第一篇：不良貸款收回案例

收回不良貸款案例

某公司于2003年5月與某銀行建立信貸關(guān)系，貸款發(fā)放金額為1000萬元人民幣，期限一年，用于購銷化工產(chǎn)品。貸款于2004年5月20日到期后，銀行為其辦理了11個月的展期。2004年6月，企業(yè)分兩次歸還貸款本金200萬元。由于化工產(chǎn)品市場競爭激烈，企業(yè)庫存積壓嚴重，資金周轉(zhuǎn)逐漸陷入困境，剩余800萬元貸款無法按期歸還形成逾期。2005年9月，貸款五級分類結(jié)果下降為“次級”類。清收過程

該戶貸款為新增不良，支行領(lǐng)導多次召集公司部負責人及客戶經(jīng)理商討清收措施，并多次與相關(guān)人員前往企業(yè)了解其經(jīng)營情況。

該企業(yè)主營的化工產(chǎn)品不具備價格優(yōu)勢，無法在短期內(nèi)解決庫存積壓嚴重問題。在此情況下，支行并沒有立即采取訴訟清收手段，而是積極開動腦筋，與企業(yè)共同研究解決辦法，尋求其他資金來源渠道，從而盡快收回貸款。

通過對企業(yè)經(jīng)營活動的認真調(diào)查分析，支行將清收的主攻方向轉(zhuǎn)到該企業(yè)與西藏山南行簽署的代建商品房項目上，首先，支行通過西藏分行詳細地核實了該項目的背景資料，并充分調(diào)查清楚了西藏山南行署的資金撥劃情況。在此基礎(chǔ)上，支行對企業(yè)所收到的項目建設(shè)資金進行全程跟蹤和監(jiān)督，要求企業(yè)在保證項目正常施工的前提下，其余資金全部首先用于歸還支行貸款。由于措施得到，加之各級人員配合默契，該行終于于2005年底與2006年初期間全部收回了800萬元不良貸款本息。點評

在公司貸款出現(xiàn)不良后，銀行沒有立即采取訴訟清收手段，而是從分析企業(yè)經(jīng)營活動入手，認真調(diào)查了解企業(yè)每一個潛在的“造血”細胞。在該案例中，銀行通過深入而細致的工作，對企業(yè)的經(jīng)營活動及經(jīng)營思路有了一個全面、客觀、清晰的認識，并做到與企業(yè)保持密切聯(lián)系。另一方面，銀行充分利用全國性商業(yè)銀行系統(tǒng)的整體優(yōu)勢，在必要時刻取到了西藏分行的大力支持，對于企業(yè)的經(jīng)營活動完全了如指掌，對于清收的效果也自然心中有數(shù)，正如兵法所說，知己知彼百戰(zhàn)百勝。

第二篇：不良貸款收回情況分析

不良貸款收回情況分析 一、四級不良貸款累計收回情況

截止2009年6月30日我行累計收回四級不良貸款4868萬元，其中逾期收回4610萬元，呆滯收回247.58萬元，呆賬收回10.5萬元，較上年同期多收3297萬元，其中逾期同比多收3239萬元，呆滯同比多收50.7萬元，呆賬同比多收6.81萬元，與一季度相比累計多收回不良貸款1226萬元，其中逾期多收1052萬元，呆滯多收回146.3萬元，呆賬多收回7.9萬元。二、五級不良貸款累計收回情況

截止2009年6月30日累計收回五級不良貸款66萬元，其中次級類收回11萬元，可疑類收回45萬元，損失類收回10萬元，與一季度相比多收51萬元，與上年同期相比少收491萬元。

三、不良貸款余額

（一）四級不良貸款情況

1、我行各項貸款余額82,095萬元，各項存款118,423萬元，存貸占比69.3%，四級不良貸款余額4208萬元，較年初下降62萬元，占比5.14%，較年初上升0.07個百分點，余額較年初下降幅度較大的分別是營業(yè)部下降470萬元，沙州下降22萬元，肅州下降20萬元；占比下降幅度較大的是 營業(yè)部、楊家橋和陽關(guān)支行，分別下降4.69、0.45和0.22個百分點，余額較年初相比沒降反升的支行分別是七里鎮(zhèn)上升199萬元，莫高上升193萬元，轉(zhuǎn)渠口上升32萬元，占比上升的支行分別是七里鎮(zhèn)、轉(zhuǎn)渠口和沙州，分別上升4.66、1.23和0.23個百分點。

2、截止2009年6月30日四級不良貸款余額4208萬元，余額較一季度末上升230萬元，占比上升0.45個百分點，但營業(yè)部、肅州、轉(zhuǎn)渠口不良貸款余額較一季度末相比有較大幅度的下降，分別下降了94萬元，24萬元和24萬元，占比下降幅度較大的支行分別是營業(yè)部、楊家橋和郭家堡支行，分別下降了0.81、0.45和0.3個百分點；不良貸款余額不降反升幅度較大的分別是七里鎮(zhèn)上升了200萬元，莫高上升195萬元，占比不降反升的是七里鎮(zhèn)、轉(zhuǎn)渠口和莫高支行，較一季度分別上升4.92、1.15和1.09個百分點。

3、截止2009年6月30日四級不良貸款較上年同期余額下降309萬元，占比下降0.88個百分點，其中余額下降幅度較大的分別是肅州、沙州和楊家橋，分別較上年同期下降53萬元、39萬元和18萬元，占比較上年同期下降較大的是黃渠、莫高和沙州支行，分別下降6.52、3.48和0.81個百分點；四級不良貸款余額沒降反升的分別是七里鎮(zhèn)、轉(zhuǎn)渠口和莫高，分別較上年同期上升123萬元、89萬元和19萬元，占比上升的分別是七里鎮(zhèn)、轉(zhuǎn)渠口和營業(yè)部，分別上升 3.34、0.68和0.19個百分點。

（二）五級不良貸款情況

1、截止2009年6月30日五級不良貸款余額4600元，占比5.61%，余額較年初下降31萬元，占比較年初上升0.1個百分點，余額下降幅度較大的分別是肅州、郭家堡和莫高，分別下降27萬元、11萬元和5萬元，與年初相比占比下降幅度較大的分別是莫高、楊家橋和郭家堡支行，分別下降2.75、0.4和0.61個百分點；五級不良貸款余額不降反升的是轉(zhuǎn)渠口、楊家橋和七里鎮(zhèn)，分別較年初上升11萬元、10萬元和1萬元，占比上升幅度較大的分別是轉(zhuǎn)渠口、沙州和肅州，分別上升0.88、0.74和0.05個百分點。

2、同2009年一季度末相比五級不良貸款余額下降56萬元，占比上升0.13個百分點，其中余額下降幅度較大的支行分別是肅州、郭家堡和轉(zhuǎn)渠口，分別下降了25萬元、12萬元和12萬元，占比下降幅度較大的支行分別是莫高、楊家橋和陽關(guān)，分別下降了1.5、0.42和0.22個百分點。沙州、陽關(guān)、七里鎮(zhèn)、黃渠支行與一季度末相比沒升也沒降，但占比上升幅度較大的支行分別是轉(zhuǎn)渠口、沙州和營業(yè)部，分別上升了1.01、0.5和0.1個百分點。

3、與上年同期相比，五級不良貸款余額下降1139萬元，占比下降2.03個百分點，其中余額下降幅度較大的支行分別是黃渠、莫高和肅州，分別下降455萬元、241萬元和102 萬元，占比下降幅度較大的是莫高、黃渠和七里鎮(zhèn)支行，分別較上年同期下降了7.69、6.53和1.46個百分點；余額同比下降幅度較小的支行分別是陽關(guān)、楊家橋和營業(yè)部，分別較上年同期下降5萬元、33萬元和57萬元，占比同比下降幅度較小的分別是營業(yè)部、陽關(guān)和肅州，分別下降了0.41、0.42和0.57個百分點。

四、不良貸款清收緩慢的主要原因

不良貸款余額大、占比高、清收緩慢是目前阻礙我行改革發(fā)展的一大頑疾，究其原因：

（一）個別支行行長在不良貸款清收化解工作中表率作用沒有得到充分體現(xiàn)，不能充分發(fā)揮自己的先鋒模范帶頭作用，不良貸款清收工作僅靠信貸人員單打獨斗，各自行事，很難形成強大的震懾力，不良貸款清收工作很難取得明顯效果。

（二）個別信貸人員清收不良貸款的責任感、主動性，缺乏，不能從合行生存、發(fā)展和全體職工的吃飯穿衣的根本出發(fā)去認識不良貸款清收工作的重要性。

（三）依法訴訟的案件執(zhí)行乏力也是不良貸款清收緩慢的一個重要原因

（四）鄉(xiāng)、村、組借款和鄉(xiāng)村組企業(yè)借款清收難度大，由于鄉(xiāng)村組人員變換頻繁，新官不理舊賬現(xiàn)象比較突出。

（五）2002以前發(fā)放的借款由于借款人死亡、外逃 或破產(chǎn)倒閉，同時借款擔保人又喪事訴訟時效，這部分不良貸款只能尋找時機，逐年收回。

五、不良貸款清收措施

通過分析不良貸款的成因，通過進一步加強對員工的風險意識、責任意識、防控意識教育，加大清收力度，采取各種行之有效的手段清收不良貸款，力爭不良貸款按年逐月實現(xiàn)“雙降”目標，確保各項經(jīng)營目標的圓滿完成。

（一）認真組織員工學習各項規(guī)章制度，尤其加強對《甘肅敦煌農(nóng)村合作銀行信貸管理辦法》、《貸款風險分類實施細則》的再學習，確保發(fā)放的每筆貸款合法、合規(guī)。

（二）認真做好貸前調(diào)查，貸時審查，扎實做好貸后管理工作，努力防范新增貸款的風險。

（三）積極抓好責任貸款清收工作，要將責任清收和目標清收結(jié)合起來，個人清收和集體清收結(jié)合起來，重點突破和全面出擊結(jié)合起來。不論那個時段、那個形態(tài)以及清收難易都要盡最大努力想辦法進行保全和清收，尤其對清理認定的“三違”貸款、職工及家屬貸款要清理分類，明確清收任務(wù)，抓好督促考核，確保清收工作見到實效。

（四）抓好依法清收，要找準機會，利用法律手段清收一些“釘子戶”和“賴帳戶”，要利用各種關(guān)系積極同法院溝通協(xié)調(diào)，重點抓好已勝訴案件的執(zhí)結(jié)力度，達到勝訴一案、執(zhí)結(jié)一案、清收一戶的良好效果。

（五）嚴把不良貸款新增的源頭。要在抓好現(xiàn)有不良貸款清收的同時，嚴把新增不良貸款的源頭，要發(fā)揚螞蟻啃骨頭的精神，切實做到清收一戶，見效一戶，徹底杜絕不良貸 款反彈現(xiàn)象和前清后增的勢頭。

（六）借助本次信貸大檢查和我行開展的作風大整頓活動，要求全體員工要有清醒的思想認識，增強憂患意識和責任感，積極行動起來，按照年初已簽定的責任書和確定的個性化清收方案，很抓不良貸款清收，力爭我行不良貸款從余額到占比有一個大幅度下降。

總之，要牢固樹立內(nèi)控優(yōu)先、操守為重、審慎經(jīng)營、科學發(fā)展的經(jīng)營理念，把操作風險、道德風險、市場風險和強化案件專項治理有機結(jié)合起來，進一步增強全體員工的安全意識、風險意識和遵章守紀意識，全面提升我行的內(nèi)控和風險管理水平，為我行穩(wěn)健運行和持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

五、各項貸款累計投放情況

截止2009年6余額30日累計投放各項貸款52908萬元，其中累計放出農(nóng)戶小額信用貸款14394萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款19415萬元，（一）與上年同期相比多投放20162萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款多投放6573萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款多投放5000萬元；

（二）與一季度末相比各項貸款累計少投放2600萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款少投放2670萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款少投放4257萬元；

（三）各項貸款累計投放量較大的支行分別是肅州、陽關(guān)和黃渠支行，分別累計投放8897萬元、7697萬元和6620 萬元，貸款余額分別達到14130萬元、6817萬元和8538萬元，余額分別較上年同期凈增加，投放較少的支行分別是七里鎮(zhèn)、楊家橋和沙州，分別投放2316萬元、3016萬元和3280萬元。

六、已核銷呆賬收回情況

截止2009年6余額30日累計收回已核銷呆賬貸款25.63萬元，其中收回最多的三個支行分別是肅州、郭家堡和營業(yè)部，分別收回8.9萬元、3.6萬元和3.3萬元，收回最少的是七里鎮(zhèn)、沙州和陽關(guān)，分別收回0萬元、0.7萬元和1萬元。

第三篇：庭前撤訴收回個人不良貸款的案例

庭前撤訴收回個人不良貸款的案例

一、案例簡介

個人客戶黃某XX年5月以住房裝修和購買家具為由，向某支行借個人綜合消費貸款20萬元，用個人住房設(shè)定抵押，同時在當?shù)胤康禺a(chǎn)管理所、國土資源局辦理房屋他項權(quán)利抵押登記和土地他項權(quán)利抵押登記。發(fā)放貸款以后，客戶開始按合同履行償還義務(wù)，但從次年下半年起，出現(xiàn)違約現(xiàn)象，催收人員上門催收，以經(jīng)營不佳為由故意拖欠，形成“釘子戶”，已累計違約34期，連續(xù)違約7期。由于客戶信用差，故意拖欠，使銀行的信貸資產(chǎn)受到嚴重威脅，支行采取訴訟措施追收，向法院遞交訴訟請求。保持與法院聯(lián)系勾通，反饋掌握客戶最新信息，明確告知客戶如不履行償還義務(wù)立即處置抵押物償貸，并負擔公告費、訴訟費、拍賣費，銀行訴訟是動真格的，震懾客戶，促使其主動歸還銀行貸款。在法院大力支持下，庭前客戶主動要求銀行撤訴，銀行承諾如在開庭審理前償清貸款本息同意撤訴，客戶償還全部貸款本息15.6萬元和案件受理費，法院下達民事裁定書，準許撤回起訴，該案圓滿執(zhí)結(jié)，實現(xiàn)快速、有效清收。

二、案例分析

在本案例中，客戶違約形成不良貸款后，該行催收人員上門催收督促客戶履行償還義務(wù)，但客戶卻以種種理由拒不履行還款義務(wù)，形成“釘子戶”，增大清收難度。該行針對該客戶情況，及時采取訴訟措施，實施以訴促收，一方面加強與法院的溝通協(xié)調(diào)，及時立案，發(fā)出立案通知書，并在立案、財產(chǎn)保全、調(diào)解等方面爭取便利，另一方面對違約客戶還款能力的研判，通過說理教育和開導，促使其自動履行還款義務(wù)，從而找到有效的清收轉(zhuǎn)化切入點，實現(xiàn)預期訴訟效果。

三、案例啟示

（一）訴前盡職調(diào)查，分析客戶償債能力是制定以訴促收的策略的前提條件。以訴促收最終目的是縮短訴訟時間，實現(xiàn)快速清收處置。為此，在選擇以訴促收的策略前，必需要訴前盡職調(diào)查，綜合考慮借款人、保證人的償還能力、抵押物變現(xiàn)及貸款風險情況，進行合理分析、綜合比較。掌握客戶有能力償還銀行貸款的可靠證據(jù)，震懾客戶，促使其主動歸還銀行貸款，確保實現(xiàn)不良貸款價值回收最大化。

（二）加強與法院的溝通協(xié)調(diào)，取得法院大力支持是以訴促收的關(guān)鍵。采取以訴促收策略必需改變“一訴了之”的消極思想，貸款管理行應積極收集可靠的證據(jù)，做到客戶違約事實清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確；積極主動聯(lián)系法院執(zhí)行局，盡職做好參謀是快速執(zhí)結(jié)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過說理教育和開導，力所能及地爭取訴前調(diào)解快速結(jié)案、立案開庭調(diào)解結(jié)案等訴訟清收的前置程序等方式，敦促違約客戶主動還清逾期貸款、實現(xiàn)快速轉(zhuǎn)化。

第四篇：巧用外力收回大額個人不良貸款的案例

巧用外力收回大額個人不良貸款的案例

一、案例簡介

某行個貸中心于2011年5月向借款人李某發(fā)放個人經(jīng)營貸款100萬元，以借款人個人擁有的房地產(chǎn)作為抵押，申請貸款用于購買原材料供生產(chǎn)經(jīng)營所需，房產(chǎn)抵押期間租給張某辦廠經(jīng)商。從2012年上半年開始，由于市場不景氣，原材料漲價導致成本提高，加上應收帳款無法收回，造成資金鏈斷裂，致使該企業(yè)經(jīng)營虧損瀕臨倒閉，所欠貸款無力償還，貸款出現(xiàn)違約后，該行催收人員多次打電話及上門催收，李某拒不履行還款義務(wù)，且開始躲避催收人員，存在惡意逃債行為。鑒于這筆貸款數(shù)額較大且已出現(xiàn)多期違約，且借款人第一還款來源嚴重不足，該行于2012年12月向法院訴求借款人清償貸款本息，并遞交財產(chǎn)保全申請，查封了貸款抵押物。在此期間，客戶經(jīng)理多次到現(xiàn)場查看抵押物狀況，針對這筆貸款抵押物已租給張某辦廠經(jīng)商，通過分析研究，如果申請強制執(zhí)行，在借款人不配合的情況下，要耗費大量人力物力財力，清收時間較長，且存在不能全額清收可能，決定利用承租人張某協(xié)助清收貸款。于是，該行首先與張某推心置腹地交談，指出化解已付租金風險的辦法；其次利用張某與借款人李某是親戚關(guān)系易于溝通的實際，讓其向?qū)Ψ疥愂隼祝蛔詈笾鲃优c張某表明維護銀行合法權(quán)益的態(tài)度，告訴承租人張某如果替借款人李某還清欠款，銀行將協(xié)助解封并讓其同時取得該抵押物的他項權(quán)證。精誠所至，金石為開，經(jīng)過與借款人、承租人充滿誠意的反復協(xié)商，終于在法院的主持下達成并簽訂了由承租人替借款人還款取得抵押物的協(xié)議。2013年1月13日，張某將100萬元劃交該行為李某付清了貸款本息及相關(guān)費用，使這筆大額個人不良貸款清收畫上了圓滿的句號。

二、案例分析

面對借款人無意償還借款，該行信貸人員主動出擊，對借款人情況進行詳細調(diào)查，了解到借款人在近期經(jīng)營期間由于資金鏈斷裂，債務(wù)糾紛較多，因此果斷采取訴訟清收并保全信貸資產(chǎn)措施，防止借款人因經(jīng)濟糾紛，其他債權(quán)人先期查封貸款有效抵押資產(chǎn)；另一方面，通過分析研究，如果申請強制執(zhí)行，在借款人不配合的情況下，要耗費大量人力物力財力，清收時間較長，且存在不能全額清收可能，因此決定利用貸款抵押物已租給張某辦廠經(jīng)商這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對承租人張某分析法院對抵押物查封后，張某經(jīng)商受到影響，并且其已支付了數(shù)萬元的租賃費用，損失較大的情況，利用承租人張某協(xié)助清收貸款，才取得最佳效果。

三、案例啟示

（一）個人不良貸款清收工作是一項長期的工作，我們要做好資產(chǎn)保全和清收工作，最大限度減少貸款損失。對違約借款人加強跟蹤，查明違約原因，加大催收力度和頻率，防止貸款形成損失。

（二）分類管理，實施一戶一策。個人不良貸款客戶大多數(shù)是由于各種原因經(jīng)濟出現(xiàn)困難，針對不同的客戶采取不同的方法，靈活調(diào)整處置預案，確定符合實際情況處置方式，對貸款戶的經(jīng)營情況、房屋使用等情況進行細致的調(diào)查，針對不同客戶的實際情況，制定不同的清收策略。

（三）結(jié)合實際，找準切入點，找到解決問題關(guān)鍵。我行及時對此筆貸款違約情況進行分析，理順理清思路，以承租人張某為突破口，巧借外力，大大縮短了清收處置時間，取得了事半功倍的效果，實現(xiàn)不良貸款清收戰(zhàn)果最大化。

第五篇：不良貸款典型案例分析

不良貸款典型案例分析 

一、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

二、逾期及不良貸款基本情況

三、不良貸款典型案例分析

四、不良貸款形成原因分析 信貸業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況  截止2011年末，全省信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，個人商務(wù)貸 款凈增53.75億元，結(jié)存余額108.4億元，凈增額及結(jié) 存額均列全國第二名，排在浙江之后；個人住房按揭 貸款凈增31.81億元，排名全國第二，余額138.3億元，列全國第三（位于浙江、四川之后）；小企業(yè)貸款凈 增42.56億元，排名全國第三，余額50.43億元，列全 國第三（位于河北、浙江之后）。 我行個人商務(wù)貸款凈增6.1914億元，結(jié)存12.12億元； 個人住房按揭貸款凈增9.3323億元，結(jié)存49.38億元，結(jié)存額均居全省第一。逾期及不良貸款基本情況（商務(wù)） 截止2012年1月末，全省個人商務(wù)貸款逾期153筆、3302.67萬元，較2011年初增 加126筆、2855.05萬元；貸款逾期率0.30%，較2011年初上升0.22個百分點；不 良貸款69筆、1602.12萬元，較2011年初增加60筆、1443.22萬元；不良率0.15%，較2011年初上升0.12個百分點。 我行逾期及不良貸款余額分別為475.59萬元、285.58萬元。 其中在如下指標中在全省排名靠前：  1．貸款不良率排在全省第3（0.24%，較2011年初上升0.24個百分點），排名前 二位的分別是宿遷（0.36%，較2011年初上升0.36個百分點）、揚州（0.34%，較2011年初上升0.34個百分點）；  2．貸款逾期金額絕對值排在全省前2（475.59萬元，較2011年初增加370.60萬 元），排名第一的是鹽城（760.87萬元，較2011年初增加681.36萬元）；  3．貸款不良金額絕對值排在全省第1（285.58萬元，較2011年初增加285.58萬 元）。逾期及不良貸款基本情況（住房） 截止2012年1月末，我行個人住房按揭貸款逾期93筆、3002.41萬 元，較2011年初增加77筆、2444.28萬元；貸款逾期率0.22%，較2011年初上升0.17個百分點；不良貸款23筆、830.92萬元，較 2011年初增加18筆、618.97萬元；不良率0.06%，較2011年初上 升0.04個百分點。 我行逾期及不良貸款余額分別為554.05萬元、315.17萬元  其中在如下指標中在全省排名靠前：  1．貸款逾期金額絕對值排在全省第2（554.05萬元，較2011年初 增加271.23萬元），排名第一的是蘇州（1197.38萬元，較2011 年初增加1020.58萬元）；  2．貸款不良金額絕對值排在全省第1（315.17萬元，較2011年初 增加103.22萬元）。逾期及不良貸款基本情況（小企業(yè)） 截止2012年1月末，全省小企業(yè)貸款不良 貸款2筆、809萬元，不良率0.16%。其 中我行有1筆，金額369萬元。 隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，我行信貸業(yè)務(wù)的逾期及 不良率增幅較大，且呈持續(xù)上升勢頭，曝露出了我們在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中、業(yè)務(wù) 管理和風險控制不到位的問題，現(xiàn)將不 良貸款典型案例分析如下。不良貸款典型案例分析 案例1： 借款人將貸款資金挪用給其他第三人使 用，貸款到期時借款人與實際用款人產(chǎn) 生糾紛，無法償還我行貸款 貸款基本情況  借款人曹某于2009年11月向我行成功申請個人商務(wù)貸 款授信29萬元，最近一次支用日期為2010年7月16日，支用金額為29萬元，期限6個月，還款方式為一次性還 本付息，貸款用途為擴大經(jīng)營進貨。 信貸員在辦理該筆貸款業(yè)務(wù)時，對客戶貸款用途沒有 進行認真分析驗證，該客戶本身經(jīng)營不需要資金，所 辦貸款實為借與其表哥使用，待貸款到期因其表哥無 力償還導致逾期，目前逾期金額27萬元，逾期天數(shù)391 天。經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)，信貸員存在多處違規(guī)操作，教訓深 刻。貸款逾期和清收過程  經(jīng)多次電話聯(lián)系曹某關(guān)機情況下，2011年1月21日（逾期第五天），催收人員至曹某經(jīng)營場所進行現(xiàn)場催收。在 ××路287號巷內(nèi)的小坯子里找到了曹某，曹某當時經(jīng)營條件十分簡陋，一個小坯子也就6個平方米大小，還是個 違建，隨時有被拆除的可能。曹某就在這里把塑料薄膜用電烙鐵粘連成一個個小塑料袋出售。加工環(huán)境非常簡陋，加工過程沒有任何技術(shù)含量，任何人在家里都可以操作。據(jù)了解曹某在這里已經(jīng)經(jīng)營3年了，為客戶加工一個塑料 袋的利潤只有2厘錢。一個月經(jīng)營收入扣除去房租也就能掙個2000元左右。據(jù)曹某鄰居反映，告訴我行催收人員她 們母女兩人相依為命、實在可憐，讓他們還29萬元就等于要她們命。 據(jù)曹某所說，這筆貸款是他表哥-丁某以她的名義從我行貸的，實際操作和使用人均為丁某，曹某也拿出了丁某打 的欠條做證明。當時丁某找到她，說在外面做生意急需資金，而自己已離婚，房產(chǎn)在老婆名下，不同意拿房子出 來抵押貸款。所以找到曹某，希望用她的名義拿房產(chǎn)進行申請貸款，曹某開始不同意，但后來考慮到表哥-丁某平時對她不錯，而且他表哥丁某為人老實，是個稅務(wù)局的公務(wù)員，應該不會干出一些不妥的事情。她認為用自己的 小作坊在銀行也貸不了多少錢，所以就答應了她表哥的要求，在我行申請辦理了29萬元個人商務(wù)貸款。 我行在曹某家庭住所—××小區(qū)70號18幢302室，對她的家庭狀況進行了了解，借款人目前離異獨自一人撫養(yǎng)女兒 住在這里。她是外地人，早年來此打工時認識了她的前夫，離婚后男方將這套房子給了曹某，但要她撫養(yǎng)女兒，男方不再提供撫養(yǎng)費。曹某是外地人，雖然婚后戶口遷到本地，但沒有穩(wěn)定工作，就靠加工塑料袋為生，目前和 女兒的生活非常艱辛。曹某告訴我們，自從我們銀行找到她后，她天天找他表哥丁某，說他表哥丁某現(xiàn)在在海南，還沒有回來。由于此事她年都沒有過好，還為此住了幾天醫(yī)院。曹某天天在求她表哥回來處理此事。我們告訴她 如果你表哥沒有盡快還清欠款的話，我們準備起訴你，還會處理你的房子。曹某一聽到房子不保非常著急，說如 果我們要處理她房子，她也不活了，情緒很是激動。我行人員讓其一邊盡快想辦法籌錢，一邊極力尋找她表哥回 來解決此事。 我行在曹某表哥丁某（實際用款人）的單位了解到，丁某為稅務(wù)局××稅務(wù)所的公務(wù)員，年薪也有十萬左右，此 人前年開始在外做生意。根據(jù)丁某的領(lǐng)導和同事反映：他平時為人比較老實，特別容易相信別人的話，生意做的 不好，在外面欠了較多債務(wù)，經(jīng)常有人來單位找他追債，嚴重影響到了稅務(wù)所的正常工作。他們也將這種情況向 上面領(lǐng)導進行了匯報，最近丁某沒有來單位上班，目前正在年假休息中。不過目前還沒有人起訴他，他工資也沒 有被執(zhí)行過。 目前丁某擔心此事在單位造成影響，正在想各種辦法進行籌款。業(yè)務(wù)管理中存在的問題 

1、信貸員調(diào)查失職，對明顯不符合貸款條件的因素沒有引起高度關(guān)注  經(jīng)現(xiàn)場檢查及租賃證明可以驗證，曹某經(jīng)營場所只有18平方米，經(jīng)營場所十分狹小、條件十分簡陋且屬違章 建筑，經(jīng)營條件與實際授信金額存在明顯不匹配，以此條件申請29萬元授信額度，存在明顯的判斷錯誤。

2、對存貨盤點不清  經(jīng)營場所調(diào)查影像不能證明如下客戶資產(chǎn)數(shù)量（存貨）和金額，據(jù)調(diào)查報告里所述“客戶在加工現(xiàn)場有聚氯 乙烯塑料薄膜6卷，每卷50公斤，50元/公斤，現(xiàn)工用焊機設(shè)備5000元，手套，勞保服等3000元，合計23000 元。”在客戶面積很小的經(jīng)營場所內(nèi)，堆放上述存貨很難。

3、缺少對借款用途合理驗證  通過對經(jīng)營場所調(diào)查影像檢查分析，有一穿稅務(wù)制服的人在現(xiàn)場與曹某交談，可以證明辦理該筆貸款業(yè)務(wù)時，實際用款人——曹某的表哥丁某在現(xiàn)場，當時辦理此筆業(yè)務(wù)時，信貸員沒有對現(xiàn)場內(nèi)他人進行必要調(diào)查分析，沒有在第一時間內(nèi)辯別貸款可能由他人使用風險。 客戶貸款用途為擴大經(jīng)營進貨，客戶從事為生產(chǎn)加工經(jīng)營，進貨后存放何處沒有分析驗證，貸款用途明顯不 合理。

4、授信額度過高  根據(jù)總行授信額度標準：“授信額度金額應同時滿足以下條件——不得超過借款申請人（本人、配偶及經(jīng)營 實體，下同）有效凈資產(chǎn)值的50%、不得超過借款申請人年均有效凈收入的2.5倍等。再根據(jù)調(diào)查報告中客戶 有效凈資產(chǎn)為1.84萬元，對客戶授信額度過高。信貸員僅以客戶征信內(nèi)有在其它銀行曾辦理20萬元貸款作為 授信標準依據(jù)，明顯業(yè)務(wù)違規(guī)。

5、貸款調(diào)查人員不符合要求  在檢查相關(guān)貸款檔案后，未發(fā)現(xiàn)有關(guān)當時參與調(diào)查的輔助信貸員信息——調(diào)查影像內(nèi)未見其他信貸員、相關(guān) 貸款檔案未見其他信貸員簽字。經(jīng)了解，在2010年初，由于對于商務(wù)貸款輔助信貸員沒有績效，存在輔助信 貸員不愿意在調(diào)查報告中簽字的問題，這一問題雖已在后期予以整改，但前期存在的問題已無法查實。責任認定情況  信貸員沒有認真地開展貸前調(diào)查，未對 借款人的生產(chǎn)能力及銷售情況進行交叉 驗證，未對貸款用途開展調(diào)查，對貸款 逾期負有直接責任。 信貸營業(yè)部主任對信貸員上述違規(guī)行為 未起到必要的復核把關(guān)作用，對不良貸 款負有管理責任。相關(guān)風險提示  通過上述案例表明，客戶辦理該筆貸款業(yè)務(wù)的純粹是為套取貸款，而不是為生產(chǎn)經(jīng)營而貸款。客戶以擴大經(jīng)營及進貸為貸款用途申 請貸款，但該客戶已有存貨且經(jīng)營場所十分狹小，我行相關(guān)崗位 辦理該筆業(yè)務(wù)是沒有認真驗證客戶的貸款真實用途的。 在假定客戶所提供的資料是真實的前提下，我行給予客戶29萬元 的授信額度也是遠遠偏高的。 而造成上述問題實質(zhì)，則是前期我行辦理抵押類貸款業(yè)務(wù)時，只 考慮到有抵押物的貸款是沒有風險，忽視對客戶貸款意愿、貸款 用途及第一還款來源進行必要地調(diào)查驗證及綜合分析，錯誤為客 戶授信而最終形成操作風險顯現(xiàn)。案例2： 借款人盲目擴張，資金鏈斷裂，無法償 還我行貸款 貸款基本情況  借款人付某，男，福建周寧人，離異，經(jīng)營鋼 材生意多年，是我行早期小貸客戶，2009年1 月-2011年3月間5次貸款,信用記錄和還款記錄 一直良好。借款人于2011年3月初向我行申請 個人商務(wù)貸款136萬元，貸款期限6個月，還款 方式為階段性等額本息，用于采購原材料。提 供抵押的房產(chǎn)為個人自住住宅，地址某市×× 小區(qū)，位于中心火車站附近的繁華路段，屬于 市內(nèi)高檔精裝小區(qū)。貸款逾期和清收過程  借款人每月歸還當月利息前信貸員會電話提醒一下，借款人均表示沒有問題，前幾期利息回收均正常，9月初 信貸員通過多個鋼材市場內(nèi)商戶的調(diào)查側(cè)面聽說借款人原先經(jīng)營的螺紋鋼、板材生意一直不太景氣,開始涉足 不銹鋼生意，由于此前缺少相關(guān)行業(yè)經(jīng)驗及客戶積累，輕信交易對手，造成了大量資金損失；信貸員立即開 始通過各種途徑著手準備催收9月當期的貸款本息，2011年9月12日當月還息日的前二天，信貸員提醒借款人 歸還本期本息，這次借款人表示能否晚幾天還款，信貸員立即上門，此時得知借款人在交通銀行有300萬元 的個人經(jīng)營性貸款，在2011年8月上旬未能成功續(xù)貸，導致客戶資金鏈迅速惡化。2011年9月14日貸款開始逾 期。 9月15日通過房管系統(tǒng)進行抵押物現(xiàn)狀查詢發(fā)現(xiàn)借款人8月2日將抵押給我行的房產(chǎn)向個人進行了二次抵押，權(quán)利價值60萬元，期限12個月。信貸員及支行長隨即到借款人公司詢問這一情況，得知借款人在8月份交通 銀行300萬元個人經(jīng)營性貸款到期還款過程中，二次抵押給鋼材市場內(nèi)同鄉(xiāng)陳某臨時借入50萬資金，約定3個 月后連本帶利歸還60萬。在這種情況下只能再次與借款人商談，如何出售抵押房產(chǎn)還清貸款之事，最后借款 人愿意出售抵押房產(chǎn)來還清貸款，也提供了第二抵押人的聯(lián)系電話，希望由第二抵押人出面買下。 9月16日，經(jīng)多次的協(xié)商第二抵押人也同意出面買下房產(chǎn)以保障自身利益。此時又發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)信息顯示有1項 有效限制，通過房管部門確定該房產(chǎn)在9月初已被異地法院查封，而此時借款人還一無所知。風險合規(guī)部商量 準備先行訴訟保全。 9月23日開始，通過電話與借款人已聯(lián)系不上，與借款人失去了聯(lián)系，但其公司還正常營業(yè)，詢問公司員工 還是正常發(fā)放工資的。之后信貸員及風險合規(guī)部多次前往借款人的親戚、所在的公司和借款人在當?shù)刭徶玫?各處房產(chǎn)所在地進行催收，張貼逾期催收函，催收無果。目前，借款人在當?shù)厮徶玫姆慨a(chǎn)均已被限制。2011年12月份已對該貸款進行了責任認定并移交資產(chǎn)保全部門著手訴訟保全事宜。逾期原因分析 

1、該客戶為我行的鋼貿(mào)客戶，鋼貿(mào)客戶基本為小型的家族式的企業(yè)，負債普遍偏 高，盈利模式單一，現(xiàn)貨模式下所需的資金量大，2011年國家宏觀調(diào)控政策尤其 是房地產(chǎn)市場調(diào)控、信貸收緊政策、國際鋼材價格波動等對鋼貿(mào)行業(yè)影響巨大，鋼貿(mào)行業(yè)整體不景氣，鋼貿(mào)利潤極薄甚至虧損，盈利能力的降低使第一還款來源 減少。

2、客戶盲目多元化擴張導致自身資金鏈緊張。該客戶涉足不銹鋼生意，缺少相關(guān) 行業(yè)經(jīng)驗及客戶積累，輕信交易對手，造成了大量資金損失。同時借款人對銀行 的依賴性過大，而自身防御風險的能力較弱，一旦銀行融資渠道受阻、貸款不能 成功續(xù)貸即造成資金鏈斷裂。

3、銀企信息不對稱，我行信息渠道來源相對狹窄及滯后，也增大了信貸管理的難 度。該筆客戶在貸款申請階段，并未發(fā)現(xiàn)有涉足其他陌生領(lǐng)域的投資行為，貸后 幾個月也未能從客戶本人處了解到相關(guān)信息，當信貸員從其他客戶處了解到信息 時為時已晚。

4、抵押房產(chǎn)被限制帶來的處置難度。該案例中，抵押至我行的房產(chǎn)在當?shù)胤抗懿?門有著二次抵押，后又涉及法院查封，大大加長了我行貸款可能償還的期限。相關(guān)業(yè)務(wù)風險提示 

1、鋼貿(mào)行業(yè)信貸風險  2011年以來，隨著國家宏觀政策的調(diào)整，鋼價持續(xù)下跌，對鋼鐵的需求也在減弱，整個鋼鐵行業(yè)的利潤也在大幅減少。根據(jù)中鋼協(xié)的統(tǒng)計，2011年，500萬噸以上 鋼鐵企業(yè)利潤率下降到了2.4%，較2010年的2.91%下降較多。12月份77家鋼鐵 企業(yè)虧損面由9月份的9家增至26家，虧損面擴大為33.77%，虧損額為43.56億元。隨著鋼價的倒掛，下游鋼鐵的需求減弱，整個鋼鐵行業(yè)的利潤率大幅縮水。鋼貿(mào) 行業(yè)整體走弱。而同時銀行的信貸成本因為銀根緊縮卻在提高。對此，相當多的 鋼貿(mào)企業(yè)都在做多元化經(jīng)營，將銀行貸款挪用投向其他產(chǎn)業(yè)或高利貸等領(lǐng)域。同 時鋼貿(mào)業(yè)互保聯(lián)保貸款普遍，風險積聚。

2、關(guān)注房產(chǎn)二次抵押  本案例中借款人付某以抵押給我行的房產(chǎn)剩余價值在房管部門做了二次抵押。二 次抵押給我行資產(chǎn)保全工作進展帶來了較大困難。各行都需要加強和當?shù)胤抗懿?門聯(lián)系溝通，及時了解掌握當?shù)胤抗懿块T的最新政策動向。對房管部門支持二次 抵押的，各行應在額度年檢工作中增加我行抵押物在房管部門抵押狀態(tài)查詢驗證 工作。n 案例3： 借款人組織非法集資，崩盤后人逃逸，導致我行貸款逾期且處置困難 貸款基本情況  借款人胡某于2011年7月12日從我行成功申請 個人商務(wù)貸款175萬元，期限1年，還款方式為 階段性等額本息（6+6），貸款用途為備貨。該筆貸款采用抵押擔保方式，抵押物為房產(chǎn)，其中住宅1套，座落地址為某商業(yè)廣場B701室，商鋪4套，分別座落為某商業(yè)步行街F251、210、228、229號。2011年9月28日信貸員得知借款 人逃逸，后確認借款人組織非法集資，因資金 鏈斷裂逃逸。貸款清收過程  貸款發(fā)放后8-9月客戶按時足額還款，信貸員于2011年7月30日進行首次貸后檢查，經(jīng)營正常，未發(fā)現(xiàn)異常。9月28日信貸員進行客戶回訪，電話未能聯(lián)系上借款人胡 某，立即與他人打聽，方得知胡某涉及高利貸，已經(jīng)外逃。 10月14日，縣支行準備好起訴材料，去法院申請立案，被告知超過100萬元以上 的案件需要院長審批，要求第二天再來申請立案。 10月17日，縣支行再次到法院申請立案，被告知院長外出，第二天再來申請立案。 10月18日，縣支行第三次來到法院時，被告知法院已經(jīng)接到縣政府的通知，暫停 受理涉及胡某的民事案件，已經(jīng)受理的暫停執(zhí)行，主要因為胡某涉嫌在當?shù)亟M織 較大范圍的非法集資，影響較大，已經(jīng)涉及刑事案件，法律上要求先刑事后民事。 2012年1月31日，縣支行再次咨詢法院胡某案件的受理情況，告知沒有接到縣政 府的通知可以受理涉及胡某的民事案件，已經(jīng)受理的均處于凍結(jié)狀態(tài)，待刑事案 件結(jié)束后在進行；向公安局經(jīng)偵大隊了解，目前胡某還沒有抓到，非法集資的刑 事案件還不能結(jié)案，正在偵查中。業(yè)務(wù)管理中存在的問題 

1、貸前調(diào)查沒有多方驗證。借款人胡某在當 地組織較大規(guī)模的非法集資，我行貸前調(diào)查沒 有了解到。

2、該筆貸款支用175萬元時，用途為備貨，但 根據(jù)信貸員的調(diào)查報告當時客戶庫存存貨有價 值500萬元，而對客戶調(diào)查報告反映其每月平均銷售額為36.9萬元（近三個月經(jīng)營平均數(shù)）。以此類推，客戶現(xiàn)有存貨就可以使用至少10個 月。貸款用途合理性沒有認真審核。放款后對 借款人備貨的真實性也未進行核實。相關(guān)風險提示 

1、正確對待客戶，不能因客戶資產(chǎn)規(guī)模較大、或是有過業(yè)務(wù)往 來的老客戶、或是當?shù)卣罅χС值拿餍瞧髽I(yè)，就放松了對借 款人實際經(jīng)營情況的了解和軟信息的收集。該筆貸款借款人胡某 在××縣有較高的社會地位，是××縣浙江商會會長，也是縣政 協(xié)委員。借款人經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)為自有，且處于縣城中心，1-2層出 租給蘇寧電器經(jīng)營，3-4層自已經(jīng)營。信貸員一定程度上過于注重 胡某的社會地位和資產(chǎn)實力，對此類人員有可能涉及不良嗜好或 非法行為了解較少，導致因借款人非法行為出現(xiàn)了問題。

2、不能過分依賴抵押物。借款人在申請該筆貸款時，提供我行 抵押的一套住房和四套商輔均為借款人所有，且位處××縣繁華 地段。貸款行認為抵押物較好，變現(xiàn)能力較強，從而忽視了對其 他資產(chǎn)負債信息的掌握，忽視了貸款支用環(huán)節(jié)的管理。事實證明，抵押物再足值，抵押權(quán)利再清晰，在刑事案件和深陷非法集資漩 渦的眾多普通老百姓前都要讓步。案例4： 利用假他項權(quán)證騙取我行貸款（外省）貸款基本情況 借款人向某原是某糧油公司法定代表人。2009年4月22 日，向某以其位于縣城評估價值為72.04萬元的房產(chǎn)為 抵押，向當?shù)乜h支行成功申請到一筆28萬元的個人商 務(wù)貸款。2009年6月初，向某小額貸款保證人劉某向縣 支行有關(guān)人員透露向某利用假他項權(quán)證騙取農(nóng)發(fā)行貸 款約200萬元，縣支行信貸部經(jīng)理與該筆貸款的管戶信 貸員隨即前往房產(chǎn)局查驗，證實向某用于在我行取得 28萬元個人商務(wù)貸款的他項權(quán)證同樣為偽造。此時借 款人無法聯(lián)系到，后經(jīng)多方了解得知向某因涉嫌非法 融資已離開當?shù)兀恢ハ颉４藭r，向某在縣支行有 未結(jié)清商戶保證貸款5萬余元，個人商務(wù)貸款28萬元。業(yè)務(wù)管理中存在的問題 

1、風險意識淡薄  此筆貸款反映出縣支行各經(jīng)辦崗位存在不同程度的風險意識淡薄問題。一是盲目 偏好資產(chǎn)規(guī)模大、有過業(yè)務(wù)往來的老客戶。借款人向某經(jīng)營的糧油公司是當?shù)卣?府大力支持的明星企業(yè)，其本人在當?shù)赜幸欢ǖ纳鐣匚唬⒂?008年10月27日 已在縣支行取得了一筆10萬元的商戶保證貸款。直至2009年5月，該筆貸款每月 還款正常。在這種情況下，縣支行上至行領(lǐng)導，下至信貸員，無不青睞此“優(yōu)質(zhì)” 客戶，從而放松了對借款人實際經(jīng)營情況的了解和軟信息的收集。二是過分依賴 抵押物。貸款行認為抵押率不到40%，能確保貸款不損失，從而忽視了對其他資 產(chǎn)負債信息的掌握。事實證明，該抵押物不但權(quán)屬不清，當初的評估價值也高于 當?shù)厥袌鰞r格，抵押物并不足值。

2、管理松懈，違規(guī)操作  該縣支行未按規(guī)定指定合作崗（專人）負責領(lǐng)取他項權(quán)證，而是安排管戶信貸員 領(lǐng)取。管戶信貸員聲稱在陪同客戶前往房產(chǎn)局辦理手續(xù)過程中因接電話而沒有進 辦證大廳，借款人向某獨自辦理抵押登記手續(xù)。約半個小時后，向某將他項權(quán)證 取出交給信貸員。取得他項權(quán)證后，信貸員及貸款行其他人員均未對客戶提交的 他項權(quán)證進行查驗，這些都給客戶提供了用假他項權(quán)證騙取貸款的可乘之機。責任認定情況 

1、主調(diào)信貸員沒有起到盡職調(diào)查義務(wù)，負有直接責任。

2、信貸部經(jīng)理對信貸員提交的申請資料及調(diào)查報告沒 有嚴格履行復核職責，并且指定信貸員擔任合作崗，負有管理責任。

3、審批人員對信貸員提交的申請資料及調(diào)查報告未正 確履行審批職責，未能發(fā)現(xiàn)調(diào)查報告中存在的風險，負有管理責任。

4、審批主管對該筆貸款負有管理責任。

5、支行副行長（主持工作）對違規(guī)行為和后果負有領(lǐng) 導責任。相關(guān)業(yè)務(wù)風險提示  關(guān)于合作崗的設(shè)置  根據(jù)《中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管 理辦法》和《中國郵政儲蓄銀行房地產(chǎn)抵押個 人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，個人商務(wù)貸款業(yè) 務(wù)經(jīng)辦行應設(shè)置合作崗，負責對審批通過的貸 款落實貸款發(fā)放條件，辦理擔保物的抵押登記 手續(xù)等。合作崗可由其他崗位合理兼職，但信 貸員不得兼任。該縣支行未設(shè)置相應的崗位，而是由信貸員負責擔保條件落實，不利于控制 信貸員的道德風險。案例5： 支行領(lǐng)導以業(yè)務(wù)發(fā)展為由，強制準入不 合制度要求的借款主體和抵押物（外省）貸款基本情況 兩位借款人史某、張某分別是某果蔬保鮮有限責任公 司的法定代表人和實際經(jīng)營者，其中史某是我行小額 貸款客戶，在當?shù)乜h支行先后貸過兩次小額保證貸款，兩筆貸款還款正常。2009年5月15日和2009年11月26 日，史某和張某分別以史某名下的兩處氣調(diào)果庫作為 抵押向縣支行申請到2筆各100萬元的個人商務(wù)貸款，還款方式均為等額本息。2010年5月15日，兩位借款 人因資金鏈斷裂、政府補貼款未到位而出現(xiàn)逾期，逾 期貸款余額分別為84.35萬元和93.02萬元，貸款清收過程  2010年4月份，借款人出現(xiàn)逾期，縣支行組織管戶信貸員進行催 收，同時向縣人民法院提起訴訟。 2010年5月19日，縣法院做出民事裁定，對以上兩筆貸款借款人 名下抵押物依法進行查封，明確了在查封期間抵押物可以繼續(xù)使 用，但不得變賣、抵押、毀損和租賃。 2010年7月28日，縣支行向縣法院提出對抵押物強制執(zhí)行申請。但借款人企業(yè)屬縣政府重點扶持的龍頭企業(yè)，抵押物處置須征得 地方政府的同意，因此在執(zhí)行時存在較大難度。 目前，縣支行進一步與縣法院密切接觸，縣法院也正在與縣相關(guān) 部門銜接，爭取盡快妥善處置抵押物，確保將貸款損失降到最低 程度。業(yè)務(wù)管理中存在的問題 

1、重發(fā)展輕管理，風險意識淡薄  一是盲目偏好資產(chǎn)規(guī)模大、有過業(yè)務(wù)往來的老客戶。2008年10月，史某在該支行先后貸過兩次小額保證貸款，兩筆貸款還款正常；2009年，兩位借款人的企業(yè)“xx果蔬保鮮有限責任公司”又被評為市龍頭企業(yè)，兩位借 款人成為支行眼中標準的“優(yōu)質(zhì)”客戶，信貸人員放松了對借款人購銷渠道、結(jié)算周期等重要生產(chǎn)經(jīng)營信息 的了解和收集。事實證明，由于對借款人第一還款來源調(diào)查不足，借款人后來資金鏈斷裂，還款能力嚴重下 降。而且由于借款人所經(jīng)營企業(yè)是當?shù)卣攸c扶持企業(yè)，在我行依法對借款人抵押物申請執(zhí)行時，遇到了 當?shù)卣膹姶笞枇Α＊?二是嚴重違反我行個人商務(wù)貸款關(guān)于抵押物的準入規(guī)定。縣支行受理土地性質(zhì)為工業(yè)用地的氣調(diào)保鮮果庫作 為抵押，違反了我行個人商務(wù)貸款抵押物僅限于個人住房、商用房的規(guī)定。

2、調(diào)查、審查和審批環(huán)節(jié)未能保持獨立性  2009年4月，該支行推出個人商務(wù)貸款后，史某提前結(jié)清小額貸款，申請辦理個人商務(wù)貸款，抵押物為該企 業(yè)的果庫。接到申請后，信貸員曾因抵押物不符合規(guī)定拒絕了申請。由于該支行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展十分落后，支 行長考慮到實際經(jīng)營壓力，召開會議進行討論，并帶領(lǐng)信貸員及相關(guān)管理人員于5月初對該經(jīng)營實體進行了實 地調(diào)查，并提交市分行信貸部審批。市分行信貸部審查人員予以拒絕，該支行長多次向市分行信貸部匯報，市分行信貸部最終在合規(guī)與發(fā)展的天平上失去平衡，審批同意該支行放款100萬元。 2009年10月初，張某向該支行申請一筆個人商務(wù)貸款，抵押物為該企業(yè)的另一果庫。支行信貸員接到申請進 行調(diào)查后予以拒絕，后經(jīng)支行副行長督促，信貸員于11月中旬再次進行了調(diào)查并上報市分行信貸部。市分行 信貸部以業(yè)務(wù)發(fā)展和史某個人商務(wù)貸款還款正常以及該企業(yè)即將獲得政府補貼為由，審批同意縣支行向張某 放款100萬元。責任認定情況 

1、信貸員在支行長要求下違規(guī)發(fā)放貸款，風險把控能 力不夠，對不良貸款負有直接責任。

2、縣支行行長重經(jīng)營輕風險，授意和干涉信貸人員違 規(guī)發(fā)放貸款，干擾信貸人員正常決策,對兩筆不良貸款 負有主要責任。

3、在信貸員提出抵押物不符制度要求時，副支行長要 求信貸員參照史某貸款進行抵押和放款操作,對張某不 良貸款負有管理責任。

4、信貸部總經(jīng)理作為審批人員，對兩筆違規(guī)發(fā)放的貸 款負有直接的領(lǐng)導和管理責任。相關(guān)業(yè)務(wù)風險提示  關(guān)于禁止領(lǐng)導違規(guī)干預信貸決策  要注意保證信貸人員尤其是調(diào)查、審查 審批人員獨立履職，在業(yè)務(wù)處理中不應 受到其他部門、人員的干擾。在業(yè)務(wù)受 理過程中，禁止領(lǐng)導干部出現(xiàn)授意、強 迫下屬員工實施違規(guī)行為，或者對審查 審批加以干涉的行為。n 案例6： 利用虛假二手房買賣交易騙取我行貸款 貸款基本情況  借款人王某于2010年8月由××市某房產(chǎn)中介工作人員推薦向我 行申請一筆個人二手住房按揭貸款，貸款金額為24萬元，貸款期 限20年，還款方式為等額本息還款法，年利率為4.455%，每月 還款1512.53元。貸款發(fā)放至售房人李某提供的賬戶。 借款人王某貸款后，還款曾出現(xiàn)過逾期，但均為短期逾期，并且 在信貸員電話提醒后能及時還款。 2011年7月7日，當?shù)胤ㄔ簣?zhí)行局依據(jù)民事裁定書來我行凍結(jié)了王 某的還款賬戶，同時保全了該房產(chǎn)，申請保全人為蔡某。我行人 員當即與王某聯(lián)系，但王某手機關(guān)機聯(lián)系不上。該筆貸款自此進 入逾期和資產(chǎn)保全當中。貸款清收過程  貸款逾期后，王某和遲某（其母親）現(xiàn)均已下落不明。通過王某的外婆 了解到，遲某對外有較多負債，且多屬民間高利貸，用途不明。追債的 人（主要為蔡某）已數(shù)次逼迫遲某，迫使王某寫下借條，代其母親還債。 王某所購買的房子，里面有他人居住。據(jù)了解，居住人是仲某一家，房 屋屬于回遷房，仲某已居住二十年，從未搬過家。仲某聲稱，在2007年 周某（遲某的朋友）找他幫忙，說用他的房子向銀行申請抵押貸款，承 諾打個借條（以貸款金額為標的），并給一定的好處費（金額不詳）。仲某為利益誘惑，以為房子還是自己的，又能得一筆好處費，就同意了。周某伙同中介機構(gòu)讓仲某在一份委托代理公證書上簽字，其中仲某妻子 簽字為他人代簽。手續(xù)辦完后，仲某的房子過戶至李某名下，李某以此 房子向交通銀行貸款15.2萬元（貸款已結(jié)清），2010年8月李某又將此房 賣給王某（對此兩次貸款，仲某聲稱并不知曉）。 由于王某所打借條主要為欠蔡某錢，蔡某向法院提起訴訟并成功申請了 對王某抵押在我行的房產(chǎn)和在我行開設(shè)的存款賬戶的資產(chǎn)保全。 目前該筆不良貸款清收處于停滯中。業(yè)務(wù)管理中存在的問題 

1、經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某（購房人）和李某（售房人）的本次二手房買賣為假按揭，首付款憑證 系偽造。房屋所有過戶手續(xù)由陳某（房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員）一手操辦，陳某并收取了當事人除中 介費以外的一筆好處費。我行經(jīng)辦人員未對抵押房產(chǎn)未做實際調(diào)查，造成虛假交易未能及時 發(fā)現(xiàn)。

2、該筆貸款無共同借款人和保證人。王某聲稱因準備結(jié)婚，購買此房作為婚前財產(chǎn)，不愿意 將其男友作為共同借款人，同時其父母已離婚，收入有限，也不愿意列為保證人。

3、一般情況下，二手房買賣有關(guān)過戶手續(xù)和向銀行申請辦理按揭貸款均由同一個房產(chǎn)中介人 員來完成。但該筆貸款中，房屋過戶手續(xù)由陳某辦理，向我行推薦申請貸款由另一房產(chǎn)中介 業(yè)務(wù)員肖某辦理。這明顯不符合常理。

4、借款人王某就讀于南京財經(jīng)學院成教部，2011年才畢業(yè)。顯然，2010年申請貸款時，王 某尚未畢業(yè)和開始工作。經(jīng)核實，王某申請貸款的收入證明系偽造，收入證明上所留聯(lián)系電 話為住宅電話，電話機主姓陳，懷疑就是房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員陳某。借款人不符合我行相應客戶 準入要求。

5、貸款發(fā)放后，次月還款就出現(xiàn)逾期，信貸員打電話催收時得知，貸款由周某償還，幾天后 當期還款已存。信貸員當時感覺有點不對勁，反復詢問王某和遲某，得知貸款資金被周某挪 用，但遲某保證以后會按時歸還貸款，信貸員就沒有深究和第一時間把此重大異常情況上報，導致錯失資產(chǎn)保全和處置時機。責任認定情況  ××市分行出具責任認定決議2011年第53號作出決議，認為貸前 調(diào)查不實，未按規(guī)定核實借款人的主體資格和交易行為的真實性，未對抵押房產(chǎn)進行現(xiàn)場調(diào)查核實。對相關(guān)責任人按貸款本息余額 的10%進行經(jīng)濟賠償，對信貸員李某予以經(jīng)濟賠償23570元。 信貸員收到上述責任認定材料后，提出責任認定復議，認為責任 人員認定不全面，要求重新進行認定。 ××分行責任認定復議決議2011年第07號關(guān)于王某不良貸款的責 任認定的復議，認為信貸員未對抵押房產(chǎn)進行現(xiàn)場調(diào)查核實導致 未能及時發(fā)現(xiàn)抵押物存在異常，仍應承擔相應責任。對審查、審 批人員對信貸員未對抵質(zhì)押物進行調(diào)查核實提出意見，沒有做到 盡職審查、審批需承擔相關(guān)責任。仍執(zhí)行53號作出責任認定決議 按貸款本息余額的10%進行經(jīng)濟賠償。對信貸員處以經(jīng)濟賠償 9428元，審查、審批、信貸主管各經(jīng)濟賠償4714元。典型意義  通過此案例，可以發(fā)現(xiàn)借款人王某、主要關(guān)系人周某和蔡某熟知銀行貸款流程和有關(guān)法律法 規(guī)，在貸款前制作虛假資料騙取我行貸款。貸款逾期后，借款人失蹤，抵押房產(chǎn)還牽涉到第 三人，使我行正常的催收手段受阻。蔡某還以王某欠條對其在我行抵押房產(chǎn)提起財產(chǎn)保全。相關(guān)人員利用各種手段阻礙我行催收和進行司法處置。 該案例具有三個方面的典型意義： 

1、高度重視防范騙貸風險。今后一段時間內(nèi)，由于國家持續(xù)從緊的房地產(chǎn)調(diào)控政策，個人住 房按揭貸款中的假按揭等騙貸行為可能將較大幅度增加，并將成為我行個人消費貸款逾期的 重要原因之一。各行應高度重視該風險，注意總結(jié)經(jīng)驗，細化流程，防范騙貸風險。各行應 嚴格審核貸款資料，不僅要注重資料的完整性，對資料的合規(guī)性的審核應更加細致，有條件 的地方，盡量通過第三方核實貸款材料，同時逐步建立有效的防控貸款資料造假機制。

2、通過面談防范虛假交易，必要時對關(guān)聯(lián)方進行電話訪談。各行信貸人員應提高面談環(huán)節(jié)發(fā) 現(xiàn)問題的敏感性，充分了解借款人的購房意愿，判斷交易真實性，防范虛假交易。如有必要，可要求借款人提供買賣房產(chǎn)詳細信息（戶型、面積、位置、布局、周邊環(huán)境、交易價格、過 戶時間等，并記錄留檔），以及售房人聯(lián)系方式；通過致電售房人，技巧性詢問關(guān)于買賣房 產(chǎn)詳細信息，從其言語表達及所述房產(chǎn)信息情況（與借款人所述是否一致）判斷售房人身份 的真實性。

3、對借款人職業(yè)信息、收入證明應進行充分核實。各行信貸人員應嚴格按照制度要求，通過 電話調(diào)查或現(xiàn)場調(diào)查，向提供單位核實職業(yè)信息與收入水平。電話調(diào)查前，應先核實預留固 定電話真實性與可靠性，對預留電話號碼經(jīng)核實不一致的，經(jīng)進行現(xiàn)場調(diào)查。n 案例7： 二手房按揭貸款集中違約案例（外省）貸款基本情況  某分行從2010年4月28日開始，出現(xiàn)4名客戶二手房按揭貸款集中違約的情況，4名客戶每人各辦理兩筆貸款，截至2010年10月31日，其中7筆貸款逾期均已超過130天，逾期本金共計553.58萬元。 貸款具體情況為：發(fā)放日期2010年1-3月；貸款金額：78-81萬元；貸款期限：30年（6筆）、20年（1筆）； 貸款成數(shù)：80%左右；貸款利率：基準利率下浮30%；借款人：張遠（2筆，1筆結(jié)清，1筆逾期）、張志（2筆）、張民（2筆）、佘飛（2筆）。 4名借款人均為投資炒房客，由于房地產(chǎn)政策調(diào)整，當?shù)胤慨a(chǎn)市場量價齊跌，造成借款人資金緊張，導致貸款 逾期。借款人出現(xiàn)逾期后，電話亦停止使用。貸后管理人員再次查詢借款人個人征信時發(fā)現(xiàn)，借款人（張遠、張志、張民）在他行各有兩筆新增房屋按揭貸款（客戶同時在我行和他行申請房屋按揭貸款，因此當時借款 人征信記錄未顯示相關(guān)貸款信息）。貸后管理人員通過向其他評估公司重新詢價，發(fā)現(xiàn)房屋實際價值與原評 估公司評估價值存在較大差距。 據(jù)調(diào)查，借款人張遠、張志、張民、佘飛之間存在明顯的關(guān)聯(lián)關(guān)系： 

1、張志、張民、佘飛購買的6套房屋，均位于名為“塞維納”的樓盤內(nèi)。“塞維納”樓盤為酒店式裝修的小 戶型住宅，地處偏僻，通常是業(yè)主旅游度假使用，很少用于長期居住。但樓盤周邊環(huán)境良好，單戶面積小，便于投資客炒作賺取差價，因此房產(chǎn)交易活躍，價格波動性較高。

2、張遠、張民所購3套房屋均由李蘭作為售房人；張遠、張民、佘飛貸款所購6套房屋均由魏婷作為售房代 理人，張志所購2套房屋均由林山作為售房代理人；林山同時委托魏婷將“塞維納”樓盤內(nèi)另2套房屋出售給 李仁。李仁于2010年2月12日在我行同時申請辦理兩筆按揭貸款，金額分別為80萬、77萬元。當前，李仁兩 筆貸款余額與房屋市價比均超過95%，但發(fā)放之后僅發(fā)生逾期1次，當前未發(fā)生逾期。

3、張遠、張民與李仁均為某省同一縣的人。根據(jù)客戶提供的收入證明，張遠、張志與佘飛三人均供職于“某 市嘉裕盛商貿(mào)有限公司”，張民供職于“某市天怡華音電子有限公司”。但經(jīng)分行與律師取證調(diào)查，張民、佘飛并未在開具收入證明的公司工作。業(yè)務(wù)管理中存在的問題 

1、未認真核實借款人收入情況，隨意接受中小企業(yè)提供的虛高收入證明。 貸款檢查情況表明，調(diào)查人員對于客戶是否在出具收入證明的單位就職未進行電話核 實，對于客戶在同一個月度內(nèi)先后提供了兩份差距明顯的收入證明，未做嚴格的核實（無規(guī)律的、大額的現(xiàn)金流入均記為收入，不符合工資性收入證明的基本特征）即予 以采信。審查人員也未發(fā)現(xiàn)經(jīng)辦支行調(diào)查意見不客觀的情況。

2、未執(zhí)行總行差別化的信貸政策。 貸款調(diào)查與審批人員，未按照總行《關(guān)于進一步規(guī)范與調(diào)整城市零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政 策的通知》（郵銀發(fā)〔2009〕967號）文件規(guī)定，在短期內(nèi)向明顯不屬于優(yōu)質(zhì)單位職 工的購房人發(fā)放抵押率為80%、貸款利率為基準利率下浮30%的兩筆住房貸款。有意 回避嚴格的信貸政策，為投機購房人群提供了可乘之機。

3、未謹慎認定抵押物價值，輕易接受外部評估報告。 7筆貸款抵押物均委托同一家房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估。根據(jù)貸款檔案，該估價機構(gòu)未 嚴格按照國家規(guī)范開展評估工作，涉嫌有意抬高房產(chǎn)評估價值，變相協(xié)助客戶降低首 付款金額，套取銀行貸款。雖事件發(fā)生后分行已立即停止與該評估機構(gòu)的合作，但目 前尚未對其采取其他措施。典型意義  以投資為目的購房，當房地產(chǎn)市場價格下降到一定程度時，借款人可能傾向于選擇不歸還貸 款，將房地產(chǎn)價值下降風險轉(zhuǎn)嫁給銀行。此次某分行二手房集中違約事件，暴露出我行在業(yè) 務(wù)發(fā)展過程中，存在嚴重的重量不重質(zhì)、對客戶資質(zhì)篩選不到位的問題。各行應警惕投資性 質(zhì)購房貸款風險，注重客戶資質(zhì)的篩選；同時當前房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷，中小房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng) 營壓力加大，各行也應警惕房地產(chǎn)企業(yè)組織批量虛假住房按揭貸款申請以套取資金的風險，并從以下幾個方面規(guī)避該類風險： 

1、對價格虛高、涉嫌炒作的樓盤，應從嚴準入，對于交易過于活躍，價格明顯高于市場價值 的樓盤，應高度謹慎。貸款資金應謹慎支持購買此類房產(chǎn)的客戶。如客戶資質(zhì)優(yōu)良，調(diào)查人 員應對房產(chǎn)作實地調(diào)查和保守估價，并通過降低貸款成數(shù)、控制貸款額度等方法降低貸款風 險。

2、嚴格執(zhí)行一手房按揭貸款項目準入制度，只能和獲得上級行準入授權(quán)的開發(fā)商及指定樓盤 開展一手房按揭貸款業(yè)務(wù)。

3、加強申請貸款客戶和抵押房產(chǎn)分析，對同一公司較大數(shù)量員工申請住房按揭貸款、某一樓 盤在較短時間內(nèi)發(fā)生較多筆數(shù)房屋買賣交易和住房按揭貸款申請、同一售房人短時間內(nèi)出售 多套住房等異常情況要予以重視，加強分析和實地走訪調(diào)查，防范內(nèi)部操作風險和客戶欺詐 風險。

4、加強估價機構(gòu)合作管理，嚴格房地產(chǎn)評估公司準入，對于涉嫌評估價格虛高的評估公司應 及時給予警告，情況嚴重的應作退出處理。n 案例8： 相關(guān)崗位人員未履職盡責造成逾期的貸 款 貸款基本情況  某公司，成立于2008年6月25日，注冊資本500萬元，股東有兩人，分別為侯某與魏某，兩人各占50%的股份，法人代表為魏某，實 際控制人為侯某。 營銷信息來自管戶信貸經(jīng)理胡某，為銀行同業(yè)××股份制銀行客 戶經(jīng)理轉(zhuǎn)介紹。據(jù)了解因××銀行額度緊張，要求貸款客戶配比 一定的存款，客戶不滿意，故轉(zhuǎn)介紹至我行。 2011年4月中旬我行受理了該筆信息，5月13日審貸會審批通過，授信額度369萬，額度期限兩年，首筆支用369萬，支用期限一年，還款方式為按月付息到期一次還本。抵押物為企業(yè)實際控制人侯 某名下的房產(chǎn)兩套。同時由企業(yè)實際控制人侯某、法人代表魏某 夫婦提供自然人保證擔保。 2011年6月3日放款369萬元，受托支付賬戶為“××商貿(mào)有限公 司”賬戶。貸款清收過程  2011年8月17日管戶信貸經(jīng)理致電客戶提醒客戶還款時發(fā)現(xiàn)實際控制人侯某電話停機；8月18 日，小企業(yè)中心貸后檢查崗致電客戶，客戶仍然停機。 隨后，管戶信貸經(jīng)理即聯(lián)系公司法人代表魏某，了解到公司實際控制人侯某已于2011年8月7 日后不知去向。據(jù)魏某口述，其有兩百萬借給侯某，且自己20萬額度的信用卡也被侯某套空。魏某聲稱其已向當?shù)毓膊块T進行了報案。 2011年8月21日，市分行資產(chǎn)保全中心及管戶信貸經(jīng)理一行五人來到該公司辦公地點（與抵 押物為同一地址）進行進一步調(diào)查，在該公司辦公室內(nèi)發(fā)現(xiàn)POS機、大量信用卡、刷卡單據(jù)、偽造的房產(chǎn)證復印件、離婚證復印件等資料；并在辦公地點門口發(fā)現(xiàn)約有六名債權(quán)人在此等 候，通過與其中一名債權(quán)人交談得知，侯某在外的總欠款達2600萬元左右，債權(quán)人有30多人，主要為其同學、親戚、朋友、同事等。 初步分析，侯某表面開辦某公司從事貿(mào)易，實際上是從事民間借貸，把從各方面獲得的資金 以高利貸的形式發(fā)放出去，以此牟取暴利。 由于侯某失蹤，傳票無法送達，法院進行了公告。法院于2011年12月13日開庭，庭審后宣判 我行勝訴。庭審結(jié)果因無法送達侯某，目前正在進行第二次公告，公告期兩個月。如公告期 內(nèi)無異議，我行將于公告結(jié)束后，向法院申請執(zhí)行抵押物。 因侯某涉及多筆民間借貸，多名債權(quán)人也向法院報案，目前法院已立案通緝侯某，但尚未找 到。業(yè)務(wù)管理中存在的問題 

1、貸前調(diào)查嚴重失職 （1）未落實雙人調(diào)查、雙人簽件。 小企業(yè)貸款制度中，要求授信環(huán)節(jié)需要管戶信貸經(jīng)理和輔助信貸經(jīng)理進行雙人調(diào)查。但在本案例中，輔助信 貸客戶經(jīng)理僅去借款企業(yè)了解一次企業(yè)基本情況，之后未再去企業(yè)，所有與借款人聯(lián)系、收集材料等工作，均由管戶信貸經(jīng)理一人辦理。（2）調(diào)查信息嚴重失真。 調(diào)查人員未對借款人提供的資料真實性進行審查核實。經(jīng)事后調(diào)查確認，貸款企業(yè)提供的資料，包括銀行對 賬單、銀行納稅扣款憑證、購銷貨合同等幾乎都是偽造的。同時貸款企業(yè)主營業(yè)務(wù)為貿(mào)易類，但調(diào)查人員對 貸款企業(yè)的上下游未進行貿(mào)易核查，未對企業(yè)存貨進行現(xiàn)場核查，而以借款人口頭說明和解釋作為調(diào)查依據(jù)。

2、部分異常情況未予以充分關(guān)注  據(jù)個人征信報告顯示，企業(yè)法定代表人魏某有16張信用卡、實際控制人候某有11張信用卡，且在2010.10-11 月，候某有8筆信用卡審批記錄。兩人信用報告等級均為瑕疵類。對法定代表人和實際控制人征信等級瑕疵和