第一篇：銀行員工多兌錢后的法律分析

銀行員工多兌錢后的法律分析

案例

由于銀行營業員王某疏忽大意，給顧客多兌換了1200元錢，為要回這部分損失，這名營業員讓朋友在網上發帖公布了顧客照片，懸賞500元請知情人幫忙找這名顧客。該營業網點負責人稱，銀行有明確規定，不能私自泄露顧客任何個人信息。此作法引來網友質疑，有網友指出，自己工作失誤，不通過法律途徑解決，反將顧客肖像公布“通緝”的行為不妥。

分析

（1）懸賞廣告法律性質的認定；

對懸賞廣告法律性質的認定在理論界有兩種學說，一種是契約說；另一種是單獨行為說。契約說認為，懸賞廣告是對不特定人的要約，因此，必須與完成指定行為人的承諾相結合，其契約才能成立；懸賞廣告是懸賞人單方的意思表示，懸賞廣告即告成立。司法實踐中往往采取契約說，是為了喚起不特定的人與之訂立合同的契約。

（2

這也是它不同于合同無效場合不當得利返還請求權的時效期間起算點之處。

（3）銀行行為構成違約責任和侵權責任的競合。

相關法律、法規明確規定，銀行業金融機構及其從業人員不能私自泄露顧客任何個人信息。我們認為，銀行未能按照雙方的服務合同保護顧客的個人信息，反而故意泄露，是為違約；銀行故意泄露顧客的個人信息，使顧客隱私權受到侵害，是為侵權。在此種競合的情況下，受害人選擇不法行為承擔何種責任，將產生不同的法律后果，并嚴重影響到對利益的保護和對不法行為人的制裁。由律師港灣網整理提供

第二篇：保兌銀行

保兌銀行，(confirming bank)通常稱為保兌行，是指出口國或第三地的某一銀行應開證行的請求，在信用證上加注條款，表明該行與開證行一樣，對收益人所提示的符合信用證規定的匯票、單據負有付款、承兌的責任。保兌銀行通常是由通知銀行擔任。

保兌銀行是銀行業務的專用名詞。在商業活動中，銀行信用要高于商業（企業）信用。由于商業活動一方對對方的資信不放心，就要求對方提供銀行擔保。當商業活動一方對對方提供的銀行信用仍不放心，就要求對方再提供信譽更加卓著的銀行對提供擔保的銀行的擔保，在擔保銀行不能兌現信用時，由再擔保的銀行代其兌現保證。為銀行提供擔保的銀行叫保兌行。保兌行主要出現在銀行信用證和銀行保函業務中。

開證銀行委請通知銀行對已開出信用證加以保兌，通知銀行必須同意承擔保兌的責任和義務，兩者必須相匹配，才能表示保兌的功能。

通知銀行兼保兌銀行的責任和義務，通常是在信用證的右下角有通知銀行的通知欄，在此欄內通知銀行必須作出文字說明，同意保兌的條款，此條款稱“開證銀行以外的保證條款”（Constitute a definite undertaking of the Confirming Bank in addition to the undertaking of the Issuing Bank）。文如下；

1.本銀行（通知銀行）受通匯銀行（開證銀行）的委托，對本信用證加以保兌，并在此保證，凡提交貴公司（受益人）依信用證條款簽發的匯票，屆時由本銀行兌付。

2.根據通匯銀行（開證銀行）的要求，本銀行確認此信用證并藉此向貴公司（受益人）保證，凡出具符合信用證所列條款的匯票，屆時付款。

3.對本信用證予以加保并在此保證，凡向本銀行提示符合本信用證諸條款的匯票時予以議付或承兌。

4.本銀行對本信用證受托加保，凡依本條款簽發的所有匯票，我銀行保證兌付。

就是第三方銀行保證此信用證的可靠性。有兩種，一種是主動加保。比如對方銀行很爛，象什么伊拉克xx農村信用社?。ㄒ粋€手榴彈一炸，就找不到地址了），你就要小心，主動要求xx美國花騎銀行”嘿，給我保上，那個什么xx信用社，不知道明天還在不在。錢不是問題“另一種，本身信用證通過第三方開出（我靠，他們連電傳設備都沒有),此第三方銀行自己都對他們發怵。于是就威脅我說：”你一定，肯定要加保撒，你不保基本，肯定沒錢收撒！“我靠，威逼加利誘。加了也就100美元撒。買個平安撒！我靠，我估計xx信用社真的被炸飛了，你睬我都餿！等同如今國內的保險業撒！

（一）保兌信用證保兌信用證系指開證銀行開出的信用證經另一定銀行加以保兌，保證

兌付受益人所開具的匯票，稱保兌信用證（Confirmed Letter of Credit）。凡在信用證上載文，愿意承擔保兌者稱保兌銀行（Confirming Bank），保兌銀行通常是由通知銀行擔任。

信用證是否需要保兌，這是進出口商經談判而決定之。若進口商同意對信用證以加保，一般講銀行收取的保兌費由進口商承擔。若開證銀行委托通知銀行予以加保，稱“委托保兌”，但亦有特殊情況，保兌銀行是由出口商指定的銀行對信用證加以保兌，此保兌銀行不是經開證銀行的指定的銀行予以保兌，稱“無委托保兌”。這種作法，只是在開證銀行為有信譽的條件下，才能作到。

二）采用保兌信用證的貿易條件在貿易實務中若出現下列情況可酌情考慮采用保兌信用證：1.若因進口商不能依出口商所確認的或指定的銀行開具信用證；或開證銀行與出口商所在地的任何銀行無業務往來；或開證銀行所在地的政治、經濟不穩定；或因契約金額大，超出開證銀行一般業務的支付能力等；2.進出口商所處地理位置遙遠，進出口商所在地的法律及有關規定有特殊之處，再加上商業習慣和作法不同等原因。若在進出口貿易遇有上述的貿易條件下，進出口商雙方都有誠意，對進出口貨物予以成交，可采用保兌信用證。對出口商來講可保證安全收匯，對進口商來講，可購到急需的進口貨物，在這種情況下進出口商都會同意采用保兌信用證。

國際貿易中，跟單信用證為買方向賣方提供了銀行信用作為付款保證，但不適用于需要為賣方向買方作擔保的場合，也不適用于國際經濟合作中貨物買賣以外的其他各種交易方式。然而在國際經濟交易中，合同當事人為了維護自己的經濟利益，往往需要對可能發生的風險采取相應的保障措施，銀行保函和備用信用證，就是以銀行信用的形式所提供的保障措施。

銀行保函是由銀行開立的承擔付款責任的一種擔保憑證，銀行根據保函的規定承擔絕對付款責任。銀行保函大多屬于“見索即付”(無條件保函)，是不可撤銷的文件。銀行保函的當事人有委托人(要求銀行開立保證書的一方)、受益人(收到保證書并憑以向 銀行索償的一方)、擔保人(保函的開立人)。

國際商會于1992年出版了《見索即付保函統一規則》，其中規定，索償時，受益人只需提示書面請求和保函中所規定的單據，擔保人付款的唯一依據是單據，而不能是某一事實。擔保人與保函所可能依據的合約無關，也不受其約束。

以上規定表明，擔保人所承擔的責任是第一性的、直接的付款責任。

銀行保函(Banker's Letter of Guarantee,簡稱L/G）是指銀行應委托人的申請而開立的有擔保性質的書面承諾文件，一旦委托人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務或履行約定義務時，由銀行履行擔保責任。它有以下兩個特點：

1.保函依據商務合同開出，但又不依附于商務合同，具有獨立法律效力。當受益人在保函項下合理索賠時，擔保行就必須承擔付款責任，而不論委托人是否同意付款，也不管合同履行的實際事實。即保函是獨立的承諾并且基本上是單證化的交易業務。

2.銀行信用作為保證，易于為合同雙方接受。

運輸代理人(Forwarding Agent or Ships Agent)運輸代理人是根據委托人的要求，代辦貨物運輸業務的機構。它既可以向貨主承攬貨物，也可以代理貨主向承運人辦理托運，且可以兼營兩方面的代理業務。

根據代理人的性質和地位，代理人可以公開自己的代理身份，但不公開委托人；也可以公開自己的身份、同時公開委托人的身份；還可以不公開委托人而以自己的名義與第三方簽訂合同。因為代理地位的不同造成運輸代理人負有不同的責任，但根據有關法律，承運人責任同時適用于契約承運人和實際承運人，他們都負有賠償責

[1] 任，應當負有連帶責任。

運輸代理人有很多種類型，主要有以下兩種：

1.貨運代理人(Forwarding Agent，Freight Forwarder)

貨運代理人是指根據委托人的要求；代辦貨物運輸的業務機構。有的代表承運人向貨主攬取貨物，有的代表貨主向承運人辦理托運，有的兼營兩方面的業務。它們屬于運輸中間人的性質，在承運人和托運人之間起著橋梁作用。

我國的貨運代理人主要有以下企業：

(1)中國外運集團及其在各地的公司；

(2)中國外輪代理公司及其在各港的貨代分公司；

(3)中遠集團貨運公司及在各地的分公司；

(4)中外合資、合作的代理公司；

(5)外國貨運代理公司在中國各地的分支機構；

(6)經外經貿部正式審批的其他種類的貨運代理公司：如倉儲、公路運輸、鐵路運輸、航空運輸、各進出口公司，以及航運公司等成立的貨代公司。

2.船舶代理人(Ship|s Agent;Owner|s Agent)

船舶代理是指接受船舶經營人或船舶所有人的委托，為他們在港船舶辦理各項業務和手續的人。船舶代理人在港為委托人攬貨，在裝卸貨港口辦理裝卸貨物手續、保管貨物和向收貨人交付貨物，為船舶補充燃料、淡水和食品，以及代辦船舶修理、船舶檢驗，集裝箱跟蹤管理，等等。

海運經紀人(Broker)是以中間人的身份代辦洽談業務，促使交易成交的一種行業。在海上運輸中，有關貨物的訂艙和攬載、托運和承運、船舶的租賃和買賣等項業務，雖然常由交易雙方直接洽談，但由海運經紀人作為媒介代辦洽談的作法已成為傳統的習慣。我國海運經紀人的角色也屬于船舶代理人的業務范圍。

我國的船舶代理人主要有以下企業：

(1)中國外輪代理公司及在各港的下屬公司；

(2)中國船務代理公司及在各港的下屬公司”；

(3)經交通部批準的其他船舶(務)代理公司。

信用擔保

個人或企業在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是

要求借款人找到第三方（擔保公司或資質好的個人）為其做信用擔保。擔保公司會根據銀行的要求，讓借款人出具相關的資質證明進行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放款，擔保公司收取相應的服務費用。

國際商事貿易活動中的代理

（一）直接代理的形式

1、獨家代理商、2、普通代理商、3、雇用代理商、（二）間接代理的形式

1、經紀（Manager）、經紀是經濟活動中的一種中介服務活動，具體是指自然人、法人和 其他經濟組織以收取傭金為目的，通過居間、代理、行紀等服務方式，促成他人交易的經濟活動。舊時指“牙商” 牙行”的商人。它是撮合貨物銷售的中間人。古代時“牙”是“互”字的俗字?！把朗小币嗉础盎ナ小保把廊恕?互人” 意思是互通有無的人。

2、行紀、行紀是指經紀機構受委托人的委托，以自己的名義與第三方進行交 并承擔規定的法律責任的商業行為。在英美法系各國的法律中一 向僅有“信托”概念，在絕大多數大陸法系國家的法律中則僅有 “行紀”概念，只有在日本、韓國和我國臺灣地區的法律中，才既存在 “信托”概念又存在“行紀”概念。

第三篇：銀行法律風險分析

一、商業銀行面臨的法律風險分析

(一)商業銀行法律風險的特點

1、相對于銀行面臨的其他風險來說,法律風險不是一線風險,其發生具有隱蔽性。商業銀行法律風險的發生,大都集中在違反了法律的禁止性規定和強制性規定。在日常經營管理中,具體的業務處理或管理行為違反法律的相應規定并不都是即時產生法律風險,大都是在交易行為的后續管理階段或對方當事人主張自己的權利的時候才發生,所以,發生的時候往往已錯過彌補問題的最佳時間。

2、法律風險的產生具有或然性。商業銀行在經營管理活動中,違反法律的禁止性規定或強制性規定會造成很大的法律風險隱患,但并非所有的法律隱患都會轉化成法律風險。如貸款擔保手續雖不完善,但借款人按時償還了本金和利息,則法律隱患就歸于消滅,不會成為法律風險;又如勞動關系中,銀行解除和員工的勞動關系,但沒有按照法律規定保障勞動者應享的權利,但勞動者不進行主張,也就不會產生法律風險。

3、法律風險涉及范圍廣,幾乎覆蓋了商業銀行所有的經營管理活動。商業銀行開展各種業務、進行各類交易、采購物品、建設基礎設施、勞動用工等等都受相應的民商法、經濟法、國際經濟法等法律部門的調整。

4、法律風險的防范和化解具有專業性。法律是一門專業性非常強的社會科學,只有接受過系統專業的法律學習、有豐富法律實務經驗并且熟悉銀行業務的人,才能較好地揭示、防范和化解銀行法律風險。

(二)目前商業銀行面臨的法律風險形勢

商業銀行過去面對的法律風險主要還是由內部的操作風險轉化而來,但是,近幾年隨著各商業銀行對有限的優質客戶競爭的加劇和客戶自身法律意識的提高,客戶也在開始著力運用法律手段維護自身的權益。同時,過去歷史原因造成的遺留問題風險還在繼續釋放,這就使商業銀行面臨的法律風險形勢越來越嚴峻,為法律風險防范控制工作提出了更高的要求。而目前各商業銀行(特別是國有商業銀行)的法律風險控制體系的建設相對還比較滯后。主要表現在(1)法律事務部門和業務部門信息不對稱,法律審查程序上滯后,造成事前防范法律風險常常力不從心。(2)被訴案件多,牽涉到較大的人力、物力、時間投入。(3)在銀行作為原告的案件中,敗訴案件也時有發生。(4)案件執行效果不甚理想,不少時候出現“贏了官司輸了錢”的情況。

二、經營中法律風險的防控

（一）完善機制性防控

1、建立完善的內部管理制度。建立內部控制機制也是法律風險監控的重要工作之一，銀行內部的每一個崗位都應進行風險評估，制定相應的控制辦法，并將之以內部規定的方式確定下來。建立完善的內部管理制度的目的主要在于防范犯罪和違規行為的產生，在制度上給潛在對象以滴水不漏的感覺，令其沒有可乘之機。

2、嚴格執行授權制度。銀行的法律防控體系首先應做到對內部的每一個崗位特別是對領導崗位、敏感崗位及重要業務、管理崗位進行法律風險評估，制定相應的授權與控制辦法，并將之以內部規定的方式確定下來，逐步改變授權多、控權少，監督機制薄弱、權責制約失衡的局面。其次，應當建立通暢的內部違規報告制度，作為防控類似風險再次出現的依據，并對經常出現風險的崗位、人員考慮道德風險的防控。最后，對于各個部門制定的內部操作規范、業務規程尤其是授權性規范，應當嚴格遵照執行，以保障崗位監督、崗位制衡能真正發揮應有的作用。

（二）過程性防控

1、事前防范：法律專職人員應當以事前防范為主要職責。立足銀行業務及法律知識，研究業務中存在的法律風險并及時提出防控方案；加強對新產品、新業務、新客戶的了解、跟蹤，開展法律盡職調查；加大普法宣傳力度，提高全行上下的法律風險意識，接受法律咨詢，對業務及管理中有可能出現的法律風險盡到及時告知的義務。

2、事中控制：、法律合規工作人員以控制法律風險為前提推動業務發展，在動態的過程中對法律風險進行防控。包括對與業務開展過程中的合同協議文本法律風險的全程管理，以及整合外部法律資源、發揮外聘律師優勢對銀行經營過程中的法律風險進行防控。

3、事后化解：法律專職人員以最大限度地消除法律風險所帶來的不良影響為目標而采取的各種方式。主要包括利用訴訟、仲裁手段最大限度地維護銀行的利益，或者用和解等方式化解法律沖突；根據相關法律法規的披露要求，對相關重大事項進行披露，避免造成信譽及合法性危機。

三、構建法律風險控制系統的建議

法律風險控制系統的建設是一項復雜的系統工程,它不光涉及到人員的配備、機構的設置、各項規章制度的建設和落實等等方面,更需要銀行諸多業務部門的理解和相互協作。

(一)人是保證一切法律風險控制工作正常和高效開展的基礎。要有與本行經營規模相適應的足夠數量的專職法律事務人員,主要業務部門、風險相對集中的部門或者縣級支行應當有兼職法律事務人員,讓他們具備一定的法律專業知識和識別法律風險的基本技能,充分發揮其精通業務的優勢,從業務最開始環節抓好法律風險的防范。

(二)組織機構的建設是保證法律事務工作相對獨立于業務部門,從而順利進行法律風險的防范和化解的重要條件。從目前來看, 我行在總行和一級分行設立專門的法律事務部，在二級分行設立專職法律人員，保持了在機構、職責、人員上的相對獨立性，對于法律工作人員參與重大業務決策、防范和化解法律風險起到了十分重要的作用。

(三)強化制度要求,加強與行內相關業務部門的聯絡和溝通。長期以來,由于法律工作極強的專業性和將銀行法律工作僅僅定位在“打官司”上的誤區,使商業銀行的部分管理者和其他業務部門對法律風險防范和化解的認知存在片面性,以致對法律風險視而不見,對法律風險防范和化解漠不關心。這一方面需要以實實在在的工作業績來證明法律風險控制系統的巨大作用;另一方面也需要自上而下地強化制度要求,對凡應納入法律風險控制系統管理的事項,要從制度上首先進行保障,以強化管理。

總之，商業銀行的法律風險是可以防范和控制的，相對于市場風險的不確定性來說，前者是可預測、可防范、可控制的，關鍵是我們要重視它，落實好法律風險的監控工作。（何金釗）

行法律風險及防控(6)

B.法律盡職調查

在銀行發展新業務、新產品、新客戶時，法律合規部門應集中優勢力量全面跟蹤參與，對其中可能存在的法律風險進行盡職調查，同時提供法律咨詢、談判、協議起草等多方面的法律服務。為此，應建立與相關業務部門的勾連機制，明確程序、職責，發揮盡職調查的事前防范作用，保證資產安全與創新發展并進。法律盡職調查應涵蓋新產品的研制、開發、投入市場的前期風險觀察;新業務的簽約、履約和爭議處理階段;新客戶的資質說明文件、商業信譽和資金實力;對遭遇或可能遭遇的突發事件或變化進行謹慎地評估，作出合理的判斷，使法律風險降至最低。上述法律盡職調查報告，必須經首席法律顧問簽字確認并提交給業務、管理部門乃至董事會，作為決策的依據。

C.法律合規咨詢

首席法律顧問作為董事會的法律顧問，可以對董事會提出的法律合規問題給出咨詢意見，并作為董事會的決策依據。在業務部門、管理部門面臨法律合規問題時，應當咨詢法律合規部門的意見，尤其對于某些重大事項，應當取得法律合規部門的書面咨詢意見，這對于法律風險的事前防范將很有幫助。銀行員工在業務操作工程中遇到法律合規問題的，應當通過“法律咨詢熱線”隨時咨詢法律合規部門的意見。此外，有必要對于特定崗位的特定事項建立強制性咨詢制度，對應當咨詢沒有咨詢的予以戒勉，對因沒有咨詢導致損失的予以處罰。

(2)事中控制

事中控制。即指法律合規工作人員以控制法律風險為前提推動業務發展，在動態的過程中對法律風險進行防控。包括對與業務開展過程中的合同協議文本法律風險的全程管理，以及整合外部法律資源、發揮外聘律師優勢對銀行經營過程中的法律風險進行防控，A.合同全程管理

在西方大公司中，企業的合同文本未有法律部門的附署不能發出。而在銀行，雖然法律合規部門越來越多地參與到合同的審查過程，但這個審查僅停留在簽約前的文本審查階段，而法律風險存在于整個合同磋商、訂立、履行的的各個階段;對于已制定的示范合同文本，業務部門在制定合同過程中，同樣存在許多問題，如客戶經理擅自更改合同，可能使銀行處于不利地位;有的簽署保證合同時，保證合同中援引的主合同的序號、金額、等描述與主合同不一致，可能導致保證合同無效。這些風險嚴格意義上講屬于操作風險，但引起爭議、涉及訴訟后，則實際上轉化為法律風險，這就需要建立對合同法律風險的全程管理制度

商業銀行法律風險認識及防范

【摘 要】 商業銀行法律風險產生的原因包括商業銀行違法、不規范行為、外部法律環境和法律事件等，法律風險與市場、信用、操作風險既有區別又有聯系。商業銀行法律風險具有專業性、復雜性、系統性，其特性決定建立防范機制必須專業且系統，具體防范體系包括：專業性法律風險防范、內控體系建設、商業銀行監管、外部法律環境完善。

【關鍵詞】 商業銀行;法律風險;認識;防范

作為經營貨幣的特殊企業，商業銀行面臨著信用、市場、法律等多項風險。風險意味著結果的不確定性或損失的可能性，因此商業銀行必須對其進行識別、評估、監控及預防，以防止不利后果的產生。當前理論和實務界對信用、市場、操作風險均有較系統的認識和研究，如在定量分析、內控模型設計、具體風險管理等方面均已取得了豐碩成果。然而相比之下，對商業銀行法律風險的理論認識則比較散亂，實踐中的防范體系構建也缺乏統一性和協調性。商業銀行法律風險分布范圍廣，具體原因復雜，系統性認識和防范存在一定的難度。但不置可否的是，商業銀行法律風險有較強的專業性和特殊性，產生后往往帶來一定損失甚至引發法律危機，因此了解商業銀行法律風險的特點并進行專門性的防范頗為重要。

一、商業銀行法律風險的再認識

商業銀行法律風險是較寬泛的一個概念，對其內涵和外延的界定目前并不一致，人們往往將違法、被訴等情形視為其主要內容，認識比較單一。商業銀行法律風險貫穿于商業銀行的設立、經營運作以及退出市場等各個環節，并時常與信用、操作等風險交織，因此較難進行精確概括。部分學者認為“沒有必要將法律風險與其他種類的銀行風險截然分開，非要給出一個關于法律風險的標準定義”。[1]目前《巴塞爾新資本協議》也只是對法律風險作一個嘗試性的規定:“法律風險包括但不限于因監管措施和解決民商事爭議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導致的風險敞口。”實踐中各國監管當局對商業法律風險的理解也存在差別，如英國金融服務局(FSA)側重于從制度層面上來理解法律風險，美國監管當局則側重于從交易層面上來認識法律風險，我國銀行監管管理委員會將法律風險歸類于操作風險之中。①當然不同的經濟社會環境、法律制度等會影響對問題的認識，但法律風險的基本要素應該是基本明確和穩定的，如法律風險產生于法律實現的過程中，行為人的具體行為有可能遭受法律制度的否定評價并產生不利后果等。因此對商業銀行法律風險認識主要立足于兩個基本面，一是商業銀行自身行為的合法合規以及規范性問題，二是外部法律制度、法律運作等問題。在此筆者也將注意力集中在以上所列舉產生法律風險的主要原因上，以進一步增進對商業銀行法律風險的認識。

(一)行為違法

法律具有指引、評價、預測、強制等功能，商業銀行必須在法律認可的范圍內開展各項活動，否則會遭受否定性評判并承擔相應的法律責任。因此商業銀行法律風險最直接最常見的原因就是其自身行為的違法性。②

商業銀行自身行為的違法性范圍較為寬泛，在其成立、運營和退出過程中，商業銀行(包括其分支機構、職能部門、工作人員)有可能違反民事、行政、刑事等各項立法，進而承擔不利的法律后果。違法風險產生于違法行為之中，商業銀行違法行為主要由以下幾方面要素構成：

一是具體行為主體。商業銀行法律風險的最終承擔者是商業銀行本身，但產生這一后果的具體行為主體卻并不單一。現代商業銀行往往組織機構龐大、人員眾多，在對外開展業務、對內管理的活動中，代表商業銀行活動的行為主體包括其分支機構、職能部門、工作人員、受委托人等。二是主體實施的行為。具體行為包括對外宣傳、合同簽訂、業務經營、人事管理、內部規范制定、對外協助行為等。三是違反相關法律法規的規定。商業銀行行為活動違反了民事、行政或刑事具體立法(包括法律、法規、規章)，將承擔不利的法律后果。

(二)不規范行為

依法行為是商業銀行開展各項活動的基本要求，但實踐中其諸多行為并不明顯的體現為違反具體的法律規定，商業銀行同樣會面臨一定的法律風險，筆者將此類行為統稱為不規范行為。商業銀行在對內管理或對外簽定業務合同時，因人員、機制等問題使合同條款不規范、權利義務配置失衡，一旦發生糾紛對商業銀行不利，該類不規范行為有可能產生一定的法律風險。

法律本身的不確定性也是產生法律風險的另一原因。法律具有確定性和穩定性等特點，人們據此可預測自身行為的法律后果。但對已制定的法律規范，其確定性和可預測性并不絕對，法律規范并不像人們所期待的那樣精確和完整。法律規則的不確定性原因很多，其中之一就是語言的不確定性。如正義、公平等高度概括和抽象的法律用語有時并不精確。商業銀行因經營的特殊性，其開展的行為多樣、涉及面廣，且經常選擇市場性投機行為以提高經營效益，對此法律并不都有精確的規定，這些不規范行為可能給商業銀行帶來不利的法律后果。

(三)外部法律環境和法律事件

商業銀行外部法律環境包括立法、司法、法律意識及法律傳統等，也許外部條件并不直接體現為商業銀行的實際法律風險，但其完善與否與商業銀行的法律風險緊密相關。有法可依是商業銀行運作的前提，當前我國立法總體上適應了社會轉型時期的銀行業發展要求，但在立法形式、內容等方面仍然存在諸多不足。與商業銀行經營聯系緊密的法律制度主要包括銀行監管、銀行業務以及民商事基本法律，在立法內容方面存在的問題主要有：一是存在法律法規缺失現象，無法可依情況時有發生。如商業銀行新業務開展缺少法律依據，存款保險制度、市場退出細則不明確等等。二是存在立法層次低，立法不系統問題。在法律、行政法規、規章制度這三個立法層次中，商業銀行立法更多的采取規章制度形式，“在目前的法律體系下其體現為?部門規章為主、法律規則為輔?之格局”,[2]權威性和穩定性不足。規章制度在內容論證、系統協調等方面并不完善，商業銀行運作因此會遭受一定的法律風險。三是銀行業監管規章制度的制定方面，人民銀行與銀監會的信息溝通和職責分工需進一步明確。四是與國際金融立法的銜接面臨著諸多問題?！督y一資本計量和資本標準的國際協議：修訂框架》(巴塞爾新資本協議)、《國際會計準則39號》的實施，美國薩班斯法案的出臺以及巴塞爾《有效銀行監管核心原則》的修訂等，要求我國必須制定既適合中國國情又符合國際標準的銀行監管規則

在銀行業司法環境方面，主要存在行政干預、司法腐敗等問題。具體表現在法院立案難、執行難，審結案件周期延長、審判不公、案件執結率低以及回收率低等問題。另外部法律事件、社會法律意識、法律傳統等也時刻影響著商業銀行法律風險的產生。

(四)與信用、市場、操作等風險的關系

商業銀行法律風險有其特殊的誘發原因和表現形式，與商業銀行信用、市場和操作風險相比存在明顯區別。然而商業銀行各風險之間并不是孤立存在的，相互間聯系緊密并有可能互相轉換。

商業銀行信用風險是指債務人或交易對手未能履行合同所規定的義務或信用質量發生變化，影響金融產品價值，從而給債權人或金融產品持有人造成經濟損失的風險。商業銀行信用風險與法律風險往往相伴產生，如商業銀行的違規放貸表現為一定的違法風險，而違規放貸又很可能造成銀行的不能按時收回借款，體現為信用風險。當銀行起訴借款人時又必然面臨新的法律風險。市場風險與法律風險也同樣存在這樣緊密聯系。

商業銀行操作風險是指由于不完善或失靈的內部程序、人員和系統或外部事件導致損失的風險。我國《商業銀行操作風險管理指引》中將法律風險定義在操作風險中，有學者也認為法律風險是操作風險的一種特殊表現形式。操作風險與法律風險確實存在共性的地方，但也有一定的區別，如商業銀行內部技術流程不規范，可能存在操作風險，但未必引發法律風險。而法律理論、法律制度的變化可能給商業銀行帶來不利后果，但其并不一定體現為商業銀行的操作風險。

二、商業銀行法律風險的防范

商業銀行法律風險存在分布廣、原因復雜、專業強等特點，全面認識其特性才能更好的建立起有效的防范機制。商業銀行法律風險的專業性、隱蔽性決定了在防范風險時法律專業知識的不可或缺，而法律風險分布的廣泛性以及復雜性又要求防范機制的全面和系統?？v觀國外部分發達國家的法律事務工作狀況可以看出，完善的法律風險防范體系具有的特點包括：具有健全的法律顧問工作機構;商業銀行決策者具有較高的法律風險防范理念;法律顧問全面參與業務;具有健康完備法制工作環境等等。因此，根據國外經驗并結合我國實際，本文提出主要從專業部門建設、內控體系完善、外部監管以及法律環境等四個方面進行商業銀行法律風險防范體系的構建。

(一)專業性法律風險防范

國際上著名的大型商業銀行，如匯豐銀行、德意志銀行、摩根大通銀行及花旗集團等，都有一支很強的法律專業隊伍。[3]法律部門在商業銀行公司架構中居于重要地位。我國銀行業監督管理委員會制定的《商業銀行內部控制指引》也要求商業銀行設立獨立的法律事務部門或崗位，③目前各商業銀行一般在總行和分行設立法律事務部門，其主要職責是出具法律咨詢意見、參與法律文件起草和談判簽約以及管理法律訴訟等。雖然這些職責都與法律風險管理有關，但并未全面覆蓋法律風險管理程序的各個方面，法律事務部門開展工作還缺乏應有的保障，系統化、整體化的法律風險防范機制缺乏，風險評估和防范手段很是單一。

1.法律專業人員和組織建設。商業銀行業務的多樣性和創新性為法律風險防范提出了很高的要求，法律事務人員不僅需要專業的法律知識和豐富的實踐經驗，還需要對金融知識和具體業務流程及管理的了解。法律與金融、經濟、管理知識的結合是法律人才發展的必然趨勢，因此應加強對法律工作人員業務知識、管理知識的培訓，同時為其掌握新業務、新決策提供必要的信息了解途徑。對法律專業部門應保障其運行的獨立性，為商業銀行內部管理和業務開展提供客觀的評價和合適的法律建議。

2.職責范圍的明晰和拓展。當前我國商業銀行法律事務部門定位于發揮對主體業務的輔助保障功能，其具體職責主要包括：對訴訟事務的管理;行內規章制度建設;內部管理法律風險防范和風險化解;業務決策和業務開展過程中的法律風險把關;法律問題咨詢和提示;法制宣傳和教育等內容。事實上，我國商業銀行法律事務工作僅注重對個別法律問題和具體法律風險的分析，缺乏系統性和整體性的關注。因此，應拓展思維方式，運用定性和定量相結合的辦法，加強系統性的識別、評估、計量、防范商業銀行法律風險。

對商業銀行法律風險的認識與防范是項復雜而動態的工程，一方面我們必須考慮主要法律風險點、發生概率、損失程度、相關度等問題，同時還要追問商業銀行能夠接受怎樣的法律風險波動，能夠容忍多大的法律損失，接受怎樣的讓步等與業務發展有關的問題。因此，僅僅針對個別具體的法律問題提出意見和建議十分片面單一，應著眼于商業銀行整體的市場運作、內部管理進行法律風險的識別、評估和防范，并對商業銀行法律法律風險進行分級，進行系統全面的管理。例如嘗試對信貸業務進行全面法律風險管理，識別、評估信貸過程中主要法律風險點，構建法律風險防范體系，明確法律工作人員的介入時機和程序、運用定性定量評估方法以及具體化解法律風險的手段等。

對創新的金融業務法律風險防范也是法律事務工作重點。金融業務的創新和升級換代必然產生風險，商業銀行要避免片面強調業務創新中技術的成熟性、穩定性而忽視防范法律風險，需要及時全面的進行法律上的可行性論證。

3.創新和發展法律風險評估和防范手段。法律風險管理人員應掌握識別、評估、監測以及控制緩釋法律風險的方法和技術，而這正是我國商業銀行法律工作者普遍欠缺的技能。[4]目前對商業銀行信用風險、市場風險的風險管理已形成一整套機制和體系，數據模型等定量分析工具等得到廣泛運用。法律風險識別和防范也應逐步嘗試新的分析手段和體系。商業銀行法律風險識別過程主要運用法律風險列表、法律風險分布圖、風險事故樹法等;法律風險分析方法則運用定性和定量相結合，定量分析方法具體包括準德爾法、風險價值法、風險收益法等;法律風險關聯分析方法包括場景分析法、共性歸納法。因商業銀行法律風險產生原因的復雜性和不確定性，定性分析方法在法律風險評估中具有較其他風險評估活動有更廣闊的空間。[5]然而定量分析具有直觀、科學等特點，因此有效結合二者的優勢進行識別和評估頗為重要。

商業銀行法律風險的防范解決方案主要包括風險規避、風險轉移或降低、風險分散、風險補償。在法律風險識別和評估過程中，如發現法律風險水平較高或有可能產生嚴重后果的法律風險，應主動放棄該業務或行為以規避法律風險。例如商業銀行對違法行為的防范就是規避法律風險的典型代表。風險轉移或降低的手段包括完善合同條款、及時解決法律糾紛等方式。例如商業銀行眾多不規范行為可能導致自身義務的加重，必須運用法律專業知識對權利義務的均衡配置。商業銀行法律風險分散的措施包括辦理商業和社會保險等，而風險補償主要是對無法避免或分散的風險事前進行一定的價格補償。

(二)加強內控體系建設

法律風險滲透于銀行經營管理各領域和各環節，因此，法律風險防范工作不能單獨由法律事務部門完成，商業銀行各機構各部門均負有相應的職責。要將商業銀行整體納入法律風險防范體系，最重要的就是要建立商業銀行內部控制體系。內部控制是指商業銀行為實現經營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正的動態過程和機制。商業銀行內部控制體系主要包括：組織體系，崗責劃分，業務流程、管理流程設計，內部控制工具以及內控考評體系等內容。銀行業監督管理委員會于2007年7月出臺的《商業銀行內部控制指引》對商業銀行建立內控體系提出了明確具體的要求。內控體系涉及商業銀行運營的各個環節，嚴格執行對有效防范法律風險的重要性不言而喻。

目前我國商業銀行多數尚處于轉型期，產權不清，內控機制不健全，加強商業銀行內部控制建設已勢在必行。首先是建立完善的法人治理結構及相應的經營管理模式。通過產權改革、股份制改造，建立和完善股東代表大會、董事會、監事會，使各項權力得以合理配置;通過建立制衡與問責機制，改變我國國有商業銀行治理結構中仍存在的所有權單一及虛置、組織結構行政性、激勵機制不健全、內部人控制所引發的道德風險等一系列問題，達到分權制衡和對經營者多層控制約束的目的。其次是明確商業銀行內部控制組織結構和職責體系，具體規定管理層、各部門、分支機構在內部控制體系中的地位和作用。同時要研究整合各業務流程、管理流程，利用風險度量和管理工具對流程中的風險進行管理防范。要建立好內部控制考評體系(包括道德建設和管理層評價、人力資源管理評價、信貸內控評價、房貸管理內控評價、個人銀行業務內控評價等)。[6]最后是搞好內控配套體系建設，培育企業內控文化、完善信息系統建設等。

(三)完善銀行監管

完善銀行監管是巴塞爾新資本協議的三大支柱之一。因商業銀行的有限理性、信息不對稱以及金融體系的脆弱性等特性，加強商業銀行外部監管有利于限制消極因素，防范金融風險。商業銀行監管主要包括市場準入、運營監管、市場退出監管幾個方面，廣義上的商業銀行監管還包括市場約束等內容。巴塞爾銀行監管委員會于2004年6月公布的《統一資本計量和資本標準的國際協議：修訂框架》中，首次將法律風險納入了銀行資本監管框架。加強外部監管能有效降低商業銀行違法違規行為可能，提高經營效益，增強金融安全和穩定。

當前我國在銀行監管方面主要存在監管立法相對落后，監管方式單一，國內外協調不夠等問題，因此應完善的銀行監管主要內容包括：進一步健全銀行監管協調機制，明晰人民銀行與銀監會的分工合作職責;加強有效銀行監管的經濟學、法學研究，利用成本效益、公平正義等理念分析政府監管的重點和邊界;明確商業銀行市場退出法律制度，建立商業銀行危機預警和危機救助法律機制，抑制商業銀行被迫退出市場情形的發生;嚴格商業銀行監管執法;提高商業銀行信息披露水平，保證重要信息的公開透明，利用市場機制約束商業銀行各項行為;借鑒國際先進銀行監管經驗。

(四)金融法治環境的改善

我國是在計劃經濟體制向市場經濟轉型過程建立法制的，傳統體制所遺下來的計劃權力運作痕跡，再加上歷史上人治傳統影響，商業銀行外部法律環境存在較多問題。近年來我國不斷加強立法執法建設，如出臺新物權法、破產法，修改公司法等，商業銀行外部法律環境得到明顯改善。目前需重點開展的工作主要包括：一是有效轉變基本理念，平等保護市場主體，限制行政權的隨意干預;二是加快誠信法制建設，盡快出臺征信管理、信息披露等法律法規，完善社會信用征集與評價體系，強化中介機構及人員的責任追究及懲罰制度;三是完善金融立法，明晰商業銀行產權機制，規范商業銀行市場運營，注重與國際規則的銜接，可考慮的立法包括宏觀調控法、存款保險制度、金融機構破產條例等;四是加大執行執法力度和對失信、違法行為的打擊，強化司法公正，解決執行難問題;五是有效打擊金融犯罪活動，防范金融詐騙，遏止逃廢債風氣蔓延。

商業銀行法律風險面臨分析

法律風險是商業銀行面臨的一種特殊的風險，其發生具有隱蔽性，商業銀行在經營管理活動中，違反了勿為模式的禁止性規定和應為模式的強制性規定會造成很大的法律風險隱患，但并非所有的法律隱患都會轉化成法律風險。

商業銀行面臨的法律風險分析。

(一)法律風險的特性。法律風險是商業銀行面臨的一種特殊的風險。其特殊性主要表現在以下四個方面：一是相對于商業銀行面臨的其他風險來說，法律風險不是一線風險，其發生具有隱蔽性。法律所規定的行為模式包括三種，即可為模式、勿為模式和應為模式。商業銀行法律風險的發生，大都集中在違反了勿為模式的禁止性規定和應為模式的強制性規定方面。在日常經營管理中，具體的業務處理或管理行為違反法律的相關規定并不都是即時產生法律風險，大都是在交易行為的后續管理階段或對方當事人主張自己的權利的時候才發生，所以，發生的時候往往已錯過彌補問題的最佳時間。二是法律風險的產生具有或然性。商業銀行在經營管理活動中，違反了勿為模式的禁止性規定和應為模式的強制性規定會造成很大的法律風險隱患，但并非所有的法律隱患都會轉化成法律風險。如貸款擔保手續雖不完善，但借款人按時償還了本金和利息，則法律隱患就歸于消滅，不會成為法律風險;又如勞動關系中，商業銀行解除和員工的勞動關系，但沒有按照法律規定保障勞動者應享有的權利，但勞動者不進行主張，也就不會產生法律風險。三是法律風險涉及范圍廣，幾乎覆蓋了商業銀行所有的經營管理活動。商業銀行開展各種業務、進行各類交易、采購物品、建設基礎設施、勞動用工等都要受相關的民商法、經濟法、國際經濟法等法律部門的調整，這一點是由商業銀行作為民事活動的主體和法律的特性所決定的。四是法律風險的防范和化解具有專業性。法律是一門專業性非常強的社會科學，只有接受過系統專業的法律學習、有豐富法律實務經驗并且熟悉商業銀行業務的人，才能較好地揭示、防范和化解商業銀行的法律風險。

(二)法律風險的類型。在商業銀行面臨的法律風險當中，歸納起來大致可以分為三類：一是商業銀行作為經營貨幣的特殊企業，在經營活動中所產生的法律風險，最常見的就是資產類、負債類和中間業務類法律糾紛。二是商業銀行因自身經營的需要，為保障經營活動的正常開展而進行的民事活動所產生的法律風險，如采購、基建等法律糾紛。三是商業銀行作為用人單位，和勞動者之間產生的勞動爭議。

(三)法律風險的形勢。商業銀行過去面對的法律風險主要還是由內部的操作風險轉化而來，但是，近幾年隨著各商業銀行對有限的優質客戶競爭的加劇和客戶自身法律意識的提高，客戶也在開始著力運用法律手段維護自身的權益。同時，過去歷史原因造成的遺留問題風險還在繼續釋放，這就使商業銀行面臨的法律風險形勢越來越嚴峻，為法律風險防范控制系統提出了更高的要求。而目前各商業銀行的法律風險控制體系的建設相對還比較滯后。主要表現在：一是法律事務部門和業務部門的信息交流、反饋平臺不對稱，法律審查程序上滯后，造成事前防范法律風險常常力不從心。二是被訴案件多，損失巨大。三是在商業銀行作為原告的案件中，敗訴案件也時有發生。四是案件執行效果不甚理想，不少時候出現“贏了官司輸了錢” 的情況。

第四篇：銀行錢慌

銀行“錢荒”

英國《金融時報》中文網專欄作家 徐達內 【作者微博】

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“敏感時期，技術添亂”——周六下午，當得知@中國工商銀行電子銀行宣布計算機系統恢復、各項業務已可正常辦理后，@財經網抱怨了一聲。

當天，在發現多地民眾反映自己的工商銀行卡不能取錢后，確曾引發對“敏感時期”的猜測，即如@公司輿情所概括：“有人聯系到前幾天銀行間市場錢荒，認為工行是以升級為由避免提現”。南方都市報今晨報道《某銀行大面積取不出錢，癱瘓約1小時后恢復正?！分须m為工行隱去了名頭，但亦提及“網友懷疑與‘銀行錢荒’有關”之反應：“系統升級都是在半夜凌晨進行，怎么白天還在升級？”

“敏感”，從業內人士傳導至普通儲戶，大約可以從周五傍晚算起。18時許，作為財經專業媒體21世紀經濟報道下屬網站，21世紀網發布獨家消息：“據消息人士透露，中國銀行今天下午資金違約，交易時間延半小時給各家找資金，但是一直沒找到，市場資金缺口千億規模??30分鐘前央行投放4000億貨幣”。此訊一出，當即引爆微博，各門戶亦迅速將消息推入首頁，對中國銀行業資金緊張的討論急劇升溫。

緊張情緒其來有自。前一天晚上，也是21世紀經濟報道，在其微博賬號中貼圖為證，高喊“銘記歷史這一刻，隔夜回購利率30%！”正是在一陣陣驚呼聲中，SHIBOR(上海銀行間同業拆放利率）這個被視作中國金融市場風向標的專業名詞，被頻頻提及。人們通過媒體報道進一步得知，在五月底的時候，銀行同業拆借利率還不到3%，進入6月份，這個數字不斷飆升，“這個數字越高，銀行間借貸成本就越大，市場上的流動性就越小，說白了，就是可用的錢越來越少”。

再加上股市、金價暴跌等一系列壞消息來襲，對中國經濟前景堪憂的哀聲嘆氣四處可聞。

唯一可以欣慰的，大概要算中國銀行稍后即否認資金違約，21世紀網也在子夜發布致歉聲明，承認《中國銀行今日資金違約》經核實為不實新聞。根據圍觀者普遍推測，很可能是21世紀網看漏了“中國銀行間出現資金違約”中的那個“間”字。

但就算有了這個“間”字，也可以證明確實存在資金緊張的情況。周六多有市場化媒體聚焦于此，南方都市報頭版頭條即是《“錢荒”來襲，銀行迎來“搶錢大戰”。業內稱當前資金局面“空前慘烈”，專家稱對普通人財產安全影響不大》：“雖然6月份的‘錢荒’年年有，但今年尤其嚴重。本周四，如果一家銀行向另一家銀行借錢，1天的利率，按年折算最高達30%，相當于1年期貸款基準利率的5倍，這已超過央行規定的正常貸款利率的最高限，越線就是高利貸。多位金融機構人士表示，當前資金緊缺的狀況的確是有史以來最嚴重的??不少業內人士甚至用‘空前慘烈’來形容當前的資金局面”。而觀察者們此時也都注意到了中央的“淡定”：“盡管上海銀行間同業拆放利率（SHIBOR）屢屢‘爆表’，市場資金面信心受到重挫，市場哀鳴一片；但就目前來看，管理層堅持‘不放水’的態度依然堅決。業內人士普遍解讀認為，本周央票的地量發行已足以彰顯出央行收緊流動性的態度及決心，短期內降準、降息幾無可能”。

李克強兩天前的表態被反復重溫。早在周四晚間，@haitaode即以“溫規李不隨，克強不放水”為題，發布長微博《銀行沒錢了？》：“6月19日晚上，我的一位編輯同事，做了一個標題：銀行資金告急。要是溫時代，眼下這局勢，央行早就放水了。現在是李時代，溫規李不隨。李總理似乎在與市場較勁，對資金饑渴的銀行，堅持不放水。6月19日，克強主持國務院常務會議，信號是，頂住壓力，盤活資金，推進利率市場化，貨幣不放水，放開設立民營銀行的限制?? 目前來看，他是強硬的，要用市場上的錢解決問題。他認為，過去發行的貨幣，已經很多，市場上的存量貨幣是巨大的，關鍵是盤活，盤活就是提高周轉效率??李說要鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立自擔風險的民營銀行，也就是讓民間的錢，成為金融的一部分。這一表態，有積極意義。這番講話第二天，即6月20日，銀行股大跌?？藦娫谂c市場扳手腕，輸贏難料?！?/p>

即便是在溫家寶仍任總理的最后幾個月中，對其經濟刺激政策的詬病就已不絕于耳。經濟學家們或許認同他是一個富有親民風格以及政治改革理想的領導人，但對他所主導的“四萬億”卻是壓倒性地批評，指其“飲鴆止渴”。如今，擁有經濟學博士學位的李克強接任，期望值上揚，其以工業用電量等指標判斷經濟走勢的“克強指數”被人們津津樂道，新浪財經專欄作家@向小田前天晚上的留言——“克強經濟學是西方經濟學普遍原理和中國經濟改革具體實踐相結合的產物。它是以李克強博士為主要代表的中國共產黨人，運用西方經濟學的立場、觀點和方法，把中國長期經濟改革和建設實踐中的一系列獨創性經驗作了理論概括而形成的適合中國情況的科學的指導思想。它代表著中國經濟學派的新崛起”——雖然略有調侃，但應該也算是贊賞。至于跟帖者@天文w的那句“如果只學點修理地球的技術，天天被手下一群學經濟的飯桶給忽悠，晚上無奈地看星星”，則分明就是嘲笑前任總理在經濟問題上的“外行”。

局勢分析在工作日集中到來。新京報周六即在《高息危機暫解 部分銀行反省自查》、《銀行間市場驚魂72小時》中，提及“央行堅持不放水的鐵腕糾偏效果已經顯現??央行政策正是倒逼金融機構去杠桿，擠壓融資平臺，在緊環境下淘汰落后產能”，今晨更由評論員倪金節發表《貨幣政策沒必要向“錢荒”妥協》，為金融改革喝彩：“廣義貨幣余額已經達到百萬億元的大關，貨幣增量依然維持著較高的增速。這個時候，銀行叫苦連天，說什么‘錢荒’，顯然怪不到別人，只能怪自己沒能用好這些資金??在銀行間資金緊張之初，市場紛紛呼吁央行盡快降息降準，以再度放松貨幣信貸政策，來緩解短期流動性的緊缺——重復曾經的‘緊缺就刺激’的政策路徑。但是，面對市場呼吁，隨之而來的則是‘盤活貨幣存量’的政策基調塵埃落定，央行面對‘錢荒’也按兵不動。之所以這樣做，一方面自然是不能繼續放任貨幣超發繼續惡化，另一方面，銀行業過去幾年的很多行為，已到了必須控制風險的時候??貨幣政策不再向銀行叫苦連天‘妥協’，不僅僅是在單純糾偏之前銀行業務過快的盲目擴張，更應著眼于深化金融改革，也就是不再縱容銀行業的‘野蠻’擴張，而以市場化的改革方向，提升金融資源配置效率??在簡政放權改革的背景下，啟動金融改革或將是早晚的事情，放在未來5年乃至10年的視野當中，今日貨幣政策的‘不妥協’或將意味深長”。

其《李克強總理100天：改革進行時》廣獲門戶推薦，典型標題就是“打破慣性未救銀行錢荒”。文中，導語即言“近日銀行‘錢荒’與央行拒不‘放水’，將輿論焦點再次集中于李克強及其帶領的新一屆政府的金融政策上”：“盡管市場資金面信心受挫，但6月19日召開的國務院常務會議宣布：‘把穩健的貨幣政策堅持住、發揮好，合理保持貨幣總量。’此語一錘定音，徹底澆滅了市場對央行‘放水’的盼望。而央行也以堅持發行央票的實際行動，進一步表明了不放松的態度。此舉令金融界普遍認為‘李克強經濟學’的金融新政和貨幣思路已初現端倪”。

以“李克強上任百日盤點：多領域改革快馬加鞭”為題，人民網亦在首頁重點推薦了這篇新京報報道。而作為最靠近中南海的喉舌，人民日報今晨亦有《銀行間市場為何鬧“錢荒”》，除了用提要宣布“目前所謂的‘錢荒’只是一種結構性短缺。進入7月后‘錢荒’會逐步有所緩解”外，就是直言不諱：“央行拒不出手，是對一些不重視流動性管理的銀行的一種懲罰”。

新華社的《中國式“錢荒”：不是沒錢 而是放錯了地方》昨天發布后，同樣廣獲轉載：“‘錢荒’的背后，更需要思考的不是有沒有錢的問題，而是錢要如何用的問題??就在市場大聲疾呼‘錢荒’的同時，央行卻并沒有釋放更多的流動性，這一調控指向似乎在暗示，中國的貨幣政策已經開始由簡單的數量調控逐漸轉向質量和結構的優化”。

財經專業媒體更加責無旁貸。來自經濟觀察報的《“央媽”翻臉：無情的母愛》，因其生動筆調，即獲搜狐前昨兩天以“央行翻臉變后媽，銀行瘋狂奔走相互問：有錢嗎”為題，持續在首頁展示。

而比起中央媒體需要避免直接對比前任后任總理，財經網能把話挑得更明。在以首頁頭條推薦《總理100天：“克強經濟學”初見端倪》的下方，所附即有連日來廣獲傳閱的復旦大學教授張軍之文《李克強為什么按兵不動？》：“直到上周習近平主席在加州莊園與奧巴馬會面，答案才露出水面。習主席對奧巴馬說，我們其實是可以讓經濟增長得更快的，但是我們把增長目標調低了，因為我們希望通過壓低增長率來實現經濟的轉型升級。習主席的這段話直截了當，不僅道出了中國最高領導人對當前經濟減速的最明確的看法，也幫助解釋了為什么最高領導人對經濟的放緩趨勢至今保持沉默和不斷的容忍??習主席的這個說法很可能代表中國最高領導人的一個共識。如果這樣，那么意味著，李克強政府現在首先要做的就是去清算在2008-2010年‘四萬億刺激計劃’下產能過快擴張的遺產??李克強的策略似乎應該是，要讓中國經濟的基本面再回到08年之前，繼續開啟中國經濟結構升級的窗口，就需要痛苦地清算過去5年投資擴張的遺產，去壓縮那些阻礙結構調整的產能和矯正被扭曲的投資結構?！?/p>

發現“錢荒”來襲之際，@創業家雜志昨日午前舊文重發國務院發展研究中心資源與環境政策研究所副所長李佐軍兩年前的一份報告，文中亦有“2013年7、8月將爆發由地方債或房地產引發的銀行危機；新政府在上任半年后開始引爆前任泡沫”之預測。

除了提供“錢荒或鬧到7月中旬”之預測，每日經濟新聞今晨更由評論員葉檀將微博上的推測化作白紙黑字，即《“錢荒”是一場主動壓力測試》：“央行此次實際壓力測試很有必要，讓我們認清，不僅中小銀行，甚至某些大型銀行由于表外資產眾多、熱衷于地方投融資平臺和房地產貸款，已經出現資產惡化、銀根抽緊的現象，在重要的調頭寸節點，經不起任何風吹草動。銀行維持目前贏利模式，心照不宣的前提條件是，如果頭寸緊張，央行一定會放松貨幣??世上沒有不透風的墻，上海銀行間拆借利率過山車，成為世界財經界重要事件，從美國到新加坡，對中國金融市場的風險將重新定價?！?在《中國式錢荒背后：監管層劍指資金“空轉”》中，第一財經日報亦斷言：“這場中國式‘錢荒’的背后，是決策層有意整頓社會融資規模過快擴張與銀行同業業務期限錯配風險，旨在打擊資金‘空轉’，引導金融服務實體經濟”。

如此大事件，當然需要胡舒立親自撰文。本期新世紀周刊社評即是由這位財新傳媒總編輯贊揚《嚴把貨幣閘門是上策》，并寄望于“金融市場的改革主張”：“‘魔鬼在細節之中’，正確主張的落實需要細致的實施籌劃，更需要有效的激勵。惟此，才能激發市場主體即金融機構的主觀能動性，防止停留于一般號召，避免市場的‘政策投機’帶來新的道德風險。特別是針對金融機構自身的改革方案，比如此次提到的‘鼓勵民間資本參與金融機構重組改造’，應及早落到實處，取得實效。”

文末，胡舒立既是期許，也是警告：“須知，改革也是再而衰、三而竭，當前迫切需要超越口號，找到使人眼前一亮的改革突破口。從國際到國內，機會的窗口已經非常有限。在守住貨幣閘門之后，改革一定要出真招”。

《把“危機說”當做對中國的提醒》——這是環球時報周六呼吁民眾“冷靜看待，不輕易興奮或者恐慌”：“這一輪‘中國版次貸危機說’，針對的正是中國地方債務、影子銀行及貨幣超發問題，問題是存在的，而且并不輕松，和2008年華爾街金融危機也的確有類似之處。尤其地方債務問題，是多年來地方發展‘唯GDP論’結下的惡果。不可否認，發生‘中國式次貸危機’的可能性并非是零，不能把它完全看成危言聳聽”。

今晨，這份人民日報子報又由作者李長安以《防止經濟“出大事”須加快改革》補充對策，當然，胡錫進主導的媒體語調不會像胡舒立那樣刺耳：“在后危機時代，由于中國國內經濟問題開始凸顯，矛盾有逐漸尖銳化的趨向，‘唱衰中國’論再次粉墨登場，再加上國內某些學者的隨聲附和，在部分普通民眾的心理上造成中國經濟要‘出大事’的印象??要消除‘唱衰中國’的論調，改革就是最好的‘消毒劑’。喊破嗓子不如甩開膀子，要消除國際國內對中國經濟增長的擔憂和疑慮，最好的辦法就是拿出切實可行的改革措施來，拿出實實在在的發展成績來”。

最疾言厲色的在微博上。眼見股市大跌，身為投資基金董事長的@王瑛006已將經濟形勢之惡化與反憲政潮流相聯系，認同于建嶸所言“政治信號混亂正在動搖社會信心”：“股市大跌和銀行流動性危機突發——這次大家將領教一次政治危機引發經濟危機??這是點燃一個連鎖爆炸物的引信！波及和影響的范圍，以及烈度會超出人們的想象。這次歷史‘余毒’的系統性發作形成的政治危機，將引發政治——金融（虛擬經濟）——實體經濟——社會的一系列危機，會導致付出過于沉重的代價。唯一的希望是快速得到政治上的解決。”

第五篇：銀行員工黨性分析

銀行員工黨性分析

忙碌的日子，時光如流水飛逝，轉瞬間作為一名員工來到惠民支行已經一年多了，而作為一名綜合柜員我才僅僅半年，半年以來，我躊躇滿志，懷揣著青澀的夢想，經過半年柜臺的磨練，我慢慢沉淀下來，開始了演繹新的人生階段。這一年里，作為一名惠民黨支部大家庭的一員，我在支部領導的關懷指導下，在同志們的關心幫忙下，在學習、工作各個方面都受益良多，有了長足的進步，但其中的不足也很顯而易見。

1、在學習思想上

理想信念是人們對未來的向往、追求以及對理論的真實性和實踐行為的正確性的確認,有了正確的理想信念,就會執著奮斗,自強不息。在日常工作中,雖然從沒有動搖過自己的理想信念, 未動搖自己對黨的信仰和忠誠，但面對一些社會現象及社會問題時感到理論與現實相差較遠，對理想信念等逐步講的少了，想的也少了，在幫助支行其他同志員工樹立正確的理想信念工作方面做得不多。而在政治理論學習上，自己也只注重表面學習。由于自己從事臨柜業務時間較長，有注重業務、制度學習而輕時事政治學習的現象。即時在業務學習中，自己也只注重操作知識和般業務知識的學習，未從理論上去升化，總結經驗尋求更加效率的操作辦法或者只注重與自己有關的專業知識的學習掌握，不夠注重全行其他業務的學習掌握，業務水平有限，自己沒有主動去要求學習，學習主動性還較差。