第一篇：關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告

關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告

彬縣人民政府：

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺(tái)后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號(hào)召，在對(duì)小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“XXX”。擬注冊(cè)資本人民幣，經(jīng)營(yíng)小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所初選在彬縣XX路。

（二）主出資人

主出資人XXX縣XXX，成立于1996年，（XXX公司的相關(guān)情況介紹XXX）

依法辦理了工商注冊(cè)登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無(wú)任何犯罪記錄，企業(yè)亦無(wú)任何的不良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場(chǎng)前景樂(lè)觀，投資愿望強(qiáng)烈。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)

按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人XXX縣XXX占出資比例的20%。股東包括XXX，XXX、XXX、XXX、XXX等5個(gè)自然人，占出資比例的80%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析

改革開(kāi)放以來(lái)，我縣圍繞優(yōu)勢(shì)資源的開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，社會(huì)事業(yè)和諧進(jìn)步。截止2010年末，我縣全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值首次突破80億大關(guān)，達(dá)到80.17億元，按可比價(jià)格計(jì)算，增長(zhǎng)21.3%，增速位列全市第二。全縣工業(yè)總產(chǎn)值突破百億大關(guān)，完成100.39億元，增長(zhǎng)38.3%。工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值53.44億元，增長(zhǎng)23.4%，工業(yè)對(duì)GDP貢獻(xiàn)率達(dá)到68.8%，拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)14.7百分點(diǎn)。財(cái)政總收入完成15.6億元，增長(zhǎng)48.2%，增速位列全市第三，地方財(cái)政收入5.09億元，同口徑增長(zhǎng)40.1%，總量位居全市第一，是2005年的額11.2倍，年均增長(zhǎng)62.3%。城鎮(zhèn)居民人年均可支配收入18151元，增長(zhǎng)18.2%,增速位列全市第一，與全國(guó)、全省、全市相比，分別超出6.7個(gè)、7.1個(gè)和2.9個(gè)百分點(diǎn)?！笆晃濉背擎?zhèn)居民可支配收入年均遞增30.3%，較2005年翻了一番多。農(nóng)民人均純收入5121元，增長(zhǎng)24.8%，總量首次超過(guò)全市平均水平，增速位列全市第一。2010縣城經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力躋身“全省十強(qiáng)”，2011年彬縣委政府在總結(jié)以往的基礎(chǔ)上，深入分析了國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)，構(gòu)思新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署，進(jìn)一步解放思想，加大投資力度，是我們抓住形勢(shì)的大好時(shí)機(jī)。

與此同時(shí)，彬縣的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，2010年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額71.45億元，增長(zhǎng)27.6%，是2005年的3.8倍，其中，居民儲(chǔ)存存款余額42.49億元，增長(zhǎng)27.7%，是2005年的3.1倍，年均遞增25%；各項(xiàng)貸款余額40.39億元，增長(zhǎng)15.7%，是2005年的4.8倍。全縣金融存貸比為56.5%，比全市高16.7個(gè)百分點(diǎn)，信貸力度不斷加大。

（二）設(shè)立的必要性

彬縣繼續(xù)實(shí)施“工業(yè)強(qiáng)縣”戰(zhàn)略,全面落實(shí)“煤炭強(qiáng)基,化工做大,三產(chǎn)配套,環(huán)境優(yōu)化”的工業(yè)發(fā)展思路,以煤炭、化工、電力、醫(yī)療、果汁為重點(diǎn),以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以企業(yè)為主體，以效益為中心，高起點(diǎn)、大規(guī)模、新機(jī)制開(kāi)發(fā)煤炭資源，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，大力發(fā)展煤—電、煤—化工、煤—建材等高附加值產(chǎn)業(yè)，建成集煤炭、電力、建材、運(yùn)輸、化工、服務(wù)、科研于一體的工業(yè)產(chǎn)業(yè)群，成為關(guān)中能源穩(wěn)定接續(xù)地。

隨著彬縣能源經(jīng)濟(jì)化的不斷推進(jìn)，以煤炭、化工、建材為主的地方工業(yè)體系已經(jīng)形成，循環(huán)發(fā)展、清潔生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈條初步形成，一批大型“三個(gè)轉(zhuǎn)化”項(xiàng)目相繼投產(chǎn)。依托煤炭產(chǎn)業(yè)鏈條的小型配套項(xiàng)目，企業(yè)將進(jìn)入發(fā)展的黃金期。

同時(shí)，以打破城鄉(xiāng)“二元”結(jié)構(gòu)為主的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)向園區(qū)集中、人口向城鎮(zhèn)集中、生產(chǎn)要素向規(guī)模經(jīng)營(yíng)集中、公共設(shè)施向農(nóng)村延伸、公共服務(wù)向農(nóng)村覆蓋。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一的實(shí)際，開(kāi)始從種植業(yè)向畜牧養(yǎng)殖業(yè)等領(lǐng)域延伸。在全力培育以蘋果、柿子為

主導(dǎo)的富民產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，突出以開(kāi)發(fā)食用菌生產(chǎn)基地建設(shè)、大棚覲棗、大棚蔬菜、大棚瓜果和干雜果深加工等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)培育。政府采取技術(shù)服務(wù)上門、特色產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)的方法，通過(guò)資金補(bǔ)助、貼息貸款等形式，推動(dòng)特色設(shè)施農(nóng)業(yè)迅速擴(kuò)張。全縣已初步形成了北塬果、東塬糧、西塬畜、川道菜、勞務(wù)、“三產(chǎn)”等多種產(chǎn)業(yè)齊頭并進(jìn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。

預(yù)計(jì)，隨著民營(yíng)小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對(duì)旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過(guò)設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過(guò)合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，僅彬縣民間融資的規(guī)模至少在10億元以上，主要通過(guò)投資者以個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投

資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過(guò)“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。

預(yù)測(cè)小額貸款公司開(kāi)業(yè)后的未來(lái)三年資產(chǎn)利潤(rùn)率年均達(dá)到10%以上，略高于社會(huì)平均利潤(rùn)率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，不良率嚴(yán)貸款格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與處臵

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來(lái)保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來(lái)的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提

供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時(shí)，主動(dòng)接受主管部門的監(jiān)督管理和社會(huì)監(jiān)督。

三、實(shí)施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（二）選定了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，選聘了具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。

（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。目前，其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。

四、結(jié)論

（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國(guó)家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。

（三）風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。

（四）各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開(kāi)業(yè)前的基本條件。

第二篇：關(guān)于建立小額貸款公司可行性報(bào)告

關(guān)于建立小額貸款公司可行性報(bào)告

近年來(lái)，xx市社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面高速發(fā)展，特別是中小企業(yè)發(fā)展迅速，但由于受金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理體制、業(yè)務(wù)定位等影響，中小企業(yè)的“融資難”狀況仍較為普遍，其旺盛的資金需求無(wú)法得到有效解決，在一定程度上制約了其發(fā)展。為支持xx經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司的試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》和xx省人民政府《關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》等文件精神，由我公司作為主發(fā)起人，籌建成立小額貨款有限公司的各種條件已經(jīng)基本成熟，現(xiàn)就其可行性分析報(bào)告如下：

一、設(shè)立小額貸款公司的必要性

設(shè)立小額貸款公司是我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)中小企業(yè)發(fā)展的迫切需要。

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)支持。我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)中現(xiàn)有中小企業(yè)106戶，主要與工行、農(nóng)行、中行、建行、交通銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、xx銀行xx分行和xx銀行xx分行等多家金融機(jī)構(gòu)合作，但這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)提供的融資服務(wù)主要局限在資金結(jié)算方面。長(zhǎng)期以來(lái)，只有xx銀行和麥積區(qū)農(nóng)村合作銀行兩家金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)從事放貸業(yè)務(wù)，其它銀行對(duì)企業(yè)發(fā)展的支持只是 “蜻蜓點(diǎn)水”，微乎其微?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)仍然無(wú)法滿足我司市場(chǎng)中小企業(yè)發(fā)展日益增長(zhǎng)的融資需求，企業(yè)貸款難的問(wèn)題仍然存在。當(dāng)前企業(yè)融資存在諸多障礙：銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)偏高，貸款審批程序復(fù)雜、工作效率不高，放款方式不靈活，服務(wù)不到位，抵押物、質(zhì)押物管理要求高等等。部分企業(yè)不得不從民間借高利貸，不但利率高，期限短，加重了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。小額貸款公司機(jī)制靈活，具有“小額、分散”的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于緩解部分小企業(yè)的資金需求具有重要意義。發(fā)展小額貸款公司可以為金融機(jī)構(gòu)“拾遺補(bǔ)缺”，對(duì)市場(chǎng)內(nèi)企業(yè)提供有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)。

設(shè)立小額貸款公司可以不斷促進(jìn)我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)快速發(fā)展。

xx是xx省的第二大城市，我司的鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)，肩負(fù)著xx、隴南絕大多數(shù)建筑用鋼材供應(yīng)和礦產(chǎn)品交易。目前，資金短缺是制約市場(chǎng)內(nèi)企業(yè)發(fā)展的重要因素，由于企業(yè)資金的單筆需求量相對(duì)較小，分布面廣，商業(yè)銀行往往審批周期過(guò)長(zhǎng)或無(wú)暇顧及，但市場(chǎng)機(jī)會(huì)瞬息萬(wàn)變，企業(yè)資金需求就在一兩天之內(nèi)，目前我們僅僅能為用戶提供質(zhì)押貸款質(zhì)押物的管理。成立小額貸款公司，我們就可充分利用我司倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)管理存貨進(jìn)行直接質(zhì)押的自身優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供貼身服務(wù)，迅速提供小額貸款，滿足其資金需求，為進(jìn)駐市場(chǎng)的企業(yè)提供方便、快捷、靈活的融資服務(wù)，吸引更多經(jīng)營(yíng)戶進(jìn) 駐我司市場(chǎng)，促進(jìn)我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)快速發(fā)展。

二、設(shè)立小額貸款公司的可行性

國(guó)家政策支持。XX年5月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行以銀監(jiān)發(fā)[XX]23號(hào)文頒發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司的試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中明確規(guī)定：申請(qǐng)成立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)向省一級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)，并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。此后，全國(guó)各地小額貸款公司紛紛成立，為解決中小企業(yè)資金需求，起到了很好的示范作用。XX年9月28日，xx省人民政府頒布了《關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，文件要求各市區(qū)人民政府要高度重視，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理，明確本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理部門，確保試點(diǎn)工作順利推進(jìn)。

自身優(yōu)勢(shì)獨(dú)特。由我公司發(fā)起組建小額貸款公司，完全符合國(guó)家和xx省相關(guān)政策規(guī)定，擬吸收的公司股東資金實(shí)力雄厚，并且具備一支高素質(zhì)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，同其它小額貸款公司相比更具有突出的專業(yè)和資源優(yōu)勢(shì)。有現(xiàn)成的鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)潛在用戶、良好的管理和倉(cāng)儲(chǔ)物資質(zhì)押的便利條件。

現(xiàn)代管理模式。設(shè)立小額貸款股份有限公司，將構(gòu)建“三會(huì)一層” 的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理模式，股東大會(huì)為公司最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，公司設(shè)立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)事會(huì) 監(jiān)督下的經(jīng)理層責(zé)任制，員工向社會(huì)公開(kāi)聘用，重點(diǎn)聘用有長(zhǎng)期金融工作經(jīng)驗(yàn)的金融專業(yè)人才。嚴(yán)格遵守“四自”經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

(四)資金投向明確。公司堅(jiān)持“小額、分散” 的原則，主要面向xx公司鋼材、礦產(chǎn)品市場(chǎng)中的企業(yè)提供信貸服務(wù)，適當(dāng)向其他專業(yè)市場(chǎng)企業(yè)提供貸款，努力擴(kuò)大 客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過(guò)公司資本凈額 的5%。

經(jīng)營(yíng)效益分析。公司注冊(cè)資本為3000萬(wàn)元，以我公司為主發(fā)起人，占股2 0%，其他股份面向集團(tuán)法人企業(yè)、自然人募捐，企業(yè)未來(lái)3年，將進(jìn)行增資擴(kuò)股，第2年注冊(cè)資本達(dá)到4000萬(wàn)元，第三年達(dá)到5000萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)如下表(單位:萬(wàn)元):

年可貸款資金 4500 6000 7500

利率 18% 18% 18%

年?duì)I業(yè)收入 810 1080 1350

經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 120 150 180

融資成本 90 120 150

營(yíng)業(yè)稅金及附加 46 61 76

營(yíng)業(yè)利潤(rùn) 554 749 944

凈利潤(rùn) 415 561 708

凈資產(chǎn)收益率 13.8% 14% 14.2%

三、設(shè)立小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)分析

政府對(duì)小額貸款公司實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和防范

《實(shí)施意見(jiàn)》中明確，省金融辦為xx省小額貸款公司試點(diǎn)工作的主管部門，負(fù)責(zé)督促政府開(kāi)展小額貸款公司日常監(jiān)督管理。政府承擔(dān)小額貸款公司試點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與處置責(zé)任。小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，若有資金來(lái)源、運(yùn)用違反相關(guān)規(guī)定、拒絕或阻礙主管部門檢查監(jiān)等情形的，由所在地的市政府責(zé)令改正；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由相關(guān)部門依法進(jìn)行處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

“只貸不存”為小額貸款公司增加了風(fēng)險(xiǎn)防范動(dòng)力

成立后的小額貸款有限公司將不得吸收任何形式的公眾存款，只能用自有資金發(fā)放貸款，“只貸不存”是公司的“鐵律”。這會(huì)讓公司股東更加注重防范風(fēng)險(xiǎn)，一旦虧損將由股東對(duì)損失負(fù)有“無(wú)限責(zé)任”，損失的是股東的錢。所以，“只貸不存”在某種程度上可以提高公司風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)力，使其強(qiáng)化內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，也不會(huì)因存款人利益受損產(chǎn)生更大范圍的金融風(fēng)險(xiǎn)。

豐富的信息資源有助降低公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司服務(wù)的對(duì)象相對(duì)集中，為市場(chǎng)內(nèi)中小企業(yè)，具有一定的區(qū)域性。公司對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展情況生產(chǎn)、生活情況比較了解，減少了信息不對(duì)稱所引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于地緣、人緣等因素，能與貸款對(duì)象保持相對(duì)頻繁的 接觸，比較方便地獲取非正規(guī)的財(cái)務(wù)等信息，收集和處理信息成本低，必要時(shí)可及時(shí)采取措施，防范和遏制違約事件的發(fā)生。

規(guī)范內(nèi)部控制可實(shí)現(xiàn)公司風(fēng)險(xiǎn)的有效防范

首先，小額貸款公司已經(jīng)按照《公司法》要求健全了公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度。其次，公司將建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，嚴(yán)把信貸閘門。第三，建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。建立信息披露制度，定時(shí)向公司股東、主管部門、向公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)披露財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息，必要時(shí)向社會(huì)公開(kāi)披露。

四、小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃

公司市場(chǎng)前景： 小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場(chǎng)需求，服務(wù)中小企業(yè)，為公司市場(chǎng)中的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，促進(jìn)市場(chǎng)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行的必要補(bǔ)充，市場(chǎng)前景十分寬廣。

發(fā)展規(guī)劃：小額貸款公司有自己經(jīng)營(yíng)的靈活性，雖然它的貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門規(guī)定的上限(即不得超過(guò)人民銀行基準(zhǔn)利率的4倍)，下限為人民銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍。按規(guī)定，小額貸款公司可以從不超過(guò)兩家金 融機(jī)構(gòu)借入不超過(guò)凈資產(chǎn)50%的資金，同時(shí)不得從事投資和委托貸款業(yè)務(wù)?！秾?shí)施意見(jiàn)》中規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司在規(guī)范經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，以服務(wù)中小企業(yè)為重點(diǎn)，開(kāi)拓創(chuàng)新，運(yùn)用小額貸款公司靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，最大限度地滿足中小企業(yè)客戶的資金需求，成為我司市場(chǎng)內(nèi)金融企業(yè)的重要補(bǔ)充力量，并力爭(zhēng)規(guī)范改造成為村鎮(zhèn)銀行。如在xx鋼材市場(chǎng)試點(diǎn)成功，可推廣到集團(tuán)其他物流企業(yè)

第三篇：小額貸款公司投資可行性報(bào)告

董事會(huì)：

小額貸款公司項(xiàng)目屬于政府支持的民間金融項(xiàng)目，從今年9月份開(kāi)始醞釀，至今在重慶、江蘇、浙江的部分地區(qū)已經(jīng)有些陸續(xù)開(kāi)業(yè)。這類公司注冊(cè)資本金一般在一億元上下，唯一的業(yè)務(wù)是向社會(huì)發(fā)放貸款、收取利息。根據(jù)政策，可以融資50%進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，也就是可以發(fā)放貸款的最大規(guī)模為注冊(cè)資本金的1.5倍。

該項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)如下：

1、銀根松動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

兩個(gè)月前，銀行系統(tǒng)大力收縮貸款規(guī)模，信貸資金難以得到，使得人們非常看好小額貸款公司。但是，兩個(gè)月后的今天，由于金融危機(jī)來(lái)臨，銀行放貸的口子或明或暗已經(jīng)不緊，這就造成了風(fēng)險(xiǎn)可控的貸款業(yè)務(wù)仍然向銀行集中，而小額貸款公司所接的業(yè)務(wù)都是相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的融資項(xiàng)目。需要資金的人憑什么不去拿銀行年息7%的貸款，而來(lái)拿你年息20%以上的貸款，這本身就很能說(shuō)明小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2、貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

作為浙江省首家，海寧宏達(dá)小額貸款股份有限公司選定了20戶中小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶為首批小額貸款客戶，首批貸款總額度為2515萬(wàn)元。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)明顯受到金融危機(jī)影響的情況下，什么樣的小企業(yè)和農(nóng)村種養(yǎng)殖戶能夠有超過(guò)20%的回報(bào)？這樣的企業(yè)會(huì)有多少？我認(rèn)為，隨著危機(jī)變數(shù)不斷增加，目前看起來(lái)經(jīng)營(yíng)尚且算是比較好的企業(yè)，也有很大的不確定性。

事實(shí)上，中小民營(yíng)企業(yè)倒閉潮已經(jīng)波及到了長(zhǎng)三角和珠三角等制造業(yè)，此外還有數(shù)量龐大的資金緊張型企業(yè)在倒閉邊緣苦苦掙扎。這些潛在的貸款對(duì)象，其中有一些注入資金就會(huì)起死回生；另外也有一些可能是無(wú)底洞，投入再多的資金也無(wú)異于打水漂，但是其渴望撈到救命稻草的心態(tài)則是很急迫的。

因此，如何評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，如何做到扶優(yōu)汰劣，這對(duì)于有雄厚人才儲(chǔ)備和放貸經(jīng)驗(yàn)的銀行來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)雷區(qū)，相比較而言，缺乏人才和經(jīng)驗(yàn)的小額貸款公司，卻能夠快速貸出去一筆又一筆資金，甚至貸完股本金，或者還從銀行得到了過(guò)橋融資轉(zhuǎn)手再貸出去，盡管用足了政策，但是其中粗放式經(jīng)營(yíng)的草根風(fēng)格，所埋藏的風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)大。錢哪怕全部貸出去了，也不算成功，能夠收得回來(lái)才叫本事，股本金能夠健康流動(dòng)起來(lái)，那才叫成功了。

3、人才風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

在小額貸款公司這個(gè)行業(yè)，目前的人才基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)控體系都屬于粗放型。因此，熱火朝天的初期過(guò)去后，很可能會(huì)出現(xiàn)一些

“裸泳者”，那些放貸不慎和使用杠桿工具過(guò)于大膽的小額貸款公司，出現(xiàn)幾家虧損甚至破產(chǎn)，也不是沒(méi)有可能。

作為一種金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司也是要自負(fù)盈虧的，而且這種經(jīng)營(yíng)方式受到國(guó)外金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)收縮兩方面的影響，看來(lái)已經(jīng)難以避免。

假如參與，我們的對(duì)策如下：

1、我們派出董事，可以監(jiān)督該公司的日常經(jīng)營(yíng)。

2、在投資之前，預(yù)先約定好如何獲得投資回報(bào)，即我們獲得固定回報(bào)。

我們一旦投資，未來(lái)可能的后果如下：

1、有可能會(huì)獲得一定的投資回報(bào)率。但利潤(rùn)率不會(huì)高于我們企業(yè)生產(chǎn)本部。

2、有可能未來(lái)會(huì)聯(lián)合轉(zhuǎn)變成地方性銀行。但是不確定性很大，而且時(shí)間也很漫長(zhǎng)。假如類似這樣的銀行一旦出現(xiàn)，股權(quán)可能也不會(huì)很值錢.3、對(duì)企業(yè)而言，把資金進(jìn)行了分散投資，可以回避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

4、出現(xiàn)虧損，甚至該項(xiàng)目倒閉。

第四篇：小額貸款公司可行性研究報(bào)告

組建湖北卓越小額貸款有限公司

可行性研究報(bào)告

為支持浠水縣經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小企業(yè)及個(gè)體工商戶融資困難的問(wèn)題，貫徹落實(shí)省政府關(guān)于金融體制改革的檢測(cè)部署，有效配臵建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，支持企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號(hào)）、《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)?2008?137號(hào)）、《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》鄂金辦發(fā)[2009]18號(hào)等文件精神，結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，由湖北卓越融資擔(dān)保有限公司作為發(fā)起人，擬籌備成立湖北卓越小額貸款有限公司。

一、出資人

湖北卓越融資擔(dān)保有限公司及自然人12位。

二、注冊(cè)資金

公司注冊(cè)資金（人民幣）：一億元。

湖北卓越融資擔(dān)保有限公司投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

×××投資額500（萬(wàn)元）投資比例5%

×××投資額500（萬(wàn)元）投資比例5%

×××投資額500（萬(wàn)元）投資比例5%

×××投資額500（萬(wàn)元）投資比例5%

按照湖北省關(guān)于小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定，公司資本金來(lái)源均為公司股東的實(shí)際貨幣投入。

三、發(fā)展情況、需求情況、競(jìng)爭(zhēng)情況。

1、浠水縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況：

1.1 浠水縣因縱貫境內(nèi)的浠水河而得名。浠水地處鄂東腹地，南臨長(zhǎng)江，北依大別山，屬大別山革命老區(qū)的重要組成部分。全縣版圖面積1949平方公里，轄13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2個(gè)國(guó)營(yíng)場(chǎng)、1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，649個(gè)村，20萬(wàn)農(nóng)戶，103萬(wàn)人。浠水區(qū)位優(yōu)越，自古便有“水陸要沖，鄂東門戶”之稱。境內(nèi)1條鐵路、4條高速縱橫交錯(cuò)，3處深水碼頭通江達(dá)海。浠水資源豐富，是湖北省聞名的水利資源大縣、非金屬礦產(chǎn)資源大縣、農(nóng)副產(chǎn)品資源大縣，是全省乃至全國(guó)聞名的糧油和畜牧水產(chǎn)生產(chǎn)大縣。2008年，全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到78.06億元;工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值93.5億元；財(cái)政收入4.93億元；農(nóng)民人平純收入4083元;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水縣共設(shè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)62個(gè)。全縣2009年各金融機(jī)構(gòu)總存款余額為946325萬(wàn)元。企業(yè)存款余額為107861萬(wàn)元；機(jī)關(guān)團(tuán)體存款46092萬(wàn)元；居民儲(chǔ)蓄存款為719211萬(wàn)元。各金融機(jī)構(gòu)總貸款余額為280360萬(wàn)元。短期貸款余額為174521萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)貸款56056萬(wàn)元；私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸款5576萬(wàn)元。由于國(guó)有金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大及資金上存、郵政儲(chǔ)蓄分流、農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”及四大國(guó)有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)，而面向小型私營(yíng)企業(yè)、個(gè)人工商戶、農(nóng)戶的小額信貸在中國(guó)仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農(nóng)村資金嚴(yán)重外流、小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難問(wèn)題突出。

2、小額貸款公司需求情況：

湖北卓越小額貸款公司的需求，主要在于農(nóng)民、民營(yíng)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀所決定。浠水對(duì)小額貸款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 2009年，浠水縣工業(yè)企業(yè)總數(shù)為19570 個(gè)，總資產(chǎn)105.6億元，從業(yè)人員184260人,總產(chǎn)值2367133萬(wàn)元,營(yíng)業(yè)收入2198356萬(wàn)元,稅金50400萬(wàn)元。其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)168家，固定資產(chǎn)27.9億元，從業(yè)人員17730人,總產(chǎn)值636045萬(wàn)元,銷售收入545110萬(wàn)元,稅金14949萬(wàn)元。

2.22009年，浠水縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值52.2億元，其中種植業(yè)產(chǎn)值20.47億元，占39.2%；林業(yè)產(chǎn)值1.14億元，占2.2%；牧業(yè)產(chǎn)值19.4億元，占37.2%；漁業(yè)產(chǎn)值10.57億元，占20.2%，農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值0.62億元，占1.2%。

2.3浠水縣私營(yíng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)專業(yè)化、集約化、新型化特色。現(xiàn)代物流業(yè)異?；钴S，建成了以“一大商業(yè)步行街、一大批發(fā)市場(chǎng)、兩大購(gòu)物廣場(chǎng)、六大連鎖超市、八大特色經(jīng)濟(jì)街”為主體的現(xiàn)代物流網(wǎng)，形成了上聯(lián)大中城市批發(fā)市場(chǎng)、下聯(lián)鄉(xiāng)鎮(zhèn)專業(yè)市場(chǎng)和村連鎖店的購(gòu)售網(wǎng)絡(luò)體系，浠水步行街、城北大市場(chǎng)、中百倉(cāng)儲(chǔ)浠水購(gòu)物廣場(chǎng)和浠水洪都廣場(chǎng)、車站路五金建材、十月路水果批發(fā)、學(xué)堂路服裝、雙橋路飲食等8條專業(yè)街特色鮮明、異?；鸨?/p>

3、小額貸款服務(wù)與競(jìng)爭(zhēng)情況：

3.1浠水縣目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展勢(shì)頭而言，光靠銀行資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益強(qiáng)勁的發(fā)展需求。浠水縣目前在小額貸款服務(wù)方面還未實(shí)現(xiàn)零的突破。如此下去，必將阻礙浠水縣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)全面、協(xié)調(diào)、快速地向前發(fā)展。

3.2小額貸款公司由于自身經(jīng)營(yíng)范圍、資金來(lái)源限制，只有選定差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略才能在當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)取得成功。中小企業(yè)貸款和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)雖有商業(yè)銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社，但小額貸款公司仍有廣闊的生存空間。公司應(yīng)避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況出發(fā)，選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶，發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢(shì)，縮短信貸調(diào)查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，與銀行展開(kāi)差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)自身發(fā)展。

四、組建的必要性與可行性

1、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國(guó)際公認(rèn)的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國(guó)的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識(shí)等，小額信貸在我國(guó)發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實(shí)施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機(jī)構(gòu)間責(zé)任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實(shí)考慮，導(dǎo)致國(guó)家雖己多次出臺(tái)相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請(qǐng)者的需求和實(shí)際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。

1.1中小企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)于小額信貸的需求

為快速提升縣域經(jīng)濟(jì)影響力，客觀上要求注重中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展。因?yàn)?，以民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊(duì)伍，也有利于推動(dòng)城市化的進(jìn)程和“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。中小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個(gè)體工商戶在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無(wú)法順利地滿足中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對(duì)于貸款數(shù)目要求大、審查時(shí)間長(zhǎng)、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對(duì)稱，降低了他們?cè)谥行∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶貸款方面的積極性。

因此，我們應(yīng)該從推進(jìn)改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動(dòng)金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強(qiáng)化對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持，拓寬中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資渠道，改善中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。

1.2浠水縣金融市場(chǎng)嚴(yán)峻存在著幾個(gè)突出問(wèn)題：

國(guó)有商業(yè)銀行受到國(guó)家宏觀政策調(diào)控，導(dǎo)致一些地方小型企業(yè)，與國(guó)家大的宏觀政 策不對(duì)路，但經(jīng)濟(jì)效益好、對(duì)地方貢獻(xiàn)大，卻難以貸款；

受信貸規(guī)?？刂疲刨J規(guī)模實(shí)行按年、按季、按月監(jiān)控，時(shí)常出現(xiàn)貸款審批后，無(wú)信貸規(guī)模而導(dǎo)致貸款發(fā) 放滯后；

縣級(jí)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)權(quán)上收，基層行只能是營(yíng)銷、推薦客戶，對(duì)客戶定位難以決策，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程限制太多，操作繁雜；

商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款大多控制在一年以內(nèi)。貸款到期后，不準(zhǔn)展期，必須按時(shí)償還，還后可以再貸。流動(dòng)資金貸款的性質(zhì)，決定了企業(yè)貸款到期一次性償還是很困難的，給企業(yè)帶來(lái)了極大的不便。

整個(gè)商業(yè)銀行幾乎沒(méi)有信用貸款，嚴(yán)重影響著社會(huì)信用的良性發(fā)展。

1.3面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

(1)縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使貸款公司業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機(jī)遇。大力推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革,加快全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。必將對(duì)小額貸款公司帶來(lái)廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。

(2)中小企業(yè)旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。隨著浠水縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)新的變化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和新型工業(yè)化升級(jí)，民營(yíng)和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識(shí)日益增強(qiáng)，對(duì)貸款資金需求旺盛，且呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新適應(yīng)其

發(fā)展的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。

(3)銀行體制改革和金融服務(wù)的改善也使小額貸款公司的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用合作社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,使農(nóng)村金融體系得到有效整合。隨著國(guó)家和地方對(duì)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重視和一系列相關(guān)措施的出臺(tái),中小企業(yè)資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無(wú)疑會(huì)給公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)一定的沖擊。給我們公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)。

2、組建小額貸款公司的可行性：

設(shè)立小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場(chǎng)需求，服務(wù)“三農(nóng)”，為中小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，構(gòu)建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補(bǔ)充，市場(chǎng)前景十分寬廣。

設(shè)立湖北卓越小額貸款有限公司可以對(duì)浠水縣社會(huì)經(jīng)濟(jì)拾遺補(bǔ)缺，緩解或解決一部分資金短缺的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)方或工薪階層對(duì)臨時(shí)資金的需求，對(duì)浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極推動(dòng)作用。因此，在浠水縣設(shè)立小額貸款公司，既是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求，也是促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段。

五、市場(chǎng)服務(wù)定位、經(jīng)營(yíng)方向

組建小額貸款公司的市場(chǎng)服務(wù)定位主要是服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，服務(wù)于中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶。經(jīng)營(yíng)方向主要為以上客戶發(fā)放小額貸款。

六、未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃

1.小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景方向：

國(guó)際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內(nèi)的小額信貸至今為止己經(jīng)有30多年的歷史，特別經(jīng)過(guò)最近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴(kuò)展到幾乎履蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和部分發(fā)達(dá)國(guó)家，成為一種全球性的向中級(jí)階層和中小企業(yè)職工擴(kuò)展的小額度信貸。

浠水縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融的需求不斷增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對(duì)金融的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）是農(nóng)村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來(lái)，商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革步伐加大，“利潤(rùn)最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營(yíng)取向，導(dǎo)致了農(nóng)村銀行信貸資金非農(nóng)化，進(jìn)一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。

（2）是農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農(nóng)村資金大量外流。二是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向,縮減了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金規(guī)模，造成三農(nóng)信貸資金緊張。

（3）是農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，普遍存在貸款權(quán)限上收,實(shí)行全國(guó)或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，集約化程度不斷提高。影響金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。

（4）是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。農(nóng) 業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目

前金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象的要求來(lái)看，農(nóng)民依靠自身基本無(wú)法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，功能單一，還沒(méi)有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。尤其是對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評(píng)價(jià)體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機(jī)構(gòu)的信貸支持。

成立小額貸款公司要結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實(shí)現(xiàn)致富，改善生活，促進(jìn)社會(huì)和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國(guó)金融市場(chǎng)的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個(gè)光明的前景。通過(guò)開(kāi)辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊(cè)資本，加上向銀行借貸注冊(cè)資金的50%,初步估算最多能為中小企業(yè)輸血1.5億元。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展必將成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的重要力量，對(duì)改善我市金融資源的有效配臵發(fā)揮重要作用。

2、未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃：

A、開(kāi)業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于1億人民幣；第二年發(fā)放貸款額達(dá)到2億人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達(dá)到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開(kāi)啟新的渠道，在經(jīng)營(yíng)策略的把握上，公司將目標(biāo)客戶群體定位為小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)上。在具體客戶的選擇上，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。在經(jīng)營(yíng)績(jī)效目標(biāo)上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，穩(wěn)健開(kāi)展業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營(yíng)上短期行為。

B、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

合理安排公司資本結(jié)構(gòu)，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標(biāo)選擇客戶，為三農(nóng)、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù)；以和風(fēng)險(xiǎn)相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學(xué)進(jìn)行貸款決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)，緩解貸款客戶融資困局；恰當(dāng)?shù)倪M(jìn)行股利分配，處理好利益相關(guān)者的財(cái)務(wù)關(guān)系。

七、實(shí)施措施

1、公司實(shí)施進(jìn)程

（1）我公司已經(jīng)草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（2）選定了浠水縣農(nóng)行8樓作為營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，聘請(qǐng)了具有金融從業(yè)經(jīng)歷和小額貸款從業(yè)經(jīng)歷的專業(yè)管理人員。

（3）公司的名稱預(yù)核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來(lái)源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對(duì)較小。在相對(duì)小的貸款規(guī)模下，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應(yīng)在營(yíng)銷部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門建立防火墻制度，加強(qiáng)貸款管理工作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)貸款質(zhì)量劣變及時(shí)

反饋，對(duì)貸款呆賬足值計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

八、綜合結(jié)論

1、設(shè)立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國(guó)家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

2、小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向人體經(jīng)營(yíng)戶、面向小企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和小企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源，3、風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報(bào)，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。

4、成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長(zhǎng)期的合作中建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，對(duì)從事小額貸款經(jīng)營(yíng)與管理已達(dá)成共識(shí)。公司管理層擁有長(zhǎng)期從事經(jīng)濟(jì)管理、金融管理、貸款運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，為以后的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過(guò)卓越小額貸款公司這一平臺(tái)，為浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

湖北卓越小額貸款有限公司

年月日

第五篇：xx小額貸款公司可行性分析報(bào)告

XX市XX區(qū)xx小額貸款 股份有限公司可行性研究報(bào)告

一、總論

（一）公司基本情況

擬成立的XX市XX區(qū)xxxx小額貸款（暫定名稱）股份有限公司，設(shè)立在xxxxx號(hào)，法定代表人xxx，公司注冊(cè)資金xxxx萬(wàn)元，由企業(yè)法人現(xiàn)金出資，注冊(cè)資金全部作為公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金來(lái)源，預(yù)計(jì)公司的每年平均可以達(dá)到xxx的利潤(rùn)率。

（二）公司成立背景、投資的必要性和社會(huì)意義

近幾年來(lái)，我國(guó)積極推動(dòng)農(nóng)村金融綜合改革并倡導(dǎo)金融體制創(chuàng)新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)清晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系。隨著金融體制改革的深入，國(guó)有商業(yè)銀行的信貸資金逐漸撤離風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的農(nóng)村金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)向大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)集中，農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金需求，必須進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中引入新的機(jī)構(gòu)，大力支持并培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款公司，在微觀層面上具有經(jīng)營(yíng)活力，在保持可持續(xù)性和擴(kuò)大覆蓋面等方面都具有充分的激勵(lì)和動(dòng)力，以適應(yīng)農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)特征。

探索發(fā)展專門從事貸款的金融機(jī)構(gòu)和貸款管理技術(shù)是金融改革的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上在動(dòng)員和吸收存款方面的效率已經(jīng)很高，而主要問(wèn)題在于貸款管理方面。發(fā)展小額貸款公司，是探索多渠道滿足農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)貸款需求的客觀需要，有利于開(kāi)辟滿足農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)資金需求的新渠道。小額貸款公司發(fā)展起來(lái)以后，建立與正規(guī)金融體系融資的渠道，它們作為一個(gè)整體就能發(fā)揮完整的金融中介職能，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)、協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

我國(guó)金融改革的歷史經(jīng)驗(yàn)證明，如果沒(méi)有很好的激勵(lì)和競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有足夠的動(dòng)力進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域，以積極開(kāi)拓的創(chuàng)新精神從事小額貸款活動(dòng)。探索和發(fā)展小額貸款公司，能夠?yàn)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”。小額貸款公司可能利用其在客戶信息方面的比較優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)適合小額貸款業(yè)務(wù)的特殊信貸管理技術(shù)，以保證為那些因?yàn)闊o(wú)力提供擔(dān)保或抵押品而被排斥在正規(guī)金融之外的客戶提供貸款和其他金融服務(wù)，這些競(jìng)爭(zhēng)必然有利于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)金融體制的健康發(fā)展。

發(fā)展小額貸款公司還可以合理、有效地利用民間富余資金，引導(dǎo)和促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)民間資金按照商業(yè)性借貸的方式規(guī)范運(yùn)作，在保護(hù)農(nóng)戶利益的同時(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

在以上的背景下，同時(shí)為有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，中國(guó)銀行監(jiān)督委員會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，根據(jù)文件精神，XX市政府制定了《XX市小額貸款公司試點(diǎn)監(jiān)督管理暫行辦法》，XXxxxx小額貸款股份有限公司就是根據(jù)XX市政府文件精神，在廣泛征求各方意見(jiàn)，聽(tīng)取政府主管部門意見(jiàn)后，擬定成立的。

二、市場(chǎng)調(diào)查和需求預(yù)測(cè)

（一）市場(chǎng)調(diào)查

1、融資困難，資金緊張局面仍然存在 中小企業(yè)的融資渠道仍是以銀行為主。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有xx％的中小企業(yè)將銀行貸款作為“獲取外部資金的主要途徑”的第一選擇。但由于有xx％的中小企業(yè)沒(méi)參加過(guò)企業(yè)的資信評(píng)估，加上擔(dān)保困難，商業(yè)銀行一般不愿貸款或貸款不足；同時(shí)，不少中小企業(yè)又難以進(jìn)入間接融資市場(chǎng)，因此，不少中小企業(yè)雖有科研成果，看準(zhǔn)了市場(chǎng)，但卻苦于資金匱乏，無(wú)法組織生產(chǎn)，從而使企業(yè)缺乏發(fā)展后勁。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在參加過(guò)企業(yè)資信評(píng)估xx％的中小企業(yè)中，只有xx％的企業(yè)獲“A級(jí)及以上”等級(jí)，xx％的企業(yè)獲“B級(jí)”，xx％的企業(yè)獲“C級(jí)及以下”；資金緊張方面：有近一半的企業(yè)認(rèn)為“變化不大”，只有近1／4的企業(yè)認(rèn)為“更為緊張”，近1／4的企業(yè)認(rèn)為“有所緩解”；在中小企業(yè)難以獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的因素方面：“難于擔(dān)?！薄ⅰ百J款政策”、“效率太低”三項(xiàng)居前三位。因此，小額貸款公司的出現(xiàn)，能夠在資金上重點(diǎn)扶持一些高科技、都市型、服務(wù)型的中小企業(yè)，給中小企業(yè)發(fā)展注入活力。并能緩解金融機(jī)構(gòu)的貸款難的問(wèn)題。

民間融資情況：

現(xiàn)專門從事民間信貸的公司xx家以上，以投資公司、事務(wù)所、協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)公司、擔(dān)保公司等形式出現(xiàn)，規(guī)模達(dá)xx億元以上，信貸利率年息達(dá)xx%-xx%，從業(yè)人員近xx名。

民間融資，一項(xiàng)調(diào)查顯示，約有xx%以上的中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，以往只能通過(guò)民間借貸（高利貸）來(lái)獲取資金，非規(guī)范的民間借貸規(guī)?？焖贁U(kuò)張。然而，民間借貸蘊(yùn)藏著巨大的借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)預(yù)測(cè)

市場(chǎng)供給分析：

目前國(guó)內(nèi)有很多外資銀行也在從事小額貸款業(yè)務(wù)，比如：渣打銀行的現(xiàn)貸派、花旗銀行的幸福時(shí)貸等。同時(shí)也有很多國(guó)內(nèi)的機(jī)構(gòu)在進(jìn)行這方面業(yè)務(wù)的開(kāi)展，比如xx、xx、xx、xxx等等。但貸款手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間較長(zhǎng)，通過(guò)率較低。

1998年以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行遵循效益最大化原則，信貸政策向大中型國(guó)有企業(yè)傾斜，并且銀行貸款受國(guó)家政策影響越來(lái)越大，貸款越來(lái)越難，且規(guī)模逐漸收縮。2010年6月底貸款余額比2009年底減少xx億元，預(yù)計(jì)到2010年底將減少xx億元。

造成銀行貸款規(guī)模萎縮的原因主要有：

1、受國(guó)家政策影響。

2、上級(jí)銀行要求壓縮規(guī)模。

3、貸款門檻提高。如建行xxx萬(wàn)元以上，工行xxx萬(wàn)元以上，XX銀行xxx萬(wàn)元以上。

4、貸款條件提高。銀行只辦理抵押貸款；擔(dān)保貸款信用貸款停辦。還有行業(yè)限制，如房地產(chǎn)企業(yè)貸款停辦。

5、審批權(quán)上收。沒(méi)有一家支行有權(quán)放款，全部由市分行審批，通過(guò)率極低。一項(xiàng)調(diào)查顯示，約有60%以上的民營(yíng)中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。民間融資風(fēng)險(xiǎn)大，且容易產(chǎn)生糾紛。

小額貸款貸款公司是國(guó)家進(jìn)一步完善金融布局的舉措，主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

市場(chǎng)需求分析：

三、項(xiàng)目實(shí)施方案

（一）擬建公司名稱

XXxxxx小額貸款股份有限公司（暫定名）

（二）公司性質(zhì)

股份有限責(zé)任公司

（三）注冊(cè)資金

壹億元，資金來(lái)源真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由各股東一次性足額繳納。

（四）經(jīng)營(yíng)范圍

組織發(fā)放小額貸款。

（五）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所

（六）組織機(jī)構(gòu)設(shè)置

1.股東會(huì)：成員x人。

2.董事會(huì)：成員x人，設(shè)立董事長(zhǎng)一名。3.監(jiān)事會(huì)：成員x人，設(shè)立監(jiān)事會(huì)主席一人。

4.經(jīng)營(yíng)管理成員：設(shè)立總經(jīng)理1人，下設(shè)辦公室、信貸部、計(jì)財(cái)部、法律部等；并專設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)。

（七）經(jīng)營(yíng)宗旨與理念

執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

（八）業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃

將支持“三農(nóng)”的貸款比例達(dá)到不低于xx%，為了擴(kuò)大支持力度，急需增加注冊(cè)資金，計(jì)劃一至二年，將注冊(cè)資金增加到x—x億元，吸收有實(shí)力，有支農(nóng)愛(ài)心的大型企業(yè)及個(gè)人股東，壯大公司實(shí)力。

公司的利潤(rùn)率控制在年xx%左右，不能太高，要讓利給“三農(nóng)”，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款利息率達(dá)到xx%左右，小額貸款公司xx%年息比較合理，對(duì)于非“三農(nóng)”企業(yè)：如開(kāi)發(fā)區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)，可適當(dāng)提高到法律允許的最高利息。

（九）貸款形式

小額貸款。

（十）貸款服務(wù)對(duì)象

（十一）貸款期限

最長(zhǎng)一年，以6個(gè)月為主。

（十二）貸款利率

貸款利率最低為人民銀行公布的貸款基本利率0.9％，最高為貸款利率的4倍。

(十三)貸款額度

最低5000元，最高不超過(guò)公司注冊(cè)資金的3%。

（十四）資金來(lái)源

全部為股東繳納的資本金，將來(lái)根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，我公司計(jì)劃采取擴(kuò)股增資的方式，吸收有實(shí)力的投資者，將注冊(cè)資金增加到x—x億元，真正成為XX區(qū)支持“三農(nóng)”建設(shè)的強(qiáng)有力的生力軍。公司將及時(shí)向注冊(cè)地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡，向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)按時(shí)報(bào)告工作，接受監(jiān)督檢查融資的使用情況。

（十五）資金運(yùn)用

在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下，自主選擇貸款對(duì)象。發(fā)放貸款時(shí)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提高信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過(guò)公司資本凈額的3%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，參考公司所在地的經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，但不超過(guò)相關(guān)部門規(guī)定的上限（限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)率的4倍），下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)率0.9％。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

（十六）監(jiān)督管理

及時(shí)建立出資人承諾制度，股東與公司簽訂承諾書，承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。建立、健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)理和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性、建立、健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立、健全公司財(cái)務(wù)制度，真實(shí)記錄和全面反映業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持的100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。建立信息披露制度，按要求向股東、主管部門、提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，必要時(shí)向社會(huì)披露。接受社會(huì)監(jiān)督，不進(jìn)行任何形式的非法集資。公司納入人民銀行信貸征信系統(tǒng)，定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。

（十七）發(fā)展與終止

依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，在沒(méi)有不良信用記錄的情況下，在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《農(nóng)村銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。公司因故終止，將依照《公司法》在政府、央行、銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，進(jìn)行清算和注銷。

四、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益分析

（一）經(jīng)濟(jì)效益分析

根據(jù)國(guó)內(nèi)各家小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)水平，結(jié)合XX區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析，我們認(rèn)為小額貸款公司貸款利率平均為20%左右，同時(shí)我們認(rèn)為XX區(qū)的市場(chǎng)小額貸款需求巨大，公司放款比例初定為注冊(cè)資本的xx%，公司預(yù)計(jì)年利潤(rùn)率為xx%，以后逐年小幅增長(zhǎng)。

1.公司人員費(fèi)用開(kāi)支：公司人員x人，人均費(fèi)用年均xx萬(wàn)元，共計(jì)xx萬(wàn)元（包含水、電費(fèi)及辦公費(fèi)用），第二年人均xx萬(wàn)元，支出xx萬(wàn)元，第三年人均xx萬(wàn)元，共計(jì)支出xx萬(wàn)元。

2.稅金：

營(yíng)業(yè)稅6%，每年?duì)I業(yè)額為注冊(cè)資金的85%：

第一年注冊(cè)資金x億元，營(yíng)業(yè)額xxx萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)稅xxx萬(wàn)元； 第二年注冊(cè)資金x億元，營(yíng)業(yè)額xxx萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)稅xxx萬(wàn)元； 第三年注冊(cè)資金x億元，營(yíng)業(yè)額xxx億元，營(yíng)業(yè)稅xxx萬(wàn)元； 所得稅為企業(yè)所得的25%，預(yù)測(cè)每年毛利率20%： 第一年毛利潤(rùn)xxx萬(wàn)元*20%=xxx萬(wàn)元，所得稅xxx萬(wàn)元； 第二年毛利潤(rùn)xxx萬(wàn)元*20%=xxx萬(wàn)元，所得稅xxx萬(wàn)元； 第三年毛利潤(rùn)xxx億元*20%=xxx萬(wàn)元，所得稅xxx萬(wàn)元； 4.稅后毛利：（毛利-營(yíng)業(yè)稅-所得稅-人員費(fèi)用與房租）第一年：xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元=xxx萬(wàn)元 第二年：xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元=xxx萬(wàn)元 第三年：xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元-xxx萬(wàn)元=xxx萬(wàn)元

（二）社會(huì)效益分析

10000萬(wàn)元的小額貸款資金將使眾多的農(nóng)民受益，解決農(nóng)民脫貧致富的資金需求，為XX區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，同時(shí)貸款農(nóng)戶取得信貸資金的支持，將加快致富的步伐，連帶的帶動(dòng)身邊的農(nóng)戶的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展注入強(qiáng)有力的資金支持，滿足了農(nóng)戶的需求，促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定，為XX區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。隨著注冊(cè)資金的增加，必將成為XX區(qū)支農(nóng)強(qiáng)有力的生力軍。

五、風(fēng)險(xiǎn)分析與防控措施

（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析

小額信貸業(yè)務(wù)存在因個(gè)人借款人拖欠甚至違約帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。拖欠和違約會(huì)給公司現(xiàn)金管理和資金安全帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。如果違約普遍發(fā)生，就會(huì)給公司的生存造成危機(jī)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施

針對(duì)以上經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)從以下方面進(jìn)行防控：

1.嚴(yán)格執(zhí)行貸款三查，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。2.制定嚴(yán)格的貸款操作流程。辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款遵循以下程序：客戶申請(qǐng)→受理→調(diào)查或評(píng)估→審查→審議→審批→報(bào)備→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸后管理→貸款本息收回。

3.建立壞賬準(zhǔn)備金制度，從利潤(rùn)中提取壞賬準(zhǔn)備金，比例最高3%，最低1.8%。

4.加強(qiáng)人員培訓(xùn)，業(yè)務(wù)上過(guò)硬，思想上過(guò)關(guān)，培養(yǎng)忠誠(chéng)能干的職工。堅(jiān)決杜絕人情貸款、關(guān)系貸款、指令性貸款。

5.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)防范職能。6.加強(qiáng)內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)審計(jì)、核算。

六、發(fā)展前景

成為專業(yè)化運(yùn)作和商業(yè)可持續(xù)的小額貸款公司，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，增加網(wǎng)點(diǎn)，合理運(yùn)用自有資金，在為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。公司支持“三農(nóng)”的貸款比例達(dá)到不低于70%。

為了擴(kuò)大支持力度，急需增加注冊(cè)資金，計(jì)劃一至二年，將注冊(cè)資金增加到x—x億元，吸收有實(shí)力，有支農(nóng)愛(ài)心的大型企業(yè)及個(gè)人股東，壯大公司實(shí)力。

公司的利潤(rùn)率控制在年x%左右，不能太高，要讓利給“三農(nóng)”，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款年利息達(dá)到x%左右，小額貸款公司x%年利息比較合理，對(duì)于非“三農(nóng)”企業(yè)：如開(kāi)發(fā)區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)，可適當(dāng)提高到法律允許的最高利息。

三年后擴(kuò)大注冊(cè)資金至x億元。

七、結(jié)論

（本頁(yè)以下無(wú)正文）