第一篇：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置細(xì)則

關(guān)于印發(fā)《浙江省小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置細(xì)則（試行）》的通知

浙金融辦〔2013 〕12 號(hào)

各縣（市、區(qū)）人民政府辦公室，各市金融辦：

根據(jù)《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)浙江省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法的通知》（浙政辦發(fā)〔2012〕119號(hào)）的要求，經(jīng)研究決定，現(xiàn)將《浙江省小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置細(xì)則（試行）》印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)合實(shí)際，認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

省金融辦

2013年2月20日（此件公開發(fā)布）

浙江省小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置細(xì)則

（試行）第一章 總則

第一條為規(guī)范我省小額貸款公司（以下簡稱“小額貸款公司”）經(jīng)營行為，強(qiáng)化對(duì)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范與違規(guī)處置，依據(jù)《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》（浙政辦發(fā)〔2011〕119號(hào)）、《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)浙江省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法的通知》（浙政辦發(fā)〔2012〕119號(hào)）等文件和其它政策法規(guī)，制定本細(xì)則。

第二條遵循“依法依規(guī)、公正公開、風(fēng)險(xiǎn)核實(shí)、慎重處置”原則，以事實(shí)為依據(jù)，按照違法、違規(guī)行為的事實(shí)、性質(zhì)、情節(jié)以及社會(huì)危害程度，對(duì)違規(guī)小額貸款公司給予相應(yīng)的監(jiān)管處置。

第三條各級(jí)金融辦承擔(dān)小額貸款公司日常監(jiān)督管理職責(zé)并負(fù)責(zé)實(shí)施監(jiān)管處置。小額貸款公司及其相關(guān)責(zé)任人違規(guī)并涉及其他管理部門職責(zé)范圍的，移交相關(guān)部門查處；構(gòu)成犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)。

第二章風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置措施

第四條本細(xì)則涉及的監(jiān)管處置措施包括：

（一）誡勉談話。監(jiān)管部門根據(jù)小額貸款公司違規(guī)行為情節(jié)輕重，對(duì)董事長或總經(jīng)理進(jìn)行誡勉談話，提出限制分配紅利和其他收入的建議，對(duì)小額貸款公司下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示單、警告單等。

（二）高管人員處置。各小額貸款公司董事會(huì)應(yīng)建立對(duì)管理層的獎(jiǎng)懲機(jī)制。根據(jù)高管人員違規(guī)行為的情節(jié)輕重，建議公司董事會(huì)實(shí)行降薪、降職、撤職處理或更換高級(jí)管理人員。情節(jié)嚴(yán)重的，監(jiān)管部門依照相關(guān)規(guī)定取消任職資格，并實(shí)行行業(yè)禁入；涉嫌犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)依法處理。

（三）限制享受財(cái)政支持政策。根據(jù)小額貸款公司違規(guī)行為情節(jié)輕重，由監(jiān)管部門會(huì)商財(cái)政部門對(duì)小額貸款公司在一定時(shí)限內(nèi)不得享受或降低比例享受財(cái)政支持政策。對(duì)事后發(fā)現(xiàn)有嚴(yán)重違規(guī)的小額貸款公司，可再追繳違規(guī)年度以來的歷年財(cái)政補(bǔ)助資金。

（四）限制業(yè)務(wù)。一是限制除日常小額貸款外的一般業(yè)務(wù)及相關(guān)審核事項(xiàng)，包括需經(jīng)管理部門審核的咨詢業(yè)務(wù)、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、增資擴(kuò)股、設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或分支機(jī)構(gòu)等事項(xiàng)，以及建議銀行收回或降低對(duì)其貸款額度等。二是限制創(chuàng)新類業(yè)務(wù)，包括需經(jīng)相關(guān)管理部門審核的向主要法人股東定向借款、同業(yè)調(diào)劑拆借資金、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、定向發(fā)債，保險(xiǎn)、租賃、基金等代理以及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)。限制業(yè)務(wù)范圍及暫停期限由監(jiān)管部門酌情確定。

（五）暫停試點(diǎn)資格。對(duì)小額貸款公司出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的，當(dāng)?shù)卣畧?bào)經(jīng)省金融辦核實(shí)定性后，暫停試點(diǎn)資格或取消違規(guī)股東資格并通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓、由其他優(yōu)秀小額貸款公司托管、市場化兼并重組等方式及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)。

（六）取消試點(diǎn)資格。對(duì)發(fā)生重大違法違規(guī)行為且限期未整改的小額貸款公司，當(dāng)?shù)卣畧?bào)經(jīng)省金融辦核實(shí)定性后，撤銷試點(diǎn)資格并提請(qǐng)工商行政管理部門吊銷營業(yè)執(zhí)照等市場退出措施；依法組織相關(guān)部門對(duì)其實(shí)施清算、破產(chǎn)；涉嫌違法行為的依法移交有關(guān)部門進(jìn)行查處或依法追究刑事責(zé)任。

第三章違規(guī)經(jīng)營行為及風(fēng)險(xiǎn)處置措施

第五條小額貸款公司在日常經(jīng)營中，不得有以下關(guān)聯(lián)交易等違規(guī)行為：

（一）向股東直接發(fā)放貸款的；

（二）向股東關(guān)聯(lián)方（指小額貸款公司自然人股東的直系親屬、小額貸款公司法人股東的母、子公司、股東、高管）發(fā)放貸款，且貸款余額合計(jì)超過資本金5%；

（三）與有關(guān)聯(lián)的擔(dān)保公司、典當(dāng)、拍賣、寄售行等發(fā)生業(yè)務(wù)往來；

（四）公司高管及相關(guān)工作人員直接或間接參與民間借貸，或違反公司規(guī)定為客戶提供擔(dān)保等違規(guī)經(jīng)營行為；

（五）違規(guī)對(duì)外提供擔(dān)保。

上述違規(guī)行為，可根據(jù)違規(guī)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度，單處或并處誡勉談話、高管人員處置、限制享受財(cái)政支持政策等處置措施。違規(guī)嚴(yán)重又未在指定期限內(nèi)整改的，可暫停試點(diǎn)資格。

第六條小額貸款公司在貸款業(yè)務(wù)上不得有下列違規(guī)行為：

（一）未堅(jiān)持“支農(nóng)支小”原則，單戶100萬元以下的小額貸款及種養(yǎng)殖業(yè)等純農(nóng)業(yè)貸款占比低于70%；2個(gè)月以上的經(jīng)營性貸款占比低于70%；

（二）未堅(jiān)持“小額、分散”原則，拆分資金向同一客戶或關(guān)聯(lián)客戶發(fā)放貸款；單戶貸款余額超過公司資本凈額的5%；戶均貸款金額、貸款集中度、行業(yè)集中度以及有效客戶更新率未達(dá)到監(jiān)管要求；

（三）貸款資金流向泡沫產(chǎn)業(yè)、未按要求投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，向擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資理財(cái)公司等涉及貨幣經(jīng)營的主體或資金掮客等民間借貸市場發(fā)放貸款；向國家限制性行業(yè)領(lǐng)域放貸超過比例；未經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)行區(qū)域外客戶貸款的；

（四）未按合同約定或相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，以不法手段進(jìn)行惡意收貸或暴力追償?shù)摹?/p>

上述違規(guī)行為，可根據(jù)違規(guī)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度，單處或并處誡勉談話、高管人員處置、限制享受財(cái)政支持政策、限制業(yè)務(wù)等處置措施。對(duì)違規(guī)性質(zhì)嚴(yán)重的，可暫停或取消試點(diǎn)資格。

第七條小額貸款公司在利息收入及結(jié)算上不得有下列違規(guī)行為：

（一）未制定或未嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)金管理辦法，存在現(xiàn)金放款、收款、收息等現(xiàn)金結(jié)算現(xiàn)象，且未報(bào)所在縣級(jí)金融辦備案；

（二）單筆貸款利率超過同期貸款基準(zhǔn)利率4倍，變相收取利息或提高貸款利率，在貸款利息之外向貸款客戶以其他名義收取手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)。

上述違規(guī)行為，可根據(jù)違規(guī)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度，單處或并處誡勉談話、高管人員處置、限制享受財(cái)政支持政策、限制業(yè)務(wù)等處置措施。對(duì)違規(guī)性質(zhì)嚴(yán)重的，可暫停或取消試點(diǎn)資格。

第八條小額貸款公司資金來源上，不得有下列違規(guī)行為：

（一）進(jìn)行內(nèi)部集資和吸收（或變相吸收）公眾存款；

（二）從銀行、股東、小額貸款公司同業(yè)調(diào)劑拆借、發(fā)行定向債等融資總額超過資本凈額的100%，回購式資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)規(guī)模超過資本凈額的50%，未經(jīng)批準(zhǔn)向股東借款、同業(yè)調(diào)劑拆借資金或開展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)；

（三）未經(jīng)批準(zhǔn)變更股權(quán)結(jié)構(gòu)或注冊(cè)資本金、營業(yè)場所等，存在虛報(bào)注冊(cè)資本、虛假出資和抽逃資本金等行為。

對(duì)本條第一項(xiàng)違規(guī)行為，直接取消試點(diǎn)資格并處其他處置措施。對(duì)第二項(xiàng)和第三項(xiàng)違規(guī)行為，可根據(jù)違規(guī)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度，單處或并處誡勉談話、高管人員處置、限制享受財(cái)政支持政策、限制業(yè)務(wù)等處置措施；對(duì)“兩虛一逃”行為，可暫停或取消試點(diǎn)資格并處其他處置措施。

第九條小額貸款公司應(yīng)嚴(yán)格依照?qǐng)?zhí)行《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》，在財(cái)務(wù)及內(nèi)部管理上不得有下列違規(guī)行為：

（一）未及時(shí)接入全省統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺(tái)并使用相應(yīng)系統(tǒng)；未及時(shí)將自身經(jīng)營情況完整、準(zhǔn)確、及時(shí)地記錄于業(yè)務(wù)系統(tǒng)；未及時(shí)履行重大事項(xiàng)報(bào)備義務(wù)；

（二）存在財(cái)務(wù)弄虛作假行為，通過各類虛假做賬手段，隱瞞收入、逃稅漏稅、套取補(bǔ)貼；

（三）存在賬外借款、賬外放貸、賬外拆借等賬外經(jīng)營行為。

上述違規(guī)行為，可根據(jù)違規(guī)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度，單處或并處誡勉談話、高管人員處置、限制享受財(cái)政支持政策、限制業(yè)務(wù)等處置措施。對(duì)本條第二項(xiàng)和第三項(xiàng)違規(guī)行為嚴(yán)重的，可暫停或取消試點(diǎn)資格。

第十條小額貸款公司對(duì)各級(jí)金融辦作出的違規(guī)事實(shí)認(rèn)定和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置措施，享有陳述權(quán)、申辯權(quán)。對(duì)不服從各級(jí)金融辦監(jiān)管或拒不執(zhí)行監(jiān)管處置的小額貸款公司，取消試點(diǎn)資格；經(jīng)營行為涉嫌犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

第十一條小額貸款公司出現(xiàn)違規(guī)違法行為，除依據(jù)上述規(guī)定給予監(jiān)管處置外，還須根據(jù)年度考核、監(jiān)管及信用評(píng)級(jí)等規(guī)定調(diào)整評(píng)級(jí)。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置職責(zé)

第十二條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置職責(zé)

（一）縣級(jí)金融辦具體負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)小額貸款公司的日常監(jiān)管工作，對(duì)發(fā)現(xiàn)存有日常風(fēng)險(xiǎn)的違規(guī)小額貸款公司，可自行核實(shí)定性并給予以下監(jiān)管處置并報(bào)備省、市金融辦：誡勉談話、高管人員處置、限制享受財(cái)政支持政策。對(duì)小額貸款公司違規(guī)需處以取消高管任職資格、限制業(yè)務(wù)、暫停或取消試點(diǎn)資格等處置措施的，由縣金融辦報(bào)上級(jí)金融辦核實(shí)定性后實(shí)施。

（二）縣級(jí)政府為小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與處置的第一責(zé)任人。小額貸款公司因重大違規(guī)需暫停或取消試點(diǎn)資格等風(fēng)險(xiǎn)處置的，由縣級(jí)政府按照省、市金融辦的監(jiān)管處置定性和要求，牽頭相關(guān)部門及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)。涉及違法案件的，由縣級(jí)政府移送司法機(jī)關(guān)依法查處。

（三）市金融辦依據(jù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)責(zé)任，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、組織和督促轄內(nèi)各縣（市、區(qū)）金融辦落實(shí)監(jiān)管工作及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置。涉及到較大或重大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置并需處以取消高管任職資格、限制除小額貸款外的日常業(yè)務(wù)、暫停或取消試點(diǎn)資格等處置措施的，經(jīng)市金融辦審查核實(shí)報(bào)省金融辦同意后，由縣級(jí)政府和縣金融辦組織實(shí)施。對(duì)轄內(nèi)縣級(jí)政府或金融辦未發(fā)現(xiàn)、或處置不及時(shí)、處置不力的小額貸款公司違規(guī)行為，市金融辦可自行牽頭組織或責(zé)成該縣金融辦進(jìn)行相應(yīng)監(jiān)管處置。

（四）省金融辦為全省小額貸款公司的監(jiān)管部門，指導(dǎo)、組織和督促各地落實(shí)監(jiān)管工作及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置。涉及到重大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置并需暫停或取消試點(diǎn)資格的，由省金融辦提交省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議確認(rèn)后實(shí)施。對(duì)市、縣金融辦未發(fā)現(xiàn)或處置不及時(shí)、處置不力的小額貸款公司違規(guī)行為，省金融辦牽頭組織或責(zé)成相關(guān)市、縣金融辦進(jìn)行相應(yīng)監(jiān)管處置。

（五）小額貸款公司分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管由其分支機(jī)構(gòu)所在地金融辦負(fù)責(zé)；所在地金融辦應(yīng)將監(jiān)管信息和處置措施及時(shí)抄送小額貸款公司注冊(cè)地金融辦；如有必有進(jìn)行聯(lián)動(dòng)監(jiān)管的，可申請(qǐng)由上級(jí)金融辦牽頭。

第十三條對(duì)小額貸款公司違規(guī)行為的處置，應(yīng)遵循核實(shí)定性、下達(dá)監(jiān)管處置決定、備案三個(gè)步驟。

（一）核實(shí)定性

1.各級(jí)金融辦對(duì)違規(guī)問題的定性，應(yīng)以事實(shí)為依據(jù)，符合相關(guān)法律和政策規(guī)定。

2.省、市級(jí)金融辦發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題，可會(huì)同下級(jí)金融辦核實(shí)定性。

3.縣（市、區(qū)）金融辦發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題，由縣（市、區(qū)）金融辦提出定性意見，依據(jù)相應(yīng)職責(zé)，請(qǐng)示上級(jí)金融辦核實(shí)定性。

（二）下達(dá)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置決定

對(duì)已定性的違規(guī)問題，各級(jí)金融辦依據(jù)各自權(quán)限決定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處置措施，如監(jiān)管處置措施超出本級(jí)權(quán)限，須報(bào)上級(jí)金融辦做出監(jiān)管處置決定。

（三）備案

監(jiān)管處置決定做出后，市、縣（市、區(qū)）級(jí)金融辦須報(bào)上一級(jí)金融辦備案。上級(jí)金融辦對(duì)監(jiān)管處置措施存在異議，收到備案材料十五個(gè)工作日內(nèi)，須提出書面意見。

第五章監(jiān)管人員考評(píng)與問責(zé)

第十四條各地金融辦要按照監(jiān)管職責(zé)分工要求，充實(shí)監(jiān)管力量，細(xì)化崗位職責(zé)，明確監(jiān)管紀(jì)律。省、市金融辦要建立監(jiān)管考核機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)監(jiān)管員的年度履職考核評(píng)價(jià)。對(duì)小額貸款公司監(jiān)管員出現(xiàn)下列情況之一的，由上級(jí)金融辦進(jìn)行監(jiān)管問責(zé)：

（一）故意提供虛假數(shù)據(jù)、故意隱瞞重要監(jiān)管信息及其他信息，或負(fù)責(zé)審核的監(jiān)管數(shù)據(jù)出現(xiàn)重大錯(cuò)誤未能發(fā)現(xiàn)而導(dǎo)致監(jiān)管誤判，或因主觀原因?qū)е卤O(jiān)管對(duì)象發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)的；

（二）對(duì)監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的重大問題或風(fēng)險(xiǎn)，未按規(guī)定向部門領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，或未按有關(guān)要求和程序采取措施不合理，導(dǎo)致重大監(jiān)管事故的；

（三）擅自扣押、隱匿舉報(bào)信件，提供與事實(shí)不符的核查報(bào)告，或向被舉報(bào)人或無關(guān)人員透露舉報(bào)內(nèi)容、舉報(bào)人及舉報(bào)查處情況的；

（四）其他被認(rèn)定應(yīng)予以問責(zé)的情況。

第十五條對(duì)監(jiān)管員履職情況的考評(píng)采取申報(bào)方式，先由主監(jiān)管員根據(jù)考評(píng)內(nèi)容填制履職自我評(píng)價(jià)情況，年底時(shí)上報(bào)上級(jí)金融辦，省、市金融辦再根據(jù)日常掌握情況對(duì)監(jiān)管員的申報(bào)情況進(jìn)行綜合分析評(píng)價(jià)。

第十六條 對(duì)監(jiān)管工作出現(xiàn)重大失誤，被問責(zé)后遲遲未采取改進(jìn)措施，或連續(xù)兩年監(jiān)管員考評(píng)不合格，或經(jīng)認(rèn)定不適合繼續(xù)從事監(jiān)管員崗位工作的，上級(jí)金融辦將建議監(jiān)管員所在黨委、政府相應(yīng)處置。

第六章附則

第十七條 本細(xì)則由省金融辦負(fù)責(zé)解釋。

第十八條本細(xì)則自2013年3月20日起施行。

抄送：省政府辦公廳，省法制辦，省小額貸款公司試點(diǎn)聯(lián)席會(huì)議成員單位。

省金融辦 2013年2月 日印發(fā)

第二篇：長沙縣小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范處置預(yù)案

長沙縣小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范處置預(yù)案

為加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，有效防范處置金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)秩序，確保規(guī)范經(jīng)營，根據(jù)《湖南省小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)施意見》（湘政辦發(fā)〔2009〕44號(hào)）、《湖南省小額貸款公司監(jiān)督管理辦法（試行）》（湘政金發(fā)〔2009〕1號(hào)）和《長沙縣金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》(長縣政辦發(fā)〔2009〕46號(hào))文件精神及有關(guān)法律、法規(guī)要求，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本預(yù)案。

一、目的

認(rèn)真監(jiān)控小額貸款公司金融風(fēng)險(xiǎn)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，高速有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地預(yù)防、控制和減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)造成的危害和損失，維護(hù)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。

二、適用范圍

本預(yù)案適用于本縣依法設(shè)立的小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)急處置。

三、基本原則

1、強(qiáng)化監(jiān)管，預(yù)防為主

建立風(fēng)險(xiǎn)防范處置機(jī)制，加強(qiáng)日常監(jiān)管，增強(qiáng)各級(jí)各部門防范風(fēng)險(xiǎn)和突發(fā)事件的能力，隨時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范處置的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。對(duì)各種可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的情況及時(shí)預(yù)警、分析，做到早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早處置。

2、掌握情況，采取措施 各相關(guān)部門要履行職責(zé)，持續(xù)識(shí)別、監(jiān)測小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)，日常監(jiān)管部門要及時(shí)收集信息，進(jìn)行分析和評(píng)估，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，并責(zé)令小額貸款公司配合有關(guān)部門采取有效的應(yīng)對(duì)措施；“及時(shí)、快速、高效、穩(wěn)妥”原則，防止產(chǎn)生不良影響。

3、統(tǒng)一指揮，協(xié)調(diào)配合

在縣人民政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，充分發(fā)揮各職能部門的作用，實(shí)行統(tǒng)一指揮、統(tǒng)一行動(dòng)、協(xié)調(diào)配合，有效處置各類風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、規(guī)模和影響，一般風(fēng)險(xiǎn)由小額貸款公司負(fù)責(zé)處置，較大風(fēng)險(xiǎn)由縣人民政府組織相關(guān)部門負(fù)責(zé)處置，重大風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)縣人民政府批準(zhǔn)后，可啟動(dòng)《長沙縣金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》進(jìn)行處置。

4、依法依規(guī)、穩(wěn)妥處置

按照國家、省、市有關(guān)法律、法規(guī)和程序規(guī)定，堅(jiān)持積極穩(wěn)妥縝密、依法依規(guī)有序處置原則，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散和蔓延。

四、風(fēng)險(xiǎn)防范處置機(jī)構(gòu)和職責(zé)

1、組織機(jī)構(gòu)

設(shè)立長沙縣小額貸款公司試點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范處置領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組），由縣人民政府常務(wù)副縣長任組長，縣金融證券辦主任任副組長，縣政府辦、縣金融證券辦、縣工商局、縣財(cái)政局、縣公安局、縣應(yīng)急辦、縣法院、縣審計(jì)局、縣信訪局為成員單位，縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)縣金融證券辦，由縣金融證券辦主任兼任辦公室主任。

2、組織機(jī)構(gòu)職責(zé)

⑴縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組 統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、指揮、協(xié)調(diào)相關(guān)部門處置小額貸款公司的各類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施處置措施；決定啟動(dòng)、終止本預(yù)案；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度和發(fā)展趨勢，決定是否請(qǐng)示縣人民政府啟動(dòng)《長沙縣金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》；協(xié)調(diào)和指導(dǎo)小額貸款公司重組、關(guān)閉、破產(chǎn)和清算事宜，并制定具體的兌付和補(bǔ)償措施。

⑵縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

代表縣人民政府承擔(dān)小額貸款公司的日常監(jiān)管工作；協(xié)調(diào)相關(guān)部門采集風(fēng)險(xiǎn)信息，認(rèn)真綜合、核實(shí)各類信息，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警；組織專業(yè)人員進(jìn)行分析和評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、規(guī)模和影響，并向縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組提出處置建議和方案；建立健全小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范處置機(jī)制和監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高信息采集、分析評(píng)估和預(yù)警水平；負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司違法違規(guī)行為的舉報(bào)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；定期組織開展現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，及時(shí)掌握其財(cái)務(wù)、經(jīng)營和融資等信息，并逐月向市政府金證辦報(bào)送相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況；協(xié)調(diào)相關(guān)部門落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范處置措施；做好有關(guān)金融政策和法律、法規(guī)的宣傳解釋工作。

⑶縣金融證券辦

參與風(fēng)險(xiǎn)防范處置工作；組織召開金融工作聯(lián)席會(huì)，研究部署小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范、處置等相關(guān)工作；研究制定小額貸款公司監(jiān)督管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)防范處置預(yù)案；負(fù)責(zé)小額貸款公司申請(qǐng)籌建、開業(yè)和掛牌營業(yè)資料的指導(dǎo)、調(diào)查和審核工作，并及時(shí)轉(zhuǎn)報(bào)市政府金證辦；協(xié)調(diào)做好審批核準(zhǔn)、辦理相關(guān)手續(xù)等工作；定期檢查非法集資、吸收公眾存款、貸款利率和洗錢等情況，督促公司落實(shí)資產(chǎn)分類和風(fēng)險(xiǎn)拔備制度，定期檢查呆帳準(zhǔn)備金，發(fā)現(xiàn)問題，負(fù)責(zé)督促整改落實(shí)；協(xié)助公司制定貸款業(yè)務(wù)操作流程和業(yè)務(wù)管理制度。每月對(duì)小額貸款公司財(cái)務(wù)、經(jīng)營和融資情況進(jìn)行綜合，并及時(shí)向市政府金證辦和小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室報(bào)送相關(guān)情況；負(fù)責(zé)本地小額貸款公司試點(diǎn)的政策宣傳和解釋工作。

⑷縣工商局 負(fù)責(zé)小額貸款公司工商注冊(cè)登記、變更、注銷、年檢年審工作；對(duì)小額貸款公司和內(nèi)部相關(guān)人員利用自身便利條件進(jìn)行非法集資、吸收公眾存款、金融詐騙等虛假廣告的行為給予嚴(yán)格監(jiān)管和嚴(yán)勵(lì)打擊；對(duì)抽逃注冊(cè)資金的行為給予相應(yīng)處罰。

⑸縣財(cái)政局

負(fù)責(zé)小額貸款公司的財(cái)務(wù)指導(dǎo)和財(cái)務(wù)監(jiān)督，督促落實(shí)公司的會(huì)計(jì)出納和財(cái)務(wù)管理等制度；定期檢查其財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)通報(bào)縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（縣金融證券辦），并向小額貸款公司董事會(huì)提出相關(guān)建議，督促其整改落實(shí)。

（6）縣公安局

依法對(duì)涉嫌非法集資、吸收公眾存款、高利貸、洗錢、金融詐騙、暴力催債等犯罪嫌疑人進(jìn)行調(diào)查取證，必要時(shí)可采取凍結(jié)帳號(hào)、查封資產(chǎn)、拘留等強(qiáng)硬措施，查處犯罪行為；依法派出警力參與風(fēng)險(xiǎn)處置和小額貸款公司的關(guān)閉、破產(chǎn)和清算工作，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行秩序，防止出現(xiàn)騷亂事件。

（7）縣應(yīng)急辦

參與重大風(fēng)險(xiǎn)處置工作；指導(dǎo)、監(jiān)督相關(guān)部門參與重大風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急處置工作；對(duì)是否啟動(dòng)《長沙縣金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》提出工作建議。

（8）縣法院

快速受理小額貸款公司上訴案件，及時(shí)審結(jié)執(zhí)行；依法依規(guī)依程序查封借款人資產(chǎn)、凍結(jié)借款人帳號(hào)，對(duì)拒不履行償債義務(wù)的債務(wù)人可依法拍賣其資產(chǎn)，維護(hù)金融資產(chǎn)安全；對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，定期通報(bào)縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（縣金融證券辦），作為企業(yè)和個(gè)人信用記錄的依據(jù)。（9）縣審計(jì)局

督促小額貸款公司落實(shí)內(nèi)部稽核與審計(jì)制度；定期對(duì)存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患和違規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)，并將審計(jì)結(jié)果通報(bào)縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（縣金融證券辦）。

（10）縣信訪局

做好宣傳、解釋、說服工作，維護(hù)社會(huì)大局穩(wěn)定；做好有關(guān)人員的上訪、接待工作，避免事態(tài)進(jìn)一步擴(kuò)大。

五、信息監(jiān)測與報(bào)送

1、監(jiān)測內(nèi)容

根據(jù)《湖南省小額貸款公司監(jiān)督管理辦法（試行）》（湘政金發(fā)［2009］1號(hào)）文件要求，重點(diǎn)監(jiān)測：非法集資、變相非法集資、吸收公眾存款、洗錢、貸款利率、暴力催債、帳外帳、資本金來源、資金流向、資產(chǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)拔備、營業(yè)范圍、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、增資擴(kuò)股、中介服務(wù)、財(cái)務(wù)和經(jīng)營等情況，并按照《長沙縣小額貸款公司監(jiān)督管理辦法》要求，定期檢查、監(jiān)測小額貸款公司其它可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的情況。

2、信息采集

小額貸款公司明確專人每月定期向縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（縣金融證券辦）報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、貸款投放統(tǒng)計(jì)表和監(jiān)測需要的其它數(shù)據(jù)信息；領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位安排專人根據(jù)各自職責(zé)以書面文本形式及時(shí)向縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（縣金融證券辦）報(bào)送監(jiān)測到的風(fēng)險(xiǎn)信息，采集的信息須確保其準(zhǔn)確性、及時(shí)性、完整性和真實(shí)性。

3、信息分析和評(píng)估

縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（縣金融證券辦）隨時(shí)跟蹤、監(jiān)測、分析小額貸款公司潛在風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)采集的信息，進(jìn)行綜合分析和評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、規(guī)模、影響程度，預(yù)測發(fā)展趨勢，形成簡要的分析評(píng)估報(bào)告。

六、風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警

縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（縣金融證券辦）分析評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)狀況后，經(jīng)縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組同意，向小額貸款公司、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生地鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提出綜合預(yù)警建議，并按照風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別采取處置措施。一般風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)通報(bào)小額貸款公司，責(zé)令其糾正、整改；較大風(fēng)險(xiǎn)在2個(gè)小時(shí)內(nèi)組織成員單位和相關(guān)部門召開金融工作聯(lián)席會(huì)，研究部署風(fēng)險(xiǎn)處置工作；重大風(fēng)險(xiǎn)在3個(gè)小時(shí)內(nèi)報(bào)告縣人民政府，并提出處置建議，必要時(shí)在5個(gè)小時(shí)內(nèi)請(qǐng)示縣人民政府啟動(dòng)《長沙縣金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》，同時(shí)將處置方案、具體措施通報(bào)市政府金證辦。

七、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施

1、風(fēng)險(xiǎn)防范

小額貸款出現(xiàn)下列情形的，縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（縣金融證券辦）可約見小額貸款公司高層管理人員和直接責(zé)任人，并依據(jù)情況，給予適當(dāng)處罰，并下發(fā)督辦函責(zé)令改正。

⑴依法設(shè)立小額貸款公司后，未按《長沙縣小額貸款公司監(jiān)督管理辦法》要求規(guī)范經(jīng)營的； ⑵公司相關(guān)制度經(jīng)多次督辦仍未落實(shí)的；或者未按制度執(zhí)行，經(jīng)多次告知，仍未糾正的；

⑶收到風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警信息后，未按規(guī)定采取有效措施進(jìn)行改正和處置的；

⑷不及時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)、經(jīng)營、融資情況和潛在風(fēng)險(xiǎn)信息的，或所報(bào)情況和信息不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完整的；

⑸拒絕或妨礙主管部門檢查監(jiān)督的，或拒絕縣小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（縣金融證券辦）派員列席董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和股東大會(huì)的；

⑹存在違法違規(guī)行為，未按要求改正的；

⑺有串連中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行違規(guī)評(píng)估、審計(jì)、驗(yàn)資等可能引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)行為的；

⑻多頭開戶，有規(guī)避監(jiān)管部門監(jiān)測資金流向和“賬外賬”行為的；

⑼縣人民政府規(guī)定的其它情況。

2、風(fēng)險(xiǎn)處置

小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，啟動(dòng)相應(yīng)的處置預(yù)案，并采取有效的處置措施，主要包括：對(duì)小額貸款公司高層管理人員和直接責(zé)任人進(jìn)行處罰；凍結(jié)其銀行賬號(hào)；查封其資產(chǎn)，落實(shí)資產(chǎn)保全措施；責(zé)令其停止發(fā)放貸款；依法對(duì)公司相關(guān)人員采取司法措施；構(gòu)成犯罪的，依法追究相關(guān)責(zé)任人的刑事責(zé)任。派出警力參與處置，維護(hù)好現(xiàn)場秩序和社會(huì)穩(wěn)定；依法吊銷營業(yè)執(zhí)照、金融許可證和稅務(wù)登記證；實(shí)行關(guān)閉、破產(chǎn)和清算措施。

八、本預(yù)案自印發(fā)之日起施行。

第三篇：小額貸款公司監(jiān)管辦法

山東省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法

為規(guī)范小額貸款公司監(jiān)督管理工作，提高監(jiān)管工作的質(zhì)量和效率，依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)以及《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)?2008?23號(hào))、《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見》(魯政辦發(fā)?2008?46號(hào))的要求，制定本辦法。

第一章 總 則

第一條 小額貸款公司是以服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)為宗旨，從事小額放貸的新型地方金融組織。本辦法適用于小額貸款公司主管部門(以下簡稱主管部門)對(duì)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司及其合規(guī)經(jīng)營情況開展的監(jiān)督管理活動(dòng)。

第二條 小額貸款公司監(jiān)管工作按照屬地監(jiān)管的原則，以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心，以自律承諾為基石，根據(jù)持續(xù)監(jiān)管、分類監(jiān)管、重點(diǎn)監(jiān)管的要求，依法開展監(jiān)管工作，鼓勵(lì)和監(jiān)督小額貸款公司及高管人員履行自律承諾，依法合規(guī)經(jīng)營。

第三條 省金融辦、經(jīng)濟(jì)和信息化委、公安廳、財(cái)政廳、工商局、人民銀行濟(jì)南分行、山東銀監(jiān)局組成山東省小額貸款公司試點(diǎn)工作省級(jí)聯(lián)席會(huì)議。主要職能是：組織制定試點(diǎn)工作實(shí)施意見及相關(guān)的管理辦法；組織審定市、縣(市、區(qū))申報(bào)的試點(diǎn)方案；溝通信息，指導(dǎo)各級(jí)政府及相關(guān)部門做好監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

第四條 省金融辦是山東省小額貸款公司省級(jí)主管部門，在相關(guān)單位和部門的支持配合下，指導(dǎo)和督促小額貸款公司的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范與處置工作。省級(jí)聯(lián)席會(huì)議其他部門根據(jù)職責(zé)分工，做好小額貸款公司的監(jiān)管工作，及時(shí)識(shí)別、預(yù)警和防范風(fēng)險(xiǎn)。

第五條 市金融辦或由市政府指定的負(fù)責(zé)部門作為小額貸款公司的市級(jí)主管部門，在當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)主管部門業(yè)務(wù)指導(dǎo)下開展工作，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)縣級(jí)政府試點(diǎn)方案的審核工作，指導(dǎo)對(duì)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范與處置工作；其他部門根據(jù)職責(zé)分工，依法加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管。

第六條 堅(jiān)持屬地監(jiān)管原則，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作。各縣(市、區(qū))政府是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范與化解的第一責(zé)任人，縣(市、區(qū))政府明確的部門為小額貸款公司縣級(jí)主管部門，牽頭負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司申報(bào)材料的初審工作，以及日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范與處置工作。

第七條 堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心。各級(jí)主管部門要采取多種方式，持續(xù)識(shí)別、監(jiān)測、評(píng)估小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，采取措施，督促小額貸款公司加強(qiáng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的防控，包括策略風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等。

第八條 主管部門要采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)督檢查方式，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管。上級(jí)部門可向下延伸檢查。市級(jí)主管部門要每年至少2次對(duì)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查。必要時(shí)可由聯(lián)席會(huì)議各部門聯(lián)合開展檢查。開展現(xiàn)場檢查時(shí)，檢查人員不得少于2人。非現(xiàn)場監(jiān)管工作的內(nèi)容包括信息收集與核實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)分析與報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)處置與整改、文件歸檔與管理等方面。

第二章 監(jiān)管制度保障

第九條 建立和實(shí)施小額貸款公司主辦銀行制度。主辦銀行是指為小額貸款公司提供結(jié)算支付、現(xiàn)金收付、資金融入、技術(shù)支持、信息咨詢等金融服務(wù)，并與其建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，簽有相應(yīng)合作協(xié)議的中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。小額貸款公司按照自愿、平等、互利、守信的原則，必須選擇一家資質(zhì)良好、管理規(guī)范、服務(wù)水平高、經(jīng)營業(yè)績好的中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，與其建立主辦銀行關(guān)系。在合作協(xié)議中，主辦銀行應(yīng)承諾在法律允許范圍內(nèi)，向小額貸款公司主管部門提供相應(yīng)信息，切實(shí)發(fā)揮主辦銀行職責(zé)。

第十條 為加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和防范，由省級(jí)主管部門按照自愿、互利原則選擇多家中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略合作銀行。戰(zhàn)略合作銀行以優(yōu)惠條件對(duì)小額貸款公司提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。省級(jí)主管部門鼓勵(lì)和指導(dǎo)小額貸款公司選擇戰(zhàn)略合作銀行作為主辦銀行。在法律允許范圍內(nèi)，戰(zhàn)略合作銀行根據(jù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，為主管部門提供小額貸款公司有關(guān)信息，提出防范和化解小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。

第十一條 建立和實(shí)施小額貸款公司主監(jiān)管員制度。縣級(jí)主管部門對(duì)縣域內(nèi)每一家小額貸款公司，分別確定1名正式工作人員作為此公司的主監(jiān)管員，并保持相對(duì)穩(wěn)定。主監(jiān)管員是其監(jiān)管服務(wù)的小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)防范的直接監(jiān)管責(zé)任人。主監(jiān)管員應(yīng)具備良好的專業(yè)知識(shí)、敬業(yè)的工作態(tài)度。主監(jiān)管員應(yīng)與小額貸款公司及其高管人員加強(qiáng)溝通，做好監(jiān)管服務(wù)。主要職責(zé)包括：

(一)收集有關(guān)信息資料；

(二)掌握其分立、變更、終止、股東及高管人員變更情況，企業(yè)經(jīng)營情況等；

(三)對(duì)違法違規(guī)行為及時(shí)發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和制止；

(四)向小額貸款公司通報(bào)監(jiān)管信息及監(jiān)管文件規(guī)定；

(五)督促小額貸款公司采取有效措施，落實(shí)監(jiān)管意見。

主監(jiān)管員應(yīng)遵照有關(guān)法律法規(guī)要求，堅(jiān)持依法監(jiān)管，不得干預(yù)小額貸款公司正常經(jīng)營，不得徇私舞弊或?yàn)E用職權(quán)。主監(jiān)管員有以下職權(quán)：

(一)不受干涉，獨(dú)立提出對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管意見；

(二)根據(jù)實(shí)際情況，建議縣級(jí)主管部門開展專項(xiàng)檢查；

(三)建議縣級(jí)主管部門對(duì)違法違規(guī)事項(xiàng)及人員進(jìn)行查處。縣級(jí)主管部門應(yīng)當(dāng)將主監(jiān)管員向上級(jí)主管部門報(bào)備，并定期對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)。

市級(jí)主管部門應(yīng)確定1名正式工作人員專門負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管等工作，并保持相對(duì)穩(wěn)定。

第十二條 建立和實(shí)施小額貸款公司分類評(píng)級(jí)制度，合理配置監(jiān)管資源，有效實(shí)施分類監(jiān)管。省級(jí)主管部門會(huì)同有關(guān)部門制定小額貸款公司分類評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。市級(jí)主管部門按照分類評(píng)級(jí)有關(guān)規(guī)定，及時(shí)整理監(jiān)管信息，結(jié)合小額貸款公司實(shí)際運(yùn)營和合規(guī)經(jīng)營情況，每年對(duì)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司提出分類評(píng)級(jí)初步意見，并報(bào)省級(jí)主管部門審核確定。各級(jí)主管部門根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果科學(xué)分配監(jiān)管資源，實(shí)施分類監(jiān)管。對(duì)存在嚴(yán)重問題和評(píng)級(jí)排后的小額貸款公司，通報(bào)相關(guān)部門，并采取必要措施，實(shí)施持續(xù)、重點(diǎn)監(jiān)管。

第十三條 強(qiáng)化小額貸款公司自律承諾。小額貸款公司必須將自律承諾內(nèi)容在經(jīng)營場所顯著位置進(jìn)行公示，內(nèi)容包括但不限于：不非法集資、不吸收公眾存款、貸款利率不超過司法解釋規(guī)定的上限、不使用非法手段催債、不跨縣域經(jīng)營等。小額貸款公司應(yīng)將省金融辦批復(fù)成立的文件與營業(yè)執(zhí)照一起在經(jīng)營場所明示，并公布縣級(jí)主管部門的監(jiān)督電話及主監(jiān)管員聯(lián)系方式。主管部門可以根據(jù)情況，逐步設(shè)立小額貸款公司的統(tǒng)一標(biāo)識(shí)。

第三章 信息收集與核實(shí)

第十四條 各級(jí)主管部門要建立和落實(shí)監(jiān)管信息采集和報(bào)送制度，確保監(jiān)管信息采集和報(bào)送渠道的暢通。上級(jí)主管部門應(yīng)及時(shí)向下級(jí)主管部門通報(bào)有關(guān)監(jiān)管信息。各級(jí)主管部門要建立重大事項(xiàng)報(bào)告制度，重大事項(xiàng)及時(shí)報(bào)告。小額貸款公司應(yīng)將公司經(jīng)營中發(fā)生的重大事項(xiàng)及時(shí)向縣級(jí)主管部門報(bào)告。

第十五條 縣級(jí)主管部門應(yīng)督促指導(dǎo)小額貸款公司及時(shí)完整地報(bào)送監(jiān)管需要的數(shù)據(jù)和非數(shù)據(jù)信息，全面收集小額貸款公司經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)狀況的動(dòng)態(tài)信息。資料報(bào)送的方式包括：直接報(bào)送報(bào)告、報(bào)表，報(bào)送計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)介質(zhì)和進(jìn)行數(shù)據(jù)通訊等。報(bào)送資料由主監(jiān)管員負(fù)責(zé)歸集。主監(jiān)管員對(duì)小額貸款公司報(bào)送信息的及時(shí)性負(fù)責(zé)，有責(zé)任要求并核對(duì)其完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性。

第十六條 各級(jí)主管部門應(yīng)根據(jù)職責(zé)分工和具體情況，確定不同資料的報(bào)送方式、報(bào)送內(nèi)容、報(bào)送頻率和保密要求。

第十七條 市、縣級(jí)主管部門按照省級(jí)主管部門的統(tǒng)一部署，建立健全小額貸款公司監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高信息采集和分析水平。

第十八條 主管部門要充分發(fā)揮小額貸款公司主辦銀行及現(xiàn)有各種金融、統(tǒng)計(jì)、征信、信息系統(tǒng)的作用，在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)從第三方獲取必要的監(jiān)管數(shù)據(jù)。

第十九條 各級(jí)主管部門在分析評(píng)估小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營狀況時(shí)，對(duì)小額貸款公司可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題等信息要認(rèn)真予以核實(shí)。核實(shí)方式包括詢問、要求提供補(bǔ)充材料、走訪被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、約見會(huì)談等。主管部門可以通過電話、函件、傳真或電子郵件的形式要求小額貸款公司對(duì)有關(guān)問題作出說明、進(jìn)行答復(fù)。根據(jù)監(jiān)管需要，主管部門可要求小額貸款公司提供資質(zhì)良好的會(huì)計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)或鑒證的資料。

第二十條 各級(jí)主管部門要關(guān)注新聞媒體、評(píng)級(jí)等中介機(jī)構(gòu)發(fā)布的相關(guān)信息，對(duì)可能反映小額貸款公司經(jīng)營管理中重大變化事項(xiàng)的信息，應(yīng)及時(shí)予以核實(shí)，并采取相應(yīng)措施。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)分析與報(bào)告

第二十一條 市級(jí)主管部門應(yīng)指導(dǎo)和督促小額貸款公司及時(shí)開業(yè)，并將開業(yè)情況上報(bào)省金融辦。主要內(nèi)容包括：擬開業(yè)機(jī)構(gòu)名稱、住所、開業(yè)時(shí)間；主要內(nèi)部管理制度和公司組織結(jié)構(gòu)圖；公司法人及聯(lián)系人姓名、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)。小額貸款公司自批復(fù)之日起3個(gè)月內(nèi)未開業(yè)的，其試點(diǎn)資格自動(dòng)取消，并由市級(jí)主管部門指導(dǎo)試點(diǎn)縣(市、區(qū))政府負(fù)責(zé)做好善后工作。

第二十二條 市、縣級(jí)主管部門要按照重點(diǎn)監(jiān)管的要求，重點(diǎn)監(jiān)管小額貸款公司是否存在下列重大違法違規(guī)問題：

(一)非法集資或變相吸收公眾存款；

(二)違反規(guī)定融入資金；

(三)貸款利率超過司法解釋規(guī)定的上限或低于人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍；

(四)抽逃注冊(cè)資本；

(五)使用非法手段催債；

(六)擅自開展新業(yè)務(wù)或跨縣域經(jīng)營。

對(duì)涉嫌違反《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國刑法》等法律法規(guī)的重大違法違規(guī)行為，及時(shí)向上級(jí)主管部門專題報(bào)告，并移送有關(guān)機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。

第二十三條 市、縣級(jí)主管部門要遵循持續(xù)監(jiān)管的原則，在日常監(jiān)管中及時(shí)掌握小額貸款公司的資本充足率狀況、公司治理狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、流動(dòng)性狀況、財(cái)務(wù)狀況和內(nèi)部控制狀況；對(duì)小額貸款公司報(bào)送的資料進(jìn)行監(jiān)測分析和處理，形成分析報(bào)告。

第二十四條 市級(jí)主管部門要對(duì)縣級(jí)主管部門報(bào)送的監(jiān)管信息進(jìn)行認(rèn)真分析，按季向省級(jí)主管部門報(bào)送監(jiān)管分析報(bào)告及其他專題報(bào)告。監(jiān)管分析報(bào)告主要包括以下內(nèi)容：

(一)總體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

(二)報(bào)告期內(nèi)的主要風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢和應(yīng)引起注意的問題；

(三)經(jīng)營管理狀況的重大變化，包括股權(quán)變動(dòng)、高級(jí)管理人員調(diào)整、組織架構(gòu)重組、重大資產(chǎn)處置、重大損失、涉及案件等；

(四)監(jiān)管意見、建議和監(jiān)管工作計(jì)劃；

(五)主監(jiān)管員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)提示和討論的其他問題。

監(jiān)管分析報(bào)告要簡明扼要、有理有據(jù)。

第二十五條 省級(jí)主管部門每年撰寫監(jiān)管分析報(bào)告，分析轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)狀況，判斷風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢，提出下一的監(jiān)管工作計(jì)劃。

監(jiān)管分析報(bào)告包括以下內(nèi)容：

(一)小額貸款公司的基本情況及其重大變化；

(二)小額貸款公司監(jiān)管指標(biāo)情況、指標(biāo)異常的原因及反映的問題；

(三)小額貸款公司的公司治理、內(nèi)部控制和管理狀況及其評(píng)價(jià)；

(四)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)狀況的總體評(píng)價(jià)，主要風(fēng)險(xiǎn)及存在的問題，風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢；

(五)監(jiān)管工作開展情況、效果和存在的不足；

(六)監(jiān)管意見及下一的監(jiān)管工作計(jì)劃；

(七)其他應(yīng)當(dāng)引起注意的問題。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)處置與整改

第二十六條 建立健全小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制。各級(jí)主管部門要注意日常監(jiān)管信息的收集與傳報(bào)，對(duì)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信息進(jìn)行全面評(píng)估和預(yù)測，制定有效的小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)事件處置預(yù)案，按照應(yīng)急管理的有關(guān)規(guī)定，合理劃分突發(fā)事件等級(jí)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)性突發(fā)事件，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及時(shí)有效匯報(bào)處置。

第二十七條 市、縣級(jí)主管部門要及時(shí)對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行預(yù)警和提示，適時(shí)將監(jiān)管分析結(jié)果、監(jiān)管措施以監(jiān)管通報(bào)的形式通報(bào)小額貸款公司，糾正和制止危及小額貸款公司健康發(fā)展的經(jīng)營行為和趨勢，并要求其報(bào)送整改和糾正計(jì)劃。市、縣級(jí)主管部門可以根據(jù)需要，將監(jiān)管通報(bào)發(fā)送小額貸款公司董事會(huì)或股東大會(huì)等利益相關(guān)方。

第二十八條 市、縣級(jí)主管部門每應(yīng)與小額貸款公司高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管會(huì)談，討論小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)、糾正問題與控制風(fēng)險(xiǎn)的措施以及下一的監(jiān)管工作計(jì)劃。小額貸款公司出現(xiàn)以下情形，市、縣級(jí)主管部門可以根據(jù)需要約見高級(jí)管理人員：

(一)小額貸款公司存在嚴(yán)重的問題或風(fēng)險(xiǎn)；

(二)小額貸款公司沒有按要求報(bào)送整改和糾正計(jì)劃；

(三)小額貸款公司報(bào)送的整改和糾正計(jì)劃不能有效管理和控制風(fēng)險(xiǎn)；

(四)小額貸款公司沒有按要求對(duì)存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整改和糾正；

(五)主管部門認(rèn)為需要約見的其他情形。

第二十九條 各級(jí)主管部門可以根據(jù)監(jiān)管的分析結(jié)果，實(shí)施現(xiàn)場檢查，查驗(yàn)有關(guān)文件、賬冊(cè)、單據(jù)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)信息，問詢有關(guān)人員。

第三十條 小額貸款公司存在本辦法第二十二條所列情形及下列情形之一的，由縣級(jí)主管部門責(zé)令改正，屬于其他部門職責(zé)范圍的，由縣級(jí)主管部門按照有關(guān)規(guī)定移交同級(jí)相關(guān)部門依法處置；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，由縣級(jí)主管部門逐級(jí)報(bào)省級(jí)主管部門批準(zhǔn)后暫停其試點(diǎn)資格。

(一)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或者違反規(guī)定對(duì)變更事項(xiàng)不報(bào)批的；

(二)拒絕或阻礙監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的；

(三)不按規(guī)定上報(bào)報(bào)表、有關(guān)資料，或提供虛假、隱瞞重要事實(shí)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表的；

(四)有洗錢行為的；

(五)監(jiān)管部門根據(jù)審慎原則認(rèn)定的其他行為。

第三十一條 建立小額貸款公司高管人員備案制度。對(duì)不熟悉金融業(yè)務(wù)、不具備金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷或金融合規(guī)經(jīng)營意識(shí)淡薄的高管人員不予備案。

第六章 文件歸檔與管理

第三十二條 各級(jí)主管部門應(yīng)建立監(jiān)管信息檔案。檔案包括：小額貸款公司報(bào)送的各類信息、小額貸款公司的社會(huì)信息及分析評(píng)價(jià)意見、與小額貸款公司的函件往來、電話記錄、監(jiān)管分析報(bào)告、會(huì)談?dòng)涗浕蚣o(jì)要、監(jiān)管日志、相關(guān)請(qǐng)示和領(lǐng)導(dǎo)批示等。

第三十三條 各級(jí)主管部門應(yīng)當(dāng)建立完善的監(jiān)管信息的保管、查詢和保密制度。各級(jí)主管部門對(duì)監(jiān)管信息負(fù)有保密義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由專人保管，并建立查閱登記制度。法律另有規(guī)定的披露情況除外。

監(jiān)管信息主要包括：

(一)小額貸款公司報(bào)告的所有數(shù)據(jù)信息；

(二)小額貸款公司報(bào)告的非數(shù)據(jù)信息；

(三)各級(jí)主管部門撰寫的監(jiān)管報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果等信息；

(四)小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)劃、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)部信息；

(五)小額貸款公司的董事會(huì)決議等決策信息；

(六)其他可能對(duì)小額貸款公司經(jīng)營造成影響的信息。

第三十四條 經(jīng)授權(quán)、批準(zhǔn)，主管部門可以部分或全部向社會(huì)公布監(jiān)管結(jié)果，以強(qiáng)化公眾監(jiān)督和市場約束，促進(jìn)小額貸款公司自律管理機(jī)制的形成。

第七章 附 則

第三十五條 各地可根據(jù)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)省級(jí)主管部門備案。

第三十六條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。

山東省小額貸款公司監(jiān)督管

理暫行辦法

桓臺(tái)縣人民政府金融證券工作辦公室

第四篇：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)大調(diào)查

小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)大調(diào)查

2011年06月24日13:33 來源：商界評(píng)論 作者：王力 李彤

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■文/本刊特約記者 王力

小額貸款公司承受著最受歧視的政策，干著為中小企業(yè)“雪中送炭”的苦差，風(fēng)險(xiǎn)要一肩扛，身份卻寄人籬下。二等公民能走多遠(yuǎn)，謀事在己，成事在政策。

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危機(jī)！印度小額貸款危機(jī)！

2010年末，印度的安德拉邦，小額信貸行業(yè)開始陷入了混亂。在地方官員和政客們的“力勸”下，成千上萬的小額貸款借款人停止償還貸款，雖然他們并非沒有還錢的資金。此前，地方上的政治人物將數(shù)十起自殺案件歸咎于小額貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，并敦促借款人不要償還自己的貸款。

在鄰國孟加拉，盡管與印度小額貸款機(jī)構(gòu)追求商業(yè)利益有所不同，以公益性標(biāo)榜的尤努斯，還是被當(dāng)局指責(zé)為“吸血者”，被免除格萊珉銀行董事總經(jīng)理之職。尤努斯仰天長嘆，小額貸款之父黯然下課。

那么，小額貸款公司在中國呢？

3月22日，人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，小額貸款公司(以下簡稱小貸公司)從2008年底的不到500家，迅速增加到2010年底的2614家，這個(gè)數(shù)據(jù)還在不斷刷新。《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2010)》中又提到，小貸公司短期貸款余額1952.57億元，2010年實(shí)現(xiàn)賬面利潤98.3億元。誰也沒有想到小額貸款公司會(huì)如此的“茁壯”。

是沒有風(fēng)險(xiǎn)地迅速崛起嗎？迄今為止，沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)小貸公司進(jìn)行過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。但不評(píng)估，不代表風(fēng)險(xiǎn)不存在。

尷尬身份融資難

銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》提到，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

不能吸收存款！身份是工商企業(yè)！從誕生那一刻起，資金困境就是小額貸款公司如影相隨的問題。公司大部分資金屬于自有資金，以大股東注資補(bǔ)充為主。身戴枷鎖，融資還有其他渠道嗎？

2010年5月18日，東信小額貸款公司與建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行、新華信托股份三方合作，共同推出了資金信托計(jì)劃，發(fā)行信托資金2億元人民幣。這2億元最終以注冊(cè)資本金的形式注入東信小額貸款。

同年6月，山西信托推出合作信托計(jì)劃，向呂梁市信源小額貸款公司提供流動(dòng)資金貸款；7月，西安信托也以類似方式向博源小額貸款公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

除此之外，按照最先的制度設(shè)計(jì)，小貸公司是可以從銀行渠道批發(fā)融資的，多數(shù)小貸公司的批發(fā)渠道都是國家開發(fā)銀行。截止到2010年底，國家開發(fā)銀行在全國范圍內(nèi)為274家小貸公司提供了130億元人民幣的批發(fā)資金。河南省分行在2010年就已向14家小貸公司承諾授信23650萬元。但是，其他銀行卻對(duì)小貸公司一點(diǎn)也不感冒。

一個(gè)值得玩味的現(xiàn)象是，銀監(jiān)會(huì)三令五申，希望銀行投入力量支持中小企業(yè)。很多銀行在設(shè)立中小企業(yè)貸款中心后就打忽悠玩起數(shù)字游戲，中小企業(yè)依然饑渴難解。一般而言，小貸公司比銀行更能深入地接觸中小企業(yè)，是有效解決中小企業(yè)貸款問題的支點(diǎn)。令人遺憾的是，銀監(jiān)會(huì)對(duì)小貸公司卻未做出特別的表態(tài)。所有的人都明白銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行的號(hào)召力——小貸公司在困惑，中小企業(yè)在困惑，研究人士也在困惑。

連人民銀行前副行長吳曉靈也很抓狂，她大聲疾呼，“我實(shí)在沒有耐心了，從2005年呼吁到現(xiàn)在，不過我現(xiàn)在就是人民代表，我代表人民向所有的金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出呼吁，希望你們正視小貸機(jī)構(gòu)在中國金融業(yè)中的地位。”對(duì)于資金批發(fā)機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)問題，她聲色俱厲：“不是認(rèn)識(shí)問題，不是技術(shù)問題，而是我們是不是真心實(shí)意的想幫這些窮人和這些小貸機(jī)構(gòu)來發(fā)放貸款的問題。”

有人認(rèn)為小貸公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，吳曉靈有些不耐煩，“你給一個(gè)企業(yè)貸款，貸了1000萬元，你給一個(gè)小貸公司貸款1000萬元，這兩筆1000萬元，哪一個(gè)出壞賬的概率更大？”言外之意，小貸公司有很多客戶，風(fēng)險(xiǎn)更為分散。

融資比例有所突破也是行業(yè)中的吶喊。當(dāng)前，小貸公司在銀行融資額度的比例為注冊(cè)資本金的0.5倍。巨大的資金缺口面前，這個(gè)比例有點(diǎn)低，都有點(diǎn)不好意思提。0.5倍的融資杠桿連一般的工商企業(yè)都不如！后者是4倍的杠桿率。“貸款公司”的稱呼在這里更像一種諷刺。

中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)秘書長焦瑾璞建議，應(yīng)該放寬小額貸款公司融資比例，注冊(cè)資本與融入資金的比例適當(dāng)提高到1：1或者是1：2，或者是根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)能力確定。

重慶瀚華小額貸款公司總經(jīng)理林鋒認(rèn)為，無論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進(jìn)入金融市場，不具備進(jìn)入拆借市場、票據(jù)市場的資格。小額貸款公司進(jìn)入市場后，是否可以獲得融資，交給市場決定；參與主體會(huì)根據(jù)小額貸款公司的實(shí)際經(jīng)營情況給出融資規(guī)模。

把話挑明了！小貸公司非金融機(jī)構(gòu)，自己難以從金融市場中分一杯羹，大佬們也懶得帶你玩。焦瑾璞的建議離現(xiàn)實(shí)還很遠(yuǎn)。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行需“賣身”

小貸公司都在想，如果能夠轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，能吸收存款，那該多好？有好消息也有壞消息。好消息是時(shí)間窗口已經(jīng)打開。

按照銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，新成立的小額貸款公司，持續(xù)營業(yè)3年以上(含3年)，并且近兩個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，就可以轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行。

按此推算，小額貸款公司將進(jìn)入轉(zhuǎn)制時(shí)間窗口，需要的只是一個(gè)資歷。照此發(fā)展，揮之不去的資金困境的夢魘將會(huì)隱去，代之以民營企業(yè)家的銀行夢想。

多個(gè)省市對(duì)此已經(jīng)有所準(zhǔn)備。

重慶一直希望探索小貸公司向村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行改制試點(diǎn)，目前重慶全市小貸公司總數(shù)約為120家；杭州在2010年3月就出臺(tái)文件，表示將“支持小額貸款公司擴(kuò)大試點(diǎn)并增資擴(kuò)股，支持有條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)融資服務(wù)能力”。

不過，轉(zhuǎn)制的制度設(shè)計(jì)卻讓小貸公司如鯁在喉，難以下咽。《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》還規(guī)定，小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，必須由已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人。換句話說，在轉(zhuǎn)制之時(shí)，銀行將通過增資擴(kuò)股或者股權(quán)購買的方式成為村鎮(zhèn)銀行的第一大股東。這絕對(duì)是現(xiàn)有股東難以接受的。

全國近3000家小貸公司，幾乎無一家有銀行股東。很多股東在創(chuàng)立小貸公司之時(shí)，其遠(yuǎn)期目標(biāo)就是要組建自己控股的村鎮(zhèn)銀行。西部一家小額貸款公司的總經(jīng)理就明確表示，如果是銀行非要做第一大股東，就不轉(zhuǎn)制，繼續(xù)做小貸公司。

他的擔(dān)憂是，如果銀行進(jìn)入做大股東，銀行可以通過股權(quán)獲得經(jīng)營上的話語權(quán)，將會(huì)極為強(qiáng)勢，小額信貸公司很可能會(huì)變質(zhì)。交通銀行在入股常熟農(nóng)村商業(yè)銀行后的大肆干涉就是鮮活的例子。而且，按照銀行的經(jīng)營邏輯，小貸公司的客戶都將會(huì)被看作“高風(fēng)險(xiǎn)”客戶，往往不被銀行認(rèn)可，之前已經(jīng)成型的小貸公司業(yè)務(wù)模式有可能被全盤否定。

事實(shí)上，多種因素決定了很多銀行在微小企業(yè)貸款上技術(shù)并不如小貸公司。比如客戶的經(jīng)營狀況：開網(wǎng)吧的，可以通過查電費(fèi)開支來斷定營業(yè)是否穩(wěn)定；開餐館的，就看他疏通下水道的次數(shù)。行業(yè)特有的數(shù)據(jù)可以從側(cè)面反映出經(jīng)營收入情況，小貸公司比銀行更諳此道。

不過，如果不引進(jìn)銀行作為第一大股東，依照小額貸款公司目前的景況，即使轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行也將面臨諸多問題。比如吸存，其實(shí)這也是現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行面臨的最大問題。很多村鎮(zhèn)銀行的存款更多是依靠股東的業(yè)務(wù)支持，顯然這根本不具備可持續(xù)性。

另外一方面，一個(gè)不爭的事實(shí)是，現(xiàn)在90%以上的小貸公司根本沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。大部分還是幾個(gè)人幾張椅子做幾千萬的業(yè)務(wù)，沒有系統(tǒng)的管理、投入，沒有權(quán)限分置，沒有稽核等設(shè)置。在存款保險(xiǎn)制度缺失的情況下，要有多大的勇氣，老百姓才敢將存款放進(jìn)這樣的“銀行”？

這需要引導(dǎo)式的進(jìn)化，引導(dǎo)小貸公司按照銀監(jiān)會(huì)的要求進(jìn)行改進(jìn)。可是作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融辦并不在此著力——金融辦的監(jiān)管人員，他們大多數(shù)也并非專業(yè)出身。可以預(yù)見，未來5年內(nèi)，不會(huì)有超過5%的小貸機(jī)構(gòu)能轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。對(duì)于大部分小貸公司而言，吸收存款就是一個(gè)奢望，資金問題還是需要自己另想辦法。偽小貸“壘大戶”

龍馬興達(dá)小額貸款公司2010年正式掛牌營業(yè)，注冊(cè)資本8億元，是目前全國最大的小額貸款公司。成立僅3個(gè)半月，龍馬興達(dá)就向?yàn)o州老窖(000568,股吧)(45.20,0.20,0.44%)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及瀘州市的中小企業(yè)、個(gè)人客戶發(fā)放貸款共計(jì)7.9831億元，單筆貸款額約為1600萬元。這幾乎就是一家小型城市商業(yè)銀行的貸款規(guī)模！

四川，瀘州。龍馬興達(dá)小額貸款公司2010年正式掛牌營業(yè)，注冊(cè)資本8億元，是目前全國最大的小額貸款公司。成立僅3個(gè)半月，龍馬興達(dá)就向?yàn)o州老窖的產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及瀘州市的中小企業(yè)、個(gè)人客戶發(fā)放貸款共計(jì)7.9831億元，單筆貸款額約為1600萬元。

這是“小額貸款”嗎？這幾乎就是一家小型城市商業(yè)銀行的貸款規(guī)模！

一些小貸公司都如龍馬興達(dá)一樣，極富“壘大戶”情結(jié)，“這正是小貸公司監(jiān)管難點(diǎn)之一。”內(nèi)蒙古金融辦主任宋亮如此抱怨。

不過，不是每家小額貸款公司都像龍馬興達(dá)那樣財(cái)大氣粗，規(guī)規(guī)矩矩地小貸的機(jī)構(gòu)屬于多數(shù)。

江蘇，南京。詹文嶽，富登金融前中小企業(yè)及商業(yè)銀行總經(jīng)理，他說：“小額貸款公司的目標(biāo)很明確，就是要去做銀行不做的業(yè)務(wù)。比規(guī)模，小貸公司肯定比不過銀行，只能差異化競爭”。生死好壞無人管

時(shí)至今日，小貸公司監(jiān)管架構(gòu)仍然缺失著最為重要的一環(huán)——銀監(jiān)會(huì)。這是小貸公司成長面臨的尷尬之一。也許，試點(diǎn)之初小貸公司被定義為一般工商企業(yè)之時(shí)就已經(jīng)注定。

更遺憾的是，小貸公司的監(jiān)管被移交給地方金融辦，銀監(jiān)會(huì)鮮有發(fā)言，金融辦則成為監(jiān)管的主角。還記得2003年時(shí)，國家將農(nóng)村信用社的監(jiān)管交給地方政府，之后人民銀行與地方政府砸進(jìn)了數(shù)萬億元進(jìn)行重組，但整個(gè)行業(yè)依然是一地雞毛。信用社有自身因素，但是地方監(jiān)管的弊端顯而易見。

那地方金融辦到底在干些什么？內(nèi)蒙古金融辦主任宋亮說，小貸公司目前不是銀行，企業(yè)家拿出自己的錢去社會(huì)放貸，承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，要以保護(hù)服務(wù)為主，而不是監(jiān)管為主。對(duì)于金融辦而言，就是把日常的監(jiān)管，經(jīng)常性的、連續(xù)性監(jiān)管變成不連續(xù)的監(jiān)管，不是控制整個(gè)存款到貸款的全過程。比如說不非法吸儲(chǔ)，不高息放貸，不暴力收貸??只管幾個(gè)大的原則和底線。

此外則是一些基礎(chǔ)性的監(jiān)管工作，比如對(duì)行業(yè)基本內(nèi)控制度作出統(tǒng)一要求，制定考核、審查辦法。

內(nèi)蒙古的監(jiān)管模式幾乎是全國監(jiān)管的縮影。寬準(zhǔn)入、重服務(wù)并沒有錯(cuò)，但令人擔(dān)憂的是小貸公司薄弱的風(fēng)險(xiǎn)控制和粗放經(jīng)營模式。數(shù)量眾多的小貸公司在幾年之間遍布全國，良莠不齊，許多公司種種“放水”的模式經(jīng)營，讓整個(gè)行業(yè)蒙羞。

“我們希望銀監(jiān)能把小額貸款公司納入監(jiān)管，現(xiàn)在數(shù)量比較多，可以先把各地幾個(gè)大的小貸公司納入，這樣全國有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。”一位資深小額貸款人士說。其實(shí)，這句話的潛臺(tái)詞是，小貸公司在幾年經(jīng)營后，有的如亞財(cái)聯(lián)、瀚華小額貸款、富登這些已經(jīng)在幾個(gè)省市布局的機(jī)構(gòu)，希望能組建統(tǒng)一的控股公司，統(tǒng)一調(diào)度。盡管監(jiān)管名義不同意，而事實(shí)上，這些機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐漸有了控股公司的雛形。這種監(jiān)管則能給其他小貸公司樹立一個(gè)標(biāo)桿，究竟自己該如何控制風(fēng)險(xiǎn)，該完善哪些指標(biāo)。

該人士說，希望能對(duì)小貸公司實(shí)行分類監(jiān)管，即在制定評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，把小貸公司分級(jí)。在此情況下，給予一些優(yōu)質(zhì)、履行了試點(diǎn)要義的小貸款公司資金放大倍數(shù)、分支機(jī)構(gòu)開設(shè)的權(quán)限。

最為重要的是，通過分級(jí)，建立小貸公司的行政退出機(jī)制。只要經(jīng)濟(jì)不發(fā)生大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，小額貸款公司本身將沒有大的市場風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，小貸公司將通過獲得較高的利息得以生存，市場洗牌的退出機(jī)制也將得以形成，做好有錢賺，做不好也不怕，就這么賴在市場。

但事實(shí)上，市場之外的風(fēng)險(xiǎn)是可能存在的。目前近3000家機(jī)構(gòu)到底蘊(yùn)藏了多少風(fēng)險(xiǎn)，誰能做出準(zhǔn)確的評(píng)估？印度小貸公司危機(jī)就很值得思考和引以為鑒。

縱觀中國股市和銀行亂象，根本原因就在于沒有健全嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐顺鰴C(jī)制。

對(duì)于金融辦而言，誰也不愿意把自己的痛處暴露出來。對(duì)外，小貸公司的數(shù)量和貸款余額是各地金融辦對(duì)外炫耀的支點(diǎn)，也沒有誰會(huì)沉下心來研究小貸公司的模式或者經(jīng)營創(chuàng)新。這與當(dāng)年信用社交由地方政府監(jiān)管是何等的相似？

瀚華小額貸款的客戶中中小企業(yè)占比約為60%，個(gè)體戶占比約40%。從貸款結(jié)構(gòu)上看，瀚華小額貸款金額低于10萬元的筆數(shù)占到了46%，低于50萬元的筆數(shù)占到了82%。目前每月平均放款筆數(shù)達(dá)到80筆，單筆平均金額低于20萬元，小額貸款(50萬元以下貸款)客戶數(shù)量呈逐月增加的趨勢。

截止到2011年4月末，四川南充美興小額貸款公司的有效客戶是6498戶，貸款金額是1.4億元。單筆平均貸款金額是21553元。美興的貸款額度從2000元到30萬元不等，該公司定義小額貸款為10萬元以內(nèi)的貸款，10萬元到30萬元的則是微小企業(yè)貸款。美興三年里一共發(fā)放近17000筆貸款，累計(jì)發(fā)放金額達(dá)到了4.55億元。即使按照30萬元的最高額算，這也只相當(dāng)于龍馬興達(dá)單筆貸款的零頭。

生意雖然紅火，但是壓力很大。美興每做一筆5000元以下的貸款會(huì)虧掉171元，每一筆1萬元以下的貸款，會(huì)虧掉58塊錢，當(dāng)做到單筆15000元的時(shí)候，才能達(dá)到收支平衡。

“以前我們每個(gè)月平均發(fā)放額度是2萬元多一點(diǎn)，到現(xiàn)在是3萬，總體是盈利的。我們做小額貸款考慮的是投資。”美興運(yùn)營總監(jiān)何良剛說小貸業(yè)務(wù)要做長遠(yuǎn)打算。

過去3年，美興發(fā)放5000元以內(nèi)的貸款達(dá)到了3000多筆。前期可能會(huì)虧掉一些錢，但是客戶會(huì)跟美興小額貸款公司一起成長。美興小額貸款公司有一個(gè)客戶，從開始只能給他放5000塊錢，現(xiàn)在已經(jīng)可以給他放5萬了。換句話說，前期對(duì)其放貸不賺錢，但是現(xiàn)在能賺錢了。這正是一個(gè)客戶培育的過程。

都去壘大戶，小貸公司就失去了生存的意義。如果小貸公司還是按照以前“放水”的粗放式套路走，做過橋貸款、大額貸款，最多就是一個(gè)水公司的翻牌，只是高利貸的合法化運(yùn)營。

南京的詹文嶽說，出于成本的考量、技術(shù)限制，很多小貸公司沒有能力、也少有興趣去做微小貸款，但是應(yīng)該在這些方面做一些嘗試和努力。如果能給予銀行不能企及的企業(yè)資金支持，也算有其正面的意義。

這，需要引導(dǎo)。或成民企金融夢炮灰

■文/本刊特約研究員 李彤

當(dāng)年，國有銀行壞賬達(dá)到天文數(shù)字，國開行董事長陳元驚呼：“我們的銀行在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)！”政府不惜血本把納稅人的錢成萬億地往窟窿里填，又“揮淚”將幾大銀行部分股權(quán)賤賣給洋人，圖的不僅是充實(shí)資本金，更為引進(jìn)發(fā)達(dá)國家銀行運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。終于，國有銀行轉(zhuǎn)危為安，風(fēng)險(xiǎn)控制能力也上了不止一個(gè)臺(tái)階。

民營企業(yè)則沒有這種幸運(yùn)。旗下有三家上市公司、兩家金融租賃公司及證券公司、“嘯聚”千億資產(chǎn)的德隆系轟然倒塌，沒人救。今天，德隆那樣的大鱷倒是沒有再現(xiàn)，但“野蠻生長”著的小額貸款公司卻已遍地開花。中國人講“好了傷疤忘了疼”，西諺云“市場沒有記性(Market has no memory)”，民企金融之夢不死，但此番恐怕又是一枕黃粱！

風(fēng)險(xiǎn)控制掛一漏萬

總的來說，小貸企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的“法寶”不外有三個(gè)：分散投資、抵押物和高息。

由于服務(wù)對(duì)象的原因，小貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是無法被分散的！吳曉靈認(rèn)為把1000萬元資金貸給小公司的風(fēng)險(xiǎn)比貸給大公司少，因?yàn)榘奄Y金貸給眾多中小企業(yè)從而分散了風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)中小企業(yè)存活三年以上的概率不到10%。我國多個(gè)版本的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的平均壽命在2.9到3.7年之間。也就是說，隨機(jī)地把1000萬元貸給100家小企業(yè)，三年后收回本息的概率趨近于零！好比遇到大地震，把雞蛋放到不同的籃子里有什么用？

于是乎小貸公司普遍要求借款方提供房產(chǎn)抵押。放出50萬元貸款，拿到價(jià)值100萬的房產(chǎn)作抵押。假如用房產(chǎn)抵押就能萬無一失，美國“次貸”就不可能演變?yōu)橄砣虻慕鹑谖C(jī)了！如果壞賬集中爆發(fā)，小貸公司現(xiàn)金枯竭，儲(chǔ)戶“擠兌”，拍賣房產(chǎn)遠(yuǎn)水不解近渴怎么辦？國家限購二套房，辦不了房產(chǎn)證怎么辦？另外，不論貸款人原先有多少套房產(chǎn)，壞賬時(shí)如果名下只有一套房，按照相關(guān)法規(guī)是不可以把人家掃地出門的！

高息也不能解決問題。小額貸款公司的貸款利率上限雖然被放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<民法通則>若干問題的意見》(修改稿)(一九九零年十二月五日)第一百三十九條規(guī)定，“公民之間借貸的利率，生活性借貸利率不得高于國家銀行同類貸款利率的二倍，生產(chǎn)經(jīng)營性借貸利率不得高于國家銀行同類貸款利率的四倍。”

雖然小貸公司收取的利息可以比大銀行高出4倍，但融資成本也成倍提高，最終的“息差”還是只有幾個(gè)百分點(diǎn)。股東投入自有資金，付出的是機(jī)會(huì)成本，比如直接拆借給其它企業(yè)、投入信托基金或者作股權(quán)投資基金(PE)的“有限合伙人”(LP)，預(yù)期收益都不會(huì)低于15%。如果非法吸收公眾存款，年利息也不可能低于兩位數(shù)，而且法律風(fēng)險(xiǎn)巨大。

專業(yè)VC(風(fēng)投基金)精選出來的項(xiàng)目也會(huì)有一大半青黃不接，投一百個(gè)項(xiàng)目出一兩個(gè)阿里巴巴、盛大、百度賺它幾十倍、上百倍才能使基金的總收成差強(qiáng)人意。而面向準(zhǔn)上市公司的PE(股權(quán)投資基金)，投資對(duì)象破產(chǎn)的概率很小，有的項(xiàng)目也僅能全身而退，所以從那些成功上市的項(xiàng)目上也要獲取十倍以上的收益。

小貸公司玩著風(fēng)投的風(fēng)險(xiǎn)、收銀行的利息，真正是得不償失。而且，高息反而會(huì)使小貸公司客戶結(jié)構(gòu)惡化。經(jīng)濟(jì)學(xué)里有個(gè)著名的命題叫做“逆向選擇”。假如把非強(qiáng)制商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提高一倍，平素開車謹(jǐn)慎的車主會(huì)傾向于放棄投保，而每月都出險(xiǎn)的“二愣子”仍會(huì)覺得“劃算”。提高費(fèi)率不僅沒有使保險(xiǎn)公司的業(yè)績提升，反而會(huì)惡化。同樣的道理，穩(wěn)健的實(shí)業(yè)家寧可擴(kuò)張慢些也不會(huì)把房子抵出去借高利貸，而那些準(zhǔn)備明天消失的借款人根本不會(huì)在意利息！四倍于商業(yè)銀行的高息，為小貸公司選擇的是高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。

聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻。沒行醫(yī)資格不能給人看病，沒駕照不能開車??沒有銀行背景的數(shù)千家小貸公司，懵懵懂懂地拿出幾條想當(dāng)然的措施就能有效控制風(fēng)險(xiǎn)？

我國多個(gè)版本的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的平均壽命在2.9到3.7年之間。也就是說，隨機(jī)地把1000萬元貸給100家小企業(yè)，三年后收回本息的概率趨近于零！

政府民間各懷鬼胎

流動(dòng)性過剩、游資左突右沖，國有銀行對(duì)中小企業(yè)的支持卻是“只聽樓梯響，不見人下來”。另一方面，私有資本染指金融業(yè)，夢里早已有之，如今實(shí)業(yè)難搞，不如通過小貸公司把錢放出去坐收高息。這就是小額貸款公司興盛的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景。

民間資本雖然被允許從事小額貸款業(yè)務(wù)，但小貸公司完全游離于金融系統(tǒng)之外，沒有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)，更不能進(jìn)入同業(yè)拆借等專業(yè)市場。監(jiān)管部門的想法昭然若揭：有錢有野心的不必去搞地下錢莊，成立個(gè)小貸公司“陽光”些。干不好，你們血本無歸，也不會(huì)直接影響到金融系統(tǒng)；干得好，那就由“官府”收編，比如轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。這種意圖已經(jīng)顯現(xiàn)：小貸公司要轉(zhuǎn)制成立村鎮(zhèn)銀行必須由“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”作為主發(fā)起人。

2008年《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定：單一股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過注冊(cè)資本總額的10%。也就是說股權(quán)比較分散，作為主發(fā)起人的銀行從股比、經(jīng)驗(yàn)及責(zé)任出發(fā)，必然獲得“村鎮(zhèn)銀行”的控制權(quán)。唯其如此，只貸不存的小貸公司才有可能升級(jí)為可以吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)。

中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大是“普世”問題。雖然九成企業(yè)活不過三年，而在它們短暫的壽命里為社會(huì)提供了產(chǎn)品和服務(wù)、雇傭了人員、或多或少地探索了新的應(yīng)用技術(shù)或商業(yè)模式。雖然股東血本無歸，但它們的企業(yè)對(duì)社會(huì)是有貢獻(xiàn)的。

所以，政府理應(yīng)不遺余力地鼓勵(lì)創(chuàng)新、扶持中小企業(yè)。比如美國有專項(xiàng)基金，對(duì)貸款給中小企業(yè)而形成的壞賬予以補(bǔ)貼，金額最高能達(dá)到本金的90%！另外，擔(dān)保公司、租賃公司、典當(dāng)行等非銀行金融機(jī)構(gòu)也能以各自的專業(yè)特長在銀行與中小企業(yè)間架起橋梁。金融機(jī)構(gòu)的不作為，任民間資本涌入小貸公司，讓它們自生自滅。正如《論語》所言：“以不教民戰(zhàn)，是謂棄之。”

那么，民間資本是怎么想的呢？除了申報(bào)材料里冠冕堂皇的那套話，他們也有自己的小算盤。其實(shí)，對(duì)于把1000萬元貸給100個(gè)小企業(yè)這樣的“累活”，小貸公司的操盤者也沒多大興趣。即便是面向個(gè)人消費(fèi)、面向中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，小貸公司掌握的貸款期限一般是2~3個(gè)月，很少超過半年。讓相當(dāng)一部分小貸公司老板眼睛發(fā)亮是那些旁門左道！

比如，把資金借貸給炒股的私募基金或投資于房地產(chǎn)開發(fā)的信托計(jì)劃。正像前面說的那樣，股東自有資金可以直接投入信托，成立小貸公司沒有意義。只有非法集資，才能坐收利差。還有一個(gè)“財(cái)路”，就是里應(yīng)外合從銀行拿優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目！比如，銀行看好某企業(yè)卻找些理由不放貸，暗地把項(xiàng)目轉(zhuǎn)給小貸公司，利息一下子高好幾倍。銀行或銀行工作人員再與小貸公司瓜分利益。

但是刀刃上的游戲玩不久。古人說得太好了：“言悖而出、亦悖而入；貸悖而入，亦悖而出”。賭桌上贏的錢終將輸在賭桌上，抱有此類心態(tài)的小貸公司難免有一天會(huì)栽倒！

總之，解決中小企業(yè)融資難的責(zé)任首先在政府，其次是金融機(jī)構(gòu)。作為“一般工商企業(yè)”的小貸公司本不應(yīng)趟這渾水。但是貪婪與僥幸還是讓那么多資金投了進(jìn)來，數(shù)千家公司中的絕大多數(shù)會(huì)自生自滅。只有少數(shù)公司有幸被招安，由銀行作大股東轉(zhuǎn)制為“村鎮(zhèn)銀行”。

第五篇：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度

貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度

小額貸款有限公司

風(fēng)險(xiǎn)管理制度

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)（簡稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。

第二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。

第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；

（二）實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理；

（三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；

（四）堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險(xiǎn)管理。

第四條 本制度適用于辦理的各項(xiàng)貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。

第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分

第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。按照風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款；借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第七條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影

貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度

響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸政策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測

第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款貼息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測。

第十一條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測。

（一）定性分析預(yù)測。主要是指通過借款人內(nèi)容各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測主要包括借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

（二）定量分析預(yù)測 主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測。預(yù)測借款人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。借款人信用等級(jí)評(píng)分評(píng)定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)臵評(píng)價(jià)指標(biāo)，將評(píng)價(jià)指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款項(xiàng)目評(píng)估主要是通過

貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度

對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資指標(biāo)、籌資成本、項(xiàng)目效益測算和不確定性分析等量化指標(biāo)評(píng)估，綜合評(píng)價(jià)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量主要是通過設(shè)臵貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，量化貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析，測定和判斷其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。

第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要依據(jù)貸款公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)臵的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示貸款要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度（宏觀預(yù)警詳見第七章）。

第十四條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。其中，國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源地落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測的重點(diǎn)。通過對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警做出反映。

第十五條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。

（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)

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金流量等指標(biāo)低于行業(yè)水平或有較大變動(dòng)。

（二）市場預(yù)警信號(hào)。主要通過市場供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；貸款上限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

（三）行為預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。

（四）其他預(yù)警信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全，信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料匱乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)，客戶信息系統(tǒng)，行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng)，特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息，對(duì)貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對(duì)影響信貸安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處臵方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

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第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后，收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

第十九條 實(shí)行借款人貸款認(rèn)定制度，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營情況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第二十條 實(shí)行有效地貸款管理辦法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。

（一）授信管理。通過核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中同一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實(shí)行內(nèi)部授信和公開授信。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。

（二）逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的，繼續(xù)實(shí)行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。

（三）項(xiàng)目管理。對(duì)各種專項(xiàng)貸款，要按照項(xiàng)目管理程序，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過程，以確保貸款項(xiàng)目的成功。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規(guī)定外，原則要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和一定比例的自有流動(dòng)資金，并分別采取貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理和自有流動(dòng)資金比例管理的方式。

（一）貸款擔(dān)保。對(duì)不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素較多的貸款，可以按照有關(guān)管理制度，分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。

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（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償管理。對(duì)借款人自主經(jīng)營糧棉油等用于農(nóng)業(yè)的貸款需求，但又不具備發(fā)放擔(dān)保貸款的相應(yīng)條件，可以采取貸款補(bǔ)償金方式，作為貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。借款人在貸款前，提供符合有關(guān)自籌要求的收購（調(diào)入）糧棉油價(jià)款一定比例的補(bǔ)償金，存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前，不參與借款人的購銷經(jīng)營活動(dòng)，專項(xiàng)用于彌補(bǔ)收購（調(diào)入）糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。借款人還清貸款本息后，全額退還補(bǔ)償金。

（三）自有流動(dòng)資金比例管理。可以根據(jù)貸款種類和性質(zhì)，確定 借款人自有流動(dòng)資金比例最低限額。

第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審核和貸款審批授權(quán)制度，按照貸款“三查’程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條 完善庫存監(jiān)管制度。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點(diǎn)，制定庫存監(jiān)管制度，對(duì)借款人糧棉油等庫存實(shí)施有效監(jiān)管，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持實(shí)行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購報(bào)賬制度、庫存檢查制度和貨款回籠制度。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理。

第二十四條 加強(qiáng)對(duì)貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。

第二十五條 鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對(duì)庫存糧棉油等商品和其他符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十六條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。

第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解

第二十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征、運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取財(cái)政補(bǔ)償、補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償，以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

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第二十八條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)向政府匯報(bào)，以政策為依據(jù)，督促按政策規(guī)定落實(shí)補(bǔ)貼政策和消化計(jì)劃，消除貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十九條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保證人追索、處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（一）用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償貸款本息。當(dāng)借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生差虧損、貸款本息不能全額償還時(shí)，要將借款人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為貸款的償還來源，及時(shí)收回貸款本息。

（二）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

（三）處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處臵，處臵價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

（四）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過處臵抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

（五）辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

（六）依法訴訟。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。

（七）辦理呆賬核銷。對(duì)已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序報(bào)批核銷。對(duì)表外利息，按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實(shí)行減免。

第三十條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至

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消除。

第三十一條 認(rèn)真解讀國家或省級(jí)人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)，研究政策對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、化解。

第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與考核

第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級(jí)分類結(jié)果。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度、前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級(jí)分類判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。

第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類，有信貸和會(huì)計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類監(jiān)測要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計(jì)。實(shí)行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動(dòng)態(tài)監(jiān)測。

第三十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類，設(shè)臵若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動(dòng)情況，貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況，評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析。通過建立自下而上逐級(jí)定期監(jiān)測分析制度，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的宏觀預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測結(jié)果，上級(jí)行及時(shí)完善信貸政策，調(diào)整授權(quán)管理，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第三十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測，重點(diǎn)對(duì)不良貸款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，將其作為衡量各級(jí)行工作業(yè)績的重要內(nèi)容。對(duì)不良貸款絕對(duì)額非正常原因增加的，實(shí)行一票否決制。

第三十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)的披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)。人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。

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第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制

第三十九條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第四十條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款評(píng)審委員會(huì)，明確其職能和責(zé)任。貸款評(píng)審委員會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)信貸部門提交的貸款建議進(jìn)行評(píng)審并提出評(píng)審意見，貸款有執(zhí)行董事或執(zhí)行董事的授權(quán)人審批。

第四十一條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度制定及分類的組織實(shí)施，檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評(píng)價(jià)與考核；會(huì)計(jì)部門實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查；信息電腦部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；法規(guī)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作。

第四十二條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作機(jī)決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。

第九章 附 則

第四十三條 本制度由公司股東會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂、第四十四條 本制度自股東會(huì)審議通過之日起施行。