第一篇：小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司反擔(dān)保管理辦法

ⅩⅩ市小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司

反擔(dān)保管理辦法

第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)對公司擔(dān)保業(yè)務(wù)設(shè)定的反擔(dān)保的有效管理，規(guī)范公司反擔(dān)保行為，提高第二還款來源防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人們共和擔(dān)保法》等有關(guān)法律、法規(guī)以及公司有關(guān)制度規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱反擔(dān)保，系指本公司為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，為保證本公司承擔(dān)責(zé)任后債權(quán)不致懸空，應(yīng)本公司的要求債務(wù)人或第三人向本公司提供的擔(dān)保。

本辦法所稱反擔(dān)保管理，系指本公司通過對反擔(dān)保的方式和內(nèi)容、反擔(dān)保資產(chǎn)的評估、反擔(dān)保物的登記、保險(xiǎn)和公證、反擔(dān)保資產(chǎn)的管理和處臵等內(nèi)容的全面、系統(tǒng)的管理，規(guī)范反擔(dān)保行為，切實(shí)發(fā)揮擔(dān)保防范反擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的作用，提高公司控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第三條 本公司接受債務(wù)人委托向債權(quán)人提供信用擔(dān)保服務(wù)時(shí)，均應(yīng)要求債務(wù)人或第三人向本公司提供反擔(dān)保，公司特許批準(zhǔn)的除外。

第四條 根據(jù)國家法律的規(guī)定和擔(dān)保行業(yè)所面臨的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保措施為保證、抵押、質(zhì)押以及其他商業(yè)化反擔(dān)保方式。

公司根據(jù)擔(dān)保行業(yè)的特點(diǎn)和擔(dān)保企業(yè)的特點(diǎn)，針對每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，確定包括多種擔(dān)保方式在內(nèi)的反擔(dān)保組合方案，以強(qiáng)化反擔(dān)保對債務(wù)人的威懾作用，保證本公司債權(quán)的現(xiàn)實(shí)。

公司設(shè)定反擔(dān)保，一般以被擔(dān)保企業(yè)有形資產(chǎn)的抵（質(zhì)）方式為主，以無形資產(chǎn)、權(quán)利（益）質(zhì)押及其他擔(dān)保方式為輔。對于反擔(dān)保 1

較弱的中小企業(yè)，應(yīng)要求其法定代表人個(gè)人對公司債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任。

第五條 公司設(shè)定反擔(dān)保應(yīng)遵循五項(xiàng)原則：

（一）合法、合規(guī)原則，即反擔(dān)保物為國家法律允許設(shè)定擔(dān)保的資產(chǎn)；

（二）流通可變現(xiàn)原則，即反擔(dān)保物為市場所接受，具有廣泛的流通性，可通過市場變現(xiàn)；

（三）市場定價(jià)原則，即通過市場確定反擔(dān)保物的真實(shí)價(jià)值；

（四）執(zhí)行可操作原則，即按照相關(guān)法律、法規(guī)的形式設(shè)定反擔(dān)保物，以保證反擔(dān)保物能夠順利處臵；

（五）債務(wù)人利益可觸動原則，即反擔(dān)保物的設(shè)定，必須能夠觸動債務(wù)人的切身利益，以迫使債務(wù)人守信履約。

第六條 本辦法適用于公司各類擔(dān)保業(yè)務(wù)，適用于公司各部門。

第二章 反擔(dān)保的方式和內(nèi)容 第一節(jié) 反擔(dān)保保證

第七條 反擔(dān)保保證是指本公司與反擔(dān)保保證人約定，當(dāng)被保證人不能履行債務(wù)時(shí)，反擔(dān)保保證人按照約定履行債務(wù)的行為。

第八條 反擔(dān)保保證人可分為兩類，一是法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織，二是自然人。

第九條 法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)作為反擔(dān)保保證人應(yīng)具備下列條件：

(一)持有經(jīng)過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證；(二)通過注冊有固定的經(jīng)營場所；

(三)企業(yè)無不良信用記錄；(四)資產(chǎn)負(fù)債率低于70%；(五)生產(chǎn)經(jīng)營正常、有盈利；(六)所有者權(quán)益應(yīng)大于固定資產(chǎn)凈值；

第十條 自然人作為反擔(dān)保保證人應(yīng)具備的條件：

(一)具有完全民事行為能力，個(gè)人信用良好，無民事違法或刑法記錄；

(二)為被擔(dān)保企業(yè)的法定代表人，或高級管理人員，被擔(dān)保企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)的法定代表人或被擔(dān)保企業(yè)有利害關(guān)系且有代為清償債務(wù)能力的自然人。

第十一條 下列單位或組織不能作為反擔(dān)保保證人：

(一)國家各級機(jī)關(guān)；

(二)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體；(三)企業(yè)法人的職能部門和未經(jīng)授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)。

第十二條 本公司對應(yīng)反擔(dān)保保證人進(jìn)行如下審查；

(一)審查保證人是否具備法律規(guī)定的主題資格；

(二)審查保證人有無不良貸款、拖欠利息以及其他不履行合同義務(wù)等資信情況；

(三)審查保證人的凈資產(chǎn)、固定資產(chǎn)和長期投資等財(cái)務(wù)實(shí)力情況；(四)審查保證人的技術(shù)水平、產(chǎn)品市場占有率等經(jīng)營情況；(五)審查保證人的保證意愿；

(六)審查保證人履行的經(jīng)濟(jì)動機(jī)以及與被擔(dān)保企業(yè)的關(guān)系；(七)審查保證人領(lǐng)導(dǎo)者的品德、素質(zhì)及其經(jīng)營業(yè)績等。

第十三條 本公司要經(jīng)審查認(rèn)定的反擔(dān)保保證人簽訂反擔(dān)保保證合同，合同約定反擔(dān)保保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

第十四條 對同一項(xiàng)目的分期貸款擔(dān)保，本公司可與反擔(dān)保保證人就單筆貸款擔(dān)保分別簽定《反擔(dān)保保證合同》，也可在最高貸款額度內(nèi)簽訂一份《反擔(dān)保保證合同》。

第十五條 被擔(dān)保企業(yè)申請貸款展期，必須向本公司出具反擔(dān)保保證人同意展期的書面證明，貸款銀行同意展期后，本公司與反擔(dān)保保證人簽定補(bǔ)充協(xié)議。

第十六條 被擔(dān)保企業(yè)到期不能履行或不能完全履行債務(wù)，本公司履行保證責(zé)任并向貸款銀行支付代償金后，可以要求被擔(dān)保企業(yè)履行還款義務(wù)，也可以要求反擔(dān)保保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

本公司應(yīng)在《反擔(dān)保保證合同》約定的保證期間內(nèi)要求反擔(dān)保保證人承擔(dān)保證責(zé)任，反擔(dān)保保證人拒不履行保證責(zé)任，可向人民法院申請支付令后提起訴訟。

第二節(jié) 反擔(dān)保抵押

第十七條 反擔(dān)保抵押是指被擔(dān)保企業(yè)或第三人不轉(zhuǎn)移對財(cái)產(chǎn)的占有，將財(cái)產(chǎn)作為對本公司擔(dān)保行為的反擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保企業(yè)不履行債務(wù)時(shí)，本公司有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

第十八條 反擔(dān)保抵押人必須是依法對抵押物享有所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)的法人、其他組織或自然人。

第十九條 反擔(dān)保抵押物包括動產(chǎn)和不動產(chǎn)兩類。第二十條 以下不動產(chǎn)可以抵押；

(一)依法取得使用權(quán)的國有土地；

(二)依法取得所有權(quán)的國有土地上的房屋；以依法取得的國有土地 4

上的房屋抵押的，該房屋占有范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押；以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，該國有土地上的房屋同時(shí)抵押。

第二十一條 下列不動產(chǎn)不得抵押：

(一)未繳納土地出讓金的劃撥土地；(二)權(quán)屬有爭議的房地產(chǎn)；(三)已出租的住宅房屋；

(四)在國家建設(shè)規(guī)劃中擬征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；

(五)用于教育、醫(yī)療、市政以及企事業(yè)單位的職工住宅等公共福利事業(yè)的房地產(chǎn)；

(六)列為文明保護(hù)的古建筑；

(七)被依法查封、扣押后采取其他訴訟保全措施的房地產(chǎn)；(八)集體所有的土地。

第二十二條 以房地產(chǎn)設(shè)定反擔(dān)保抵押時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供下列房地產(chǎn)權(quán)屬（原件）：

(一)《國有土地使用權(quán)證》及交納土地出讓金的發(fā)票；

(二)《房屋所有權(quán)證》，共有房屋須提交共有人同意抵押的書面證明；

(三)以中文合資、合作企業(yè)的房地產(chǎn)抵押的，須提交該企業(yè)權(quán)力機(jī)構(gòu)同意抵押的證明；

(四)用已出租的非住宅房地產(chǎn)時(shí)，須提交有租憑期限的《房屋租憑合同》及將抵押情況告知承租人的書面通知回執(zhí)；

(五)經(jīng)本公司認(rèn)可的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)所提供的房地產(chǎn)價(jià)值評估報(bào)告；(六)抵押房產(chǎn)的保險(xiǎn)單等。

第二十三條 以土地使用權(quán)抵押的，必須連同土地上定著物一起抵押。5

如改變地上定著物，須征得本公司同意。

第二十四條 抵押人用抵押的房地產(chǎn)出租時(shí)，必須征得本公司同意，且其憑租期不得超過擔(dān)保期限。

第二十五條 簽定反擔(dān)保房地產(chǎn)抵押合同后，對于符合房地產(chǎn)抵押登記條件的房地產(chǎn)抵押物，本公司應(yīng)于抵押人一起在國家有關(guān)規(guī)章規(guī)定的期限內(nèi)到市房地產(chǎn)管理部門辦理登記；以屬于國有資產(chǎn)的房屋設(shè)定抵押的，應(yīng)到國有資產(chǎn)管理機(jī)關(guān)備案。

第二十六條 抵押人擁有合法所有權(quán)、具有一定流通性、能在市場變現(xiàn)的動車可以設(shè)定抵押。下列動產(chǎn)可以抵押：(一)通用機(jī)器設(shè)備及生產(chǎn)工具；(二)交通運(yùn)輸工具；(三)庫存商品及庫存材料；(四)依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第二十七條 抵押人辦理動產(chǎn)抵押，應(yīng)提交下列文件和憑證：

(一)抵押動產(chǎn)所有權(quán)證書，如購臵憑證、產(chǎn)權(quán)登記證書、受贈財(cái)產(chǎn)證明等；

(二)抵押人對抵押動產(chǎn)具有使用權(quán)，應(yīng)提交所有權(quán)人的所有權(quán)證書及同意抵押人抵押的書面證明；

(三)確定抵押動產(chǎn)凈值的憑證或評估報(bào)告；(四)抵押動產(chǎn)的保險(xiǎn)單；

(五)企業(yè)權(quán)力機(jī)構(gòu)同意設(shè)定抵押的書面證明；(六)有關(guān)抵押物存放和占管狀況資料等。

第二十八條 本公司要對抵押人提供的動產(chǎn)抵押物進(jìn)行下列審查；

(一)抵押物權(quán)屬的真實(shí)性、合法性；(二)抵押物的占有和控制；

(三)抵押物的流動性；(四)抵押物的現(xiàn)值和變現(xiàn)價(jià)值(五)抵押物的品質(zhì)和有效使用期限；(六)抵押物是否重復(fù)抵押等。

第二十九條 對符合登記條件的動產(chǎn)抵押物要辦理登記手續(xù)，抵押登記期限不得短于債務(wù)保證期限。

第三十條 抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件以及保險(xiǎn)單證等均應(yīng)有本公司代為保管，本公司承擔(dān)保管責(zé)任。

第三十一條 抵押期間，未經(jīng)本公司同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。本公司同意抵押人以本公司認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)轉(zhuǎn)讓抵押物，抵押人所得價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用以償還本公司擔(dān)保的債權(quán)；轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過擔(dān)保責(zé)權(quán)數(shù)額的部分除外。

第三十二條 抵押期間，抵押人占用與管理的抵押物發(fā)生摧毀和滅失的，抵押人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將情況告知本公司，并應(yīng)采取措施防止損失的擴(kuò)大。抵押物因滅失所得賠償金應(yīng)作為抵押財(cái)產(chǎn)，由抵押人存入本公司指定的賬戶。抵押物滅失后，本公司可應(yīng)所得賠償金數(shù)額不足清除部分，要求反擔(dān)保抵押人提供新的擔(dān)保。

第三十三條 抵押期間，抵押人有下列情形之一的，本公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)請求人民法院保護(hù)本公司的抵押權(quán)：

(一)抵押人未經(jīng)本公司同意擅自處分抵押物的；

(二)抵押人的行為足以使抵押物的價(jià)值減少、本公司要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的；

(三)抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價(jià)款明顯低于其價(jià)值，本公司要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保、抵押人不提供的；

(四)抵押人就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款沒有向本公司提前清償其 7

所擔(dān)保的債權(quán)的；

(五)抵押人有故意阻礙本公司依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。

第三十四條 被擔(dān)保企業(yè)到期沒有履行或者沒有完全履行債務(wù)，本公司代為履行債務(wù)、承擔(dān)保證責(zé)任后，本公司應(yīng)與抵押人協(xié)商處臵抵押物，協(xié)商不成，可依法以抵押物折價(jià)、變賣、拍賣抵押物所得價(jià)款優(yōu)先受償。

第三十五條 本公司依法處分抵押物所得價(jià)款，按下列順序分配：

(一)支付處分抵押物所需的費(fèi)用；

(二)清償被擔(dān)保企業(yè)所欠本公司的貸款本就、利息、違約金和損害賠償金等；

(三)支付《反擔(dān)保抵押合同》約定的其他費(fèi)用。

處分抵押物所得價(jià)款不足以清償前款所列金額的，本公司有權(quán)就不足部分繼續(xù)向被擔(dān)保企業(yè)追償；清楚前款所列金額有剩余的，剩余部分退還抵押人。

第三十六條 被擔(dān)保企業(yè)按期履行債務(wù)，《反擔(dān)保抵押合同》終止，本公司應(yīng)及時(shí)將保管的抵押物權(quán)屬證明有及有關(guān)單證交還抵押人。

第三節(jié) 反擔(dān)保質(zhì)押

第三十七條 反擔(dān)保質(zhì)押是指被擔(dān)保企業(yè)或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本公司占有，為本公司為其債務(wù)擔(dān)保提供反擔(dān)保，被擔(dān)保企業(yè)到期不履行債務(wù)、由本公司承擔(dān)保證責(zé)任后，本公司有權(quán)依照法律規(guī)定以該動產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣該動產(chǎn)，或兌現(xiàn)權(quán)利憑證所得價(jià)款優(yōu)先受償。

第三十八條 出質(zhì)人必須是依法對質(zhì)押財(cái)產(chǎn)享有所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)的法人、其他組織或自然人。

第三十九條 下列動產(chǎn)和權(quán)利不得質(zhì)押：

(一)所有權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；(二)法律規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)；(三)無法評估其價(jià)值、難以變現(xiàn)的權(quán)利；

(四)權(quán)利的主管部門或所有權(quán)人不同意設(shè)定質(zhì)押的權(quán)利。

第四十條 下列動產(chǎn)和權(quán)利可以質(zhì)押：

(一)動產(chǎn)

1.易變現(xiàn)便于管理的通用設(shè)備； 2.通用的交通運(yùn)輸工具； 3.其他便于保管的財(cái)產(chǎn)。(二)權(quán)利（益）

1.匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單； 2.依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、上市流通股票；

3.專利權(quán)、專用權(quán)、專營權(quán)、獨(dú)家代理權(quán)、承租權(quán)、收益權(quán)等。

第四十一條 出質(zhì)人向本公司移交物質(zhì)時(shí)，應(yīng)提交下列文件：

(一)物質(zhì)的權(quán)屬期間；

(二)物質(zhì)的價(jià)值依據(jù)或評估報(bào)告；(三)物質(zhì)在變現(xiàn)時(shí)，需提交的相關(guān)證明；(四)有關(guān)物質(zhì)的保險(xiǎn)單；

(五)以權(quán)利（益）出質(zhì)的，須提有關(guān)行政主管部門或權(quán)利所有人同意出質(zhì)的文件或科技出質(zhì)的文件依據(jù)；

(六)以銀行承兌匯票出質(zhì)的，須提交商品或勞務(wù)交易合同復(fù)印件；(七)以有限責(zé)任公司股權(quán)出質(zhì)的，須提股權(quán)證和董事會同意出質(zhì)的證明；

(八)以共有動產(chǎn)或權(quán)利出質(zhì)的，須提交共有人處臵的證明。質(zhì)押人占用與管理的房地產(chǎn)發(fā)生損毀和滅失的，質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將情況 9

告知本公司，并應(yīng)采取措施防止損失的擴(kuò)大。

第四十二條 本公司應(yīng)對質(zhì)物進(jìn)行下列審查：

(一)質(zhì)物權(quán)屬的真實(shí)性、合法性和有效性；(二)物質(zhì)的資產(chǎn)評估是否符合實(shí)際；(三)有價(jià)單證出單銀行簽字蓋章的明確證明；(四)質(zhì)物的變現(xiàn)能力等。

第四十三條 第四十四條 以可掛失的有價(jià)單證出質(zhì)的，應(yīng)辦理止付手續(xù)。符合質(zhì)押登記條件的質(zhì)物應(yīng)辦理登記手續(xù)，《反擔(dān)保質(zhì)押合同》自登記之日起生效。

第四十五條 質(zhì)押期間，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)有損壞或者價(jià)值明顯減少的可能、足以影響本公司實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，本公司可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保，出質(zhì)人不提供的，本公司可以按照《反擔(dān)保質(zhì)押合同》的約定，以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣、兌現(xiàn)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。

第四十六條 質(zhì)物的收管與返還按如下規(guī)定執(zhí)行：

(一)簽訂《反擔(dān)保質(zhì)押合同》后，質(zhì)物交由本公司負(fù)責(zé)驗(yàn)收和登記；(二)質(zhì)押期間，本公司負(fù)有妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)和權(quán)利單證的義務(wù)，因保管不善導(dǎo)致物質(zhì)或權(quán)利單證滅失或毀損的，本公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

(三)被擔(dān)保企業(yè)按期履行債務(wù)，《反擔(dān)保質(zhì)押合同》終止，本公司應(yīng)將質(zhì)物返還給出質(zhì)人。

第四十七條 被擔(dān)保企業(yè)到期不履行債務(wù)而由本公司承擔(dān)保證責(zé)任后，本公司可依法將質(zhì)物變現(xiàn)，償還本公司全部債權(quán)和有關(guān)費(fèi)用。

第四十八條 有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定除適合本章規(guī)定外，可比照本辦法第二章第二節(jié)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四節(jié) 其他方式

第四十九條 針對擔(dān)保行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和擔(dān)保對象缺乏符合條件的反擔(dān)保物的現(xiàn)實(shí)情況，本公司可在保證、抵押和質(zhì)押三種反擔(dān)保方式之外，根據(jù)平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的法律原則，創(chuàng)設(shè)各種商業(yè)化反擔(dān)保措施，以防范和規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

第五十條 創(chuàng)設(shè)反擔(dān)保方式，應(yīng)符合法律規(guī)定，應(yīng)保證反擔(dān)保法律關(guān)系的當(dāng)事人各方權(quán)利義務(wù)的基本平衡。

第五十一條 本公司可與被保單企業(yè)在平等、自愿的基礎(chǔ)上協(xié)商簽定的附生效條件的轉(zhuǎn)讓協(xié)議，雙方約定當(dāng)被擔(dān)保企業(yè)不履行或不能完全履行債務(wù)而由本公司代為償債后，本擔(dān)保企業(yè)將擁有合法所有權(quán)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓本公司，雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅。

第五十二條 對具有良好發(fā)展和市場前景的企業(yè)，如確無有效的反擔(dān)?？商峁竟究刹捎秘?cái)物監(jiān)控作為反擔(dān)保措施：(一)共管賬戶

本公司與本擔(dān)保企業(yè)協(xié)商建立雙印鑒共管賬戶，控制進(jìn)出款、用款去向、用款方式、用款效果，保證所擔(dān)保的貸款按規(guī)定用途使用。(二)財(cái)物監(jiān)控

本公司可直接監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)常性收入，并按合同規(guī)定的時(shí)間及方式調(diào)控經(jīng)常性收入的存量和使用，保證企業(yè)按期履約。

第三章 反擔(dān)保資產(chǎn)評估

第五十三條 本辦法所稱反擔(dān)保資產(chǎn)評估，系指以抵（質(zhì)）押作為擔(dān)保方式的經(jīng)濟(jì)活動發(fā)生時(shí)，本公司評審部門或公司指定的抵（質(zhì)）押物評估機(jī)構(gòu)按照科學(xué)、公正的方法，對抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬狀況、市場價(jià)值、抵（質(zhì)）押價(jià)值、變現(xiàn)能力進(jìn)行的綜合評定的測算，以設(shè)定價(jià) 11

值充分、有效的反擔(dān)保組合方案，確保公司債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

第五十四條 凡委托本公司提供擔(dān)保服務(wù)的企業(yè)，其提供的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物的價(jià)值必須經(jīng)過本公司評審人員或公司制定的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，沒有或無法確定價(jià)值的資產(chǎn)不得作為反擔(dān)保物設(shè)定抵（質(zhì)）押。

第五十五條 本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部為反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物評估工作的管理和操作部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部協(xié)助評審部門做好抵（質(zhì)）押物的評估工作，并負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)與資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)的關(guān)系。

第五十六條 抵（質(zhì)）押物價(jià)值可通過以下途徑獲得：

(一)公司評審人員進(jìn)行現(xiàn)場檢查和評估；(二)聘請專業(yè)資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估；

第五十七條 抵（質(zhì)）押物價(jià)值的取得，一般以評審人員進(jìn)行現(xiàn)場評估確定資產(chǎn)價(jià)值為主。

對于企業(yè)提供的重要的反擔(dān)保資產(chǎn)，如評審人員認(rèn)為自評無把握，可委托公司指定的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評估，以掌握確切的變現(xiàn)價(jià)值。

第五十八條 公司指定的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)為具有合法資質(zhì)、評估經(jīng)驗(yàn)豐富并與本公司建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系的評估機(jī)構(gòu)。進(jìn)行抵（質(zhì)）押物價(jià)值評估所發(fā)生得費(fèi)用，由被擔(dān)保企業(yè)自擔(dān)。

第五十九條 公司評審人員應(yīng)以客觀公正的態(tài)度，獨(dú)立完成對反擔(dān)保資產(chǎn)的檢查、核實(shí)和確定價(jià)值的工作，不得以個(gè)人的好惡和偏見行事，不屈從于任何單位和實(shí)力的干預(yù)和影響。

第六十條 按照國際上普遍承認(rèn)的資產(chǎn)評估計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)評估的基本方法可分為收益法、重臵法和清算法等。在檢查抵（質(zhì)）押物并確定價(jià)值時(shí)，評審人員可根據(jù)實(shí)際情況確定評估方法。

第六十一條 在項(xiàng)目監(jiān)管階段，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)會同評審部門定期檢查反擔(dān)保物的保管和使用情況，定期測試評估結(jié)果，以掌握反擔(dān)保物確切的價(jià)值量。

第六十二條 評審部門在完成項(xiàng)目的反擔(dān)保物價(jià)值量的評估和確定工作后，應(yīng)將調(diào)查中搜集的有關(guān)材料和評估報(bào)告及時(shí)歸檔保存，作為以后對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行再評定、管理以至變現(xiàn)的依據(jù)。

第四章 反擔(dān)保資產(chǎn)的登記、保險(xiǎn)和公證

第六十三條 根據(jù)《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，本公司與被擔(dān)保企業(yè)簽定《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同》后，應(yīng)辦理抵（質(zhì)）押物登記，《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同》自登記之日起生效。

第六十四條 按照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定或合同約定，本公司應(yīng)與被擔(dān)保企業(yè)或第三人在規(guī)定的期限內(nèi)處理抵（質(zhì)）押物登記手續(xù)，登記所發(fā)生的費(fèi)用有被擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)。

第六十五條 登記部門

(一)以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，登記部門為核發(fā)土地使用權(quán)證的土地管理部門；

(二)以房地產(chǎn)設(shè)定抵押的，登記部門為房地產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)管理部門；

(三)以交通運(yùn)輸工具設(shè)定抵（質(zhì)）押物的，登記部門為運(yùn)輸工具的主管部門；

(四)以企業(yè)設(shè)備或其它動產(chǎn)抵（質(zhì)）押物，登記部門為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門；

(五)以依法可以轉(zhuǎn)讓的權(quán)利（益）質(zhì)押的，其管理部門為出質(zhì)登記部門。

(六)以法律規(guī)定以外的其他財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押物的，如當(dāng)事人自愿辦理抵（質(zhì)）押登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

第六十六條 登記需提交的材料

(一)辦理房地產(chǎn)抵押需提交的材料 1.房地產(chǎn)證；

2.反擔(dān)保合同及主合同；

3.抵押物評估的書面證明或抵押當(dāng)事人雙方協(xié)商確定價(jià)值的書面證明；

4.抵押雙方當(dāng)事人身份證復(fù)印件及法定代表人委托書；

5.共同共有的房地產(chǎn)設(shè)定抵押的，抵押人應(yīng)取得其他共有人書面同意的證明；

6.以國有房地產(chǎn)設(shè)定抵押的，需經(jīng)國有資產(chǎn)上級主管部門書面批準(zhǔn)； 7.外商投資企業(yè)和內(nèi)聯(lián)企業(yè)以其房地產(chǎn)設(shè)定抵押的，需經(jīng)企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)書面批準(zhǔn)；抵押期不應(yīng)超過企業(yè)的應(yīng)用期限； 8.以有償取得的土地設(shè)定抵押的，需提交國有土地使用證或建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)用地批準(zhǔn)書等有關(guān)資料。(二)辦理動產(chǎn)抵（質(zhì)）押物登記需提交的材料： 1． 2． 3． 4． 5． 6． 企業(yè)動產(chǎn)抵（質(zhì)）押物登記申請書；

有關(guān)合同，包括反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同和主合同； 有關(guān)動產(chǎn)抵（質(zhì)）押物存放狀況資料； 有關(guān)動產(chǎn)抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書； 反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同當(dāng)事人的營業(yè)執(zhí)照； 雙方代理人身份和權(quán)限證書。

(三)權(quán)利質(zhì)押登記一般需提交的資料： 1.權(quán)利憑證或證明性文件；

2.權(quán)利價(jià)值的評估報(bào)告；

3.有關(guān)合同，包括反擔(dān)保質(zhì)押合同和主合同； 4.反擔(dān)保質(zhì)押合同當(dāng)事人的營業(yè)執(zhí)照； 5.雙方代理人身份證和授權(quán)書。

第六十七條 《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同》終止后，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)協(xié)助企業(yè)辦理登記注銷手續(xù)。

第六十八條 在保險(xiǎn)公司可投保的資產(chǎn)范圍內(nèi)，公司風(fēng)險(xiǎn)管理部對有必要辦理保險(xiǎn)的資產(chǎn)應(yīng)要求企業(yè)辦理與擔(dān)保期限相適應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定本公司為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人嗎，保險(xiǎn)單和有關(guān)權(quán)利證書由本公司收執(zhí)。

第六十九條 本公司應(yīng)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品種齊全、實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，為被擔(dān)保企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，企業(yè)投保所發(fā)生的費(fèi)用由被擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)。

第七十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對已辦理抵（質(zhì)）押物登記的《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同》，到公證部門辦理公證手續(xù)。

第七十一條 本公司應(yīng)于市內(nèi)的公證機(jī)構(gòu)建立長期的業(yè)務(wù)聯(lián)系，并制定一家公證機(jī)構(gòu)辦理本公司合同公證，公證費(fèi)用由被擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)。

第五章 反擔(dān)保資產(chǎn)管理

第七十二條 本章所稱反擔(dān)保資產(chǎn)管理是指公司在項(xiàng)目監(jiān)管階段對被擔(dān)保企業(yè)提供的反擔(dān)保資產(chǎn)實(shí)施檢查、監(jiān)督、財(cái)務(wù)核算及監(jiān)控，在公司代償后對行使債權(quán)和擔(dān)保物權(quán)而取得的反擔(dān)保物，償債物的登記和日常維護(hù)、管理以及財(cái)務(wù)核算。

第七十三條 反擔(dān)保資產(chǎn)管理分或有資產(chǎn)管理和實(shí)物資產(chǎn)管理兩部分。

第一節(jié) 或有資產(chǎn)管理

第七十四條 從《反擔(dān)保（質(zhì)）押合同》生效之日起，被擔(dān)保企業(yè)向本公司提供的反擔(dān)保物即為本公司的或有資產(chǎn)，納入風(fēng)險(xiǎn)管理部和計(jì)劃財(cái)產(chǎn)部的管理范疇。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對或有資產(chǎn)的現(xiàn)場檢查、核實(shí)價(jià)值，防止出現(xiàn)價(jià)值貶損；計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)對或有資產(chǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)核算和監(jiān)控。

第七十五條 《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同》簽定后，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)將反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬憑證、有關(guān)資料、質(zhì)物以及相關(guān)合同，分門別類完整移交檔案管理部門，并辦理雅閣的交接手續(xù)。

第七十六條 合同履行期間，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)不定期自行檢查反擔(dān)保物權(quán)屬憑證，質(zhì)物和有關(guān)合同。確保其完好無損和安全保管。

風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)隨時(shí)接受公司領(lǐng)導(dǎo)對項(xiàng)目反擔(dān)保合同、權(quán)屬憑證及物質(zhì)的全面檢查或抽查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理。

第七十七條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)牽頭組織項(xiàng)目監(jiān)管工作，重要職責(zé)之一就是合同履行期間，經(jīng)常到現(xiàn)場檢查、核實(shí)反擔(dān)保資產(chǎn)情況，保證反擔(dān)保資產(chǎn)在合同履行期間保持穩(wěn)定的價(jià)值量。

第七十八條 公司監(jiān)管小組在項(xiàng)目監(jiān)管中重要點(diǎn)核實(shí)抵押人所占管和使用的抵押物的形態(tài)和價(jià)值量變化，監(jiān)督企業(yè)按《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同》的規(guī)定執(zhí)行。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)定期登記和統(tǒng)計(jì)在保項(xiàng)目資產(chǎn)種類和價(jià)值量，作為公司領(lǐng)導(dǎo)層決策依據(jù)。

第七十九條 監(jiān)管小組若發(fā)現(xiàn)抵押物的數(shù)量、品質(zhì)發(fā)生變化、價(jià)值減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保障賠償金和損害賠償金），監(jiān)管小組應(yīng)要求其作為抵押財(cái)產(chǎn)，由抵押人存入本公司指定的賬戶。

抵押期間，未經(jīng)本公司同意，抵押人發(fā)生轉(zhuǎn)讓、出租和其他處分 16

抵押物的行為以及使抵押物價(jià)值減少的行為，監(jiān)管小組應(yīng)采取法律措施保護(hù)本公司抵押權(quán)。

第八十條 計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)公司或有資產(chǎn)的財(cái)務(wù)管理，設(shè)臵臺帳進(jìn)行核算，并對有資產(chǎn)進(jìn)行總量控制及平衡。

第八十一條 計(jì)劃財(cái)務(wù)部應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部轉(zhuǎn)來的已生效《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同》和有關(guān)憑證的復(fù)印件登記或有資產(chǎn)臺帳，定期做好或有資產(chǎn)的統(tǒng)計(jì)總匯工作，對或有資產(chǎn)進(jìn)行核算。

第八十二條 計(jì)劃財(cái)務(wù)部根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部提交的《項(xiàng)目監(jiān)管意見書》復(fù)印件對或有資產(chǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)控，《意見書》中應(yīng)有反擔(dān)保資產(chǎn)的占管情況及價(jià)值量的監(jiān)管意見。

第八十三條 擔(dān)保項(xiàng)目到期，反合同終止，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)協(xié)助企業(yè)辦理反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押登記注銷手續(xù)，同時(shí)向計(jì)劃財(cái)務(wù)部提交《接觸擔(dān)保通知書》；計(jì)劃財(cái)務(wù)部據(jù)此進(jìn)行相應(yīng)的帳務(wù)處理，辦理反擔(dān)保資產(chǎn)核銷手續(xù)。

第二節(jié) 實(shí)物資產(chǎn)管理

第八十四條 本辦法所稱實(shí)物資產(chǎn)，系指本公司與抵押人、出質(zhì)人協(xié)商取得、經(jīng)法院終審判決并已執(zhí)行而依法取得的各類反擔(dān)保物、償債物的統(tǒng)稱；所稱實(shí)物資產(chǎn)管理，系指本公司對該項(xiàng)資產(chǎn)的清理、統(tǒng)計(jì)、日常管理和維護(hù)、經(jīng)營運(yùn)作以及財(cái)務(wù)核算等事務(wù)。

第八十五條 公司該項(xiàng)事務(wù)資產(chǎn)的歸口管理部門為風(fēng)險(xiǎn)管理部和計(jì)劃財(cái)務(wù)部，兩部門互相配合，保證該項(xiàng)目資產(chǎn)的安全和保值，現(xiàn)實(shí)終止變現(xiàn)的目標(biāo)，最大限度減少公司財(cái)產(chǎn)的損失。

第八十六條 對本公司依法取得的反擔(dān)保物和償債物，風(fēng)險(xiǎn)管理部收妥后應(yīng)按項(xiàng)目分別各類財(cái)產(chǎn)逐項(xiàng)登記《反擔(dān)保物及權(quán)證登記薄》和《償債物及權(quán)證登記簿》，填制《反擔(dān)保物、償債收妥通知書》送計(jì)劃財(cái) 17

務(wù)部。

第八十七條 計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)對公司取得的反擔(dān)保物和償債物進(jìn)行會計(jì)核算。

第八十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)牽頭組織包括計(jì)劃財(cái)務(wù)部在內(nèi)的有關(guān)部門對反擔(dān)保物和償債物進(jìn)行日常統(tǒng)計(jì)、檢查、保管和維護(hù)工作，定期向公司上報(bào)實(shí)物資產(chǎn)管理工作的計(jì)劃和管理情況的報(bào)告，積極研究和制度實(shí)物資產(chǎn)的處臵計(jì)劃。

第八十九條 公司對反擔(dān)保物和償債物應(yīng)建立定期帳實(shí)核對制度，每季度末由計(jì)劃財(cái)務(wù)部牽頭，會同法律監(jiān)管進(jìn)行明細(xì)帳、登記薄和實(shí)物三方核對，做到帳、簿記載一致，帳實(shí)相符。

第六章 反擔(dān)保資產(chǎn)的處臵

第九十條 公司經(jīng)與抵押人、出質(zhì)人協(xié)商或通過法律訴訟取得的反擔(dān)保物和償債物，公司有權(quán)對其進(jìn)行處臵，以其變現(xiàn)資金抵償公司債權(quán)；反擔(dān)保物變現(xiàn)超過本公司債權(quán)不分，應(yīng)退還抵押人、出質(zhì)人。

第九十一條 公司風(fēng)險(xiǎn)管理部和計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)反擔(dān)保資產(chǎn)的處臵工作，包括制定處臵方案、聯(lián)系處臵渠道、商定處臵價(jià)格、變現(xiàn)資金的回收以及相應(yīng)的帳務(wù)處理等內(nèi)容。

第九十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)與市內(nèi)有實(shí)力且業(yè)范圍廣泛的拍賣公司和知識產(chǎn)權(quán)交易中心建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，處臵公司的有形資產(chǎn)和知識產(chǎn)權(quán)。反擔(dān)保物和償債物中得權(quán)利憑證，可到相關(guān)機(jī)構(gòu)和單位兌現(xiàn)；獲得的權(quán)利（益），可在市場上以出租或轉(zhuǎn)讓方式變現(xiàn)。

第九十三條 反擔(dān)保物和償債物處臵方式：

(一)行使反擔(dān)保抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)，經(jīng)與抵押人和處臵人協(xié)商，以本辦法第九十二條列明的處臵渠道，以折價(jià)或拍賣、變賣該項(xiàng)資產(chǎn)所 18

得價(jià)款優(yōu)先受償；

(二)向法院提起訴訟，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)，法院判決以折價(jià)或拍賣、變賣反擔(dān)保資產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先償還本公司債權(quán)。公司可視具體情況決定要求法院主持拍賣、變賣，有本公司自行操作。(三)因公司經(jīng)營需要而將擔(dān)保物、償債物轉(zhuǎn)為公司經(jīng)營資產(chǎn)。(四)因該項(xiàng)資產(chǎn)或權(quán)利暫時(shí)無法處臵，或者能夠繼續(xù)增值，公司可自行組織經(jīng)營和管理，以獲得最大的收益。

第九十四條 折價(jià)受償?shù)姆绞接蟹ㄔ号袥Q和雙方協(xié)商，無論采用何種方式，風(fēng)險(xiǎn)管理和計(jì)劃財(cái)務(wù)部應(yīng)對反擔(dān)保物的折抵價(jià)值嚴(yán)格把關(guān)，以保護(hù)公司權(quán)益。對于法院判決的折價(jià)反擔(dān)保物，如法院判決估計(jì)過高，應(yīng)依法提起上訴或申訴；雙方協(xié)議的，除能隨時(shí)變現(xiàn)的有價(jià)單證外，必須經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估后才可同意。

第九十五條 在反擔(dān)保物的處理過程中，計(jì)劃財(cái)務(wù)部應(yīng)根據(jù)處臵工作的進(jìn)程進(jìn)行帳務(wù)處理和會計(jì)核算。

第九十六條 對于公司取得處分權(quán)的反擔(dān)保物，風(fēng)險(xiǎn)管理部和計(jì)劃財(cái)務(wù)部應(yīng)盡力在半年內(nèi)予以處分；雙方定期進(jìn)行賬實(shí)核對，確保帳薄、賬實(shí)相符。

第九十七條 在反擔(dān)保物以各種方式變現(xiàn)過程中，本公司應(yīng)與協(xié)作銀行互相配合，共同處臵。反擔(dān)保物變現(xiàn)后，按與協(xié)作銀行約定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)將本公司應(yīng)得價(jià)款交至計(jì)劃財(cái)務(wù)部。處臵結(jié)束后，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)提交該財(cái)產(chǎn)處臵工作匯報(bào)，并將形成的所有材料分類總匯嗎，交檔案管理人員歸檔。

第七章 附則

第九十八條 本辦法有公司制定、修訂和解釋

第九十九條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。

第二篇：融資擔(dān)保公司反擔(dān)保合同(企業(yè))

編號XX反保字（XX）第（）號

反 擔(dān) 保 合 同

擔(dān)保人：

被擔(dān)保人：

反擔(dān)保人：

1、（企業(yè)）：

地址： 注冊號：

2、（企業(yè)）：

地址：注冊號：

3、（企業(yè)）：地址：注冊號：鑒于被擔(dān)保人向（貸款人）申請借款（人民幣）萬元，期限（月），需要擔(dān)保人提供保證擔(dān)保，對此擔(dān)保人與被擔(dān)保人簽訂了委保字（）第（）號《委托擔(dān)保協(xié)議書》，擔(dān)保人同意為上述借款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，并接受反擔(dān)保人為被擔(dān)保人的上述借款向擔(dān)保人提供反擔(dān)保，擔(dān)保人和反擔(dān)保人雙方達(dá)成如下條款：

第一條 反擔(dān)保人向擔(dān)保人提供的保證為連帶共同保證和連帶責(zé)任保證。

第二條 反擔(dān)保人保證范圍：

1、被擔(dān)保人向貸款人借款的本金、利息、逾期利息、復(fù)利、罰息、違約金以及貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一切費(fèi)用（以下簡稱應(yīng)償債務(wù)，當(dāng)擔(dān)保人已代被擔(dān)保人墊付應(yīng)償債務(wù)后則簡稱擔(dān)保債務(wù)）。

2、反擔(dān)保人收到擔(dān)保人的催款通知書之日起20天內(nèi)代被擔(dān)保人支付應(yīng)償債務(wù)或擔(dān)保債務(wù)。

3、被擔(dān)保人應(yīng)向擔(dān)保人償付的擔(dān)保債務(wù)、擔(dān)保費(fèi)（含延期期間的擔(dān)保費(fèi)）以及擔(dān)保人替被擔(dān)保人償還借款本息和逾期罰息、因訴訟而付出的訴訟費(fèi)、律師代理費(fèi)、人員（限三人）工資、差旅費(fèi)等一切費(fèi)用。

第三條 反擔(dān)保期限自被擔(dān)保人與貸款人簽訂的借款合同項(xiàng)下的借款期限屆滿之日起兩年。

第四條 反擔(dān)保人代被擔(dān)保人向貸款人支付應(yīng)償債務(wù)或向擔(dān)保人支付擔(dān)保債務(wù)或反擔(dān)保債務(wù)后，即可根據(jù)本合同向被擔(dān)保人主張追償權(quán)。

第五條 本合同生效后，貸款人和擔(dān)保人如果未經(jīng)反擔(dān)保人同意，不得與被擔(dān)保人商定增加擔(dān)保金額、改變幣種、提高利率、延長期限。否則，反擔(dān)保人對加重被擔(dān)保人債務(wù)的部分不承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任。

第六條 反擔(dān)保人允許擔(dān)保人自行決定將擔(dān)保債權(quán)轉(zhuǎn)讓給任何第三人，但應(yīng)在轉(zhuǎn)讓后迅速書面通知反擔(dān)保人和被擔(dān)保人。

第七條 管轄約定：本合同發(fā)生訴訟時(shí)的管轄法院為擔(dān)保人所在地人民法院。第八條 特別約定：貸款人若以被擔(dān)保人和擔(dān)保人為被告提起訴訟，主張債權(quán)時(shí)，反擔(dān)保人將作為第三人參與訴訟并請求法院在判決書或調(diào)解書的主文上明確反擔(dān)保人的追償權(quán)，以期避免訟累、節(jié)約司法資源和各方精力。

第九條 本合同自擔(dān)保人與貸款人簽訂與上述借款合同對應(yīng)的保證合同之日起生效。

第十條 本合同是擔(dān)保人與被擔(dān)保人所簽訂的委保字（）第（）號《委托擔(dān)保協(xié)議書》的從合同，但不因主合同無效而減免反擔(dān)保責(zé)任，即反擔(dān)保人仍需對被擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)按合同第二條的保證范圍承擔(dān)連帶共同保證和連帶責(zé)任保證。

第十一條本合同一式 三 份，擔(dān)保人、各反擔(dān)保人均執(zhí)一份，各份文本具有同等的法律效力。

擔(dān)保人（公章）： 法定代表人）簽名：（或其授權(quán)代理人）簽名：

反擔(dān)保人（公章）：法定代表人）簽名：：（或其授權(quán)代理人）簽名：

反擔(dān)保人（公章）：法定代表人）簽名：：（或其授權(quán)代理人）簽名：

反擔(dān)保人（公章）：法定代表人）簽名：：（或其授權(quán)代理人）簽名：

簽約時(shí)間：簽約地點(diǎn)：年月日

第三篇：融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法

XXX融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總則

第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，特制定本業(yè)務(wù)指引。

第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程如下：

（一）客戶申請

（二）擔(dān)保受理

（三）盡職調(diào)查

（四）項(xiàng)目預(yù)審

（五）風(fēng)控調(diào)查

（六）項(xiàng)目評審

（七）出具意向擔(dān)保函

（八）項(xiàng)目終審

（九）簽訂擔(dān)保合同

（十）落實(shí)反擔(dān)保條件

（十一）簽訂正式保證合同

（十二）銀行放款

（十三）保后管理

（十四）擔(dān)保終結(jié)

（十五）擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的文檔清單：

1、客戶申請： 《委托擔(dān)保申請書》

2、擔(dān)保受理：

（1）《客戶信息收集表》（2）《擔(dān)保項(xiàng)目申請表》（3）《擔(dān)保項(xiàng)目受理通知書》（4）《擔(dān)保項(xiàng)目登記表》

3、盡職調(diào)查：

《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》

4、項(xiàng)目預(yù)審：

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》（預(yù)審意見部分）

5、風(fēng)控調(diào)查

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》（風(fēng)控意見部分、律師意見部分）

6、項(xiàng)目評審：

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》（評審會意見部分）

7、出具意向擔(dān)保函： 《意向擔(dān)保函》

8、項(xiàng)目終審：

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》（終審成員意見部分）

9、簽訂擔(dān)保合同：（1）合同簽訂前客戶確認(rèn) 《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》

（2）準(zhǔn)備空白合同文本 1）委托擔(dān)保合同》 2）《抵押反擔(dān)保合同》 3）《質(zhì)押反擔(dān)保合同》 4）《保證反擔(dān)保合同》（3）審核空白文本 《合同審核表》（4）正式簽訂合同 《合同登記表》

10、落實(shí)反擔(dān)保條件：

（1）《反擔(dān)保條件落實(shí)表》

（2）《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》

11、簽訂正式保證合同：

（1）《正式擔(dān)保函》

（2）《保證合同》（銀行固定格式）

12、銀行放款：

（1）《擔(dān)保業(yè)務(wù)聯(lián)系函》（2）《貸款擔(dān)保臺帳》

13、保后管理

（1）《在保項(xiàng)目調(diào)查表》（2）《擔(dān)保到期通知函》（3）《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告》

14、擔(dān)保終結(jié)：

（1）《還貸憑證》（復(fù)印件，銀行固定格式）（2）《解除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》

第三章 擔(dān)保申請和受理

第四條 企業(yè)申請貸款擔(dān)保需填寫《委托擔(dān)保申請書》，同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

（一）代管人（擔(dān)保申請人）應(yīng)提供的材料：

1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；

2、法人代表證明書

3、法人代表授權(quán)書

4、法人代表及委托代理人身份證；

5、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；

6、貸款卡及貸款卡年檢回執(zhí)單；

7、資信證明；

8、公司章程

9、借款申請書；

10、申請借款和擔(dān)保的股東會（董事會）決議；

11、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出局的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及報(bào)表附注等；

12、與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等；

13、項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件；

14、生產(chǎn)經(jīng)營情況；

15、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表；

16、其它有關(guān)材料。

（二）反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：

1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；

2、法人代表證明書；

3、法人代表授權(quán)書；

4、法人代表及委托代理人身份證；

5、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；

6、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；

7、資信證明

8、公司章程及公司合同

9、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出局的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；

10、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表；

11、其它有關(guān)材料。

（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證

3、抵押物、質(zhì)物評估資料；

4、保險(xiǎn)單；

5、董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；

6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；

7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；

8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；

9、其他有關(guān)材料。

（四）注意事項(xiàng)

1、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；

2、提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；

3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；

4、公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪選和添加。

第五條 公司業(yè)務(wù)部門經(jīng)理負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，確定客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理各一名，核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，盡可能收集客戶和貸款項(xiàng)目的相關(guān)信息，填寫《客戶信息收集表》。業(yè)務(wù)部門根據(jù)《客戶信息收集表》審核客戶貸款擔(dān)保條件，提出初步擔(dān)保受理意見并落實(shí)相關(guān)貸款銀行?？蛻艚?jīng)理和調(diào)查經(jīng)理根據(jù)意見完善《擔(dān)保項(xiàng)目申請表》，并報(bào)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核、簽署意見。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人報(bào)請融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人簽字。融資擔(dān)保部對符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立項(xiàng)目檔案及檔案編號，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目受理通知書》，登記《擔(dān)保項(xiàng)目登記表》。從客戶提出申請到業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核通過、報(bào)請融資部負(fù)責(zé)人簽字，向客戶發(fā)出《擔(dān)保項(xiàng)目受理通知書》、登記《擔(dān)保項(xiàng)目登記表》不能超過2個(gè)工作日。第六條 擔(dān)保受理?xiàng)l件

（一）具備企業(yè)法人資格并已經(jīng)通過年檢；

（二）依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；

（三）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施

（四）原則上對單個(gè)企業(yè)或相互關(guān)聯(lián)企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實(shí)收資本的10%，特殊情況須經(jīng)公司董事會審議通過；

（五）申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；

（六）該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。

第四章 擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查

第七條 調(diào)查經(jīng)理承擔(dān)主要調(diào)查責(zé)任，客戶經(jīng)理協(xié)辦。

第八條 盡職調(diào)查前，對企業(yè)提供的抵押物和質(zhì)押物不能確定估值的，必須盡快安排企業(yè)聯(lián)系擔(dān)保公司認(rèn)可的評估公司進(jìn)行預(yù)評估。盡職調(diào)查主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成最后綜合性的評定和結(jié)論即《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》。

第九條 資料審核是盡職調(diào)查的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述材料、信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)既是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。

第十條 項(xiàng)目盡職調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理、調(diào)查經(jīng)理應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。第十一條 資料審核要點(diǎn)：

（一）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效、要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢是否已辦理手續(xù)；

（二）有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)。

（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，提便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。

（四）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物、的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。

第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)： 進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，提保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

（一）訪問企業(yè)、會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途合歡款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；

（二）對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對；

（三）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；

（四）對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

1、解企業(yè)的主要會計(jì)政策，是否按會計(jì)準(zhǔn)則記賬；

2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3、通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否坐到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

4、有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；

5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。

（五）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較、何評價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；

（二）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝現(xiàn)金程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；

（三）分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1、償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率、流動比率），2、盈利能力（盈利比率），3、營運(yùn)能力（效率比率），4、資產(chǎn)質(zhì)量，5、資金結(jié)構(gòu)，6、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢。新近流量分析是預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。

（四）分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法和規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性；

（五）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十四條 擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查結(jié)束，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理須向業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人提交《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》?！稉?dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：

（一）借款人背景情況；

（二）項(xiàng)目基本情況；

（三）市場預(yù)測及銷售分析；

（四）財(cái)務(wù)狀況及償債能力；

（五）借款用途及還款資金來源；

（六）反擔(dān)保情況；

（七）與銀行往來及或有負(fù)債情況；

（八）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；

（九）其他需要說明的情況；

（十）調(diào)查結(jié)論。

第十五條 項(xiàng)目盡職調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回?fù)?dān)保申請，致使盡職調(diào)查工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理應(yīng)在《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》中說明原因，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人審批?？蛻艚?jīng)理將處理結(jié)果告知企業(yè)。

因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目盡職調(diào)查工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項(xiàng)目盡職調(diào)查工作自擔(dān)保項(xiàng)目正式受理開始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如果超過5個(gè)工作日，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理應(yīng)向業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人說明原因，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人向融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人報(bào)告。

第五章 擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策 第十七條 擔(dān)保項(xiàng)目的評審包括五個(gè)環(huán)節(jié)，即項(xiàng)目預(yù)審、風(fēng)控調(diào)查、項(xiàng)目評審、出具意向擔(dān)保函和項(xiàng)目終審。

第十八條 項(xiàng)目盡職調(diào)查工作結(jié)束后，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理將整理后的企業(yè)各項(xiàng)資料、《客戶信息收集表》、《擔(dān)保項(xiàng)目申請表》和《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》提交業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核、簽署意見。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人將上述材料報(bào)送融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人，融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人組織人員對上述材料進(jìn)行項(xiàng)目預(yù)審。

項(xiàng)目預(yù)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》。項(xiàng)目預(yù)審的主要內(nèi)容有：

（一）項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；

（二）對反擔(dān)保條件提出意見；

（三）對企業(yè)的報(bào)送資料從法律角度加以審核；

（四）對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)；

（五）對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。

預(yù)審意見和結(jié)論填寫《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》中的預(yù)審意見部分。項(xiàng)目預(yù)審應(yīng)在1個(gè)工作日完成。

第十九條 項(xiàng)目預(yù)審?fù)ㄟ^后，融資擔(dān)保部將《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》連同其他資料一并提交風(fēng)控部進(jìn)行風(fēng)控調(diào)查，風(fēng)控部、法務(wù)部對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行綜合公正的分析，風(fēng)控部、法務(wù)部分別填寫《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》中的風(fēng)控意見部分、律師意見部分并簽字。風(fēng)控調(diào)查一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。第二十條 風(fēng)控調(diào)查通過后，融資擔(dān)保部將《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》連同其他資料報(bào)送公司總經(jīng)理審核，并申請擔(dān)保項(xiàng)目評審委員會進(jìn)行審議，委員會成員由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任。

評審會議參加人員：

（一）評審委員會全體成員；

（二）業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目調(diào)查經(jīng)理和客戶經(jīng)理；

（三）評審會認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 項(xiàng)目評審工作程序：

（一）融資擔(dān)保部門至少在會議召開前1天，將會議內(nèi)容（包括：《客戶信息收集表》、《擔(dān)保項(xiàng)目申請表》、《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》和《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》）提交參加會議人員并通知具體開會時(shí)間；

（二）會議由風(fēng)險(xiǎn)評審委員會秘書負(fù)責(zé)召集，參加會議人員必須按時(shí)參加會議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向公司總經(jīng)理請假。若參加會議人員未達(dá)應(yīng)參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議改期進(jìn)行；

（三）項(xiàng)目調(diào)查經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，客戶經(jīng)理作補(bǔ)充說明；

（四）融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人介紹項(xiàng)目預(yù)審意見；風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人介紹風(fēng)控意見和律師意見；

（五）參加會議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查經(jīng)理和客戶經(jīng)理答疑；

（六）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；

（七）公司總經(jīng)理綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；

（八）評審會決議記錄在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》評審會意見部分，會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》的評審會意見部分，明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。第二十二條 擔(dān)保審批權(quán)限（包括擔(dān)保額度、擔(dān)保期限、擔(dān)保逾期、擔(dān)保展期及撤保的審批）：單個(gè)企業(yè)或相互管理企業(yè)擔(dān)保金額低于公司實(shí)收資本10%，單筆擔(dān)保業(yè)務(wù)期限一年以內(nèi)（含一年），由公司董事會授權(quán)公司法人代表全權(quán)辦理，超出授權(quán)范圍的須經(jīng)公司董事會審議通過，審批意見記錄在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》董事會意見部分。第二十三條 對項(xiàng)目預(yù)審、項(xiàng)目評審中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)（決策人）只能做“不同意擔(dān)保”或“進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意擔(dān)?！钡臎Q定。

第二十四條 項(xiàng)目評審會議由辦公會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會議人員對項(xiàng)目的意見及公司總經(jīng)理最后綜合意見。會議結(jié)束時(shí)立即形成評審會決議，表達(dá)須簡明扼要，評審會成員現(xiàn)場簽署意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。項(xiàng)目評審原則上在2個(gè)工作日內(nèi)完成。

第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：

（一）擔(dān)保項(xiàng)目評審會否決（三分之一以上評審人員不同意），但公司董事會決定復(fù)議的項(xiàng)目；

（二）多數(shù)評審人員質(zhì)疑，公司總經(jīng)理認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；

（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目預(yù)審程序開始辦理，如有必要可重新確定調(diào)查經(jīng)理。

第二十六條 項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^后，融資擔(dān)保部向相關(guān)貸款銀行出具《意向擔(dān)保函》，并同時(shí)整理好《客戶信息收集表》、《擔(dān)保項(xiàng)目申請表》、《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》和《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》報(bào)請項(xiàng)目終審成員進(jìn)行項(xiàng)目終審，終審成員分別在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》終審意見部分簽署意見。項(xiàng)目終審原則上在1個(gè)工作日內(nèi)完成。

第六章 擔(dān)保合同的簽訂

第二十七條 項(xiàng)目終審?fù)ㄟ^后，綜合《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》評審意見部分和終審意見部分，融資擔(dān)保部出具《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》并附《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見表》報(bào)請融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人、法務(wù)部負(fù)責(zé)人、公司總經(jīng)理簽字，通知申請擔(dān)保企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)，《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、要求企業(yè)提供的可落實(shí)的反擔(dān)保條件、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式、安排企業(yè)聯(lián)系相關(guān)的評估公司出具正式評估報(bào)告、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前業(yè)務(wù)部門要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，客戶經(jīng)理聯(lián)系企業(yè)在《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》加蓋企業(yè)公章與法人章，并遞交回融資擔(dān)保部歸檔。

第二十八條 融資擔(dān)保部安排客戶經(jīng)理和權(quán)證人員經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約程序如下：

（一）依據(jù)《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》法務(wù)部準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；

（二）法務(wù)部登記《合同登記表》，確定出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；

須注意事項(xiàng)：（1）與貸款人簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“俟合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人受到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”，（2）與抵（質(zhì)）押人簽訂的《反擔(dān)保第（質(zhì)）押合同》一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個(gè)月，保險(xiǎn)期限要長于借款期限3個(gè)月，投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單證本須存放我公司；

（四）對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核；

（五）在公司現(xiàn)場簽署合同，公證人員到場公證；

（六）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，客戶經(jīng)理和權(quán)證人員同時(shí)在場；

（七）法人代表、公司簽章。

第二十九條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交融資擔(dān)保部專人（檔案管理員）統(tǒng)一管理。

第七章 反擔(dān)保措施 第三十條 對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保作為主要反擔(dān)保條件。

第三十一條 權(quán)證人員根據(jù)《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》逐項(xiàng)登記《反擔(dān)保條件落實(shí)表》，每日逐項(xiàng)填寫進(jìn)度說明欄。

第三十二條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第三十三條 權(quán)證人員負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押等級資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，客戶經(jīng)理協(xié)辦。抵（質(zhì)）押等級資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。

辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)利證書》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件。

第三十四條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于90%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于60%；動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于60%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。

第三十五條采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：

（一）必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；

（二）資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；

（三）連續(xù)2年盈利；

（四）企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)；

（五）企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。

第八章 擔(dān)保收費(fèi)

第三十五條 擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費(fèi)率。

第三十六條 擔(dān)保費(fèi)率（年率）按貸款擔(dān)保額度的2~5%收取，同時(shí)視項(xiàng)目具體情況收取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

第三十七條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取或從風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)本金中計(jì)提。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條 企業(yè)在簽署《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》時(shí)，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額、保證金率和保證金金額。擔(dān)保費(fèi)用由融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。公司財(cái)務(wù)部門收到款項(xiàng)并在《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》上簽字后，將《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》退融資擔(dān)保部存檔。

應(yīng)交擔(dān)保費(fèi)的當(dāng)日，融資擔(dān)保部和公司財(cái)務(wù)部門有關(guān)人員必須填制《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》，將收費(fèi)情況確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。

第九章 擔(dān)保項(xiàng)目管理

第三十九條 擔(dān)保項(xiàng)目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)放款致?lián)＝K結(jié)的過程的管理，擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和與期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。第四十條 銀行放款后，由融資擔(dān)保部登記《貸款擔(dān)保臺帳》跟蹤管理保后的各項(xiàng)事務(wù)，擔(dān)保項(xiàng)目的檢查由融資擔(dān)保部會同風(fēng)控部共同負(fù)責(zé)，每個(gè)部門派出1人組成檢查小組。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)主管副總經(jīng)理審批。

保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查石對借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他須也別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行部定期檢查或全程跟蹤。

檢查完畢后，檢查人員須填寫《在保項(xiàng)目調(diào)查表》并附調(diào)查報(bào)告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人、總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容：

（一）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；

（二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況；

（三）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；

（四）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（貸款擔(dān)保的五級分類）；

（五）其他須說明的情況

第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人和口頭報(bào)告，融資擔(dān)保部最遲應(yīng)在次日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告主管副總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。第四十三條 對所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前45日，由融資擔(dān)保部填制《擔(dān)保到期通知函》，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)通知客戶。

第四十四條 每月月末前，融資擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《在保項(xiàng)目調(diào)查表》。

第四十五條 需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到期前30日向我公司提出擔(dān)保展期書面申請。融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管副總并總經(jīng)理審批。對展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保程序辦理。

第四十六條 對逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由融資擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)總經(jīng)理審批。對逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見包括：

（一）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；

（二）建議撤保。

第四十七條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：

（一）擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用；

（二）項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；

（三）公司認(rèn)為項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四十八條項(xiàng)目撤保由融資擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表》，主管副總簽署處理意見后報(bào)總經(jīng)理審批。

第四十九條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》報(bào)公司主管副總核準(zhǔn)。

融資擔(dān)保部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。第五十條 客戶經(jīng)理在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)錄入電腦，包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)動態(tài)表，擔(dān)保項(xiàng)目檢查一覽表等。

第十章 債的追償

第五十一條 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。

第五十二條 代償和追償方案由融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)制定并報(bào)總經(jīng)理審定，項(xiàng)目責(zé)任人為具體經(jīng)辦人。

對主債務(wù)人與我公司簽訂抵押或質(zhì)押合同的，可以抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以其拍賣、變賣后的價(jià)值沖抵債務(wù)。

對設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，凡擔(dān)保人拒絕清償?shù)?，?yīng)依法對主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。

第十一章 責(zé)任和罰則

第五十三條 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、部門審核人員、經(jīng)理辦公會評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。第五十四條 因具體原因使公司招受損失。要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 融資擔(dān)保部設(shè)兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過程有關(guān)文件復(fù)印件、資料的整理、立卷和保管工作。

第五十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案是要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》。

第五十七條 擔(dān)保項(xiàng)目終止后，融資擔(dān)保部將檔案移交給公司檔案管理部門。

第十三章 附則

第五十八條 本業(yè)務(wù)指引如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。

第五十九條 本業(yè)務(wù)指引由本公司負(fù)責(zé)解釋。第六十條 本業(yè)務(wù)指引經(jīng)公司董事會批準(zhǔn)后施行。第六十一條 本業(yè)務(wù)指引自2012年1月1日起施行。

第四篇：融資擔(dān)保管理辦法[范文]

融資擔(dān)保管理辦法

第一條 為了規(guī)范公司融資擔(dān)保，根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定和集團(tuán)公司實(shí)際情況特制定本辦法。

第二條 本公司提供擔(dān)保的對象為本公司全資、控股企業(yè)和互保單位。

第三條 在擔(dān)保有效期內(nèi)，當(dāng)債務(wù)人未按合同規(guī)定履行義務(wù)，應(yīng)在本公司所擔(dān)保的范圍內(nèi)代為履行債務(wù)后，本公司對債務(wù)人即取得代位求償權(quán)。

第四條 辦理擔(dān)保的程序

（一）申請人請求本公司提供擔(dān)保時(shí)，應(yīng)首先向本公司提交規(guī)定格式的《擔(dān)保申請表》及下列有關(guān)文件資料，并保證其真實(shí)性。

1.企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件及企業(yè)法人代表證明書。

2.企業(yè)近期的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動表）以及有關(guān)資信證明。

3.以前由本公司提供擔(dān)保合同的執(zhí)行情況。

4.債務(wù)人（申請人）與債權(quán)人（貸款人）簽訂的融資借款合同或借款意向書。

5.提供落實(shí)反擔(dān)保措施的文件：

（1）抵押反擔(dān)保的，應(yīng)提供能夠證明初次抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、金額、范圍、所在地、占有方式、產(chǎn)權(quán)歸屬的有關(guān)文件材料；經(jīng)資產(chǎn)評估部門對抵押財(cái)產(chǎn)作出的評估作價(jià)報(bào)告等材料，并辦理抵押登記手續(xù)。

（2）信用反擔(dān)保的，應(yīng)提供信用反擔(dān)保人的法人營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件及企業(yè)法人代表證明書和近期財(cái)務(wù)報(bào)表等足以證明作用反擔(dān)保人的資作信情況及履約能力的文件材料。

（二）財(cái)務(wù)部和法律職能部門對申請人和反擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履約能力、業(yè)務(wù)活動的合法性及反擔(dān)保抵押物有關(guān)情況進(jìn)行審查、核對，并提出初步意見和建議。

簽署意見后報(bào)公司總經(jīng)理審查，同意后即向銀行出具擔(dān)保書并提供有關(guān)材料。

第五條 擔(dān)保期限原則上不超過一年。

第六條 申請人辦理擔(dān)保時(shí)應(yīng)向本公司交納擔(dān)保手續(xù)費(fèi)（互保單位除外）。

擔(dān)保手續(xù)費(fèi)按擔(dān)保金額的年1%收取，擔(dān)保手續(xù)費(fèi)在簽署擔(dān)保合同時(shí)一次支付，特殊情況經(jīng)總經(jīng)理審批同意可于貸款發(fā)放后一個(gè)月內(nèi)支付。

第七條 本公司權(quán)利

（一）債務(wù)人和債權(quán)人必須執(zhí)行擔(dān)保合同的規(guī)定，未經(jīng)本公司的同意，不得修改、轉(zhuǎn)讓主合同以及與擔(dān)保有關(guān)的合同，在下列情況下，本公司的擔(dān)保責(zé)任部分或全部解除。

1.債務(wù)人履行合同義務(wù)償還借款本息；

2.債權(quán)人因債務(wù)人違反借款合同而提前收回貸款；

3.因債權(quán)人或債務(wù)人違約而終止合同；

4.其它情況。

（二）本公司在擔(dān)保合同下的任何支付，即構(gòu)成對債務(wù)人的債權(quán)，債務(wù)人必須在規(guī)定期限內(nèi)，補(bǔ)償本公司所有支付和損失。

（三）本公司有權(quán)對債務(wù)人和反擔(dān)保人的履約情況進(jìn)行檢查監(jiān)督。

第八條 債務(wù)人義務(wù)

（一）依照合同約定，向本公司提供反擔(dān)保措施及交納擔(dān)保手續(xù)費(fèi)；

（二）不得將本公司所擔(dān)保項(xiàng)目下貸款挪作他用，并嚴(yán)格執(zhí)行還款計(jì)劃；

（三）保證本公司求償權(quán)的行使，并在收到本公司通知的十天內(nèi)，償還本公司墊付的全部款項(xiàng)及自墊款之日起的利息和其它費(fèi)用及損失；

（四）應(yīng)將抵押財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保，未經(jīng)本公司同意，債務(wù)人不得出租、出售、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其它形式處分已向本公司抵押的資產(chǎn)；如抵押物已向保險(xiǎn)公司投保的，必須辦理抵押手續(xù)，將受益人變更為本公司；

（五）債務(wù)人應(yīng)定期或隨時(shí)向本公司提交財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件資料，并保證其真實(shí)性，應(yīng)及時(shí)將企業(yè)發(fā)生分立、合并、財(cái)產(chǎn)有重大變更等情況通知本公司，明確新的債務(wù)人，并須征得本公司同意；

（六）債務(wù)人不履行本規(guī)定所列責(zé)任和義務(wù)的，應(yīng)按合同約定和法律規(guī)定，承擔(dān)違約責(zé)任，并賠償本公司損失。

第九條 反擔(dān)保人的義務(wù)

（一）在本公司代債務(wù)人履行債務(wù)后，反擔(dān)保人接到本公司書面通知十日內(nèi)，向本公司交納或以抵押物抵償下列款項(xiàng)：①本公司墊付的本息；②本公司自付款之日起的利息；③本公司的其它費(fèi)用和損失。

（二）未經(jīng)本公司同意，抵押反擔(dān)保人不得出租、出售、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其它形式處分已向本公司抵押的資產(chǎn)；如抵押物已向保險(xiǎn)公司投保，本公司為受益人。

（三）在擔(dān)保期間，信用反擔(dān)保人應(yīng)定期向本公司提交財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件資料，并保證其真實(shí)性；應(yīng)及時(shí)將企業(yè)發(fā)生分立、合并、財(cái)產(chǎn)有重大變更等情況通知本公司，并按合同規(guī)定落實(shí)反擔(dān)保義務(wù)。

（四）反擔(dān)保人不履行本規(guī)定所列責(zé)任和義務(wù)的，應(yīng)按合同約定和法律規(guī)定，承擔(dān)違約責(zé)任，并賠償本公司損失，必要時(shí)，本公司可通過訴訟程序辦理。

第十條 發(fā)生爭議和糾紛時(shí)，當(dāng)事人可通過協(xié)商或調(diào)解解決。協(xié)商調(diào)解不成的，可向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁；或直接向人民法院起訴。對于仲裁裁決，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行，若當(dāng)事人一方在規(guī)定期限內(nèi)不履行的，另一方可向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。

第十一條 本管理辦法由集團(tuán)財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋。

第十二條 本辦法自發(fā)文之日起施行。

第五篇：小微企業(yè)年底融資貸款

小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸

傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點(diǎn)的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺。

在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。該《意見》出臺后，銀行將會根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定合理的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。

小微企業(yè)資信度，在銀行受阻

資信度與貸款利率息息相關(guān)，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準(zhǔn)利率）*【1+系數(shù)（即風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運(yùn)資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)或乘以一個(gè)系數(shù)來確定。

在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。也正因?yàn)檫@樣，對小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當(dāng)嚴(yán)格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項(xiàng)。小微企業(yè)貸款利率通常在基準(zhǔn)利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時(shí)，商業(yè)銀行會全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，對單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)做出全面評估，針對不同等級的客戶，預(yù)估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當(dāng)提高或降低貸款額度。

可以說，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當(dāng)困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點(diǎn)”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費(fèi)率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。

對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對于大多數(shù)小微企業(yè)來說，商機(jī)就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵俸玫娘L(fēng)控技術(shù)無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會在貸后失效，因?yàn)槟銦o法約束他在獲得貸款之后，不再進(jìn)行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。

事實(shí)上，面對小貸、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔(dān)保公司接入方案，并審核相關(guān)機(jī)構(gòu)的申請材料，下一步將正式啟動接入工作，做前期測試、人員培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。