第一篇：個人信用評估

個人信用是指一個人遵守約定的意愿和能力，此約定可以是個體之間的約定、個體與單位之間的約定，也可以是社會公有的約定。個人信用代表著社會或他人對一個人的信賴程度。個人信用體系是指根據個人的收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況等，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方決定是否對其提供信用和提供多少信用的制度。

一、個人信用體系對市場經濟起著基礎性作用

第一，通過向商業銀行、汽車金融公司等金融機構提供個人信用信息，為這些金融機構的個人住房貸款、個人汽車消費貸款、助學貸款、信用卡等業務提供決策依據；

第二，通過向人力資源使用者提供應聘者的個人信用信息，使用人單位避免雇傭到有負面記錄的雇員，防范職務犯罪和用人不當造成的各種損失；

第三，通過向保證保險機構提供個人信用信息，保證保險市場健康發展；

第四，對假身份證、假畢業證、假婚介等假證件的進行真實性過濾，凈化市場環境；

第五，進行失信者信息公開和交換，使失信者及失信行為依法公開，使其在社會生存空間受到限制，以免繼續危害社會；

第六，促使公民提高思想道德水平，樹立誠信和契約意識，提供合同履約率。

個人信用體系建設是社會信用建設的核心，建立健全高效的個人信用體系是建立我國社會信用體系的突破口。

二、黨和國家領導人關于加快個人信用建設的重要指示和講話

2001年11月27日，時任國務院總理的朱镕基同志在中央經濟工作會議講話中強調：重視信用文化建設。要增強企業和公民的法制觀念與商業道德觀念。加快建立企業和個人的信用檔案，使所有市場主體都必須誠實守信，一旦有不良行為的記錄，就要付出代價，直至名譽掃地、寸步難行。

2002年2月5日至2月7日，黨中央、國務院在北京召開全國第二次金融工作會議。會議強調，必須大力加強社會信用制度建設。要建立全國企業和個人征信體系，使具有良好信譽的企業和個人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業和個人名譽掃地、付出代價。

2002年3月5日，時任國務院總理的朱镕基同志在九屆全國人大五次會議上強調：切實加強社會信用建設，逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚。加快建立企業、中介機構和個人的信用檔案，使有不良行為記錄者付出代價，名譽掃地，直至繩之以法。

2002年大會期間，民進中央、民建中央、全國工商聯、農工組和幾十位委員提出了近20件有關“建立個人和企業社會信用體系”問題的提案。提案建議：政府應在建設我國信用管理體系工作中發揮積極作用，引導并規范信用服務，逐步建立企業和個人信用登記制度，利用先進技術手段、網絡建立全社會信用管理系統。

2003年10月，十六屆三中全會指出：建立健全社會信用體系。按照完善法規、特許經營、商業運作、專業服務的方向，加快建設企業和個人信用服務體系。建立信用監督和失信懲戒制度。逐步開放信用服務市場。

三、全國個人信用制度與體系建設的基本歷程

建國初期，我國個人的消費信用幾乎沒有，當時對個人貸款的準則只看是否有單位，基本上是憑借個人的單位信用和政府信用，談不上個人信用。到20世紀80年代中后期，信用卡這一金融工具開始在我國沿海城市興起，使我國的個人信用評估工作逐步向規范化發展。

我國的個人信用制度建設是在“九五”末期國內市場出現疲軟、內需不足的形勢下提出并開始起步的，是隨著商業銀行個人消費信貸業務的增加而產生的客觀要求。而又隨著我國商業銀行消費信貸業務的開展和整頓市場經濟秩序的深入進行，個人信用制度建設取得了一定進展，1998年，中國個人征信業開始萌芽。這年8月，應消費數據產業聯盟中國成員華夏信用之邀，消費數據產業聯盟總裁康納利先生訪問了中國，向中國政府官員、金融界和商界人士介紹了國際上個人征信業的發展狀況。

1999年11月中國建設銀行總行正式實施龍卡個人信用等級評定辦法。這是全國范圍內的第一部個人信用評估辦法。該辦法規定，銀行將持卡人的年齡、學歷、職業、收入和家庭資產等信息資料匯集起來形成14個指標體系，針對客戶個人還款能力和資信狀況，設立7類個人信用等級，為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個等級，不同信用等級的客戶享受的透支額度不同。凡經評估等級達到C級以上的客戶，都可以在辦龍卡時不提供擔保。

2000年9日起中國建設銀行在全國逐步推出可循環使用的個人消費額度貸款。為配合個人消費額度貸款的推出，建設銀行制定了個人信用評定辦法，對借款人的信用等級進行評定，根據借款人的信用等級掌握貸款額度。同時，為鼓勵借款人使用貸款和按期歸還貸款，建設銀行還根據客戶使用貸款的信用記錄、對銀行的貢獻等指標，計算客戶信用積分，定期調整借款人的信用額度。信用額度對應信用等級，AAA級：最高60萬元；AA級：最高10萬元；A級：最高5萬元；BBB級：最高1萬元；BB級：最高5000元；B級：最高3000元；C級：信用額度為0。信用額度和保證額度有效期為２年。在建設銀行天津分行申請“個人信用額度貸款”的首批客戶的個人信用等級已評估完畢。其中，最高的信用等級為A，貸款額度為5萬元。

2001年兩會期間，農工民主黨副主席陳灝珠提交了《建議盡快建立我國法人及個人信用管理法律制度》的議案。該提案起草人、上海市滬申律師事務所費新民律師接受了記者的采訪。他自稱是出于一種“積德于子孫”的考慮而提出這一議案的。他告訴記者，在以往的辦案中，他接觸了太多“騙子騙騙子”的事，被欠款的也故意不還人家的款，被騙的人反過來騙別人，形成社會信用的惡性循環。

2002年4月，國務院發展研究中心市場經濟研究所副所長陳淮日前在國務院發展研究中心（春季）經濟形勢報告會上表示，目前中國的個人信用資源的利用幾乎處于空白狀態，個人信用資源仍是一個被閑置的資源寶庫。陳淮指出，個人信用資源的啟動對擴大內需有著不容忽視的作用。

2002年 8月21日，中國人民銀行統計司張新澤司長向記者透露，由中國人民銀行牽頭，國家經貿委、公安部、國家工商局等十多個部委參加的“全國企業與個人信用專題小組”，近期已經完成國家信用體系建設報告《企業與個人信用體系》，該報告正在征求各方的意見，由央行領導審核，并將交給國務院審批。

2004年12月15日，央行全國統一的個人信用信息基礎數據庫開始試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對各商業銀行開通聯網查詢。

2005年3月，為了促進個人信貸業務的發展，防范和降低金融機構信用風險、維護金融穩定，保障個人信用信息的安全和合法使用，中國人民銀行草擬了《個人信用信息基礎數據庫管理辦法（暫行）》（征求意見稿）。

2005年7月央行力推的全國個人征信系統在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份聯網。這意味著今后在這8個省份的征信系統中留有不良記錄的失信者名單，不僅會出現在本省份的銀行系統內，還將為其他7個省份的金融機構資源共享。央行此次籌建的個人征信系統收集的全部是個人信息，這等于是擴大了不良信用的監控范圍。在此前提下，一些跨地域的個人炒房行為將受到限制。不過，為尊重客戶隱私權，個人征信系統中出現的“污點信息”，只向銀行系統提供，而不會向社會公開。

2005年8月18日，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，中國人民銀行制定了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，此辦法于2005年10月1日起實施。人民銀行將負責組織商業銀行建立個人信用信息基礎數據庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數據庫的日常運行和管理。《辦法》的實施是我國征信體系建設中的一件大事，它對保障個人信用數據庫的正常運行，促進我國征信業穩定健康發展將發揮重要作用。《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》共７章４５條，主要包括四個方面：一是明確個人信用數據庫是中國人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業銀行信用風險，維護金融穩定，促進個人消費信貸業務的發展；二是規定了個人信用信息保密原則，規定商業銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內控制度和操作規程，保障個人信用信息的安全；三是規定了個人信用數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。

摘要：為適應變化的市場環境,銀行業積極轉型,重新重視零售業務的戰略意義。個人信用貸款,個人消費貸款在銀行業務中占比增加,個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現狀,制約我國現有個人信用制度建設的因素出發,探討如何完善個人信用評估體系。

關鍵詞：個人信用 個人信用評估 誠信 信用中介

隨著銀行業的發展和人民生活水平的提高,個人和銀行業聯系越來越緊密,個人通過個人消費貸款和個人信用貸款與銀行發生著直接的關系。銀行業積極適應變化的市場環境,將零售業務提高到戰略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風險。

一、我國個人信用制度建立建設的現狀

1.個人信用制度建設有比較好的政策環境

中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業務發展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。

2.初步建立了個人信用中介機構,個人聯合征信開始起步

我國已有一些信用中介機構從事個人信用調查、評估業務。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業性個人信用中介機構——上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯合征信服務系統。

3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考

各商業銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。

二、制約我國個人信用制度建設的主要因素

1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據

能否在一個地區開展征信服務,最基本的條件是征信公司能否快速、真實、完整、連續、合法、公開地取得當地個人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數據分析處理的結果。目前我國絕大多數居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產證明。這些數字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據此計算個人及家庭的總資產。

2.缺乏明確的個人信用記錄

個人信用一般是通過連續記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構、企業、事業單位等沒有對居民個人信用行為的系統記載。

3.缺乏法律、法規及配套政策的保障

從個人信用風險管理的法律環境來看,我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少,沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系,少數相關的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個人信用評估系統

個人信用制度建設是一項錯綜復雜的系統工程,僅僅依靠市場力量的推動和“ 提高全民族的誠信道德意識”是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關的政策和措施來為其發共同參與展與完善提供相應的制度和組織保障。

1.健全個人信用的法律法規體系

(1)修改現有法律。修改民法通則,對公民隱私權不受侵犯、信用權及債權人權利享受保護作出明確、具體的規定;修改《商業銀行法》,對銀行個人信息數據開放和保密作出平衡規定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規或規章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與權限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數據公開制定統一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機構能合法、快捷地獲得個人的相關數據;個人數據保護法,強化個人隱私權免受非法侵害;公平信用報告法,規范個人資料的收集、利用、傳播及權利、義務與責任等等。(3)健全失信懲戒機制。

2.引入科學的個人信用評級指標

個人素質在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質來反映這一變量。

同時還需要考察的指標有個人資產規模和質量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。

3.創建必備的外部環境

①大力普及電子化支付手段,推行我國金融電子化建設。提高全社會的信用程度,最大限度地減少社會上的現金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個人支票、網上支付等先進的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現代化。②建立健全個人有形資產的評估體系。如房地產評估、長期投資評估,包括債券、股票、實物資產的長期投資,以及汽車、高檔耐用消費品等,按照有關資產評估的原則、原理、辦法進行科學評估。③建立個人破產制度。在個人資產遠遠小于個人負債、無償還可能的形勢下實施個人破產制度,是對社會經濟的有效調整,也是重建個人信用的重要方法和對個人信用制度的必要補充。④建立對違背個人信用制度者的制裁措施。首先進行金融制裁,銀行不再繼續貸款;其次結合社會信用制裁,降低個人信用等級;再次應采取輿論制裁,使其難以立足;最后對情節嚴重者動用法律制裁,維護社會信用。

第二篇：個人信用評估

第二節

個人信用評估

一、個人信用評價指標

（一）、個人指標

個人指標主要描述個人的特征，從這些借款人的基本信息中，銀行可以間接地了解到借款人的還款能力與還款意愿。

個人指標主要包括：

1、年齡。年齡與借款人的收入能力和可支配財富有關。20歲以下的借款人，受其工作經驗、學歷程度等因素的影響，收入水平普遍較低，信用度最低，發生能力風險的可能性極大；20-30歲的借款人，隨著工作經驗和工作能力的不斷提高，收入逐步上升，信用度隨之提高；30-45歲的借款人，工作經驗和工作能力處于人生的巔峰時期，收入水平最高、還款能力最強，發生能力風險的可能性最小；45-55歲的借款人，職業和收入相對穩定，隨著年齡的增加，收入呈減少趨勢，發生能力風險的可能性逐漸回升；55歲以上的借款人，大多數已離開工作崗位，收入水平下降，發生能力風險的可能性較大。

2、性別。一般認為女性的違約風險較小于男性。在我國，女性的法定退休時間比男性早5年，從實際情況看，女性在30-40歲的年齡區間收入水平最高，在35歲左右達到峰值；男性在35-45歲的年齡區間收入水平最高，在40歲左右達到峰值。因此，銀行在能力風險分析中要考慮到性別的因素，適當加以調整。

3、婚姻狀況。用于考察個人生活的穩定性。一般認為結婚的人生活更穩定，工作更勤奮，且大部分情況下，一個家庭有雙份收入。有無子女也會影響到婚姻的穩定性，一般分為以下幾種情況考慮：未婚、已婚無子女、已婚有子女、離異、其他。

4、受教育程度。按常規，受教育程度與收入水平成正比，受教育程度越高謀生手段越多，可工作的領域越廣，則借款人的還款能力越強。包括：博士、碩士、大學、大專、高中專、初中及以下。

5、健康狀況。良好的健康狀況是穩定收入的保證，包括很好、良好、一般、差、很差。

6、單位類型。能體現收入穩定性和收入水平，便于評估借款人的還貸能力。我國目前的單位類型包括：機關事業單位、社會團體、國有企業、三資企業、上市公司、民營、私營、個體戶和其他等。

7、行業情況。體現未來收入穩定性與收入水平。

8、職位或職稱。體現收入水平和社會地位，這與薪酬制度有關。

9、就業年數及在現單位工齡。反映就業穩定性及收入能力。工作年限越短，收入的積累狀況越差，反之，積累的收入較多。在現單位工齡越長如10年以上，借款人的就業穩定性越高，未來流動的可能性很小，信用度越高。在本職位工作年限較短如1以下的申請人提供前單位工作相關情況。

10、住房情況。一般認為住房情況可以反映借款人的穩定性，自有住房對應于較低的違約風險，并且必要時，可以作為抵押資產。住房情況一般包括：自置無按揭、自置有按揭、共有住宅、與父母同住、租用、集體宿舍、其他。

（二）經濟指標

經濟指標能夠直接反映貸款申請人的還款能力。

主要包括：

1、個人月收入。這是反映借款人還款能力最直接的，也是最有效的指標。顯然，個人月收入越高“收入的來源越穩定，還貸能力越強，違約風險越小。可以結合授信銀行當地的經濟水平劃分為低收入、中等收入和高收入三個階層。

2、家庭月收入。可以從另一個側面反映還款能力。大部分情況下，個人代表家庭借款”因此還款來源可能來自家庭收入，這樣"家庭月收入越高，則違約的風險越小。

3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成員多而導致家庭總的高收入，這個指標可以消除這種情況對銀行審查的誤導。

4、金融資產。包括股票、債券、存款、外匯、金銀等，具有增值潛力和較強的變現能力，是充當質押或還款的有效來源。借款人持有的金融資產越多，說明其經濟實力越強，還款能力越強。

5、其他資產。如遺產、自有車輛、除現住房外的其他房產等。可以考察借款人除第一收入來源以外的收入或者可支配財產。另外可以考察借款人的可抵押資產。

6、主要指商業保險。反映借款人抵抗意外事件的能力。我國居民投資理財型保險的可以認為具有較好的還款能力和意愿。

（三）信用指標

信用指標直接從過去的各種表現和行為反映借款人的還款意愿。

主要包括：

1、是否有不良信用記錄。主要考察借款人有無向銀行貸款長期不還；有無信用卡透支久欠不還；有無民間借款久欠不還；有無拖欠電話費；有無拖欠電費；有無拖欠水費；有無拖欠稅款；有無拖欠公款（成貨款）久欠不還。還包括公安、交通等公共記錄。

2、在本銀行的存款賬戶#。一般認為，若申請人在本銀行有存款賬戶，則可以在一定程度上減小借款違約風險。

3、與本銀行業務關系。一般來說，與銀行業務關系越密切則違約風險越小。在我國信用信息獲得困難的情況下，商業銀行為了降低貸款風險，只能考慮向自己的優質客戶放貸。

4、是否為本銀行職員。一般認為本行員工違約的可能性很小。

5、是否存在其它貸款。其他貸款的存在一般會增加本次還款的難度。

6、貸款數額與還款方式。能在一定程度上影響借款人的還款行為。

7、持有其他銀行信用卡數量及透支頻率。持有較多的信用卡可以認為客戶有過度使用信用的可能!從而存在較高的信用風險。

其中性別、年齡、受教育程度、月收入、行業、職業、住房性質這7個指標是必需要提供的，由此得到的個人信用評分可以作為我國商業銀行對個人客戶進行是否授予信用卡的基礎分。隨著我國個人信用制度的建立和完善以及信用卡使用數據的積累，以后還可以根據需要增加一些常用的其他指標，如信用卡的使用記錄、逾期還款的具體情況、信用報告被查詢的次數、最近的信用狀況等等。

二、個人信用評價模型

（一）、分類樹

（二）、神經網絡

（三）、支持向量機

（四）、K-近鄰判別

（五）、遺傳算法

第三篇：個人信用評估研究

讀“個人信用評估研究”有感

信用是一個古老的命題，是從屬于商品交換和貨幣流通的一種經濟關系，在經濟學或經濟活動中的信用是指社會成員之間，為了某種經濟生活需要的方便，而在互相信任的基礎上建立起來的一種承諾。

存在信用交易就存在信用風險，信用風險和信用是共生的。市場經濟是信用經濟，信用是市場經濟的基礎，法制是信用的保障。在發達的市場經濟中，信用是個人經濟行為的立足之本，也是涉足經濟社會的第二張“身份證”。改革開發過后，我國的經濟建設取得了舉世矚目的成就，國民經濟發展迅速，經濟實力也在不斷的增強。隨著我國的經濟發展，人們的交易方式也在逐步由貨幣交易向信用交易發展，信用交易規模快速增長。然而，我國當前的經濟是由計劃經濟脫胎而來，信用基礎也相對的十分薄弱。現代市場經濟就是信用經濟，市場化程度越高，客觀上來說對社會的信用體系發展程度也越高。但是，在當前的市場經濟運行中，信用秩序卻相當混亂，信用的缺失現象也大量的存在，如企業之間的資金拖欠，三角債，呆賬和壞賬等等，層出不窮，給整個經濟穩定運行帶來了很大的危害。所以呢，建立社會信用體系，規范市場經濟秩序，完善社會主義市場經濟體制。同時也要建立以企業信用和個人信用為主要內容的信用體系。

其實，對于每個人來說都用一定的信用，而這個信用評估怎么來評價呢？拿我們現在的工作來說吧，制定信用評分的信息來源于申請者在申請表中的信息來判定的，對于每個申請者，我們需要的是他們填寫詳細的資料何提供的資料，申請表中每個數據和一段時間以上的信用記錄，通常是6個月或者12個月，,18個月等等，如何來判斷他們是不是壞客戶，就在我們接待和面審的時候一定要仔細，把這些不好的因素直接扣掉，這樣的就會形成我們對客戶的簡單的信用評分了。申請者的信用評分是最終是要預測客戶是否違約的事件，也與客戶的違約和其支付能力和償還意愿和能力有直接的關系。對于我們這種借貸公司來說，客戶的信用評估并不能快速準確的幫助其作出是否授信的決策，但可以實現簡單的個人信用評分。

數據的真實性是個人信用評分的合法性及可用性的堅實基礎。信用創造了信用工具與信用交易的方式，并借助這些工具與方式刺激，調節和加速了消費，擴了需求，有力的帶動和促進了商品經濟的發展。然而我們要充分的發揮信用評估在防范信用風險，維護良好的信用秩序，降低全社會的信息成本和引導社會資源的合理流向等方面的重要作用。盡快建立一個科學的，機制靈活的，管理規范的信用評估管理方法是評價個人信用的必要條件。進行個人信用的一個評分是建立個人信用是個人信用評分順利進行的保障。

第四篇：個人信用評估方法

個人信用評估方法比較分析

摘要：個人信用評估制度是個人信用制度中的一個重要組成部分，建立科學的個人信用評估體系是建立個人信用制度體系的核心問題。隨著我國經濟的發展和經濟運行中不確定性的增強，信用評估在經濟中的作用和地位越來越重要。如何建立一個規范化并和國際接軌的個人信用制度體系已成為一個亟待解決的重要課題。本文介紹了個人信用評估的方法及其比較分析。

關鍵詞：信用評估 評估模型 神經網絡 評估系統 正文：

一．何謂個人信用評估及其內容

目前的個人信用評級方法，就是在對個人資信狀況全面考察的基礎上，根據統一的評級指標體系和相應的評級程序，對其在各種商業往來、合作中履行承諾條件的兌現狀況，以及信譽程度所進行的全方位評價。此外，還必須實時監控影響個人信用質量的重大事件，及時調整對個人的信用評級結果。一般認為，不同的等級符號代表了不同的違約概率。

1.個人信用評級指標：（1）人基本情況（2）個人資產規模和質量（3）個人償債能力（3）個人盈利能力（4）個人信譽狀況（5）個人發展前景 2.個人信用評級理念

（1）定性與定量分析相結合，以定性分析為主，定量分析作為定性判斷的重要依據。定量與定性都量化為分值，并與級別相對應。

（2）注重分析個人信用記錄，對個人的信用品質予以重點關注。（3）注重個人的還貸風險分析--對個人抵押物、固定資產、金融資產、無形資產、個人所在單位及其所處行業均進行深入調查和分析。

（4）注重個人現金流量分析，判斷個人償還債務本息的能力。（5）進行個人財務報表數據真實性分析，在與個人溝通的基礎上采用實際合理的數據。

二．個人信用評估模型的的種類及其比較

當前，我國個人業務的飛速發展使商業銀行積累了一定量的數據，商業銀行紛紛進行數據集中，建立數據倉庫，開始應用數據挖掘技術建立科學的個人信用評估模型，進面建立完善的個人信用評估機制，以降低個人信貸業務成本和風險。但是我國銀行業在個人信用評估模型的建立和應用方面仍處于起步階段，對各種方法建立的個人信用評分模型的準確性和適用性的研究還有待深入。最常用的評估模型有以下幾種。

1.神經網絡 2.Logistic回歸法 3.分類樹 4.判別分析法

由于Logistic回歸具有假設條件少、具有可解釋性和操作簡單的特點，這里將其作為線性方法建模的代表，將其與非參數方法（分類樹和神經網絡）進行比較。

1.比較之一：錯誤分類率

實際上，以總的損失最小為標準是衡量模型優劣最合適的評價方法。但是在實際問題中,上述兩類錯誤造成的損失往往是未知的而且難以精確的估計出來。因此,這里將綜合考慮總錯分率、第一類錯誤比率和第二類錯誤比率，以此作為彌補。

(1)3種模型的總錯誤分類率均高于總錯誤分類率。說明僅用訓練樣本計算的錯誤分類率還不能真正地反映模型的預測能力，對測試樣本的錯分率才是對模型預測能力的一個較好的評估。

(2)就總錯誤分類率而言,Logistic回歸、分類樹、神經網絡的總錯誤分類率均在15%～17%之間，差別不大。這說明所比較的3種方法均具有一定的分辨能力,能夠在相當程度上判別個人信用的高低。

(3)Logistic回歸、分類樹法和神經網絡3種方法的第二類錯誤的比率均較高。就模型的穩健性而言，理論上Logistic回歸作為一種線性建模方法其穩健性應優于非參數方法，而我們的實證結果表明神經網絡方法最優。因此,綜合總錯分率、第二類錯誤比率和穩健性看,神經網絡方法是一種較好的方法。

2.比較之二：模型驗證的全程比較分析

神經網絡模型要比其他兩個模型的分類效果更好些，因為其在研究中的曲線更加平滑；而分類樹模型比回歸模型要好一些。

綜合來講，神經網絡模型在判別個人信用方面要優于Logistic回歸法。

由于我國個人征信工作剛剛起步，信用記錄有限，導致信用數據的信息缺失和我國目前還沒有形成經過驗證的信用指標體系。基于上述原因，雖然Logistic回歸被國外證明為一種相當成熟的評估模型，卻不能很好的適應我國現階段的個人信用指標的多樣性、不確定性和大量信息缺失等特點。相比之下神經網絡方法由于其所具有的自學習能力、容錯能力和泛化能力，更適用于我國目前個人信用問題的研究。

三．完善個人信用評估系統

個人信用制度建設是一項錯綜復雜的系統工程,僅僅依靠市場力量的推動和“ 提高全民族的誠信道德意識”是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關的政策和措施來為其發共同參與展與完善提供相應的制度和組織保障。

1.健全個人信用的法律法規體系

(1)修改現有法律。修改民法通則,對公民隱私權不受侵犯、信用權及債權人權利享受保護作出明確、具體的規定;修改《商業銀行法》,對銀行個人信息數據開放和保密作出平衡規定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規或規章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與權限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數據公開制定統一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機構能合法、快捷地獲得個人的相關數據;個人數據保護法,強化個人隱私權免受非法侵害;公平信用報告法,規范個人資料的收集、利用、傳播及權利、義務與責任等等。

(3)健全失信懲戒機制。

2.引入科學的個人信用評級指標

個人素質在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質來反映這一變量。同時還需要考察的指標有個人資產規模和質量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。

3.創建必備的外部環境

（1）大力普及電子化支付手段,推行我國金融電子化建設。提高全社會的信用程度,最大限度地減少社會上的現金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個人支票、網上支付等先進的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現代化。

（2）建立健全個人有形資產的評估體系。如房地產評估、長期投資評估,包括債券、股票、實物資產的長期投資,以及汽車、高檔耐用消費品等,按照有關資產評估的原則、原理、辦法進行科學評估。（3）建立個人破產制度。在個人資產遠遠小于個人負債、無償還可能的形勢下實施個人破產制度,是對社會經濟的有效調整,也是重建個人信用的重要方法和對個人信用制度的必要補充。

（4）建立對違背個人信用制度者的制裁措施。首先進行金融制裁,銀行不再繼續貸款;其次結合社會信用制裁,降低個人信用等級;再次應采取輿論制裁,使其難以立足;最后對情節嚴重者動用法律制裁,維護社會信用。

結束語：本文簡單的介紹了個人信用評估方法和模型，并比較各種不同模型的利弊，探討了我國在這方面的不足之處，提出了完善評估系統的對策和建議。個人信用體系是一個龐大的系統工程，涉及到政策、法律、制度、技術以及全社會的消費觀念、信用意識等一系列軟硬基礎設施的配套建設，并非一朝一夕所能為，但是也必須認識到該體系的建立不可能是“萬事俱備，只欠東風”，很多配套工作實際上是在體系建設過程中不斷提出要求、不斷加以完善的。

參考文獻:

[1]艾洪德、蔡志剛,《個人信用制度:借鑒與完善》,《金融研究》2001,(03).[2]顧偉,《關于構建我國個人信用體系的建議》,《財經研究》,2000,(07).[3]秦東宇,《浙江經濟發達地區銀行消費信貸個人信用評估體系的理論分析和實證研究》,浙江大學出版社,2003.

第五篇：銀行個人信用評估方法研究

銀行個人信用評估方法研究Y，即“A1∧...∧Am=>1∧...∧Bm”。

(3)預測

把握分析對象發展的規律，對未來的趨勢作出預見，其表示形式與分類同。

三、一種基于歷史記錄規則相似性的綜合評估方法

由于國內銀行業現有客戶記錄多數是不完整的，所以使用單

一的方法進行評估未必能體現客戶真實的信用歷史狀況。為了將數據挖掘技術和數理統計完全基于記錄本身特征并與能夠體現專家判斷的評分很好地結合起來，本文提出一種基于關聯規則的相似推薦方法，實現如下：

1.應用粗糙集理論對歷史數據記錄進行屬性約簡及規則提取

粗糙集理論是數據表簡化和生成最小決策算法的有效方法，可以實現知識約簡，發現屬性表中的屬性依賴，從而在信息不完全環境下進行知識發現，其定義如下：

S=

其中，S：信息系統（決策表）

U：論域

A：屬性集合F：UXA→V的映射

V：屬性值域集合采用決策偏好信息的挖掘方法（參見文獻[3]），對S進行屬性約簡并提取規則，形成不同支持度S和信任度C決策規則集合DN{ф→Ψ}（其中N代表提取的規則數量，可根據實際情況確定），且D是S不重復的子集，ф是條件屬性，Ψ是決策屬性，ф、Ψ∈A。

2.對測試記錄與步驟1提取的規則進行相似性計算

相似性是某種關系強度的度量，可以通過數值比較來衡量（參見文獻[4]）。因為決策規則集合D不能完全覆蓋所有測試記錄屬性值組合，而且決策表對象結構相同。測試集合SD中的任一組合（規則）Dd對照D中Dn進行相似性計算，得出SIM1、SIM2...SIM

其中，B：歸一化因子

（B=1/∑Wi）

Wi：屬性i貢獻因子

（體現數據特性或專家經驗，也可通過多種賦權綜合評價求得）

SD（Dd，Dn）：已知Dd發生，Dn也在同一組發生的概率

3.多賦權綜合評價

對上述步驟求得參照各個規則的支持度S、信任度C及相似性SIM組成一個N個對象、3個指標的矩陣XN×3。

（1）運用變異系數法對X進行客觀賦權

此時，第j個指標的權重就是這種加權方法是為了突出各指標的相對變化幅度，即變異程度。

（2）對X使用線性插值法進行規范化處理，得到規范化矩形ZN×3，對其使用互補判斷矩陣排序法求屬性權重：

I=1運用綜合賦權法將（1）、（2）兩個權向量進行有機集成，得到綜合權向量W=（W1，W2,......,WN）。傳統的綜合賦權有乘法合成歸一化、線性加權組合法、基于earman等級相關系數綜合賦權法等，也可采用基于灰色關聯度的客觀權重綜合集成法。

最終求出測試記錄對各個規則的評價值fi=∑wj×zij,(i=1,2,......,N),其中MAX（fi）就是與測試記錄最相似的規則,可將其決策偏好作為測試記錄的預期偏好。

四、結束語

基于歷史記錄規則相似性的綜合評估方法以客觀存在的記錄規則為依據，更好地保留數據特征并結合專家經驗，評估結果更加客觀準確。