第一篇：對金融風險防范預警機制的幾點思考

亞洲金融危機和最近爆發的美國金融危機的爆發，使人們對銀行業的風險有了清醒的理解，雖然我國遭受亞洲金融危機和美國金融危機創傷比較輕微，但也驚出了一身冷汗。隨著wto的加入和外資銀行的涌入，我國銀行業的風險將越來越受到國人的關注。因此，在我國，進行銀行風險防范的預警機制研究具有很重要的現實意義。

一、我國金融風險的現狀

1、金融效率遞減

我國還處于社會主義初級階段，我國的銀行業還無法與西方發達國家的銀行業相抗衡。隨著外資銀行的紛紛搶灘，和經營人民幣業務的放開，我國銀行業面對的挑戰將更艱巨。一方面國內人民幣業務的蛋糕將與外資銀行分享，另一方面外匯國際結算業務將逐步被擁有人才、技術、資金優勢的外資銀行所壟斷。如果按照目前流行的說法，20%的客戶擁有80%的存款，那么外資銀行只要搞定20%的客戶，就能在我國資金市場上呼風喚雨，這并不是天方夜譚。把炒得沸沸揚揚的“愛立信事件”和美國花旗銀行在中國分支機構對小額存款收費這兩件事連起來看，外資銀行的競爭是有備而來，目標非常明確。對中資銀行來說，“引狼入室”已成定局，如何“與狼共舞”靠自身的努力，求生存、求發展才是燃眉之急。

2、信貸資產質量差

我國銀行業信貸資產質量還有待進一步完善。偏高的不良資產率正困擾著金融業的發展。2003年，國務院為強化對金融業的監管工作，將監管職能從中國人民銀行分離出來成立了銀監會。近期，中國人民銀行與銀監委重拳迭出，一是連下三道銀行令，反洗錢；二是農村金融體制改革大局初定。成立農村商業銀行也要因地制宜，不搞一刀切，加強全體聯合，提高農商行整體抗風險能力的處置意圖已十分明朗。

無論是站在國家發展戰略的高度，還是站在某一單一金融機構自身發展的需要角度看，加強對金融業的風險管理，提高資產質量是一件刻不容緩的大事。結合我國金融業的實際，需要在盤活存量、放活增量上下工夫。就微觀經濟而言，關鍵要健全銀行風險防范的預警機制，杜絕不良貸款的“超生”。

二、如何建立有效的金融風險防范的預警機制？

建立有效的銀行風險防范的預警機制，是指建立銀行風險防范的識別機制、銀行風險防范的分析機制。

（一）建立銀行風險防范的識別機制

風險識別是一種實踐。更多的是憑識別者的判斷能力、識別手段和經驗總結。建立銀行風險防范的識別機制，目的是為了認識風險。

宏觀的風險，由于我們所處位置的局限性，事實上很難把握。結合我們自己的工作實際，風險識別應側重于微觀風險的識別，風險識別的關鍵是抓好兩方面工作。

1、建立較完善的信貸檔案

“信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的真實記錄，是進行貸款管理的必備資料。”參照國際金融機構的做法，結合自身實際，較完善的信貸檔案應包括：（1）基本情況。（2）財務狀況。（3）擔保抵押文件。（4）分析報告。（5）備忘錄。根據人民銀行的監管要求，所有企業貸款和大額個人貸款均需實行一廠一檔管理，盡可能完善。特別是農村商業銀行，現在又在搞信用村鎮建設，發放信用貸款，對千家萬戶的農民也應一一摸底登記，否則，信用貸款的風險就無法有效控制。這是建立風險識別機制的基礎。而要真正建立較完善的信貸檔案，關鍵靠信貸人員自身的努力。如要建立一個企業信貸檔案，就是腿勤、手勤、腦勤。和工辦、稅務、工商等部門經常保持聯系，看企業是否依法納稅，是否已吊銷營業執照，是否還生產正常；對其競爭對手合作伙伴，以及住所地的村（居）干部要加強聯系，以了解其人品和誠信狀況；對其自身要經常聯系，正面了解，必要時深入車間，就產供銷情況進行現場解剖，并按季寫出分析報告。

2、關注早期預警信號

通過早期預警信號的識別，有助于發現和預測貸款的現有問題和發展趨勢，來確定貸款的按期足額償還的可能程度。早期預警信號很多，主要有：（1）財務不健全。（2）三項資金占用不合理。（3）財務狀況不良。（4）營銷網絡不健全。（5）企業或企業法定代表人的社會聲譽敗壞，等等。企業早期預警信號的出現有時是單一的、也有時是集中性發生；有時是短期的，馬上會調整過來；也有時是中長期的。它沒有固定的模式，也不能像測算股票一樣繪制“k線圖”，而只能靠管理者自身時時關注和把握，客觀、冷靜地判斷、分析早期預警信號、這是建立風險識別機制的關鍵。

（二）建立風險防范的分析機制

在銀行風險防范的事前預警中，銀行風險分析是核心。銀行風險分析具體包括財務分析和非財務分析兩方面。建立風險防范的分析機制，目的是為了把握風險。

1、財務分析。根據會計分析的要求，財務分析的指標主要有盈利比率、效率比率、杠桿比率、流動比率四個。財務分析成功的關鍵是獲取企業真實的、全面的、準確的報表。但遺憾的是我國一些企業在這方面信用

極差。部分企業備有應付財稅、銀行、工辦的三套不同的對外報表。本身就是一本糊涂賬。這就使我們對企業的財務分析缺乏現實基礎。為此盡管我國相繼出臺了《會計法》、《審計法》、《統計法》等，卻管不住一雙弄虛作假的手。這既有國民素質問題，也有法制的不健全問題，更有管理的不到位問題，等等。所以，對企業的財務分析，還需多張報表共同分析。

財

務分析不是可有可無的，而是必不可少的；財務分析指標不是孤立的、僵化的，而是一個系統的綜合指標。通過財務分析，我們才能對企業有比較真實、準確的了解。

2、非財務因素分析。按照西方商業銀行的觀點，非財務因素主要是指借款人的行業風險因素、經營風險因素、管理風險因素、自然社會因素以及銀行的信貸管理等因素。

（1）行業風險分析

每個企業都處在某一特定行業中，將面對同一行業基本一致的風險。一般可以從借款人行業的成本結構、成長期、產品的經濟周期性和替代性、行業的盈利性、經濟技術環境的影響、對其他行業的依賴程度以及有關法律政策對該行業的影響程度等幾個方面來分析借款人所處行業的基本狀況和發展趨勢，并由此判斷借款人的基本風險。

（2）經營風險分析

可從借款人的經營規模、發展階段、產品單一或多樣、經營策略等方面了解借款人的總體特征，分析其產品情況和市場份額以及采購、生產、銷售等環節的風險因素，來判斷借款人的自身經營風險。對企業而言，這個過程是最復雜的，也是最根本的。如果說行業分析是群體分析，那么經營風險分析則是個體分析。通過它可以直接分析具體借款人的經營狀況和經營風險程度。

（3）管理風險分析

主要是通過對借款人的組織形式、管理層素質和對風險的控制能力、經營管理作風等方面來考察借款人的管理風險。在中國一般對客戶重在物的風險分析，特別是客戶的主要財務、信用指標的考查；西方許多國家銀行對一般客戶重在人的風險分析，特別是法人代表的“人品”分析。事實上，人是最能動的因素，忽視人的管理而只重視物的管理，其管理效率是令人懷疑的，這也是造成中國特色的信用危機的根源之一。通過管理風險分析，我們可以準確地把握企業興衰的脈搏。

作為金融機構，密切關注開戶企業的管理，并不時督導開戶企業加強管理，向管理要效益，很有必要。

（4）信貸管理風險分析

實踐證明，一些貸款不能及時、完整地收回，其原因并不完全在借款人一方，金融機構對貸款缺乏有效的管理與控制，也是重要原因之一。所以有必要對金融機構信貸管理進行風險分析。

①違反法律、法規發放貸款。

這些貸款由于在法律上得不到充分保護，具有先天不足。如上階段金融機構搞的福利貸款損失慘重。吃了幾條魚，發了幾張煤氣票，結果貸款被“套牢”。這是變相抬高利率發放所造成的。還有上階段，有些金融機構片面強調存款立社，為了突擊拉存款，甚至為了月末、季末的一夜瀟灑，不惜泡大戶，貸款累大戶，結果雞飛蛋打。這是不正常競爭引起的違規操作。

②缺乏有效的貸款監督。

這是可能造成貸款被挪用和資金使用不當的主要原因。如有的貸款被挪用于歸還其他債權人的貸款，或未經銀行同意將回籠資金投入炒房地產、炒股票、期貨等另一高風險的交易中去。特別是以貸還貸現象事實上相當普遍，這將對擔保合同的有效性直接構成威脅。據有關資料顯示，我國企業貸款的以貸還貸率占40%左右，如果企業普遍性經營不善，合同糾紛將會把我國金融機構拖垮；又如貸款資金被挪用更是防不勝防。圈地熱和房地產業“發燒”目前最引人關注。

③對到期貸款催收不力。

寬松的收貸措施會導致客戶隨意拖欠貸款的惰性，進而影響貸款的償還。有些金融機構對逾期貸款往往一訴了之，以詐騙立案，自身底氣不足。一來以詐騙立案可能會牽涉到內部人，怕拔出蘿卜帶出泥；二來怕經濟案一發生，安全保衛一票否決，全年的努力打了水漂。有時候為了一團和氣，為了不引火燒身，許多人睜只眼閉只眼。其結果就出現了一個怪現象。一方面催收兇的金融機構資產質量越來越好，不良戶不敢花時間買難堪，信用環境越來越好；另一方面，催收不力的金融機構往往成了信用不良戶爭著喊著的“福地”，通過種種手段來獲取貸款，陷入了惡性循環的怪圈。

我們進行風險預警系統的分析，目的是為了更好的實現風險控制。金融風險控制除經濟、金融主體的自覺行為外，關鍵是要建立、健全系統控制機制。即組成內部自律控制、金融監管控制、社會監督控制的三位一體的監控網絡。內部自律控制是基礎，金融監管是關鍵，社會監督是保證，三者缺一不可。在內部自律控制上，作為經營性金融機構關鍵要抓好四方面：一是依法經營。嚴格遵守國家的法律、法規，在實際工作中應將風險防范的預警機制和控制機制有機地結合起來抓，不折不扣地執行國家的經濟、金融方針政策。在經營上不打“擦邊球”，依法吸存，依法放貸，依法提供各項金融服務；二是穩健經營。堅持量力而行的原則，不盲目擴張，不超范圍經營。堅持質量第一原則。獲取客戶真實的財務報表，抓好企業資信等級評估，對客戶群進行理性選擇，逐步建立優良客戶群，保證客戶質量，控制風險源；狠抓信貸資產質量，提高盈利性、流動性和安全性，降低經營風險；三是以人為本。抓好信貸員等級測評和貸款管理責任制度的執行落實情況，進一步提高隊伍素質，降低道德風險；抓好不良貸款的“公示”和催收力度，實行“陽光下作業”，減少操作風險；四是完善“內控”制度。堅決執行貸款“三查”制度，實行審、貸分離；健全稽核、審計、財會、信貸相互監督、相互約束制度，避免無“規”可依、有“規”不依的管理“真空”現象。在金融監管控制上，央行既要敢于監管，又要善于監管。監管部門的同志要放下包袱，本著對職責負責，對單位負責，對社會負責的精神，把眼睛牢牢盯住監管對象，盡量避免一人腐敗全行遭殃，越腐敗貸款死得越多越吃香等不正常情況出現。要加強合法合規性教育，督促監管對象依法辦事，做到與錢打交道，而不成為錢的奴隸，從而在組織上、制度上有效堵住風險的產生。在社會監督控制上，關鍵要抓好二方面。一是“千金買刺”，發動群眾廣泛參與；二是充分發揮新聞媒體的監督作用，明查暗訪。

第二篇：金融風險的現狀及風險防范預警機制的思考

亞洲金融危機和最近爆發的美國金融危機的爆發，使人們對銀行業的風險有了清醒的理解，雖然我國遭受亞洲金融危機和美國金融危機創傷比較輕微，但也驚出了一身冷汗。隨著wto的加入和外資銀行的涌入，我國銀行業的風險將越來越受到國人的關注。因此，在我國，進行銀行風險防范的預警機制研究具有很重要的現實意義。

一、我國金融風險的現狀

1、金融效率遞減

我國還處于社會主義初級階段，我國的銀行業還無法與西方發達國家的銀行業相抗衡。隨著外資銀行的紛紛搶灘，和經營人民幣業務的放開，我國銀行業面對的挑戰將更艱巨。一方面國內人民幣業務的蛋糕將與外資銀行分享，另一方面外匯國際結算業務將逐步被擁有人才、技術、資金優勢的外資銀行所壟斷。如果按照目前流行的說法，20%的客戶擁有80%的存款，那么外資銀行只要搞定20%的客戶，就能在我國資金市場上呼風喚雨，這并不是天方夜譚。把炒得沸沸揚揚的“愛立信事件”和美國花旗銀行在中國分支機構對小額存款收費這兩件事連起來看，外資銀行的競爭是有備而來，目標非常明確。對中資銀行來說，“引狼入室”已成定局，如何“與狼共舞”靠自身的努力，求生存、求發展才是燃眉之急。

2、信貸資產質量差

我國銀行業信貸資產質量還有待進一步完善。偏高的不良資產率正困擾著金融業的發展。2003年，國務院為強化對金融業的監管工作，將監管職能從中國人民銀行分離出來成立了銀監會。近期，中國人民銀行與銀監委重拳迭出，一是連下三道銀行令，反洗錢；二是農村金融體制改革大局初定。成立農村商業銀行也要因地制宜，不搞一刀切，加強全體聯合，提高農商行整體抗風險能力的處置意圖已十分明朗。

無論是站在國家發展戰略的高度，還是站在某一單一金融機構自身發展的需要角度看，加強對金融業的風險管理，提高資產質量是一件刻不容緩的大事。結合我國金融業的實際，需要在盤活存量、放活增量上下工夫。就微觀經濟而言，關鍵要健全銀行風險防范的預警機制，杜絕不良貸款的“超生”。

二、如何建立有效的金融風險防范的預警機制？

建立有效的銀行風險防范的預警機制，是指建立銀行風險防范的識別機制、銀行風險防范的分析機制。

（一）建立銀行風險防范的識別機制

風險識別是一種實踐。更多的是憑識別者的判斷能力、識別手段和經驗總結。建立銀行風險防范的識別機制，目的是為了認識風險。

宏觀的風險，由于我們所處位置的局限性，事實上很難把握。結合我們自己的工作實際，風險識別應側重于微觀風險的識別，風險識別的關鍵是抓好兩方面工作。

1、建立較完善的信貸檔案

“信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的真實記錄，是進行貸款管理的必備資料。”參照國際金融機構的做法，結合自身實際，較完善的信貸檔案應包括：（1）基本情況。（2）財務狀況。（3）擔保抵押文件。（4）分析報告。（5）備忘錄。根據人民銀行的監管要求，所有企業貸款和大額個人貸款均需實行一廠一檔管理，盡可能完善。特別是農村商業銀行，現在又在搞信用村鎮建設，發放信用貸款，對千家萬戶的農民也應一一摸底登記，否則，信用貸款的風險就無法有效控制。這是建立風險識別機制的基礎。而要真正建立較完善的信貸檔案，關鍵靠信貸人員自身的努力。如要建立一個企業信貸檔案，就是腿勤、手勤、腦勤。和工辦、稅務、工商等部門經常保持聯系，看企業是否依法納稅，是否已吊銷營業執照，是否還生產正常；對其競爭對手合作伙伴，以及住所地的村（居）干部要加強聯系，以了解其人品和誠信狀況；對其自身要經常聯系，正面了解，必要時深入車間，就產供銷情況進行現場解剖，并按季寫出分析報告。

2、關注早期預警信號

通過早期預警信號的識別，有助于發現和預測貸款的現有問題和發展趨勢，來確定貸款的按期足額償還的可能程度。早期預警信號很多，主要有：（1）財務不健全。（2）三項資金占用不合理。（3）財務狀況不良。（4）營銷網絡不健全。（5）企業或企業法定代表人的社會聲譽敗壞，等等。企業早期預警信號的出現有時是單一的、也有時是集中性發生；有時是短期的，馬上會調整過來；也有時是中長期的。它沒有固定的模式，也不能像測算股票一樣繪制“k線圖”，而只能靠管理者自身時時關注和把握，客觀、冷靜地判斷、分析早期預警信號、這是建立風險識別機制的關鍵。

（二）建立風險防范的分析機制

在銀行風險防范的事前預警中，銀行風險分析是核心。銀行風險分析具體包括財務分析和非財務分析兩方面。建立風險防范的分析機制，目的是為了把握風險。

1、財務分析。根據會計分析的要求，財務分析的指標主要有盈利比率、效率比率、杠桿比率、流動比率四個。財務分析成功的關鍵是獲取企業真實的、全面的、準確的報表。但遺憾的

第三篇：防范金融風險

防范金融風險，布局農村網點的建議2000年以來，隨著國有商業銀行的大規模撤出和農村信用社的機構調整，我國農村金融服務網點覆蓋面不斷下降，在一些農村偏遠貧困地區，甚至沒有任何金融機構網點與服務。我縣也不例外，全縣各村原有的信用社代辦點全部撤銷。在村里居住的居民存取款必須到數公里外的鄉鎮辦理。從而加大了農村金融風險，對農村經濟發展產生了制約。主要表現為：

一、隨著國家不斷加大對‘三農’的扶持力度，糧食直補、民政救濟、危房改造、農村低保、養老保險等涉農補貼資金給農民帶來了實惠，由于這些資金都是以存折和卡發放，農民手中的卡和存折也不斷增多。但是，卡和存折多了，煩惱也多了起來。由于村里沒有金融網點。手中有‘惠農卡’、‘一折通’的農民，為了拿到國家補貼的幾十元錢，必須到數公里外的鄉鎮信用社和農行，來回時間、排隊等候沒有半天的時間根本別想辦理。

二、近年來，我縣農村經濟條件大有好轉，農民手里的錢和用錢的地方都多了起來。可是村里沒有金融網點，農民為圖省事，不是放在家里，就是參與民間借貸。由于其缺乏法律規范和監管約束，極易產生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農民債務負擔，不利于農村金融的健康發展和社會穩定。

三、由于農村沒有金融網點，極易給別有用心的人鉆空子，利用農民圖方便、貪小利的缺點，設下圈套，非法吸收存款，讓農民血本無歸。像在我縣數村發生的“活立木” 非法吸收存款案中，許多

農民的保命錢、買房錢、結婚錢3萬、5萬、10萬都陷入其中，在筆者調查走訪的一個村中，涉及農戶100多戶、資金近400萬元，農民哭天抹地，其情令人目不忍睹。這類事件加大了農村金融風險，對農村經濟發展產生了制約。

通過實地調查和親身實踐，筆者以為，可以從以下幾方面入手來解決。

首先，對于鄉鎮的信用社和農行，要增設營業窗口，解決排長隊問題。由于農村居民金融消費習慣是愛用存折、定期存款、柜臺親自辦理，當務之急必須合理增設營業窗口，提高服務接待能力。近年來，隨著網點轉型的逐步推進，部分農村網點也被要求配置客戶經理等專職人員，導致臨柜人員減少，柜面壓力倍增，業務需求難以得到滿足。因此要根據實際，合理安排，特別是節假日、趕集日等特殊日子，至少應該保證三個以上窗口營業。

其次，要結合農村市場實際，通過在農村便民店布放自助服務ATM設備，培訓專人管理，為農民辦理惠農補貼支取、小額現金存取等金融服務，開辟貼近農民、功能適用、自助靈活的金融渠道。再則，采取“網點+村委會”合作模式，在行政村恢復原來的信用社代辦點業務。2010年，我縣的村級辦公場所全部新建改建完成，可稍加布置，利用原代辦員或重新招聘，開展代辦點存取款業務。

政協委員馮選2012.3

第四篇：金融風險防范工作預案

為及時處置金融系統突發性支付風險，維護金融穩定，保證金融各項改革順利進行，特制定本預案。

一、突發性支付風險的防范措施

㈠我支行要密切關注可能發生支付風險的誘因：

1、已發生的或可能發生的嚴重自然災害及類似“非碘”等公共衛生事件；

2、可能引發突發性支付風險的各類謠言；

3、媒體對金融改革或其他方面的負面報道；

4、金融系統發生搶劫盜竊等重大刑事案件或高級管理人員畏罪潛逃；

5、其他金融機構發生擠兌、限兌或停兌的；

6、可能引發支付風險的其他信息。

㈡非現場監測及預警

1、要根據非現場監管數據及風險監測臺帳，按日、旬、月、季定期測算農村信用社資金狀況，重點分析儲蓄存款變化情況及原因、備付金變化情況、資產流動性等，從中發現可能發生支付的苗頭，及時提醒告誡農村信用社要加以警惕和防范。

2、根據《農村信用社風險評價和預警指標體系》相關要求，定期對縣轄農村信用社進行排查，確定可能發生支付風險的農村信用社，列為重點關注對象，嚴密監控，及時預警，并要求農村信用社盡快落實各項防范和化解風險的對策措施。

3、對列為重點關注對象的信用社，要根據其支付風險狀況，立即派人進行現場檢查，并拿出針對性的整改意見。

㈢報告

1、接到聯社或信用社風險報告后2小時內報告上級，風險報告表在當日起逐日報送。

2、可根據風險處置情況，要求農村信用社和各聯社增減報告內容和次數。

3、突發性風險報告中要包括以下內容：金融機構基本情況、風險基本情況，原因、時間、涉及信用社或分支機構數、各項存款和儲蓄存款的下降情況，已采取的和擬采取的措施、發展趨勢分析等。

二、處置程序

㈠接到聯社或信用社的風險報告后，要立即責成縣聯社實施風險處置和同業救助方案，同時根據實際情況，進一步提出具體化解措施和對策，并監督信用社實施。

㈡要立即組成由行長帶隊、相關人員參加的專門監管工作小組，進駐金融機構，直接履行監管職責。

㈢要牽頭，協調縣政府、銀監辦、聯社等有關部門組成風險救助小組，商討給予財政資金支持等事宜。

㈣督促金融機構及時提出動用存款準備金和緊急再貸款的申請，并協調盡快給予答復。

㈤在處置風險過程中，要統一宣傳口徑。遇到新聞媒體采訪時，要由處置風險的主要負責人親自或指定人員答復。對于舉報投訴和反映情況的存款人要熱情接待，依法解釋，但不得作出“保證還款”等承諾。

㈥對引發支付風險或處置風險過程中的違法違規行為，依法嚴肅查處。

第五篇：防范化解金融風險

防范化解金融風險

奮力跨越重大關口

中國銀行保險監督管理委員會

郭樹清

李強書記、小川理事長、應勇市長、易綱行長 女士們、先生們、朋友們：

大家早上好！很高興時隔六年再次參加這個論壇。

黨的十八大以來，習近平同志作為黨的領袖，對金融工作發表了一系列重要講話，全面系統深刻地闡述了防范化解金融風險問題，不僅在我們黨的歷史上前所未有，在國際政治實踐中也極為罕見。

有商品生產和貨幣交換就有金融風險。無論是社會主義市場經濟還是資本主義市場經濟，都會發生不平衡、不協調。但是迄今為止，多數國家仍然通過危機來強制調整，付出沉重代價后，恢復經濟金融平衡。只有在我們國家，才能夠做到由中國共產黨統一領導，各級政府主動作為，集中動員全社會力量，及早防范化解各類風險，防止生成系統性金融危機。

總書記關于金融工作的理論和政策論述，深刻把握現階段經濟金融運行的內在規律，形成了防范化解金融風險的中國方略，充分體現了中國智慧。其核心要義就是，從國情現實出發，以自我革命的理念和方法，主動消除經濟金融隱患，成功跨越重大關口，確保“兩個一百年”奮斗目標順利實現。“自我革命”是中國特色社會主義事業發展的動力源泉，是處理新時代各種社會矛盾的基本方式，因而也是防范化解金融風險的根本途徑。

我國現階段的金融問題具有極大的特殊性。總的歷史背景是社會主義初級階段、新興市場經濟、“三期疊加”，同時處于市場化、國際化不斷深入，經濟增長正在向高質量發展轉變的特定時期。這種特殊性決定了我們面對的矛盾更為復雜，有些風險的形成有著深遠的歷史原因，必須以更積極的態度處置各類隱患，以經常的“小震”釋放壓力，避免出現嚴重的“大震”，總體上要用事先的而不是事后的、主動的而不是被動的、整體的而不是零散的方法，去矯正各種偏離，及早恢復經濟金融平衡。

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，在以習近平同志為核心的黨中央直接領導和指揮下，我們展開了防范化解金融風險的一系列戰役。在工作實踐中，有以下幾個方面體會較深。

一是底線思維防患未然。總書記指出，要把各種困難和復雜性估計得更充分一些，把可能的風險和挑戰想得更深入一些，從最壞處著眼，做最充分的準備，朝好的方向努力，爭取最好的結果。中國自古就有“治未病”的醫學思想，防范化解金融風險也需要樹立預防為主的意識，做到早發現、早預警、早處置，努力把風險消滅在萌芽狀態和早期階段。近年來，針對房地產貸款、地方政府債務和互聯網金融等系統性風險隱患較大的領域，我們設定審慎監控指標，開展壓力測試，加強清理規范，及早介入干預，有效遏制了風險累積。同時督促銀行保險機構在經濟上行期，加大撥備和準備金計提力度，多渠道補充資本，不斷提升應對風險沖擊的能力。

二是穩定大局逐步加嚴。防范化解金融風險既是一場攻堅戰，也是一場持久戰。治理金融業內部層層嵌套、自我循環，必須充分考慮機構和市場的承受能力，在保持國民經濟列車平穩運行中拆除“炸彈”，防止出現“處置風險的風險”。在化解“類信貸”業務風險過程中，我們沒有全線出擊、四面作戰，而是合理安排過渡期,先由機構自查再由監管部門檢查，有計劃、分步驟，漸次達成目標。在整治同業業務時，先從規范同業投資和同業理財入手，使特殊目的載體投資放慢增幅，繼而出現負增長。同業理財余額逐月下降，至今已壓減三分之二。與此同時，同業存放和同業存單則只有較小變化。直至去年底今年初，才開始啟動規范委托貸款和信托貸款，同樣沒有采取“一刀切”和急剎車的辦法。

三是統籌兼顧突出重點。防范化解金融風險，必須善于抓主要矛盾，優先處理最可能影響全局、威脅整體的問題。在推動去杠桿過程中，金融管理部門堅持以結構性去杠桿為基本思路，優先推動國有企業和地方政府降低杠桿率。針對交叉金融野蠻生長、影子銀行急劇膨脹等突出問題，我們及時開展市場亂象綜合整治，有力遏制了銀行業和保險業資金脫實向虛勢頭。一年多來，銀行業在保持12%以上信貸增速的同時，總資產規模少擴張20多萬億元。在發展方式轉變和總保費收入下降的情況下，保險業的保障功能不斷增強，今年前4個月，人身險中純保障類產品占比上升2.9個百分點。

四是區別對待分類施策。根據不同領域、不同市場的金融風險情況，采取差異化、個性化的辦法。工作實踐中，對于不法分子控制的金融集團等“惡性腫瘤”，毫不手軟，及時實施“外科手術”。對于情況復雜、牽涉面廣的案例，采取徐緩調理的辦法，通過“慢撒氣”逐步緩釋，條件具備時再果斷出手。在這方面我們要特別感謝上海市的支持和配合。對于“金融科技”，英國等國家提出了“監管沙盒子”的概念，而我們采取的實際上類似“監管沙房子”的框架，可能需要逐步調整優化。

五是抓住時機攻堅克難。總書記指出，應對金融風險和挑戰必然要付出代價、經歷痛苦，我們必須勇于直面問題，敢于碰硬、善于碰硬，把握時機，主動出手，及時消除隱患。去年以來，我們督促銀行利用當前撥備較充足的有利條件，做實貸款分類，真實反映信用風險。目前逾期90天以上貸款與不良貸款之比，已由高峰期的近120%降至100%以內。同時鼓勵銀行綜合運用壞賬核銷、現金清收和批量轉讓等手段，加大不良貸款處置力度，2017年以來共處置不良貸款1.9萬億元。有的觀察家將這些行動解讀為銀行的負面訊息，恐怕不太合理。

六是標本兼治依法規范。防范化解金融風險是系統性工程，必須及時采取措施強力治標，有效處置重大風險事件，同時，要對所有違法違規行為全面排查，嚴肅處理，力爭在最短的時間內把市場上的歪風邪氣壓制下去。但是從根本建立起規范有序的金融市場體系，更要注重加強金融法治建設，補齊監管短板，這樣才能從根本上鞏固治標成果。2017年，銀行業重點推進70多項補短板項目，已完成48項，今年又新提出40多項；保險業去年以來修訂出臺規章和規范性文件60多項。

七是回歸本源服務實體。為實體經濟服務是金融的天職，也是防范金融風險的根本舉措。金融系統堅持以服務供給側結構性改革為主線，全國成立1.68萬個債權人委員會，積極推動企業的財務重組和破產重整。在著力破除無效供給的同時，支持培育新動能，降低實體經濟融資成本。2017年銀行業新增減費讓利440億元，今年一系列新的降成本措施正在陸續出臺。信貸增速繼續明顯超過貨幣供應量和國內生產總值增速，小微企業貸款持續實現“三個不低于”目標。目前，小微企業貸款覆蓋率17.3%，申貸獲得率95.1%，但是解決小微企業融資難、融資貴還需做出新的努力。

八是深化改革擴大開放。總書記指出，回顧改革開放以來我國金融業發展歷程，解決影響和制約金融業發展的難題必須深化改革。在利率、匯率市場化不斷深入的條件下，我們積極推動完善公司治理結構，強化股權管理，優化機構布局，健全市場體系，持續提升我國金融機構的核心競爭力。有的同志對金融業對外開放心存顧慮，認為開放金融服務業可能沖擊中國的金融市場，引進外資股東可能威脅國家金融安全，這種擔憂是多余的。到目前為止，外資銀行在我國的市場份額只有1.3%，外資保險公司也不過6%左右。事實上，沒有改革開放就沒有中國的商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構，更無法想象有許多中國金融企業進入全球銀行業和保險業的前列。金融業擴大開放是增強我國服務業競爭力、提升全要素生產率的迫切需要。按照總書記提出的“宜早不宜遲，宜快不宜慢”的要求，我們正在加快落實金融業對外開放舉措。

九是黨的領導和群眾路線。防范化解金融風險必須堅持黨中央的集中統一領導，確保金融改革發展正確方向，并服從服務于人民群眾的根本利益。總書記強調，要把黨的群眾路線貫徹到治國理政全部活動之中。人民群眾既是金融監管保護的對象，更是防范化解金融風險活動的重要參與者和依靠力量。在實際工作中，我們注重發動群眾，讓群眾在防范化解金融風險的過程中實現自我教育，提升自身免疫力，同時成長為治亂象的生力軍。在打擊非法集資過程中，努力通過多種方式讓人民群眾認識到，高收益意味著高風險，收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。一旦發現承諾高回報的理財產品和投資公司，就要相互提醒、積極舉報，讓各種金融詐騙和不斷變異的龐氏騙局無所遁形。

在充分看到成績、樹立必勝信心的同時，我們也清醒認識到還面臨一些突出問題。一是自我革命本身意味著許多特有的困難。刮骨療傷，壯士斷腕，知易行難。既有傳統觀念的束縛，也有利益固化的藩籬，大多涉及體制機制調整，需要更大的決心和勇氣。二是道德風險根深蒂固。相當多的金融機構仍然存在“壘大戶”情結，不少企業高度依賴債務投入，各類隱性擔保和“剛性兌付”沒有真正打破，“預算軟約束”“投資饑渴癥”問題仍然比較突出，市場化法治化破產機制遠未形成。三是一些地方、部門、銀行和企業缺乏應有的緊迫感和危機意識，對去產能、去杠桿心存僥幸，對不良資產處置和“僵尸企業”出清等待觀望、猶豫不決，總希望國家出臺政策給予救助。四是平衡各方利益面臨很多制約。隨著改革不斷向縱深推進，兼顧多重利益的難度越來越大，調整越來越困難，有待于各個方面付出更大的努力。

在防范化解金融風險的征程上，需要著力解決一些領域滯后的問題，加強薄弱環節。當前需要優先考慮的有以下幾個方面：一是加快企業結構調整。供給側結構性改革正處于膠著狀態，必須求同存異，尋找最大公約數，建立健全企業、銀行、政府各方責任共當和損失分擔機制，加快“僵尸企業”退出，加快困難企業重組，加快市場化法治化債轉股。同時，要注意防止生產過剩，形成新的庫存。二是妥善處理企業債務違約問題。市場經濟下出現債務違約十分正常，相比國外，我國企業債務違約率總體仍然較低。到2018年5月末，企業債券違約后未兌付金額，只占存量信用債總金額的0.43%。要遵循市場規律，實行差異化金融政策，對于長期虧損、失去清償能力的企業要堅決退出，對于出現暫時經營困難的企業，相關各方要加強溝通協商，采取積極措施共同努力，幫助其渡過難關。三是大力推進信用建設。金融機構作為信用中介，要帶頭講誠信，真實反映資產情況，真實披露相關信息。企業要依法披露自身信息，特別是對債權人更要及時、全面、準確地通報經營狀況。去年以來發生債務危機企業提供的教訓是，必須防止四處借貸、盲目擴張。一旦出現償債困難，應主動作為，及時調整經營結構，收縮產業鏈條，提高償債能力。各地區各部門都要加強信用體系建設，依法依規增進信用信息共享。四是努力解決違法成本過低問題。無論是金融企業還是非金融企業，都要認識到，做假賬就是違法犯罪。所有投融資活動都要在陽光下進行。然而，令人遺憾的是，仍然存在著大量的媒體網絡虛假廣告，誤導性宣傳，欺騙性投資咨詢和理財顧問，已經成為影響社會穩定和諧的公害。究其原因，說到底還是處罰太輕，不足以形成震懾，這種局面必須改變。要加大懲戒力度，對違法違規者必須嚴懲，必須讓他們付出沉重代價。五是合理把握金融創新與風險防范的平衡。金融創新有利于滿足金融消費者多層次、個性化需求，有利于支持實體經濟發展，也要有利于金融風險防范。對于不當創新、過度創新等行為，監管部門要加強監督檢查，及時發現制止。對于假創新、偽創新現象更要及早揭露，及時處罰。六是加強機構投資者隊伍建設。持續培育價值投資、長期投資理念，強化金融機構的專業化分析研究能力，努力促進一流水平投資銀行的形成。資管新規和即將發布的理財業務監管辦法，有利于機構投資者隊伍的壯大，有利于投資資金的優化配置，有利于解決直接融資比重過低問題，有利于整個金融體系“開正門、堵旁門”，加速走向規范化、透明化和法治化。中國多層次資本市場一定具有廣闊的發展前景。

女士們、先生們、朋友們，我們堅信，只要我們牢固樹立“四個意識”，不斷增強“四個自信”，堅持以習近平新時代中國特色社會主義經濟思想為指導，認真踐行防范化解金融風險的中國方略，堅持以人民為中心、勇于自我革命，就一定能夠打贏防范化解金融風險攻堅戰，成功跨越這個重大關口。