第一篇：小額貸款公司公司實習報告

赤峰市翁牛特旗xxx小額貸款公司實習報告

在2012年1月11號至2012年2月11日期間，我在赤峰市翁牛特旗小額貸款公司進行了一個月左右的實習。實習過程中我將書本上所學到的理論知識結合運用到社會實踐環節中，對“學以致用”這一說法有了更深層次的體會。很感謝公司給了我這樣的實習機會，能向身邊的同事學習，能鍛煉自己，不斷的進步。實習內容

赤峰市翁牛特旗小額貸款公司的公司簡介：

zzz市aa區小額貸款股份有限公司是屬國家正規注冊的專業貸款代理機構,對金融市場.融資領域的政策性走向和市場變化既有著獨到的見解與分析研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托投資等金融機構建立了長期、穩定的合作關系。可以真正為客戶提供準確、全面、專業、優質的資本市場解決方案和收益方案。

公司經營業務:

產品業務包括所有個人、企業的銀行貸款、信托貸款發放和民間融資服務。產品豐富繁多、方式靈活多樣。本公司全體同仁本著客戶第一、服務至上的經營理念 ,竭誠為中小型企業流動資金緊缺和在創業中暫時遇到困難的個人提供支持與幫助。公司的服務宗旨:

快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業的事。想客戶

之所需，解客戶之燃眉，創彼此之雙贏。

實習的過程：

根據公司要求，我隨同主要業務人員上門約見市場主要負責人，了解專業市場總體經營情況，包括總體產銷情況，在行業位置，租金,報稅和手費總體多少等有關信息。通過各專業市場負責人分批約見重點商戶。約見時，須了解商戶各種資金需求，全年資金運用情況，重點介紹我司針對海印各專業市場而推出聯銀貸產品，順便也介紹公司其它產品。

我與重點商戶建立信任工作關系，通過重點商戶引見各專業市場好朋友、生意上的好伙伴，協助新商戶取得各專業市場負責人的信任，以此類推，把公司業務推廣到整個專業市場。同時注重公司各種產品宣傳，擴大公司影響力，結交新的商戶。在實際操作中，總結經驗，拓展業務，防范潛在風險。

經營好專業市場，有利于輻射周邊市場，商戶，這種工作方向就象蜘蛛網一樣串起整個市場，而這個網最初關鍵點就是各專業市場的負責人。通過熟人加入其圈子里，與其建立良好私人關系。

1、及時摸清民間融資需求情況，找準市場切入點

本小額信貸公司成立之初，其發放貸款的余額不足100萬元。幾個月后其貸款余額已達900萬元，假設所有貸款期限均為一個月，以同期民間融資平均月利率1.9%來計算，其業務融資量相當可觀。

2、加強銀行合作，巧用銀行資金擴大信貸投放規模

前兩個月，此小額貸款公司已從商業銀行融入資金1500萬元。此外，為了使小額貸款公司融資資金能夠惠及更多的中、小、微型企業及個體工商戶，并打破公司自身的資金來源瓶頸，公司提出了“聯銀貸”的模式，即小額貸款公司作為牽頭單位，按照該公司與銀行共同認可的標準去挖掘客戶，銀行和小額貸款公司對每筆貸款的投放比例為8：2。在“聯銀貸”模式里，公司發揮自身對所在經營區域信息的熟悉優勢和資源整合能力為銀行挑選最優質的客戶，并承諾在出現壞賬時，先由小額貸款公司贖回該筆貸款。“聯銀貸”模式的作用主要表現為：一是銀行可以實現以最小的成本開展小額信貸業務，進一步拓展了市場份額；二是客戶融資額度得以提高，支付的利息成本得以削減，有效降低了“聯銀貸”產品的資金成本；三是小額貸款公司的客戶群得以穩固，并可使自有資金充分利用。

目前該公司已與商業銀行簽訂了“聯銀貸”合作協議，總授信額度為2億元，該產品將于近期推向市場。該模式使銀行走出了“想做又不敢做或不愿意做小額信貸業務”的困境，為其帶來了新的業務增長點。

3、一切從客戶出發，信貸產品靈活多樣

除“聯銀貸”之外，本小額貸款公司借助各股東的人脈關系，充分發揮所在地緣優勢和對客戶的熟悉度，勇于開拓專業市場，以客戶為中心，從客戶實際出發，在風險可控的前提下，針

對客戶的不同特點推出了系列信貸產品，如“應急貸”、“過橋貸”、“貨押貸”、“組合貸”、“信用貸”等。

4、完善內控機制，科學控制風險

小額貸款公司是完全以自有資金經營的高風險的金融組織，科學、合理有效控制風險是其持續發展的生命線。公司從開業之初就根據小額貸款公司市場和客戶特點，不斷完善內控機制，從制度、組織結構、業務流程和環節上加強風險控制。一是從制度上控制風險。該公司科學、合理地制訂了貸前管理辦法、貸后管理辦法、貸款風險防范管理辦法、五級分類辦法、不良貸款清收管理辦法、應急預案等多項管理辦法，涵蓋了貸前、貸中、貸后各環節，保證公司合法合規穩健經營。二是從組織結構上控制風險。該公司分工合理，職責明確，業務部、風控部員工由具有豐富銀行經驗的人員組成。貸款審批實行層級制和分權制管理。該公司300萬以下貸款須經業務部、風控部、總經理審批；300萬以上貸款須經業務部、風控部、總經理、董事會（含董事長）貸款審批委員會審批。三是從流程和環節上控制風險。嚴格執行貸款“三查”制度。貸前調查由業務部雙人進行，經主管業務部的公司副總經理審查真實性、合法合規性、合理性后交由分管風控部的公司副總經理進行可行性、風險評價、防范措施等方面的風險審查，貸款審批委員會進行綜合評定同意后才放款，放款后業務部定期進行貸后檢查，出現風險及時移交風控部和律師處理。實習的心得：

這次實習對我以后的工作及求學道路是一種很大的推進。只有堅持學習新的知識，才能進一步提高自身素質，而這里就有這樣的氣氛。同時這次實習也為我提供了與眾不同的學習方法和學習機會，認識到應從傳統的被動受學轉變為主動求學；從死記硬背的模式中脫離開來，轉變為在實踐中，增強了領悟、創新和推斷的能力。掌握自學的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認為這難得的一個多月讓我真正懂得了工作和學習的基本規律。其次，在本次實習中，我深刻體會到團隊合作的重要性。這次實習讓我從各方面融匯知識，為將來的工作和生活鋪墊了出色的一幕，這種改變是質的飛躍。

第二篇：小額貸款公司公司實習報告

暑期社會實踐報告

在2012年7月20號至2012年8月20日期間，我在彌勒紅河雄風小額貸款股份有限公司進行了一個月左右的實習。本次的暑期社會實踐很考驗自己的社會交際能力。很感謝公司給了我這樣的實習機會，能向身邊的同事學習，能鍛煉自己，不斷的進步。

◆實習內容：

紅河雄風小額貸款公司的公司簡介：

紅河雄風小額貸款股份有限公司是屬國家正規注冊的專業貸款代理機構,對金融市場.融資領域的政策性走向和市場變化既有著獨到的見解與分析研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托投資等金融機構建立了長期、穩定的合作關系。可以真正為客戶提供準確、全面、專業、優質的資本市場解決方案和收益方案。

◆公司經營業務:

產品業務包括所有個人、企業的銀行貸款、信托貸款發放和民間融資服務。產品豐富繁多、方式靈活多樣。本公司全體同仁本著客戶第一、服務至上的經營理念 ,竭誠為中小型企業流動資金緊缺和在創業中暫時遇到困難的個人提供支持與幫助。

◆公司的服務宗旨:

快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業的事。想客戶之所需，解客戶之燃眉，創彼此之雙贏。

◆實習的過程：

根據公司要求，我隨同主要業務人員上門約見市場主要負責人，了解專業市場總體經營情況，包括總體產銷情況，在行業位置，租金,報稅和手費總體多少等有關信息。通過各專業市場負責人分批約見重點商戶。約見時，須了解商戶各種資金需求，全年資金運用情況，重點介紹我司針對海印各專業市場而推出聯銀貸產品，順便也介紹公司其它產品。

我與重點商戶建立信任工作關系，通過重點商戶引見各專業市場好朋友、生意上的好伙伴，協助新商戶取得各專業市場負責人的信任，以此類推，把公司業務推廣到整個專業市場。同時注重公司各種產品宣傳，擴大公司影響力，結交新的商戶。在實際操作中，總結經驗，拓展業務，防范潛在風險。

經營好專業市場，有利于輻射周邊市場，商戶，這種工作方向就象蜘蛛網一樣串起整個市場，而這個網最初關鍵點就是各專業市場的負責人。通過熟人加入其圈子里，與其建立良好私人關系。◆實習的心得：

這次實習對我以后的工作及求學道路是一種很大的推進。只有堅持學習新的知識，才能進一步提高自身素質，而這里就有這樣的氣氛。同時這次實習也為我提供了與眾不同的學習方法和學習機會，認識到應從傳統的被動受學轉變為主動求學；從死記硬背的模式中脫離開來，轉變為在實踐中，增強了領悟、創新和推斷的能力。掌握自學的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認為這難得的一個多月讓我真正懂得了工作和學習的基本規律。其次，在本次實習中，我深刻體會到團隊合作的重要性。這次實習讓我從各方面融匯知識，為將來的工作和生活鋪墊了出色的一幕，這種改變是質的飛躍。

第三篇：小額貸款公司實習心得

篇一：小額信貸公司實習總結

廣西科技大學

實習總結

院 別 財 經 學 院

專 業 金 融 學

班 級 金 融 111 學

號 201101801029 姓 名 莫 劍 軍

2015年2月2日

實習總結

2014年12月15日，我加入了宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司桂林分公司。

宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司，作為中國知名的小微借款咨詢服務專業機構，公司致力于為城市及農村高成長性人群，即小微企業主、工薪階層、大學生和農戶，提供快捷方便的普惠金融服務。宜信普惠擁有來自金融服務行業和信貸行業的資深專家管理團隊，為個人客戶推薦廣泛的借款資金來源渠道，進行合理全面的財務規劃，量身設計最優的借款解決方案。

時間隨著北風吹過，讓樹葉飄落，讓人影婆娑，時間便這樣隨著北風讓世界開始斑駁而又悄無聲息地從我身旁逝去，終于走到了2015年1月31日，我在宜信工作告一段落了。

回顧在宜信普惠這一個半月的工作，感觸很深，當然也頗有收獲。雖然經過這一個半月的工作與學習，我仍然做的不夠好，我仍然有許多不足之處，但是在團隊經理和同事們的悉心關懷和指導下，并且通過我自身的不懈努力，我對宜信公司的業務流程和風險管理等有了初步的了解。下面我將從以下幾個方面總結我的實習感受。

一、工作經驗

1、業務操作流程

通過培訓，我了解了宜信普惠公司的各種產品，如宜人貸、精英貸以及助業貸等，同時也了解各產品所適用的人群以及所需的申請條件。宜信普惠公司的產品主要面向的客戶群體主要為：中小型企業、個體工商戶、上班族等。宜信桂林分公司作為宜信普惠公司在桂林開始的一家新分公司，在目前而言，產品皆屬于信貸產品，即客戶申請借款皆無需抵押及擔保。作為一名剛剛進入崗位的客戶經理實習生，熟悉業務的每一步操作流程是必須要過的關卡，經過公司培訓，我也學習到了很多。其業務流程主要分為三大步：客戶咨詢（或是客戶經理電銷）、客戶提交資料、客戶經理提交申請，每一個過程都是環環相扣的，同時在這里面又有很多營銷技巧以及需要把握的地方。在應對客戶咨詢的過程中，不僅需要客戶經理對公司各種產品非常了解，同時還需要具有隨機應變的能力以應對客戶突如其來并且較為刁鉆的問題。在客戶提交資料這一過程也要求客戶經理了解透徹公司每一款產品，客戶屬于何種產品的客戶以及所需要準備的資料，客戶在同時滿足幾種產品的申請條件的情況下更適合申請哪一種產品，客戶做準備的材料是否已經齊全，這些都是客戶經理在這一過程所必須注意的問題。客戶經理提交申請是業務流程中最重要哦的一環，在這一過程中，客戶經理需要審核客戶資料的真實性，不可有虛假信息的出現，否

則即便申請提交上去了也無法通過，或者即便通過了申請那么將會為公司帶來客戶還款逾期的風險。

2、風險控制

對于小額借款公司而言，其風險種類繁多，而實際中我們主要面臨的風險是信用風險和操作風險。宜信普惠公司控制信用風險的主要手段具體體現在要求客戶必須提供個人信用報告或由客戶授權公司代為查詢客戶信用報告，若客戶信用記錄出現了超過3個月及3個月以上的逾期記錄則不能申請借款。另外，如果客戶此前曾在宜信普惠申請借款但因虛假信息而拒貸的則以后都不能再向宜信普惠公司申請借款。

在操作風險的控制方面，宜信普惠公司的主要控制手段主要放在了客戶提出貸款申請到公司放款再到客戶還款的流程上。客戶申請借款首先需要根據公司要求提供相應的材料并填寫借款申請表，然后交由客戶經理對客戶資料進行審核，審核手段則是由客戶經理聯系客戶在借款申請表上所填寫的家庭聯系人、其他聯系人（朋友或親屬）以及工作聯系人3位聯系人，從側面審核客戶所提供資料的真實性。在客戶經理審核之后還需要團隊經理復核，最后的審核是由客服經理進行，這是借款申請的三重審核。而在放款之前，公司還會進行一次審核，如果出現與之前有不同之處則拒絕放款。如果批款額度較高，則還需團隊經理進行實地征信后才能放款。最后在客戶還款的風險控制上，小額借款公司的做法應該類似，即采取每月等額本息的還款方式，若出現客戶逾期請款則進行催收。

通過這一個半月的實習工作我確實學到了很多。

3、發展業務

客戶資源的優劣決定了小額貸款公司的業務結構、盈利狀況和競爭力水平。客戶資源的有限性決定了小額借款行業競爭的激烈性，所以，我作為一名客戶經理也感受到了非常巨大的工作壓力。其實在小額借款行業中，展業渠道早已經呈現固定化的現象了，傳統的展業模式是貼廣告、派單、陌拜，然后是以前客戶所轉介紹的客戶，其次是網絡宣傳。傳統的展業模式在目前仍是最直接有效的方式，而客戶的轉介紹稍微少些，網絡宣傳則是持久型廣告。

在展業過程中雖然會遇到各種各樣或者我能獨立應對或者需要團隊經理以及同事幫助的問題，但是解決問題的過程無疑就是一個學習并且得以鍛煉自己能力的過程，從事任何工作都是如此。

二、在工作中我所存在的諸多不足之處

1、專業水平有待提高

我在工作過程中所存在的一個明顯的問題是我的話術仍然不夠專業，而作為一個客戶經理，在發展客戶的過程會遇到各種問題，在與客戶的交談過程中用語必須做到準確性、專業性，這樣才能讓客戶感覺到我所提供給他的是專業化的小

額借款服務，客戶才能對我產生信任從而成為我真正的客戶，我才會做出更好的業績。

2、展業方向有所偏差，反思力度不夠

展業方向決定了展業效果。

俗話說物以類聚、人以群分，這就決定了不同的區間代表著不同的客戶群體，也就是優質客戶群與普通客戶群。同時，并不是所有人都會有借款需求。所以在展業的過程中必須要學會反思，應該在什么區間展業，在不同的區間應該采取什么展業方式。因為我的反思力度不夠，不夠深刻，所以我總會犯同樣的錯誤，最終導致的是我的客戶資源較少，并且客戶資質都較為普通。

要想在以后的工作中獲得更多的回報、更好的業績，那么我就不得不學會反思，反思自己以往的展業方向，同時也以業績好的同事作為自己的反思方向。

3、自我約束力不夠強

不論從事任何行業任何工作，想要成為一個優秀的員工那么就必須要具有極強的自我約束能力，清楚自己應該做什么以及不應該做什么，同時為自己定下一個工作目標，然后制定一份可行并且行之有效的工作方案。有了工作目標與工作方案之后，需要的是努力工作，為達成目標而奮斗！

成功由汗水澆灌，成功的訣竅永遠只有一個：努力！

4、對問題把握程度不夠全面

小額借款行業是一種具有一定風險性的行業，但作為這個行業的工作人員我們應盡量降低其風險的發生，所以我們會審核客戶所提供的各種資料，而有時候我不能從多角度去思考問題，對于客戶資料中所出現的問題不能及時發現并告知客戶予以糾正。

對于以上我自身所存在的不足和問題，在以后的工作中我將繼續保持我做的好的并通過以下幾個方面彌補我的不足、提升自己的那能力：

（1）做好每天、每月、每年的工作計劃，繼續加強對公司各種制度和業務的學習，坐到全面深入的了解公司的各種制度和業務，深入的學習營銷方法及技巧。

（2）以理論帶實踐全方位提高自己的工作能力，在注重理論知識學習的同時狠抓實踐，在實踐中利用所學知識指導實踐，并常常虛心請教各位老師。對于營銷過程中的問題，學會舉一反三，以不變應萬變。

（3）培養自己辦事果斷的能力以及發現事物的敏銳洞察力。在多次訪問客戶，與客戶的交談中，積累經驗的前提下，迅速準確及時的處理各種突發問題。同時多關注時事政策，及時更新大腦信息，培養自己的洞察力，貫徹到工作中，幫助自己做出正確、果斷的判斷。

三、總結體會

在宜信普惠工作一個半月，我深刻體會到工作要細致進行的重要性，因為每一個細節都將影響到這筆貸款的風險程度。這次實習工作對我以后的人生道路是一種很大的推進，只有堅持學習新的知識，才會促使自己更加提高，而這里就有這樣的氣氛。

在工作的時候，必須具備強烈的責任心，對于客戶資料的調查要具備針對性和真實性。同時，還需要培養好的工作習慣和良好的學習方法，要多虛心向他人學習請教，和同事培養團隊合作精神。學會用專業知識武裝自己,專業態度面對工作，專業精神勉勵生活，專業素質服務客戶。

一分耕耘一分收獲，只有付出了努力才會有所收獲，無論從事何種職業何種工作都應該堅持“做一行，愛一行”的工作態度，并且對待自己的職業有一份榮譽感，才會做出更好的成績。篇二：小額貸款公司公司實習報告

長沙市開福區益商小額貸款公司實習報告

在2011年3月2號至2011年4月25日期間，我在長沙市開福區小額貸款公司進行了長達兩個月左右的實習。實習過程中我將書本上所學到的理論知識結合運用到社會實踐環節中，對“學以致用”這一說法有了更深層次的體會。很感謝公司給了我這樣的實習機會，能向身邊的同事學習，能鍛煉自己，不斷的進步。實習時間：2011年3月2日——2011年4月25日

實習地點：長沙市開福區

實習單位：長沙市開福區益商小額貸款公司

實習目的：強和鞏固理論知識，發現問題并運用所學知識分析問題和解決問題的能力，鍛煉自己的實習工作能力，適應社會能力和自我管理能力，提高理論與實際想結合的能力；通過本次實習是我能夠從理論高度上升到實踐高度，更好的實現理論和實踐的結合，為我以后的工作和學習奠定初步的知識。

長沙市開福區小額貸款公司的公司簡介：

長沙市開福區小額貸款股份有限公司是屬國家正規注冊的專業貸款代理機構,本公司對金融市場.融資領域的政策性走向和市場變化既有著獨到的見解與分析研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托投資等金融機構建立了長期、穩定的合作關系。可以真正為客戶提供準確、全面、專業、優質的資本市場解決方案和收益方案。本公司的主要業務人員，個個都是金融、投資、理財等方面的專業人才，他們不但扎實能干，求真務實 ,而且特別敬業。這樣就極好的保障了服務的質量和效率。

公司經營業務: 產品業務包括所有個人、企業的銀行貸款、信托貸款發放和民間融資服務。產品豐富繁多、方式靈活多樣。本公司全體同仁本著客戶第一、服務至上的經營理念 ,竭誠為中小型企業流動資金緊缺和在創業中暫時遇到困難的個人提供支持與幫助。

公司的服務宗旨: 快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業的事。想客戶之所需，解客戶之燃眉，創彼此之雙贏。

實習的內容及體會：

我與重點商戶建立信任工作關系，通過重點商戶引見各專業市場好朋友、生意上的好伙伴，協助新商戶取得各專業市場負責人的信任，以此類推，把我司業務推廣到整個專業市場。積極參與各專業市場推介會、展銷會、慶典等，從中植入我司各種產品宣傳，擴大我司影響，結交新的商戶。在實際操作中，總結經驗，給編制專業市場聯銀貸規范操作流程提建議，以便即可以拓展業務，也可以防范潛在風險。

我司經營好專業市場，有利于輻射周邊市場，商戶，只要商戶有融資需求，首先先想到長沙市開福區小額貸款公司。這種工作方向就象蜘蛛網一樣串起整個市場，而這個網最初關鍵點就是各專業市場的負責人。通過熟人加入其圈子里，與其建立良好私人關系。

1、及時摸清民間融資需求情況，找準市場切入點

在長沙市開福區小額貸款公司成立后的前2個月，其發放貸款的余額不足1000萬元。2009年8月末其貸款余額已達9981萬元，2009年9月至12月末的貸款余額均保持在月均1.1億元左右。假設所有貸款期限均為一個月，以同期民間融資平均月利率2.5%來計算，長沙市開福區小額貸款公司已為區內企業、個體工商戶節約融資成本324萬元。

2、加強銀行合作，巧用銀行資金擴大信貸投放規模

2009年8月，長沙市開福區小額貸款公司已從農村商業銀行融入資金5000萬元。此外，為了使小額貸款公司融資資金能夠惠及更多的中、小、微型企業及個體工商戶，并打破公司自身的資金來源瓶頸，長沙市開福區小額貸款公司提出了“聯銀貸”的模式，即小額貸款公司作為牽頭單位，按照該公司與銀行共同認

可的標準去挖掘客戶，銀行和長沙市開福區小額貸款公司對每筆貸款的投放比例為8：2。在“聯銀貸”模式里，長沙市開福區小額貸款公司發揮自身對所在經營區域信息的熟悉優勢和資源整合能力為銀行挑選最優質的客戶，并承諾在出現壞賬時，先由小額貸款公司贖回該筆貸款。“聯銀貸”模式的作用主要表現為：一是銀行可以實現以最小的成本開展小額信貸業務，進一步拓展了市場份額；二是客戶融資額度得以提高，支付的利息成本得以削減，有效降低了“聯銀貸”產品的資金成本；三是小額貸款公司的客戶群得以穩固，并可使自有資金充分利用。

目前該公司已與商業銀行簽訂了“聯銀貸”合作協議，總授信額度為2億元，該產品將于近期推向市場。該模式使銀行走出了“想做又不敢做或不愿意做小額信貸業務”的困境，為其帶來了新的業務增長點。

3、一切從客戶出發，信貸產品靈活多樣 除“聯銀貸”之外，長沙市開福區小額貸款公司借助各股東的人脈關系，充分發揮所在地緣優勢和對客戶的熟悉度，勇于開拓專業市場，以客戶為中心，從客戶實際出發，在風險可控的前提下，針對客戶的不同特點推出了系列信貸產品，如“應急貸”、“過橋貸”、“貨押貸”、“組合貸”、“信用貸”等。

4、完善內控機制，科學控制風險

長沙市開福區小額貸款公司是完全以自有資金經營的高風險的金融組織，科學、合理有效控制風險是其持續發展的生命線。長沙市開福區小額貸款公司從開業之初就根據小額貸款公司市場和客戶特點，不斷完善內控機制，從制度、組織結構、業務流程和環節上加強風險控制。一是從制度上控制風險。該公司科學、合理地制訂了貸前管理辦法、貸后管理辦法、貸款風險防范管理辦法、五級分類辦法、不良貸款清收管理辦法、應急預案等多項管理辦法，涵蓋了貸前、貸中、貸后各環節，保證公司合法合規穩健經營。二是從組織結構上控制風險。該公司分工合理，職責明確，業務部、風控部員工由具有豐富銀行經驗的人員組成。貸款審批實行層級制和分權制管理。該公司300萬以下貸款須經業務部、風控部、總經理審批；300萬以上貸款須經業務部、風控部、總經理、董事會（含董事長）貸款審批委員會審批。三是從流程和環節上控制風險。嚴格執行貸款“三查”制度。貸前調查由業務部雙人進行，經主管業務部的公司副總經理審查真實性、合法合規性、合理性后交由分管風控部的公司副總經理進行可行性、風險評價、防

范措施等方面的風險審查，貸款審批委員會進行綜合評定同意后才放款，放款后業務部定期進行貸后檢查，出現風險及時移交風控部和律師處理。

實習的心得：

這次實習對我以后的人生的道路是一種很大的推進。只有堅持學習新的知識，才會使自己更加提高，而這里就有這樣的氣氛。同時這次實習也為我提供了與眾不同的學習方法和學習機會，讓我從傳統的被動受學轉變為主動求學；從死記硬背的模式中脫離開來，轉變為在實踐中，增強了領悟、創新和推斷的能力。掌握自學的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認為這難得的一個多月讓我真正懂得了工作和學習的基本規律。其次，在本次實習中，我深刻體會到團隊合作的重要性。這次實習為我從各方面融匯知識，為我將來的工作和生活鋪墊了出色的一幕，我認為這種改變是質的飛躍。

一份耕耘一份收獲。堅持“ 做一行,愛一行”的工作態度。無論對待每一份職業都要有一份榮譽感,有愛崗敬業的精神。從事長沙市開福區小額信貸方面的工作,為中小企業服務,給了我一種使命感和社會責任感。一直以來,政府大力支持中小企業發展,為中小企業的壯大出臺了很多優惠政策。在長沙市開福區小額貸款公司這個舞臺,我也能作為其中一份子,獻出自己的一份力量,我感到非常的驕傲,同時也很珍惜這次工作機會.只要用心,相信自己能做出成績。

致謝

感謝長沙開福區益商小額貸款有限公司給了我這樣一個實習的機會，讓我接觸到更多書本以外的東西，讓我增長了見識開拓了視野。感謝我所在部門的所有同事，以為有你們的幫助我才會在短時間內掌握工作的技巧。感謝領導包容我的錯誤，謝謝你們的理解我才會在失敗中進步。在此我還要感謝我們的指導老師，朱方平老師，在實習期間指導我在實習過程中需要注意的相關事項。感謝在我困難時給予關心和幫助我的所有人。謝謝！篇三：小額貸款公司公司實習報告

暑期社會實踐報告

在2012年7月20號至2012年8月20日期間，我在彌勒紅河雄風小額貸款股份有限公司進行了一個月左右的實習。本次的暑期社會實踐很考驗自己的社會交際能力。很感謝公司給了我這樣的實習機會，能向身邊的同事學習，能鍛煉自己，不斷的進步。

◆實習內容：

紅河雄風小額貸款公司的公司簡介：

紅河雄風小額貸款股份有限公司是屬國家正規注冊的專業貸款代理機構,對金融市場.融資領域的政策性走向和市場變化既有著獨到的見解與分析研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托投資等金融機構建立了長期、穩定的合作關系。可以真正為客戶提供準確、全面、專業、優質的資本市場解決方案和收益方案。

◆公司經營業務: 產品業務包括所有個人、企業的銀行貸款、信托貸款發放和民間融資服務。產品豐富繁多、方式靈活多樣。本公司全體同仁本著客戶第一、服務至上的經營理念 ,竭誠為中小型企業流動資金緊缺和在創業中暫時遇到困難的個人提供支持與幫助。

◆公司的服務宗旨: 快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業的事。想客戶之所需，解客戶之燃眉，創彼此之雙贏。

◆實習的過程：

我與重點商戶建立信任工作關系，通過重點商戶引見各專業市場好朋友、生意上的好伙伴，協助新商戶取得各專業市場負責人的信任，以此類推，把公司業務推廣到整個專業市場。同時注重公司各種產品宣傳，擴大公司影響力，結交新的商戶。在實際操作中，總結經驗，拓展業務，防范潛在風險。

經營好專業市場，有利于輻射周邊市場，商戶，這種工作方向就象蜘蛛網一樣串起整個市場，而這個網最初關鍵點就是各專業市場的負責人。通過熟人加入其圈子里，與其建立良好私人關系。◆實習的心得：

這次實習對我以后的工作及求學道路是一種很大的推進。只有堅持學習新的知識，才能進一步提高自身素質，而這里就有這樣的氣氛。同時這次實習也為我提供了與眾不同的學習方法和學習機會，認識到應從傳統的被動受學轉變為主動求學；從死記硬背的模式中脫離開來，轉變為在實踐中，增強了領悟、創新和推斷的能力。掌握自學的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認為這難得的一個多月讓我

真正懂得了工作和學習的基本規律。其次，在本次實習中，我深刻體會到團隊合作的重要性。這次實習讓我從各方面融匯知識，為將來的工作和生活鋪墊了出色的一幕，這種改變是質的飛躍。

篇四：小額貸款有限公司實習報告

目 錄

目

錄..........................................................................................................................................................一、實習目的..............................................................................................................................................二、公司基本情況.......................................................................................................................................1.公司簡介...................................................................................................................................................2.企業文化...................................................................................................................................................3.主要競爭者分析........................................................................................................................................三、實習內容..............................................................................................................................................1.企業發展戰略..........................................................................................................................................⑴繼續發展擴大客戶群.............................................................................................................................⑵內控管理和風險防范.............................................................................................................................⑶加大市場開拓力度，增強市場競爭力.................................................................................................2.業務部門...................................................................................................................................................⑴業務部工作內容.....................................................................................................................................⑵業務部主要工作流程.............................................................................................................................3.財務部門...................................................................................................................................................⑴財務部工作職責.....................................................................................................................................⑵財務部門主要崗位.................................................................................................................................4.人力資源部門............................................................................................................................................⑴人力資源部門主要工作內容.................................................................................................................⑵人力資源部門主要職責.........................................................................................................................五、實習總結及體會...................................................................................................................................1.總結...........................................................................................................................................................2.體會...........................................................................................................................................................一、實習目的

通過實習，加強自身實際操作的動手能力，提高運用基本技能的水平。加強和鞏固理論知識，發現問題并運用所學知識分析問題，并培養解決問題的能力，提高理論知識與實際思想結合的能力。通過本次實習使我能夠從理論高度上升到實踐高度，更好地實現理論和實踐的結合，為我以后步入社會奠定基礎。

二、公司基本情況 1.公司簡介

aaa小額貸款有限公司成立于2010年10月，主要經營范圍主要是為消費者提供二手房銷售、租賃、更名過戶、商業貸款、公積金貸款、房產相關業務咨詢、房產抵押、快速銀行貸款業務。始終為客戶提供最優質的服務。公司本著專業、快捷的經營理念建立了一個執行力超強的精英團隊。公司憑借著熱情、周到的服務贏得了廣大顧客朋友的好評，使公司真正做到了讓客戶“省時、省心、省力、省錢”。這些服務也讓我公司擁有了穩定的客戶群體。我們憑借著優質的服務以及與各大銀行良好的合作關系，為廣大客戶提供了真正的“一條龍”服務。

表1 公司經營業務

2.企業文化

本公司對金融市場.融資領域的政策性走向和市場變化不僅有著獨到的見解與分析

研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托投資等金融機構建立了長期、穩定的合作關系。可以真正為客戶提供準確、全面、專業、優質的資本市場解決方案和收益方案。本公司的主要業務人員，個個都是金融、投資、理財等方面的專業人才，他們不但扎實能干，求真務實,而且特別敬業。這樣就有效的保障了服務的質量和效率。本公司全體同仁本著客戶第一、服務至上的經營理念,竭誠為中小型企業流動資金緊缺和在創業中暫時遇到困難的個人提供支持與幫助。公司的服務宗旨:快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業的事。想客戶之所需，解客戶之燃眉，創彼此之雙贏。

3.主要競爭者分析

融資來源主要來自父母親朋、商業銀行和小額貸款公司為主的民間信托行業。但是小額貸款行業的融資金額并不占優勢。在信托貸款行業，aaa小額貸款有限公司的競爭者除了各大商業銀行民營銀行外，來自同行業的壓力也不容小覷。

圖1 融資來源

三、實習內容

作為一名工商管理專業人力資源方向的實習生，我的目的是了解和分析了公司的日常業務，之后進入公司財務部實習，了解公司的日常財務工作，最后進入到公司的人力資源部實習，了解公司的人力資源規劃、招聘與配置、培訓與開發、績效管理、薪酬福利管理，勞動關系管理這六大模塊。

1.企業發展戰略

對于公司的前景，也是小額貸款公司的總經理及打算開辦小額公司的人士思考最多的問題。小額貸款公司的客戶以“三農”和中小企業為主，貸款期限多數在半年以下，最短為幾天，這就與大型金融機構的“貸款周期長”、“手續繁瑣”、“貸款條件要求高”等形成鮮明對比。同時為與銀行差異化競爭，小額貸款公司的貸款方式除銀行慣用的抵押貸款外，更多采用的是銀行慎用的保證、質押、聯保等更為靈活的方式，這對缺乏抵押物的農戶、個體戶和小企業來說，更簡單、方便。同時還不斷創新，適時推出獨特的融資產品，小額貸款公司的前景自然不錯。

小額貸款公司作為金融市場的有益補充，對中小企業和需要燃眉資金致富的農民開辟了新的融資渠道，尤其是面對國際金融危機，在解決困難企業和農民貸款難的問題上發揮了重要作用。在解決了其存在的一些問題后，相信小額貸款公司的前景會更加美好。

中國家庭22.3%的家庭有民間借款，農村家庭的民間金融負債比例顯著高于城市家庭。相比于2011城鎮家庭以及農村家庭的民間金融參與率基本維持不變。公司目前存在的一些問題：一是小額貸款公司資本規模小，信貸供給能力有限；二是融資比例低、融資渠道窄；三是盈利周期長；四是抗風險能力弱。面對以上問題，小額貸款公司要堅持按照國家宏觀調控和央行貨幣信貸政策的要求安排貸款投向，同時規范信貸業務操作，防范風險發生，唯有這樣小額貸款公司的前景一定會更加美好。

表2 借款擁有率

⑴繼續發展擴大客戶群

根據國家相關政策已經長春市的情況，公司將主要客戶群分為以下三類，首先是中小企業客戶群，其次是農業以及“三農”客戶群，最后是自然形成的客戶群。

⑵內控管理和風險防范

公司的生存和發展，依賴于業務的創新和發展，以及有效的管理。有效的內部控制是防范和化解風險，保持穩健發展的關鍵，只有這樣才能充分實現最佳經濟效益。因此公司將不斷建設和完善經營管理制度，促進企業穩步運行。

⑶加大市場開拓力度，增強市場競爭力

具體措施是統一思想，充分調動員工工作積極性，優化硬件及配套設施，加大客戶營銷力度；創新體制，增強市場競爭力；完善考核激勵機制；抓好精神文明建設，創建特色企業文化等。

2.業務部門

很有幸，我最開始的工作能夠進入業務部，因為業務部作為盈利性業務的代表，基本上就是整個公司的一個全面反映。這是我能夠比較全面了解盈利性業務。

在公司實習期間我了解到信貸行業以及新頒布的《貸款通則》。以公司放貸賺利收入作為公司盈利的主要途徑，在公司資金保證的基礎上，利用種種業務把資金進行在投資再借貸，實現公司的利潤增長，把營業利潤作為公司資金增長的重要手段。以國家基準利率為基準，根據公司和市場的實際情況，上浮貸款利率或下降貸款利率以獲得最大利潤總值。

⑴業務部工作內容

再日常工作中，我看到，業務部從上至下每一個員工，對于企業貸款都保持著警惕的態度，在接到客戶貸款時，都會從基礎進行清查，一旦發現不利因素，便立即停止貸款審查，取消貸款資格。從手續上使客戶貸款不再暢通無阻。具體審查時，公司對申請貸款客戶要進行資產評估，涉及到總資產、總負債、資產負債率等各項考察項目。產權比率反映了客戶長期償債能力，一般指標越低，表示客戶承擔的財務風險越小，償債能力更強。

根據我公司要求，重點與商戶建立信任工作關系，了解專業市場總體經營情況，包 篇五：小額貸款公司公司實習報告[1] 赤峰市翁牛特旗xxx小額貸款公司實習報告

在2012年1月11號至2012年2月11日期間，我在赤峰市翁牛特旗小額貸款公司進行了一個月左右的實習。實習過程中我將書本上所學到的理論知識結合運用到社會實踐環節中，對“學以致用”這一說法有了更深層次的體會。很感謝公司給了我這樣的實習機會，能向身邊的同事學習，能鍛煉自己，不斷的進步。實習內容

赤峰市翁牛特旗小額貸款公司的公司簡介：

zzz市aa區小額貸款股份有限公司是屬國家正規注冊的專業貸款代理機構,對金融市場.融資領域的政策性走向和市場變化既有著獨到的見解與分析研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托投資等金融機構建立了長期、穩定的合作關系。可以真正為客戶提供準確、全面、專業、優質的資本市場解決方案和收益方案。

公司經營業務: 產品業務包括所有個人、企業的銀行貸款、信托貸款發放和民間融資服務。產品豐富繁多、方式靈活多樣。本公司全體同仁本著客戶第一、服務至上的經營理念 ,竭誠為中小型企業流動資金緊缺和在創業中暫時遇到困難的個人提供支持與幫助。公司的服務宗旨: 快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業的事。想客戶

之所需，解客戶之燃眉，創彼此之雙贏。

實習的過程：

我與重點商戶建立信任工作關系，通過重點商戶引見各專業市場好朋友、生意上的好伙伴，協助新商戶取得各專業市場負責人的信任，以此類推，把公司業務推廣到整個專業市場。同時注重公司各種產品宣傳，擴大公司影響力，結交新的商戶。在實際操作中，總結經驗，拓展業務，防范潛在風險。

經營好專業市場，有利于輻射周邊市場，商戶，這種工作方向就象蜘蛛網一樣串起整個市場，而這個網最初關鍵點就是各專業市場的負責人。通過熟人加入其圈子里，與其建立良好私人關系。

1、及時摸清民間融資需求情況，找準市場切入點

本小額信貸公司成立之初，其發放貸款的余額不足100萬元。幾個月后其貸款余額已達900萬元，假設所有貸款期限均為一個月，以同期民間融資平均月利率1.9%來計算，其業務融資量相當可觀。

2、加強銀行合作，巧用銀行資金擴大信貸投放規模

前兩個月，此小額貸款公司已從商業銀行融入資金1500萬元。此外，為了使小額貸款公司融資資金能夠惠及更多的中、小、微型企業及個體工商戶，并打破公司自身的資金來源瓶頸，公司提出了“聯銀貸”的模式，即小額貸款公司作為牽頭單位，按照該公司與銀行共同認可的標準去挖掘客戶，銀行和小額貸款公司對每筆貸款的投放比例為8：2。在“聯銀貸”模式里，公司發揮自身對所在經營區域信息的熟悉優勢和資源整合能力為銀行挑選最優質的客戶，并承諾在出現壞賬時，先由小額貸款公司贖回該筆貸款。“聯銀貸”模式的作用主要表現為：一是銀行可以實現以最小的成本開展小額信貸業務，進一步拓展了市場份額；二是客戶融資額度得以提高，支付的利息成本得以削減，有效降低了“聯銀貸”產品的資金成本；三是小額貸款公司的客戶群得以穩固，并可使自有資金充分利用。

目前該公司已與商業銀行簽訂了“聯銀貸”合作協議，總授信額度為2億元，該產品將于近期推向市場。該模式使銀行走出了“想做又不敢做或不愿意做小額信貸業務”的困境，為其帶來了新的業務增長點。

3、一切從客戶出發，信貸產品靈活多樣

除“聯銀貸”之外，本小額貸款公司借助各股東的人脈關系，充分發揮所在地緣優勢和對客戶的熟悉度，勇于開拓專業市場，以客戶為中心，從客戶實際出發，在風險可控的前提下，針

對客戶的不同特點推出了系列信貸產品，如“應急貸”、“過橋貸”、“貨押貸”、“組合貸”、“信用貸”等。

4、完善內控機制，科學控制風險

小額貸款公司是完全以自有資金經營的高風險的金融組織，科學、合理有效控制風險是其持續發展的生命線。公司從開業之初就根據小額貸款公司市場和客戶特點，不斷完善內控機制，從制度、組織結構、業務流程和環節上加強風險控制。一是從制度上控制風險。該公司科學、合理地制訂了貸前管理辦法、貸后管理辦法、貸款風險防范管理辦法、五級分類辦法、不良貸款清收管理辦法、應急預案等多項管理辦法，涵蓋了貸前、貸中、貸后各環節，保證公司合法合規穩健經營。二是從組織結構上控制風險。該公司分工合理，職責明確，業務部、風控部員工由具有豐富銀行經驗的人員組成。貸款審批實行層級制和分權制管理。該公司300萬以下貸款須經業務部、風控部、總經理審批；300萬以上貸款須經業務部、風控部、總經理、董事會（含董事長）貸款審批委員會審批。三是從流程和環節上控制風險。嚴格執行貸款“三查”制度。貸前調查由業務部雙人進行，經主管業務部的公司副總經理審查真實性、合法合規性、合理性后交由分管風控部的公司副總經理進行可行性、風險評價、防范措施等方面的風險審查，貸款審批委員會進行綜合評定同意后才放款，放款后業務部定期進行貸后檢查，出現風險及時移交風控部和律師處理。實習的心得：

這次實習對我以后的工作及求學道路是一種很大的推進。只有堅持學習新的知識，才能進一步提高自身素質，而這里就有這樣的氣氛。同時這次實習也為我提供了與眾不同的學習方法和學習機會，認識到應從傳統的被動受學轉變為主動求學；從死記硬背的模式中脫離開來，轉變為在實踐中，增強了領悟、創新和推斷的能力。掌握自學的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認為這難得的一個多月讓我真正懂得了工作和學習的基本規律。其次，在本次實習中，我深刻體會到團隊合作的重要性。這次實習讓我從各方面融匯知識，為將來的工作和生活鋪墊了出色的一幕，這種改變是質的飛躍。

第四篇：小額貸款公司經營報告

XX小額貸款有限公司經營情況的報告

XX小額貸款有限公司成立于2009年12月，是我市縣區成立的較早小額貸款公司。

公司以靈活的貸款額度、靈活的貸款期限、多樣的貸款方式、有競爭力的貸款利率、以最貼心的優質服務，立足XX、致力于XX地方經濟發展。為當地小型企業，廣大農戶提供優質的貸款服務。在這一年多來，為XX地方經濟建設做了微簿的貢獻。就小額貸款公司的業務發展及經營情況做一簡單匯報，有不妥之處請多提寶貴意見和建議。

一、公司基本情況

小額貸款公司于2009年11月籌備，12月正式成立。在職員工9人；公司下設：信貸管理部、風險管理部、財務部、綜合事務部。

二、主要做法

小額貸款公司的主要做法是：科學把握貸款投放節奏，積極支持農村地方經濟發展；

1、在投放節奏上，要做到“有快有慢”。

根據小企業在生產過程中急需流動資金的需求量和農業

第 1 頁

生產季節性特點及農副產品生產銷售周期，大力支持春耕備耕等特定時點貸款需求，在保證核心法律、法規要素齊備的前提下，簡化審批流程，縮短審批時間，確保快審快放，特別對農戶小額貸款要隨用隨貸，確保不誤農時。

2、在投放順序上，要做到“有先有后”。

要把農戶、農村小企業作為信貸優先支持的重點，把農民工、農機大戶、種糧大戶、農民專業合作社及農業產業化龍頭列入優先支持對象；把糧食生產、小城鎮建設、節能減排、農村科技創新作為重點支持領域，全方位加強對農業生產鏈各鏈條和環節的信貸支持，優先涉農貸款的投放。

3、在投放結構上，要做到“有進有退”。

要進一步加大對農村節能減排和生態環保項目的金融支持，支持發展低碳經濟。大力發展農戶小額信用貸款、不予支持不符合國家產業政策規定和市場準入標準，達不到國家環評和排放要求的項目。不予支持對高耗能、高排放和產能過剩行業的流動貸款。

三、主要成績

我縣小額貸款公司，在市委、市政府，縣委、縣政府的大力支持下，人民銀行的專業指導下，于2009年12月份掛

牌營業。經過一年多的運營，截止到2010年12月底貸款余額為XX萬元，其中：小企業貸款XX萬元，農戶貸款XX萬元；上繳稅金XX萬元，利潤XX萬元。2011年3月底貸款余額XX萬元，其中：小企業貸款XX萬元，農戶貸款XX萬元。上繳稅金XX萬元，利潤XX萬元。目前，公司運行效果良好，公司下設機構全部到位，各項規章制度建立健全，內部管理步入正規化。在資金安全的情況下，資金運用率達到90%以上。

四、小額貸款公司所面臨的困難及建議

1、風險控制較難，建議接入人民銀行征信系統。

小額貸款公司至今未實現和人民銀行征信系統的對接，無法及時查詢企業和個人信用信息基礎數據庫，造成了小額貸款公司和貸款客戶之間的信息不對稱，直接導致風險控制難度加大，經營風險上升。建議盡快實現與人民銀行征信系統的對接，有效解決小額貸款公司和貸款客戶之間信息不對稱的情況，降低經營風險。

2、稅收負擔過重，建議減免或降低稅收

小額貸款公司屬于服務業領域，目前須承擔5%的營業稅以及25%的所得稅，小額貸款公司屬于高風險行業，給小額貸款公司的發展帶來了困難。應考慮小額貸款公司屬于新型的服務型企業，建議制定涉及營業稅和所得稅的優惠政策或地方財政給予補貼，給小額貸款公司予以扶持。

年

日月

第五篇：小額貸款公司競爭性分析報告

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小額貸款公司競爭性分析報告

本文基于市場競爭分析與國家政策分析探討民營小額貸款公司如何在現有條件下持續經營以及如何在未來的競爭中不被銀行擠出市場。由于本人對金融了解較少，文章寫作較匆忙，難免會有一些認識上的錯誤。希望老師予以糾正，學生不勝感激。

——尹翀云

E-mail：yunhuazhiwu@gmail.com

本文核心觀點：

為了保持經營的持續性以及使利潤最大化，小額貸款公司需鎖定短期（半年以下）貸款，將利率提升至法定上限，貸款數額應以20萬元以下的微型貸款為主，并靈活運用聯保、信用等貸款方式。

正文：

一、國家批準民資進入小額貸款領域的意圖

本人認為國家對民資開放貸款業務的意圖主要有：

第一，利用民間資本為銀行開辟渠道。

現階段政府政策上要求小額貸款公司將70%的貸款用于三農，且小額貸款公司試點區縣大多為較落后的農業地帶，這些地帶處于現階段中國金融體系的神經末梢，而要在短期內激活這些末梢神經需要在資本上，尤其是人力資本上的投入是現在銀行業無法實現的。因此需要調動民間資本積極性。讓民企代為建設渠道，之后再以控股方式取得渠道。

第二，利用民資試水高風險領域。

據悉，有不少民企經營小額貸款公司是為了，可以轉制變為村鎮銀行，但直接找金融機構做發起人成立村鎮銀行要比西安成立小額貸款公司再轉制為村鎮銀行要簡單的多。為什么多數民企都選擇了前者，而村鎮銀行卻只開辦了寥寥幾家呢？原因很可能在于銀行認為成立村鎮銀行的風險大于利潤。因此，要快速大面積試水小額貸款領域只能靠吸引民資來完成。

第三，利用社會閑置資本投資落后地區

金融風暴以來中國面臨產業升級，不少制造業民企倒閉，加之本年煤礦業、房地產業國進民退，產生了大量閑置資金，與其讓其流入股市樓市，不如吸引其投資于落后地區，引導這部分閑置資本進入實體經濟。

因此，當試水成功后，當銀行業末梢渠道激活后，我們如何保持住市場上的競爭優勢不被銀行擠出市場成為我們需要密切關注的焦點。

二、小額貸款政策探討

目前，小額貸款公司面臨的最大問題就是資金不足，這是由現行政策所決定的。目前，大多數小額貸款公司在經營半年之后即出現“無米下鍋”的局面，更有甚者在開業的2、3個月內資金就已所剩無幾。這有兩方面的原因，一是政策帶來的局限性，二是由于公司管理者的行為方式，首先說一下政策性問題。

1.現行政策

小額貸款公司的資金來源除了股東繳納的資本金、捐贈資金，還包括來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。余額不得超過資本凈額的50%。

小額貸款公司應定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息，但無法與征信系統鏈接獲取其貸款客戶的信用信息；

小額貸款公司還不屬于金融機構，不可接受存款，也不能享受銀行2%左右的同業拆借利率，只能按銀行一年期基準利率5.31%下浮10%，年利率約為4.779%

2.未來政策展望

09年08月31日，全國人大財經委副主任委員吳曉靈表示將堅持小額貸款公司“只貸不存”。就政策來說，本人認為，在近幾十年內國家不可能向小額貸款公司開放存款業務，原因有二：一是存款的穩定性至關重要，直接關系到民生及國家經濟的穩定；二是：現階段國家正試圖集中優勢力量打造一批具有國際影響力的航母型國企，存款數直接關系到銀行的競爭力，因此，國家不會將這部分資源讓渡給民企。

唯一有可能變化的是小額貸款公司從銀行融入資金的比例，09年6月，中國銀監會有關部門負責人表示,短期內不會提高小額貸款公司從銀行機構融入資金余額不得超過資本凈額50%的限制。銀監會合作金融機構監管部副主任姜麗明表示, 目前這個比例是合適的：“小額貸款公司還剛剛處于一個起步試點階段,對它經營的情況和一些問題還需要時間來檢驗”。這意味著只有在這2-3年的試點成功后，才可能放寬融資杠桿。

對于連接征信系統獲得客戶信用記錄來說，本人認為這對于小額貸款公司無關緊要。因為小額貸款公司的用戶是銀行不愿接受的客戶，因此其信用記錄不會很多。再者，小額貸款公司立足于當地，對其客戶可以有較多的了解，且額度較低，因此可以有效降低風險。但是小額貸款公司需要向征信系統提供用戶誠信信息。這意味著我們的優質客戶可能會被逐漸蠶食。當然，這是有一個過程的，但最終只有兩條路，一是讓銀行控股進行轉制。二是逐漸邊緣化。

因此，短期內國家不會放寬小額貸款公司的融資杠桿，另外，在很長一段時間內業不會對民資開放存款業務。所以，如何在現有資金下保持持續運轉并提高盈利是我們需要重點研究的問題，另外，被并購是必由之路。如何保持高盈利低風險讓公司賣個好價錢也是十分重要的。

三、小額貸款運營狀況分析

1.正規金融機構

（1）央企

中國農業銀行：

今年一季度，農業銀行金穗惠農卡和農戶小額貸款業務穩步推進。截至3月末，惠農卡發卡總量達1500萬張，激活率達95%以上；惠農卡貸款授信戶數超過99萬戶，授信總額244億元；新增惠農卡貸款155億元，惠農卡貸款余額達201.1億元。

農業銀行2009年惠農卡推廣工作實施“四個一工程”，即：圍繞3年發卡1億張的總體目標，選擇1個省級分行、10個左右地市分行、100個左右縣支行，從省、地（市）、縣三個層面實施整體推進。力爭年內新發惠農卡2300萬張，年末發卡總量達到3000萬張，確保激活率達到95%以上；惠農卡授信率不低于當地農戶有效信貸需求的30%，惠農卡貸款授信戶數達到350萬戶以上；當年新增惠農卡貸款500億元。

另外，在農行農村小額貸款的試點地區山東省臨沂，新增業務捆綁率達87.03%；農戶小額貸款輻射全市174個鄉鎮、1845個行政村，覆蓋面分別達97％和26％。該行針對小額農戶貸款發展迅速、面廣分散、管理難度大的實際，下沉人力資源，充實營銷一線，推行 “1+2”營銷模式，即：網點主任+兩名客戶經理的營銷模式，每個網點組成3人營銷小組，負責本網點所在鄉鎮，并輻射周邊2-3個鄉鎮的惠農卡和農戶小額貸款營銷，推行貸前調查、受理申請、搜集資料等“一站式”服務，在全省率先實施獨立審批人派駐審批制，充分授權運作，提高了審批效率。并不斷探索“一縣一策”、“一鎮一模式”、“一村一特色”等多種集群營銷與批量營銷模式，加快推動小額農戶貸款推廣。與市供銷社系統簽訂全面合作協議，依托162個基層社、492家農村專業組織、1.47萬個超市等“一網兩平臺”（商品流通網絡、農村專業合作社、社區服務組織），批量營銷農戶小額貸款等產品。

中國工商銀行：

截至2006年3月31日，中國工商銀行小企業貸款(不含貼現)余額突破了1000億元，達1023億元，貸款的不良率則低于全行各類貸款的平均水平，質量優良。“小企業貸款正日益成為工商銀行新的利潤增長點。”工行人士說。工行取得這一成績的關鍵因素之一是，聯手阿里巴巴網站。工行利用阿里巴巴是1300萬出口型中小企業的門戶網站的優勢，向這些企業提供授信服務。

（2）普通股份制銀行

中國民生銀行：

中國民生銀行從2006年起便明確主攻方向：將逐漸把注意力集中于中小企業貸款，而將國有企業的貸款市場讓渡給四大國有銀行，從而退出在這一領域的競爭。并于近期推出了中小企業金融服務品牌“財富羅盤”鎖定中小企業市場。該行行內對中小企業的界定也堪稱“中小的中小”，即總資產不超過2億元，這個標準低于國家標準50%。

今年頭3個月，全國信貸規模總量增加了4.8萬億，其中中小企業貸款增加額度只占不到5%。但根據國家工商行政管理總局的數據，在我國，中小企業對GDP的貢獻超過60%，提供了近70%的進出口貿易額。

中國民生銀行的期望是，到2011年末按該行定義的中小企業貸款達到2000億元，未來3年全行中小企業貸款的年均復合增長率不低于200%。同時，為了與二線城市、縣域的中小企業“親密接觸”，提供更為便捷的金融服務，民生銀行將在未來3年加大二級分行和異地支行的建設力度，實現總網點數翻番。

天津：

天津民生銀行推出“商貸通”，可接受的貸款擔保方式有抵押、質押、保證、聯保等共11種。除傳統的住房、商業用房及工業廠房抵押外，民生銀行允許的擔保方式還包括自然人聯合擔保、市場開發商（或管理者）保證、產業鏈的核心企業法人保證、商鋪承租權質押、應收賬款質押及共同擔保方式等。北京：

民生銀行北京管理部成立3年來，為中小企業提供全方位的金融服務，截至9月末，累計向中小企業放款58億元，開戶數達900戶。管理部與海淀區政府共同建立中小企業擔保基金，對獲得擔保的企業提供總額不超過擔保風險基金8倍的資金支持，近日，他們與中國經濟技術投資擔保有限公司、北京首創信保投資管理有限公司共同簽訂了聯合開展貸款擔保業務合作協議，為中小企業融資探索出一條新路。

小節：

目前，真正向小額貸款發力的銀行有農業銀行、工商銀行和民生銀行。其中，農業銀行行為與國家惠農政策直接相關，工行則是通過與阿里巴巴合作授信出口型中小型外貿企業，民生銀行將目光鎖定在中小企業中的中小企業（資產在2億元以下），推出中小企業金融服務品牌“財富羅盤”。

這3家銀行所主攻的區域有所不同，農業銀行主要是針對農村，而工行只是針對出口型企業。而民生銀行主要關注的是中小企業中的中小企業，這一塊一般是傳統商業銀行看不上的領域。但是，即使是在這個領域中，其界定標準也是資產在兩億元以下。這意味著其單筆貸款的數額也不會很低。

農村有農行，中小企業有工行以及民生銀行，待其業務發展成熟后最后剩下留給小貸公司的就只有微型企業了，也就是說規模以下企業（年產值500萬以下）。因為，我們的成本限制，無法同這些銀行正面競爭，因此只能選則他們未涉足的領域：微型企業所需的微型貸款。

現有商業銀行不愿進入微型企業貸款的原因主要是由于信息不對稱所造成的高風險。雖然，目前不少小額貸款公司以證實小額貸款風險很低，但是其原因在于小額貸款公司里立足當地，對當地企業較為了解，不存在信息不對稱的問題。但對于銀行來說這個問題將會長期存在。因此。立足于微型企業是小額貸款公司得以生存的長期性選擇。

2.小額貸款公司 《每日經濟新聞》對上海地區24家小額貸款公司的調查發現,小額貸款公司的盈利水平約為4%至7%。參與調查的24家企業均于今年上半年前成立。統計結果顯示,這批小貸公司全年股東投資回報率,即可分配利潤與注冊資本金的比率,集中在4%至7%的區間,接近全國6%的平均水平,但低于浙江溫州10%至12%的平均水平。與此同時,上海小額貸款公司經營兩極分化的現象也在加劇,投資回報率最高的青浦興眾小額貸款公司約為10%,較低的徐匯華擎小額貸款公司甚至不足2%。

華擎小額貸款公司負責人表示,公司的主發起人大多是集體所有制企業,并不像民營企業一樣重視投資回報率。且公司旨在培養中長期的合作企業,貸款期限大多集中在一年。而投資回報率較高的企業,貸款期限一般集中在6個月以下,很少超過一年,貸款用途集中在企業短期的周轉資金。

目前，由于小額貸款公司尚處于試點階段，小額貸款公司之間的競爭尚未形成。由華擎負責人的發言我們可以看出，收益率高者一般都是以短期貸款為主，利率高，收益自然就高。本人認為華擎負責人所說的培養中長期的合作企業這一點并不適用于小貸公司。因為由于小貸自身資金瓶頸，以及融資成本較高，因此必須以高利率求生存，因而必須鎖定短期貸款。而其所謂培養中長期的合作企業，即使培養成功了，也會為他人做嫁衣。因為小額貸款公司應定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。當銀行得知其信用良好，便會將其挖轉，客戶必然會被其較低的利率吸引過去。我們不具備抵抗銀行的能力，所以必須做銀行不愿做的事。即穩定性較低的短期貸款業務。另外，由于自身資金的局限性，要保持持續運轉，進行低數額的短期貸款也是必然的選擇。目前，多數小額貸款公司在經營半年后面臨資金緊缺，無款可貸的局面。所以，站在持續經營的角度來說我們也應主要進行短期微小企業信貸。雖然傳統觀念認為這一領域風險較大，但是實踐已經證明，只要管理得當完全可以將風險控制在1%以內。

據了解，民間“高利貸”月息一般在3%以上，高的甚至可達6%以上。因此，小額貸款公司完全可以將利率調至法定最高點，甚至還可以以手續費為名變相提高利率。因為現在供不應求，所以應用撇脂定價提高盈利，獲取資金。這樣既可以增加資金的積累，也可以將資金投入到技術、培訓等領域提升競爭力，以應對將來將發生的競爭。

另外，小額貸款公司申請條件明確規定，必須有符合任職資格條件的董事和高級管理人員。這意味著小額貸款公司的高級管理人員乃至經營骨干都是從現有銀行機構中“挖”過來的，但是這部人人有小額貸款運營經驗的并不多，而且，小額貸款公司的業務的經營與銀行機構差別很大，接的是銀行不愿接的用戶，所以必須有新的運營思路。所以，目前小額貸款公司需要通過培訓、咨詢等方式轉變管理層的思維模式，探索適合短期微小企業信貸的經營方式。

孟加拉國的小額信貸經驗借鑒

在孟加拉的金融實踐中,小額信貸是一種小額、期信貸方式,不需要擔保,直接貸款到戶,手續簡單方便易行,按周期還款,整貸零還,這是GB模式的關鍵。(1)提供小額信貸的機構:孟加拉的鄉村銀(Grameen Bank,GB),又被稱為格拉明銀行。(2)資金來源:鄉村銀行目前的股份92%是由借款人持有,而政府只持有8%的股份。貸款中的63%來自款者本身的存款。而且鄉村銀行對低成本資金的賴也逐漸降低,從商業資源中獲得了越來越多的借貸資金,實現了鄉村銀行的可持續發展。(3)小信貸的發展規模:僅30年的時間,就已經在孟加拉的46620個村莊中建立了1277家銀行,服務于639萬借款人;還款率始終維持在97%以上,至今已滿足了孟加拉全國一半的小額貸款需求。(4)降低貧困效應:鄉村銀行的服務對象只限于窮人,96%的貸款是發放給婦女的。在孟加拉,接受GB貸款的農戶,人均收入大約可以增加32%。在銀行的幫助下,58%的借款人及其家庭已經成功脫離了貧困線。(5)組織系統:“鄉村銀行”的組織系統由兩部分組成,一部分是自身的組織機構,分為4級,即總行———分行———支行———營業所;另一部分是借款人機構,分為3級,即會員中心———會員小組———會員。(6)政府的作用:1983年孟加拉的中央銀行與政府相關機構共同出資創立了孟加拉的“鄉村銀行”,主要向農戶發放小額信貸。政府為銀行提供的便利條件,一是提供資金支持,以4%~5%的利息向GB提供貸款,累計超過50億達卡;二是法律支持,允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動;三是政策支持,對銀行提供免稅的優惠政策。自1983年創辦以來,除了創辦當年及1991年、1992年國內水災特別嚴重的兩年外,一直保持盈利,在2005年,盈利高達1521萬美元。孟加拉鄉村銀行是世界上第一家專為貧困者服務的金融機構,鄉村銀行被譽為世界規模最大、效益最好的扶貧模式。孟加拉鄉村銀行模式不僅是一種扶貧方式,還是一種金融創新,它比較成功地解決了正規金融機構長期以來無法為貧困戶提供有效信貸服務的問,實現了公益性和商業性的完美結合。孟加拉鄉銀行創始人尤納斯教授被美國商業周刊文章列為史上最偉大的30位企業家之一。孟加拉鄉村銀被視為福利主義模式的代表。

小額貸款公司專注10萬業務 稅后回報率最高20% http://www.tmdps.cn2012年09月28日 07:05第一財經日報微博

“勞累的”微小貸也能成大事

秦麗萍

盡管企業貸款需求萎縮，但一家筆均(每筆平均)貸款額僅為10萬元的小額貸款公司，今年的稅后資本回報率預計可達20%；而另一家筆均貸款額僅6萬元左右的小貸公司，稅后資本回報仍可達10%。在廣東251家小貸公司中，這已算數一數二的利潤回報。

日前，廣州市花都萬穗小額貸款股份有限公司(下稱“萬穗”)及佛山市南海友誠小額貸款有限公司(下稱“友誠”)內部人士對《第一財經日報》詳解了其獲得高額回報的原因，除了風險控制異常嚴格之外，利潤可觀來自真正意義上的微小信貸。

與同行不同的客戶定位

“我們與絕大多數同行不一樣，大多數小貸公司定位于中小企業，我們定位于微小企業，不做中小企業，也不與銀行拼搶中小企業市場，微小企業貸款是銀行不愿意做的業務，市場相當龐大。” 萬穗一位高層人士對本報記者解釋。

據萬穗相關人士介紹，萬穗自2009年4月開業以來，截至目前累計發放貸款近4000筆，目前筆均貸款額為10萬元；據友誠內部人士介紹，自2009年7月開業以來，累計發放貸款共5400多筆，筆均貸款額為10萬元。而這5400多筆貸款中，30萬元以下的貸款累計共5200筆，占比96%，筆均貸款額僅為6萬元，可以說是真正意義上的微小貸款。

廣東省金融辦副主任葉穗生對本報記者稱，截至目前廣東省有251家小貸公司，多數公司的筆均貸款額在100萬元~200萬元，個別單筆貸款超過1000萬元的情況也存在。而廣東省要求，小貸公司單筆貸款封頂額度為500萬元。“前段時間發文，希望小貸公司筆均貸款額向100萬元及以下過渡，但目前來看，筆均貸款額在100萬元以下的貸款占比少。”

“與很多背靠專業市場開發客戶的同行相比，萬穗和友誠是在做真正意義上的微小貸款。”廣東多位受訪小貸公司人士如此評價。

葉穗生則對本報記者說，萬穗和友誠雖身在城市，但兩家公司六成貸款屬于“三農”貸款，而小貸公司誕生的初衷就是為了解決“三農”和小微貸款問題。

微小企業信貸并未像外界所想象的那樣如同雞肋。據上述萬穗高層人士介紹，萬穗去年的稅后資本回報率達到16%，今年預計可達20%，稅后利潤為3000萬元。而友誠去年稅后資本回報率為10%左右，今年預計與去年相當。而根據廣東省金融辦披露的數據，2011年廣東省小額貸款公司(不含深圳)資本回報率為4.29%。

在人力上，目前友誠員工數達160多人，萬穗員工接近100人，其中一部分是培訓用作后備人才，以備業務擴張之用。而多數同行的員工人數在10~20人左右。

葉穗生稱，萬穗和友誠兩家小貸的資本回報率一年比一年高，今年上半年兩家公司的凈利潤分別達到1500多萬元和1400多萬元。

風控措施嚴

風險控制良好是小貸公司資本回報率高的主要原因，而萬穗和友誠均擁有嚴格的風控技術和手段。

上述萬穗高層人士對本報記者稱，萬穗從外部引入了一套調查技術，依據借款人現有的還款能力，經過萬穗推算并打折后，決定對其放貸的額度；此外，每筆貸款均需一個擔保人。這樣為貸款加上了兩道鎖，貸款人違約成本比較高，不會為這點小額貸款“跑路”。

經過這套調查技術考驗后，再將貸款申請提交審貸會，申請資料需真實，并經審貸會分析、審查和驗算，再幫客戶做出一份資產負債表。無論多大金額的貸款都必須通過審貸會批準。審貸會實行一票否決制。

友誠在風險控制上也有一套完備的流程。上述友誠人士介紹，其一筆貸款要經過至少4個部門才能最終放出。首先是經過營銷部的審查，再到運營部進行內核外訪，此后經信貸風險管理部審批，最后經財務部審核放款。其中，風險控制部設不同的審批級別，比如一筆10萬元的貸款申請，應由10萬元審批級別人員進行審核。而超過30萬元的大額貸款必須由審貸會審查，并采取一票否決制度。

除了風控可為利潤保駕護航之外，微小貸款本身特點也決定了其豐厚的回報率。

“小額貸款本身就很分散，風險比集中在幾個大客戶身上要小。若再摸索出一套可行的貸款方法，風險就更小。”上述萬穗高層人士稱。

此外，由于筆均貸款額小，可將總貸款資金最大程度上零散化，將趴在賬面上的資金最小化，由此提高微小信貸的資金利用率。只要資金不閑置，就能產生利潤。上述萬穗高層人士表示，雖然今年企業貸款需求萎縮，向萬穗申貸的客戶同比下滑了40%左右，但萬穗并不發愁，資本金全部放貸出去。

風控上，萬穗和友誠均要求貸款客戶每個月等額本息還貸，這樣客戶一次性還款的壓力就小得多。而接受采訪的其他小貸公司人士則稱，其客戶還款方式為每月還息，到期還本。

葉穗生評價說，萬穗和友誠兩家小貸引進了來自香港等地的高素質專才，包括財務等方面，按照上市公司的要求管理，加上有一套專業的服務技術，因此業績良好。getty圖

小額貸款公司常被誤解為放高利貸 嚇跑小企業

2012年04月25日 14:55 來源： 深圳商報 【字體：大 中 小】 網友評論

訊 深圳小企業融資難已成人皆共知的現象。但記者昨日在采訪中了解到，企業到處找錢但放錢的公司到處找企業的怪圈還在繼續。深圳應運而生的小額貸款公司已有35家，但不少企業不信任、不接受小額貸款公司，有些甚至把小額貸款公司與高利貸畫等號。這讓小額貸款公司很困惑。

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深圳中恒泰小額貸款公司是2009年深圳首批成立的小額貸款公司之一，公司針對工業園的小企業量身定制了“企貸通”。昨日，該公司總經理李俊對記者大倒苦水：“我的一個業務經理上周跑了科技園里的一百家企業，他們都說“不缺錢”，或說“老板很忙，不需要錢，以后再說”。甚至連談都不愿意談！都說中小企業貸款難，那么真正需要錢的中小企業在哪里？那些口里說不缺錢的老板，真的就沒有資金需求嗎？貸款難是不是被夸大化了？”李俊甚至把這一現象設置成課題請公司員工研究。

另一位不愿透露姓名的小額貸款公司負責人對記者坦陳，上述現象“太正常了”。他承認，目前小額貸款公司找合適的放款企業仍然需要花力氣。這需要小額貸款公司好好研究自身定位，找準客戶群。“比如現在經濟景氣下滑，一些企業開始收縮，他們當然不需要錢。有些企業定位找得很準，還在擴張，當然需要錢。我們需要找到這樣的企業。”

小貸行業常被誤認為放高利貸

為什么會出現相互尋找的怪圈呢？李俊認為，至少有兩方面因素困擾：第一，信息不對稱。許多小企業主根本不知道小額貸款公司是干什么的。他們不知道在高利貸和銀行之間還有一個中利貸融資服務機構，這就是小額貸款公司。第二，小額貸款公司行業公信力有待提升。許多小企業甚至把小額貸款公司與高利貸混為一談，根本不愿意招惹，很怕以后碰到暴力催收惹麻煩。

上述不具姓名的小貸公司負責人也對記者表示，他們接觸的企業中有不少根本不接受小額貸款公司，因為他們對小額貸款公司根本不了解，甚至不知道小額貸款公司合法不合法。

他表示，盡管缺錢的小公司很多，但小額貸款公司尋找客戶絕非手到擒來，真正符合貸款條件的小企業仍需廣泛搜尋、篩選。“有些企業找上門來，我們覺得不合適，也不做。”

深圳小額貸款公司2009年5月首批出爐至今不過三年，但發展相當迅速。據小額貸款公司行業協會有關負責人介紹，目前小額貸款公司已有35家，去年貸款超過200億元。由于時間短，發展快，小貸公司要樹立行業公信力尚需時日。

小貸公司利率嚇跑客戶

記者了解發現，一方面小額貸款公司苦覓客戶，另一方面找上門的小企業，也常被小貸公司的利率嚇跑。

魯學鋒，深圳富顯奇實業有限公司負責人，在深圳電子進出口領域摸爬滾打20年。他告訴記者，進出口的利潤現已很薄，如果一年多做幾次，年利率在15%以下的資金才敢借，否則就吃不消。近期他跑了兩家小額貸款公司，貸款年利率均在20%－30%之間。“按照規定，小額貸款公司的貸款利率不得高于國家同期貸款利率的4倍，他們放貸的利率都是剛剛卡在不違法的邊上，但是我們承受不了。”魯學鋒說，“如果借款利率達20%，我們幾乎是替他們白打工了，能賺的非常少。”

他告訴記者，金融危機前圈內大把的朋友賺到了數千萬、上億身家，但接著炒股、投資又虧掉了。許多人只剩下房子和車子。現在雖然經濟下滑，但訂單還能接到，生意還要維持。因此大家都在找年利率在15%以下的資金。他告訴記者，著急的時候，他也是靠房產抵押借錢，來滿足生意上急需的資金需求。

他告訴記者，深圳成千上萬家他們這樣的小型外貿公司都需要資金，資金需求量也不需太多，200萬－500萬最好。（深圳商報記者 胡佩霞）

目前，全國共有小額貸款公司5629家，從業人員62348人，實收資本4657.26億元，貸款余額5329.88億元。國內小額貸款公司平均貸款余額在8200萬左右，員工11名。除去管理、行政和財務等必要崗位，真正從事網絡信貸業務的員工基本不會超過7人。由此數據推測，其“小額貸款”平均放款規模并不小，否則這樣的人力配備并不足以覆蓋業務量。雖然各小額貸款公司放款額度差異很大，并且針對個人客戶和企業客戶之間額度標準不同，但現在小額貸款公司的平均放款規模在百萬級別。隨著市場的發展和細分市場的形成，未來小額貸款公司的競爭和業務定位如何？其現行的業務尤其是大額貸款和過橋貸款等業務等是否前途光明？如何在未來的小額貸款行業競爭中占得先機？就中長期而言，小額貸款公司做百萬及其以上級別貸款的前途并不光明，小額分散與快速周轉的貸款業務才是行業的未來。目前小額貸款公司所能獲得的百萬及其以上級別貸款的利潤空間依靠于市場上的資金稀缺性與企業周轉需要(比如過橋貸款)，是不穩定且不可持續的；而真正的小額貸款(小額分散快速周轉)是在細分市場提供核心價值，這種價值是內生的、可持續的。

為什么說小額分散與快速周轉的貸款業務才是行業的未來呢？首先是市場空間的問題。在細分市場理論下，百萬及其以上級別的貸款還是銀行的市場。即使銀行體系暫時不能完全滿足百萬及其以上級別貸款的市場需求，因銀行貸款利率較低，且有包括結算、理財等綜合服務的優勢，小額貸款公司得到的也會是銀行挑選剩下的“次級客戶”。在百萬以下的小額貸款市場中，大銀行決策緩慢、要求嚴格、成本高企，需要細分市場機構去滿足需求。這個需求就是小額分散快速周轉的業務，就是小額貸款公司能發揮核心競爭力的市場。其次是利率空間的問題。小額分散及快速周轉是小額貸款的高利率保證。百萬及其以上級別的貸款客戶從事的行業，幾乎都無法維持在年化20%以上的利潤，無法負擔持續性的年化20%以上的資金成本。只有百萬以下小額貸款客戶，其還本付息壓力小，能承受的利率更高；而他們的快速周轉使資金使用價值集中在短時間內或者使資金保持極高的使用效率。所以能在借款額度小、期限較短或者分期還款的情況下，承受年化20%甚至更高的資金成本。第三是風險的問題。最大的中長期戰略風險來自于大額貸款市場空間縮小和利潤空間下行。但事實上，即使從單筆業務和短期上看，小額分散的貸款業務風險也不一定高于大額貸款。尤其是現在小額貸款公司熱衷的大額短期過橋貸款，并不是一個可以復制和放大的金融產品，是不具備持續性和擴展空間的。綜合起來看，其風險并不小。部分有戰略眼光的小額貸款公司已經“犧牲部分利潤”，砍掉了過橋貸款產品。第四是成本的問題。行業從業者普遍對小額分散的業務存在成本上的顧慮。真正的小微業務成本要高于大額貸款和過橋貸款等業務。其單筆業務小而多，業務頻次密集，且缺少擔保和抵押，相同額度的貸款產品需要花費更高的盡職調查成本。但是，這種小額分散的業務為市場和客戶提供了核心價值并在較高的利率中體現出來，市場化的利率中已包含操作成本和風險成本。

我國小額信貸已經逐漸形成了以農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行為主導、農業發展銀行、新型農村金融機構和小額貸款公司等為補充的多層次多元化小額信貸市場格局，服務對象主要包括小型企業、微型企業、個體經營戶、農戶等。隨著我國持續加大“三農”投入和扶持中小微型企業融資的展開，小額信貸行業面臨巨大的市場需求和良好的政策環境，并有望快速崛起，成為金融市場上的重要力量。預計，到2015年我國小額貸款公司數量或將突破10000家，小額貸款公司實收資本將突破10000億，批發融資將突破5000億，貸款額度有望突破15000億。作為金融業的補充主體，新興的小額貸款行業雖然收到政策的扶持，但目前仍未形成較強大的行業規模，小額貸款機構普遍規模較小，缺乏抗風險能力和發展后勁。雖然我國已經形成較為完善的小額信貸體系，但在放貸金額方面，其市場弱勢則更加明顯。另一方面，從放貸主體構成來看，國有商業銀行及股份制銀行的房貸份額占絕對優勢，而小額貸款機構所占比例較少，具有較廣闊的提升空間。在形勢大好的背景下，小額貸款機構還應加強動態信用體系建設，提高風險管理意識，提升風險防范和控制能力，同時極力避免洗錢等非法金融活動，在防范金融風險和堅持審慎經營的原則下，探索出自己的村鎮銀行之路。未來，小額貸款業務在政府支持和市場需求的雙重推動下，行業迎來了發展的良機。隨著市場的變化，小額貸款業務的發展方向還將怎樣變化？小額貸款公司如何在權衡自身的利弊之后實現轉型和提高經營業績？

本研究咨詢報告由中研普華咨詢公司領銜撰寫，在大量周密的市場調研基礎上，主要依據了國家統計局、中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行、中國銀行業協會、中國行業研究網、全國及海外多種相關報刊雜志的基礎信息等公布和提供的大量資料，首先分析了國內外小額貸款行業的發展，接著對中國小額貸款行業的運營狀況進行了細致的透析，然后具體介紹了小額貸款公司、農行、農商行等小額貸款業務的發展。隨后，報告對小額貸款行業區域發展、小額貸款企業經營等進行了重點分析，最后分析了小額貸款行業的發展趨勢并提出投融資建議。本報告數據權威、詳實、豐富，同時通過專業的分析預測模型，對行業核心發展指標進行科學地預測。您或貴單位若想對小額貸款業有個系統深入的了解、或者想投資小額貸款業，本報告將是您不可或缺的重要參考工具。