第一篇：2011年申請小額貸款公司可行性研究報告

----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------1 新樂市中恒安泰擔保有限公司 可 可可 可

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2011年8月17日

----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------2目 錄

前 言???????????????????????3 第一章 概述????????????????????7 第二章 項目建設條件????????????????11 第三章 公司組成方案????????????????12 第四章 風險防范與控制???????????????17 第五章 業務運作方案????????????????24 第六章 效益分析??????????????????27 第八章 財務評價與分析???????????????31 第九章 發展戰略與發展目標?????????????32 第十章 結論????????????????????34

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3前 言 中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，在我國經濟社會發展中日益發揮 著不可替代的作用，是推動我國經濟社會發展的重要力量。目前我國中小企業已 成為經濟發展、市場繁榮和就業擴大的重要基礎，其創造的最終產品和服務的價 值已占國內生產總值的59%，工業新增產值占到全部工業新增產值的70%，提供 的出口占出口總額的68%，交納的稅收占全部稅收收入的48%。全國專利的66% 是由中小企業發明的，74%以上的技術創新由中小企業完成，82%以上的新產品由 中小企業開發。另外，中小企業還提供了75%以上的城鎮就業機會。可見其在社 會經濟中的作用舉足輕重。但是融資問題一直是困擾我國中小企業發展的一個瓶 頸。

“融資難”已經成了制約中國中小企業發展的嚴重“瓶頸”之一。在中國當 前這樣一個國有銀行主導的金融體系中,由于中國的商業銀行體系，尤其是作為 主體的四大國有商業銀行正處于轉型之中，遠未真正實現市場化與商業化，為了 防范金融風險，國有商業銀行近年來實際上轉向了面向大企業、大城市的發展戰 略，在貸款管理權限上收的同時撤并了大量原有機構，客觀上導致了對分布在縣 域的中小企業信貸服務的大量收縮。

由于資金來源以及自身經營能力有限，加之市場定位不清，中國現有的股份 制商業銀行、城市商業銀行和城鄉信用社目前發展戰略的重點在于與國有商業銀 行競爭，爭奪城市的大企業，客觀上減少了對中小企業的融資。

雖然近年來中國的利率市場化進程有了實質性的推進，但總體上看，中國人 民銀行對商業銀行的存貸款利率仍然擁有較為直接的控制權，進而在目前的政策

下，即使銀行的中小企業貸款利率有相當幅度的上浮權利，但這種上浮在相當程----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

4度上還無法彌補其風險，只能通過設置“補償性余額”、收取違約延期支付費用 等等彌補這種風險。顯然，這些措施導致了額外的交易成本，且對中小企業而言 帶有較大的歧視性。

中國銀行運做的市場化程度有限，中小企業在申請貸款時面臨的程序、過程 極為煩瑣，耗時長久，造成中小企業獲得信貸融資隱性成本極高。票據市場、應 收帳款融資、保理以及融資租賃等主要面向中小企業客戶的融資工具及其市場極 為落后。

隨著國有中小企業大規模改制的推進，中小企業逃廢銀行債務的現象愈演愈 烈。

由于認識上的障礙及金融監管力量的薄弱，中國非正軌金融發展的環境極為 嚴峻；金融體制“雙軌變革”產生的所有制歧視，使得現有中小企業主體——大 量的民營企業無法獲得應有的融資支持。

金融資源分布與中小企業布局不匹配，政策力度不強。為防范金融風險，國 有商業銀行一律實施“大城市、大企業、大項目”戰略，大規模撤并基層網點，上收貸款權限，使那些與中小企業資金供應相匹配的中小金融機構有責無權、有 心無力。同時，政府對銀行開展中小企業貸款的激勵機制有待創新，銀行自身在 機構設置、產品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業對金融服 務的特殊需求。我國已經設立中小企業科技創新基金和中小企業國際市場開拓基 金，但每年只安排10多億元，無法滿足中小企業發展的需要。相對于中小企業 的巨大資金需求，只能是杯水車薪。

擔保規模小、風險分散與補償制度缺乏，與企業信用能力提升的需求不適應。

據調查，中小企業因無法落實擔保而拒貸的比例高達23.8％，因無法落實抵押----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

5而發生的拒貸比例高達32.3％，二者合計總拒貸率高達56.1％。但目前面向中 小企業的信用擔保業發展還難以滿足廣大中小企業提升信用能力的需要：政府出 資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續的補償 機制；民營擔保機構受所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作 銀行形成共擔機制。由于擔保的風險分散與損失分擔及補償制度尚未形成，使得 擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保 業相關的法律法規建設滯后，也在一定程度上影響了信用擔保機構的規范發展。多層次資本市場尚未形成，直接融資與間接融資比例不協調。在直接融資與 間接融資結構極不協調的前提下，證券市場還是以主板為主向大型企業傾斜。加 之低門檻的創業板遲遲不開，地方性股權交易市場被紛紛取締，非正規融資缺乏 法律支持，中小企業直接融資困難加劇。

中小企業融資能力弱、信息不對稱，影響銀行的積極性。中小企業管理基礎 薄弱，普遍缺乏良好的公司治理機制。加之關聯交易復雜，財務制度不健全，透 明度低，資信度不高。中小企業借款的特點是“少、急、頻”，銀行常常因中小 企業信用信息不對稱、貸款的交易和監控成本高且風險大而不愿放款。貸款質量 較差也影響了銀行貸款的積極性。中小企業需要一個能切實幫助解決融資難的專 業機構產生。

綜上所述，中小企業的融資難，已引起了我國政府的高度重視，國家相繼出

臺了許多扶持政策，采取了一系列的相關措施，來改善中小企業的融資難問題。為適應經濟社會發展的需要，幫助中小企業解決融資難的問題，當地政府部 門和許多企業家，獨具慧眼，審時度勢，積極籌建擔保機構，為此，特編制“新 樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告”。----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

6第一章：概 述 1 111、、、、項目建設的依據

項目建設的依據項目建設的依據 項目建設的依據

A、2002年6月29日全國人大第二十八次會議審議通過的《中小企業促進 法》。

B、2009年7月16日河北省人民政府辦公廳關于印發省本級依法實施行政 許可項目的通知。

D、河北省人民政府關于加強中小企業信用擔保體系建設的意見（冀政發 ［2009］137號）。

E、河北省財政廳等《關于緩解中小企業融資困難的若干意見》（冀工信企業 [2010]199號）222、、、、項目建設的背景與意義

項目建設的背景與意義項目建設的背景與意義 項目建設的背景與意義

改革開放伊始，以中小企業為主體的非國有經濟快速增長就已在充當經濟 增長引擎、增加就業以及優化產業結構等方面顯示出了巨大的潛力，但由于中國 經濟長期保持較快的增長勢頭，中小企業融資問題一直沒有得到政府當局的足夠 關注，只有中國人民銀行一個部門在促進中小企業信貸發放以及發展票據融資等 問題上出臺了一些輔助性的促進政策，收效甚微。1994年，國務院批準成立了 全國第一家專業性信用擔保機構，之后，各地也在該領域進行了一些零星的探索 試驗。1995年，全國人大頒布實施《中華人民共和國擔保法》，開始規范企業 主體的擔保行為。1997年東南亞金融危機爆發。雖然危機并沒有對中國造成象 東南亞各國那樣的沖擊，但在出口以及投資心理上產生了巨大負面效應，需求不 足、通貨緊縮成為困擾中國經濟的最大難題，直接對就業帶來了巨大壓力。在這

種背景下，作為市場經濟中最具活力的一個企業群體，中小企業的發展就成為事----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

7關中國經濟全局的一個焦點，從而中小企業融資難的解決也就成為中國政府當局 最為關注的經濟問題之一——原國家經濟貿易委員會中中小企業司的設立，就可 以視做當時中國政府關注中小企業發展問題的一個重要信號。我國政府相應的采 取了積極的財政政策以拉動內需，中小企業發展的政策環境進一步寬松，解決“融 資難”的問題已經被進一步提到了議事日程。

1998-1999年間，國家經貿委根據國務院的有關指示，在廣泛征求財政、銀

行、保險、工商界和省市經貿委、中小企業以及專家學者等方面的意見，總結各 地試點并吸收日本、加拿大、美國等國家實踐經驗的基礎上，得到一個結論，即 只有培育、發展、完善中小企業信用擔保體系，才能有效解決中國中小企業普遍 的融資難問題。因此，中國最初促進中小企業融資的政策努力就主要體現在中小 企業信用擔保體系的構建上，圍繞著這一問題，中國有關部門出臺了一系列政策 措施：1999年6月14日，《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》 發布；1999年7月12日，黨中央、國務院決定加快建立中小企業信用擔保體系； 1999年7月22日，國家經貿委召開全國中小企業信用擔保體系試點工作會議，貫徹落實中央要求并作出具體部署；1999年11月15日中央經濟工作會議提出 要求，加快建立和完善中小企業信用擔保體系；1999年12月2日，國家經貿委 召開全國中小企業融資工作座談會，貫徹中央經濟工作會議和全國經貿工作會議 精神，重點就中小企業信用再擔保、直接和間接融資等工作部署。同時，中國人 民銀行下發《關于加強和改善對小企業金融服務的指導意見》，對商業銀行配合 建立中小企業信用擔保體系提出要求等等。

2000年8月24日，國務院辦公廳印發《關于鼓勵和促進中小企業發展的若 干政策意見》，對中國中小企業信用擔保體系的基本架構與實踐模式做出了具體----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

8規定，正式標志著中國中小企業信用擔保體系進入制度建設與機構和體系完善建 設階段。2000年12月，經貿委發布《建立全國中小企業信用擔保體系有關問題 的通知》，就全國信用擔保體系構建的一些具體問題做出了規定。此后，通過規 范原有信用擔保機構與新建兩條途徑，中小企業信用擔保體系在中國各省、市、自治區得到了較快的發展，已形成了一個覆蓋全國的信用擔保體系。此外，為了 加強擔保機構的業務管理，防止出現嚴重損失，2001年3月，財政部頒發了《中 小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》，規范了擔保行業的發展。

如果說1998年以來的上述這些政策對于中國中小企業融資難問題的緩解都 僅僅只有局部意義的話，那么，2002年6月《中小企業促進法》的頒布及其實 施則為中國中小企業確定了基本指導方向，對中小企業融資體系的完善以及中小 企業的發展具有深遠意義。以后國家和各級政府陸續出臺了一系列扶持擔保機構 的優惠政策，各地的擔保機構如雨后春筍般發展，截至2009年底，全國各類型 的擔保機構發展到6000多家。

第二章 項目建設條件 一 一一一、、、、經濟概況

經濟概況經濟概況 經濟概況

近年來，新樂農業發展，農村深加工、種植和養殖業迅猛發展，農民年收入 逐年增加。在農業發展過程中，農村、農民、農業和個體經營戶對資金需求量逐 年增加，而各家商業銀行貸款的門檻過高，不能滿足農村、農民、農業和個體經 營戶對短期資金的需求，嚴重影響和制約了農業的發展及農民的致富渠道。因此，成立小額貸款公司可以解決農村、農民、農業和個體經營戶的迫切需要。

但是，中小企業融資難特別是貸款難已成為制約中小企業發展和經濟持續----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

9增長的“瓶頸”。截止2008年8月末，全市四大國有商業銀行、農業發展銀行 和農村信用社，貸款余額217.68億元，而中小企業貸款只占融資總額的45%。據對15多個行業的63家中小企業發展現狀進行了調查分析，由于中小企業實力 較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業銀行貸款滿足率不足 20%。擔保機構的運行仍然面臨艱難的外部環境。小擔保機構將近一半的擔保公 司找不到合作銀行，無法開展擔保業務。非公企業自身條件欠缺，生存能力、競 爭能力和抗風險能力弱，市場和經營風險大，銀行不敢輕易對中小企業放貸。企 業信用記錄不完整，內部管理不規范，財務制度不健全，缺乏利用資本市場籌集 發展資金的基本條件。

從調查反饋情況來看，中小企業對信貸資金的需求較旺。據統計，2008年

企業資金缺口達1068億元，而全市金融機構年末貸款余額不過200多億元，銀 行信貸資金供給與經濟發展需要相比嚴重不足，有80%的企業反映流動資金嚴重 不足。尤其是一些弱勢群體如小企業、農村、個體工商戶、縣鄉經濟對信貸資金 的需求更為迫切。可以說新樂市中小企業對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發展的經濟大環境不相符合的。第三章 公司組成方案 一 一一一、、、、指導思想

指導思想指導思想 指導思想

在擔保公司組織的設計上，堅持“走可持續發展的商業性道路”的指導思想，既體現商業性、盈利性和可持續性，同時又堅持“自主經營、自我約束、自我發 展、自擔風險”的原則。二 二二二、、、、發起人設立與資金來源

發起人設立與資金來源發起人設立與資金來源 發起人設立與資金來源

由新樂市文生門業裝飾有限公司發起，成立“新樂市中小企業信用擔保有限----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

10公司”。資本規模：資本金5000萬元以。。

。公司注冊資金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。三 三三三、、、、治理結構

治理結構治理結構 治理結構

擔保公司組織是按照《中華人民共和國公司法》設立的有限責任公司，由股

東共同制定公司章程，公司的內部組織機構嚴格按照《公司法》的有關規定設置。內設股東會、董事會、監事會、擔保業務評審委員會。公司實行嚴格的法人治理 結構，自主經營、自負盈虧；實行董事會領導下的總經理負責制。

內設部門：內設擔保業務部、風險管理部、綜合財務部、擔保業務審查委員 會等。

四 四四四、、、、業務運作

業務運作業務運作 業務運作

在服務方向上，堅持以工業企業、農業產業化龍頭企為重點，積極拓寬市內 擔保客戶市場。對符合擔保條件的中小企業融資需求，優先安排擔保計劃，優先 向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔保條件的中小企業融資需求，優先予以擔 保。

在政策支持上，堅持扶優限劣和為市內中小企業發展服務的擔保政策。不斷 拓展為市內中小企業擔保服務的外延與內涵，全方位、多領域、深層次地“合作 無極限”。對市內優勢龍頭產業和新興產業企業以及高新技術產業企業優先給予 擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優質客戶做大做強。在具體措施上，建立與市、縣（區）屬經濟管理部門工作銜接機制，建立與 市內企業的業務聯系機制，緊緊圍繞區域經濟發展產業政策，以點帶面，擇優扶 持。廣泛聯系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。五 五五五、、、、經營 經營經營 經營范圍 范圍范圍 范圍

----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------在國家政策允許范圍內，為企業、個人提供融資擔保，履約擔保，投資風險 擔保，民間借款擔保，工程擔保，訴訟財產保全擔保、房地產交易擔保等擔保服 務，投資，企業托管，企業策劃，委托收款，設備及廠房租賃，投資理財，投資 咨詢，資信評審，咨詢中介服務，擔保培訓。六 六六六、、、、人員分工及職責

人員分工及職責人員分工及職責 人員分工及職責

公司將依據發展情況，適時增加人員，以適應發展的需要。在發展的起步階 段，崗位及人員設置如下：

董事長1人，負責公司的內部管理及計劃的審批工作。總經理1人，負責公司業務的全般管理，對董事會負責。

擔保業務部2人，負責擔保項目的受理、調查、初審、簽約等管理工作。綜合財務部1人，負責公司內部財務管理、貸款發放、文書檔案、公司其他 事物工作。

風險管理部2人，負責貸款風險的控制、法律事物的處理等工作。

擔保業務評審委員會人員，由部門負責人、外聘高級專業管理人員組成，主 要對擔保項目的把關審批，防范各類風險的發生。七 七七七、、、、員工來源及素質要求

員工來源及素質要求員工來源及素質要求 員工來源及素質要求

公司員工從有一定經驗的、從事過相應工作崗位的下崗或退職人員中間招

募，要求具有大專以上文化程度，三年以上實際工作經驗，工作認真負責，創新 開拓意識強。定期不定期的開展業務方面的培訓與教育。八 八八八、、、、贏利 贏利贏利 贏利計劃 計劃計劃 計劃

作為專業性的擔保機構，除了體現政府的社會經濟發展政策，以求社會效應

最大化的目標以外，經濟效益和擔保的效率也要放在重要的位置，從風險方面考----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

12慮，多元化的經營才能保證贏利的穩定性。所以公司在以擔保業務為主的同時，同時兼做股權投資、風險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔保延伸服務 等業務。

公司的獲利來源：

（1）擔保業務收取費率不超過銀行貸款利率50%的擔保費。同時，公司要 求被擔保企業或個人提供足額的反擔保資產，以規避擔保風險；

（2）堅持擔保業務和資金營運、投資、理財等業務共同發展的多元化經營

策略，構建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內，市擔保公司擔保投資、資金營運收入達到全部營業收入的50%以上。

（3）資產管理可有效提高公司凈資產的回報率，是主營業務收入的重要補 充。凈資產利潤率10%以上，盈利能力達到省內同行業先進水平。

（4）擔保配套服務拓展了擔保業務的服務范圍，保證擔保項目的資信質量，增加了擔保業務的附加價值，是對擔保業務的垂直整合；

（5）擔保基金委托管理業務延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需

求壓力和有效降低風險的前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業務整體服務水平和 盈利能力；

（6）反擔保資產的處置及資產證券化業務是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產和銀行抵押資產的有效處置以及資產證券化業務亦是公司今后 潛在的贏利增長點。第四章 風險防范與控制 一 一一一、、、、風險的成因

風險的成因風險的成因 風險的成因

擔保的對象一般為小企業、個體戶、農戶，這些貸款對象普遍的特點是：規----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

13模小、可供抵押的資產不足、信用度不高。擔保風險表現為：

1、自然及市場風險。小企業、個體戶、農民是弱勢群體。受自然條件及市

場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦因受災、減產，產品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉化為擔保風險。產品的銷售及其價格受市場影 響較大，科技含量低，在價格和質量上缺乏競爭力，一旦受到沖擊，借款必然不 能按期歸還。此外，突發事故風險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外 傷殘等。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔 保的貸款就難以清收。

2、道德及信用風險。一是道德風險。因審查不嚴、操作上的不規范搞人情

擔保；二是經營者道德風險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按 申請用途使用；三是信用變化風險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信 譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風險有延續和放大 的可能。

3、法律及制度風險。可能因管理辦法及工作程序造成信用等級評定不切實 際，操作過程中憑主觀判斷，變數太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風險 度難以控制，預期回收率就更難以實現。

4、操作風險。可能會因涉及眾多、規模小的貸款企業，其調查評級工作量 大，加之人手不足可能導致出現欲速而不達的現象。

5、財務風險。一是人力成本。公司從受理、調查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務費用，勢必造成

財務風險。----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

14根據項目的特點，存在一定的風險，如被保者和員工的道德風險、自然風險、經濟格局影響的風險、產業政策風險、法律制度風險、操作風險、貸款的呆壞賬 等，只要公司防控得當，管理到位，就能夠識別風險，防范風險。2 222、、、、風險防范

風險防范風險防范 風險防范

（1）實施信用工程。建立以中小企業為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發布為主要內容的社會信用管理系統，強化中小企業信用觀念，嚴懲失信行為。

（2）建立風險分散機制，實行再擔保。

（3）建立政府補償機制，保證擔保機構有長期穩定的補充資金來源。（4）建立貸款銀行、受保企業與擔保機構共擔風險的機制。要謹防銀行因

為有了擔保而放松對受保人貸款審查的現象發生，要通過確定合理的擔保比例增 強銀行的貸款責任。

（5）防止政府行政干預。按照《擔保法》、《公司法》規范政府作為出資

人（股東）的行為，防止政府指令擔保現象的發生，確保擔保機構按市場化原則 自主開展擔保業務。

（6）建立健全外部監管體系。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用

擔保行業協會，形成行業行為規范，加強行業自律；二是由經貿、財政、銀行等 部門組成擔保監督委員會，對擔保機構進行監督。

（7）建立和完善中小企業社會化服務體系。將信用擔保與綜合輔導有機結 合起來，提高中小企業的整體素質，增強其市場競爭力和抵御風險的能力。3 333、、、、風險控制

風險控制風險控制 風險控制

信用擔保作為高風險行業，與所有金融企業一樣，能否持續經營的根本保證----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

15在于風險控制，而保護包括發起人在內的所有投資人利益的根本在于擔保機構能 否有效的執行風險控制和風險管理的措施。市擔保公司成立以來，風險防范與控 制的外部環境逐步形成，內控機制逐步完善，完全有能力防范與控制擔保業務的 風險。

（1）風險防范與控制的組織架構。在擔保項目風險防范與控制的職能劃分 上，公司內設機構資信評審部、擔保業務部、風險管理部分別從擔保客戶的資格 準入、擔保項目的評詁論證和擔保項目的保后管理各個環節控制擔保風險。在擔保項目管理上，實行項目經理A、B角負責制，A角負主要責任，B角負 次要責任。項目經理A、B角從擔保項目的受理、評詁論證、擔保收費、擔保簽 約到擔保檢查與監管、擔保解除與代償追償等項目管理的全過程負責，項目經理 A、B角對擔保項目的共同管理起到相互補充、相互監督的作用。

（2）風險防范與控制的制度體系。管理制度的建設是實現科學管理的基石，必須倍加重視。市擔保公司致力于以下制度本身的規范化、系統化建設，并取得 顯著成效：一是業務品種和業務操作管理制度，包括《擔保業務操作規程》，各 種融資擔保和非融資類擔保業務管理辦法，擔保投資及管理咨詢、顧問業務管理 辦法，擔保業務保后管理實施細則，擔保業務檔案管理實施細則等；二是各業務 品種對外規范的合同協議文本；三是擔保業務審批制度，包括《擔保業務審查委 員會工作規則》、《擔保業務審批權限規定》等。

（3）風險防范與控制的決策機制。建立規范的法人治理結構與決策程序。

公司要建立規范的法人治理結構和規范的領導體制與決策程序，注意控制擔保決 策中可能出現的潛在風險。要合理設置內部機構，建立一套科學的規章和管理制

度，規范業務操作程序。內部組織機構之間要建立相互制衡機制，同時具有良好----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

16的外部約束和相互牽制機制。目前應強調按經濟規律自主決策，項目選擇上應杜 絕行政命令擔保和人情擔保，擔保對象要體現扶優扶強，不搞扶貧濟困。要重點 防范道德風險，要建立監事會和內部審計機構并保持其權限的獨立性。要保證決 策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統的建設。

所有的擔保業務都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業人士組成的風 險評審委員會組成的風險評審團。被擔保企業必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項目通過。董事具有 一票否決權。一個項目最多擁有三次評審的機會，如果連續三次未獲通過，原則 上不再進行風險評審，表明該項目被放棄。

限額審批制度。公司董事會授權董事長單戶金額不超過人民幣1000萬元（含）、單筆金額不超過人民幣500萬元（含），代表公司決定為他人(或公司控股 或持股股東)提供擔保；或金額人民幣不超過1000萬元（含），代表公司決定向其 他企業投資；

（4）技術風險防范機制

擔保客戶準入制度。申請擔保的企業必須產品有市場，經營有效益，有履約 還款能力；誠信守法，穩健經營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的 反擔保；

擔保項目評估制度。包括擔保申請人主體資格評估，技術、市場、擔保用途、還款能力、信譽、反擔保和綜合風險度評估。四 四四四、、、、反擔保措施制度 反擔保措施制度反擔保措施制度 反擔保措施制度

公司根據項目及企業的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風險，包括

企業提供合法有效的資產以抵押、質押、留置等方式作為反擔保；企業股權質押；----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

17企業經營者個人連帶責任反擔保。目前采用的主要反擔保措施：

1、企業經營者個人連帶責任反擔保。

這種反擔保方式為該公司所有擔保業務都采用的與其他反擔保方式一起組

合的反擔保措施。其特點為反擔保人除與擔保公司簽訂反擔保保證合同外，還向 擔保公司出具家庭所有財產和合法收入來源的聲明。

2、企業股權質押反擔保。

這種反擔保方式為該公司所有擔保業務都采用的與其他反擔保方式一起組

合的反擔保措施。其特點為反擔保人除與擔保公司簽訂反擔保質押合同外，還向 擔保公司出具股東會決議、出資證明書、股份出質記載于股東名冊之上的股東名 冊。

3、保證金留置反擔保。

這種反擔保方式為該公司所有擔保業務都采用的與其他反擔保方式一起組 合的反擔保措施。保證金一般為銀行擔保額的5%—10%。

4、其他企業法人連帶責任保證方式反擔保。

其特點為擔保公司要調查反擔保人的合法性、反擔保能力、測算反擔保限額。反擔保人除與擔保公司簽訂保證反擔保合同外，還須向擔保公司提供股東會決 議、會計報表以及企業的基本資料。

5、企業機器設備抵押反擔保。其特點為企業提供購買機器設備的清單、原 始發票，簽訂抵押反擔保合同后到工商行政管理部門備案登記。

6、倉單質押反擔保。其特點為企業提供第三方出具的原材料等倉單，在簽

訂倉單質押反擔保合同的同時，擔保公司、質押人、出具倉單的第三方簽訂三方

協議，明確三方權利義務，并經公證。----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

187、財務監管協議。在企業提供的反擔保不充分、不足額或認為有必需時，擔保公司實施配套的財務監管措施，包括擔保公司與被擔保企業、設備租賃（或 買方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進入銀行唯一指定帳戶的協議以及擔 保公司監管被擔保企業倉庫和銀行帳戶等。五 五五五、、、、防范風險的管理制度與措施

防范風險的管理制度與措施防范風險的管理制度與措施 防范風險的管理制度與措施

1、擔保項目定期檢查制度。要求項目經理定期到被擔保企業調查和了解情

況，按時填寫保后檢查記錄，一旦出現不良信號，及時采取有效的防范措施。

2、法律事務管理制度。公司設立風險管理部，履行公司業務風險的控制、預警、化解和債務追償等管理職能；配備法務經理，負責公司對外簽訂的合同協 議文件的法律審查及其他日常風險管理工作；配備資產評估人員，對反擔保資產、權利進行價值評估，有效落實擔保項目的反擔保措施；外聘常年法律顧問開展法 律事務工作，切實維護公司的合法權益。

3、風險責任追究制度。對擔保項目從總經理、項目經理到參與項目評審決 策的其他人員實行“風險責任終身追究制”，分別按相應責任比例（5:2:3）承擔 項目風險。

4、設立風險投資管理委員會，對擔保貸款和其它投資行為進行嚴格的論證 和評審。

5、建立聯合擔保機制，尋求與其它擔保機構的合作，實施交叉互保和聯合

擔保，納入全省再擔保體系，以分散風險、減少損失；實行企業之間的互保聯保。市、縣（市）兩級成立企業信用協會，通過協會開展信用建設活動，改善信用環 境，強化企業之間的互相監督。完善會員之間的聯保制度，并把會員單位作為優

先擔保對象。----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

196、強化追債手段。充分利用行政、法律手段對風險貸款進行追討。第五章 業務運作方案 一 一一一、、、、市場營銷與業務流程

市場營銷與業務流程市場營銷與業務流程 市場營銷與業務流程

擔保公司的服務對象為中小企業、個體工商戶、農戶等，擔保公司需開拓經 營思路，提供優質服務。

1、更新觀念，樹立現代的服務意識。擔保公司是一個服務部門，必須依靠

優質的服務，與銀行、企業建立良好的合作關系，才能獲得擔保公司、企業、銀 行三贏的局面。

2、建立公司形象經營理念，塑造良好企業形象經營是企業理念、企業行為

和視覺系統的和諧統一。首先，公司應對產品形象、服務形象、員工形象、社會 責任形象、美譽形象等方面作全面、準確的調查，并在此基礎上導入CI戰略，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實可行的公司形象塑造戰略目標； 其次，確立富有特色的企業理念。企業理念是公司形象經營的核心部分，應體現 公司追求的主導價值和經營風格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市 場定位、經營理念、精神標語等，進一步擬定出具有公司特點的反映經營理念的 行為準則和推廣計劃等；通過整體形象的改善，強化客戶對公司品牌的認同和接 受，增進公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨特的鮮明形象 二 二二二、、、、擔保業務流程

擔保業務流程擔保業務流程 擔保業務流程

111、、、、擔保對象

擔保對象擔保對象 擔保對象

符合國家產業政策和銀行信貸政策，有產品、有市場、有效益、有信用、有發展前景的在本市注冊登記的各類中小企業。2 222、、、、申請擔保的企業必須具備以下基本條件

申請擔保的企業必須具備以下基本條件申請擔保的企業必須具備以下基本條件 申請擔保的企業必須具備以下基本條件： ：： ：

----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

（一）產品有市場，經營有效益，有履約還款能力；

（二）誠信守法，穩健經營，資信良好，無信用劣跡；

（三）申請擔保的項目須經有關部門審批的應取得正式批準文件；

（四）申請擔保的企業能提供靈活、充足的反擔保；

（五）申請擔保的企業按要求所提供的所有文件及資料必須真實、合法、有 效；

（六）愿意接受本公司的調查評審、保后檢查與監控。擔保受理的限制條件：

1、擔保申請企業有效凈資產不低于100萬元人民幣；

2、申請擔保額不超過該企業有效凈資產的70%；

3、擔保申請企業資產負債率不超過70%；

4、擔保申請企業資產收益率不低于銀行貸款利率。3 333、、、、擔保業務具體流程

擔保業務具體流程擔保業務具體流程 擔保業務具體流程： ：： ：

（一）擔保申請

（二）擔保受理

（三）項目初審

（四）項目評審

（五）簽訂合同

（六）擔保收費

（七）正式承保

（八）保后管理

（九）代償和追償----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

21（十）擔保終結 4 444、、、、擔保業務受理

擔保業務受理擔保業務受理 擔保業務受理

公司擔保業務部業務值班人員負責擔保申請項目受理。企業到公司申請擔保 業務時，公司業務值班人員應填寫《客戶基本情況登記表》，根據企業提交的申 請書和申報材料，核實企業提交材料的完整性和真實性，與企業洽商，審核受理 條件，提出受理意見。業務值班人員對符合受理條件的項目填寫《擔保業務受理 審批表》并附企業提交的申報材料，簽署受理意見，經擔保業務部、資信評審部 負責人簽署意見后報公司總經理批準立項。立項以后，企業預交評審費，公司指 派項目經理全程負責辦理。對正式受理項目，應按項目建立企業檔案。5 555、、、、擔保項目調查

擔保項目調查擔保項目調查 擔保項目調查

公司實行擔保業務項目經理負責制。項目經理實行項目A角和項目B角制

度，項目A角和項目B角由公司擔保業務部、資信評審部人員擔任。對擔保項目，由項目A角全面負責，負主要責任，項目B角協助項目A角工作，負次要責任。項目經理通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目、項目承擔企業及反擔保人全 面、真實的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成對擔保申請項目是否擔保、擔保金額大小及期限長短的綜合性結論意見。6 666、、、、擔保項目評審與決策

擔保項目評審與決策擔保項目評審與決策 擔保項目評審與決策

擔保項目的評審包括部門審核和會議評審。擔保業務部初審合格并經部門負 責人簽字同意后，項目經理將該項目所有資料連同初審報告交公司風險管理部。風險管理部在受理后提出審核意見（包括法律意見書）。

會議評審采取簽字表決制，由擔保業務部制作會議紀要(內容包括會議的時

間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見)，----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

22與會委員須在會議紀要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見并簽字，不 得棄權，三分之二以上的委員同意視為項目評審通過。第六章 效益分析 一 一一一、、、、市場分析與預測

市場分析與預測市場分析與預測 市場分析與預測：

公司成立后，將為眾多的因抵押不足的小企業、個體戶、農戶解決融資擔保 的問題，能取到一定的扶持幫助作用，能促進當地經濟的發展；能給當地帶來財 政稅收收入；能解決部分就業的問題，產生一定的社會效益。二 二二二、、、、經濟效益

經濟效益經濟效益

經濟效益：公司正式投入運營后，其收入穩定，經濟效益明顯。三 三三三、、、、財務分析

財務分析財務分析 財務分析

1、成本：

房屋租金：每年3萬元；

人員工資、福利、獎金等：16人，共計50萬元左右。交通通訊費：10萬元。業務招待費：20萬元。水電費：5萬元。

設備折舊、辦公費用、廣告宣傳費用等：10萬元。財務費用（融入資金利息等）：2萬元。成本費用合計：100萬元。2、、、、收入：

按照資本金規模5000萬元計，按銀行授信放大五倍計算，可提供融資擔保

25000萬元，擔保年費率按2.6%計算，每年可收入650萬元（根據國家扶持中小 企業信用擔保機構的免稅政策，可免除除營業稅）。----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

233、利潤：

650萬元-100萬元=550萬元。

5、凈利潤：

所得稅：550萬元×25%=137.5萬元 550萬元-137.5萬元=412.5萬元。

第七章、財務評價分析 一 一一一、、、、財務評價指標

財務評價指標財務評價指標 財務評價指標

經分析，公司年營業收入650萬元，經營費用100萬元，利潤1550萬元。（1）資本金利潤率為12%。（2）成本費用利潤率為8.33%。（3）凈資產收益率為75%。二 二二二、、、、財務評價分析結果

財務評價分析結果財務評價分析結果 財務評價分析結果

從以上指標看出，該項目可行，盈利性較好。三 三三三、、、、不確定性分析

不確定性分析不確定性分析 不確定性分析

隨著中小企業擔保機構的一擁而上，會加劇市場競爭，包括品種、費率、營 銷策略等的調整和變化，競爭程度會十分火爆。據分析，國家會對其無序競爭采 取規范的措施。

第八章 發展戰略與發展目標

111、、、、發展戰略

發展戰略發展戰略 發展戰略。。

。擔保公司堅持以做強做大擔保主業為目標，實施管理風險、創新經營、人才培養、品牌塑造四大戰略，形成管理技術、客戶資源、企業文化、資本實力四大優勢，全面提高企業競爭力，實現可持續、快速、健康發展。

（1）產品品牌戰略。探索改變目前單一擔保的業務結構，穩妥發展資金營----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

24運、投資等業務，以分散擔保業務風險，提高盈利能力。年內要增設投資機構，招聘投資專門人才，緊盯擬上市公司客戶群體，實現風險投資或產業投資業務 “零”的突破。

（2）市場營銷戰略：市擔保公司的經營思路是：“服務區域化、經營多元化、風險分散化、收益最大化、權益均衡化”。按照“政府引導、市場運作、做大做 強、穩健發展”的經營方向與目標，開拓經營，規范管理，確保兩個效益不斷提 高。

通過提供融資擔保及其配套服務，扶持市內有市場、有效益、有信用、有發 展前景的企業做大做強。

在服務方向上，市擔保公司堅持以實施工業強市、項目立市、開放活市、科 教興市、依法治市五大戰略為依托，積極拓寬市內擔保客戶市場。對符合擔保條 件的中小企業融資需求，優先安排擔保計劃，優先向合作銀行推薦；對銀行推薦 的符合擔保條件的中小企業融資需求，優先予以擔保。

在政策支持上，市擔保公司堅持扶優限劣和為市內中小企業發展服務的擔保 政策。不斷拓展為市內中小企業擔保服務的外延與內涵，全方位、多領域、深層 次地“合作無極限”。對市內優勢龍頭產業和新興產業企業以及高新技術產業企 業優先給予擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優質客戶做大 做強。

（3）客戶開發戰略

客戶開發及信息收集是擔保及投資業務的基礎工作，客戶資源將成為公司的 寶貴財富，市擔保公司的擔保計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：

——加強與銀行信貸部門的合作，由銀行信貸部門推薦客戶；----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

25——加強與各級政府部門聯系，建立與市（縣）區屬經濟管理部門工作銜接 機制，建立與市內企業的業務聯系機制，由相關政府部門推薦客戶； ——加強與基層、行業協會、商會的合作，由其推薦客戶； ——開展企業信用擔保的會員制管理，從中培養核心客戶；

——對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調研，開展客戶登記，發掘潛在客戶。同時也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保 風險，堅持既定的市場開發措施，進行全方位的客戶開發。

（4）人才發展戰略：通過市擔保公司的完全市場化運作和完善的法人治理

結構凝聚和培養一支符合“市場化、團隊化、專業化、職業化”要求的高素質復 合型專業人才隊伍。2 222、、、、發展目標

發展目標發展目標 發展目標。。

。公司將建立以效益為中心，資本、質量、規模、效益協調發

展的發展機制。業務達到一定的經營規模，具有較強的盈利能力和抗風險能力，為可持續發展奠定堅實的基礎。擔保公司按銀監會對銀行業金融機構的穩健發展 的監管指標要求，建立相應穩健發展的衡量標準，即： ⑴資本充足率≥10%；⑵ 不良擔保率≤3%；⑶擔保代償率≤4%；⑷擔保凈損失率≤1%；⑸撥備覆蓋率≥ 100%；⑹資本利潤率（稅前）≥10%；（7）擔保費用收回率≥100%。

第九章 結 論

該項目以河北省人民政府《關于加強中小企業信用擔保體系建設的意見》為 依據，充分考慮了新樂市經濟發展的情況和急需擔保需求等因素，選擇了比較合 理的實施方案，符合新樂市國民經濟和社會發展的戰略部署。整個項目建設體現 了“股份多元化、運作市場化、管理規范化”的指導思想。

項目建設在方案的設計上比較合理，風險的防控與管理機制上有效，有明顯----------------------新樂市中小企業信用擔保有限公司可行性研究報告------------------------

26的社會效益與經濟效益，項目實施后能有效促進新樂市經濟的發展，幫助小企業、個體戶、農戶解決融資擔保難的實際困難，將起到巨大的推動作用。

目前，該項目條件已成熟，項目的實施方案切實可行，是一項利國利民的好 事，望發起人盡快組織資金，籌建投入運行，為企業提供融資擔保服務。

第二篇：小額貸款公司可行性研究報告

組建湖北卓越小額貸款有限公司

可行性研究報告

為支持浠水縣經濟建設，推動縣域經濟發展，解決中小企業及個體工商戶融資困難的問題，貫徹落實省政府關于金融體制改革的檢測部署，有效配臵建立完善農村金融服務體系，增強金融服務功能，支持企業和縣域經濟發展。根據中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發?2008?23號）、《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發?2008?137號）、《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》鄂金辦發[2009]18號等文件精神，結合浠水縣實際情況，由湖北卓越融資擔保有限公司作為發起人，擬籌備成立湖北卓越小額貸款有限公司。

一、出資人

湖北卓越融資擔保有限公司及自然人12位。

二、注冊資金

公司注冊資金（人民幣）：一億元。

湖北卓越融資擔保有限公司投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

按照湖北省關于小額貸款公司的有關規定，公司資本金來源均為公司股東的實際貨幣投入。

三、發展情況、需求情況、競爭情況。

1、浠水縣經濟社會發展情況：

1.1 浠水縣因縱貫境內的浠水河而得名。浠水地處鄂東腹地，南臨長江，北依大別山，屬大別山革命老區的重要組成部分。全縣版圖面積1949平方公里，轄13個鄉鎮、2個國營場、1個省級經濟開發區，649個村，20萬農戶，103萬人。浠水區位優越，自古便有“水陸要沖，鄂東門戶”之稱。境內1條鐵路、4條高速縱橫交錯，3處深水碼頭通江達海。浠水資源豐富，是湖北省聞名的水利資源大縣、非金屬礦產資源大縣、農副產品資源大縣，是全省乃至全國聞名的糧油和畜牧水產生產大縣。2008年，全縣國內生產總值達到78.06億元;工農業總產值93.5億元；財政收入4.93億元；農民人平純收入4083元;城鎮居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水縣共設銀行業機構網點62個。全縣2009年各金融機構總存款余額為946325萬元。企業存款余額為107861萬元；機關團體存款46092萬元；居民儲蓄存款為719211萬元。各金融機構總貸款余額為280360萬元。短期貸款余額為174521萬元，農業貸款56056萬元；私營企業及個體貸款5576萬元。由于國有金融機構從農村地區退出力度加大及資金上存、郵政儲蓄分流、農村信用社資金運用“非農化”及四大國有商業銀行客戶定位于大中型企業，而面向小型私營企業、個人工商戶、農戶的小額信貸在中國仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農村資金嚴重外流、小企業和“三農”經濟融資難問題突出。

2、小額貸款公司需求情況：

湖北卓越小額貸款公司的需求，主要在于農民、民營、私營經濟快速發展與發展資金短缺的現狀所決定。浠水對小額貸款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 2009年，浠水縣工業企業總數為19570 個，總資產105.6億元，從業人員184260人,總產值2367133萬元,營業收入2198356萬元,稅金50400萬元。其中規模以上工業企業168家，固定資產27.9億元，從業人員17730人,總產值636045萬元,銷售收入545110萬元,稅金14949萬元。

2.22009年，浠水縣農林牧漁業總產值52.2億元，其中種植業產值20.47億元，占39.2%；林業產值1.14億元，占2.2%；牧業產值19.4億元，占37.2%；漁業產值10.57億元，占20.2%，農林牧漁服務業產值0.62億元，占1.2%。

2.3浠水縣私營經濟呈現專業化、集約化、新型化特色。現代物流業異常活躍，建成了以“一大商業步行街、一大批發市場、兩大購物廣場、六大連鎖超市、八大特色經濟街”為主體的現代物流網，形成了上聯大中城市批發市場、下聯鄉鎮專業市場和村連鎖店的購售網絡體系，浠水步行街、城北大市場、中百倉儲浠水購物廣場和浠水洪都廣場、車站路五金建材、十月路水果批發、學堂路服裝、雙橋路飲食等8條專業街特色鮮明、異常火爆。

3、小額貸款服務與競爭情況：

3.1浠水縣目前經濟社會的高速發展，特別是對農業、第三產業的高速發展勢頭而言，光靠銀行資金供給遠遠不能滿足日益強勁的發展需求。浠水縣目前在小額貸款服務方面還未實現零的突破。如此下去，必將阻礙浠水縣當地經濟社會全面、協調、快速地向前發展。

3.2小額貸款公司由于自身經營范圍、資金來源限制，只有選定差異化的市場競爭策略才能在當地信貸市場取得成功。中小企業貸款和農村地區的金融服務機構雖有商業銀行及農村信用合作聯社，但小額貸款公司仍有廣闊的生存空間。公司應避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當地市場情況出發，選擇適合自身風險偏好的客戶，發揮自身“船小好掉頭”的優勢，縮短信貸調查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創新信貸產品，與銀行展開差異化的市場競爭，促進自身發展。

四、組建的必要性與可行性

1、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國際公認的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國的小額貸款始于20世紀90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識等，小額信貸在我國發展一直比較緩慢。從企業小額貸款的整體實施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機構間責任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現實考慮，導致國家雖己多次出臺相關政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數地方仍遭遇尷尬局面，申請者的需求和實際發放數額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業。

1.1中小企業和個體工商戶對于小額信貸的需求

為快速提升縣域經濟影響力，客觀上要求注重中小民營企業和個體工商戶的發展。因為，以民營企業和個體工商戶為主體的中小企業，是建立和完善社會主義市場經濟體制的經濟基礎。中小民營企業和個體工商戶的發展有利于造就一支龐大的企業家隊伍，也有利于推動城市化的進程和“三農”問題的解決。中小企業和個體工商戶融資難，限制了中小企業和個體工商戶在社會經濟生活中積極作用的發揮，也凸顯了地區金融業的結構性缺陷，即建立在現存金融工具結構、金融組織機構、金融市場結構基礎上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業和個體工商戶的融資需求。商業銀行為降低“道德風險”，必須加大審查監督的力度，對于貸款數目要求大、審查時間長、貸款發放率低，而中小企業和個體工商戶貸款“小、急、頻”的特點使商業銀行的審查監督成本和潛在收益不對稱，降低了他們在中小企業和個體工商戶貸款方面的積極性。

因此，我們應該從推進改革與發展的戰略高度，從優化金融結構、推動金融創新的戰略高度，強化對中小民營企業和個體工商戶的金融支持，拓寬中小民營企業和個體工商戶的融資渠道，改善中小企業和個體工商戶發展的金融環境。

1.2浠水縣金融市場嚴峻存在著幾個突出問題：

國有商業銀行受到國家宏觀政策調控，導致一些地方小型企業，與國家大的宏觀政 策不對路，但經濟效益好、對地方貢獻大，卻難以貸款；

受信貸規模控制，信貸規模實行按年、按季、按月監控，時常出現貸款審批后，無信貸規模而導致貸款發 放滯后；

縣級銀行的信貸經營權上收，基層行只能是營銷、推薦客戶，對客戶定位難以決策，對業務操作流程限制太多，操作繁雜；

商業銀行對企業發放的流動資金貸款大多控制在一年以內。貸款到期后，不準展期，必須按時償還，還后可以再貸。流動資金貸款的性質，決定了企業貸款到期一次性償還是很困難的，給企業帶來了極大的不便。

整個商業銀行幾乎沒有信用貸款，嚴重影響著社會信用的良性發展。

1.3面臨的機遇和挑戰

(1)縣域經濟的快速發展，使貸款公司業務面臨良好的發展機遇。大力推進城鄉統籌綜合配套改革,加快全縣經濟發展。必將對小額貸款公司帶來廣闊的業務發展機遇。

(2)中小企業旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發展帶來了契機。隨著浠水縣域經濟發展的深入，農村產業結構必將出現新的變化，農村產業化和新型工業化升級，民營和中小企業經濟日趨活躍,公民創業意識日益增強，對貸款資金需求旺盛，且呈現多樣化、個性化、綜合化的特點，要求金融機構創新適應其

發展的業務品種和服務方式。這就為小額貸款公司的加快發展帶來了契機。

(3)銀行體制改革和金融服務的改善也使小額貸款公司的發展面臨嚴峻的挑戰。農村信用合作社組建為農村商業銀行、外資銀行紛紛發起組建村鎮銀行,使農村金融體系得到有效整合。隨著國家和地方對解決中小企業融資難問題的重視和一系列相關措施的出臺,中小企業資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無疑會給公司的市場競爭力和風險控制帶來一定的沖擊。給我們公司的市場競爭力和風險控制能力提出了嚴竣的挑戰。

2、組建小額貸款公司的可行性：

設立小額貸款公司旨在適應地區金融市場需求，服務“三農”，為中小企業、農戶、個體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務，構建“社區金融便利站”式的現代信貸零售業務，促進地區金融業繁榮與發展，作為商業銀行存在不足的必要補充，市場前景十分寬廣。

設立湖北卓越小額貸款有限公司可以對浠水縣社會經濟拾遺補缺，緩解或解決一部分資金短缺的農民、農業、農村經濟和中小企業、個體經營業方或工薪階層對臨時資金的需求，對浠水縣經濟發展起到積極推動作用。因此，在浠水縣設立小額貸款公司，既是當地經濟發展的客觀需求，也是促進當地經濟發展的有效手段。

五、市場服務定位、經營方向

組建小額貸款公司的市場服務定位主要是服務于農民、農村和農業，服務于中小民營企業、個體工商戶。經營方向主要為以上客戶發放小額貸款。

六、未來業務發展計劃

1.小額貸款發展現狀及發展前景方向：

國際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內的小額信貸至今為止己經有30多年的歷史，特別經過最近10年的發展，小額信貸已經從世界部分區域擴展到幾乎履蓋整個發展中國家和部分發達國家，成為一種全球性的向中級階層和中小企業職工擴展的小額度信貸。

浠水縣是農業大縣，農村經濟的快速發展和結構調整步伐的加快，農戶、種養大戶和農村企業對金融的需求不斷增強，金融機構提供的金融服務與農民對金融的需求還存在很大差距，主要表現在以下幾個方面：

（1）是農村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風險最小”的經營取向，導致了農村銀行信貸資金非農化，進一步激化了農村信貸資金供需矛盾。

（2）是農村金融資源外流嚴重，資金回流農村渠道不暢。農村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農村資金大量外流。二是農村商業銀行資金運用存在“非農化”的趨向,縮減了農村信貸市場的資金規模，造成三農信貸資金緊張。

（3）是農業貸款額度小，產業化發展融資困難。金融部門在向商業化轉軌的進程中，普遍存在貸款權限上收,實行全國或全市統一的貸款標準等，集約化程度不斷提高。影響金融對農業產業的信貸投入。

（4）是農村金融機構缺位，服務體系不健全。農 業貸款擔保機構難找。從目

前金融機構對貸款對象的要求來看，農民依靠自身基本無法向金融機構提供有效擔保，但農村金融中介服務機構較少，功能單一，還沒有專門為農戶和農村中小企業提供擔保的機構。尤其是對農戶和農村企業而言，在目前信用評價體系和擔保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機構的信貸支持。

成立小額貸款公司要結合浠水縣實際情況，幫助城鎮及周邊地區實現致富，改善生活，促進社會和諧與發展。小額貸款公司作為新生事物，在我國金融市場的深度和廣度日益提高和企業金融需求日益個性化的今天，必將擁有一個光明的前景。通過開辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業和“三農”經濟發展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊資本，加上向銀行借貸注冊資金的50%,初步估算最多能為中小企業輸血1.5億元。經過幾年的發展必將成為縣域經濟金融服務的重要力量，對改善我市金融資源的有效配臵發揮重要作用。

2、未來業務發展計劃：

A、開業后3年的業務發展目標：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營企業、個體工商戶、“三農”發放貸款不低于1億人民幣；第二年發放貸款額達到2億人民幣；第三年擬發放的貸款額達到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業和農村地區融資開啟新的渠道，在經營策略的把握上，公司將目標客戶群體定位為小企業和農村地區市場上。在具體客戶的選擇上，結合當地經濟發展的實際情況，選擇自身熟悉的行業和客戶，逐步發展業務。在經營績效目標上，避免片面追求收益率和貸款規模的現象，根據自身經營能力和風險控制能力，穩健開展業務，避免經營上短期行為。

B、財務發展目標：

合理安排公司資本結構，以優化資本結構為目標選擇客戶，為三農、個體工商戶和中小企業提供小額、分散的貸款服務；以和風險相均衡的方式籌集公司生存、發展所需資金，有效使用資金，科學進行貸款決策，做到不斷優化貸款利率結構，緩解貸款客戶融資困局；恰當的進行股利分配，處理好利益相關者的財務關系。

七、實施措施

1、公司實施進程

（1）我公司已經草擬了符合規定的章程，擬定了有關的內控制度，明確了議事規則、決策程序和內審制度，建立了基本的組織結構和治理結構。

（2）選定了浠水縣農行8樓作為營業場所，聘請了具有金融從業經歷和小額貸款從業經歷的專業管理人員。

（3）公司的名稱預核準與驗資工作正在進行中。

2、風險管理

風險管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產及股東投入，貸款總體規模相對較小。在相對小的貸款規模下，只有良好的風險控制體系才能保證小額貸款公司現金流健康，才能保證公司的可持續發展。小額貸款公司還應在營銷部門和風險控制部門建立防火墻制度，加強貸款管理工作，加強貸款風險監測，對貸款質量劣變及時

反饋，對貸款呆賬足值計提風險撥備，穩健經營。對已發生的貸款風險，應根據風險的種類、特征，運用行政、經濟、法律等手段，采取抵（質）押物變現補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

八、綜合結論

1、設立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了縣域經濟大發展和農民致富奔小康的經濟社會發展潮流，符合國家政策導向，能夠發揮積極的政策效應和社會效應。

2、小額貸款公司面向農戶、面向人體經營戶、面向小企業提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，增加了農戶、個體經營戶和小企業的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源，3、風險可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報，可實行持續、穩健的經營。

4、成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長期的合作中建立了良好的協作信任關系，對從事小額貸款經營與管理已達成共識。公司管理層擁有長期從事經濟管理、金融管理、貸款運作的經驗，為以后的業務發展與管理奠定了良好的基礎，將通過卓越小額貸款公司這一平臺，為浠水縣經濟發展作出更大貢獻。

湖北卓越小額貸款有限公司

年月日

第三篇：關于設立小額貸款公司的可行性研究報告

咸陽市XX實業有限責任公司文件

XX發〔2010〕14號

關于小額貸款公司的可行性報告

秦都區人民政府：

中國銀監會和中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》和陜西省小額貸款公司試點政策陸續出臺后，我公司高度重視并積極響應政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎上，擬作為主出資人發起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽市秦都區XX小額貸款責任有限公司”。擬注冊資本伍仟萬元人民幣，經營小額貸款以及經省金融辦批準的其他業務。營業場所初選在秦都區渭陽路中段。

（二）主出資人 主出資人咸陽市XX實業有限責任公司，成立于1996年，主要經營原煤、煤產品的銷售。公司成立以來適逢煤炭市場回暖，公司進入高速發展階段，公司現在員工100余人，有專業技術管理人員20余人。公司管理規范、信用良好、實力雄厚，截止2006年末，公司凈資產3693萬元，資產負債率17%，凈利潤額1093萬元。2008年9月末，公司凈資產4420萬元，資產負債率24%，凈利潤總額達到1019萬元。

依法辦理了工商注冊登記手續，法人代表XXX具有企業法定代表人資格，個人無任何犯罪記錄，企業亦無任何的不良記錄，財務狀況良好，資金實力較強，市場前景樂觀，投資愿望強烈。

（三）股權結構

按照陜西省小額貸款公司政策的有關規定，擬成立的小額貸款公司的股權結構中，發起人XXX縣XXX占出資比例的20%。股東包括XXX，XXX、XXX、XXX、XXX等5個自然人，占出資比例的80%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經濟金融背景分析

改革開放以來，秦都區圍繞優勢資源的開發轉化，大力調整經濟結構，縣域經濟實現了跨越發展，基礎設施日臻完善，能源經濟形成規模，城鄉統籌協調發展，民營經濟發展壯大，社會事業和諧進步。2009年，全區生產總值完成172.34億元，較上年凈增22.3億元，增長15.6%；規模工業總產值完成248.65億元，凈增57億元，增長29.7%；固定資產投資完成207.05億元，凈增53.3億元，增長35.5%；財政總收入完成21億元，凈增5.8億元，同比增長38%；地方財政收入完成3.16億元，凈增7300萬元，增長30.1%；城鎮居民人均可支配收入達到17492元，凈增3356元，增長23.7%；農民人均純收入達到5195元，凈增880元，增長20.4%。

與此同時，秦都區的金融業也有了進一步的發展，金融機構存款保持穩定增長，2008年全縣金融機構各項存款余額達xxx億元，同比增長xxx，城鄉儲蓄余額達xxx億元，同比增加xxx,各項貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農業小額貸款只占其全部貸款的xxx。

（二）設立的必要性

2010年，是秦都區爭創全省五強區的大跨越之年，也是建設西安（咸陽）國際化大都市起步之年。秦都區正處在工業化、產業化加快推進的關鍵時期，企業貸款需求將繼續保持在相對旺盛的狀況，預測秦都區小額貸款公司前景可觀，未來三年資產利潤率年均達到11%以上。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，風險資產撥備覆蓋率達到100%，不良貸款率嚴格控制在5%以內，實現持續、穩健經營。對小額貸款公司可能面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場資源優勢，對潛在客戶進行細分，為優質客戶提供個性化的服務，形成穩定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰，爭取創立一個高效、誠信的小額貸款公司，為秦都區的經濟建設做貢獻。

預計，隨著民營小企業的加速發展，以及農村城鎮化后居民財產性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規金融與民間借貸之間，是正規金融必要的補充，可以起到拾遺補缺的作用；同時，還可以起到引導民間借貸的積極作用。通過設立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業尤其是微小企業貸款難、個體投資創業籌集資金難、農民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應得以真正發揮，促進區域經濟發展，增加就業渠道，為社會創造財富。

（三）可行性

據發起人市場調查并參考地方經濟宏觀管理部門的調查成果，受小企業及微型企業管理不規范、農戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據保守估計，僅秦都區民間融資的規模至少在20億元以上，主要通過投資者以個人名義籌資、企業與個人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風險，由此導致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業的良性發展。

根據秦都區經濟社會發展規劃，預期2010年全區生產總值突破200億元，增長16%；規模工業總產值突破300億元，增長20.6%；固定資產投資突破300億元，增長45%；地方財政收入完成3.85億元，增長22%；社會消費品零售總額完成63.7億元，增長22%；城鎮居民人均可支配收入達到20990元，增長20%；農民人均純收入達到6338元，增長22%。

小額貸款公司作為民間資金轉化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農戶和微型企業提供信貸服務，貸款利率遠低于民間借貸，一定程度上減輕了農戶和微型企業的融資成本，間接增加了農戶和微型企業的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

預測小額貸款公司開業后的未來三年資產利潤率年均達到10%以上，略高于社會平均利潤率。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，不良貸款率嚴格控制在5%以內，風險資產撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠實現持續、穩健經營。

（四）風險防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場與“草根金融”的客戶資源優勢，對潛在客戶進行細分，為優質客戶提供個性化的服務，形成穩定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰。

按照有關規定，建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。制定具體的風險控制辦法，依法合規經營，面向農戶和微型企業提供“小額、分散”的信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面，同時，主動接受主管部門的監督管理和社會監督。

三、實施條件

（一）我公司已草擬了符合規定的章程，擬定了有關的內控制度，明確了議事規則、決策程序和內審制度，建立了基本的組織結構和治理結構。

（二）選定了營業場所，選聘了具有金融專業知識和從業經驗的工作人員，并進行了資格審查。

（三）公司名稱預先核準與驗資工作正在進行中。目前，其他各項準備工作正有序進行。

四、結論

（一）設立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了縣域經濟大發展和農民致富奔小康的經濟社會發展潮流，符合國家政策導向，能夠發揮積極的政策效應和社會效應。

（二）小額貸款公司面向農戶、面向個體經營戶、面向微型企業提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農戶、個體經營戶和微型企業的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

（三）風險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實行持續、穩健的經營。

（四）各項前期準備工作基本就緒，具備了開業前的基本條件。

主題詞：小額貸款公司

設立

申請

抄

送：

內部發送：各股東，辦公室，存檔。聯系人：XXX XXX縣XX公司辦公室

二Ｏ一Ｏ年六月

日

聯系電話： XXX（共印5份）2009年3月6日印發

第四篇：01設立小額貸款公司的可行性研究報告

陜西譽華鐵路投資有限公司文件

譽華發?2011?14號

關于小額貸款公司的可行性報告

渭城區人民政府：

中國銀監會和中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》和陜西省小額貸款公司試點政策陸續出臺后，我公司高度重視并積極響應政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎上，擬作為主出資人發起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽渭城區譽華小額貸款有限公司”。擬注冊資本捌仟萬元人民幣，經營小額貸款以及經省金融辦批準的其他業務。營業場所初選在渭城區人民東路中國銀行二樓。

（二）主出資人 主出資人陜西譽華鐵路有限公司，下設三個公司，一個合作煤礦：

1、咸陽譽華路橋工程有限公司，成立于1999年12月。

2、福升太陽能光電有限公司。

3、咸陽瀛海太陽能熱利用工程有限公司，青海格爾木煤礦。主要經營鐵路物流，太陽能工程，原煤、煤產品的銷售，道路、橋梁、土石等工程以及綠化和熱力管網的建設。公司現有員工145人，專業技術人員42人。公司管理規范，信用良好，實力雄厚，無不良資產。截止2008年末，公司凈資產4269萬，資產負債率14%，凈利潤1966萬元。2009年末，公司凈資產6120萬，資產負債率21%，凈利潤總額達到1844萬元。

依法辦理了工商注冊登記手續，法人代表XXX具有企業法定代表人資格，個人無任何犯罪記錄，企業亦無任何的不良記錄，財務狀況良好，資金實力較強，市場前景樂觀，投資愿望強烈。

（三）股權結構

按照陜西省小額貸款公司政策的有關規定，擬成立的小額貸款公司的股權結構中，發起人咸陽市劉瑜占出資比例的35%。股東包括袁寶泉、劉小平、劉少天、劉少南、劉宏杰、王惠菊、鄭和平等7個自然人，占出資比例的65%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經濟金融背景分析

改革開放以來，渭城區圍繞優勢資源的開發轉化，大力調整經濟結構，縣域經濟實現了跨越發展，基礎設施日臻完善，能源經濟形成規模，城鄉統籌協調發展，民營經濟發展壯大，社會事業和諧進步。2010年，全區生產總值完成195億元，較上年凈增45億元，增長14.3%；規模工業總產值完成325億元，凈增76億元，增長32.4%；固定資產投資完成223.6億元，凈增44.6億元，增長30%；財政總收入完成58億元，凈增19.1億元，同比增長41%；地方財政收入完成3.2億元，凈增8600萬元，增長37%；城鎮居民人均可支配收入達到20608元，凈增3120元，增長18%；農民人均純收入達到6153元，凈增1625元，增長20%。

與此同時，渭城區的金融業也有了進一步的發展，金融機構存款保持穩定增長，2010年全縣金融機構各項存款余額達xxx億元，同比增長xxx，城鄉儲蓄余額達xxx億元，同比增加xxx,各項貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農業小額貸款按22億分派只占其全部貸款的xxx。

（二）設立的必要性

2011年，是“十二五”規劃開局之年，是涇渭新區建設換檔提速的一年，也是渭城區各項事業邁上新臺階的一年。渭城區正處在工業化、產業化加快推進的關鍵時期，企業貸款需求將繼續保持在相對旺盛的狀況，預測渭城區小額貸款公司前景可觀，未來三年資產利潤率年均達到11%以上。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，風險資產撥備覆蓋率達到100%，不良貸款率嚴格控制在5%以內，實現持續、穩健經營。對小額貸款公司可能面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場資源優勢，對潛在客戶進行細分，為優質客戶提供個性化的服務，形成穩定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰，爭取創立一個高效、誠信的小額貸款公司，為渭城區的經濟建設做貢獻。

預計，隨著民營小企業的加速發展，以及農村城鎮化后居民財產性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規金融與民間借貸之間，是正規金融必要的補充，可以起到拾遺補缺的作用；同時，還可以起到引導民間借貸的積極作用。通過設立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業尤其是微小企業貸款難、個體投資創業籌集資金難、農民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應得以真正發揮，促進區域經濟發展，增加就業渠道，為社會創造財富。

（三）可行性

據發起人市場調查并參考地方經濟宏觀管理部門的調查成果，受小企業及微型企業管理不規范、農戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據保守估計，僅渭城區民間融資的規模至少在19億元以上，主要通過投資者以個人名義籌資、企業與個人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風險，由此導致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業的良性發展。

根據渭城區經濟社會發展規劃，預期2011年全區生產總值完成215億元，增長14%；規模工業總產值完成360億元，增長13%；固定資產投資完成283億元，增長21%；地方財政收入完成3.8億元，增長20%；社會消費品零售總額完成60億元，增長18%；城鎮居民人均可支配收入達到23699元，增長15%；農民人均純收入達到7259元，增長18%。

小額貸款公司作為民間資金轉化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農戶和微型企業提供信貸服務，貸款利率遠低于民間借貸，一定程度上減輕了農戶和微型企業的融資成本，間接增加了農戶和微型企業的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

預測小額貸款公司開業后的未來三年資產利潤率年均達到10%以上，略高于社會平均利潤率。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，不良貸款率嚴格控制在5%以內，風險資產撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠實現持續、穩健經營。

（四）風險防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場與“草根金融”的客戶資源優勢，對潛在客戶進行細分，為優質客戶提供個性化的服務，形成穩定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰。

按照有關規定，建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。制定具體的風險控制辦法，依法合規經營，面向農戶和微型企業提供“小額、分散”的信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面，同時，主動接受主管部門的監督管理和社會監督。

三、實施條件

（一）我公司已草擬了符合規定的章程，擬定了有關的內控制度，明確了議事規則、決策程序和內審制度，建立了基本的組織結構和治理結構。

（二）選定了營業場所，選聘了具有金融專業知識和從業經驗的工作人員，并進行了資格審查。

（三）公司名稱預先核準與驗資工作正在進行中。目前，其他各項準備工作正有序進行。

四、結論

（一）設立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了縣域經濟大發展和農民致富奔小康的經濟社會發展潮流，符合國家政策導向，能夠發揮積極的政策效應和社會效應。

（二）小額貸款公司面向農戶、面向個體經營戶、面向微型企業提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農戶、個體經營戶和微型企業的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

（三）風險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實行持續、穩健的經營。

（四）各項前期準備工作基本就緒，具備了開業前的基本條件。

主題詞：小額貸款公司

設立

申請

抄

送：

內部發送：各股東，辦公室，存檔。聯系人：XXX XXX縣XX公司辦公室

二Ｏ一一年三月一日

聯系電話： XXX（共印5份）2011年3月6日印發

第五篇：02設立小額貸款公司的可行性研究報告

陜西譽華鐵路投資有限公司文件

譽華發?2011?14號

關于小額貸款公司的可行性報告

渭城區人民政府：

中國銀監會和中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》和陜西省小額貸款公司試點政策陸續出臺后，我公司高度重視并積極響應政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎上，擬作為主出資人發起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽渭城區譽華小額貸款有限公司”。擬注冊資本捌仟萬元人民幣，經營小額貸款以及經省金融辦批準的其他業務。營業場所初選在渭城區人民東路中國銀行二樓。

（二）主出資人

主出資人陜西譽華鐵路有限公司，下設三個公司，一個合作煤礦：

1、咸陽譽華路橋工程有限公司，成立于1999年12月。

2、福升太陽能光電有限公司。

3、咸陽瀛海太陽能熱利用工程有限公司，青海格爾木煤礦。主要經營鐵路物流，太陽能工程，原煤、煤產品的銷售，道路、橋梁、土石等工程以及綠化和熱力管網的建設。公司現有員工145人，專業技術人員42人。公司管理規范，信用良好，實力雄厚，無不良資產。截止2008年末，公司凈資產4269萬，資產負債率14%，凈利潤1966萬元。2009年末，公司凈資產6120萬，資產負債率21%，凈利潤總額達到1844萬元。

依法辦理了工商注冊登記手續，法人代表劉瑜具有企業法定代表人資格，個人無任何犯罪記錄，企業亦無任何的不良記錄，財務狀況良好，資金實力較強，市場前景樂觀，投資愿望強烈。

（三）股權結構

按照陜西省小額貸款公司政策的有關規定，擬成立的小額貸款公司的股權結構中，發起人咸陽市劉瑜約占出資比例的33%。股東包括袁寶泉、劉小平、劉少天、劉少南、劉寧、劉宏杰、王惠菊、鄭和平等8個自然人，約占出資比例的67%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經濟金融背景分析

改革開放以來，渭城區圍繞優勢資源的開發轉化，大力調整經濟結構，縣域經濟實現了跨越發展，基礎設施日臻完善，能源

經濟形成規模，城鄉統籌協調發展，民營經濟發展壯大，社會事業和諧進步。2010年，全區生產總值完成195億元，較上年凈增45億元，增長14.3%；規模工業總產值完成325億元，凈增76億元，增長32.4%；固定資產投資完成223.6億元，凈增44.6億元，增長30%；財政總收入完成58億元，凈增19.1億元，同比增長41%；地方財政收入完成3.2億元，凈增8600萬元，增長37%；城鎮居民人均可支配收入達到20608元，凈增3120元，增長18%；農民人均純收入達到6153元，凈增1625元，增長20%。

與此同時，渭城區的金融業也有了進一步的發展，金融機構存款保持穩定增長，2010年全縣金融機構各項存款余額達xxx億元，同比增長xxx，城鄉儲蓄余額達xxx億元，同比增加xxx,各項貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農業小額貸款按22億分派只占其全部貸款的xxx。

（二）設立的必要性

2011年，是“十二五”規劃開局之年，是涇渭新區建設換檔提速的一年，也是渭城區各項事業邁上新臺階的一年。渭城區正處在工業化、產業化加快推進的關鍵時期，企業貸款需求將繼續保持在相對旺盛的狀況，預測渭城區小額貸款公司前景可觀，未來三年資產利潤率年均達到11%以上。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，風險資產撥備覆蓋率達到100%，不良貸款率嚴格控制在5%以內，實現持續、穩健經營。對小額貸款公司可能

面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場資源優勢，對潛在客戶進行細分，為優質客戶提供個性化的服務，形成穩定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰，爭取創立一個高效、誠信的小額貸款公司，為渭城區的經濟建設做貢獻。

預計，隨著民營小企業的加速發展，以及農村城鎮化后居民財產性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規金融與民間借貸之間，是正規金融必要的補充，可以起到拾遺補缺的作用；同時，還可以起到引導民間借貸的積極作用。通過設立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業尤其是微小企業貸款難、個體投資創業籌集資金難、農民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應得以真正發揮，促進區域經濟發展，增加就業渠道，為社會創造財富。

（三）可行性

據發起人市場調查并參考地方經濟宏觀管理部門的調查成果，受小企業及微型企業管理不規范、農戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據保守估計，僅渭城區民間融資的規模至少在19億元以上，主要通過投資者以

個人名義籌資、企業與個人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風險，由此導致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業的良性發展。

根據渭城區經濟社會發展規劃，預期2011年全區生產總值完成215億元，增長14%；規模工業總產值完成360億元，增長13%；固定資產投資完成283億元，增長21%；地方財政收入完成3.8億元，增長20%；社會消費品零售總額完成60億元，增長18%；城鎮居民人均可支配收入達到23699元，增長15%；農民人均純收入達到7259元，增長18%。

小額貸款公司作為民間資金轉化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農戶和微型企業提供信貸服務，貸款利率遠低于民間借貸，一定程度上減輕了農戶和微型企業的融資成本，間接增加了農戶和微型企業的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

預測小額貸款公司開業后的未來三年資產利潤率年均達到10%以上，略高于社會平均利潤率。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，不良貸款率嚴格控制在5%以內，風險資產撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠實現持續、穩健經營。

（四）風險防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資

產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場與“草根金融”的客戶資源優勢，對潛在客戶進行細分，為優質客戶提供個性化的服務，形成穩定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰。

按照有關規定，建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。制定具體的風險控制辦法，依法合規經營，面向農戶和微型企業提供“小額、分散”的信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面，同時，主動接受主管部門的監督管理和社會監督。

三、實施條件

（一）我公司已草擬了符合規定的章程，擬定了有關的內控制度，明確了議事規則、決策程序和內審制度，建立了基本的組織結構和治理結構。

（二）選定了營業場所，選聘了具有金融專業知識和從業經驗的工作人員，并進行了資格審查。

（三）公司名稱預先核準與驗資工作正在進行中。

目前，其他各項準備工作正有序進行。

四、結論

（一）設立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了縣域經濟

大發展和農民致富奔小康的經濟社會發展潮流，符合國家政策導向，能夠發揮積極的政策效應和社會效應。

（二）小額貸款公司面向農戶、面向個體經營戶、面向微型企業提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農戶、個體經營戶和微型企業的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

（三）風險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實行持續、穩健的經營。

（四）各項前期準備工作基本就緒，具備了開業前的基本條件。

抄送：

內部發送：各股東，辦公室，存檔。

聯系人：劉瑜 聯系電話： 33277779（共印5份）

2011年3月6日印發 二Ｏ一一年三月六日 主題詞：小額貸款公司設立申請 陜西譽華鐵路投資有限公司辦公室