第一篇：誰為發(fā)展中國三農(nóng)買單

誰為發(fā)展中國三農(nóng)買單？

誰為發(fā)展中國三農(nóng)買單？一個(gè)政策性很強(qiáng)、辛酸而又沉重的話題。

長期從事農(nóng)村金融研究與實(shí)踐，耳聞目睹中國三農(nóng)的坎坷、銀行等行業(yè)的不作為和變相行政肆無忌憚地掠奪，我的良心長期為一種深遠(yuǎn)的呼喚鞭笞著煎熬著。

作為農(nóng)民的兒子，我的耳邊經(jīng)常會(huì)響起一種聲音：發(fā)展三農(nóng)，你能做點(diǎn)什么？我知道，那是良知對于責(zé)任的呼喚！然而，職能所限，我只能獨(dú)善其身，用自己拼命的工作來彌補(bǔ)某些同事造成的缺憾。雖曾不止一次想寫點(diǎn)什么，但忙困于工作，兼受專業(yè)水平的限制，我一直不敢下筆。2004年4月8日，離開崗位，休息下來。收拾心情，我實(shí)在無力控制自己的思緒，再一次提筆，我終于選擇了它。雖說我沒有把握寫好這個(gè)沉重的話題，但是我分明看到了鄉(xiāng)農(nóng)的孤獨(dú)無助，目光中的焦渴與期盼......我深深感覺到了自己肩負(fù)的責(zé)任。就讓我用心，替生我養(yǎng)我的父老鄉(xiāng)親們吶喊吧。但愿我的吶喊，能喚醒三農(nóng)的覺悟；但愿我的吶喊，能喚來萬千同志投資三農(nóng)。則農(nóng)之幸甚，國之幸甚！

一、中央三農(nóng)決策

“沒有農(nóng)民的小康就沒有全國人民的小康，沒有農(nóng)村的現(xiàn)代化就沒有國家的現(xiàn)代化！”

“解決好三農(nóng)問題，加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展，是保持國民經(jīng)濟(jì)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展的必然要求，是實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)宏偉目標(biāo)的必然要求，是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和國家長治久安的必然要求。” “必須統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更多關(guān)注農(nóng)村，關(guān)心農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)，把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題作為全黨工作的重中之重，放在更加突出的位置，努力開創(chuàng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的新局面?！?“中國將在3-5年內(nèi)取消農(nóng)業(yè)稅”。

新一代中央領(lǐng)導(dǎo)集體非常重視三農(nóng)問題，先后在不同場合就三農(nóng)問題發(fā)表重要講話。2004年、2005年兩年的中央一號文件都對三農(nóng)問題表示了高度關(guān)注。

此后，中央財(cái)政“糧食直補(bǔ)到農(nóng)戶”資金開始向全國各地農(nóng)村劃撥，2005年一系列省份已經(jīng)先后宣布取消了農(nóng)業(yè)稅......國家新一代領(lǐng)導(dǎo)集體向久拖未決的三農(nóng)問題全面宣戰(zhàn)，落實(shí)各項(xiàng)惠民措施，無疑為破解三農(nóng)難題開了一個(gè)好頭。

二、中國三農(nóng)投資現(xiàn)狀

扶持三農(nóng)，是全體國民的歷史使命！發(fā)展三農(nóng)，也絕不是口號能解決的問題。解決三農(nóng)問題，核心在于通過加大投入，推動(dòng)農(nóng)民增收。竊以為，沒有市場化的投融資機(jī)制，增收只能流于空談。中國三農(nóng)投資狀況迫切需要引起全民的關(guān)注。農(nóng)村金融“失血”甚至“空洞化”，農(nóng)村金融服務(wù)比于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的旺盛金融需求的巨大反差，“金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)居高難下”和“三農(nóng)貸款難”等問題，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的“卡脖子”問題。（1）、專家論斷：

國家資深農(nóng)村問題專家陳錫文認(rèn)為，真正進(jìn)入農(nóng)村的資金數(shù)量非常有限，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村缺乏必要的金融支持。當(dāng)前我國存在著影響農(nóng)民增收的五大體制因素，金融體制不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求名列第三。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾認(rèn)為，中國農(nóng)村資本市場暗流涌動(dòng)，而作為資本市場主力的銀行貸款卻投入農(nóng)村較少。這種局面若不扭轉(zhuǎn)，將嚴(yán)重?fù)p害農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

各商業(yè)銀行“農(nóng)村貸款恐懼癥”及三農(nóng)貸款難現(xiàn)象，導(dǎo)致縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存差不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融嚴(yán)重“失血”，導(dǎo)致農(nóng)村巨大的金融需求無法滿足，使三農(nóng)發(fā)展“雪上加霜”。

（2）人民銀行統(tǒng)計(jì)，近年全國銀行已經(jīng)削減了一萬多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，主要集中在各商業(yè)銀行縣及縣以下的機(jī)構(gòu)。

（3）作者發(fā)現(xiàn)：作者系農(nóng)業(yè)銀行在職員工，工作區(qū)域位于中部地區(qū)河南省北部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展介于發(fā)達(dá)和欠發(fā)達(dá)之間。作者長期從事農(nóng)行一線實(shí)踐和農(nóng)村金融研究，從內(nèi)省角度評價(jià)農(nóng)村金融更貼近實(shí)際。之一，農(nóng)村金融服務(wù)越改越空。改革設(shè)想是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社三分農(nóng)金天下，實(shí)際改成了目前農(nóng)信社獨(dú)力難支。結(jié)果，農(nóng)村金融服務(wù)非但沒有加強(qiáng)，反倒越來越弱，蓬勃發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之于金融日益旺盛的服務(wù)要求與農(nóng)村金融服務(wù)越來越少之間的矛盾越來越尖銳！表現(xiàn)有三：第一，農(nóng)發(fā)行集中封閉管理糧棉油收購和儲(chǔ)備貸款，縣以下無網(wǎng)點(diǎn)，其扶貧開發(fā)等貸款全部劃撥農(nóng)行代理，無法參與支農(nóng)。第二，國有銀行信貸支農(nóng)功能快速萎縮，長期依賴三農(nóng)生存的農(nóng)行，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)已撤并殆畢。以濮陽縣農(nóng)行為例，1998年該行共有營業(yè)所（部）31個(gè)，其中農(nóng)村營業(yè)所22個(gè)。至2003年底，全轄網(wǎng)點(diǎn)僅余13個(gè)，其中農(nóng)村所僅存4個(gè)。按照目前上級農(nóng)行要求（存款3000萬元以下網(wǎng)點(diǎn)必須撤并），2005年前該支行將不再有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。況且，農(nóng)行近年一直上收貸款發(fā)放權(quán)限，集中資金營銷“水、電、路、汽、橋和煙草”等大型項(xiàng)目，一線網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營貸款的權(quán)利被完全剝奪了。第三，農(nóng)信社出于降低經(jīng)營成本、減少工作量考慮，要么轉(zhuǎn)移支農(nóng)的社會(huì)責(zé)任，把資金轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)企業(yè)；要么沒有存單質(zhì)押的貸款不貸或少貸，根本無法滿足三農(nóng)發(fā)展日益旺盛的資金需求。

之二，農(nóng)村資金市場求大供小，供需矛盾越來越大。目前農(nóng)村，經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的只有農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)。農(nóng)民能夠在信用社貸到款的僅是少數(shù)，且一定要與信用社某人員有關(guān)系才行。結(jié)果，民間借貸十分盛行，農(nóng)村地下高利貸愈演愈烈。多數(shù)的農(nóng)民，要么借貸無門，要么連年辛勞，所欠債務(wù)卻多年無力還清，陷入了高利貸“越借越窮，越窮越借”的怪圈。綜上，中國三農(nóng)長期以來一直是弱勢群體。在處理三農(nóng)問題，尤其農(nóng)村金融改革方面，各相關(guān)部門遠(yuǎn)未把三農(nóng)融資問題真正放在應(yīng)有的地位來對待和操作”，這是三農(nóng)問題長期無法破解的最重要原因之一。

三、走出投資三農(nóng)誤區(qū)

借鑒中國三農(nóng)問題狀況和歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，竊以為，徹底破解三農(nóng)難題，必須首先澄清三種觀念。

1、沒有外來投資三農(nóng)真的就不能發(fā)展嗎？

對于三農(nóng)發(fā)展而言，任何外來投資顯屬外因。外來投資雖然對經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要，但是任何時(shí)候，外資只能是催化劑，絕對不會(huì)背離三農(nóng)內(nèi)因而發(fā)生作用！

誰能說，三農(nóng)思想囿閉、保守排外和信用淡漠，不是造成“貸款恐懼癥”的最重要原因之一？即使目前，在偏遠(yuǎn)農(nóng)村，把貸款視同救濟(jì)的農(nóng)民仍大有人在。發(fā)展三農(nóng)，必須首先從思想認(rèn)識上解決困擾中國幾千年的“三農(nóng)惰性”問題。三農(nóng)“開放思想”、“自我解放”、“主動(dòng)建設(shè)”、“跳出農(nóng)門”乃解決三農(nóng)問題的根本，是決定三農(nóng)發(fā)展的內(nèi)因。只有三農(nóng)自我解放、建設(shè)自身的地位確定了，三農(nóng)思想開放搞活了，三農(nóng)發(fā)展才能激發(fā)出內(nèi)在的活力，才有希望發(fā)揮優(yōu)勢，創(chuàng)造性地帶動(dòng)吸引外資。否則，救人不救心，我們將永遠(yuǎn)無法跳出“貸款+扶貧=救濟(jì)”的怪圈！

當(dāng)然，利用外資，可以縮短資金積累過程，加速當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。以致，當(dāng)代人越來越重視外來投資對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，甚至有些地方為招商引資不惜血本降低門檻，對地方經(jīng)濟(jì)造成巨大危害，教訓(xùn)必須汲取。

有道是，筑巢引鳳，巢美引得鳳凰來。三農(nóng)吸引外資，首先要把精力放在自省自強(qiáng)上。否則，再好的投資也會(huì)被嚇跑的。

2、三農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)真的很大？

筆者長期從事農(nóng)村金融調(diào)研和實(shí)踐，竊以為，“三農(nóng)貸款，尤其農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，并非真的很大！”理由體現(xiàn)在四個(gè)方面：

第一，造成當(dāng)前貸款恐懼癥的原因在三農(nóng)與銀行之間是雙向的。一方面，國家法律把銀行貸款納入了民事法調(diào)整范疇，一般執(zhí)行兩年的時(shí)效期，受信用觀念和個(gè)別農(nóng)戶逃避貸款債務(wù)綜合影響，銀行債權(quán)懸空情況不容樂觀，一定程度上增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，農(nóng)村貸款“散性”分布與銀行網(wǎng)點(diǎn)普遍收縮不對稱，銀行人手不足、從業(yè)人員“懶散”、“畏難”、“為人民服務(wù)觀念淡漠”，棚架了對三農(nóng)貸款管理，人為加大了三農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二，筆者多年實(shí)踐（在農(nóng)行違規(guī)經(jīng)營猖獗的年代，成功創(chuàng)建了某市農(nóng)行歷史上唯一的“信貸資產(chǎn)質(zhì)量八、五、二達(dá)標(biāo)單位”）證明：貸款質(zhì)量與經(jīng)營管理人的責(zé)任心和積極性正相關(guān)。在銀行內(nèi)部機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)約束與道德防范難以湊效的條件下，同一個(gè)人管理，銀行農(nóng)戶貸款“散性風(fēng)險(xiǎn)”遠(yuǎn)低于投放大客戶的“集中風(fēng)險(xiǎn)”。問題只是散戶貸款管理的工作量較大，個(gè)別銀行人急功近利，把“為農(nóng)民服務(wù)”看作負(fù)擔(dān)，不愿為之！況且，目前銀行業(yè)“劍走偏鋒”，集中資金壘大戶，客觀上累積了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有?！皢蝹€(gè)客戶貸款占全部貸款比不超過十分之一”的國際慣例，并不完全符合商業(yè)銀行資金運(yùn)行規(guī)律。

第三，“三農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大”，只是某些人詭避前些年違規(guī)經(jīng)營損失責(zé)任的借口。三農(nóng)與政策性業(yè)務(wù)一樣，成了銀行內(nèi)部個(gè)別人轉(zhuǎn)嫁責(zé)任的“替罪羊”。農(nóng)行為例，農(nóng)行1993-1998年5年違規(guī)經(jīng)營造成的損失，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其1993年前40多年的歷史壞帳積累，本身就是最有力地說明！

第四，2003年《農(nóng)村金融研究》發(fā)表了《柳河突圍》的調(diào)研文章，總結(jié)農(nóng)行某支行在大客戶貸款大面積死滯后，通過強(qiáng)化責(zé)任機(jī)制，以散戶貸款為突破口，創(chuàng)造性實(shí)現(xiàn)收息計(jì)劃的經(jīng)驗(yàn)，提出了與筆者實(shí)踐一致的結(jié)論。

3、投資三農(nóng)一定要國家“包打天下”？回答是否定的。歷史經(jīng)驗(yàn)證明，我們早已吃夠了“大鍋飯”和“國家救濟(jì)”養(yǎng)懶貽患的苦頭。我們絕對沒有讓歷史重演的理由！

發(fā)展三農(nóng)，絕對不能國家“包打天下”！實(shí)踐證明，在當(dāng)前國家資金并不豐裕，農(nóng)民自身素質(zhì)偏低的情況下，只有“政策引導(dǎo)、市場扶持與三農(nóng)主動(dòng)尋求自我解放相結(jié)合”，才是比較現(xiàn)實(shí)可行的路線！

改革二十年，國人早已認(rèn)同了市場的作用。發(fā)展三農(nóng)，只有引入了市場化機(jī)制，才能最大限度促成三農(nóng)思想覺醒、自我解放。發(fā)展三農(nóng)，只有引入了市場化機(jī)制，才能克服以往“行政指令一頭熱”的不良現(xiàn)象再發(fā)生。扶持和發(fā)展三農(nóng)，只有更多地發(fā)揮市場化資金供應(yīng)機(jī)制的作用，才能激發(fā)人們建設(shè)三農(nóng)的熱情由壓抑被動(dòng)轉(zhuǎn)化為積極主動(dòng)，才能最大限度節(jié)約資金，爭取到“低投入高收益”、“四兩撥千斤”的最佳發(fā)展效果。

當(dāng)然，一再強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揮三農(nóng)自身積極性發(fā)展三農(nóng)，絕不是回避加大對三農(nóng)投資的作用，更不是“在農(nóng)言農(nóng)”。而是對于提高三農(nóng)素質(zhì)、凈化投資環(huán)境、提高項(xiàng)目成功率等來說，發(fā)揮三農(nóng)積極性是根本無法繞開的門檻。發(fā)展三農(nóng)，當(dāng)然更需要改革的勇氣、發(fā)展的眼光、開放的思想境界，跳出三農(nóng)，走“內(nèi)引外聯(lián)”、“工業(yè)化”、“城鎮(zhèn)化”、“城鄉(xiāng)一體化”發(fā)展的道路。

四、為發(fā)展三農(nóng)買單——多渠道多層次投資三農(nóng)

1、政府引導(dǎo)，扶持三農(nóng)發(fā)展。

如何解決“中央最頭痛的問題”、讓農(nóng)民切實(shí)增收呢？國際慣例：農(nóng)業(yè)為工業(yè)提供早期積累，當(dāng)工業(yè)化、城市化發(fā)展到了一定程度，為謀取經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，工業(yè)和城市要反哺農(nóng)業(yè)。當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)反哺三農(nóng)時(shí)機(jī)已基本成熟。確立三農(nóng)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位，加大財(cái)政支農(nóng)力度，推動(dòng)城市、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，引導(dǎo)三農(nóng)發(fā)展是國家政府義不容辭的責(zé)任！發(fā)展三農(nóng)，必須求真務(wù)實(shí)，徹底扭轉(zhuǎn)三農(nóng)投資“思路是新的，口號是響的，任務(wù)是硬的，資金是軟的”傳統(tǒng)局面。2004年1月，中央1號文件宣布“國家鼓勵(lì)農(nóng)民增加收入”；3月，國家人代會(huì)明確宣布“三年內(nèi)取消農(nóng)業(yè)稅”；4月初國家財(cái)政開始了“對農(nóng)村種糧戶實(shí)行財(cái)政直補(bǔ)”。一系列措施落地，已然顯示了新一屆中央動(dòng)用政府力量，徹底解決三農(nóng)問題，推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展的決心，讓人們看到了中國三農(nóng)發(fā)展騰飛的希望。

當(dāng)然，反哺三農(nóng)，發(fā)展三農(nóng)，絕不等于國家越疽代皰。而是必須理順政府行政職能，引導(dǎo)、管理、服務(wù)相結(jié)合，以財(cái)政支農(nóng)為手段，引導(dǎo)動(dòng)員各方面資金力量，切實(shí)加大城市和工業(yè)對三農(nóng)的反哺力度。

2、群眾互助，搶抓機(jī)遇，主動(dòng)發(fā)展。長期以來，尤其在中國南方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，群眾互助或合伙籌措企業(yè)建設(shè)資金的形式十分普遍，民營企業(yè)據(jù)此獲得了長足發(fā)展。已然取得的成熟經(jīng)驗(yàn)顯示，群眾互助或合伙籌措資金，將是未來中國籌措經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金最主要最靈活的形式。

3、加大對三農(nóng)扶持力度，必須解決農(nóng)村金融供需不對稱的尖銳矛盾，必須深化農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化對金融業(yè)投資三農(nóng)的監(jiān)管，根本解決資金“取之于農(nóng)，不用于農(nóng)”的問題。

（1）深化農(nóng)村金融改革，創(chuàng)建多樣化開放性農(nóng)村金融體系。為使農(nóng)村金融提供服務(wù)更加切合三農(nóng)資金需要，必須構(gòu)造合作金融為基礎(chǔ)，政策金融和國有金融為主導(dǎo)，小額信貸、民間市場和外資銀行作補(bǔ)充，分工合作的農(nóng)村金融新格局。實(shí)施中，要堅(jiān)持“財(cái)政、農(nóng)發(fā)行資金引導(dǎo)，群眾投入為主，農(nóng)行、農(nóng)村信用社與小額信貸緊密結(jié)合”的投入原則。

A：深化農(nóng)村信用社改革。吸取歷史上官辦銀行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，去官風(fēng)，增商氣，把農(nóng)信社改造成“農(nóng)民自己的銀行”。對其資金投向，政策上原則限定在為農(nóng)業(yè)服務(wù)的范圍內(nèi)，嚴(yán)禁資金流向城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

B：把農(nóng)行政策性業(yè)務(wù)和農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)劃轉(zhuǎn)給農(nóng)發(fā)行。

第一，防范農(nóng)行把經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政策性業(yè)務(wù)，或借政策性業(yè)務(wù)與國家討價(jià)還價(jià)。徹底改變農(nóng)行亦官亦商的身份，盡快把其承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)和碩果僅存的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)劃轉(zhuǎn)、移交給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。保證農(nóng)行作為國有商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的純潔性。保障農(nóng)發(fā)行扶貧資金“扶貧到戶”。

第二，國家限令農(nóng)行在城鄉(xiāng)之間定位做出抉擇，嚴(yán)格監(jiān)督落實(shí)農(nóng)行資金投向三農(nóng)的比例，確保農(nóng)行商業(yè)化經(jīng)營改革和落實(shí)支農(nóng)責(zé)任兩不誤。

第三，農(nóng)發(fā)行在接收了農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)與政策性業(yè)務(wù)后，要集中精力辦理管理好糧棉油等專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款與扶貧等政策性開發(fā)貸款。充分發(fā)揮政策優(yōu)勢，把政策性貸款經(jīng)營成為引導(dǎo)商業(yè)銀行對農(nóng)村投資的“指向標(biāo)”。

C：放寬政策管制與金融風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，以“自主經(jīng)營”、“自負(fù)盈虧”、“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”為前提，允許創(chuàng)辦民間私營金融組織，徹底根除高利貸毒瘤對經(jīng)濟(jì)的影響。

中國經(jīng)濟(jì)界，長期推崇“堵不如疏”“疏不如導(dǎo)”的觀念。既然農(nóng)村包括高利貸都擁有相當(dāng)市場，那么以金融當(dāng)局統(tǒng)一有效管理、控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，放寬政策管制，準(zhǔn)許私有金融進(jìn)入農(nóng)金市場，應(yīng)該更具有市場化的比較優(yōu)勢，無疑是當(dāng)前徹底解決高利貸問題的最有效途徑。

當(dāng)然，準(zhǔn)許私有金融進(jìn)入農(nóng)金市場，絕對不是放縱高利貸。而是說要把“民間借貸的無序”納入金融當(dāng)局統(tǒng)一管理的“有序控制”之下，讓老百姓更多地得到實(shí)惠。其執(zhí)行市場化利率，必須服從國家統(tǒng)一的利率政策。

我們必須吸取農(nóng)信社官辦化、農(nóng)村基金會(huì)過多受地方行政干預(yù)而失敗的教訓(xùn)。根據(jù)中國當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)狀，借鑒企業(yè)私營化的成功經(jīng)驗(yàn)，通過金融私營化，嘗試沖破長期困擾中國金融業(yè)的官僚經(jīng)營之僵化氛圍，激發(fā)農(nóng)村金融的旺盛生命力，解決高利貸問題，作用多方面，無疑也是積極的。D：激勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)包括外資銀行開展農(nóng)村信貸工作。

（2）構(gòu)造涉農(nóng)保險(xiǎn)體系，完善涉農(nóng)貸款信用保險(xiǎn)機(jī)制。通過努力，使三農(nóng)享受與城市對等的保險(xiǎn)保障，分散降低三農(nóng)投資風(fēng)險(xiǎn)。必要的情況下，應(yīng)當(dāng)開口子，考慮農(nóng)行、農(nóng)信社混業(yè)、兼業(yè)經(jīng)營的可能。

（3）控制農(nóng)村資金外流，徹底解決三農(nóng)發(fā)展資金的保障問題

針對造成農(nóng)村資金緊張狀況的原因，國家已明確提出了“少取、多予、放活”的治理方針。作者以為，控制農(nóng)村資金外流的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，該方針應(yīng)該是徹底解決發(fā)展三農(nóng)資金保障問題的尚方寶劍?？梢越y(tǒng)籌考慮做好以下幾方面工作。

第一，解決工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品剪刀差問題，國家采取得力措施，徹底落實(shí)中央一號文件精神，通過財(cái)政、稅收等渠道，把對三農(nóng)直補(bǔ)等反哺工作落到實(shí)處。

第二，徹底解決農(nóng)村金融不支農(nóng)的問題，加強(qiáng)監(jiān)管，督促金融資金切實(shí)投向三農(nóng)。中央早在1998年就通過人民銀行[銀]發(fā)（1998）40號文件規(guī)定了商業(yè)銀行新增存款投放農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)的比例：為確保支農(nóng)信貸資金來源，加大農(nóng)業(yè)信貸投入，國家銀行新增支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款不低于全部新增貸款的10%，農(nóng)村信用社用于種植業(yè)的貸款不低于全部新增貸款的40%，對農(nóng)村信用社社員的貸款不低于50%。但是，由于沒有足夠約束力，農(nóng)行和農(nóng)村信用社兩大支農(nóng)信貸主體之貸款農(nóng)轉(zhuǎn)非情況十分突出，并沒有很好的落實(shí)規(guī)定的支農(nóng)社會(huì)責(zé)任。現(xiàn)在已經(jīng)到了提升文件為《支農(nóng)條例》，徹底落實(shí)其精神實(shí)質(zhì)的時(shí)候了。

第三，統(tǒng)籌考慮郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)發(fā)行工作。切實(shí)加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄管理，中央限定郵政部門把郵政儲(chǔ)蓄吸收的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)售給農(nóng)發(fā)行，解決郵政儲(chǔ)蓄造成農(nóng)村資金漏斗與農(nóng)發(fā)行不開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、資金來源不足的現(xiàn)實(shí)問題。

五、修改法律，凈化國內(nèi)金融投資環(huán)境

根據(jù)中國實(shí)際，應(yīng)該考慮修改相應(yīng)法律。把銀行貸款作為特殊的債權(quán)形式從《民法》范疇中分離出來，納入《銀行法》調(diào)整的范圍內(nèi)。法律護(hù)航，保護(hù)金融業(yè)正常權(quán)益，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)的行為，凈化國內(nèi)金融投資環(huán)境。

濮陽農(nóng)行許文盛 2004年4月18日

第二篇：誰為青春買單

誰為青春買單

走在青春的大道上，我們意氣風(fēng)發(fā)，斗志昂揚(yáng)，微笑著走過風(fēng)風(fēng)雨雨，也走過一段平凡而又奇特的青春路。

手牽手，父母伴我們啟程走進(jìn)青春；

肩并肩，師長陪我們奔跑追逐青春；

心連心，你我他在命運(yùn)的琴弦上譜寫青春。

誰該為我們的青春買單？你無言，我無言，大家都無言?；蛟S我們都經(jīng)不起時(shí)間的拷問，就匆匆給青春畫上了句號，但那不該，不該是我們應(yīng)有的人生。

風(fēng)雨無常，父母的手再溫厚也只能溫暖我們一時(shí)半刻而非永遠(yuǎn)；師長的陪伴也只能定格在僅有的幾年情誼；社會(huì)，投來的期冀和希望也只是我們青春的一個(gè)籌碼。青春掌握在自己手中，沒有永遠(yuǎn)幸福的人生。永遠(yuǎn)幸福的人生。

曾經(jīng)，為那個(gè)大學(xué)生感動(dòng)得落淚，只為他用自己書寫的青春向我展示了男子漢的堅(jiān)韌剛強(qiáng)。一方有難，八方支援，或許洪戰(zhàn)輝應(yīng)該手捧著四面八方而來的捐助去繼續(xù)青春，或許他該憑著學(xué)校與家庭的關(guān)懷去追求另一種人生。但是，洪戰(zhàn)輝，他沒有。在難也要一個(gè)人踏實(shí)地走過，再哭，也不接受社會(huì)一分錢的捐助。這就是他的堅(jiān)守，堅(jiān)守青春，選擇自己的青春。也許，你會(huì)認(rèn)為他是造作，也許你會(huì)認(rèn)為他冷漠，也或許，你把他定格為男子漢的倔強(qiáng)與任性。也罷，青春是自己的舞臺(tái)，為自己的青春買單是洪戰(zhàn)輝人性的亮點(diǎn)。

相反，社會(huì)上那些靠別人買單的人，卻似乎平淡而漠然走過青春的舞臺(tái)，只留下永遠(yuǎn)的遺憾。記得有篇報(bào)道上有這樣一個(gè)故事：蘭州市民周女士收到兒子千里寄來的臟衣。這怎能不讓那些在溫室中成長的花草深深低下他們的頭呢？家長的溺愛讓他們迷失了道路，師長的寵愛又讓他們時(shí)刻以自己的成績來定位人生，社會(huì)呢？又在為他們營造保護(hù)的氛圍，摔倒了他們就大哭，永遠(yuǎn)不會(huì)考慮如可站起。在青春的舞臺(tái)上，他們只是被人攙扶的弱者。

我想，父母愛孩子都是天經(jīng)地義，學(xué)校和社會(huì)保護(hù)孩子也是應(yīng)有的本分。但是，孩子的青春不是用無邊無境的愛做籌碼的，他們想要放飛，就讓他們飛吧，飛翔在湛藍(lán)的天空下，飛翔在廣闊的海洋上，去搏擊長空，俯瞰人生。

青春，要保爾的精神，要能絕境中求生，要有愛有痛，不在在的漩渦中喪生，而應(yīng)激流勇進(jìn)，追逐一生。

誰為青春買單？

不是家庭，也不是學(xué)校，更不是社會(huì)，而是我們自己。

第三篇：《誰為你買單》讀書筆記

最開始接觸這本書是在何老師的辦公桌上，有一本《你在為誰工作》，是邱書記送給老大的。那天我剛好值班，閑來無事就看了看，看完很受震撼。

在我看來，這兩本書雖然名字不同，但本質(zhì)是一樣的，都在用大量的理論和事情在詮釋者一個(gè)道理，那就是“你在為你自己工作”。可能知道這個(gè)道理的人很多；但真正理解的人卻很少。不管待遇怎么樣，每個(gè)人都有一份屬于自己的工作，不管喜歡或者不喜歡。在通常的眼光看來，我今天上了一天班了，做了自己份內(nèi)該做的事情或者額外完成了一部分原本不屬于我自己的工作。然后雇傭我的上司或者老板就應(yīng)該支付我這一天的薪水，這是我理所應(yīng)得的，是通過自己辛勤勞動(dòng)所獲得的，然后又這樣想法的人就永遠(yuǎn)困在裝著工資的工資袋里。

在我看來，真正有心的人從來都是把自己的工作都做一份事業(yè)的，并為之奮斗。從工作中，可以獲得很多，包括工作經(jīng)驗(yàn)、人際關(guān)系、工作經(jīng)歷和各種資源。其實(shí)，最重要的是，你能在每一天看似平凡的工作中得到成長，比如今天學(xué)習(xí)到公司的組織結(jié)構(gòu)，命題那就會(huì)學(xué)習(xí)到合同的起草方法，有哪些注意事項(xiàng)，后天可能就會(huì)學(xué)習(xí)到一個(gè)公司或者一個(gè)組織是怎樣運(yùn)作的，這些東西看似平常卻是很有用的。最重要的是從工作中學(xué)習(xí)到各種知識，包括基本的職業(yè)技能、職業(yè)素質(zhì)、以及為人處事。

《誰為你買單》這本書中提到了許多觀點(diǎn)，諸如“不浪費(fèi)每一分鐘”、“時(shí)間第一的觀念”、“及時(shí)回復(fù)，事情才算了結(jié)”等觀點(diǎn)。這些觀點(diǎn)都很受用，看完后我才覺得有些慚愧，因?yàn)樽约鹤龅囊膊皇呛芎?，也犯了些錯(cuò)誤，以后要好好改正。

最后心態(tài)很重要。我們活著的每一天都是上天的恩賜，因此我們要學(xué)會(huì)感激，感激上天賜予我們的每一分鐘。那么，對于工作也是一樣的，我們在工作中付出自己的時(shí)間和精力包括自己的感情，我們也在工作中收獲很多，比如基本的薪水，見識和各種資源，最重要的是每天都能過得充實(shí)和有意義，借用《士兵突擊》里的一句話“人活著就是為了做有意義的事情，有意義的事情就是好好活”，雖然對于“好好活”的理解不同，但只要每天從全心全意的工作中得到滿足和充實(shí)感，那這就是“有意義的事情”，這就是在好好活了。

這本書對于即將參加工作的同學(xué)和已經(jīng)參加了工作的同學(xué)都有很大幫助，可以讓人明白，我們從工作中獲得的不僅僅是那點(diǎn)薪水，更重要的是從工作中學(xué)習(xí)到各種知識，并且每一天都過得充實(shí)和有意義，這才是最重要的。

第四篇：誰為你買單讀后感 （最終版）

《誰為你買單》讀后感最開始接觸這本書是在何老師的辦公桌上，有一本《你在為誰工作》，是邱書記送給老大的，誰為你買單讀后感。那天我剛好值班，閑來無事就看了看，看完很受震撼。在我看來，這兩本書雖然名字不同，但本質(zhì)是一樣的，都在用大量的理論和事情在詮釋者一個(gè)道理，那就是“你在為你自己工作”?？赡苤肋@個(gè)道理的人很多；但真正理解的人卻很少。不管待遇怎么樣，每個(gè)人都有一份屬于自己的工作，不管喜歡或者不喜歡。在通常的眼光看來，我今天上了一天班了，做了自己份內(nèi)該做的事情或者額外完成了一部分原本不屬于我自己的工作。然后雇傭我的上司或者老板就應(yīng)該支付我這一天的薪水，這是我理所應(yīng)得的，是通過自己辛勤勞動(dòng)所獲得的，然后又這樣想法的人就永遠(yuǎn)困在裝著工資的工資袋里。在我看來，真正有心的人從來都是把自己的工作都做一份事業(yè)的，并為之奮斗。從工作中，可以獲得很多，包括工作經(jīng)驗(yàn)、人際關(guān)系、工作經(jīng)歷和各種資源。其實(shí)，最重要的是，你能在每一天看似平凡的工作中得到成長，比如今天學(xué)習(xí)到公司的組織結(jié)構(gòu)，命題那就會(huì)學(xué)習(xí)到合同的起草方法，有哪些注意事項(xiàng)，后天可能就會(huì)學(xué)習(xí)到一個(gè)公司或者一個(gè)組織是怎樣運(yùn)作的，這些東西看似平常卻是很有用的，讀后感《誰為你買單讀后感》。最重要的是從工作中學(xué)習(xí)到各種知識，包括基本的職業(yè)技能、職業(yè)素質(zhì)、以及為人處事?！墩l為你買單》這本書中提到了許多觀點(diǎn)，諸如“不浪費(fèi)每一分鐘”、“時(shí)間第一的觀念”、“及時(shí)回復(fù)，事情才算了結(jié)”等觀點(diǎn)。這些觀點(diǎn)都很受用，看完后我才覺得有些慚愧，因?yàn)樽约鹤龅囊膊皇呛芎?，也犯了些錯(cuò)誤，以后要好好改正。最后心態(tài)很重要。我們活著的每一天都是上天的恩賜，因此我們要學(xué)會(huì)感激，感激上天賜予我們的每一分鐘。那么，對于工作也是一樣的，我們在工作中付出自己的時(shí)間和精力包括自己的感情，我們也在工作中收獲很多，比如基本的薪水，見識和各種資源，最重要的是每天都能過得充實(shí)和有意義，借用《士兵突擊》里的一句話“人活著就是為了做有意義的事情，有意義的事情就是好好活”，雖然對于“好好活”的理解不同，但只要每天從全心全意的工作中得到滿足和充實(shí)感，那這就是“有意義的事情”，這就是在好好活了。這本書對于即將參加工作的同學(xué)和已經(jīng)參加了工作的同學(xué)都有很大幫助，可以讓人明白，我們從工作中獲得的不僅僅是那點(diǎn)薪水，更重要的是從工作中學(xué)習(xí)到各種知識，并且每一天都過得充實(shí)和有意義，這才是最重要的。風(fēng)的顏色——寫于2011.11.24

第五篇：誰為我的青春買單

尊敬的各位評委，各位觀眾：

大家好！我演講的題目是《誰為我的青春買單？》

大家看看我身上的這件衣服，它的顏色，它的設(shè)計(jì)，它的剪裁處處都散發(fā)著青春、活潑的氣息。（大家不要覺得我自戀，其實(shí)大學(xué)生本來就是青春和時(shí)尚的領(lǐng)頭人，我們在座的每一位都是）但是，作為一名大學(xué)生，一個(gè)未曾給社會(huì)創(chuàng)造過任何財(cái)富的我，當(dāng)然買不起這件衣服，是我的父母在為我的衣服買單。那么，當(dāng)我們享受著青春的繽紛與絢爛時(shí)，當(dāng)我們不屑地?fù)]霍著青春的美好年華時(shí)，可曾想過，誰來為我們的青春買單？

年輕的生命充滿了活力與朝氣，年輕的心稚嫩而又倔強(qiáng)。當(dāng)我們不顧一切地買那雙阿迪限量版的球鞋時(shí)，當(dāng)我們穿著奇裝異服招搖過市時(shí)，當(dāng)我們打架斗毆顯示個(gè)人英雄主義時(shí)，當(dāng)我們把自己的生命埋葬在言情小說里時(shí)，當(dāng)我們通宵三國殺時(shí)，當(dāng)我們整日整夜玩魔獸、打CS時(shí)，可曾念及家中的父母正簡衣縮食地為我們透支的年華買單？可曾想起老師們正為第二天的授課廢寢忘食？可曾知道國家、社會(huì)為我們這些新生代的成長動(dòng)員了多少力量，投入了多少財(cái)力？捫心自問，真的想到這些了嗎？是的，我相信大部分同學(xué)都想到了，可是，我實(shí)在不能樂觀地認(rèn)為每一位同學(xué)都想到了。因?yàn)槟切┡c和諧校園不相合的音符的的確確發(fā)生在我們身邊！

風(fēng)雨無常，父母的手再溫厚也只能溫暖我們一時(shí)半刻而非永遠(yuǎn)；師長的陪伴也只能定格在僅有的幾年中；社會(huì)投來的希望也只是我們青春的一個(gè)籌碼，青春始終都是掌握在自己手中。

曾經(jīng)，為那個(gè)大學(xué)生感動(dòng)得落淚，只因他用自己書寫的青春向我展示了男子漢的堅(jiān)韌、剛強(qiáng)。一方有難，八方支援，或許洪戰(zhàn)輝應(yīng)該手捧著四面八方的捐助繼續(xù)他的青春，或許他該憑著學(xué)校與社會(huì)的關(guān)懷去追求另一種人生。但是，他沒有。再難也要一個(gè)人踏踏實(shí)實(shí)地走過；再苦，也不接受社會(huì)一分錢的捐助，把這些錢留給更需要的人吧。也許，你認(rèn)為他是造作，也許你認(rèn)為他冷漠，也或許，你把他定格為男子漢的倔強(qiáng)與任性,但他卻是自己為自己的青春買單。相反，那些靠別人買單的人，平淡而漠然地走過青春的舞臺(tái)，留下的只是永遠(yuǎn)的遺憾。家長的溺愛讓他們迷失了道路，師長的寵愛讓他們自以為是，社會(huì)的關(guān)懷讓他們摔倒了只會(huì)大哭，卻不會(huì)思考著如何站起來。在青春的舞臺(tái)上，他們只是被人攙扶的弱者。

我相信，曾經(jīng)的我們都懷著一顆好奇的心憧憬著大學(xué)的美好生活，曾經(jīng)的我們都帶上了一顆進(jìn)取的心跨入大學(xué)的校門，曾經(jīng)的我們都信誓旦旦要成為這個(gè)學(xué)校最耀眼的星。然而，時(shí)間的洪流消磨了我們的斗志，繽紛的誘惑麻痹了我們的心，平平淡淡成為了一種習(xí)慣，渾渾噩噩變?yōu)榱艘环N常態(tài)。但是，我要說，我們是大學(xué)生，我們是天之驕子！或許，你會(huì)覺得

可笑。是啊，當(dāng)隨便一個(gè)阿貓阿狗都可以絲毫不屑的說“大學(xué)生滿地都是”，當(dāng)用人單位一次一次退回你的求職簡歷，又或者給你提供的薪水還不如一個(gè)農(nóng)民工，你又怎么敢拿大學(xué)生這個(gè)身份當(dāng)回事呢？可是，在這四年里，我們應(yīng)該學(xué)會(huì)用理智分析事物，我們需要一顆會(huì)思考的大腦，思考我們的青春，我們的人生該如何慎重地走過！

青春經(jīng)不起揮霍，生命經(jīng)不起浪費(fèi)。趁著年輕好好努力一把！“誰來為我們的青春買單？”我想當(dāng)我再次問到這個(gè)問題的時(shí)候，大家都應(yīng)該明白：沒有別人可以為我們的青春買單，只有你自己能夠擦亮生命中那片屬于你的天空！