第一篇：2011年度廣東省小額貸款公司監管報告

2011年度廣東省小額貸款公司監管報告

2009年以來，廣東省小額貸款公司試點工作，按照銀監會、人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號）和省政府《關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》（粵府〔2009〕5號），在各地穩步推進。三年來，在省小額貸款公司試點工作聯席會議各成員單位以及市、縣政府的共同努力下，試點工作從地級以上市深入到各縣域，從“雙轉移”產業園區推廣到發展特色小額貸款公司，多策并舉，多途徑加快發展，取得了顯著成效。至2011年末，全省小額貸款公司保持平穩較快發展，利率價格穩定，信貸業務穩步增長，資產質量優良，金融服務水平不斷提升，為小微企業和“三農”融資發展發揮了積極作用。

一、小額貸款公司保持平穩較快發展

（一）機構規模穩步擴大。

截至2011年末，全省小額貸款公司196家，注冊資本193億元，累計投放貸款744億元，貸款余額186億元；從業人員3045人。其中，深圳市小額貸款公司35家，注冊資本43億元，累計投放貸款270億元，貸款余額50億元。全省縣域覆蓋率為87.6%。

2011年全省新增小額貸款公司56家，同比增長40%；新增注冊資本74億元，同比增長62%；新增投放貸款390億元，同比增長110%；新增從業人員1545人，同比增長103%。2011年我省小額貸款公司發展的特點是，以鼓勵增資擴股、做優做強為主，與其他省份相比，機構數量相對不多，但資本總規模較大；資金來源仍以民營企業和自然人股東為主，占資本總額95%。

（二）信貸投向基本適應縣域經濟發展的需要。

信貸結構持續優化。全省（不含深圳，下同）累計投放貸款3.3萬筆，其中2011年1.8萬筆，同比增長128%。50萬元以下的1.7萬筆，占51%（其中2011年9386筆，同比增長130%）。

信貸期限呈“短、頻、快”。全省累計投放貸款中，貸款期限1年以上占2%，1年以下占98%；其中，3個月以下占45%，6個月以下占71%。辦理手續簡便、周期短，有的貸款一天內可辦完手續并發放。

“三農”貸款穩步增長。全省累計投放涉農貸款1.3萬筆。其中，2011年累計投放涉農貸款8245筆、金額69億元，占投放總筆數45%、占投放總額26%。農戶貸款余額20億元，同比增長54%；農業貸款余額27億元，同比增長71%。信貸擔保方式靈活多樣。2011年，全省以信用或保證方式累計投放貸款185億

元，占70%；以抵（質）押等擔保方式累計投放貸款82億元，占30%。

（三）信貸資產質量總體良好。

2011年末，各項不良貸款余額6280萬元，比上年末新增6143萬元（其中有4000萬元貸款利息未按月償還，按五級分類原則計入關注類貸款）；不良貸款率0.46%，比上年度增加了0.44個百分點。總體信貸資產質量良好。

（四）經營利稅均增長，資本回報率偏低。

2011年，貸款平均年化利率15%，實現凈利潤6.5億元，同比增長116%；實現稅收2.89億元，同比增長154%；資本回報率4.29%，同比增加0.94個百分點。

（五）信貸產品和服務不斷創新，發展后勁進一步增強。小額貸款公司積極支持小微企業、個體工商戶、小業主及自然人的創業發展，大膽創新信貸產品和服務方式，結合縣域經濟的特點，相繼推出 “聯銀貸”、“網上貸”、“循環貸”等信貸產品，提高借款人融資效率，實行差異化經營，為客戶提供便捷高效的融資服務，深受客戶的歡迎。

（六）合規經營和風險管控能力不斷增強。

全省小額貸款公司逐步健全公司治理，規范內控制度，強化內部管理和風險防控。未發現有吸收或變相吸收公眾存款、從事非法集資活動、超規定利率發放貸款、以及暴力收貸等違法違規情況。

二、積極創新，深入推進試點工作

（一）繼續推進廣覆蓋工作。指導各空白縣域設立小額貸款公司。全省機構縣域覆蓋率比去年增加了16個百分點，14個市已實現縣域試點全覆蓋，共覆蓋106個縣（市、區）。

（二）加大日常監管力度。針對2011年民間借貸的形勢，省金融辦加大了監管力度，專門于2011年8月，會同省發展改革、經信、工商、人行、銀監以及高等院校專家組成多個檢查組，對小額貸款公司的業務經營情況及市、縣級監管部門的業務監管到位情況進行現場檢查。

（三）積極出臺政府扶持政策。2011年，廣東省政府出臺了《關于促進小額貸款公司平穩較快發展的意見》（粵府辦〔2011〕59號），提出了包括省財政每年安排5000萬元用于小額信貸風險補償等一系列促進小額貸款公司發展的扶持措施。

（四）完成非現場監管系統安裝、使用。為加強監管，在反復試用的基礎上，小額貸款公司非現場監管系統于2011年10月起陸續在全省各小額貸款公

司和市、縣監管部門安裝，于2012年1月正式使用。此系統可實現數據報送的安全、及時、準確以及監測預警的及時性。

（五）擴大了資金融入渠道。省金融辦與國開行廣東省分行、省再擔保公司簽署了《關于推進小額貸款公司融資發展的戰略合作協議》，通過發揮政府協調優勢、銀行資金優勢和擔保公司增信優勢，推出了“小貸通”產品，為小額貸款公司資本金補充融資搭建了持續、便捷渠道。2011年，“小貸通”產品的融資余額8.64億元，占小額貸款公司融入資金總余額45%。其他銀行機構如農村合作銀行（農村信用合作社）融資余額4.86億元、工商銀行融資余額3.1億元、中信銀行融資余額1.1億元等。

（六）建立省小額貸款公司協會，加強行業自律管理。在各方的努力下，省小額貸款公司協會于2011年12月26日召開了第一次會員大會，依法選出了機構的班子，開展了相關工作。

三、主要存在問題

融入資金困難，資金缺口56億元；投資回報偏低，資本回報率不足4.3%；監管力量不足；高級管理人員及其他從業人員綜合素質尚需提高。

四、2012年工作思路

2012年廣東小額貸款公司總的監管思路是，積極發展與加強監管并舉，加強風險防范，全面提升融資服務功能，推進行業平穩較快發展。

（一）積極貫徹落實省政府《關于支持中小微企業融資的若干意見》（粵府〔2012〕17號）中關于積極發展小額貸款公司方面工作的意見。

（二）實現機構縣域全覆蓋。采取更加靈活的措施，引導鼓勵符合條件的各類投資者或小額貸款公司，到經濟欠發達地區發起設立小額貸款公司或分支機構，消除試點空白。

（三）發展一批具有鮮明特色的小額貸款公司。大力支持監管能力強的縣（市、區），設立為“雙轉移”園區、開發區、專業市場和大型企業上下游產業鏈小微企業等提供配套小額信貸服務的小額貸款公司。支持廣州市建設“金融一條街”中關于小額貸款公司發展的規劃和監管工作。

（四）繼續加大培訓力度，不斷提升監管人員的業務水平和小額貸款公司高管和從業人員合規經營和風控素質。

（五）發揮行業組織的自律功能作用。協助省小額貸款公司協會盡快開展行業協會的各項工作，發揮自律、自我發展的社會作用。

第二篇：2013廣東省小額貸款公司監管情況報告

2013廣東省小額貸款公司監管情況報告

來源：廣東省人民政府金融工作辦公室 發表日期：2014-4-289:21:3

32013年，我省小額貸款公司試點工作繼續保持平穩發展的良好態勢，對“三農”和小微企業融資發揮了積極作用。全省新增小額貸款公司106家、增幅39%，新增注冊資本200億元、增幅65%，新增信貸投放額961億元、增幅59%，不良貸款率0.91%，比上年上升0.03個百分點。

一、2013年我省小額貸款公司發展情況

（一）行業規模穩步增長，實力持續增強。截至2013年末，全省小額貸款公司376家，注冊資本508億元，累計投放貸款2309億元，貸款余額480億元。其中，深圳市小額貸款公司88家，注冊資本141億元，累計投放貸款732億元，貸款余額117億元。去年全省新增小額貸款公司106家，同比增長39%；新增注冊資本200億元，同比增長65%；新增投放貸款961億元，同比增長59%。資本構成以民營資本為主，其他資本如國有資本、外資少量補充。

（二）貸款規模穩健增長，服務能力不斷提升。2013年末全省（不含深圳，下同）小額貸款公司貸款余額363億元，新增142億元，增長64%；累計投放貸款9.4萬筆、金額1577億元。其中2013年投放貸款3.6萬筆，金額687億元，增幅65%。整體行業的信貸投放以信用保證為主，體現短期、小額、分散特點，發揮了靈活支持我省“三農”和小微企業的作用。一是從借款主體投向看，累計投放農業和工業貸款分別為107億元、130億元，占比分別為16%、19%；累計投放服務業貸款450億元，占比65%。累計投放自然人和個體工商戶貸款占貸款總額77%，小型企業貸款占貸款總額22%；其中累計投放農戶貸款0.7萬筆、78億元，占貸款總額的11%。二是從單筆金額看，累計投放100萬元以下貸款占貸款總額8.7%，但累計投放1.8萬筆，占貸款總筆數51%。三是從貸款期限看，以短期貸款為主。其中，累計投放6個月以內的貸款占貸款投放總額49%。四是從擔保方式看，以無抵押方式為主。其中，累計投放信用和保證貸款為531億元，貸款余額占比77%。

（三）經營收益穩定增長，納稅貢獻逐步提升。從總量看，2013年全省小額貸款公司利息收入35.6億元，利潤總額19.3億元，凈利潤14.6億元，納稅貢獻6.7億元，增加1.3億元，增長24.3%。行業平均貸款年化利率18.48%；資本回報率主要集中在2%-8%區間內，平均4.1%，比上年末減少1.44個百分點。主要原因是當年新增設機構77家，正籌備開業，資本回報較少或為負值。

（四）資產質量較好，個別地區不良貸款略有抬頭。2013年，全省小額貸款公司不良率0.56%，比上年增加0.2個百分點。

（五）公司經營規范，業務創新活躍。全省小額貸款公司治理規范化水平有所提高，股東會、董事會、監事會及高級管理層等組織架構基本齊備，能依法合規經營，業務創新活躍，不斷推出具有區域性和行業性的特色產品。未發現較大的非法集資、暴力收貸等嚴重違法違規情況。

二、主要監管和發展工作

（一）健全監管機制，確保行業合規經營。一是認真落實行政審批制度改革要求，加快推進審批權下放和建設網上辦事大廳等工作。二是充分利用非現場監管信息系統，實時掌握行業經營動態，加強風險預警。三是積極推動有條件的地市開展分類監管試點等。四是積極推廣引入中介機構配合監管模式。五是積極指導基層監管部門認真落實監管責任，不斷提高監管效能。

（二）做好規劃布局，科學把控行業增長規模。總結試點經驗，適時調整發展思路，按照尊重市場、適度競爭、監管力量跟得上的原則，抓好布點規劃，確保小額貸款公司有序市場競爭和“設立一家、監管到位一家”。去年，我省在完成了縣（區）域機構布點全覆蓋的基礎上，大力支持設立為農業、大型成熟專業市場、產業鏈企業服務的特色小額貸款公司。

（三）鼓勵創新發展，保持行業活力。一是探索多渠道解決小貸行業融資難、融資貴問題。大力支持小額貸款公司貸款收益權轉讓等試點，支持各地試點成立市級資金調劑中心，支持國民小微金融投資公司試點開展集合資產結構化融資等方式，為小貸行業探索融資新渠道。二是試點放寬經營范圍。三是試點利用未分配利潤發放貸款，增加可用資金，提高經營效益。四是探索與互聯網金融融合、經營模式的創新。五是繼續大力推進廣州、佛山、東莞民間金融街建設，推動集聚發展模式。六是支持金融、科技、產業相融合，推動設立省粵科科技小額貸款公司，為全省國家級、省級高新科技園區內的小微科技企業提供金融服務。

（四）繼續落實財政扶持政策，引導信貸資金服務“三農”。積極貫徹落實《關于促進小額貸款公司平穩較快發展的意見》（粵府辦〔2011〕59號）精神，與省財政廳聯合按照《廣東省小額貸款公司風險補償專項資金使用管理辦法（試行）》（粵財外〔2012〕171號）對2013小額貸款公司風險補償專項資金予以審核和撥付。共審核125家小額貸款公司、5家銀行機構、1家融資擔保機構的申

報材料，合計補償資金3010萬元。

（五）充分發揮行業自律作用，提升行業形象。一是積極指導省小額貸款公司協會開展工作，發揮行業自律作用，以服務會員和維權為重點，加快推動行業規范、健康發展；二是聯合省小額貸款公司協會，與省內高校合作，開展對小額貸款公司監管人員和從業高管人員培訓。去年，我省已順利舉辦二期培訓班，受訓人數共235人，其中監管人員100人，從業高管人員135人，效果良好。

三、存在的主要問題

（一）對外融資難，后續發展能力不足。目前我省小額貸款公司客戶多，但普遍可貸資金不足。去年，全省僅有67家小額貸款公司獲得銀行等機構（含小額再貸款公司）融資，融資余額46.97億元，融資杠桿比例較低，與現行政策允許的可融入資金額相比，融資需求缺口仍很大。

（二）監管力量配置不足，風險監控難度加大。隨著機構數量的增多，監管壓力不斷加大，風險監控的難度也越來越大，機構設置、監管人力與監管要求不相適應的問題越來越突出，不利于小額貸款公司行業的發展。

（三）個別地區出現冒牌小額貸款公司擾亂市場的風險苗頭。

四、2014年監管與發展工作思路

2014年，我省堅持監管與發展并重的工作思路，著力創新監管方式，強化事后監管，促進小貸行業持續健康發展。針對行業發展的主要問題，重點安排以下幾項監管和發展工作，一是大力發展科技、農業等特色小額貸款公司。支持經營規范、綜合實力強的電子商務企業發起設立互聯網小額貸款公司。二是深化小貸市場改革創新，鼓勵先行先試，探索多渠道資金融入方式，為行業發展提供資金補充。三是推進監管方式創新。四是繼續推進小額貸款公司接入征信系統。五是聯合有關部門，通過多種渠道打擊冒牌的小額貸款公司，營造小額貸款行業良好的經營環境。六是繼續開展小貸行業監管人員、機構高管人員業務培訓工作，提高行業整體水平。

第三篇：小額貸款公司監管報告

ⅩⅩⅩⅩ年小額貸款公司監管報告

一、ⅩⅩⅩⅩ小額貸款公司發展狀況

（一）ⅩⅩ小額貸款公司注冊登記情況

截止ⅩⅩ年12月31日，全省在工商部門登記注冊的小額貸款公司共有105家，注冊資本合計144.22億元。其中ⅩⅩ年新增小額貸款公司63家，按月新增企業數見下圖：

全省小額貸款公司遍及11個市，覆蓋我省90個縣（區）行政區劃中的81個縣（市、區），以及3個開發區。其中成立兩家以上的縣（市、區）達到21個。截至ⅩⅩ年底，各市成立公司情況如下：

全省小額貸款公司注冊資本最高為4億元（注：增資后）,最低為2000萬元,戶均規模為1.33億元,較上年的戶均1.38億元變化不大。從地區分布看，舟山、衢州、麗水等地規模較小，紹興、杭州、寧波、溫州等地戶均規模在1億5千萬元之上。出資人除極個別外,基本上都是本地的民營企業和自然人。

相關分析：總體來看，全省小額貸款公司試點工作推進平穩，公司數量逐月增加。特別是6月以來，隨著我省《關于促進小額貸款公司健康發展的若干意見》的出臺，激發了小額貸款公司的發展熱情，申報的公司數量明顯多于上半年。近40%的小額貸款公司注冊資本達到省政府規定上限，無論數量和規模，在全國處于較高水平。同時，公司發展同當地經濟發展的水平基本呈正向的相關性，經濟相對落后地區的公司發展也相對滯后。

*資料：部分省、自治區、直轄市小額貸款公司注冊登記情況

2005年，國家有關部門選定在內蒙古、山西、陜西、四川、貴州等五個省份實施商業性的有限責任制借貸公司試點。2008年5月，銀監會與央行聯合發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》。由此，全國大部分省、自治區、直轄市開始了小額貸款公司試點工作。

根據部分省、自治區、直轄市公司登記機關通報我局的資料顯示，截止ⅩⅩ年底，廣東省注冊小額貸款公司共64家，注冊資本金49.12億元，戶均7675萬元；江蘇省127家，注冊資本136.17億元，戶均1.07億元；安徽省214家，注冊資本114億元，戶均5327萬元；山東省49家，注冊資本35億元，戶均7143萬元；四川省31家，注冊資本26.38億元，戶均8510萬元；重慶市83家，注冊資本45.05億元，戶均6171萬元；黑龍江省53家，注冊資本15.50億元，戶均2925萬元；內蒙古自治區209家，注冊資本132.68億元，戶均6348萬元。

（二）小額貸款公司業務發展情況

截至09年底，全省小額貸款公司向銀行融資余額為33.27億元，約占資本凈額的24.05%，尚未達到最高可達50%的文件規

定。各市中占比最高的紹興達到38.83%，而衢州、舟山等地小額貸款公司向銀行融資未到位。實際融資情況見下圖：

全省小額貸款公司年末貸款余額為17425筆，共144.1億元，累計貸款金額49713筆，551.7億元。按月貸款發放情況見下圖：

ⅩⅩ年全省小額貸款公司年平均貸款利率為13.83%，最高年利率為21.24%，最低1.458%，利息總收入為15.55億元，年平均資本收益率預計在9%—11%左右（注：最終數據待企業檢驗完成后確定），尤其在下半年，利息收入呈逐月增長的穩定態勢，與貸款余額、累計貸款增長曲線基本保持一致。具體情況如圖：

隨著公司業務的逐步展開，貸款規模的擴大，貸款逾期率略微上升，年末全省逾期貸款余額1832.85萬元，占年末貸款余額的0.127%。同時，小額貸款公司也通過財務手段進行風險防范，全省共計提貸款損失準備金等3.3億元，撥備率為2%，高于銀監會規定的最低要求。

相關分析：隨著全省小額貸款公司的數量不斷增加，按月新增貸款呈現逐步增大的態勢，小額貸款公司在地方金融市場的占比逐月提升、服務經濟發展的作用逐步顯現；ⅩⅩ年小額貸款公司對外貸款的平均利率呈現總體下降的趨勢，從年初的年利率14.33%降低到年末的13.83%，說明公司對外貸款利率更趨理性；逾期貸款率隨著整體貸款規模的增大，有略微上升的態勢，其中上升較明顯的分別是嘉興、臺州和寧波，分別為：0.44%、0.32%和0.17%，但目前全省從貸款損失準備金等的提取情況來看，風險得到充分覆蓋，可保證資本金的完整。

（三）貸款結構的主要特點

結合我局的日常檢查調研和全年數據分析，小額貸款公司對外貸款業務整體上呈現：

1、周期短、周轉快

09年3月至12月，期限在半年以上的貸款金額占比普遍小于15%，而1個月之內的貸款金額占到所有貸款的40%至50%之間。

2、單筆貸款額度隨政策調整變化明顯

下圖表示ⅩⅩ年每月貸款按額度分布圖，圖中顯示年末單筆100萬以上貸款占比相對年初減少約10%，而50—100萬的貸款則增加了30多個百分點，這顯示出政策對小額貸款公司的強烈導向作用。但是，50萬以下貸款占比卻從30%多降至10%。對應的，平均每筆貸款額度從3月份的88.86萬，增至12月的112

萬，其中8月份最高，達到123萬。年均單筆貸款額為110.97萬元。

3、貸款發放對象主要是農戶、個體工商戶和具有法人資格的中小企業

作為新型農村金融組織，我省在試點小額貸款公司之初就以服務“三農”、服務中小企業為導向，在年中出臺的兩個文件中，這一精神在各個方面都加以強調。從運行數據來看，農戶貸款金額從年初的10%左右，增至年末的25%以左右，而其余對象基本上均為中小企業和個體工商戶。

4、貸款主要流向工業

從貸款用途看，種養殖業貸款金額較年初增長近2.5倍，但是在所有貸款中的占比只增加了2個百分點。流向工業的貸款占比從年初的60%逐漸減少至12月份的近45%，農副產品加工及其他農業則有較大增長，但工業仍是貸款的主要流向，與我省的經濟結構基本吻合。

相關分析：全省小額貸款公司對外貸款的周期普遍偏短，這主要是貸款用途和資金價格水平決定的。說明這些貸款大多數用于短期的資金周轉，或者暫時補充企業流動資金的不足。服務“三農”、中小企業發展的作用也在隨著政策的引導不斷增強。而從全年貸款累計達550多億元的總量可以看出，小額貸款公司為地方經濟克服金融危機影響、促進轉型升級發揮了一定的作用，同時也從另一個角度體現出市場機制對資源優化配臵的作用。

（四）各市小額貸款公司運行特點比較分析

在小額貸款公司試點的推進過程中，杭州、寧波、溫州、嘉興、紹興、臺州等經濟較發達、民間資金拆借比較活躍的地區推進速度快，成立家數多，放貸金額大，投向工業企業比重大。舟山、麗水等地區雖然推進步伐較為緩慢，公司規模較小，但在服務“三農”與微型企業上有較好表現。紹興、衢州兩地則出現單筆貸款數量偏大，周期過短的情況。

我們選取了融資比例、平均貸款額度、貸款期限結構、服務“三農”比例、貸款利率等五個方面進行考察分析，比較不同地市之間的發展形態。

1、融資比例

在對小額貸款公司的調研中，管理人員紛紛表示對于融資杠桿50%的限制是制約小額貸款公司發展的原因之一，削弱了小額貸款公司做大業務的能力。但是，數據顯示各地小額貸款公司融資比例與50%的限額還有較大的距離，在比例最高的紹興，也只達到38.83%。即使考慮到下半年新成立小額貸款公司較多，向銀行融資資金尚未到位等因素，普遍低于25%的比例仍然過小，而衢州、舟山等地小額貸款公司沒有獲得銀行融資。由此說明，剔除各銀行貸款計劃控制這一因素外，各地銀行對小額貸款公司

這一新事物的認識尚不統一，小額貸款公司的融資瓶頸有待逐步疏通。

2、平均貸款額度

ⅩⅩ政府辦公廳2008年46號文件規定，小額貸款公司的70%資金應發放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人；其后，09年6月的71號文件對此規定進行調整，原則上小額貸款公司貸款余額的70%應用于單戶貸款余額100萬元以下的小額貸款及種植業、養殖業等純農業貸款。實際各地平均每筆貸款額度見下圖：

從地區比較圖中可以看出，多數地市平均每筆貸款額度超過100萬元，其中紹興最高，接近190萬元；杭州、寧波、衢州三地盡管經濟發展程度相差較大，但也分別突破110萬元。從比例

上看，只有臺州一地100萬元以下貸款超過總量的70%，而紹興、寧波、衢州三地都只在30%左右。

3、貸款期限結構

總體而言，各地發放的小額貸款期限大多數在6個月內，多為企業或個人用以解決一時現金流短缺之急。特別是紹興、寧波、衢州三地，三個月之內的貸款量占到總量的三分之二以上。

4、服務“三農”及微型企業比例

在71號文件中，省政府明確將小額貸款公司定位為新型農村金融組織，這一身份賦予小額貸款公司服務“三農”、服務微型企業的社會責任。從貸款用途看，使用于純農業的小額貸款占比最高只到七分之一，但是從貸款對象看，發放給農戶、個人與微型企業的貸款占所有貸款的比例較高，最多可達82.99%。

究其原因，一是部分個人貸款最終流向工業、服務業等企業，二是我省經濟較為發達，很多農戶所經營的并不只是單純的種養殖業，還包括農副產品加工業等其他農業產業。但也應該看到，即使像衢州市，盡管農業占整個經濟比重相對較大，可是流向“三農”的貸款比例是很低的，這說明加大對“三農”的金融支持，還需要當地政府部門發揮更大的導向作用。

5、貸款利率

從上報的加權平均貸款利率圖表看，各地市小額貸款公司的放貸利率差別不大，多在13.0%到13.5%之間浮動，只有金華、臺州等地超出15.0%，但仍然低于同期民間借貸利率。

（五）小額貸款公司在ⅩⅩ經濟發展中的意義和作用

1、開辟了民間資本規范進入地方金融領域的渠道 民間資本通過組建公司的方式，有序注入到地方金融領域，有效的增加了社會資金的供給。尤其是對于應對金融危機下我省小額融資的迫切需求成效顯著。全年累計放貸超550億元，惠及全省約5萬多戶中小企業與農戶,多數小額貸款公司成立后一個月內,公司資金便放貸告罄。盡管這對于滿足全省250萬各類市場主體資金需求來講顯得捉襟見肘，但卻為以后試點規模的擴大、更好發揮市場機制、實現資源的有效配臵提供了有益的借鑒。

與此同時，小額貸款公司自身所具備的放貸手續方便、審查靈活、效率高、申請門檻低等特點，也為擴大市場資金來源帶來了較高的乘數效應。從目前情況看，小額貸款公司基本上2-3天就能完成一個新客戶從業務申請到發放貸款的全部流程，而部分

老客戶只需一天就能拿到貸款。全省小額貸款公司年平均資金周轉率為4次，最高達17次。這種現象也將對改善地方金融服務環境產生積極的“鯰魚效應”。

2、在一定程度上平抑了民間借貸的高利貸現象

ⅩⅩ年，全省小額貸款公司在外部監管和內部規范的共同作用下，嚴格執行貸款利率“不得高于司法部門規定的上限”的規定，年平均利率控制在13.95%，盡管相比銀行的商業貸款利率仍顯得較高，但對于民間資本較為活躍的ⅩⅩ，高利貸現象在過去的民間借貸中屢見不鮮，在2008年還曾爆出高達120%的年利率水平，而小額貸款公司的出現，一方面為民間資金的正常借貸提供了合法渠道，使民間借貸趨于規范；另一方面也制約著民間借貸利率水平，并且這種影響還將隨著小額貸款公司的不斷發展和規模擴大而愈加顯著，從而促進金融秩序的改善和社會的穩定。

3、增加了金融業對“三農”、中小企業的支持力度 小額貸款公司憑借其靈活快捷的管理體制和經營機制，在小額貸款市場上形成比較優勢，反過來,小額貸款公司憑借這一優勢,認真落實相關監管政策的要求,加大了對三農和微型企業的資金支持力度，重視小額資金市場份額的開拓，體現了其作為“社會企業”的重要職能。

ⅩⅩ年，全省小額貸款公司農戶貸款的平均比例為18.6%，遠高于全國商業銀行農戶貸款占比3.4%的平均水平；支持三農、小型和微型企業貸款總額占比為53.0%。各小額貸款公司紛紛推出多種便于三農以及中小企業融資的貸款產品，并在貸款條件上進一步傾斜，全省全年超過90%的貸款擔保方式為保證，僅有6%的貸款條件為抵質押。

二、ⅩⅩ小額貸款公司

組織架構、發展理念和業務建設

從試點工作開展以來，ⅩⅩ小額貸款公司除迅速、平穩拓展公司業務外，在公司內部建設方面也逐步形成一定的ⅩⅩ特色：

（一）承擔社會責任和追求長期發展的理念

一年多來，ⅩⅩ小額貸款公司申辦經歷了火熱—低迷—穩定發展的變化。發展目的從搶占升格為村鎮銀行的先機、獲取高額利潤，逐步回歸到趨向務實和理性,形成了適度回報、風險防控和承擔社會責任的經營理念。導致這種變化的外部因素，是政府對試點政策不斷完善、監管部門關于企業社會責任的著力引導、以及適度的監管約束；內部因素則主要在于公司對承擔社會責任和實現可持續發展認識的轉變和統一。我們在調研中了解到，絕大多數股東沒有對小額貸款公司的年盈利能力制定過高目標要求。ⅩⅩ年全省小額貸款公司對直接農業貸款、小額創業貸款普遍實行較低的利率，與同期銀行貸款基本接近，最低的為年利率4.4%。全省公司平均資本收益率也控制在基本合理水平。

（二）主發起人制度的實施和作用

根據小額貸款公司的目標和功能，ⅩⅩ采取了主發起人發起設立制度。要求主發起人必須是當地實力雄厚、管理規范、信用

優良、具備持續出資能力的民營企業，并對其凈資產、資產負債率以及盈利能力提出較高要求。同時，公司注冊資本提高到不低于5000萬元（欠發達縣域不低于2000萬元），其持股比例也從試點開始的最高為20%提高至增資時不超過30%。目前ⅩⅩ小額貸款公司的主發起人基本都是當地經濟的領頭企業，其中有20多家小額貸款公司的主發起人為上市公司或上市公司的控股公司，有近40%的小額貸款公司設立之初注冊資本就達到2億元的上限。這一措施，保證了小額貸款公司注冊資本的足額到位和“參與管理并承擔風險”的規定得以落實。也為今后公司規模擴大奠定基礎。

（三）小額貸款公司的內部制度建設

目前已成立的小額貸款公司，基本上都建立了較為規范的公司治理結構與內控機制。由于經營業務范圍的相似性，多數小額貸款公司參照銀行的基本框架建立了從客戶調查到貸款回收等一整套較為完整的內控制度：一是機構設臵精簡高效，一般為8—15人，營運成本低；二是業務經營合法合規，尚未發現有非法集資、異地經營、高利貸等情況；三是內部風險控制嚴格，運作管理規范。股東會、董事會、監事會、經理層分工明確，公司內部機構、人員職責清晰。按照公司章程定期召開各種會議，有序決策，明確公司的發展目標和具體要求；四是創新了客戶信用培育手段，溫州、湖州、嘉興等地的小額貸款公司通過建立客戶

信用檔案等方式，對于成功貸款并按期歸還3筆以上的客戶開辟綠色通道，這些客戶的業務申請基本能夠在幾小時內完成放貸過程。

（四）員工隊伍建設

我省規定，小額貸款公司的高管人員要“熟悉金融業務，有金融從業經歷并具有較強的合規經營意識”。當地的日常監管部門在公司開業前，也將此列入核查項目。目前ⅩⅩ小額貸款公司從業人員多數具有金融業從業經驗，個別沒有金融從業經驗的高管也是來自于當地政府經濟管理部門，普遍具有較高的業務素質。以杭州為例，09年底全市已經成立的16家小額貸款公司高管人員均來自于四大國有（控股）銀行或當地的農村信用社，其財務負責人和業務主管一般也都具有扎實的金融從業基礎。較高的人員素質保障了小額貸款公司開業初期，各項業務即可順利開展，合規經營的自覺性也較強。

（五）創新實踐小額信貸的風險防控機制

如何經營傳統觀念中信用記錄相對較低的客戶資源一直是全社會對小額貸款公司關注的焦點。從全省情況來看，盡管小額貸款利率相對較高，貸款對象承受風險能力薄弱，但隨著小額貸款公司業務規模不斷擴大，其客戶群體均呈現良好的信用素質，全省90%以上的小額貸款公司貸款逾期率為0%。同時，小額貸款

公司本身精簡高效的機構設臵，分工明確的公司治理結構，科學嚴格的業務操作，也有助于根據客戶自身的信用等級來區分貸款條件。這套明確完善的內部架構反過來也使得客戶更加注重自身的信譽，避免出現有損信譽的借款行為，促進了小額貸款公司自身業務的健康發展。

我省的小額貸款公司還紛紛在創新上做文章，不斷催生新的業務品種。在自身風險管理方面，杭州、嘉興等地小額貸款公司推出了“農戶聯保貸款”、“邦聯貸款”等一系列信用互保貸款，通過信用這條主線，在開展小額信用業務的同時，加強了自身的風險管理；為幫助三農和中小企業以更優惠的條件取得貸款，湖州、嘉善等地的小額貸款公司還推出了“興農-創業貸款”、“農戶信用貸款”、“農戶保證、抵押貸款”等信貸品種，并對部分經營當地優勢產業的中小企業推出“貨押貸款業務”；麗水積極探索辦理股權、商標權利質押貸款的途徑，拓寬了企業融資的渠道，并借助工商部門短信平臺與工商報，向個私企業推介小額貸款金融業務與金融產品。

三、ⅩⅩ小額貸款公司監管框架及制度建設

2008年7月開始，ⅩⅩ政府根據中國銀監會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發[2008]23號）的要求，先后出臺了《ⅩⅩ人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》、《ⅩⅩ小額貸款公司日常監管暫行辦法》等一系列規范性文件，明確了監管的部門分工和職責。

（一）政府、相關部門的職責和分工

省政府建立了小額貸款公司試點工作聯席會議制度。由省金融辦、省工商局、省財政廳、ⅩⅩ銀監局和人行杭州中心支行等部門建立聯席會議，其主要職能：一是共同制訂試點工作實施意見及相關的管理辦法；二是對市、縣（市、區）試點申報方案進行審核；三是溝通信息，指導縣（市、區）政府及相關部門做好監督管理和風險處臵工作。

各市政府及市級有關部門負責本地小額貸款公司的政策宣傳和協調指導工作，統籌安排小額貸款公司的布局，轉報縣級政府有關試點方案，監測分析防范本地小額貸款公司的風險。

試點縣（市、區）政府組織開展小額貸款公司的試點工作，確定試點對象，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報材料初審工作，承擔小額貸款公司監督管理和風險處臵責任，并組織工商、公安、銀監、人行等職能部門跟蹤監管資金流

向，嚴厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動。各地小額貸款公司的日常監管職能由縣級工商部門承擔。

（二）負責監管的部門和權責

ⅩⅩ試點文件規定，縣（市、區）工商部門承擔小額貸款公司日常監管職責，在縣（市、區）政府的組織領導下，督促小額貸款公司合法合規經營。金融辦、人行分支機構、銀監、財政、公安等部門根據自身職能做好對小額貸款公司的相關監管工作。

各監管部門要加強相互協作配合，推進對小額貸款公司的監管信息共享和監管人員隊伍建設。對小額貸款公司的日常監管可以采取現場檢查和非現場監管等形式。

（三）縣（市、區）工商部門日常監管的主要內容

1、開展日常巡查、信用監管、檢驗等工作并通過檢驗以報告形式規范小額貸款公司的信息披露行為。

2、指導并督促小額貸款公司依法辦理公司設立、股權變更、公司注銷和備案等事項。

3、定期分析小額貸款公司報送的數據信息，檢查其報送信息的完整性和準確性，并評估小額貸款公司的合規經營情況。對于小額貸款公司報送的信息不準確或不完整的，應要求其補充更正，必要時實施現場檢查。

4、依法查處違法廣告、虛假宣傳行為、虛報注冊資本、虛假出資、抽逃資金和超范圍經營等違反工商法律法規行為，情節嚴重的，依法吊銷其營業執照。

5、依法查處未經工商部門注冊登記擅自以小額貸款公司名義從事經營活動，以及小額貸款公司擅自設立分支機構的行為。

6、完善監管網絡和社會監督體制，加強動態監控，重點防范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。

7、對小額貸款公司違反有關規定的，根據情節輕重，實施風險提示、約見董事或高級管理人員談話、警告、公示，或者經縣（市、區）政府同意后實施責令其停辦業務和限期整改等措施。

縣（市、區）工商部門于季度、半、結束后10個工作日內，將日常監管報告報送縣（市、區）政府和市工商局，并抄送同級相關監管部門。市工商局匯總后上報設區的市政府和省工商局，并抄送同級相關監管部門。省工商局按半、向省政府報送小額貸款公司日常監管情況分析報告，并抄送省金融辦、人行杭州中心支行、ⅩⅩ銀監局、省財政廳、省公安廳。

（四）工商部門與其他部門之間的工作協調處理程序

1、發現擅自增資擴股、原有股東之間股份轉讓、主發起人發生變化、股份轉讓比例累計超過5%以上的，責令其限期報縣（市、區）政府同意后送省金融辦審核。發現擅自更換董事、經理等高級管理人員的，責令其限期將任職資格報省金融辦審核。

2、發現涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款等情形的，應當以書面方式抄告縣（市、區）政府和所在地銀監部門。其中所在地未設臵銀監部門的，抄送上一級銀監部門。

3、發現涉嫌發放高利貸或變相超額提高貸款利率的，應當以書面方式抄告縣（市、區）政府和同級人行分支機構。其中所在地未設臵人行分支機構的，抄送上一級人行分支機構。

4、發現小額貸款公司有嚴重違法經營、經營管理不善等情形，可能嚴重危害市場經濟秩序、損害公眾利益的，應當及時報告縣（市、區）政府和省小額貸款公司試點工作聯席會議。

5、發現小額貸款公司在設立及變更登記過程中有隱瞞真實情況、提供虛假材料等弄虛作假情形的，除依法實施行政處罰外，還應及時報告縣（市、區）政府和省小額貸款公司試點工作聯席會議。

（五）有關ⅩⅩ小額貸款公司日常監管制度建設情況 ⅩⅩ政府以及省工商局出臺了一系列關于小額貸款公司監管的制度，初步形成了小額貸款公司監管的制度體系，主要有：

《ⅩⅩ人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》浙政辦發[2008]46號；

《ⅩⅩ人民政府辦公廳關于促進小額貸款公司健康發展的若干意見》浙政辦發[ⅩⅩ]71號；

《ⅩⅩ人民政府辦公廳關于印發ⅩⅩ小額貸款公司日常監管暫行辦法的通知》浙政辦發[ⅩⅩ]100號；

《關于印發<ⅩⅩ小額貸款公司試點登記監管暫行辦法>的通知》浙工商企[2008]16號；

《關于建立小額貸款公司業務數據月報制度的通知》浙工商直[ⅩⅩ]2號；

《關于開展小額貸款公司日常監管工作的實施意見》浙工商直[ⅩⅩ]4號；

《ⅩⅩ小額貸款公司檢驗信息披露暫行辦法》浙工商直[ⅩⅩ]6號。

四、ⅩⅩ年工商日常監管工作回顧

一年來，ⅩⅩ工商部門從制度建設、隊伍建設和信息化手段設臵多角度切入，發揮省局和市、縣局兩個積極性，既注重監管方案設計，更重視制度貫徹落實。初步形成了一支與任務相適應的監管隊伍，一套有針對性的監管機制和一種精確靈敏的監管模式。

（一）明確職責，建立小額貸款公司日常監管工作體系 ⅩⅩ年6月，省政府辦公廳下發了《ⅩⅩ小額貸款公司日常監管暫行辦法》100號文件，明確了工商部門承擔的日常監管職能。此后，ⅩⅩ工商局按照省政府文件的要求，除做好全省小額貸款公司注冊登記的指導工作外，制發了《ⅩⅩ小額貸款公司日常監管的實施意見》，進一步細化了日常監管的內容，明確了工商部門監管的職責，強化了現場監管和非現場監管兩種手段，提出了監管的具體操作辦法，為工商部門日常監管工作的開展打好制度基礎。我們在小額貸款公司辦事場所設臵告示牌，禁止進行任何形式的非法集資、禁止吸收公眾存款、禁止貸款利率超過司法部門規定的上限，并公布工商部門的監督舉報電話和網絡舉報平臺網址，完善社會化監管體制，重點防范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。此外，從ⅩⅩ年初開始我局著手構建以日常監管報告與月度數據報表為主體的小額貸款公司日常監

管信息傳遞機制，進一步暢通了由縣局-市局-省局-省政府的信息傳遞渠道，形成了各級工商部門向地方政府報送日常監管工作報告的制度。通過各地市、縣（市、區）局反饋的信息及時調整監管政策，形成完整的小額貸款公司日常監管機制。

（二）抓住重點，完善小額貸款公司年檢工作制度 我們在探索小額貸款公司日常監管的過程中，深刻認識到立足工商基本職能的重要性，必須將工商的基本職能作為小額貸款日常監管的基礎，并在11月底出臺了《ⅩⅩ小額貸款公司檢驗信息披露暫行辦法》。通知細化了小額貸款公司檢驗信息披露的內容，并對信息披露的管理作了相關規定，完善并豐富了小額貸款公司工商監管的具體措施，充分發揮年檢這一工商重要行政手段在小額貸款公司監管中的作用。

（三）組建隊伍，為小額貸款公司的日常監管提供組織保障 09年，全省工商系統將隊伍建設作為小額貸款公司日常監管工作的重要組成部分。年初，省工商局成立由局領導為組長，主要職能處室相關同志組成了小額貸款公司監管領導小組。領導小組下設辦公室，通過抽調業務骨干、招收金融專業畢業生為公務員等方式組成了一只精干的隊伍，負責日常監管文件制定、工作指導、協調等。各地工商部門也定人定職，落實了日常監管人

員，負責轄區內小額貸款公司的定期檢查與數據報表收集、核查等日常監管工作。

11月份，召開了全省小額貸款公司日常監管工作現場會議，以以會代訓的方式集中了全省負責小額貸款公司日常監管工作的相關人員，對日常監管相關文件以及信息化系統操作進行了深入的學習，提升了業務技能。

（四）探索創新，構建小額貸款公司信息化監管體系 小額貸款公司日常監管是省政府交給工商部門的一項全新工作，缺乏可借鑒的監管制度或模式，與此同時，小額貸款公司的快速發展也不斷地向監管提出新的挑戰，傳統手工模式無法滿足提升效能、提高監管準確性的需要。因此，年初，我局逐步開始探索信息化監管工作，選取長興、杭州兩個地點開展試點，加快建設小額貸款公司日常監管系統，對小額貸款公司經營數據實現網絡非現場監管、報表生成與網絡考評等功能，并在11月中旬召開的全省小額貸款公司日常監管現場會上對全省所有縣市區的一線監管人員進行監管系統操作培訓，充分利用信息化監管手段不斷提高監管效能。

（五）強化服務意識，推進小額貸款公司健康發展 我們要求，象當年對待ⅩⅩ的個私民營企業和商品交易市場一樣，充分發揮職能，全力支持和扶持小額貸款公司，推動試點

工作的開展。各級工商部門牢固樹立服務理念，做到第一時間走進企業、第一環節溝通信息、第一要務服務發展，從而為深入推進日常監管創造條件。為此，我們將“創新服務小額貸款公司的有效途徑”作為省局日常監管工作的出發點、有效手段、主要目標，監管中體現服務內涵。

1、調研入手，建立監管主客體之間的溝通平臺

為建立工商部門與小額貸款公司的良好溝通渠道，保障監管工作的實效性和針對性，一年以來，僅省工商局領導和承擔日常監管的人員，就小額貸款公司的運行情況到全省11個市走訪近50家小額貸款公司，進行多次實地調研，開展座談。同時，要求各地工商部門走進每一家小額貸款公司，做到工商與小額貸款公司的零距離溝通，一對一的專人聯系。針對當時各地小額貸款公司發展初期普遍存在困難重、問題多、發展前景不明朗等實際情況，我局向省政府建議及時出臺了相應扶持政策，鼓勵小額貸款公司的發展。同時，我們利用內部信息資源，向小額貸款公司開放其業務所需的信息查詢服務，經被查詢人授權，小額貸款公司可以向登記機關查詢該企業或個體工商戶的登記、年檢驗照以及相關信用信息，為小額貸款公司開展業務提供有效信息服務支持。

2、上下聯動，組建行業專業委員會，發揮行業自律的積極作用

為加強小額貸款公司之間相互溝通、學習借鑒，建立互惠互利的合作機制，ⅩⅩ工商局指導省民營企業聯合會適時建立了金融專業委員會，著力發揮行業自律作用。各地市積極行動，目前已有80多家小額貸款公司成為當地民營企業協會的專業理事。省工商局也利用年底全省民營企業峰會暨個私協會換屆的機會，推薦發展較快、經營規范的小額貸款公司成為省協會專業理事，并及時組建金融專業委員會，綜合運用行政監管與自律規范等手段，促進小額貸款公司發展。

3、順應需求，探索小額貸款公司人員培訓長效模式 小額貸款公司作為農村新型金融組織，在今后的發展過程中必將面臨許多新情況、新變化。公司從業人員，特別是高管的綜合素質決定著企業今后的發展前景。為促進公司持續穩步發展、合法合規經營、有效防范金融風險，ⅩⅩ工商局利用ⅩⅩ香港活動周的契機，組織全省部分小額貸款公司高級管理人員以及部分日常監管人員共45人參加了由ⅩⅩ大學和香港理工大學聯合授課的小額貸款公司高級管理人員培訓班，學員們深入了解了國內外小額貸款的發展模式，學習了小額貸款公司的內部治理、財務管理、風險管理等內容，并就小額貸款公司的業務拓展、未來發展等與一些專家、學者進行了研討。今后我們按照小額貸款公司

發展的內在需求，還將聯合相關機構，進一步探索建立小額貸款公司從業人員專業基礎和知識更新教育的長效機智，以適應小額貸款公司的長期發展。

結束語

ⅩⅩ年，ⅩⅩ工商局將根據中央一號文件精神和省委、省政府、國家工商總局提出的工作要求，帶領全省各地工商部門繼續著力服務、規范監管、扶持發展，營造小額貸款公司良好的發展環境，力爭試點工作取得新成效。

第四篇：小額貸款公司監管辦法

山東省小額貸款公司監督管理暫行辦法

為規范小額貸款公司監督管理工作，提高監管工作的質量和效率，依據有關法律、法規以及《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發?2008?23號)、《山東省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的意見》(魯政辦發?2008?46號)的要求，制定本辦法。

第一章 總 則

第一條 小額貸款公司是以服務“三農”和小企業為宗旨，從事小額放貸的新型地方金融組織。本辦法適用于小額貸款公司主管部門(以下簡稱主管部門)對轄區內小額貸款公司及其合規經營情況開展的監督管理活動。

第二條 小額貸款公司監管工作按照屬地監管的原則，以風險監管為核心，以自律承諾為基石，根據持續監管、分類監管、重點監管的要求，依法開展監管工作，鼓勵和監督小額貸款公司及高管人員履行自律承諾，依法合規經營。

第三條 省金融辦、經濟和信息化委、公安廳、財政廳、工商局、人民銀行濟南分行、山東銀監局組成山東省小額貸款公司試點工作省級聯席會議。主要職能是：組織制定試點工作實施意見及相關的管理辦法；組織審定市、縣(市、區)申報的試點方案；溝通信息，指導各級政府及相關部門做好監管和風險處置工作。

第四條 省金融辦是山東省小額貸款公司省級主管部門，在相關單位和部門的支持配合下，指導和督促小額貸款公司的監管和風險防范與處置工作。省級聯席會議其他部門根據職責分工，做好小額貸款公司的監管工作，及時識別、預警和防范風險。

第五條 市金融辦或由市政府指定的負責部門作為小額貸款公司的市級主管部門，在當地政府領導和上級主管部門業務指導下開展工作，負責轄區內縣級政府試點方案的審核工作，指導對轄區內小額貸款公司的日常監管和風險防范與處置工作；其他部門根據職責分工，依法加強對小額貸款公司的監管。

第六條 堅持屬地監管原則，做好風險防范和處置工作。各縣(市、區)政府是小額貸款公司風險防范與化解的第一責任人，縣(市、區)政府明確的部門為小額貸款公司縣級主管部門，牽頭負責轄區內小額貸款公司申報材料的初審工作，以及日常監管和風險防范與處置工作。

第七條 堅持以風險監管為核心。各級主管部門要采取多種方式，持續識別、監測、評估小額貸款公司的風險，及時進行風險預警，采取措施，督促小額貸款公司加強對各類風險的防控，包括策略風險、信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險、法律風險、聲譽風險、社會風險等。

第八條 主管部門要采取現場檢查和非現場監管相結合的監督檢查方式，加強對小額貸款公司的監管。上級部門可向下延伸檢查。市級主管部門要每年至少2次對轄區內小額貸款公司進行現場檢查。必要時可由聯席會議各部門聯合開展檢查。開展現場檢查時，檢查人員不得少于2人。非現場監管工作的內容包括信息收集與核實、風險分析與報告、風險處置與整改、文件歸檔與管理等方面。

第二章 監管制度保障

第九條 建立和實施小額貸款公司主辦銀行制度。主辦銀行是指為小額貸款公司提供結算支付、現金收付、資金融入、技術支持、信息咨詢等金融服務，并與其建立穩定的合作關系，簽有相應合作協議的中資銀行業金融機構。小額貸款公司按照自愿、平等、互利、守信的原則，必須選擇一家資質良好、管理規范、服務水平高、經營業績好的中資銀行業金融機構，與其建立主辦銀行關系。在合作協議中，主辦銀行應承諾在法律允許范圍內，向小額貸款公司主管部門提供相應信息，切實發揮主辦銀行職責。

第十條 為加強對小額貸款公司的風險監控和防范，由省級主管部門按照自愿、互利原則選擇多家中資銀行業金融機構作為戰略合作銀行。戰略合作銀行以優惠條件對小額貸款公司提供高質量的金融服務。省級主管部門鼓勵和指導小額貸款公司選擇戰略合作銀行作為主辦銀行。在法律允許范圍內，戰略合作銀行根據戰略合作協議，為主管部門提供小額貸款公司有關信息，提出防范和化解小額貸款公司風險的措施和建議。

第十一條 建立和實施小額貸款公司主監管員制度。縣級主管部門對縣域內每一家小額貸款公司，分別確定1名正式工作人員作為此公司的主監管員，并保持相對穩定。主監管員是其監管服務的小額貸款公司合規經營、風險防范的直接監管責任人。主監管員應具備良好的專業知識、敬業的工作態度。主監管員應與小額貸款公司及其高管人員加強溝通，做好監管服務。主要職責包括：

(一)收集有關信息資料；

(二)掌握其分立、變更、終止、股東及高管人員變更情況，企業經營情況等；

(三)對違法違規行為及時發現、報告和制止；

(四)向小額貸款公司通報監管信息及監管文件規定；

(五)督促小額貸款公司采取有效措施，落實監管意見。

主監管員應遵照有關法律法規要求，堅持依法監管，不得干預小額貸款公司正常經營，不得徇私舞弊或濫用職權。主監管員有以下職權：

(一)不受干涉，獨立提出對小額貸款公司的監管意見；

(二)根據實際情況，建議縣級主管部門開展專項檢查；

(三)建議縣級主管部門對違法違規事項及人員進行查處。縣級主管部門應當將主監管員向上級主管部門報備，并定期對其進行培訓。

市級主管部門應確定1名正式工作人員專門負責小額貸款公司監管等工作，并保持相對穩定。

第十二條 建立和實施小額貸款公司分類評級制度，合理配置監管資源，有效實施分類監管。省級主管部門會同有關部門制定小額貸款公司分類評級標準。市級主管部門按照分類評級有關規定，及時整理監管信息，結合小額貸款公司實際運營和合規經營情況，每年對轄區內小額貸款公司提出分類評級初步意見，并報省級主管部門審核確定。各級主管部門根據評級結果科學分配監管資源，實施分類監管。對存在嚴重問題和評級排后的小額貸款公司，通報相關部門，并采取必要措施，實施持續、重點監管。

第十三條 強化小額貸款公司自律承諾。小額貸款公司必須將自律承諾內容在經營場所顯著位置進行公示，內容包括但不限于：不非法集資、不吸收公眾存款、貸款利率不超過司法解釋規定的上限、不使用非法手段催債、不跨縣域經營等。小額貸款公司應將省金融辦批復成立的文件與營業執照一起在經營場所明示，并公布縣級主管部門的監督電話及主監管員聯系方式。主管部門可以根據情況，逐步設立小額貸款公司的統一標識。

第三章 信息收集與核實

第十四條 各級主管部門要建立和落實監管信息采集和報送制度，確保監管信息采集和報送渠道的暢通。上級主管部門應及時向下級主管部門通報有關監管信息。各級主管部門要建立重大事項報告制度，重大事項及時報告。小額貸款公司應將公司經營中發生的重大事項及時向縣級主管部門報告。

第十五條 縣級主管部門應督促指導小額貸款公司及時完整地報送監管需要的數據和非數據信息，全面收集小額貸款公司經營和風險狀況的動態信息。資料報送的方式包括：直接報送報告、報表，報送計算機存儲介質和進行數據通訊等。報送資料由主監管員負責歸集。主監管員對小額貸款公司報送信息的及時性負責，有責任要求并核對其完整性、真實性、準確性。

第十六條 各級主管部門應根據職責分工和具體情況，確定不同資料的報送方式、報送內容、報送頻率和保密要求。

第十七條 市、縣級主管部門按照省級主管部門的統一部署，建立健全小額貸款公司監管信息系統，提高信息采集和分析水平。

第十八條 主管部門要充分發揮小額貸款公司主辦銀行及現有各種金融、統計、征信、信息系統的作用，在法律法規許可的范圍內從第三方獲取必要的監管數據。

第十九條 各級主管部門在分析評估小額貸款公司風險和經營狀況時，對小額貸款公司可能存在的風險和問題等信息要認真予以核實。核實方式包括詢問、要求提供補充材料、走訪被監管機構、約見會談等。主管部門可以通過電話、函件、傳真或電子郵件的形式要求小額貸款公司對有關問題作出說明、進行答復。根據監管需要，主管部門可要求小額貸款公司提供資質良好的會計師事務所等社會中介機構審計或鑒證的資料。

第二十條 各級主管部門要關注新聞媒體、評級等中介機構發布的相關信息，對可能反映小額貸款公司經營管理中重大變化事項的信息，應及時予以核實，并采取相應措施。

第四章 風險分析與報告

第二十一條 市級主管部門應指導和督促小額貸款公司及時開業，并將開業情況上報省金融辦。主要內容包括：擬開業機構名稱、住所、開業時間；主要內部管理制度和公司組織結構圖；公司法人及聯系人姓名、聯系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)。小額貸款公司自批復之日起3個月內未開業的，其試點資格自動取消，并由市級主管部門指導試點縣(市、區)政府負責做好善后工作。

第二十二條 市、縣級主管部門要按照重點監管的要求，重點監管小額貸款公司是否存在下列重大違法違規問題：

(一)非法集資或變相吸收公眾存款；

(二)違反規定融入資金；

(三)貸款利率超過司法解釋規定的上限或低于人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍；

(四)抽逃注冊資本；

(五)使用非法手段催債；

(六)擅自開展新業務或跨縣域經營。

對涉嫌違反《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國刑法》等法律法規的重大違法違規行為，及時向上級主管部門專題報告，并移送有關機關進行處理。

第二十三條 市、縣級主管部門要遵循持續監管的原則，在日常監管中及時掌握小額貸款公司的資本充足率狀況、公司治理狀況、資產質量狀況、流動性狀況、財務狀況和內部控制狀況；對小額貸款公司報送的資料進行監測分析和處理，形成分析報告。

第二十四條 市級主管部門要對縣級主管部門報送的監管信息進行認真分析，按季向省級主管部門報送監管分析報告及其他專題報告。監管分析報告主要包括以下內容：

(一)總體風險評價；

(二)報告期內的主要風險、風險變化趨勢和應引起注意的問題；

(三)經營管理狀況的重大變化，包括股權變動、高級管理人員調整、組織架構重組、重大資產處置、重大損失、涉及案件等；

(四)監管意見、建議和監管工作計劃；

(五)主監管員認為應當提示和討論的其他問題。

監管分析報告要簡明扼要、有理有據。

第二十五條 省級主管部門每年撰寫監管分析報告，分析轄區內小額貸款公司風險狀況，判斷風險變化趨勢，提出下一的監管工作計劃。

監管分析報告包括以下內容：

(一)小額貸款公司的基本情況及其重大變化；

(二)小額貸款公司監管指標情況、指標異常的原因及反映的問題；

(三)小額貸款公司的公司治理、內部控制和管理狀況及其評價；

(四)小額貸款公司風險狀況的總體評價，主要風險及存在的問題，風險變化趨勢；

(五)監管工作開展情況、效果和存在的不足；

(六)監管意見及下一的監管工作計劃；

(七)其他應當引起注意的問題。

第五章 風險處置與整改

第二十六條 建立健全小額貸款公司風險防范和處置機制。各級主管部門要注意日常監管信息的收集與傳報，對可能發生風險的預警信息進行全面評估和預測，制定有效的小額貸款公司風險突發事件處置預案，按照應急管理的有關規定，合理劃分突發事件等級。一旦發生風險性突發事件，應及時啟動應急預案，并根據風險等級及時有效匯報處置。

第二十七條 市、縣級主管部門要及時對小額貸款公司的風險狀況進行預警和提示，適時將監管分析結果、監管措施以監管通報的形式通報小額貸款公司，糾正和制止危及小額貸款公司健康發展的經營行為和趨勢，并要求其報送整改和糾正計劃。市、縣級主管部門可以根據需要，將監管通報發送小額貸款公司董事會或股東大會等利益相關方。

第二十八條 市、縣級主管部門每應與小額貸款公司高級管理人員進行監管會談，討論小額貸款公司的風險、糾正問題與控制風險的措施以及下一的監管工作計劃。小額貸款公司出現以下情形，市、縣級主管部門可以根據需要約見高級管理人員：

(一)小額貸款公司存在嚴重的問題或風險；

(二)小額貸款公司沒有按要求報送整改和糾正計劃；

(三)小額貸款公司報送的整改和糾正計劃不能有效管理和控制風險；

(四)小額貸款公司沒有按要求對存在的問題和風險進行整改和糾正；

(五)主管部門認為需要約見的其他情形。

第二十九條 各級主管部門可以根據監管的分析結果，實施現場檢查，查驗有關文件、賬冊、單據和計算機系統信息，問詢有關人員。

第三十條 小額貸款公司存在本辦法第二十二條所列情形及下列情形之一的，由縣級主管部門責令改正，屬于其他部門職責范圍的，由縣級主管部門按照有關規定移交同級相關部門依法處置；情節特別嚴重或者逾期不改正的，由縣級主管部門逐級報省級主管部門批準后暫停其試點資格。

(一)未經批準分立、合并或者違反規定對變更事項不報批的；

(二)拒絕或阻礙監管部門監督檢查的；

(三)不按規定上報報表、有關資料，或提供虛假、隱瞞重要事實的財務會計報告、報表和統計報表的；

(四)有洗錢行為的；

(五)監管部門根據審慎原則認定的其他行為。

第三十一條 建立小額貸款公司高管人員備案制度。對不熟悉金融業務、不具備金融業從業經歷或金融合規經營意識淡薄的高管人員不予備案。

第六章 文件歸檔與管理

第三十二條 各級主管部門應建立監管信息檔案。檔案包括：小額貸款公司報送的各類信息、小額貸款公司的社會信息及分析評價意見、與小額貸款公司的函件往來、電話記錄、監管分析報告、會談記錄或紀要、監管日志、相關請示和領導批示等。

第三十三條 各級主管部門應當建立完善的監管信息的保管、查詢和保密制度。各級主管部門對監管信息負有保密義務，應當由專人保管，并建立查閱登記制度。法律另有規定的披露情況除外。

監管信息主要包括：

(一)小額貸款公司報告的所有數據信息；

(二)小額貸款公司報告的非數據信息；

(三)各級主管部門撰寫的監管報告、風險評級結果等信息；

(四)小額貸款公司的經營規劃、業務創新等內部信息；

(五)小額貸款公司的董事會決議等決策信息；

(六)其他可能對小額貸款公司經營造成影響的信息。

第三十四條 經授權、批準，主管部門可以部分或全部向社會公布監管結果，以強化公眾監督和市場約束，促進小額貸款公司自律管理機制的形成。

第七章 附 則

第三十五條 各地可根據實際情況制定實施細則，并報省級主管部門備案。

第三十六條 本辦法自發布之日起實施。

山東省小額貸款公司監督管

理暫行辦法

桓臺縣人民政府金融證券工作辦公室

第五篇：關于小額貸款公司的監管（范文）

近年來，小額貸款公司在我國發展迅速，在扶貧及支持中小企業發展方面發揮了積極的作用，2005年10月起，中國人民銀行在山西、四川、**、貴州和**等五省(區)中，各選擇一個縣(區)開展小額貸款公司試點，分別成立了七家小額貸款公司。隨著2008年5月《關于小額貸款公司試點的指導意見》的出臺，小額貸款公司的試點在全國迅速鋪開。據中國人民銀行統計，截至2011年12月末，全國小額貸款公司達到4282家，貸款余額達到3915億元，全年累計新增貸款1935億元，為中小企業融資提供了便利的平臺。

但是，由于小額貸款公司法律依據薄弱、監管格局缺陷、具體制度不完善，使其監管問題尤為突出。本文介紹了我國小額貸款公司的起源與發展現狀，分析了小額貸款公司監管的現狀和存在的問題，同時借鑒國際監管經驗，對完善我國小額貸款公司的監管提出了對策與建議，以期對我國小額貸款公司乃至農村金融改革與金融創新有所裨益。完善我國小額貸款公司的政府監管，有助于小額貸款公司在我國范圍內健康持續發展，健全我國金融體系，同時也有利于從根本上解決我國長期懸而未決的中小企業特別是微型企業的融資難問題，因此對我國小額貸款公司政府監管問題作深入的研究非常具有理論和現實意義。

一、小額貸款公司發展面臨的主要問題

(一)資金來源問題

一方面，根據《指導意見》的規定，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。而融入資金的余額，不得超過小額貸款公司資本凈額的50%。另一方面，小額貸款公司不能吸收公眾存款，只貸不存。嚴禁非法集資，不得發行債券或彩票，也不能向內部職工、股東集資。由此，小額貸款公司的資金問題成為其發展中不可逾越的障礙。

相對于企業急迫的融資需求，目前小額貸款公司從規模和數量上都遠遠不能滿足市場需求。由于小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，以及對于股東人數規模的控制，導致其融資渠道單一化、有限化，最終陷入資金短缺的困境。因后續資金不足造成巧婦難為無米之炊的局面，己成為當前小額貸款公司最大的困擾。

(二)利率限制問題

依據《指導意見》，小額貸款公司貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，根據相關司法解釋，貸款利率不得超過銀行基準利率的4倍。下限為人民銀行規定的同期同檔基準利率的0.9倍。而小額貸款公司的目標客戶風險更大，理應執行更高的利率來覆蓋風險。但是，由于利率上限的存在，以及農村信貸高風險的特征，致使小額貸款公司只能通過擴大貸款范圍、拒絕高風險客戶來維持運營，某種程度上違背了其設立的初衷一一為低收入群體和微型企業服務，更影響了小額貸款公司的長期發展。

(三)稅收歧視問題

盡管小額貸款公司從事金融服務，仍然按照普通企業法人繳納稅款，包括5%的營業稅和25%的企業所得稅。2010年5月，財政部出臺《關于農村金融有關稅收政策的通知》，對國有銀行、鄉鎮銀行、農信社等金融機構給農戶的貸款采取各種稅收優惠政策。但是，以低收入農戶為重要目標客戶的小額貸款公司卻并沒有享受同樣的稅收優惠。

小額貸款公司的資金來源、利率限制以及稅收歧視等問題使得其發展面臨多種障礙。《指導意見》與《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》為小額貸款公司提供了轉制為村鎮銀行這一正規金融機構序列的預期，而實際上，轉制同樣將小額貸款公司引入尷尬境地。

二、國際經驗的借鑒

國際上小額信貸發展比較好的國家，都對小額貸款公司的性質有著明確的界定，有著較為完善的監管法律體系及確定的監管主體，并且國際上的小額信貸機構不僅能夠發放貸款，同時也能吸收公眾存款，這對于小額信貸機構的可持續性發展有著重要的意義。木文將介紹幾個小額信貸機構發展較好的國家的監管經驗。(一)孟加拉國

小額信貸在孟加拉國的發展是十分迅速的。1976年，穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉的Jobra村開創了小額信貸實驗項目，效果很好。1983年，孟加拉中央銀行和政府有關機構允許該項目注冊為正規銀行，鄉村銀行由此成立。在此后的30年間，鄉村銀行逐漸發展成為組織遍及全國的金融機構，總資產在1C億美元以上，服務于全國64個地區的6800()個村，還款率平均高達95%-100%。近些年來，孟加拉國在小額信貸機構監管的領域取得了兩大進步:一是將小額信貸銀行和非政府組織小額信貸機構納入了法律框架之內;二是建立了新的監管機構，國家建立了一個專門的監管機構對小額信貸機構進行監管，這個監管機構雖然和中央銀行在業務上保持聯系，但是獨立于中央銀行之外。這使得孟加拉國的小額信貸在健全的法律框架和專門的監管機構之卜獲得了更好更快的發展。

(二)印尼

印尼的小額信貸業務是由正規的金融機構提供，這使得這些機構不僅能夠發放貸款，同時可以吸收存款，并且不同類別的金融機構有著不同的監管主體，印尼人民銀行信貸部、小商業銀行由印尼中央銀行監管，地方性信用社由省級政府監管，信貸聯盟由中小企業合作部監管，典當由財政部負責監管，監管主體十分明確。此外，印尼還建立了嚴格的準入標準以及營業牌照制度、存款保險制度等一系列監管制度。

(三)烏干達

烏干達己經通過了小額信貸銀行法，將小額信貸的監管納入了正規的法律監管框架之內，并由國家金融監管部門負責對正規金融機構的小額信貸業務進行監管。此外，對于吸收公眾存款、專門從事小額信貸的機構準入門檻較低，對其資木金要求只有27萬美元，僅相當于銀行的1/80(四)墨西哥

墨西哥有著較為完善合理的法律體系，通過將公共信貸機構與商業銀行區別監管的方式，保證小額信貸機構的發展，同時允許小額信貸機構吸收公眾儲蓄，獲得可持續的資金來源，對其貸款利率沒有任何限制，完全實行市場定價。政府對小額信貸機構的支持措施主要是通過政府出資建立的各種基金和信托機構為小額信貸機構提供批發資金，包括:國家財政銀行、農村銀行、與農業相關的信托基金等。正是由于這些因素，使得墨西哥的小額信貸得到了長足的發展。這些國家對小額信貸機構的監管經驗為我國不斷完善對我國小額貸款公司的監管有著十分寶貴的借鑒意義，為我國完善對小額貸款公司的監管有著重要的啟示。

三、完善我國小額貸款公司監管的對策和建議

(一)明確小額貸款公司的非銀行金融淚L構的屬性

在我國，金融機構分為銀行金融機構和非銀行金融機構兩大類。銀行金融機構以營利為目的，以吸收存款、發放貸款為主要的業務，包括在我國境內設立的商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構以及政策性銀行。非銀行金融機構包括金融資產管理公司、信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、貨幣經濟公司等。小額貸款公司經營貸款業務，應將其歸為金融機構，但是小額貸款公司部能吸收存款，也不能辦理轉賬和結算業務，其與商業銀行有著一定的區別，所以應該將其明確為非銀行金融機構。

(二)出臺對小額貸款公司監管的相關法律文件

我國應當盡快出臺針對小額貸款公司的相關法律文件，建立系統的監管框架對小額貸款公司實施有效的監管。沒有法律作為準繩，就難以保證小額貸款公司長期穩定的發展。一直以來，我國對小額貸款公司的監管都是依據決定、通知和意見來進行的，雖有一定的約束力，但是文件的法律效力較低，我國應當根據國情，制定一部《小額信貸機構監管法》，將小額貸款的法律地位、法律屬性、經營方向和宗旨，用法律的形式固定卜來，這樣可以使各地對小額貸款公司的監管標準統一起來，加快小額貸款公司的發展，使其更好地為中小企業和農村金融服務。

(三)確定小額貸款公司的監管部門

對于小額貸款公司的監管部門，社會上有三種觀點:一是仍由地方政府監管，探索地方政府監管小型或準金融機構的模式;二是交給銀監會監管，銀監會具備監管的資格和經驗;三是成立一個協調委員會對小額貸款公司進行監管。根據國際經驗，結合我國的國情，木文認為應當確立銀監會為小額貸款公司的監管部門，主要有以卜三點原因:一是銀監會是我國目前唯一法定的非銀行金融機構的監管機關;二是銀監會可以實施其他機構所不能任意行使的各種監管措施，可以對小額貸款公司實行非審慎性的監管;三是銀監會具有豐富的監管經驗，尤努斯教授曾經說過不能把監管工作留給不了解我們工作的人，所以應當由具有豐富的監管經驗和專業的監管人員的銀監會對我國的小額貸款公司進行監管。

(四)取消利率限制

我國目前小額貸款公司為商業性的小額信貸機構，而商業性的小額信貸機構貸款利率的設定必須能夠覆蓋資金的成木、貸款的損失和經營的成木。小額貸款公司的成木要高于商業銀行，其要想達到財務上的可持續性就必須設定較高的貸款利率，因此，有必要取消對小額貸款公司的利率限制。