鍥而不舍清收不良貸款的案例

一、案例簡介

銀行于XX年9月23日，對嚴某、吳某夫妻發(fā)放個人房屋抵押貸款420萬元，擔保方式為房地產(chǎn)抵押。次年6月，由于嚴某對外產(chǎn)生了大額債務，且嚴某、吳某離婚，該行貸款371萬元貸款出現(xiàn)不良。針對大額不良貸款，該行多法并舉開展清收，經(jīng)過近兩年的努力，近日，成功以現(xiàn)金收回全部貸款。

二、案例分析

（一）信息對稱。

該行第一時間了解情況，在貸款出現(xiàn)風險苗頭時早發(fā)現(xiàn)，早行動，針對支行大額不良貸款，成立了不良貸款項目組，明確支行行長是大額不良貸款清收處置的第一負責人，通過與借款人的訪談，了解到不良貸款的成因是嚴某在外面有大額債務，且大額債務產(chǎn)生的資金流向可疑，目前兩人已離婚，離婚后抵押物（門面房）產(chǎn)權(quán)歸吳某。嚴某、吳某可能被訴訟（后嚴某、吳某被訴）。

（二）抓住關鍵。

針對借款人在外有大額債務且已有被其他債權(quán)人提起訴訟的復雜情況。該行牢牢抓住關鍵：嚴某、吳某目前主要可償債資產(chǎn)為門面房，且我行已辦理了合法、充足、有效的抵押，抵押手續(xù)完備。經(jīng)過了解，目前吳某繼續(xù)在該門面房內(nèi)經(jīng)營餐飲，經(jīng)過我行信貸人員的實地了解，經(jīng)營情況正常，還貸資金充足。于是我行制定了一條貫穿主線的清收思路——緊抓現(xiàn)金流和抵押物，堅決維護我行債權(quán)。

（三）攻心為上。

該行與債務人吳某溝通，講清如果不歸還該行貸款，將處置抵押物的利害關系；打消吳某的僥幸心理。由于門面房是吳某的主要經(jīng)營資產(chǎn)，每年營業(yè)毛利可達110萬元左右，一旦被該行處置拍賣，對吳某生活有極大影響。吳某接受了該行的調(diào)解方案，答應將不良貸款降至3期以內(nèi)，并每月按期還款，一直到第二年12月。

（四）制定預案。

在一年多內(nèi)，該行一直堅持現(xiàn)場走訪，每月提醒吳某還款，也及時了解其他債權(quán)人、法院執(zhí)行部門的動向。并制定了一旦其他債權(quán)人要求強制執(zhí)行該行抵押物的預案；同時加強與法院執(zhí)行部門的溝通，及時了解借款人、其他債權(quán)人、法院執(zhí)行部門的情況。

三、案例啟示

由于整體環(huán)境、經(jīng)營風險、不和諧因素等風險的存在，不良貸款的杜絕是不可能的，該筆貸款盡管產(chǎn)生了不良，但最終能夠收回，主要給我們以下啟示：

（一）把牢準入關。

盡管嚴某、吳某在貸款過程中出現(xiàn)了巨大變化，但由于貸前調(diào)查真實，貸款手續(xù)合規(guī)、抵押手續(xù)合法，在外部環(huán)境出現(xiàn)重大變化以后，核心資產(chǎn)和現(xiàn)金流沒有重大變化，我行的貸前調(diào)查工作經(jīng)受住了考驗。

（二）加強貸后管理。

信貸工作“三分貸，七分管”。貸后管理工作做好了，才能防患于未然。該筆貸款發(fā)放后，一年多來還款正常，但我行通過細致的貸后管理工作，第一時間得知嚴某在外面有大額債務，有被訴訟的風險，立即采取有效措施，維護我行債權(quán)。

（三）加強溝通。

該案件金額大，除我行外，有十余人對嚴某、吳某進行訴訟，矛盾突出。我行在與法院的溝通中，堅持有理有節(jié)，加強溝通，提請法院配合我行維護信貸資產(chǎn)安全，獲得了法院的大力支持，執(zhí)行資金僅3天就全部到位。