第一篇：內蒙古農業保險的發展狀況分析下

內蒙古農業保險的發展狀況分析(下)

2013年07月17日 13:43 來源：《經濟論壇》2012年第2期 作者：劉春艷 呂喜明 字號

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3.購買力的因素。除了風險意識淡薄造成我國農業保險有效需求不足外，購買力有限也是重要的原因。收入低下在任何時候都是制約保險業發展的關鍵因素。內蒙古農民的收入較低也構成了對農業保險的有效需求不足。內蒙古近幾年農牧民的人均純收入如表3。

從表3可以看出內蒙古農牧民人均純收入較低，人均生活消費支出所占的比例較大。對于沒有政策性補貼的險種，農業保險制定的保險費率相對于保戶的農業收入而言是很高的。而農牧民家庭90%的收入來自純農業收入，這就意味著投保農業保險，無論是否出現險情，相當比例保戶的農業收入都有可能降低。

(三)政策性的農業保險存在許多弊端

一是使得農業保險的籌資陷入中央財政、地方財政與農民的博弈之中，不利于重建農民對農業保險的信任機制。二是由于上一級財政補貼撥付的滯后性，將影響農業保險基金的到位率，從而使基層管理部門在制定保障水平和補償方案時非常保守。三是只對一些特定險種進行補貼不利于內蒙古農村經濟的發展。四是特定責任補貼沒有考慮到各盟市的特點。五是特定保險金額的補貼不符合內蒙古的農業實際。六是農業保險結余的數額不大，難以充當大災基金。

(四)內蒙古的農業保險缺乏法律保障和政策支持

農業保險作為發展農村經濟、推動農業生產、保護農民利益的一項制度安排，需要有相應的法律環境。目前，我國還沒有一部專門涉及農業保險的法律、法規。《保險法》提出“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定”；《農業法》提出“國家鼓勵和扶持對農業的保險事業的發展”。這些規定內容簡單，沒有針對農業保險的專門條款，也沒有明確農業保險的政策性保險性質，農業保險經營一直無法可依，法律法規的缺位不利于農業保險規范化、制度化，極大地制約了它的健康發展。

(五)農民保險意識淡薄

保險秉承“大數法則”，投保的人越多，保險公司的償付能力、產品開發能力越能得到保證。相對于城鎮居民來說，農牧民受教育程度較低。農戶傳統的自然經濟觀念相當濃厚，風險意識比較淡薄，對商業保險的認識不足，相對于不是立竿見影的收益或者可能不發生的風險，相當多的農牧民抱有僥幸心理，“靠天吃飯”。而且，政府救濟一直是內蒙古對受災居民的重要補償途徑之一。從新中國成立至今，每遇大的自然災害，農民首先會想到政府會來救濟。雖然，政府救濟是慣例，但這也確實影響到了農村居民的投保積極性：“災后有政府，投保多余”。還有，保險條款很專業，一般人難以理解，也影響到農民購買保險產品的積極性。再加上部分營銷員的專業性、責任心不強甚至欺騙投保人，引發的一些糾紛損害了農牧民的權益，導致農民抵觸心理，影響了農業保險的發展。

四、促進內蒙古農業保險發展的對策

(一)增加供給主體，開發有針對性的險種

一是有計劃地增加農業保險主體，支持各類農業保險機構發展。內蒙古有101個旗縣(旗52個、縣17個、盟<市>轄縣級市11個、區21個)，對于農業保險來說，主要是健全縣域保險服務組織體系，通過設立支公司、營銷服務部，完善縣域農村保險服務機構，使保險服務延伸到廣大農村和農戶，這樣才能有效地推動農業保險業務的發展。二是適當增加政策性保險公司。三是支持商業性保險公司參與農業保險業務。

(二)培育需求市場

農業保險的主戰場是縣域保險市場。在內蒙古，一些地區農民的收入有了階段性的增長。收入水平的增長也就預示著在部分農村地區農業保險起飛的良好發展條件已經具備。在幅員遼闊而且狹長的內蒙古，由于氣候和自然條件的不同，既有東部地區的特殊需求，也有中西部地區的特殊需求；既有脫離貧困走向小康的農民，也有需要救助的貧困弱勢群體，梯度效應十分明顯。為此，在開發農業保險市場的過程中，無論是網點布局、產品費率、隊伍建設、業務管理、客戶服務、營銷模式、宣傳方式、風險控制還是政策扶持力度、監管方式等諸多方面都不能套用同一種模式，必須根據各地的具體情況來開發農業保險的需求市場。新險種的設計應充分考慮到城市和農村市場的區別，以適應農村經濟需求為前提，注意研究農村保險標的危險單位的劃分、農民付費能力、保險需求乃至保險費率的制定等，不斷擴大服務領域，為農村經濟和農民生活提供全方位服務。在新產品的設計上應考慮以下問題。

1.農業保險產品的保險金額要適當。保險金額過低，保費少，不能滿足農業保險的保障要求；保險金額太高，又超過農民的經濟承受能力。因此，提供與農民繳費能力相匹配的保障水平的農業保險產品非常重要。

2.保單設計簡潔。設計簡潔的保單，可以讓農民清晰地迅速了解公司的保險產品，明確保險責任的范圍，有效提高了保險信息的透明度，讓農民買得放心。例如，安盟保險的保單設計就比較簡潔，一張保單可買所有保險，農牧民無論是購買農村家庭保險的部分或全部保險，都可以在一張投保單上完成。

3.厘定費率要合理。內蒙古農業保險的費率厘定也是一個很重要的問題。尤其農業保險的保險費率厘定沒有得到足夠重視，大都采取十分簡單的處理方式(假定服從正態分布或正態化處理)，而保險費率的合理厘定也是保險產品健康快速發展的關鍵因素之一。根據國外研究和實踐經驗，過于簡單的處理方式可能會給保費厘定造成很大的誤差。同時，國外經驗表明，費率是農業保險健康快速發展的關鍵，公平合理的費率則可以最大限度地降低農業保險實施中逆選擇和道德風險問題的消極影響，從而促進農業保險的更好發展。同時，做好農業保險統計工作也是科學厘定費率的關鍵。在農業保險中，經驗數據尤其重要，保險公司在經營農業保險的過程中還應建立各年的承保數據、理賠數據等數據庫，這些都是科學厘定費率、定災、定損的重要參考依據。

(三)實行法定保險和自愿保險相結合

由于“自愿投保”原則不利于規避“逆選擇”風險，因而應根據不同的保險產品實行“自愿與強制相結合原則”，對國計民生和社會發展有重要意義的農產品如小麥、玉米、大豆等實行強制保險，對其他產品則實行自愿保險。自治區種植業保險中的糧食作物如小麥、玉米等均應實行以縣為單位的強制保險，尤其是應在商品糧基地如河套、土默川平原、遼河和松嫩平原的糧食作物也應采取強制措施連片承保，形成規模；經濟作物中油料、糖、烤煙、紅干椒的生產也是內蒙古的主體作物，也應納入強制保險范圍；內蒙古是畜牧業大省(區)，養殖業情況比較復雜，隨著畜牧業生產規模和流通規模的迅速擴大，動物疫病控制工作對畜牧業發展的影響也更加突出。內蒙古地域遼闊，動物種類繁多，而牧業生產較為分散，集約化程度不高，難以進行防疫管理。但凡是有國家資本投入或提供保費補貼的養殖業基地或養殖專業戶或企業，均應強制投保。而對于強制范圍以外的險種、責任或是基本保障以外的保險業務，則可按自愿的原則辦理。對于自然生態較差的生計農牧業，一般不采取強制措施。但自然生態條件較差且不易改造的地區根本不易開展保險，應采取其他風險管理手段為好。

(四)建立健全內蒙古農業保險風險防范體系

農業保險經營管理過程具有涉及的環節眾多、內容廣泛、展業成本高和管理難度大的特點。因此，發展現代農業保險應加強風險防范，確保可持續發展。一是應對內蒙古農業保險的業務單獨建賬，獨立核算。同時，對于農業保險要建立中央和地方兩級農業保險巨災風險保障基金，以應對農業巨災可能對農業保險體系造成的毀滅性沖擊。二是降低政策性風險。要加強與各級政府相關部門之間的溝通與協調，為內蒙古的農業保險創造良好的外部環境。三是科學厘定農業保險的費率、承保理賠，必須符合內蒙古的客觀實際，既要準確計算平均損失，又要充分考慮經營管理費用。四是要建立內蒙古的自然災害預警和防范體系，主動參與農業風險防災防損工作，使之成為政府防災體系的重要組成部分。五是對農業保險各項稅賦優惠要落實到位。

(五)加快針對內蒙古農業保險的立法工作

在國家制定《農業保險法》條件尚不成熟的情況下，可以先行制定地方性法規。對于制定地方性法規，作者有以下幾點建議：一要明確部分農業保險為政策性保險，受國家法律保護和政府政策支持。二要明確內蒙古各級政府及有關部門的管理職責和工作職能，建立相互協調的運作機制。三要明確農業保險經營主體和廣大農民應享受的優惠政策，并用法律法規的形式固定下來。四要借鑒西方國家的立法經驗。例如，美國于1938年頒布了《聯邦農作物保險法》、日本于1947年頒布《農業災害補償法》、西班牙于1978年頒布了《農業保險法》、法國于1900年制定了《農業互助保險法》等。五要根據新的形勢對農業保險法律及時做出調整，使其不斷完善，確保其生命力。

(六)加強政產學研的有機結合

做好農業保險尤其是農業保險，在世界上也是一個難題，要根據農業保險的特點，構建政產學研同盟，以使政府更加了解農業保險市場，有效發揮行政管理和監管職能。對于企業來說，能夠為保險企業注入創新發展的活力，更好地為農業保險服務。學校和科研機構則可以由此提高學校的科研實力和增加科研成果，把知識轉化為生產力，進一步解決這個世界性的難題。

(七)針對內蒙古實際，進行保險知識的宣傳和普及

在宣傳中，要針對農牧民文化程度偏低、接受能力較差的特點，研究切實可行的措施。而農牧區特殊的經濟社會環境也決定了農村宣傳工作的目的、內容、主體、對象、原則的特殊性。應充分把握這些特殊性，進行因地制宜的宣傳。采取多種形式，盡量活潑、通俗易懂，要與內蒙古農牧區的社會環境、農牧民的知識結構及生活方式有機地結合起來，通過農牧民喜聞樂見的宣傳方式表現出來，長期不斷地進行宣導，以求得較好的效果。

作者簡介：劉春艷，內蒙古財經學院金融學院講師，碩士，研究方向：保險學、風險管理；呂喜明，內蒙古財經學院統計與數學學院副教授，博士，研究方向：運籌學與控制論。

參考文獻

[1]陶鍵，葛力大，張冰，賀濤.內蒙古區情[M].內蒙古人民出版社，2006.[2]庹國柱，王國軍，段家喜，朱俊生.“三農”保險創新與發展研究[M].中國金融出版社，2009.[3]高煒.內蒙古農業保險發展戰略研究[D].中國優秀碩士學位論文全文數據庫,2004.[4]盧萬美，周桂賢.內蒙古政策性農業保險開展難點及發展構想[J].保險論壇，2010，(2).

第二篇：內蒙古農業保險的發展狀況分析上

內蒙古農業保險的發展狀況分析(上)

2013年07月17日 13:49 來源：《經濟論壇》2012年第2期 作者：劉春艷 呂喜明 字號

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摘 要：內蒙古是一個農業大省(區)，許多自然災害威脅著內蒙古的農業生產，農業保險無疑是消除這些威脅的方法之一。筆者研究了內蒙古農業保險的現狀，分析了其發展中的問題，并從增加供給主體和開發有針對性的險種、培育需求市場等幾方面提出了促進內蒙古農業保險發展的對策。

關鍵詞：農業保險，政策性農業保險，有效供給，有效需求

內蒙古是一個農村人口占多數的農業大省(區)，農業經濟的發展和農村的穩定對內蒙古整個國民經濟的協調、健康發展至關重要。同時，內蒙古自然災害也比較嚴重，干旱、低溫冷凍、大風、黃河潰堤、地震、火災、洪澇、雷電、冰雹等多種自然災害無時不刻地威脅著內蒙古的農業生產，而農業保險無疑是消除這些威脅的方法之一。加快和培育有內蒙古特色的農業保險市場，有助于促進內蒙古農業經濟發展。

一、影響內蒙古農業的主要風險

影響內蒙古農業的自然風險有水災、旱災、風災、霜災、雹災、雪災、蟲災、火災、雷電、寒潮和冷害等。其中，旱災是最主要的自然災害。內蒙古干旱和半干旱地區的面積約占全區總面積的3/5以上，從可記錄的歷史資料看，干旱年份占70%～75%，而且干旱的時間長，旱整整一年的年份約占整個干旱年數的54%，連旱時間長達兩年的年份大約占整個干旱年數的20%～30%，連旱時間連續長達3年的約占整個干旱年數的10%～15%，更有些地區最長連續干旱時間可達7年！面對各種自然災害，農牧民的抵御能力非常脆弱，需要提供各種方式的風險保障。

二、內蒙古農業保險的現狀

內蒙古農業保險近幾年在政策性保險的促進下發展很快，扭轉農業保險多年萎縮的局面。農業保險的保費增長較快，業務規模不斷擴大，覆蓋領域逐步拓寬，功能作用逐步發揮，各項試點穩步推進。

(一)農業保險保費收入增長較快

近幾年，隨著內蒙古總保費的增長，農業保費增長也較快。農業保費已從2002年的35萬元增至2010年的14.89億元。但從圖中可以看出，內蒙古農業保費占總保費和財產險保費的比例都較低。(二)農業保險承保種類及規模不斷擴大

近幾年，內蒙古農業保險承保的種類及規模不斷擴大。2010年，內蒙古農業保險的保費規模、承保面積和財政補貼繼續位列全國第一。全年累計承保小麥、玉米及大豆等農作物6469.13萬畝、各類牲畜77.42萬頭，為214.66萬戶(次)農牧民提供風險保障195.32億元，實現原保險保費收入14.89億元，支付農險賠款9.78億元，共有約155.58萬戶次的受災農戶得到保險補償，賠付覆蓋面同比增長30.02%，實現承保利潤1.36億元。

(三)政策性種植業保險和政策性養殖業保險穩步推進

內蒙古的政策性農業保險主要采取的是聯辦模式，政府與保險公司共同承擔風險。對于種植業保險：對玉米、小麥、大豆、油菜籽、葵花籽種植保險保費，國家財政補貼40%，盟市旗縣承擔相應比例，農牧戶或者農牧戶與龍頭企業等共同承擔10%的保費，其余部分由自治區級財政負擔。對馬鈴薯保險保費，自治區財政補貼60%，盟市和旗縣財政補貼30%，其余10%保費由農牧戶或農牧戶與龍頭企業共同承擔。對于養殖業保險：能繁母豬保險保費，中央財政補貼50%，自治區本級財政補貼20%，盟市、旗縣級財政各補貼10%，其余10%保費由農牧戶承擔，或者由農牧戶與養殖企業共同承擔。奶牛保險保費，中央財政補貼30%，盟市旗縣承擔相應比例，農牧戶或者農牧戶與龍頭企業等共同承擔15%的保費，其余部分由自治區財政負擔。表1是內蒙古種植業和養殖業政策性險種的保險金額、保險費率和保險費的情況。

從表1可以看出，補貼的險種很少，無論是種植業還是養殖業，只是對一些特定險種給予補貼。從保費補貼方面來看，對于政策性的險種，農牧民自己承擔的保費相對較少。

第三篇：農業保險：安徽經驗與內蒙古發展之路

余 雯

（安徽財經大學，安徽 蚌埠 233000）

摘 要：農業是弱質產業，農業保險的大力發展，對于提高農業抵御災害事故能力、保證農業和糧食生產安全、穩定和增加農民收入、完善我國農業支持保護體系、積極發展現代農業，具有重要意義。安徽農業保險歷經多年探索，在當地總結出一套行之有效的保險模式。內蒙古應該在吸取安徽經驗的基礎上，結合內蒙古的實際情況，通過制定地方性法規，采取積極的政策措施，規范與支持內蒙古農業保險的發展。關鍵詞：農業保險；經驗；借鑒；安徽；內蒙古

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號：1673-2596（2014）05-0129-04 內蒙古是一個農牧業人口占多數的大省（區），農業經濟的發展和農村的穩定對內蒙古整個國民經濟的協調、健康發展至關重要。同時，內蒙古自然災害也比較嚴重，干旱、雪災、低溫冷凍、大風、洪澇等多種自然災害無時不刻地威脅著內蒙古的農牧業生產，而農業保險無疑是分散風險的最好途徑之一。加快和培育有內蒙古特色的農業保險市場，有助于促進內蒙古農業經濟發展。由此可見，大力發展農業保險對于穩定農業生產，改善提高農民生活質量以及構建和諧社會都有重要的意義。安徽作為一個農業大省，農業保險一直處于平穩而健康的發展狀態中。內蒙古應該如何在借鑒安徽經驗的基礎上，結合自身實際探索適合內蒙古發展的農業保險之路，值得探討。

一、安徽農業保險發展歷程和現狀

（一）安徽農業保險的發展歷程

安徽省真正意義上的農業保險是上世紀80年代農村改革以后發展起來的，總體上可分為4個階段： 1.初探時期（1982～1991年）。安徽省農業保險起始于1982年，由中國人民保險公司經辦，改革開放初期，人保公司復出開展農業保險業務，享有一些政策上的優惠(如財政兜底等)。按照“收支相抵、略有結余，以備大災”的經營方針，人保公司在全省陸續開辦了“棉花種植保險”、“水稻種植保險”、“麥場火災保險”、“小麥種植保險”以及“淮河流域行蓄洪區農作物保險”等20多個種植業險種。1982年安徽人保公司簽發第一張牲畜保險單，全年保費收入1013元，到1990年底安徽農業保險保費收入已達1500多萬元。2.階段性發展時期（1991～1993年）。1991年由于安徽遭受巨大洪水災害，農業保險賠款支出6374.3萬元，賠付率為212%。由于當時人保公司對大災農險賠款及時到位，使得廣大農民及全省各地政府切身感受到了保險的保障功能，空前地激發了當時人們的保險意識，各級政府和農戶紛紛主動要求投保，導致了1992年后的保費收入出現了迅猛的增長，1992年保費收入6547.3萬元，“水稻種植保險”承保了淮河以南地區水稻種植面積的50%；“小麥種植保險”承保了淮河以北地區種植面積的80%。農業保險保費收入達到全省農林牧漁業總值的千分之一。

3.改革醞釀時期（1994～2003年）。在1993年之后，安徽農業保險面臨前所未有的挑戰，在逐漸市場化的背景下，財政取消了對農業保險的各項優惠政策；同時，商業化、市場化下以最大利潤為追求目標的保險公司逐步減少甚至取消農業保險這一虧損險種。可以說1993年到2003年10年間，安徽省農業保險幾乎處于停辦階段。到2004年，全省農業保險保費收入只有50多萬元，僅相當于1992年的0.75%，11年間平均遞減率高達22%，全省絕大部分地區的農業保險完全處于空白狀態。4.全面發展時期（2004年至今）。2004年，中國保監會決定在9個省市進行政策性農業保險試點，安徽被確定為試點之一。2006年國務院頒發《國務院關于保險改革發展的若干意見》(國發[2006]23號)，標志著至1992年中共十四大提出建立社會主義市場經濟以來，我國農業保險政策和發展思路出現重大改變，農業保險迎來了春天，文件明確地提出要把發展農業保險與全面建設小康社會和構建社會主義合諧社會結合起來，積極穩妥推進農業保險試點工作，探索建立適合我國國情的農業保險發展模式。2007年安徽農業保險保費收入達到6090.99萬元，這一數字比2006年的123萬余元增長了43倍。2008年，財政部宣布在原有的6個補貼試點省份基礎上，增加安徽等四個省份作為政策性農業保險補貼試點省份，全年拿出60.5億財政補貼資金用于補貼農業保險，這一數字在2007年的21.5億元補貼資金的基礎上增加了兩倍。2007年人保財險公司安徽分公司全年實現農險保費收入6095.94元，主要是政策性能繁母豬保險的保費收入。全年累計承保能繁母豬100萬頭，累計承保面78.7%，能繁母豬保費收入5970.99萬元。2008年，安徽省在被財政部確定為政策性農險試點補貼省份后，安徽省政府正式出臺了《關于安徽省政策性農業保險實施意見》(皖政42號)，通過省招標辦公開招標，2008年初成立的安徽省國元農業保險公司和人保公司安徽分公司為安徽省政策性農業保險經辦機構，安徽省的種植業(水稻、棉花、玉米、小麥、油菜)和養殖業(能繁母豬、奶牛)保險試點在全省范圍內全面展開，2008年是安徽省農業保險的大發展之年。

2011年08月24日，安徽省政府辦公廳以皖政辦（2011）52號轉發省財政廳、省農委、省政府金融辦、安徽保監局《關于進一步加強政策性農業保險管理促進政策性農業保險規范發展意見的通知》，大幅度調整安徽的農業保險政策，調整費率，提高保額，實行差異化補貼。該文成為繼2008年省政府發布皖政42號文以后新的一份綱領性文件，進一步奠定了農業保險發揮強農惠農政策效應，提高服務“三農”全局能力的基礎。在新政策的促進之下，安徽農業保險大踏步地發展起來。

（二）安徽政策性農業保險試點的現狀 1.覆蓋范圍和險種居全國前列。目前安徽農業保險試點范圍已覆蓋全省所有的市、縣（區），試點品種基本實現全覆蓋，到2012年底，除了承保水稻、小麥、油菜、棉花、玉米、大豆和能繁母豬、奶牛外，在合肥、黃山等8個省轄市、20多個縣（市、區）還開展了蔬菜、草莓、生豬、果樹、蛋鴨、林木等特色農業保險業務，還在不斷加強產品創新，比如：開展了農房、農機具、農村家庭財產和人身意外傷害保險等涉農保險業務，40個特色農業和相關涉農保險產品領先于全國。目前全省種植業保險承保面積超過1億畝，基本實現應保盡保，成為全國第一個承保面積超過億畝的省份，種植業承保率高出全國平均數50多個百分點，全省的森林覆蓋面80%已經納入到保險范圍。2012年，安徽全省農險保費收入17.6億元，為2047萬農戶提供超過1100億元風險保障，農險規模和保障水平位居全國前列。特色農險實現保費收入6042.9萬元，同比增長487.4%，2013年上半年共為128.66萬戶農房提供428億元風險保障，在今夏暴雨洪澇災害的災后重建中發揮了重要作用。

2.有效發揮了保險損失補償功能。截至2012年底，安徽農險累計賠付農戶損失近34億元，是農戶自繳保費的3倍多，受益農戶達到3000萬戶（次）。發揮了保險損失補償功能，有力支持了災后恢復生產，體現了農業保險“得民心、順民意、謀民利、解民憂”的政策效應。3.基層服務網絡進一步健全。截至2012年底，保險經辦機構設立鄉鎮“農業保險服務站”1314個，村級“農業保險服務點”15646個，聘用鄉村專職或兼職協保員18005人，覆蓋鄉村的農業保險服務體系基本建立，分工合理、協作有力、運轉高效的基層工作新機制初步形成。

4.培養了一支整體素質較高的專業人才隊伍。安徽農險部門和各級政府以“知農時、懂農事、察民情、體民心”為基本要求，特別注重對既懂保險又懂農業、懂氣象、懂動植物病蟲害等復合型人才的培養和引進，建立了一支工作責任心強、整體素質較高的專業人才隊伍。發揮鄉、村干部熟悉“三農”的優勢，目前發展了18000名協保員。

二、安徽農業保險的經驗

（一）因地制宜地選擇政策性農業保險發展模式

安徽政策性農業保險發展模式分險種采用兩種方法：種植業保險采用“保險公司與地方政府聯辦”模式，經營風險由地方政府和保險經辦機構共同承擔。養殖業保險采用“保險公司自營”模式，保險經辦機構在政府保費補貼政策框架下，自主經營，自負盈虧。一句話就是“政府引導，市場動作，自主自愿，協同推進”。

“政府引導”就是運用財政補貼等手段，發揮政府組織推動作用，引導和鼓勵農戶、種養大戶、龍頭企業和農村經濟合作組織參加保險，促進農業保險業務的順利開展。安徽省政府成立政策性農業保險協調機構——省政策性農業保險辦公室，設立在省財政廳，受省財政廳指導，為安徽省政策性農險具體操作、指導、檢查、推動、協調機構。負責全省范圍內的承保和理賠服務指導主要工作。“市場運作”就是遵循市場經濟運行規律，發揮保險機構風險控制優勢，建立風險預警管控機制，積極運用市場化手段，防范和化解農業生產風險。“自主自愿”就是農戶、種養大戶、龍頭企業、農村經濟合作組織、涉農企業以及市縣政府、保險機構等有關各方自主自愿參與農業保險試點工作。在符合國家有關法律規定的基礎上，各市可以結合本地實際情況因地制宜制定相關支持政策。“協同推進”就是將農業保險補貼政策與農業信貸以及其他支農惠農政策有機結合，發揮各項支農政策的綜合效應。各級政府和財政、農業、保監、宣傳、水利、氣象、民政等部門，應協力推進試點工作，并對保險經辦機構的承保、查勘、定損、理賠、防災防損等各項工作給予積極支持。

（二）保費補貼差異化

安徽省農業保險試點主要險種包括種、養兩業。種植業保險選擇種植面廣、對促進“三農”全面發展具有重要意義的大宗農作物，包括：水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆。養殖業保險選擇飼養量大、對保障人民生活和增加農民收入具有重要意義的養殖品種，包括：能繁母豬、奶牛。各險種保險均由中央、地方各級財政補貼，保險保費實施差異化補貼政策，根據不同地區、不同險種采取彈性靈活的標準，以體現風險級差。

對皖北地區3市7縣糧食主產區的種植業保險保費補貼，執行中央、省、市縣財政分別補貼40%、30%、10%標準；省內其他地區的種植業保費補貼，相應執行補貼40%、25%、15%標準。養殖業保險保費根據不同品種，實行差異化補貼，其中，能繁母豬保險保費中央財政補貼50%，省財政補貼21%，市縣財政補貼9%；奶牛保險保費中央財政補貼30%，省、市縣財政補貼40%。目前有地方政府保費補貼的保險品種達23個。

（三）費率區域差異化

自從啟動新一輪農業保險試點以來，地區間農業生產條件與發展水平的差別，導致不同地區對農業保險的費率需求和賠償標準也有所差別。安徽同全國一樣，盡管省內不同地區間農業自然風險級數相差數10倍，但由于處于農業保險探索階段，大多數農業保險產品在費率設計上未考慮這些差異性，沒有采取差別費率，農險費率厘定難以充分體現農業保險的風險差異性，導致風險較小區域的農戶投保積極性較低，影響農業保險基金積累；高風險區域，在業務開展過程中，有可能產生逆向選擇問題。為此，2012年，安徽開始嘗試按區域制定不同的農業保險費率，現在安徽不同風險區域的種植業保險費率也不同，這在全國還是首創。

（四）創新特色農險險種，服務農業產業化

安徽農業資源豐富，區域特色顯著，擁有多種既有地方特色，又享有較高市場聲譽的農產品，并初步形成了糧食與經濟作物、茶葉、山珍果蔬、水產、畜禽、林特產、中藥材等七大特色農產品產業，有效促進了農民增收。但特色農業投入多、價值高、風險大，頻繁發生的自然災害給特色農業帶來了巨大損失，嚴重影響了特色農業的可持續發展。針對這種情況，安徽保險部門重點協調、具體指導，大力發展特色農產品保險，服務農業產業化，并取得初步成效。

安徽保險機構以農業產業政策為導向，選擇體現地方特色、具有產業規模、農戶投保意愿強烈、對促進農業增效、農民增收、農村發展具有較大意義的農產品為保險對象，著力提高特色農險覆蓋面。截至目前，安徽共開辦了大棚蔬菜、茭白、果樹、枇杷、瓜蔞、茶葉、蠶桑、滁菊、生豬等19類特色農險險種，并實現16個地市全覆蓋。

2011年，特色農險承保種植業面積133.59萬畝，養殖業38.25萬頭(羽/張)，為5.36萬戶農戶提供6.56億元的風險保障，實際賠付支出4.36萬元，在應對連旱、低溫凍害、洪澇和風災等重大自然災害中，發揮了損失補償和恢復生產功能，有效保障了全省特色農業和高效設施農業可持續發展。

（五）著力建造農業保險協作機制

1.政保合作助推農險發展。針對農業保險政策依賴性高的特點，安徽農險部門著力與地方政府合作推動農業保險的發展。目前，安徽的農業保險已由單一的保險公司獨立經營模式，逐步發展為保險公司獨立經營、為政府代辦、與政府聯辦等模式并存。如安慶岳西縣茶葉、蠶桑保險就采取保險公司為政府代辦模式，經辦機構提取15%的保費作為基本運營費用，賠付支出以結余保費為限；再如茭白種植保險，就采取保險公司與政府聯辦模式，經辦保險機構和地方政府結合農戶保險需求協商確定保險保障范圍和水平，并由地方政府引導推動，地方財政給予80%的保費補貼。

2.與不同金融業態合作開展產品創新。安徽農險部門加強與銀行、農村金融機構、擔保公司等不同金融業態的合作，將農業保險與農業信貸等各項支農、惠農政策結合，撬動信貸資金有效向“三農”投放，緩解特色農業生產資金不足、規模偏小、抗風險能力低的問題。像與金融機構合作，開展“政策性農險+信貸”、“政策性農險+農村合作經濟組織+貸款”、“政策性農險+龍頭企業+農戶”、“政策性農險+利率優惠”等銀保新品種。對投保農戶所需貸款在同等條件下實行貸款優先和利率優惠，通過業務創新拓展農業保險市場。

如長豐縣的“草莓種植小額信貸組合保險”，通過“保險+信貸”機制聯動，轉移農民因自然災害、意外事故等造成不能如期還貸的違約風險。國元農險推出的“草莓種植小額信貸組合保險”試點4年來撬動無擔保無抵押貸款3994.8萬元，促使當地擴大草莓種植面積9987畝，促進農民增收6000多萬元。2012年國元農險與銀行、擔保機構合作，在蚌埠市開展農業保險保單質押貸款和保單質押擔保貸款試點，累計為各類農業規模經營主體帶來近7000萬元專項貸款，有效支持了農業規模經營主體擴大再生產。

（六）在全國首創天氣指數保險

安徽國元農險公司與聯合國世界糧食計劃署、中國農科院、安徽省氣象局等機構合作，開發根據氣象數據理賠的天氣指數保險，有效解決傳統農險查勘定損難、理賠成本高、難度大的問題。

安徽國元農業保險公司聯合安徽省氣象局采用“局企共建”形式打造了國內首個“農業氣象災害評估與風險轉移聯合實驗室”。雙方成功開發、推出了水稻和小麥兩種作物的天氣指數保險產品，并分別于2009年5月、2010年12月通過中國保監會備案。繼長豐縣水稻種植天氣指數保險試點成功后，又積極推動宿州市埇橋區小麥降雨低溫指數、南陵縣超級稻高溫熱害指數保險試點，2011年以來，雙方還依托宿州、合肥、宣城農業氣象試驗站，分別建立了面向干旱多發的淮北一年兩熟旱作區、旱澇多發的江淮分水嶺稻麥一年兩熟區、洪澇多發的沿江江南單雙季稻區的聯合試驗基地，開展了相關科研、中試轉化和示范。2011年，天氣指數保險累計承保4.15萬畝，提供風險保障713.09萬元。

三、內蒙古農業保險發展的對策建議

（一）培育農險需求市場

農業保險的主戰場是縣域保險市場。在內蒙古，一些地區農民的收入有了階段性的增長。收入水平的增長也就預示著在部分農村地區農業保險起飛的良好發展條件已經具備。在幅員遼闊而且狹長的內蒙古，由于氣候和自然條件的不同，既有東部地區的特殊需求，也有中西部地區的特殊需求；既有脫離貧困走向小康的農民，也有需要救助的貧困弱勢群體，梯度效應十分明顯。為此，在開發農業保險市場的過程中，無論是網點布局、產品費率、隊伍建設、業務管理、客戶服務、營銷模式、宣傳方式、風險控制還是政策扶持力度、監管方式等諸多方面都不能套用同一種模式，必須根據各地的具體情況來開發農業保險的需求市場。新險種的設計應充分考慮到城市和農村市場的區別，以適應農村經濟需求為前提，注意研究農村保險標的危險單位的劃分、農民付費能力、保險需求乃至保險費率的制定等，不斷擴大服務領域，為農村經濟和農民生活提供全方位服務。

（二）增加供給主體，開發有針對性的險種

一是有計劃地增加農業保險主體，支持各類農業保險機構發展。對于農業保險來說，主要是健全縣域保險服務組織體系，通過設立支公司、營銷服務部，完善縣域農村保險服務機構，使保險服務延伸到廣大農村和農戶，這樣才能有效地推動農業保險業務的發展。二是適當增加政策性保險公司。三是支持商業性保險公司參與農業保險業務。

（三）實行法定保險和自愿保險相結合

由于“自愿投保”原則不利于規避“逆選擇”風險，因而應根據不同的保險產品實行“自愿與強制相結合原則”，對國計民生和社會發展有重要意義的農產品如小麥、玉米、大豆等實行強制保險，對其他產品則實行自愿保險。自治區種植業保險中的糧食作物如小麥、玉米等均應實行以縣為單位的強制保險，連片承保，形成規模；經濟作物中油料、糖、烤煙、紅干椒的生產也是內蒙古的主體作物，也應納入強制保險范圍；內蒙古是畜牧業大省（區），養殖業情況比較復雜，隨著畜牧業生產規模和流通規模的迅速擴大，動物疫病控制工作對畜牧業發展的影響也更加突出。內蒙古地域遼闊，動物種類繁多，而牧業生產較為分散，集約化程度不高，難以進行防疫管理。但凡是有國家資本投入或提供保費補貼的養殖業基地或養殖專業戶或企業，均應強制投保。而對于強制范圍以外的險種、責任或是基本保障以外的保險業務，則可按自愿的原則辦理。對于自然生態較差的生計農牧業，一般不采取強制措施。但自然生態條件較差且不易改造的地區根本不易開展保險，應采取其他風險管理手段。

（四）建立健全內蒙古農業保險風險防范體系

農業保險經營管理過程具有涉及的環節眾多、內容廣泛、展業成本高和管理難度大的特點。因此，發展現代農業保險應加強風險防范，確保可持續發展。一是應對內蒙古農業保險的業務單獨建賬，獨立核算。同時，對于農業保險要建立中央和地方兩級農業保險巨災風險保障基金，以應對農業巨災可能對農業保險體系造成的毀滅性沖擊。二是降低政策性風險。要加強與各級政府相關部門之間的溝通與協調，為內蒙古的農業保險創造良好的外部環境。三是科學厘定農業保險的費率、承保理賠，必須符合內蒙古的客觀實際，既要準確計算平均損失，又要充分考慮經營管理費用。四是要建立內蒙古的自然災害預警和防范體系，主動參與農業風險防災防損工作，使之成為政府防災體系的重要組成部分。五是對農業保險各項稅賦優惠要落實到位。

第四篇：巴基斯坦保險發展狀況[范文模版]

巴基斯坦保險業發展情況及中巴合作建議

2008-06-20 09:22 文章來源：駐巴基斯坦使館經商處

文章類型：原創 內容分類：調研

獨立之初，巴基斯坦保險業的基礎較差，險種單一；經過半個多世紀的發展，整體實力日漸增強，服務領域不斷拓寬，對社會和經濟發展的促進作用逐步擴大。

一、巴基斯坦保險業發展歷程

（一）初級階段（1947－1972年）。巴基斯坦保險業起點較低，為推動保險業發展，政府建國初期即著手構建保險市場體系，于1952年成立了巴基斯坦再保險公司，同時鼓勵私人投資保險業。上述措施使本土保險公司的數量從獨立之初的2家增加到1972年24家，保費收入從1949年的1.3億盧比上升至1972年的51.7億盧比。

（二）壟斷經營階段（1973－1991）。1973年，佐克菲勒?布托政府推行企業國有化政策，人壽保險公司收歸國有，業務由國家人壽保險公司獨家經營；1976年成立了國民保險有限公司，經營全國非壽險類業務，同時出臺許多措施限制其他非壽險企業的發展。政府后來雖取消了國有化政策，但一直沒有開放保險市場，行業處于壟斷經營狀態。但這一時期巴政府將保費整體下調了33%，吸引了大批民眾投保，一定程度上刺激了行業的發展，年均增速保持在15%左右。

（三）起伏跌宕階段（1992－1999）。1992年巴政府重新開放保險市場，巴保險業一度迅速增長，1992年當年增長了24%。隨后幾年由于貝?布托和謝里夫輪流執政期間國內政局動蕩不安、1998年巴進行核試驗后西方國家對其實行經濟制裁等原因，巴經濟遭

受沉重打擊，加之巴政府對外資進入保險業一直實行嚴格限制，保險業發展步伐明顯放緩，1999年的增速僅為6%。

（四）快速發展階段（2000年至今）。穆沙拉夫軍政府接管政權后，通過立法推動和規范保險業的發展，2000年和2002年先后出臺的《保險條例》和《保險業新規定》，大大促進了該行業的發展，2001－2006年保險業年均增速達22%。但由于傳統保險業經營理念與伊斯蘭教義沖突，許多民眾仍不愿投保。2005年9月，巴政府為此批準成立了伊斯蘭性質的大家福（TAKAFUL）保險公司，普通穆斯林民眾開始參保。

二、巴基斯坦保險業現狀

經過30多年的發展，巴保險業市場體系逐步健全。截至2007年底，巴共有52家保險公司，從業人員逾5000人，其中34家在卡拉奇證券交易所上市。按企業性質分，國營3家，約占市場份額的35%，私營49家；按業務性質分，壽險5家，非壽險42家，再保險1家，大家福4家。

據巴證券委員會統計，截至2007年底，巴全國保費收入達663.7億盧比（合11.1億美元），同比增長20%；保險業總資產為3157.9億盧比（合52.6億美元），同比增長51%。保險在經濟生活中的補償功能逐步得到發揮，巴保險公司2007年共賠付378.3億盧比（合6.3億美元），其中壽險賠付135.4億盧比，非壽險賠付242.9億盧比，對迅速恢復生產、保持經濟穩定發展起了積極的作用。近年來，各保險公司針對經濟發展和民眾生活的需要，紛紛推出商業險、責任險、健康險和醫療險等險種，業務范圍逐步擴大，服務水平不斷提高，民眾參保意識也隨之增強。

但相對于其人口及經濟發展速度而言，巴保險業發展仍相對滯后。到2007年底，巴國內保險深度僅占GDP的0.8%，保險密度僅為4.6美元，遠低于印度（3.1%和22.7美元）

和斯里蘭卡（1.4%, 16.3美元）等南亞國家。制約巴保險業發展的主要因素包括：

（一）國內政局動蕩，經濟無法實現長期持續穩定發展，保險業缺乏良好發展的根基。

（二）個別保險企業償付能力不足，有的甚至故意逃避賠付責任，留下“孤兒保單”，行業整體信用度較低。

（三）營銷隊伍良莠不齊，大部分從業人員只受過短期培訓，金融保險方面專業知識明顯不足，且流動性大，服務水平和服務質量都不盡人意。

（四）部分穆斯林民眾認為傳統保險業將保險資金用于投資獲利是“不勞而獲”的行為，與伊斯蘭教義相悖，不愿參保。

三、巴基斯坦保險監管機構及主要保險公司

建國之初，巴商務部兼管保險和證券等行業，1992年巴政府重新開放保險市場后，成立了證券委員會負責規劃和監管證券和保險市場的發展，同時保留商務部對國家壽險公司和再保險公司的直接管理權及行業法規條例的最終審批權，實行兩部門同監共管。巴政府還指導成立了保險業協會（IAP），絕大多數保險企業均已加入該協會。

國家人壽保險公司：成立于1973年，是巴最大的人壽保險公司，隸屬巴商務部。2006年底的注冊資本為9億盧比（1500萬美元），保費總收入159.9億盧比（2.7億美元），全國共有461個營業網點。主營業務包括團體壽險、養老險和個人壽險，近年開始推廣健康和人身意外保險。

國民保險公司：成立于1976年，是巴最大的國營非壽險公司，承擔了大部分政府保

險項目。2001年進行公司化改革后，注冊資本增至20億盧比（3300萬美元）。2006年末，該公司保費總收入為4033.9萬美元。

巴基斯坦再保險公司：成立于1952年，是巴唯一一家經營再保險業務的公司，隸屬巴商務部。2006年底該公司再保險保費凈收入為16.9億盧比（2825萬美元）。

EFU保險集團：始建于1932年，是巴最大的保險集團之一，旗下公司包括EFU普通險公司、EFU人壽保險公司和Allianz － EFU健康保險公司，其中EFU人壽保險公司是巴第一家私營人壽保險公司。2007年該集團保費收入達61.1億盧比（約1億美元），賠付金額達50.9億盧比（8483萬美元）。

巴科（威特）大家福保險公司：成立于2005年，注冊資本5億盧比（830萬美元）由巴基斯坦、科威特、馬來西亞、沙特和斯里蘭卡5國共同投資設立，是巴首家伊斯蘭性質的保險公司。主營業務包括機動車輛險、財產險和海運險等非壽險業務。該公司成立后，吸引了大批穆斯林民眾投保，2006年保費收入達1.4億盧比（226萬美元），業務呈快速發展的趨勢。

四、巴基斯坦保險業對外開放情況

隨著經濟的發展，巴政府近年逐步放寬了保險領域投資政策，允許外資最高持股比例達100%。截至2007年底，巴共有8家外資保險公司，其中壽險2家，非壽險2家，大家福4家（巴境內一共4家，均為外資背景）。外資保險公司的市場總體占有率僅有8.5%，但壽險市場占有率達43.7%。從長遠發展趨勢看，外資保險公司將在巴市場上扮演越來越重要的角色。外資保險公司在巴發展的優勢主要包括：

（一）具有豐富的管理經驗，財務、會計、評估、精算的制度和規范健全，賠付能力

強。

（二）總部在海外有比較完備的投資網絡，資金運用渠道多、運作方式靈活，投資風險相對較小。

（三）產品創新能力強，能夠根據市場需要，及時調整和推出新的險種，在競爭處于有利地位。

（四）具有豐富的培訓經驗，營銷人員整體素質較高。

巴政府近年也有意識吸引外資進入保險領域，以吸取先進經驗，提高行業整體水平。外商在巴開設保險公司的主要條件包括：

（一）獲得巴商務部的無異議證書(NOC)，并在證券委員會注冊。

（二）壽險公司注冊資本不低于5億盧比（約合830萬美元），非壽險公司注冊資本不低于3億盧比（約合500萬美元）。

（三）壽險公司最短經營期不少于10年，非壽險公司最短經營期不少于3年。

（四）各保險企業法定準備金不低于注冊資本的10%，且必須存入巴國家銀行（央行）或其分行，壽險公司的養老保險、健康和意外險、理財型壽險等業務的準備金另計，一并存入央行。

五、我與巴在保險領域開展合作的有關建議

巴基斯坦擁有1.6億人口，具有廣闊的市場潛力，是南亞地區新興的保險市場之一，我國保險公司可考慮適時在巴設立機構或通過收購當地保險公司的方式，進入和開拓這一市場，以推動雙邊經貿合作的全面發展。有關建議如下

（一）有關部門充分利用中巴自貿區服務貿易談判之機，為我保險公司進入巴市場爭取更多便利條件。

（二）深入了解和分析巴政治和經濟發展態勢，做好前期市場調研，有效規避相關風險。

（三）認真研究巴保險業的經營模式、產品設計、風險評估、費率厘定等方面的做法，審慎選擇合作模式，通過參股或合資方式進入巴市場，以分散投資和經營風險。

（四）結合中資企業在巴開展業務情況確定主營業務，設計和開發險種，提供全方位的服務，為我企業在巴開展經貿合作提供有效保障。

駐巴基斯坦使館經商參處梁葉 執筆

二○○八年五月（首發子站：駐巴基斯坦經商參處子站）

第五篇：保險基金及其發展狀況資料分析

保險基金及其發展狀況資料分析

從狹義上來講，保險基金是指由保險機構集中起來的后備基金，由保險機構根據大數法則，經過科學的測算，訂出各種不同的保險費率。

一、保險基金可投資渠道： 1.存款。是銀行最重要的信貸資金來源。

2.債券

3.股票

4.抵押貸款

5.壽險報單貸款。壽險報單具有現金價值。保險合同規定，保單持有人可以本人保單抵押向保險企業申請貸款，但需負擔利息，這種貸款屬保險投資性質。

6.不動產投資。不動產是指保險資金用于購買土地、房屋等不動產。此項目的變現性較差，故只能限制在一定的比例之內。

7.基礎設施項目投資。

8.和金融機構的合作和往來.（1）短期 拆借與融資業務。（2）委托資金運用。9.向為保險配套服務的企業投資。比如，為保險汽車提供修理服務的汽車修理廠；為保險事故賠償服務的公證或查詢公司等。

10.海外投資。保險資金境外投資限于下列投資形式或者投資品種：

《中華人民共和國保險法》和國務院規定的其他投資形式或者投資品種。

二、我國目前國內保險基金狀況： 我們國家保險投資經過三個階段，一個是1987年是沒有投資的階段，一個是87到95年是盲目投資階段，包括房地產投資等等，帶來一些呆帳、壞帳，一個到了95年的時候，逐步規范階段。間接入市是整個保險資金的運用帶來很多問題，很難解決，再加上投資的新險種出現，保險基金的壓力更大了。有些把購買保險當成投資的方式是不是錯了，我很贊成這個講法。買了股票沒有經驗，放在家里不安全就購買保險，這不過分。

看看我們投資結構2001年的情況，最大的是銀行存款53%，22%這部分是國債，再看02年的情況，銀行存款52%，銀行存款比重是最高的，再一個是國債。看03年的情況，銀行是52.06%，國債是16.1%，企業債券3.16%。看看收益率的情況，2001年是4.3，2002年是3.14，證券投資基金據說是比當年全國平均水平要高一些，負21.3%，全國比這個虧損的更多一些。我們看看國外的情況，承保的凈利潤率加上凈投資的利潤率再加上其他收益，最后得到稅前利潤是12.2%，這是美國情況、日本情況，在這中間日本和德國又是不一樣的，日本把一部分投資利潤算在承保利潤里了，德國是把有一部分投資費用計到投保費用里了，所以承保是虧損的，壽險公司更是如此，壽險公司有些是必然支付的。

保險公司決定盈利是兩個因素，一個承保問題，一個是投資問題。為了競爭需要往往是降低價格，增加保費，增加資金運用來源，所以就虧損了。看看臺灣地區的情況，業主報酬率的問題比較高，高的時候到了87.4%，所以保險這個行業應該是收益率比較高的。看看國外的情況，歐美主要保險公司的資產分布第一個是債券，占49%，第二是股票，26%，再就是債款了，再就是不動產4%，現金3%，其他4%，這是資金運營結構

三、我國保險基金發展中存在的問題

（一）保險資金運用結構有待完善，投資壓力日益增大。

近年來，銀行存款在保險資金運用中仍占有較大的比例，國債和同業拆借占比不大，證券投資基金、金融債券、企業債券及其他投資比例更低。這種投資結構不利于收益性、流動性、安全性的結合，難以起到保險資金資源的優化配置作用和達到保險資產與負債相互匹配的要求。

（二）保險公司治理結構不完善，管理水平有待提高

（三）保險投資缺乏相應人才，投資水平不高

（四）保險資金運用潛在風險不斷積累

由于投資工具缺乏、投資期限較短，保險公司資產與負債的期限不匹配以及預期資金運用收益率與保單預定利率不匹配現象十分嚴重，而各家保險公司目前辦理的協議存款大部分是5年期，到期日集中度過高，存在再投資風險。現在允許保險資金投資基礎設施建設，由于基礎設施建設涉及各行各業，情況千差萬別，其間蘊涵著極大的風險。保險資金投資于股權等領域也有很大的風險。低利率環境將在中長期制約投資收益率，而海外投資又面臨貨幣錯配和人民幣升值的匯率風險。在投資渠道放開后，又面臨經濟減速的風險，長期性保險資金應對經濟周期的難度增大。

（五）保險資金運用監管難度加大

（六）保險業的市場化過程沒有完成，資金運用透明度不足

四、我國保險基金未來發展需要解決的問題

（一）建立嚴謹高效的保險資金運用監管體系

（二）健全風險管控體系，提高資產管理水平

（三）進一步拓寬保險資金的運用范圍，加大保險產品創新力度

（四）不斷提高投資水平和員工素質

五、個人觀點

我認為我國的保險基金在發展過程中，由于國家的保險法規的限制以及保險公司對于保險基金的投資品種過于單一，各大保險公司基本上選擇相同的基本策略，導致我國的保險基金投資收益和分散風險能力比較差。

另外，由于我國保險基金投資市場和發達國家比，還有很大差距，這方面專業的人才也比較少，所以導致目前的保險基金投資不成體系。