第一篇：窮人把錢(qián)存入銀行

作為第一位來(lái)自發(fā)展中國(guó)家的世行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家，履職兩年多的世行高級(jí)副行長(zhǎng)、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林毅夫，日前接受新華社記者專訪時(shí)指出，窮人把錢(qián)存入銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼富人。

林毅夫的觀點(diǎn)振聾發(fā)聵。對(duì)林教授的觀點(diǎn)，可以從兩個(gè)方面來(lái)理解，一是我國(guó)目前缺少真正為中小企業(yè)、個(gè)人和農(nóng)戶服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，雖然有些地方也成立了諸如村鎮(zhèn)銀行、中小企業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，但是，從這些金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)作來(lái)看，并沒(méi)有完全按照其定位開(kāi)展業(yè)務(wù)；二是大銀行只愿錦上添花，不愿雪中送炭。他們的目標(biāo)，不是服務(wù)，而是賺錢(qián)，他們的服務(wù)對(duì)象，也只會(huì)是大企業(yè)和富人，而不是中小企業(yè)與窮人。

其實(shí)，按照目前多數(shù)銀行的做法，以及銀行資金在運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)的一些情況來(lái)看，窮人將錢(qián)存在銀行，不僅是補(bǔ)貼富人，而且是傷害自己。以公眾最為關(guān)心的房地產(chǎn)市場(chǎng)為例，窮人們省吃儉用將錢(qián)存在了銀行，目的就是通過(guò)以小積多達(dá)到購(gòu)買(mǎi)住房的目的。但是，這些錢(qián)被銀行貸給了開(kāi)發(fā)商以后，開(kāi)發(fā)商不僅沒(méi)有給窮人帶來(lái)好處，反而將房?jī)r(jià)抬得高高的，使存錢(qián)的窮人越存越買(mǎi)不起房。

但是，如果窮人不把錢(qián)存在銀行，又該放在哪里呢？哪里是窮人投資的場(chǎng)所呢？即便有的窮人想通過(guò)投資創(chuàng)業(yè)改變生活，又有幾個(gè)銀行會(huì)支持窮人呢？

中國(guó)的窮人不僅傻，而且可憐。傻就傻在明知道錢(qián)存在銀行對(duì)自己沒(méi)有什么好處，但是，為了孩子將來(lái)的學(xué)習(xí)和家人的看病以及住房等問(wèn)題，又不得不把錢(qián)存入銀行，甘作傻子。可憐則可憐在除了銀行，很難找到穩(wěn)妥的投資增值渠道。

現(xiàn)實(shí)生活中，我們經(jīng)常可以聽(tīng)到這樣的議論，即中國(guó)的老百姓缺乏創(chuàng)業(yè)意識(shí)、創(chuàng)業(yè)精神。這話不能說(shuō)沒(méi)有道理，由于長(zhǎng)期以來(lái)形成的安分守己和循規(guī)蹈矩，確實(shí)多數(shù)老百姓缺少創(chuàng)業(yè)的熱情和沖動(dòng)。但是，假如老百姓有創(chuàng)業(yè)的沖動(dòng)和熱情，他們又能得到哪些方面的支持和幫助呢？很多情況下，可能不僅沒(méi)有支持和幫助，反而可能是通過(guò)收費(fèi)、罰款等不斷地?fù)p害他們的利益吧。如此，老百姓的創(chuàng)業(yè)意識(shí)和精神還如何形成呢？

孟加拉國(guó)穆罕默德·尤努斯博士因?yàn)閯?chuàng)辦農(nóng)村銀行，而被稱為“窮人銀行家”，又因他所倡導(dǎo)的小額信貸業(yè)務(wù)在全球幫助數(shù)百萬(wàn)人口脫貧，而被授予了２００６年度的諾貝爾和平獎(jiǎng)。那么，我們的銀行和銀行家們，何時(shí)才有這樣的奉獻(xiàn)精神呢？“窮人銀行”、“窮人經(jīng)濟(jì)學(xué)”何時(shí)才能進(jìn)入中國(guó)的教科書(shū)呢？

窮人追求平等、渴望公平，并不完全是為了財(cái)富，而是權(quán)利。如果連基本的權(quán)利都得不到保證，還何談公平、平等呢？從這一點(diǎn)來(lái)看，林毅夫關(guān)于“窮人將錢(qián)存在銀行等于補(bǔ)貼”富人的說(shuō)法，就不僅僅是一種觀點(diǎn)，而是一種警示了。

林毅夫作為作為首位來(lái)自發(fā)展中國(guó)家的世行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家，我們希望林毅夫不僅要在世行多為發(fā)展中國(guó)家爭(zhēng)取話語(yǔ)權(quán)，還要能夠把“窮人銀行”、“窮人經(jīng)濟(jì)學(xué)”的理念帶回國(guó)內(nèi)，能夠讓中國(guó)的銀行、銀行家、企業(yè)家和官員們多一點(diǎn)窮人意識(shí)、窮人觀念，能夠?qū)崒?shí)在在地為窮人做點(diǎn)實(shí)事、辦點(diǎn)好事，讓中國(guó)的窮人能夠不再窮下去。

第二篇：把愛(ài)情存入銀行 以奇特業(yè)務(wù)賺錢(qián)

經(jīng)營(yíng)愛(ài)情猶如經(jīng)營(yíng)一家銀行，一次安慰就像是往愛(ài)情銀行里存入10元愛(ài)幣，一次無(wú)理取鬧就如同從這家銀行取出10元愛(ài)幣。信任和感情的準(zhǔn)備金一旦陷入負(fù)債狀態(tài)，而我們又不斷透支的話，愛(ài)情或婚姻會(huì)被推入破產(chǎn)邊緣。

這是巴默理（Patrick Morler）的“愛(ài)情賬戶”理論，北京小伙宮業(yè)龍的“愛(ài)情銀行”正是基于這一理論創(chuàng)辦的。宮業(yè)龍還據(jù)此設(shè)計(jì)了“愛(ài)情存折”：譬如，“早上給妻子一個(gè)擁抱”能夠存入10元愛(ài)幣，“對(duì)對(duì)方父母不孝順”則支取10元愛(ài)幣。

新穎奇特的愛(ài)情存折足以吸引眼球，然而，這件小商品能夠支撐起宮業(yè)龍的事業(yè)么？

單一的商業(yè)模式，往往很難在市場(chǎng)立足，宮業(yè)龍的愛(ài)情銀行業(yè)務(wù)也在不斷豐滿中。目前，他已經(jīng)形成了以愛(ài)情賬戶理論為噱頭，以“愛(ài)情商品、愛(ài)情托管、愛(ài)情定制、愛(ài)情服務(wù)”四大業(yè)務(wù)為盈利點(diǎn)的模式。這其中，“愛(ài)情托管”堪稱一絕。

愛(ài)情能托管

2009年秋天，宮業(yè)龍的哥們兒要結(jié)婚了，宮業(yè)龍揶揄對(duì)方說(shuō)：“結(jié)婚后就是兩個(gè)人了，有沒(méi)有不方便放在家的東西啊？”朋友卻正兒八經(jīng)地回答：“前女友的照片和情書(shū)，真不知道放在哪里好。”說(shuō)者無(wú)心，聽(tīng)者有意，宮業(yè)龍隔天就展開(kāi)了調(diào)查：身邊的40多個(gè)朋友，居然八成以上不知道如何處理舊信物。宮業(yè)龍想到了自己關(guān)注已久的“愛(ài)情賬戶”——將愛(ài)情賬戶與愛(ài)情托管結(jié)合起來(lái)，成立的愛(ài)情銀行業(yè)務(wù)不再單一，還有明確的盈利方向！

2009年12月18日，短短幾個(gè)星期的籌備，“恐龍的愛(ài)情銀行”在淘寶網(wǎng)開(kāi)業(yè)了。“恐龍”是宮業(yè)龍的外號(hào)，他以此為自己的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目命名。淘寶網(wǎng)是不少創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的試水之地，因?yàn)榫W(wǎng)上開(kāi)店零成本，龐大的人流量中又蘊(yùn)含巨大的機(jī)會(huì)。出乎意料的是，網(wǎng)店的生意卻特別冷清。宮業(yè)龍檢視了一番問(wèn)題所在：如果顧客想托管，首先要通過(guò)快遞將信物寄來(lái)，宮業(yè)龍收到后擬定合同、再將合同郵寄過(guò)去，顧客確認(rèn)合同后再寄回給宮業(yè)龍。通常托管信物的收費(fèi)是10元/月，可如此折騰一番，耗費(fèi)了精力不說(shuō)，光是郵費(fèi)都花了三五十元。看來(lái)，愛(ài)情托管的生意，必須從實(shí)體店做起了。

2010年年初，“愛(ài)情銀行”實(shí)體店在北京鼓樓東大街開(kāi)業(yè)了。進(jìn)入這10平方米的實(shí)體店，映入眼簾的是兩排儲(chǔ)物架，上面擺滿了形形色色的信物：杯子、玩偶、書(shū)、紅酒、香煙??宮業(yè)龍說(shuō)，這些信物都是顧客親自送來(lái)寄存的，當(dāng)場(chǎng)簽訂合同。如果不愿意將信物展示的顧客，可以要求將信物封存。

我們都是有故事的人

一盒只剩下一根的雪茄，主人寫(xiě)下：“她給我買(mǎi)的，只剩下一根了，不舍得抽。”

一瓶珍藏了20多年的紅酒下壓著一張紙條：分手時(shí)未喝完的半瓶紅葡萄酒，早已成為最美好的回憶。剛剛結(jié)婚的李小姐將初戀情人贈(zèng)予的杯子存入了愛(ài)情銀行，她說(shuō)：“想他時(shí)，我會(huì)來(lái)看看杯子，但并不意味著背叛丈夫，畢竟，每個(gè)人心中都有一方小小的空間。” ?? 宮業(yè)龍說(shuō)，我們都是有故事的人，一段感情結(jié)束后，不忍睹物思人，又不忍就此扔掉，而成家立業(yè)后，有這樣的東西在家，另一半心中總是不是滋味。愛(ài)情銀行為了讓顧客們能夠收藏過(guò)去，更是為他們能把握當(dāng)下的幸福。

每個(gè)信物背后都有一段刻骨銘心的故事，期滿后可以續(xù)約，可以取回，也可以委托拍賣(mài)。每天都有20多人到“愛(ài)情銀行”里咨詢托管服務(wù)，不過(guò)，宮業(yè)龍心里很清楚，單靠10元/月的托管業(yè)務(wù)，無(wú)法開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)，信物托管只是為了培養(yǎng)潛在客戶群和創(chuàng)造良好口碑，真正的精彩，還在后頭。

定制愛(ài)情

30歲創(chuàng)業(yè)，宮業(yè)龍認(rèn)為并不晚，因?yàn)樵谶@之前，他積累了足夠多的人脈和資源。那么，從前做畫(huà)家經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)歷，與他今天的愛(ài)情銀行有什么關(guān)聯(lián)呢？

經(jīng)紀(jì)人宮業(yè)龍幾乎認(rèn)識(shí)北京城里所有的畫(huà)家，他給這些畫(huà)家講一段愛(ài)情故事，再要求畫(huà)家用幾幅漫畫(huà)的方式去記錄：畫(huà)中的男女主角何時(shí)相知相戀，在愛(ài)情道路上遇到了什么樣的故事??這是真正只屬于兩個(gè)人的愛(ài)情漫畫(huà)——這，就是宮業(yè)龍推出的愛(ài)情漫畫(huà)定制服務(wù)，一本漫畫(huà)開(kāi)價(jià)兩三千元。

其實(shí)，“愛(ài)情漫畫(huà)”這一業(yè)務(wù)，早已零星在幾個(gè)大城市開(kāi)展，都是一些工作室在運(yùn)作，市場(chǎng)處于萌芽狀態(tài)。而宮業(yè)龍的優(yōu)勢(shì)，第一是在畫(huà)家圈中的人脈資源，第二是前期愛(ài)情托管的良好宣傳，這些因素厚積薄發(fā)，使得愛(ài)情漫畫(huà)定制業(yè)務(wù)一推出就走在了同業(yè)者前面。

趁熱打鐵，宮業(yè)龍又推出了愛(ài)情油畫(huà)定制，油畫(huà)由北京小有名氣的畫(huà)家創(chuàng)作，本身就具有升值潛力，對(duì)于顧客有更大的吸引力。

之后，“愛(ài)情歌曲定制”也誕生了，有專業(yè)的音樂(lè)人根據(jù)顧客的故事寫(xiě)歌、譜曲、進(jìn)錄音棚錄制。還有“愛(ài)情小說(shuō)定制”，顧客想把自己的愛(ài)情表達(dá)出來(lái)，但文筆有限。宮業(yè)龍便會(huì)找一些專業(yè)的作家，把這個(gè)愛(ài)情故事寫(xiě)成小說(shuō)。

翻開(kāi)愛(ài)情銀行的團(tuán)隊(duì)名單，實(shí)在是令人咂舌。這些知名的畫(huà)家、作家、藝人，宮業(yè)龍需要付出多大的人力成本啊？

其實(shí)，宮業(yè)龍并不需要向他們每月支付工資，相反，每筆業(yè)務(wù)，宮業(yè)龍還要從中提取傭金。愛(ài)情銀行在其中扮演了一個(gè)中介的業(yè)務(wù)，將藝術(shù)家圈子和消費(fèi)者，以愛(ài)情的名義連接起來(lái)。而宮業(yè)龍也四兩撥千斤，大大節(jié)省了經(jīng)營(yíng)成本，并為自己的“愛(ài)情銀行”尋找到新奇、穩(wěn)定、誘人的盈利點(diǎn)。

第三篇：應(yīng)用題：小芳把2004年春節(jié)壓歲錢(qián)存入銀行

列方程解應(yīng)用題：小芳把2004年春節(jié)壓歲錢(qián)存入銀行，3年后如果不扣除利息稅她可從銀行取回2180元，銀行的年利率是3 %，問(wèn)她存了多少壓歲錢(qián)？如果扣除利息稅，那么3年后她從銀行只能取回多少元？

解 設(shè)壓歲錢(qián)X元

X+3X*3%=2180

X=2000

存入壓歲錢(qián)2000元

2000+180*（1-20%)=2144元

第四篇：銀行錢(qián)慌

銀行“錢(qián)荒”

英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》中文網(wǎng)專欄作家 徐達(dá)內(nèi) 【作者微博】

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“敏感時(shí)期，技術(shù)添亂”——周六下午，當(dāng)?shù)弥狜中國(guó)工商銀行電子銀行宣布計(jì)算機(jī)系統(tǒng)恢復(fù)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)已可正常辦理后，@財(cái)經(jīng)網(wǎng)抱怨了一聲。

當(dāng)天，在發(fā)現(xiàn)多地民眾反映自己的工商銀行卡不能取錢(qián)后，確曾引發(fā)對(duì)“敏感時(shí)期”的猜測(cè)，即如@公司輿情所概括：“有人聯(lián)系到前幾天銀行間市場(chǎng)錢(qián)荒，認(rèn)為工行是以升級(jí)為由避免提現(xiàn)”。南方都市報(bào)今晨報(bào)道《某銀行大面積取不出錢(qián)，癱瘓約1小時(shí)后恢復(fù)正常》中雖為工行隱去了名頭，但亦提及“網(wǎng)友懷疑與‘銀行錢(qián)荒’有關(guān)”之反應(yīng)：“系統(tǒng)升級(jí)都是在半夜凌晨進(jìn)行，怎么白天還在升級(jí)？”

“敏感”，從業(yè)內(nèi)人士傳導(dǎo)至普通儲(chǔ)戶，大約可以從周五傍晚算起。18時(shí)許，作為財(cái)經(jīng)專業(yè)媒體21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道下屬網(wǎng)站，21世紀(jì)網(wǎng)發(fā)布獨(dú)家消息：“據(jù)消息人士透露，中國(guó)銀行今天下午資金違約，交易時(shí)間延半小時(shí)給各家找資金，但是一直沒(méi)找到，市場(chǎng)資金缺口千億規(guī)模??30分鐘前央行投放4000億貨幣”。此訊一出，當(dāng)即引爆微博，各門(mén)戶亦迅速將消息推入首頁(yè)，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)資金緊張的討論急劇升溫。

緊張情緒其來(lái)有自。前一天晚上，也是21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，在其微博賬號(hào)中貼圖為證，高喊“銘記歷史這一刻，隔夜回購(gòu)利率30%！”正是在一陣陣驚呼聲中，SHIBOR(上海銀行間同業(yè)拆放利率）這個(gè)被視作中國(guó)金融市場(chǎng)風(fēng)向標(biāo)的專業(yè)名詞，被頻頻提及。人們通過(guò)媒體報(bào)道進(jìn)一步得知，在五月底的時(shí)候，銀行同業(yè)拆借利率還不到3%，進(jìn)入6月份，這個(gè)數(shù)字不斷飆升，“這個(gè)數(shù)字越高，銀行間借貸成本就越大，市場(chǎng)上的流動(dòng)性就越小，說(shuō)白了，就是可用的錢(qián)越來(lái)越少”。

再加上股市、金價(jià)暴跌等一系列壞消息來(lái)襲，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)前景堪憂的哀聲嘆氣四處可聞。

唯一可以欣慰的，大概要算中國(guó)銀行稍后即否認(rèn)資金違約，21世紀(jì)網(wǎng)也在子夜發(fā)布致歉聲明，承認(rèn)《中國(guó)銀行今日資金違約》經(jīng)核實(shí)為不實(shí)新聞。根據(jù)圍觀者普遍推測(cè)，很可能是21世紀(jì)網(wǎng)看漏了“中國(guó)銀行間出現(xiàn)資金違約”中的那個(gè)“間”字。

但就算有了這個(gè)“間”字，也可以證明確實(shí)存在資金緊張的情況。周六多有市場(chǎng)化媒體聚焦于此，南方都市報(bào)頭版頭條即是《“錢(qián)荒”來(lái)襲，銀行迎來(lái)“搶錢(qián)大戰(zhàn)”。業(yè)內(nèi)稱當(dāng)前資金局面“空前慘烈”，專家稱對(duì)普通人財(cái)產(chǎn)安全影響不大》：“雖然6月份的‘錢(qián)荒’年年有，但今年尤其嚴(yán)重。本周四，如果一家銀行向另一家銀行借錢(qián)，1天的利率，按年折算最高達(dá)30%，相當(dāng)于1年期貸款基準(zhǔn)利率的5倍，這已超過(guò)央行規(guī)定的正常貸款利率的最高限，越線就是高利貸。多位金融機(jī)構(gòu)人士表示，當(dāng)前資金緊缺的狀況的確是有史以來(lái)最嚴(yán)重的??不少業(yè)內(nèi)人士甚至用‘空前慘烈’來(lái)形容當(dāng)前的資金局面”。而觀察者們此時(shí)也都注意到了中央的“淡定”：“盡管上海銀行間同業(yè)拆放利率（SHIBOR）屢屢‘爆表’，市場(chǎng)資金面信心受到重挫，市場(chǎng)哀鳴一片；但就目前來(lái)看，管理層堅(jiān)持‘不放水’的態(tài)度依然堅(jiān)決。業(yè)內(nèi)人士普遍解讀認(rèn)為，本周央票的地量發(fā)行已足以彰顯出央行收緊流動(dòng)性的態(tài)度及決心，短期內(nèi)降準(zhǔn)、降息幾無(wú)可能”。

李克強(qiáng)兩天前的表態(tài)被反復(fù)重溫。早在周四晚間，@haitaode即以“溫規(guī)李不隨，克強(qiáng)不放水”為題，發(fā)布長(zhǎng)微博《銀行沒(méi)錢(qián)了？》：“6月19日晚上，我的一位編輯同事，做了一個(gè)標(biāo)題：銀行資金告急。要是溫時(shí)代，眼下這局勢(shì)，央行早就放水了。現(xiàn)在是李時(shí)代，溫規(guī)李不隨。李總理似乎在與市場(chǎng)較勁，對(duì)資金饑渴的銀行，堅(jiān)持不放水。6月19日，克強(qiáng)主持國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，信號(hào)是，頂住壓力，盤(pán)活資金，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，貨幣不放水，放開(kāi)設(shè)立民營(yíng)銀行的限制?? 目前來(lái)看，他是強(qiáng)硬的，要用市場(chǎng)上的錢(qián)解決問(wèn)題。他認(rèn)為，過(guò)去發(fā)行的貨幣，已經(jīng)很多，市場(chǎng)上的存量貨幣是巨大的，關(guān)鍵是盤(pán)活，盤(pán)活就是提高周轉(zhuǎn)效率??李說(shuō)要鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，也就是讓民間的錢(qián)，成為金融的一部分。這一表態(tài)，有積極意義。這番講話第二天，即6月20日，銀行股大跌。克強(qiáng)在與市場(chǎng)扳手腕，輸贏難料。”

即便是在溫家寶仍任總理的最后幾個(gè)月中，對(duì)其經(jīng)濟(jì)刺激政策的詬病就已不絕于耳。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們或許認(rèn)同他是一個(gè)富有親民風(fēng)格以及政治改革理想的領(lǐng)導(dǎo)人，但對(duì)他所主導(dǎo)的“四萬(wàn)億”卻是壓倒性地批評(píng)，指其“飲鴆止渴”。如今，擁有經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位的李克強(qiáng)接任，期望值上揚(yáng)，其以工業(yè)用電量等指標(biāo)判斷經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的“克強(qiáng)指數(shù)”被人們津津樂(lè)道，新浪財(cái)經(jīng)專欄作家@向小田前天晚上的留言——“克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)普遍原理和中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革具體實(shí)踐相結(jié)合的產(chǎn)物。它是以李克強(qiáng)博士為主要代表的中國(guó)共產(chǎn)黨人，運(yùn)用西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的立場(chǎng)、觀點(diǎn)和方法，把中國(guó)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)改革和建設(shè)實(shí)踐中的一系列獨(dú)創(chuàng)性經(jīng)驗(yàn)作了理論概括而形成的適合中國(guó)情況的科學(xué)的指導(dǎo)思想。它代表著中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)派的新崛起”——雖然略有調(diào)侃，但應(yīng)該也算是贊賞。至于跟帖者@天文w的那句“如果只學(xué)點(diǎn)修理地球的技術(shù)，天天被手下一群學(xué)經(jīng)濟(jì)的飯桶給忽悠，晚上無(wú)奈地看星星”，則分明就是嘲笑前任總理在經(jīng)濟(jì)問(wèn)題上的“外行”。

局勢(shì)分析在工作日集中到來(lái)。新京報(bào)周六即在《高息危機(jī)暫解 部分銀行反省自查》、《銀行間市場(chǎng)驚魂72小時(shí)》中，提及“央行堅(jiān)持不放水的鐵腕糾偏效果已經(jīng)顯現(xiàn)??央行政策正是倒逼金融機(jī)構(gòu)去杠桿，擠壓融資平臺(tái)，在緊環(huán)境下淘汰落后產(chǎn)能”，今晨更由評(píng)論員倪金節(jié)發(fā)表《貨幣政策沒(méi)必要向“錢(qián)荒”妥協(xié)》，為金融改革喝彩：“廣義貨幣余額已經(jīng)達(dá)到百萬(wàn)億元的大關(guān)，貨幣增量依然維持著較高的增速。這個(gè)時(shí)候，銀行叫苦連天，說(shuō)什么‘錢(qián)荒’，顯然怪不到別人，只能怪自己沒(méi)能用好這些資金??在銀行間資金緊張之初，市場(chǎng)紛紛呼吁央行盡快降息降準(zhǔn)，以再度放松貨幣信貸政策，來(lái)緩解短期流動(dòng)性的緊缺——重復(fù)曾經(jīng)的‘緊缺就刺激’的政策路徑。但是，面對(duì)市場(chǎng)呼吁，隨之而來(lái)的則是‘盤(pán)活貨幣存量’的政策基調(diào)塵埃落定，央行面對(duì)‘錢(qián)荒’也按兵不動(dòng)。之所以這樣做，一方面自然是不能繼續(xù)放任貨幣超發(fā)繼續(xù)惡化，另一方面，銀行業(yè)過(guò)去幾年的很多行為，已到了必須控制風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候??貨幣政策不再向銀行叫苦連天‘妥協(xié)’，不僅僅是在單純糾偏之前銀行業(yè)務(wù)過(guò)快的盲目擴(kuò)張，更應(yīng)著眼于深化金融改革，也就是不再縱容銀行業(yè)的‘野蠻’擴(kuò)張，而以市場(chǎng)化的改革方向，提升金融資源配置效率??在簡(jiǎn)政放權(quán)改革的背景下，啟動(dòng)金融改革或?qū)⑹窃缤淼氖虑椋旁谖磥?lái)5年乃至10年的視野當(dāng)中，今日貨幣政策的‘不妥協(xié)’或?qū)⒁馕渡铋L(zhǎng)”。

其《李克強(qiáng)總理100天：改革進(jìn)行時(shí)》廣獲門(mén)戶推薦，典型標(biāo)題就是“打破慣性未救銀行錢(qián)荒”。文中，導(dǎo)語(yǔ)即言“近日銀行‘錢(qián)荒’與央行拒不‘放水’，將輿論焦點(diǎn)再次集中于李克強(qiáng)及其帶領(lǐng)的新一屆政府的金融政策上”：“盡管市場(chǎng)資金面信心受挫，但6月19日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議宣布：‘把穩(wěn)健的貨幣政策堅(jiān)持住、發(fā)揮好，合理保持貨幣總量。’此語(yǔ)一錘定音，徹底澆滅了市場(chǎng)對(duì)央行‘放水’的盼望。而央行也以堅(jiān)持發(fā)行央票的實(shí)際行動(dòng)，進(jìn)一步表明了不放松的態(tài)度。此舉令金融界普遍認(rèn)為‘李克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)’的金融新政和貨幣思路已初現(xiàn)端倪”。

以“李克強(qiáng)上任百日盤(pán)點(diǎn)：多領(lǐng)域改革快馬加鞭”為題，人民網(wǎng)亦在首頁(yè)重點(diǎn)推薦了這篇新京報(bào)報(bào)道。而作為最靠近中南海的喉舌，人民日?qǐng)?bào)今晨亦有《銀行間市場(chǎng)為何鬧“錢(qián)荒”》，除了用提要宣布“目前所謂的‘錢(qián)荒’只是一種結(jié)構(gòu)性短缺。進(jìn)入7月后‘錢(qián)荒’會(huì)逐步有所緩解”外，就是直言不諱：“央行拒不出手，是對(duì)一些不重視流動(dòng)性管理的銀行的一種懲罰”。

新華社的《中國(guó)式“錢(qián)荒”：不是沒(méi)錢(qián) 而是放錯(cuò)了地方》昨天發(fā)布后，同樣廣獲轉(zhuǎn)載：“‘錢(qián)荒’的背后，更需要思考的不是有沒(méi)有錢(qián)的問(wèn)題，而是錢(qián)要如何用的問(wèn)題??就在市場(chǎng)大聲疾呼‘錢(qián)荒’的同時(shí)，央行卻并沒(méi)有釋放更多的流動(dòng)性，這一調(diào)控指向似乎在暗示，中國(guó)的貨幣政策已經(jīng)開(kāi)始由簡(jiǎn)單的數(shù)量調(diào)控逐漸轉(zhuǎn)向質(zhì)量和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化”。

財(cái)經(jīng)專業(yè)媒體更加責(zé)無(wú)旁貸。來(lái)自經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)的《“央媽”翻臉：無(wú)情的母愛(ài)》，因其生動(dòng)筆調(diào)，即獲搜狐前昨兩天以“央行翻臉變后媽，銀行瘋狂奔走相互問(wèn)：有錢(qián)嗎”為題，持續(xù)在首頁(yè)展示。

而比起中央媒體需要避免直接對(duì)比前任后任總理，財(cái)經(jīng)網(wǎng)能把話挑得更明。在以首頁(yè)頭條推薦《總理100天：“克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)”初見(jiàn)端倪》的下方，所附即有連日來(lái)廣獲傳閱的復(fù)旦大學(xué)教授張軍之文《李克強(qiáng)為什么按兵不動(dòng)？》：“直到上周習(xí)近平主席在加州莊園與奧巴馬會(huì)面，答案才露出水面。習(xí)主席對(duì)奧巴馬說(shuō)，我們其實(shí)是可以讓經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)得更快的，但是我們把增長(zhǎng)目標(biāo)調(diào)低了，因?yàn)槲覀兿Ｍㄟ^(guò)壓低增長(zhǎng)率來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。習(xí)主席的這段話直截了當(dāng)，不僅道出了中國(guó)最高領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)減速的最明確的看法，也幫助解釋了為什么最高領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)經(jīng)濟(jì)的放緩趨勢(shì)至今保持沉默和不斷的容忍??習(xí)主席的這個(gè)說(shuō)法很可能代表中國(guó)最高領(lǐng)導(dǎo)人的一個(gè)共識(shí)。如果這樣，那么意味著，李克強(qiáng)政府現(xiàn)在首先要做的就是去清算在2008-2010年‘四萬(wàn)億刺激計(jì)劃’下產(chǎn)能過(guò)快擴(kuò)張的遺產(chǎn)??李克強(qiáng)的策略似乎應(yīng)該是，要讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本面再回到08年之前，繼續(xù)開(kāi)啟中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)的窗口，就需要痛苦地清算過(guò)去5年投資擴(kuò)張的遺產(chǎn)，去壓縮那些阻礙結(jié)構(gòu)調(diào)整的產(chǎn)能和矯正被扭曲的投資結(jié)構(gòu)。”

發(fā)現(xiàn)“錢(qián)荒”來(lái)襲之際，@創(chuàng)業(yè)家雜志昨日午前舊文重發(fā)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心資源與環(huán)境政策研究所副所長(zhǎng)李佐軍兩年前的一份報(bào)告，文中亦有“2013年7、8月將爆發(fā)由地方債或房地產(chǎn)引發(fā)的銀行危機(jī)；新政府在上任半年后開(kāi)始引爆前任泡沫”之預(yù)測(cè)。

除了提供“錢(qián)荒或鬧到7月中旬”之預(yù)測(cè)，每日經(jīng)濟(jì)新聞今晨更由評(píng)論員葉檀將微博上的推測(cè)化作白紙黑字，即《“錢(qián)荒”是一場(chǎng)主動(dòng)壓力測(cè)試》：“央行此次實(shí)際壓力測(cè)試很有必要，讓我們認(rèn)清，不僅中小銀行，甚至某些大型銀行由于表外資產(chǎn)眾多、熱衷于地方投融資平臺(tái)和房地產(chǎn)貸款，已經(jīng)出現(xiàn)資產(chǎn)惡化、銀根抽緊的現(xiàn)象，在重要的調(diào)頭寸節(jié)點(diǎn)，經(jīng)不起任何風(fēng)吹草動(dòng)。銀行維持目前贏利模式，心照不宣的前提條件是，如果頭寸緊張，央行一定會(huì)放松貨幣??世上沒(méi)有不透風(fēng)的墻，上海銀行間拆借利率過(guò)山車(chē)，成為世界財(cái)經(jīng)界重要事件，從美國(guó)到新加坡，對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)將重新定價(jià)。” 在《中國(guó)式錢(qián)荒背后：監(jiān)管層劍指資金“空轉(zhuǎn)”》中，第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)亦斷言：“這場(chǎng)中國(guó)式‘錢(qián)荒’的背后，是決策層有意整頓社會(huì)融資規(guī)模過(guò)快擴(kuò)張與銀行同業(yè)業(yè)務(wù)期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，旨在打擊資金‘空轉(zhuǎn)’，引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。

如此大事件，當(dāng)然需要胡舒立親自撰文。本期新世紀(jì)周刊社評(píng)即是由這位財(cái)新傳媒總編輯贊揚(yáng)《嚴(yán)把貨幣閘門(mén)是上策》，并寄望于“金融市場(chǎng)的改革主張”：“‘魔鬼在細(xì)節(jié)之中’，正確主張的落實(shí)需要細(xì)致的實(shí)施籌劃，更需要有效的激勵(lì)。惟此，才能激發(fā)市場(chǎng)主體即金融機(jī)構(gòu)的主觀能動(dòng)性，防止停留于一般號(hào)召，避免市場(chǎng)的‘政策投機(jī)’帶來(lái)新的道德風(fēng)險(xiǎn)。特別是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身的改革方案，比如此次提到的‘鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造’，應(yīng)及早落到實(shí)處，取得實(shí)效。”

文末，胡舒立既是期許，也是警告：“須知，改革也是再而衰、三而竭，當(dāng)前迫切需要超越口號(hào)，找到使人眼前一亮的改革突破口。從國(guó)際到國(guó)內(nèi)，機(jī)會(huì)的窗口已經(jīng)非常有限。在守住貨幣閘門(mén)之后，改革一定要出真招”。

《把“危機(jī)說(shuō)”當(dāng)做對(duì)中國(guó)的提醒》——這是環(huán)球時(shí)報(bào)周六呼吁民眾“冷靜看待，不輕易興奮或者恐慌”：“這一輪‘中國(guó)版次貸危機(jī)說(shuō)’，針對(duì)的正是中國(guó)地方債務(wù)、影子銀行及貨幣超發(fā)問(wèn)題，問(wèn)題是存在的，而且并不輕松，和2008年華爾街金融危機(jī)也的確有類似之處。尤其地方債務(wù)問(wèn)題，是多年來(lái)地方發(fā)展‘唯GDP論’結(jié)下的惡果。不可否認(rèn)，發(fā)生‘中國(guó)式次貸危機(jī)’的可能性并非是零，不能把它完全看成危言聳聽(tīng)”。

今晨，這份人民日?qǐng)?bào)子報(bào)又由作者李長(zhǎng)安以《防止經(jīng)濟(jì)“出大事”須加快改革》補(bǔ)充對(duì)策，當(dāng)然，胡錫進(jìn)主導(dǎo)的媒體語(yǔ)調(diào)不會(huì)像胡舒立那樣刺耳：“在后危機(jī)時(shí)代，由于中國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題開(kāi)始凸顯，矛盾有逐漸尖銳化的趨向，‘唱衰中國(guó)’論再次粉墨登場(chǎng)，再加上國(guó)內(nèi)某些學(xué)者的隨聲附和，在部分普通民眾的心理上造成中國(guó)經(jīng)濟(jì)要‘出大事’的印象??要消除‘唱衰中國(guó)’的論調(diào)，改革就是最好的‘消毒劑’。喊破嗓子不如甩開(kāi)膀子，要消除國(guó)際國(guó)內(nèi)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的擔(dān)憂和疑慮，最好的辦法就是拿出切實(shí)可行的改革措施來(lái)，拿出實(shí)實(shí)在在的發(fā)展成績(jī)來(lái)”。

最疾言厲色的在微博上。眼見(jiàn)股市大跌，身為投資基金董事長(zhǎng)的@王瑛006已將經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之惡化與反憲政潮流相聯(lián)系，認(rèn)同于建嶸所言“政治信號(hào)混亂正在動(dòng)搖社會(huì)信心”：“股市大跌和銀行流動(dòng)性危機(jī)突發(fā)——這次大家將領(lǐng)教一次政治危機(jī)引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)??這是點(diǎn)燃一個(gè)連鎖爆炸物的引信！波及和影響的范圍，以及烈度會(huì)超出人們的想象。這次歷史‘余毒’的系統(tǒng)性發(fā)作形成的政治危機(jī)，將引發(fā)政治——金融（虛擬經(jīng)濟(jì)）——實(shí)體經(jīng)濟(jì)——社會(huì)的一系列危機(jī)，會(huì)導(dǎo)致付出過(guò)于沉重的代價(jià)。唯一的希望是快速得到政治上的解決。”

第五篇：《把錢(qián)貸給誰(shuí)》讀后感

把錢(qián)貸給誰(shuí)》讀后感

《把錢(qián)貸給誰(shuí)》讀后感

介紹杭州廣發(fā)銀行的第二本《金融道》剛一面世，我有幸先見(jiàn)到了，我仔細(xì)地看完后，卻沒(méi)有像看第一本《金融道》那樣的震撼，因?yàn)閷?duì)我這從事五十幾年銀行工作的老人來(lái)說(shuō)，“不克隆一家銀行”確是聞所未聞，而“把錢(qián)貸給誰(shuí)”則是太平常了，雖然書(shū)中講了許多新鮮事，但都沒(méi)有離開(kāi)銀行信用的本性，或者說(shuō)都在我的理想范圍，所以我并沒(méi)感到特別的驚奇。近十幾年來(lái)，在浙江的銀行，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，無(wú)論規(guī)模、利潤(rùn)、質(zhì)量及其服務(wù)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)，每家銀行都表現(xiàn)出色，每家銀行都有自己的生動(dòng)故事，如果作家有誰(shuí)能走進(jìn)任何一家銀行，做一番調(diào)查，都可以寫(xiě)出一本好書(shū)。

照此說(shuō)來(lái)，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張維迎向讀者強(qiáng)力推薦這第二本《金融道》難道過(guò)了嗎？當(dāng)然不是。杭州廣發(fā)之所以值得大家學(xué)習(xí)和研究，主要不在它的業(yè)務(wù)，而在它的文化，能驅(qū)動(dòng)市場(chǎng)的商業(yè)銀行文化。這是我讀完這本書(shū)后最想要說(shuō)的一點(diǎn)感想。

總體上說(shuō)，我國(guó)金融還處在壟斷時(shí)期，特別是銀行，雖然都已股改，但本質(zhì)上仍然是國(guó)有主導(dǎo)的體制。因?yàn)榻鹑跊](méi)有完全開(kāi)放，所以從08年開(kāi)始的世界金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的金融業(yè)沖擊不大，看起來(lái)是好事，實(shí)際上許多深層次矛盾被暫時(shí)掩蓋了。溫州和鄂爾多斯全民放高利貸，企業(yè)逃債**就是金融危機(jī)的冰山一角。溫州商人林春平想進(jìn)金融之門(mén)而不得入，他說(shuō)：“沒(méi)有民間金融哪來(lái)溫州老板？一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨，為什么三分四分合法，五分六分就不合法？”這話可解讀為他對(duì)金融壟斷、國(guó)進(jìn)民退現(xiàn)狀的不滿。溫家寶總理在溫州調(diào)查時(shí)，許多企業(yè)家就反映，現(xiàn)在銀行利潤(rùn)已大大超過(guò)工業(yè)利潤(rùn)，對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)狀多有不滿。春節(jié)前，我碰到幾位行長(zhǎng)，都說(shuō)去年經(jīng)營(yíng)指標(biāo)完成得好，但對(duì)利潤(rùn)一項(xiàng)不敢張揚(yáng)，外界有人問(wèn)起便答“還好還好”，顯然很低調(diào)。杭州廣發(fā)可能是個(gè)例外，因?yàn)樗麄儍赡觊_(kāi)一次客戶論壇，在會(huì)上既介紹銀行經(jīng)營(yíng)狀況，也聽(tīng)取客戶意見(jiàn)，交換看法。到會(huì)的企業(yè)家一次比一次多，銀企合作之融洽，至為感人。

西方商業(yè)銀行實(shí)行資本管理，你有多少資本，按不同行業(yè)確定可以發(fā)放多少貸款，然后再確定需要吸收多少存款。美國(guó)還規(guī)定，3萬(wàn)美元以下的小額存款，銀行不但不付利息，還需收保管費(fèi)。在我國(guó)恰恰相反，存款第一，有存款才能貸款，股份制商業(yè)銀行雖然也學(xué)資本管理，但由于利率沒(méi)有完全市場(chǎng)化，競(jìng)爭(zhēng)并不充分，難以完全擺脫商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式。經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化，競(jìng)爭(zhēng)也是同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。銀行高管和客戶經(jīng)理整天很忙，忙于爭(zhēng)存款，忙于挖客戶或鞏固客戶關(guān)系，忙于對(duì)付各項(xiàng)檢查，其中最無(wú)奈的是天天應(yīng)酬。我在銀行界朋友較多，見(jiàn)面時(shí)談業(yè)績(jī)他們都喜氣洋洋，談到身體或家事，多有難言之憂。從他們談吐中，可以或多或少地感受到有一種急功近利的心理負(fù)擔(dān)。現(xiàn)在我敢斷定，這種急功近利的心理負(fù)擔(dān)，在杭州廣發(fā)是不存在的。

第二本《金融道》講了杭州廣發(fā)的許多生動(dòng)故事，我比較欣賞的是三件事：

第一件事，他們從原生態(tài)企業(yè)中選擇優(yōu)質(zhì)客戶和他們對(duì)客戶的關(guān)愛(ài)態(tài)度。浙江全省注冊(cè)企業(yè)有80多萬(wàn)家，而與銀行有借貸關(guān)系的只有10萬(wàn)多家，這就是說(shuō)，近百分之九十，70萬(wàn)家企業(yè)竟與銀行貸款無(wú)緣，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是未開(kāi)墾的大金礦。這一群中小企業(yè)被杭州廣發(fā)稱為“原生態(tài)企業(yè)”。他們就注重在它們之中選擇優(yōu)質(zhì)客戶，條件有三：一是企業(yè)主基本素質(zhì)好，二是有與銀行共同的經(jīng)營(yíng)價(jià)值觀，三是有可能發(fā)展為未來(lái)的成功者。客戶選定后，他們像養(yǎng)孩子一樣加以全力扶持。杭州廣發(fā)在用人準(zhǔn)則里有一條是“既使功也使過(guò)”，這里講除因道德犯錯(cuò)外，對(duì)工作上犯錯(cuò)的人，不是重在問(wèn)責(zé)，而是重在吸取教訓(xùn)，使用不受影響。他們把這種用人的理念也推廣到客戶。因?yàn)樵鷳B(tài)客戶比較弱小，經(jīng)驗(yàn)不足，經(jīng)營(yíng)中難免發(fā)生挫折。一旦銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，他們第一時(shí)間是問(wèn)：還有救嗎？因?yàn)榇蚬偎就枪偎沮A了錢(qián)收不回，結(jié)果銀企兩敗俱傷。所以打官司是下下策，放到最后不得已而為之。只要有救的可能，便千方百計(jì)地去救治，使其轉(zhuǎn)危為安。杭州廣發(fā)的許多核心客戶，都是在他們的熱情扶持下，從小到大，不斷排除風(fēng)險(xiǎn)中逐步發(fā)展起來(lái)的，他們與廣發(fā)銀行建立了生死之交的友誼。當(dāng)他們成為大企業(yè)、名企業(yè)的時(shí)候，其他銀行想挖都沒(méi)門(mén)。

第二件事，他們抓信用鏈，成片滾動(dòng)式的開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。企業(yè)產(chǎn)供銷(xiāo)是橫向聯(lián)系的，其間貫穿著一條商業(yè)信用鏈，而銀行信用是建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)上的，因此經(jīng)營(yíng)銀行信用，必須熟悉商業(yè)信用。杭州廣發(fā)深諳此道，他們發(fā)放貸款，并不以“三查”（貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查）為滿足，他們還要從企業(yè)資金流向，抓住商業(yè)信用鏈去追尋企業(yè)的上游客戶和下游客戶的信息，往往能發(fā)現(xiàn)新的信用需求。在這里，銀企利益又是一致的。于是，他們及時(shí)派客戶經(jīng)理和企業(yè)供銷(xiāo)人員一起有目標(biāo)地往外地跑，有時(shí)一面上門(mén)訪查，一面當(dāng)場(chǎng)辦妥有關(guān)業(yè)務(wù)。因?yàn)榧皶r(shí)辦妥一大筆供銷(xiāo)業(yè)務(wù)，上海一家大企業(yè)被感動(dòng)了，說(shuō)杭州廣發(fā)是“中國(guó)辦事效率最高的銀行”。其實(shí)，他們這種發(fā)現(xiàn)和破解信用經(jīng)營(yíng)難題，創(chuàng)造多種信用鏈接方式的過(guò)程，不僅推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展，也對(duì)銀行自身帶來(lái)廣闊的發(fā)展空間。這里，涉及存款、貸款、結(jié)算、保函、承兌匯票、信用卡等各種人民幣業(yè)務(wù)和外匯貸款、信用證等各種國(guó)際金融業(yè)務(wù)，把銀行全部業(yè)務(wù)都調(diào)動(dòng)起來(lái)了。這種信用經(jīng)營(yíng)方式，是銀行最高明，也是成本最低、效益最好的經(jīng)營(yíng)方式。

第三件事，他們熱忱地為企業(yè)當(dāng)顧問(wèn)。起初他們只是想利用自己有信息、人才、網(wǎng)絡(luò)、信譽(yù)方面的優(yōu)勢(shì)，為客戶做咨詢服務(wù)而已，后來(lái)企業(yè)看到銀行的建議意見(jiàn)幫助大，便聘請(qǐng)銀行做企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)，企業(yè)要求多了，分行才設(shè)立企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)部，把企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)做成了一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)。到2010年末，他們累計(jì)開(kāi)展顧問(wèn)服務(wù)的企業(yè)，已超過(guò)600家，這樣龐大的銀行業(yè)務(wù)外的服務(wù)，卻沒(méi)有額外增加編制。它的全行工作流程是這樣的：顧問(wèn)部聽(tīng)取一線的信息，尋找企業(yè)的需求，設(shè)計(jì)解決的方向，召集研究的團(tuán)隊(duì)，確定出任的人員，從行長(zhǎng)、部門(mén)總經(jīng)理到基層專業(yè)人員，點(diǎn)到誰(shuí)，誰(shuí)就得參加。“團(tuán)隊(duì)會(huì)診”更起到“一箭三雕”的作用：一是分行高管參與，保證了會(huì)診質(zhì)量，二是充分發(fā)揮參與者的才能，三是等于內(nèi)部進(jìn)行一次培訓(xùn)。如遇某方面知識(shí)不足，他們就借“外腦”請(qǐng)專家來(lái)講課或直接參加方案設(shè)計(jì)。這樣，財(cái)務(wù)顧問(wèn)活動(dòng)幾乎成了培訓(xùn)人才的學(xué)校。正如該書(shū)所說(shuō)：“杭州廣發(fā)的一個(gè)副產(chǎn)品就是常常?出產(chǎn)?行長(zhǎng)。把一個(gè)部門(mén)總經(jīng)理放出去當(dāng)一個(gè)分行的行長(zhǎng)，當(dāng)一個(gè)，像一個(gè)，成就一個(gè)。難道這其中沒(méi)有一些關(guān)聯(lián)嗎？”

以上三件事是互相聯(lián)系的，活動(dòng)對(duì)象都是企業(yè)（即銀行客戶），中間串著一條紅線：創(chuàng)新。什么叫創(chuàng)新？創(chuàng)新和發(fā)明不一樣，發(fā)明在專利權(quán)得到后便算告成，而創(chuàng)新則是個(gè)系統(tǒng)的創(chuàng)富工程，從提出要求、設(shè)計(jì)方案到實(shí)施成功。銀行的創(chuàng)新，本質(zhì)是創(chuàng)造新的商業(yè)財(cái)富，要害是打破常規(guī)。創(chuàng)新需求來(lái)自第一線，來(lái)自企業(yè)，如果第二線的內(nèi)部管理者都按常規(guī)辦，那根本就談不到什么創(chuàng)新。于是，杭州廣發(fā)引了一句名言，作為自己的管理準(zhǔn)則：“一線永遠(yuǎn)是對(duì)的，二線永遠(yuǎn)是錯(cuò)的，除非證明不是如此。”這就是說(shuō)，二線不能憑制度來(lái)否定一線意見(jiàn)，如有不同看法，應(yīng)組織有關(guān)人士認(rèn)真討論，或下企業(yè)再調(diào)查，調(diào)研結(jié)果，如制度對(duì)的按制度辦，制度不對(duì)的按程序修改制度，或作臨時(shí)變通，前提是風(fēng)險(xiǎn)可控。這樣，杭州廣發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮地涌現(xiàn)出來(lái)，有許多在全國(guó)銀行都是有影響的。

無(wú)論創(chuàng)新還是常規(guī)，無(wú)論一線二線，分行上下，全體員工，共持一個(gè)信念：先幫助企業(yè)賺錢(qián)，銀行自己才能賺錢(qián)。在它面前，不允許有誰(shuí)可以袖手旁觀，或說(shuō)三道四。

正如張維迎教授在本書(shū)序言中所說(shuō)：“市場(chǎng)的基本邏輯是：如果一個(gè)人想得到幸福，他（或她）必須首先使別人幸福。更通俗地講，利己先利人。比如說(shuō)，生產(chǎn)者要獲得利潤(rùn)，就必須提供給消費(fèi)者滿意的產(chǎn)品或服務(wù)，為消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，本質(zhì)上是為他人創(chuàng)造價(jià)值的競(jìng)爭(zhēng)。杭州廣發(fā)明顯深諳此道。”

提到幸福，這是人類共同的追求，哈佛大學(xué)近幾年出現(xiàn)一熱門(mén)課，就是專門(mén)研究人生如何能幸福，它的教科書(shū)就稱《幸福的方法》。我看過(guò)這本書(shū)，確有不少方法，但我都忘了，只還記得一個(gè)基本公式：幸福=快樂(lè)+意義。這個(gè)公式真的讓人開(kāi)竅，啟示我們?nèi)绾握_理解人生的幸福。

我們經(jīng)常講，祝您生日快樂(lè)，節(jié)日快樂(lè)，天天快樂(lè)。快樂(lè)是人的心理體驗(yàn)，人與人之間差異很大。如果有人把參與豪賭、嫖娼、販毒、搶劫、欺詐等等犯罪行為看成是種很刺激的快樂(lè)，就以為很幸福的話，那么這種人連做人的資格都沒(méi)有，他們所謂的“幸福”拿去喂豬狗，豬狗也不吃。又如，我們?cè)谑聵I(yè)上遇到難關(guān)，有的人沒(méi)有理想信念，意志不堅(jiān)定，怕苦怕累，一上陣就退下來(lái)，他感到太苦，不幸福；相反地有人有明確人生目標(biāo)，意志堅(jiān)強(qiáng)、樂(lè)觀豁達(dá)，即使受挫也要敗了再戰(zhàn)，他沒(méi)有苦，只有樂(lè)，他覺(jué)得攻關(guān)的過(guò)程就是追求幸福的過(guò)程。可見(jiàn)，快樂(lè)有是非之分，高低之別，區(qū)別就是“意義”。所謂意義，是說(shuō)這快樂(lè)覺(jué)得有意義才算幸福。我理解，快樂(lè)是生命的體驗(yàn)，而意義是一種理性，由理性管著，快樂(lè)才不會(huì)出格。理性、意義，都是指人的精神境界，而精神境界是分層次的，至高者為真善美的統(tǒng)一。

用哈佛幸福公式來(lái)分析，“先幫助企業(yè)賺錢(qián)，銀行自己才能賺錢(qián)”這句話，既合市場(chǎng)邏輯，也合宗教邏輯（為善之道），它已超越一般的信用關(guān)系，成為銀行人格化的經(jīng)典語(yǔ)言。

第二本《金融道》書(shū)中有一段精彩的描述，現(xiàn)引述如下：

因?yàn)樽非筱y行“人格”，他們會(huì)在客戶最困難的“過(guò)冬期”說(shuō)：杭州廣發(fā)與他們同在。

因?yàn)樽非筱y行“人格”，他們會(huì)在客戶最迷惘的時(shí)候說(shuō)：讓我來(lái)為你設(shè)計(jì)最合適的方案。

因?yàn)樽非筱y行“人格”，他們?cè)诳蛻舨恢廊绾翁嵘б娴臅r(shí)候說(shuō)：我為你派出顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)。

因?yàn)樽非筱y行“人格”，他們會(huì)陪伴客戶奔波千萬(wàn)里，去上下游的產(chǎn)業(yè)鏈嫁接信用。

因?yàn)樽非筱y行“人格”，他們會(huì)直言不諱地阻止客戶可能造成風(fēng)險(xiǎn)的舉措。

因?yàn)樽非筱y行“人格”，他們甚至插手清官也難當(dāng)?shù)募覄?wù)事，讓創(chuàng)業(yè)的一家子重歸于好。

……

這段描述說(shuō)明了什么？它集中反映了杭州廣發(fā)的企業(yè)文化表現(xiàn)在銀行外部的一種精神風(fēng)貌，更確切地說(shuō)，是在處理銀企關(guān)系中表現(xiàn)出來(lái)的一種高尚精神境界。

在內(nèi)部管理上，核心是以人為本。以人為本的本意是要把人當(dāng)做人看，人是發(fā)展的目的本身。但在勞動(dòng)仍是謀生手段的時(shí)代，一定要注意人的目的性和人的手段性相統(tǒng)一。杭州廣發(fā)的文化建設(shè)，對(duì)這個(gè)問(wèn)題處理得較好。他們明確提出“員工第一”，就是要求行領(lǐng)導(dǎo)和各級(jí)管理者把全行員工擺在第一位，關(guān)愛(ài)他們，尊重他們，讓他們有自由競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展空間，充分調(diào)動(dòng)他們的積極性和創(chuàng)造性，從而使他們成為推動(dòng)全行工作的動(dòng)力。這就是目的和手段的統(tǒng)一。又如，培養(yǎng)人才，人才是生產(chǎn)要素，是發(fā)展的手段，但培養(yǎng)中能注意激發(fā)人的主觀能動(dòng)性，注意素質(zhì)發(fā)展的全面性。又如崗位輪換，這在其他銀行都在做的，杭州廣發(fā)的不同之處在于，事先不與本人商量，某天行長(zhǎng)室突然宣布，某某幾位中層干部換崗，宣布后被換崗人員立馬辦理交接，稽核人員立馬跟進(jìn)離任審計(jì)。這在外界看來(lái)，太不近人情了，但當(dāng)事人卻說(shuō)，沒(méi)啥，習(xí)慣了。因?yàn)榇蠹叶荚缫衙靼祝瑩Q崗，既是為鍛煉人，也是對(duì)人的一種監(jiān)督，如真有問(wèn)題會(huì)馬上暴露，可避免錯(cuò)誤擴(kuò)大，這對(duì)銀行對(duì)干部本人都有好處。從這個(gè)意義上說(shuō)，突然襲擊，本質(zhì)上還是愛(ài)護(hù)干部。由此可見(jiàn)，只有把人的目的性和人的手段性有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)的企業(yè)文化，才有生命力。

文化是個(gè)十分寬泛的概念，講文化定義會(huì)感到很復(fù)雜，其實(shí)從大的說(shuō)文化包括物質(zhì)、制度、精神三個(gè)方面，從小的說(shuō)，說(shuō)白了也很簡(jiǎn)單，文化就是一種主張，在一定的環(huán)境下，被大家接受了，久而久之，成為一種行為習(xí)慣。杭州廣發(fā)的員工就生活在這樣一種文化里面，他們能夠自由發(fā)揮自己的智慧，又能夠自覺(jué)遵守團(tuán)隊(duì)的行為規(guī)則。他們正追求著人生的幸福之路，其實(shí)他們能成為廣發(fā)的一名員工這本身就是幸福！

杭州廣發(fā)的企業(yè)文化，是金海騰行長(zhǎng)一手培植起來(lái)的。我早已說(shuō)過(guò)，金海騰非等閑之輩，他懂經(jīng)濟(jì)，有哲學(xué)頭腦，作風(fēng)平易近人，善于與員工交流思想，又常與客戶經(jīng)理深入企業(yè)解剖麻雀，他對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的預(yù)測(cè)和判斷往往是正確的。他在客戶面前，既能坦率地批評(píng)別人，又能坦誠(chéng)地作自我批評(píng)，他并不作秀，因?yàn)樗v的話是事實(shí)，聽(tīng)者信服。他在廣發(fā)銀行，在企業(yè)界，贏得廣泛的尊敬，是很自然的。

更為可貴的是，金海騰行長(zhǎng)倡導(dǎo)的企業(yè)文化，在杭州廣發(fā)已生根開(kāi)花。當(dāng)金海騰調(diào)任廣發(fā)總行副行長(zhǎng)后，他在杭州時(shí)間少了，但他培育起來(lái)的這文化之花并沒(méi)有謝落，依然是那樣的鮮艷芬芳！連一位名叫朱躍民的民企老板都說(shuō)：“我就是學(xué)著杭州廣發(fā)的企業(yè)文化做成大事的！”

我國(guó)社會(huì)還處在轉(zhuǎn)型期，改革開(kāi)放需要繼續(xù)，金融的大變革大發(fā)展還在后頭。我堅(jiān)信，我國(guó)今后的銀行業(yè)，最有希望的必定屬于像杭州廣發(fā)這樣的能驅(qū)動(dòng)市場(chǎng)的銀行。