第一篇：農(nóng)信大家談_農(nóng)村信用社制度3

1、存款業(yè)務(wù)管理的原則

堅(jiān)持統(tǒng)一規(guī)范、分級(jí)管理、分工協(xié)作的原則。統(tǒng)一規(guī)范是指全省信用社必須遵守國家有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章，按照業(yè)務(wù)管理制度，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)性工作目標(biāo)開展存款業(yè)務(wù)活動(dòng)。分級(jí)管理指省聯(lián)社負(fù)債管理部，縣級(jí)聯(lián)社負(fù)債業(yè)務(wù)部門依據(jù)本級(jí)職能承擔(dān)相應(yīng)的存款業(yè)務(wù)管理工作。分工協(xié)作指各級(jí)信用社負(fù)債，信貸，結(jié)算等部門應(yīng)根據(jù)各自的專業(yè)性質(zhì)和特點(diǎn)，按照職責(zé)分工，、相互配合，做好組織資金工作。

2、存款人

是指在中國境內(nèi)開立銀行結(jié)算賬戶的單位、個(gè)體工商戶和自然人。

3、儲(chǔ)蓄存款的種類

按存期長短劃分，可分為活期儲(chǔ)蓄存款、整存整取儲(chǔ)蓄存款、零存整取儲(chǔ)蓄存款、存本取息定期儲(chǔ)蓄存款、教育儲(chǔ)蓄、通知存款和經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開辦的其他種類的儲(chǔ)蓄存款。

4、存款人基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時(shí)存款賬戶

（1）基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶。存款人日常經(jīng)營活動(dòng)資金收付及其工資、資金和現(xiàn)金的支取。可以申請(qǐng)開立基本存款賬戶：企業(yè)法人；非法人企業(yè)；機(jī)關(guān)、事業(yè)單位；團(tuán)級(jí)（含）以上軍隊(duì)、**部隊(duì)及分散執(zhí)勤的支（分）隊(duì)；社會(huì)團(tuán)體；民辦非企業(yè)組織；異地常設(shè)機(jī)構(gòu)；外國駐華機(jī)構(gòu)；個(gè)體工商戶；居民委員會(huì)、村民委員會(huì)、社區(qū)委員會(huì)；單位設(shè)立的獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)；其他組織。（2）一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。存款人申請(qǐng)開立一般存款賬戶，應(yīng)向銀行出具其開立基本存款賬戶規(guī)定的證明文件、基本存款賬戶開戶登記證和下列證明文件：①存款人因向銀行借款需要，應(yīng)出具借款合同。②存款人因其他結(jié)算需要，應(yīng)出具有關(guān)證明。（3）存款人的專用賬戶用于辦理各項(xiàng)專用資金的收付。對(duì)下列資金的管理與使用，存款人可以申請(qǐng)開立專用存款賬戶：基本建設(shè)資金；更新改造資金；財(cái)政預(yù)算外資金；糧、棉、油收購資金；證券交易結(jié)算資金；期貨交易保證金；信托基金；金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金；政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金；單位銀行卡備用金；住房基金；社會(huì)保障基金；收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金；黨、團(tuán)、工會(huì)設(shè)在單位的組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)；其他需要專項(xiàng)管理和使用的資金。（4）臨時(shí)存款賬戶用于辦理臨時(shí)機(jī)構(gòu)以及存款人臨時(shí)經(jīng)營活動(dòng)發(fā)生的資金收付。有下列情況的，存款人可以申請(qǐng)開立臨時(shí)存款賬戶：設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)；異地臨時(shí)經(jīng)營活動(dòng)；注冊(cè)驗(yàn)資。

5、存款人哪些情形可在異地開立有關(guān)銀行結(jié)算賬戶？

（1）營業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地與經(jīng)營地不在同一行政區(qū)域（跨省、市、縣）需要開立基本存款賬戶的。（2）辦理異地借款和其他結(jié)算需要開立一般存款賬戶的。（3）存款人因附屬的非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)發(fā)生的收入?yún)R繳或業(yè)務(wù)支出需要開立專用存款賬戶的。（4）異地臨時(shí)經(jīng)營活動(dòng)需要開立臨時(shí)存款賬戶的。（5）自然人根據(jù)需要在異地開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的。

6、單位從其結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，每筆超過5萬元的，應(yīng)提供哪些付款依據(jù)？

（1）代發(fā)工資協(xié)議和收款人清單。（2）獎(jiǎng)勵(lì)證明。（3）新聞出版、演出主辦等單位與收款人簽訂的勞務(wù)合同或支付給個(gè)人款項(xiàng)的證明。（4）證券公司、期貨公司、信托投資公司、獎(jiǎng)券發(fā)行或承銷部門支付或退還給自然人款項(xiàng)的證明。（5）債權(quán)或產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。（6）借款合同。（7）保險(xiǎn)公司的證明。（8）稅收征管部門的證明。（9）農(nóng)、副、礦產(chǎn)品購銷合同。（10）其他合法款項(xiàng)的證明。

7、辦理掛失手續(xù)的操作手續(xù)

儲(chǔ)戶存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、賬號(hào)及住址等有關(guān)情況，書面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式申請(qǐng)掛失止付。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失時(shí)一般填寫一式三聯(lián)掛失申請(qǐng)書，第一聯(lián)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)留存，憑以登記掛失登記簿；第二聯(lián)隨當(dāng)日傳票送事后監(jiān)督部門；第三聯(lián)加蓋公章后交儲(chǔ)戶，憑以領(lǐng)取新存單、存折，領(lǐng)取新存單、存折后由儲(chǔ)戶在該聯(lián)簽章后，交事后監(jiān)督部門，作會(huì)計(jì)檔案永久保管。經(jīng)辦員受理掛失，應(yīng)在各聯(lián)掛失申請(qǐng)書上蓋章，并根據(jù)掛失申請(qǐng)書在該存款賬頁上用紅字注明“某年某月某日掛失止付”字樣。掛失七天后，根據(jù)存款人的意愿，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以重新開出新存單、存折，或支付存款本金和利息。存款人不能及時(shí)掛失，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲(chǔ)戶不能辦理書面掛失手續(xù)，可以受理電報(bào)、電話、信函掛失，但須在掛失五天內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。若儲(chǔ)戶要求撤銷掛失時(shí)，應(yīng)出示原掛失證明，由儲(chǔ)戶在掛失申請(qǐng)書上批注“某年某月某日注銷掛失”字樣，并收回掛失申請(qǐng)書；掛失用函電形式要求撤銷掛失申請(qǐng)的，不予受理。

8、存款人申請(qǐng)開立個(gè)人結(jié)算賬戶應(yīng)出具的證明文件

存款人申請(qǐng)開立個(gè)人結(jié)算賬戶應(yīng)向銀行出具下列證明文件：（1）中國居民，應(yīng)出具居民身份證或臨時(shí)身份證。（2）中國人民解放軍軍人，應(yīng)出具軍人身份正件。（3）中國人民武 裝警 察，應(yīng)出具**身份正件。（4）香港、澳門居民，應(yīng)出具澳居民往來內(nèi)地通行證；臺(tái)

灣居民，應(yīng)出具臺(tái)

灣居民來往大路通行證或者其他有效正件。（5）外國公民，應(yīng)出具護(hù)照。（6）法律、法規(guī)和國家有關(guān)文件規(guī)定的其他有效正件。銀行為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶時(shí)，根據(jù)需要還可要求申請(qǐng)人出具戶中簿、駕駛執(zhí)照、護(hù)照等有效正件。

9、存款人結(jié)算賬戶的名稱確定

單位開立銀行結(jié)算賬戶的名稱應(yīng)與其提供的申請(qǐng)開戶的證明文件的名稱全稱及預(yù)留銀行的印章一致。如果單位的名稱過長，可使用規(guī)范化簡稱，但必須與預(yù)留銀行的印章一致，并與開戶銀行在銀行賬戶管理協(xié)議上明確簡稱的約定。非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)因收入?yún)R繳和業(yè)務(wù)支出需要開立的專用存款賬戶，其賬戶名稱應(yīng)使用其隸屬單位的名稱。單位獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)開立銀行結(jié)算賬戶，存款人應(yīng)使用其主管單位名稱加附屬機(jī)構(gòu)名稱。個(gè)人開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的賬戶名稱應(yīng)與其提供的有效身份正件中的名稱全稱一致。單位預(yù)留銀行印章為單位的公章或財(cái)務(wù)專用章和法定代表人、單位負(fù)責(zé)人或授權(quán)經(jīng)辦人的簽章；預(yù)留授權(quán)經(jīng)辦人的簽章，必須出具法定代表人、單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)及其身份證以及授權(quán)經(jīng)辦人的身份證。

10、申請(qǐng)開立銀行結(jié)算賬戶的手續(xù) 單位申請(qǐng)開立單位銀行結(jié)算賬戶時(shí)，應(yīng)由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理，如因特殊原因法定代表人或單位負(fù)責(zé)人不能親自辦理的，必須授權(quán)他人辦理。由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理的，應(yīng)出具法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的身份正件外，還應(yīng)出具其法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)書及其身份正件。實(shí)際操作中，法定代表人或單位負(fù)責(zé)人授權(quán)他人的，應(yīng)在授權(quán)書中對(duì)被授權(quán)人的姓名及其身份正件、權(quán)限等內(nèi)容作明確說明，并在授權(quán)書上加蓋單位公章及法定代表人或單位人或單位負(fù)責(zé)人簽章。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)辦理開戶的被授權(quán)人的身份審查，對(duì)法定代表人或單位負(fù)責(zé)人及被授權(quán)人的身份證復(fù)印件和授權(quán)書，應(yīng)按規(guī)定存檔備查。個(gè)人申請(qǐng)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶時(shí)，提倡由存款人本人親自辦理。但申請(qǐng)開立使用支票、銀行卡等信用支付工具的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶時(shí)，因存款人需要辦理銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議的簽訂、預(yù)留簽字或名章等開戶手續(xù)，必須由存款人本人親自辦理。此規(guī)定是為了維護(hù)存款人的合法權(quán)益，防止被授權(quán)人超越代理權(quán)限進(jìn)行越權(quán)代理，防止假冒他人名義開立銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行詐騙、洗耳恭聽錢等違法犯罪活動(dòng)，切實(shí)保障存款人的資金安全，存款人應(yīng)鄧以高度重視和積極配合。

11、對(duì)單位銀行結(jié)算賬戶實(shí)行生效日制度的原因 存款人開立的單位銀行結(jié)算賬戶實(shí)行生效日制度，即單位銀行結(jié)算賬戶在正式開立之日起三個(gè)工作日內(nèi)，除資金轉(zhuǎn)入和現(xiàn)金存入外，不能辦理付款業(yè)務(wù)，三個(gè)工作日后方可辦理付款。對(duì)因注冊(cè)驗(yàn)資需要開立的臨時(shí)存款賬戶轉(zhuǎn)為基本存款賬戶，或借款轉(zhuǎn)存開立的一般存款賬戶，因事先對(duì)存款人的身份等進(jìn)行了審核，幫不受生效日制度限制。

12、臨時(shí)存款賬戶超過有效期期限后的處理

規(guī)定對(duì)臨時(shí)存款賬戶使用的最長有效期限為兩年（包括已展期）。辦法規(guī)定臨時(shí)存款賬戶有效期滿后，確因業(yè)務(wù)需要，存款人可以申請(qǐng)展期。具體是：存款人在臨時(shí)存款賬戶的有效期內(nèi)，向開戶銀行提出延長賬戶使用的申請(qǐng)，帖開戶銀行報(bào)中國人民銀行核準(zhǔn)后展期。但最長不得超過兩年。對(duì)賬戶使用期需要超過兩年的，存款人可以在賬戶兩年期滿后，撤銷原賬戶，重新出具開戶依據(jù)，申請(qǐng)開立新的臨時(shí)存款賬戶。

13、對(duì)注冊(cè)驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶管理

存款人因注冊(cè)驗(yàn)資需要，可以在銀行開立臨時(shí)存款賬戶。為確保存款人驗(yàn)資行為的真實(shí)性，避免存款人假借驗(yàn)資，進(jìn)行逃廢債務(wù)、詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，辦法還規(guī)定，因注冊(cè)驗(yàn)資而開立的臨時(shí)存款賬戶，注冊(cè)驗(yàn)資資金的匯繳人應(yīng)與出資人的名稱一致，驗(yàn)資期間，該賬戶只收不付。注冊(cè)驗(yàn)資的存款人經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記后，可按照基本存款賬戶的開戶要求提供相關(guān)證明文件，向開戶銀行申請(qǐng)辦理賬戶性質(zhì)變更手續(xù)，開戶銀行報(bào)中國人民銀行核準(zhǔn)后，可將臨時(shí)存款賬戶變更為基本存款賬戶。注冊(cè)驗(yàn)資期滿后，應(yīng)按照撤銷銀行結(jié)算賬戶的要求，向開戶銀行申請(qǐng)撤銷臨時(shí)存款賬戶。為了保證出資人的合法利益，防止盜用、騙取出資人資金的行為，對(duì)撤銷的賬戶資金應(yīng)退還原匯款人賬戶。注冊(cè)資金以現(xiàn)金方式存入，出資人需要提取現(xiàn)金的，應(yīng)出具繳存現(xiàn)金時(shí)的現(xiàn)金繳款單原件及其有效身份正件。

14、基本存款賬戶“轉(zhuǎn)戶”的手續(xù) 基本存款賬戶“轉(zhuǎn)戶”，是指存款人因遷址或其他需要，在原基本存款賬戶開戶銀行撤銷基本存款賬戶后，選擇其他銀行，申請(qǐng)重新開立基本存款賬戶的行為。

15、撤銷結(jié)算賬戶的處理

撤銷單位銀行結(jié)算賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)作如下處理：（1）存款人申請(qǐng)撤銷銀行結(jié)算賬戶時(shí)，應(yīng)填寫“撤銷銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書”。（2）存款人因被撤并、解散、宣告或關(guān)閉或者因注銷、被吊銷營業(yè)執(zhí)照，需要撤銷基本存款賬戶的，存款人基本存款賬戶的開戶銀行應(yīng)自撤銷之日起2個(gè)工作日內(nèi)，將撤銷該基本存款賬戶的情況書面通知該存款人其他銀行結(jié)算賬戶的開戶銀行；存款人其他銀行結(jié)算賬戶的開戶銀行，應(yīng)自收到通知之日起2個(gè)工作日內(nèi)通知存款人撤銷有關(guān)銀行結(jié)算賬戶；存款人應(yīng)自收到通知之日3個(gè)工作日內(nèi)辦理其他銀行結(jié)算賬戶的撤銷。（3）銀行辦理單位銀行結(jié)算賬戶撤銷手續(xù)時(shí)，應(yīng)在其核發(fā)的基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶、預(yù)算單位專用存款賬戶開戶登記證上，注明銷戶日期并由經(jīng)辦人員簽署名章，同時(shí)在撤銷之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向中國人民銀行報(bào)告。（4）存款人撤銷銀行結(jié)算賬戶時(shí)，必須與開戶銀行核對(duì)銀行結(jié)算賬戶存款余額，交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證和開戶登記證，銀行核對(duì)無誤后方可辦理銷戶手續(xù)。存款人因特殊原因未能交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證的，應(yīng)出具有關(guān)證明，銀行方可辦理銷戶手續(xù)，造成損失的，由其自行承擔(dān)。

16、設(shè)置儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)必須同時(shí)具備的三個(gè)條件 設(shè)置儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)必須同時(shí)具備三個(gè)條件：（1）有機(jī)構(gòu)名稱、組織機(jī)構(gòu)和固定的營業(yè)場(chǎng)所。（2）熟悉儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人，保證營業(yè)時(shí)間雙人臨柜。（3）有必要的安全防范設(shè)備。

17、活期存款、定期存款、通知存款的特點(diǎn) 活期存款的特點(diǎn)：（1）存取無一定期限。（2）存戶一律使用支票提取存款，所以又稱支票賬戶，支票還可以背書轉(zhuǎn)讓。（3）無論期限長短一律不記息或利息微薄。（4）食用良好的往來客戶必要時(shí)，可以向銀行申請(qǐng)透支額。定期存款的特點(diǎn)：（1）存款有期限，期限越長，利率越高。（2）取款時(shí)使用銀行或信用社出具的存款單，存款單不能像支票一樣流通轉(zhuǎn)讓。（3）存款未到期一般不得提前支取。（4）定期存款雖然不能透支，但可以作為動(dòng)產(chǎn)抵押品取得銀行或信用社貸款。通知存款的特點(diǎn)：（1）存戶在取款前事先通知銀行取款的時(shí)間和金額，由銀行在通知到期日支付存戶本金和利息。期限有提前5天、7天、10天、15天、1個(gè)月、3個(gè)月不等。到期才能提款。（2）整存整付的通知存款使用存單，存戶必須預(yù)留印鑒，到時(shí)銀行核對(duì)印鑒，一次將本息支取。（3）零存整付的通知存款使用存折，以后可以隨時(shí)續(xù)存。需要取款時(shí)，將準(zhǔn)備支取的金額，按約定日數(shù)事先通知銀行。到期在存款余額內(nèi)支取。存款全部提清即銷戶。如果不全部提清，以后還可以繼續(xù)存取。

18、活期儲(chǔ)蓄存款和活期存款的結(jié)息日

活期儲(chǔ)蓄存款結(jié)息日是每年的6月30日。活期存款的結(jié)息日是每季末的20日。

19、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款應(yīng)遵循的原則

個(gè)人儲(chǔ)蓄存款應(yīng)遵循：存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密的原則。20、中間業(yè)務(wù)及申請(qǐng)開辦中間業(yè)務(wù)的條件

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成非利息收入的業(yè)務(wù)。申請(qǐng)開辦中間業(yè)務(wù)的應(yīng)符合以下條件：（1）符合金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求；（2）不損害客戶的經(jīng)濟(jì)利益；（3）有利于完善信用社的服務(wù)功能，有利于提高信用社的盈利能力；（4）制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程；（5）具備合格的管理人員和業(yè)務(wù)人員；（6）具備適合開展業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng)；（7）監(jiān)管部門要求的其他條件。

21、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的重點(diǎn)

農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制重點(diǎn)是：開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)取得有關(guān)部門核準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)資質(zhì)、人員從業(yè)資格和內(nèi)部的業(yè)務(wù)授權(quán)，建立并落實(shí)相關(guān)的規(guī)章制度和操作規(guī)程，按委托人指令辦理業(yè)務(wù)，防范或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

22、適用審批制、備案制和報(bào)告制的中間業(yè)務(wù)品種

（1）適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種有：金融衍生業(yè)務(wù)、各類投資基金托管、各類基金注冊(cè)登記、認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（2）適用備案制的中間業(yè)務(wù)品種：票據(jù)承兌、開出信用證、擔(dān)保類業(yè)務(wù)，包括備用信用證業(yè)務(wù)、貸款承諾、各類匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進(jìn)口代收、代理發(fā)行、承銷、兌付政

府債券、代收代付業(yè)務(wù)，包括代發(fā)工資、代理社會(huì)保障基金發(fā)放、代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)（如代收水電費(fèi)）、委托貸款業(yè)務(wù)、各類見證業(yè)務(wù)，包括存款證明業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)，主要包括咨詢調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢、企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)。（3）適用報(bào)告制的中間業(yè)務(wù)品種：代理政策性銀行、外國政

府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)，代理資金清算，代理銀行卡收單業(yè)務(wù)，包括代理外卡業(yè)務(wù)。

23、銀行卡

銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡的分類：（1）按發(fā)行主體是否在境內(nèi)分為境內(nèi)卡和境外卡。（2）按是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡。（3）按發(fā)行對(duì)象不同分為個(gè)人卡和單位卡。（4）按賬戶幣種不同分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。

24、代理類中間業(yè)務(wù)及范圍

代理類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行或信用社接受客戶委托，代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)，代理中國人民銀行業(yè)務(wù)，代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，代收代付業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)務(wù)，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理其他銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

25、利率和利息

利率是利息率的簡稱，是一定時(shí)間內(nèi)利息額與存入貸出本金的比率。利息又稱“利金”，是指債務(wù)人為取得貨幣的使用權(quán)而向債權(quán)人支付的超過本金（母金）的部分。

26、活期儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算

活期儲(chǔ)蓄存款自每年7月1日至次年6月30日止，為一計(jì)息年度，全年按360天計(jì)算，每年結(jié)息一次，利息并入本金，中途銷戶，不論存期長短，一律計(jì)付利息。計(jì)算方法：（1）積數(shù)法。（2）查表計(jì)息法。

27、整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算

整存整取定期儲(chǔ)蓄存款，在原定存期內(nèi)如遇到利率調(diào)整，不論調(diào)高或調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計(jì)付利息，不分段計(jì)息。計(jì)算公式：儲(chǔ)蓄利息=本金×利率×存期。整存整取定期儲(chǔ)蓄存款提前支取，均按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。整存整取定期儲(chǔ)蓄存款逾期支取的，逾期部分均按照該存款支取日銀行掛牌公告活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)付利息。

28、零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算

（1）月積數(shù)計(jì)算法。按每筆余額在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)的日數(shù)計(jì)算出計(jì)算積數(shù)稱日積數(shù)。日積數(shù)的總和稱為計(jì)息月積數(shù)，乘以月利率即得到利息數(shù)。應(yīng)付利息=（第一月存款余額+最后一個(gè)月存款余額）×存入次數(shù)/2×月利率或應(yīng)付利息=每月固定存款余額×（第一次存款月數(shù)+1）×存入次數(shù)/2×月利率，如中途漏存，應(yīng)先算出漏存月數(shù)，并在累計(jì)月數(shù)中扣減，得到實(shí)際累計(jì)月數(shù)，再乘以月利率，即算出應(yīng)付利息。漏存月數(shù)的計(jì)算公式：漏存月數(shù)=約定存期內(nèi)次數(shù)+1－漏存期次

（2）采用每元存款計(jì)息基數(shù)計(jì)算。這種計(jì)息方式是把先算出的每月存款到期時(shí)應(yīng)付的利息作為計(jì)息基數(shù)，到期支取時(shí)，以最后存款余額乘以每元存款計(jì)息基數(shù)，即求應(yīng)付利息。其計(jì)算公式：每元存款平均月數(shù)=（第一次存款月數(shù)+1）×存入次數(shù)/2/存款次數(shù)；每元存款計(jì)息基數(shù)=每元存款平均月數(shù)×月利率；應(yīng)付利息=最后存款余額×每元存款計(jì)息基數(shù)

29、存本取息定期儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算

（1）每次付息的計(jì)算公式：每次支取利息=本金×每次取息間隔月數(shù)×利率（2）如提前支取，應(yīng)將已分次付給的利息，照原數(shù)收回，并按實(shí)際存期的活期利率計(jì)付提前支取利息。其計(jì)算公式：提前支取應(yīng)付的利息=本金×實(shí)際存期×活期利率－已付利息（3）如已付利息大于提前支取的利息，共超過部分應(yīng)從本金中扣回。其計(jì)算公式：應(yīng)扣回利息=已付利息－本金×實(shí)際存數(shù)×活期利率

30、整存零取定期儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算

整存零取定期儲(chǔ)蓄存款到期一次計(jì)付利息，其計(jì)算公式：到期應(yīng)付利息=（全部本金+每次支取本金）/2×支取本金次數(shù)×每次取本時(shí)期×利率

31、查詢、凍結(jié)扣劃個(gè)人存款的規(guī)定

（1）人民法院、人民**、公 安機(jī)關(guān)和**部門等因偵查、起訴、審理案件，需要向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)查詢與案件直接有關(guān)的個(gè)人存款時(shí)，須向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)提出縣級(jí)以上法院、**、公 安機(jī)關(guān)或**機(jī)關(guān)等正式查詢公函，并提供存款人的有關(guān)線索；儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不能提供原始賬冊(cè)，只能提供復(fù)印件。（2）人民法院、人民**、公 安機(jī)關(guān)和**部門在偵查、審理案件中，發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人存款與案件直接有關(guān)，要求停止支付（凍結(jié)）存款時(shí)，必須向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)提出縣級(jí)或縣級(jí)以上法院、**、公 安機(jī)關(guān)或**機(jī)關(guān)等正式通知，方可辦理暫停支付（凍結(jié)）手續(xù)。停止支付（凍結(jié)）的期限最長不超過六個(gè)月，逾期自動(dòng)撤銷。有特殊原因需要延長的，應(yīng)重新辦理停止支付（凍結(jié)）手續(xù)。（3）人民法院判決沒收（扣劃）儲(chǔ)蓄存款時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依據(jù)法院判決書辦理。法院判處民事案件中有關(guān)儲(chǔ)蓄存款的處理，執(zhí)行時(shí)應(yīng)由當(dāng)事人交出存款單（折），須強(qiáng)制招待時(shí)，由法院向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑判決書或裁定書辦理，當(dāng)事人的原存單（折）作廢，將判決書或裁定書收入檔案保存。（4）查詢、暫停支付華僑儲(chǔ)蓄存款時(shí)，公 安機(jī)關(guān)和**機(jī)關(guān)由地（市）以上公 安廳（局）和安全廳（局）依照上述手續(xù)辦理；法院、**由對(duì)案件有法定管轄權(quán)的法院、**依照上述規(guī)定手續(xù)辦理。

32、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)營業(yè)終了結(jié)賬工作的程序 記賬員：（1）登記開銷戶登記簿。（2）核對(duì)發(fā)生額和軋準(zhǔn)活期儲(chǔ)蓄。（3）核對(duì)利息數(shù)，按賬卡分別加總付息筆數(shù)和金額，填制營業(yè)支出科目各類儲(chǔ)蓄利息付出傳票，與出納復(fù)核員留存的利息清單核對(duì)，將清單作利息付出傳票的附件。（4）登記空白重要憑證的登記簿，核對(duì)實(shí)物與賬是否相符。（5）整理變動(dòng)戶賬卡、變動(dòng)的賬卡，按規(guī)定的手續(xù)核對(duì)后，需分類進(jìn)行整理，還入有關(guān)賬箱、檔次，對(duì)結(jié)清賬卡和記滿換下的賬頁，分別進(jìn)行妥善保管。復(fù)核、出納員：（1）填制科目日結(jié)單。（2）軋記庫存現(xiàn)金。（3）編制營業(yè)日?qǐng)?bào)表。（4）復(fù)核軋準(zhǔn)活期儲(chǔ)蓄變動(dòng)戶六平，復(fù)核當(dāng)天定活期儲(chǔ)蓄利息是否全部正確，核對(duì)重要空白憑證結(jié)存數(shù)是否與實(shí)物相符，核對(duì)有價(jià)單證存數(shù)是否與實(shí)物相符。

33、儲(chǔ)戶提前支取未到期的定期儲(chǔ)蓄存款處理

儲(chǔ)戶支取未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，必須持存單和本人身份證或戶口簿、軍人證、護(hù)照、居住證到原存儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理提前支取手續(xù)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在驗(yàn)證存單開戶人姓名與正件姓名一對(duì)致，以確認(rèn)無掛失情況后即可支付該筆未到期定期存款。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具本人身份證。

34、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以辦理哪些人民幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)？（1）活期儲(chǔ)蓄存款；（2）整存整取定期儲(chǔ)蓄存款；（3）零存整取定期儲(chǔ)蓄存款；（4）存本取息定期儲(chǔ)蓄存款；（5）整存零取定期儲(chǔ)蓄存款；（6）定活兩便儲(chǔ)蓄存款；（7）華僑（人民幣）整存整取定期儲(chǔ)蓄存款；（8）經(jīng)批準(zhǔn)開辦的其他種類的儲(chǔ)蓄存款。[COLOR=blue]

二、信貸管理[/COLOR]

35、信貸 從廣義上講，信貸就是信用，就是不同所有者之間的商品和貨幣資金的借貸以及賒銷預(yù)付等行為。從狹義上講，信貸是專指貨幣經(jīng)營單位信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的總稱，包括存款、貸款、匯兌等具體業(yè)務(wù)活動(dòng)，是體現(xiàn)一定生產(chǎn)關(guān)系的借貸行為。

36、信貸資金來源及組成部分

農(nóng)村信用社的信貸資金來源也稱之為負(fù)債，是指農(nóng)村信用社通過哪些方式籌集其發(fā)展業(yè)務(wù)所需要的資金。農(nóng)村信用社的資金來源主要包括資本金、存款、金融市場(chǎng)籌資等三個(gè)部分。

37、信貸管理的“三性”原則及之間的辯證統(tǒng)一關(guān)系 農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款的過程應(yīng)遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性的原則。貸款的“三性”原則，從根本上講三者是統(tǒng)一的，它們共同保證了農(nóng)村信用社經(jīng)營活動(dòng)的正常開展，其中：安全性是前提，只有保證了資金的安全、無損，才能使資金產(chǎn)生應(yīng)有的效益；流動(dòng)性是條件，只有保證了資金的正常流動(dòng)，才可能確立農(nóng)村信用社的中介地位，各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)才能順利展開；效益性是經(jīng)營的結(jié)果，建立農(nóng)村信用社的目的，就是為了通過為廣大社員、客戶提供優(yōu)良的金融服務(wù)，達(dá)到提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。但是三者之間又存在矛盾。有時(shí)講安全和流動(dòng)，就要放棄一定的自身效益；有時(shí)講究了社會(huì)效益，又忽略了農(nóng)村信用社的效益；而提高了自身和客戶的效益，資金的安全和流動(dòng)又會(huì)受到影響。正確處理好這些矛盾是十分困難的。所以，農(nóng)村信用社經(jīng)營的核心就是協(xié)調(diào)三者之間的關(guān)系，使它們達(dá)到最佳的組合狀態(tài)。

38、借款人的權(quán)利和義務(wù) 借款人有以下權(quán)利：（1）可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款；（2）有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；（3）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；（4）有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況；（5）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。借款人有以下義務(wù)：（1）應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；（2）應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；（3）應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；（4）應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取促使措施。

39、貸款人的權(quán)利和義務(wù)

貸款人可以根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，并享有以下權(quán)利：（1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；（2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；（3）了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)；（4）依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；（5）借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；（6）在貸款將受到或已受到損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。貸款人承擔(dān)以下義務(wù)：（1）應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。（2）應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。（3）應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過一個(gè)月，中期、長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過6個(gè)月；國家另有規(guī)定者除外。（4）應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密；但對(duì)依法查詢者除外。40、《巴塞爾協(xié)議》及目的 《巴塞爾協(xié)議》是國際清算銀行巴塞爾銀行業(yè)務(wù)條例和監(jiān)管委員會(huì)，即“巴塞爾委員會(huì)”（亦稱“庫克委員會(huì)”）于1988年7月15日在瑞士巴塞爾通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》的簡稱。1988年7月，委員會(huì)就統(tǒng)一國際銀行的資本衡量和標(biāo)準(zhǔn)問題達(dá)成協(xié)議，主要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制以及資本充足率確定了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法，這就是著名的《巴塞爾協(xié)議》。《巴塞爾協(xié)議》的目的是：（1）通過制定銀行的資本與資產(chǎn)間的比例，制定出計(jì)算方法和標(biāo)準(zhǔn)，以達(dá)到加強(qiáng)國際銀行體系健康發(fā)展和穩(wěn)定的目的；（2）制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以消除在國際金融市場(chǎng)上各國之間的不平等競爭。

41、資產(chǎn)負(fù)債比例管理

資產(chǎn)負(fù)債比例管理是資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論中的一種管理方法，是指對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債之間的組合進(jìn)行科學(xué)的及時(shí)的協(xié)調(diào)，通過建立各類比例指標(biāo)體系以約束資金營運(yùn)的管理方式。資產(chǎn)負(fù)債比例管理的指標(biāo)體系一般分為三類，即流動(dòng)性指標(biāo)、安全性指標(biāo)和盈利性指標(biāo)。

42、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的基本原理包括哪些？ 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的基本原理包括：（1）規(guī)模對(duì)稱原理；（2）結(jié)構(gòu)對(duì)稱原理；（3）償還對(duì)稱原理（也稱速度對(duì)稱原理）；（4）目標(biāo)對(duì)稱原理（也稱目標(biāo)互補(bǔ)原理）。

43、農(nóng)村信用社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)中權(quán)數(shù)為零、10%、50%和100%的資產(chǎn)

（1）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)為零的資產(chǎn)有：現(xiàn)金、業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金、存放中央銀行款項(xiàng)、繳存中央銀行存款準(zhǔn)備金、存放中央銀行特種存款、存放農(nóng)業(yè)銀行款項(xiàng)、存放農(nóng)業(yè)銀行約期存款、存放聯(lián)社款項(xiàng)、委托及代理資產(chǎn)業(yè)務(wù)、長期投資。（2）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)為10%的資產(chǎn)有：存放其他同業(yè)款項(xiàng)、調(diào)出調(diào)劑資金、拆放銀行業(yè)。（3）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)為50%的資產(chǎn)有：拆放金融性公司、抵押農(nóng)業(yè)貸款、抵押鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、抵押其他貸款、貼現(xiàn)。（4）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)為100%的資產(chǎn)有：除抵押農(nóng)戶貸款抵押農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、抵押農(nóng)村工商業(yè)貸款、抵押其他貸款、質(zhì)押農(nóng)戶貸款、質(zhì)押農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、質(zhì)押農(nóng)村工商業(yè)貸款、質(zhì)押其他貸款以外的其他各種貸款和待處理抵貸資產(chǎn)、應(yīng)收利息。

44、農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理中資本充足率、貸款質(zhì)量、單戶貸款、備付金比例等主要指標(biāo)規(guī)定

（1）資本充足率指標(biāo)：資本凈額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比率不得低于8%。（2）貸款質(zhì)量指標(biāo)：逾期貸款比例不得超過8%；呆滯貸款比例不得超過5%；呆賬貸款比例不得超過2%。（3）單戶貸款指標(biāo)：對(duì)最大的一家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的30%，對(duì)最大的十家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的1.5倍。

（4）備付金比例指標(biāo)：備付金余額與各項(xiàng)存款余額減去法定存款準(zhǔn)備金比例的比例不得低于3%。

45、貸款的主要分類

（1）按期限分：短期貸款、中期貸款和長期貸款；（2）按貸款方式分：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款三種，擔(dān)保貸款又可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款；（3）按貸款的經(jīng)濟(jì)責(zé)任分：自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。

46、信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)

信用貸款是指憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，其特點(diǎn)是不需要擔(dān)保，僅憑借款人的信用就可以取得的貸款。

擔(dān)保貸款是憑借款人、保證人的雙重信譽(yù)，或者借款人用某種財(cái)產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物而發(fā)放的貸款。

票據(jù)貼現(xiàn)是指貸款人以購買借款人未到期的合未能承兌票據(jù)的所有權(quán)有償轉(zhuǎn)讓為前提而發(fā)放的貸款。

47、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款

保證貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。

抵押貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押而發(fā)放的貸款。

質(zhì)押貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

48、貸款操作的一般程序（1）貸款申請(qǐng)。（2）貸款調(diào)查。（3）貸款審批。（4）簽訂借款合同。（5）貸款發(fā)放。（6）貸后檢查。（7）貸款歸還。

49、借款合同的內(nèi)容及借款合同的簽訂要求

借款合同的內(nèi)容有：借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。貸款經(jīng)過審批，并辦理必要的保證或抵押、質(zhì)押手續(xù)后，就可以根據(jù)《借款合同》文本和雙方協(xié)定的特別條款，簽訂《借款合同》。簽訂合同時(shí)應(yīng)注意項(xiàng)目填寫準(zhǔn)確，文字清楚工整，不能涂改，借、貸、保三方公章及法人代表簽單齊全無誤。借款合同一般一式兩份，合同雙方各執(zhí)一份；辦理擔(dān)保手續(xù)的借款合同一式三份，借、貸、保三方各執(zhí)一份。50、貸款經(jīng)辦人及其責(zé)任界定

信貸業(yè)務(wù)辦理過程中直接進(jìn)行調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員為調(diào)查責(zé)任人，審查責(zé)任人和經(jīng)營管理責(zé)任人，承擔(dān)調(diào)查失真、審查失誤和檢查失誤、清收不力、經(jīng)營管理不嚴(yán)的具體經(jīng)辦責(zé)任。

51、貸款管理責(zé)任制內(nèi)容 貸款管理責(zé)任制包括：（1）實(shí)行主任（行長）負(fù)責(zé)制；（2）貸款人各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立主任和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)，負(fù)責(zé)貸款的審查；（3）建立大額審貸分離制；（4）建立貸款分級(jí)審批制；（5）建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制；（6）建立離崗審計(jì)制。

52、對(duì)借款人的限制性規(guī)定 對(duì)借款人的限制有：（1）不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。（2）不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。（3）不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。（4）不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營。（5）除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。（6）不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。（7）不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。（8）不得采取欺詐手段騙取貸款。

53、辦理抵押登記的部門 辦理抵押物登記的部門如下：（1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政

府規(guī)定的部門；（3）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；（4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具登記部門；（5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政部門；當(dāng)事人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽約之日起生效，登記部門為抵押人所在地的公證部門。辦理抵押物登記，應(yīng)當(dāng)向登記部門提供下列文件或者復(fù)印件：（1）主合同和抵押合同；（2）抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書。

54、貸款項(xiàng)目評(píng)估

貸款項(xiàng)目評(píng)估是對(duì)申請(qǐng)銀行貸款的項(xiàng)目，在其可行性研究、設(shè)計(jì)任務(wù)書或年度貸款計(jì)劃正式批復(fù)之前，貸款銀行對(duì)項(xiàng)目建設(shè)的必要性、技術(shù)的合理性、財(cái)務(wù)效益和國民經(jīng)濟(jì)效益的可行性所進(jìn)行的論證分析評(píng)價(jià)工作。

55、貸款項(xiàng)目評(píng)估的步驟和內(nèi)容 步驟有：（1）制訂計(jì)劃；（2）搜集資料；（3）審查分析；（4）編寫評(píng)估報(bào)告。對(duì)新項(xiàng)目的評(píng)估審查一般包括以下內(nèi)容：（1）項(xiàng)目概況分析；（2）產(chǎn)品市場(chǎng)需求分析；（3）項(xiàng)目建設(shè)條件評(píng)估；（4）生產(chǎn)條件評(píng)估；（5）項(xiàng)目投資區(qū)域環(huán)境評(píng)估；（6）工藝技術(shù)評(píng)估；（7）基礎(chǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的測(cè)算評(píng)估與表格編制；（8）財(cái)務(wù)效益評(píng)估指標(biāo)的計(jì)算與分析；（9）國民經(jīng)濟(jì)評(píng)估；（10）銀行效益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；（11）社會(huì)效益評(píng)估；（12）不確定性分析；（13）總結(jié)評(píng)估與決策建議。對(duì)于項(xiàng)目業(yè)主已經(jīng)研究的新建新貸項(xiàng)目，除對(duì)貸款項(xiàng)目的上述內(nèi)容進(jìn)行評(píng)審?fù)猓€對(duì)項(xiàng)目業(yè)主的資信狀況，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的政 治業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理水平和經(jīng)營能力進(jìn)行評(píng)估審查。

56、流動(dòng)比例的計(jì)算公式和分析

流動(dòng)比例是指流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比率。一般情況下，流動(dòng)比率越高，反映企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，債權(quán)人的權(quán)益越有保證。但是，流動(dòng)比率也不能過高，過高則表明企業(yè)流動(dòng)資金占用過多，會(huì)影響資金的使用效率和企業(yè)的盈利能力。因此，按照國際公認(rèn)比例，一般為2：1最佳。

57、對(duì)借款人的信用分析內(nèi)容 對(duì)借款人的信用分析包括：（1）借款品格。即分析借款人是否有清償債務(wù)的意愿，是否有良好的經(jīng)營記錄；（2）借款人能力。重點(diǎn)分析借款人的還款能力；（3）借款人資本。分析借款人資本金質(zhì)量及雄厚程度；（4）借款人擔(dān)保。分析擔(dān)保對(duì)貸款債權(quán)的保證程度；（5）借款人經(jīng)營環(huán)境。

58、確定貸款期限的規(guī)定

貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行備案。票據(jù)貼現(xiàn)期限最長不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為貼現(xiàn)之日起到票據(jù)貼現(xiàn)到期日。

59、對(duì)貸款展期的期限和利率規(guī)定 短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收；未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。60、客戶提前歸還貸款的利息計(jì)算

經(jīng)農(nóng)村信用社同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。61、農(nóng)戶小額信用貸款及管理辦法 農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需擔(dān)保、抵押的貸款。

農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。62、農(nóng)戶小額信用貸款客戶應(yīng)具備的條件 農(nóng)戶小額信用貸款客戶應(yīng)具備以下條件：（1）居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；（2）具有完全民事行為能力，資信良好；（3）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；（4）具備清償貸款本息的能力。63、農(nóng)戶聯(lián)保貸款及基本條件

是指沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，由信用社向聯(lián)保小組成員發(fā)放一定額度的貸款。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款應(yīng)具備的基本條件：91）農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中需要生產(chǎn)資金；（2）具有完全民事行為能力；（3）遵守農(nóng)戶聯(lián)保貸款的聯(lián)保協(xié)；（4）從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動(dòng)；（5）借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入借款金額5%的活期存款。64、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的對(duì)象、原則

農(nóng)戶聯(lián)保貸款的對(duì)象是由居住在信用社營業(yè)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5——10戶借款人自愿組成。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是：“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”。65、農(nóng)戶如何申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款？如何申請(qǐng)使用聯(lián)保貸款？

已經(jīng)持有信用社頒發(fā)的“貸款證”的農(nóng)戶需要小額信用貸款時(shí)，可以持“貸款證”及有效身份正件，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款，無需再層層辦理審批手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，因此只要不超出“貸款證”上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時(shí)到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。對(duì)沒有“貸款證”的農(nóng)戶，應(yīng)當(dāng)先向信用社提出使用小額信用貸款的申請(qǐng)，信用社在接到農(nóng)戶的申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)先組織對(duì)該農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)，核定相應(yīng)數(shù)額的信用貸款限額，并頒布“貸款證”，農(nóng)戶憑此“貸款證”，可以直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款。以后該農(nóng)戶再需要小額信用貸款時(shí)，只要持證直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理即可。一般來講，凡是農(nóng)戶較大額度的生產(chǎn)和經(jīng)營貸款，生產(chǎn)有保障、產(chǎn)品有市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)可控制的，都可以采取農(nóng)戶聯(lián)保的方式。申請(qǐng)辦理聯(lián)保貸款，必須由3至5戶農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組。聯(lián)保小組的農(nóng)戶之間承擔(dān)連帶還款責(zé)任，在其中某一個(gè)成員無法歸還其貸款時(shí)，其他成員有責(zé)任代為償還。農(nóng)戶聯(lián)保貸款可以一次授信、周轉(zhuǎn)使用，也可采取逐筆核貸的辦法。

66、抵債資產(chǎn)接收及處置的操作程序

（1）抵債資產(chǎn)接收的程序：①抵債資產(chǎn)接收前的調(diào)查：信貸人員收對(duì)低債對(duì)象進(jìn)行調(diào)查，收集其經(jīng)營、財(cái)務(wù)、財(cái)產(chǎn)情況，原借款人結(jié)欠本息情況，初步了解抵債方的意向，預(yù)測(cè)擬抵物的價(jià)值和變現(xiàn)能力，形成書面調(diào)查報(bào)告，提交信用社理事會(huì)討論；②理事會(huì)形成書面決議后，由信用社貸委會(huì)主任組織信貸人員進(jìn)行復(fù)查，一是與借款人、抵押或擔(dān)保人談判，并由其出具抵債承諾書，抵債物屬共同財(cái)產(chǎn)的須經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人同意并簽名認(rèn)可；二是進(jìn)行抵債物現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵債物審查其新舊程度，并詳細(xì)登錄抵債物清單；對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵債物要現(xiàn)場(chǎng)測(cè)繪平面示意圖，標(biāo)明所在位置、結(jié)構(gòu)及質(zhì)量狀況等；對(duì)無形資產(chǎn)抵債的要審查其所有權(quán)的歸屬和是否能夠進(jìn)行合法的有償轉(zhuǎn)讓，前述工作須取得對(duì)方簽字認(rèn)可的書面文件，并作為抵債協(xié)議的附件；三是委托雙方認(rèn)可的評(píng)估機(jī)關(guān)對(duì)抵債物進(jìn)行評(píng)估，簽訂抵債意向協(xié)議；四是填制抵債資產(chǎn)責(zé)任卡，明確調(diào)查、審批、入賬審核等相關(guān)人員對(duì)接收抵債資產(chǎn)可能形成風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任；③填制抵債資產(chǎn)審批表連同此前已獲取的材料一并上報(bào)審批，批準(zhǔn)后由信用社指定人員辦理產(chǎn)權(quán)手續(xù)，通知會(huì)計(jì)部門入賬并登記抵債資產(chǎn)登記（簿）卡；④通過司法途徑取得抵債資產(chǎn)的必須嚴(yán)格按法律文書規(guī)定要求處理，但相關(guān)材料需上報(bào)上級(jí)主管部門備案。（2）抵債資產(chǎn)的處置：①委托拍賣的抵債資產(chǎn)，拍賣前信用社必須征得接收抵債資產(chǎn)的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)同意，并經(jīng)有權(quán)定價(jià)的中介機(jī)構(gòu)確定拍賣抵債資產(chǎn)的起折價(jià)。②信用社自行處置抵債資產(chǎn)的，首先經(jīng)本社職代會(huì)討論，信用社貸委會(huì)研究并報(bào)批準(zhǔn)接收抵債資產(chǎn)的審批機(jī)構(gòu)同意，按有權(quán)機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)處置抵債物。無論是委托拍賣還是自行處置抵債資產(chǎn)，都須取得批準(zhǔn)接收機(jī)構(gòu)準(zhǔn)予處置的批復(fù)和權(quán)威中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估文書后方可實(shí)施。③處置抵債資產(chǎn)報(bào)批材料要求：申請(qǐng)?zhí)幹玫謧Y產(chǎn)的報(bào)告，其中需附件：一是信用社職代會(huì)經(jīng)職工代表簽名的會(huì)議紀(jì)錄；二是信用社貸委會(huì)意見書；處置抵債資產(chǎn)審批表；接收抵債資產(chǎn)的協(xié)議或法院的有關(guān)判決、裁定或調(diào)解書；有權(quán)部門批準(zhǔn)接收抵債資產(chǎn)的文書及抵債資產(chǎn)入賬憑證；擬處置抵債資產(chǎn)清單、登記卡；抵債資產(chǎn)處置意向書（包括認(rèn)購抵債物方的資料）；其他有關(guān)證明材料。④信用社報(bào)批自行處置抵債資產(chǎn)，認(rèn)購方在處置日不能一次付清購物款的，由其將欠款立據(jù)貸款支會(huì)購物款，對(duì)貸款金額超過信用貸款規(guī)定額度的，借款方還需向信用社提供擔(dān)保或抵押作為還款保證。

67、抵債資產(chǎn)及其管理原則

抵債資產(chǎn)是指在借款人確實(shí)不能以現(xiàn)金方式償還信用社貸款本息的前提下，信用社通過合法途徑取得的用于抵償貸款本金和利息的借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)。抵債資產(chǎn)管理按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)村信用社利益為原則。68、接受抵債資產(chǎn)的前提條件 接受抵債資產(chǎn)的前提條件有：（1）借款人、擔(dān)保人因資不抵債或其他原因關(guān)停倒閉或被宣告破產(chǎn)，經(jīng)合法清算后，信用社依法取得抵債資產(chǎn)；（2）信用社通過訴訟或仲裁渠道主張債權(quán)，經(jīng)法院判決、裁定、調(diào)解或仲裁機(jī)構(gòu)裁決，取得抵債資產(chǎn)；（3）抵押、質(zhì)押貸款到期，借款人和擔(dān)保人無法以貨幣資金足額償還貸款本息，抵押物、質(zhì)押物折價(jià)又不能及時(shí)變現(xiàn)，經(jīng)與抵押人或質(zhì)押人協(xié)商，以抵押物或質(zhì)物抵償信用社貸款本息；（4）借款人和擔(dān)保人經(jīng)營發(fā)生嚴(yán)懲困難或?yàn)l臨倒閉，確實(shí)無法以貨幣資金清償貸款本息，信用社與借款人或擔(dān)保人協(xié)商，簽訂以資抵債協(xié)議，取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)。69、質(zhì)押與抵押的不同之處 抵押與質(zhì)押的區(qū)別主要有：（1）擔(dān)保物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同。占有是對(duì)物的實(shí)際掌握和控制，是物權(quán)的一項(xiàng)基本職能。質(zhì)押是轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有權(quán)的一種擔(dān)保方式，質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人訂立的質(zhì)押合同一旦成立，出質(zhì)人就要將質(zhì)物移交給質(zhì)權(quán)人占有。出質(zhì)人擁有質(zhì)物所有權(quán)，但不直接控制質(zhì)物，而質(zhì)權(quán)人取得質(zhì)物占有權(quán)，卻不享有質(zhì)物的所有權(quán)，這是質(zhì)押最明顯的特征，也是質(zhì)押與抵押最重要的區(qū)別。在抵押擔(dān)保中，抵押物占有并不發(fā)生轉(zhuǎn)移，抵押人仍占有抵押物，而抵押權(quán)人對(duì)抵押物既不享有所有權(quán)，也不享有占有權(quán)。（2）擔(dān)保物的種類不同。在抵押擔(dān)保中，抵押物可以為不動(dòng)產(chǎn)，包括抵押的所有的房屋和地上定著物，也可以為權(quán)利或動(dòng)產(chǎn)，如土地使用權(quán)和機(jī)器、交通運(yùn)輸工具及其他財(cái)產(chǎn)。在質(zhì)物擔(dān)保中，質(zhì)物一般具有簡便、易于移動(dòng)空間位置和便于保管的特點(diǎn)，質(zhì)押的標(biāo)的可以是動(dòng)產(chǎn)，也可以是權(quán)利；但不動(dòng)產(chǎn)不能成為質(zhì)物。（3）合同生效的時(shí)間不同。質(zhì)押合同一般從質(zhì)物交給質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效；在權(quán)利質(zhì)押中，如以匯票、本票、支票、債券、提單、存款單等債權(quán)出質(zhì)的，合同從權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人占有之日起生效；如以股票、股份、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)押合同自出質(zhì)登記之日起生效。在抵押合同中，以不動(dòng)產(chǎn)以及大部分動(dòng)產(chǎn)作為抵押物時(shí)，都必須到有關(guān)部門依法辦理登記手續(xù)，抵押合同自登記之日起生效。（4）能否重復(fù)設(shè)置擔(dān)保權(quán)不同。在抵押擔(dān)保中，抵押人可以就一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上的債權(quán)人進(jìn)行抵押，也就是說，在同一財(cái)產(chǎn)上可以設(shè)置兩個(gè)以上抵押權(quán)，即抵押權(quán)重復(fù)設(shè)置。在質(zhì)押擔(dān)保中，由于質(zhì)押合同是從質(zhì)物移交給質(zhì)權(quán)人占有之日起生效，因此不可能存在就同一質(zhì)物重復(fù)設(shè)置質(zhì)權(quán)的現(xiàn)象。

70、保證方式和保證擔(dān)保的范圍 保證方式有一般保證和連帶責(zé)任的保證。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。71、不可以作為保證人的單位

不可以作為保證人的有：國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不可以作保證人，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證）、職能部門不得為保證人。

72、一般保證和一般保證的保證人責(zé)任承擔(dān)

一般保證是指保證人公對(duì)債務(wù)人不履行債務(wù)負(fù)補(bǔ)充責(zé)任的保證。《擔(dān)保法》規(guī)定：“當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。”“一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就主債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制招待仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。” 73、連帶責(zé)任保證及其保證責(zé)任的承擔(dān)

連帶責(zé)任保證是指保證人在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)與債務(wù)人負(fù)連帶責(zé)任的保證。“當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。”“連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期限屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。”

74、不具有法人資格的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)作為保證人的保證責(zé)任承擔(dān)

最高人民法院1998年3月24日法（研）復(fù)[1998]17號(hào)《關(guān)于不具備法人資格的企業(yè)分支機(jī)構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)合同一方當(dāng)事人的保證人，其保證合同是否有效及發(fā)生糾紛時(shí)應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》指出：（1）經(jīng)濟(jì)合同的保證人應(yīng)當(dāng)是具有代為履行或者代償能力的公民、企業(yè)法人以及其他經(jīng)濟(jì)組織。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)如不具備法人資格，又無代為履行或者代償能力而作為經(jīng)濟(jì)合同一方當(dāng)事人的保證人的，該保證合同應(yīng)確認(rèn)為無效。（2）根據(jù)《民法通則》第六十一條的規(guī)定，如因保證人的無效保證行為造成經(jīng)濟(jì)合同債權(quán)人經(jīng)濟(jì)損失的，保證人也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。（3）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)如無代為履行或者代償能力，在有關(guān)保證責(zé)任的訴訟中應(yīng)將該企業(yè)法人列為訴訟當(dāng)事人，并承擔(dān)保證人所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。75、保證人與債權(quán)人未約定保證期間的保證人承擔(dān)保證責(zé)任期限

一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任；債權(quán)人已提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證期間適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。76、同債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的保證責(zé)任承擔(dān)

同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒有約定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求其中任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)承擔(dān)的份額。77、抵押貸款、質(zhì)押貸款

抵押貸款是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移一定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款債權(quán)擔(dān)保的貸款。質(zhì)押貸款是指債務(wù)人或第三人將其自有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利交由債權(quán)人占有，以該質(zhì)押物為貸款債權(quán)作擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利折價(jià)或拍賣、變款優(yōu)先受償?shù)囊环N貸款形式。

78、抵押物的占管和處分方式

抵押物的占管有抵押人占管和抵押權(quán)人占管兩種方式。抵押物的處分有拍賣、轉(zhuǎn)讓和兌現(xiàn)三種方式。

79、抵押期間對(duì)抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的限制

抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況。抵押人未通知抵押權(quán)人或未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效，即轉(zhuǎn)讓不成立，抵押人有權(quán)追回抵押物，因轉(zhuǎn)讓行為造成的損失由抵押人承擔(dān)。80、不可以作為抵押的財(cái)產(chǎn) 下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：（1）土地所有權(quán)；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權(quán)，但《擔(dān)保法》第34條第5項(xiàng)、第36條第3款規(guī)定的除外；（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（4）所有權(quán)不明、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。81、抵押物處分所得價(jià)款的分配順序 處分抵押物所得價(jià)款，依下列順序分配：（1）支付處分抵押物的費(fèi)用；（2）扣除抵押物應(yīng)繳納的稅款；（3）償還抵押權(quán)人債權(quán)本息及支付違約金；（4）賠償由于債務(wù)人違反合同而對(duì)抵押權(quán)人造成的損害；（5）剩余金額交還抵押人。處分抵押物所得價(jià)款不足以支付債務(wù)和違約金、賠償金時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人追索不足部分。82、權(quán)利質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

權(quán)利質(zhì)押指以可以轉(zhuǎn)讓的權(quán)利為標(biāo)的物的質(zhì)權(quán)。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押指債務(wù)人或者第三人把其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，交該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)姆尚袨椤?/p>

83、代位權(quán)及其行使時(shí)注意問題

代位權(quán)是指因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害，債權(quán)人向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人債權(quán)和權(quán)利。農(nóng)村信用社在行使代位權(quán)時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：（1）債權(quán)人是否有怠于行使的到期債權(quán)；（2）該債權(quán)是否專屬于債務(wù)人，如該債權(quán)專屬于債務(wù)人則無法行使代位權(quán)；（3）代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。84、貸后檢查的內(nèi)容 貸后檢查的內(nèi)容有：（1）客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)營效益；（2）了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項(xiàng)，分析這些變化是否影響客戶償債能力；（3）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；（4）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況。項(xiàng)目資金是否按期到位，項(xiàng)目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標(biāo)規(guī)定進(jìn)行，項(xiàng)目工程進(jìn)展是否正常，項(xiàng)目是否能按期竣工，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)等。客戶部門在檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項(xiàng)，應(yīng)立即采取防范和化解措施，同時(shí)報(bào)告經(jīng)營主責(zé)任人或逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批社。檢查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時(shí)錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。85、貸款風(fēng)險(xiǎn)

由于多種不確定性因素的影響，使金融企業(yè)貸款不能有效增值和安全歸流，從而蒙受損失的可能稱之為貸款風(fēng)險(xiǎn)。

86、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法的貸款分類及其實(shí)施前農(nóng)村信用社不 良貸款分類。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法把貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失等五類。

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法實(shí)施前農(nóng)村信用社不 良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款三類。87、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款

逾期貸款：指借款合同約定到期（含展期后到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆賬貸款）。

呆滯貸款：指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）90天（不含90天）以上仍不能歸還的貸款。

呆賬貸款：系指按借款人的清償能力或法律規(guī)定，確認(rèn)已無法收回的貸款。88、不 良貸款分賬管理的基本原則

不 良貸款分賬管理的基本原則：一是不改變法人機(jī)構(gòu)和核算單位以及隸屬關(guān)系的原則。二是不改變不 良貸款債權(quán)人的原則。三是不改變不 良貸款形成的責(zé)任機(jī)構(gòu)和責(zé)任人的原則。四是先易后難、循序漸進(jìn)的原則。89、逾期貸款真實(shí)性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 逾期貸款真實(shí)性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是：（1）逾期貸款是指借款借據(jù)或借款合同約定到期未歸還的貸款（不包括呆滯、呆賬貸款）。（2）貸款展期后未到期，不作為逾期貸款。（3）貸款到期（含展期后到期）后未歸還，但同時(shí)滿足下列條件的，應(yīng)列為正常貸款：借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常，能按時(shí)支付利息；重新辦理了借款手續(xù)；貸款擔(dān)保有效；屬于周轉(zhuǎn)性貸款。90、呆滯貸款真實(shí)性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 呆滯貸款真實(shí)性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是：（1）呆滯貸款是指逾期（含展期后到期）超過90天（不含90天）仍未收回的貸款（不包括呆賬貸款）。（2）貸款雖未逾期或逾期不滿90天，但生產(chǎn)經(jīng)營已終止或項(xiàng)目已停建的貸款，應(yīng)作為呆滯貸款。91、呆賬認(rèn)定的條件有哪些？

符合下列條件之一，并取得相關(guān)證明材料的貸款，可作為呆賬貸款，相關(guān)證明材料可由政

府、法院、公 安、工商行政管理部門、企業(yè)主管部門、保險(xiǎn)企業(yè)等單位出具。（1）借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，信用社對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；（2）借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，信用社依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；（3）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的貸款，或者保險(xiǎn)賠償清償后，確實(shí)無力償還的部分債務(wù)，信用社對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償和對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；（4）借款人和擔(dān)保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，但已完全停止經(jīng)營活動(dòng)，被縣（市、區(qū)）及縣以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照、終止法人資格，信用社對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行清償后，未能收回的貸款；（5）借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，信用社經(jīng)追償后確實(shí)無法收回的貸款；（6）由于借款人和擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)，信用社訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，信用社仍無法收回的貸款；（7）助學(xué)貸款逾期后，信用社在確定的有效追索期內(nèi)，并依法處置助學(xué)貸款抵押物（質(zhì)押物）和向擔(dān)保人追索連帶責(zé)任后，仍無法收回的貸款；（8）由于上述7種原因借款人不能償還到期債務(wù)，信用社對(duì)依法取得的抵債資產(chǎn)，按評(píng)估確認(rèn)的市場(chǎng)公允價(jià)值入賬后，扣除抵債資產(chǎn)接收費(fèi)用，小于貸款本息的差額，經(jīng)追償后仍無法收回的貸款。92、以改制為名，逃廢信用社債務(wù)的類型有哪些？信貸制裁有哪些具體措施？（1）分立型。（2）承包、租賃型。（3）資產(chǎn)重組型。（4）破產(chǎn)型。（5）拍賣型。（6）政

府背債型。

農(nóng)村信用社對(duì)那些不執(zhí)行合同、違反財(cái)經(jīng)紀(jì)律和信貸制度、原則的企業(yè)和個(gè)人，根據(jù)問題的性質(zhì)和程度，采取信貸手段予以一定的制裁。措施主要有：（1）按信貸制度規(guī)定加罰利息；（2）強(qiáng)制收回違約貸款本息；（3）提前收回用途不正當(dāng)?shù)馁J款；（4）停止發(fā)放新貸款；（5）追回已發(fā)放的全部貸款；（6）按合同規(guī)定處理抵押物；（7）其他臨時(shí)性制裁措施。93、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是通過建立一系列的貸款監(jiān)測(cè)制度，通過對(duì)借款人各方面情況的觀察、記錄和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的信號(hào)，并迅速反饋到有關(guān)部門，盡快采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。94、不 良貸款的監(jiān)測(cè)內(nèi)容

在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法實(shí)施前，不 良貸款的監(jiān)測(cè)包括：（1）不 良貸款的登記；（2）不 良貸款的考核；（3）不 良貸款的催收和呆賬貸款的沖銷。95、農(nóng)村信用社依法收貸的法律措施 農(nóng)村信用社依法收貸的法律措施有：（1）催告；（2）扣收；（3）變更債務(wù)人；（4）簽訂還款協(xié)議；（5）執(zhí)行擔(dān)保合同；（6）申請(qǐng)“支付令”；（7）提起訴訟；（8）申請(qǐng)借款人破產(chǎn)。96、商業(yè)匯票、商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票、商業(yè)匯票貼現(xiàn) 商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在付款日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的一種票據(jù)。商業(yè)匯票按其承兌人的不同分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。商業(yè)承兌匯票是指在購銷雙方根據(jù)合法的購銷合同發(fā)生商品交易，出現(xiàn)延期付款時(shí)，由收款人開出并經(jīng)過付款承兌，或由付款人開出并由付款人承兌的商業(yè)匯票。銀行承兌匯票是指在發(fā)生商品交易，出現(xiàn)延期付款時(shí)，交易雙方憑交易合同，由債權(quán)人或債務(wù)人簽發(fā)，由債務(wù)人向開戶銀行提出承兌申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人，在匯票到期日前，為了取得資金而將票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為。97、委托貸款及特點(diǎn)

委托貸款指由政

府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率而代理發(fā)放，監(jiān)督委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率而代理發(fā)放，監(jiān)督使用，并協(xié)助收回的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，貸款人（即受托人）收取手續(xù)費(fèi)，貸款人發(fā)放委托貸款不得代墊資金。委托貸款具有以下特點(diǎn)：(1)是委托貸款必須堅(jiān)持先存后貸。(2)是委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)。(3)是受托人（農(nóng)村信用社）以收取手續(xù)費(fèi)為目的。是受托人（農(nóng)村信用社）負(fù)責(zé)監(jiān)督借款單位用款。98、如何辦理委托貸款？

農(nóng)村信用社辦理委托貸款業(yè)務(wù)，必須由委托人向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，經(jīng)農(nóng)村信用社審查同意后，簽訂《委托貸款協(xié)議書》。根據(jù)協(xié)議書的規(guī)定，由委托人將其資金存入委托存款賬戶作為委托存款（該存款可以一次集中存入也可分次交存）。農(nóng)村信用社在發(fā)放委托貸款時(shí)，應(yīng)根據(jù)委托人的《委托貸款通知書》所指定借款對(duì)象、用途、金額、利率和期限，進(jìn)行認(rèn)真審查，指定的借款對(duì)象和用途要符合國家的政策和法令，并要有良好的經(jīng)濟(jì)效益，委托貸款總額不得超過委托存款總額，其他要求必須與《委托貸款協(xié)議書》相符。經(jīng)審查相符后，農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查，認(rèn)為可行，即與借款簽訂《委托貸款合同》，填寫借據(jù)，辦妥轉(zhuǎn)賬手續(xù)。貸款發(fā)放后農(nóng)村信用社要進(jìn)行檢查。99、如何辦理票據(jù)貼現(xiàn)貸款？

票據(jù)貼現(xiàn)貸款是指票據(jù)的持有人在票據(jù)未到期前為取得現(xiàn)款，持未到期的承兌匯票，向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，并經(jīng)審查同意后，以指定票據(jù)所有權(quán)有償轉(zhuǎn)讓為前提發(fā)放的一種貸款。可貼現(xiàn)的票據(jù)，大致可分為銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、商業(yè)期票、銀行票據(jù)（含銀行本票和匯票）和政

府債券五種。銀行對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)審查的要點(diǎn)：（1）貼現(xiàn)申請(qǐng)人必須在本社開立基本存款賬戶；（2）貼現(xiàn)票據(jù)必須是真實(shí)有效。通過供貨合同、發(fā)貨票和運(yùn)單的審查，核實(shí)商品交易的真實(shí)性、合法性和票據(jù)的真?zhèn)危唬?）審查貼現(xiàn)憑證項(xiàng)目填寫是否正確，申請(qǐng)貼現(xiàn)金額是否與承兌匯票票面金額相符；（4）審查貼現(xiàn)票據(jù)的付款人的資信狀況，分析貼現(xiàn)貸款到期能否足額收回。經(jīng)審查同意發(fā)放貼現(xiàn)貸款時(shí)，由票據(jù)持有人填寫一式五聯(lián)貼現(xiàn)憑證，核定實(shí)付貼現(xiàn)貸款金額，由信貸員和負(fù)責(zé)人審批簽字后送會(huì)計(jì)部門辦理轉(zhuǎn)賬。實(shí)付貼現(xiàn)貸款的計(jì)算公式：實(shí)付貼現(xiàn)貸款金額＝貼現(xiàn)金額－貼現(xiàn)利息；貼現(xiàn)利息＝貼現(xiàn)金額×貼現(xiàn)天數(shù)×（月貼現(xiàn)率/30天）。貼現(xiàn)票據(jù)到期，信用社即可作為收款人，按有關(guān)結(jié)息手續(xù)收回貼現(xiàn)票據(jù)金額。100、票據(jù)貼現(xiàn)與其他貸款方式的區(qū)別

首先，以持票人作為貸款的直接對(duì)象。其次，以票據(jù)承兌人是票據(jù)的第一付款人，并且銀行對(duì)貼現(xiàn)人和出票人保有追索權(quán)。再次，以票據(jù)的剩余期限為貸款期限，即貼現(xiàn)期限是從貼現(xiàn)日到付款日（票據(jù)到期日）的時(shí)間。最后，實(shí)行預(yù)收利息的方法，利率（貼現(xiàn)率）一般較同期限其他貸款利率低。

本文來自: 中國信合-農(nóng)信大家談

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第二篇：(廣西精神大家談)農(nóng)信精神--廣西精神的一朵奇葩

農(nóng)信精神—廣西精神的一朵奇葩

2008年1月中旬至2月初，灌陽縣遭遇了建國以來最嚴(yán)重的雨雪冰凍災(zāi)害，灌陽僅冶煉行業(yè)一月產(chǎn)值將減少四千多萬元，其它行業(yè)影響產(chǎn)值五千多萬元，工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失將達(dá)到一億元，全部損失接近三億元，使貧困縣灌陽雪上加霜。損失最大的算是農(nóng)業(yè)，我縣兩千多頭豬、牛被凍死，四十多間房屋倒塌，一百二十多間房受損，三萬多畝毛竹被凍雪折斷，六十多萬畝林木受災(zāi)，四萬多畝蔬菜、油菜、果樹受損，靠農(nóng)業(yè)支撐的灌陽慘不忍睹。

灌陽農(nóng)商行高度重視全縣受災(zāi)情況，迅速啟動(dòng)應(yīng)急方案，全力抗擊雪災(zāi)。總行領(lǐng)導(dǎo)班子分二個(gè)組到各基層行指導(dǎo)抗災(zāi)救災(zāi)工作，布署災(zāi)區(qū)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，要以對(duì)人民群眾高度負(fù)責(zé)的精神，層層落實(shí)防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)責(zé)任制，采取有力措施，確保工作到位，人員到位，措施到位，資金到位，最大程度減少因雪災(zāi)所造成的損失，我行每一個(gè)信貸員又重拾農(nóng)信人“背包”精神，在每一個(gè)村莊，在搶種的田間地頭，都有我行信貸員對(duì)基層客戶調(diào)查了解災(zāi)情，農(nóng)戶、企業(yè)一心幫助其恢復(fù)生產(chǎn)、生活，重建家園。

桂林康樂人粉業(yè)有限公司一直是我行支持的企業(yè)，它是桂林最大的干米粉生產(chǎn)企業(yè)，災(zāi)前年產(chǎn)米粉1.3萬噸以上，產(chǎn)值達(dá)4000多萬元，2006-2007年還被評(píng)為“灌陽優(yōu)秀農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)”。在這次雪災(zāi)中，該企業(yè)的老廠房倒塌一

半以上。見此情況我行領(lǐng)導(dǎo)親自與該企業(yè)聯(lián)系，派專人負(fù)責(zé)解決康樂人粉業(yè)有限公司的資金短缺問題，協(xié)助康樂人粉業(yè)有限公司的重新建設(shè)。

我行因?qū)κ転?zāi)戶的貸款需求做到了早計(jì)劃、早安排、早滿足，特別是對(duì)春耕備耕生產(chǎn)的合理資金需求優(yōu)先滿足，據(jù)新圩鄉(xiāng)合睦村書記介紹由于資金得以滿足和各方的幫助，大家萬眾一心，與前一年相比，2008年黑李產(chǎn)量相比有增無減，果農(nóng)臉上洋溢著豐收的喜悅。

房屋的壓垮，果樹的折斷，都沒有摧毀大家的意志。大家都千方百計(jì)生產(chǎn)自救，農(nóng)信人不分白天黑夜，勞碌辛苦向灌陽人民伸出了援助之手，解決了人民燃眉之急，化解了雪災(zāi)帶來的危機(jī)，幫助灌陽人民重建家園，改善生存環(huán)境，實(shí)現(xiàn)脫貧致富奔小康。這種解放思想、善解危機(jī)的精神，正是農(nóng)信人精神所在。

第三篇：大家談：企業(yè)文化及制度建設(shè)

大家談：企業(yè)文化及制度建設(shè)

考核官馬芳：有沒有人愿意討論話題的，企業(yè)文化及制度建設(shè)方面的深圳+王仁：這個(gè)不錯(cuò)，企業(yè)文化是個(gè)核心，現(xiàn)在不少企業(yè)在這塊花的力氣蠻大的四川+涼灝：企業(yè)的使命，是要靠企業(yè)的文化去承載的！

而且覺得企業(yè)的文化也是有基因的~~可以傳承，但是就怕基因突變！廣州/鐘 億：企業(yè)文化＝老板的意志＋企業(yè)多年形成的習(xí)慣

四川+涼灝：我覺得如果企業(yè)文化里面加入老板的意志的話，這種企業(yè)就會(huì)有問題了！

老板的作用就是去把這種文化，傳遞到團(tuán)隊(duì)中，并且讓員工潛移默化的融入其中 山東+柴佰春：老板意志在企業(yè)文化中絕對(duì)會(huì)有很大的影響

純理想化的企業(yè)為文化或許不需要老板意志，但是企業(yè)的做事方式 就代表企業(yè)文化

順德+陳部：管理底蘊(yùn)在于文化

也就是企業(yè)的個(gè)性

就企業(yè)多年來形成的辦事習(xí)慣

考核官馬芳：如何理解“失道而后德，失德而后仁，失仁而后義，失義而后禮”這句話，這句話反應(yīng)了企業(yè)文化什么樣的發(fā)展歷程？對(duì)企業(yè)制度建設(shè)起到什么樣的影響？

這是偶昨晚看《老子》看到的一句話，我覺得比較符合企業(yè)文化發(fā)展的歷程，哈哈，大家一起討論一下

首先我覺得文化就是某一團(tuán)體在長期的活動(dòng)中總結(jié)和形成的對(duì)世界對(duì)人生對(duì)價(jià)值的認(rèn)知和行為習(xí)慣的綜合企業(yè)文化就是企業(yè)這一幫人的價(jià)值觀，行為習(xí)慣的總和

而且企業(yè)文化絕對(duì)跟老板的理念和思想是分不開的當(dāng)然不光是這句話，老子的很多思想都是很理想化的，比如：“世人皆知美之為美，斯惡矣。。”這一章里面的順德+陳部：“企”就是“人”和“止”和組成，人在則起，人不在則止，事在人為。因此，企業(yè)文化是企業(yè)在長期發(fā)展過程中形成的傳統(tǒng)及沉淀的人文精神，核心內(nèi)容是其共同的價(jià)值

文化是人文教化，其中，文是人文，而化則是精神，但其載體都有人

人就是一撇一捺組成，撇上多出來的一點(diǎn)由捺支撐，說明什么？幫助別人，方能成就自我，要讓自己過得好，就得讓別人活著。因此在企業(yè)里，人與人也必須相互支撐。這樣才能形成一個(gè)有利發(fā)展的文化氛圍。這一點(diǎn)，對(duì)于企業(yè)管理者尤為重要

因此，對(duì)于一個(gè)需要以人為本、營造和諧的企業(yè)界來說，以人為本就是要充分尊重人的個(gè)性與自由，發(fā)掘人的潛能，激發(fā)人的創(chuàng)造力

所以人本管理的本質(zhì)特征是倡導(dǎo)以人為本的管理哲學(xué)，強(qiáng)調(diào)人在企業(yè)中的核心地位，強(qiáng)調(diào)文化為底蘊(yùn)的人性化管理。人性化管理，正是通過文化的微妙暗示來進(jìn)生管理

廣州/鐘 億：“失道而后德，失德而后仁，失仁而后義，失義而后禮”這句話。中國上下五千年，人口十幾億，智者千千萬。什么話都 有人說過，什么事都有人做過.....。也沒有錯(cuò)對(duì)，只有適用啊...。

四川+涼灝：是的，但是就怕老板的思想和理念老實(shí)發(fā)生變化！

考核官馬芳：對(duì)，這是很重要的一點(diǎn)

廣州/鐘 億：我從業(yè)至今，跟過8個(gè)老板，搞過許多的企業(yè)文化.....。可最后就是...我剛才說的考核官馬芳：企業(yè)文化是配合企業(yè)戰(zhàn)略來宣導(dǎo)和實(shí)施的，前提是必須要有一個(gè)穩(wěn)定的戰(zhàn)略方針和目標(biāo)

順德+陳部：大部分的人希望得到一套放之四海而皆準(zhǔn)確性的管理方式第一點(diǎn)是超越競爭的藍(lán)海戰(zhàn)略

佛山+賴德有：那不可能

廣州/鐘 億：“大部分的人希望得到一套放之四海而皆準(zhǔn)確性的管理方式”。如果 是這樣，就沒有管理這個(gè)詞了....‘“企業(yè)文化不是一層不變的”。中國的老板在變化...動(dòng)才有機(jī)會(huì)。他變，企業(yè)文化也會(huì)動(dòng)，但最后 你會(huì)發(fā)現(xiàn)，動(dòng)來動(dòng)去還是他那點(diǎn)底子

山東+柴佰春：企業(yè)文化不是一層不變的主要精髓都會(huì)一直存在關(guān)鍵是變通及能有合適自己的企業(yè)特色的順德+陳部：因此引伸至藍(lán)海戰(zhàn)略，其價(jià)值創(chuàng)新的真諦在于從競爭走向合作，是激勵(lì)相容的激勵(lì)機(jī)制，其邏輯是合作取勝，其特征是利人利已

其次是物質(zhì)激勵(lì)與精神激勵(lì)雙管齊下。馬斯洛認(rèn)為人的需求分為五個(gè)層次，在不同的層次得到滿足之后人才有行動(dòng)的動(dòng)力

金錢和話語都屬于激勵(lì)的組成部分，企業(yè)管理者要帶動(dòng)員工的積極性，就要重視這兩個(gè)方面的因素

四川+涼灝：企業(yè)的文化，也需要順勢(shì)而為~~~~一塵不變的文化，只會(huì)成為歷史！但是變也不能亂變~~~~以不變來變，才能成大氣候！現(xiàn)在很多企業(yè)，就是在變來變?nèi)ブ欣速M(fèi)太多人力物力！

考核官馬芳：我覺得企業(yè)文化要想在企業(yè)里面真正的發(fā)揮作用，必須是全員都認(rèn)可的，從老板到高層到員工必須都認(rèn)可，其次必須要有明確的顯性的東西來表述和支撐，所以就引導(dǎo)出了企業(yè)制度，企業(yè)制度很大程度上是企業(yè)文化的顯性體現(xiàn)，企業(yè)的制度就是為了更好的傳承和貫徹企業(yè)文化，單單靠宣導(dǎo)是不行的企業(yè)文化要配合企業(yè)戰(zhàn)略不斷的進(jìn)行調(diào)整，大的方面比如價(jià)值觀，企業(yè)愿景或許不用進(jìn)行很大的調(diào)整，但小方面必須根據(jù)企業(yè)的發(fā)展和戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變進(jìn)行調(diào)整順德+陳部：基于價(jià)值整合營造企業(yè)文化。企業(yè)文化需要實(shí)現(xiàn)三個(gè)“雙實(shí)現(xiàn)”，即：員工價(jià)值與企業(yè)價(jià)值的雙實(shí)現(xiàn)、顧客價(jià)值與企業(yè)價(jià)值雙實(shí)現(xiàn)

這三個(gè)實(shí)現(xiàn)要通過內(nèi)部營業(yè)員銷、外部營銷以及互動(dòng)營銷三種手段來促成。企業(yè)文化與企業(yè)界經(jīng)營相統(tǒng)一，才能相輔相成，相得益彰

山東+柴佰春：不茍同，我認(rèn)為企業(yè)文化是倡導(dǎo)主要，我現(xiàn)在覺得企業(yè)文化的建設(shè)，要求別人怎么去做，如果形成自動(dòng)自發(fā)了，企業(yè)就是很有特色的，就不需要專門做企業(yè)文化。變來變?nèi)?說明再思考

四川+涼灝：我覺得阿里巴巴就做的很好~~~

廣州+鐘億：阿里巴巴就做的很好~？已經(jīng)出問題了

順德+陳部：企業(yè)每一階段成長伴隨著不同的文化形態(tài)。企業(yè)只有依據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和自身?xiàng)l件不斷培養(yǎng)適合自己發(fā)展的企業(yè)文化，才能實(shí)現(xiàn)基業(yè)常青的“百年老店”夢(mèng)想

廣州+鐘億：企業(yè)經(jīng)營出問題是正常的事，企業(yè)文化出問題，那沒有得辦法的.....四川+涼灝：而且文化這種東西是沒有對(duì)錯(cuò)的~~~

考核官馬芳：對(duì)。企業(yè)文化只有適合或者不適合的，沒有對(duì)錯(cuò)的廣州+鐘億：“百年老店”我在幾大科技館的建設(shè)中見過，四川+涼灝：關(guān)鍵看執(zhí)行，看落實(shí)，以及他的滲透度！

華為也快出問題了~~~不過正在積極的去尋找解決方案！

真正的文化是滲透到人心的，能成為員工工作，生活的一部分！

是滴~~~我以前就是華為的！

廣州+鐘億：“企業(yè)文化只有適合或者不適合的，沒有對(duì)錯(cuò)的”，但它最終的結(jié)果就會(huì)與企業(yè) 文化有關(guān)

廣州+張遠(yuǎn)才：華為現(xiàn)在遇到什么大問題了？

四川+涼灝：研發(fā)成本太高，市場(chǎng)飽和，管理層也開始爭權(quán)

是滴~~~我以前就是華為的！

每個(gè)公司都有問題！我覺得華為還是很不錯(cuò)~~~

廣州+張遠(yuǎn)才：海外市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭還是很猛的四川+涼灝：我現(xiàn)在在中興通訊做3G的高級(jí)培訓(xùn)講師！

廣州+張遠(yuǎn)才：狼性文化也深得好評(píng)阿

四川+涼灝：是啊~~~華為去海外還是比較好！

順德+陳部：通用電氣前董事長杰克?韋爾奇說過，如果想讓列車快10公里，只需要加一加馬力，而若想使車速增加一倍，則必須更換鐵軌了；同樣地，資產(chǎn)重組可以一時(shí)提高公司的生產(chǎn)力，但若沒有文化上的改變，就無法維持高生產(chǎn)力的發(fā)展

文化建設(shè)與管理是企業(yè)的一條精神生命線，它與企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r緊密相關(guān)考核官馬芳：企業(yè)文化都是根據(jù)企業(yè)的發(fā)展階段的特征和戰(zhàn)略來調(diào)整的，華為之前是為了快速壯大占領(lǐng)市場(chǎng)，所以有狼性管理，有華為基本法，有過勞死的工程師，但是現(xiàn)在華為已經(jīng)穩(wěn)居行業(yè)世界前三，所以現(xiàn)在華為的占領(lǐng)變了，文化也在變，前一段時(shí)間華為設(shè)置了員工安全與健康執(zhí)行官，這就是信號(hào)

四川+涼灝：yes~~~

廣州+張遠(yuǎn)才：中興還是比華為要輕松一些

順德+陳部：我曾經(jīng)參加一個(gè)沙龍:三菱電機(jī)以融日本文化、香港英國西方文化和大陸文化為一體著稱，在沙龍上，原三菱電機(jī)集團(tuán)（分部門）執(zhí)行總經(jīng)理蔡建生分享了他在三菱電機(jī)長達(dá)十年的工作感悟而總結(jié)出的一套行之有效的企業(yè)跨文化建設(shè)與管理的方法。他認(rèn)為，只有加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)、進(jìn)行企業(yè)跨文化管理，才能有效地減少企業(yè)的內(nèi)部矛盾、降低企業(yè)與本土環(huán)境的沖突，使企業(yè)的效益得到最大化

大家不在中興華為做過如何談別人文化

有人就企業(yè)的精神文化問題請(qǐng)教過六祖寺方丈釋大愿法師。釋大愿法師說，來寺院的人為法而來，趕也趕不走；而很多企業(yè)的員工進(jìn)入企業(yè)為的是利，凝聚力不足，那是因?yàn)槠髽I(yè)精神文化不足。可見，僅對(duì)企業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)方面的管理是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不

夠的，文化管理也是極其重要的一環(huán)

華為我就呆過

有良好企業(yè)文化的企業(yè)，員工加班不是為了金錢，而是為了企業(yè)的競爭力、品牌和企業(yè)長期發(fā)展的愿景。“擁有一千億資產(chǎn)的廣州地鐵公司，其企業(yè)管理的核心是‘使命’，在‘使命’企業(yè)文化氛圍下工作的員工能真正做到罵不還口、打不還手

四川+涼灝：錢只是物質(zhì)層面，我覺得精神層面也很重要！有的時(shí)候可能精神層面更重要一些。。

東莞+覃興旺：有些東西都是相輔相成的，離開了或單面的去看待和處理這些問題都是不行的順德+陳部：企業(yè)文化原本就分物質(zhì)層,文化層

注重經(jīng)濟(jì)管理、缺乏企業(yè)文化管理的企業(yè)即使獲得短期的效益，最終難以取得長期的發(fā)展

四川+涼灝：是的~~~就像八卦一樣！陰中有陽，陽中含陰，獨(dú)陰不生，孤陽不長！

順德+陳部：五谷道場(chǎng)曾經(jīng)用兩三年時(shí)間就爬升至行業(yè)前茅，榮登“中國成長企業(yè)100強(qiáng)”榜首，但由于制度文化管理的缺失，丑聞?lì)l爆，董事間意見不合甚至發(fā)生暴力事件，短短三年時(shí)間企業(yè)就破產(chǎn)收?qǐng)觥Ｈ狈ξ幕闹危髽I(yè)的短期收益不過是深淵前的煙霧

企業(yè)文化建設(shè)包括八大階段：成立企業(yè)文化創(chuàng)建項(xiàng)目小組、召開企業(yè)文化創(chuàng)建動(dòng)員大會(huì)、企業(yè)文化診斷分析、精神文化（MI）設(shè)計(jì)、制度文化（BI）設(shè)計(jì)、物質(zhì)文化（VI）設(shè)計(jì)、企業(yè)文化設(shè)計(jì)成果試運(yùn)行、整改階段以及企業(yè)文化全面導(dǎo)入階段

廣州+鐘億：“注重經(jīng)濟(jì)管理、缺乏企業(yè)文化管理的企業(yè)即使獲得短期的效益，最終難以取得長期的發(fā)展”。這就是企業(yè)文化決定 的了

第四篇：企業(yè)文化大家談

企業(yè)文化大家談

——論營銷人員之來去

在藥品行業(yè)內(nèi)有一句知名的格言：“即使我的企業(yè)一夜之間全都沒有了，但我把人留住了，那么幾年之后，我還將是這個(gè)行業(yè)內(nèi)的翹楚！”

其實(shí)這段話講的就是在殘酷激烈的市場(chǎng)競爭當(dāng)中，企業(yè)與企業(yè)之間的競爭不是產(chǎn)品，也不是價(jià)格，最根本的競爭是在于人才資源的競爭與管理。那么，最為直接的競爭可能來自于銷售人才，體現(xiàn)于銷售人才。銷售人才真正掌握了市場(chǎng)命脈，也就是渠道中最為關(guān)鍵的人的因素。越是小的企業(yè)銷售人員的穩(wěn)定性就越差，因?yàn)橹行∑髽I(yè)沒有更好的機(jī)制穩(wěn)定人才。如今，賽科藥業(yè)已經(jīng)度過了進(jìn)入市場(chǎng)的初期和高速發(fā)展階段。為了企業(yè)的持續(xù)性和穩(wěn)定性，處在藥品競爭第一線的賽科昌盛也到了對(duì)以往人才機(jī)制得失進(jìn)行回顧的必要階段。銷售人才是企業(yè)戰(zhàn)略的一個(gè)部分。有些公司的銷售人員經(jīng)常感嘆：為企業(yè)創(chuàng)造效益時(shí)，老板就笑臉相迎；一旦效益滑坡，老板的臉拉的像“長白山”。許多企業(yè)為了完成銷量，在市場(chǎng)立有一席之地，對(duì)銷售人員的需求，管理和規(guī)劃過于著重眼前利益，力求簡單實(shí)效，立竿見影。很多時(shí)候，我們的企業(yè)在進(jìn)入市場(chǎng)初期，采用人海戰(zhàn)術(shù)攻擊市場(chǎng)而且取得了很好的效果。當(dāng)企業(yè)基本確立市場(chǎng)地位，考慮到費(fèi)用等諸多因素大幅裁員，動(dòng)則以開除為脅迫對(duì)銷售人員施加壓力。這種“純銷售指導(dǎo)”的模式，我覺得已經(jīng)跟不上企業(yè)的發(fā)展步伐，甚至成了進(jìn)一步提高發(fā)展空間的瓶頸，形成了“制約因素”。

銷售人員被炒或跳槽造成企業(yè)在人力資源管理的精力和財(cái)力上的大大浪費(fèi)，也給企業(yè)帶來了不穩(wěn)定因素。也許企業(yè)會(huì)說，我們對(duì)這些銷售人員的培訓(xùn)方面花的錢他們?cè)缃o賺回來了，但有的人沒有想過，他們緊接著就可能為咱們的競爭對(duì)手工作。當(dāng)他把我們看作敵人時(shí)，那就是最大的失敗。

藉此可見，以上“通用”的人才管理模式無疑與企業(yè)戰(zhàn)略經(jīng)營發(fā)展的宗旨相駁，隨著市場(chǎng)競爭勢(shì)態(tài)的進(jìn)一步加劇，勢(shì)必導(dǎo)致企業(yè)先期所構(gòu)筑的市場(chǎng)競爭優(yōu)勢(shì)也會(huì)逐步喪失殆盡。說到這里，我想我可以展開正題。作為企業(yè)文化中的核心：如何選擇銷售人才，怎樣發(fā)揮賽科的“ 人情”優(yōu)勢(shì)留住人才，用賽科的文化獎(jiǎng)懲分明的激勵(lì)人才。

先談?wù)勥x擇銷售人才。在以往的人才招聘活動(dòng)中，我發(fā)現(xiàn)國有企業(yè)選擇人才的通病。他們過于青睞學(xué)歷較高，各方面綜合素質(zhì)都比較好的求職者。但到企業(yè)之后，這些佼佼者卻沒有表現(xiàn)出應(yīng)有的能力出。對(duì)此企業(yè)深感困惑，明明是優(yōu)秀人才為什么沒發(fā)揮出應(yīng)有的作用？其實(shí)問題的根本是在于企業(yè)對(duì)人才的需求和標(biāo)準(zhǔn)的界定沒有明確的概念。

好比對(duì)藥品銷售人員這一職能崗位人才的挑選和使用上，正確的做法是應(yīng)按照事先擬定好的崗位職責(zé)、行為標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)資質(zhì)，從而制定出一個(gè)適合企業(yè)現(xiàn)行發(fā)展相適應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)來界定所選人員。這樣便可以使得所選擇的人才在經(jīng)過短暫的環(huán)境適應(yīng)之后，盡快進(jìn)入角色為企業(yè)創(chuàng)造出應(yīng)有的價(jià)值。相反如果在人才的招聘、錄取和使用上沒有與企業(yè)自身的發(fā)展和需求相掛接，就會(huì)直接導(dǎo)致了人才的使用不當(dāng)和浪費(fèi)。造成這些問題的主要原因是：對(duì)企業(yè)現(xiàn)階段銷售人力資源的全面需求分析不足。

1.國企老是犯這樣的低級(jí)錯(cuò)誤，招來一批學(xué)歷高，經(jīng)驗(yàn)豐富的員工，結(jié)果又沒有相應(yīng)的崗位給他們發(fā)揮能力，最后消極怠工，企業(yè)和員工都不滿意。舉一個(gè)例子，銷售統(tǒng)計(jì)人員不一定要以學(xué)歷為門檻，有中專就足夠了。豈不知招聘是企業(yè)要尋找能帶來實(shí)際效果的人才，而不是為了上報(bào)企業(yè)學(xué)歷構(gòu)成比例做鋪墊的選秀。給一個(gè)醒，據(jù)需求找人才，人才根據(jù)崗位需求來定。

2業(yè)整體銷售管理體系中的相關(guān)崗位的職責(zé)、職能認(rèn)識(shí)不清。這是一個(gè)麻煩的問題，很容易在辦理具體事情中不知道該由誰說了算。我做銷售員的時(shí)候就遇見這樣的問題，一個(gè)老客戶信譽(yù)很好，但一下子資金困難周轉(zhuǎn)不開，我們的產(chǎn)品正好缺貨，希望能發(fā)一些貨救急，10天之內(nèi)一定付款。打電話請(qǐng)示上司甲，甲說你找上司乙好了，問上司乙，乙說這個(gè)事情最好由甲來定奪。都怕?lián)?zé)任，最后我說這個(gè)客戶可以相信，我用一年的收入為他擔(dān)保，事情才勉強(qiáng)答應(yīng)下來。你說，任何一個(gè)銷售人員在外面為企業(yè)賣命，你這里還推三讓四的，能不窩火？為什么企業(yè)不能就給我設(shè)一個(gè)頂頭上司，或更明確地劃定誰來管這個(gè)事情？這樣是不是能更好地減少企業(yè)內(nèi)耗？ 相關(guān)崗位的職責(zé)、職能認(rèn)識(shí)不清，別說導(dǎo)致了效率下降，還傷了銷售一線員工的心，真是不值得！

3.目前可提供的資源所限，人力資源管理還未形成完整的系統(tǒng)化運(yùn)作模式，因而對(duì)管理經(jīng)營型人才（特別是銷售人員）的需求分析，往往顯得籠統(tǒng)而不具體，對(duì)人員的安排與調(diào)配主要由企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的喜好與意愿而決定，缺乏科學(xué)性的指導(dǎo)與分析來作為依據(jù)。

有了精英和自己培養(yǎng)的員工,就要留住人才。賽科的人情文化是有強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)的。舉個(gè)反例，有些企業(yè)政策隨意性很大。效益好時(shí)，獎(jiǎng)勵(lì)多激勵(lì)也多，想發(fā)就發(fā)任意設(shè)立項(xiàng)目。一旦效益下滑，連過年的一點(diǎn)小禮物都沒有，搞的員工怨聲載道。這種做法就是典型的以利益驅(qū)動(dòng)來作為調(diào)節(jié)杠桿。在企業(yè)效益不好的時(shí)候，更應(yīng)該在節(jié)假日給予員工一些溫情的獎(jiǎng)勵(lì)，這時(shí)反而讓員工有“同舟共濟(jì)、士為知己者死”的感覺，進(jìn)一步增加對(duì)企業(yè)的認(rèn)同感。這點(diǎn)賽科是傳統(tǒng)，很有凝聚力。

多數(shù)以銷售為導(dǎo)向的企業(yè)，在人員激勵(lì)方面主要有以下的形式：制定銷售目標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)制度、建立銷售業(yè)績獎(jiǎng)金標(biāo)準(zhǔn)以及一系列的利益驅(qū)動(dòng)型的激勵(lì)政策。因此這樣的激勵(lì)手段都顯得生硬有余、親情不足。事實(shí)上，大多數(shù)中小企業(yè)與銷售人員之間在關(guān)系結(jié)構(gòu)的問題上，也都缺乏足夠的重視，特別是對(duì)大多數(shù)人員的生活、工作、住房及家眷等問題上，更是關(guān)心不足，缺少溝通。如果我們的企業(yè)后勤工作能夠幫常年出差在外的業(yè)務(wù)人員做一些服務(wù)，比如護(hù)送

家人看病、把企業(yè)發(fā)放的福利送到員工家里而不是讓他的家人取?這些小舉措或許比每年多發(fā)幾千塊錢更能得到銷售人員的心。對(duì)于中小企業(yè)這些看上去婆婆媽媽的事情做起來并不困難，因?yàn)槟愕匿N售人員的數(shù)量是有限的。

銷售人員難以真正融入企業(yè)的發(fā)展之中，對(duì)企業(yè)的價(jià)值觀普遍缺乏認(rèn)同感，在“打工者”與“主人翁”之間搖擺不定。這些問題是真正形成對(duì)銷售人員管理的“激勵(lì)障礙”。

最后談?wù)勂髽I(yè)的業(yè)績考核，也是至關(guān)重要。銷售考核不是領(lǐng)導(dǎo)說了算，愛怎么評(píng)就怎么評(píng)。任務(wù)重了就要提高發(fā)放績效工資的標(biāo)準(zhǔn)，把責(zé)任和壓力全部轉(zhuǎn)嫁。大凡在中小企業(yè)呆過的銷售人員都有這樣的體驗(yàn)。一個(gè)銷售人員對(duì)業(yè)績考核都是這樣的態(tài)度（那可關(guān)系到他們的切身利益），我們就不知道他對(duì)企業(yè)還能有多少責(zé)任心了。

對(duì)于銷售人員，多數(shù)的企業(yè)都建立有一系列相應(yīng)的制度，如規(guī)章制度、崗位工作責(zé)任制等。但由于所建立的制度本身操作性不強(qiáng)，與企業(yè)的實(shí)際現(xiàn)狀不符，在實(shí)際的執(zhí)行過程中也不嚴(yán)格，非常容易產(chǎn)生人為因素的偏差。因此不僅未能體現(xiàn)考評(píng)的初衷，反而容易導(dǎo)致部分銷售人員產(chǎn)生無所謂和不服氣的態(tài)度。同時(shí)由于未能建立起與績效評(píng)估相配套的人力資源信息管理系統(tǒng)，對(duì)銷售人員在實(shí)際工作中的能力管理方面沒有考核依據(jù)，這也是導(dǎo)致績效評(píng)估在實(shí)際執(zhí)行的過程中無法做到真實(shí)有效的癥結(jié)所在。既然不知道怎么樣才是好的？什么才算好？該怎么做？剩下的只有混混嘍！績效考評(píng)落實(shí)不下去，長此以往嚴(yán)重的制約了銷售人員的工作效率和積極性。

首先，要根據(jù)企業(yè)實(shí)際發(fā)展的需要，找準(zhǔn)自己的定位，量體裁衣，對(duì)銷售人員制定出一個(gè)切實(shí)可行的中長遠(yuǎn)人力資源規(guī)劃。功則賞，過責(zé)罰，切忌因過而員工為企業(yè)帶來的利潤。這種情況下會(huì)怎樣，好比一個(gè)人有兩項(xiàng)工作，一項(xiàng)擅長做得好，一項(xiàng)他的能力還要培養(yǎng)。如果兩項(xiàng)工作中有的已然失敗，是你會(huì)怎樣選擇？要聲明，即便做好余下也沒有任何回報(bào)。堅(jiān)持做下去的動(dòng)力是什么，榮譽(yù)感還是執(zhí)拗。其次，對(duì)近期和中期的人力資源需求做出分析和預(yù)測(cè)，尤其對(duì)銷售骨干力量的貯備、培訓(xùn)、提高，應(yīng)該做出具體的安排。第三，加強(qiáng)績效考核的透明度，讓銷售人員多參與，不要只是領(lǐng)導(dǎo)的事情。

這樣做的目的是為了使企業(yè)在銷售人力資源的開發(fā)和合理利用上提供一個(gè)健全的保障機(jī)制，同時(shí)可以促進(jìn)企業(yè)的人力資源管理模式向著規(guī)范化、科學(xué)化邁進(jìn)，逐步形成企業(yè)“人才庫”的建立。

同時(shí)在實(shí)際實(shí)踐中不斷調(diào)整企業(yè)的各項(xiàng)管理標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銷售人員在知識(shí)、技能、工作態(tài)度等方面，實(shí)施動(dòng)態(tài)的跟蹤記錄管理制度，為企業(yè)的考評(píng)機(jī)制提供系統(tǒng)有效的依據(jù)，也只有這樣才能使企業(yè)對(duì)銷售人員的管理逐步進(jìn)入一個(gè)規(guī)范的、系統(tǒng)的良性循環(huán)的運(yùn)行模式，人才才會(huì)發(fā)揮出所應(yīng)有的價(jià)值為企業(yè)所用，我們的賽科才會(huì)在日趨激烈的市場(chǎng)競爭中立于不敗之地。

第五篇：誠信大家談

誠信大家談

中國上下五千年，身為炎黃子孫的我們，無時(shí)無刻都謹(jǐn)記著“誠信”二字。東漢王充講過：“精誠所至，金石為開”，唐代詩仙——李白曰“海岳尚可傾，口諾終不移”。近代魯迅先生也說過：“誠信為人之本。從古至今，歷經(jīng)時(shí)間“沙場(chǎng)”，并未褪色，依然完好無缺，散發(fā)著獨(dú)有的色彩。

“誠信為人之本”。作為一個(gè)人，作為一個(gè)中國人，作為禮儀之邦的東道主，我們必須遵守我國的制度，必須遵從我國的信仰——“誠信”。每個(gè)人的心都是紅色的，每天，無時(shí)無刻的在跳動(dòng)。“撲通——撲通——”，聽，心臟在跳動(dòng)，有力的聲音正在告訴我們，我們是活著的，是一個(gè)有血有肉的人，是一個(gè)懂得感恩的人，是一個(gè)懂得誠信待人，懂得感受生活的人。只要做到誠信，你就是一個(gè)完美的人。

世間所有事物都可以改變它原有的樣子。可以從一片荒蕪的廢墟，變成一座美麗的花園；可以從無燈的鄉(xiāng)村，變成燈火通明的城市；可以從丑陋的外表，變成光纖靚麗的容貌??人，可以改頭換面，可以做手術(shù)讓自己變得美麗，招人疼愛。只是有一樣?xùn)|西是任何人都改變不了的，除了自己——誠信。它在世界的影響力就如人們常說的：金錢可以買下一切，除了愛。如果說，愛很重要，那么誠信就更為重要。因?yàn)橹挥姓\信待人，才能得到別人對(duì)你的愛。在你給予他人溫暖的時(shí)候，你會(huì)得到更多的溫暖！

倘若人類失去了誠信，人類社會(huì)便會(huì)出現(xiàn)“他人既地獄”、人人自危的混亂恐怖無序的狀況。

中國古時(shí)，有個(gè)叫尾生的人，堪稱古代社會(huì)誠信的典范。他與相愛的女人相約在橋下見面，突然大雨如注，河水持續(xù)上漲，卻不見那女人到來，尾生堅(jiān)守信約，始終在橋下苦苦等候，河水越漲越大，他堅(jiān)守橋下，用力抱住橋柱不放，不忍離去，直至被上漲的河水淹死。這就是中國傳統(tǒng)文化中有名的抱柱之信的典故。

戀愛中情人間的海誓山盟、信誓旦旦，是雙方對(duì)誠信的共同約定；商人經(jīng)商時(shí)的童叟無欺、價(jià)廉質(zhì)優(yōu)，是對(duì)誠信的信守；國與國之間的誠信，則是兩國和平的基礎(chǔ)；人與人之間的誠信度的高低，則顯示一個(gè)人道德品質(zhì)的高下；幸福美滿的婚姻，也是建立在誠信基礎(chǔ)之上的。

誠信，是一種無形又有形的承諾，契約。誠信是一種有強(qiáng)烈質(zhì)感的責(zé)任，是黃金般沉重而珍貴的信賴。

誠信給人帶來信譽(yù)、成功、自信；誠信給人帶來歡樂、幸福、甜蜜、富裕。胸懷誠信、講究誠信，走遍天下，五湖四海皆朋友；失去誠信，自掘深淵，寸步難行，最終會(huì)成為千夫所指的孤家寡人。

真正做到誠信，有時(shí)會(huì)遇到極大的困難，做出極大的付出，甚至付出巨大的代價(jià)與犧牲；一日做到誠信容易，一輩子始終誠信如一，卻很難。美好的人生，美好的生活，美好的心情，卻都離不開誠信。

做人，當(dāng)以誠信為本，方顯出人格的魅力與風(fēng)采！

《曾子殺豬》，曾子的夫人去集市上去趕集，他的兒子哭著也要跟著去。他的母親對(duì)他說：“你先回家呆著，待會(huì)兒我回來殺豬給你吃。”曾子的夫人到集市上回來，就看見曾子要捉小豬去殺。她就勸止說：“我只不過是跟孩子開玩笑罷了。”曾子說：“妻子，這可不能開玩笑啊！小孩子沒有思考和判斷能力，要向父母親學(xué)習(xí)，聽從父母親給予的正確的教導(dǎo)。現(xiàn)在你欺騙他，這就是教孩子騙人啊！母親欺騙兒子，兒子就不再相信自己的母親了，這不是正確教育孩子的方法啊。”于是他們把豬殺了，煮后吃了。

誠信非兒童所需，大人，家長，作為孩子的長輩更應(yīng)該做榜樣，明白誠信的真諦！與曾子夫婦一樣，對(duì)孩子的承諾一定要實(shí)現(xiàn)。方為誠信！

讓大家手牽手，共建誠信美滿的家園！