第一篇：關于建立小額貸款公司可行性報告

關于建立小額貸款公司可行性報告

近年來，xx市社會經濟全面高速發展，特別是中小企業發展迅速，但由于受金融機構經營管理體制、業務定位等影響，中小企業的“融資難”狀況仍較為普遍，其旺盛的資金需求無法得到有效解決，在一定程度上制約了其發展。為支持xx經濟健康快速發展，根據中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司的試點指導意見》和xx省人民政府《關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》等文件精神，由我公司作為主發起人，籌建成立小額貨款有限公司的各種條件已經基本成熟，現就其可行性分析報告如下：

一、設立小額貸款公司的必要性

設立小額貸款公司是我司鋼材、礦產品交易市場中小企業發展的迫切需要。

經濟的快速發展離不開金融機構支持。我司鋼材、礦產品交易市場中現有中小企業106戶，主要與工行、農行、中行、建行、交通銀行、農村合作銀行、郵政儲蓄銀行、xx銀行xx分行和xx銀行xx分行等多家金融機構合作，但這些金融機構對企業提供的融資服務主要局限在資金結算方面。長期以來，只有xx銀行和麥積區農村合作銀行兩家金融機構對企業從事放貸業務，其它銀行對企業發展的支持只是 “蜻蜓點水”，微乎其微。可以說，現有的金融機構仍然無法滿足我司市場中小企業發展日益增長的融資需求，企業貸款難的問題仍然存在。當前企業融資存在諸多障礙：銀行對中小企業貸款的標準偏高，貸款審批程序復雜、工作效率不高，放款方式不靈活，服務不到位，抵押物、質押物管理要求高等等。部分企業不得不從民間借高利貸，不但利率高，期限短，加重了企業的經營負擔。小額貸款公司機制靈活，具有“小額、分散”的優勢，對于緩解部分小企業的資金需求具有重要意義。發展小額貸款公司可以為金融機構“拾遺補缺”，對市場內企業提供有針對性的個性化服務。

設立小額貸款公司可以不斷促進我司鋼材、礦產品交易市場快速發展。

xx是xx省的第二大城市，我司的鋼材、礦產品交易市場，肩負著xx、隴南絕大多數建筑用鋼材供應和礦產品交易。目前，資金短缺是制約市場內企業發展的重要因素，由于企業資金的單筆需求量相對較小，分布面廣，商業銀行往往審批周期過長或無暇顧及，但市場機會瞬息萬變，企業資金需求就在一兩天之內，目前我們僅僅能為用戶提供質押貸款質押物的管理。成立小額貸款公司，我們就可充分利用我司倉儲系統管理存貨進行直接質押的自身優勢，為企業提供貼身服務，迅速提供小額貸款，滿足其資金需求，為進駐市場的企業提供方便、快捷、靈活的融資服務，吸引更多經營戶進 駐我司市場，促進我司鋼材、礦產品交易市場快速發展。

二、設立小額貸款公司的可行性

國家政策支持。XX年5月，中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行以銀監發[XX]23號文頒發了《關于小額貸款公司的試點指導意見》，其中明確規定：申請成立小額貸款公司，應當向省一級政府主管部門提出正式申請，經批準后到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續，并領取營業執照。此后，全國各地小額貸款公司紛紛成立，為解決中小企業資金需求，起到了很好的示范作用。XX年9月28日，xx省人民政府頒布了《關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》，文件要求各市區人民政府要高度重視，切實加強對試點工作的組織領導和監督管理，明確本地區小額貸款公司的監督管理部門，確保試點工作順利推進。

自身優勢獨特。由我公司發起組建小額貸款公司，完全符合國家和xx省相關政策規定，擬吸收的公司股東資金實力雄厚，并且具備一支高素質的專業經營管理團隊，同其它小額貸款公司相比更具有突出的專業和資源優勢。有現成的鋼材、礦產品交易市場潛在用戶、良好的管理和倉儲物資質押的便利條件。

現代管理模式。設立小額貸款股份有限公司，將構建“三會一層” 的現代經營管理模式，股東大會為公司最高權力機構，公司設立董事會、監事會，實行董事會領導、監事會 監督下的經理層責任制，員工向社會公開聘用，重點聘用有長期金融工作經驗的金融專業人才。嚴格遵守“四自”經營規則。

(四)資金投向明確。公司堅持“小額、分散” 的原則，主要面向xx公司鋼材、礦產品市場中的企業提供信貸服務，適當向其他專業市場企業提供貸款，努力擴大 客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過公司資本凈額 的5%。

經營效益分析。公司注冊資本為3000萬元，以我公司為主發起人，占股2 0%，其他股份面向集團法人企業、自然人募捐，企業未來3年，將進行增資擴股，第2年注冊資本達到4000萬元，第三年達到5000萬元，經濟效益預測數據如下表(單位:萬元):

年可貸款資金 4500 6000 7500

利率 18% 18% 18%

年營業收入 810 1080 1350

經營費用 120 150 180

融資成本 90 120 150

營業稅金及附加 46 61 76

營業利潤 554 749 944

凈利潤 415 561 708

凈資產收益率 13.8% 14% 14.2%

三、設立小額貸款公司的風險分析

政府對小額貸款公司實行嚴格的風險監管和防范

《實施意見》中明確，省金融辦為xx省小額貸款公司試點工作的主管部門，負責督促政府開展小額貸款公司日常監督管理。政府承擔小額貸款公司試點的風險防范與處置責任。小額貸款公司在經營過程中，若有資金來源、運用違反相關規定、拒絕或阻礙主管部門檢查監等情形的，由所在地的市政府責令改正；情節特別嚴重的，由相關部門依法進行處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

“只貸不存”為小額貸款公司增加了風險防范動力

成立后的小額貸款有限公司將不得吸收任何形式的公眾存款，只能用自有資金發放貸款，“只貸不存”是公司的“鐵律”。這會讓公司股東更加注重防范風險，一旦虧損將由股東對損失負有“無限責任”，損失的是股東的錢。所以，“只貸不存”在某種程度上可以提高公司風險控制的動力，使其強化內部管理和風險防范，也不會因存款人利益受損產生更大范圍的金融風險。

豐富的信息資源有助降低公司的貸款風險

小額貸款公司服務的對象相對集中，為市場內中小企業，具有一定的區域性。公司對本地區中小企業發展情況生產、生活情況比較了解，減少了信息不對稱所引發的信貸風險。由于地緣、人緣等因素，能與貸款對象保持相對頻繁的 接觸，比較方便地獲取非正規的財務等信息，收集和處理信息成本低，必要時可及時采取措施，防范和遏制違約事件的發生。

規范內部控制可實現公司風險的有效防范

首先，小額貸款公司已經按照《公司法》要求健全了公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度。其次，公司將建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸中審查和貸后檢查，嚴把信貸閘門。第三，建立健全企業財務會計制度，真實全面反映企業業務和財務活動。建立信息披露制度，定時向公司股東、主管部門、向公司提供融資的銀行業金融機構披露財務、經營、融資等信息，必要時向社會公開披露。

四、小額貸款公司的發展規劃

公司市場前景： 小額貸款公司旨在適應地區金融市場需求，服務中小企業，為公司市場中的中小企業、個體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務，促進市場金融業繁榮與發展，作為商業銀行的必要補充，市場前景十分寬廣。

發展規劃：小額貸款公司有自己經營的靈活性，雖然它的貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限(即不得超過人民銀行基準利率的4倍)，下限為人民銀行基準利率的0.9倍。按規定，小額貸款公司可以從不超過兩家金 融機構借入不超過凈資產50%的資金，同時不得從事投資和委托貸款業務。《實施意見》中規定，小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》，規范改造為村鎮銀行。小額貸款公司在規范經營的基礎上，以服務中小企業為重點，開拓創新，運用小額貸款公司靈活的經營機制，最大限度地滿足中小企業客戶的資金需求，成為我司市場內金融企業的重要補充力量，并力爭規范改造成為村鎮銀行。如在xx鋼材市場試點成功，可推廣到集團其他物流企業

第二篇：小額貸款公司投資可行性報告

董事會：

小額貸款公司項目屬于政府支持的民間金融項目，從今年9月份開始醞釀，至今在重慶、江蘇、浙江的部分地區已經有些陸續開業。這類公司注冊資本金一般在一億元上下，唯一的業務是向社會發放貸款、收取利息。根據政策，可以融資50%進行經營，也就是可以發放貸款的最大規模為注冊資本金的1.5倍。

該項目所具有的風險如下：

1、銀根松動的風險。

兩個月前，銀行系統大力收縮貸款規模，信貸資金難以得到，使得人們非常看好小額貸款公司。但是，兩個月后的今天，由于金融危機來臨，銀行放貸的口子或明或暗已經不緊，這就造成了風險可控的貸款業務仍然向銀行集中，而小額貸款公司所接的業務都是相對高風險的融資項目。需要資金的人憑什么不去拿銀行年息7%的貸款，而來拿你年息20%以上的貸款，這本身就很能說明小額貸款公司的風險問題。

2、貸款回收的風險。

作為浙江省首家，海寧宏達小額貸款股份有限公司選定了20戶中小企業、農村種養殖戶為首批小額貸款客戶，首批貸款總額度為2515萬元。

在實體經濟明顯受到金融危機影響的情況下，什么樣的小企業和農村種養殖戶能夠有超過20%的回報？這樣的企業會有多少？我認為，隨著危機變數不斷增加，目前看起來經營尚且算是比較好的企業，也有很大的不確定性。

事實上，中小民營企業倒閉潮已經波及到了長三角和珠三角等制造業，此外還有數量龐大的資金緊張型企業在倒閉邊緣苦苦掙扎。這些潛在的貸款對象，其中有一些注入資金就會起死回生；另外也有一些可能是無底洞，投入再多的資金也無異于打水漂，但是其渴望撈到救命稻草的心態則是很急迫的。

因此，如何評估風險，如何做到扶優汰劣，這對于有雄厚人才儲備和放貸經驗的銀行來說，都是一個雷區，相比較而言，缺乏人才和經驗的小額貸款公司，卻能夠快速貸出去一筆又一筆資金，甚至貸完股本金，或者還從銀行得到了過橋融資轉手再貸出去，盡管用足了政策，但是其中粗放式經營的草根風格，所埋藏的風險也相當大。錢哪怕全部貸出去了，也不算成功，能夠收得回來才叫本事，股本金能夠健康流動起來，那才叫成功了。

3、人才風險和道德風險。

在小額貸款公司這個行業，目前的人才基礎、經營模式、風控體系都屬于粗放型。因此，熱火朝天的初期過去后，很可能會出現一些

“裸泳者”，那些放貸不慎和使用杠桿工具過于大膽的小額貸款公司，出現幾家虧損甚至破產，也不是沒有可能。

作為一種金融機構，小額貸款公司也是要自負盈虧的，而且這種經營方式受到國外金融危機和國內實體經濟收縮兩方面的影響，看來已經難以避免。

假如參與，我們的對策如下：

1、我們派出董事，可以監督該公司的日常經營。

2、在投資之前，預先約定好如何獲得投資回報，即我們獲得固定回報。

我們一旦投資，未來可能的后果如下：

1、有可能會獲得一定的投資回報率。但利潤率不會高于我們企業生產本部。

2、有可能未來會聯合轉變成地方性銀行。但是不確定性很大，而且時間也很漫長。假如類似這樣的銀行一旦出現，股權可能也不會很值錢.3、對企業而言，把資金進行了分散投資，可以回避系統性風險。

4、出現虧損，甚至該項目倒閉。

第三篇：小額貸款公司可行性研究報告

組建湖北卓越小額貸款有限公司

可行性研究報告

為支持浠水縣經濟建設，推動縣域經濟發展，解決中小企業及個體工商戶融資困難的問題，貫徹落實省政府關于金融體制改革的檢測部署，有效配臵建立完善農村金融服務體系，增強金融服務功能，支持企業和縣域經濟發展。根據中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發?2008?23號）、《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發?2008?137號）、《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》鄂金辦發[2009]18號等文件精神，結合浠水縣實際情況，由湖北卓越融資擔保有限公司作為發起人，擬籌備成立湖北卓越小額貸款有限公司。

一、出資人

湖北卓越融資擔保有限公司及自然人12位。

二、注冊資金

公司注冊資金（人民幣）：一億元。

湖北卓越融資擔保有限公司投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

按照湖北省關于小額貸款公司的有關規定，公司資本金來源均為公司股東的實際貨幣投入。

三、發展情況、需求情況、競爭情況。

1、浠水縣經濟社會發展情況：

1.1 浠水縣因縱貫境內的浠水河而得名。浠水地處鄂東腹地，南臨長江，北依大別山，屬大別山革命老區的重要組成部分。全縣版圖面積1949平方公里，轄13個鄉鎮、2個國營場、1個省級經濟開發區，649個村，20萬農戶，103萬人。浠水區位優越，自古便有“水陸要沖，鄂東門戶”之稱。境內1條鐵路、4條高速縱橫交錯，3處深水碼頭通江達海。浠水資源豐富，是湖北省聞名的水利資源大縣、非金屬礦產資源大縣、農副產品資源大縣，是全省乃至全國聞名的糧油和畜牧水產生產大縣。2008年，全縣國內生產總值達到78.06億元;工農業總產值93.5億元；財政收入4.93億元；農民人平純收入4083元;城鎮居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水縣共設銀行業機構網點62個。全縣2009年各金融機構總存款余額為946325萬元。企業存款余額為107861萬元；機關團體存款46092萬元；居民儲蓄存款為719211萬元。各金融機構總貸款余額為280360萬元。短期貸款余額為174521萬元，農業貸款56056萬元；私營企業及個體貸款5576萬元。由于國有金融機構從農村地區退出力度加大及資金上存、郵政儲蓄分流、農村信用社資金運用“非農化”及四大國有商業銀行客戶定位于大中型企業，而面向小型私營企業、個人工商戶、農戶的小額信貸在中國仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農村資金嚴重外流、小企業和“三農”經濟融資難問題突出。

2、小額貸款公司需求情況：

湖北卓越小額貸款公司的需求，主要在于農民、民營、私營經濟快速發展與發展資金短缺的現狀所決定。浠水對小額貸款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 2009年，浠水縣工業企業總數為19570 個，總資產105.6億元，從業人員184260人,總產值2367133萬元,營業收入2198356萬元,稅金50400萬元。其中規模以上工業企業168家，固定資產27.9億元，從業人員17730人,總產值636045萬元,銷售收入545110萬元,稅金14949萬元。

2.22009年，浠水縣農林牧漁業總產值52.2億元，其中種植業產值20.47億元，占39.2%；林業產值1.14億元，占2.2%；牧業產值19.4億元，占37.2%；漁業產值10.57億元，占20.2%，農林牧漁服務業產值0.62億元，占1.2%。

2.3浠水縣私營經濟呈現專業化、集約化、新型化特色。現代物流業異常活躍，建成了以“一大商業步行街、一大批發市場、兩大購物廣場、六大連鎖超市、八大特色經濟街”為主體的現代物流網，形成了上聯大中城市批發市場、下聯鄉鎮專業市場和村連鎖店的購售網絡體系，浠水步行街、城北大市場、中百倉儲浠水購物廣場和浠水洪都廣場、車站路五金建材、十月路水果批發、學堂路服裝、雙橋路飲食等8條專業街特色鮮明、異常火爆。

3、小額貸款服務與競爭情況：

3.1浠水縣目前經濟社會的高速發展，特別是對農業、第三產業的高速發展勢頭而言，光靠銀行資金供給遠遠不能滿足日益強勁的發展需求。浠水縣目前在小額貸款服務方面還未實現零的突破。如此下去，必將阻礙浠水縣當地經濟社會全面、協調、快速地向前發展。

3.2小額貸款公司由于自身經營范圍、資金來源限制，只有選定差異化的市場競爭策略才能在當地信貸市場取得成功。中小企業貸款和農村地區的金融服務機構雖有商業銀行及農村信用合作聯社，但小額貸款公司仍有廣闊的生存空間。公司應避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當地市場情況出發，選擇適合自身風險偏好的客戶，發揮自身“船小好掉頭”的優勢，縮短信貸調查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創新信貸產品，與銀行展開差異化的市場競爭，促進自身發展。

四、組建的必要性與可行性

1、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國際公認的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國的小額貸款始于20世紀90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識等，小額信貸在我國發展一直比較緩慢。從企業小額貸款的整體實施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機構間責任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現實考慮，導致國家雖己多次出臺相關政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數地方仍遭遇尷尬局面，申請者的需求和實際發放數額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業。

1.1中小企業和個體工商戶對于小額信貸的需求

為快速提升縣域經濟影響力，客觀上要求注重中小民營企業和個體工商戶的發展。因為，以民營企業和個體工商戶為主體的中小企業，是建立和完善社會主義市場經濟體制的經濟基礎。中小民營企業和個體工商戶的發展有利于造就一支龐大的企業家隊伍，也有利于推動城市化的進程和“三農”問題的解決。中小企業和個體工商戶融資難，限制了中小企業和個體工商戶在社會經濟生活中積極作用的發揮，也凸顯了地區金融業的結構性缺陷，即建立在現存金融工具結構、金融組織機構、金融市場結構基礎上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業和個體工商戶的融資需求。商業銀行為降低“道德風險”，必須加大審查監督的力度，對于貸款數目要求大、審查時間長、貸款發放率低，而中小企業和個體工商戶貸款“小、急、頻”的特點使商業銀行的審查監督成本和潛在收益不對稱，降低了他們在中小企業和個體工商戶貸款方面的積極性。

因此，我們應該從推進改革與發展的戰略高度，從優化金融結構、推動金融創新的戰略高度，強化對中小民營企業和個體工商戶的金融支持，拓寬中小民營企業和個體工商戶的融資渠道，改善中小企業和個體工商戶發展的金融環境。

1.2浠水縣金融市場嚴峻存在著幾個突出問題：

國有商業銀行受到國家宏觀政策調控，導致一些地方小型企業，與國家大的宏觀政 策不對路，但經濟效益好、對地方貢獻大，卻難以貸款；

受信貸規模控制，信貸規模實行按年、按季、按月監控，時常出現貸款審批后，無信貸規模而導致貸款發 放滯后；

縣級銀行的信貸經營權上收，基層行只能是營銷、推薦客戶，對客戶定位難以決策，對業務操作流程限制太多，操作繁雜；

商業銀行對企業發放的流動資金貸款大多控制在一年以內。貸款到期后，不準展期，必須按時償還，還后可以再貸。流動資金貸款的性質，決定了企業貸款到期一次性償還是很困難的，給企業帶來了極大的不便。

整個商業銀行幾乎沒有信用貸款，嚴重影響著社會信用的良性發展。

1.3面臨的機遇和挑戰

(1)縣域經濟的快速發展，使貸款公司業務面臨良好的發展機遇。大力推進城鄉統籌綜合配套改革,加快全縣經濟發展。必將對小額貸款公司帶來廣闊的業務發展機遇。

(2)中小企業旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發展帶來了契機。隨著浠水縣域經濟發展的深入，農村產業結構必將出現新的變化，農村產業化和新型工業化升級，民營和中小企業經濟日趨活躍,公民創業意識日益增強，對貸款資金需求旺盛，且呈現多樣化、個性化、綜合化的特點，要求金融機構創新適應其

發展的業務品種和服務方式。這就為小額貸款公司的加快發展帶來了契機。

(3)銀行體制改革和金融服務的改善也使小額貸款公司的發展面臨嚴峻的挑戰。農村信用合作社組建為農村商業銀行、外資銀行紛紛發起組建村鎮銀行,使農村金融體系得到有效整合。隨著國家和地方對解決中小企業融資難問題的重視和一系列相關措施的出臺,中小企業資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無疑會給公司的市場競爭力和風險控制帶來一定的沖擊。給我們公司的市場競爭力和風險控制能力提出了嚴竣的挑戰。

2、組建小額貸款公司的可行性：

設立小額貸款公司旨在適應地區金融市場需求，服務“三農”，為中小企業、農戶、個體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務，構建“社區金融便利站”式的現代信貸零售業務，促進地區金融業繁榮與發展，作為商業銀行存在不足的必要補充，市場前景十分寬廣。

設立湖北卓越小額貸款有限公司可以對浠水縣社會經濟拾遺補缺，緩解或解決一部分資金短缺的農民、農業、農村經濟和中小企業、個體經營業方或工薪階層對臨時資金的需求，對浠水縣經濟發展起到積極推動作用。因此，在浠水縣設立小額貸款公司，既是當地經濟發展的客觀需求，也是促進當地經濟發展的有效手段。

五、市場服務定位、經營方向

組建小額貸款公司的市場服務定位主要是服務于農民、農村和農業，服務于中小民營企業、個體工商戶。經營方向主要為以上客戶發放小額貸款。

六、未來業務發展計劃

1.小額貸款發展現狀及發展前景方向：

國際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內的小額信貸至今為止己經有30多年的歷史，特別經過最近10年的發展，小額信貸已經從世界部分區域擴展到幾乎履蓋整個發展中國家和部分發達國家，成為一種全球性的向中級階層和中小企業職工擴展的小額度信貸。

浠水縣是農業大縣，農村經濟的快速發展和結構調整步伐的加快，農戶、種養大戶和農村企業對金融的需求不斷增強，金融機構提供的金融服務與農民對金融的需求還存在很大差距，主要表現在以下幾個方面：

（1）是農村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風險最小”的經營取向，導致了農村銀行信貸資金非農化，進一步激化了農村信貸資金供需矛盾。

（2）是農村金融資源外流嚴重，資金回流農村渠道不暢。農村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農村資金大量外流。二是農村商業銀行資金運用存在“非農化”的趨向,縮減了農村信貸市場的資金規模，造成三農信貸資金緊張。

（3）是農業貸款額度小，產業化發展融資困難。金融部門在向商業化轉軌的進程中，普遍存在貸款權限上收,實行全國或全市統一的貸款標準等，集約化程度不斷提高。影響金融對農業產業的信貸投入。

（4）是農村金融機構缺位，服務體系不健全。農 業貸款擔保機構難找。從目

前金融機構對貸款對象的要求來看，農民依靠自身基本無法向金融機構提供有效擔保，但農村金融中介服務機構較少，功能單一，還沒有專門為農戶和農村中小企業提供擔保的機構。尤其是對農戶和農村企業而言，在目前信用評價體系和擔保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機構的信貸支持。

成立小額貸款公司要結合浠水縣實際情況，幫助城鎮及周邊地區實現致富，改善生活，促進社會和諧與發展。小額貸款公司作為新生事物，在我國金融市場的深度和廣度日益提高和企業金融需求日益個性化的今天，必將擁有一個光明的前景。通過開辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業和“三農”經濟發展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊資本，加上向銀行借貸注冊資金的50%,初步估算最多能為中小企業輸血1.5億元。經過幾年的發展必將成為縣域經濟金融服務的重要力量，對改善我市金融資源的有效配臵發揮重要作用。

2、未來業務發展計劃：

A、開業后3年的業務發展目標：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營企業、個體工商戶、“三農”發放貸款不低于1億人民幣；第二年發放貸款額達到2億人民幣；第三年擬發放的貸款額達到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業和農村地區融資開啟新的渠道，在經營策略的把握上，公司將目標客戶群體定位為小企業和農村地區市場上。在具體客戶的選擇上，結合當地經濟發展的實際情況，選擇自身熟悉的行業和客戶，逐步發展業務。在經營績效目標上，避免片面追求收益率和貸款規模的現象，根據自身經營能力和風險控制能力，穩健開展業務，避免經營上短期行為。

B、財務發展目標：

合理安排公司資本結構，以優化資本結構為目標選擇客戶，為三農、個體工商戶和中小企業提供小額、分散的貸款服務；以和風險相均衡的方式籌集公司生存、發展所需資金，有效使用資金，科學進行貸款決策，做到不斷優化貸款利率結構，緩解貸款客戶融資困局；恰當的進行股利分配，處理好利益相關者的財務關系。

七、實施措施

1、公司實施進程

（1）我公司已經草擬了符合規定的章程，擬定了有關的內控制度，明確了議事規則、決策程序和內審制度，建立了基本的組織結構和治理結構。

（2）選定了浠水縣農行8樓作為營業場所，聘請了具有金融從業經歷和小額貸款從業經歷的專業管理人員。

（3）公司的名稱預核準與驗資工作正在進行中。

2、風險管理

風險管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產及股東投入，貸款總體規模相對較小。在相對小的貸款規模下，只有良好的風險控制體系才能保證小額貸款公司現金流健康，才能保證公司的可持續發展。小額貸款公司還應在營銷部門和風險控制部門建立防火墻制度，加強貸款管理工作，加強貸款風險監測，對貸款質量劣變及時

反饋，對貸款呆賬足值計提風險撥備，穩健經營。對已發生的貸款風險，應根據風險的種類、特征，運用行政、經濟、法律等手段，采取抵（質）押物變現補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

八、綜合結論

1、設立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了縣域經濟大發展和農民致富奔小康的經濟社會發展潮流，符合國家政策導向，能夠發揮積極的政策效應和社會效應。

2、小額貸款公司面向農戶、面向人體經營戶、面向小企業提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，增加了農戶、個體經營戶和小企業的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源，3、風險可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報，可實行持續、穩健的經營。

4、成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長期的合作中建立了良好的協作信任關系，對從事小額貸款經營與管理已達成共識。公司管理層擁有長期從事經濟管理、金融管理、貸款運作的經驗，為以后的業務發展與管理奠定了良好的基礎，將通過卓越小額貸款公司這一平臺，為浠水縣經濟發展作出更大貢獻。

湖北卓越小額貸款有限公司

年月日

第四篇：xx小額貸款公司可行性分析報告

XX市XX區xx小額貸款 股份有限公司可行性研究報告

一、總論

（一）公司基本情況

擬成立的XX市XX區xxxx小額貸款（暫定名稱）股份有限公司，設立在xxxxx號，法定代表人xxx，公司注冊資金xxxx萬元，由企業法人現金出資，注冊資金全部作為公司進行經營活動的資金來源，預計公司的每年平均可以達到xxx的利潤率。

（二）公司成立背景、投資的必要性和社會意義

近幾年來，我國積極推動農村金融綜合改革并倡導金融體制創新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、產權清晰、監管有力”的農村金融體系。隨著金融體制改革的深入，國有商業銀行的信貸資金逐漸撤離風險相對較高的農村金融市場，轉向大城市、大項目、大企業集中，農村金融市場的資金需求，必須進行適當的金融創新，在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，在農村金融市場中引入新的機構，大力支持并培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款公司，在微觀層面上具有經營活力，在保持可持續性和擴大覆蓋面等方面都具有充分的激勵和動力，以適應農村新的經濟特征。

探索發展專門從事貸款的金融機構和貸款管理技術是金融改革的一個關鍵環節。我國現有的金融機構實際上在動員和吸收存款方面的效率已經很高，而主要問題在于貸款管理方面。發展小額貸款公司，是探索多渠道滿足農民和農村微型企業貸款需求的客觀需要，有利于開辟滿足農民和農村微型企業資金需求的新渠道。小額貸款公司發展起來以后，建立與正規金融體系融資的渠道，它們作為一個整體就能發揮完整的金融中介職能，進一步完善農村金融服務，實現農村金融和經濟的可持續、協調發展，促進社會主義新農村建設。

我國金融改革的歷史經驗證明，如果沒有很好的激勵和競爭，正規金融機構并沒有足夠的動力進入小額貸款領域，以積極開拓的創新精神從事小額貸款活動。探索和發展小額貸款公司，能夠為正規的金融機構培養新的競爭對手，充分發揮“鯰魚效應”。小額貸款公司可能利用其在客戶信息方面的比較優勢，開發適合小額貸款業務的特殊信貸管理技術，以保證為那些因為無力提供擔保或抵押品而被排斥在正規金融之外的客戶提供貸款和其他金融服務，這些競爭必然有利于正規金融機構的改革和發展，推動我國金融體制的健康發展。

發展小額貸款公司還可以合理、有效地利用民間富余資金，引導和促進民間融資規范發展，引導民間資金按照商業性借貸的方式規范運作，在保護農戶利益的同時防范和化解風險。

在以上的背景下，同時為有效配置金融資源，引導資金流向“三農”，促進農村發展，支持社會主義新農村建設，中國銀行監督委員會、中國人民銀行發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，根據文件精神，XX市政府制定了《XX市小額貸款公司試點監督管理暫行辦法》，XXxxxx小額貸款股份有限公司就是根據XX市政府文件精神，在廣泛征求各方意見，聽取政府主管部門意見后，擬定成立的。

二、市場調查和需求預測

（一）市場調查

1、融資困難，資金緊張局面仍然存在 中小企業的融資渠道仍是以銀行為主。據統計，有xx％的中小企業將銀行貸款作為“獲取外部資金的主要途徑”的第一選擇。但由于有xx％的中小企業沒參加過企業的資信評估，加上擔保困難，商業銀行一般不愿貸款或貸款不足；同時，不少中小企業又難以進入間接融資市場，因此，不少中小企業雖有科研成果，看準了市場，但卻苦于資金匱乏，無法組織生產，從而使企業缺乏發展后勁。

據統計，在參加過企業資信評估xx％的中小企業中，只有xx％的企業獲“A級及以上”等級，xx％的企業獲“B級”，xx％的企業獲“C級及以下”；資金緊張方面：有近一半的企業認為“變化不大”，只有近1／4的企業認為“更為緊張”，近1／4的企業認為“有所緩解”；在中小企業難以獲得金融機構貸款的因素方面：“難于擔保”、“貸款政策”、“效率太低”三項居前三位。因此，小額貸款公司的出現，能夠在資金上重點扶持一些高科技、都市型、服務型的中小企業，給中小企業發展注入活力。并能緩解金融機構的貸款難的問題。

民間融資情況：

現專門從事民間信貸的公司xx家以上，以投資公司、事務所、協會、經紀公司、擔保公司等形式出現，規模達xx億元以上，信貸利率年息達xx%-xx%，從業人員近xx名。

民間融資，一項調查顯示，約有xx%以上的中小企業因規模偏小、抵押物缺失而很難從金融機構獲得貸款，以往只能通過民間借貸（高利貸）來獲取資金，非規范的民間借貸規模快速擴張。然而，民間借貸蘊藏著巨大的借貸風險。

（二）市場預測

市場供給分析：

目前國內有很多外資銀行也在從事小額貸款業務，比如：渣打銀行的現貸派、花旗銀行的幸福時貸等。同時也有很多國內的機構在進行這方面業務的開展，比如xx、xx、xx、xxx等等。但貸款手續繁瑣，審批時間較長，通過率較低。

1998年以來，國有商業銀行遵循效益最大化原則，信貸政策向大中型國有企業傾斜，并且銀行貸款受國家政策影響越來越大，貸款越來越難，且規模逐漸收縮。2010年6月底貸款余額比2009年底減少xx億元，預計到2010年底將減少xx億元。

造成銀行貸款規模萎縮的原因主要有：

1、受國家政策影響。

2、上級銀行要求壓縮規模。

3、貸款門檻提高。如建行xxx萬元以上，工行xxx萬元以上，XX銀行xxx萬元以上。

4、貸款條件提高。銀行只辦理抵押貸款；擔保貸款信用貸款停辦。還有行業限制，如房地產企業貸款停辦。

5、審批權上收。沒有一家支行有權放款，全部由市分行審批，通過率極低。一項調查顯示，約有60%以上的民營中小企業因規模偏小、抵押物缺失而很難從金融機構獲得貸款。民間融資風險大，且容易產生糾紛。

小額貸款貸款公司是國家進一步完善金融布局的舉措，主要是服務于三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理的將一些民間資金集中了起來，規范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。

市場需求分析：

三、項目實施方案

（一）擬建公司名稱

XXxxxx小額貸款股份有限公司（暫定名）

（二）公司性質

股份有限責任公司

（三）注冊資金

壹億元，資金來源真實合法，全部為實收貨幣資本，由各股東一次性足額繳納。

（四）經營范圍

組織發放小額貸款。

（五）營業場所

（六）組織機構設置

1.股東會：成員x人。

2.董事會：成員x人，設立董事長一名。3.監事會：成員x人，設立監事會主席一人。

4.經營管理成員：設立總經理1人，下設辦公室、信貸部、計財部、法律部等；并專設風險控制委員會。

（七）經營宗旨與理念

執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險。

（八）業務發展計劃

將支持“三農”的貸款比例達到不低于xx%，為了擴大支持力度，急需增加注冊資金，計劃一至二年，將注冊資金增加到x—x億元，吸收有實力，有支農愛心的大型企業及個人股東，壯大公司實力。

公司的利潤率控制在年xx%左右，不能太高，要讓利給“三農”，目前農村商業銀行的貸款利息率達到xx%左右，小額貸款公司xx%年息比較合理，對于非“三農”企業：如開發區的高新技術企業，可適當提高到法律允許的最高利息。

（九）貸款形式

小額貸款。

（十）貸款服務對象

（十一）貸款期限

最長一年，以6個月為主。

（十二）貸款利率

貸款利率最低為人民銀行公布的貸款基本利率0.9％，最高為貸款利率的4倍。

(十三)貸款額度

最低5000元，最高不超過公司注冊資金的3%。

（十四）資金來源

全部為股東繳納的資本金，將來根據業務的需要，我公司計劃采取擴股增資的方式，吸收有實力的投資者，將注冊資金增加到x—x億元，真正成為XX區支持“三農”建設的強有力的生力軍。公司將及時向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡，向中國人民銀行分支機構和中國銀行業監督管理委員會派出機構按時報告工作，接受監督檢查融資的使用情況。

（十五）資金運用

在堅持為農民、農業、農村經濟發展服務的原則下，自主選擇貸款對象。發放貸款時堅持“小額、分散”的原則，面向農戶和微型企業提高信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過公司資本凈額的3%。在此標準內，參考公司所在地的經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。按照市場化原則進行經營，但不超過相關部門規定的上限（限為人民銀行公布的貸款基準率的4倍），下限為人民銀行公布的貸款基準率0.9％。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。

（十六）監督管理

及時建立出資人承諾制度，股東與公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。建立、健全公司治理結構，明確股東、董事、監理和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性、建立、健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。加強內部控制，按照國家有關規定建立、健全公司財務制度，真實記錄和全面反映業務活動和財務活動。按照有關規定，建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持的100%以上，全面覆蓋風險。建立信息披露制度，按要求向股東、主管部門、提供融資的銀行業金融機構等披露經中介機構審計的財務報表和業務經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時向社會披露。接受社會監督，不進行任何形式的非法集資。公司納入人民銀行信貸征信系統，定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。

（十七）發展與終止

依法合規經營，在沒有不良信用記錄的情況下，在股東自愿的基礎上，按照《農村銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。公司因故終止，將依照《公司法》在政府、央行、銀監會的指導下，進行清算和注銷。

四、經濟、社會效益分析

（一）經濟效益分析

根據國內各家小額貸款公司的運營水平，結合XX區市場經濟環境分析，我們認為小額貸款公司貸款利率平均為20%左右，同時我們認為XX區的市場小額貸款需求巨大，公司放款比例初定為注冊資本的xx%，公司預計年利潤率為xx%，以后逐年小幅增長。

1.公司人員費用開支：公司人員x人，人均費用年均xx萬元，共計xx萬元（包含水、電費及辦公費用），第二年人均xx萬元，支出xx萬元，第三年人均xx萬元，共計支出xx萬元。

2.稅金：

營業稅6%，每年營業額為注冊資金的85%：

第一年注冊資金x億元，營業額xxx萬元，營業稅xxx萬元； 第二年注冊資金x億元，營業額xxx萬元，營業稅xxx萬元； 第三年注冊資金x億元，營業額xxx億元，營業稅xxx萬元； 所得稅為企業所得的25%，預測每年毛利率20%： 第一年毛利潤xxx萬元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 第二年毛利潤xxx萬元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 第三年毛利潤xxx億元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 4.稅后毛利：（毛利-營業稅-所得稅-人員費用與房租）第一年：xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元=xxx萬元 第二年：xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元=xxx萬元 第三年：xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元=xxx萬元

（二）社會效益分析

10000萬元的小額貸款資金將使眾多的農民受益，解決農民脫貧致富的資金需求，為XX區的農業發展做出巨大貢獻，同時貸款農戶取得信貸資金的支持，將加快致富的步伐，連帶的帶動身邊的農戶的發展，為農業欠發達地區的發展注入強有力的資金支持，滿足了農戶的需求，促進了社會的穩定，為XX區的經濟發展做出貢獻。隨著注冊資金的增加，必將成為XX區支農強有力的生力軍。

五、風險分析與防控措施

（一）經營風險分析

小額信貸業務存在因個人借款人拖欠甚至違約帶來的信貸風險。拖欠和違約會給公司現金管理和資金安全帶來風險。如果違約普遍發生，就會給公司的生存造成危機。

（二）風險防控措施

針對以上經營風險，應從以下方面進行防控：

1.嚴格執行貸款三查，即貸前調查、貸時審查、貸后檢查。2.制定嚴格的貸款操作流程。辦理農業小企業貸款遵循以下程序：客戶申請→受理→調查或評估→審查→審議→審批→報備→合同簽訂→貸款發放→貸后管理→貸款本息收回。

3.建立壞賬準備金制度，從利潤中提取壞賬準備金，比例最高3%，最低1.8%。

4.加強人員培訓，業務上過硬，思想上過關，培養忠誠能干的職工。堅決杜絕人情貸款、關系貸款、指令性貸款。

5.強化風險控制委員會的風險防范職能。6.加強內部管理制度，加強審計、核算。

六、發展前景

成為專業化運作和商業可持續的小額貸款公司，設立分支機構，增加網點，合理運用自有資金，在為“三農”服務的同時實現自身的可持續發展。公司支持“三農”的貸款比例達到不低于70%。

為了擴大支持力度，急需增加注冊資金，計劃一至二年，將注冊資金增加到x—x億元，吸收有實力，有支農愛心的大型企業及個人股東，壯大公司實力。

公司的利潤率控制在年x%左右，不能太高，要讓利給“三農”，目前農村商業銀行的貸款年利息達到x%左右，小額貸款公司x%年利息比較合理，對于非“三農”企業：如開發區的高新技術企業，可適當提高到法律允許的最高利息。

三年后擴大注冊資金至x億元。

七、結論

（本頁以下無正文）

第五篇：xx投資小額貸款公司可行性報告

xx投資小額貸款公司可行性報告

吉林省xx投資有限公司

2008年8月28日

一、吉林市經濟金融發展情況

2011吉林市經濟金融運行情況良好。經濟總量繼續擴大，地區生產總值同比增速創歷史同期最好水平。各金融機構嚴格執行穩健貨幣政策，貸款投放平穩增長，盈利水平提高，資產質量好轉。地方金融強勁支持了經濟發展，與經濟形成了良性互動局面。吉林市經濟運行總體情況

2007年全市經濟呈現高速、協調、科學發展的喜人局面，全年實現生產總值1008億元，同比增長38.3％，創歷史同期最好水平。其中：第一產業完成增加值132億元，同比增長20．3％；第二產業完成增加值500.7億元，同比增長50.5％；第三產業完成增加值375.3億元，同比增長31.1％。

(一)農業生產穩步增長，糧食產量創歷史新高

今年我市糧食生產喜獲豐收，糧食產量達、390萬噸，同比增長9.6％，創歷史最好水平。

(二）工業生產速度加快，工業實現提速增效

今年全市規模工業實現工業總產值1223.9億元，同比增長31.6％；實現工業增加值348.6億元，同比增長54．2％；實現新產品產值137億元，同比增長92．4％；實現出口交貨值37.8億元，同比增長40.2％。

1、市及市以下地方工業和縣區工業增幅高于中央和省屬工業。全年中央工業實現產值554.2億元，同比增長9 2％；省屬工業實現產值117.4億元，同比增長42.7％；市及市以下地方工業實現553.1

億元，同比增長58.4％；縣區工業實現438．5億元，同比增長58.6％．

2、民營工業增幅最高。今年民營規模工業實現工業總產值375.3億元，占全市規模工業的30.7％，同比增長63.1％。(三)固定資產投資總量繼續擴張

2007年我市全社會固定資產投資完成905億元，同比增長30．8％。其中：城鎮投資完成750億元，同比增長28.6％；農利投資完成155.1億元，同比增長42.7％。

1工業投資力度加大，比重提升。第一產業完成投資34.4億元，同比增長69.6％；第二產業完成投資561.7億元，同比增長31.2％；第三產業完成投資308.9億元，同比增長27.7％。

2市及市以下單位投資力度加大。其中：中央屬單位項目投資完成51.9億元，同比增長25.5％；省屬單位項目投資完成341億元，同比增長28.5％；市及市以下屬單位項目投資完成819億元，同比增長31.3％。

3、重點項目投資進度加快。今年我市在建施工項目2717個，同比減少637個。其中：新開工項目2338個，同比減少402個。新開工項目中計劃總投資超3000萬元的項目個數778個，同比增長3.18％；計劃總投資超5000萬元(含5000萬元)的項目個數427個，同比增長27.1％；計劃總投資超億元(含億元)的項目個數156個，同比增長6.1％。

4自籌資金成為投資項目的主要來源。今年已落實到位的項目建設資金894.2億元，同比增長32.7％。其中：國家預算內資金0.46

億元，同比下降9l.6％；國內貸款34.8億元，同比下降25.9％；利用外資8億元，同比增長170.6％；自籌資金811億元，同比增長42％；其他資金39.9億元，同比下降15％。(四)消費品市場持續活躍

今年全市實現社會消費品零售總額389億元，同比增長18％。按地域看，城鎮消費品零售額．329.3億元，同比增長18.6％；農村市場零售額59.7億元，同比增長14.5％。按行業看，批發零售貿易業零售額332.6億元，同比增長18％；住宿和餐飲業零售額55.9億元，同比增長18.2%.二、設立小額貸款公司的必要性

目前隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步建立和完善，金融業在整個國民經濟中扮演著日益重要的角色。地方經濟要實現快速、良好地發展，必須正確把握經濟與金融的關系，優化金融生態環境，推進經濟、金融和諧發展。

一、制約縣域經濟金融良性互動的因素分析(一)金融生態環境的制約

1．社會信用觀念淡薄、企業信用意識較差。目前社會征信體系尚不健全，有效制約失信者的手段缺乏，由此削弱了銀行支持地方經濟發展的動力和能力。不少企業對銀行貸款抱著能借則借、能逃則逃的態度，企業破產時，大部分財產用于安置職工，用于清償銀行債務的財產少之又少或分文不留，出于對信貸資金的安全性和效益性考慮，金融企業對一些信貸需求只能回避，從而制約了商業銀行與企業

間的信貸交易，影響了金融機構支持地方經濟發展的積極性。2.地方企業的不規范操作導致銀行“恐慌”。近年來，隨著國家“抓大放小”戰略的實施，縣(市)國有和集體企業紛紛改制，加之當地政府的參與，往往是改制結束，銀行債權懸空，這在一定程度上使得金融機構加強了貸款管理，強化貸款責任追究，提高授信門檻，造成當地信貸投入萎縮。

3．金融知識普及難，政府對經濟與金融的疏導工作欠缺。一是縣域金融宣傳媒體極少，宣傳載體十分有限，加之金融從業人員對金融業務知識等缺乏全面、透徹的了解，金融知識宣傳力度不夠。二是地方政府對金融企業期望值過高，依賴性較強，尚未形成經濟與金融良性互動的環境，導致金融企業的信貸投入不能及時到位。(二)經濟環境的制約

1.處于發育成長期的地方中小民營企業普遍信用等級低、經營管理不規范、市場競爭能力弱，缺乏必要的擔保抵押，真正符合銀行貸款條件的優良企業較少。目前大多數的中小企業仍停留在家族式管理的層面上，法制觀念淡薄，過多地考慮自身利益，企業財務管理不夠規范，國有商業銀行追求“優良客戶”與中小企業本身固有弱點的矛盾，加上銀行對中小企業的風險狀況缺乏有效的識別手段，給金融部門對企業資信評級造成了很大難度。為防范信貸風險，國有商業銀行對中小企業貸款普遍實行了抵押擔保制度，由于缺乏行之有效的貸款擔保體系，加之中小企業規模小，擔保能力弱、獨立分散、缺乏風險補償機制和依法操作依據等原因，銀行信貸部門心存余悸，影響了信

貸投入。

2.工業化程度和市場化程度低，優良的投資項目少，影響了信貸投放。近年來，縣市招商引資力度不斷增大、渠道日趨拓寬，但因地方工業的自主程度低，產品以加工為主，具有集聚效應和產業帶動效應的重大項目少，這些因素本質與信貸資金的趨利性投向不符，與目前國有商業銀行普遍推行大項目、大企業戰略存在不協調。隨著農村產業結構調整步伐的加快，農戶逐步轉向科技含量高、資金需求量相對較大的農副產品生產，亟須得到金融機構的信貨支持，但目前承擔支農信貸支持的主要是農村信用社，由于其資金來源匱乏而心有余力不足，這就使得縣市內的貸款具有更大的風險，加之目前又缺少相應的信貸風險補償辦法，進而影響到縣市鄉經濟金融業的發展。(三)金融制度安排的制約

1.國有商業銀行集約化經營，信貸權限上收，信貸風險責任追究過嚴，制約縣市信貸投入。為減少風險，追求更大利益，國有商業銀行提高了對縣市支持的層次，僅限于投向經營狀況好、產品有市場的少數民營企業，信貸重心也轉向城市，新增貸款集中投放到了效益更好、風險更小的重點企業或行業。國有商業銀行日趨嚴格的內控制度建設、“零風險”的管理要求，使得貸前的可行性論證評估時間較長，且信貸手續也趨于繁瑣。目前各家商業銀行在加重對信貸人員貸款風險責任約束的同時，對工作業績信貸管理人員卻缺乏相應的獎勵，信貸人員為回避責任而采取保守的信貸策略。銀行信貸審批與管理脫節，客觀上造成了信貸權責不對等，影響了信貸的投放效果。

2．融資體制缺陷和銀行業務品種單一，使得資產風險集中，影響并制約縣市金融發展。目前縣市金融機構仍然以傳統的存款、貸款、結算為主營業務，中小企業融資渠道單一，進行債券融資存在政策壁壘，建立貸款風險補償基金、財政利息補貼基金還在試點探索之中，直接融資難度大。現在國有商業銀行在經營策略上較為注重對“大企業、大項目、大城市、大客戶”的服務，對縣市級金融首先采取的是機構收縮或信貸緊縮政策，信貸政策基本雷同；在管理上實行扁平化管理和授權授信改革，由于地區經濟發展水平的活躍程度差異顯著，商業銀行總體上缺乏獨立的風險定價能力，嚴重影響了銀行對中小企業加大信貸投如的信心，選擇的策略往往是簡單地退出市場。

三、設立小額貸款公司的可行性

隨著我國經濟的快速發展，資金供需矛盾日益顯現，小額貸款公司作為補充顯得尤為重要，根據調查情況，小額貸款公司呈現新的走勢，對多年以來以銀行信貸為主的資金融通將產生較大的影響。小額貸款公司已成為社會資金融通的重要組成部分。面對小額貸款公司的發展勢頭，我們不能用老眼光去否定它的積極作用，要進行客觀的評價和分析，從政策制度上扶持小額貸款公司健康發展。

1、構建法律平臺，培育競爭性農村金融市場。要制定出臺規范和約束小額貸款公司的法律和法規。國家應盡快出臺與之適用的法律、法規，明確對小額貸款公司主體雙方的權利義務、交易方式、契約要件、期限利率、稅務征收、違約責任和權益保障等，嚴厲打擊和消滅帶有黑社會性質的追債公司。同時將小額貸款公司作為金融生態

體系的重要組成部分，給予正當的小額貸款公司以法律地位，規范、保護正常的小額貸款行為，引導小額貸款公司走上正常的運行軌道。

2、加強對小額貸款公司的監管。加強社會信息體系建設，確定相應的部門負責對小額貸款行為進行監管，并對轄區小額貸款公司情況進行統計、信息披露和風險提示，促進小額貸款公司規范有序的發展，確保小額貸款公司對國家宏觀調控政策的配合。

3、加強政策引導，鼓勵金融創新，促進社會資金融通。一是明確界定非法吸收公眾存款與小額貸款公司的界線，引導小額貸款公司公開登記、合法、規范經營。二是金融機構充分發揮信用中介的職能，逐步開展個人委托貸款業務，可根據委托人確定的對象、用途、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回貸款，不承擔款風險，并收取一定的手續費，增加中間業務收入。實現資金供應者、資金使用者和行的“三盈’’局面。

4、金融機構應提高服務質量，加大對小企業發展的支持力度金融機構應盡快構建適應小企業貸款業務特點的信貸管理理念和機制，簡化貸款手，減少審批環節，縮短審批時間，最大限度地滿足小企業和私營經濟的信貸資金需求。

5、優化小額貸款公司的生態環境，建立全方位多層次的服務體系，為小額貸款公司的發展提供必要的信息服務、擔保服務和人力資源服務。鼓勵擔保機構與工商聯等組成擔保體系等，通過法律手段使小額貸款公司走上契約化和規范化的軌道．

四、市場前景分析

2007年通過市政府做過一次融資問卷調查。本次融資問卷調查：企業50戶，其中大型企業1戶為“吉林鐵合金有限責任公司”中型企業6戶，分別為“舒蘭礦業集團有限責任公司”、“通化鋼鐵集團磐石無縫鋼管有限責任公司”、“華潤雪花吉林公司”、“吉林燃料乙醇有限責任公司?"東北虎藥業有限責任公司”、“吉林制藥股份有限公司”，小型企業43戶。家庭融資問卷調查140戶，其中城鎮居民55戶，占調查總戶數的40％，農村居民85戶，占調查總戶數的60％．當前小額貸款發展的現狀(一)企業融資情況

1、大中型企業沒有小額貸款行為。本次調查的7戶大中型沒有從其它企業、個人借人、向職工、社會集資、商業票據轉讓等任何小額貸款行為，其主要原因是大中型企業管理規范、資金需求量大，通過民間借入資金難以滿足需求，向社會集資又需要有關部門審批，所以資金需求主要通過銀行貸款和票據貼現來解決。

2、小型企業融資主要采取借人、股東集資和內部職工集資三種途徑。本次調查43戶小型企業共有7戶企業有小額貸款行為，占調查總戶數的16.3％。其中，通過企業和個人借人的融資額2007年和2006年分別為2116萬元和1519萬元，分別占融資總額的92.1％和89.90%;第二位是職工集資兩年都是111萬元，各占融資總額的4.8％和6.6％；第三位是股東集資，兩年分別是70萬元和60萬元，分別占民間融資的3％和3.6％。融資用途主要是購置原材料等流動資金不足，利率基本在年息lO％以內，高于國有商業銀行，低于農村信

用社的貸款利率。這些說明，小額貸款公司已成中小企業及“三農”經濟取得流動資金和建設資金的重要渠道，小額貸款公司已從解決個人生活困難轉向企業生產和流通，對經濟發展起到了明顯的作用。(二)城鄉居民融資情況

1、城鄉居民融資行為更加活躍。根據對140戶典型戶調查的情況看，2007年有融資行為為85次，比上年增加7次，增長9％；融資額為1065000元，比上年增加76900元，增長7.8％。過去參與民間借貸的大多是生產生活的困難戶，而現在有很大一部分是生產經營，特別是在城鎮，多數是投資辦企業或經商。

2、小額貸款公司參與主體范圍擴大，呈現多元化趨勢。根據調查情況反映，現階段，民間借貸已從原有的單純的個人之間融資，發展到村民、城鎮居民、個人經商者、企業間相互交織融資、多種借貸主體共存的局面，小額貸款公司主體參與越來越廣，城鄉家庭中有近一半發生了小額貸款行為。

3、小額貸款公司用途更加集中。目前，雖然民間借貸資金用途比較廣泛，涉及到生產、流通、投資建房以及百姓日常消費等很多方面，但主要用途還是集中在生產經營領域，根據問卷凋查顯示，城鄉家庭民間借人資金70％以上是用于生產經營。

4、小額貸款公司利率整體水平高，且不斷攀升。調查顯示2007年末樣本家庭民間借貸加權平均利率達15.4％，比年初增加l.06個百分點，是一年期銀行貸款率的2倍，主要原因是，人民銀行多次上調基準利率，導致民間借貸利率逐步升高。加之2006年商業銀行擴

大借款利率上浮空間和基層貸款規模萎縮影響，有的個體戶因借款時間短、風險大，利率更高。

5、家庭小額貸款公司主要以直接借貸和擔保為主。根據調查，民間借貸多為親戚、朋友，比較熟悉，借款人又有一定的信譽度，口頭約定或打借條的約占40％，而對不太熟悉的多由在當地有一定影響力的人從中做保，此種形式的借貸占小額貸款公司總額的50％。說明親緣關系和信譽程度是發生借貸行為的基礎，社會關系中的傳統價值觀對現代信用風險評價體系是有利的補充，是民間借貸長盛不衰的根源，值得大力提倡。小額貸款公司不斷增加的原因

五、小額貸款公司未來發展存在的風險

分析民間融資增加的原因，主要有四點：

1、近幾年，隨著各國有商業銀行改革的不斷深人，各行都確立了收縮基層機構。將經營重點放在大中城市、集中服務優質客戶”和大中型企業等經營戰略，縣級國有商業銀行已沒有貸款審批權，所以縣域中小企業從當地商業銀行取得貸款已經非常困難。農村信用社貸款只能滿足農民春耕生產的需求，農民要想發展只有靠小額貸款公司的方式，特別是今年國家宏觀調控政策的調整、信貸規模的控制農民還有部分糧食沒有銷售迫使農民靠小額貸款公司的方式解決生產、生活等部分資金的不足。

2、農村信貸抵押擔保體系不健全。目前農村信用社為農民發放的貸款形式大部分為農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，抵押貸款只占農業貸款中很小一部分。這種貸款結構符合目前農村資金需求的現

狀，大部分農民也能承擔起連帶擔保責任。但是如果農民或農村中小企業想擴大再生產，資金的需求將進一步擴大，靠農民手中有限的資產進行抵押顯然不能滿足對資金的需求，只有靠民間借貸解決生產經營的資金需求。

3、小企業和個體工商戶及農戶的貸款利率較高，加之與貸款相應的其他費用較高，導致借款人承擔了較高的財務成本，加大了借款人的負擔小企業和個體工商戶及廣大農民是弱勢群體，卻承擔著較高的金融產品價格的負擔。

4、農村信用社因為籌資成本和貸款的管理成本相對較高，從自身經營效益考慮，不可能降低利率以減輕農民的利息負擔，因此，在利率水平相差不多的情況下，借款人選擇了民間借貸。以磐石為例，目前，農民承擔的貸款利息平均值為14％～16％，遠遠高于基準利率。

小額貸款公司未來發展存在的風險

1、民間借貸操作不規范容易引發金融風險。民間借貸操作較為隨意，主要表現在兩個方面：一是民間借貸主要依賴借款人的個人信用、熟悉、親密程度，部分借款因親戚朋友關系大多采用口頭協議，對擔保、違約責任、罰息等沒有做詳細規定，一旦產生糾紛，將對社會和金融穩定產生重大影響。二是利率確定過高，超出了企業個人所能承受的能力。據了解，民間借貸最高利率已達到30％，過高的利率加重了借款人負擔，容易導致借款人逆向選擇，產生金融風險。

2、民間借貸活躍分流了部分銀行儲蓄存款。隨著民間借貸規模的擴大，大量資金游離于宏觀調控之外，影響國家宏觀經濟的正常運

行，對金融機構的存貸款業務也產生了一定的負面影響。例如：截至4月末，樺甸市居民儲蓄存款余額44億元，同比增長5.21％，增幅比去年同期減少6.46個百分點。儲蓄存款增長幅度的下降制約了銀行貸款的增長，影響了金融機構支持地方經濟發展的力度。

3、民間借貸一定程度上影響了宏觀調控政策的落實。民間借貸自發性和不可控性的特點，削弱了國家宏觀調控的效果，不利于信貸結構和產業結構的調整。隨著民間借貸規模的擴大，參與人數的增加，信息不對稱的問題日益嚴重，往往一些用途不好、效益不好、不符合國家產業政策的投資項目得不到銀行貸款支持時，民司借貸便成為其融通資金的渠道，一定程度上影響了國家宏觀調控的效果。