第一篇：小額貸款公司可行性研究報告1(籌建)

組建×××小額貸款有限公司

可行性研究報告

為支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設(shè)，推動地方經(jīng)濟發(fā)展，解決中小企業(yè)及個體工商戶融資困難的問題，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號）、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)?2008?137號）、《廣西壯族自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)開展小額貸款公司試點工作實施意見的通知》（桂政辦發(fā)?2008?200號）和廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)廣西壯族自治區(qū)小額貸款公司管理辦法的通知》（桂政發(fā)?2009?71號）等文件精神，我們擬籌備成立×××小額貸款有限公司。

一.出資人組成：

×××科技發(fā)展有限公司、王××、×××、×××、×××、×××、××、×××、×××。

二、公司注冊資金及出資比例：

公司注冊資金（人民幣）：伍仟萬元。

×××科技發(fā)展有限公司 投資額1200（萬元）

投資比例24%

王×× 投資額500（萬元）投資比例10% ××× 投資額500（萬元）投資比例10%

××× 投資額500（萬元）投資比例10%

××× 投資額500（萬元）投資比例10% ××× 投資額500（萬元）投資比例10% ××× 投資額500（萬元）投資比例10% ××× 投資額400（萬元）投資比例8% ××× 投資額400（萬元）投資比例8%

三、×××市經(jīng)濟社會發(fā)展情況，小額貸款公司需求情況，小額貸款服務(wù)與競爭情況。

1、×××市經(jīng)濟社會發(fā)展情況：

1.1 ×××市是中國西部地區(qū)唯一的沿海開放城市，是中國西部唯一具備空港、海港、高速公路和鐵路的城市。2005年入選中國十大宜居城市。現(xiàn)轄×××區(qū)、×××區(qū)、×××區(qū)和×××縣。據(jù)公安局統(tǒng)計，2008年年末總?cè)丝?57.72萬人。重要的資源有港口資源、淡水資源、石油和天然氣、海洋資源、礦產(chǎn)資源以及旅游資源。

1.2 2009年，全市地區(qū)生產(chǎn)總值335億元，增長16%；工業(yè)增加值115億元，增長20.8%；財政收入35.75億元，增長32.28%；全社會固定資產(chǎn)投資330億元，增長65%；實際利用外資1.31億美元，增長46.2%；社會消費品零售總額95.2億元，增長18.9%；居民消費價格指數(shù)下降2.5個百分點；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15200元，增長8.7%；農(nóng)民人均純收入4740元，增長10%。

2、小額貸款公司需求情況：

×××市小額貸款公司的需求，主要在于農(nóng)民、民營、私營經(jīng)濟快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀所決定：

×××市2008年私營經(jīng)經(jīng)濟完成工業(yè)產(chǎn)值141億元，增長36.8%，超過全市工業(yè)增幅1.1個百分點；私營個體經(jīng)濟投資43億元，增長51%，超過全市固定資產(chǎn)投資增幅10.5個百分點；私營個體經(jīng)濟實現(xiàn)社會消費總額101億元，增長15.7%，超過全社會消費品總額增幅3個百分點；全市私營個體經(jīng)濟實現(xiàn)增加值38.6億元，增長11.2%，超過全市GDP增幅7.7個百分店，占全市GDP比重45.1%，比去年同期上升了0.7個百分點。然而中小企業(yè)、個體工商戶、社會各界投資創(chuàng)業(yè)在快速發(fā)展的過程中，卻面臨著經(jīng)營活動因資金短缺而陷入困境，這亟需為中小企業(yè)、個體工商戶及社會各界提供方便快捷的融資渠道。

3、小額貸款服務(wù)與競爭情況：

3.1 日前，×××市已經(jīng)批準的小額貸款公司共有四家，三家在市區(qū)一家在縣域。×××市區(qū)內(nèi)僅有的三家，一家正在停業(yè)整頓當中，另二家剛籌建不久，目前也在積極開發(fā)市場和探尋市場過程中。以×××市目前經(jīng)濟社會的高速發(fā)展，特別是房產(chǎn)業(yè)、旅游業(yè)的高速發(fā)展勢頭而言，這幾家公司遠遠不能滿足日益強勁的發(fā)展需求。與其他同等城市相比，×××市在小額貸款服務(wù)與競爭方面顯然發(fā)育不夠健全、市場活力不足。如此下去，必將阻礙當?shù)亟?jīng)濟社會全面、協(xié)調(diào)、快速地向前發(fā)展。

3.2 小額貸款公司由于自身經(jīng)營范圍、資金來源限制，只有選定差異化的市場競爭策略才能在當?shù)匦刨J市場取得成功。中小企業(yè)貸款和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機構(gòu)不僅有商業(yè)銀行，還有新成立的村鎮(zhèn)銀行，后兩者可以為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，再加上近年來各商業(yè)銀行都把中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的增長點，因此小額貸款公司面臨的競爭壓力并不小。面對競爭，我們應(yīng)避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當?shù)厥袌銮闆r出發(fā)，選擇適合自身風險偏好的客戶，發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢，縮短信貸調(diào)查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，與銀行展開差異化的市場競爭，促進自身發(fā)展。

四、組建小額貸款公司的必要性與可行性。

1、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國際公認的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國的小額貸款始于20世紀90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識等，小額信貸在我國發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機構(gòu)間責任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實考慮，導(dǎo)致國家雖己多次出臺相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請者的需求和實際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。

中小企業(yè)和個體工商戶對于小額信貸的需求

為快速提升城市影響力，客觀上要求注重中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展。因為，以民營企業(yè)和個體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會主義市場經(jīng)濟體制的經(jīng)濟基礎(chǔ)。中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊伍，也有利于推動城市化的進程和“三農(nóng)”問題的解決。

中小企業(yè)和個體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個體工商戶在社會經(jīng)濟生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機構(gòu)、金融市場結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風險”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對于貸款數(shù)目要求大、審查時間長、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個體工商戶貸款“小、急、頻”的特點使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，降低了他們在中小企業(yè)和個體工商戶貸款方面的積極性。

因此，我們應(yīng)該從推進改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強化對中小民營企業(yè)和個體工商戶的金融支持，拓寬中小民營企業(yè)和個體工商戶的融資渠道，改善中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。

2、組建小額貸款公司的可行性：

再設(shè)立一家新的×××市小額貸款有限公司可以對×××市社會經(jīng)濟拾遺補缺，緩解或解決一部分資金短缺的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)、個體經(jīng)營業(yè)方或工薪階層對臨時資金的需求，對×××市經(jīng)濟發(fā)展起到積極推動作用。因此，在×××市設(shè)立小額貸款有限公司，既是當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的客觀需求，也是促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的有效手段。

五、小額貸款公司的市場服務(wù)定位、經(jīng)營方向：

組建小額貸款公司的市場服務(wù)定位主要是服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，服務(wù)于中小民營企業(yè)、個體工商戶。經(jīng)營方向主要是小額貸款。

六、未來發(fā)展前景方向及未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃： 1.小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景方向：

國際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內(nèi)的小額信貸至今為止己經(jīng)有30多年的歷史，特別經(jīng)過最近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴展到幾乎履蓋整個發(fā)展中國家和部分發(fā)達國家，成為一種全球性的向中級階層和中小企業(yè)職工擴展的小額度信貸。

中國是發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，在建國之后很長一段時間，因為實行高度集中計劃經(jīng)濟的發(fā)展模式，幾乎不存在商業(yè)化的信貸活動。上個世紀90年代以來，適應(yīng)農(nóng)村土地經(jīng)營制度的變革，信用社開發(fā)實驗兩個信貸產(chǎn)品：小額信用貸款和農(nóng)戶的聯(lián)保貸款。

2006年底為了解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率比較低，金融分配不足和競爭不充分的問題，中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準入政策。按照第一門檻銀監(jiān)會的原則，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，積極培育以發(fā)放小額信貸為主的銀行，貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村機構(gòu)。

2007年8月，銀監(jiān)會發(fā)布了農(nóng)村小額貸款指導(dǎo)意見，并將小額貸款機構(gòu)由農(nóng)村信用社擴展到所有銀行業(yè)金融機構(gòu)，對小額貸款業(yè)務(wù)做出了更加明確的制度規(guī)定，并相應(yīng)拓寬了服務(wù)對象，擴大了適用范圍，調(diào)整了授信額度，授信期限。小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款比較適合我國農(nóng)民、農(nóng)戶缺乏擔保的現(xiàn)狀，緩解了農(nóng)民貸款的問題，取得了農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)增效，以及各方地方黨政都比較滿意的效果。

成立小額貸款公司要結(jié)合地方實際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實現(xiàn)致富，改善生活，促進社會和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國金融市場的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個光明的前景。

根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》【銀監(jiān)發(fā)?2008?23號】第六條的規(guī)定：小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行或城市社區(qū)銀行。

2、未來發(fā)展計劃：

A、開業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于3000萬元人民幣；第二年發(fā)放貸款額達到5000萬人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達到1億元。監(jiān)管層設(shè)計小額貸款公司的初衷一方面是將地下金融活動合法化，另一方面是拓展金融市場的深度和廣度，為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開啟新的渠道。因此，在經(jīng)營策略的把握上，小額貸款公司應(yīng)將目標客戶群體定位為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場上。在具體客戶的選擇上，一定要結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。在經(jīng)營績效目標上，一定要避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經(jīng)營能力和風險控制能力，穩(wěn)健開展業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營上短期行為。

B、財務(wù)發(fā)展目標：

合理安排公司資本結(jié)構(gòu)，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標選擇客戶，為三農(nóng)、個體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù)；以和風險相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學(xué)進行投資決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)，大力緩解貸款客戶融資困局；恰當?shù)倪M行股利分配，處理好利益相關(guān)者的財務(wù)關(guān)系。

C、風險管理目標：

a、保證公司與組織及成員的生存和發(fā)展。公司和組織在面臨風險和意外事故的情形下能夠維持生存，風險管理方案應(yīng)使公司和組織能夠在面臨損失的情況時得到持續(xù)發(fā)展。

b、保證公司的各項活動恢復(fù)正常運轉(zhuǎn)。風險事故的出現(xiàn)會給公司帶來程度不同的損失和危害，進而影響或打破公司的正常狀態(tài)和公司員工的正常生活持續(xù)，甚至可能會使公司陷于癱瘓。實施風險管理能夠有助于公司迅速恢復(fù)正常運轉(zhuǎn)，幫助公司盡快從無序走向有序。這一目標要求公司在損失控制保險及其他風險管理工具中選擇合適的平衡點，實現(xiàn)有效的風險管理績效。

c、盡快實現(xiàn)公司、股東、員工穩(wěn)定的收益。公司和經(jīng)濟單位在面臨風險事故后，借助于風險管理，一方面可以通過經(jīng)濟補償使生產(chǎn)經(jīng)營得以及時恢復(fù)，盡最大可能保證企業(yè)經(jīng)營得穩(wěn)定性;另一方面，可以為公司提供其他方面的幫助，使其盡快恢復(fù)到損失前的水平，并促使公司盡快實現(xiàn)持續(xù)增長的計劃。

d、減少憂慮和恐懼，提供安全保障。風險事故的發(fā)生不但會導(dǎo)致物質(zhì)損毀和人身傷亡，而且會給公司員工帶來嚴重的憂慮和恐懼心理。實施風險管理能夠盡可能地減少公司員工心理上的憂慮，增進安全感，創(chuàng)造寬松的生產(chǎn)和生活環(huán)境，或通過心理疏導(dǎo)，消減公司員工因意外災(zāi)害事故導(dǎo)致的心理壓力。因此，它也是風險管理的一個重要目標。

e、通過風險成本最小化實現(xiàn)公司或員工價值最大化。就總體而言，由于風險的存在而導(dǎo)致企業(yè)價值的減少，這就構(gòu)成了風險成本。純粹風險成本包括：1 期望損失成本；2 損失控制成本；3 損失融資成本；4；內(nèi)部風險控制成本。通過全面系統(tǒng)的風險管理，可以減少公司的風險成本，進而減少災(zāi)害損失的發(fā)生和公司的現(xiàn)金流出，通過風險成本最小化而實現(xiàn)公司和員工價值的最大化。這是現(xiàn)代企業(yè)風險管理的一個非常重要的目標。

七、風險防范和處臵辦法：

風險管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對較小。在相對小的貸款規(guī)模下，只有良好的風險控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應(yīng)在營銷部門和風險控制部門建立防火墻制度，加強貸款管理工作，加強貸款風險監(jiān)測，對貸款質(zhì)量劣變及時反饋，對貸款呆賬足值計提風險撥備，穩(wěn)健經(jīng)營。對已發(fā)生的貸款風險，應(yīng)根據(jù)風險的種類、特征，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

×××小額貸款有限公司（籌）

年月日

第二篇：小額貸款公司可行性研究報告

組建湖北卓越小額貸款有限公司

可行性研究報告

為支持浠水縣經(jīng)濟建設(shè)，推動縣域經(jīng)濟發(fā)展，解決中小企業(yè)及個體工商戶融資困難的問題，貫徹落實省政府關(guān)于金融體制改革的檢測部署，有效配臵建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強金融服務(wù)功能，支持企業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號）、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)?2008?137號）、《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》鄂金辦發(fā)[2009]18號等文件精神，結(jié)合浠水縣實際情況，由湖北卓越融資擔保有限公司作為發(fā)起人，擬籌備成立湖北卓越小額貸款有限公司。

一、出資人

湖北卓越融資擔保有限公司及自然人12位。

二、注冊資金

公司注冊資金（人民幣）：一億元。

湖北卓越融資擔保有限公司投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

按照湖北省關(guān)于小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定，公司資本金來源均為公司股東的實際貨幣投入。

三、發(fā)展情況、需求情況、競爭情況。

1、浠水縣經(jīng)濟社會發(fā)展情況：

1.1 浠水縣因縱貫境內(nèi)的浠水河而得名。浠水地處鄂東腹地，南臨長江，北依大別山，屬大別山革命老區(qū)的重要組成部分。全縣版圖面積1949平方公里，轄13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2個國營場、1個省級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，649個村，20萬農(nóng)戶，103萬人。浠水區(qū)位優(yōu)越，自古便有“水陸要沖，鄂東門戶”之稱。境內(nèi)1條鐵路、4條高速縱橫交錯，3處深水碼頭通江達海。浠水資源豐富，是湖北省聞名的水利資源大縣、非金屬礦產(chǎn)資源大縣、農(nóng)副產(chǎn)品資源大縣，是全省乃至全國聞名的糧油和畜牧水產(chǎn)生產(chǎn)大縣。2008年，全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值達到78.06億元;工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值93.5億元；財政收入4.93億元；農(nóng)民人平純收入4083元;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水縣共設(shè)銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點62個。全縣2009年各金融機構(gòu)總存款余額為946325萬元。企業(yè)存款余額為107861萬元；機關(guān)團體存款46092萬元；居民儲蓄存款為719211萬元。各金融機構(gòu)總貸款余額為280360萬元。短期貸款余額為174521萬元，農(nóng)業(yè)貸款56056萬元；私營企業(yè)及個體貸款5576萬元。由于國有金融機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大及資金上存、郵政儲蓄分流、農(nóng)村信用社資金運用“非農(nóng)化”及四大國有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)，而面向小型私營企業(yè)、個人工商戶、農(nóng)戶的小額信貸在中國仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農(nóng)村資金嚴重外流、小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟融資難問題突出。

2、小額貸款公司需求情況：

湖北卓越小額貸款公司的需求，主要在于農(nóng)民、民營、私營經(jīng)濟快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀所決定。浠水對小額貸款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 2009年，浠水縣工業(yè)企業(yè)總數(shù)為19570 個，總資產(chǎn)105.6億元，從業(yè)人員184260人,總產(chǎn)值2367133萬元,營業(yè)收入2198356萬元,稅金50400萬元。其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)168家，固定資產(chǎn)27.9億元，從業(yè)人員17730人,總產(chǎn)值636045萬元,銷售收入545110萬元,稅金14949萬元。

2.22009年，浠水縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值52.2億元，其中種植業(yè)產(chǎn)值20.47億元，占39.2%；林業(yè)產(chǎn)值1.14億元，占2.2%；牧業(yè)產(chǎn)值19.4億元，占37.2%；漁業(yè)產(chǎn)值10.57億元，占20.2%，農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值0.62億元，占1.2%。

2.3浠水縣私營經(jīng)濟呈現(xiàn)專業(yè)化、集約化、新型化特色。現(xiàn)代物流業(yè)異常活躍，建成了以“一大商業(yè)步行街、一大批發(fā)市場、兩大購物廣場、六大連鎖超市、八大特色經(jīng)濟街”為主體的現(xiàn)代物流網(wǎng)，形成了上聯(lián)大中城市批發(fā)市場、下聯(lián)鄉(xiāng)鎮(zhèn)專業(yè)市場和村連鎖店的購售網(wǎng)絡(luò)體系，浠水步行街、城北大市場、中百倉儲浠水購物廣場和浠水洪都廣場、車站路五金建材、十月路水果批發(fā)、學(xué)堂路服裝、雙橋路飲食等8條專業(yè)街特色鮮明、異常火爆。

3、小額貸款服務(wù)與競爭情況：

3.1浠水縣目前經(jīng)濟社會的高速發(fā)展，特別是對農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展勢頭而言，光靠銀行資金供給遠遠不能滿足日益強勁的發(fā)展需求。浠水縣目前在小額貸款服務(wù)方面還未實現(xiàn)零的突破。如此下去，必將阻礙浠水縣當?shù)亟?jīng)濟社會全面、協(xié)調(diào)、快速地向前發(fā)展。

3.2小額貸款公司由于自身經(jīng)營范圍、資金來源限制，只有選定差異化的市場競爭策略才能在當?shù)匦刨J市場取得成功。中小企業(yè)貸款和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機構(gòu)雖有商業(yè)銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社，但小額貸款公司仍有廣闊的生存空間。公司應(yīng)避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當?shù)厥袌銮闆r出發(fā)，選擇適合自身風險偏好的客戶，發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢，縮短信貸調(diào)查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，與銀行展開差異化的市場競爭，促進自身發(fā)展。

四、組建的必要性與可行性

1、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國際公認的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國的小額貸款始于20世紀90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識等，小額信貸在我國發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機構(gòu)間責任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實考慮，導(dǎo)致國家雖己多次出臺相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請者的需求和實際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。

1.1中小企業(yè)和個體工商戶對于小額信貸的需求

為快速提升縣域經(jīng)濟影響力，客觀上要求注重中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展。因為，以民營企業(yè)和個體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會主義市場經(jīng)濟體制的經(jīng)濟基礎(chǔ)。中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊伍，也有利于推動城市化的進程和“三農(nóng)”問題的解決。中小企業(yè)和個體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個體工商戶在社會經(jīng)濟生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機構(gòu)、金融市場結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風險”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對于貸款數(shù)目要求大、審查時間長、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個體工商戶貸款“小、急、頻”的特點使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，降低了他們在中小企業(yè)和個體工商戶貸款方面的積極性。

因此，我們應(yīng)該從推進改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強化對中小民營企業(yè)和個體工商戶的金融支持，拓寬中小民營企業(yè)和個體工商戶的融資渠道，改善中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。

1.2浠水縣金融市場嚴峻存在著幾個突出問題：

國有商業(yè)銀行受到國家宏觀政策調(diào)控，導(dǎo)致一些地方小型企業(yè)，與國家大的宏觀政 策不對路，但經(jīng)濟效益好、對地方貢獻大，卻難以貸款；

受信貸規(guī)模控制，信貸規(guī)模實行按年、按季、按月監(jiān)控，時常出現(xiàn)貸款審批后，無信貸規(guī)模而導(dǎo)致貸款發(fā) 放滯后；

縣級銀行的信貸經(jīng)營權(quán)上收，基層行只能是營銷、推薦客戶，對客戶定位難以決策，對業(yè)務(wù)操作流程限制太多，操作繁雜；

商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款大多控制在一年以內(nèi)。貸款到期后，不準展期，必須按時償還，還后可以再貸。流動資金貸款的性質(zhì)，決定了企業(yè)貸款到期一次性償還是很困難的，給企業(yè)帶來了極大的不便。

整個商業(yè)銀行幾乎沒有信用貸款，嚴重影響著社會信用的良性發(fā)展。

1.3面臨的機遇和挑戰(zhàn)

(1)縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，使貸款公司業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機遇。大力推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革,加快全縣經(jīng)濟發(fā)展。必將對小額貸款公司帶來廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展機遇。

(2)中小企業(yè)旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機。隨著浠水縣域經(jīng)濟發(fā)展的深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)新的變化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和新型工業(yè)化升級，民營和中小企業(yè)經(jīng)濟日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識日益增強，對貸款資金需求旺盛，且呈現(xiàn)多樣化、個性化、綜合化的特點，要求金融機構(gòu)創(chuàng)新適應(yīng)其

發(fā)展的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機。

(3)銀行體制改革和金融服務(wù)的改善也使小額貸款公司的發(fā)展面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用合作社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,使農(nóng)村金融體系得到有效整合。隨著國家和地方對解決中小企業(yè)融資難問題的重視和一系列相關(guān)措施的出臺,中小企業(yè)資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無疑會給公司的市場競爭力和風險控制帶來一定的沖擊。給我們公司的市場競爭力和風險控制能力提出了嚴竣的挑戰(zhàn)。

2、組建小額貸款公司的可行性：

設(shè)立小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場需求，服務(wù)“三農(nóng)”，為中小企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，構(gòu)建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務(wù)，促進地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補充，市場前景十分寬廣。

設(shè)立湖北卓越小額貸款有限公司可以對浠水縣社會經(jīng)濟拾遺補缺，緩解或解決一部分資金短缺的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)、個體經(jīng)營業(yè)方或工薪階層對臨時資金的需求，對浠水縣經(jīng)濟發(fā)展起到積極推動作用。因此，在浠水縣設(shè)立小額貸款公司，既是當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的客觀需求，也是促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的有效手段。

五、市場服務(wù)定位、經(jīng)營方向

組建小額貸款公司的市場服務(wù)定位主要是服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，服務(wù)于中小民營企業(yè)、個體工商戶。經(jīng)營方向主要為以上客戶發(fā)放小額貸款。

六、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃

1.小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景方向：

國際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內(nèi)的小額信貸至今為止己經(jīng)有30多年的歷史，特別經(jīng)過最近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴展到幾乎履蓋整個發(fā)展中國家和部分發(fā)達國家，成為一種全球性的向中級階層和中小企業(yè)職工擴展的小額度信貸。

浠水縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)村企業(yè)對金融的需求不斷增強，金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對金融的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）是農(nóng)村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風險最小”的經(jīng)營取向，導(dǎo)致了農(nóng)村銀行信貸資金非農(nóng)化，進一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。

（2）是農(nóng)村金融資源外流嚴重，資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農(nóng)村資金大量外流。二是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運用存在“非農(nóng)化”的趨向,縮減了農(nóng)村信貸市場的資金規(guī)模，造成三農(nóng)信貸資金緊張。

（3）是農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進程中，普遍存在貸款權(quán)限上收,實行全國或全市統(tǒng)一的貸款標準等，集約化程度不斷提高。影響金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。

（4）是農(nóng)村金融機構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。農(nóng) 業(yè)貸款擔保機構(gòu)難找。從目

前金融機構(gòu)對貸款對象的要求來看，農(nóng)民依靠自身基本無法向金融機構(gòu)提供有效擔保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機構(gòu)較少，功能單一，還沒有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔保的機構(gòu)。尤其是對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評價體系和擔保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機構(gòu)的信貸支持。

成立小額貸款公司要結(jié)合浠水縣實際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實現(xiàn)致富，改善生活，促進社會和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國金融市場的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個光明的前景。通過開辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊資本，加上向銀行借貸注冊資金的50%,初步估算最多能為中小企業(yè)輸血1.5億元。經(jīng)過幾年的發(fā)展必將成為縣域經(jīng)濟金融服務(wù)的重要力量，對改善我市金融資源的有效配臵發(fā)揮重要作用。

2、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃：

A、開業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于1億人民幣；第二年發(fā)放貸款額達到2億人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開啟新的渠道，在經(jīng)營策略的把握上，公司將目標客戶群體定位為小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場上。在具體客戶的選擇上，結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。在經(jīng)營績效目標上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經(jīng)營能力和風險控制能力，穩(wěn)健開展業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營上短期行為。

B、財務(wù)發(fā)展目標：

合理安排公司資本結(jié)構(gòu)，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標選擇客戶，為三農(nóng)、個體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù)；以和風險相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學(xué)進行貸款決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)，緩解貸款客戶融資困局；恰當?shù)倪M行股利分配，處理好利益相關(guān)者的財務(wù)關(guān)系。

七、實施措施

1、公司實施進程

（1）我公司已經(jīng)草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（2）選定了浠水縣農(nóng)行8樓作為營業(yè)場所，聘請了具有金融從業(yè)經(jīng)歷和小額貸款從業(yè)經(jīng)歷的專業(yè)管理人員。

（3）公司的名稱預(yù)核準與驗資工作正在進行中。

2、風險管理

風險管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對較小。在相對小的貸款規(guī)模下，只有良好的風險控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應(yīng)在營銷部門和風險控制部門建立防火墻制度，加強貸款管理工作，加強貸款風險監(jiān)測，對貸款質(zhì)量劣變及時

反饋，對貸款呆賬足值計提風險撥備，穩(wěn)健經(jīng)營。對已發(fā)生的貸款風險，應(yīng)根據(jù)風險的種類、特征，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

八、綜合結(jié)論

1、設(shè)立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟社會發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會效應(yīng)。

2、小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向人體經(jīng)營戶、面向小企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，增加了農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶和小企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源，3、風險可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報，可實行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營。

4、成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長期的合作中建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，對從事小額貸款經(jīng)營與管理已達成共識。公司管理層擁有長期從事經(jīng)濟管理、金融管理、貸款運作的經(jīng)驗，為以后的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過卓越小額貸款公司這一平臺，為浠水縣經(jīng)濟發(fā)展作出更大貢獻。

湖北卓越小額貸款有限公司

年月日

第三篇：2011年申請小額貸款公司可行性研究報告

----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------1 新樂市中恒安泰擔保有限公司 可 可可 可

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2011年8月17日

----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------2目 錄

前 言???????????????????????3 第一章 概述????????????????????7 第二章 項目建設(shè)條件????????????????11 第三章 公司組成方案????????????????12 第四章 風險防范與控制???????????????17 第五章 業(yè)務(wù)運作方案????????????????24 第六章 效益分析??????????????????27 第八章 財務(wù)評價與分析???????????????31 第九章 發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展目標?????????????32 第十章 結(jié)論????????????????????34

----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

3前 言 中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中日益發(fā)揮 著不可替代的作用，是推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。目前我國中小企業(yè)已 成為經(jīng)濟發(fā)展、市場繁榮和就業(yè)擴大的重要基礎(chǔ)，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價 值已占國內(nèi)生產(chǎn)總值的59%，工業(yè)新增產(chǎn)值占到全部工業(yè)新增產(chǎn)值的70%，提供 的出口占出口總額的68%，交納的稅收占全部稅收收入的48%。全國專利的66% 是由中小企業(yè)發(fā)明的，74%以上的技術(shù)創(chuàng)新由中小企業(yè)完成，82%以上的新產(chǎn)品由 中小企業(yè)開發(fā)。另外，中小企業(yè)還提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。可見其在社 會經(jīng)濟中的作用舉足輕重。但是融資問題一直是困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的一個瓶 頸。

“融資難”已經(jīng)成了制約中國中小企業(yè)發(fā)展的嚴重“瓶頸”之一。在中國當 前這樣一個國有銀行主導(dǎo)的金融體系中,由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為 主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠未真正實現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了 防范金融風險，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn) 略，在貸款管理權(quán)限上收的同時撤并了大量原有機構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對分布在縣 域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。

由于資金來源以及自身經(jīng)營能力有限，加之市場定位不清，中國現(xiàn)有的股份 制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社目前發(fā)展戰(zhàn)略的重點在于與國有商業(yè)銀 行競爭，爭奪城市的大企業(yè)，客觀上減少了對中小企業(yè)的融資。

雖然近年來中國的利率市場化進程有了實質(zhì)性的推進，但總體上看，中國人 民銀行對商業(yè)銀行的存貸款利率仍然擁有較為直接的控制權(quán)，進而在目前的政策

下，即使銀行的中小企業(yè)貸款利率有相當幅度的上浮權(quán)利，但這種上浮在相當程----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

4度上還無法彌補其風險，只能通過設(shè)置“補償性余額”、收取違約延期支付費用 等等彌補這種風險。顯然，這些措施導(dǎo)致了額外的交易成本，且對中小企業(yè)而言 帶有較大的歧視性。

中國銀行運做的市場化程度有限，中小企業(yè)在申請貸款時面臨的程序、過程 極為煩瑣，耗時長久，造成中小企業(yè)獲得信貸融資隱性成本極高。票據(jù)市場、應(yīng) 收帳款融資、保理以及融資租賃等主要面向中小企業(yè)客戶的融資工具及其市場極 為落后。

隨著國有中小企業(yè)大規(guī)模改制的推進，中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象愈演愈 烈。

由于認識上的障礙及金融監(jiān)管力量的薄弱，中國非正軌金融發(fā)展的環(huán)境極為 嚴峻；金融體制“雙軌變革”產(chǎn)生的所有制歧視，使得現(xiàn)有中小企業(yè)主體——大 量的民營企業(yè)無法獲得應(yīng)有的融資支持。

金融資源分布與中小企業(yè)布局不匹配，政策力度不強。為防范金融風險，國 有商業(yè)銀行一律實施“大城市、大企業(yè)、大項目”戰(zhàn)略，大規(guī)模撤并基層網(wǎng)點，上收貸款權(quán)限，使那些與中小企業(yè)資金供應(yīng)相匹配的中小金融機構(gòu)有責無權(quán)、有 心無力。同時，政府對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵機制有待創(chuàng)新，銀行自身在 機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對金融服 務(wù)的特殊需求。我國已經(jīng)設(shè)立中小企業(yè)科技創(chuàng)新基金和中小企業(yè)國際市場開拓基 金，但每年只安排10多億元，無法滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。相對于中小企業(yè) 的巨大資金需求，只能是杯水車薪。

擔保規(guī)模小、風險分散與補償制度缺乏，與企業(yè)信用能力提升的需求不適應(yīng)。

據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實擔保而拒貸的比例高達23.8％，因無法落實抵押----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

5而發(fā)生的拒貸比例高達32.3％，二者合計總拒貸率高達56.1％。但目前面向中 小企業(yè)的信用擔保業(yè)發(fā)展還難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要：政府出 資設(shè)立的信用擔保機構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補償 機制；民營擔保機構(gòu)受所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協(xié)作 銀行形成共擔機制。由于擔保的風險分散與損失分擔及補償制度尚未形成，使得 擔保資金的放大功能和擔保機構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保 業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔保機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。多層次資本市場尚未形成，直接融資與間接融資比例不協(xié)調(diào)。在直接融資與 間接融資結(jié)構(gòu)極不協(xié)調(diào)的前提下，證券市場還是以主板為主向大型企業(yè)傾斜。加 之低門檻的創(chuàng)業(yè)板遲遲不開，地方性股權(quán)交易市場被紛紛取締，非正規(guī)融資缺乏 法律支持，中小企業(yè)直接融資困難加劇。

中小企業(yè)融資能力弱、信息不對稱，影響銀行的積極性。中小企業(yè)管理基礎(chǔ) 薄弱，普遍缺乏良好的公司治理機制。加之關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜，財務(wù)制度不健全，透 明度低，資信度不高。中小企業(yè)借款的特點是“少、急、頻”，銀行常常因中小 企業(yè)信用信息不對稱、貸款的交易和監(jiān)控成本高且風險大而不愿放款。貸款質(zhì)量 較差也影響了銀行貸款的積極性。中小企業(yè)需要一個能切實幫助解決融資難的專 業(yè)機構(gòu)產(chǎn)生。

綜上所述，中小企業(yè)的融資難，已引起了我國政府的高度重視，國家相繼出

臺了許多扶持政策，采取了一系列的相關(guān)措施，來改善中小企業(yè)的融資難問題。為適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，幫助中小企業(yè)解決融資難的問題，當?shù)卣?門和許多企業(yè)家，獨具慧眼，審時度勢，積極籌建擔保機構(gòu)，為此，特編制“新 樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告”。----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

6第一章：概 述 1 111、、、、項目建設(shè)的依據(jù)

項目建設(shè)的依據(jù)項目建設(shè)的依據(jù) 項目建設(shè)的依據(jù)

A、2002年6月29日全國人大第二十八次會議審議通過的《中小企業(yè)促進 法》。

B、2009年7月16日河北省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)省本級依法實施行政 許可項目的通知。

D、河北省人民政府關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的意見（冀政發(fā) ［2009］137號）。

E、河北省財政廳等《關(guān)于緩解中小企業(yè)融資困難的若干意見》（冀工信企業(yè) [2010]199號）222、、、、項目建設(shè)的背景與意義

項目建設(shè)的背景與意義項目建設(shè)的背景與意義 項目建設(shè)的背景與意義

改革開放伊始，以中小企業(yè)為主體的非國有經(jīng)濟快速增長就已在充當經(jīng)濟 增長引擎、增加就業(yè)以及優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面顯示出了巨大的潛力，但由于中國 經(jīng)濟長期保持較快的增長勢頭，中小企業(yè)融資問題一直沒有得到政府當局的足夠 關(guān)注，只有中國人民銀行一個部門在促進中小企業(yè)信貸發(fā)放以及發(fā)展票據(jù)融資等 問題上出臺了一些輔助性的促進政策，收效甚微。1994年，國務(wù)院批準成立了 全國第一家專業(yè)性信用擔保機構(gòu)，之后，各地也在該領(lǐng)域進行了一些零星的探索 試驗。1995年，全國人大頒布實施《中華人民共和國擔保法》，開始規(guī)范企業(yè) 主體的擔保行為。1997年東南亞金融危機爆發(fā)。雖然危機并沒有對中國造成象 東南亞各國那樣的沖擊，但在出口以及投資心理上產(chǎn)生了巨大負面效應(yīng)，需求不 足、通貨緊縮成為困擾中國經(jīng)濟的最大難題，直接對就業(yè)帶來了巨大壓力。在這

種背景下，作為市場經(jīng)濟中最具活力的一個企業(yè)群體，中小企業(yè)的發(fā)展就成為事----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

7關(guān)中國經(jīng)濟全局的一個焦點，從而中小企業(yè)融資難的解決也就成為中國政府當局 最為關(guān)注的經(jīng)濟問題之一——原國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會中中小企業(yè)司的設(shè)立，就可 以視做當時中國政府關(guān)注中小企業(yè)發(fā)展問題的一個重要信號。我國政府相應(yīng)的采 取了積極的財政政策以拉動內(nèi)需，中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境進一步寬松，解決“融 資難”的問題已經(jīng)被進一步提到了議事日程。

1998-1999年間，國家經(jīng)貿(mào)委根據(jù)國務(wù)院的有關(guān)指示，在廣泛征求財政、銀

行、保險、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專家學(xué)者等方面的意見，總結(jié)各 地試點并吸收日本、加拿大、美國等國家實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，得到一個結(jié)論，即 只有培育、發(fā)展、完善中小企業(yè)信用擔保體系，才能有效解決中國中小企業(yè)普遍 的融資難問題。因此，中國最初促進中小企業(yè)融資的政策努力就主要體現(xiàn)在中小 企業(yè)信用擔保體系的構(gòu)建上，圍繞著這一問題，中國有關(guān)部門出臺了一系列政策 措施：1999年6月14日，《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導(dǎo)意見》 發(fā)布；1999年7月12日，黨中央、國務(wù)院決定加快建立中小企業(yè)信用擔保體系； 1999年7月22日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)信用擔保體系試點工作會議，貫徹落實中央要求并作出具體部署；1999年11月15日中央經(jīng)濟工作會議提出 要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系；1999年12月2日，國家經(jīng)貿(mào)委 召開全國中小企業(yè)融資工作座談會，貫徹中央經(jīng)濟工作會議和全國經(jīng)貿(mào)工作會議 精神，重點就中小企業(yè)信用再擔保、直接和間接融資等工作部署。同時，中國人 民銀行下發(fā)《關(guān)于加強和改善對小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，對商業(yè)銀行配合 建立中小企業(yè)信用擔保體系提出要求等等。

2000年8月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若 干政策意見》，對中國中小企業(yè)信用擔保體系的基本架構(gòu)與實踐模式做出了具體----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

8規(guī)定，正式標志著中國中小企業(yè)信用擔保體系進入制度建設(shè)與機構(gòu)和體系完善建 設(shè)階段。2000年12月，經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《建立全國中小企業(yè)信用擔保體系有關(guān)問題 的通知》，就全國信用擔保體系構(gòu)建的一些具體問題做出了規(guī)定。此后，通過規(guī) 范原有信用擔保機構(gòu)與新建兩條途徑，中小企業(yè)信用擔保體系在中國各省、市、自治區(qū)得到了較快的發(fā)展，已形成了一個覆蓋全國的信用擔保體系。此外，為了 加強擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理，防止出現(xiàn)嚴重損失，2001年3月，財政部頒發(fā)了《中 小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理暫行辦法》，規(guī)范了擔保行業(yè)的發(fā)展。

如果說1998年以來的上述這些政策對于中國中小企業(yè)融資難問題的緩解都 僅僅只有局部意義的話，那么，2002年6月《中小企業(yè)促進法》的頒布及其實 施則為中國中小企業(yè)確定了基本指導(dǎo)方向，對中小企業(yè)融資體系的完善以及中小 企業(yè)的發(fā)展具有深遠意義。以后國家和各級政府陸續(xù)出臺了一系列扶持擔保機構(gòu) 的優(yōu)惠政策，各地的擔保機構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展，截至2009年底，全國各類型 的擔保機構(gòu)發(fā)展到6000多家。

第二章 項目建設(shè)條件 一 一一一、、、、經(jīng)濟概況

經(jīng)濟概況經(jīng)濟概況 經(jīng)濟概況

近年來，新樂農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村深加工、種植和養(yǎng)殖業(yè)迅猛發(fā)展，農(nóng)民年收入 逐年增加。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和個體經(jīng)營戶對資金需求量逐 年增加，而各家商業(yè)銀行貸款的門檻過高，不能滿足農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和個體經(jīng) 營戶對短期資金的需求，嚴重影響和制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展及農(nóng)民的致富渠道。因此，成立小額貸款公司可以解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和個體經(jīng)營戶的迫切需要。

但是，中小企業(yè)融資難特別是貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟持續(xù)----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

9增長的“瓶頸”。截止2008年8月末，全市四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 和農(nóng)村信用社，貸款余額217.68億元，而中小企業(yè)貸款只占融資總額的45%。據(jù)對15多個行業(yè)的63家中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行了調(diào)查分析，由于中小企業(yè)實力 較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足 20%。擔保機構(gòu)的運行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。小擔保機構(gòu)將近一半的擔保公 司找不到合作銀行，無法開展擔保業(yè)務(wù)。非公企業(yè)自身條件欠缺，生存能力、競 爭能力和抗風險能力弱，市場和經(jīng)營風險大，銀行不敢輕易對中小企業(yè)放貸。企 業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集 發(fā)展資金的基本條件。

從調(diào)查反饋情況來看，中小企業(yè)對信貸資金的需求較旺。據(jù)統(tǒng)計，2008年

企業(yè)資金缺口達1068億元，而全市金融機構(gòu)年末貸款余額不過200多億元，銀 行信貸資金供給與經(jīng)濟發(fā)展需要相比嚴重不足，有80%的企業(yè)反映流動資金嚴重 不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟對信貸資金 的需求更為迫切。可以說新樂市中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟大環(huán)境不相符合的。第三章 公司組成方案 一 一一一、、、、指導(dǎo)思想

指導(dǎo)思想指導(dǎo)思想 指導(dǎo)思想

在擔保公司組織的設(shè)計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā) 展、自擔風險”的原則。二 二二二、、、、發(fā)起人設(shè)立與資金來源

發(fā)起人設(shè)立與資金來源發(fā)起人設(shè)立與資金來源 發(fā)起人設(shè)立與資金來源

由新樂市文生門業(yè)裝飾有限公司發(fā)起，成立“新樂市中小企業(yè)信用擔保有限----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

10公司”。資本規(guī)模：資本金5000萬元以。。

。公司注冊資金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。三 三三三、、、、治理結(jié)構(gòu)

治理結(jié)構(gòu)治理結(jié)構(gòu) 治理結(jié)構(gòu)

擔保公司組織是按照《中華人民共和國公司法》設(shè)立的有限責任公司，由股

東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機構(gòu)嚴格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。內(nèi)設(shè)股東會、董事會、監(jiān)事會、擔保業(yè)務(wù)評審委員會。公司實行嚴格的法人治理 結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負盈虧；實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負責制。

內(nèi)設(shè)部門：內(nèi)設(shè)擔保業(yè)務(wù)部、風險管理部、綜合財務(wù)部、擔保業(yè)務(wù)審查委員 會等。

四 四四四、、、、業(yè)務(wù)運作

業(yè)務(wù)運作業(yè)務(wù)運作 業(yè)務(wù)運作

在服務(wù)方向上，堅持以工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企為重點，積極拓寬市內(nèi) 擔保客戶市場。對符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔保計劃，優(yōu)先 向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔 保。

在政策支持上，堅持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔保政策。不斷 拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作 無極限”。對市內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予 擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強。在具體措施上，建立與市、縣（區(qū)）屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與 市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶 持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。五 五五五、、、、經(jīng)營 經(jīng)營經(jīng)營 經(jīng)營范圍 范圍范圍 范圍

----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)、個人提供融資擔保，履約擔保，投資風險 擔保，民間借款擔保，工程擔保，訴訟財產(chǎn)保全擔保、房地產(chǎn)交易擔保等擔保服 務(wù)，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設(shè)備及廠房租賃，投資理財，投資 咨詢，資信評審，咨詢中介服務(wù)，擔保培訓(xùn)。六 六六六、、、、人員分工及職責

人員分工及職責人員分工及職責 人員分工及職責

公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時增加人員，以適應(yīng)發(fā)展的需要。在發(fā)展的起步階 段，崗位及人員設(shè)置如下：

董事長1人，負責公司的內(nèi)部管理及計劃的審批工作。總經(jīng)理1人，負責公司業(yè)務(wù)的全般管理，對董事會負責。

擔保業(yè)務(wù)部2人，負責擔保項目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。綜合財務(wù)部1人，負責公司內(nèi)部財務(wù)管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他 事物工作。

風險管理部2人，負責貸款風險的控制、法律事物的處理等工作。

擔保業(yè)務(wù)評審委員會人員，由部門負責人、外聘高級專業(yè)管理人員組成，主 要對擔保項目的把關(guān)審批，防范各類風險的發(fā)生。七 七七七、、、、員工來源及素質(zhì)要求

員工來源及素質(zhì)要求員工來源及素質(zhì)要求 員工來源及素質(zhì)要求

公司員工從有一定經(jīng)驗的、從事過相應(yīng)工作崗位的下崗或退職人員中間招

募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實際工作經(jīng)驗，工作認真負責，創(chuàng)新 開拓意識強。定期不定期的開展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。八 八八八、、、、贏利 贏利贏利 贏利計劃 計劃計劃 計劃

作為專業(yè)性的擔保機構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會經(jīng)濟發(fā)展政策，以求社會效應(yīng)

最大化的目標以外，經(jīng)濟效益和擔保的效率也要放在重要的位置，從風險方面考----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

12慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔保業(yè)務(wù)為主的同時，同時兼做股權(quán)投資、風險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔保延伸服務(wù) 等業(yè)務(wù)。

公司的獲利來源：

（1）擔保業(yè)務(wù)收取費率不超過銀行貸款利率50%的擔保費。同時，公司要 求被擔保企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產(chǎn)，以規(guī)避擔保風險；

（2）堅持擔保業(yè)務(wù)和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營

策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內(nèi)，市擔保公司擔保投資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的50%以上。

（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補 充。凈資產(chǎn)利潤率10%以上，盈利能力達到省內(nèi)同行業(yè)先進水平。

（4）擔保配套服務(wù)拓展了擔保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔保項目的資信質(zhì)量，增加了擔保業(yè)務(wù)的附加價值，是對擔保業(yè)務(wù)的垂直整合；

（5）擔保基金委托管理業(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需

求壓力和有效降低風險的前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和 盈利能力；

（6）反擔保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后 潛在的贏利增長點。第四章 風險防范與控制 一 一一一、、、、風險的成因

風險的成因風險的成因 風險的成因

擔保的對象一般為小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶，這些貸款對象普遍的特點是：規(guī)----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

13模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。擔保風險表現(xiàn)為：

1、自然及市場風險。小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民是弱勢群體。受自然條件及市

場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔保風險。產(chǎn)品的銷售及其價格受市場影 響較大，科技含量低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不 能按期歸還。此外，突發(fā)事故風險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外 傷殘等。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔 保的貸款就難以清收。

2、道德及信用風險。一是道德風險。因?qū)彶椴粐馈⒉僮魃系牟灰?guī)范搞人情

擔保；二是經(jīng)營者道德風險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按 申請用途使用；三是信用變化風險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信 譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風險有延續(xù)和放大 的可能。

3、法律及制度風險。可能因管理辦法及工作程序造成信用等級評定不切實 際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風險 度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實現(xiàn)。

4、操作風險。可能會因涉及眾多、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量 大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達的現(xiàn)象。

5、財務(wù)風險。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務(wù)費用，勢必造成

財務(wù)風險。----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

14根據(jù)項目的特點，存在一定的風險，如被保者和員工的道德風險、自然風險、經(jīng)濟格局影響的風險、產(chǎn)業(yè)政策風險、法律制度風險、操作風險、貸款的呆壞賬 等，只要公司防控得當，管理到位，就能夠識別風險，防范風險。2 222、、、、風險防范

風險防范風險防范 風險防范

（1）實施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴懲失信行為。

（2）建立風險分散機制，實行再擔保。

（3）建立政府補償機制，保證擔保機構(gòu)有長期穩(wěn)定的補充資金來源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構(gòu)共擔風險的機制。要謹防銀行因

為有了擔保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔保比例增 強銀行的貸款責任。

（5）防止政府行政干預(yù)。按照《擔保法》、《公司法》規(guī)范政府作為出資

人（股東）的行為，防止政府指令擔保現(xiàn)象的發(fā)生，確保擔保機構(gòu)按市場化原則 自主開展擔保業(yè)務(wù)。

（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用

擔保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財政、銀行等 部門組成擔保監(jiān)督委員會，對擔保機構(gòu)進行監(jiān)督。

（7）建立和完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系。將信用擔保與綜合輔導(dǎo)有機結(jié) 合起來，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強其市場競爭力和抵御風險的能力。3 333、、、、風險控制

風險控制風險控制 風險控制

信用擔保作為高風險行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

15在于風險控制，而保護包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔保機構(gòu)能 否有效的執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。市擔保公司成立以來，風險防范與控 制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機制逐步完善，完全有能力防范與控制擔保業(yè)務(wù)的 風險。

（1）風險防范與控制的組織架構(gòu)。在擔保項目風險防范與控制的職能劃分 上，公司內(nèi)設(shè)機構(gòu)資信評審部、擔保業(yè)務(wù)部、風險管理部分別從擔保客戶的資格 準入、擔保項目的評詁論證和擔保項目的保后管理各個環(huán)節(jié)控制擔保風險。在擔保項目管理上，實行項目經(jīng)理A、B角負責制，A角負主要責任，B角負 次要責任。項目經(jīng)理A、B角從擔保項目的受理、評詁論證、擔保收費、擔保簽 約到擔保檢查與監(jiān)管、擔保解除與代償追償?shù)软椖抗芾淼娜^程負責，項目經(jīng)理 A、B角對擔保項目的共同管理起到相互補充、相互監(jiān)督的作用。

（2）風險防范與控制的制度體系。管理制度的建設(shè)是實現(xiàn)科學(xué)管理的基石，必須倍加重視。市擔保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得 顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作管理制度，包括《擔保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，各 種融資擔保和非融資類擔保業(yè)務(wù)管理辦法，擔保投資及管理咨詢、顧問業(yè)務(wù)管理 辦法，擔保業(yè)務(wù)保后管理實施細則，擔保業(yè)務(wù)檔案管理實施細則等；二是各業(yè)務(wù) 品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔保業(yè)務(wù)審批制度，包括《擔保業(yè)務(wù)審查委 員會工作規(guī)則》、《擔保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定》等。

（3）風險防范與控制的決策機制。建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。

公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔保決 策中可能出現(xiàn)的潛在風險。要合理設(shè)置內(nèi)部機構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制

度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。內(nèi)部組織機構(gòu)之間要建立相互制衡機制，同時具有良好----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

16的外部約束和相互牽制機制。目前應(yīng)強調(diào)按經(jīng)濟規(guī)律自主決策，項目選擇上應(yīng)杜 絕行政命令擔保和人情擔保，擔保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強，不搞扶貧濟困。要重點 防范道德風險，要建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計機構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性。要保證決 策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。

所有的擔保業(yè)務(wù)都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業(yè)人士組成的風 險評審委員會組成的風險評審團。被擔保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項目通過。董事具有 一票否決權(quán)。一個項目最多擁有三次評審的機會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則 上不再進行風險評審，表明該項目被放棄。

限額審批制度。公司董事會授權(quán)董事長單戶金額不超過人民幣1000萬元（含）、單筆金額不超過人民幣500萬元（含），代表公司決定為他人(或公司控股 或持股股東)提供擔保；或金額人民幣不超過1000萬元（含），代表公司決定向其 他企業(yè)投資；

（4）技術(shù)風險防范機制

擔保客戶準入制度。申請擔保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約 還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的 反擔保；

擔保項目評估制度。包括擔保申請人主體資格評估，技術(shù)、市場、擔保用途、還款能力、信譽、反擔保和綜合風險度評估。四 四四四、、、、反擔保措施制度 反擔保措施制度反擔保措施制度 反擔保措施制度

公司根據(jù)項目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風險，包括

企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)押；----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

17企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責任反擔保。目前采用的主要反擔保措施：

1、企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責任反擔保。

這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔保方式一起組

合的反擔保措施。其特點為反擔保人除與擔保公司簽訂反擔保保證合同外，還向 擔保公司出具家庭所有財產(chǎn)和合法收入來源的聲明。

2、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押反擔保。

這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔保方式一起組

合的反擔保措施。其特點為反擔保人除與擔保公司簽訂反擔保質(zhì)押合同外，還向 擔保公司出具股東會決議、出資證明書、股份出質(zhì)記載于股東名冊之上的股東名 冊。

3、保證金留置反擔保。

這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔保方式一起組 合的反擔保措施。保證金一般為銀行擔保額的5%—10%。

4、其他企業(yè)法人連帶責任保證方式反擔保。

其特點為擔保公司要調(diào)查反擔保人的合法性、反擔保能力、測算反擔保限額。反擔保人除與擔保公司簽訂保證反擔保合同外，還須向擔保公司提供股東會決 議、會計報表以及企業(yè)的基本資料。

5、企業(yè)機器設(shè)備抵押反擔保。其特點為企業(yè)提供購買機器設(shè)備的清單、原 始發(fā)票，簽訂抵押反擔保合同后到工商行政管理部門備案登記。

6、倉單質(zhì)押反擔保。其特點為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽

訂倉單質(zhì)押反擔保合同的同時，擔保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方

協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù)，并經(jīng)公證。----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

187、財務(wù)監(jiān)管協(xié)議。在企業(yè)提供的反擔保不充分、不足額或認為有必需時，擔保公司實施配套的財務(wù)監(jiān)管措施，包括擔保公司與被擔保企業(yè)、設(shè)備租賃（或 買方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔 保公司監(jiān)管被擔保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。五 五五五、、、、防范風險的管理制度與措施

防范風險的管理制度與措施防范風險的管理制度與措施 防范風險的管理制度與措施

1、擔保項目定期檢查制度。要求項目經(jīng)理定期到被擔保企業(yè)調(diào)查和了解情

況，按時填寫保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號，及時采取有效的防范措施。

2、法律事務(wù)管理制度。公司設(shè)立風險管理部，履行公司業(yè)務(wù)風險的控制、預(yù)警、化解和債務(wù)追償?shù)裙芾砺毮埽慌鋫浞▌?wù)經(jīng)理，負責公司對外簽訂的合同協(xié) 議文件的法律審查及其他日常風險管理工作；配備資產(chǎn)評估人員，對反擔保資產(chǎn)、權(quán)利進行價值評估，有效落實擔保項目的反擔保措施；外聘常年法律顧問開展法 律事務(wù)工作，切實維護公司的合法權(quán)益。

3、風險責任追究制度。對擔保項目從總經(jīng)理、項目經(jīng)理到參與項目評審決 策的其他人員實行“風險責任終身追究制”，分別按相應(yīng)責任比例（5:2:3）承擔 項目風險。

4、設(shè)立風險投資管理委員會，對擔保貸款和其它投資行為進行嚴格的論證 和評審。

5、建立聯(lián)合擔保機制，尋求與其它擔保機構(gòu)的合作，實施交叉互保和聯(lián)合

擔保，納入全省再擔保體系，以分散風險、減少損失；實行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。市、縣（市）兩級成立企業(yè)信用協(xié)會，通過協(xié)會開展信用建設(shè)活動，改善信用環(huán) 境，強化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。完善會員之間的聯(lián)保制度，并把會員單位作為優(yōu)

先擔保對象。----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

196、強化追債手段。充分利用行政、法律手段對風險貸款進行追討。第五章 業(yè)務(wù)運作方案 一 一一一、、、、市場營銷與業(yè)務(wù)流程

市場營銷與業(yè)務(wù)流程市場營銷與業(yè)務(wù)流程 市場營銷與業(yè)務(wù)流程

擔保公司的服務(wù)對象為中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等，擔保公司需開拓經(jīng) 營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

1、更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務(wù)意識。擔保公司是一個服務(wù)部門，必須依靠

優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔保公司、企業(yè)、銀 行三贏的局面。

2、建立公司形象經(jīng)營理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營是企業(yè)理念、企業(yè)行為

和視覺系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應(yīng)對產(chǎn)品形象、服務(wù)形象、員工形象、社會 責任形象、美譽形象等方面作全面、準確的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入CI戰(zhàn)略，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標； 其次，確立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)理念是公司形象經(jīng)營的核心部分，應(yīng)體現(xiàn) 公司追求的主導(dǎo)價值和經(jīng)營風格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市 場定位、經(jīng)營理念、精神標語等，進一步擬定出具有公司特點的反映經(jīng)營理念的 行為準則和推廣計劃等；通過整體形象的改善，強化客戶對公司品牌的認同和接 受，增進公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨特的鮮明形象 二 二二二、、、、擔保業(yè)務(wù)流程

擔保業(yè)務(wù)流程擔保業(yè)務(wù)流程 擔保業(yè)務(wù)流程

111、、、、擔保對象

擔保對象擔保對象 擔保對象

符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在本市注冊登記的各類中小企業(yè)。2 222、、、、申請擔保的企業(yè)必須具備以下基本條件

申請擔保的企業(yè)必須具備以下基本條件申請擔保的企業(yè)必須具備以下基本條件 申請擔保的企業(yè)必須具備以下基本條件： ：： ：

----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

（一）產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；

（二）誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；

（三）申請擔保的項目須經(jīng)有關(guān)部門審批的應(yīng)取得正式批準文件；

（四）申請擔保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔保；

（五）申請擔保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實、合法、有 效；

（六）愿意接受本公司的調(diào)查評審、保后檢查與監(jiān)控。擔保受理的限制條件：

1、擔保申請企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣；

2、申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；

3、擔保申請企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%；

4、擔保申請企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。3 333、、、、擔保業(yè)務(wù)具體流程

擔保業(yè)務(wù)具體流程擔保業(yè)務(wù)具體流程 擔保業(yè)務(wù)具體流程： ：： ：

（一）擔保申請

（二）擔保受理

（三）項目初審

（四）項目評審

（五）簽訂合同

（六）擔保收費

（七）正式承保

（八）保后管理

（九）代償和追償----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

21（十）擔保終結(jié) 4 444、、、、擔保業(yè)務(wù)受理

擔保業(yè)務(wù)受理擔保業(yè)務(wù)受理 擔保業(yè)務(wù)受理

公司擔保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)值班人員負責擔保申請項目受理。企業(yè)到公司申請擔保 業(yè)務(wù)時，公司業(yè)務(wù)值班人員應(yīng)填寫《客戶基本情況登記表》，根據(jù)企業(yè)提交的申 請書和申報材料，核實企業(yè)提交材料的完整性和真實性，與企業(yè)洽商，審核受理 條件，提出受理意見。業(yè)務(wù)值班人員對符合受理條件的項目填寫《擔保業(yè)務(wù)受理 審批表》并附企業(yè)提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔保業(yè)務(wù)部、資信評審部 負責人簽署意見后報公司總經(jīng)理批準立項。立項以后，企業(yè)預(yù)交評審費，公司指 派項目經(jīng)理全程負責辦理。對正式受理項目，應(yīng)按項目建立企業(yè)檔案。5 555、、、、擔保項目調(diào)查

擔保項目調(diào)查擔保項目調(diào)查 擔保項目調(diào)查

公司實行擔保業(yè)務(wù)項目經(jīng)理負責制。項目經(jīng)理實行項目A角和項目B角制

度，項目A角和項目B角由公司擔保業(yè)務(wù)部、資信評審部人員擔任。對擔保項目，由項目A角全面負責，負主要責任，項目B角協(xié)助項目A角工作，負次要責任。項目經(jīng)理通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人全 面、真實的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成對擔保申請項目是否擔保、擔保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。6 666、、、、擔保項目評審與決策

擔保項目評審與決策擔保項目評審與決策 擔保項目評審與決策

擔保項目的評審包括部門審核和會議評審。擔保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負 責人簽字同意后，項目經(jīng)理將該項目所有資料連同初審報告交公司風險管理部。風險管理部在受理后提出審核意見（包括法律意見書）。

會議評審采取簽字表決制，由擔保業(yè)務(wù)部制作會議紀要(內(nèi)容包括會議的時

間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見)，----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

22與會委員須在會議紀要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見并簽字，不 得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項目評審?fù)ㄟ^。第六章 效益分析 一 一一一、、、、市場分析與預(yù)測

市場分析與預(yù)測市場分析與預(yù)測 市場分析與預(yù)測：

公司成立后，將為眾多的因抵押不足的小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶解決融資擔保 的問題，能取到一定的扶持幫助作用，能促進當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展；能給當?shù)貛碡?政稅收收入；能解決部分就業(yè)的問題，產(chǎn)生一定的社會效益。二 二二二、、、、經(jīng)濟效益

經(jīng)濟效益經(jīng)濟效益

經(jīng)濟效益：公司正式投入運營后，其收入穩(wěn)定，經(jīng)濟效益明顯。三 三三三、、、、財務(wù)分析

財務(wù)分析財務(wù)分析 財務(wù)分析

1、成本：

房屋租金：每年3萬元；

人員工資、福利、獎金等：16人，共計50萬元左右。交通通訊費：10萬元。業(yè)務(wù)招待費：20萬元。水電費：5萬元。

設(shè)備折舊、辦公費用、廣告宣傳費用等：10萬元。財務(wù)費用（融入資金利息等）：2萬元。成本費用合計：100萬元。2、、、、收入：

按照資本金規(guī)模5000萬元計，按銀行授信放大五倍計算，可提供融資擔保

25000萬元，擔保年費率按2.6%計算，每年可收入650萬元（根據(jù)國家扶持中小 企業(yè)信用擔保機構(gòu)的免稅政策，可免除除營業(yè)稅）。----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

233、利潤：

650萬元-100萬元=550萬元。

5、凈利潤：

所得稅：550萬元×25%=137.5萬元 550萬元-137.5萬元=412.5萬元。

第七章、財務(wù)評價分析 一 一一一、、、、財務(wù)評價指標

財務(wù)評價指標財務(wù)評價指標 財務(wù)評價指標

經(jīng)分析，公司年營業(yè)收入650萬元，經(jīng)營費用100萬元，利潤1550萬元。（1）資本金利潤率為12%。（2）成本費用利潤率為8.33%。（3）凈資產(chǎn)收益率為75%。二 二二二、、、、財務(wù)評價分析結(jié)果

財務(wù)評價分析結(jié)果財務(wù)評價分析結(jié)果 財務(wù)評價分析結(jié)果

從以上指標看出，該項目可行，盈利性較好。三 三三三、、、、不確定性分析

不確定性分析不確定性分析 不確定性分析

隨著中小企業(yè)擔保機構(gòu)的一擁而上，會加劇市場競爭，包括品種、費率、營 銷策略等的調(diào)整和變化，競爭程度會十分火爆。據(jù)分析，國家會對其無序競爭采 取規(guī)范的措施。

第八章 發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展目標

111、、、、發(fā)展戰(zhàn)略

發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)展戰(zhàn)略 發(fā)展戰(zhàn)略。。

。擔保公司堅持以做強做大擔保主業(yè)為目標，實施管理風險、創(chuàng)新經(jīng)營、人才培養(yǎng)、品牌塑造四大戰(zhàn)略，形成管理技術(shù)、客戶資源、企業(yè)文化、資本實力四大優(yōu)勢，全面提高企業(yè)競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

（1）產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略。探索改變目前單一擔保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)妥發(fā)展資金營----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

24運、投資等業(yè)務(wù)，以分散擔保業(yè)務(wù)風險，提高盈利能力。年內(nèi)要增設(shè)投資機構(gòu)，招聘投資專門人才，緊盯擬上市公司客戶群體，實現(xiàn)風險投資或產(chǎn)業(yè)投資業(yè)務(wù) “零”的突破。

（2）市場營銷戰(zhàn)略：市擔保公司的經(jīng)營思路是：“服務(wù)區(qū)域化、經(jīng)營多元化、風險分散化、收益最大化、權(quán)益均衡化”。按照“政府引導(dǎo)、市場運作、做大做 強、穩(wěn)健發(fā)展”的經(jīng)營方向與目標，開拓經(jīng)營，規(guī)范管理，確保兩個效益不斷提 高。

通過提供融資擔保及其配套服務(wù)，扶持市內(nèi)有市場、有效益、有信用、有發(fā) 展前景的企業(yè)做大做強。

在服務(wù)方向上，市擔保公司堅持以實施工業(yè)強市、項目立市、開放活市、科 教興市、依法治市五大戰(zhàn)略為依托，積極拓寬市內(nèi)擔保客戶市場。對符合擔保條 件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦 的符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔保。

在政策支持上，市擔保公司堅持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔保 政策。不斷拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層 次地“合作無極限”。對市內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企 業(yè)優(yōu)先給予擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大 做強。

（3）客戶開發(fā)戰(zhàn)略

客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為公司的 寶貴財富，市擔保公司的擔保計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：

——加強與銀行信貸部門的合作，由銀行信貸部門推薦客戶；----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

25——加強與各級政府部門聯(lián)系，建立與市（縣）區(qū)屬經(jīng)濟管理部門工作銜接 機制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機制，由相關(guān)政府部門推薦客戶； ——加強與基層、行業(yè)協(xié)會、商會的合作，由其推薦客戶； ——開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；

——對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，發(fā)掘潛在客戶。同時也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保 風險，堅持既定的市場開發(fā)措施，進行全方位的客戶開發(fā)。

（4）人才發(fā)展戰(zhàn)略：通過市擔保公司的完全市場化運作和完善的法人治理

結(jié)構(gòu)凝聚和培養(yǎng)一支符合“市場化、團隊化、專業(yè)化、職業(yè)化”要求的高素質(zhì)復(fù) 合型專業(yè)人才隊伍。2 222、、、、發(fā)展目標

發(fā)展目標發(fā)展目標 發(fā)展目標。。

。公司將建立以效益為中心，資本、質(zhì)量、規(guī)模、效益協(xié)調(diào)發(fā)

展的發(fā)展機制。業(yè)務(wù)達到一定的經(jīng)營規(guī)模，具有較強的盈利能力和抗風險能力，為可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。擔保公司按銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展 的監(jiān)管指標要求，建立相應(yīng)穩(wěn)健發(fā)展的衡量標準，即： ⑴資本充足率≥10%；⑵ 不良擔保率≤3%；⑶擔保代償率≤4%；⑷擔保凈損失率≤1%；⑸撥備覆蓋率≥ 100%；⑹資本利潤率（稅前）≥10%；（7）擔保費用收回率≥100%。

第九章 結(jié) 論

該項目以河北省人民政府《關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的意見》為 依據(jù)，充分考慮了新樂市經(jīng)濟發(fā)展的情況和急需擔保需求等因素，選擇了比較合 理的實施方案，符合新樂市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的戰(zhàn)略部署。整個項目建設(shè)體現(xiàn) 了“股份多元化、運作市場化、管理規(guī)范化”的指導(dǎo)思想。

項目建設(shè)在方案的設(shè)計上比較合理，風險的防控與管理機制上有效，有明顯----------------------新樂市中小企業(yè)信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

26的社會效益與經(jīng)濟效益，項目實施后能有效促進新樂市經(jīng)濟的發(fā)展，幫助小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶解決融資擔保難的實際困難，將起到巨大的推動作用。

目前，該項目條件已成熟，項目的實施方案切實可行，是一項利國利民的好 事，望發(fā)起人盡快組織資金，籌建投入運行，為企業(yè)提供融資擔保服務(wù)。

第四篇：小額貸款公司籌建申請材料

小額貸款公司籌建申請材料清單

1、籌建申請書

2、市、縣（市）主管部門的審查意見書

3、市、縣（市）人民政府承諾書

4、可行性報告

5、籌建工作方案

6、發(fā)起人（出資人）協(xié)議書及其附件（企業(yè)法人加蓋公章法定代表人簽字，自然人簽字，指模）

①法人發(fā)起人（出資人）的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件及經(jīng)審計的上一財務(wù)會計報告；

②法人發(fā)起人（出資人）同意投資入股的股東（大）會或董事會決議； ③自然人發(fā)起人（出資人）的身份證復(fù)印件。*企業(yè)法人獨資設(shè)立的：提供①②項材料。

7、發(fā)起人（出資人）會議決議（企業(yè)法人加蓋公章法定代表人簽字，自然簽字，指模）

8、籌建組成員名單及簡歷

9、法人出資人（發(fā)起人）和自然人出資人（發(fā)起人）的無犯罪記錄證明

10、法人出資人（發(fā)起人）和自然人出資人（發(fā)起人）的信用記錄（法人加蓋公章；自然人簽名，指模）

11出資人（發(fā)起人）承諾書（企業(yè)法人加蓋公章法定代表人簽字，指模，自然人簽字，指模）

12、企業(yè)名稱預(yù)先核準通知書（復(fù)印件，原件返還企業(yè)）

小額貸款公司開業(yè)申請材料清單

1、開業(yè)申請書

2、市、縣（市）主管部門的審查意見書

3、籌建工作報告

4、小額貸款公司第一次股東會決議（通過章程，選舉董事會和監(jiān)事會成員）（企業(yè)法人加蓋公章法定代表人簽字，自然人簽字，指模）

5、董事會會議（選舉董事長、聘任高管、內(nèi)部管理機構(gòu)設(shè)置、制定基本管理制度）（企業(yè)法人加蓋公章法定代表簽字，自然人簽字，指模）

6、公司章程

7、驗資報告及其附件

（注冊資本實收情況匯總表、股東入股憑證復(fù)印件、驗資事項說明、法定驗資機械及注冊會計師的資質(zhì)證明；法人股東名冊、自然人股東名冊，股東簡歷；法人股東經(jīng)審計的前一個月的會計報表。）

8、擬任董事簡歷和高級管理人員任職資格申請材料

①任職資格申請表；②身份證復(fù)印件；③學(xué)歷證書復(fù)印件；④專業(yè)技術(shù)職務(wù)證書復(fù)印件；⑤擬任公司董事會的鑒定材料及推薦意見。

9、擬任高級管理人員的無犯罪記錄證明（小額貸款公司高級管理人員應(yīng)當具備以下任職條件：

(一)從事經(jīng)濟、金融、法律、會計工作3年(含3年)以上；

(二)具有大專以上學(xué)歷；

(三)誠實守信，具有良好的職業(yè)道德，無不良行為記錄；

(四)具有履行高級管理人員職責所必備的經(jīng)濟、金融、會計知識和組織協(xié)調(diào)能力，熟悉金融等相關(guān)法律法規(guī)；

10、擬任高級管理人員的信用記錄（簽字、指模）

11、主要管理制度（財務(wù)、信貸、風控、信息披露）

12、營業(yè)場所證明材料（房產(chǎn)證、土地證、租賃合同）

13、法律意見書（事務(wù)所及律師資質(zhì)證明）

第五篇：成立小額貸款公司的可行性研究報告（最終版）

成立小額貸款公司的可行性研究報告

一、可行性分析

1、我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展為小額貸款公司提供了堅實的生存與發(fā)展基礎(chǔ)

改革開放以來，我國中小企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟的重要組成部分。按照2003年2月頒布的《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》，2003年我國經(jīng)工商行政部門注冊的中小企業(yè)已超過360萬家，個體工商戶2790萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99.6%，中小企業(yè)提供的出口額占62.3%，上繳稅收占46.2%，并提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。我國中小企業(yè)在發(fā)展進程中夜遇到了前所未有的困難和問題，如獲取信息的渠道問題、技術(shù)問題、人才問題、資金問題和生產(chǎn)經(jīng)營要素資源問題。其中資金問題已成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題，“融資難”已引起政府和社會各界的高度關(guān)注，中央及地方政府已出臺了很多政策和辦法鼓勵民間成立小額貸款公司。目前，XX市共有民營企業(yè)及個體工商戶17800家，90%以上資金需求量大，每個企業(yè)資金需求平均按10萬元計算，資金缺口總需求為20億元左右，為小額貸款公司生存和發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。

2、小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢

我國《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同法》、《物權(quán)法》等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業(yè)的小額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開始成為企業(yè)快捷、簡便的融資方式之一。由于無論是商業(yè)信用還是銀行信用，在我國都是稀缺資源，專業(yè)的貸款公司能夠從事涵蓋企業(yè)及個人有關(guān)商業(yè)信用和銀行信用的業(yè)務(wù)，根據(jù)中央及地方政府的政策行業(yè)準入限制也比較少，其發(fā)展前景受到越來越多的企業(yè)和其他融資者的關(guān)注，所以小額貸款業(yè)務(wù)本身正在成為一個新的融資熱點。貸款公司將開展中期企業(yè)技改貸款、在建工程項目貸款、中（短）期農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、中（短）期農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款、企業(yè)及自然人短期流動資金貸款等貸款業(yè)務(wù)。

未來貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點：第一、貸款業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場化程度越來越高；第二、選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展貸款業(yè)務(wù)；第三、向金融機構(gòu)申請再貸款；四是需要通過相關(guān)貸款和增值服務(wù)業(yè)務(wù)來建立貸款業(yè)的補償機制。

從我國貸款業(yè)發(fā)展的總體趨勢來看，目前仍處于探索階段，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，己呈現(xiàn)出較快的發(fā)展態(tài)勢，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

第一、己形成以政府政策支持下的多元化資金來源體系，包括明星企業(yè)出資發(fā)起、民營互助、股份聯(lián)合等；第二、資金來源多元化，實收資本及兩家銀行再貸款；第三行業(yè)建設(shè)不斷進步，專門從事信用貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)大量涌現(xiàn)，專業(yè)人才隊伍和專有技術(shù)己逐步形成，業(yè)務(wù)操作在向規(guī)范化發(fā)展，專業(yè)分工不斷細化，品種也呈多樣化發(fā)展趨勢；第四、相關(guān)法律環(huán)境得到完善，繼《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同法》,《物權(quán)法》、《擔保法》之后，與之配套的司法解釋也即將出臺，《小額貸款機構(gòu)管理辦法》也己上報有關(guān)部門；第五、建立貸款風險分散的社會化機制得到認同，按照自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我發(fā)展原則，信用貸款所介入的市場交易關(guān)系的利益主題都應(yīng)承擔與其利益相對的經(jīng)營風險。銀行“獨霸市場”的局面己有改變；第六、業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)國際化趨勢，經(jīng)濟全球化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢和我國加入世貿(mào)組織，都將為我國貸款業(yè)務(wù)拓展國際化發(fā)展空間。

3、市場需求的特點與產(chǎn)品戰(zhàn)略發(fā)展趨勢

（1）、融資貸款市場空間巨大，具有巨大的數(shù)量上的增長潛力，金融機構(gòu)在傳統(tǒng)融資市場中的機遇和業(yè)務(wù)空間源于融資市場的市場化程度，但我國的融資市場的市場化程度不高、制度不完善，導(dǎo)致資 金市場的供需雙方之間嚴重缺乏信用橋梁，不能相互滿足。貸款機構(gòu)由于受制與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市場化規(guī)劃運作，以致很多本該獲得貸款機會并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款。市場信用的缺失和貸款機構(gòu)風險評估技術(shù)的落后，使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款人能否提供足額的實物擔保或第三方的信用支持。而許多企業(yè)客觀上又沒有能力提供物的擔保，或以物為第三方擔保。資金市場的這些供需結(jié)構(gòu)矛盾給．小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市場機遇和條件，只要能堅持分析了解市場的需求和問題所在，不斷創(chuàng)新，運用靈活的業(yè)務(wù)操作方法，同時擴充自身的資本規(guī)模，就能在傳統(tǒng)的貸款融資領(lǐng)域拓展出廣闊的業(yè)務(wù)空間。

（2）、金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)的市場潛力。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融市場規(guī)模迅速擴大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如各類債券的發(fā)行，包括企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、次級債券、零息債券；信托創(chuàng)新品種，包括房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等在內(nèi)的各種信托集合資金計劃；證券投資保本型基金品種：資產(chǎn)證券化品種包括房地產(chǎn)抵押貸款證券化品種（MBS）、不良資產(chǎn)證券化等；還有各類衍生交易，如有關(guān)貨幣、利率、股票及商品的遠期、期貨、期權(quán)、互挨（調(diào)期）產(chǎn)品以及各類結(jié)構(gòu)性融資等。這些金融創(chuàng)新活動具有廣闊的市場前 景，各類市場機構(gòu)（包括以從事傳統(tǒng)存款信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在內(nèi)）都在不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務(wù)和利潤增長點。而這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，特別是當涉及向市場推銷金融創(chuàng)新品種時，都需要經(jīng)歷一個市場認同的過程。所謂的市場認同，就是市場對這些金融產(chǎn)品的投資價值及投資保障（即獲利能力的確定性）的確認。為了增進市場的初始認同，以及增強產(chǎn)品的信用度，時常需要對這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的投資價值的可實現(xiàn)性提供資金支持。金融創(chuàng)新作為我國經(jīng)濟所面臨的重大課題和急迫任務(wù)，在這項業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，必然存在著大量的小額貸款業(yè)務(wù)空間和機會。小額貸款市場因此一也將隨著我國經(jīng)濟活動的升級和金融化，自身涌現(xiàn)出許多新的業(yè)務(wù)品種，并使得小額貸款業(yè)務(wù)本身體現(xiàn)出“緩解金融市場供求矛盾”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

3、經(jīng)濟效益和社會效益分析

小額貸款公司的信貸資金所得收益主要為貸款利息收入。支出包括：業(yè)務(wù)費用、管理費用、提取準備金和其他。

公司開展擔保業(yè)務(wù)將確保資金安全運營，控制風險，減少損失，將當年損失類貸款總額控制在注冊資本的：3％以內(nèi)，超過控制界限，及時采取有效措施。利息收入在交納營業(yè)稅后的凈收益，在扣除運營管理成本、費用后，統(tǒng)一并入企業(yè)信貸資金總額。收益率有望達到5%。

建立風險準備金制度。小額貸款公司根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況，逐年按利息收入的5％提取未到期責任準備金，從經(jīng)營收入中按年末貸款余額的2％提取風險準備金，分別用與沖抵正常的經(jīng)營虧損、彌補呆帳損失。

我們將著力提升公司的信用級別，使得公司能夠獲得兩家商業(yè)銀行的貸款進行再貸款。如果缺乏銀行信任，會直接影響到貸款公司的業(yè)務(wù)量和收益。

五、公司組織結(jié)構(gòu)：

公司組織結(jié)構(gòu)如下圖

股東會 董事會 監(jiān)事會 決策委員會 總經(jīng)理 貸審委員會 副總經(jīng)理 信貸業(yè)務(wù)部 法律風險部

財務(wù)部

辦公室

綜上所述，建立X市XX小額貸款有限公司是可行的，只要公司始終牢固樹立為中小企業(yè)服務(wù)的宗旨，以解決中小企業(yè)融資難、貸款難為己任，充分發(fā)揮信貸的經(jīng)濟調(diào)節(jié)作用，以市場化經(jīng)營為原則，努力維護股東利益，以公司利潤為出發(fā)點，采取各種有效形式為中小企 業(yè)拓寬融資渠道，努力推動我市中小企業(yè)的發(fā)展，增加地方財政收入，促進下崗職工再就業(yè)，必將取得明顯的經(jīng)濟效益和社會效益。

一、企業(yè)概況

我公司于2009年8月17日經(jīng)河南省XX市工商行政管理局核準名稱為：XX小額貸款有限公司，核準號為：（舞工商）登記內(nèi)名預(yù)核準字[2009]第1219號。經(jīng)營范圍：辦理各項小額貸款業(yè)務(wù)、辦理中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)的咨詢業(yè)務(wù)及經(jīng)省工業(yè)和信息化廳核準的其他業(yè)務(wù)。

公司注冊資本為貳仟萬元人民幣，股東為一個企業(yè)、八個自然人股東組成。其中：XX地產(chǎn)開發(fā)有限公司出資400萬元，占投資比例20%；自然人XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX各出資200萬元，各占投資比例10%。辦公地址位于X市XX大石門X小區(qū)5號樓。法人代表：XX，從業(yè)人員：XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX。

公司經(jīng)營以國家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以依法經(jīng)營、控制風險、公平守信、平等自愿為經(jīng)營原則，對具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供貸款，扶持和促進中小企業(yè)快速、健康地發(fā)展，有效規(guī)避金融風險，協(xié)助其做大做強，成為企業(yè)發(fā)展的盟友。

二、成立依據(jù)

根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）和《河南省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的意見》（豫政辦[2008]100號），結(jié)合本地實際，籌建小額貸款公司。

三、出資人簡介：

法人出資人：

XX市X開發(fā)有限公司，法定代表人：XX，組織機構(gòu)代碼：XXXXXX_X；地址：X市X小區(qū)路西X號樓 自然人出資人：

XX，個體工商戶，身份證號：??河南省X市X鄉(xiāng)X村X號；

XX，個體老板，身份證號：??，現(xiàn)住河南省X市X小區(qū)X號樓X號；

XX，個體老板，身份證號：??，現(xiàn)住河南省X市X鄉(xiāng)X村X號；

XX，個體工商戶，身份證號：??，現(xiàn)住河南省XX市XX鄉(xiāng)X村X號；

XX，個體老板，身份證號：??，現(xiàn)住河南省XX市X鄉(xiāng)X村X號；

四、市場分析

（一）、工農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

隨著我國30年來改革開放的不斷深入，到2006年底，我國非國有中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過了1200萬家，占全部注冊企業(yè)數(shù)的99%，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占到了70%和45%，提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。全國中小企業(yè)發(fā)展勢頭強勁，已經(jīng)成為推動我國經(jīng)濟高速運轉(zhuǎn)的助推器，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻。但長期以來，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位疏不相稱，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。

我市屬于暖溫帶大陸性季風氣候，四季分明，氣候溫和，雨量充沛，無霜期長，事宜多種農(nóng)作物和動植物的生長。小麥和煙葉是兩大優(yōu)勢作物，其中煙葉生產(chǎn)久負盛名，是全國三大煙葉產(chǎn)區(qū)之一。快捷便利的交通網(wǎng)絡(luò)四通八達。X市人員來自全國各地，觀念新潮前衛(wèi)，易于接受新思想、新文化。XX人均年收入達9800多元，消費水平較高，商業(yè)發(fā)達，國內(nèi)外知名品牌深受消費者的青睞，是國內(nèi)外知名廠家拓展市場的理想城市。XX市位于X市南部，總面積647平方公里，總?cè)丝?2萬，有民營企業(yè)1500家，近年來轄區(qū)民營企業(yè)取得長足發(fā)展，但大部分民營企業(yè)存在著流動資金和技術(shù)改造資金短缺的問題。中小企業(yè)融資難突出表現(xiàn)在：一是獲得銀行信貸支持少，二是直接融資渠道狹窄。中小企業(yè)難以通過資本市場來公開籌集資金，主要依靠自己的原始積累和民間借貸來解決資金短缺問題。大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟，已成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財務(wù)、管理、信譽等方面存在的先天不足，銀行的貸款門檻又比較高，加之沒有專業(yè)機構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔保服務(wù)，使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建X市X小額貸款有限公司，以促進市場經(jīng)濟的全面發(fā)展。

（二）X市金融發(fā)展情況

由于現(xiàn)在社會信用體系不健全，中小企業(yè)信用評價難以操作，致使不少技術(shù)過關(guān)，產(chǎn)品市場潛力大、科技含量高、市場前景、就業(yè)容量大，短期內(nèi)就可生產(chǎn)較大經(jīng)濟效益甚至成為經(jīng)濟發(fā)展支柱的企業(yè)因受資金不足的困擾，無法迅速做大做強。民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔保貸款的放大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔保公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評級機構(gòu)，擔保機構(gòu)的資信得不到確認和公正；擔保確認過程繁瑣、時間長、時效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，增加了商業(yè)性金融機構(gòu)的放貸風險，影響了中小企業(yè)社會信用度的提升和金融資本的匯集，對引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持和推動地方經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利因素。

中小企業(yè)資金緊張、貸款難。中小企業(yè)融資難主要存在五個方面的原因：一是各大商業(yè)銀行為防范金融風險，在實施“大城市、大企業(yè)、大項目”的戰(zhàn)略前提下，審批貸款手續(xù)嚴格，貸款條件更加規(guī)范；二是不少中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，測定風險指標困難，無法取得貸款；三是因無法落實擔保機構(gòu)而被拒貸（比例高達60%）；四是多層次，多元化融資市場尚未形成；五是部分中小企業(yè)貸款不良率相對較高，而銀行信貸政策嚴、信貸門檻較高。而為數(shù)眾多的中小企業(yè)又是經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，在創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值、稅收和創(chuàng)造城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方面，做出了積極貢獻。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能正常發(fā)展。

目前，X市1500家民營企業(yè)及個體工商戶調(diào)查表明：210家較大的中小企業(yè)中86%的企業(yè)感到生產(chǎn)資金不足，其中有大部分企業(yè)感到融資比兩年期更加困難。剩余較小企業(yè)及個體工商戶感到資金短缺，籌資無門。另一方面，從企業(yè)資金的主要來源看，銀行貸款時企業(yè)取得外部資金的重要渠道，存量貸款企業(yè)中外部資金76.7%靠銀行貸款取得；55%靠其他典當取得；56.6%靠其他渠道來取得。有10%的企業(yè)根本無法獲取貸款。存量貸款企業(yè)中有35%的企業(yè)已獲取部門貸款，但再想獲取貸款有難度。XX市中小企業(yè)資金缺口在20億元左右，融資難的問題已經(jīng)成為了中小企業(yè)成長前進中的桎梏，急需建立X市X小額貸款有限公司。

（三）組建小額貸款公司的必要性分析

大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟，已成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財務(wù)、管理、信譽等方面存在先天不足，資信等級測定困難，銀行的貸款門檻高，加之專業(yè)擔保機構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔保服務(wù)單一（現(xiàn)房抵押），使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建小額貸款公司是時代的要求，社會發(fā)展的需要，是解決中小企業(yè)貸款難、融資那問題的重要途徑，政府有號召，企業(yè)有愿望，法律上有保護，政策上允許，在促進經(jīng)濟發(fā)展的進程中，小額貸款公司必定會發(fā)揮不可替代的作用，故建立X市XX小額貸款有限公司是切實可行的。

（四）組建小額貸款公司的可行性

小額貸款行業(yè)是符合中國經(jīng)濟發(fā)展的需要，符合WTO規(guī)則的新興朝陽產(chǎn)業(yè)。目前在我國南方等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)小額貸款公司根據(jù)政策已經(jīng)成立，眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行業(yè)，民營經(jīng)濟迅猛發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)市場需求巨大，為公司帶來了廣闊的發(fā)展空間。

貸款時信譽證明和資產(chǎn)責任結(jié)合在一起的金融行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經(jīng)濟杠桿的屬性。他可以集中地、系統(tǒng)地按照特定目的，根據(jù)專業(yè)貸款機構(gòu)自身的實力與信譽，承擔自擔風險、自負盈虧、自我發(fā)展的責任，在社會經(jīng)濟資源的配置過程中發(fā)揮杠桿作用，引導(dǎo)社會資金和商品的流向和流量，促進實現(xiàn)財盡其用，物暢其流，提高整個社會的經(jīng)濟效益。因而它正在成為國家實現(xiàn)一定的政策目的的有效服務(wù)手段。

經(jīng)營理念

公司堅持貸款“安全性”、“流動性”、“效益性”三性原則，建立貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“審、貸、查”三分離制度奉行“穩(wěn)健發(fā)展、誠信經(jīng)營、高效服務(wù)”的經(jīng)營理念，XX市中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟為服務(wù)對象。在充分了解企業(yè)經(jīng)營管理的基礎(chǔ)上，為核定范圍內(nèi)一些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量較高、市場前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農(nóng)”項目提供貸款支持。公司建立現(xiàn)代企業(yè)法人治理機構(gòu)，自愿入股，自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔風險；工作人員大多具有中級以上職稱，具有豐富的實踐經(jīng)驗，是一個管理科學(xué)、經(jīng)營穩(wěn)健、運轉(zhuǎn)高效的服務(wù)機構(gòu)。

2、經(jīng)營范圍 辦理各項貸款業(yè)務(wù)

（1）小額貸款對象：主要為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，技術(shù)含量高、低風險、高效益、有發(fā)展前景、有利于拉動全市經(jīng)濟發(fā)展的各類中小企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、“三農(nóng)”項目、個體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。

（2）貸款方式：針對中小企業(yè)、“三農(nóng)”項目及自然人在經(jīng)營活動中出現(xiàn)的資金需求，提供信用擔保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助企業(yè)克服經(jīng)營過程中出現(xiàn)或遇到的資金障礙，為企業(yè)經(jīng)營活動的順利開展和誠信度的提高助一臂之力。

（3）貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項目及流資貸款。包括中小企業(yè)貸款中、短期項目及流資貸款，商業(yè)企業(yè)流資貸款，農(nóng)業(yè)種植業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款，個體工商戶、自然人貸款等。

辦理各項中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等資訊業(yè)務(wù)。主要是從金融的角度為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略當好參謀；從經(jīng)營的角度對企業(yè)的經(jīng)營活動，特別是財務(wù)狀況進行診斷、分析、當好良醫(yī)；從合理配置人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當好教練；從提升核心競爭力的角度使企業(yè)在金融資本的競爭力方面能夠迅速提升當好策劃師。

經(jīng)省工業(yè)和信息化廳核準的其他業(yè)務(wù)。

3、風險分析

風險是指客觀事物中客觀存在的、因人們對事物未來發(fā)展狀態(tài)不明確、難把握而出現(xiàn)引發(fā)損失產(chǎn)生的可能性。信用貸款行業(yè)主要存在下列風險：一是信用風險，或稱呆賬風險，這是信用貸款機構(gòu)所面臨的最重要的，也是最直接的風險；二是抵押物和質(zhì)押物風險以及第三方信用風險，即企業(yè)在提供信用擔保、抵押物、質(zhì)押物時，設(shè)置不合理，或者第三方擔保人選擇不當，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求擔保人履行擔保義務(wù)時，不能足額、補償代償額所造成損失的風險；三是流動性風險，是指信用貸款機構(gòu)發(fā)生不良貸款時，因沒有足夠的流動資金來滿足造成的信用支付風－險；四是可持續(xù)發(fā)展風險，我國信用貸款主要業(yè)務(wù)品種還是風險程度最大的信用擔保形式貸款，小額貸款機構(gòu)面對的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補可能發(fā)生的不良及呆賬資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了。

小額貸款公司風險主要是貸款風險。貸款風險主要是由貸款機構(gòu)自身、借款企業(yè)和信用擔保方面因素綜合作用而產(chǎn)生和成長的。在貸款公司方面，有客觀原因，也有主觀原因。客觀原因，主要是非公有制信用體系建設(shè)處于萌芽狀態(tài)、風險補償機構(gòu)不健全、信用評估標準難統(tǒng)一、保險公司不愿保險等等。在主觀方面，主要有：缺乏對風險進行專業(yè)經(jīng)營管理的人才隊伍、機構(gòu)內(nèi)部審批制度不健全不完善內(nèi)設(shè)機構(gòu)缺乏制衡機制、存在人情貸款現(xiàn)象、存在貸款人的道德風險等等。貸款公司風險生長的外部因素，主要包括經(jīng)濟體制、宏觀政策、市場供求、借款人經(jīng)營管理狀況及社會信用狀況等因素。貸款公司風險生長內(nèi)部因素，主要包括貸款政策、貸款方式、貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查、激勵與約束機制等因素。在貸款企業(yè)方面，主要存在市場風險、財務(wù)風險、政策風險、技術(shù)風險、道德風險、自然風險等等。

因此，必須通過自己審慎的風險評判而認識風險，加強對信用風險的經(jīng)營和管理，并以其專長來經(jīng)營、控制風險。防范小額貸款風險，核心環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對小額貸款風險的綜合作用、助長作用，使小額貸款風險的“生長”產(chǎn)生“斷路”。

4、控制和防范措施 在經(jīng)營活動中，效益是核心目標，發(fā)展是基礎(chǔ)目標，安全是前提目標，效益是發(fā)展和安全的出發(fā)點和歸宿點，離開了效益，再快即發(fā)展和最大的安全也毫無意義；發(fā)展是效益最大化的基礎(chǔ)，沒有發(fā)展，也就談不上效益的最大化；安全是發(fā)展和效益的約束性條件，只有安全經(jīng)營，才能確保發(fā)展的可持續(xù)運行和效益的可持續(xù)擴大，我公司擬采取的控制和防范措施：

(1)、加強項目評估、嚴把審核關(guān)。

貸款前期可行性論證必須嚴密，強化對貸款風險的全面調(diào)查、系統(tǒng)分析、仔細研究、專家論證、科學(xué)評估。首先，依靠自身擁有的專業(yè)人才、技術(shù)與經(jīng)驗，提高自身的信用調(diào)查和分析能力，加強對擔保風險的有效識別與控制能力。第二，借助外部專家力量，如探索與專業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)共同組建具有高級專業(yè)水平的企業(yè)信用評級機構(gòu)，通過信用評級建立企業(yè)信用檔案，聘請注冊會計師、項目管理專家、投融資分析師等，對貸款項目進行專家論證、科學(xué)評估，并使項目審批公證、透明虧努力把由于信息不對稱造成的損失減至最低程度。由于申請貸款的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財務(wù)管理規(guī)范性較低，因此應(yīng)重點關(guān)注其財務(wù)信息的真實性、存在的法律風險并對其未來的現(xiàn)金流量進行科學(xué)的預(yù)測；第三，完善企業(yè)信用等級評定辦法。一是將現(xiàn)金流量分析引入企業(yè)信用等級評定辦法；二是提高定量指標權(quán)重，降低定性指標權(quán)重；三是提高擔保貸款償還能力相關(guān)指標和信用性指標權(quán)重，減低其他指標權(quán)重；四是適當降低規(guī)模性指標權(quán)重，提高其他指標權(quán)重；五是用以評定信用等級的數(shù)據(jù)必須是經(jīng)過了審計部門審計核實的報表；六是全面分析、系統(tǒng)研究企業(yè)貸款時的（金融、財政、產(chǎn)業(yè)等）政策變化趨勢、社會環(huán)境變化之可能性、企業(yè)市場、技術(shù)變化的可能性和方向幅度、企業(yè)信用等級等等；四，要建立健全分級審核、審批制度及項目審批責任到人的激勵約束機制；建立健全項目經(jīng)理、部門負責人、公司副職分別獨立評審制度。貸款審批實行連環(huán)式審批制度，實行分工審批負責制；擬建信貸審批委員會，設(shè)立主任委員、償還性審查委員、合法合規(guī)性審查委員、計劃財務(wù)性審查委員。償還性審查委員負責審查款償還能力，論證貸款償還力是否充足，因該方面主觀審查失誤而造成貸款風險損失由該委員負責；合法合規(guī)性審查委員負責貸款的合法合規(guī)性，因這方面審查失誤而造成的貸款風險損失由該委員負責；計劃財務(wù)性審查委員負責審查貸款的效益性、資金和規(guī)模供給的可能性，因這方面審查失誤而造成的貸款風險損失由該委員負責；主任委員負責審批貸款是否同意發(fā)放，因主觀原因造成貸款風險損失，由主任委員及相關(guān)委員負責。

（2）、嚴格控制貸款風險發(fā)生過程和節(jié)點。

要加強對貸款風險成長階段的分析、研究和預(yù)防、控制，把握好貸款從進入關(guān)注類以后到進入損失類整個階段的三個關(guān)鍵節(jié)點：貸款進入次級類時的節(jié)點、貸款進入可疑類時的節(jié)點、貸款進入損失類時的節(jié)點。在貸款進入次級類節(jié)點時，要系統(tǒng)分析原因。尋找對策，預(yù)防、減少和避免風險發(fā)生。借貸企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠正常經(jīng)營收入無法保證足額償還本息的原因是多方面的，主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營嚴重惡化、現(xiàn)金流量嚴重萎縮、財務(wù)虧損巨大。主要防范手段應(yīng)該是加強對貸款企業(yè)的貸后信貸管理，幫助貸款企業(yè)恢復(fù)和加強 經(jīng)營管理，隨時掌握企業(yè)財務(wù)動態(tài)，加強財務(wù)監(jiān)控。

在貸款進入關(guān)注類節(jié)點時，要全面分析原因，認真研究對策。造成貸款風險從次級類狀態(tài)成長為關(guān)注類狀態(tài)，其原因很多，主要有：國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對借款人已產(chǎn)生或?qū)a(chǎn)生重大的負面影響，產(chǎn)品質(zhì)量下降，產(chǎn)品銷量減少，資金周轉(zhuǎn)速度減慢：企業(yè)盈利水平明顯下降或虧損增加，企業(yè)經(jīng)營難以為繼，資金循環(huán)基本中斷，財務(wù)虧損嚴重，資不抵債明顯等。這時，必須加快貸款回收步伐和貸款加收力度，加快抵押品處置口在貸款進入損失類節(jié)點時，采取所有可能的措施和一切必要的法律程序，督促企業(yè)加強貸款回籠，提請財產(chǎn)保全，盡量減少損失。

（3）、建立健全規(guī)章制度，實行穩(wěn)健經(jīng)營

建設(shè)一支高素質(zhì)的職業(yè)管理隊伍，小額貸款機構(gòu)經(jīng)營的是風險，防范的是風險，要管理和控制的也是風險。但是，經(jīng)營、管理、防范和控制都靠人去執(zhí)行。因此，控制風險，首要之舉就是造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊伍。貸款風險具有高發(fā)性·離散性·波動性與不確定性。這就要求公司管理層和員工必須具有一定的風險管理經(jīng)驗，對貸款風險和經(jīng)營環(huán)境、社會環(huán)境有充分的認識和判斷能力、社會關(guān)系協(xié)調(diào)能力、具有戰(zhàn)略性和全局眼光、大局意識和穩(wěn)健持重的管理風格。并具備財務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗的員工隊伍。力爭在最短時期內(nèi)把公司打造成一支熟悉、精通業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理團隊。

5、建立健全內(nèi)部規(guī)范的管理秩序 首先，合理設(shè)置內(nèi)部機構(gòu)，內(nèi)部組織機構(gòu)之間要建立分權(quán)制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制；健全科學(xué)決策機制與程序，建立健全集體決策與個人分工負責、責任落實到人的風險預(yù)防機制，保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)，注意控制貸款決策中可能出現(xiàn)的潛在風險：規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，在項目選擇上杜絕“行政貸款”和“人情貸款”，在選擇擔保對象上要體現(xiàn)“扶優(yōu)扶強”原則，不搞扶貧濟困；要重點防范道德風險，要建立監(jiān)督機構(gòu)和內(nèi)部審計機構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性，加強內(nèi)部審計與監(jiān)督；其歡，強化經(jīng)營管理，增強自控能力。一是注重對市場的分析和研究，把握市場需求動態(tài)。面向市場、了解市場、開拓市場、要以市場為核心，才能在經(jīng)營策略、開拓業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，經(jīng)營效果上有所突破，同時確立以效益為中心的經(jīng)營理念，樹立創(chuàng)新求發(fā)展的經(jīng)營意識，有防范和規(guī)避經(jīng)營風險的管理意識和技能，才能立與不敗之地。二是加強對資產(chǎn)和負債的管理，定期分析自身的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、資金運用表、損益表等財務(wù)報表，衡定資產(chǎn)和負債合理比例以保證公司有足夠的不良資產(chǎn)承受能力，從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金余額不得超過公司資本凈額的50。三是完善三性組合，：保證資金流動性、安全性和效益性，增強自身抵御風險能力。四是合理設(shè)計貸款組合。在嚴格控制每筆擔保風險的基礎(chǔ)上，通過風險管理技術(shù)進一步分散風險。對信貸資產(chǎn)組合的資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、多樣化、地理分布、期限管理等方面有周密的規(guī)劃、仔細、明確的要求。貸款品種設(shè)計、貸款客戶分配、貸款資金散布、地域分布、貸款的期限要求、貸款對象的行業(yè)結(jié)構(gòu)等等都要合理、優(yōu)化。合理的貸款組合方案一般為：單一行業(yè)貸款余額≤資本凈額的25%；單一客戶貸款余額≤資本凈額的5%；貸款客戶信用等級分布A級以上≥65%，B級≤35%；存續(xù)期在1年以上的貸款余額≤全部貸款余額的40%。要把產(chǎn)品科技 含量高、市場銷路好、經(jīng)濟效益高、信用等級達到AA級、資產(chǎn)負債 率在65%以內(nèi)的企業(yè)作為貸款的主要投向，嚴格控制負債率大于70％的企業(yè)貸款；對AA級企業(yè)爭取使用擔保貸款，對A級及以下企業(yè)選用擔保貸款，實行擔保組合，抵押、質(zhì)押貸款，分散擔保風險。再次，建立風險檢測指標和監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。利用檢測指標對接受貸款企業(yè)進行綜合、全面測評、度量、反映，并在此基礎(chǔ)上，建立健全貸款風險監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，對可能發(fā)生的貸款風險進行預(yù)測、評估、警示和管理各種風險。同時，加強對貸款企業(yè)財務(wù)因素的分析（主要分析企業(yè)短期償還能力、長期償還能力、盈利能力、營運能力）和對非財務(wù)因素的定性和定量分析，主要包括行業(yè)風險（如行業(yè)生命周期、行業(yè)的盈利性、經(jīng)濟及技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營風險（如發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化、時常競爭等）、管理風險（如管理經(jīng)驗、管理者人格魅力、董事會組成情況、以往經(jīng)營狀況等）等，實行貸款企業(yè)風險動態(tài)指標管理，首先立足與防范于未然，且一旦企業(yè)發(fā)出風險警告，及時解決，有效化解風險。

6、健全崗位職責制度，嚴格按章規(guī)范操作。建立健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴治理機構(gòu)，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關(guān)人員，嚴格按照科學(xué)、實用的業(yè)務(wù)規(guī)程進行操作：實行審、貸、查分離制度，增強操作的透明度和責任制；建立貸款限額審批制度，實行內(nèi)部稽核制度，建立貸款業(yè)務(wù)報告制度，定期報告業(yè)務(wù)動作情況；嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時預(yù)警擔保風險，加強過程控制，注重貸款事后的及時性和連續(xù)性監(jiān)督，對已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理；對高風險貸款項目要重點關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制定追索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，確保“三查”質(zhì)量，制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗“三查”工作質(zhì)量的標準，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標準、檢查貸款“三查”工作落實執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準繩。首先，要全面做好貸前調(diào)查，對借款人有關(guān)資料進行收集、整理、歸納、分析和判斷，通過各種方法驗證借款人有關(guān)信息資料的真實性，重點抓貸款信息資料真實性管理。其次，要認真開展貸時審查，重點抓好風險量化預(yù)防控制管理，仔細分析、論證貸款發(fā)放的風險隱患程度，決定貸款與否，選用適當?shù)膿７绞剑鰪姄Q策的科學(xué)合理性；并嚴格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實行貸款審批委員分工負責制，增強擔保審查的準確性和公正性。再次，要及時做好貸后檢查，要重點抓貸款風險生長的預(yù)警和處置管理，理順與政府、執(zhí)法部門等之間的關(guān)系。同時，要學(xué)習識別風險、衡量風險、分析損失原因的方法和技巧，此外，建立健全規(guī)避風險的五項制度，即目標預(yù)警制度，規(guī)定貸款機構(gòu)損失類貸款總額達到或接近貸款資金總額8%，或達到或接近信貸資金總額5％時，運作必須亮“紅燈”，即對貸款條件、程序、方式等進行修訂調(diào)整；信用記錄制度建立信用檔案，對借款企業(yè)信用狀況進行跟蹤記錄，連續(xù)三年以上信用優(yōu)良者可逐步實行公司授信制度，不講信譽者，公司不提供貸款服務(wù)；風險保證和擔保制度，公司規(guī)定一旦發(fā)生損失貸款，先用企業(yè)風險保證金抵扣；運行檢測制度，對接受貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，特別是現(xiàn)金流量等財務(wù)狀況進行及時跟蹤檢測，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)信用惡化信號，采取防范措施，將風險控制在萌芽狀態(tài)；債權(quán)追償制度，對到期的貸款，提前一個月或一周發(fā)出催款通知書，督促企業(yè)按期還款：對逾期貸款，采取讓擔保人履行代償義務(wù)、處理抵押或質(zhì)押物、提起法律訴訟等一系列措施，依法追償，保障債權(quán)。