第一篇：主任在農村信用社旺季工作會議上的講話

主任在農村信用社旺季工作會議上的講話

主任在農村信用社（銀行）旺季工作會議上的講話提高認識 扎實工作全面完成今年各項工作任務——在全省農村信用社旺季工作會議上的講話同志們： 這次旺季工作會議是在全省深化農村信用社改革新形勢下召開的一次十分重要的會議，主要任務是分析和把握今年旺季工作形勢和特點，研究部署旺季期間的各項工作，促進全省農村信用社改革與發展。下面，我代表省聯社講幾點意見。

一、前九個月工作進展順利，為旺季工作奠定了良好基礎 年初以來，全省農村信用社在省委、省政府的領導下，按照年初工作座談會及上半年工作總結會議要求，一手抓經營，一手抓改革，各項工作進展順利并收到良好效果。從經營方面看，積極籌措資金，強化經營管理，努力增收節支，業務經營成效顯著。一是積極組織資金，經營實力增強。截止 9 月末，各項存款余額 315.7 億元，比年初增加 28 億元，增幅為 9.8，完成計劃的 79；新增股金 21 億元，完成計劃的 140；從域外拆借資金 9.2 億元，同比增加 6.5 億元；使用人民銀行支農再貸款 35.9 億元，同比增加 5.5 億元。通過上述措施，共籌集資金 94.1 億元。二是強化經營管理，資金運營良好。1—9 月份，各項貸款累放 197.3 億元，同比增加 65.6 億元，其中農業貸款累放 127.8 億元，同比增加 45.5 億元，農業貸款累放占各項貸款累放的 64.8，同比提高 2.4 個百分點；9 月末全省各項貸款余額 271.4 億元，比年初增加 77.4 億元，同比多增加 37.4 億元。在農業貸款投向上，累計發放糧食生產貸款 71.8 億元，同比增

加 25.1 億元，占農業貸款累放的 56.2；累計發放產業結 同比增加 19.7 億元，構調整貸款 54.5 億元，占農業貸款累放的 42.6。其中養殖業貸款累放 28.9 億元，比同期多投放 11.4 億元；經濟作物貸款累放 21.9 億元，比同期多投放 7.5 億元。在農業貸款方式上，以農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款為主，1—9 月份，累計發放以上兩種貸款 83.3 億元，同比增加 26 億元，占農業貸款累放的 65.1。在管好新增貸款的同時，加大了不良貸款清收力度，1—9 月，除票據置換因素外，實際清收不良貸款 1.6 億元，同時組織清收表外不良資產 1178 萬元，共計完成清收計劃的 42.5。三是努力增加收入，經營成效顯著。前 9 個月，實現總收入 89395 萬元，同比增收 30557萬元，增幅為 51.9，其中貸款利息收入 59558 萬元，同比增收 21420萬元，占總收入的 66.7；總支出 128701 萬元，同比增加 11557 萬元。盈余社 126 個，同比增加 101 個，盈余面 14.6，同比提高 11.7個百分點，盈余額 10013 萬元，同比多盈余 8792 萬元；同比減虧10208 萬元。總之，各項業務工作進展比較理想。從改革方面看，全省深化農村信用社改革試點工作進展順利，給旺季工作增添了新的動力。一方面，進一步明晰產權，規范股權結構，股本金趨于穩定，產權制度改革試點工作扎實推進；另一方面，由于改革扶持政策逐步到位，內部制度逐步完善，新的體制和機制呈現出新的生機和活力，農村信用社經營狀況逐步改善。截止 9 月末，全省50 家縣（市）聯社已全部得到央行發

行的專項票據，額度為 48.7 億元，其中用于置換不良貸款 35.3 億元，置換歷年虧損掛帳 13.4 億元。雖然前 9 個月各項工作穩步推進，但還存在一些不容忽視的問題。一是信貸資產存在一定風險。據調查統計，全省農村信用社 500萬元以上大額貸款 407 筆，金額 35.04 億元，其中 2002 年以后新發放的貸款 367 筆，金額 32.63 億元。對于上述單戶大額貸款缺乏必要的跟蹤監控等管理措施，潛在風險較大。另外，由于貸款約期不合理、貸款占用形態不實問題，部分貸款不能按期收回，成為信貸經營中的又一風險隱患。二是抵債資產處置困難，損失較大。到 9 月末，全省待處理抵債資產余額 13.8 億元，70的資產變現困難，財務風險較大。三是資金營運不合理。今年存款增長緩慢，到 9 月末全省存款僅增加28 億元，增量和增幅均小于同期水平，而貸款凈增加 77.4 億元。由于資金籌措渠道單一，存款增量遠遠落后于信貸投放增量，個別地區存貸逆差日趨突出，資金供求矛盾制約著業務經營健康發展。四是股金管理不盡規范，股權結構不夠合理。個別信用社的股金證沒有統一，股金管理中存在一定漏洞；多數信用社投資股很少或沒有投資股，股金缺乏穩定性。五是個別信用社資本充足率過高，分紅壓力大。據了解，有的信用社資本充足率達到了 20以上，主要是股本金過多，原因是開展增資擴股時沒有進行嚴密測算或招股方式偏離實際；有的信用社對入股社員提供的有關信息過于樂觀；還有的信用社脫離自身的資金能力承諾入股社員“貸款額度高比例放寬”，加大了信貸資

金缺口。對于上述問題，我們必須高度重視，認真研究，抓緊時間加以解決。

二、今年旺季工作的形勢和特點 總體上看，今年全省農村信用社旺季工作面臨的形勢較好。具體呈現以下幾個特點： 第一，農村經濟形勢好于往年。今年全省農業生產增勢強勁，呈現出農民增收、農業增效和農村經濟繁榮的大好形勢。一是農民政策性收入增加。落實了對種糧農民補貼政策和良種補貼政策，全省農民得到國家直接補貼 15.5 億元，得到良種補貼 1.72 億元；開展免征農，全省農業稅試點工作，減免農業稅收 14.9 億元。通過“一免兩補”民政策性增收 32.1 億元。二是糧食大幅增收。在中央政策引導下，農民種糧積極性提高，加大了農業投入，加之今年全省大部分地區沒有發生嚴重的自然災害，糧食產量大幅增加。據調查，今年全省糧食種植面積較上年增加 217 萬畝，糧食總產量將超過 500 億斤，比去年實際產量增加 50 億斤以上，增長 11.1，預計全省糧食收入將實現265 億元，比去年增加 32.7 億元。三是農村各業全面發展。積極推進農業產業結構調整，大力支持農村產業化經營基地建設，農村經濟增長方式發生轉變，畜牧業、農產品加工業、勞務輸出業等多業并舉，個別地區主導產業突出，由于農村信用社連續兩年大幅度增加產業結構調整貸款投放，農民增收渠道拓寬，綜合效益已初步顯現。據調查預測，今年全省產業結構調整總收入將達到 397.2 億元以上，較上年增長 74.5 億元。總體上看，今年農業收入將穩中有升，預計實現 694.3億元，比去年增加 139.3 億元，農

民人均純收入將達到 3000 元以上，打破連續多年低于全國平均水平的局面。旺季 由于農業增產增收，“兩收一存”工作潛力很大，總體形勢好于往年。第二，旺季工作內外環境明顯改善。從內部來看，省聯社成立后，加強內控制度建設，管理工作逐步規范，干部職工依法合規經營意識增強，經營管理水平進一步提高；各項改革扶持政策逐步得到落實，農村信用社經營狀況進一步改善；通過完善法人治理結構，落實經營管理責任制，改善激勵機制，全省農村信用社干部職工信心十足，工作更加積極主動。從外部環境看，一是農村信用社交由省級政府管理，管理責任進一步明確，各級黨委、政府及有關部門更加重視農村信用社的改革與發展。在資金組織、增資擴股、清理回收貸款以及開展支農工作等方面加大了對農村信用社的支持力度。二是幾年來大力開展信用工程建設，農村信用環境逐年好轉，農民的信用觀念明顯增強，還貸付息意識顯著提高。三是由于取消了對農民的多項稅費征繳，避免了農民收入多家爭嘴問題，農民償貸能力進一步增強。四是今年全省糧食庫容充足，國家將加大糧食收購力度，有利于糧食變現。第三，收貸工作基礎扎實。省聯社成立后，認真貫徹落實“小額、、分散”的信貸投放理念，貸款發放“不傍大款”“不壘大戶”，大額貸款得到了有效控制，小額貸款占比大幅提高，信貸管理中的風險防范意識明顯增強，今年新增貸款質量明顯好于往年，有利于旺季收貸收息工作。一是農業貸款占比大。到 9 月末，年末前到期貸款余額131.3 億元，其中農業貸款余

額 93.4 億元，占比為 71.1。農業貸款增加，使信貸資金風險得到弱化，有利于信貸資金按期回籠。二是加強了對其他類貸款的管理。非農業貸款實行抵押和質押方式，資金安全得到有效保障。三是正常貸款增加。到 9 月末，全省農村信用社正常貸款余額 249 億元，同比增加 86.4 億元，占各項貸款的 91.9，同比提高 22.4 個百分點，為旺季收貸工作打下了良好基礎。第四，旺季工作準備充分。根據貸款投放量大的實際，大部分信用社提前進行了旺季調查、預約收貸、收息和吸儲工作；大部分地區結合當地產業特點，提前進入旺季；對于個別產業結構調整和產業化經營貸款項目，做到了合理約期，常放常收，常年旺季。到 9 月末，全省農村信用社各項貸款累收 84.6 億元，同比增加 28.3 億元，貸款利息收入 5.9 億元，同比增加 2.1 億元。雖然今年旺季總體形勢看好，但也存在著一些不利因素。一是今年貸款投放量大，收貸工作相對集中，增加了旺季工作量。二是隨著糧食市場放開，農民售糧渠道增加，銷售時間分散，加之受去年糧價先低后高的變動影響，今年將出現農民持糧待價惜售的情況，糧食銷售時間延長，跟蹤農民收入難度加大。三是農業收入不均衡，個別地區農業受災，農民收入減少，不利于旺季工作。四是個別信用社信貸管理偏松，貸款風險較大，當年到期貸款回籠難度也大，部分貸款不能按期回籠。五是旺季期間需要做有關改革的大量工作，如改善股權結構、落實分紅政策、統一法人社以及關于票據兌付的相關工作等。六是糧食變現的不確定性，農發行糧食

收購資金的具體情況尚未確定；糧食市場價格變化對農民收入的影響；糧食增收，可能會出現賣糧難問題等。這些不利因素勢必影響全省農村信用社旺季工作的順利開展。對此，我們要有足夠的思想認識，豐年思危，積極采取有效措施，研究應對存在的困難和可能出現的新問題，確保旺季工作和改革工作全面推進。

三、統一思想，提高認識，全面完成旺季工作任務 根據今年旺季工作的總體形勢和特點，結合全省實際，確定今年旺季工作的指導思想是：認真貫徹落實十六屆四中全會和國務院深化農村信用社改革試點工作會議精神，以改革為主線，以增收為目標，全力回收到、逾期貸款，努力改善經營狀況，積極組織資金，增強自身實力，在穩步推進改革中全面超額完成今年各項指標。按照上述指導思想，結合前 9 個月工作情況，今年要完成的主要工作目標是：年末實現盈余 10000 元以上；盈余面達到 73以上；不良貸款下降 4 億元以上；各項存款增長 40 億元以上；投資股額度達到 15 億元以上；資本充足充達到 4％以上。為實現上述目標，今年旺季要做好以下幾項工作：

（一）提高對旺季工作重要性的認識。從理念上講，農村信用社經營一年四季不分淡旺季，但從客觀上看，第四季度仍然是農村信用社收貸收息的旺季。因此，旺季工作依然是農村信用社經營管理中的重要環節，也是當前穩步推進改革急需做好的一項重要工作。全省農村信用社要正確認識做好今年旺季工作的特殊意義，增強改革關鍵時期做好旺季工作的緊迫感和責任感。第一，旺季工作將直影

響改革成效。旺季期間的收貸收息情況、不良資產清理活化情況、信貸資產質量改善情況及股本金結構的規范程度將直接影響改革工作，關系到專項票據能否按期兌付，關系到產權制度改革能否順利進行。因此，要抓住改革有利時機，結合旺季工作解決好自身存在的問題，是今年旺季工作不同于往年的一個新特點，也是今年旺季工作的重要性所在。第二，旺季工作將直接影響農村信用社全年經營成果。年初工作座談會提出“效益是目標”的經營理念，將主要通過旺季工作來體現。因此，要下功夫做好旺季收貸收息工作，切實強化增收節支措施，靠增盈逐步消化尚存的歷史包袱，促進業務經營良性運轉。第三，旺季工作將直接影響明年支農工作。隨著農業和農村經濟的發展，農業生產資金需求逐年加大，如果旺季期間不能組織好信貸資金回籠，將難以滿足明年農業生產的資金需求。因此，要做好旺季“兩收一存”工作，增強農村信用社支農資金實力。

（二）全力組織回收到期貸款。今年貸款投放量大，特別是農業貸款，主要集中在第四季度到期，全省農村信用社要把貸款回收工作作為旺季工作的重中之重，切實抓好。一是積極主動，全面進入旺季工作狀態。要深入細致地開展調查，認真分析研究農民收入渠道及貸款回收的難易程度，結合實際有針對性地開展旺季工作。信貸人員要結合各農戶生產經營項目特點，逐戶測算還貸能力，約定還款計劃，跟蹤好農產品變現收入和其他收入，及時收貸。二是落實旺季工作責任制。各地區要結合實際確定好到期貸款回收率考核指標，制定具體考

核辦法，加大到期貸款回收力度。要按照經營責任制要求和貸款“四包”規定落實到人，對信貸人員實行誰放誰收、包放包收包效益的考核措施；非信貸人員介紹、引薦的貸款要落實責任，按期回收；內部職工貸款必須加大回收力度，落實下崗清收措施，確保收回；系統外人員介紹的貸款要落實責任人組織清收。三是采取靈活多樣的收貸收息措施。到期貸款無論是農業貸款還是其他類貸款，必須做到本息足額收回，農業豐收地區要在確保全部收回到期貸款本息的基礎上，最大限度地組織回收陳欠貸款；對受災農戶貸款，要結合農戶的綜合收入，努力做到應收盡收；對于有一定還款能力的農戶，要本著先陳后新的辦法回收貸款，未償還部分要確定還款計劃；對于確實沒有償還能力的農戶，要確定還款計劃；對于未到期貸款，要按借款合同的約定和財務管理規定及時結清利息。旺季期間，城區信用社也要加大貸款回收力度，抓住旺季時機，營造良好的貸款回收氛圍，全力組織回收到期貸款，積極清收不良貸款。

（三）加強旺季資金組織工作。組織存款仍是目前農村信用社資金來源的主要渠道，進入９月以來，個別信用社因存款下滑造成資金頭寸不足，支付問題突出，必須引起高度重視，并抓住旺季有利時機，做好存款組織工作。今年農業收入增加，農村資金比較充足，第四季度農民收入將會更多，償還貸款后，仍有大量結余資金，組織資金的潛力很大。要利用農作物變現、農民持幣量增加的有利時機，加大存款組織力度，掌握農民收入變現情況，做好預約吸儲工作，解決旺季資金頭寸

不足問題，為明年春耕生產備足資金。

（四）結合旺季穩步推進改革工作。8 月 30 日，國務院召開了深化農村信用社改革試點工作會議，擴大了試點范圍，部署了下一步改革試點工作。在這次會上，國務院強調要突出抓好產權制度改革。近日，中央銀行就票據兌付工作制定了《農村信用社改革試點資金支持方案監測與考核實施細則》，對資本充足率、內控制度、信息披露制度、法人治理結構等制定了詳細的考核要點及標準，并明確了考核程序。對于我省來說，主要做好四件事：一是全力抓好統一法人社的改革試點工作。８家試點聯社要在今年年底前掛牌，并按要求規范農村信用社的產權關系，逐步提高投資股比例，合作銀行試點的聯社投資股占比要達到 50以上，統一法人社試點的聯社投資股占比要達到30以上，其他聯社年末前投資股比例要達到 20以上，同時按照中央銀行票據出口監測考核要點及標準的要求進行規范。要建立激勵與約束相結合的經營機制，建立起股東（社員）代表大會、董（理）事會、監事會議事規則和決策程序，并定期召開會議，各類會議記錄齊全、完整。同時建立并實行對理事會、監事會成員和高級管理人員的專項審計和離任審計制度。二是按規定做好股金規范與管理工作。要按照中國銀監會下發的《關于向農村合作金融機構入股的若干規定》（銀監發200423 號）進行股金規范工作，合理調整股權結構。對于資本充足率較低的，要努力增加投資股；對于資本充足率過高的，要對股本金中的不合規成分進行規范。股金證要視同重要空白憑證管理，要

做好股金帳務管理工作，及時登記，核對帳證，做到帳證相符，嚴防發生案件。要利用旺季的有利時機，加大力度增加投資股，吸收投資股工作切忌方法簡單，要做過細的工作，要根據入股對象的特點，做好宣傳動員工作。三是監控好各項指標，達到中央銀行規定的專項票據驗收兌付標準。從明年第一季度開始，一些聯社可以提前申請兌付專項票據。對于資本充足率指標，在達到考核兌付標準的同時，還要保證股金的真實性，主要依據是銀監會《關于向農村合作金融機構入股的若干規定》。特別是地方財政對信用社股東補貼時，要堅持公開、透明原則，所補貼資金是從當地政府預算中列支的，要有據可查；對于不良資產指標，主要考核真實降幅；對于支農服務工作，提出了考核農戶貸款面指標；對于內部核算，新提出了考核人均費用和費用總額指標，其標準是當年增幅要低于增盈減虧的增幅；對于利潤分配，嚴格要求在分紅之前制定補虧的詳細計劃，盈利的大部分用于彌補歷年虧損掛帳，當年虧損信用社不準對社員分紅。上述指標，各聯社要安排專人負責監控，各季度末一定要達到票據兌付標準。四是盡快建立和完善各項制度。主要包括內控制度、信息披露制度。內控制度的考核標準是：制定比較完善的內控制度，內控管理和風險防范能力明顯加強；全面推行考試錄用、競聘上崗、優化組合、重要崗位輪換和末位淘汰制；建立并實行了嚴格的授權授信管理制度和責任追究制度；制定并實行了嚴格的內部核算和成本控制制度；建立并實行了有利于信用社可持續發展的分配制度及

與績效掛鉤的薪酬制度。信息披露制度的考核標準是：建立并實行了基本的信息報告和信息披露制度。披露的內容包括資本充足率、不良貸款比例、資本凈額、加權風險資產總額、年度盈虧、費用總額及人均費用率以及年內召開的社員代表大會、理事會及其所議定的重大事項落實情況。披露的方式要求編制年度書面報告和信息披露表，年終后三個月內進行披露，在上報人民銀行和銀監會的同時，置備于信用社主要經營場所，供社員和利益相關者及時查閱。對此，各聯社要認真對待，由一把手負全責，確保票據及時兌付。

（五）進一步加強貸款管理。一是結合明年春耕生產資金需求，統籌運用資金，做好旺季期間信貸支農工作。近年來，我省農村產業結構調整幅度大，產業化經營項目多，旺季期間，農業生產領域仍有較多的信貸資金需求。因此，要做好這一期間的支農服務工作，堅持“收放兩條線”，對于有貸款需求的農戶，只要符合貸款條件，有資金投放能力，在不影響明年春耕生產貸款投放的前提下給予積極支持。同時，要加強對旺季期間貸款發放的管理，防止以貸收貸、以貸收息現象發生。城區農村信用社也要搞好市場調查，積極開拓城區信貸市場。省聯社將以適當的方式聽取各地城區信用社在市場開拓方面的情況匯報。二是抓住旺季有利時機清理不良貸款。目前，全省農村信用社不良貸款包袱仍然很重，除表內不良貸款外，由于貸款占用形態不實，在正常貸款中部分貸款存在風險。另外，對于已置換的 35.3億元不良貸款，仍然屬于農村信用社的資產。全省農村信用社要

抓住旺季的有利時機，制定好清收計劃，采取有效措施，加大清理活化力度，努力提高信貸資產質量。三是加強對抵債資產的管理。各信用社要結合自身實際，積極穩妥地處理抵債資產，要采取競價拍賣的方式公開處理，努力將抵債資產損失減少到最低程度。

（六）加強財務管理，努力增收節支。全省農村信用社要抓好旺季期間的增收節支工作，運用好改革免稅政策，最大限度的實現盈余。一是努力增加利息收入。要抓住旺季期間集中償還貸款的有利時機，做好收息工作，要結合實際分解落實收息任務，應收盡收，提高收息率。二是抓好節支工作。要嚴格執行有關財務管理規定，對超支的費用堅決壓縮。對虧損信用社營業費用支出要嚴格審批，對惡意超支的要嚴肅處理。要把營業費用額控制在年初核定的計劃內。三是用好用足財務有關政策。能夠實現盈余的信用社要加大盈余力度，最大限度抵補歷年虧損掛帳。四是加強對非生息資金的管理。要嚴格控制固定資產購建，按規定使用其他應收款科目，不經批準，不得擅自購建固定資產和隨意列支其他應收款。五是要強化正向激勵措施。在經營目標責任制考核的基礎上，各地結合實際對盈余較多的聯社、信用社適當加大獎勵力度。初步確定對人均創利５萬元的信用社增設獎勵標準，具體規定待決算文件確定。

（七）抓好安全保衛工作，為旺季提供安全保障。旺季期間，農村信用社收貸收息任務重，現金流量大，庫存增加，加強安全保衛工作，保障信用社職工人身和集體財產安全至關重要。全省農村信用社要牢固樹立“安全第一”的觀念，落實安全責任，防止出現漏洞；要加強對職工的法制教育，增強職工遵章守法意識，既做好外防，又要做好內防；要保證收貸資金及信貸員人身安全，信貸員收款必須有人身安全保護措施，信貸員收回貸款要及時交帳，做到當日事當日畢，堅決杜絕收貸收息不交帳等現象；要加強對重要部門、要害崗位、重點人員的管理和檢查，發現問題及時糾正，對于無視規章制度，我行我素人員，要依照有關安全保衛管理規定追究責任，決不姑息。

（八）加強組織領導，真實反映經營成果。今年的旺季工作是處在改革與發展關鍵時期的一項重要工作，事關改革大.

第二篇：主任在全市農村信用社工作會議上的講話

同志們：

這次全市農村信用社工作會議，是在全國農村信用社改革試點工作不斷向縱深發展的新形勢下召開的一次具有“里程碑”意義的重要會議，它肩負著我市農村信用社改革與發展承前啟后、繼往開來的歷史使命。全面做好2004年各項工作，意義重大、影響深遠。這次會議的主要任務是，傳達貫徹省、（上級市）市深化農村信用社改革工作會議暨2004年

工作會議精神，回顧總結2003各項工作情況，同時圍繞深化改革、促進發展這一主題，研究部署全市農村信用社2004年工作任務。對這次會議的召開，市委、市政府、（上級市）銀監分局駐×××監管辦及市人民銀行的領導都非常重視。剛才，市委常委、市政府常務副市長××市長同志在百忙之中親臨會場看望大家，并做了重要指示；（上級市）銀監分局駐×××監管辦主任劉永國同志、市人民銀行行長崔岳同志同時出席會議并作了重要講話。各級領導在講話中對2003年農村信用社工作給予了充分肯定，并就如何全面做好2004年農村信用社工作提出了明確要求，這是各級領導對我市農村信用社工作和全體干部職工的最大關心和支持。在此，讓我們以熱烈的掌聲，向出席會議的各位領導表示衷心的感謝！對領導的講話，大家要認真學習，深刻領會，并結合實際，抓好貫徹落實。下面，我根據上級會議精神和市委、市政府及上級主管部門對農村信用社的要求，結合聯社辦公會研究的意見，代表聯社黨委講以下幾個方面的問題。

一、對全市農村信用社2003工作的基本回顧

2003年，是我市農村信用社改革不斷深化,業務經營健康發展的一年。一年來，我們在市委、市政府和上級業務主管部門的正確領導下，在社會各界的大力支持下，堅持以“三個代表”重要思想為指導，認真貫徹落實各級農村信用社工作會議精神，以深化改革為動力，以加快發展為主線，以提高效益為中心，進一步加強內部管理，不斷加大業務創新力度，努力提高資產運營質量和信貸支農水平，綜合競爭能力不斷增強，促進了可持續發展戰略的穩健實施，各項工作成效顯著。

一是各項業務經營健康發展。截至2003年末，全市信用社各項存款余額達30.4億元，各項貸款余額達23.8億元，分別比年初增加5.1億元和3.9億元，其中新增農業貸款占當年新增貸款的81，信貸支農力度進一步加大。2003年全市農村信用社不良貸款余額2.8億元，占各項貸款余額的11.2，抵債資產處置收入704萬元，租賃收入202萬元，信貸資產質量進一步提高。全年共實現各項業務收入20381萬元，同比增加640萬元，其中，中間業務收入125萬元。實現賬面考核利潤3980萬元，盈余面達100。在全省農信系統各項業務經營指標綜合考評中保持了前十位的好成績。

二是支農營銷網絡建設不斷完善。建立健全支農營銷網絡，作為近年來農村信用社解決農民貸款“擔保難”問題的重要舉措，早已受到了社會的認可和農民的歡迎，它是農村信用社緊密結合自身實際，在廣泛調查研究的基礎上，以全面做好新形勢下信貸支農工作為出發點和歸宿而推出的極具農信特色的新的支農模式。各級黨委、政府對我們實施支農營銷網絡建設，在支持“三農”經濟發展的同時，實現自身發展的“雙贏”實踐，給予了充分肯定和高度評價，并把信用村（戶）評定納入了“誠信×××”建設、農村社會主義精神文明建設和農村基層民主法制建設的重要內容。在此基礎上，（上級市）市委、市政法委還在×××召開了現場會向全社會推行了×××市農村信用社開展信用村（戶）評定、支持農民奔小康的經驗做法。目前，以信用社為中心、客戶經理小組為依托、支農信息員為紐帶的“三位一體”的支農營銷網絡進一步完善，服務功能進一步增強。新的支農模式，有效緩解了農村經濟資金短缺問題，深化了農村信用社服務“三農”的市場定位，推動了“三農”的發展，同時也實現了自身業務規模的穩健擴張，成為農村信用社緊密結合自身工作實際實踐“三個代表”、促進農村“兩個文明”建設、優化農村信用環境的有效途徑。

三是信貸管理水平進一步提高。我們本著“邊規范，邊發展”的原則，不斷強化管理措施，組織專門力量有計劃、有重點、分步驟地對一些優秀企業、專業市場進行了專項授信，在此基礎上，我們區別不同情況，對所轄信用社確定了不同額度的信貸業務授權，建立健全并不斷完善了審貸分離監督約束機制，同時，聯社成立了以分管主任主持的信貸審批委員會，規范了貸款審批程序，有效的控制了新增貸款風險。

四是電子化建設有了新的突破。“科技興社”戰略的實施，使金融服務手段的科技含量不斷提高，企業核心競爭能力進一步增強，初步實現了信息處理網絡化、業務操作自動化、社會服務多元化。農村信用社在開辦了代辦保險、代收稅款、代收話費、代發工資等20多項中間業務的同時，還面向社會開展了辦理票據貼現、國內結算和信通卡業務等多方面的金融服務，儲蓄存款實現了省內通

第三篇：主任在全市農村信用社工作會議上的講話

同志們：

這次全市農村信用社工作會議，是在全國農村信用社改革試點工作不斷向縱深發展的新形勢下召開的一次具有“里程碑”意義的重要會議，它肩負著我市農村信用社改革與發展承前啟后、繼往開來的歷史使命。全面做好2004年各項工作，意義重大、影響深遠。這次會議的主要任務是，傳達貫徹省、（上級市）市深化農村信用社改革工作會議暨2004年工作會議精神，回顧總結2003各項工作情況，同時圍繞深化改革、促進發展這一主題，研究部署全市農村信用社2004年工作任務。對這次會議的召開，市委、市政府、（上級市）銀監分局駐×××監管辦及市人民銀行的領導都非常重視。剛才，市委常委、市政府常務副市長××市長同志在百忙之中親臨會場看望大家，并做了重要指示；（上級市）銀監分局駐×××監管辦主任劉永國同志、市人民銀行行長崔岳同志同時出席會議并作了重要講話。各級領導在講話中對2003年農村信用社工作給予了充分肯定，并就如何全面做好2004年農村信用社工作提出了明確要求，這是各級領導對我市農村信用社工作和全體干部職工的最大關(本文權屬文秘之音所有，更多文章請登陸www.tmdps.cn查看)心和支持。在此，讓我們以熱烈的掌聲，向出席會議的各位領導表示衷心的感謝！對領導的講話，大家要認真學習，深刻領會，并結合實際，抓好貫徹落實。下面，我根據上級會議精神和市委、市政府及上級主管部門對農村信用社的要求，結合聯社辦公會研究的意見，代表聯社黨委講以下幾個方面的問題。

一、對全市農村信用社2003工作的基本回顧

2003年，是我市農村信用社改革不斷深化,業務經營健康發展的一年。一年來，我們在市委、市政府和上級業務主管部門的正確領導下，在社會各界的大力支持下，堅持以“三個代表”重要思想為指導，認真貫徹落實各級農村信用社工作會議精神，以深化改革為動力，以加快發展為主線，以提高效益為中心，進一步加強內部管理，不斷加大業務創新力度，努力提高資產運營質量和信貸支農水平，綜合競爭能力不斷增強，促進了可持續發展戰略的穩健實施，各項工作成效顯著。

一是各項業務經營健康發展。截至2003年末，全市信用社各項存款余額達30.4億元，各項貸款余額達23.8億元，分別比年初增加5.1億元和3.9億元，其中新增農業貸款占當年新增貸款的81%，信貸支農力度進一步加大。2003年全市農村信用社不良貸款余額2.8億元，占各項貸款余額的11.2%，抵債資產處置收入704萬元，租賃收入202萬元，信貸資產質量進一步提高。全年共實現各項業務收入20381萬元，同比增加640萬元，其中，中間業務收入125萬元。實現賬面考核利潤3980萬元，盈余面達100%。在全省農信系統各項業務經營指標綜合考評中保持了前十位的好成績。

二是支農營銷網絡建設不斷完善。建立健全支農營銷網絡，作為近年來農村信用社解決農民貸款“擔保難”問題的重要舉措，早已受到了社會的認可和農民的歡迎，它是農村信用社緊密結合自身實際，在廣泛調查研究的基礎上，以全面做好新形勢下信貸支農工作為出發點和歸宿而推出的極具農信特色的新的支農模式。各級黨委、政府對我們實施支農營銷網絡建設，在支持“三農”經濟發展的同時，實現自身發展的“雙贏”實踐，給予了充分肯定和高度評價，并把信用村（戶）評定納入了“誠信×××”建設、農村社會主義精神文明建設和農村基層民主法制建設的重要內容。在此基礎上，（上級市）市委、市政法委還在×××召開了現場會向全社會推行了×××市農村信用社開展信用村（戶）評定、支持農民奔小康的經驗做法。目前，以信用社為中心、客戶經理小組為依托、支農信息員為紐帶的“三位一體”的支農營銷網絡進一步完善，服務功能進一步增強。新的支農模式，有效緩解了農村經濟資金短缺問題，深化了農村信用社服務“三農”的市場定位，推動了“三農”的發展，同時也實現了自身業務規模的穩健擴張，成為農村信用社緊密結合自身工作實際實踐“三個代表”、促進農村“兩個文明”建設、優化農村信用環境的有效途徑。

三是信貸管理水平進一步提高。我們本著“邊規范，邊發展”的原則，不斷強化管理措施，組織專門力量有計劃、有重點、分步驟地對一些優秀企業、專業市場進行了專項授信，在此基礎上，我們區別不同情況，對所轄信用社確定了不同額度的信貸業務授權，建立健全并不斷完善了審貸分離監督約束機制，同時，聯社成立了以分管主任主持的信貸審批委員會，規范了貸款審批程序，有效的控制了新增貸款風險。

四是電子化建設有了新的突破。“科技興社”戰略的實施，使金融服務手段的科技含量不斷提高，企業核心競爭能力進一步增強，初步實現了信息處理網絡化、業務操作自動化、社會服務多元化。農村信用社在開辦了代辦保險、代收稅款、代收話費、代發工資等20多項中間業務的同時，還面向社會開展了辦理票據貼現、國內結算和信通卡業務等多方面的金融服務，儲蓄存款實現了省內通存通兌。

五是“三項制度”改革初見成效。主要表現在：富有生機和活力的內部管理機制和人盡其才、才盡其用的科學運作機制不斷完善，市場經濟條件下的科學用人和利益分配的管理理念在農信系統正逐步被采納和應用。在此基礎上，網點機構的有效整合重組和對信用代辦站的合理撤并，優化了網點布局和人力資源配置，提高了單位網點效益和盈利水平。

六是內控制度建設扎實有效。從去年5月份開始，我們根據上級部署和《（上級市）市農村信用社內部控制建設年活動實施方案》的要求，在深入開展“一學四整頓”活動的基礎上，利用半年多的時間，在全系統廣大干部職工中廣泛深入地開展了以學習教育、查擺問題、整章建制為內容，以切實解決當前在內部控制制度建設特別是執行和落實等方面存在的問題和薄弱環節為重點，以規范管理、強化內控、防范風險、確保農村信用社穩定快速健康發展為目的的“內部控制建設年”活動。在本次活動開展過程中，我們本著全員參與、全面覆蓋、落實責任、講求實效和邊整改邊驗收的原則，做到了既統籌兼顧又重點突出，特別是在查擺整改階段狠下功夫，按照“橫到邊，豎到底”的要求，深究細查不留“死角”。具體工作中，我們采取聯社領導和各有關部室分別包點，分組調研的方式，重點圍繞突發性直接風險隱患點、日常性間接風險隱患點以及監督檢查方面、員工思想行為方面、各級領導干部表率作用五個方面存在的隱患問題和薄弱環節，進行重點排查、分析和整改，初步建立起了涵蓋內部管理、業務經營等各個環節和過程的業務管理流程；進一步加大了從嚴治社力度，對查出的各類違規違紀問題進行了認真梳理，對涉及的有關責任人員按照《山東省農村信用社員工違規違章行為處理暫行辦法》和《（上級市）市農村信用社員工違反操作規程行為處理暫行辦法》等有關規定從嚴進行了處理，有效地遏制了違規違紀現象的發生。在（上級市）市農信系統開展的“內部控制建設年”活動綜合評價中取得了第一名的好成績。

成績來之不易，經驗尤為珍貴。總結過去一年來農信改革與發展的實踐經驗不難看出：農村信用社每一個成績的取得、每一次成功的跨越，無一不是我們堅定不移地堅持解放思想、實事求是、與時俱進、開拓創新工作方針的結果，無一不是我們堅定不移地堅持農村信用社來自“三農”、服務“三農”、扎根“三農”辦社宗旨的結果，無一不是我們堅定不移地堅持充分發揮農村信用社廣大員工聰明才智，走民主、公開、科學、效能辦社之路的結果。如果說，近年來自強不息的“農信人”，經過不懈努力，使農村信用社成功實現了從小到大、由弱到強的嬗變，取得了令世人矚目的驕人業績，那么，毫無疑問這三個“堅定不移”就是我們成功實踐最基本的經驗，也是推動我們事業不斷向前發展的不竭動力和我們不斷提高管理水平、服務水平，打造信合金字品牌的根本保障。當然，我們還(本文權屬文秘之音所有，更多文章請登陸www.tmdps.cn查看)應當清醒地看到，所有這些成績和經驗的取得，離不開各級黨委、政府的正確領導，離不開社會各界一如既往的大力支持，更離不開全體干部職工的辛勤努力和無私奉獻。在此，我代表聯社黨委向多年來關心支持農村信用社發展的各級領導表示衷心的感謝，向全體與會代表并通過你們向全市農信系統廣大干部職工表示親切的慰問！

在肯定成績的同時，我們還應當清醒地看到自己的缺點和不足。從目前情況看，在農村信用社發展過程中仍然不同程度的存在著這樣或那樣的問題，必須引起我們特別是領導干部的重視。主要表現在：一是在農村信用社改革不斷向縱深發展的今天，領導班子沒有真正承擔起其管理、服務與深化改革的重任，在工作作風、思想作風、自身素質等方面尚不完全適應農村信用社超常規、跨越式發展的要求；二是對農村信用社服務“三農”的市場定位認識不足，在業務經營中偏離“以農為本”的根本宗旨而為之的現象時有發生，不同程度地傷害了農民利益及其與農村信用社的感情；三是農村信用社干部職工隊伍整體素質有待于進一步提高。有的工作責任心不強，主動性不夠、紀律觀念淡薄，工作缺乏創新精神和求真務實的態度，辦事效率低，布置多、檢查少、有章不依、違規操作的現象時有發生，依法合規經營意識不夠牢；四是業務創新力度尚有待于進一步加強，特別是新業務和中間業務的發展速度和質量離上級和現代金融企業的要求尚有很大差距；五是有的理想信念淡薄，受社會上不良風氣的侵蝕，不講理想，不思進取，居安不思危；六是有的講待遇不講貢獻，講享受不講付出，貪圖安逸，對工作拈輕怕重、得過且過，工作積極性、主動性、創造性不夠，責任心不強；有的極端個人主義思想嚴重，遇事先考慮個人得失，面對名利斤斤計較；七是有的法制觀念、紀律觀念淡薄，不嚴格要求自己，遇事缺乏足夠的主見，人云亦云，“過河隨大流”，過得去就行，執行制度流于形式，違規違紀現象時有發生；八是激勵機制的作用沒有得到很好地發揮，小富即安、小成則滿的思想依然存在，干大事、創大業的信心和干勁還不夠足；九是管理不到位、制度不落實、服務不規范等現象時有發生；十是競爭意識不強，表現為改革不到位，業務發展、員工收入不均衡，影響了面上工作的開展和員工積極性的發揮；等等。所有這些，我們都應當在今后的工作中認真加以改正。只有這樣，我們才能更好地適應新形勢下農村信用社發展的要求，才能全面提高自身素質和政治、業務水平，使自己在發展中不斷完善自我、超越自我，才能讓自己在激烈的競爭中牢牢站穩腳跟，立于不敗。

二、2004年工作指導思想和任務目標

（一）指導思想。根據（上級市）市農村信用社工作會議精神，結合我市的工作實際，經聯社黨委會研究，并由聯社辦公會討論通過，確立的2004年全市農村信用社工作指導思想是：以深化改革為中心，以發展業務為目的，審時度勢，把握機遇，強化責任，扎實工作，進一步提高農村信用社社會地位和經營效益，做到全社上下同心，部門相互協調，同心同德，步調一致，努力實現2004年我市農村信用社各項工作新突破。

（二）任務目標。根據這一總體要求，在回顧總結去年工作情況和全面分析今年面臨形勢的基礎上，我們確定的2004年主要經營目標是：

——實現利潤7000萬元，爭取8200萬元；

——新增存款4.5億元，爭取5億元；

——抵、質押貸款占比確保提高10個百分點；

——債券（票據）類資產與貸款資產占比達到7%以上，收益率達到5%；

——增擴股金1.4億元；

——營業費用額3960萬元，控制在5000萬元以內；

——不良貸款余額下降1500萬元，責任不良貸款率控制在1.5%以內，抵貸資產的平均收益率達到1.5%；

——全年實現中間業務收入300萬元，pOS消費使用率達到7%，消費額達到400萬元；

——精神文明建設成效顯著，全員職工道德水平進一步提高，全年實現無重大責任案件和事故的發生，確保各項工作安全穩健運行；

——管理目標要確保發展戰略和經營目標的全面實施和實現，確保內控機制管理體系的有效性，確保業務記錄、財務信息和其它管理信息的及時、真實和完整。

三、2004年主要工作措施

為全面完成今年的各項工作任務，達到預期目的，2004年全市農村信用社工作要本著“內部改革抓深化、業務發展抓速度、基礎工作抓質量、內控制度抓完善、從嚴治社抓落實”的要求，重點抓好以下六個方面的工作。

（一）認清形勢，提高認識，全面做好深化農村信用社改革工作。根據《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》和《山東省深化農村信用社改革方案》的要求，在這次改革試點中，我們×××市農村信用聯社是經國務院批準被列入首批組建農村合作銀行的聯社之一，對我們來說，這既是驕傲，也是挑戰。這次農村信用社經營機制的革故鼎新，給農村信用社的發展提供了一個千載難逢的歷史機遇和寬廣的發展空間，為農村信用社的發展注入了新鮮血液，增添了生機和活力。隨著農信改革的進一步深化，我們有理由相信：農村信用社向現代化金融企業邁進的步伐必將更加堅定有力，農村信用社聯系農民的“紐帶作用”和支持經濟發展的“主力軍”地位必將更加鮮明突出。

×××市農村信用社之所以能夠在這次改革中脫穎而出，是因為我們具備了以下五個方面的基礎。一是具備了加快發展的業務基礎。近年來，全市信用社經營狀況實現了歷史性轉折，扭轉了行社分門辦公時的虧損局面，率先在全省實現了社社盈余，信貸資產質量在（上級市）市農信系統居第一位。二是具備了深化改革的基礎。主要表現在：以效益為中心的業務經營考評和資源配置體制改革、以信用村戶等級評定為內容的支農營銷網絡機制改革、以營業網點優化調整為重點的機構改革及以勞動用工、工資分配、干部聘用為內容的“三項制度”改革全面展開，穩步推進，形成了凝心聚力，人心思進，共謀發展，干事創業的濃厚氛圍，既為加快發展增強了生機和活力，又為下一步深層次改革創造了有利條件。三是具備了應對同業競爭的創新基礎。通過大力實施機制創新，科技創新和產品創新，加大新產品推廣和新業務拓展力度，實現了業務經營和創收渠道的多元化，增強了同業競爭能力。四是具備了穩健經營的管理基礎。內控制度建設不斷完善，風險控制與化解能力逐步增強。同時，黨建、精神文明和企業文化建設，為全市信用社改革與發展提供了精神動力、智力支持和重要保障。

在看到有利條件的同時，我們還必須保持清醒的頭腦，進一步增強加快改革的緊迫感，在經濟大發展、結構大調整中，如果我們抓不住戰略機遇期，拿不到高效農業產業和優質農戶份額，就會在新一輪的經濟發展和市場競爭中落伍。因此，我們要拿出敢為人先、勇于開拓、事爭一流的信心和魄力，只要有利于發展，就要大膽地闖、大膽地干，力求在改革中尋求新的發展，在創新中實現新的突破。

從目前我們自身來看，還有一些突出問題制約著農村信用社的改革與發展。我看，主要有三點：一是社與社之間、不同業務之間發展很不平衡。爭創信用守法村戶活動力度不夠大，仍有少數社貸款上柜臺，流于形式，貸款期限確定不合理，不良貸款前清后增，新官不理舊帳的現象依然存在，非生息資產余額大、占比多，制約了經營效益的提高。二是改革創新的意識和能力有待于進一步加強，分層次營銷體系還不盡完善，扁平化管理等改革的配套性不夠強，科技和產品的自主創新能力還比較弱。三是管理水平與業務發展要求還有一定差距，貸后管理比較薄弱，服務手段還跟不上形勢發展的需要。對這些問題，我們一定要有清醒的認識，進一步增強緊迫感和責任感，趨利避害，負重奮進，盡快加以解決，以促進農村信用社的可持續發展。

這次深化農村信用社改革試點工作政策性強，涉及面廣，任務很重，要加強對這項工作的組織領導。聯社改革工作組和基層社改革工作小組及其辦公室，今明兩年要把深化信用社改革工作作為重點，并制定工作計劃，列出時間表，認真組織實施，及時檢查督促，要深入研究解決改革中出現的新情況、新問題，及時向聯社改革工作組匯報和提出建議，要緊緊依靠地方黨政和廣大社員群眾，取得他們對該項工作的支持和配合。按照上級要求，深化農村信用社的改革工作要有計劃地分步進行。今年上半年抓好組建農村合作銀行的前期試點工作，橫下一條心，力爭用兩年左右的時間完成組建工作。

目前正在開展的有關深化農村信用社改革的工作主要有兩項：一是要扎實有效地做好清產核資工作。清產核資是明晰產權關系的基礎和前提，也是深化改革的一個關鍵環節。各社部要嚴格按照全市農村信用社清產核資實施辦法，抓緊開展這項工作，務于3月20日前完成。工作中，要嚴格執行規定，不得自定程序、自定標準、自行其是。我認為，做好這項工作特別要注意把握好以下三點：第一，必須實事求是，準確反映信用社的真實狀況和家底，不得人為制造“虧空”。第二，要明確政策給予的依據，不得搞形式，走過場，掩蓋損失，逃避責任。第三，要組織人員進行核實，查明原因，該進帳的要全部進帳，特別是對購置的各類資產，要全部納入帳內管理，嚴防資產損失。二是要依法做好增資擴股工作。在這次改革中，要在充分尊重社員意愿的前提下，逐步將原有股金轉為資格股或投資股，并辦理入股手續，募集新股金要按照股權結構多樣化，投資主體多元化的要求，廣泛吸取農民、個體民營經濟和其他經濟組織入股做到手續完備，資金真實有效，經得起檢查，嚴禁弄虛作假，確保增資擴股的質量。

（二）加強信貸管理，改善金融服務，全面做(本文權屬文秘之音所有，更多文章請登陸www.tmdps.cn查看)好信貸支農工作。隨著中央一號文件的下發以及農村金融各項相關政策的出臺，各級政府和廣大農民群眾對農村信用社改革寄予厚望，農村信用社向農村合作銀行過渡，能否以新的面貌、新的業績更好地支持農業和農村經濟，這是檢驗改革成效的根本標準。各社（部）一定要以改革為動力，面向農業、面向農民、增加投入，改進服務，把支農工作做得更好；要堅持以農為本、為民服務的一貫宗旨，樹立支農光榮，支農出效益的思想觀念，把支持“三農”作為第一要務很好地擔負起來，要做到思想重視，政策傾斜，措施落實，資金優先，服務優惠，全市新增農業貸款占新增貸款的比例不低于70%。要認真貫徹落實（上級市）市委、市政法委最近在我市召開的全市爭創“信用守法村戶”活動經驗交流會議精神，對評定的信用守法戶要認真兌現“優先受理、優先考察、優先貸款、優惠利率”的四優政策，要按照核定的授信額度，及時足額的滿足農戶的貸款需求，并執行相應檔次的貸款利率，要根據季節和生產周期等因素，合理確定貸款期限，以形成信貸資金的良性循環。在優先滿足農業生產資金需要的前提下，再考慮解決鄉鎮企業和其他工商業發展的資金需要。

在進一步改進金融服務方面，各信用社要在提高工作效率上下功夫，真正發揮好支農營銷網絡的作用，逐步擴大信用貸款受益面。切實把“貸款上柜臺”工作落到實處，接受群眾監督；要合理確定貸款期限，在保證歸還的基礎上做到方便、及時；當前，各社的首要任務是不誤農時，支持春耕生產，充分保證其資金需要，為全年農業豐收打下基礎。

做好貸款管理工作是提高信貸資產質量、防范金融風險的關鍵。為此，今年聯社對新成立的貸款審批委員會和票據管理委員會，按照有關要求重新規定了相應職責權限，對每一筆貸款都要形成結論并附有詳細文字報告。具體工作中，要嚴格執行審貸分離和貸款“三查”、“四包”制度，實行貸款定期結息，確保貸款放得出、收得回。在貸款的發放上要優先考慮支持信用村戶發展，促進社會整體信用的提高，要推行優惠和差別利率制度，對于用信用社存單質押的貸款，實行利率優惠。要建立統一授權、授信制度，在繼續開展信用村戶等級評定的基礎上，有計劃的搞好對企業的信用等級評定工作，通過授信核定貸款額度。今后聯社對在貸款票據檢查過程中查出的問題，除按有關規定從嚴處罰外，還要深入查找管理失控的原因，并把管理制度的整改、完善和落實作為后續檢查的首要方面，努力提高信貸管理水平。

（三）嚴格考核，強化服務，不斷壯大農村信用社資金實力。為保持存款穩定增長，增強存款競爭力，聯社在存款考核上，設置增長額、自營業務量、旬均額三項考核內容，各社要緊密結合實際，對存款任務進行層層分解，落實指標，建立起科學合理的考核機制，調動員工存款積極性，做到月月要考核，季季有活動，環環相扣，持之以恒。要加大攻關力度，深挖儲源，努力擴大教育市場、城區商業街市場、信息科技市場、居民小區市場等各類專業市場的儲蓄存款份額，切實將儲蓄業務做大做強做活，要利用自身優勢，及時向廣大農民和企業提供信息咨詢，幫助解決生產中的各種困難，要不斷完善服務設施和服務功能，逐步推行柜員制，提高規范化服務水平和質量。要進一步提高電子化網點覆蓋面，全面掌握客戶金融服務需求，為其度身定做融資、現金管理、網上銀行、投資理財等“一攬子服務”方案，加大組合營銷和交叉營銷力度，提高客戶的綜合回報率。要按照扁平化管理的要求，撤并重組現有機構，并按照“多撤銷、少保留、嚴管理”的要求，撤銷那些業務量小、問題多的信用代辦站，大力整合經濟區域和服務功能，重新布局機構網點，確保全年存款有一個新突破。

在規范化服務方面，各社要在進一步豐富服務內涵、拓寬服務渠道、完善服務功能、提高服務質量上下功夫，廣泛開展以“熱情周到、準確迅速”為主要內容的規范化服務活動。要繼續落實聯社制定的《服務規范化工作實施細則》，柜臺服務人員要積極開展規范化服務，提高工作效率，客戶經理和營銷人員要通過上門服務，在做好貸款營銷的同時，主動組織存款；聯社紀委還要組織對行業文明服務進行檢查，公開曝光亮相，促使我市全部儲蓄機構在宣傳、服務、環境、安全及人員管理方面，展現新的風貌。要努力擴大各種代理業務，發揮開辦“通存通兌”、“信通卡”、“銀券一戶通”的作用，積極拓展包括代收財政、代辦話費、代征稅款、代發工資等中間業務范圍，以拉動存款增長。

同時，本著“全面規劃、合理布局，有利核算”的原則，做好企業形象的設計和規范工作。有計劃地搞好營業網點的整合重組。特別是要本著統一改造、統一裝潢、統一標識、統一形象的要求，重點建設一批影響大、帶動能力強的機構網點，增強視覺沖擊力，進一步提升農村信用社社會形象。

（四）轉變作風，多措并舉，大力清收盤活不良資產。根據測算今年我們不良資產控制形勢依然嚴峻，各社要把狠抓不良資產清收盤活、實現不良貸款“雙下降”目標作為工作的重中之重。進一步增強緊迫感和壓力感，完善機制，突出重點，加大力度，不斷把清收盤活推向深入。各社要在政策允許的范圍內，堅持集中清收與分散清收相結合，專業清收與全員清收相結合，內部清收與社會清收相結合，調動各方面的積極性，不斷拓寬清收重組渠道，努力實現不良貸款清收的效益最大化和損失最小化。要逐步適應實行五級分類后不良貸款形態調整需要6個月觀察期等新情況，增強緊迫感，認真落實定期調度制，責任追究制，質詢和問責制，加強對不良貸款清收盤活工作的組織調度和督導。要進一步加大對不良貸款的考核力度，各社也要根據自身實際將員工的績效工資與不良貸款下降及清收盤活掛鉤，加強對不良貸款控制的考核工作，建立激勵與約束并舉的清收盤活機制。

（五）強化管理，落實責任，努力防范和控制風險。管理是業務經營穩健運行和改革順利進行的重要保證，是實現可持續發展目標的必然要求。近年來，我們在加強內部管理方面采取了許多行之有效的措施，取得了良好的效果，但還存在許多薄弱環節。今年，我們要按照“科學管理、規范管理、嚴格管理”的要求，突出重點，創新舉措，有的放矢地開展工作，促進農村信用社規范、健康發展。

1、要切實加強費用管理。今年，（上級市）聯社分配我市經營利潤5800萬元，聯社根據各社情況，經過認真計算，進行分配，全市上下必須高度重視，堅定完成經營計劃的信心和決心。一是全力抓好收息工作，各社要對收息工作進行認真分析，全面掌握收息重點和難點，及早落實收息計劃，收息責任和收息對象，對欠息大戶摸清情況，落實蹲點清收。要加大表外利息的清收力度，把表外息的清收作為一項日常工作來抓，及早安排部署，常抓不懈，防止年終突擊。二是抓好中間業務收入的管理。隨著中間業務收入項目的增多和收入數量的增加，加強對中間業務收入的管理顯得越來越重要。各社要進一步挖掘中間業務的直接收益，嚴格按規定納入帳內核算，做到應收盡收，堅決杜絕少收漏收和帳外核算現象。三是加強對內部風險控制環節的管理，強化主管授權、現金、有價單證和重要空白憑證，印押以及轉賬、沖賬、掛帳等風險控制環節的規范操作，加大對違規人員的處罰力度，確保安全核算。要狠抓綜合應用決策系統配套會計制度及操作規程的貫徹落實，以充分發揮業務核算在業務經營中的作用。四是進一步加強固定資產管理，加大閑置資產處置力度。要認真落實非生息資產管理辦法，明確職責，加大考核，解決這一制約信用社發展的“包袱”。

2、全面落實內控管理責任制。要繼續加強會出基礎管理、認真抓好內勤主任派駐制、員工崗位輪換制、強制休假等制度的貫徹落實，進一步規范會出業務的各項管理。要加強團結，搞好自律監督。抓好制度執行的檢查監督。要堅持“誰主管、誰負責”的原則，進一步健全部門配合，齊抓共管、服從大局的工作機制，形成內控管理的整體合力，審計、監察、事后監督、紀檢保衛等再監督部門，要突出抓好重要部門和薄弱環節的再監督。審計部門要認真落實包片責任制，根據審計暫行辦法，實行審計人員定點責任制，將重點單位的內控制度執行情況、案件及事故發生情況與審計人員掛鉤考核，以增強審計人員的責任感；繼續落實案件預防責任制，嚴格執行案防責任追究制度，進一步加強和改進案件防范工作。要繼續堅持“預防為主，立足防范”的原則，以防范搶劫、詐騙、涉槍案件和治安災害事故為重點，認真落實安全責任，加強安全教育和培訓，努力提高全員防范意識和技能，努力實現全年安全經營無事故。要高度重視計算機安全管理，確保網絡安全運行。今年，聯社將對計算機安全進行檢查，分層次對網絡、應用、系統等方面進行整改，促進密碼管理制度、網絡安全防范制度、檢查輔導等制度的落實。辦公室要充分發揮好參謀助手、督促檢查、協調綜合的職能作用，進一步加強督辦督查，提高信息反映質量，切實加強調查研究，加大宣傳力度，強化對外宣傳效果，不斷提升農村信用社良好的社會現象。要進一步鞏固“內部控制建設年”活動的成果，認真學習《山東省農村信用社員工違規違章行為處理暫行辦法》，使員工全面了解自己的職責和業務。繼續抓好職業道德教育和普法教育，堅持以案示法，提高員工遵紀守法自覺性，要加大違規違法行為的查處力度，維護規章制度的權威。

（六）加強團結、精誠合作，為深化改革提供保障。農村信用社干部職工隊伍建設的目標，是全面提高從業人員的政治思想水平和職業道德素質，為實現業務經營目標和積極穩定地推進改革的順利進行，提供精神動力和思想保障。

1、加強領導班子建設。從全市情況看，經營好的社都有一個好的領導班子，要繼續加強“三個代表”重要思想的學習，以思想的大解放，觀念的大更新，促進全社的大發展。各社領導班子要加強對政治理論和業務知識的學習，特別是要對金融監管法頒布實施以來，國家制定的有關新的政策規定、法律法規等要進行系統學習，準確領會政策內涵，牢牢把握精神實質，不斷提高經營決策和管理水平，努力建設“學習型”企業。要進一步加強對各社領導班子成員的考核，在現行考核辦法的基礎上增加對全體員工可量化的內容，全面推行員工等級制管理，把綜合考評情況，業務發展速度、質量和效益情況納入考核內容，以更加全面、客觀地評價每位班子成員，對長期不發展或發展緩慢的社，必須調整領導班子。要進一步深化干部聘任制度。目前，各社新的領導班子基本調整完畢，要加強團結，團結出干部，團結出效益，依靠集體的智慧，敢于承擔責任，敢于勇挑大梁，對業績平平、不思進取、群眾感信差、不團結的班子成員要堅決予以免職或解聘。同時，對聯社副科級以上干部實行考核，落實述職制度，凡在（上級市）聯社專業考核表現平平，業績不突出的，不再續聘，要進一步加強領導作風建設，堅持實事求是、求真務實的作風，深入基層進行調研，解決經營中的重點和難點問題，要認真執行民主生活會制度，積極開展批評與自我批評，努力改進領導班子的工作作風和生活作風，增強領導班子的創造力、凝聚力和戰斗力。

2、加強員工隊伍建設。農信興盛，人才為本。各社（部）要樹立科學的人才觀，強化“人力資源是第一資源”和“以人為本、人才強社”的理念，研究制定人才發展戰略，積極挖掘現有人力資源潛力。在選拔人才上，要注重業績和品德、知識和能力，不“論資排輩”，不唯學歷，不唯職稱，不唯資歷。要繼續完善各類人才庫建設，根據人才的不同特點，進行有針對性的培養。要強化“每個人都可以成為人才”的觀念，通過加強員工素質培訓，解決各類緊缺人才的問題。要以全員培訓為基礎，抓好各層次、各渠道、各形式的員工培訓工作，努力提高隊伍整體素質。

3、加強文明行業建設。要制定精神文明建設規劃，抓好創建“文明單位”、“青年文明號”、“青年崗位能手”等群眾性的創建活動，使全體員工認清所肩負的職責，明確改革方向，增強改革信心，樹立起在本職崗位，兢兢業業，勤奮工作的敬業精神。要抓好企業文化建設，制定企業文化建設規劃，實施“企業形象”戰略，加大對統一標識的宣傳力度，塑造體現農信特色的視覺形象。要堅持不懈地(本文權屬文秘之音所有，更多文章請登陸www.tmdps.cn查看)抓好優質文明服務工作，牢固樹立“服務無小事”的思想，重點抓好一線員工的規范化服務，用高效優質的服務贏得客戶。要進一步加強民主管理，認真落實職代會職能，重要決策和關系員工切身利益的工作，要提交職代會通過，以尊重員工的知情權、參與權和監督權，并發揮好工會組織的職能作用，要全面推行社務公開制度，提高民主監督和民主管理水平，要認真抓好共青團、婦委會等群團工作，積極發揮群團組織在深化信用社改革與發展中的作用。

4、加強黨風廉政建設。搞好黨風廉政建設，深入開展反腐敗斗爭，在農信系統具有特殊重要的意義。不僅有利于在廣大人民群眾中樹立良好的形象，也有利于加強信用社的管理，減少資金損失，提高經營效益，防范金融風險，確保一方平安。要教育黨員干部嚴格遵守黨紀、政紀、條款，嚴格執行廉潔自律各項規定，大興艱苦創業、勤儉節約之風，在工作實踐中，自覺加強黨性鍛煉，切實解決好世界觀、人生觀和價值觀，使艱苦奮斗、勤儉辦社在思想上真正扎根，廉潔從政在行動上自覺體現，不斷為農村信用社的發展建功立業。

同志們，2004年是我市農村信用社改革的關鍵一年，改革與發展的任務十分艱巨，新的形勢給我們提出了更高的要求。只要我們牢牢抓住和準確把握新的發展機遇，發揚食不甘味、寢不安席的只爭朝夕精神，拿出不怕困難、苦干實干、頑強拚搏的必勝斗志，進一步解放思想、強化責任、加強合作、團結奮進，我們就一定能夠乘勢而上，再創輝煌！

謝謝大家!

第四篇：理事長在全縣農村信用社旺季工作會議上的講話

適應形勢　創新經營　全面完成2006年各項工作任務

――理事長在全縣農村信用社旺季工作會議上的講話

同志們：

這次全縣農村信用社旺季工作會議的主要任務是總結前十個月工作，分析當前形勢，落實省聯社《旺季工作指導意見》及旺季工作會議精神，研究部署今年旺季工作及明年的業務工作。下面我代表縣聯社講幾點意見。

一、前十個月工作的簡要回顧

前十個月，在省、市聯社的正確領導下，我們繼續堅持以經濟效益為中心，以服務“三農”為己任，以市場為導向的經營指導思想，以深化改革為主線，以轉換機制為動力，以強化管理為保障，以實現“三年補虧”計劃為目標，牢固樹立科學的發展觀和依法審慎的經營理念，使各項工作取得了可喜成績。主要表現在：

1、業務經營有了新發展。截止11月15日，全縣農村信用社各項存款余額151,097萬元，較年初增加29,039萬元，較上年同期增加34,374萬元，各項貸款余額196,106萬元，較年初增加118,602萬元，較上年同期增加53,423萬元，當年累計發放各項貸款183,497萬元，較上年同期增加,53,423萬元，實現中間業務收入244萬元，較上年同期增加84萬元，到10月末全轄虧損2,759萬元，較上年同期減虧680萬元。

2、管理工作得到加強。在上級聯社的指導、檢查、監督下，我縣農村信用社的管理工作日趨規范。一是財務管理更加嚴格，嚴格了費用審批手續，勤儉節約的辦社宗旨得到了貫徹落實。在各項業務迅猛發展的同時，到11月15日，我縣各項費用支出為2,137萬元，較上年同期減少589萬元。二是信貸管理得到加強。今年我們按省聯社要求進行了全方位的自查自糾，對各項貸款和業務手續進行全面排查，暴露出了業務工作中存在的問題，及時消除了隱患，堵塞了漏洞，更教育了職工，增強了干部職工的風險責任意識。我們還成功地進行了貸款風險五級分類，使貸款管理更加科學。三是各項內控制度得到了貫徹落實。我們結合自查自糾工作，對各項內控制度進行了反復檢查，并認真督促落實，使全縣農村信用社的內控制度得到了進一步完善和落實。

3、服務手段得到改善。今年我們成功地完成了綜合業務系統上線工作，實現了省內農村信用社通存通兌，解決了多年來困擾農村信用社結算渠道不暢的問題，增強了農村信用社的市場競爭能力。

4、基層班子建設得到加強。年初我們對基層信用社班子進行了調整，實行主任重新競聘上崗和異地交流，使基層信用社干部隊伍的整體素質和戰斗力有所加強，推動了各項工作的開展。

5、服務環境得到改善。今年我們改造了兩家信用社的辦公樓，對幾個網點進行了重新裝修，使服務環境得到改善，樹立了信用社的形象。

6、深化改革取得進展，實現了縣聯社統一法人。

7、黨建精神文明建設成果顯著，新文化工程推行順利，新的企業文化理念在職工思想中逐漸形成。

這些成績的取得，都是全轄廣大干部職工共同努力的結果。在此我代表聯社向為信用社發展辛勤工作的全轄干部職工表示衷心的感謝！

在看到成績的同時，我們還要看到工作中的不足，主要表現為：

1、正常科目中核算的不良貸款不降反增，到11月15日，正常科目核算的不良貸款余額達10，111萬元，較年初增加3，455萬元。而且，系統上線后新轉入逾期科目貸款達1,031萬元，新增不良貸款沒有得到有效控制。

2、中間業務開展進度慢。截止11月15日，全縣實現中間業務收入244萬元，距市聯社年初計劃還差36萬元，我們還要繼續努力，確保全年計劃的實現。

3、系統上線時，部分信用社信息采集、錄入和核對工作不認真，造成系統自動生成的貸款計息差錯率太高，增加了旺季工作壓力。

4、自查自糾工作做得不實。基層社信用社自查自糾結束后，縣聯社、市聯社、省聯社每次檢查還都有新的問題暴露出來，這充分說明我們的自查自糾不夠徹底，工作做得不實。

這些問題的存在，有的是業務經營方面的原因形成的，有的是客觀原因造成的，但也有責任心、事業心不強，員工主人翁意識、大局意識不強等主觀原因造成的。更重要的原因是我們的執行力不強。這些問題需要我們在旺季期間乃至今后的工作中加以解決。

二、旺季形勢分析

（一）旺季工作形勢

從外部看，今年糧食豐收，糧食市場價格上揚，下半年畜牧業市場價格回升，農產品市場呈現購銷兩旺的勢頭。為我們收回貸款和吸收存款創造了一個比較好的外部環境，總體看今年旺季外部形勢好于往年。

但從內部情況看，今年旺季的各項工作任務非常繁重。截止11月15日，全縣各項貸款余額196,106萬元，雖然我們年初對農戶貸款進行了合理約期，當年到期貸款余額6.3億元(含正常科目中核算的不良貸款)，與去年基本持平，但今年未到期貸款的余額和筆數均較去年增加了近一倍，而且為了完成三年補虧計劃，今年對未到期貸款必須全部結息，年末年要收回利息1.2億元，所以今年我們收貸收息的業務筆數要比去年增加一倍。到期貸款的回收和未到期貸款結息、組織存款、清收不良貸款、開拓信貸市場、個人征信、企業征信、貸款五級分類等工作相互交叉、同時進行，加大了旺季的工作量和工作難度。特別是綜合業務系統上線后，收貸業務操作程序發生了很大變化，每個借款人都必須到營業窗口償還貸款，收貸賬務處理速度較以前要慢，再加上今年貸款規模擴大，年末應結息貸款增加，而且貸款結息必須在12月21日以后才能進賬，收息時間集中，這就會出現旺季期間農戶還款擁擠，窗口收貸忙不過來，收回貸款本息無法進賬的問題，影響到當年的經營成果。為了真實反映當年經營成果，保護職工利益，我們必須保證當年到期貸款全額收回，應收利息全部收回進賬。因此，我們今年旺季的內部工作壓力特別大。

三、旺季工作目標

●收回當年到期貸款63,089萬元；

●收回到期貸款利息和末到期貸款利息12,000萬元；

●不良貸款再下降220萬元；

●中間業務收入增加36萬元；

●年末前各項存款增加8,200萬元。

●投資股增加10,000萬元。

●應收款下降270萬元。

四、旺季工作意見

為完成上述工作目標，根據省聯社《旺季工作指導意見》及旺季工作會議精神，結合我縣實際，特提出如下工作意見：

（一）認真做好旺季準備工作

今年綜合業務系統上線對我們的旺季工作提出了很多新的要求。為了適應新的業務發展需要，確保旺季工作順利進行，各社務必在以下幾個方面認真做好旺季收貸和明年年初放款的準備工作。

1、從現在開始，各社要有目的地培訓信貸賬務操作柜員，每個信用社至少要保證有4到5人能熟練辦理信貸賬務柜員業務的微機操作人員。城區分社也要培訓兩名以上能熟練辦理信貸賬務柜員業務的微機操作人員，以備旺季農村社工作量大時能采取不同機構之間的“貸款通收”，緩解農村社壓力。

2、及早建立和維護客戶信息檔案。在綜合業務系統中建立客戶信息是影響貸款發放進度的主要問題，各社要結合新建農戶基本情況檔案工作和市場調查情況，在11月底前將未在信用社貸款的農戶和新換發身份證的農戶客戶信息錄入到綜合業務系統中，避免明年初邊放款邊建立客戶信息，影響放款進度，進而影響到信用社效益和“三年補虧”計劃的實現。

3、認真核對綜合業務系統中已經錄入貸款的信息，保證貸款收息準確。從現在開始，各社要安排好信息柜員，將綜合業務系統中錄入的貸款信息逐筆與貸款借據核對，重點核對貸款的發放日、到期日、利率、結息方式、基數計算始日、貸款利息基數等內容是否正確，發現錯誤及時對系統內的貸款計息積數進行調整維護，保證系統計算利息準確。這樣可以避免收貸和結息時手工復核利息，提高收貸收息的工作效率。各社檢查核對綜合業務系統中貸款信息時，要落實責任人，今后發現貸款收息錯誤要追究核對人員的責任。在核對貸款信息的同時，核對人員要將綜合業務系統中生成的貸款賬號手工填寫到原貸款借據上，并在信貸員催收貸款時，將貸款賬號填寫到催收通知單上，讓借款人持催收通知單到信用社還款，這樣可以減少窗口人員查找貸款的時間，加快收貸速度。同時也方便信息柜員銷平借據，提高銷據的準確性。此項工作務必在11月底之前完成。

4、堅持收放兩條線。為了既保證三年補虧計劃的實現，又兼顧明年票據兌付，保證合規經營，今年年末聯社對基層信用社實行貸款余額控制。年末時任何單位的貸款余額不得超過聯社核定的限額。各社要根據自身資金情況，統籌安排，對經匡算全額收回到期貸款后資金有富余的信用社，要認真做好有還款能力的借款人的工作，提早收回到期貸款，同時，對確有貸款需求的借款人，可在還清貸款本息5日后重新發放貸款，以分散收貸和放貸時間，緩解12月份集中收貸和明年初集中放貸的壓力。收放兩條線必須先收后放，嚴禁以貸收貸、以貸收息或變相轉貸。

5、強化旺季宣傳工作力度。各信用社要組織信貸人員認真做好旺季催收預約工作。要在催收和預約工作中認真宣傳貸款回收必須現金歸還，發放與歸還必須由借款人親自到營業窗口辦理的有關規定，做到家喻戶曉。要合理安排好農戶還款時間，避免還款時間集中、人員聚集多、等待時間長，影響農戶的還款積極性。

準備工作完成的好壞直接影響到旺季工作的質量。因此各信用社主任和班子成員要認真負起責任，廣大職工要克服困難，發揚主人翁精神，齊心協力，切實做好旺季前的準備工作，充分估計旺季工作中可能出現的困難和問題，認真加以解決，做到有備無患，確保順利完成旺季工作任務。

（二）強化管理，依法合規回收到期貸款本息和發放貸款

1、貸款回收要求及責任追究

當年到期貸款除不可抗力因素外，貸款本息必須全部收回。不能收回的要轉入不良貸款科目核算，并根據不同情況進行責任追究：

（1）2006年正常發放的到期貸款收不回來的，責任人限期停薪下崗清收，按清收額度占貸款比例適當發放生活費，直至收回貸款本息為止。確屬不可抗力因素需展期或轉貸的貸款，要逐筆上報縣聯社審批后方可辦理轉貸或展期手續。

（2）2004年、2005年正常發放2006年到期的貸款收不回來的，主要責任人必須下崗限期清收，按當地最低生活費標準發放工資。在期限內不能收回貸款本息的，主要責任人停發最低生活費繼續清收，相關責任人按責任程度每月扣發其工資額的10%—30%，沖減貸款本息，直至全部清償為止。下崗清收期間所扣發的工資不予返還。因不可抗力因素或特殊情況需展期或轉貸的，需逐筆上報縣聯社審批后方可辦理轉貸或展期手續。但展期或轉貸后對原責任人的處理不變。對于在此之前，已經轉入不良科目的此類貸款，按同樣方式追究責任人的責任；對于已經辦理展期或轉貸的，到期后不能及時收回，按此處理方式追究責任。

（3）2004年以前發放及經過展期或轉貸后2006年到期的貸款，不能全額收回的，依據風險問責制規定落實當期貸款發放人及后期管理人的清收責任。能全額通過保全方式轉貸的，逐筆上報縣聯社審批后辦理手續，原責任人不變；因特殊情況需展期或轉貸的，逐筆上報縣聯社審批后辦理手續，但展期或轉貸后對原責任人的處理不變。

（4）村集體債務（包括村級債務落實到個人名下的）及其他貸款2006年到期收不回來的，要逐筆查清無法收回的原因上報縣聯社。

（5）職工授信貸款年末前到期的必須全額收回。收不回來的職工下崗清收。

（6）經縣聯社確認涉及違規違紀貸款2006年到期的，能現金回收的要先收本后收息；能做好資產保全的，由信用社提出申請，縣聯社審批后方可辦理；收不回來的對責任人按問責制規定追究責任。

2、貸款回收原則

（1）現金回收原則。到期貸款本息回收必須是現金，在現金無法收回的情況下，需按規定權限逐級審批后方可收回抵押物等實物資產抵償貸款。收回實物資產經處理變現后，不足以償還貸款本息的，根據情況追究貸款發放時的相關責任人、收回抵貸資產的相關責任人和處理抵貸資產的相關責任人的責任（是哪個環節的責任就追究哪個環節的責任人）。因受不可抗力因素影響，有部分償還能力的，要盡可能壓縮貸款本金，確需展期或轉貸的，要上報縣聯社并經市聯社逐筆審批后方可辦理。

（2）窗口統一收貸的原則。農戶歸還貸款一律在營業窗口辦理。各社在做好操作人員培訓的同時，要做好先手工結息再集中在系統中進行錄入的準備。但手工結息必須在12月份以后經聯社統一安排后才能進行。旺季期間綜合業務系統當日錄入截止時間不能超過當晚23點，23點以后系統將進行批量處理，處理后系統進入第二天業務。對于及特殊情況確需上門收貸的，要由信用社向聯社提出申請，縣聯社審批同意后由信貸人員雙人上門收款，并于當天上繳信用社入賬。

（3）先收后放的原則。旺季期間繼續采取收放兩條線的政策。為防止貸款回收弄虛作假，旺季期間堅決杜絕先放后收，嚴禁對有陳欠貸款和當年有到期貸款沒還清的借款人發放新貸款，特殊情況需信用社提出申請，縣聯社審核并報上級聯社審批后方可發放。否則一律視同違規貸款。對于有貸款需求的借款人，必須先還清當年到期貸款之后才能發放新貸款，貸款發放日必須要與原貸款歸還日相距5天以上，否則視同違規貸款。對于貸款回收與發放過程中，信貸員營私舞弊，自批自貸及頂名冒名自用貸款，一經發現，給予信貸員開除處理，同時嚴肅追究相關人員責任。

（4）借款人一致原則。為防止一戶多頭貸款現象，從今年旺季開始，新發放的農戶貸款，只允許一戶一人申請貸款，農戶調整或更換家庭借款人，信用社需做出說明，并報縣聯社審批同意。今后未經縣聯社審批，信貸員擅自更換農戶家庭借款人的，視為違規貸款。

（5）嚴控展期或轉貸原則。嚴控貸款展期或轉貸是風險管理的重要組成部分。從今年旺季開始，今后貸款展期和轉貸必須逐筆上報縣聯社，經縣聯社審查并逐筆上報市聯社審批后方可辦理。展期或轉貸后，原借款手續相關要件的復印件要與展期或轉貸后新的手續同檔保存，以備檢查。

（6）嚴肅責任追究原則。真實性、嚴肅性是此次旺季貸款回收與發放以及今后工作中所必須嚴格遵循的準則。為保證各項要求落到實處、執行到位，聯社相關部門必須認真履行工作職責，要按照一級管一級、一級追一級的管理原則，逐級把好關口，嚴肅責任處理。聯社有關科室要加大監督檢查與查處力度，嚴格責任追究。對于工作不作為，有章不循、有令不止，弄虛作假，玩忽職守者，一經發現，堅決按上級聯社要求嚴肅處理。

3、貸款回收職責

貸款回收要嚴格執行“誰貸款、誰立據、誰取錢、誰歸還”的原則，信用社要嚴格執行“包放、包管、包收、包效益”的原則。信貸員負責到期貸款的催收和風險保全。農貸會計要對貸款本息回收的真實性負全責。信用社主任及副主任要對信用社的業務操作流程及管理負全責。要嚴格操作程序，明確崗位職責，強化監督制約。

4、嚴格貸款發放管理

旺季期間，貸款實行收放雙向管理。對于有貸款需求且符合貸款條件的農戶，有資金投放能力的信用社要積極給予貸款支持。旺季期間發放貸款決不能因為工作忙而放松貸款手續，必須保證貸款質量，做到貸款手續完備，依法合規。要在提高效益的同時嚴控信貸風險。另外，由于旺季期間已經臨近年末，個別信貸人員為了圖年末結息省事，在新發放貸款時預留借款人利息。在這里我要特殊強調，要堅決防止和杜絕信用社或信貸員預留貸款利息的事件發生。如果哪個信用社在這方面出了問題，要嚴肅追究信用社主任的責任。

在積極開拓市場的同時，各社必須密切關注資金頭寸。我們既要保證三年補虧計劃的實現，又要兼顧明年票據兌付，還要維護我縣農村信用社對外融資形象，因此在年末前聯社必須償還一部分到期的拆借資金，旺季期間全轄貸款凈收回額必須達到5億元。所以各社收回的貸款不能全額發放出去，必須按照聯社的統一安排，有計劃的控制貸款規模。

5、切實做好貸款風險分類工作

按照上級聯社的統一安排和部署，我們自4月末起全面開展五級分類工作。幾個月來大家做了大量工作，但仍然有部分信用社對貸款五級分類工作重視程度不夠，工作不認真，以致造成分類認定工作多次反復，增加了工作量。對實行五級分類的意義在這里我不想多說，但有一點我要明確告訴大家，五級分類工作不是臨時性工作，更不是一陣風，而是今后一項長期的貸款管理工作。按照銀監局的要求，從明年起，農村信用社貸款分類實行雙軌運行，但以五級分類為主，四級分類為輔。從后年起，農村信用社正式實行五級分類單軌運行。也就是說，今后五級分類才是信用社使用的分類方法。因此，各社必須高度重視并切實做好五級分類工作，必須嚴格按照《吉林省農村信用社信貸資產風險分類操作暫行辦法》中規定的分類標準真實劃分貸款形態，保證貸款分類真實、認定準確、有關資料完整、齊全并保持連續性，各種賬冊要象四級分類的賬表一樣，序時登記、數字準確、填報及時，為明年工作打好基礎。12月份銀監局還要對農村信用社五級分類偏離度進行檢查，各社要做好準備。要明確貸款五級分類工作的責任，信用社主任和外勤主任對五級分類工作負責。根據省聯社精神，經省聯社和銀監局檢查，如果發現有五級分類偏離度超過1%的信用社，對信用社主任和外勤主任自動免職。

（三）大力清收不良貸款，不斷提高資產質量

要抓住農業增產、農民增收的有利時機，全力清收不良貸款。一是要繼續落實責任人清收不良貸款。對自查自糾中已經落實責任人的貸款，要督促有關責任人在清收期限內收回責任貸款。二是在責任人無法落實的前提下，有效實施目標清收。今年聯社年初制定的不良貸款清收方案不變，考核兌現辦法不變，年末聯社將按不良貸款凈下降額對基層信用社進行考核，基層社上繳的競賽基金全額用于考核兌現。三是對于釘子戶、賴債戶在借款人或聯保人確有執行能力的情況下，可積極運用法律手段，起訴予以清收。四是嚴控新增不良貸款，對已經逾期仍在正常科目中核算的不良貸款和已經轉入逾期科目的貸款，在年末前必須全額收回，同時要加大力度收回到期貸款，決不允許出現新的逾期貸款。年末前，正常科目中核算的不良貸款和系統上線后新轉入逾期科目的貸款如果不能收回，堅決按省聯社規定逐筆追究有關責任人的責任。五是加強債權保全工作。對已經到期的貸款要及時采取措施進行債權保全。特別是對責任貸款，信用社現任管理人員負有保全和清收的責任。絕不能因為貸款已經落實了責任人，現任管理人員就不負責任，不進行催收和保全。今后如發生貸款逾期不進行催收或訴訟，造成債權喪失，要首先追究現任管理人員的責任（現任管理人員包括包片信貸員、外勤主任和信用社主任）。六是加強對已經起訴的貸款的管理，對已經法院審理判決（或調解），債務人不自動履行還款義務的，要及時向法院申請執行，絕不能超過申請執行期不申請強制執行；對已經申請執行的，要抓緊時間催促法院結案。對依法訴訟確須收回抵貸資產的，必須先按收回抵貸資產的有關規定，向聯社申請，逐級報上級聯社審批。嚴禁不經聯社批準，擅自收回抵貸資產，更不準收回抵貸資產不入賬，在賬外核算。今后出現收回抵貸資產不報批、不入賬問題，堅決按上級聯社規定對經辦人員進行責任追究。年終各社不良貸款的清收和控制效果將作為聯社考核基層信用社一把手業績的一項重要指標。

（四）加大資金組織力度，努力增加存款

資金不足是影響我縣農村信用社實現“三年補虧”計劃和未來長期發展的關鍵問題。我們今年凈投放貸款11.9億元，使用拆借資金和支農再貸款發放貸款就達到8.87億元。我們不妨算一下賬，我們吸收存款的資金成本只有2.5‰左右，而我們今年使用拆借資金的加權平均利率為4.3‰。如果我們今年發放的貸款全部是使用自有資金，那么，我們今年就可以多盈余1900多萬元。可見使用拆借資金對我們盈余能力的影響程度。另外隨著深化改革的深入，銀監部門和人民銀行對農村信用社的管理越來越嚴格，存貸比例、資產負債比例受到嚴格限制，人民銀行已經明確規定，對存貸比例超過規定標準的農村信用社，明年不給予支農再貸款支持；銀監部門對超存貸比例發放貸款的信用社拆借資金也加以限制。也就是說，如果我們不自己組織存款，將來我們不可能得到更多的拆借資金和支農再貸款。我們也不能進一步擴大信貸規模，補虧計劃也只能成為泡影。所以我們必須提高對吸收存款的重視程度，克服依賴拆借資金的思想，千方百計地組織資金，增加存款。

今年農民糧食豐收，糧價上漲、畜牧業價格回升，農民收入較去年有明顯增加。各信用社要抓住旺季有利時機做好資金組織工作，重點是存款組織工作。要抓住秋冬季農民出售農副產品之機，千方百計地吸收農民的存款。要充分認識到，錯過旺季農民手中有余錢這個機會，我們組織資金工作的難度就會加大。如果現在農民把錢存入其他金融機構，明年我們再想把存款挖回來就會難上加難。因此，各社必須切實采取措施做好組織資金工作，要發揮信貸人員走村串戶的優勢，主動營銷存款。同時安排好窗口服務，保證存款客戶能夠隨來隨辦業務，從內外勤都真正做到收貸吸儲兩不誤。各社還要充分利用綜合業務系統上線這一時機，認真做好宣傳，并積極做好域外企事業及個人客戶的存款營銷工作，動員一切社會力量，挖掘所有可利用的社會資源，想方設法增加存款。旺季期間，各社要跟蹤好豐年資金流向，開展好組織存款小段競賽活動，為今冬明春備春耕生產和明年增規模、上效益做好資金儲備。

截止11月15日，我們各項存款余額151,106萬元，距市聯社下達的競賽指標還差8,100萬元，到現在還有部分信用社的各項存款余額較年初負增長，這些信用社一把手要引起重視，要充分利用年末這段時間，采取有效措施做好資金組織工作。今年聯社下達的存款增長計劃不變，各社必須保證完成。

（五）加強財務管理，努力增收節支

1、加大收息力度

對于當年到期的貸款，確需展期或轉貸的，要全額結清利息。未到期貸款，年末前必須結清全部利息，做到應收盡收。貸款回收要堅持先收本后收息的原則，決不允許虛收利息或屬本期貸款利息轉入下年收入。另外，對綜合業務系統上線后，系統自動生成并計入當期損益的應收利息要在第四季度全部收回，如確實收不回來的逐筆說明原因，報計劃信貸部門確認，經財務部門批準后，在年末前全額沖回，年末應收利息科目余額為零。

2、加強財務管理

為了保證盈余的真實性和實現利潤最大化目標，在11月30日前對今年的利潤指標再進行一次認真測算，特別是貸款收息，要利用核對貸款信息工作的機會，對今年貸款利息收入進行統計，根據測算結果，合理控制費用支出，將費用開支壓縮到最低限度。在保證主營業務收入全額入帳的同時，也要將其他各項收入全額入帳，并對三季度的各項提取進行全面復核，確保準確無誤，保證在核算真實準確的基礎上實現利潤最大化。

3、加強現金管理和應收款項的管理

在旺季收貸期間，各社要嚴格執行庫存限額，合理調度資金，超過庫存限額要及時上繳。年末前各社要對各種應收款項進行認真清理，除年末前不能結案的訴訟費或執行費外，其他當年墊付的費用一律結零。

4、規范會計核算行為，加大檢查監督力度

旺季期間財務部門將組成四個檢查組對各社財務管理及內控制度執行情況進行巡回檢查。如檢查中發現問題，要嚴肅追究有關人員的責任。由于綜合業務系統上線不久，我們的業務人員對系統功能及操作還沒有完全掌握，各社要根據本社的業務量及操作人員的熟練程度，制定嚴密的操作規程，保證庫存現金及重控憑證每日核對。

5、完善績效考核制度，發揮正向激勵作用

各社要按照績效工資試行方案規定，建立各項績效工資考核兌付臺帳，特別要做好旺季期間貸款績效工資臺帳的記載工作。各社要合理安排人員，績效工資臺賬必須登記準確，保證計提績效工資的依據真實，兌現公正、公平。同時各社還要根據聯社下發的股金獎勵辦法及獎勵工資分配指導意見，重新調整制定本社的獎勵工資分配方案，獎勵工資的分配要向重要的考核指標和重要崗位人員以及貢獻較為突出的員工傾斜，充分發揮獎勵工資的調節作用。

（六）積極做好增資擴股工作

今年我們沒有按期申請兌付專項票據。原因是我們的幾項主指標還沒有達到兌付考核標準。其中最關鍵的問題就是經過各項扣減后，我們的資本充足率達不到規定標準。為了保證明年申請票據兌付成功，我們必須確保各時點資本充足率均達到規定標準。由于“三年補虧”計劃的實施，我們較原計劃擴大了貸款規模，各項貸款余額較原計劃增加了近7億元，因此，加權風險資產隨之增加，影響了資本充足率。預計2006年末資本充足率僅為7.45%，較上年同期下降8.07百分點。我們預測的這個資本充足率還是按各社今年能完成最上線的利潤指標，彌補歷年虧損掛帳3,000萬元以后測算出來的，這只是帳面上直觀反映出來的數據，如果再考慮票據兌付時的資本凈額扣減項目，今年年末資本充足率指標就無法達到考核標準。明年年初我們的貸款余額又會迅速增加，資本充足率會更加不足。按照省聯社總體部署，明年專項票據必須全部兌付，而今年年末恰恰又是票據兌付最重要的考核時點。所以資本充足率不足的問題必須在年末前解決。根據我縣目前的實際情況，提高資本充足率的唯一辦法就是增資擴股。

截止現在全轄股本金總額為33,677萬元，其中投資股19,480萬元；資格股14,197萬元。充分考慮票據兌付考核對資本凈額的扣減項和貸款規模擴大等因素后，經過反復測算，我們要達到票據兌付考核標準，全轄股本金總額需要凈增加1億元，這就是前幾天聯社給各信用社下達的招股計劃數額。可見，能否完成今年的增資擴股計劃，決定著我們明年能否實現票據兌付，決定著我縣農村信用社改革的成敗，決定著我縣農村信用社的興衰和全體員工未來的命運。因此，各社必須高度重視增資擴股工作，要把這項工作做為頭等大事來抓。

各社要抓住現在居民手中持幣量增加和年末定期存款到期較多的有利時機，利用一切宣傳手段，加大宣傳力度，努力增資擴股。各社在吃透政策和文件精神的基礎上，要把增資擴股的宣傳作為最重要的工作來抓，讓全社會關注、關心，參與信用社改革，積極投資入股，特別是要充分利用好聯社新出臺的關于職工吸收股金的考核獎勵辦法，激勵和調動職工的積極性。

此次增資擴股工作意義重大，任務艱巨。各社班子成員要起到模范帶頭作用，不僅要做好職工的思想工作，還要率先垂范，帶頭完成任務。這是對我們干部職工工作能力和對事業忠誠度的考驗。這一計劃是指令性計劃，是死任務，各社必須確保在12月末前完成。聯社將把增資擴股計劃完成情況作為年終考核基層信用社班子、特別是一把手的重要依據。對年末前不能完成增資擴股任務的信用社，只要沒有極特殊原因，聯社將對信用社主任予以免職。

另外，在我們吸收股金的過程中，還必須高度重視股本金的合規性。這也是人民銀行及銀監會特別關注的問題。首先我們股本金借方發生額大，反映出股本金不穩定、退股不符合相關規定的問題；其次是投資股股民沒有取得社員資格，體現入股不合規問題；三是退股的合規性問題。從我們現在統計的數字看，全縣投資股中沒有資格股的占1872戶，占投資股總戶數的28.88%。借方發生額從票據認購到現在累計達19,572萬元，占總股本的58.74%。明年一季度現有的資格股已經持滿三年，相當一部分股民可能會提出退股申請，為了防止年初大面積退股，各社必須及早安排部署。關于投資股持有人沒有資格股的問題，要利用這次招股和明年初辦理股金分紅手續的有利時機，與股民取得聯系，補足資格股。

（七）進一步拓展中間業務，確保完成年初計劃指標

中間業務是未來金融業的一項重要創收業務。目前先進國家金融業的中間業務收入已經占到了總收入的一半以上，國內各銀行和金融機構都在積極開發和搶占中間業務市場。能否搶占中間業務市場先機，關系到農村信用社未來能否在同業競爭中占穩腳跟。省、市聯社正是站在這一戰略高度確定的中間業務發展規劃。因此，各信用社一定要提高對開展中間業務的認識，不能怕麻煩，更不能因為暫時中間業務收入少而忽視這項工作。要逐步地培育和開拓中間業務市場。為了讓基層信用社提高對開展中間業務的重視程度，年初省聯社規定今年完不成中間業務指標的縣聯社不允許計提獎勵工資。因此，能否完成中間業務指標關系到今年職工的切身利益。為此聯社要求各信用社在年底前要完成年初聯社下達的中間業務指標，城區社和機關各科室人員要保證在11月末前將中間業務收入進賬。年末對中間業務進行考核時，新增計劃按后期貸款實際投放額進行考核。為保證中間業務持續健康發展，各信用社要在旺季期間做好以下工作：

1、做好農戶新參保的銜接工作

旺季期間，各社在收回當年到期貸款和發放新貸款時，要做好宣傳，避免保期出現空檔，保護投保人的利益，使投保人能夠及時參保。在代理保險業務的同時，各社要嚴格按照保險公司規定的短期費率標準執行，避免出現因重復收取保險費引起投保人不滿。

2、繼續做好農戶貸款保險宣傳工作

各社要及時總結本社轄區投保人出險理賠情況，以出險獲賠的案例作為宣傳的要點，使投保人理解參加保險對自身利益的保障，3、協助出險的投保人及時申請理賠

各社代理的保險業務，在得知投保人出險時必須在規定時間內向保險公司報險，各社在宣傳時應向投保人強調報險時間的重要性，杜絕因報險時間不及時造成保險公司拒賠情況的發生。在投保人出險后，各社中間業務負責人員和信貸人員應積極主動幫助投保人取得各種索賠手續，同時做好登記，并與聯社業務拓展部和各保險公司取得聯系，保證理賠時間。

4、加強管理，規范操作

要加強保險單證的管理，嚴格按照重要空白憑證管理的要求進行管理，出入庫及時登記、及時銷號，嚴防單證流失給信用社造成損失。各社在代理業務過程中，要嚴格按照保險條款的規定操作，必須堅決杜絕投保人帶病投保現象發生。如發現信用社代辦人員與投保人惡意串通欺騙保險公司，出現一切后果由責任人自負，同時聯社將對有關責任人嚴肅處理。

（八）合理安排窗口，加強柜臺服務

由于旺季期間收貸、吸儲業務集中，所有借款人必須親自到窗口還貸款，信用社內勤工作人員和開設的窗口有限，又加上綜合業務系統剛剛上線，工作人員業務操作熟練程度還沒有達到一定水平，勢必造成客戶擁擠，長時間等待還款現象。為了確保旺季工作順利進行，各社要在以下幾個環節做好安排：

一是必須強化窗口服務，不能因為旺季工作忙而降低服務標準，更不能向客戶抱怨綜合業務系統暫時存在的一些影響業務速度的問題。要認真做好正面的宣傳和解釋，用真誠的態度和良好的服務感動客戶，維護信用社的良好形象。

二是合理安排好窗口，要保證有一個窗口能正常辦理吸儲業務，確保儲蓄窗口不受收貸窗口擁擠的影響，存款客戶能夠隨來隨辦業務。

三是要維護好柜臺外還貸款客戶的秩序，避免出現擁擠現象。

四是必要時可由信貸人員與貸戶約定還款時間，避免還款農民過度集中。

（九）抓好安全保衛工作，保證安全經營

旺季期間現金流動大、庫存現金多，要時刻繃緊安全保衛這根弦。一是要加強對要害崗位人員的管理力度，提高職工遵守規章制度的自覺性。二要強化取送款管理。聯社取送款的時間、路線必須嚴格保密，確保人款安全。取送款期間一律不得中途就餐，必須待槍、款入庫后方可就餐。三是加強值班值宿。進入大量收款期間，各社每天必須有一名主任親自帶班，并保證通訊工具24小時暢通。坐班主任要管好信用社的大門、入戶門和營業室門這三道關口，信貸人員需晚上交帳，信用社必須安排專人看好入戶門，杜絕非信用社職工進入營業室，防止事故發生。四是要強化安全保衛內控管理，嚴格執行各項操作規程和規章制度。五是加強防火工作。各社要對防火設施和重點部位進行一次全面檢查，消除消防隱患。六是加大安全檢查力度。聯社保衛部門要有針對性地開展安全保衛工作大檢查，及時查補漏洞，消除各種安全隱患，防止事故發生。七是要落實安全保衛責任制。嚴格落實安全保衛一把手負責制，切實履行工作職責，全面防范各類安全案件發生。

（十）強化設備管理，保證業務系統暢通

綜合業務系統上線后，各項業務都在系統上進行。為保證系統運行正常，要求基層信用社人員必須嚴格執行操作規程，按業務操作流程辦理業務，防止出現差錯影響系統正常運行。如系統運行過程中出現異常要立即向聯社報告，便于及時向上級主管部門反映，以便及時加以解決。科技部門要認真安排好人員，公開聯系方式，保證通訊工具24小時暢通，發生故障能隨時聯系上科技人員。要制定切實可行的方案，必須保證在第一時間排除故障，確保設備24小時運行平穩，網絡暢通。基層信用社要建立設備管理責任制，發現設備出現異常或故障，要立即向聯社科技部報告。

(十一)繼續加強黨建精神文明建設，促進全面工作

繼續堅持抓好黨建促經營的方針，旺季期間尤其要加強職工的思想教育、風險教育、安全教育，加強職工對上級各種文件、各種精神的領會學習。同時繼續推動“新文化工程”，加強對農村信用社新標識和綜合業務系統的宣傳，強化服務禮儀，保證服務質量，促進旺季工作的順利完成。

五、加強組織領導，強化執行力

（一）加強組織領導

為加強今年旺季工作的組織領導，聯社成立了2006年旺季工作領導小組：

組　長：黃　偉

副組長：齊　偉、董喜峰、田廣輝、王福堂

成　員：許尚德、胡為民、周振元、張延忠、吳玉洲、宮革輝、于明岐、冷風雪。

成立旺季工作辦公室，設在計劃信貸部。

領導小組具體負責旺季期間各項工作的安排部署及各項工作的檢查和落實。采取領導小組成員包保信用社的辦法，成立四個包保組。具體分工如下：

第一組組長：齊偉，成員：胡為民、于明岐。負責濱河、鮑家、前崗、開安、新劉家、合隆、華家、燒鍋、銀河、寶塔等十個單位；

第二組組長：董喜峰，成員：吳玉洲、張延忠。負責萬金塔、新農、靠山、青山、小城子、黃魚圈、榛柴、高家店、興華、城西等十個單位；

第三組組長：田廣輝，成員：周振元、冷風雪。負責柴崗、哈拉海、楊樹林、三盛玉、永安、萬順、農安鎮、城發、匯鑫、站前等十個單位；

第四組組長：王福堂，成員：許尚德、宮革輝。負責城郊、三寶、巴吉壘、伏龍泉、新陽、三崗、龍王、黃龍、匯豐、營業部等十個單位。

各信用社也要成立旺季工作領導組織，由一把手親自負責，對旺季工作做到統一領導、統一部署、統一行動，將每一項具體工作落實到人，明確責任。

（二）嚴肅紀律，強化執行力

1、堅持實事求是，嚴禁弄虛作假

各社要提高對做好今年旺季工作重要性的認識，切實加大旺季工作力度，嚴禁弄虛作假。聯社相關科室要加大監督檢查和指導力度，督促基層信用社依法合規開展旺季工作，發現問題及時糾正處理。對于應收而不能收回的貸款，按照風險問責制要求，嚴格追究責任。對于在2006年到期貸款回收工作中超權及違規進行展期、轉貸、以貸收息等弄虛作假的，要依據問責制規定追究相關管理人員及業務人員的責任。明年2月份起省聯社將對2006年旺季貸款回收情況真實性及合規性進行專項檢查。

2、要進一步做好自查自糾的整改工作

今年我們開展了全方位的自查自糾，暴露出一些問題并認真進行了查處。但在縣聯社檢查和省聯社對我縣進行檢查時仍然發現一些我們自查沒有發現的問題。這說明我們基層的一些同志對自查自糾工作還沒有真正認識到位，還存在不負責任或蒙混過關的思想，我們的自查工作還有待進一步加強和延續。我們自查時對過去的問題是不是充分暴露了，自查結束后又有沒有新的問題出現還有待我們在今后工作中驗證。我希望廣大干部職工要認清形勢，嚴肅對待省聯社的風險問責制。對自查自糾已經暴露出的問題，各單位要督促有關責任人進行認真整改。限期清收的，要在清收期限內收回責任貸款，否則將按規定對責任人進行處罰；對自查自糾沒有暴露的問題，各社要結合旺季工作進行認真清理、整改。按照省聯社精神，“到明年2月末，能夠自查、暴露、解決的問題，省聯社仍然可以從輕或不做處理”。明年三月份省聯社將再次組織檢查，銀監局也要把信用社的案件專項治理工作作為工作重點進行檢查。希望大家把握機會，把違規違紀問題徹底解決掉。

同志們，今年旺季工作標準高、任務重，旺季工作開展質量關系到農村信用社深化改革的成敗和“三年補虧”計劃的實現，關系到信用社未來的發展前途和命運。我們肩上的責任重大，我們面臨任務的艱巨程度前所未有。但我堅信，只要我們全轄廣大干部職工統一思想、上下一心、齊心協力、踏實工作、奮勇拼搏，就一定能夠開好頭、起好步，全面完成今年的旺季工作任務。

第五篇：陳建軍主任在全市農村信用社2009年工作會議上的講話

陳建軍主任在全市農村信用社2009年工作會議上的講話

收集

整理：劉峰

增強信心 精細管理

為實現我市農村信用社持續快速健康

發展而努力奮斗

——在全市農村信用社2009年工作會議上的講話

陳建軍

（2009年1月21日）

同志們：

今天這次會議的主要內容是：認真總結全市農村信用社2008年工作，在肯定成績、表彰先進、查找不足的基礎上，進一步學習實踐科學發展觀，統一思想認識，明確目標任務，搶抓機遇，開拓創新，全面推進精細化管理，促進2009年各項工作健康、快速發展。下面，根據市辦主任辦公會研究的意見，我講三個方面的問題。

一、改革順利推進 業務較快發展 2008年我市農村信用社各項工作取得顯著成效

2008年，我市農村信用社認真貫徹落實省聯社及市委、市政府的各項決策部署，緊緊圍繞實現全市農村信用社全面可持續發展這一主題和爭創一流金融機構的奮斗目標，堅持“樹正氣、強管理、抓改革、促發展”的指導思想和“嚴、明、勤、廉”的工作要求，全面推進精細化管理，各項工作取得了顯著成效，省聯社及監管部門下達的各項指標普遍超額完成。

一是改革順利推進，票據 兌付工作圓滿完成。確保專項票據兌付成功、爭取國家扶持資金到位是我市農村信用社2008年的重要工作任務。全市申請票據兌付的16家聯社目前已經全部順利通過審核，成功兌付央行票據資金4.8億元，“保出口”的改革任務順利完成。

二是集中精力謀發展，存貸款業務規模大幅增長。截止2008年12月末，全市農村信用社各項存款在全市銀行業機構中率先突破200億元，余額達到了211億元，比年初增加35億元，超額完成了省聯社核定新增25.56億元的全年任務，人均存款達到了564萬元，比年初增加95萬元；各項貸款余額141.11億元，比年初增加23.5億元，超額完成了省聯社核定的增加18億元的全年任務，存貸比例66.8％。目前全轄存、貸款規模約占全市銀行業的四分之一。

三是筑實行業基礎，凈資產快速增加。截止年末，全轄總資產235.39億元，總負債225.11億元，凈資產達到10.27億元，較年初增加7929萬元。呆帳準備金余額10.95億元，比上年增加3.57億元，貸款損失專項準備充足率達到94.33％，比上年提高30.25個百分點；歷年虧損1016萬元，當年消化2520萬元。超額完成了監管部門下達的各項指標。

四是內控建設加強，不良貸款顯著下降。由于精細化管理的實施，全市農村信用社資產質量明顯提高，年末，全轄不良貸款余額23.71億元（五級分類口徑），占比16.8%，分別比年初降低了2.91億元和5.83個百分點，超額完成了省聯社核定的余額下降1.7億和監管部門要求不良貸款率下降4.5個百分點的全年清收任務。全市新增貸款的不良率為1.38％，低于省聯社3％的上限。

五是堅持經營效益與社會效益相統一，利潤水平持續提高。全年實現營業收入15.4億元，其中利息收入13.56億元；發生營業支出13.46億元；實現撥備前利潤5.49億元，超額完成了省聯社核定的4.11億元的全年任務，全轄16家聯社全部實現盈余；資產收益率6.88％，比上年提高0.52個百分點，超額完成省聯社核定的6.35％的全年任務；綜合費用率24.63％，比上年下降2.48個百分點，控制在了省聯社要求25.19％以內。經營效益的好轉促進了員工收入的提高，全市農村信用社正式員工的年平均工資收入達到3.95萬元，比上年增長18％。

六是加強行風建設，群眾滿意度提高。目前全市農村信用社采取的先評級授信后用信、在授信額度內隨用隨貸的政策，方便了廣大客戶，實現了審貸分離，有效地解決了過去貸款隨意性大，甚至吃回扣的問題，受到了地方政府、廣大客戶和社會公眾各方的普遍好評，辦事處被評為市級行風評議優秀單位。經過案件風險隱患清查、統一思想大討論、員工“五應”考試等活動后，全員合規經營意識逐步加強，干部職工的工作積極性空前高漲。

回顧全年工作，可以概括為以下幾個方面：

（一）業務經營良性發展，服務“三農”的主力軍作用得到充分發揮

1、強化籌資工作，壯大支農資金實力。去年以來，全市農村信用社以綜合業務網絡上線、發行銀行卡和開辦銀行承兌匯票為契機，不斷優化網點設臵，提高窗口服務水平，積極爭取涉農財政資金，促進了存款的快速增長。全年新增存款35億元，存款份額占全市金融市場的24.32%，存款總量和增量均居全市銀行業之首。

2、加大信貸投放力度，傾力支持“三農”經濟發展。服務“三農”是國家對農村信用社的定位。辦事處根據我市農村實際出臺了簡化貸款手續、提高小額貸款限額、延長貸款期限、拓寬貸款種類和發放范圍、支持農業龍頭產業化企業發展等五項惠農措施，受到了廣大城鄉居民的歡迎和擁護，取得良好的經濟效益和社會效益。全年累計發放涉農貸款110.81億元，占全市三農貸款的100％，比去年增加21.32億元，增長了23.82個百分點。

3、胸懷大局，支持重點項目建設。在傾力支持“三農”經濟發展的同時，根據市委、市政府的要求，我們積極支持部分立市、立縣重點項目建設，全市共投放貸款8億元，為全市“三年大變樣”做出了自己的貢獻。“在三鹿奶粉事件”發生后，我市牛奶產業在生產、加工、銷售等環節也遇到了困難，廣大奶牛養殖戶和奶業企業生產經營陷入困境。辦事處積極響應省、市號召，要求各聯社建立信貸“綠色通道”，共投放奶業貸款3300萬元，幫助乳品加工企業和農牧民度過難關，受到了市委、市政府的表彰。去年下半年，面對全球性金融危機對中小企業帶來的影響，辦事處及時出臺了貫徹落實適度寬松貨幣政策的八項措施，積極幫助中小企業度過難關，促使這些企業調整結構，提升層次，在下一輪經濟發展中起到支撐縣域經濟的龍頭和骨干作用，同時也為信用社儲備了優質客戶。年末，中小企業貸款余額38.83億元，比上年純增12.73億元，占全市純增額的100％。

（二）樹立合規經營意識，內控管理逐步規范 為扭轉長期以來農村信用社經營管理粗放、內控制度薄弱的局面，解決貸款隨意性大、財務漏洞多、案件隱患高的問題，去年辦事處在全市農村信用社全面推行了精細化管理工作，收到了明顯的效果。

1、明確崗位職責，規范操作流程，全面構建精細化的風險管理體系。辦事處提出了在全市農村信用社構建“三個體系”，嚴把“五個環節”，牢筑“三條防線”的全方位風險防控體系。在07年增設聯社管理會計、擴大營業部主任權限的基礎上，去年通過考試、競聘講演、系統內公示等過程，選拔出243名業務素質強、實踐經驗豐富的會計人員擔任全市各農村信用社的委派會計。此外，市辦事處還對全市100名申報稽核崗位人員進行了持證上崗考試，共選用74名符合要求的稽核人員，并頒發了稽核證，同時按照省聯社規定適度提高了縣聯社稽核部經理的工資待遇。

2、大力推行客戶評級授信。去年在全市農村信用社較好的執行了客戶評級授信制度，使信用社的經營理念發生了根本性轉變，由過去“站著放貸跪著收貸”，變為現在的“跪著放貸站著收貸”，發放貸款的人為因素減小了，信貸操作風險也隨之降低，貸款流程更加透明，貸款手續日漸規范，貸款隨意性大、吃回扣、以貸謀私的問題得到有效解決，農戶和企業貸款不再難了，社會上對信用社的正面評價多了，多數信用社的工作受到了地方黨委、政府的充分肯定。截至年末，全轄評定AAA級法人客戶1戶，授信額2876萬元；AA級法人客戶912戶，授信額396060萬元；自然人優質客戶11879戶，授信額335877萬元；自然人一般客戶1877戶授信額34726萬元；商用房客戶4306戶，授信額141994萬元；農戶58145戶，授信額145089萬元。此外，還評定出小額信用貸款的信用村934個、信用鄉（鎮）32個、信用戶47.2萬戶。充分滿足了不同客戶的信貸資金需求，有力地支持了地方經濟和“三農”的發展。

3、嚴肅信貸紀律，加大對新增不良貸款的問責力度。針對貸款隨意性大、操作不規范的問題，市辦事處加大對違規違紀貸款的監控和懲處力度，出臺了貸款發放“九嚴禁”和員工行為“十個嚴禁”，開展了針對“內部欺詐”問題的專項治理活動。針對部分縣區聯社對同一客戶重復放款、金額多、風險大的問題，辦事處對全市跨縣區貸款進行了認真統計，對大額貸款建立臺賬，隨時監測，并要求各聯社對跨縣區不良貸款必須認定縣級高管人員為責任人，限期收回。全年共認定責任清收的不良貸款27228筆，金額8.8億元，認定責任人975人，其中實行在崗清收的946人，計26132筆8億元，扣發責任人工資233萬元；實行離崗清收的29人，計1096筆8057萬元，扣發責任人工資103萬元。通過實行責任清收，已經收回不良貸款12358筆4.9億元，有214人轉為正常崗位，有6人轉回離崗清收。通過實行嚴格信貸管理，使全年新增不良貸款率控制在了1.38％。

4、深入開展案件風險隱患清查活動。從去年9月下旬開始，辦事處開展了為期100天的案件風險隱患清查活動，辦事處三次召開專題會議對案件風險隱患清查工作進行動員部署，印發了五條有利于自查自糾的寬松政策，明確了政策界限，出臺了扎實推進每一位員工自我排查為主的“五個到員工”的傳導機制。同時按照標本兼治的原則，將風險隱患清查與建立案件防范長效機制有機結合，通過推行“五應”（應知、應懂、應會、應盡職、應守紀）和“計分卡”制度，著力解決制度盲點、流程漏洞以及員工業務能力低、合規意識差、員工動力不足、工作積極性不高、壓力不足、執行力不強等方面問題，使全轄員工的自我防范能力和各級機構的內控能力較過去有了很大提高，為穩健經營和持續發展打下了堅實的基礎。

（三）深入開展行風建設，大力提升企業文化 去年，全市各級農村信用社以“嚴、明、勤、廉”四個轉變為抓手，大力開展行風建設，有效解決了制度執行不力、工作效率不高、服務質量不好、自我約束不嚴的問題，使社風社貌有了明顯好轉，為促進業務的發展起到了積極的作用。

1、開展了“統一思想大討論”活動。為推進精細化管理，增強全市農村信用社員工依法合規的經營意識，促進各項內控內管制度的有效執行，從去年六月初開展了為期一個半月的統一思想大討論活動。全市農村信用社領導、員工通過認真學習省、市領導講話精神及各項規章制度、工作流程等，提高了各級高管人員的“六種意識”，增強了廣大員工的“五應”工作技能。活動期間，市辦事處和各聯社領導班子通過召開民主生活會、檢查分析會、撰寫剖析材料等方式，從各自分管工作上認真查找問題和不足，剖析思想根源，找出解決問題的辦法，最終實現了思想上的“三個統一”，即統一到嚴格執行省市的決策部署，嚴守規章制度上來；統一到嚴、明、勤、廉和精細化管理上來；統一到規范工作流程，守法合規辦理每一項工作和每一筆業務上來。通過開展統一思想大討論活動，全市農村信用社員工思想達到空前統一，各級信用社管理人員的經營管理水平和風險防范意識極大提高，解決了影響執行力方面存在的突出問題，有效遏制了違法、違規、違紀問題和各類案件的發生，為實現全市農村信用社健康、快速發展提供了思想保障。

2、提高從業人員素質，打造學習型農村信用社。辦事處多次組織法律、信貸、財務、科技等方面的專項會議，圍繞新業務和各項操作規程、制度對轄內員工進行有計劃的強化培訓。同時根據省聯社全面推行崗位從業資格考試制度的規定，辦事處全體工作人員帶頭參加了5月份舉行的銀行業從業資格考試，其中有24名同志通過了“公共基礎”課程考試，我和其他3名同志通過了“公共基礎”和“風險管理”兩門課程考試，率先取得了從業資格證書。隨后，在11月上旬舉行的全國銀行業從業資格考試中，全市共有1867人報名參加，占職工總數的50%，其中520人通過了公共基礎考試，123人通過了風險管理考試。按照計劃，全市絕大部分員工將在今年底通過考試，取得由中國銀行業協會頒發的資格證書。通過一系列的培訓、考試，全市農村信用社從業人員的業務水平、工作能力及風險防范意識有了較大提高。

3、抓住省聯社成立三周年和全省農村信用社存款突破3000億元的有利時機，通過廣播、電視、網絡、報紙等新聞媒體在全市范圍內進行廣泛宣傳，在營業網點及城鎮的主要街道懸掛慶祝標語、設立咨詢臺、散發宣傳單、發放紀念品等形式。進一步提高農村信用社的知名度和影響力。在去年四川大地震中，我市農村信用社員工發揚“一方有難，八方支援”的團結互助精神，先后四次為災區踴躍捐款，共計捐款151.3萬元，為災區的救援、重建貢獻了自己的力量。市辦還投入26萬元，幫助崇禮縣2個村、康保縣1個村改善農業條件，各聯社履行社會責任方面的投入達250萬元。

二、科學把握形勢 堅定發展的信心和決心 2008年是不平凡的一年。不僅國際國內大事較多，我市信用社也經歷了最困難的一年：一是穩步推進精細化管理，實現了“不評級授信不放貸，不落實責任不出貸”的信貸管理改革。經過多次會議和6月份的統一思想大討論，大家的思想由不統一到逐步統一，實現了新舊管理模式的平穩過渡，貸款隨意性甚至收受好處的問題得到了有效遏制，信貸質量明顯提高，全市存量貸款的抵（質）押占比由07年的21.4％，提高到了08年底的32.44％，其中當年新增貸款抵（質）押占比達到了67.16％；二是順利度過了“保出口”后的停滯期。07年為了保出口，全市有大約20億貸款以換據方式不僅沒形成不良，還收了利息。08年省聯社加強了對換據的管理，對控制不良貸款和收息工作都帶來了影響。加上08年前三季度人行實行了貸款的規模控制，全市少投放貸款10億元左右，業務發展出現了停滯現象。全國農信社及我省一些市的撥備前利潤大都出現了增幅下滑局面。由于我市從年初就始終狠抓了“清非壓戶”和增收節支工作，特別是8、9兩月利用北京奧運會期間民工返鄉的時機，集中開展了清非壓戶活動，消化了大量隱性不良貸款。今年共收回帳面不良貸款9.61億元，壓縮陳欠貸款戶56892戶，小額農戶貸款由8月末的28.35萬戶20.86億元，壓縮到了年底的17.14萬戶11.26億元。因而當年的整體效益不僅沒有下降，反而有了較大幅度的增長；三是平穩度過了案件、事件多發和職工矛盾的高發期。隨著改革推進，內控加強和管理日臻規范，農信社多年積累的矛盾和問題大量暴露出來，冒頂名貸款、關系人貸款、跨區縣多頭貸款、自然人保證貸款、已撤銷信用代辦站等形成的無法化解的問題逐步顯現，案件、重大責任事件和責任事故從年初開始就接連不斷。加上改革和責任追究畢竟要傷害到一部分人的利益，個別不明事理想不開的人也制造了一些麻煩。另外，對于04年以來，退休人員養老金發放、女職工退休年齡、臨時工并軌、退居二線人員生活待遇等問題，全省一時難以理順。形成了矛盾交織，大事不斷的局面。面對這種情況，市辦事處按照“堅持原則，沉著應對，化解矛盾，促進和諧”的總體思路，逐個化解，逐件解決。特別是從10月初開展了案件風險隱患大清查活動，使案件隱患高發態勢得到了遏制；年終前，省聯社對各類職工生活待遇問題出臺了正式文件，上訪問題也得到了有效解決。預計09年情況會大有好轉。

2008年的不平凡不僅在于走出了最困難的一年，還體現在是結滿碩果的一年。從省聯社下達的業務類、風險類、效益類指標，到監管部門下達的主要監管底線，我們都超額完成了任務。全市經營毛利潤達到了6.41億元，在體現帳面利潤1.66億元基礎上，我們用4.75億來消化歷史包袱；職工工資收入在保持兩年遞增10％以上的同時有了5254萬元的結余，可以保證：在今年臨時工并軌的情況下，年底工資還會有所增長。與改革前相比，我們現在的家底厚多了，有10.27億元的凈資產、有10.95億元的呆帳準備金、有1.95億元的累提折舊、有4.8億元尚未列入資產的央行專項票據、有5.3億元的應付利息，這些資金也是可以生息的。自己一分錢沒有完全靠存款過日子，甚至吃存款過日子的時代已經過去了。我們相信，農信社的明天會更好，一年比一年強！

上述成績的取得，有賴于省聯社和市委、市政府的正確領導，得益于各級各部門的密切配合和有力支持，更是全系統廣大員工扎實苦干和無私奉獻的結果。2008年全市共有4家聯社、16家基層營業機構被評為先進集體，73名員工被評為先進個人。這些榮譽的取得，凝聚著省聯社和市委、市政府的正確領導，凝聚著廣大員工的辛勤勞動，更凝聚著先進工作者們甘于吃苦、無私奉獻的精神，是全轄上下團結一致、共同努力的結果，是在復雜的市場環境中敢于競爭、頑強拼搏的結果，是在改革進程中銳意創新、積極進取的結果。在此，我代表市辦事處對大家一年來的工作，表示衷心的感謝！向辛勤工作在全市信合戰線的廣大員工表示誠摯的敬意！

總結回顧去年一年的工作，以下幾條是我們在今后的工作中必須堅持的寶貴經驗：

——必須堅持科學發展觀，把發展作為第一要務。通過可持續的較快速的發展，加速消化歷史包袱，從容應對發展中可能遇到的風險；

——必須堅持以人為本，充分調動每一位員工的工作積極性。加強全員培訓學習，樹立合規企業文化，提高每一位員工的敬業精神，關心員工生活和工資水平的提高；

——必須樹立正氣，做到“三個統一”。提高對上級精神和規章制度的執行力，領導干部要牢固樹立“六種意識”做到敢抓敢管，員工要達到“五應”要求，做到盡職盡責； ——必須堅持推進精細化管理，加快流程銀行進程。堅持按照“有保有壓”精神推進評級授信，完善業務流程，推進縣級聯社精細化、扁平化、集約化管理。

2009年是對農村信用社極具挑戰和充滿機遇的一年。歷史罕見的全球金融危機仍在蔓延，并且已從金融領域影響到實體經濟，形成了一場全球性經濟危機，其嚴重后果還會進一步顯現。我市經濟運行的困難增多，經濟下行壓力加大，且不可預見因素增多。經濟危機的后果是發展格局加速調整，新型產業崛起，而過去一批產能過剩企業、泡沫行業發展受到限制，有的可能走向破產。結構調整是以一批落后的中小企業破產為代價的，這是歷史的必然，也是農信社面臨的重大風險隱患。對這一點我們要切實增強憂患意識，要把困難估計得更充分一些、措施考慮得更周密一些、應對辦法安排得更全面一些，增強規避風險的主動性、靈活性。不能對救不活的企業硬去救，或者對早采取措施可以收回本息的貸款，不及早采取措施。全球性的金融危機對我們的影響肯定會有，但也不要過于悲觀。原因在于：一是我市中小企業不很發達，受金融危機影響下滑最嚴重的外貿型企業不多，且多數是圍繞當地資源興辦的；二是去年推行精細化管理以來，我們對企業貸款的抵（質）押率已大大提高；三是農村人口中炒股的不多，我市房地產價格過去不算很高，股市、樓市泡沫對信用社影響不大；四是蔚縣礦難對采礦業會產生影響，尤其是對蔚縣聯社影響較大。但資源整合是有一定補償的，有些老板已經完成了原始積累，擁有一定的財力和實力，收回本息還是有希望的。從長遠看，我國資源不足，采礦業還是有發展前途的。所以，我們認為，相比經濟較發達的其它地市，我市信用社面臨的困難不會更大。09年是充滿機遇的一年，原因在于：一是國家為促進增長實施的適度寬松的貨幣政策，使信貸資金更為寬松，且不再有貸款規模的限制；二是農村金融市場總體上資金求大于供，為我們調整信貸結構，實施“有保有壓”提供了空間。國家積極財政政策需地方配套資金為我們的貸款投向提供了新的渠道；三是集16種財政補貼資金于一身的“信通卡”由農信社發放，現已發出32.5萬張，預計春節前后將發到80萬張，對于我們吸收存款、吸引優質客戶應當是個機遇。所以我們相信，09年只要我們敢于直面挑戰，創抓機遇，嚴格風險管理，完善操作流程，堅持業務創新，就一定會取得比08年更好的成績。

基于上述分析，2009年市辦確定全市農村信用社工作的指導思想是：以黨的十七大精神為指導，牢固樹立科學發展觀，堅持“樹正氣、強管理、抓改革、求發展”的總要求；以實現“嚴、明、勤、廉”四個轉變為抓手，進一步端正行業風氣；以全面推進精細化管理為手段，加強農村信用社內控制度建設和各方面的管理；以推進農村信用社商業化改革為重點，加快農村信用社的改革步伐；以打造區域內最具競爭力的金融機構為目標，促進我市農村信用社全面可持續較快發展。

主要經營管理目標是：各項存款增長38億元，力爭年末余額達到250億元；

各項貸款增長28億元，年末余額控制在169億元左右； 年末五級分類不良貸款余額純降3.7億元，占比下降5個百分點，新增不良貸款占比控制在2%以下；

綜合費用率比上年降1.6個百分點，控制在23%之內； 撥備前利潤達到5.49億元，當年提取貸款損失專項準備金4億元，核銷呆帳5950萬元，撥備覆蓋率達到100%；

中間業務收入達到1000萬元；

資產收益率達到7％，比上年提高0.12個百分點。

三、銳意進取 凝聚實干 確保全年工作任務順利完成 為了圓滿完成今年全市農村信用社工作的目標任務，各聯社、各信用社要充分調動全體員工的工作積極性，改進工作作風，創新工作方法，狠抓工作落實，卓有成效地推進以下幾個方面的重點工作。

（一）深入學習實踐科學發展觀，確保全市農村信用社全面可持續發展。

發展是硬道理，發展就是生產力。農信社的一切工作都要圍繞發展這個目標。針對農信社業務經營的實際情況，面對全球性的金融危機和激烈的同業競爭，我們首先考慮的是發展。只有進一步加快發展步伐，突出發展這個主題，才能使多年積累的問題得到化解，才能在發展中立于競爭的不敗之地。

1、加大籌資力度，擴大存款規模

去年我市存款雖有較大增加，但在全省仍位列下游，人均存款更低于全市銀行業平均水平。在今年的資金組織工作中，各級農村信用社要積極采取措施，尋找存款業務可持續增長的切入點，對外強化市場營銷，對內完善激勵考核機制，進而不斷擴大市場份額，增強發展后勁。在具體措施上：一是加強對公存款公關力度。要利用國家政策和我們的網點遍布城鄉的優勢，積極爭取縣級及鄉鎮的財政資金、財政預算外資金、各類涉農資金等存入信用社，同時加強對教育、社保等公用事業型單位、部門存款公關力度。要積極發揮客戶經理的作用，客戶經理的營銷范圍不僅僅局限于貸款的營銷，更要重視存款客戶的營銷，要發揮客戶經理人熟地熟的優勢，引導客戶經理主動對存款大戶進行重點公關。聯社領導要親自出面配合做好攬儲工作，對轄內優質企業、財政性存款等大戶要親自進行協調，由此帶動低成本存款的增長。二是做好以貸引存工作。做好客戶信用等級評定、商用房授信、利率定價等方面的工作，以授信和較為優惠的利率吸引優質客戶，拉動存款增長。要通過加大外出農民工的結算服務，采取多種方式滿足農民的存、取款的需求，來增加廣大農民在信用社的存款；要堅持做到所有新增貸款戶的基本賬戶必須開立在農村信用社，促使貸戶把信用社作為資金流通的主渠道，促進存款的快速增長。三是大力拓展銀行卡業務。要通過“信通卡”的全面發行帶動存款的快速增長。柜臺人員把“信通卡”集儲蓄、結算、消費、銀聯、ATM取現、特別是可以為農民提供“一次授信、多次使用、取用方便、用款起息”的小額貸款業務為一體的優勢和功能向客戶講清楚，通過擴大“信通卡”的使用范圍，提高市場占有率。同時各聯社要建立“信通卡”業務推廣考核機制，將信通卡業務納入績效考核體系，以調動全體員工發卡積極性。四是加大存款工作考核力度。要把組織存款工作作為信用社員工的必修課，發揮績效工資的導向和杠桿作用，將員工業績與薪酬緊密掛鉤，合理拉大員工之間收入差距，最大限度的調動和發揮員工的籌資積極性。此外，各聯社要實事求是反映經營成果，擠干水份，夯實基礎，辦事處將不定期的開展存款真實性檢查，對在存款工作中弄虛作假的聯社，將對高管人員進行問責。五是全面提升服務水平。各聯社要結合行風建設工作要求，進一步改善營業網點的服務設施、服務環境、服務禮儀、服務態度，突出服務的“規范性”；在促進員工柜臺業務技能的學習培訓上下功夫，提高服務的速度和質量，突出服務的“效率性”；在體現服務特色和改進服務方式上多下功夫，聯系地方實際情況，創新服務的方式方法，延伸柜臺，開展服務營銷，突出服務的“創新性”。各聯社要繼續開展優質服務窗口、優秀服務標兵的評選表彰活動，以此來帶動起農村信用社整體服務水平的提高。

2、準確把握市場定位，不斷優化信貸結構。根據當前國際國內經濟金融形勢及我市經濟的發展狀況，全市農村信用社一定要提高認識，統一思想，切實加大調整信貸結構的力度，繼續積極堅持“調整結構、區別對待、有保有壓”的信貸政策，實現信貸業務的發展。

（1）積極推動農村小額貸款發放，鞏固農村市場陣地。農村信用社源自農村，農村市場是農村信用社發展壯大的根本，面對農行、農發行、郵儲等金融機構加大對農村市場爭奪的形勢，各聯社要按照省聯社“抓兩頭、帶中間”的信貸策略，做好農村小額貸款的授信和投放工作。要積極探索適合自身實際的、安全高效的小額貸款發放模式，充分發揮農村信用社點多面廣、對農村市場較熟悉的優勢，積極對優質農戶進行信貸支持。在對小額農戶貸款抓數量的同時更要抓質量，穩步推進小額農貸的發放工作。一是創新農村小額貸款、農戶聯保貸款、小企業聯保貸款方式。以簡化貸款手續為核心，積極改進信貸方式，采取“自愿聯合、多戶聯保、依約還款、風險共擔”的辦法，在全市范圍內推廣使用農村小額貸款、農戶聯保貸款和小企業聯保貸款。二是認真開展農戶信用等級評定工作。要實行客戶經理包村制度，逐村安排，逐戶調查，建立農戶信用檔案，凡是符合信用戶條件的，都要評定為信用戶。要把農戶小額信用貸款的營銷、風險管理控制權放在基層信用社，聯社要及時做好批量授權授信審批、風險監測、評價和后臺服務保障工作。三是要加快對符合國家產業政策，具有比較優勢的縣域農業產業化龍頭企業的評級授信步伐，并要積極給予信貸支持。四是要積極推行柜臺直接扣收的小額農貸發放、清收模式。隨著綜合業務網絡系統和“信通卡”的全面發行，實行柜臺扣收的時機逐步成熟，在發放貸款的時候要與農戶簽訂同意柜臺扣收的協議，采取柜臺扣收的辦法清收貸款本息。“信通卡”就是國家提倡的農戶“一卡通”，通過這個卡，農民可以領到國家的各種補貼，可以辦理存貸款業務，以后還可以擴展到理財等業務。各聯社要加快宣傳、推廣、發行的力度，配合好財政等部門的工作，嚴把各關鍵環節，切實把好事辦好。“信通卡”利多但也有弊，過去農村形成的幾百元、幾千元的小額信用不良貸款，以存折發放補貼，信用社可以通過協商收回一部分，“信通卡”則在任何地方、任何銀行都可以取款。所以各聯社要向基層網點講清楚，在“信通卡”發放過程中一定要通過協商讓欠貸農戶寫出書面的每年還本付息，并可以通過上級補貼資金扣收的保證，以此來消化效果好嗎非常好補水面膜哪個好保濕什么女士香水好用減肥最好的女士香水是哪個10多億已形成不良的農戶小額貸款。五是逐步推行農村小額貸款按月結息制度。正向引導農戶按約還貸，建立機制，鼓勵農戶主動償還貸款。對故意拖欠不還的貸款農戶，要依靠村組的力量，必要時采用法律手段予以清收。六是細化客戶、細分市場，信用社要以小額農戶為主，縣城社、大集鎮社以“四樂”貸款為主，聯社客戶經理部以企業客戶為主，全面深入地開展客戶評級授信。加大對商用房評級授信的工作力度，努力爭取對全部縣（區）域內好地段、好位臵的商用房進行授信。

（2）支持縣域工業企業提速增長。首先是加快支持縣域重點骨干企業發展。一是要主動征求縣委、縣政府的意見，共同確定支持對象，對有發展前景的特色經濟、產業化龍頭企業、骨干企業，可采取銀行、信用社、保險、擔保、財政特貼息的“組合拳”的方式給予支持；二是對已經授信或已經發放貸款的企業，只要符合國家產業政策、信貸政策以及環保政策要求，產品有銷路、發展有前景的，原則上不減少授信或不減少貸款；三是積極營銷新客戶加快企業客戶、商用房客戶的評級授信，及時增加有效信貸投放，緩解企業資金壓力；四是積極支持優質骨干企業的技術改造、節能減排等循環經濟項目，對于大型優質項目可向市辦申請社團貸款。其次，擇優對中小企業客戶進行信貸投入。要把符合國家產業結構調整要求、國家政策重點支持發展的有效益、有市場、有信譽的中小企業作為重點支持對象進行營銷。一是大力支持科技含量高、管理水平高、經營前景好的高新技術企業，以及產品有市場、法人管理控制能力強、經營規模和效益趨好、擁有長期穩定合同的中小企業。二是對已與有發展前景的大企業形成了長期穩定合作關系、采購及銷售程序較規范、信用好的中小企業積極提供授信和用信支持；三是對產品需求面廣、市場競爭能力強、成長性好的中小企業提供資金支持。再者，堅持“有保有壓”，確保宏觀調控政策落實到位。對國家產業政策限制發展或準備淘汰的行業、“兩高一資”企業和產能過剩、科技含量低、技術落后的企業，要限制發放貸款，同時要認真做好收貸收息工作，防止貸款分類向下遷徙，產生新的不良貸款，盡全力收回和盤活存量信貸資金，增強信貸資金的流動性、安全性和效益性。

（3）積極參與重點項目建設和“三年大變樣”工程。各聯社要認真落實好市辦下發的貫徹落實適度寬松金融政策促進我市經濟增長八條意見，積極配合國家財政投入的六個方面的重點項目，充分利用信用社機制靈活的優勢，對國家投入項目提供搭橋貸款和配套貸款。此外，各聯社要主動對接市委、市政府，縣委、縣政府的建設規劃和重點項目，在落實抵押、防范風險的同時，重點支持市縣區“三年大變樣”、支柱產業、基礎產業、綠色能源、農業產業化、農業基礎設施建設、廉租房和經濟適用房項目，強化大項目、大工程的支持力度，為實現我市“三年大變樣”貢獻自己的力量。在支持“三年大變樣”等非企業收益償還本息的項目時，各聯社要認真落實省聯社確定的財政和政府承諾、人大做出的決議的意見，確保農民存款安全。同時要做到主動積極支持，積極參加社團貸款，把支持的口號落實在行動上。

3、發展中間業務，拓寬經營范圍。

長期以來，農村信用社業務品種單一，多數農村信用社的業務范圍僅限于基本的存貸款業務、簡單的支付結算業務和一些代收代付業務，相對于其他商業銀行來說，層次較低，市場競爭能力弱。據統計2008年我市中國銀行的中間業務收入7780萬元，已占到該行營業收入的14.08％，而我們去年中間業務收入僅415萬元，只占營業收入的0.3％。面對近年來國家宏觀調控力度加大、存款準備金率和存款利率連續下調、存貸利差越來越小、盈利空間不斷縮小的形勢，各聯社必須開闊思路，創新思維，大力拓展中間業務，把發展中間業務作為與存、貸款業務并列的主業之一。一是要擴大代收代付范圍，如代收貨款、勞務費、管理費、運費、租金和公用事業的水、電、煤氣費以及代收各項罰款、稅款等；二是要創造條件，爭取代理發行有價證券，如政府債券、金融債券、投資基金等；三是要主動承攬擴展其它代理金融業務，如代辦保險、代理政策性銀行、人行或他行業務；四是要擴大代理發放業務，如代發工資、股息、紅利和其他款項；五是要創新結算工具和結算業務，利用綜合業務網絡平臺和發行銀行卡，積極推進結算現代化建設；六是要在有條件的社積極開辦票據貼現和其它票據業務，增加低風險業務占比。

(二)全面推進精細化管理，使內控建設再上新臺階 2007年8月29日，我在全市農村信用社精細化管理動員會上提出了對全市農村信用社風險全面管控的精細化管理模式，主要包括，開展客戶評級授信、健全內控體系、完善操作流程、優化人力資源配臵、軟硬件改造等五方面內容。經過一年多的實踐全市農村信用社各項業務快速發展，經營效益持續提高，職工收入大幅增加，內部管理步入正軌，外部形象大為改觀，合規意識明顯增強，貸款隨意性少了，社會上對農村信用社的正面評價多了。這一切證明了精細化管理模式是符合我市實際的，是科學的，是經得起檢驗的。目前，國內銀行業界提出了打造“流程銀行”概念，所謂流程銀行就是通過重新構造銀行的業務流程、組織流程、管理流程以及文化理念，顛覆性地改造傳統銀行模式并使其徹底脫胎換骨，由此形成的以流程為核心的全新銀行模式，被認為是我國銀行業的“第二次革命”。其核心是，商業銀行按照為客戶提供最方便、最優質服務的原則，根據客戶類別，將全行業務分設成一系列能以最快速度反應和滿足客戶不斷變化需求的業務流程，并將經營決策點直接定位于業務流程執行的地方。具有機構扁平化、業務垂直化、合規部門地位突出及以顧客需要為中心的特點。興業、交通、招商、浦發、民生等一些國內知名股份制商業銀行已經開始按照流程銀行模式進行探索實踐。我們當前推行的精細化管理與“流程銀行”在核心理念上比較接近，都是以客戶為中心，以防范風險為目的。不同點是我們的精細化管理不僅包括完善流程，還包括健全內控體系、優化人力資源配臵、軟硬件改造等方面內容。今年我市要繼續扎實推進精細化管理，尤其是要做好“三大風險”的防控工作：

1、做好信用風險的防控。信用風險是因借款人未能履行其合同義務或信用評級發生變化而帶來的風險。在縣域經濟中，由于社會信用環境較差，農業受自然條件變化大企業規模普遍較小，經營管理水平較低，經營效益波動較大，農信社面臨的信用風險較多。為此，一是推進客戶評級授信向深、細、實發展。客戶評級授信作為農村信用社解決貸款隨意性，提高信貸資產質量，規范貸款秩序，防控信貸風險的有效途徑，必須作為一項剛性制度長期予以堅持。在執行過程中，按照評級授信、貸款受理、貸前調查、風險把關、決策審批、發放貸款、貸后管理、風險管理的工作流程辦理信貸業務，從而形成以客戶評級授信為基礎，以風險防范為核心，銜接緊密、運作順暢、職責明確的信貸管理體系。二是繼續開展清非壓戶工作。08年全市農村信用社五級分類不良貸款占比雖比年初下降了5.83個百分點，但帳面余額仍有23.71億元，占比16.8%，資產風險狀況遠遠高于市內各家商業銀行，尤其是我們有改革前到目前尚不敢展包的隱性不良貸款，開始有10個億以上，目前仍存有5個億左右。不良貸款余額仍比較大，已成為制約我們發展的沉重包袱。不良資產比例越高，資產流動性就越差，直接影響到貸款回本收息，在經濟危機條件下，個別聯社可能在極端情況下潛在支付危機；不良資產比例越高，影響收益的可持續提高，資產的安全性也就越差，抵抗金融風險的能力越弱。只有努力降低不良資產比例，才能從根本上化解經營風險，減輕歷史包袱，實現良性發展。所以，今年各聯社要繼續開展“清非壓戶”，并作為一項十分重要的工作，進一步全面落實不良貸款責任人，明確清收任務，并嚴格考核，切實兌現獎罰。對轄內信用社、代辦站形成的不良貸款，各聯社要做到“心中有數”，對壓縮的戶數、金額做出估算，拉出清單，逐筆落實責任人，定任務、定責任、定獎懲，做好日常清收。同時要利用節假日期間外出打工者返鄉的有利時機，做好重點清收。要根據市委、市政府出臺的優化金融生態環境的文件精神加強與地方政府及各級法院的溝通聯系，加大行政清收和依法清收的力度。要積極主動地配合好法院、銀監會的積案清理活動，提高勝訴案件執行率。各聯社要充分發揮好風險管理部的作用，全面了解和掌握基層信用社工作的進展情況，及時提出應對辦法，對重點、難點信用社加強督導幫助，確保清收進度，力爭實現信貸員人均管戶100戶的目標，確保實現帳面不良貸款余額下降3.75億元，隱性不良化解60％以上的目標。三是繼續推進不良貸款的責任認定、清收工作。去年我市部分縣聯社不良貸款責任認定清收工作總體上不夠快，個別聯社認定率低，責任清收率低。今年市辦將繼續加大對這項工作的督導力度，上半年專門組織一次專項檢查，以確保此項工作的深入持久開展下去。今年不良貸款責任認定工作重點要放在五級分類不良認定上，要求在第一季度全面完成五級分類的不良責任認定工作，與省聯社要求接軌，并確保責任清收收回的不良貸款占到不良貸款清收的50％以上。四是加大對貸款五級分類的監控力度。各聯社要嚴格按照五級分類認定程序和標準，做好分類認定工作，原則上由聯社信貸管理后臺和聯社風險管理委員會最終認定貸款形態，切實起到后臺監督的作用。風險管理委員會主任必須要由聯社理事長擔任。市縣主管部門要密切監測、關注貸款質量下遷的單位，分析形態變化的趨勢，及時提出預警信息，充分發揮信貸部門的事前化解作用，風險管理部門的事后化解作用。市辦業務科、稽核科和稽核特派辦今年要組織兩次專項檢查，確保五級分類真實準確。

2、做好操作風險防控。操作風險是指由不完善的管理制度、流程、信息科技系統或員工違規而帶來的風險。當前我市農村信用社存在兩大操作環節上的漏洞。一是基層信用社發放貸款缺乏監督和制約。基層信用社權限雖然不大但是可以通過化整為零、頂冒名貸款等手段辦理較大數額的貸款，管理機制上有缺陷，監督不到位，從而誘發道德風險，造成信貸資金損失。二是柜臺業務管理偏松。大部分聯社的會計基礎工作不扎實，前臺操作不是按流程和制度辦理，而是憑經驗、靠感情隨意操作、隨意處理各種業務，會計操作中的風險隱患較大。從近幾年農村信用社案件、事件發生的情況來看，也說明了當前農村信用社風險防控的主要任務集中在信貸領域和柜臺操作兩個方面。信貸領域的風險防控可以通過改革信貸流程來實現，而柜臺操作風險的防控主要依靠抓好基礎工作、強化監督制約。為此，各聯社一要繼續加大對單戶超比例貸款、跨縣區貸款、跨社貸款的監控力度。市辦業務科要對單戶30萬元(含)以上的不良貸款建立臺帳，及時補充完善，按月監控，定期通報清收管理進度進行及時的信貸風險提示。各聯社也要充實完善單戶1 0萬元(含)以上的不良貸款臺賬，實行跟蹤管理，及時發現，及時清收。二要認真執行政策和制度，做到重點發展抵(質)押貸款。三要嚴肅信貸紀律。對跨區縣責任貸款高管人員要按時完成清收任務，對信用社內部職工欠款，要抓緊清收，對仍發放自然人保證貸款和冒名貸款、關系人貸款的高管人員和仍參與經商辦企業的員工要嚴肅處理。四要認真落實省聯社提出的“會計基礎35條禁令”和“信貸90個不準”，對照本聯社會計、信貸工作存在的問題和案件風險隱患大清查出的問題，拿出切實可行的整改措施，力爭在較短的時間內達到規范要求。五要落實“五應”要求，形成崗位規范。將風險管理意識融入到每一位員工的日常行為中。去年辦事處提出的“五應”（應知、應懂、應會、應盡職、應守紀）對提高全員合規經營意識，規范員工行為，提高員工工作技能，起到了積極的作用，今年各聯社要繼續把“五應”工作繼續引向深入，通過組織“五應”理論知識考試和技能、知識競賽等形式，使員工深刻理解和領會“五應”內容和實質，不折不扣的把“五應”落到實處。六要積極推行柜員制度。通過整合虧損和安防不達標的網點，集中人員把網點辦大辦優，進而全面推行柜員制，為客戶提供多方面快速優質服務。

3、做好市場風險的防控。市場風險是指因市場價格的變動而帶來的風險。由于農村信用社面客戶規模普遍較小，技術含量低，易受市場供求變化和產業政策調控影響，所承受的這類市場風險就較大。今年市辦業務科要做好行業風險提示，督促各聯社嚴格執行國家宏觀調控政策，嚴禁向國家限制行業和產能嚴重過剩行業提供貸款。同時要指導各聯社密切關注企業經營情況，努力避免由于資金供應緊張、經營成本上升、利潤空間壓縮、還款能力下降所可能帶來的還貸違約風險；此外要通過推介和發展借款人人身意外傷害險、抵押物財產險等保險業務來轉移風險。市辦財務科要做好同業存款的競標和協助城郊聯社參加上海同業拆借市場工作，做好價格提示，管理好基建維修支出，同時加強大額開支審批，壓縮費用支出。市辦網絡分中心要確保綜合業務網絡系統安全穩定運行，維護好大、小額支付等清算查詢系統，防止因系統故障，引發風險。同時要結合實際開發應用軟件，提高管理信息化水平，充分利用計算機管理技術，實現信貸業務操作流程、信用等級評定、風險資產認定與統計的標準化、自動化處理，通過數據信息的實時、集中管理，減少人工環節，防范操作風險。市辦稽核科要按照“三個體系”、“五個環節”、“三條防線”要求，壯大稽核隊伍。今年市辦將按照行政區劃，成立四個稽核特派辦，負責對聯社的日常稽核工作。各級稽核部門要經常性地開展信貸、財務、結算等方面的稽核檢查，對案件風險隱患自查、自糾出的問題要重點關注。要加強對安全防范設施達標的檢查，加強鈔幣運送安全檢查，加大對基層網點的檢查頻率，特別是要加強對槍支彈藥的管理，確保全年無事故。綜合科則主要落實好“業績考核檔案”和“記分卡”的實施工作，做到以實績定獎罰，憑業績用干部。各聯社要按照市辦對部門的要求加強對所屬部門的管理和考核，提出明確任務和指標，建立履職檔案和日常考核登記，加大績效掛鉤力度，做到要求到位、考核到位、獎懲到位。

（三）深化改革，向股份制金融機構的目標邁進。

1、推進信貸業務流程改革。用嚴密的程序化管理來規范信貸投放行為，實現信貸審批由“個人說了算”向“集體說了算轉變”，大額貸款權、企業貸款權由分散在信用社向集中到縣級聯社轉變。各聯社要以省聯社信貸管理改革文件為指導，以石家莊晉州聯社改革試點為過渡后的最終模式，規范基層信用社的信貸業務權限，盡快選擇適應本聯社發展的信貸管理模式。建議：城郊、宣化縣、宣化區、萬全四家聯社實行總分部模式，信用社只辦理質押和柜臺扣收小額貸款業務同時要負責清收本社舊貸，總分部人員聯社直接管理；下花園、涿鹿、懷來、懷安、赤城、蔚縣、陽原、張北、崇禮九家聯社可實行總分部模式和邊遠信用社仍發放小額農戶貸款的一縣兩制模式，在重點鄉鎮設分部管大額貸款和企業貸款；壩上沽源、康保、尚義三家聯社可暫時維持現狀，信用社仍發放小額農戶貸款，但要充實聯社客戶經理部和業務展部的力量，做到大額貸款和企業貸款必須經過縣聯社授信、審批、發放。各聯社選擇的模式必須以省文件為指導，自主確定，但要在會后10日內報市辦備案，1個月內完成所選擇模式的組織人事、制度、機構的建立工作，并確保正常開展業務。

2、大力推行柜員制。為充分發揮綜合業務系統的功能和優勢，省聯社在全省推廣綜合柜員制度，要求我市今年全部實行柜員制。各聯社要加強軟硬件建設，加強人員培訓，配備與業務量相適應的監控系統、終端、打印機、點鈔機、驗鈔機、保險箱（柜）等設備及辦理各項業務所必需的公私印章。內部裝修及設施配備要符合安全防范要求。要深入研究自身實際情況及薄弱環節，制定覆蓋風險點的有效制度和操作流程，明確綜合柜員的崗位職責及業務范圍、后臺人員的崗位設臵及職責分工，強化重要空白憑證使用的管理、業務印章的使用和管理、現金安全控制制度、授權管理，通過明確職責、序時登記、強化檢查等方式加以規范，防止因控制、監督不力產生新的操作風險。各聯社要加強業務操作的培訓，加大不符合條件的營業網點前臺操作人員的崗位輪換，加大聯社管理會計、委派會計的指導、檢查力度，建立嚴密的監督檢查機制，及時防化操作風險。尤其是要加強現金管理，包括額度權限審批、網點庫存限額、柜員尾箱限額的控制。事后監督人員要對發生的各項業務進行全面檢查監督；各聯社要成立專職的事后監督中心，有條件的聯社可以實施監控統一聯網。

3、合理布局，優化網點結構。各聯社要積極調整優化基層網點布局，以業務規模和業務量為基礎，綜合考慮縣域行政區劃、金融機構分布和網點服務半徑等因素，合理設臵機構網點，同時，優化勞動組合，科學定崗定編。要推進運鈔和物業管理社會化改革，減少押運人員和后勤人員，騰出人手補充前臺人員。要通過建立考勤制度、清理吃空餉人員等方式，依據《勞動法》和省有關文件，對長期不上班、無病請假人員，在兩家單位有工作關系人員予以辭退。可以通過分流縣城內富余人員等方式解決基層人手不足的問題，也可通過臨時性返聘退休老職工并每月給予不高于500元薪酬的辦法補充人手。

4、開拓不良貸款清收、處臵新渠道。根據省聯社關于創新不良貸款清收方式的要求，各聯社要在責任清收為主的基礎上，積極探索對不良資產、債權實行包裝、推介、拍賣的新路子，組織實施不良資產代理清收、債權轉讓、風險代理、異地執行、委托收款、內外部招標清收等各種行之有效措施開展清非工作，使不良資產的處臵由傳統清收手段向綜合性的市場化運作轉變，由單純的清收盤活向營銷方式轉變。同時要進一步加強呆賬核銷工作，積極協調有關部門，加大呆賬核銷力度，特別是呆賬核銷進度較慢的縣，要認真分析查找原因，對符合核銷條件做到應核盡核，力爭多核銷，以達到降低不良貸款余額與占比，化解風險的目的。

5、開展金融創新。各聯社要按照建立現代金融企業的目標，以業務創新為突破口，致力于理念創新、機制創新、制度創新、業務創新、管理創新、服務創新、科技創新和營銷創新。通過創新—穩定—再創新的循環，有針對性地開發金融品種，豐富金融產品，不斷提高市場競爭能力。一要繼續做好“四樂”產品的宣傳和推廣活動、解決中小企業貸款抵押物不足的問題。要積極研發和拓展中小企業聯保貸款、社團貸款、最高限額擔保循環貸款、工業園區企業聯保貸款。對收入穩定、還款有保障的機關（事業）單位工作人員可以工資質押授信形式，推出房屋按揭貸款、汽車消費貸款、家屬創業貸款等信貸業務品種。二要創新涉農龍頭企業貸款抵押方式，推進龍頭企業及關聯農戶聯保貸款，穩步探索發展大型農用生產設備、林權使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，有效解決農村信用社信貸產品單一的問題。要在客戶評級授信的基礎上，開展利率定價機制創新，用好利率杠桿，爭取優質客戶。要創新貸款期限管理，適時推出按月按季還本付息的臨時性貸款。三要充分發揮聯社一級法人社的優勢，在業務產品上突出“零售銀行”特色，開發個性化金融產品，并以此帶動業務的拓展和效益的提高，爭做當地“最有效率的銀行”。總之，各聯社要抓住當前有利時機，大舉拓展農村及城郊金融市場，深度挖掘市場潛力，擴大信貸規模和中間業務規模，優化信貸資產結構，為我市農村信用社在有利的條件下參與未來市場競爭打下良好的基礎。

6、完善用人、用工、分配機制。人力資源是第一資源，建設一支高素質的人才隊伍，是我們信用社今后可持續發展的關鍵。各聯社要建立員工考核記分卡制度和領導干部業績考核檔案。完善正向激勵的考核約束機制，進一步解決員工動力不足，工作積極性不高問題。要實行案件和風險性指標與全員績效工資掛鉤，提高全員風險防控意識。

7、創造條件，加快向農村商業銀行過渡的步伐。農村信用社體制改革的最終目標是建立資本充足、內控嚴密、運行安全、服務優良、管理科學、效益良好，具有創新能力和競爭力的現代化銀行。我市在票據兌付取得階段性成果后，要著眼未來，按照股份制銀行的方向，深入推進改革，積極創造條件，爭取在未來兩、三年內實現全市組建農村商業銀行的目標。根據中國銀監會《農村商業銀行管理暫行規定》，成立農村商業銀行必須具備五個主要條件：一是發起人不少于500人；二是注冊資本金不低于5000萬元人民幣，核心資本充足率始終達到８％以上；三是設立前轄內農村信用社總資產10億元以上，五級分類不良貸款比例15%以下；四是有具備任職所需的專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；五是有健全的組織機構和管理制度；此外，還有股金保持穩定并全部轉為投資股、撥備應滿覆蓋等一些要求。為此，各聯社要繼續保持股金穩定，不斷提高投資股占比；積極清收不良貸款，控制新增不良貸款，切實提高資產質量，降低不良貸款比例；進一步完善法人治理結構，加快內部機制轉化，做好未來組建農村商業銀行的基礎性工作。

（四）以 “嚴、明、勤、廉”四個轉變為抓手，進一步端正行業風氣。各級農村信用社要繼續堅持“嚴、明、勤、廉”的工作要求，將“四個轉變”工作引向深入。“四個轉變”仍然是今年行風建設和黨風廉政建設工作的重中之重，各聯社要高度重視，重點部署，抓好落實。市辦也將加大檢查督導力度，嚴肅查處各種違法違紀案件，嚴厲懲治權錢交易、內外勾結、商業賄賂等各種腐敗和犯罪行為，及時糾正辦事不公開、決策不透明、服務不到位、紀律松弛、執行不力等方面的問題。確保“四個轉變”收到明顯成效。

1、扎實開展學習實踐科學發展觀活動。開展深入學習實踐科學發展觀活動，是全黨政治生活中的一件大事，黨中央高度重視，社會各界非常關注，人民群眾寄予厚望。去年下半年以來，辦事處和懷來聯社參加了第一批學習實踐活動，從今年3月份起將開始開展以市、縣為主的第二批學習實踐活動。各聯社要把開展好這項活動作為重大政治任務，擺上當前重要議事日程，精心組織，周密部署，推動學習實踐活動認真、深入、扎實開展，務求取得實效。一要加強組織領導，落實工作責任。各聯社要成立相應的領導機構和工作機構，制定工作方案，明確目標要求，抓好任務落實，切實做到認識到位、組織到位、措施到位、工作到位。二要堅持領導帶頭，發揮表率作用。班子領導要帶頭參加學習，帶深入實踐、帶頭分析檢查，帶頭整改提高；三要做到統籌兼顧，堅持協調推進。將學習實踐活動同業務發展相結合，真正起到以科學發展觀為指導，促進業務快速發展的目的。

2、進一步推進“五應”技能的學習和“六種意識”的提高。各聯社要教育和引導全體員工正確認識當前的改革發展形勢，領導班子成員要增強“六種意識”，普通員工要達到“五應”要求，不斷增強全員的工作凝聚力和向心力。各聯社要區分不同崗位，有針對性的開展崗位知識和業務技能培訓，對“五應”工作各聯社全年至少要全員性地開展一次培訓、一次考試、一次比賽。聯社高管人員和中層干部要側重加強宏觀經濟形勢、宏觀調控政策、區域經濟發展和銀行風險管理形勢或知識的培訓教育，努力提高研究決策能力、科學管理水平；對一般業務人員側重加強管理規章和工作流程等方面的教育培訓，努力提高其操作技能、執行能力。要加強警示教育，通過總結農村信用社發生的各種風險案例，揭示每一類案件風險所具有的特征、風險點分布規律、發生規律以及應對措施，使每位員工都成為風險管理的“明白人”，自覺提高風險防范意識和防控能力。要繼續推進銀行業從業資格考試工作，各聯社要做好今年兩次的報名工作，確保員工參考面達到100％。辦事處要對一次性通過“公共基礎”和“風險管理”兩門考試的員工將進行通報表彰，聯社給予500元的現金獎勵，同時選入各聯社后備人才庫，在參與營業部主任、管理會計（委派會計）、稽核科長競聘時可免筆試，直接進入考評程序。

3、積極組織好全省統一的“行風建設年”活動，按照省聯社提出的“嚴謹規范、誠實守信、清廉儉樸、開拓創新”行風建設總要求，以“內強管理，外樹形象”為重點，深入開展行風建設工作，促進業務快速發展。一要按照全省農村信用社文明規范服務標準，在環境、儀表、態度、質量、紀律和服務設施等方面實行“六統一”。二要狠抓規章制度的貫徹落實，農村信用社員工“十個嚴禁”和貸款流程必須在營業大廳醒目位臵公開張貼，主動接收客戶監督。三要暢通舉報監督渠道，向社會公開舉報監督電話，設臵舉報監督信箱，聘請社會監督員，認真做好信訪核查、來訪接待和紀檢、信訪等部門批轉件的辦理工作，自覺接受社會監督。四要結合工作實際，制定宣傳計劃，科學把握宣傳導向。充分利用各類新聞媒介和張家口農村信用社網站，大力宣傳農村信用社的金融服務與支農業績，宣傳優秀人物事跡，培育先進典型，樹立良好的社會形象，確保今年行風評議工作再上新臺階。

4、加強隊伍建設，切實提高執行力。一要積極開展“四好班子”創建活動，加強領導班子能力建設，完善法人治理機制，提升法人管理水平。領導班子成員要顧全大局，講黨性、講團結、密切配合，團結協作、相互支持，形成較強的團隊精神和較好的工作氛圍，不斷增強班子創造力、凝聚力和戰斗力；二要加強基層黨組織建設，進一步明確信用社黨組織的地位、職責和任務，落實基層黨組織的政治核心地位，保障黨的方針、政策得到全面、正確的貫徹落實；三要加強黨員教育，不斷提高他們的思想政治素質和業務技能水平，使黨員成為工作的先鋒和模范；四要建立健全民主集中制，完善黨組織議事規則，加強基層黨組織的工作目標管理、“三會一課”、民主評議黨員、民主評議干部、政治業務學習等工作制度的建設，有條件的信用社還應建立黨員活動室和老干部活動室，使基層黨組織工作有目標、有制度、有場所、有活動、有記載。五要培養“講實話、出實招、辦實事、求實效”的優良作風，高管人員不能指使基層人員出假數、做假賬。要堅持兩手抓，一方面要通過業務發展信用社整體盈余水平的提高，不斷增加員工工資待遇，通過績效考核、吸儲和清非專項獎勵，合理拉開工資檔次，體現多勞多得；另一方面要加大員工工作考核力度，大力推行記分卡制度，對員工的工作態度、出勤情況、任務完成情況做好登記，對員工不良行為排查出的重點人員，加強日常教育和管理，加強八小時內外的監督和控制，落實幫扶責任，促使其盡快改邪歸正；對屢教不改的，則要果斷采取解除勞動合同等措施，涉嫌違法犯罪的要移送司法部門。

5、深入推進反腐倡廉，實現年內不出重大案件的目標。各級農村信用社要認真落實黨風廉政建設和行風建設的各項要求，教育職工廉潔從政、遵章守紀。一是以強化教育為基礎，建立自律機制。對全員進行有針對性的素質教育和規章制度培訓，同時突出法治教育，通過以案說案、典型案例分析等行之有效的教育手段，使廣大員工真正從思想深處認識到違法違規問題的危害性，做到員工不愿違規。二要建立案件防范長效機制，完善制度，強化內控，規范業務流程，建立縱橫交叉的風險防范網絡，落實好異地交流、強制休假、定期輪崗、親屬回避等制度規定，開展定期的員工不良行為排查活動，使員工不能違規。三要建立懲戒機制，完善內部監督體系，加大對違規違紀行為的查處力度，嚴懲各類案件責任人，使員工不敢違規。要按照安全保衛責任書的要求，認真落實安全防范各項工作措施，年內實現全部網點設施達標。

同志們，2009年是我市農村信用社精細化管理的全面推進年，做好2009年的工作對于我們的改革發展關系深遠、意義重大。希望同志們能夠立足崗位，珍惜事業，團結奮進，努力拼搏，不斷取得新成就，創造新業績，為促進全市農村信用社又好又快發展做出新的更大的貢獻！

最后，祝大家新春愉快！