第一篇：惠州市亨信融資擔保有限公司固定資產貸款擔保操作管理辦法

惠州市亨信融資擔保有限公司 固定資產貸款擔保操作管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條

為規范惠州市亨信融資擔保有限公司（以下簡稱“公司”）固定資產貸款擔保業務經營行為，加強固定資產貸款擔保管理，促進固定資產貸款擔保業務健康發展，依據《中華人民共和國商業銀行法》、《融資性擔保公司管理暫行辦法》（2010年3月七部門聯合發布）、《項目融資業務指引》等法律法規，結合我公司實際，特制定本辦法。

第二條

辦法所稱固定資產貸款擔保，是本公司向符合條件的企業法人或按規定可以作為被擔保人的其他組織向銀行貸款而本公司為其提供擔保的行為，保款將用于固定資產投資的貸款擔保。

第三條

固定資產貸款擔保按用途可分為基本建設貸款擔保、更新改造貸款擔保、房地產開發貸款擔保、其他固定資產貸款擔保等。

（一）基本建設貸款擔保是指為用于基礎設施、市政工程、服務設施和以外延擴大生產能力或工程效益為主的新建

進行標準化管理，推進貸款擔保精細化管理，尋求更具效率的擔保管理機制，從而降低經營風險。

（四）依法合規、審慎經營原則。公司應以《融資性擔保公司管理暫行辦法》等國家相關法律法規及行業政策為準繩，嚴格按照監管要求和行業管理有關規章制度，監督被擔保對象保款的使用，將資本、效益和風險綜合平衡經營，促進公司平穩、持續、健康、快速發展。

第五條

本辦法適用于惠州市亨信融資擔保有限公司及所屬的各公支機構。

第二章

被擔保人的資格條件

第六條

企業申請固定資產貸款的擔保，應具備以下條件：

（一）持有國家工商管理部門頒發的并經過年檢的企業法人、其他經濟組織營業執照。

（二）被擔保人必須按中國人民銀行規定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續。

（三）符合國家的產業政策和信貸政策。

（四）被擔保人的自有資金與項目投資總額的比例必須符合國家相關規定。

（五）生產工藝成熟，技術過關，所需原材料、燃料、

名單、逃廢債企業的；

（七）被國家及地方政府列為淘汰類行業的；

（八）違反國家相關法律法規或政策規定的。第八條 嚴格控制對主營業務不突出（俗稱“不務正業”）以及亂鋪攤子盲目投資和重擴張輕管理的企業提供固定資產貸款擔保。

第三章

擔保的要素

第九條

擔保的期限。固定資產貸款擔保期限應根據被擔保人及其項目的經濟效益，評估綜合還款能力，結合資金供給狀況，由借、貸、保三方共同協商確定。一般為1－5年，最長不得超過10年。其中：

（一）基礎設施建設一般不超過10年；

（二）工業性大中型固定資產投資項目一般不超過8年，小型項目一般不超過5年（工業性大中小型項目標準按照國家有關規定執行）；

（三）除基礎產業、基礎設施建設以外的非工業性項目一般不超過5年；

（四）更新改造項目一般不超過3年；

（五）房地產開發投資項目一般不超過3年，最長不超過5年；

第十四條 符合固定資產貸款擔保申請條件的被擔保人，可以向本公司以書面形式提出保款申請，其內容主要包括申請人基本情況、申請被擔保的原因、金額、期限、用途、第一第二還款來源等，并承諾所提供材料真實、完整、有效。經擔保公司資格初審合格后，提供以下材料包括：

（一）被擔保人基礎資料：

1、《被擔保申請書》；

2、已年檢的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證或政府有關部門批準成立的批文；

3、法定代表人證明書、代理授權委托書，法定代表人（或代理人）及其他關鍵人的身份證；

4、經工商管理部門或相關部門確認的公司章程、聯營協議、合作合同、主要負責人名單及簽字樣本等；董事會（股東會）同意借款決議書和同意由擔保公司提供保證的決議書；

5、注冊資金的驗資證明及銀行進賬單；

6、近三年度及近三個月的財務報表（成立不足三年，提交自成立以來年度報表及近三個月的報表）；對外投資明細、應收賬款明細、對外舉債明細等；近三個月的主要結算銀行對賬單和上一年度的銀行結算帳戶流水；

7、現金流量分析及營運計劃；

6、聯合開發合同、協議（兩個以上企業合作開發）；

7、項目所在地總平面圖、可行性報告（含規劃設計方案、投資概（預）算等）；

8、承建商資質證書及承建合同；

9、項目監理單位資質證明；

10、施工進度表；

11、發展商自有資金到位情況以及項目已投入的證明資料；

12、發展商其他項目及投資情況。

（四）公司要求提供的其他證明文件和材料。

第五章 調查評估

第十五條 保前調查。公司應按照雙人調查、實地查看、真實反映的原則，以償債能力為核心，同時做好第二還款能力的調查分析。除了按照上述要求嚴格對被擔保人的主體資格及項目合法性等的調查評估外，還要重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面組織保款項目評估工作，審慎預測項目未來收益和現金流。

第十六條 被擔保人評估

（一）基本情況。包括成立時間、注冊地址、注冊資本、資本構成與實收資本、經營歷史、隸屬關系、經營范圍、經營期限、職工人數、結算往來情況等。

狀況及價格走勢進行預測、分析產品的市場競爭優勢及項目產品的市場營銷策略，綜合評價項目產品的銷售潛力和前景。

第十九條 融資方案評估。通過分析項目建設和生產所需全部資金的來源及構成、按計劃到位的可能性及與項目投資計劃的匹配性，評估項目融資方案的合理性、可靠性及對公司保款的保障能力。

第二十條 項目效益性評估。依據被擔保人的經營情況預測，從產品價格、生產成本、稅負、項目建設時期、生產經營周期等情況推算和預測該筆保款所產生的現金流量、企業綜合效益等情況，進行利潤測評，重點分析第一第二還款來源的真實性和可靠性。

第二十一條 合作前景評估。主要調查分析被擔保申請人的結算方式及結算量，對公司的綜合貢獻度，并對申請人有密切合作關系的上、下游客戶進行綜合分析，評估其與我公司合作的空間以及為我公司帶來綜合效益的可能性。

第二十二條 項目風險評估。在分析項目自身存在的風險的基礎上，分析和判斷公司保款潛在的風險，并針對市場風險、技術風險、資金風險、政策風險以及其他不可抗力等風險因素提出分散、轉移、化解或減輕保款風險的措施和建議。如項目或保款涉及有待澄清、解決的法律問題或與任何第三方有尚未解決的法律糾紛，須進行分析說明。在評估時應逐一說明項目的主要風險，并進行逐項分析、判斷。

第二十三條 調查人員在充分調查的基礎上，提出調查意見，對建議支持的保款項目，調查評估崗將所有保款資料和保前調查報告移送審查核準崗進行審查；對明確不貸的，提出充分理由，調查評估崗直接將資料退回申請人。

第六章

保款審查與審批

第二十四條 公司的保款審查崗負責固定資產保款項目的審查。審查的內容包括：

（一）被擔保人是否符合固定資產保款規定的對象和條件；

（二）申請被擔保款的額度是否合規、合理；

（三）項目有關批文的時效性；調查、評估報告中所采用數據、資料的可靠性、時效性；

（四）保款項目的可行性和必要性，工藝技術、裝備的先進性和適用性，項目產品的國內外市場供求現狀、競爭能力及其發展趨勢等；

（五）項目總投資及構成的合理性，各項投資來源的落實情況及可靠性；

（六）保障能力分析，包括但不限于：抵（質）押的合法性、有效性、可靠性；

（七）需法律審查的項目，應由法律事務崗位人員（或法律顧問）出具法律意見書；

（八）保款項目運營后的經濟效益、償債能力、保款項

314的項目資產和項目預期收益等權利為保款設定保證，并可以根據需要，追加被擔保人股東為我公司提供保證擔保或將其公司股權設定質押擔保。

第三十五條 建立保后檢查制度。公司須按照相關保后管理規定，結合當地的實際情況，確定保后檢查的頻率，加強內外賬務的核對工作，同時還應包括以下內容：

（一）賬戶資金監管。加強賬戶監管，監測帳戶資金流，并對大額保款資金支付實施嚴格審查，監督被擔保人按項目工程進度和合同約定使用保款資金。

（二）參與保款項目各環節的審查及項目建設工程招標和竣工驗收工作，監督項目按計劃實施。

（三）對保款資金使用情況和項目建設內容、實施進度、運營效益、擔保能力以及被擔保人生產經營總體情況進行定期和不定期檢查，與項目保款評估論證進行比較，判斷差異，分析原因，督促被擔保人及時糾正。

（四）加強對抵（質）押物的價值監控。公司應落實專責部門和崗位對抵（質）押物的價值進行動態監測，當抵（質）押物的市場價值低于抵押作價的90%，作為抵（質）押價值下降時應對抵（質）押物進行重新評估，落實收回此時已成為超比例的保款，及采取相應的風險防范措施。

第三十六條 風險分類。有關規定，樹立審慎經營的風險管理理念，對被擔保人財務、非財務、現金流量和抵（質）

押物等因素進行連續監測和適時分析，動態、真實地反映公司資產質量。

第三十七條 建立保款質量監控制度。公司應及時監控保款合同的訂立、到期催收、資產保全等情況，至少每季度由管戶員主管部門進行統計分析，對被擔保人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設及運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、抵（質）押物的變動情況等進行分析評估。

第三十八條 建立動態預警機制。被擔保期內，被擔保人及其保款投資項目出現可能影響保款安全的不利情形時，公司應及時進行預警和報告，并采取有效措施控制、化解風險。

第三十九條 不良保款管理。原則上按五級分類（即把所有保款按風險度高底分為正常、關注、次級、可疑、損失五個級別，五級分類中正常和關注同屬正常范圍，不良保款是指次級、可疑、損失，并據此采取相應的管理）公司的保款管理劃分為不良保款的，需填報不良保款移交表，報送簽批后，將保款資料移交資產保全部門（法律崗），由資產保全部門負責組織催收，原保款管戶人員應積極配合。

第四十條 保款檔案管理。保款檔案應全面、真實地記錄保款合同的訂立、管理和收回的完整過程。保款檔案管理是公司管理的重要組成部分，各崗位應嚴格按照有關規定加強

71819-

第二篇：融資擔保有限公司擔保業務管理辦法

XXX融資擔保有限公司擔保業務管理辦法

第一章 總則

第一條 為保證擔保業務的規范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，特制定本業務指引。

第二條 擔保業務應遵守國家的法律、法規，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。

第二章 擔保業務流程

第三條 擔保業務流程如下：

（一）客戶申請

（二）擔保受理

（三）盡職調查

（四）項目預審

（五）風控調查

（六）項目評審

（七）出具意向擔保函

（八）項目終審

（九）簽訂擔保合同

（十）落實反擔保條件

（十一）簽訂正式保證合同

（十二）銀行放款

（十三）保后管理

（十四）擔保終結

（十五）擔保業務流程的文檔清單：

1、客戶申請： 《委托擔保申請書》

2、擔保受理：

（1）《客戶信息收集表》（2）《擔保項目申請表》（3）《擔保項目受理通知書》（4）《擔保項目登記表》

3、盡職調查：

《擔保項目盡職調查報告》

4、項目預審：

《擔保項目審批意見表》（預審意見部分）

5、風控調查

《擔保項目審批意見表》（風控意見部分、律師意見部分）

6、項目評審：

《擔保項目審批意見表》（評審會意見部分）

7、出具意向擔保函： 《意向擔保函》

8、項目終審：

《擔保項目審批意見表》（終審成員意見部分）

9、簽訂擔保合同：（1）合同簽訂前客戶確認 《擔保項目確認函》

（2）準備空白合同文本 1）委托擔保合同》 2）《抵押反擔保合同》 3）《質押反擔保合同》 4）《保證反擔保合同》（3）審核空白文本 《合同審核表》（4）正式簽訂合同 《合同登記表》

10、落實反擔保條件：

（1）《反擔保條件落實表》

（2）《擔保業務費用收繳表》

11、簽訂正式保證合同：

（1）《正式擔保函》

（2）《保證合同》（銀行固定格式）

12、銀行放款：

（1）《擔保業務聯系函》（2）《貸款擔保臺帳》

13、保后管理

（1）《在保項目調查表》（2）《擔保到期通知函》（3）《擔保項目展期（逾期）報告》

14、擔保終結：

（1）《還貸憑證》（復印件，銀行固定格式）（2）《解除擔保責任確認表》

第三章 擔保申請和受理

第四條 企業申請貸款擔保需填寫《委托擔保申請書》，同時應提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責。

（一）代管人（擔保申請人）應提供的材料：

1、法人營業執照（年檢）及法人代碼證；

2、法人代表證明書

3、法人代表授權書

4、法人代表及委托代理人身份證；

5、注冊資本驗資報告；

6、貸款卡及貸款卡年檢回執單；

7、資信證明；

8、公司章程

9、借款申請書；

10、申請借款和擔保的股東會（董事會）決議；

11、當期財務報表及近3年的財務報表和經合法中介機構出局的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表及報表附注等；

12、與借款用途有關的資料：購銷協議、合作協議等；

13、項目可行性報告及主管部門批件；

14、生產經營情況；

15、主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；

16、其它有關材料。

（二）反擔保第三人應提供的材料：

1、法人營業執照（年檢）及法人代碼證；

2、法人代表證明書；

3、法人代表授權書；

4、法人代表及委托代理人身份證；

5、注冊資本驗資報告；

6、貸款卡及貸款卡回執單；

7、資信證明

8、公司章程及公司合同

9、當期財務報表及近3年的財務報表和經合法中介機構出局的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；

10、主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；

11、其它有關材料。

（三）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料：

1、抵押物、質物清單；

2、抵押物、質物權利憑證

3、抵押物、質物評估資料；

4、保險單；

5、董事會同意抵押、質押的決議；

6、抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；

7、抵押物、質物為海關監管的，提供海關同意抵押或質押的證明；

8、抵押物、質物為國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意抵押或質押的證明；

9、其他有關材料。

（四）注意事項

1、提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；

2、提供的材料復印件要加蓋公章；

3、法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；

4、公司受理人可根據擔保項目和企業的實際情況進行刪選和添加。

第五條 公司業務部門經理負責項目受理，確定客戶經理和調查經理各一名，核實客戶提交材料的完整性和真實性，盡可能收集客戶和貸款項目的相關信息，填寫《客戶信息收集表》。業務部門根據《客戶信息收集表》審核客戶貸款擔保條件，提出初步擔保受理意見并落實相關貸款銀行。客戶經理和調查經理根據意見完善《擔保項目申請表》，并報業務部門負責人審核、簽署意見。業務部門負責人報請融資擔保部負責人簽字。融資擔保部對符合擔保條件的項目正式受理，建立項目檔案及檔案編號，填寫《擔保項目受理通知書》，登記《擔保項目登記表》。從客戶提出申請到業務部門負責人審核通過、報請融資部負責人簽字，向客戶發出《擔保項目受理通知書》、登記《擔保項目登記表》不能超過2個工作日。第六條 擔保受理條件

（一）具備企業法人資格并已經通過年檢；

（二）依法經營，經營范圍符合國家政策；

（三）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施

（四）原則上對單個企業或相互關聯企業的擔保金額不超過我公司自身實收資本的10%，特殊情況須經公司董事會審議通過；

（五）申請擔保額不超過該企業有效凈資產的70%；

（六）該企業資產負債率不超過70%。

第四章 擔保項目盡職調查

第七條 調查經理承擔主要調查責任，客戶經理協辦。

第八條 盡職調查前，對企業提供的抵押物和質押物不能確定估值的，必須盡快安排企業聯系擔保公司認可的評估公司進行預評估。盡職調查主要是通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目、項目承擔企業及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結論即《擔保項目盡職調查報告》。

第九條 資料審核是盡職調查的開始階段，是對申請擔保企業提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業，還應從其他途徑，如與企業和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述材料、信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發現的漏洞、疑點既是下一步進行實地調查的重點。

第十條 項目盡職調查過程中，客戶經理、調查經理應到借款人和反擔保人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行一次。業務部門負責人根據具體情況參與調查。第十一條 資料審核要點：

（一）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效、要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢是否已辦理手續；

（二）有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格、合法合規。

（三）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，提便實地調查核實。

（四）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規及有關抵押登記管理辦法的規定，抵押物、質物、的權屬（權力憑證）是否明晰。

第十二條 實地調查要點： 進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，提保證調查的質量和效率。

（一）訪問企業、會見有關當事人，了解企業和項目背景、市場競爭范圍銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途合歡款來源；考察企業管理團隊的整體素質（文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領導人的信用狀況和能力；

（二）對需進一步核實的材料，要求企業提供原件核對；

（三）考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；

（四）對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內容：

1、解企業的主要會計政策，是否按會計準則記賬；

2、企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行；

3、通過采用抽查大項的方式，審核企業是否坐到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產、負債、權益是否有虛假；

4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；

5、企業的或有損失和或有負債情況。

（五）察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權利憑證原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較、何評價，主要有以下幾個方面：

（一）分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；

（二）分析經濟環境對擔保項目和項目承擔企業的影響，主要包括：項目產品在行業中的地位，產品經濟壽命期，技術、工藝現金程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；

（三）分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。財務分析的主要內容：

1、償債能力（財務杠桿比率、流動比率），2、盈利能力（盈利比率），3、營運能力（效率比率），4、資產質量，5、資金結構，6、預測近三年的發展趨勢。新近流量分析是預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現金流量償還銀行借款。

（四）分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法和規，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度、交易成本和價格的穩定性和可預見性；

（五）基本風險度分析。

第十四條 擔保項目盡職調查結束，客戶經理和調查經理須向業務部門負責人提交《擔保項目盡職調查報告》。《擔保項目盡職調查報告》的主要內容：

（一）借款人背景情況；

（二）項目基本情況；

（三）市場預測及銷售分析；

（四）財務狀況及償債能力；

（五）借款用途及還款資金來源；

（六）反擔保情況；

（七）與銀行往來及或有負債情況；

（八）綜合分析該項目風險程度；

（九）其他需要說明的情況；

（十）調查結論。

第十五條 項目盡職調查過程中發現企業有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規等問題，或企業主動要求撤回擔保申請，致使盡職調查工作不能繼續進行時，客戶經理和調查經理應在《擔保項目盡職調查報告》中說明原因，經業務部門負責人簽署意見后報融資擔保部負責人審批。客戶經理將處理結果告知企業。

因企業材料提供不全或企業要求暫緩處理影響項目盡職調查工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項目盡職調查工作自擔保項目正式受理開始，一般應在5個工作日完成，如果超過5個工作日，客戶經理和調查經理應向業務部門負責人說明原因，業務部門負責人向融資擔保部負責人報告。

第五章 擔保項目評審與決策 第十七條 擔保項目的評審包括五個環節，即項目預審、風控調查、項目評審、出具意向擔保函和項目終審。

第十八條 項目盡職調查工作結束后，客戶經理和調查經理將整理后的企業各項資料、《客戶信息收集表》、《擔保項目申請表》和《擔保項目盡職調查報告》提交業務部門負責人審核、簽署意見。業務部門負責人將上述材料報送融資擔保部負責人，融資擔保部負責人組織人員對上述材料進行項目預審。

項目預審的重點是項目資料和《擔保項目盡職調查報告》。項目預審的主要內容有：

（一）項目資料的真實性、完整性、正確性；

（二）對反擔保條件提出意見；

（三）對企業的報送資料從法律角度加以審核；

（四）對項目的風險度進行評價；

（五）對企業的財務狀況進行評價。

預審意見和結論填寫《擔保項目審批意見表》中的預審意見部分。項目預審應在1個工作日完成。

第十九條 項目預審通過后，融資擔保部將《擔保項目審批意見表》連同其他資料一并提交風控部進行風控調查，風控部、法務部對擔保項目進行綜合公正的分析，風控部、法務部分別填寫《擔保項目審批意見表》中的風控意見部分、律師意見部分并簽字。風控調查一般應在3個工作日完成。第二十條 風控調查通過后，融資擔保部將《擔保項目審批意見表》連同其他資料報送公司總經理審核，并申請擔保項目評審委員會進行審議，委員會成員由公司總經理、副總經理、各部門負責人組成，主任委員由公司總經理擔任。

評審會議參加人員：

（一）評審委員會全體成員；

（二）業務部門負責人、項目調查經理和客戶經理；

（三）評審會認為須參加的人員。第二十一條 項目評審工作程序：

（一）融資擔保部門至少在會議召開前1天，將會議內容（包括：《客戶信息收集表》、《擔保項目申請表》、《擔保項目盡職調查報告》和《擔保項目審批意見表》）提交參加會議人員并通知具體開會時間；

（二）會議由風險評審委員會秘書負責召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向公司總經理請假。若參加會議人員未達應參加會議人數的半數，則會議改期進行；

（三）項目調查經理報告項目調查情況，客戶經理作補充說明；

（四）融資擔保部負責人介紹項目預審意見；風控部門負責人介紹風控意見和律師意見；

（五）參加會議人員質疑，項目調查經理和客戶經理答疑；

（六）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

（七）公司總經理綜合與會大多數人的意見后提出總結性評審意見；

（八）評審會決議記錄在《擔保項目審批意見表》評審會意見部分，會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔保項目審批意見表》的評審會意見部分，明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審通過。第二十二條 擔保審批權限（包括擔保額度、擔保期限、擔保逾期、擔保展期及撤保的審批）：單個企業或相互管理企業擔保金額低于公司實收資本10%，單筆擔保業務期限一年以內（含一年），由公司董事會授權公司法人代表全權辦理，超出授權范圍的須經公司董事會審議通過，審批意見記錄在《擔保項目審批意見表》董事會意見部分。第二十三條 對項目預審、項目評審中被否決的項目，決策機構（決策人）只能做“不同意擔保”或“進行復議”的決定，而不能做“同意擔保”的決定。

第二十四條 項目評審會議由辦公會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及公司總經理最后綜合意見。會議結束時立即形成評審會決議，表達須簡明扼要，評審會成員現場簽署意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。項目評審原則上在2個工作日內完成。

第二十五條 發生以下情形的項目須進行復議：

（一）擔保項目評審會否決（三分之一以上評審人員不同意），但公司董事會決定復議的項目；

（二）多數評審人員質疑，公司總經理認為有必要進一步調查的項目；

（三）自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續的項目。復議僅限一次。對復議的項目，自項目預審程序開始辦理，如有必要可重新確定調查經理。

第二十六條 項目評審通過后，融資擔保部向相關貸款銀行出具《意向擔保函》，并同時整理好《客戶信息收集表》、《擔保項目申請表》、《擔保項目盡職調查報告》和《擔保項目審批意見表》報請項目終審成員進行項目終審，終審成員分別在《擔保項目審批意見表》終審意見部分簽署意見。項目終審原則上在1個工作日內完成。

第六章 擔保合同的簽訂

第二十七條 項目終審通過后，綜合《擔保項目審批意見表》評審意見部分和終審意見部分，融資擔保部出具《擔保項目確認函》并附《擔保項目審批意見表》報請融資擔保部負責人、風控部負責人、法務部負責人、公司總經理簽字，通知申請擔保企業辦理擔保手續，《擔保項目確認函》包括以下內容：公司同意擔保的決定、要求企業提供的可落實的反擔保條件、繳納擔保費用的金額、付款期限和方式、安排企業聯系相關的評估公司出具正式評估報告、辦理擔保手續應備資料和其他準備工作。發函前業務部門要確認貸款銀行的承貸情況，客戶經理聯系企業在《擔保項目確認函》加蓋企業公章與法人章，并遞交回融資擔保部歸檔。

第二十八條 融資擔保部安排客戶經理和權證人員經辦擔保合同簽約手續，簽約程序如下：

（一）依據《擔保項目確認函》法務部準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；

（二）法務部登記《合同登記表》，確定出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字；

須注意事項：（1）與貸款人簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“俟合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人受到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”，（2）與抵（質）押人簽訂的《反擔保第（質）押合同》一般情況下，抵（質）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明我公司為保險賠償第一受益人，保單證本須存放我公司；

（四）對填寫完內容的合同文本再進行一次審核；

（五）在公司現場簽署合同，公證人員到場公證；

（六）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，客戶經理和權證人員同時在場；

（七）法人代表、公司簽章。

第二十九條 辦理完簽約手續的項目資料移交融資擔保部專人（檔案管理員）統一管理。

第七章 反擔保措施 第三十條 對獲得批準擔保的企業，必須落實反擔保措施，包括財產抵押、財產或權利質押、保證金、企業的保證反擔保等，公司根據企業和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔保作為主要反擔保條件。

第三十一條 權證人員根據《擔保項目確認函》逐項登記《反擔保條件落實表》，每日逐項填寫進度說明欄。

第三十二條 企業提供抵押物、質押物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并按有關規定辦理抵（質）押登記手續。

第三十三條 權證人員負責準備抵（質）押等級資料和辦理抵（質）押登記手續，客戶經理協辦。抵（質）押等級資料包括：主合同、保證合同、抵（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等。

辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵（質）押登記部門發放的《他項權利證書》或經抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表》等證明文件。

第三十四條 用不動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于90%；動產抵押率（按凈值計算）不高于60%；動產質押率（按凈值計算）不高于60%；股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。

第三十五條采用保證反擔保措施的企業，必須滿足以下條件：

（一）必須具備《擔保法》規定的擔保資格；

（二）資產負債率不超過70%；

（三）連續2年盈利；

（四）企業資信和經濟實力要優于借款企業；

（五）企業在承保期必須參加保險。

第八章 擔保收費

第三十五條 擔保收費執行國家規定的標準，并根據具體情況確定優惠費率。

第三十六條 擔保費率（年率）按貸款擔保額度的2~5%收取，同時視項目具體情況收取風險準備金。

第三十七條 擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取或從風險準本金中計提。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條 企業在簽署《擔保項目確認函》時，要讓企業確認擔保費率和擔保費金額、保證金率和保證金金額。擔保費用由融資擔保部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。公司財務部門收到款項并在《擔保業務費用收繳表》上簽字后，將《擔保業務費用收繳表》退融資擔保部存檔。

應交擔保費的當日，融資擔保部和公司財務部門有關人員必須填制《擔保業務費用收繳表》，將收費情況確認后報總經理核準。

第九章 擔保項目管理

第三十九條 擔保項目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業放款致擔保終結的過程的管理，擔保項目檢查、展期項目和與期項目及撤保項目的處理等。第四十條 銀行放款后，由融資擔保部登記《貸款擔保臺帳》跟蹤管理保后的各項事務，擔保項目的檢查由融資擔保部會同風控部共同負責，每個部門派出1人組成檢查小組。檢查前要制定檢查計劃，報主管副總經理審批。

保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進行一次。重點檢查石對借款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他須也別關注的項目進行部定期檢查或全程跟蹤。

檢查完畢后，檢查人員須填寫《在保項目調查表》并附調查報告和要求企業及有關部門提供的資料，報業務部門負責人、融資擔保部負責人、風控部負責人、總經理簽批意見后與有關資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內容：

（一）企業是否按借款合同規定支付利息；

（二）債務人生產經營和財務狀況；

（三）反擔保措施中是否發生了新的不利因素；

（四）風險計量和總結（貸款擔保的五級分類）；

（五）其他須說明的情況

第四十二條 檢查人員在檢查中發現企業存在較大問題，須當日向融資擔保部負責人和口頭報告，融資擔保部最遲應在次日內將存在問題和處理意見書面報告主管副總經理。對發現的重大問題，部門負責人應立即報告總經理，總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。第四十三條 對所有擔保項目，在擔保到期日之前45日，由融資擔保部填制《擔保到期通知函》，客戶經理負責通知客戶。

第四十四條 每月月末前，融資擔保部應向總經理提交當月《逾期項目統計表》和《在保項目調查表》。

第四十五條 需要展期的擔保項目，企業須在該擔保項目到期前30日向我公司提出擔保展期書面申請。融資擔保部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報主管副總并總經理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。

第四十六條 對逾期的擔保項目，由融資擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目展期（逾期）報告表》，報總經理審批。對逾期擔保項目的處理意見包括：

（一）采用更為可靠的反擔保措施；

（二）建議撤保。

第四十七條具有下列情形之一的，公司應主動撤保：

（一）擔保貸款未按擔保申報時的用途使用；

（二）項目承擔企業提供虛假資料或具欺詐行為；

（三）公司認為項目承擔企業出現重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現較大潛在風險。第四十八條項目撤保由融資擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔保項目（撤保）處理表》，主管副總簽署處理意見后報總經理審批。

第四十九條 已經結束的擔保項目，應及時辦理項目終結手續。擔保貸款到期后，融資擔保部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業，填寫《免除擔保責任確認表》報公司主管副總核準。

融資擔保部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。第五十條 客戶經理在辦理擔保業務過程中，應根據業務進度將完成內容及時錄入電腦，包括：擔保業務動態表，擔保項目檢查一覽表等。

第十章 債的追償

第五十一條 主債務人未能履行債務，我公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。

第五十二條 代償和追償方案由融資擔保部負責制定并報總經理審定，項目責任人為具體經辦人。

對主債務人與我公司簽訂抵押或質押合同的，可以抵押或質押財產折價或以其拍賣、變賣后的價值沖抵債務。

對設定反擔保人的，應依法向反擔保人追償，凡擔保人拒絕清償的，應依法對主債務人及反擔保人提起訴訟。

第十一章 責任和罰則

第五十三條 項目負責人、部門審核人員、經理辦公會評審人員按公司的有關規定承擔相應比重的責任。第五十四條 因具體原因使公司招受損失。要追究有關人員責任，并按公司的有關規定進行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 融資擔保部設兼職檔案管理員，負責自擔保業務受理至債務追償完畢整個過程有關文件復印件、資料的整理、立卷和保管工作。

第五十六條 擔保業務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統，卷內首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內部人員之間及部門與部門之間移交檔案是要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》。

第五十七條 擔保項目終止后，融資擔保部將檔案移交給公司檔案管理部門。

第十三章 附則

第五十八條 本業務指引如與國家法律、法規不一致時，應作相應修改和調整。

第五十九條 本業務指引由本公司負責解釋。第六十條 本業務指引經公司董事會批準后施行。第六十一條 本業務指引自2012年1月1日起施行。

第三篇：融資擔保業務操作管理辦法

投資擔保有限公司擔保業務操作管理辦法

第一章 總 則

第一條 為防范擔保業務風險，提高工作質量，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》和《融資性擔保公司管理暫行辦法》等有關法律規定，結合本公司實際，特制定本操作管理辦法。

第二條 本辦法所稱擔保人，系指本公司。本辦法所稱借款人，系指通過本公司擔保而取得借款的法人、其它經濟組織、個體工商戶和自然人。本公司擔保是指本公司與債權人約定，當被擔保人不履行對債權人負有的債務時，由本公司依法承擔合同約定的擔保責任的行為。

第三條 本公司以安全性、流動性、收益性為經營原則。第四條 公司依法開展業務，與企業、銀行業金融機構等客戶的業務往來，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則

第二章 業務范圍及反擔保

第五條 本公司可以經營下列融資性擔保業務：

（一）貸款擔保。

（二）票據承兌擔保。

（三）貿易融資擔保。

（四）項目融資擔保。

（五）信用證擔保。

（六）其他融資性擔保業務。

第六條 本公司可以兼營下列業務：

（一）訴訟保全擔保。

（二）投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等履約擔保業務。

（三）與擔保業務有關的融

資咨詢、財務顧問等中介服務。

（四）以自有資金進行投資。

（五）監管部門規定的其他業務。

第七條 本公司在為債務人向債權人提供擔保時，為了保證追償權的實現，要求債務人提供反擔保。反擔保方式包括：抵押反擔保、質押反擔保、企業或個人的保證反擔保、保證金反擔保等。根據項目的風險程度、擔保金額大小等實際情況確定采用其中一種或幾種反擔方式。

第三章 基本流程

第八條 擔保業務基本操作流程包括受理、調查評價、審查審批、簽約及擔保費收取、保后管理五大階段。

第九條 受理。自客戶向本公司提出擔保申請，就進入受理階段。在此階段，對客戶進行資格審查，要求客戶提交有關材料，對客戶的材料進行初步審查等。受理客戶申請時需要注意兩點：一是對未作過客戶評價的客戶和已作過客戶評價的客戶要區別對待；二是對不同的擔保業務類型，要求客戶提交的有關材料應有所區別。

客戶受理階段由業務拓展部負責。

第十條 調查評價。受理客戶申請后，經初步審查合格進入調查評價階段。調查評價包括：

一、客戶評價，指對客戶的資信狀況進行分析和評價，對客戶的償債能力作出全面的評價；

二、業務評價，指對客戶申請的該單業務的風險點和成

本效益進行分析；

三、反擔保評價，指對客戶為申請業務而提供的反擔保措施的合法性和可靠性進行評價。

在調查評價的基礎上，形成調查評價報告。調查評價報告須經部門經理審查簽字。

調查評價階段由業務拓展部（A角，為第一調查人即項目負責人，負主要調查責任）和風險控制部（B角，為第二調查人）負責進行，調查人獨立發表評價意見并對提交資料的真實性負責。

第十一條 審批。經調查評價合格的擔保業務，送交擔保審查委員會審議。董事長可在權限內按一定數額授權總經理審批。超權限的項目由董事長召集董事會研究決定。

一、審查審批結論為不同意的，及時通知有關人員，如有必要進行復議的，可按有關規定進行重新調查審查；

二、審查審批結論為同意的，將審批結論及時通知有關人員辦理手續；

三、審查審批結論為同意但超過審批權限的，提交公司董事會審批。

第十二條 簽約。對審批決策意見為同意的擔保業務，落實保前條件之后經總經理簽字與客戶訂立合同。風險控制部、業務拓展部及財務部等業務部門憑簽字完整的《調查審查審批表》完成反擔保登記、收費等相關手續。

第十三條 擔保費原則上應在合同生效之日一次性收取，若逾期支付，可加收滯納金。

客戶在簽署《擔保費認繳單》時，要讓客戶確認擔保費率和擔保費金額。擔保費由業務拓展部負責計算和催繳，財務部負責核實和收款。財務部收到款項并在《擔保費認繳單》上簽字確認后，將《擔保費認繳單》退風險控制部報總經理核準。

第十四條 保后管理。包括對擔保項目的檢查、資金回收、代償和追償、擔保終結等內容。保后管理由業務拓展部、風險控制部及法律事務室根據風險程度分類共同管理。

第十五條 保后檢查分日常檢查和重點檢查，由業務拓展部會同風險控制部共同負責，每個部門派出1人組成檢查小組。

日常檢查是根據企業的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、風險程度等確定檢查頻率，日常檢查至少每月要進行一次。

重點檢查是對借款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他須特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。

第十六條 檢查完畢后，檢查人員寫出檢查報告（對逾期的擔保項目需提出處理意見）報總經理簽批意見后與有關資料一并歸檔。

第十七條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：

一、擔保貸款未按擔保申報時的用途使用；

二、客戶提供虛假資料或具欺詐行為；

三、公司認為客戶出現重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現較大潛在風險。

第十八條 客戶合同到期履約后，其項目負責人要負責填寫好解押確認表經財務部負責人簽字，由總經理安排風險控制部辦理解壓手續。

第十九條 主債務人未能履行債務，本公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。代償和追償方案由風險控制部負責制定報總經理審定。

第二十條 對主債務人與公司簽訂抵押或質押合同的，可以抵押或質押財產折價或以其拍賣、變賣后的價值沖抵債務。對設定反擔保人的，應依法向反擔保人追償，凡擔保人拒絕清償的，應依法對主債務人及反擔保人提起訴訟。

第四章 操作細則

第二十一條 受理客戶申請可以是客戶主動到本公司申請業務（業務拓展部顧客值班人員負責項目受理），也可以是本公司人員向客戶營銷業務。

經辦人員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹本公司的有關業務方式（包括被擔保人的資格要求、業務費率、期限、用途、優惠條件及客戶的違約處理等）。

第二十二條 本公司擔保的借款人應當是經工商行政管

理機關（或主管機關）核準登記的企業（事業）法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。前者為公司類客戶，后者為個人類客戶。

（一）公司類客戶。應首先檢查其主體資格是否符合上述的規定，驗看客戶的營業執照、貸款證（卡）和近期財務報表，了解客戶的背景、經營狀況、財務狀況、借款用途、等，分析其履約付款能力。若有下列情況之一的，原則上不接受其申請：

1、連續3年虧損，或連續3年經營性現金凈流量為負；

2、向本公司提供虛假或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表、現金流量表等財務報告；

3、生產、經營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產品或項目的；

4、有其他嚴重違法或危害本公司擔保資金安全行為的；

5、列入黑名單的。

（二）個人類客戶。主要審查其是否具有合法的身份，是否擁有穩定的經濟收入，是否具有按期履約還款的能力，是否落實可靠的擔保措施。并對共同債務人（配偶、家庭成員）資信狀況，經濟收入狀況，法律訴訟信息進行了解。客戶若有下列情況之一的，本公司不接受其申請：

1、列入黑名單的；

2、有嚴重違法或危害本公司擔保資金安全行為的。

第二十三條 提交材料

對符合資格要求的客戶，受理人員要求客戶提供如下材

料：

一、客戶基本材料

（一）公司類客戶

1、申請書；

2、法人營業執照（事業法人證書）；

3、公司章程；

4、組織機構代碼證；

5、稅務部門年檢合格的稅務登記證明;

6、法定代表及委托代理人身份證；

7、法人代表授權書；

8、財務報表（財務人員、負責人的簽字及單位公章）及注冊資本驗資報告；

9、抵（質）押物權屬證明材料；

10、董事會（股東會）決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

11、貸款卡；

12、開戶銀行帳號

13、本公司要求提供的其他資料。反擔保保證人提供資料同上。

提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗，提供的材料復印件要加蓋公章。法人代表授權委托需法人代表親筆 7

簽字授權，公司受理人可根據擔保項目和客戶實際情況對上述所提供資料條目進行刪選和添加。

（二）個人類客戶

1、申請書；

2、有效身份證件；

3、婚姻狀況證明；

4、居住地證明資料；

5、經濟收入證明資料;

6、抵（質）押物權屬證明材料；

7、本公司要求對抵、質押物進行投保的，需提供投保證明資料；

8、本公司要求提供的其他資料。反擔保保證人提供資料同上。

二、業務材料。根據各業務品種的操作規定，要求客戶提供有關材料。如，被擔保人為房地產開發、經營企業，除提交上述基本材料外還應提交資質證書、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《國有土地使用證》、《建設工程施工許可證》、《商品房屋銷（預）售許可證》及商品房質量保證書、使用說明書等。

第二十四條 初步審查

一、受理人員收到客戶申請材料后應列出清單，對材料的完整性、合法性、規范性、真實性和有效性進行初步審查，審查要點包括：

（一）公司類客戶

1、業務申請書加蓋的公章清晰，與營業執照和貸款證（卡）上的企業名稱三者一致。申請書中含履約承諾和查詢信用報告的授權內容。

2、稅務登記證有稅務部門同意年審的防偽標記。財務報表加蓋的公章清晰，與營業執照和貸款證（卡）上的企業名稱三者一致。

3、董事會決議內容應包括：申請此業務用途、期限、金額、反擔保方式及委托代理人等，達到章程規定的有效簽字人數。

4、貸款卡在有效期內。

5、營業執照及其他的有效證明經年審合格。

（二）個人類客戶

1、身份證在有效期內，與業務申請人核對一致，復印件與原件相符。

2、借款人穩定經濟收入證明或償債能力證明（1）借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書；

（2）查驗銀行存單、信用卡對賬單（銀行代發工資部分）、個人所得稅稅單；

（3）查驗其他資產證明。

二、反擔保材料的初步審查。

三、初審由部門經理負責，部門初審通過報主管領導安排風險控制部參與調查評價。

第二十五條 調查評價經辦人員應通過實地走訪等多種途徑了解個人類客戶及其配偶、家屬的信譽、工作、住房、收入、償債能力等情況。按照不同的業務品種的要求和方法對風險點、防范措施和成本效益進行分析。

第二十六條 公司類業務撰寫調查評價報告

直接評價人員根據對業務申請人的調查評價撰寫調查評價報告。

一、公司類調查評價報告的主要內容

（一）客戶基本情況。包括：客戶經濟性質、注冊資本、規模、主營業務、所屬行業、地理位臵及歷史沿革（注意：改制企業只列資產不列負債現象），客戶的組織形式、產權構成情況及關聯人情況，客戶主導產品規模、產量、壽命周期及市場份額，客戶核心領導層的綜合素質、經營管理能力及運作風格，對外投資及回報情況等。

（二）客戶財務狀況。包括：資產結構，資金結構，所有者權益，資產變化分析，負債變化分析，盈利能力分析，企業生命周期等。

1、資產類重點科目核實

（1）銀行存款：查詢客戶各銀行賬戶數量、性質及余額，將銀行對帳單與銀行存款明細帳及對應的應收帳款進行核對，核實內各月的銀行存款進出額，確定客戶的現金流入與月均余額。若月均現金余額較大，核實其可能性、合理性及真實性，并與企業月收入資料、月銀行收款憑證、銀行承兌資料核對并相互印證。

（2）應收帳款：審查應收賬款明細科目，確定其客戶的集中度及穩定度；對帳齡進行分析，確定其壞帳情況；關注近期變動較大、往來頻繁的應收款項，并從中抽查銷售合同、原始憑證、出庫單、發運單進行相互印證。

（3）其他應收款：對其真實、有效性進行確認，分析形成內容及真實原因；并核查明細帳戶記錄中是否有與股東的往來帳。對與股東往來且往來金額過大的，要查明形成往來的原因，以確認是否真實投資；有無非法轉移、增加或減少資本的行為，并從中抽查相應較大金額明細帳、記帳憑證及原始憑證相互印證。

（4）存貨：實地查看存貨是否真實存在，與存貨明細帳核對，確定有無虛增或虛減存貨現象，并進行收入、成本配比核對；觀察存貨的品質狀況，確定是否有變質積壓物資；了解存貨的保險情況、存貨防護措施的完善程度及存貨的變現能力；同時抽查大額購貨合同、領發料憑證、生產記錄（針對生產型企業）、入庫單進行相互印證。

（5）固定資產：主要審查關鍵設備和車輛的權屬（大額

資產清單及權屬證明）、購臵時間、目前價值、出租和抵押狀況并進行實地觀察；計算關鍵設備生產能力和產能利用效率與本期產品產量的比率，分析判斷其實際生產能力。

2、負債及權益類重點科目核實

（1）短期借款與長期借款：根據貸款卡信息核對客戶的貸款構成，審查每筆貸款的數額、償還時間、債權人、利率及客戶貸款的項目情況以及保證方式，同時獲得相關或有負債信息。

（2）應付賬款：審查應付賬款對存貨、應付賬款對流動負債的比例，并與以前期間對比分析，評價其整體合理性；關注近期變動較大、往來頻繁的應付款項，并從中抽查購貨合同、賣方發票、驗收單、入庫單及其他證明材料進行相互印證。

（3）其他應付款：審查其長期掛賬的原因及償付的可能性。如果其他應付款為掛列投資人名下的其他應付款，應審查雙方是否有協議，確定其償還期限，如果無協議，要求投資人與客戶簽訂項目期內不可撤消協議；是否同時虛增資產和負債；是否存在職工集資及到期日和兌付情況（若有需提供協議），并從中抽查相應較大金額明細帳、記帳憑證及原始憑證相互印證。

（4）或有負債情況：審查相關會議記錄及費用支付情況，對或有負債如各種賠款、訴訟未決事項及對外擔保等責任引

起的負債進行詳細核實。

（5）實收資本及資本公積：結合驗資報告及客戶的合同、章程，確定實收資本的真實性。資本公積、盈余公積，確定其形成內容及期末余額是否正確。抽查金額較大的明細帳、記帳憑證及原始憑證相互印證，核實是否存在虛列資產和權益的情況。

3、損益類重點科目核實

（1）主營業務收入：審查客戶《增值稅納稅申報表》、《損益表》、《稅金結繳清算表》，從稅金倒推收入總額，并與納稅銀行帳戶對帳單核對。審查主營業務收入總賬、明細賬及應收賬款明細賬中的大額或異常項目，并從中抽查銷售合同、銷售單、銷售發票副聯、發運憑證、出庫單進行相互印證；通過銀行存款日記帳、銀行對帳單、現金日記帳、應收賬款科目對銷售回款進行核實。

（2）主營業務成本：確認客戶產品成本的構成內容、成本計算的正確性以及產品銷售成本與收入是否相配比，工業企業（如場地、工藝無大的變動）可通過用電量、用水量、原材料供應量等相關指標對比核證。

（3）財務費用：了解其構成，結合長期借款、短期借款、預提費用等科目，確定其年利息支出額，核實其真實負債及承兌貼現量。

（4）稅金：審核客戶納稅申報表、完稅憑證，確認其稅

款繳納情況，核實與收入、利潤的配比情況（同收入核實方法）。分析客戶的納稅品種結構；是否利用關聯交易等手段少報稅或少交稅；享受免稅、減稅、先征后返和財政補貼的應出具政府文件，并核實執行情況。

（5）利潤：根據其毛利率核算利潤的真實性，并與行業平均利潤水平比較。

（三）現金流量分析。分為對過去的現金流量分析和對未來現金流量預測兩部分。對短期借款，重點是對過去的現金流量分析，其中對于經營活動的現金流量為正值的企業，要著重審查其投資活動的現金流量，從選擇投資的項目、投資方式、投資金額等方面審查其對外投資的合理性。

1、企業現金流量歷史狀況及規律性分析

通過近3年數據對比，分析企業近年現金流量及經營、投資、籌資現金流量變化的規律性及變化原因，特別關注經營活動現金流量變化規律及其原因。此外，結合銷售回款的抽查結果，分析企業在一個經營周期內經營活動產生的現金流入的規律性。

2、企業現金流量預測

著重分析企業經營活動產生現金流量的可能性、均衡性及穩定性，預測擔保期間現金流入能否償還債務。

（1）列明現金流預測的基礎假設（對收入、支出的支撐依據，如查看擔保期間銷售合同或協議等）；

（2）結合企業經營特點逐月分析現金流量；

（3）針對企業現金流特點考慮具體監控措施（如不定期抽查財務帳、監督企業提前還款等）。

（四）客戶償債能力。結合現金流量預測，著重分析客戶第一還款來源。對短期借款的企業，主要是對其短期償債能力的審查，除流動資產變現能力指標，如流動比率、速動比率等之外，要注意短期內有無債務集中到期情況，以及對借款人融資能力的分析。

（五）非財務因素。分析非財務因素對被擔保人還款能力的影響，主要包括行業風險、經營風險、管理風險以及被擔保人還款意愿等。

（六）融資用途及項目情況。從客戶季節性銷售高峰、銷售持續增長比例、資產效率下降、固定資產替換或擴張、貿易信用改變、負債重組、利潤下降、分紅要求以及一次性或非預計的支出等方面來詳細分析其借款原因，并需有具體預算依據。

（七）開戶、結算、信用情況。調查時要查閱被擔保人在金融機構的信貸記錄。

（八）擔保業務品種、金額、期限、費率。分析說明金額、期限和費率的合理性；

（九）風險控制。包括項目可能存在的風險因素分析、本次擬申請擔保額度及風險敞口、設計的反擔保措施。

1、就客戶可能存在的風險因素如政策風險、技術風險、經營管理風險、市場風險、生產風險、財務風險、經營者道德風險、納稅風險、對關鍵人員依賴風險等進行分析并采取的相應對策。

2、本次擬申請擔保額度以凈現金流入還款敞口有多少，采取何種措施予以彌補。

3、反擔保措施的變現能力、制約能力及實際可操作性等。若為房產、土地、機器設備、車輛等實物抵押，需復印權屬文件，列明權屬、原始價值、預估價值、座落位臵等（如，房地產要察看、了解抵押其面積、用途、結構、竣工時間、周邊環境等）。以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。若為第三人保證，需調查其主體資格、資信狀況、代償能力（擔保能力=資產總額-負債總額-已抵、質押資產-已提供保證）。

（十）簽名與日期。

二、撰寫調查評價報告的要求

（一）內容真實、數據準確、及時完整；

（二）打印（字體：仿宋；字號：標題小二號，段落小標題三號，內容小三號）或用藍、黑墨水鋼筆書寫。用藍、黑墨水鋼筆書寫的，字跡須端正、清楚；

（三）姓名、日期簽署完整。第二十七條 審核調查評價報告

一、評價審查人員（部門經理和風控專員）審核直接評價人員撰寫的調查評價報告。如發現基礎資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權要求直接評價人員進行修改；對于判斷不一致的問題，要在調查評價報告相應的地方寫明意見。

二、評價審查人員認為如有必要，可與直接評價人員一起對進行實地調查核實。

三、評價審查人員根據調查審核結果，對該筆業務寫出審核意見。

從業務正式受理到調查評價結束的時間，一般控制在5個工作日之內。

第二十八條 業務拓展部門客戶經理調查評價報告交部門經理審核通過之后報送風險控制部，風險控制部經理綜合參與調查的風控員書面材料提出部門意見。

第二十九條 列入擔保審查委員會審議的項目，應及時將資料發送會議組成人員。審查委員必須及時審閱，提出審查意見準備參加會議。

第三十條 總經理召集審查委員會會議，根據審批業務的需要，可以邀請有關方面的專家列席會議，接受咨詢，也可以根據申報部門的申請，決定本公司有關部門工作人員列

席會議，回答委員提出的問題。列席人員不具有表決權。

第三十一條 審查委員討論分析所審項目的主要風險點及其風險規避和防范措施，依據該筆業務預計給本公司帶來的效益和風險決定是否同意經辦該筆業務。參加審議的委員須明確表示“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，三分之二以上的委員同意為項目審查通過。

第三十二條 會議指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及公司總經理或董事長最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。

第三十三條 總經理或董事長有權否決審查委員會三分之二以上（含）票數通過的事項。但審查會審議否決的事項，總經理或董事長一般不予變更（特殊情況除外）。審查會審議通過的業務，總經理或董事長為最高簽批人。

第三十四條 發生以下情形的項目須進行復議

（一）審查委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但董事會決定復議的項目；

（二）多數審查委員質疑，總經理或董事長認為有必要進一步調查的項目；

（三）自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續的項目。

復議僅限一次。對復議的項目，如有必要可重新確定第一調查人。

第三十五條 總經理或董事長審批同意的業務，在具體辦理時客戶有關情況及條件若發生重大變化將導致風險增加時，則應重新報批。

第三十六條 簽訂合同（包括擔保合同和反擔保合同）

一、落實擔保條件后，及時與申請人簽訂有關合同；

二、合同采用本公司統一格式文本；

三、格式合同由風險控制部專人填寫、部門經理審查；

四、合同審查后，經辦人員請客戶法定代表人（或授權代理人）當面簽字、加蓋公章（涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保自然人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現場）；

五、最后由本公司總經理簽字并加蓋公章。

第三十七條 合同生效后，經辦人員根據各業務品種操作的有關規定辦理相關手續（要注意與會計及理財人員的工作銜接）。

第三十八條 業務辦理后，經辦人員應及時登記臺賬，將原始憑證裝訂入檔保管，做到賬款、賬據、賬賬、賬表相符。相關責任人應定期或不定期進行保后檢查。

第三十九條 在合同到期前，經辦人員向被擔保人發送《擔保到期通知書》，督促其主動履約，擔保責任解除后經辦人員按規定及時向被擔保人清退抵押物權利憑證（其他權利憑證）、質物等并及時進行臺賬登記。

第四十條 被擔保人因受國家經濟、金融、財政、信貸政策影響，造成現金流量明顯減少，或因不可抗力的災害或意外事故等客觀原因無法按期履約還款的，本公司可受理被擔保人提出的擔保展期申請。展期的受理、調查、審查、審批程序和有關要求依照擔保業務基本操作流程辦理。

第四十一條 可以接受的反擔保方式

一、抵押：可以接受的抵押物要求有良好的流動性、價值穩定，便于監控，抵押行為可以向某一機構登記。

（一）本公司接收的抵押物為：國家法律規定可以設定抵押的房產、土地及其附著物（以個人住房抵押需有第二套住房）；在國家交通管理部門登記并核發牌照的汽車等交通工具；有一定技術含量，可在市場上較容易找到買家的通用機器設備和依法可以抵押的其他財產。

（二）申請人需向擔保方提交的抵押反擔保資料：抵押物清單；抵押物所有權證明；抵押物評估材料；有處分權人同意抵押的抵押聲明書；抵押物投保證明。

（三）抵押反擔保操作程序

1、合同當事人就財產抵押的，應當辦理抵押物登記手續；

2、辦理抵押物登記，應當向登記部門提供主合同和抵押合同、抵押物的所有權或者使用權證書或者復印件。

3、辦理抵押登記的部門如下：

①以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發該土地使用權證的土地管理部門；

②以城市房地產或者鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的為縣級以上地方政府規定的部門；

③以林木抵押的為縣級以上林木主管部門;④以航空器、船舶、車輛抵押的為運輸工具的登記部門，⑤以企業的設備和其他動產抵押的為財產所在地的工商行政管理部門；

⑥以上財產之外的其他財產抵押的，合同當事人可向抵押人所在地的公證部門辦理抵押合同公證。

4、反擔保抵押率：不動產抵押率(按凈值計算)不高于一定值(如60％)；可轉讓動產抵押率(按凈值計算)不高于一定值(如50％)。

二、質押：可以接受的質物要求有良好的變現能力、價值穩定，便于保管。質物如為記名權力證書，質押行為要求可以向某一機構登記。

（一）企業提供質押物的范圍：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權；依法可以質押的其他權利。

可以作為抵押的動產也可以設定質押，將動產轉移給保證人占有。

（二）申請企業需向擔保方提交的質押反擔保資料。質物清單、質物所有權證明、質押物評估材料、有處分權人同意質押的質押聲明書。

（三）質押反擔保操作程序。

1、合同當事人以動產質押的，應當在合同約定的期限內將動產交付質權人。

2、合同當事人以權利質押的，應當辦理以下手續： ①以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付質權人；

②以依法可以轉讓的股票出質的，應向證券登記機構辦理出質手續；

③以有限責任公司的股份出質的，應適用股份轉讓的有關規定；

④以依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權出質的，應向其他管理部門辦理出質登記。

3、質押反擔保質押率：可轉讓動產質押率(按凈值計算)不高于一定比例(如50％)}；知識產權質押率不高于評估價值的一定比例(如50％)；有價證券質押率不高于現值的一定比例(如80％)；非上市公司股權質押率不高于所占凈資產的一定比例(如50％)；上市公司股權質押率不高于所占凈資產一定比例(如60％)；采用應收賬款質押的，其應收賬款額應 22

在擔保額的1倍以上，且應收賬款先于貸款到期時回籠的，該應收賬款應部分提存用于還貸。

三、保證：提供保證反擔保的企業要有良好的財務狀況、足夠的資金實力和良好的還款意愿。調查人員必須進行核保，如有必要還應進行公證。子公司原則上不得為控股母公司擔保。

（一）保證反擔保企業應向擔保方提供以下資料：營業執照(副本復印件)；驗資報告；當期(季、月)的財務報表和經合法中介機構驗證的近兩的財務報表(附審計報告)，主要包括資產負債表、損益表和現金流量表等:貸款卡及查詢結果；同意提供保證反擔保的董事會決議;企業《章程》;法人代表證明(委托)書和法人代表(或委托人)身份證。

（二）保證反擔保的審查程序按照對擔保申請人的審查程序進行。

四、保證金：采取保證金反擔保形式的，原則上保證金交納比率為擔保額的20％。如果被擔保人到期不能履行償付義務，保證金即為代償金；被擔保人到期履行償債義務后，擔保人將如數退還保證金。

對借款人提出的反擔保人和擔保物進行調查和評價，除按常規辦理反擔保手續之外，其法定代表人、大股東和實際控制人需簽訂連帶責任保證書。

第五章 管理責任

第四十二條 擔保調查評估人員負責調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任；審查人員負責擔保風險的審查，承擔審查失誤的責任；保后檢查人員負責檢查和清收，承擔檢查失誤、催收不力的責任。

第四十三條 工作人員因主觀原因使公司招受損失應當視情況追究責任，并按公司的有關規定進行處罰。構成犯罪的，應當移交司法機關處理。

第四十四條 對試用期滿擬聘任的擔保調查評估人員，公司需進行家訪，其配偶或父母與公司簽訂保證協議，對其工作過程中因故意或重大過失給公司造成損失承擔連帶責任。

第六章

檔案管理

第四十五條 風險控制部設兼職檔案管理員，負責自擔保業務受理至債務追償完畢整個過程有關文件復印件、資料的整理、立卷和保管工作。

第四十六條 擔保業務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統，卷內首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內部人員之間及部門與部門之間移交檔案是要有移交記錄。

第七章 附 則

第四十七條 本辦法由本公司負責解釋。第四十八條 本辦法經公司董事會批準后施行。

第四十九條 本辦法自發文之日起執行。

第四篇：擔保貸款操作協議書

擔保貸款操作協議書

甲 方(企業方)：公司

乙 方(操作方)：公司

甲方因建設項目需要資金，經與乙方協商，甲方銀行同意為存款方開出定期存單給甲方貸款作質押擔保，甲乙雙方為明確責任，特簽訂本操作協議書，共同恪守。

第一條甲方在未簽署本協議書前，須向乙方提供公司資料、擬建項目批文、財務報表、銀行坐標等資料。甲方提供的資料要保證是真實有效的、是合法的項目經營者。

第二條甲、乙雙方商定本次操作金額為萬元人民幣，首單為萬元人民幣。存款期限為三年（到期收回本金和利息）。按進帳總額一次性收取16% 貼息費用。

第三條甲方（企業）已與中國銀行支行達成用款協議；并制定了銀行還款計劃；該銀行同意為甲方出具承諾函（樣本附后），此承諾函受益人為存款方。同時存款方將銀行開出的定期存單，提供給銀行為甲方貸款作擔保質押品之用。

第四條甲方在確認本操作協議書時，需要在本條款中注明要求乙方攜帶資金或不帶資金。若甲方選擇攜帶資金，乙方則按攜帶資金額的5％收取資金成本費用（在3％履約保證金中沖減）。本次攜帶資金為萬元人民幣（不低于500萬元）；乙方從收到甲方（攜帶資金費用）匯款之日起，操作人員在三個銀行工作日內，將按攜帶資金額開銀行匯票到甲方銀行驗證。

第五條乙方在收到甲方將已蓋章簽字的本操作協議書文本和費用后，乙方即安排操作人員帶開戶手續到甲方接款銀行所在地操作。乙方操作人員進行后與本項業務相關的銀行操作人員，核實出具承諾函內容、時間、交割方式及資金轉定程序等相關細節完善手續后，操作人員即在銀行開設臨戶。

第六條乙方臨戶設立后的第二天，甲方將已備齊的3％履約保證金款存入到乙方臨戶；在甲方具備同臺支付剩余貼息費用的同時（或由銀行出具費用擔保書），銀行將已出具的承諾函遞交給存款方（正本原件）共管。存款方在約定時間內將資金劃入臨戶。當款項到達臨戶顯帳時，雙方辦理同臺交割。乙方將臨戶款項轉為定期存款與貸款銀行辦理質押手續，并收取有關文件。

第七條甲乙方在履約過程中，因甲方或甲方銀行原因，導致業務終止，屬甲方違約，甲方巳支付給乙方的費用不再退還。若是乙方違約，乙方將已收取的費用退還給甲方。

第八條本操作協議書雙方簽字人為最終責任人，任何一方違約都不涉及到中介方。

第九條本操作協議書正本壹式貳份，甲乙雙方各執壹份。自從雙方代表人簽字之日起八個銀行工作日內有效。逾期自動失效。

甲方（蓋章）：乙方（蓋章）：

代表人（簽字）：代表人（簽字）：

二0 0八年月日

第五篇：唐山××擔保有限公司貸款擔保業務操作流程

唐山××擔保有限公司 擔保貸款業務操作規程

為規范抵押、質押、擔保貸款工作程序，保證擔保業務的有續開展，防范貸款風險，特制定本操作規程。

一、本操作規程適用于從受理貸款申請至貸款調查、審批、發放、貸后管理、至貸款收回全過程的操作與管理。

二、貸款的受理、審查與調查

（一）借款人（中小企業、個人）申請抵押、質押、擔保貸款，應當符合以下基本條件：

1.個人

（1）在境內有固定住所、具有完全民事行為能力的中國公民；（2）具有按期償還貸款本息的能力；（3）遵紀守法，沒有違法及不良信用記錄；（4）提供我公司認可的有效擔保；（5）貸款人規定的其他條件。2.企業

（1）恪守信用，有按期還本付息的能力；

（2）經工商行政管理機關（主管機關）辦理年檢手續；

（3）有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額不超過凈資產的50％；

（4）資產負債率符合我行的要求；

（二）貸款流程、審查與調查 1.貸款流程

客戶提出貸款申請→受理審查→貸款調查→審批→簽訂合同(保證合同)→抵質押物登記→發放貸款.→資料歸檔→貸后管理→貸款收回→清戶撤押

2.客戶申請資料的審核

業務人員需審查借款人提供的以下資料：（1）填妥的《貸款申請表》；（2）有效身份證件原件及復印件；（3）營業執照副本及復印件；（4）公司章程；

（5）股東會（董事會）決議；

（6）法定代表人（或負責人）簽署的授權書；（7）有效聯系方式及聯系電話；

（8）以第三人所有質物作質押的，還需提供第三人的有效身份證件原件及復印 件和同意質押的書面證明；

（9）擔保貸款證明資料。3.貸款調查與審查

（1）按照抵押、質押物本息不得小于貸款到期還本付息總額的基本原則，審查抵質押品是否足額。

（2）核實借款人和抵質押物權屬人身份證件載明的內容及質押品的名稱、戶名、金額、數量等是否與《貸款申請表》所填內容完全一致。以第三人所有的質物作質押的，還需審查第三人的有效身份證件原件及復印件和同意質押的書面證明。

（3）以土地房產抵押擔保的，貸款調查人員需與借款人和財產共有人面談，或到借款人和財產共有人的家庭及單位，調查核實提供的資料是否真實、完整、合法、有效；擔保是否是其真實意愿；貸款的真實用途。同時調查了解抵押物有無租賃行為，如果有，要立即告知承租人，避免將來不必要糾紛。在調查中要告知借款人和財產共有人貸款擔保責任。

（4）以房產抵押擔保的，審查產權清晰的抵押物權屬證書《房屋所有權證書》、《國有土地使用權證》及財產共有人的有效身份證件原件及復印件和出具的同意抵押的書面證明，以及貸款人認可的評估機構出具的抵押物估價報告。貸款調查人員需到抵押物所在地實地審查抵押物面積、地點、樓層、朝向、建房時間等與《房屋所有權證》、《國有土地所有權證》、《貸款申請表》所載內容是否相符，實地核查抵押物價值是否與借款人提供的評估價值相符，判斷其是否易于變現等。

（5）以法人保證擔保的，需審查是否具備法人擔保資格，審查單位營業執照、法人代碼證及最近的年檢證明、法定代表人身份證明、法定代表人授權委托書以及委托代理人身份證明、公司章程、當期及上經依法成立的中介機構審計的財務報表（包括資產負債表、損益表、現金流量表等）；有限責任公司、股份有限公 司為保證人的，還需審查公司董事會或股東大會同意擔保的決議。

（三）貸款調查人員審核借款人所提供資料的真實性、完整性、有效性、合法性后，對借款人進行資信評定，按真實、謹慎、量化和保密的原則，對借款人的資信狀況進行綜合評定。對符合貸款條件的，在《貸前調查表》《唐山××擔保有限公司審批表》上填寫貸款意見并簽字后報風險部審查, 風險部審核并提出相應貸款建議后連同借款人有關資料及審查核實的資料送審貸小組審批。

三、貸款審批與發放

1.貸款實行“審貸分離，分級審批”的貸款管理制度。

審貸小組收到業務部門送來的貸款資料，根據調查與審查意見，結合業務管理規定，進行綜合評審、決策，集體審核會商表決審批通過后, 在《唐山××擔保有限公司審批表》簽署意見,交總經理簽批,及董事長簽批。

2.簽訂借款合同

貸款有權簽批人同意發放貸款的，業務人員通知借款人、擔保人持本人身份證件到銀行簽訂借款合同。

（1）業務人員根據批準的《唐山××擔保有限公司借款擔保審批表》與借款人簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《質押合同》、對于第三方提供擔保的，與擔保人簽訂《擔保合同》。以土地房產、汽車抵質押貸款的，凡有產權共有人或有配偶的借款人申請的貸款，產權共有人或夫妻雙方應共同簽訂借款合同，并在抵押清單上簽字，本人確實不能簽字的，需出具同意抵押的書面授權書。

（2）業務人員將審核無誤的《借款合同》等相關合同,交有權簽批人履行簽批、簽章手續。

3.對土地房產抵押貸款、股權質押、車輛質押等貸款，業務人員、借款人持《借款合同》及相關資料，到辦理抵、質押登記的部門辦理抵質押登記手續，業務人員需將我行為抵押權人的《房屋他項權證》或《汽車質押登記證明》、《股權質押登記證明》與貸款手續一起交由綜合事務部收存。

4.對于需要辦理公證手續的貸款，業務人員、借款人持簽字完整的借款合同等資料到銀行指定的公證部門辦理公證手續。

四、貸后管理

貸后管理是指貸款發放之日起到貸款本息收回之日止的貸款管理，包括貸款日常管理、風險貸款的管理。貸后管理目的是通過密切關注借款人對貸款的使用、還款能力的變化，及時發現問題，有效防范和化解貸款風險。公司業務的貸后管理實行貸審委員會統一領導下，風險管理部、業務部、財務部相互協作、相互配合的內部綜合貸后管理體系。

（一）貸款日常管理 1.貸款日常檢查

業務人員要了解借款人的職業、收入、住所、聯系方式等變動情況，對可能影響還款的因素做出判斷；檢查保證人的保證資格和保證能力變化情況，是否有直接影響其還款能力的重大變故。以上檢查平均每一貸款戶一個月至少檢查一次，遇特殊情況要隨時檢查。

2.對貸款擔保的檢查

（1）質押擔保方式：定期檢查質押品的保管情況，是否入庫視同現金實物妥善保管；

（2）土地房產抵押擔保方式：定期對抵押物的安全情況進行檢查。檢查抵押品價值受政策、市場波動的影響所導致的變化情況，抵押品是否持續貶值，是否威脅到貸款的清償。定期檢查抵押品權屬人是否有私自處理抵押物的行為，如出租、出售、重復抵押等等。定期與抵押品權屬人進行聯系，檢查抵押物權屬人是否卷入經濟糾紛，是否有違法犯罪行為；

（3）保證擔保方式：定期檢查擔保人經濟收入的變化情況。定期與擔保人進行聯系，檢查擔保人是否卷入經濟糾紛，是否有違法犯罪行為或其他直接影響其擔保能力的重大變故。

4.貸后檢查程序

（1）對正常類貸款可通過電話了解借款人基本情況有無變化；

（2）對違約貸款通過電話提示、約見借款人、走訪借款人所在單位或居民委員會等方式了解借款違約的主要原因，判斷貸款的風險狀況，確定貸款的形態；（3）對違約貸款提出催收意見，制定強制清收貸款的處理方案，報總經理批準實施；

（二）風險貸款管理流程

業務部受理業務后，因涉及法律風險問題的，業務部應形成書面材料交由風險管理部，由風險管理部進行分析后提出具體意見。對申請借款的客戶由擔保業務主辦人員和風險管理員進行實地考察并寫出盡職調查報告，對貸款人資產及其提供的資料的進行審查、驗證，并在此基礎上形成內部審貸的意見提交貸審會，貸審會議由副總經理負責召集并主持，會上由業務部的主辦業務員介紹客戶情況，風險管理員介紹風險監控情況，由審貸會成員討論客戶情況并形成表決意見，審貸會同意受理的業務由董事長或總經理最終批準，典當業務人員根據最終批準意見辦理各種手續并交風險管理部復查，財務部對涉及貸款額度、利息及費用等進行復審，各項內部工作完成后及時發放貸款。擔保業務員對每筆業務的原件（包括各種文件、資料、合同、憑證等）交由檔案室保管，業務部應對其原件檔案進行電子文檔備份，風險管理部對電子文檔再備份。業務部、風險管理部和財務部共同對貸款合同、各種法律手續進行動態跟蹤和管理，以便及時有效控制風險的發生。

2010年12月8日