第一篇：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r分析下

內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r分析(下)

2013年07月17日 13:43 來(lái)源：《經(jīng)濟(jì)論壇》2012年第2期 作者：劉春艷 呂喜明 字號(hào)

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3.購(gòu)買力的因素。除了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄造成我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足外，購(gòu)買力有限也是重要的原因。收入低下在任何時(shí)候都是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。內(nèi)蒙古農(nóng)民的收入較低也構(gòu)成了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。內(nèi)蒙古近幾年農(nóng)牧民的人均純收入如表3。

從表3可以看出內(nèi)蒙古農(nóng)牧民人均純收入較低，人均生活消費(fèi)支出所占的比例較大。對(duì)于沒(méi)有政策性補(bǔ)貼的險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制定的保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而農(nóng)牧民家庭90%的收入來(lái)自純農(nóng)業(yè)收入，這就意味著投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)論是否出現(xiàn)險(xiǎn)情，相當(dāng)比例保戶的農(nóng)業(yè)收入都有可能降低。

(三)政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在許多弊端

一是使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的籌資陷入中央財(cái)政、地方財(cái)政與農(nóng)民的博弈之中，不利于重建農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任機(jī)制。二是由于上一級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼撥付的滯后性，將影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的到位率，從而使基層管理部門在制定保障水平和補(bǔ)償方案時(shí)非常保守。三是只對(duì)一些特定險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)貼不利于內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是特定責(zé)任補(bǔ)貼沒(méi)有考慮到各盟市的特點(diǎn)。五是特定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)貼不符合內(nèi)蒙古的農(nóng)業(yè)實(shí)際。六是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)余的數(shù)額不大，難以充當(dāng)大災(zāi)基金。

(四)內(nèi)蒙古的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律保障和政策支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保護(hù)農(nóng)民利益的一項(xiàng)制度安排，需要有相應(yīng)的法律環(huán)境。目前，我國(guó)還沒(méi)有一部專門涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律、法規(guī)。《保險(xiǎn)法》提出“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”；《農(nóng)業(yè)法》提出“國(guó)家鼓勵(lì)和扶持對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展”。這些規(guī)定內(nèi)容簡(jiǎn)單，沒(méi)有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門條款，也沒(méi)有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)性質(zhì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直無(wú)法可依，法律法規(guī)的缺位不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范化、制度化，極大地制約了它的健康發(fā)展。

(五)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

保險(xiǎn)秉承“大數(shù)法則”，投保的人越多，保險(xiǎn)公司的償付能力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力越能得到保證。相對(duì)于城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，農(nóng)牧民受教育程度較低。農(nóng)戶傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟(jì)觀念相當(dāng)濃厚，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，相對(duì)于不是立竿見(jiàn)影的收益或者可能不發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)多的農(nóng)牧民抱有僥幸心理，“靠天吃飯”。而且，政府救濟(jì)一直是內(nèi)蒙古對(duì)受災(zāi)居民的重要補(bǔ)償途徑之一。從新中國(guó)成立至今，每遇大的自然災(zāi)害，農(nóng)民首先會(huì)想到政府會(huì)來(lái)救濟(jì)。雖然，政府救濟(jì)是慣例，但這也確實(shí)影響到了農(nóng)村居民的投保積極性：“災(zāi)后有政府，投保多余”。還有，保險(xiǎn)條款很專業(yè)，一般人難以理解，也影響到農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。再加上部分營(yíng)銷員的專業(yè)性、責(zé)任心不強(qiáng)甚至欺騙投保人，引發(fā)的一些糾紛損害了農(nóng)牧民的權(quán)益，導(dǎo)致農(nóng)民抵觸心理，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

四、促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

(一)增加供給主體，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的險(xiǎn)種

一是有計(jì)劃地增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體，支持各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展。內(nèi)蒙古有101個(gè)旗縣(旗52個(gè)、縣17個(gè)、盟<市>轄縣級(jí)市11個(gè)、區(qū)21個(gè))，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，主要是健全縣域保險(xiǎn)服務(wù)組織體系，通過(guò)設(shè)立支公司、營(yíng)銷服務(wù)部，完善縣域農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，使保險(xiǎn)服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村和農(nóng)戶，這樣才能有效地推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是適當(dāng)增加政策性保險(xiǎn)公司。三是支持商業(yè)性保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(二)培育需求市場(chǎng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主戰(zhàn)場(chǎng)是縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)。在內(nèi)蒙古，一些地區(qū)農(nóng)民的收入有了階段性的增長(zhǎng)。收入水平的增長(zhǎng)也就預(yù)示著在部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起飛的良好發(fā)展條件已經(jīng)具備。在幅員遼闊而且狹長(zhǎng)的內(nèi)蒙古，由于氣候和自然條件的不同，既有東部地區(qū)的特殊需求，也有中西部地區(qū)的特殊需求；既有脫離貧困走向小康的農(nóng)民，也有需要救助的貧困弱勢(shì)群體，梯度效應(yīng)十分明顯。為此，在開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程中，無(wú)論是網(wǎng)點(diǎn)布局、產(chǎn)品費(fèi)率、隊(duì)伍建設(shè)、業(yè)務(wù)管理、客戶服務(wù)、營(yíng)銷模式、宣傳方式、風(fēng)險(xiǎn)控制還是政策扶持力度、監(jiān)管方式等諸多方面都不能套用同一種模式，必須根據(jù)各地的具體情況來(lái)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求市場(chǎng)。新險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)應(yīng)充分考慮到城市和農(nóng)村市場(chǎng)的區(qū)別，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求為前提，注意研究農(nóng)村保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)單位的劃分、農(nóng)民付費(fèi)能力、保險(xiǎn)需求乃至保險(xiǎn)費(fèi)率的制定等，不斷擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民生活提供全方位服務(wù)。在新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上應(yīng)考慮以下問(wèn)題。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額要適當(dāng)。保險(xiǎn)金額過(guò)低，保費(fèi)少，不能滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障要求；保險(xiǎn)金額太高，又超過(guò)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力。因此，提供與農(nóng)民繳費(fèi)能力相匹配的保障水平的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品非常重要。

2.保單設(shè)計(jì)簡(jiǎn)潔。設(shè)計(jì)簡(jiǎn)潔的保單，可以讓農(nóng)民清晰地迅速了解公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，有效提高了保險(xiǎn)信息的透明度，讓農(nóng)民買得放心。例如，安盟保險(xiǎn)的保單設(shè)計(jì)就比較簡(jiǎn)潔，一張保單可買所有保險(xiǎn)，農(nóng)牧民無(wú)論是購(gòu)買農(nóng)村家庭保險(xiǎn)的部分或全部保險(xiǎn)，都可以在一張投保單上完成。

3.厘定費(fèi)率要合理。內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定也是一個(gè)很重要的問(wèn)題。尤其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定沒(méi)有得到足夠重視，大都采取十分簡(jiǎn)單的處理方式(假定服從正態(tài)分布或正態(tài)化處理)，而保險(xiǎn)費(fèi)率的合理厘定也是保險(xiǎn)產(chǎn)品健康快速發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。根據(jù)國(guó)外研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，過(guò)于簡(jiǎn)單的處理方式可能會(huì)給保費(fèi)厘定造成很大的誤差。同時(shí)，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，費(fèi)率是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康快速發(fā)展的關(guān)鍵，公平合理的費(fèi)率則可以最大限度地降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施中逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的消極影響，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的更好發(fā)展。同時(shí)，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作也是科學(xué)厘定費(fèi)率的關(guān)鍵。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)尤其重要，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中還應(yīng)建立各年的承保數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)庫(kù)，這些都是科學(xué)厘定費(fèi)率、定災(zāi)、定損的重要參考依據(jù)。

(三)實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合

由于“自愿投保”原則不利于規(guī)避“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)，因而應(yīng)根據(jù)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行“自愿與強(qiáng)制相結(jié)合原則”，對(duì)國(guó)計(jì)民生和社會(huì)發(fā)展有重要意義的農(nóng)產(chǎn)品如小麥、玉米、大豆等實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)其他產(chǎn)品則實(shí)行自愿保險(xiǎn)。自治區(qū)種植業(yè)保險(xiǎn)中的糧食作物如小麥、玉米等均應(yīng)實(shí)行以縣為單位的強(qiáng)制保險(xiǎn)，尤其是應(yīng)在商品糧基地如河套、土默川平原、遼河和松嫩平原的糧食作物也應(yīng)采取強(qiáng)制措施連片承保，形成規(guī)模；經(jīng)濟(jì)作物中油料、糖、烤煙、紅干椒的生產(chǎn)也是內(nèi)蒙古的主體作物，也應(yīng)納入強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍；內(nèi)蒙古是畜牧業(yè)大省(區(qū))，養(yǎng)殖業(yè)情況比較復(fù)雜，隨著畜牧業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的迅速擴(kuò)大，動(dòng)物疫病控制工作對(duì)畜牧業(yè)發(fā)展的影響也更加突出。內(nèi)蒙古地域遼闊，動(dòng)物種類繁多，而牧業(yè)生產(chǎn)較為分散，集約化程度不高，難以進(jìn)行防疫管理。但凡是有國(guó)家資本投入或提供保費(fèi)補(bǔ)貼的養(yǎng)殖業(yè)基地或養(yǎng)殖專業(yè)戶或企業(yè)，均應(yīng)強(qiáng)制投保。而對(duì)于強(qiáng)制范圍以外的險(xiǎn)種、責(zé)任或是基本保障以外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則可按自愿的原則辦理。對(duì)于自然生態(tài)較差的生計(jì)農(nóng)牧業(yè)，一般不采取強(qiáng)制措施。但自然生態(tài)條件較差且不易改造的地區(qū)根本不易開(kāi)展保險(xiǎn)，應(yīng)采取其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段為好。

(四)建立健全內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程具有涉及的環(huán)節(jié)眾多、內(nèi)容廣泛、展業(yè)成本高和管理難度大的特點(diǎn)。因此，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確保可持續(xù)發(fā)展。一是應(yīng)對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)單獨(dú)建賬，獨(dú)立核算。同時(shí)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要建立中央和地方兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)可能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系造成的毀滅性沖擊。二是降低政策性風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)與各級(jí)政府相關(guān)部門之間的溝通與協(xié)調(diào)，為內(nèi)蒙古的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是科學(xué)厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率、承保理賠，必須符合內(nèi)蒙古的客觀實(shí)際，既要準(zhǔn)確計(jì)算平均損失，又要充分考慮經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。四是要建立內(nèi)蒙古的自然災(zāi)害預(yù)警和防范體系，主動(dòng)參與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防災(zāi)防損工作，使之成為政府防災(zāi)體系的重要組成部分。五是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)稅賦優(yōu)惠要落實(shí)到位。

(五)加快針對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作

在國(guó)家制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》條件尚不成熟的情況下，可以先行制定地方性法規(guī)。對(duì)于制定地方性法規(guī)，作者有以下幾點(diǎn)建議：一要明確部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為政策性保險(xiǎn)，受國(guó)家法律保護(hù)和政府政策支持。二要明確內(nèi)蒙古各級(jí)政府及有關(guān)部門的管理職責(zé)和工作職能，建立相互協(xié)調(diào)的運(yùn)作機(jī)制。三要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和廣大農(nóng)民應(yīng)享受的優(yōu)惠政策，并用法律法規(guī)的形式固定下來(lái)。四要借鑒西方國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)。例如，美國(guó)于1938年頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、日本于1947年頒布《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、西班牙于1978年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、法國(guó)于1900年制定了《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》等。五要根據(jù)新的形勢(shì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律及時(shí)做出調(diào)整，使其不斷完善，確保其生命力。

(六)加強(qiáng)政產(chǎn)學(xué)研的有機(jī)結(jié)合

做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在世界上也是一個(gè)難題，要根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，構(gòu)建政產(chǎn)學(xué)研同盟，以使政府更加了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，有效發(fā)揮行政管理和監(jiān)管職能。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)企業(yè)注入創(chuàng)新發(fā)展的活力，更好地為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。學(xué)校和科研機(jī)構(gòu)則可以由此提高學(xué)校的科研實(shí)力和增加科研成果，把知識(shí)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，進(jìn)一步解決這個(gè)世界性的難題。

(七)針對(duì)內(nèi)蒙古實(shí)際，進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和普及

在宣傳中，要針對(duì)農(nóng)牧民文化程度偏低、接受能力較差的特點(diǎn)，研究切實(shí)可行的措施。而農(nóng)牧區(qū)特殊的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境也決定了農(nóng)村宣傳工作的目的、內(nèi)容、主體、對(duì)象、原則的特殊性。應(yīng)充分把握這些特殊性，進(jìn)行因地制宜的宣傳。采取多種形式，盡量活潑、通俗易懂，要與內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的社會(huì)環(huán)境、農(nóng)牧民的知識(shí)結(jié)構(gòu)及生活方式有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，通過(guò)農(nóng)牧民喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳方式表現(xiàn)出來(lái)，長(zhǎng)期不斷地進(jìn)行宣導(dǎo)，以求得較好的效果。

作者簡(jiǎn)介：劉春艷，內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院講師，碩士，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)管理；呂喜明，內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院統(tǒng)計(jì)與數(shù)學(xué)學(xué)院副教授，博士，研究方向：運(yùn)籌學(xué)與控制論。

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第二篇：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r分析上

內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r分析(上)

2013年07月17日 13:49 來(lái)源：《經(jīng)濟(jì)論壇》2012年第2期 作者：劉春艷 呂喜明 字號(hào)

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摘 要：內(nèi)蒙古是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省(區(qū))，許多自然災(zāi)害威脅著內(nèi)蒙古的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑是消除這些威脅的方法之一。筆者研究了內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，分析了其發(fā)展中的問(wèn)題，并從增加供給主體和開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的險(xiǎn)種、培育需求市場(chǎng)等幾方面提出了促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有效供給，有效需求

內(nèi)蒙古是一個(gè)農(nóng)村人口占多數(shù)的農(nóng)業(yè)大省(區(qū))，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村的穩(wěn)定對(duì)內(nèi)蒙古整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)、健康發(fā)展至關(guān)重要。同時(shí)，內(nèi)蒙古自然災(zāi)害也比較嚴(yán)重，干旱、低溫冷凍、大風(fēng)、黃河潰堤、地震、火災(zāi)、洪澇、雷電、冰雹等多種自然災(zāi)害無(wú)時(shí)不刻地威脅著內(nèi)蒙古的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑是消除這些威脅的方法之一。加快和培育有內(nèi)蒙古特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，有助于促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、影響內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)

影響內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)有水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、霜災(zāi)、雹災(zāi)、雪災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)、火災(zāi)、雷電、寒潮和冷害等。其中，旱災(zāi)是最主要的自然災(zāi)害。內(nèi)蒙古干旱和半干旱地區(qū)的面積約占全區(qū)總面積的3/5以上，從可記錄的歷史資料看，干旱年份占70%～75%，而且干旱的時(shí)間長(zhǎng)，旱整整一年的年份約占整個(gè)干旱年數(shù)的54%，連旱時(shí)間長(zhǎng)達(dá)兩年的年份大約占整個(gè)干旱年數(shù)的20%～30%，連旱時(shí)間連續(xù)長(zhǎng)達(dá)3年的約占整個(gè)干旱年數(shù)的10%～15%，更有些地區(qū)最長(zhǎng)連續(xù)干旱時(shí)間可達(dá)7年！面對(duì)各種自然災(zāi)害，農(nóng)牧民的抵御能力非常脆弱，需要提供各種方式的風(fēng)險(xiǎn)保障。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年在政策性保險(xiǎn)的促進(jìn)下發(fā)展很快，扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多年萎縮的局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)增長(zhǎng)較快，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)較快

近幾年，隨著內(nèi)蒙古總保費(fèi)的增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)也較快。農(nóng)業(yè)保費(fèi)已從2002年的35萬(wàn)元增至2010年的14.89億元。但從圖中可以看出，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保費(fèi)占總保費(fèi)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的比例都較低。(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保種類及規(guī)模不斷擴(kuò)大

近幾年，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的種類及規(guī)模不斷擴(kuò)大。2010年，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模、承保面積和財(cái)政補(bǔ)貼繼續(xù)位列全國(guó)第一。全年累計(jì)承保小麥、玉米及大豆等農(nóng)作物6469.13萬(wàn)畝、各類牲畜77.42萬(wàn)頭，為214.66萬(wàn)戶(次)農(nóng)牧民提供風(fēng)險(xiǎn)保障195.32億元，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入14.89億元，支付農(nóng)險(xiǎn)賠款9.78億元，共有約155.58萬(wàn)戶次的受災(zāi)農(nóng)戶得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，賠付覆蓋面同比增長(zhǎng)30.02%，實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)1.36億元。

(三)政策性種植業(yè)保險(xiǎn)和政策性養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)

內(nèi)蒙古的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取的是聯(lián)辦模式，政府與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于種植業(yè)保險(xiǎn)：對(duì)玉米、小麥、大豆、油菜籽、葵花籽種植保險(xiǎn)保費(fèi)，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼40%，盟市旗縣承擔(dān)相應(yīng)比例，農(nóng)牧戶或者農(nóng)牧戶與龍頭企業(yè)等共同承擔(dān)10%的保費(fèi)，其余部分由自治區(qū)級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)。對(duì)馬鈴薯保險(xiǎn)保費(fèi)，自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼60%，盟市和旗縣財(cái)政補(bǔ)貼30%，其余10%保費(fèi)由農(nóng)牧戶或農(nóng)牧戶與龍頭企業(yè)共同承擔(dān)。對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)：能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)，中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，自治區(qū)本級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20%，盟市、旗縣級(jí)財(cái)政各補(bǔ)貼10%，其余10%保費(fèi)由農(nóng)牧戶承擔(dān)，或者由農(nóng)牧戶與養(yǎng)殖企業(yè)共同承擔(dān)。奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)，中央財(cái)政補(bǔ)貼30%，盟市旗縣承擔(dān)相應(yīng)比例，農(nóng)牧戶或者農(nóng)牧戶與龍頭企業(yè)等共同承擔(dān)15%的保費(fèi)，其余部分由自治區(qū)財(cái)政負(fù)擔(dān)。表1是內(nèi)蒙古種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)政策性險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)的情況。

從表1可以看出，補(bǔ)貼的險(xiǎn)種很少，無(wú)論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，只是對(duì)一些特定險(xiǎn)種給予補(bǔ)貼。從保費(fèi)補(bǔ)貼方面來(lái)看，對(duì)于政策性的險(xiǎn)種，農(nóng)牧民自己承擔(dān)的保費(fèi)相對(duì)較少。

第三篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：安徽經(jīng)驗(yàn)與內(nèi)蒙古發(fā)展之路

余 雯

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233000）

摘 要：農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大力發(fā)展，對(duì)于提高農(nóng)業(yè)抵御災(zāi)害事故能力、保證農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)安全、穩(wěn)定和增加農(nóng)民收入、完善我國(guó)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系、積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，具有重要意義。安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷經(jīng)多年探索，在當(dāng)?shù)乜偨Y(jié)出一套行之有效的保險(xiǎn)模式。內(nèi)蒙古應(yīng)該在吸取安徽經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合內(nèi)蒙古的實(shí)際情況，通過(guò)制定地方性法規(guī)，采取積極的政策措施，規(guī)范與支持內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；經(jīng)驗(yàn)；借鑒；安徽；內(nèi)蒙古

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-2596（2014）05-0129-04 內(nèi)蒙古是一個(gè)農(nóng)牧業(yè)人口占多數(shù)的大省（區(qū)），農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村的穩(wěn)定對(duì)內(nèi)蒙古整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)、健康發(fā)展至關(guān)重要。同時(shí)，內(nèi)蒙古自然災(zāi)害也比較嚴(yán)重，干旱、雪災(zāi)、低溫冷凍、大風(fēng)、洪澇等多種自然災(zāi)害無(wú)時(shí)不刻地威脅著內(nèi)蒙古的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑是分散風(fēng)險(xiǎn)的最好途徑之一。加快和培育有內(nèi)蒙古特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，有助于促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由此可見(jiàn)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，改善提高農(nóng)民生活質(zhì)量以及構(gòu)建和諧社會(huì)都有重要的意義。安徽作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于平穩(wěn)而健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)中。內(nèi)蒙古應(yīng)該如何在借鑒安徽經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身實(shí)際探索適合內(nèi)蒙古發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之路，值得探討。

一、安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

（一）安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

安徽省真正意義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是上世紀(jì)80年代農(nóng)村改革以后發(fā)展起來(lái)的，總體上可分為4個(gè)階段： 1.初探時(shí)期（1982～1991年）。安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起始于1982年，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，改革開(kāi)放初期，人保公司復(fù)出開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，享有一些政策上的優(yōu)惠(如財(cái)政兜底等)。按照“收支相抵、略有結(jié)余，以備大災(zāi)”的經(jīng)營(yíng)方針，人保公司在全省陸續(xù)開(kāi)辦了“棉花種植保險(xiǎn)”、“水稻種植保險(xiǎn)”、“麥場(chǎng)火災(zāi)保險(xiǎn)”、“小麥種植保險(xiǎn)”以及“淮河流域行蓄洪區(qū)農(nóng)作物保險(xiǎn)”等20多個(gè)種植業(yè)險(xiǎn)種。1982年安徽人保公司簽發(fā)第一張牲畜保險(xiǎn)單，全年保費(fèi)收入1013元，到1990年底安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)1500多萬(wàn)元。2.階段性發(fā)展時(shí)期（1991～1993年）。1991年由于安徽遭受巨大洪水災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出6374.3萬(wàn)元，賠付率為212%。由于當(dāng)時(shí)人保公司對(duì)大災(zāi)農(nóng)險(xiǎn)賠款及時(shí)到位，使得廣大農(nóng)民及全省各地政府切身感受到了保險(xiǎn)的保障功能，空前地激發(fā)了當(dāng)時(shí)人們的保險(xiǎn)意識(shí)，各級(jí)政府和農(nóng)戶紛紛主動(dòng)要求投保，導(dǎo)致了1992年后的保費(fèi)收入出現(xiàn)了迅猛的增長(zhǎng)，1992年保費(fèi)收入6547.3萬(wàn)元，“水稻種植保險(xiǎn)”承保了淮河以南地區(qū)水稻種植面積的50%；“小麥種植保險(xiǎn)”承保了淮河以北地區(qū)種植面積的80%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到全省農(nóng)林牧漁業(yè)總值的千分之一。

3.改革醞釀時(shí)期（1994～2003年）。在1993年之后，安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨前所未有的挑戰(zhàn)，在逐漸市場(chǎng)化的背景下，財(cái)政取消了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策；同時(shí)，商業(yè)化、市場(chǎng)化下以最大利潤(rùn)為追求目標(biāo)的保險(xiǎn)公司逐步減少甚至取消農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一虧損險(xiǎn)種。可以說(shuō)1993年到2003年10年間，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎處于停辦階段。到2004年，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入只有50多萬(wàn)元，僅相當(dāng)于1992年的0.75%，11年間平均遞減率高達(dá)22%，全省絕大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全處于空白狀態(tài)。4.全面發(fā)展時(shí)期（2004年至今）。2004年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)決定在9個(gè)省市進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，安徽被確定為試點(diǎn)之一。2006年國(guó)務(wù)院頒發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2006]23號(hào))，標(biāo)志著至1992年中共十四大提出建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和發(fā)展思路出現(xiàn)重大改變，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)了春天，文件明確地提出要把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義合諧社會(huì)結(jié)合起來(lái)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，探索建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。2007年安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到6090.99萬(wàn)元，這一數(shù)字比2006年的123萬(wàn)余元增長(zhǎng)了43倍。2008年，財(cái)政部宣布在原有的6個(gè)補(bǔ)貼試點(diǎn)省份基礎(chǔ)上，增加安徽等四個(gè)省份作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼試點(diǎn)省份，全年拿出60.5億財(cái)政補(bǔ)貼資金用于補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這一數(shù)字在2007年的21.5億元補(bǔ)貼資金的基礎(chǔ)上增加了兩倍。2007年人保財(cái)險(xiǎn)公司安徽分公司全年實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入6095.94元，主要是政策性能繁母豬保險(xiǎn)的保費(fèi)收入。全年累計(jì)承保能繁母豬100萬(wàn)頭，累計(jì)承保面78.7%，能繁母豬保費(fèi)收入5970.99萬(wàn)元。2008年，安徽省在被財(cái)政部確定為政策性農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)補(bǔ)貼省份后，安徽省政府正式出臺(tái)了《關(guān)于安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施意見(jiàn)》(皖政42號(hào))，通過(guò)省招標(biāo)辦公開(kāi)招標(biāo)，2008年初成立的安徽省國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和人保公司安徽分公司為安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，安徽省的種植業(yè)(水稻、棉花、玉米、小麥、油菜)和養(yǎng)殖業(yè)(能繁母豬、奶牛)保險(xiǎn)試點(diǎn)在全省范圍內(nèi)全面展開(kāi)，2008年是安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大發(fā)展之年。

2011年08月24日，安徽省政府辦公廳以皖政辦（2011）52號(hào)轉(zhuǎn)發(fā)省財(cái)政廳、省農(nóng)委、省政府金融辦、安徽保監(jiān)局《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展意見(jiàn)的通知》，大幅度調(diào)整安徽的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，調(diào)整費(fèi)率，提高保額，實(shí)行差異化補(bǔ)貼。該文成為繼2008年省政府發(fā)布皖政42號(hào)文以后新的一份綱領(lǐng)性文件，進(jìn)一步奠定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策效應(yīng)，提高服務(wù)“三農(nóng)”全局能力的基礎(chǔ)。在新政策的促進(jìn)之下，安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大踏步地發(fā)展起來(lái)。

（二）安徽政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的現(xiàn)狀 1.覆蓋范圍和險(xiǎn)種居全國(guó)前列。目前安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍已覆蓋全省所有的市、縣（區(qū)），試點(diǎn)品種基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，到2012年底，除了承保水稻、小麥、油菜、棉花、玉米、大豆和能繁母豬、奶牛外，在合肥、黃山等8個(gè)省轄市、20多個(gè)縣（市、區(qū)）還開(kāi)展了蔬菜、草莓、生豬、果樹(shù)、蛋鴨、林木等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還在不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，比如：開(kāi)展了農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，40個(gè)特色農(nóng)業(yè)和相關(guān)涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)先于全國(guó)。目前全省種植業(yè)保險(xiǎn)承保面積超過(guò)1億畝，基本實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保，成為全國(guó)第一個(gè)承保面積超過(guò)億畝的省份，種植業(yè)承保率高出全國(guó)平均數(shù)50多個(gè)百分點(diǎn)，全省的森林覆蓋面80%已經(jīng)納入到保險(xiǎn)范圍。2012年，安徽全省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入17.6億元，為2047萬(wàn)農(nóng)戶提供超過(guò)1100億元風(fēng)險(xiǎn)保障，農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模和保障水平位居全國(guó)前列。特色農(nóng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6042.9萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)487.4%，2013年上半年共為128.66萬(wàn)戶農(nóng)房提供428億元風(fēng)險(xiǎn)保障，在今夏暴雨洪澇災(zāi)害的災(zāi)后重建中發(fā)揮了重要作用。

2.有效發(fā)揮了保險(xiǎn)損失補(bǔ)償功能。截至2012年底，安徽農(nóng)險(xiǎn)累計(jì)賠付農(nóng)戶損失近34億元，是農(nóng)戶自繳保費(fèi)的3倍多，受益農(nóng)戶達(dá)到3000萬(wàn)戶（次）。發(fā)揮了保險(xiǎn)損失補(bǔ)償功能，有力支持了災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)，體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“得民心、順民意、謀民利、解民憂”的政策效應(yīng)。3.基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步健全。截至2012年底，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站”1314個(gè)，村級(jí)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)”15646個(gè)，聘用鄉(xiāng)村專職或兼職協(xié)保員18005人，覆蓋鄉(xiāng)村的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系基本建立，分工合理、協(xié)作有力、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的基層工作新機(jī)制初步形成。

4.培養(yǎng)了一支整體素質(zhì)較高的專業(yè)人才隊(duì)伍。安徽農(nóng)險(xiǎn)部門和各級(jí)政府以“知農(nóng)時(shí)、懂農(nóng)事、察民情、體民心”為基本要求，特別注重對(duì)既懂保險(xiǎn)又懂農(nóng)業(yè)、懂氣象、懂動(dòng)植物病蟲(chóng)害等復(fù)合型人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，建立了一支工作責(zé)任心強(qiáng)、整體素質(zhì)較高的專業(yè)人才隊(duì)伍。發(fā)揮鄉(xiāng)、村干部熟悉“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)，目前發(fā)展了18000名協(xié)保員。

二、安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)

（一）因地制宜地選擇政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

安徽政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式分險(xiǎn)種采用兩種方法：種植業(yè)保險(xiǎn)采用“保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦”模式，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)由地方政府和保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)采用“保險(xiǎn)公司自營(yíng)”模式，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在政府保費(fèi)補(bǔ)貼政策框架下，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。一句話就是“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)動(dòng)作，自主自愿，協(xié)同推進(jìn)”。

“政府引導(dǎo)”就是運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼等手段，發(fā)揮政府組織推動(dòng)作用，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織參加保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。安徽省政府成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)——省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室，設(shè)立在省財(cái)政廳，受省財(cái)政廳指導(dǎo)，為安徽省政策性農(nóng)險(xiǎn)具體操作、指導(dǎo)、檢查、推動(dòng)、協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。負(fù)責(zé)全省范圍內(nèi)的承保和理賠服務(wù)指導(dǎo)主要工作。“市場(chǎng)運(yùn)作”就是遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管控機(jī)制，積極運(yùn)用市場(chǎng)化手段，防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。“自主自愿”就是農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、涉農(nóng)企業(yè)以及市縣政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等有關(guān)各方自主自愿參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。在符合國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，各市可以結(jié)合本地實(shí)際情況因地制宜制定相關(guān)支持政策。“協(xié)同推進(jìn)”就是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策與農(nóng)業(yè)信貸以及其他支農(nóng)惠農(nóng)政策有機(jī)結(jié)合，發(fā)揮各項(xiàng)支農(nóng)政策的綜合效應(yīng)。各級(jí)政府和財(cái)政、農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、宣傳、水利、氣象、民政等部門，應(yīng)協(xié)力推進(jìn)試點(diǎn)工作，并對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的承保、查勘、定損、理賠、防災(zāi)防損等各項(xiàng)工作給予積極支持。

（二）保費(fèi)補(bǔ)貼差異化

安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)主要險(xiǎn)種包括種、養(yǎng)兩業(yè)。種植業(yè)保險(xiǎn)選擇種植面廣、對(duì)促進(jìn)“三農(nóng)”全面發(fā)展具有重要意義的大宗農(nóng)作物，包括：水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)選擇飼養(yǎng)量大、對(duì)保障人民生活和增加農(nóng)民收入具有重要意義的養(yǎng)殖品種，包括：能繁母豬、奶牛。各險(xiǎn)種保險(xiǎn)均由中央、地方各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)施差異化補(bǔ)貼政策，根據(jù)不同地區(qū)、不同險(xiǎn)種采取彈性靈活的標(biāo)準(zhǔn)，以體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)差。

對(duì)皖北地區(qū)3市7縣糧食主產(chǎn)區(qū)的種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，執(zhí)行中央、省、市縣財(cái)政分別補(bǔ)貼40%、30%、10%標(biāo)準(zhǔn)；省內(nèi)其他地區(qū)的種植業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼，相應(yīng)執(zhí)行補(bǔ)貼40%、25%、15%標(biāo)準(zhǔn)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)根據(jù)不同品種，實(shí)行差異化補(bǔ)貼，其中，能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，省財(cái)政補(bǔ)貼21%，市縣財(cái)政補(bǔ)貼9%；奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼30%，省、市縣財(cái)政補(bǔ)貼40%。目前有地方政府保費(fèi)補(bǔ)貼的保險(xiǎn)品種達(dá)23個(gè)。

（三）費(fèi)率區(qū)域差異化

自從啟動(dòng)新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，地區(qū)間農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件與發(fā)展水平的差別，導(dǎo)致不同地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率需求和賠償標(biāo)準(zhǔn)也有所差別。安徽同全國(guó)一樣，盡管省內(nèi)不同地區(qū)間農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)相差數(shù)10倍，但由于處于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索階段，大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率設(shè)計(jì)上未考慮這些差異性，沒(méi)有采取差別費(fèi)率，農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定難以充分體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)差異性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)較小區(qū)域的農(nóng)戶投保積極性較低，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金積累；高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，有可能產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題。為此，2012年，安徽開(kāi)始嘗試按區(qū)域制定不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，現(xiàn)在安徽不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率也不同，這在全國(guó)還是首創(chuàng)。

（四）創(chuàng)新特色農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

安徽農(nóng)業(yè)資源豐富，區(qū)域特色顯著，擁有多種既有地方特色，又享有較高市場(chǎng)聲譽(yù)的農(nóng)產(chǎn)品，并初步形成了糧食與經(jīng)濟(jì)作物、茶葉、山珍果蔬、水產(chǎn)、畜禽、林特產(chǎn)、中藥材等七大特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，有效促進(jìn)了農(nóng)民增收。但特色農(nóng)業(yè)投入多、價(jià)值高、風(fēng)險(xiǎn)大，頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害給特色農(nóng)業(yè)帶來(lái)了巨大損失，嚴(yán)重影響了特色農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)這種情況，安徽保險(xiǎn)部門重點(diǎn)協(xié)調(diào)、具體指導(dǎo)，大力發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，并取得初步成效。

安徽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，選擇體現(xiàn)地方特色、具有產(chǎn)業(yè)規(guī)模、農(nóng)戶投保意愿強(qiáng)烈、對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展具有較大意義的農(nóng)產(chǎn)品為保險(xiǎn)對(duì)象，著力提高特色農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面。截至目前，安徽共開(kāi)辦了大棚蔬菜、茭白、果樹(shù)、枇杷、瓜蔞、茶葉、蠶桑、滁菊、生豬等19類特色農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，并實(shí)現(xiàn)16個(gè)地市全覆蓋。

2011年，特色農(nóng)險(xiǎn)承保種植業(yè)面積133.59萬(wàn)畝，養(yǎng)殖業(yè)38.25萬(wàn)頭(羽/張)，為5.36萬(wàn)戶農(nóng)戶提供6.56億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)際賠付支出4.36萬(wàn)元，在應(yīng)對(duì)連旱、低溫凍害、洪澇和風(fēng)災(zāi)等重大自然災(zāi)害中，發(fā)揮了損失補(bǔ)償和恢復(fù)生產(chǎn)功能，有效保障了全省特色農(nóng)業(yè)和高效設(shè)施農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（五）著力建造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)作機(jī)制

1.政保合作助推農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展。針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策依賴性高的特點(diǎn)，安徽農(nóng)險(xiǎn)部門著力與地方政府合作推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。目前，安徽的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已由單一的保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式，逐步發(fā)展為保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、為政府代辦、與政府聯(lián)辦等模式并存。如安慶岳西縣茶葉、蠶桑保險(xiǎn)就采取保險(xiǎn)公司為政府代辦模式，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提取15%的保費(fèi)作為基本運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，賠付支出以結(jié)余保費(fèi)為限；再如茭白種植保險(xiǎn)，就采取保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦模式，經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和地方政府結(jié)合農(nóng)戶保險(xiǎn)需求協(xié)商確定保險(xiǎn)保障范圍和水平，并由地方政府引導(dǎo)推動(dòng)，地方財(cái)政給予80%的保費(fèi)補(bǔ)貼。

2.與不同金融業(yè)態(tài)合作開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新。安徽農(nóng)險(xiǎn)部門加強(qiáng)與銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等不同金融業(yè)態(tài)的合作，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸等各項(xiàng)支農(nóng)、惠農(nóng)政策結(jié)合，撬動(dòng)信貸資金有效向“三農(nóng)”投放，緩解特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金不足、規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的問(wèn)題。像與金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展“政策性農(nóng)險(xiǎn)+信貸”、“政策性農(nóng)險(xiǎn)+農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織+貸款”、“政策性農(nóng)險(xiǎn)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“政策性農(nóng)險(xiǎn)+利率優(yōu)惠”等銀保新品種。對(duì)投保農(nóng)戶所需貸款在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先和利率優(yōu)惠，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

如長(zhǎng)豐縣的“草莓種植小額信貸組合保險(xiǎn)”，通過(guò)“保險(xiǎn)+信貸”機(jī)制聯(lián)動(dòng)，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因自然災(zāi)害、意外事故等造成不能如期還貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)推出的“草莓種植小額信貸組合保險(xiǎn)”試點(diǎn)4年來(lái)撬動(dòng)無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押貸款3994.8萬(wàn)元，促使當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大草莓種植面積9987畝，促進(jìn)農(nóng)民增收6000多萬(wàn)元。2012年國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)與銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，在蚌埠市開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款和保單質(zhì)押擔(dān)保貸款試點(diǎn)，累計(jì)為各類農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體帶來(lái)近7000萬(wàn)元專項(xiàng)貸款，有效支持了農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大再生產(chǎn)。

（六）在全國(guó)首創(chuàng)天氣指數(shù)保險(xiǎn)

安徽國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)公司與聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署、中國(guó)農(nóng)科院、安徽省氣象局等機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)根據(jù)氣象數(shù)據(jù)理賠的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，有效解決傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)查勘定損難、理賠成本高、難度大的問(wèn)題。

安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合安徽省氣象局采用“局企共建”形式打造了國(guó)內(nèi)首個(gè)“農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。雙方成功開(kāi)發(fā)、推出了水稻和小麥兩種作物的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并分別于2009年5月、2010年12月通過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。繼長(zhǎng)豐縣水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)成功后，又積極推動(dòng)宿州市埇橋區(qū)小麥降雨低溫指數(shù)、南陵縣超級(jí)稻高溫?zé)岷χ笖?shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，2011年以來(lái)，雙方還依托宿州、合肥、宣城農(nóng)業(yè)氣象試驗(yàn)站，分別建立了面向干旱多發(fā)的淮北一年兩熟旱作區(qū)、旱澇多發(fā)的江淮分水嶺稻麥一年兩熟區(qū)、洪澇多發(fā)的沿江江南單雙季稻區(qū)的聯(lián)合試驗(yàn)基地，開(kāi)展了相關(guān)科研、中試轉(zhuǎn)化和示范。2011年，天氣指數(shù)保險(xiǎn)累計(jì)承保4.15萬(wàn)畝，提供風(fēng)險(xiǎn)保障713.09萬(wàn)元。

三、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）培育農(nóng)險(xiǎn)需求市場(chǎng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主戰(zhàn)場(chǎng)是縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)。在內(nèi)蒙古，一些地區(qū)農(nóng)民的收入有了階段性的增長(zhǎng)。收入水平的增長(zhǎng)也就預(yù)示著在部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起飛的良好發(fā)展條件已經(jīng)具備。在幅員遼闊而且狹長(zhǎng)的內(nèi)蒙古，由于氣候和自然條件的不同，既有東部地區(qū)的特殊需求，也有中西部地區(qū)的特殊需求；既有脫離貧困走向小康的農(nóng)民，也有需要救助的貧困弱勢(shì)群體，梯度效應(yīng)十分明顯。為此，在開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程中，無(wú)論是網(wǎng)點(diǎn)布局、產(chǎn)品費(fèi)率、隊(duì)伍建設(shè)、業(yè)務(wù)管理、客戶服務(wù)、營(yíng)銷模式、宣傳方式、風(fēng)險(xiǎn)控制還是政策扶持力度、監(jiān)管方式等諸多方面都不能套用同一種模式，必須根據(jù)各地的具體情況來(lái)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求市場(chǎng)。新險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)應(yīng)充分考慮到城市和農(nóng)村市場(chǎng)的區(qū)別，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求為前提，注意研究農(nóng)村保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)單位的劃分、農(nóng)民付費(fèi)能力、保險(xiǎn)需求乃至保險(xiǎn)費(fèi)率的制定等，不斷擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民生活提供全方位服務(wù)。

（二）增加供給主體，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的險(xiǎn)種

一是有計(jì)劃地增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體，支持各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，主要是健全縣域保險(xiǎn)服務(wù)組織體系，通過(guò)設(shè)立支公司、營(yíng)銷服務(wù)部，完善縣域農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，使保險(xiǎn)服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村和農(nóng)戶，這樣才能有效地推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是適當(dāng)增加政策性保險(xiǎn)公司。三是支持商業(yè)性保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合

由于“自愿投保”原則不利于規(guī)避“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)，因而應(yīng)根據(jù)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行“自愿與強(qiáng)制相結(jié)合原則”，對(duì)國(guó)計(jì)民生和社會(huì)發(fā)展有重要意義的農(nóng)產(chǎn)品如小麥、玉米、大豆等實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)其他產(chǎn)品則實(shí)行自愿保險(xiǎn)。自治區(qū)種植業(yè)保險(xiǎn)中的糧食作物如小麥、玉米等均應(yīng)實(shí)行以縣為單位的強(qiáng)制保險(xiǎn)，連片承保，形成規(guī)模；經(jīng)濟(jì)作物中油料、糖、烤煙、紅干椒的生產(chǎn)也是內(nèi)蒙古的主體作物，也應(yīng)納入強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍；內(nèi)蒙古是畜牧業(yè)大省（區(qū)），養(yǎng)殖業(yè)情況比較復(fù)雜，隨著畜牧業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的迅速擴(kuò)大，動(dòng)物疫病控制工作對(duì)畜牧業(yè)發(fā)展的影響也更加突出。內(nèi)蒙古地域遼闊，動(dòng)物種類繁多，而牧業(yè)生產(chǎn)較為分散，集約化程度不高，難以進(jìn)行防疫管理。但凡是有國(guó)家資本投入或提供保費(fèi)補(bǔ)貼的養(yǎng)殖業(yè)基地或養(yǎng)殖專業(yè)戶或企業(yè)，均應(yīng)強(qiáng)制投保。而對(duì)于強(qiáng)制范圍以外的險(xiǎn)種、責(zé)任或是基本保障以外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則可按自愿的原則辦理。對(duì)于自然生態(tài)較差的生計(jì)農(nóng)牧業(yè)，一般不采取強(qiáng)制措施。但自然生態(tài)條件較差且不易改造的地區(qū)根本不易開(kāi)展保險(xiǎn)，應(yīng)采取其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

（四）建立健全內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程具有涉及的環(huán)節(jié)眾多、內(nèi)容廣泛、展業(yè)成本高和管理難度大的特點(diǎn)。因此，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確保可持續(xù)發(fā)展。一是應(yīng)對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)單獨(dú)建賬，獨(dú)立核算。同時(shí)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要建立中央和地方兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)可能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系造成的毀滅性沖擊。二是降低政策性風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)與各級(jí)政府相關(guān)部門之間的溝通與協(xié)調(diào)，為內(nèi)蒙古的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是科學(xué)厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率、承保理賠，必須符合內(nèi)蒙古的客觀實(shí)際，既要準(zhǔn)確計(jì)算平均損失，又要充分考慮經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。四是要建立內(nèi)蒙古的自然災(zāi)害預(yù)警和防范體系，主動(dòng)參與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防災(zāi)防損工作，使之成為政府防災(zāi)體系的重要組成部分。五是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)稅賦優(yōu)惠要落實(shí)到位。

第四篇：巴基斯坦保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r[范文模版]

巴基斯坦保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況及中巴合作建議

2008-06-20 09:22 文章來(lái)源：駐巴基斯坦使館經(jīng)商處

文章類型：原創(chuàng) 內(nèi)容分類：調(diào)研

獨(dú)立之初，巴基斯坦保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)較差，險(xiǎn)種單一；經(jīng)過(guò)半個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，整體實(shí)力日漸增強(qiáng)，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用逐步擴(kuò)大。

一、巴基斯坦保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程

（一）初級(jí)階段（1947－1972年）。巴基斯坦保險(xiǎn)業(yè)起點(diǎn)較低，為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，政府建國(guó)初期即著手構(gòu)建保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，于1952年成立了巴基斯坦再保險(xiǎn)公司，同時(shí)鼓勵(lì)私人投資保險(xiǎn)業(yè)。上述措施使本土保險(xiǎn)公司的數(shù)量從獨(dú)立之初的2家增加到1972年24家，保費(fèi)收入從1949年的1.3億盧比上升至1972年的51.7億盧比。

（二）壟斷經(jīng)營(yíng)階段（1973－1991）。1973年，佐克菲勒?布托政府推行企業(yè)國(guó)有化政策，人壽保險(xiǎn)公司收歸國(guó)有，業(yè)務(wù)由國(guó)家人壽保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)；1976年成立了國(guó)民保險(xiǎn)有限公司，經(jīng)營(yíng)全國(guó)非壽險(xiǎn)類業(yè)務(wù)，同時(shí)出臺(tái)許多措施限制其他非壽險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。政府后來(lái)雖取消了國(guó)有化政策，但一直沒(méi)有開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，行業(yè)處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。但這一時(shí)期巴政府將保費(fèi)整體下調(diào)了33%，吸引了大批民眾投保，一定程度上刺激了行業(yè)的發(fā)展，年均增速保持在15%左右。

（三）起伏跌宕階段（1992－1999）。1992年巴政府重新開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，巴保險(xiǎn)業(yè)一度迅速增長(zhǎng)，1992年當(dāng)年增長(zhǎng)了24%。隨后幾年由于貝?布托和謝里夫輪流執(zhí)政期間國(guó)內(nèi)政局動(dòng)蕩不安、1998年巴進(jìn)行核試驗(yàn)后西方國(guó)家對(duì)其實(shí)行經(jīng)濟(jì)制裁等原因，巴經(jīng)濟(jì)遭

受沉重打擊，加之巴政府對(duì)外資進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)一直實(shí)行嚴(yán)格限制，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展步伐明顯放緩，1999年的增速僅為6%。

（四）快速發(fā)展階段（2000年至今）。穆沙拉夫軍政府接管政權(quán)后，通過(guò)立法推動(dòng)和規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，2000年和2002年先后出臺(tái)的《保險(xiǎn)條例》和《保險(xiǎn)業(yè)新規(guī)定》，大大促進(jìn)了該行業(yè)的發(fā)展，2001－2006年保險(xiǎn)業(yè)年均增速達(dá)22%。但由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念與伊斯蘭教義沖突，許多民眾仍不愿投保。2005年9月，巴政府為此批準(zhǔn)成立了伊斯蘭性質(zhì)的大家福（TAKAFUL）保險(xiǎn)公司，普通穆斯林民眾開(kāi)始參保。

二、巴基斯坦保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，巴保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)體系逐步健全。截至2007年底，巴共有52家保險(xiǎn)公司，從業(yè)人員逾5000人，其中34家在卡拉奇證券交易所上市。按企業(yè)性質(zhì)分，國(guó)營(yíng)3家，約占市場(chǎng)份額的35%，私營(yíng)49家；按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，壽險(xiǎn)5家，非壽險(xiǎn)42家，再保險(xiǎn)1家，大家福4家。

據(jù)巴證券委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，巴全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)663.7億盧比（合11.1億美元），同比增長(zhǎng)20%；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為3157.9億盧比（合52.6億美元），同比增長(zhǎng)51%。保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)生活中的補(bǔ)償功能逐步得到發(fā)揮，巴保險(xiǎn)公司2007年共賠付378.3億盧比（合6.3億美元），其中壽險(xiǎn)賠付135.4億盧比，非壽險(xiǎn)賠付242.9億盧比，對(duì)迅速恢復(fù)生產(chǎn)、保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展起了積極的作用。近年來(lái)，各保險(xiǎn)公司針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民眾生活的需要，紛紛推出商業(yè)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大，服務(wù)水平不斷提高，民眾參保意識(shí)也隨之增強(qiáng)。

但相對(duì)于其人口及經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度而言，巴保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍相對(duì)滯后。到2007年底，巴國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)深度僅占GDP的0.8%，保險(xiǎn)密度僅為4.6美元，遠(yuǎn)低于印度（3.1%和22.7美元）

和斯里蘭卡（1.4%, 16.3美元）等南亞國(guó)家。制約巴保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素包括：

（一）國(guó)內(nèi)政局動(dòng)蕩，經(jīng)濟(jì)無(wú)法實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)缺乏良好發(fā)展的根基。

（二）個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)償付能力不足，有的甚至故意逃避賠付責(zé)任，留下“孤兒保單”，行業(yè)整體信用度較低。

（三）營(yíng)銷隊(duì)伍良莠不齊，大部分從業(yè)人員只受過(guò)短期培訓(xùn)，金融保險(xiǎn)方面專業(yè)知識(shí)明顯不足，且流動(dòng)性大，服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量都不盡人意。

（四）部分穆斯林民眾認(rèn)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)將保險(xiǎn)資金用于投資獲利是“不勞而獲”的行為，與伊斯蘭教義相悖，不愿參保。

三、巴基斯坦保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及主要保險(xiǎn)公司

建國(guó)之初，巴商務(wù)部兼管保險(xiǎn)和證券等行業(yè)，1992年巴政府重新開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)后，成立了證券委員會(huì)負(fù)責(zé)規(guī)劃和監(jiān)管證券和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)保留商務(wù)部對(duì)國(guó)家壽險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的直接管理權(quán)及行業(yè)法規(guī)條例的最終審批權(quán)，實(shí)行兩部門同監(jiān)共管。巴政府還指導(dǎo)成立了保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)（IAP），絕大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)均已加入該協(xié)會(huì)。

國(guó)家人壽保險(xiǎn)公司：成立于1973年，是巴最大的人壽保險(xiǎn)公司，隸屬巴商務(wù)部。2006年底的注冊(cè)資本為9億盧比（1500萬(wàn)美元），保費(fèi)總收入159.9億盧比（2.7億美元），全國(guó)共有461個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。主營(yíng)業(yè)務(wù)包括團(tuán)體壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和個(gè)人壽險(xiǎn)，近年開(kāi)始推廣健康和人身意外保險(xiǎn)。

國(guó)民保險(xiǎn)公司：成立于1976年，是巴最大的國(guó)營(yíng)非壽險(xiǎn)公司，承擔(dān)了大部分政府保

險(xiǎn)項(xiàng)目。2001年進(jìn)行公司化改革后，注冊(cè)資本增至20億盧比（3300萬(wàn)美元）。2006年末，該公司保費(fèi)總收入為4033.9萬(wàn)美元。

巴基斯坦再保險(xiǎn)公司：成立于1952年，是巴唯一一家經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，隸屬巴商務(wù)部。2006年底該公司再保險(xiǎn)保費(fèi)凈收入為16.9億盧比（2825萬(wàn)美元）。

EFU保險(xiǎn)集團(tuán)：始建于1932年，是巴最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一，旗下公司包括EFU普通險(xiǎn)公司、EFU人壽保險(xiǎn)公司和Allianz － EFU健康保險(xiǎn)公司，其中EFU人壽保險(xiǎn)公司是巴第一家私營(yíng)人壽保險(xiǎn)公司。2007年該集團(tuán)保費(fèi)收入達(dá)61.1億盧比（約1億美元），賠付金額達(dá)50.9億盧比（8483萬(wàn)美元）。

巴科（威特）大家福保險(xiǎn)公司：成立于2005年，注冊(cè)資本5億盧比（830萬(wàn)美元）由巴基斯坦、科威特、馬來(lái)西亞、沙特和斯里蘭卡5國(guó)共同投資設(shè)立，是巴首家伊斯蘭性質(zhì)的保險(xiǎn)公司。主營(yíng)業(yè)務(wù)包括機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和海運(yùn)險(xiǎn)等非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該公司成立后，吸引了大批穆斯林民眾投保，2006年保費(fèi)收入達(dá)1.4億盧比（226萬(wàn)美元），業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展的趨勢(shì)。

四、巴基斯坦保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放情況

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，巴政府近年逐步放寬了保險(xiǎn)領(lǐng)域投資政策，允許外資最高持股比例達(dá)100%。截至2007年底，巴共有8家外資保險(xiǎn)公司，其中壽險(xiǎn)2家，非壽險(xiǎn)2家，大家福4家（巴境內(nèi)一共4家，均為外資背景）。外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)總體占有率僅有8.5%，但壽險(xiǎn)市場(chǎng)占有率達(dá)43.7%。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)看，外資保險(xiǎn)公司將在巴市場(chǎng)上扮演越來(lái)越重要的角色。外資保險(xiǎn)公司在巴發(fā)展的優(yōu)勢(shì)主要包括：

（一）具有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、評(píng)估、精算的制度和規(guī)范健全，賠付能力

強(qiáng)。

（二）總部在海外有比較完備的投資網(wǎng)絡(luò)，資金運(yùn)用渠道多、運(yùn)作方式靈活，投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)，能夠根據(jù)市場(chǎng)需要，及時(shí)調(diào)整和推出新的險(xiǎn)種，在競(jìng)爭(zhēng)處于有利地位。

（四）具有豐富的培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)，營(yíng)銷人員整體素質(zhì)較高。

巴政府近年也有意識(shí)吸引外資進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，以吸取先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高行業(yè)整體水平。外商在巴開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)公司的主要條件包括：

（一）獲得巴商務(wù)部的無(wú)異議證書(shū)(NOC)，并在證券委員會(huì)注冊(cè)。

（二）壽險(xiǎn)公司注冊(cè)資本不低于5億盧比（約合830萬(wàn)美元），非壽險(xiǎn)公司注冊(cè)資本不低于3億盧比（約合500萬(wàn)美元）。

（三）壽險(xiǎn)公司最短經(jīng)營(yíng)期不少于10年，非壽險(xiǎn)公司最短經(jīng)營(yíng)期不少于3年。

（四）各保險(xiǎn)企業(yè)法定準(zhǔn)備金不低于注冊(cè)資本的10%，且必須存入巴國(guó)家銀行（央行）或其分行，壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康和意外險(xiǎn)、理財(cái)型壽險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金另計(jì)，一并存入央行。

五、我與巴在保險(xiǎn)領(lǐng)域開(kāi)展合作的有關(guān)建議

巴基斯坦擁有1.6億人口，具有廣闊的市場(chǎng)潛力，是南亞地區(qū)新興的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，我國(guó)保險(xiǎn)公司可考慮適時(shí)在巴設(shè)立機(jī)構(gòu)或通過(guò)收購(gòu)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的方式，進(jìn)入和開(kāi)拓這一市場(chǎng)，以推動(dòng)雙邊經(jīng)貿(mào)合作的全面發(fā)展。有關(guān)建議如下

（一）有關(guān)部門充分利用中巴自貿(mào)區(qū)服務(wù)貿(mào)易談判之機(jī)，為我保險(xiǎn)公司進(jìn)入巴市場(chǎng)爭(zhēng)取更多便利條件。

（二）深入了解和分析巴政治和經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，做好前期市場(chǎng)調(diào)研，有效規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）認(rèn)真研究巴保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、費(fèi)率厘定等方面的做法，審慎選擇合作模式，通過(guò)參股或合資方式進(jìn)入巴市場(chǎng)，以分散投資和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）結(jié)合中資企業(yè)在巴開(kāi)展業(yè)務(wù)情況確定主營(yíng)業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種，提供全方位的服務(wù)，為我企業(yè)在巴開(kāi)展經(jīng)貿(mào)合作提供有效保障。

駐巴基斯坦使館經(jīng)商參處梁葉 執(zhí)筆

二○○八年五月（首發(fā)子站：駐巴基斯坦經(jīng)商參處子站）

第五篇：保險(xiǎn)基金及其發(fā)展?fàn)顩r資料分析

保險(xiǎn)基金及其發(fā)展?fàn)顩r資料分析

從狹義上來(lái)講，保險(xiǎn)基金是指由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集中起來(lái)的后備基金，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)大數(shù)法則，經(jīng)過(guò)科學(xué)的測(cè)算，訂出各種不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。

一、保險(xiǎn)基金可投資渠道： 1.存款。是銀行最重要的信貸資金來(lái)源。

2.債券

3.股票

4.抵押貸款

5.壽險(xiǎn)報(bào)單貸款。壽險(xiǎn)報(bào)單具有現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)合同規(guī)定，保單持有人可以本人保單抵押向保險(xiǎn)企業(yè)申請(qǐng)貸款，但需負(fù)擔(dān)利息，這種貸款屬保險(xiǎn)投資性質(zhì)。

6.不動(dòng)產(chǎn)投資。不動(dòng)產(chǎn)是指保險(xiǎn)資金用于購(gòu)買土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)。此項(xiàng)目的變現(xiàn)性較差，故只能限制在一定的比例之內(nèi)。

7.基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目投資。

8.和金融機(jī)構(gòu)的合作和往來(lái).（1）短期 拆借與融資業(yè)務(wù)。（2）委托資金運(yùn)用。9.向?yàn)楸ｋU(xiǎn)配套服務(wù)的企業(yè)投資。比如，為保險(xiǎn)汽車提供修理服務(wù)的汽車修理廠；為保險(xiǎn)事故賠償服務(wù)的公證或查詢公司等。

10.海外投資。保險(xiǎn)資金境外投資限于下列投資形式或者投資品種：

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他投資形式或者投資品種。

二、我國(guó)目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)基金狀況： 我們國(guó)家保險(xiǎn)投資經(jīng)過(guò)三個(gè)階段，一個(gè)是1987年是沒(méi)有投資的階段，一個(gè)是87到95年是盲目投資階段，包括房地產(chǎn)投資等等，帶來(lái)一些呆帳、壞帳，一個(gè)到了95年的時(shí)候，逐步規(guī)范階段。間接入市是整個(gè)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用帶來(lái)很多問(wèn)題，很難解決，再加上投資的新險(xiǎn)種出現(xiàn)，保險(xiǎn)基金的壓力更大了。有些把購(gòu)買保險(xiǎn)當(dāng)成投資的方式是不是錯(cuò)了，我很贊成這個(gè)講法。買了股票沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，放在家里不安全就購(gòu)買保險(xiǎn)，這不過(guò)分。

看看我們投資結(jié)構(gòu)2001年的情況，最大的是銀行存款53%，22%這部分是國(guó)債，再看02年的情況，銀行存款52%，銀行存款比重是最高的，再一個(gè)是國(guó)債。看03年的情況，銀行是52.06%，國(guó)債是16.1%，企業(yè)債券3.16%。看看收益率的情況，2001年是4.3，2002年是3.14，證券投資基金據(jù)說(shuō)是比當(dāng)年全國(guó)平均水平要高一些，負(fù)21.3%，全國(guó)比這個(gè)虧損的更多一些。我們看看國(guó)外的情況，承保的凈利潤(rùn)率加上凈投資的利潤(rùn)率再加上其他收益，最后得到稅前利潤(rùn)是12.2%，這是美國(guó)情況、日本情況，在這中間日本和德國(guó)又是不一樣的，日本把一部分投資利潤(rùn)算在承保利潤(rùn)里了，德國(guó)是把有一部分投資費(fèi)用計(jì)到投保費(fèi)用里了，所以承保是虧損的，壽險(xiǎn)公司更是如此，壽險(xiǎn)公司有些是必然支付的。

保險(xiǎn)公司決定盈利是兩個(gè)因素，一個(gè)承保問(wèn)題，一個(gè)是投資問(wèn)題。為了競(jìng)爭(zhēng)需要往往是降低價(jià)格，增加保費(fèi)，增加資金運(yùn)用來(lái)源，所以就虧損了。看看臺(tái)灣地區(qū)的情況，業(yè)主報(bào)酬率的問(wèn)題比較高，高的時(shí)候到了87.4%，所以保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)應(yīng)該是收益率比較高的。看看國(guó)外的情況，歐美主要保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)分布第一個(gè)是債券，占49%，第二是股票，26%，再就是債款了，再就是不動(dòng)產(chǎn)4%，現(xiàn)金3%，其他4%，這是資金運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)

三、我國(guó)保險(xiǎn)基金發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)有待完善，投資壓力日益增大。

近年來(lái)，銀行存款在保險(xiǎn)資金運(yùn)用中仍占有較大的比例，國(guó)債和同業(yè)拆借占比不大，證券投資基金、金融債券、企業(yè)債券及其他投資比例更低。這種投資結(jié)構(gòu)不利于收益性、流動(dòng)性、安全性的結(jié)合，難以起到保險(xiǎn)資金資源的優(yōu)化配置作用和達(dá)到保險(xiǎn)資產(chǎn)與負(fù)債相互匹配的要求。

（二）保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)不完善，管理水平有待提高

（三）保險(xiǎn)投資缺乏相應(yīng)人才，投資水平不高

（四）保險(xiǎn)資金運(yùn)用潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積累

由于投資工具缺乏、投資期限較短，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)與負(fù)債的期限不匹配以及預(yù)期資金運(yùn)用收益率與保單預(yù)定利率不匹配現(xiàn)象十分嚴(yán)重，而各家保險(xiǎn)公司目前辦理的協(xié)議存款大部分是5年期，到期日集中度過(guò)高，存在再投資風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在允許保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)涉及各行各業(yè)，情況千差萬(wàn)別，其間蘊(yùn)涵著極大的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)資金投資于股權(quán)等領(lǐng)域也有很大的風(fēng)險(xiǎn)。低利率環(huán)境將在中長(zhǎng)期制約投資收益率，而海外投資又面臨貨幣錯(cuò)配和人民幣升值的匯率風(fēng)險(xiǎn)。在投資渠道放開(kāi)后，又面臨經(jīng)濟(jì)減速的風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期性保險(xiǎn)資金應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的難度增大。

（五）保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管難度加大

（六）保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化過(guò)程沒(méi)有完成，資金運(yùn)用透明度不足

四、我國(guó)保險(xiǎn)基金未來(lái)發(fā)展需要解決的問(wèn)題

（一）建立嚴(yán)謹(jǐn)高效的保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管體系

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系，提高資產(chǎn)管理水平

（三）進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用范圍，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

（四）不斷提高投資水平和員工素質(zhì)

五、個(gè)人觀點(diǎn)

我認(rèn)為我國(guó)的保險(xiǎn)基金在發(fā)展過(guò)程中，由于國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)的限制以及保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)基金的投資品種過(guò)于單一，各大保險(xiǎn)公司基本上選擇相同的基本策略，導(dǎo)致我國(guó)的保險(xiǎn)基金投資收益和分散風(fēng)險(xiǎn)能力比較差。

另外，由于我國(guó)保險(xiǎn)基金投資市場(chǎng)和發(fā)達(dá)國(guó)家比，還有很大差距，這方面專業(yè)的人才也比較少，所以導(dǎo)致目前的保險(xiǎn)基金投資不成體系。