第一篇：中國銀行微型企業貸款情景規劃管理操作流程

中國銀行股份有限公司微型企業貸款

情景規劃管理操作流程

（2013年版）

第一章 總則

第一條 情景規劃是指通過對宏觀經濟環境、行業經營環境的動態分析，確定微型企業貸款的目標行業和目標客戶。情景規劃是授信風險控制的第一道關口，實現行業和客戶的風險控制前移，動態管控業務結構風險，為業務發展提供決策依據。

第二條 情景規劃的工作原則

（一）動態管理原則：情景規劃應根據宏觀經濟形勢和產業政策變化、微型金融業務發展情況、外部突發事件等因素動態調整行業或客戶貸款準入政策。

（二）差異服務原則：通過情景規劃工作，細分目標市場和客戶，根據不同市場的不同特征提供差異化的金融服務。

第二章 職責分工

第三條 總行個人金融總部

（一）在總行風險政策框架下，制定情景規劃管理的政策制度。

（二）對一級分行上報的行業投向進行審核管理。

第 1頁 /共 11頁

（三）指導、監督和評價全轄情景規劃管理的執行情況。

（四）監測微型金融的信貸投向結構。第四條 總行風險管理總部

（一）指導擬定情景規劃管理制度。

（二）指導行業風險的監控、分析和管理工作。第五條 一級分行

（一）根據總行制度和轄區情況，制定情景規劃實施細則及營銷方案。

（二）確定經辦網點的目標行業信貸投向。

（三）指導經辦網點對目標客戶開展批量營銷。

（四）建立區域行業風險管理監測體系，結合轄區微型金融業務結構，定期形成關鍵行業風險分析報告。

（五）指導、監督和評價轄區情景規劃管理的執行情況。第六條 經辦網點

（一）根據一級分行確定的目標行業和營銷方案，開展微型金融業務。

（二）落實一級分行確定行業風險管理的工作要求。

（三）結合網點情況，總結行業、客戶營銷情況，挖掘新的優質行業和客戶，報一級分行研究和準入。

第三章 行業篩選管理

第七條 行業篩選分類

第 2頁 /共 11頁

通過對行業進行市場評估和風險評價，按照《國民經濟行業分類》（GB/T4754—2011）的行業劃分標準，篩選出微型企業貸款的目標支持行業、禁止介入行業和其他行業。

（一）目標支持行業

按照以下條件篩選和確定每一個經辦網點的目標支持行業。

1、目標支持行業應具備較強的市場影響力和競爭力，在經辦網點區域的GDP貢獻排名原則上應在前10名以內（可參考各省/市/縣最新公布的統計年鑒判斷）。

2、目標支持行業內的企業應具備規模小、數量多、地理相對集中的特點。

3、目標支持行業應具備成熟的供應渠道、銷售渠道以及相關基礎設施等。

（二）禁止介入行業

屬于以下任一種情況的行業禁止介入：

1、法律、法規和監管規定的禁止或限制準入的行業

2、《國家產業結構調整目錄》中明確為限制類和淘汰類的行業

3、金融業、租賃業、資產管理業

4、房地產業

5、融資性擔保機構、政府融資平臺企業

6、總行每年下發的《行業信貸投向指引》所規定的壓縮類行業

第 3頁 /共 11頁

（三）其他行業

不屬于目標支持行業和禁止介入行業的均視為“其他行業”，原則上不予信貸支持，針對優質客戶可按例外處理（見第九條）受理。

第八條 行業篩選的認定程序

（一）由一級分行個金部和風險部組成評審組，推薦和提名各經辦網點的行業篩選范圍，并向總行報備。報備材料應包含每個經辦網點的具體行業投向。

一級分行評審組核心成員包括：個人金融部分管資產業務總經理（或個人信貸部總經理）1名，高級專業審批人（或消費信貸中心高級經理以上成員）1名，風險管理部總經理室成員1名。根據地方特征在條件允許的情況下可增加兩名二級分行分管行長進入一級分行評審組。

（二）總行對一級分行所報備方案具有否決權，在10個工作日之內反饋，未做否定性反饋視為同意。

第九條 行業例外處理

（一）針對符合“其他行業”中符合“優質客戶”標準（按第十七條執行）的客戶，報例外授權人員審核和簽字確認，簽字人對該單筆業務的行業風險承擔第一責任。具體按照以下授權方式處理：

1、經辦網點復核人員有權在網點業務當年總筆數3％的范圍內予以例外審核。由復核人員在貸前調查表中“所屬行業”一欄簽字確認。

2、當經辦網點的例外處理筆數超出3％比例時，報一級分行

第 4頁 /共 11頁

審批人審核。審批人有權在一級分行業務當年總筆數5％的范圍內（包括復核人員所審核的例外處理筆數）予以例外處理。由審批人在審批意見中就該筆業務例外處理予以明確。

3、當一級分行需要提高例外處理比例（5％）時，報總行申請提高例外處理比例，或者申請調整區域行業篩選范圍。

（二）例外處理的控制手段

1、在手工階段，由一級分行資產業務團隊負責按月對區域行業投向進行統計分析，將業務總筆數和剩余有權例外審批筆數通報復核人員和審批人員。當例外處理筆數超過授權線時，收回例外授權直至例外比例恢復到授權比例范圍內。

2、在系統投產后，CCAS實時統計已發生業務投向筆數結構，復核人員在3％范圍內對“其他行業”簽字確認；審批人在5％范圍內（含復核人員的例外處理筆數）對“其他行業”簽字確認。

第十條 行業風險動態監控

（一）一級分行應密切關注關鍵經濟指標，當關鍵經濟指標發生變動時，應針對可能涉及的行業開展壓力測試，不定期形成行業分析報告并報備總行。

關鍵經濟指標包括但不局限于：國家及地區GDP增長率、國內CPI指數、國內貨幣供應量、國內利率水平、稅率水平、國內股指變動、人民幣匯率水平、國際原油指數、房地產價格指數等。

（二）原則上經辦網點單一行業授信總量占全部授信總量的比例不得超過40％；當有超過該比例的信貸需求時，應報總行申請。

第 5頁 /共 11頁

當經辦網點單一行業授信總量占全部授信總量的比例超過30％時，經辦網點應每半年形成行業分析報告報送一級分行。

（三）行業分析報告應包括但不局限于以下信息：

1、行業在我行的授信信息。如客戶結構、擔保結構、資產質量、授信遷移率1等指標的較年初或同比變動。

2、行業發展趨勢。如行業產值、盈利水平、負債率等關鍵指標的較年初或同比變化。

3、國家、地區的產業政策/行業政策的最新變化。

4、報告期內發生的重大行業事件。

5、判斷和政策意見。第十一條 行業風險預警叫停

（一）當行業政策變化明顯，行業風險呈現持續增加趨勢時，應及時對行業進行預警，并對風險程度較高的行業予以叫停。

（二）被預警或叫停的行業，一級分行應主動調整信貸投放結構，降低風險集中度；同時采取必要手段排查業務風險，針對還款意愿薄弱的客戶應停止額度用款，甚至提前收回貸款。

（三）當被叫停行業運行狀態明顯好轉、行業政策不利因素消失時，經后評價后可申請恢復開辦。

第四章 客戶篩選管理

第十二條 目標客戶選擇

授信遷移率：指上期存量授信按五級分類標準，在報告期內由一類向另一類調整的變動率。

第 6頁 /共 11頁

微型金融客戶定位于年銷售收入在2500萬（含）以下且信貸需求在350萬以下（含）的企業客戶。

微型金融業務應從個人信貸優質客戶、經銀行準入的中高端客戶、經我行核準的公司合作方所擔保的客戶、經我行核準的大型企業的上下游客戶四個渠道來源篩選和挖掘目標客戶。

第十三條 個人貸款存量優質客戶

（一）客戶來源：在我行或他行有信貸記錄的個人客戶，包括個人住房貸款、個人商用房貸款、個人購車貸款或個人經營貸款四類信貸產品。

（二）客戶篩選條件：

1、近12個月內未出現單次逾期3個月以上的違約記錄；

2、未涉入司法案件。

第十四條 經銀行準入的中高端客戶

（一）客戶來源：經我行或工行、建行、農行、交行、招行準入的中高端客戶。

（二）客戶篩選條件：與銀行的財富中心或私人銀行簽約；或持有白金卡以上的高端信用卡。

第十五條 經我行核準的公司合作方所擔保的客戶

（一）合作方要求：按照我行《保證擔保管理辦法》準入的擔保額度在3億以上的專業擔保公司；在我行有5億元以上公司授信額度的大型企業。

（二）客戶篩選條件：

第 7頁 /共 11頁

1、由合作方連續提供3年以上擔保；

2、近3年內無信貸違約記錄；

3、未涉入司法案件。

第十六條 經我行核準的大型企業的上下游客戶

（一）企業要求：總行級重點客戶，或連續3年以上無不良記錄的分行級重點客戶。

（二）客戶篩選條件：

1、一級供應商或經銷商，或排名前10位的二級供應商或經銷商。

2、近3年內無信貸違約記錄；

3、未涉入司法案件。第十七條 客戶分層

經篩選后的客戶應進一步實行分層管理，從客戶企業規模、股東資產實力、對我行現在或將來潛在綜合貢獻度、信用記錄狀況等維度對客戶進行層級劃分，區分出優質客戶和一般客戶。針對不同層級的客戶，制定差異化的營銷和服務方案，提升產品適應性。

第十八條 客戶挖掘和營銷

（一）一級分行應按照“批量化、標準化”的原則，制定微型金融營銷規劃，指導經辦網點開展客戶挖掘和營銷工作。

1、批量化原則。加強對四個渠道來源的數據庫挖掘和部門聯動挖掘，促進信息共享，形成客戶清單，通過集中化的營銷活動，最大限度的實現批量獲取客戶資源。

第 8頁 /共 11頁

2、標準化原則。針對不同渠道來源、不同層級的客戶特點，制定專屬的標準化金融服務方案，保障統一的客戶服務標準，提升客戶滿意度。

（二）經辦網點在一級分行的指導下，在轄區內開展批量化營銷專項活動，宣傳我行微型金融服務模式。通過源頭營銷、聯動營銷、推薦營銷、事件營銷等方式，對目標客戶和潛在客戶進行拜訪和需求跟蹤，實現產品銷售。

第十九條 客戶關系管理

在實現產品銷售后，經辦網點應加強客戶關系管理。通過客戶經理日常接洽和走訪，深入分析客戶需求，針對客戶不同行業、不同成長階段、不同交易類別、不同風險狀況提供匹配的產品和服務，與客戶建立長期、穩定的客戶關系，持續提升客戶滿意度和忠誠度，進而提高客戶貢獻度。

第二十條 客戶推薦

（一）當客戶成長需要更多的信貸資金，新申請貸款金額或授信總額超過350萬時，個金條線主動向公司條線推薦和移交客戶。

（二）個金條線應將授信總額在300萬～350萬之間的客戶名單定期提交公司條線，以便公司條線提前介入客戶關系維護，為客戶推薦和移交做好準備。

（三）個金條線推薦的客戶在公司條線授信審批通過后，在我行第一年度的凈收益在個金條線和公司條線之間按70％:30％記賬分潤；第二年度以后的凈收益全部計入公司條線。

第 9頁 /共 11頁

第五章 情景規劃后評價管理

各一級分行應每年對情景規劃的實施情況開展后評價，于第二年一季度前完成后評價報告并報備總行。對于需要調整的內容，總行具有否決權，在10個工作日之內反饋，未做否定性反饋視為同意。

第二十一條 行業篩選后評價及調整

（一）后評價內容：

1、各行業微型貸款業務的經營情況，包括貸款收益、客戶結構、資產質量情況；

2、各行業的發展趨勢和風險變動情況；

3、其他一級分行認為需要后評價內容。

（二）當“目標支持行業”需要增加或刪減時，應在后評價報告中對具體情況進行說明。經總行反饋意見后，發送經辦網點執行。

第二十二條 客戶篩選后評價及調整

（一）后評價內容：

1、各渠道來源的客戶營銷狀況，包括客戶結構、批量化營銷概況；

2、已采取的營銷措施，分析實際銷售效果與營銷目標之間的差異；

3、新型渠道來源的分析和建議；

4、其他一級分行認為需要后評價內容。

（二）各一級分行應加強營銷過程與品質的管理，及時根據市

第 10頁 /共 11頁

場變化、客戶需求變動，動態調整營銷策略。

第六章 附則

第二十三條 本流程由中國銀行個人金融總部負責解釋。第二十四條 本流程自正式下發之日起生效，適用于總行和境內各分支機構。

第 11頁 /共 11頁

第二篇：微型企業貸款申請書

微型企業貸款申請書

尊敬的微企辦領導：

我系XX市xx縣人，現居住于xxx。20xx年畢業于xxxx大學數學與計算機科學學院，曾在企事業單位從事過民意研究、數據庫營銷、部門管理和計算機維護等工作;也曾兩次創業，但由于種種原因，沒能把自己的事業做好做強做大，含恨收攤。7年來，我研讀了國內外不少成功人士的坎坷經歷，領會了他們的成功秘籍，讓自己更看清了如何去做一個老板，如何去做好一份事業。幾年的學習和磨練，覺得要想在商業戰場上立于群雄，不是喊口號響亮，而是必須具備管理、營銷、商務和財務的能力，要真刀真槍沖鋒陷陣，不斷創新，才能拼出一條血路。

如今，回到自己的家鄉，自己的創業激情仍在沸騰，走看河池的市場，個人認為科技服務行業潛力大得非常，于是下定決心扎根于河池，想把別人先進的科技領域帶來河池，為河池人們的需求貼身服務。雖然投資總是有風險，但自己認為要是不去投資比投資風險更大?，F在看到政府大力扶持微型企業政策，讓原先苦惱的自己看到了希望，因為自己的兩次含恨，把幾年的積蓄揮霍所剩無幾，要是單憑自己的這點資金起步難度非常大。黨和政府造福人們，我都想在這樣英明的領導下，發揮自己的綿薄之力，創業于河池，立足于河池，在此申請政府的扶持，望領導給予批準。謝謝!

申請人：xxx

20xx年4月20日

第三篇：關于加強微型企業貸款申報管理的通知

關于加強微型企業貸款申報管理的通知

重慶市工商行政管理局

重慶市財政局

重慶市金融工作辦公室

關于加強微型企業貸款申報管理的通知

渝工商發〔2011〕37號

各區縣工商局、財政局、金融辦、微型企業協會，各參與銀行：

為進一步加強微型企業貸款申報管理工作，根據《重慶市微型企業創業扶持貸款及擔保管理暫行辦法》的有關規定，經征詢有關方面意見，決定對微型企業申請創業扶持貸款實行備案制度?，F將有關事項通知如下：

一、目的意義

實行微型企業創業扶持貸款備案制度有利于從源頭上加強微型企業貸款申報管理，完善貸款貼息和風險補償工作流程，避免多頭申報、重復申報，有效規范貸款行為，降低貸款風險。

二、實施范圍

微型企業向微型企業發展工作參與銀行（目前為重慶銀行、重慶農商行、重慶三峽銀行、農行市分行、建行市分行）的各網點申請微型企業創業扶持貸款均須辦理貸款申請備案。

三、工作步驟

（一）微型企業如實填寫“微型企業扶持貸款申請備案表”（附件，以下簡稱“備案表”），并報送當地微型企業發展工作領導小組辦公室（以下簡稱“微企辦”）。

（二）當地微企辦對備案表進行審核。備案表內容應符合以下要求：

1．申請貸款的企業是已經注冊登記的微型企業；

2．備案表載明的企業相關信息準確無誤，其中以個人名義申請貸款的，申請人須為微型企業法定代表人或股東；

3．該微型企業未取得小額擔保貸款或微型企業創業扶持貸款中的任意一項貸款；

4．該微型企業未辦理貸款備案。

（三）當地微企辦對審核通過的備案表予以備案，并在備案表第二、三聯騎縫加蓋公章。

（四）微型企業報送的備案表經審核通過后，可通過以下方式向銀行申請微型企業創業扶持貸款：

1．網上申報。登錄重慶市微型企業協會主辦的“微企創業平臺”網站（），在“微型企業貸款需求”模塊中全面、真實地錄入企業基本信息和貸款需求。貸款需求由市微型企業協會每周傳送至各參與銀行。

2．直接申報。向經營所在地的微型企業發展工作參與銀行的下設網點提出政策扶持貸款申請。如微型企業與銀行未達成政策扶持貸款協議，銀行將備案表返還微型企業，微型企業可繼續用于向其他銀行申請貸款。

（五）貸款情況反饋。承貸銀行發放貸款后，應于5個工作日內將備案表中的“貸款情況回執”反饋當地微企辦。當地微企辦于2個工作日內將有關數據錄入信息系統。

四、工作要求

（一）備案表為銀行受理微型企業創業扶持貸款申請的必要資料，納入銀行貸前審查資料歸檔保存。前期已經取得或正在辦理微型企業創業扶持貸款的微型企業需補辦備案表。

（二）備案表為財政部門給予微型企業貸款貼息或風險補償的必要資料。

（三）微型企業如遺失備案表須重新到當地微企辦辦理備案，當地微企辦于5個工作日內重新進行審核備案。

（四）各銀行須指定專人接收市微型企業協會傳送的微型企業貸款需求數據資料。各銀行收到貸款需求數據后，須于2個工作日內下達至各區縣網點，各網點須于2個工作日內與申請創業扶持貸款的微型企業取得聯系。

（五）請各銀行將指定接收微型企業貸款需求數據資料人員的姓名、聯系電話及電子郵箱于10月10日前告知市微型企業協會。

附件：微型企業扶持貸款申請備案表微企貸款附件.xls

二○一一年九月二十六日

（信息公開形式：主動公開）

第四篇：中國銀行國家助學貸款流程

中國銀行國家助學貸款流程

↓

↓

↓

↓

↓

↓

中國銀行國家助學貸款申請指南

一． 貸款的對象與條件

1.貸款對象全日制普通高校中經濟困難的本（專）科生、研究生；

2.持有中華人民共和國居民身份證，具有中華人民共和國國籍；

3.具有完全民事行為能力（未成年人申請國家助學貸款須有其法定監護人書面同意）；

4.誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為；

5.學習刻苦，能夠正常完成學業；

6.因家庭經濟困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學業所需基本費用（包括學費、住宿費、基本生活費）；

二． 貸款額度

學生貸款金額原則上每人每學年最高不超過6000元，每個學生的具體貸款金額由學校按本校的總貸款額度，根據學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。

三． 申請貸款學生須如實提交以下材料

1.《西安交通大學國家助學貸款申請書》2份；

2．本人居民身份證和學生證復印件2份（未成年人須提供法定監護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明）；

3.本人對家庭經濟困難情況說明；

4．鄉、鎮、街道民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明。

5.借款人父母身份證復印件2份；

6.《中國銀行國家助學貸款申請審批表》1份；

7.中國銀行咸寧路支行活期存折首頁復印件2份（存折按院統一辦理）。

四．借款人應簽署的合同文本文檔

1.合同書3份；

2． 借款憑證1份。

第五篇：創辦微型企業流程

創辦微型企業流程

1．選好創業項目、有經營場所并具備必要的經營條件后，在互聯網上登錄重慶市工商行政管理局http://www.tmdps.cn/網站，找到“微型企業預申請”模塊，按照網頁提示填寫申請表并提交。

2．工商所進行網上預審查，預審查通過后申請人提交相應紙質資料，并對是否符合九類人群條件、有在辦企業、是否具備經營場所等必要的經營條件進行確認后上報到縣微企辦儲備庫。

3．縣微企辦根據工商所上報的儲備庫名單確定擬培訓名單，并送縣微企領導小組組長審查同意；工商所按審查同意名單通知創業者到所核微企名稱（核公司名到行政審批大廳工商窗口），公安窗口刻公章、財務章。

4．創業者領取核名通知書后，經營項目不需前置審批的，直接到重慶農村商業銀行、重慶銀行、農業銀行、中國銀行等銀行在墊江縣內的網點（不要跨區縣）開設臨時賬戶；經營項目需要前置審批的，先到相關部門辦理前置審批后再到上述銀行開設臨時賬戶。同時等待微企辦安排創業培訓（培訓時間為期五天）和準備辦理執照所需資料。5．微企辦組織評審單位召開會審會議，確定政府扶持資金數額。

6．申請人將自己應繳納的出資數額存入企業臨時賬戶中，并將進賬單原件及復印件（兩張）交到工商局微企科，同時到工商所完善登記表格簽字手續并領取營業執照。

7．個人獨資企業、合伙企業直接辦理營業執照；有限公司性質的企業還需到會計師事務所出具驗資報告并交到工商局企業科，再辦理并領取營業執照。

8．領取營業執照后，到行政審批大廳質監局窗口辦理組織機構代碼證，稅務窗口辦理稅務登記證。最后到開戶銀行將臨時賬戶轉為基本賬戶。（注：免收注冊登記費、組織機構代碼證費）

9．企業登記并開業經營后，當地財政部門以評審確定的金額將政府扶持資金劃入企業基本賬戶。

10．企業賬戶里自已出的那部分資金由企業自由支取作為企業運行資金，支取財政那部分資金需先經微企辦審核批準后才能支取。

預申請須知

一、申請人應符合以下條件：

（一）具有本市戶籍（含集體戶口）；

（二）屬于“九類人群”；

（三）具有創業能力；

（四）無在辦企業；

（五）屬于“九類人群”的申請人出資比例不低于全體投資人出資額的50%；

（六）其他應當具備的條件，如：具有明確的經營場所、經營范圍（經營場所應獨立，不得與其企業或個體工商戶共用）。

二、“九類人群”指：大中專畢業生、下崗失業人員、返鄉農民工、“農轉非”人員、三峽庫區移民、殘疾人、城鄉退役士兵、文化創意人員、信息技術人員，以及區縣及以上政府表彰的勞動模范和先進工作者，符合條件的在校大學生。

三、申請創辦農林牧漁業類的微型企業，申請人應先填報 《農林牧漁業類微型企業初審實地檢查表》，經創業所在地鄉鎮人民政府（街道辦事處）實地檢檢查符合條件并簽署意見后進行網上申請。（點擊表名可下載）

四、同等條件下，從事以下行業的可優先發展：新型工業、信息技術、文化創意、環保節能、現代服務業和生態農業等市級重點扶持發展產業。

五、申請人應如實、準確填寫申請內容，并保持通訊暢通，預審查結果將通過網絡和手機短信進行通知。

六、通過預審查的，應在5日內將相應紙質申請材料遞送擬創業所在地工商所。申請材料與預審查內容一致的，由工商所受理創業申請。

七、申請人因未按要求如實、準確填寫網上申請，雖然初審通過，但最終未被受理或修改申請資料后仍未被受理的，申請人應重新進行網上預申請。

八、未通過預審查的，將退回申請人重新申請。

九、申請人在申請過程中，如遇任何問題可向擬創業所在地工商行政管理機關咨詢和投訴。