第一篇：關于金融服務現存問題的調研報告

關于金融服務現存問題的調研報告

調研時間：2012年9月28日-2012年10月8日 調研對象：調研對象：曹路鎮及其周邊地區

前言

隨著經濟發展對資金需求的多元化，客戶對金融服務需求的高層次化，技術革命以及銀行同業之間的競爭和銀行內部盈利機制的驅動，商業銀行將面臨更加嚴峻的挑戰。那么作為中國最大的商業銀行，在步入質量效益和規模協調發展的軌道之后，中國工商銀行的現狀，發展情況又如何呢？

我們決定就以下問題進行一次調研

一、城鄉居民對中國工商銀行提供的金融服務和投資理財產品，有何改進意見和建議。

銀行職員的形象是銀行良好的經營水平和管理水平的體現，工商銀行的員工據調研結果顯示，認為高效，禮貌，熱忱的好評居多，這樣增加了儲戶對銀行的滿意度和安全感，但是由于各客戶習慣，偏好，目的的不同，對銀行存款的要求也呈現出明顯的多樣化。在這方面上工商銀行存在的不足，大大降低了居民對工商銀行的追捧度。工商銀行推出的投資理財產品不夠多，或者推出新產品之后，宣傳力度不夠，且局限于在傳統節日之時，推出新品。比如中山分行僅以推出工行牡丹信用卡消費積分兌現換月餅活動，這種活動局限性大，并且以工行網點的宣傳欄作為主要宣傳途徑。居民建議采用報紙，專業雜志，廣播，電視，廣告牌等多種廣告媒體進行宣傳以吸引客戶，方便客戶了解工行活動，提升工行的市場競爭力。

二、分析中國工商銀行在縣域零售業務市場競爭力服務，產品服務現狀，并提出改進建議。

據調查表明，工商銀行網點設置大多處于繁忙交通要道，擁有大多零售店和商店處，建議工商銀行在設置網點時，可考慮人口密度大，中高收入者較多的地點，這樣擁有大筆資金需要銀行代價管理的客戶就比較多，擴大了銀行存款數量。并且這樣有利于銀行與客戶，與各級政府公共關系的建立，因為這些重要公共關系人員通常屬于中高收入的一類。

三、調研農戶經濟生活現狀和金融服務需求，對工商銀行在鄉鎮的發展戰略提出建議。

以往較為落后的鄉鎮，所建設工商銀行的網點比較遲，而農戶對各銀行及其金融產品的選擇性并不是有特定的要求，多傾向于廣為人用受人推薦。農戶資金流動性并不大，農村家庭恩格爾系數較高，多為考慮日后生活，對金融產品的需求以存款貸款為主，建議工商銀行豐富存款的種類，適當提高存款利率，以服務于廣大農戶，增強工行在農村地區的發展潛力。提高便捷的優惠的貸款途徑，滿足農戶，利于農戶自主創業，支持農戶自主建設社會主義新農村，工商銀行積極走進農村，下鄉受理推廣，宣傳各種新的存款貸款金融產品，加大工商銀行社會影響力。

四、大學生群體對工商銀行服務滿意度研究，調研大學校園金融服務現狀，針對工商銀行對大學生客戶群體服務改進，品牌價值提升等方面的意見建議。

顯然，工商銀行對大學生這一龐大群體所提供的服務與金融產品是不到位的，大多數學生反映工商銀行收取的手續費較高，不愿使用工商銀行信用卡，實際也證明，工商銀行沒有及時把握在開學時段，學生辦理金融業務高峰之際，在校園提供各種優惠辦卡等活動。也據反映，某學校校園工商銀行自助取款機出現故障時，長時間無人修理，使之工行辦事效率得不到肯定，學生對工商銀行的滿意度，信任度大打折扣。學生建議工行應抓住大學生現在的消費習慣，主要途徑，推出如方便網上購物，手機繳費等新產品，以吸引學生群體。

工商銀行也可以通過與學校進行很好的銜接，建立良好關系，能在學校參與頒發獎助學金等活動中去，比如幫助學生管理獎助學金，對大學生進行金融知識的教育，以提高工行社會影響力和競爭力。學生對于選擇銀行金融產品時，以考慮安全度以及優惠，方便程度為主，對銀行利率不太考慮，所以適當降低利率，反而可以提高工行的影響力以及安全感。

五、對當前社會公眾最感興趣的金融知識和對不同金融產品的認知度，以及消費習慣等進行調研。

社會公眾對于定活兩便儲蓄種類及住宅，汽車等消費貸款業務這些能極大方便客戶的金融產品比較感興趣，認知度也相對高一點。但是各行之間的相互借鑒，因此體現不出工行的優勢，缺乏了適合當下我國國情的新品種，以及符合客戶需求的服務品種，服務內容和服務方式。金融產品的創新，遠遠滿足不了市場的需要。

六、所在地區目前金融知識普及和教育的現狀，存在是問題及改進的意見。

由于信息化的不斷加強，電子電器設備也廣泛的普及，各種金融知識也通過電腦，電視，手機，報紙等各種媒體而普及，所在地區欠發達，發展趨勢較好，金融知識普及狀況也很好，不過，對于反詐騙，投資理財，人們受教育的途徑狹窄，缺乏這方面的知識，沒有這方面的經驗，各種網絡或手機詐騙層出不窮。建議銀行建立與公眾是雙向溝通關系，以客戶需要為導向加強營銷策劃，迎合消費者心理，給客戶安全感。積極普及宣傳金融知識，樹立良好的公眾形象。工行在注重推出服務項目之時，應利用網絡普及，為客戶提供更全面，快捷，安全的貼身服務，全方位的服務，有利于受到公眾的信賴，另一方面也很好的預防公眾上當受騙，當然工行在推出新產品時，各個服務平臺的機制要健全，以免客戶私人隱私或私人財產泄露。

七、在保護金融消費者權益方面，目前存在哪些問題?應該采取哪些對策？

在同行與外資銀行金融產品的花樣與服務等方面的競爭下，不顧實力，盲目跟風，對某一新產品一擁而上，不重質量，沒切實保護到金融消費者權益，對產品造成不良影響。通過網絡，手機等方式，消費者的隱私也有被竊取的案例，關于這些問題，銀行不但要開發創新新產品，更應從安全性著手，健全個交易通道的安全機制。尤其，對于網絡銀行的風險管理，無論是戰略，業務，操作，還有法律上的風險，都關乎著金融消費者的權益，針對面臨的風險，銀行結合金融監管的引導和必要的管理，落實好網絡銀行的創新。銀行本身也要加強管理制度以保護金融消費者權益。

八、微型金融組織的小額信貸及民間借貸現狀調查。

小額信貸多是為低收入人群和微型企業提供金融服務，我國的小額信貸機構和項目已達到300家左右。比較大的機構和項目的覆蓋面達到5000左右的農戶，小的不到1000戶，在這300家左右的小額信貸機構和項目中，能正常運行的不到五分之一。目前真正達到完全獨立運作、達到財務可持續性的小額信貸機構微乎其微。總體而言，微型金融組織的小額信貸是不盡如人意的。

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業的資金短缺進行了有利調劑。隨著市場經濟的發展,民間借貸迅速膨脹,并呈現出新動向。但是它也帶來了一系列的糾紛，廣為社會所關注。民間借貸所呈現的新動向有如下幾點，1，借貸主題多元化。2，借貸手續趨向多面化。3借貸手續書面化。4發展勢頭呈現職業化。

二、民間借貸的發展存在的問題 1，是以民營企業為主體的經營性風險大。2，是民間融資的高利率導致了資金成本風險大。,3，是民間融資的程序簡化導致了道德性風險大。4，是民間融資的高利率導致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風險大。民間借貸為群眾提供便利的同時，也伴隨著一定的風險，不過這種融資方式也是生活中無法或缺的，因此有很多方面還有待改進。總結

通過本次調研專業實踐活動，對金融服務現存問題，有了更深入的了解，并進行了相關的分析，積極尋找了針對金融服務現存問題的相關原因以，及針對相關問題的改進意見或建議，或者解決方法。但是，由于調查范圍有限，調查時間有限，調查準備有限，實踐經驗不足，調查報告，調查內容不夠全面，調查結果不夠系統，總之，通過這次調研，我們看到了自身的不足。經考慮，工行在營銷管理在創新方面的必要性，在樹立與宣傳銀行品牌形象方面等都是至關重要的。金融產品就是商業銀行的生命線，突出在金融產品上的優越性，從而拉動整個銀行在市面上的優越性。

第二篇：農業合作社金融服務調研報告

關于對金融支持農業合作社的調研報告

XX信用聯社

（2012年9月3日）

近年來，農業合作社蓬勃發展，已經逐漸成為重要的農村市場主體，對促進現代農業建設、農村經濟發展和農民穩定增收發揮了重要作用。為了解XX信用聯社支持農業合作社發展的進程、效果，以進一步促進我縣農業合作社發展，探索金融支持其發展的有效途徑，按照省聯社有關通知要求，我縣聯社就金融支持農業合作社進行了專題調研。

一、金融支持農業合作社基本情況

截至2012年6月末，全縣農村信用社貸款余額114831萬元，全縣“三農”貸款95993萬元，新放貸款中涉及農業合作社和社員貸款余額7300萬元，受益農戶5210戶。其中投放養殖業合作社貸款1920萬元，種植業合作社貸款2400萬元，農產品加工和其他專業合作社2980萬元。

二、XX縣農業合作社的發展情況

截止2012年6月末，XX縣農業合作社已在工商行政管理部門登記注冊的共有140多家。從涉及的行業看大體分為種植業、養殖業和其他涉農合作社。其中種植業主要有糧食、棉花、油菜、蔬菜、水果、茶葉等專業合作社，養殖業主要包括生豬、漁業、-1-

黃鱔、蜂業、湘蓮、珍珠等專業合作社，其他涉農類合作社如農機服務、農副產品、農產品運銷、水產營銷等專業合作社，呈現出合作社發展的多樣性。其中全縣養殖專業合作社有47個，占合作社總數的33%；種植業69個，占49%；其他26個，占18%；涌現了像xx棉花專業合作社、xx茶業專業合作社、xx優質稻專業合作社、xx蔬菜專業合作社、xx潤農棉花專業合作社、xx湖漁業生產農業合作社等一大批有特色、有規模、發展勢頭快、助農增收增效好農業合作社。

三、支持農業合作社的主要做法及成效

XX聯社努力加強和改進對“三農”和縣域經濟的金融服務，不斷夯實和加大“三農”信貸業務，積極支持農業合作社的發展。

1、有針對性地制訂信貸扶持計劃

XX信用聯社把支持農業合作社作為服務“三農”的一個重點，及時了解我縣農業合作社的發展情況。對各農業合作社及社員開展調查，掌握農業合作社經營項目、入社社員、股份設置、經營管理和資金需求等情況，有針對性地制訂了對農業合作社信貸資金支持的扶持計劃，做到支持對象不盲目。XX縣銀華潤農以棉花專業合作社的形式直接向農戶提供種子、化肥、農藥及提供棉花栽培技術，由xx公司向各村場簽訂合同，按農戶承包合同田畝多少毛估產量，由公司擔保逐筆發放貸款。該合作社涉及村場14個，農田面積26000畝，農戶1087戶，2011年就向該合作社社員發放約210萬元。

2、在風險可控中推行靈活的貸款方式

為了更好的解決農業合作社及社員貸款問題，XX聯社采取“因地制宜、因人制宜”的貸款方式給予積極支持。一方面，對農業合作社社員中的信用戶、示范戶和專業戶，按照農戶小額信用貸款的管理辦法，給予最高3萬元的信用貸款限額。另一方面，對生產資金需求量較大的農業合作社及社員，大力推行農戶聯保、農村專業大戶和農業合作社貸款，使專業合作社和社員的貸款額度得到大幅提高，有效地促進了農業合作社及社員的發展。如xx信用社和聯社營業部向xx蔬菜專業合作社的插旗菜業累計發放貸款250萬元，支持其進行蔬菜加工、成品銷售，主打產品芥菜和豆角，在帶頭人的帶動和管理下，該合作社創立了“xx菜業”品牌，成為省級農業產業化龍頭企業，并取得了良好的經濟效益，僅此一項，農戶增加收入150元—200元/畝，全鎮農戶增收600—800萬元。

3、創新服務方式以有效解決合作社融資難題

農業合作社普遍存在缺乏貸款抵押物的問題，同時，由于農村房屋“二證”不齊全比較突出，很多農戶無法抵押獲得貸款，也很難找到愿意為其貸款提供保證的擔保人，為此，XX聯社根據農業合作社的生產特點，積極推廣棉麻貨物、倉儲、林權、湖面承包經營權、訂單質押以及第三人提供保證擔保等方式，向農業合作社和社員發放貸款，較好的解決了其貸款難的問題。XX縣xx優質稻專業合作社于2007年12月成立，主要是以水稻種

植、收購、加工為主，為擴建廠房改善成品質量和提高產量，該合作社xx米業以法人代表xx名義向三封寺信用社申請借款，卻缺乏抵押物。經過多方協商并上報聯社審核，信用社以擔保公司擔保的方式向該合作社發放貸款200萬元，解決了該合作社抵押擔保難的問題。

四、促進農業合作社發展的金融支持建議

1、規范農業合作社自身管理

農業合作社要加強自身規范建設，重點從規范登記注冊、規范股權設置、規范生產行為和規范管理制度等方面，不斷增強農民專業合作社的自身實力和抗風險能力，同時，不斷增強農民專業合作社的帶動力，促進其廣泛吸收農戶入股，提高農戶入戶合格率和農民組織化程度；對以農民專業合作社名義的貸款給予一定的政策扶持，發揮財政資金杠桿作用,提供貸款貼息和稅費減免。

2、推廣法人代表個人擔保與政府專項擔保貸款

由于農民專業合作社實行入社自愿、退社自由的原則,對普通社員的約束力較弱，因此有關部門要強化對專業合作社法人代表的風險約束,推廣法人代表個人財產擔保貸款,規定合作社法人代表對于合作社貸款具有連帶清償責任。同時可由市財政和縣財政設立專業合作組織風險補償基金,對專業合作組織提供貸款擔保。

3、創新信貸產品以推動農民專業合作社發展。

在堅持風險可控、成本可算、利潤可獲、信息披露到位的前提下，積極創新農民專業合作社信貸服務產品，探索新型擔保方式，擴大農民專業合作社申請貸款的品種和擔保范圍，創新各類符合法律規定和實際需要的農副產品訂單、保單、倉單等權利以及農用生產設備、機械、林權等財產抵質押貸款品種，提升信用社服務水平。

第三篇：對改善農村貧困地區金融服務問題的調研報告

黨的十七大以來，建設社會主義新農村對金融支持“三農”提出了新的要求，隨著農業和農村經濟的發展，農戶對金融服務的需求呈現日益擴大及多元化的趨勢。雖然現階段農村金融服務得到一些改善，但農村金融服務體系的整體功能仍然跟不上農業和農村經濟發展的需要，與旺盛的金融服務需求存在著一些差距，這些差距所表現的不是一個簡單的銀行難貸款和農民貸

款難的問題，而是農業和農村經濟發展過程中金融環境建設滯后、城鄉結構不合理等深層次矛盾的綜合反應。為切實掌握當前農村金融服務的現狀及農民對金融服務的需求，我們分別調查了山西省**市**區石羊坂村、張胡村和孟高莊村近120戶農戶和農村信用社、郵政儲蓄兩家金融機構，并以此為例，對當前農村貧困地區農村金融服務問題做了初步探討。

一、**區基本情況

**位于山西省中部的**盆地，全區面積1328平方公里，人口54萬，轄5鎮3鄉9個街道辦事處，194個行政村，其中農業以建設全省現代農業示范基地為目標，著力建設“蔬菜、紅棗、畜牧、加工”四大基地。截至目前，全區蔬菜種植總面積已突破35萬畝，產量連續13年全省奪冠，無公害蔬菜認證品種達40多種。紅棗面積30萬畝，產量2200萬公斤，被確定為全省七個紅棗示范園區之一。全區規模養殖小區達到120個，集約化畜禽飼養總量占到80%，肉蛋奶總產量達到4萬噸。

轄內農村地區主要有農村信用社和郵政儲蓄2家金融機構，其中農村信用社網點17個，占到網點總數的60%以上，因而全轄金融服務需求也以農村信用社為主。2007年，全轄農村信用社存款余額16.28億元，貸款余額11.3億元，其中農業貸款比年初凈投放1.85億元，占新增各項貸款的75.5%，農業貸款余額達到4.9億元，占各項貸款總額的43.4%。開辦的主要金融業務有：儲蓄、信貸、匯兌、代理保險、代發工資、代理理財等，其業務開展范圍緊緊圍繞農戶的生產生活，鄉鎮以下除儲蓄、信貸外，基本無其他業務。

二、樣本農戶基本情況

本次調查樣本主要按地方經濟的發展程度不同，分別選擇了轄內極具典型意義的三個代表性村落的530戶農戶，一個是較貧困村東趙鄉石羊坂村、一個是較富裕村東陽鎮孟高莊村、最后一個是中等收入水平村北田鎮張胡村。每個村落隨機選擇40戶共計120戶農戶進行入戶調查，獲得有效問卷115份。調查顯示：三個村農民人均年收入為3150元，年增長率保持在8％左右，主要收入來源以糧食蔬菜種植、畜禽養殖和外出打工為主，貸款總量增幅不大，其它生活性消費貸款需求也尚處于緩慢增長階段。從支出狀況看，農村以建房支出和子女教育支出為主，其次為治病、生活費和農業支出，總體支出和收入大體相當，略有盈余。

三、樣本農戶對金融服務的需求及存在的問題

（一）儲蓄需求

農戶收入有限，有儲蓄意愿，但較多的以現金形式存在。樣本農戶收入大概分為三個區段，入不敷出約15%；收支平衡約55%；略有結余約30%，這一區段的農戶較多的集中在1000－5000元之間。受財不外露觀念影響，農戶家庭收入的真實情況可能會更好一些，因而現金的結余會更多。農戶儲蓄能力低下，受收入限制外，一個主要原因是金融機構網點不足，現金的存取不方便。

（二）信貸資金需求

1、農戶對金融機構的信貸資金普遍存在需求，但在資金的來源上較多的選擇了向親戚朋友借。

在120戶被調查的樣本農戶中，68戶需要貸款，占樣本量的56.67%；余下52戶中有20戶認為自己資金足夠，不需要貸款；而另外32戶不需要貸款主要是自己困難，不敢貸或暫時無投資項目，因此農戶貸款需求面應為83.33%。但在實際資金需求時，60%以上的農戶首選向親戚朋友借，因為向親戚朋友借可以不付利息或少付利息。這與我區農戶多子女現象突出有關，幾千元的資金需求在一個家族內往往很容易得到滿足，但春耕農忙時節，農戶資金緊張或需要大額資金時，仍然會選擇向農村信用社貸款。

2、金融機構對農戶的貸款需求覆蓋面近幾年逐漸上升，但仍有較多的農戶貸款需求不能得到有效滿足。

樣本農戶在回答對信用社貸款是否容易時，無一例外的選擇近幾年越來越容易，這也證明了我區農村信用社在滿足農戶貸款方面的確做了大量工作，得到了農戶的充分肯定。但仍有較多的農戶貸款需求不能得到有效滿足，特別是低收入農戶，能夠得到貸款的不足一半。

3、農戶貸款期限、金額與現實需求不相符。

農村規?；N植業、養殖業和農村工商業的發展，對資金的需求從小額轉向大額，從短期轉向長期。基層信用社信貸資金發放權限僅一年期20000元，與農戶生產周期和資金周轉不一致，特別是在肉牛養殖或農產品加工等方面。

4、較高的利率

限制了部分農戶的信貸需求。

目前農村信用社貸款利率執行半年期8.82‰、一年期10.02‰，利率己成了農戶反應最強烈的問題之一。不少農戶說能夠借款絕不貸款，這也說明了為什么樣本農戶在實際資金需求時，60%以上的農戶首選向親戚朋友借。

（三）假幣知識及主輔幣需求

農村特別是邊遠地區農戶假幣知識的缺失，使農民對大面額紙幣有一種本能的恐懼感。收受大面額人民幣時翻來復去左看右看，一些農民甚至拒絕收受大面額人民幣，因為一張100元券人民幣是一個農民一年人均純收入的3.17%。在接受調查的農戶中，20－40歲的人對假幣識別率較高，通常能夠達到95%以上，而老年人和小孩對假幣的識別率較低，甚至有的老年人缺乏起碼的識別能力。去年以來，**區農村信用合作聯社開展了一次大規模的假幣宣傳活動，深入鄉村對假幣的識別進行了認真宣傳，每到一處，都受到了農民朋友的熱烈歡迎，紛紛要求要多搞幾次反假幣宣傳，但受人力物力的限制，很多偏遠鄉村農民的要求無法滿足。

（四）保險需求

1、農戶保險知識缺乏。

調查顯示：農民對相關保險知識知之甚少，僅知道農村合作醫療保險，對保險的種類、作用更是不清楚，這一現象在比較偏僻的地方更為突出。樣本農戶反應從未看見保險人員進村入戶宣傳保險知識。

2、農戶保險需求大，但參保率不高。

通過外出務工農戶介紹及農民進城看見保險公司的宣傳。一些農民對保險知識及其作用也開始有了初步認識，特別是隨著種養殖業、外出務工風險的加大，大分部農民更加認識到了保險的必要性，但苦于手頭緊，家庭不寬松，難以拿出一定資金用于投保?？鄢龑W校要求的學生強制保險外，樣本農戶實際投保的僅4戶，占調查農戶的1.67%。

3、目前保險險種與農戶保險需求相脫節。

目前保險公司提供的保險險種主要有：家庭財產保險、人身意外傷害保險、醫療保險、教育保險等，對于這一類保險、農戶有需求，但不愿意拿出錢來，其實最主要的原因是收入不寬松，有限的收入必需用在更需要錢的地方，而農戶最愿意投保的也最值得出錢的種養殖業保險，卻不開展。

（五）支付結算需求

農村金融電子化的建設為農戶的支付結算帶來了很大方便，但似乎永遠滿足不了農戶需求。不少農戶對結算十分不滿，特別是沒有金融機構的鄉鎮。自2004年以來，**區農村信用社匯兌業務得到了快速發展，去年9月份開始，已實現全市農村信用社通存通兌目標，農民在**市各縣（市、區）的鄉鎮均可直接匯兌結算，然而全市農村信用社通存通兌業務仍然有其局限性，突出表現在信用社辦理的銀行卡只能在市內農村信用社間實現通存通兌，在市外仍然無法結算，使農民工不能將務工收入及時匯回，極大地影響了銀行卡在農村信用社的推行。

（六）投資理財需求

雖然農戶金融知識匱乏，但投資理財的愿望極為強烈。一部分手中有余錢的農戶首先想到的是怎樣將資金增殖。投資于農業期限長、風險大、見效慢，投資于商業又沒有相應的市場環境，因此民間借貸成了這部分農戶的不二選擇。在2001年以前，這一現象普遍存在，近幾年，隨著政府打擊高利貸行為的力度不斷加大，以及農信社金融服務的進一步加強，縣轄金融生態環境得到進一步改善，民間借貸的范圍及利率均大幅度下降，但仍然十分活躍。

四、對策建議

農村金融服務不足，已經成為當前新農村建設的一大制約因素，根據調查情況分析，我們提出如下建議：

（一）發揮央行調節引導作用

中央銀行肩負著貨幣政策傳導功能，應注重發揮其窗口指導和調節引導作用，促進農村金融資源的重組整合。

1、根據農村經濟發展狀況，及時制定貨幣信貸指導意見，通過政策傳導、行業指導、檢查督導，進一步引導農貸方向，增加農貸投入。

2、發揮支農再貸款的支持作用。合理確定再貸款的期限、額度和發放時機，努力做到了再貸款期限與農戶貸款期限、農業生產周期相適應。利用支農再貸款的農村信用社向農戶發放支農貸款的利率應不浮或少浮，以減輕農民負擔。

3、強化政策性金融支農作用。農業發展銀行在體現國家扶持意向和扶持力度方面發揮商業銀行不可替代的政策性功能，在確保國家糧食儲備資金需要，支持培育現代化糧食市場體系的同時，應積極拓展服務領域，重點支持扶貧開發和農業綜合開發等基礎設施建設。

4、深化農業投資管理體制改革，全面放開農業和農村基礎設施投資領域，鼓勵和支持民間資本投入農村基礎設施建設。

（二）實施積極的財政支持補貼政策

1、建立穩定增長的政府財政投入機制。穩步提高國家用于農業和農村的固定資產投資比例，進一步調整國民收入分配結構和財政支出結構，增加對農業投資的規模，特別是農業基本建設投資占全國基本建設的投資比重應成為投資的重點。逐步加大，并堅持持續有效的長期投入，確保農業發展的后勁。

2、財政部門對金融機構的信貸支農增加財政補貼。加大財政支持力度，進一步明確和強化政策性支農作用，降低金融機構對支農信貸投入的風險，用少量的財政補貼引導社會資金流向農業和農村經濟，提高金融部門支持“三農”的積極性。

（三）完善農村金融服務體系

1、充分發揮農村信用社農村金融主力軍作用。作為農村金融主力軍，農村信用社要以改革試點為契機，不斷創新支農服務功能，為農戶提供更好的服務。通過建立多層次農村金融機構體系，避免農村信用社一枝獨秀的局面，多方面改進和完善農村金融服務，以競爭的農村金融市場體系、創新和豐富支農金融產品，促進農村金融健康可持續發展。

2、合理設置網點，方便農民辦理金融業務。根據經濟發展水平，按經濟區劃合理設置農村信用社網點，為農戶提供信貸、各項中間業務等服務，對于由于規模小、業務萎縮、保本經營難，而被撤并了的鄉鎮信用社，可通過設置代辦站、補充農金員、增加農貸協管員等途徑，解決農戶金融服務難，尤其是信貸服務難的問題。

3、加快疏通農村支付結算體系。在資金匯寄方面，金融部門應想農民之所想，為外出打工人員提供一個便利資金結算渠道，保證農村匯款結算安全高效。

4、開展業務咨詢，傳授金融知識。農民群眾對經濟生活中的有關金融政策越來越感興趣，金融部門的業務人員應該深入農村，積極宣傳、解釋金融、保險方針、政策，推介金融新產品、商業保險以及農業政策性保險知識，為農民提供金融信息，傳授反假幣、識假幣知識，使農民免受假幣之害。

（四）改善農村金融生態環境

1、完善農村社會征信體系，推進農村信用工程建設。加快充實個人信用信息基礎數據庫，解決由于農村信貸機制不健全，廣大農戶因為缺少有效的擔保、抵押而無法得到信貸資金的支持問題。

2、營造良好金融生態環境。一要大力開展誠信宣傳，通過宣傳營造“誠信光榮，失信可恥”的社會信用氛圍，提高廣大農民的信用意識，維護良好的農村信用環境；二要繼續開展信用“村、鎮”建設，對信用村、信用鄉鎮的“三農”貸款需求要優先予以滿足，項目貸款優先給予評估和安排，貸款利率給予優惠，以促進農村地區講誠信、守信用環境的形成。三要建立完善社會信用的正向激勵與逆向懲罰機制，依法嚴厲打擊各種逃廢金融債務不法行為，進一步營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會風氣。

（五）健全農村社會保障體系

1、加大政府對農業保險的扶持力度。盡快建立政策性農業保險機構，依據農戶需求開發不同的保險種類，將災害風險、技術風險和市場風險造成的農戶資金損失減少到最低限度。

2、鼓勵商業性保險機構加大農業領域的支持力度。建立多種形式的農業保險組織，通過農業保險與信貸的有效結合，充分發揮農業保險防范風險的作用。

3、建立專門為“三農”服務的貸款擔保中介機構，開展農村擔保業務，從而解決農戶因缺乏足額有效的抵押擔保無法取得大額貸款的問題。

第四篇：金融調研報告

互聯網金融調查報告

摘要

互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網

技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。它既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式?；ヂ摼W金融包括三種基本的企業組織形式：網絡小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當前商業銀行普遍推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。中國的金融改革，正值互聯網金融潮流興起，在傳統金融部門和互聯網金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都發生了深刻變革。

關鍵詞：互聯網金融；網絡安全；支付方式

一． 引言

從2003年5月阿里巴巴集團成立以來，電商就逐漸將人們的生活與互聯網緊密聯系在一起，同時金融這個角色也加入互聯網來湊熱鬧，2005年后互聯網金融也逐漸成為人們生活中的熱詞。如今，淘寶、京東、亞馬遜已成為行業標志性的品牌，逐漸領導著整個互聯網金融行業走向成熟，影響和改變著整個社會的金融交易方式和金融交易效率。對于在全球網絡市場發展最快的中國來說,外資銀行看到了這塊巨大的市場,他們紛紛登陸中國,目標要建造全球最大的“網絡金融帝國”。中國網絡金融既擁有全球最巨大的市場,又面對最嚴峻的挑戰。行業競爭在加劇，行業規范度也在不斷加強。在傳統金融部門和互聯網金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發生深刻變革。中國互聯網金融行業未來的發展也更值得我們去期待。

二．調查報告內容：

(一)．產生原因：

1．是互聯網化。隨著WIFI，3G，4G等技術發展，互聯網和移動通信網絡的融合趨勢非常明顯，有線電話網絡和廣播電視網絡也融合進來。移動支付將與銀行卡、網上銀行等電子支付方式平臺進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。2．行業融合。在互聯網技術的推動下，近年來互聯網業、金融業和電子商務業之間的界線日漸模糊，行業融合日漸深入，已經形成新的“互聯網金融”行業，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯網金融服務平臺，在支付、結算和融資領域內的種種“舉措”，給銀行的傳統經營管理帶來巨大挑戰。

3．互聯網技術的發展?；ヂ摼W技術的發展成為互聯網金融行業的依托，尤其是數據產生、數據挖掘、數據安全和搜索引擎技術，是互聯網金融的有力支撐。社交網絡、電子商務、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數據量。云計算和行為分析理論使大數據挖掘成為可能。數據安全技術使隱私保護和交易支付順利進行。

4．網絡交易。自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯網做交易開始變得更加普及。由此可見互聯網金融的產生是社會發展的產物。由于各大電商頻繁的促銷手段（雙十一，雙十二），也使得網絡交易方式更為普及。

(二)．調查分析

此次調查采用網上問卷調查方式：調查問卷共四部分，下面分別從問卷的四部分敘述調查內容：

1.基本情況調查：

在參與調查的人當中使用智能手機的占到總調查人數的98%，在使用智能手機的人當中，從不網購，不參與互聯網購物的人僅占4%。從調查數據就可以看出，人們參與互聯網金融的頻率很高，同時互聯網金融確確實實已經成為很多普通人必不可少的生活消費方式。

網絡購物的頻率：

2.對互聯網金融認識調查：

通過調查發現，參與調查的人群中對于互聯網金融的認識和經營的業務了解較為清晰，很多人也使用相關的功能進行支付，轉賬，儲蓄，但是在調查人群中對于一些互聯網金融相關的業務參與很少，同時對于互聯網金融相關的盈利及經營方式了解不夠，在調查中發現很多人對互聯網金融仍然不夠放心，選擇參與互聯網金融的業務也較少，可見互聯網金融要被大眾全面接受和放心使用仍然有很長的路要走。

3.互聯網金融使用情況調查:

通過對互聯網金融使用和情況的調查，在參與調查的人群當中，普遍使用支付寶作為，而且在使用支付寶的人群中，將支付寶作為日常生活中便捷支付工具和免手續費轉賬的人分別占78%和68%，而將其作為理財工具的人占46%,愿意購買互聯網金融產品最為理財工具的僅占10%，可見雖然互聯網金融在迅猛發展，但是，由于對與網絡安全相關方面考慮，大多數即使知道有相關互聯網理財產品，也不愿意辦理和參加?？梢娀ヂ摼W金融在網絡安全和用戶信任度方面的發展仍然面臨不小的挑戰。

使用支付寶辦理的業務有：[多選題] 4．互聯網金融安全情況及態度調查：

在參與調查的人群當中，因為互聯網金融相關交易而瀉露信息的人占到30%，沒有發生過任何互聯金融損失的人僅占46%,同時在參與調查的人當中很多都擔心因為互聯網安全而造成損失，并且很多人對現在網絡安全不放心，同時也表示現今網絡安全技術仍然不夠發達，可能造成經濟損失。

認為互聯網金融風險存在的主要原因是 [單選題]

(三)． 調查方法

調查方法：網絡問卷調查法。

開始時間：2016-08-20 結束時間：2016-09-01 樣本總數：50 份

四．總結

從調查結果可以看出互聯網金融被大多數的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯網金融交易，目前大多數的人對互聯網金融的一些營銷方式還是比較滿意的，互聯網金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲蓄高，企業融資成本大大降低，融資速度快，,這些優點促使互聯網金融快速融進人們的日常生活之中。但由于互聯網金融的發展仍然處于發展時期，也暴露了很多缺點：

1.消費者權益保護問題?；ヂ摼W金融依托互聯網進行數據的傳遞、存儲、處理和使用，有可能面臨因設備問題和人為問題帶來的信息泄露、網絡詐騙等問題。近期出現大批互聯網貸款公司出現擠兌、騙貸、跑路等現象，嚴重損害了消費者權益，虛擬金融服務引起的洗錢、非法集資等業務風險。互聯網金融業務主要在電子信息構成的虛擬世界中進行，由于交易對手身份確認、信息不對稱等，增加了業務的風險判斷和管理風險；互聯網金融高效便捷的金融產品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。

2.監管法律法規滯后缺位引起的法律問題。當前互聯網金融行業方面的監管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯網金融監管制度建設相對滯后于市場發展。一方面互聯網金融業務呈現多元化，涵蓋全部金融子領域，對我國“分業經營、分業監管”是一個挑戰；另一方面互聯網金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發生金融風險則會造成大面積的負面影響甚至出現系統性風險。我們調查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為互聯網金融的安全性欠缺，所以互聯網金融存在的問題應該引起我們的高度重視。

改進方式：

一.要加強互聯網法制建設，制定互聯網管理的基本法，明確互聯網管理的基本原則，明確網絡運營商、網絡用戶、信息服務企業和信息發布者等主體的權利、義務和法律責任，建議金融機構和從事網絡支付服務的非金融機構加強技術防范、人才培養、內部控制和風險預警，建設數據備份中心，建立網絡金融風險預警機制，確保網絡金融安全。

二.要加強互聯網金融監管，切實保護消費者權益。首先是要明確牽頭監管的部門，避免一些不法個人或機構利用網絡銷售金融產品的欺詐行為；其次是對當前存在的各類互聯網金融產品進行分類，對高風險互聯網金融產品銷售實現登記備案制度。

三.是盡快建立全國統一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質是做信用，互聯網金融本身是建一個有信用的體系”。

四.是積極探討互聯網金融的對外開放，接納部分有成功經驗的國外互聯網金融機構來華開展業務，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發展的和諧格局。

第五篇：金融服務農村集體經濟組織調研報告

金融服務農村集體經濟組織調研報告

一、農村集體經濟組織獲貸能力相關情況

近年來，各級金融機構，對農村貸款力度不斷加大，涉農貸款余額不斷增加。一些農村金融機構努力探索服務“三農”的特色信貸業務品種，并探索將土地承包經營權、林權等列入抵押物范圍，為解決農戶因無抵押物無法申請貸款支持打開了思路；部分銀行創新推出系列小額信貸產品，滿足農戶貸款資金少的貸款需求特征，為農村普惠金融不斷發展增添了活力。如我行結合鄉村實際開發的裕農快貸、裕農果貸等特色產品，利率低、門檻低，期限靈活。

二、金融服務農村集體經濟組織存在的問題

（一）農村金融網點覆蓋率低，涉農資金供給不足

目前XX地區農村金融的供給主要以農村信用社、郵政儲蓄銀行為主，四大行僅在個別富裕鄉鎮設點，信貸資金的供給難以滿足農民和農村經濟的需要。此外，金融機構為避免風險，農戶貸款手續相對繁瑣，標準比較高，各涉農主體獲取金融支持的難度及成本較高。

（二）農村地區資金外流情況嚴重

目前，通過農村信用社、郵政儲蓄、四大行的鄉鎮網點等金融機構，每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金，導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足，農村經濟發展受阻，農村成為城市金融的儲水池。

（三）金融產品創新不足，服務水平不高

現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品，而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新，造成金融產品單一，盈利能力嚴重不足，可持續發展的基礎薄弱。

（四）農村金融生態先天不足，銀行介入門檻較高

1.農村整體環境層面，一是經營收益低，商業銀行不愿介入。二是農村信貸成本高，商業銀行難以介入。三是銀行資產保全困難，商業銀行不敢介入。

2.涉農企業和集體經濟組織層面，一是企業有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產兩證不全。二是抵押評估中介收費高，擔保中介機構缺失或擔?；疬\作不到位。三是中小企業貸款、農戶貸款等特殊貸款的稅收優惠和監管豁免還沒有明確的規定，業務盲區多。

3.農民個體層面，一是農民的金融意識淡漠，投融資意識缺乏。二是金融知識宣傳不到位，農民使用金融工具和防范金融風險的能力滯后。三是農民間融資活動頻率加大，融資糾紛和債務糾紛呈上升態勢。

農村經濟金融錯位導致農村資金大量外流，法制建設滯后導致金融維權難以受到保護，征信體系欠缺，導致貸款人道德風險加劇，信息披露失真導致銀企關系扭曲，以上種種導致金融機構在農村地區貸款意愿不足，貸款能力有限。

三、下步工作打算及政策建議

一是強化金融知識普及。

加大政府相關部門、金融機構、農村管理組織和涉農企業等多方合作力度，對農村居民普及金融知識，使他們掌握基本的金融知識和普惠金融政策。

二是加快農村普惠金融基礎設施和信用體系建設。

鼓勵各基層機構通過裕農通服務點開展基礎金融服務與咨詢、信用建設、政策宣傳及便民服務等，逐步消除“數字鴻溝”并培育農村居民的數字金融習慣。

三是創新農村普惠金融服務供給體系。

協助政府構建差異化、分層次的普惠金融服務供給體系，并給予適當優惠政策，吸引新型普惠金融供給主體在農村地區發展業務。持續發揮移動支付的便捷優勢，促進金融服務數字化，強化移動支付從線上向線下場景的滲透。加快推動“普惠金融＋互聯網＋政務信息”的普惠金融新模式，提升農村普惠金融使用深度。

四是搭建鄉村綜合賦能平臺，跨界整合資源。

發揮建行國有大行體量巨大、網絡廣泛、深耕社區的優勢，攜手產業實體，推動產學研跨界協同，搭建融合城鄉、供需對接的平臺，促進資金、技術、人才和市場要素在平臺上集中集聚，在城鄉主體間暢通流動。

五是創新普惠金融產品，精準滴灌“三農”。

依托平臺和場景信息，深挖產業鏈需求，推進普惠產品創新。當金融透過具體場景精準滴灌時，普惠金融就能落地生根、開花結果。