(xiàn)了一些運(yùn)營(yíng)模式略有不同的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)。

一、國(guó)外主要的P2P運(yùn)營(yíng)模式

1、Prosper模式。2006年，網(wǎng)站prosper.Com在美國(guó)成立并運(yùn)營(yíng)。prospe幫助人們更方便地相互借貸。借的人要說(shuō)明自己借錢(qián)的理由和還錢(qián)的時(shí)間；貸款額最低50元。網(wǎng)站就幫助借貸雙方找到自己的需要，實(shí)現(xiàn)自己的愿望，而網(wǎng)站靠收取手續(xù)費(fèi)盈利。與普通的機(jī)構(gòu)貸款對(duì)借款人過(guò)往借款歷史的嚴(yán)格審查標(biāo)準(zhǔn)不同，Prosper出借人是根據(jù)借款人的個(gè)人經(jīng)歷、朋友評(píng)價(jià)和社會(huì)機(jī)構(gòu)的從屬關(guān)系來(lái)進(jìn)行判斷的。對(duì)于借款人，可以創(chuàng)建最高2.5萬(wàn)美元的借款條目，并設(shè)定一個(gè)愿意支付給出借人的最高利息率。像拍賣(mài)一樣，出借人開(kāi)始通過(guò)降低利息率進(jìn)行競(jìng)拍，拍賣(mài)結(jié)束后，Prosper將最低利率的出借人組合成一個(gè)簡(jiǎn)單的貸款交給借款人。Prosper負(fù)責(zé)交易過(guò)程中的所有環(huán)節(jié)，包括貸款支付和收集符合借貸雙方要求的借款人和出借人。

Prosper&, lt;, SPAN style=“FONT-FAMILY: , 宋體;FONT-SIZE: 14pt;mso-hansi-font-family: 'Times New Roman';mso-as: 'Times New Roman'”>的收入來(lái)自借貸雙方，從借款人處提取每筆借貸款的1%～3%費(fèi)用，從出借人處按年總出借款的1%收取服務(wù)費(fèi)。從2006年1月發(fā)布至2008年1月，Prosper已促成了1.17億美元的貸款交易，2007年貸款額比2006年增加了8100萬(wàn)美元，增長(zhǎng)速度達(dá)到了115%;美國(guó)國(guó)內(nèi)的總注冊(cè)會(huì)員已達(dá)到58萬(wàn)人，2007年增加用戶(hù)40.5萬(wàn)人，達(dá)到了230%的增長(zhǎng)速度。這個(gè)網(wǎng)站最終引起了美國(guó)證監(jiān)會(huì)的注意，他們認(rèn)為網(wǎng)站實(shí)際是在賣(mài)投資、賣(mài)金融產(chǎn)品，這種P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)的借貸模式不合法，2008年初，美國(guó)證監(jiān)會(huì)勒令網(wǎng)站關(guān)閉。不過(guò)2009年加州允許該公司重新開(kāi)業(yè)并重新從事P2P信貸業(yè)務(wù)。這說(shuō)明P2P信貸模式在美國(guó)也是處于動(dòng)蕩的探索期。

Prosper模式是比較單純的信貸中介模式，出售平臺(tái)服務(wù)并收 取服務(wù)費(fèi)。

2、Zopa模式。Zopa起源于英國(guó)，并在美國(guó)日本和意大利推廣。它提供的是P2P社區(qū)貸款服務(wù)。Zopa 提供的是比較小的貸款，在1000美元和25000美元之間，他們運(yùn)用信用評(píng)分的方式來(lái)選擇他們的借款人。首先將借款人按信用等級(jí)分為A*、A、B和C四個(gè)等級(jí)，然后出借人可以根據(jù)借款人的信用等級(jí)、借款金額和借款時(shí)限提供貸款，當(dāng)然，借款人也可以相應(yīng)地選擇能夠接受的貸款利率。Zopa在整個(gè)交易中代替銀行成為了中間人，責(zé)任包括借貸雙方交易中所有有關(guān)借款的所有事務(wù)、完成法律文件、執(zhí)行借款人的信用認(rèn)證、雇傭代理機(jī)構(gòu)為出借人追討欠賬等等。

Zopa希望能用各種保護(hù)措施降低出借人的風(fēng)險(xiǎn)，比如強(qiáng)制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借人將一筆錢(qián)貸給幾位個(gè)人借款人。Zopa的收入來(lái)源于收取借款人每筆0.5%以及出借人年借款額0.5%的服務(wù)費(fèi)。Zopa的模式獲得了業(yè)界的

認(rèn)可，在2007年分別獲得了Webby Award的“最佳金融/支付網(wǎng)站”獎(jiǎng)和Banker Award的“最佳在線項(xiàng)目”獎(jiǎng)。成立至今Zopa已經(jīng)獲得包括天使投資在內(nèi)的四輪共3390萬(wàn)美元的投資。

Zopa模式的特點(diǎn)在于分散貸款、劃分信用等級(jí)、強(qiáng)制按月還款，網(wǎng)站擔(dān)負(fù)了更多的工作，較好地控制了風(fēng)險(xiǎn)。

3、Lending Club模式。2007年5月上線的加州的森尼維爾市貸款的俱樂(lè)部Lending Club，看中的卻是網(wǎng)民聯(lián)絡(luò)平臺(tái)的高傳播特性及朋友之間的互相信任，使用Facebook應(yīng)用平臺(tái)和其他社區(qū)網(wǎng)絡(luò)及在線社區(qū)將出借人和借款人聚合。Facebook是一個(gè)類(lèi)似于MSN的全球網(wǎng)民聯(lián)絡(luò)平臺(tái)，擁有千萬(wàn)用戶(hù)。Lending Club具有固定的貸款利率及平均三年的貸款年限。借款人在進(jìn)行貸款交易前必須要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的信用認(rèn)證和A-G分級(jí)。出借人可以瀏覽借款人的資料，并根據(jù)自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)或是否是自己的朋友來(lái)進(jìn)行借款交易。Lending Club不采取競(jìng)標(biāo)方式，而是根據(jù)不同的借款人的信用等級(jí)有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook應(yīng)用中發(fā)出借款請(qǐng)求，因?yàn)镕acebook中多為認(rèn)識(shí)多時(shí)的朋友或同學(xué)，所以大多數(shù)借款人都覺(jué)得將借款請(qǐng)求在此公布會(huì)增加成功的可能性，同時(shí)也不必將自己的信用歷史公布，增強(qiáng)了私密性。Lending Club的平均貸款額為5500美元。最低1000美元，最高2.5萬(wàn)美元。目前Lending Club已經(jīng)獲得了來(lái)自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners1230萬(wàn)美元投資。

Lending Club模式除了劃分信用等級(jí)外，網(wǎng)站還規(guī)定固定利率，并且利用網(wǎng)民交際平臺(tái)為自己服務(wù)，這一點(diǎn)不得不說(shuō)是一個(gè)創(chuàng)舉。

4、Kiva模式。2005年成立的Kiva是一個(gè)非營(yíng)利的P2P貸款網(wǎng)站，主要面對(duì)的借款人是發(fā)展中國(guó)家收入非常低的企業(yè)。出借人根據(jù)地域、商業(yè)類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)水平等選擇企業(yè)或企業(yè)家。每一個(gè)貼出的貸款請(qǐng)求會(huì)詳細(xì)提供各企業(yè)家的簡(jiǎn)歷、貸款理由和用途、從其他出借人處借貸的總金額、貸款時(shí)限(一般為6-12 個(gè)月)，以及貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。Kiva采取的是“批量出借人+小額借貸”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一筆貸款的總金額募集完成，Kiva使用PayPal將貸款轉(zhuǎn)賬給Kiva的當(dāng)?shù)睾匣锶恕．?dāng)?shù)睾匣锶艘话闶前l(fā)展中國(guó)家當(dāng)?shù)氐男☆~金融服務(wù)機(jī)構(gòu)(MFI)，他們負(fù)責(zé)找尋、跟蹤和管理企業(yè)，同時(shí)負(fù)責(zé)支付和收集小額貸款，最后將到期的貸款收集齊后返還給Kiva，Kiva再通過(guò)PayPal返還給出借人。

通過(guò)以上四種P2P企業(yè)的典型分析可以看出，國(guó)外P2P企業(yè)主要是在探索中前進(jìn)，就其運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，Kiva是非盈利的公益借款平臺(tái)，Prosper是典型的借貸中介平臺(tái)，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是強(qiáng)制借款人每月還款，降低了出借人的風(fēng)險(xiǎn)，Lending Club則承擔(dān)了更多責(zé)任，主要表現(xiàn)在根據(jù)借款人信用評(píng)級(jí)規(guī)定不同的固定利率并利用現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)交際平臺(tái)為自己服務(wù)。而其盈利模式是一致的，利潤(rùn)都是來(lái)自中介服務(wù)費(fèi)。

據(jù)此認(rèn)為可以把國(guó)外的P2P企業(yè)歸納為：非盈利公益型（Kiva）、單純中介型（Prosper）和除了是平臺(tái)中介還是擔(dān)保人、聯(lián)合追款人、利率制定人的復(fù)合中介型（Zopa、Lending Club）三類(lèi)。

二、中國(guó)主要的P2P運(yùn)營(yíng)模式

P2P在線貸款模式在國(guó)外發(fā)展迅速，正是因?yàn)榉狭送鈬?guó)人特有的消費(fèi)習(xí)慣。英美等國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)形成了依賴(lài)信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)的習(xí)慣，所以當(dāng)一種比向銀行借款更靈活更可行的形式出現(xiàn)時(shí)，他們接受起來(lái)就更加容易，同時(shí)，由于國(guó)外信用消費(fèi)的歷史長(zhǎng)，具有完善的信用評(píng)級(jí)制度，每個(gè)人的信用程度都可以有據(jù)可查。那么，在沒(méi)有完善信用制度的我國(guó)，能否復(fù)制這種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式呢？

根據(jù)調(diào)查，中國(guó)注冊(cè)登記為擔(dān)保、金融咨詢(xún)等公司從

事民間借貸中介業(yè)務(wù)的有上萬(wàn)家，但是其中可以比較規(guī)范和成功從事P2P業(yè)務(wù)的，卻仍是鳳毛麟角。比較得到公認(rèn)的有宜信、拍拍貸、紅嶺、齊放和青島的部分金融中介公司。而出現(xiàn)的時(shí)間卻與外國(guó)公司相去不遠(yuǎn)。下面針對(duì)這些P2P企業(yè)做典型性分析。

1、拍拍貸模式：無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保模式。

拍拍貸成立于2007年的上海，是國(guó)內(nèi)較為典型的P2P在線信貸平臺(tái)，可以作為國(guó)內(nèi)一些P2P網(wǎng)站的典型樣本。拍拍貸借鑒的主要是Prosper的模式，采用競(jìng)標(biāo)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)在線借貸過(guò)程。利率由借款人

和競(jìng)標(biāo)人的供需市場(chǎng)決定。企業(yè)利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)。其操作流程是，借款人發(fā)布借款信息，把自己的借款原因、借款金額、預(yù)期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率，出借人參與競(jìng)標(biāo)，利率低者中標(biāo)。一般多個(gè)出借人出借很小的資金給一個(gè)借款人，以分散風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)頁(yè)上會(huì)有該借款人借款進(jìn)度以及完成投標(biāo)筆數(shù)的顯示。如果資金籌措期內(nèi)，投標(biāo)資金總額達(dá)到借款人的需求，則他此次的借款宣告成功，網(wǎng)站會(huì)自動(dòng)生成電子借條，借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金，該項(xiàng)借款計(jì)劃則流標(biāo)。

拍拍貸風(fēng)險(xiǎn)控制的兩個(gè)特點(diǎn)是：一是規(guī)定借款人按月還本付息。這樣每月要還的數(shù)額是很小的，還款壓力也小。而出借人可以按月收到還款，風(fēng)險(xiǎn)也小。二是信用審核引入社會(huì)化因素。即借款人的身份證、戶(hù)口本、結(jié)婚證、學(xué)歷證明等都可以增加個(gè)人信用分，但這些資料并不需要提供原件，其真實(shí)性難以得到有效保證。所以，拍拍貸認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、用戶(hù)網(wǎng)上的朋友圈也是其信用等級(jí)系統(tǒng)的重要部分之一，網(wǎng)站內(nèi)圈中好友、會(huì)員好友越多，個(gè)人借入貸出次數(shù)越高，信用等級(jí)也越高。這樣，網(wǎng)路活躍度也和用戶(hù)個(gè)人身份、財(cái)務(wù)能力、銀行信用度等一起構(gòu)成了一整套的評(píng)價(jià)系統(tǒng)。拍拍貸發(fā)展迅速，在近一年半的時(shí)間內(nèi)，在全國(guó)積累了逾8萬(wàn)名注冊(cè)用戶(hù)，單2009年3月的放貸金額就接近累計(jì)總額的五分之一。

雖然拍拍貸有黑名單公開(kāi)曝光，但并不賠償出借人的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)于逾期不還的情況，拍拍貸只退還出借人手續(xù)費(fèi)，所以資金回收的

潛在風(fēng)險(xiǎn)只能由出借人自行承擔(dān)。拍拍貸對(duì)借款人只有信用要求而無(wú)抵押，對(duì)出借人也不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍貸只是作為一個(gè)見(jiàn)證人和交易平臺(tái)存在。所以，事實(shí)上這種形式對(duì)出借人來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。但是拍拍貸的中標(biāo)利率往往在15%以上，對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)還是有很大的誘惑。所以筆者認(rèn)為投資拍拍貸，風(fēng)險(xiǎn)較高而收益也較高。因?yàn)槭且愿?jìng)標(biāo)形式達(dá)成交易，交易雙方自由交易，這些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍貸屬于單純中介型P2P。而與拍拍貸相類(lèi)似的是著名的紅嶺模式，雖然多了VIP會(huì)員保障金制度，但其高風(fēng)險(xiǎn)和拍拍貸是類(lèi)似的。

2、宜信模式：無(wú)抵押有擔(dān)保模式。

宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍貸，宜信采取的不是競(jìng)標(biāo)方式。而是宜信全程掌控。當(dāng)出借人決定借款，宜信就為他在借款申請(qǐng)人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核決定。企業(yè)利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)。操作流程是，宜信將出借人的款項(xiàng)打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項(xiàng)到第三方賬戶(hù)，合同正式生效。宜信雖然沒(méi)有出借人和借款人雙方共立的合同，但是宜信第三方賬戶(hù)人，擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人，即首先第三方賬戶(hù)戶(hù)主成為宜信的出借人，等到宜信挑選好借款人后，第三方賬戶(hù)戶(hù)主就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人手中。對(duì)于P2P信貸服務(wù)平臺(tái)推薦的每個(gè)借款人，出借人有權(quán)利決定是否借給宜信組合的借款人；借款人每月還款，出借人每月可以動(dòng)態(tài)地了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息，出借人

可以在第二個(gè)月得到所還本金和利息。當(dāng)然出借人也可以選擇不收款而繼續(xù)放在宜信找下一個(gè)借款人。三年來(lái)，宜信快速崛起，目前已經(jīng)在北京以及15個(gè)城市設(shè)立了網(wǎng)點(diǎn)，吸納了幾千名投資人的上億資金，成為全國(guó)性P2P借貸連鎖中介機(jī)構(gòu)。

宜信模式主要有兩個(gè)特點(diǎn)：一是宜信的保障金制度。從宜信的運(yùn)作模式看，宜信對(duì)借款人的掌控力度更強(qiáng)，出借人一般不參與審核，并且與借款人沒(méi)有合同，而只有與宜信第三方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。這樣，出借人就會(huì)有極大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，為保護(hù)出借人的借款安全，宜信在與出借人的合同中承諾，一旦出現(xiàn)借款不還的情況，宜信從公司提取的保險(xiǎn)金里出錢(qián)，包賠出借人全部本金和利息。這是對(duì)出借人的最大化擔(dān)保。二是風(fēng)險(xiǎn)控制的兩個(gè)絕招。作為還款的有力保障，宜信采取的分散貸款和每月還款制度，比較大限度地保障了有效還款。除此之外，值得一提的是，宜信對(duì)借款人審核時(shí)都要求面見(jiàn)。所以，宜信在15個(gè)城市設(shè)點(diǎn)，其目的之一就是方便面見(jiàn)。面見(jiàn)由本人親自出示各種證原件并當(dāng)面詢(xún)問(wèn)使用用途等情況，較好地保證了借款人的真實(shí)性。據(jù)稱(chēng)宜信的壞賬一直控制在2%以下。

從對(duì)借貸流程的強(qiáng)大操控力上看，宜信主要借鑒的是Zopa模式，而由P2P企業(yè)根據(jù)信用等級(jí)確定借款人利率的方式，則是與Lending Club相同，所以宜信屬于復(fù)合中介型P2P。筆者認(rèn)為宜信模式的風(fēng)險(xiǎn)控制力度較大，投資風(fēng)險(xiǎn)比較小，而收益相比拍拍貸低。

3、青島模式：有抵押有擔(dān)保模式。

青島是民間借貸比較發(fā)達(dá)的地區(qū)。據(jù)業(yè)內(nèi)粗略統(tǒng)計(jì)，自2003年青島第一家民間借貸中介機(jī)構(gòu)成立以來(lái)，2006年本市此類(lèi)機(jī)構(gòu)發(fā)展至40多家，隨后以每年50％左右的幅度增長(zhǎng)，目前已達(dá)100家左右。而這些民間借貸中介基本都是作為個(gè)人對(duì)個(gè)人的出借和借款平臺(tái)存在，所以也基本都可以說(shuō)是屬于P2P企業(yè)。青島模式由于摸索時(shí)間較長(zhǎng)而相對(duì)成熟。

青島模式一個(gè)最大的特點(diǎn)是，風(fēng)險(xiǎn)小，不良貸款率低。青島P2P公司不良貸款率普遍較低，一個(gè)重要原因是基本上都以房產(chǎn)為抵押，汽車(chē)、股票、合同等一律不得作為抵押物，以控制風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查幾家較大的P2P網(wǎng)站時(shí)發(fā)現(xiàn)，其要求的抵押物一律是房產(chǎn)證，而且要求必須是可以看到并準(zhǔn)確估價(jià)的青島市區(qū)的房產(chǎn)。所以，青島的P2P企業(yè)是基本不做外地人的生意的。嚴(yán)格的抵押制度的背后是出借人的低風(fēng)險(xiǎn)保障。因?yàn)橛锌尚诺牡盅何颬2P企業(yè)完全可以為出借人做擔(dān)保。青島P2P借貸利率一般由P2P公司根據(jù)借款人情況決定，平均在12%左右。

青島P2P模式是風(fēng)險(xiǎn)最低的，P2P企業(yè)也是擔(dān)負(fù)最大責(zé)任的。所以青島P2P企業(yè)是典型的“復(fù)合中介型”。但是由于其企業(yè)都是民間借貸中介轉(zhuǎn)型而來(lái)，所以并不重視網(wǎng)絡(luò)的作用，其網(wǎng)站頁(yè)面多半并沒(méi)有個(gè)人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣傳，旨在讓借款人或者是出借人到其公司面見(jiàn)洽談，而且青島只做本地人生意，由于P2P企業(yè)的主要特點(diǎn)是以網(wǎng)絡(luò)為載體展開(kāi)運(yùn)營(yíng)的，所以青島模式在一定意義還不是典型的P2P企業(yè)。

4、齊放模式：助學(xué)平臺(tái)模式。

齊放P2P有更多的公益的色彩，但也有可觀的利潤(rùn)。齊放網(wǎng)面對(duì)經(jīng)濟(jì)分層現(xiàn)象嚴(yán)重的大學(xué)生，將自己的目標(biāo)群體鎖定在能交學(xué)費(fèi)但需要參加大學(xué)之外教育培訓(xùn)和投資的學(xué)生。他們或許在國(guó)家和社會(huì)的幫助下已經(jīng)能夠邁進(jìn)大學(xué)的門(mén)檻，但卻沒(méi)有錢(qián)購(gòu)買(mǎi)電腦、參加更多的教育培訓(xùn)等等，而齊放網(wǎng)提供這種可協(xié)商利息的貸款方式，為貸款拓寬了渠道。

齊放的風(fēng)險(xiǎn)控制有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是分散貸款。這與其他P2P企業(yè)是相同的。二是嚴(yán)格審核。齊放有最嚴(yán)格的借款人的身份認(rèn)證。即學(xué)生在發(fā)布求助信息前，需要通過(guò)五項(xiàng)相關(guān)的認(rèn)證：網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動(dòng)電話認(rèn)證、銀行賬號(hào)認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證、學(xué)生證認(rèn)證。通過(guò)五次認(rèn)證之后，學(xué)生身份才可以確定。三是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。齊放借款對(duì)象主要來(lái)自與齊放合作的高校，如四川大學(xué)錦城學(xué)院、寧夏師范學(xué)院等，學(xué)校與齊放共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這樣既可以更好地找到合適的受貸對(duì)象，提供受貸學(xué)生的真實(shí)有效評(píng)估，又容易讓學(xué)生通過(guò)齊放找到貸款，還能規(guī)避出借人的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款成立后，錢(qián)也不會(huì)直接劃到學(xué)生的銀行賬戶(hù)，而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶(hù)，再由學(xué)校將這筆錢(qián)發(fā)給借款學(xué)生，保證了借貸的真實(shí)使用。

齊放的利潤(rùn)有三個(gè)來(lái)源：一是服務(wù)費(fèi)，大約2%左右。二是網(wǎng)絡(luò)廣告收入。三是培訓(xùn)學(xué)費(fèi)收入提成。這是比較有特色的一點(diǎn)。齊放通過(guò)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或企業(yè)合作，在為無(wú)力承擔(dān)培訓(xùn)費(fèi)用或企業(yè)培訓(xùn)的大學(xué)

生提供助學(xué)的同時(shí)，也從培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)費(fèi)收入中分成。齊放網(wǎng)目前還與東方標(biāo)準(zhǔn)人纔服務(wù)公司、杭州新志向教育咨詢(xún)公司等國(guó)內(nèi)多家優(yōu)秀培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，為大學(xué)生提供就業(yè)發(fā)展計(jì)劃，將企業(yè)的實(shí)習(xí)資源、培訓(xùn)資源和優(yōu)質(zhì)的職業(yè)培訓(xùn)產(chǎn)品相結(jié)合，不但讓大學(xué)生能夠借到錢(qián)完成學(xué)業(yè)，還要幫助他們實(shí)現(xiàn)以后的就業(yè)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立，這也在一定程度上降低了借款償還的風(fēng)險(xiǎn)。齊放2007 年底啟動(dòng)，6個(gè)月就已經(jīng)處理了2500項(xiàng)借款，平均每筆借款數(shù)目是400美元，還款期限1到2年，齊放提供給貸款人的年利率為5%～15%，根據(jù)借款人公認(rèn)的信用指數(shù)進(jìn)行變動(dòng)。距公司創(chuàng)始人陳國(guó)權(quán)稱(chēng)迄今為止還沒(méi)有拖欠記錄。

齊放的運(yùn)營(yíng)模式屬于復(fù)合中介型而其盈利模式也是復(fù)合的，其利潤(rùn)來(lái)源并不是靠單一收取服務(wù)費(fèi)，這在P2P企業(yè)中式比較特別的一點(diǎn)，也是值得其他P2P企業(yè)借鑒的一點(diǎn)。而又因?yàn)槠浣杩钊说膯我粚W(xué)生身份使齊放具備公益性質(zhì)，這點(diǎn)又與Kiva有相似之處。

從我國(guó)的P2P典型企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)看，中國(guó)借鑒外國(guó)模式是比較成功的。拍拍貸是單純中介型，類(lèi)似Prosper；宜信和青島屬于復(fù)合中介型，類(lèi)似Zopa；而齊放則兼具Zopa和Kiva的雙重特征，既是復(fù)合中介型P2P企業(yè)，又有公益性質(zhì)。目前中國(guó)缺少像Lending Club這樣利用現(xiàn)成的交際平臺(tái)的P2P企業(yè)，但是青島模式和齊放模式則更有中國(guó)特色，而且中國(guó)P2P企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制比較成功，整個(gè)行業(yè)也正在迅速興起和壯大中。

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第二篇：網(wǎng)貸知識(shí)普及手冊(cè)

網(wǎng)貸知識(shí)普及手冊(cè)

1.什么是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸？

答：個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。該類(lèi)機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)遵守的原則是什么？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。

借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)一般叫什么？

答：開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)名稱(chēng)中應(yīng)當(dāng)包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

4.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有哪些禁止的行為？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：

(一)利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資；

(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金；

(三)向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息；

(四)向非實(shí)名制注冊(cè)用戶(hù)宣傳或推介融資項(xiàng)目；

(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；

(六)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；

(七)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品；

(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷(xiāo)售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；

(九)故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷(xiāo)等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；

(十)向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù)；

(十一)從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)；

(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。

5.在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的網(wǎng)站注冊(cè)時(shí)需要實(shí)名嗎？

答：參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊(cè)用戶(hù)。

6.對(duì)參與網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人都有哪些要求？

答：借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

(一)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶(hù)信息及融資信息；

(二)保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的；

(三)按約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息；

(四)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

7.對(duì)參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人都有哪些要求？

答：參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

(一)向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息；

(二)出借資金為來(lái)源合法的自有資金；

(三)了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力；

(四)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失；

(五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

8.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展線下業(yè)務(wù)嗎？

答：不可以，除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開(kāi)展業(yè)務(wù)。

9.對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的信息安全有什么要求？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開(kāi)展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)出借人與借款人的信息安全。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為5年；每?jī)赡曛辽匍_(kāi)展一次全面的安全評(píng)估，接受?chē)?guó)家或行業(yè)主管部門(mén)的信息安全檢查和審計(jì)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。

10.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)可以直接從借款人支付的利息或本金中扣除費(fèi)用嗎？

答：不可以，借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。

11.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)需要報(bào)送征信信息嗎？

答：需要，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法報(bào)送、查詢(xún)和使用有關(guān)金融信用信息。

12.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)可以代出借人或借款人做出相關(guān)決策嗎？

答：不可以，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。

13.對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制方面有什么基本要求？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。

14.對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的檔案管理有什么要求？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。

15.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)如果停業(yè)，那么之前已成立的借貸關(guān)系受影響嗎？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工作日通過(guò)官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫停或者終止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)因解散、被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)當(dāng)在解散、被撤銷(xiāo)或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。

16.如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，出借人與借款人的資金受影響嗎？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)清算時(shí)，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不列入清算財(cái)產(chǎn)。

17.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)有義務(wù)揭示風(fēng)險(xiǎn)嗎？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。

18.在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)怎么保護(hù)客戶(hù)的個(gè)人隱私？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類(lèi)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。

在中國(guó)境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)在當(dāng)中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。

19.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)自有資金與客戶(hù)的資金需要隔離嗎？應(yīng)存放在哪些機(jī)構(gòu)？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

20.如果客戶(hù)之間或機(jī)構(gòu)與客戶(hù)出現(xiàn)利益糾紛，有什么解決問(wèn)題的途徑？

答：出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛，可以通過(guò)以下途徑解決：

(一)自行和解；

(二)請(qǐng)求行業(yè)自律組織調(diào)解；

(三)向仲裁部門(mén)申請(qǐng)仲裁；

(四)向人民法院提起訴訟。

21.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站上向出借人披露哪些信息？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息：

(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財(cái)產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報(bào)告；

(二)融資項(xiàng)目基本信息，包括但不限于項(xiàng)目名稱(chēng)、類(lèi)型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來(lái)源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評(píng)級(jí)或者信用評(píng)分、擔(dān)保情況；

(三)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果；

(四)已撮合未到期融資項(xiàng)目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。

22.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)需要在其網(wǎng)站披露業(yè)務(wù)開(kāi)展情況嗎？

答：需要，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶(hù)借款余額占比、最大10戶(hù)借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶(hù)投訴情況等經(jīng)營(yíng)管理信息。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理信息披露專(zhuān)欄，定期以公告形式向公眾披露報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及工商登記注冊(cè)地省級(jí)

網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內(nèi)容包括但不限于機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員及管理團(tuán)隊(duì)情況、經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、實(shí)收資本及運(yùn)用情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、與資金存管機(jī)構(gòu)及增信機(jī)構(gòu)合作情況等。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營(yíng)合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證，向出借人與借款人、工商登記注冊(cè)地省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織等披露審計(jì)和測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)，并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。

23.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)什么職責(zé)？

答：借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。

資金存管機(jī)構(gòu)對(duì)出借人與借款人開(kāi)立和使用資金賬戶(hù)進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，依照出借人與借款人向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)出的指令，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。

資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開(kāi)戶(hù)和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。

資金存管方應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。

24.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)哪些重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送相關(guān)信息？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施并向地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告：

(一)因經(jīng)營(yíng)不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為；

(三)因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。

地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。

地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)及處置情況信息報(bào)送省級(jí)人民政府、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行。

25.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)需要在規(guī)定時(shí)間報(bào)送審計(jì)報(bào)告嗎？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)，并在上一會(huì)計(jì)結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)送審計(jì)報(bào)告。

附件2

防范和打擊非法集資工作宣傳手冊(cè)

第三篇：2014年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)零售行業(yè)分析（模版）

智研數(shù)據(jù)研究中心

2014年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)零售行業(yè)分析

智研數(shù)據(jù)研究中心網(wǎng)訊：

內(nèi)容提要：網(wǎng)上零售額僅是本市電子商務(wù)企業(yè)在本地的業(yè)績(jī)，隨著京東商城、亞馬遜、當(dāng)當(dāng)、國(guó)美在線、凡客誠(chéng)品等一大批電商企業(yè)脫穎而出，本市電商企業(yè)在全國(guó)的銷(xiāo)售額也節(jié)節(jié)攀高。

社會(huì)消費(fèi)品零售總額(以下簡(jiǎn)稱(chēng)社零額)每增加100元，其中40元來(lái)自于網(wǎng)購(gòu)。記者日前從市商務(wù)委獲悉，今年1至9月，本市網(wǎng)上零售額達(dá)到637.3億元，超過(guò)了傳統(tǒng)百貨業(yè)零售額，占全市社零額的比重達(dá)到10.5%。與此同時(shí)，前9月，在本市18個(gè)消費(fèi)業(yè)態(tài)中，網(wǎng)上零售對(duì)社零額增量的貢獻(xiàn)率位居各業(yè)態(tài)之首，達(dá)到40.2%。網(wǎng)購(gòu)正成為拉動(dòng)本市消費(fèi)增長(zhǎng)的重要引擎。

“從2011年到現(xiàn)在，不到三年的時(shí)間里，北京的網(wǎng)上零售額增了1倍多。”市商務(wù)委電子商務(wù)處負(fù)責(zé)人介紹，與傳統(tǒng)商業(yè)相比，雖然本市網(wǎng)上零售起步較晚，但發(fā)展速度卻是爆發(fā)式的。

2011年，北京限額以上批零企業(yè)網(wǎng)上零售額為298.7億元。雖然同步增速達(dá)到了140%，但在社零額總額中的占比只有4.3%，銷(xiāo)售額也不及傳統(tǒng)百貨和超市行業(yè)。但到了去年，本市網(wǎng)上零售額就躍至596.8億元，同比增長(zhǎng)99.8%，銷(xiāo)售額僅次于傳統(tǒng)百貨業(yè)，是全市大型超市的1.4倍，占社零額比重增加到了

7.75%。到了今年，僅前9個(gè)月，全市網(wǎng)上零售額更是超越去年全年總數(shù)，達(dá)到637.3億元，也超過(guò)了同期傳統(tǒng)百貨業(yè)零售額，在社零總額中的占比也達(dá)到了10.5%，占比連續(xù)8個(gè)月突破了10%。

除了絕對(duì)數(shù)量的增長(zhǎng)，今年網(wǎng)上零售對(duì)于社零額增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到40.2%也尤為值得關(guān)注。

“這反映了市民消費(fèi)習(xí)慣的變化，意味著越來(lái)越多的市民通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，且在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中更加大方。”市電子商務(wù)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)林亞表示，40.2%的貢獻(xiàn)率意味著，憑借價(jià)格優(yōu)勢(shì)和便捷性，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)取代實(shí)體商場(chǎng)、汽車(chē)、餐飲等其他行業(yè)成了帶動(dòng)消費(fèi)的最主要力量。

值得注意的是，網(wǎng)上零售額僅是本市電子商務(wù)企業(yè)在本地的業(yè)績(jī)，隨著京東商城、亞馬遜、當(dāng)當(dāng)、國(guó)美在線、凡客誠(chéng)品等一大批電商企業(yè)脫穎而出，本市電商企業(yè)在全國(guó)的銷(xiāo)售額也節(jié)節(jié)攀高。在剛剛結(jié)束的第七屆北京點(diǎn)擊消費(fèi)活動(dòng)中，3個(gè)月時(shí)間本市30多家電商企業(yè)就斬獲了491.25億元的銷(xiāo)售額。

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北京年平均網(wǎng)購(gòu)金額全國(guó)最高

智研數(shù)據(jù)研究中心

日前，媒介投資管理機(jī)構(gòu)群邑公布一份調(diào)查報(bào)告顯示，北京是中國(guó)年平均網(wǎng)購(gòu)金額最高的城市。在過(guò)去1年中，中國(guó)網(wǎng)購(gòu)年均金額為4185元，而北京地區(qū)的平均金額為8508元。

報(bào)告范圍覆蓋中國(guó)4個(gè)一線城市，28個(gè)省會(huì)城市，60個(gè)地級(jí)市，187個(gè)縣級(jí)市和縣，有效樣本超過(guò)19400個(gè)。除北京外，浙江省網(wǎng)購(gòu)年均金額為7786元，江蘇為5127元，分列第二三位。報(bào)告中顯示，上海、遼寧、湖南等地的年平均網(wǎng)購(gòu)金額也超過(guò)4000元。

報(bào)告還披露，平板電腦是此次調(diào)查中網(wǎng)購(gòu)比例最高的商品，該產(chǎn)品在一、二線城市的網(wǎng)購(gòu)比例為14%，但在三、四線城市的網(wǎng)購(gòu)比例則高達(dá)30%。其他網(wǎng)購(gòu)較多的品類(lèi)則包括奢侈品、電腦、彩妝、手機(jī)等。

第四篇：浙江車(chē)貸網(wǎng)----轉(zhuǎn)載中國(guó)網(wǎng)貸企業(yè)將出席全球頂尖P2P行業(yè)峰會(huì)LendIT 2014

浙江車(chē)貸網(wǎng)----轉(zhuǎn)載中國(guó)網(wǎng)貸企業(yè)將出席全球頂

尖P2P行業(yè)峰會(huì)LendIT 2014

5月4日-6日，全球頂尖P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)峰會(huì)——LendIT2014，將在美國(guó)盛大召開(kāi)。上海市信息服務(wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)（SISA）金融信息服務(wù)專(zhuān)委會(huì)、上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟，將率領(lǐng)國(guó)內(nèi)優(yōu)秀P2P平臺(tái)企業(yè)、網(wǎng)貸行業(yè)門(mén)戶(hù)網(wǎng)”網(wǎng)貸之家”，組團(tuán)赴美國(guó)舊金山出席這一峰會(huì)。

LendIT2014，由全球最大的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái) Lending Club主辦。主辦方預(yù)計(jì)，今年的會(huì)議出席人數(shù)，或超過(guò)去年的兩倍以上。

據(jù)悉，點(diǎn)融網(wǎng)、陸金所、你我貸、暢貸網(wǎng)、新新貸等多家知名P2P平臺(tái)，以及網(wǎng)貸之家，將代表中國(guó)出席此次峰會(huì)。值得一提的是，網(wǎng)貸之家是參加此次峰會(huì)的唯一一家中國(guó)第三方資訊機(jī)構(gòu)。

而點(diǎn)融網(wǎng)，作為國(guó)內(nèi)唯一一家擁有Lending Club“血統(tǒng)”的企業(yè)，已經(jīng)是LendIT峰會(huì)的“老朋友”了，此次點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人郭宇航、蘇海德，又將在國(guó)際舞臺(tái)閃亮登場(chǎng)。

值得關(guān)注的是，本屆峰會(huì)的主辦方為中國(guó)開(kāi)設(shè)了專(zhuān)場(chǎng)，屆時(shí)，點(diǎn)融網(wǎng)、陸金所、宜信公司、信而富的負(fù)責(zé)人，將代表中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，在“中國(guó)P2P借貸專(zhuān)題座談會(huì)”上做主題演講，向世界展示中國(guó)P2P網(wǎng)貸的商業(yè)模式和行業(yè)發(fā)展方向。

LendIT2014，以此為契機(jī)，中國(guó)的P2P企業(yè)，將站在世界的舞臺(tái)上，與Lending Club、Prosper等國(guó)際知名的P2P公司以及行業(yè)投資人、行業(yè)觀察者，共同探討P2P在中國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)，讓世界認(rèn)識(shí)中國(guó)的P2P。而隨著中國(guó)的P2P企業(yè)走向世界，也將引入國(guó)際先進(jìn)的理念和技術(shù)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

LendIT全球P2P網(wǎng)絡(luò)借貸峰會(huì)簡(jiǎn)介

LendIT峰會(huì)是全球網(wǎng)貸行業(yè)的頂級(jí)會(huì)議，匯聚了全球網(wǎng)貸行業(yè)的先驅(qū)者和投資者。LendIT會(huì)議將展出世界各國(guó)領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，并幫助投資者使用P2P行業(yè)大數(shù)據(jù)獲取最大收益。

據(jù)了解，近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，P2P網(wǎng)貸行業(yè)以年均200%的規(guī)模增速，備受市場(chǎng)關(guān)注。在去年舉行的 “LendIT2013”網(wǎng)絡(luò)借貸峰會(huì)上，P2P行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題以及英美P2P企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金設(shè)立上的差異問(wèn)題，均成為該屆全球網(wǎng)貸峰會(huì)的熱門(mén)話題。

LendIt2014峰會(huì)將于2014年5月4-6日在美國(guó)舊金山舉行。

第五篇：車(chē)貸行業(yè)年終總結(jié)報(bào)告

年終總結(jié)報(bào)告

依稀記得是2011年2月份年終聚會(huì)的時(shí)候融入我陜西廣匯擔(dān)保有限公司這個(gè)大集體。那天晚上看到了很多以前從未接觸到的快樂(lè)及氛圍，也在我心頭也留下了很深的念想。

很多時(shí)候人們都在不經(jīng)意間錯(cuò)過(guò)了時(shí)間，就像我們每天的生活起居，無(wú)形中學(xué)會(huì)了很多很多。從起初的懵懂到現(xiàn)在的游刃有余，經(jīng)歷過(guò)很多坎坷，也是在這一次次碰壁中逐漸生輝，淡淡成長(zhǎng)。一年過(guò)去了，雖沒(méi)有什么大得成就，也算來(lái)得深刻，在此，我對(duì)一年以來(lái)的工作做以總結(jié)：

一：電話通知客戶(hù)

包括向客戶(hù)通知還款計(jì)劃書(shū)已到；通知客戶(hù)私家車(chē)行駛證、保單、稅本、車(chē)牌等已經(jīng)到我公司，需及時(shí)帶走；通知客戶(hù)保險(xiǎn)到期，是否按時(shí)續(xù)保；通知逾期客戶(hù)未按時(shí)還款，是否忘記還是蓄意拒還，并且隨時(shí)做好記錄，以第一時(shí)間做出應(yīng)對(duì)，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在通話中，不能意氣用事，情緒跌宕，應(yīng)始終以平常心應(yīng)對(duì)，客戶(hù)至上，靈活應(yīng)對(duì)各種客戶(hù)，切勿與發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。

二：提車(chē)

從第一次的盲目前行而且每次外出必須查西安地圖，到現(xiàn)在的準(zhǔn)備東西直接出公司，中間也有不少磕絆。回想起來(lái)，也吃了不少苦頭，當(dāng)然也嘗了不少甜頭。提車(chē)：也就是公司墊款一部分，客戶(hù)交一部分款，從4S店把車(chē)提走。我們所做的不僅是交款，更是要靈活回答客戶(hù)的問(wèn)題，引導(dǎo)客戶(hù)如何如何做，如何如何配合我們工作進(jìn)行且方便客戶(hù)。提車(chē)需要注意很多，比如避免4S店銷(xiāo)售正面深入接觸，因?yàn)楹芏?S店比較避諱外圍擔(dān)保公司，可能會(huì)有意妨礙我們工作正常進(jìn)行。再就是臨時(shí)突發(fā)問(wèn)題，客戶(hù)與銷(xiāo)售的爭(zhēng)執(zhí)、對(duì)車(chē)輛的意見(jiàn)、對(duì)費(fèi)用的追問(wèn)等等，我們都應(yīng)第一時(shí)間圓滑應(yīng)對(duì)，避免問(wèn)題出現(xiàn)。

三：做批單

做汽車(chē)分期，肯定是貸銀行的錢(qián)，所以第一受益人必須批改為銀行的名稱(chēng)。去保險(xiǎn)公司分店做批改，批改受益人。此種情況只發(fā)生在自己買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶(hù)身上，也就是4S店強(qiáng)制型買(mǎi)保險(xiǎn)或者客戶(hù)自愿自己買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司不同，或者經(jīng)辦人不同，光一家保險(xiǎn)公司就有不下4個(gè)營(yíng)銷(xiāo)點(diǎn)，必須要提前規(guī)劃好目的地，以免跑冤枉路。針對(duì)外地保險(xiǎn)客戶(hù)，如若不能第一時(shí)間送至公司，需要網(wǎng)絡(luò)傳送或傳真，而后在相對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)公司想辦法蓋章。

四：送公證，取公證

銀行抽公證，分編好之后我送到區(qū)公證處。公證處做好之后我再拿到銀行。在送取中，一定要保管好所行資料，并且在銀行加急的客戶(hù)公證中，需要抓緊第一時(shí)間送至銀行。

五：辦理公司手續(xù)等

變更貸款卡、變更營(yíng)業(yè)執(zhí)照、基本戶(hù)一般戶(hù)開(kāi)戶(hù)、基本戶(hù)一般戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)每一環(huán)節(jié)雖然只有四、五個(gè)字。可是這每一項(xiàng)目，幾個(gè)字足足夠一個(gè)新手跑上三、四次。在這些業(yè)務(wù)辦理中，每次外出基本上都需要帶公章、財(cái)務(wù)章、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證正本副本、國(guó)稅證等一系列公司的重要文件。按照常理來(lái)說(shuō)這沉重如千斤，做事一定要嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真，不能出現(xiàn)過(guò)任何紕漏。

六 催收 清收

我們之所以稱(chēng)擔(dān)保公司，就是給客戶(hù)做擔(dān)保，為銀行降低風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，如果客戶(hù)不按時(shí)還款的話，這些任務(wù)也當(dāng)然由我們優(yōu)先處理。催收較簡(jiǎn)單，只是根據(jù)銀行出的逾期單對(duì)客戶(hù)進(jìn)行提示，必要情況時(shí)亦可變化語(yǔ)氣，已達(dá)到更好的催款效果。在催收過(guò)程中，我著實(shí)學(xué)習(xí)到了很多東西，如何與人更好的洽談，如何恰到其處的點(diǎn)到為止以及如何更好的跟一個(gè)人溝通。

清收，是個(gè)很沉重的話題，也就是上門(mén)收賬。這個(gè)可沒(méi)有黑社會(huì)收賬那么嚴(yán)重。我們合法公正，只會(huì)針對(duì)惡意欠款或者制造虛假文件來(lái)欺瞞銀行審批的客戶(hù)。清收很難，也許你根本找不到地方，也許找到了地方也根本找不到人，也許找到人了你也根本收不到賬。很多人都很強(qiáng)勢(shì)，之所以沒(méi)有還款肯定是錢(qián)不多，你再?gòu)乃掷镆鰜?lái)那其實(shí)很難。所以我們要講究方法，講究謀略，講究處理。可能會(huì)在一個(gè)地方守上一整天或者一整晚，可能很多人趕你走，圍毆不是不可能發(fā)生，我們會(huì)合理、合法、公證的去。也可能會(huì)強(qiáng)勢(shì)、有魄力、有氣勢(shì)的去。目的很簡(jiǎn)單，我們是銀行的，我們來(lái)清收。

這一年里，我學(xué)到了以前根本學(xué)不到的知識(shí)，也讓我個(gè)人更加的成熟和堅(jiān)強(qiáng)；在工作中，當(dāng)我遇到工作中的困難時(shí)，曾夜不能寐的思考解決方法，因?yàn)槲沂冀K相信方法總比困難多；在具體的外勤上，曾受到無(wú)數(shù)次的拒絕和嘲諷，有多少次在深夜里獨(dú)自一個(gè)人傷愁，有多少次在壓力中磨牙堅(jiān)持；可是第二天又早早的打起精神，認(rèn)真投入到了新的工作當(dāng)中，因?yàn)槲沂冀K相信：生命在于堅(jiān)持，我可以接受失敗，但我卻拒絕放棄。把工作當(dāng)成是一種生活。

就這樣，這么一年過(guò)去了，如今的我已經(jīng)變的相當(dāng)老練和成熟了，在工作中積極向上，善于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并及時(shí)的解決。在具體的市場(chǎng)上，能很好的處理同客戶(hù)的關(guān)系，同時(shí)維護(hù)好同終端的客情關(guān)系，從而讓我感受到了汽車(chē)信貸給我?guī)?lái)的樂(lè)趣。

在工作中，我總結(jié)了幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)：

第一、要善于尋找業(yè)務(wù)市場(chǎng)機(jī)會(huì)。尋找業(yè)務(wù)市場(chǎng)機(jī)會(huì)有很多種方法,而最終只會(huì)有一種方法最有效,就是要去市場(chǎng)不停的跑、去市場(chǎng)不停的轉(zhuǎn)，總有機(jī)會(huì)等著有準(zhǔn)備的人。

第二、業(yè)務(wù)員絕對(duì)是勤快人做的業(yè)務(wù)，如果你很懶，不喜歡挑戰(zhàn)自我，那你最好別選擇業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)是很鍛煉人，卻也是最辛苦的活，風(fēng)光是汗水堆積出來(lái)的。

第三、談判需要技巧，見(jiàn)不同的人說(shuō)不同的話。每個(gè)4S店，每一個(gè)銷(xiāo)售顧問(wèn)都不是完全相同的，所以要采用不同的方法，使用正確的談判方式。

第四、要主動(dòng)，業(yè)務(wù)是自己學(xué)好機(jī)會(huì)，不是坐等市場(chǎng)機(jī)會(huì)。你必須主動(dòng)出擊，主動(dòng)找客戶(hù)，去滿大街的找，滿市場(chǎng)的挑，總有客戶(hù)等你去發(fā)現(xiàn)，總有機(jī)會(huì)讓你去表現(xiàn)。

作為一個(gè)業(yè)務(wù)外勤人員,最基本的是要了解自己的流程。業(yè)務(wù)員應(yīng)該清楚我們公司主要流程和分先管控，了解并熟知業(yè)務(wù)、費(fèi)用政策,是推薦我公司擔(dān)保的保證。客戶(hù)選擇我們來(lái)做分期要考慮多方面的因素,而價(jià)位和服務(wù)是企業(yè)主關(guān)注的重要的因素之一。相信自己公司的熟練度是業(yè)務(wù)員的必要條件，這份信心會(huì)傳給你的客戶(hù)，如果你對(duì)自己的公司沒(méi)有信心，你的能力沒(méi)有信心，你的客戶(hù)對(duì)它自然也不會(huì)有信心。客戶(hù)與其說(shuō)是因?yàn)槟阏f(shuō)話的邏輯水平高而被說(shuō)服，倒不如說(shuō)他是被你深刻的信心所說(shuō)服的。

沒(méi)有拜訪就沒(méi)有業(yè)務(wù),但不等于業(yè)務(wù)人員去拜訪客戶(hù)就一定能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)達(dá)成。業(yè)務(wù)人員每次拜訪客戶(hù)的任務(wù)包括五個(gè)方面：

１、推薦公司。這是拜訪客戶(hù)的主要任務(wù)。

２、售后承諾。沒(méi)有維護(hù)的公司是曇花一現(xiàn)。業(yè)務(wù)人員要處理好汽車(chē)手續(xù)運(yùn)作中問(wèn)題，解決客戶(hù)之間的矛盾，理順渠道間的關(guān)系，確保車(chē)管所的穩(wěn)定。

３、建設(shè)客情。業(yè)務(wù)人員要在客戶(hù)心中建立自己個(gè)人的品牌形象。這有助于你能贏得客戶(hù)對(duì)你工作的配合和支持。

４、信息收集。業(yè)務(wù)人員要隨時(shí)了解市場(chǎng)情況，監(jiān)控市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。

５、指導(dǎo)客戶(hù)。業(yè)務(wù)人員分為兩種類(lèi)型：一是只會(huì)向客戶(hù)要單子的人，二是給客戶(hù)出主意的人。前一類(lèi)型的銷(xiāo)售人員獲得單子的道路將會(huì)很漫長(zhǎng)，后一種類(lèi)型的銷(xiāo)售人員贏得了客戶(hù)的尊敬。

在進(jìn)行拜訪之前,準(zhǔn)備工作和計(jì)劃工作，絕不可疏忽輕視，有備而來(lái)才能勝券在握。準(zhǔn)備好自信心，開(kāi)場(chǎng)白，該問(wèn)的問(wèn)題，該說(shuō)的話以及可能的回答。事前的充分準(zhǔn)備與現(xiàn)場(chǎng)的靈感所綜合出來(lái)的力量，往往很容易瓦解客戶(hù)抵抗心理而獲得成功。

最優(yōu)秀的業(yè)務(wù)員是那些態(tài)度最好，商品知識(shí)最豐富，服務(wù)最周到的業(yè)務(wù)員。所以業(yè)務(wù)員在熟悉業(yè)務(wù)的前提下,必須還要多讀些有關(guān)經(jīng)濟(jì)，各行業(yè)方面的書(shū)籍，雜志，尤其必須每天閱讀報(bào)紙，了解國(guó)家，社會(huì)信息，新聞大事，拜訪客戶(hù)時(shí)，這往往是最好的話題，且不致孤陋寡聞，見(jiàn)識(shí)淺薄。記得有一次我去拜訪客戶(hù)的時(shí)候，很少談及汽車(chē)性能，卻談了好多品茶、品酒的內(nèi)容。

業(yè)務(wù)是要一個(gè)團(tuán)隊(duì)共同努力,一起拼搏才能創(chuàng)造輝煌業(yè)績(jī)的。僅僅靠業(yè)務(wù)員的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,還需要公司售后部支持,內(nèi)勤的保駕護(hù)航......工作中,不但學(xué)到了汽車(chē)上的知識(shí),提高了自身能力,我也在工作中發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題:

第一、很多企業(yè)主反映售后服務(wù)不及時(shí)。這令車(chē)主們很失望和氣憤,以致有些車(chē)主對(duì)我們公司完全失去信心。這是我們需要改善的問(wèn)題。

第二、他們購(gòu)買(mǎi)了汽車(chē)，出險(xiǎn)之后，銀行不能及時(shí)開(kāi)委托書(shū)，這是客戶(hù)無(wú)法及時(shí)辦好理賠。這就是我們系統(tǒng)化服務(wù)沒(méi)有到位，售后服務(wù)要完善。

第三、一些企業(yè)主認(rèn)為我們的擔(dān)保費(fèi)用和其他費(fèi)用太高,其實(shí)汽車(chē)信貸這東西，都是因人而異，我們業(yè)務(wù)也是根據(jù)情況出單子算費(fèi)用，所以我們銷(xiāo)售員要給他們灌輸我們的管理思路，并改變他們的觀念。

第四、市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的航標(biāo)的價(jià)位太低，服務(wù)不好，我們要隨時(shí)了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的動(dòng)態(tài)，掌握他們促銷(xiāo)手段和促銷(xiāo)策略。

在工作的同時(shí)，我也在考慮如何改進(jìn)工作,通過(guò)不斷的觀察和思考,我想到了幾點(diǎn)建議:

首先,作為業(yè)務(wù)人員要勤,要熱情,要懂得堅(jiān)持。勤快的人總是會(huì)得到更多的回報(bào)的,作為業(yè)務(wù)人員更是如此,只有勤跑勤聯(lián)系,才會(huì)更好地建立客情,有利于日常工作。銷(xiāo)售人員要熱情,無(wú)論是對(duì)待誰(shuí),人們都很難拒絕一個(gè)對(duì)他笑臉相迎的人，伸手不打笑臉人。當(dāng)然,業(yè)務(wù)人員會(huì)經(jīng)常遭到拒絕,然而只要堅(jiān)持住,最終是會(huì)成功的。

其次,我們的服務(wù)種類(lèi)多，業(yè)務(wù)員對(duì)所有系統(tǒng)化服務(wù)很難全部掌握，業(yè)務(wù)員必須隨身攜帶其他手續(xù)辦理的相關(guān)資料。在與客戶(hù)洽談,尤其是在承諾上,會(huì)更加形象生動(dòng),有利于談判的成功。

此外,由于我們產(chǎn)品利潤(rùn)空間大,有些人隨意出費(fèi)用單。從規(guī)范業(yè)務(wù)的角度看,規(guī)范報(bào)價(jià),規(guī)定最低銷(xiāo)售價(jià)，減少惡性競(jìng)爭(zhēng)報(bào)價(jià),這樣利潤(rùn)就會(huì)增加,對(duì)銷(xiāo)售有很大的幫助。

以前,就那樣從學(xué)校出來(lái)了；現(xiàn)在，我工作的很快樂(lè)，留給我的是更多思考。在汽車(chē)信貸的路上，我一路走來(lái)，還很弱小，許多的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，我還沒(méi)有像大我十幾歲的人掌握的多。當(dāng)然，在以后的路上，我會(huì)一直努力，更勤快的跑業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取早點(diǎn)出更大更多的業(yè)績(jī)。提升自己的綜合能力。