第一篇：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)影響保險(xiǎn)業(yè)的繁榮與否，保險(xiǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“助動(dòng)器”和“穩(wěn)定器”，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用日益明顯；保險(xiǎn)業(yè)也是每一個(gè)公民的個(gè)體各方面發(fā)展的安全后盾，為他們保駕護(hù)航，每一個(gè)個(gè)體的健康發(fā)展就是整個(gè)國(guó)家的健康發(fā)展。

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的需要猶如樹(shù)木的成長(zhǎng)離不開(kāi)土壤。國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展是發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的前提，國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)提供了充足的保源。國(guó)際國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)格局的變化無(wú)時(shí)不觸動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的神經(jīng)。全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷史表明，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是正相關(guān)的。

保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境本人是從宏觀和微觀的兩個(gè)角度入手去分析的。宏觀分為三大部分分析，微觀分為一部分分析，如下文：

宏觀上：

一：從歷史的維度去講，國(guó)民經(jīng)濟(jì)環(huán)境可以大體從三個(gè)原因去追溯和分析。

? 國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了良好的政策支持。

保險(xiǎn)業(yè)是政策敏感度很強(qiáng)的行業(yè)，有關(guān)立法、政策和制度等因素是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)、政治和法律環(huán)境。而且社會(huì)保障政策、貨幣金融政策、財(cái)政稅收政策等因素也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生直接的影響。就財(cái)政政策而言，財(cái)政政策中的稅收政策、轉(zhuǎn)移支付政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，包括對(duì)公司盈利、償付能力和承保能力的改進(jìn)有著直接影響，因此，保險(xiǎn)業(yè)的稅收政策是否合理和完善，關(guān)系著保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)現(xiàn)以及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。營(yíng)業(yè)稅政策的調(diào)整，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)產(chǎn)生了有利影響，為保險(xiǎn)企業(yè)改善盈利狀況提供了較好的稅收政策環(huán)境。就貨幣政策而言，不同的貨幣政策，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是對(duì)新型險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)需求的引導(dǎo)以及投資收益有著重要影響，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)主要是中央銀行的利率。除財(cái)政政策和貨幣政策，所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整、國(guó)企股份制改革、社會(huì)保障體制的改革也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了影響。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管的加強(qiáng)，對(duì)規(guī)范和發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)有了很大的促進(jìn)作用。? 改革開(kāi)放一來(lái)不斷穩(wěn)定的金融環(huán)境。

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著中國(guó)金融體制改革深化，中國(guó)居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融部門之間的聯(lián)動(dòng)越發(fā)緊密。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)了金融資產(chǎn)持有總量的增加，推動(dòng)了保險(xiǎn)需求的快速上升。比如，由于2002年金融市場(chǎng)尤其是證券市場(chǎng)的不良表現(xiàn)，居民金融資產(chǎn)持有結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整，除了銀行存款繼續(xù)增加外，金融資產(chǎn)投資渠道逐步從證券市場(chǎng)轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)市場(chǎng)，使2002年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛增長(zhǎng)。

? 國(guó)際化進(jìn)程的突破，入世使保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性發(fā)展階段。

我國(guó)已加入世貿(mào)組織，按照有關(guān)約定，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)入全面開(kāi)放的新階段，這將有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，打破壟斷局面，促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)、管理、產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)等方面的進(jìn)步。加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司體制改革的步伐，縮短與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的差距；改變我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)方式，增加市場(chǎng)主體，加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。同時(shí)，也給我國(guó)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了沖擊和挑戰(zhàn)。

國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展提高了國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)。加入世貿(mào)組織后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始全面融入世界經(jīng)濟(jì)，各種制度將與國(guó)際接軌，各項(xiàng)社會(huì)保障制度的改革更加深入，國(guó)家醫(yī)療制度和養(yǎng)老制度的改革，越來(lái)越多的部分將由人們自己來(lái)承擔(dān)。國(guó)家今后除了有可能向所有國(guó)民提供最低限度的生活津貼，以保證一張“安全網(wǎng)”的存在以外，人們將不得不依靠自己的力量及早安排晚年生活。這時(shí)，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度已逐漸為人們所接受。

二：國(guó)際視角： 全球次貸危機(jī)，美量化寬松政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響。

美國(guó)此次量化寬松政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響總體是良性偏好的。量化寬松政策提高了消費(fèi)者的通貨膨脹預(yù)期，有望提高消費(fèi)者對(duì)分紅險(xiǎn)的需求，推高了資本市場(chǎng)有利于提供保險(xiǎn)資金的投資匯報(bào)率，催生了人民幣保單市場(chǎng)的繁榮。

近日，美國(guó)推出6000億美元的第二次量化寬松貨幣政策，以促進(jìn)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步復(fù)蘇。此舉一出，美元貶值、大宗商品價(jià)格上漲，各國(guó)貨幣尤其是亞洲新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家和地區(qū)的貨幣升值壓力加大，部分國(guó)家以加息和控制資本流動(dòng)應(yīng)對(duì)。? 對(duì)全球金融市場(chǎng)的影響

美國(guó)新一輪量化寬松貨幣政策必然導(dǎo)致美元貶值、國(guó)際大宗商品價(jià)格上漲，使熱錢加速流入新興經(jīng)濟(jì)體，加劇流動(dòng)性過(guò)剩，助推資產(chǎn)泡沫，對(duì)其他經(jīng)濟(jì)體和世界金融體系產(chǎn)生不可忽視的負(fù)面效應(yīng)。考慮到此次量化寬松的規(guī)模遠(yuǎn)不及先期業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)的1萬(wàn)億美元或2萬(wàn)億美元，只有保守預(yù)計(jì)的五、六千億美元的上限，程度比較溫和，此舉加劇了國(guó)際間匯率戰(zhàn)的風(fēng)險(xiǎn)，尚不足以引發(fā)全球性的匯率戰(zhàn)、貨幣戰(zhàn)和貿(mào)易戰(zhàn)。

首先，在美聯(lián)儲(chǔ)重啟量化寬松貨幣政策購(gòu)買國(guó)債后，美債收益率下降，美元貶值，股票、國(guó)際大宗商品等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)格上升。這正是金融危機(jī)最嚴(yán)重時(shí)期，美國(guó)實(shí)施第一輪量化寬松政策時(shí)所發(fā)生的情況。在2008年11月，在美聯(lián)儲(chǔ)首次推行國(guó)債購(gòu)買計(jì)劃的12個(gè)月內(nèi)，高收益?zhèn)瘍r(jià)格上漲16.6%，美元匯率重挫12.6%，股市上漲29.5%，黃金價(jià)格上漲44.5%。在本輪量化寬松貨幣政策出臺(tái)后，黃金價(jià)格突破1390美元，原油價(jià)格突破87美元。11月2日，美國(guó)S&P500指數(shù)上漲0.8%，納斯達(dá)克指數(shù)上漲1.1%。11月3日，亞洲股市相應(yīng)而動(dòng)，香港恒生指數(shù)領(lǐng)漲，大幅攀升2%，韓國(guó)、新加坡、澳大利亞和印度也上漲0.5%至1%。之后的11月4日，恒生指數(shù)再次大漲1.6%，達(dá)到28個(gè)月以來(lái)最高收盤位。

其次，隨著美元貶值和國(guó)際大宗商品等資產(chǎn)價(jià)格上漲，全球財(cái)富將產(chǎn)生重新分配。一是美元貶值，降低了美國(guó)出口商品的價(jià)格，促進(jìn)了其出口產(chǎn)業(yè)，抑制了進(jìn)口，從而通過(guò)貿(mào)易渠道改變?nèi)蜇?cái)富。二是隨著美元貶值，主要新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家以美元儲(chǔ)備為主的外匯資產(chǎn)及美元債權(quán)將嚴(yán)重縮水，而美國(guó)自己的外債卻會(huì)在無(wú)形中“減負(fù)”，導(dǎo)致全球財(cái)富重新分配。三是一些資金實(shí)力雄厚、擁有豐富國(guó)際金融市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的投資基金將抓住資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)的契機(jī)，以熱錢的形式加大在新興市場(chǎng)的投機(jī)力度，放大資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)幅度，促進(jìn)新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家資產(chǎn)價(jià)格泡沫的形成，通過(guò)快進(jìn)、快出賺取利潤(rùn)，導(dǎo)致全球財(cái)富重新分配。

再次，美國(guó)發(fā)行貨幣，通過(guò)購(gòu)買債券向市場(chǎng)注入大量流動(dòng)性，造成美元貶值，以美元標(biāo)價(jià)的國(guó)際大宗價(jià)格將大幅上漲，從而導(dǎo)致各國(guó)被迫“輸入”通脹，面臨通脹進(jìn)一步加劇的風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)以上影響，針對(duì)美國(guó)第二次量化寬松貨幣政策，各國(guó)政府的應(yīng)對(duì)舉措主要包括加息和控制資本流動(dòng)兩類。一方面，為應(yīng)對(duì)危機(jī)中貨幣刺激政策帶來(lái)的流動(dòng)性泛濫，印度、澳大利亞等各國(guó)央行已在美聯(lián)儲(chǔ)采取第二次寬松政策之前就進(jìn)行了多次加息。盡管這些國(guó)家的政府也十分擔(dān)憂資本流入和本幣升值，但不斷攀升的通脹仍是政策制定者最為擔(dān)憂的問(wèn)題。因此，在美聯(lián)儲(chǔ)宣布第二輪政策的當(dāng)周(11月的第一周)，印度、澳大利亞和越南央行不顧熱錢流入可能進(jìn)一步加速的風(fēng)險(xiǎn)，紛紛宣布加息(分別加息25個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)和100個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到4.75%、6.25%和9%)。然而，隨著未來(lái)第二輪寬松政策的實(shí)施，新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家資本流入和貨幣升值壓力將逐漸加大，可能會(huì)使各國(guó)短期內(nèi)放緩加息步伐。另一方面，對(duì)新興市場(chǎng)國(guó)家來(lái)說(shuō)，寬松貨幣政策和本幣升值已導(dǎo)致大量熱錢涌入，各國(guó)政府普遍采取了各項(xiàng)措施加強(qiáng)對(duì)資本流動(dòng)的管制，主要體現(xiàn)為在當(dāng)前控制外資流入，在未來(lái)控制外資流出。

? 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

美國(guó)此次量化寬松政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響總體是良性偏好的。量化寬松政策提高了消費(fèi)者的通貨膨脹預(yù)期，有望提高消費(fèi)者對(duì)分紅險(xiǎn)的需求，推高了資本市場(chǎng)有利于提供險(xiǎn)資的投資匯報(bào)率，催生了人民幣保單市場(chǎng)的繁榮，具體而言：

量化寬松政策對(duì)承保業(yè)務(wù)的影響偏良性。此次量化寬松政策加大了消費(fèi)者的通貨膨脹預(yù)期，在資本市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)走強(qiáng)、賺錢效應(yīng)明顯的情況下，可能造成部分消費(fèi)者把本應(yīng)投保的資金轉(zhuǎn)向股市甚至期市，影響到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定；但另一方面通貨膨脹預(yù)期的加強(qiáng)，提高了消費(fèi)者的理財(cái)意愿，尤其是在溫和性通貨膨脹的背景下，有助于分紅險(xiǎn)的銷售，尤其是銀保渠道分紅險(xiǎn)的銷售。由于大中城市尤其是特大型城市居民對(duì)股市、期市的賺錢效應(yīng)比較敏感，中小城市和農(nóng)村的居民對(duì)此敏感度有限，總起來(lái)看，量化寬松政策對(duì)承保業(yè)務(wù)的影響偏良性。

量化寬松政策利好保險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)。量化寬松政策導(dǎo)致流動(dòng)性的增多，有利于推動(dòng)股市走強(qiáng)，美國(guó)推出第二次量化寬松政策后，全球股市出現(xiàn)了明顯的漲幅，國(guó)內(nèi)融資融券交易迅速擴(kuò)大，期貨市場(chǎng)呈現(xiàn)出遠(yuǎn)強(qiáng)近弱的走勢(shì)。近來(lái)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，股市可能就是央行行長(zhǎng)周小川所言的“池子”的一部分，如果未來(lái)“熱錢”被政府更多地引導(dǎo)到資本市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)股市還會(huì)出現(xiàn)新一輪的漲勢(shì)，這對(duì)提高險(xiǎn)企的投資收益水平是十分有利的。

二次量化寬松有利于催生人民幣保單市場(chǎng)和在港的險(xiǎn)資投資平臺(tái)公司的運(yùn)作。自去年12月人民幣保單在香港推出以來(lái)，截至8月15日，人民幣保費(fèi)收入約有20億元，而10月底預(yù)計(jì)已經(jīng)達(dá)到30億元人民幣，占到香港新增保費(fèi)收入的10%。未來(lái)3至5年內(nèi)，人民幣保費(fèi)將占到香港總保費(fèi)收入的30%至50%。對(duì)已經(jīng)在港設(shè)立的險(xiǎn)資投資平臺(tái)的公司則可以更好地分享香港及國(guó)際資本市場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)，有利于提供保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)。

三：國(guó)內(nèi)視角: 我國(guó)從容應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，施行寬松的財(cái)政政策和擴(kuò)張性的匯率政策，致使我國(guó)現(xiàn)行通貨膨脹的產(chǎn)生，對(duì)此我國(guó)政府采取存款準(zhǔn)備金率上調(diào)，漸形成加息通道，由此對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響如下。

? 法定存款準(zhǔn)備金率上調(diào)與保險(xiǎn)投資的關(guān)系

自從《保險(xiǎn)法》正式頒布實(shí)施以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主要投資渠道有：銀行存款、買賣各種政府債券、金融債券以及優(yōu)質(zhì)的企業(yè)債券*，通過(guò)購(gòu)買證券投資基金間接進(jìn)入股票二級(jí)市場(chǎng)，進(jìn)入銀行間市場(chǎng)從事現(xiàn)債交易、國(guó)債回購(gòu)業(yè)務(wù)、資金的拆借業(yè)務(wù)等。

由于保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域主要集中在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，中國(guó)人民銀行上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率1％的決定，對(duì)保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)的影響成為該貨幣政策對(duì)保險(xiǎn)公司的最大的利益關(guān)系所在。? 連續(xù)加息對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

從宏觀上看，利率通過(guò)影響市場(chǎng)的資金價(jià)格和國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響，并通過(guò)作用于保單預(yù)定利率及投資收益率直接影響著保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及資本充足率。連續(xù)加息對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊主要來(lái)自兩方面：一是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率的影響，二是對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率的影響。現(xiàn)在，銀行存款利率超過(guò)壽險(xiǎn)預(yù)定利率，其結(jié)構(gòu)性影響十分復(fù)雜，需持續(xù)謹(jǐn)慎觀察。

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，利率是厘定費(fèi)率和投資操作的重要依據(jù)，其對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理及策略產(chǎn)生影響。如果說(shuō)一次加息對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)是一種導(dǎo)向性影響的話，那么連續(xù)加息就會(huì)對(duì)保

險(xiǎn)行業(yè)形成實(shí)質(zhì)性影響。

連續(xù)加息對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響相對(duì)較大，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的影響相對(duì)較小。加息對(duì)壽險(xiǎn)公司的好處在于：一是可以逆轉(zhuǎn)一部分利差損，但補(bǔ)救程度十分有限，因?yàn)槔什豢赡苌疆a(chǎn)生利差損的高預(yù)定利率——8%左右的高水平；二是可以使壽險(xiǎn)公司投資收益提高。加息可提高保險(xiǎn)資金在銀行協(xié)議存款利率、浮動(dòng)利率債券方面的收益，而投資于基金、固定利率債券方面的收益可能會(huì)降低。由于目前保險(xiǎn)資金在銀行協(xié)議存款方面占有較大比重，加之證券市場(chǎng)已對(duì)加息預(yù)期作出反應(yīng)，因而加息對(duì)投資收益方面的綜合影響應(yīng)是正面的。

加息對(duì)保險(xiǎn)業(yè)也有負(fù)面影響：一是會(huì)使低利率壽險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力降低。在市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)條件下，客戶會(huì)要求壽險(xiǎn)公司提供更高回報(bào)的產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司的新收益空間會(huì)迅速收窄，如果壽險(xiǎn)公司不能迅速進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，還可能會(huì)面臨保費(fèi)增長(zhǎng)停滯不前或負(fù)增長(zhǎng)的局面。二是一些固定利率險(xiǎn)種，如多數(shù)企業(yè)年金類產(chǎn)品，將面臨退保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，市場(chǎng)上銷售的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品則會(huì)受到?jīng)_擊，消費(fèi)者購(gòu)買的意愿會(huì)降低。三是銀行利率調(diào)整幾乎對(duì)所有保險(xiǎn)的費(fèi)率制定產(chǎn)生影響。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的費(fèi)率是根據(jù)同期的銀行利率來(lái)計(jì)算的。四是在銀行利率較大幅度提高后，買保險(xiǎn)的費(fèi)用肯定要大大降低，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入減少，經(jīng)營(yíng)成本增加。

面對(duì)連續(xù)加息，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)行業(yè)從加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、增強(qiáng)保障功能、提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用能力、提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和水平四個(gè)方面做出努力。可以說(shuō)，這是連續(xù)加息帶給保險(xiǎn)業(yè)的導(dǎo)向性影響和實(shí)質(zhì)性影響。

? 未雨綢繆，科學(xué)合理應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)變動(dòng)的影響

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，整個(gè)金融市場(chǎng)之間的傳導(dǎo)機(jī)制逐漸地被疏通，任何金融行業(yè)的變動(dòng)都不可避免地會(huì)對(duì)整個(gè)金融業(yè)產(chǎn)生影響。在這樣的情況下，中國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)采取以下對(duì)策：保監(jiān)會(huì)要通過(guò)政策調(diào)節(jié)來(lái)保證保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展，尤其要加速保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的速度，進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用的空間，適當(dāng)提高壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率，讓市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮更大的作用。

加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)更具吸引力、更能適應(yīng)市場(chǎng)變化的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。這要求保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注和分析貨幣政策和宏觀調(diào)控政策走勢(shì)，通過(guò)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)和消費(fèi)者需求的變化；通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)特有優(yōu)勢(shì)、強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能以吸引和引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者。同時(shí)，在人民幣升值、資產(chǎn)價(jià)格增值的大背景下，利率的持續(xù)上升，無(wú)疑將促進(jìn)消費(fèi)者需求進(jìn)一步多元化，居民購(gòu)買保險(xiǎn)的可能仍然具有進(jìn)一步上升的空間。所以，這種需求也推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程和壽險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)調(diào)整。

保險(xiǎn)公司通過(guò)提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用能力和相關(guān)投資策略，增加靈活多變的投資組合，防止出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)提高保險(xiǎn)資金收益率，從而從容應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整可能對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生的影響和沖擊。

壽險(xiǎn)公司在推出新產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意側(cè)重保障型產(chǎn)品，以降低理財(cái)型產(chǎn)品銷售額下降給總保費(fèi)收入增長(zhǎng)帶來(lái)的沖擊。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)警惕利率風(fēng)險(xiǎn)，采取可行措施，減少與利率相關(guān)的房貸險(xiǎn)等險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的損失。

微觀上：

居民消費(fèi)水平的不斷提高，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需求不斷擴(kuò)大，為保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間和擴(kuò)大市場(chǎng)的動(dòng)力。

隨著改革的深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民的收入水平和

消費(fèi)水平也不斷提高。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平增速位居世界前列，消費(fèi)結(jié)構(gòu)已從溫飽型農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)過(guò)渡到小康型工業(yè)品消費(fèi)，部分向比較富裕型的服務(wù)類消費(fèi)邁進(jìn)。居民消費(fèi)的增長(zhǎng)速度潛力還很大，消費(fèi)空間將進(jìn)一步拓展，商業(yè)化的保險(xiǎn)業(yè)公司定將提前排兵布陣，搶奪利潤(rùn)制高點(diǎn)，博得最大收益。

尾聲：

經(jīng)濟(jì)是不斷變動(dòng)的，如何在變動(dòng)的市場(chǎng)環(huán)境之中找到一方良藥去克服出現(xiàn)的各種“頑疾”，我們客觀理性分析之后，要明確這樣一個(gè)主題掌握保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)周期互動(dòng)規(guī)律 實(shí)現(xiàn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展。

吳定富：保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展和科學(xué)監(jiān)管，就必須深入研究保險(xiǎn)行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期的互動(dòng)關(guān)系，做到趨利避害。

蔣定之：實(shí)施監(jiān)管制度的變革，使宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行更加穩(wěn)定，應(yīng)成為國(guó)際金融監(jiān)管體制變革中的應(yīng)有之義。

孫祁祥：從保險(xiǎn)周期與其他經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)周期是順周期，其波動(dòng)受國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)影響較大。

“金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，全球都在反思金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系，我國(guó)的金融業(yè)也應(yīng)該從中汲取深刻的教訓(xùn)。”4月13日，一年一度的“北大賽瑟論壇”如期舉辦。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富第七次參加論壇并以“經(jīng)濟(jì)周期背景下的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與監(jiān)管”為題發(fā)表了演講，他表示，由北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心以論壇為平臺(tái)，匯聚政、產(chǎn)、學(xué)、研各個(gè)方面的智慧，探討金融保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系，具有十分現(xiàn)實(shí)的意義。

“縱觀世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不斷催生新的保險(xiǎn)需求，同時(shí)經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)也給保險(xiǎn)業(yè)不斷帶來(lái)新的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。”吳定富認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的大趨勢(shì)下，經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)很難避免，保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展和科學(xué)監(jiān)管就必須深入研究保險(xiǎn)行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期的互動(dòng)關(guān)系，做到趨利避害。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之在演講中表示，實(shí)施監(jiān)管制度的變革，緩解金融體系周期性的負(fù)面影響，促使行業(yè)在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)集聚的風(fēng)險(xiǎn)能夠在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)得到平穩(wěn)地釋放，使宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行更加穩(wěn)定，應(yīng)成為后危機(jī)時(shí)代國(guó)際金融監(jiān)管體制變革中的應(yīng)有之義。

第二篇：E 經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

所謂經(jīng)濟(jì)環(huán)境是指構(gòu)成企業(yè)生存和發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況和國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策。社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)要素的性質(zhì)、水平、結(jié)構(gòu)、變動(dòng)趨勢(shì)等多方面的內(nèi)容，涉及國(guó)家、社會(huì)、市場(chǎng)及自然等多個(gè)領(lǐng)域。國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策是國(guó)家履行經(jīng)濟(jì)管理職能，調(diào)控國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)水平，結(jié)構(gòu)，實(shí)施國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)方針，對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境有著重要的影響。

企業(yè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境主要由社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)體制和宏觀經(jīng)濟(jì)政策等四個(gè)要素構(gòu)成。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)指國(guó)民經(jīng)濟(jì)中不同的經(jīng)濟(jì)成分、不同的產(chǎn)業(yè)部門以及社會(huì)再生產(chǎn)各個(gè)方面在組成國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體時(shí)相互的適應(yīng)性、量的比例及排列關(guān)聯(lián)的狀況。社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)主要包括五方面的內(nèi)容，即產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、交換結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)，其中最重要的是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是指一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模、速度和所達(dá)到的水準(zhǔn)。反映一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的常用指標(biāo)有國(guó)民生產(chǎn)總值，國(guó)民收入、人均國(guó)民收入、經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。

經(jīng)濟(jì)體制是指國(guó)家經(jīng)濟(jì)組織的形式。經(jīng)濟(jì)體制規(guī)定了國(guó)家與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與各經(jīng)濟(jì)部門的關(guān)系，并通過(guò)一定的管理手段和方法，調(diào)控或影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)流動(dòng)的范圍、內(nèi)容和方式等。

經(jīng)濟(jì)政策是指國(guó)家、政黨制定的一定時(shí)期國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的戰(zhàn)略與策略，它包括綜合性的全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)民收入分配政策、、價(jià)格政策、物資流通政策、金融貨幣政策、勞動(dòng)工資政策、對(duì)外貿(mào)易政策等。

因此，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析就是要對(duì)以上的各個(gè)要素進(jìn)行分析，運(yùn)用各種指標(biāo)，以準(zhǔn)確的分析宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，從而制訂出正確的企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

第三篇：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院環(huán)境分析報(bào)告

天津職業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院

環(huán)境分析報(bào)告

經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院是為適應(yīng)信息時(shí)代發(fā)展及全球經(jīng)濟(jì)一體化的形勢(shì)而成立的天津職業(yè)大學(xué)二級(jí)學(xué)院，前身是天津職業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理系，成立于1983年，是我校最早設(shè)立的系部之

一。在歷屆院（系）領(lǐng)導(dǎo)班子和全院教職員工的共同努力下，經(jīng)過(guò)二十多年的建設(shè)，已經(jīng)成為我校規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、優(yōu)勢(shì)明顯，在我市同類院校中具有一定影響的教學(xué)單位。學(xué)院具有碩士學(xué)位以上教師占56%以上，具有副高職稱以上的教師占40%以上,雙師型教師為78.1%。另外還聘請(qǐng)有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)家、技術(shù)管理人員，作為兼職教師擔(dān)任實(shí)訓(xùn)課教學(xué)，并共同組成專業(yè)指導(dǎo)委員會(huì)，指導(dǎo)專業(yè)建設(shè)、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)、課程建設(shè)、教材建設(shè)等。目前學(xué)院有在校生2008人，54個(gè)教學(xué)班。學(xué)院下設(shè)管理系、商貿(mào)系、財(cái)經(jīng)系、院辦公室及網(wǎng)絡(luò)綜合實(shí)訓(xùn)中心。專業(yè)涉及電子商務(wù)、國(guó)際商務(wù)、會(huì)計(jì)電算化、工程管理、營(yíng)銷管理、物流管理6個(gè)專業(yè)，其中電子商務(wù)專業(yè)2001年被評(píng)為天津市教學(xué)改革試點(diǎn)專業(yè)。物流管理專業(yè)2006年被確定為國(guó)家示范性高等職業(yè)院校中央財(cái)政重點(diǎn)支持的專業(yè)，總投入580余萬(wàn)元，09年底全部建設(shè)完成。網(wǎng)絡(luò)綜合實(shí)訓(xùn)中心占地350平米，總投資150余萬(wàn)元，軟硬件設(shè)備先進(jìn)，在天津市乃至全國(guó)高職院校中處于領(lǐng)先水平。投資250余萬(wàn)元近2000平米的物流管理實(shí)訓(xùn)基地含五個(gè)實(shí)訓(xùn)中心和專業(yè)群的四個(gè)實(shí)訓(xùn)中心將于2008年以前全部投入使用。

一、經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院機(jī)構(gòu)設(shè)置

經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院下設(shè)黨總支委員會(huì)、院行政。同時(shí)黨總支委員會(huì)下設(shè)學(xué)生黨支部和學(xué)院分

工會(huì)，學(xué)生黨支部又下設(shè)團(tuán)總支跟學(xué)生會(huì)。院行政又下設(shè)商貿(mào)系、管理系、財(cái)務(wù)系、辦公室、實(shí)訓(xùn)中心。

二．就職崗位結(jié)構(gòu)分析

經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院就職崗位結(jié)構(gòu)

從上面顯示的數(shù)據(jù)上看，經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院就職崗位結(jié)構(gòu)分配較為平均，多個(gè)崗位的設(shè)置能夠保證經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院各個(gè)方面的正常運(yùn)作。同時(shí)分工明確，即能保證學(xué)院給黨建工作的順利完成，同時(shí)也能保證學(xué)院行政工作的正常運(yùn)營(yíng)。

三．教師年齡結(jié)構(gòu)分析

從上面顯示的數(shù)據(jù)上看，教師年齡結(jié)構(gòu)比較適中,總體來(lái)說(shuō)是有活力和激情的。既有經(jīng)驗(yàn)豐富的老教師作為學(xué)院教學(xué)的中堅(jiān)力量，也有年輕教師補(bǔ)充學(xué)院活力。

四．經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教師學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析

教師學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析

從上面顯示的數(shù)據(jù)上看，經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院共有教師40人，其中有博士學(xué)歷教師2人，占教師整體結(jié)構(gòu)的2%。碩士研究生學(xué)歷教師24人，占教師整體結(jié)構(gòu)的56%，本科學(xué)歷教師4人，占教師整體結(jié)構(gòu)的14%。由于該人員具有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，在專業(yè)領(lǐng)域有極強(qiáng)的工作能力，這些方面都彌補(bǔ)了該人員學(xué)歷不高的問(wèn)題。從以上方面可以看出借調(diào)的人員都基本具備

了較高學(xué)歷，可以達(dá)到目前所在部門的工作要求。

五．工齡結(jié)構(gòu)分析

從上面顯示的數(shù)據(jù)上看，教師人員3年以下工齡3人，占全部人數(shù)的62.5%；3至5年工齡

1人，占全部人數(shù)的12.5%；10年以上工齡4人，占全部人數(shù)的50%。整體上看，經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教師工齡趨于兩極化，工齡3年以下經(jīng)驗(yàn)尚淺的新人有3名，另一方面，工齡10年以上具有一定工作經(jīng)驗(yàn)的骨干職員有4名。有一定工作經(jīng)驗(yàn)的骨干職員的到來(lái)，能迅速適應(yīng)新環(huán)境馬上開(kāi)展工作，使經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院目前面臨的經(jīng)營(yíng)管理工作量增加的局面得到很好的解決。而經(jīng)驗(yàn)尚淺的新人的到來(lái)，也給公司帶來(lái)了年輕的活力，有助于經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院人力資源整體建設(shè)與人才儲(chǔ)備。

六、教師職稱結(jié)構(gòu)分析

從上面顯示的數(shù)據(jù)上看，教師職稱獲得情況理想，取得職稱人員只占全部人員的40%，而且也都只是副高職稱。這就要求公司充分認(rèn)識(shí)做好提升人才技能工作的重要性，在今后加強(qiáng)對(duì)教師職業(yè)教育培訓(xùn)的重視程度與支持力度。

七．建議

（一）經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院應(yīng)根據(jù)借調(diào)人員不同崗位的工作性質(zhì)、勞動(dòng)強(qiáng)度、風(fēng)險(xiǎn)程度、責(zé)任大小、權(quán)利范圍等要素，完善崗位規(guī)范、明確崗位職責(zé)，建立工作說(shuō)明書，這樣不僅可以使每個(gè)教師人員都能明明白白、有條不紊地各負(fù)其責(zé)，并能激發(fā)每個(gè)人員的潛在創(chuàng)造力和享受工作的成就感。同時(shí)它也是其它諸如考核、獎(jiǎng)懲等管理決策的重要依據(jù)。

（二）通過(guò)前面的分析可以看出教師人員在職稱、職業(yè)證書取得方面都還有待提高。經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院應(yīng)加強(qiáng)對(duì)教師人員職業(yè)教育培訓(xùn)的重視程度與支持力度。教師人員在經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院不斷的學(xué)習(xí)提高，這既利于借調(diào)人員個(gè)人發(fā)展，幫助借調(diào)人員挺高專業(yè)水平完成經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院工作，也利于經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院更好的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

（三）經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院應(yīng)提升人力資源部門在企業(yè)管理中的角色作用，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院人力資源管理。人力資源部門的職責(zé)就是通過(guò)人力資源規(guī)劃、招聘、培訓(xùn)、薪酬管理、績(jī)效考評(píng)、勞動(dòng)關(guān)系等職能，使教師人員更好的融入企業(yè)，使經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院內(nèi)部氣氛融洽，讓每一個(gè)教師人員能夠全身心地投入到工作當(dāng)中，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。

第四篇：肯德基的經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

肯德基的經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

經(jīng)濟(jì)全球化是當(dāng)今世界發(fā)展的大趨勢(shì)，盡管它在進(jìn)程中會(huì)有曲折，會(huì)有人反對(duì)，但其勢(shì)頭不可阻擋。再加上信息產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，突破了地域時(shí)空的限制，互聯(lián)網(wǎng)使世界各國(guó)之間的距離縮小，使商品、資金、技術(shù)、信息的流動(dòng)空前加快，成本空前降低。隨著經(jīng)濟(jì)的諸多因素，西方快餐——肯德基就這么進(jìn)入中國(guó)，且在中國(guó)市場(chǎng)贏得空前的市場(chǎng)。肯德基作為一個(gè)企業(yè)，影響企業(yè)環(huán)境績(jī)將近的因素非常之多，但從長(zhǎng)期的角度來(lái)看，企業(yè)能否成功關(guān)鍵在于能否制定一個(gè)適合自身實(shí)力和環(huán)境要求的戰(zhàn)略，并有效地加以實(shí)施。隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化和一體化過(guò)程的加快和伴之而來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的加劇，這一特點(diǎn)也越來(lái)越明顯。我們認(rèn)為，肯德基在中國(guó)的成功是建立在其專業(yè)地戰(zhàn)略分析、科學(xué)地戰(zhàn)略選擇和有效地戰(zhàn)略實(shí)施基礎(chǔ)上。

過(guò)去的20多年里，中國(guó)抓住了經(jīng)濟(jì)全球化的機(jī)遇，加快改革，擴(kuò)大開(kāi)放，成為發(fā)展中國(guó)家在全球化中受益最大的國(guó)家之一。如今，世界500強(qiáng)企業(yè)已有400余家到中國(guó)投資興業(yè)，越來(lái)越多的跨國(guó)公司在中國(guó)設(shè)立生產(chǎn)基地、采購(gòu)中心、研發(fā)中心和地區(qū)總部。1986年9月下旬，肯德基公司開(kāi)始考慮如何打入人口最多的中國(guó)市場(chǎng)，發(fā)掘這個(gè)巨大市場(chǎng)中所蘊(yùn)含的巨大潛力。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，肯德基已經(jīng)家喻戶曉，這種西方快餐已經(jīng)深入人心。這離不開(kāi)中國(guó)有益的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。自從加入世貿(mào)組織，中國(guó)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)鏈接，肯德基也呈現(xiàn)更好的形式流入中國(guó)市場(chǎng)。

中國(guó)市場(chǎng)適合肯德基的發(fā)展，位于嘉興的國(guó)際中港城一家肯德基順利開(kāi)張。嘉興位于上海、杭州、蘇州、寧波等長(zhǎng)三角等發(fā)達(dá)城市的幾何中心。“滬杭高鐵”的發(fā)展，必然使嘉興經(jīng)濟(jì)騰飛。而位于發(fā)展區(qū)的國(guó)際中港城將是一個(gè)商業(yè)購(gòu)物中心融入旅游概念的新型“旅游商業(yè)綜合體”。項(xiàng)目將包含奧特萊斯購(gòu)物中心、超級(jí)市場(chǎng)、嘉飾茂居家生活廣場(chǎng)、金悅王朝國(guó)宴中心、超五星級(jí)酒店、儷都中港大酒店、中港國(guó)際會(huì)展中心、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園、中港樂(lè)園等大型項(xiàng)目，將開(kāi)創(chuàng)國(guó)內(nèi)第一個(gè)游樂(lè)式購(gòu)物中心，打造5A級(jí)景區(qū)型購(gòu)物中心。中港城的經(jīng)濟(jì)正在逐漸發(fā)展，肯德基也必然會(huì)在其中引起新的經(jīng)濟(jì)潮流。

肯德基的消費(fèi)，在中港城附近學(xué)生人群，居住人群必然會(huì)成為消費(fèi)的主力軍。肯德基的商品，價(jià)格相對(duì)合理，符合附近人群的消費(fèi)水平。而消費(fèi)水平是由收入水平所決定的。譬如學(xué)生，本身自己沒(méi)有賺錢能力，但也有一定的金錢，肯德基的消費(fèi)指數(shù)符合學(xué)生的消費(fèi)需求。肯德基作為主打食品的一個(gè)企業(yè)，也比較符合人們的消費(fèi)支出——把食品作為消費(fèi)支出的一大部分。肯德基食品的方便快捷，其運(yùn)營(yíng)方式，也深得人們的熱愛(ài)。

總之，肯德基緊緊抓住國(guó)際市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，中國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，在世界，在中國(guó)取得了完美的發(fā)展。在中港城，也緊緊抓住發(fā)展潮流，勢(shì)必有個(gè)更好的發(fā)展。

第五篇：保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告

ww w.5 Y k j.CoM文

章 來(lái)源

保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告

近年來(lái)，隨著人民生活水平的提高“理財(cái) ”變得越來(lái)越流行，逐漸已經(jīng)成為社會(huì)的一種風(fēng)尚，保險(xiǎn)業(yè)更是遍地開(kāi)花，以迅猛的速度流入到人民的生活當(dāng)中。但是目前保險(xiǎn)業(yè)究竟如何？其面臨的問(wèn)題又有哪些？以下是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近一些保險(xiǎn)公司及業(yè)務(wù)人員所完成的保險(xiǎn)業(yè)方面的調(diào)查報(bào)告。

一、近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)所取得的成績(jī)

(一)保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)初步展開(kāi)

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠(chéng)信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠(chéng)信體系建設(shè)也已初步展開(kāi)。2003年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠(chéng)信，搞好服務(wù)，樹(shù)立良好的行業(yè)形象”。至2010年全國(guó)各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(二)保險(xiǎn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念得到認(rèn)同

各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信。如中國(guó)人保幾十年來(lái)秉承“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營(yíng)思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國(guó)人壽以“誠(chéng)信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠(chéng)信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無(wú)上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級(jí)信用等級(jí)證書。由此可見(jiàn)，誠(chéng)信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(三)營(yíng)銷員的誠(chéng)信狀況有所改善

保險(xiǎn)營(yíng)銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠(chéng)信水平不高，社會(huì)形象較差出現(xiàn)在社會(huì)公眾面前。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的治理，營(yíng)銷員的誠(chéng)信水平有所提高，誠(chéng)信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營(yíng)銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對(duì)公眾，因而可以說(shuō)他們的誠(chéng)信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠(chéng)信水平。營(yíng)銷員的誠(chéng)信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)已初見(jiàn)成效。

二、目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)中存在的問(wèn)題及其成因分析

(一)存在問(wèn)題

1.造假問(wèn)題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中屢見(jiàn)不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，雖早在2002年就開(kāi)展了專項(xiàng)“打假”活動(dòng)，盡管如此，造假問(wèn)題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國(guó)東南各大城市屢禁不止。

2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問(wèn)題并未根治。由于營(yíng)銷機(jī)制的不完善，營(yíng)銷員誤導(dǎo)問(wèn)題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見(jiàn)。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)知識(shí)普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，騙賠手段更是五花八門。2008年以來(lái)，發(fā)生在全國(guó)各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o(wú)力解決投保人無(wú)病卻常年稱病住院?jiǎn)栴}。

(二)原因分析

1.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開(kāi)放沒(méi)有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。

2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)許許多多新現(xiàn)象、新問(wèn)題，有些問(wèn)題是直指誠(chéng)信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠(chéng)信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒(méi)有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問(wèn)題，如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在。信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，由于信息披露不充分，投保人無(wú)法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無(wú)法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽(tīng)途說(shuō)地片面了解保險(xiǎn)。

4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。目前國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入，導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的大規(guī)模擴(kuò)軍和營(yíng)銷模式得變化，而保險(xiǎn)公司的增加和追求業(yè)績(jī)的體制，導(dǎo)致了有些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的惟保費(fèi)至上，置公司名譽(yù)和客戶利益于不顧，當(dāng)然這也有保險(xiǎn)公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個(gè)指標(biāo)是否經(jīng)過(guò)科學(xué)測(cè)算，是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可能加官晉爵，否則，就會(huì)遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，為達(dá)目的，在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營(yíng)銷員的誠(chéng)信教育等.5.保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人質(zhì)量和福利問(wèn)題有待改善。代理人良莠不齊，很多代理人的專業(yè)素質(zhì)和誠(chéng)信問(wèn)題，自身對(duì)條款不是很熟悉，然后對(duì)客戶許諾口頭支票，而沒(méi)把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導(dǎo)致最后客戶覺(jué)得上當(dāng)受騙了，而延伸到對(duì)保險(xiǎn)的不信任了，有不同保險(xiǎn)公司的代理人之間相互攻訐，讓客戶覺(jué)得代理人的素質(zhì)低下。很多客戶由于自身知識(shí)

不足，未能及時(shí)的使用自身的權(quán)利，單聽(tīng)代理人的片面之詞，而代理人也未能及時(shí)全面的給客戶一個(gè)解答，因而客戶未能及時(shí)了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請(qǐng)理賠時(shí)招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺(jué)得保險(xiǎn)是騙人的了。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險(xiǎn)公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問(wèn)題也日益凸顯，這也是誠(chéng)信缺失的根本原因。自然會(huì)導(dǎo)致騙保，還有投保容易理賠難的情況。

（三）解決方式

我認(rèn)為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險(xiǎn)公司招聘代理人時(shí)應(yīng)該更嚴(yán)格，把代理人的專業(yè)素質(zhì)和道德誠(chéng)信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績(jī)效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語(yǔ)言，讓客戶能更好的理解保險(xiǎn)條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會(huì)和損失。保險(xiǎn)公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對(duì)客戶灌輸一個(gè)正確的保險(xiǎn)理念，讓客戶真正的認(rèn)知保險(xiǎn)，認(rèn)同保險(xiǎn)。由于在權(quán)利對(duì)比上，客戶是出于劣勢(shì)的，所以現(xiàn)在國(guó)家的保險(xiǎn)法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險(xiǎn)法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責(zé)條款向客戶做詳細(xì)解釋的，該條款無(wú)效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對(duì)代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，而后再追究其代理人的責(zé)任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

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