第一篇：招行個人貸款條件有哪些

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招行個人貸款條件有哪些?

招商銀行是國內最早開始辦理信用貸款的銀行,因此，很多朋友想了解下招行個人貸款條件。下面就為大家簡單介紹一下招行個人貸款條件。

個人信用貸款是以個人信用及還款能力作為基礎的貸款服務，無需抵押和擔保，但是需要一定的身份、住址、個人學歷及收入證明。不同的銀行貸款的條件要求、流程、審批額度都有些不同。額度多少是由銀行根據評估后給你設定的。

具體來說就是招商銀行給予符合條件的客戶一定的貸款信用額度,在有效期內客戶不需要任何擔保、抵押即可獲得用于消費的貸款。招商銀行信用貸款具有申請材料簡便、所需手續便捷的特色,客戶在有效期內可以隨時申請,最高可貸款達到300萬元人民幣,最長貸款期限為兩年。那么哪些客戶可以申請呢?

招行個人貸款條件：

1.具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力的自然人;

2.在貸款所在地有自有房產，具有合法有效的身份證明;

3.遵紀守法、誠實守信，無不良資信記錄和行為記錄;

4.是招行金葵花客戶、信用卡金卡或“一卡通”金卡客戶;

5.在招行認可的優質企業工作，并且有一定的職務或級別、職稱達到一定標準;

6.滿足招行要求的其它條件。

符合以上條件的人員可以通過直接致電招商銀行客戶經理或者到附近的招商銀行營業網點或者撥打招商銀行全國統一服務熱線95555申請辦理信用貸款。通過審核的貸款申請者人員需要帶上自己的有效身份證件、婚姻證明、住址證明、收入證明等必要證件到招行銀行大廳正式簽訂相關手續。

第二篇：招行小微企業貸款管理辦法

招商銀行小微企業貸款管理辦法（第二版）第一章總則 1 目的

為深入推進二次轉型，貫徹執行大力發展小微企業業務的戰略目標，特制定本辦法。定義

本辦法所稱的小微企業貸款是指授信金額（1）500萬元（含）以內的小微企業對公貸款和（2）個人經營貸款。其中小微企業對公貸款是指向小型、微型企業（具體指符合國家工信部發布的《中小企業劃型標準規定》中規定的小型、微型企業）發放的對公貸款業務；個人經營貸款是指向從事合法生產經營的自然人發放的用于解決經營資金需求的貸款。

本辦法中“借款企業”指小微企業對公貸款借款企業；“借款人”指個人經營貸款借款人（含個體工商戶）；“借款人經營實體”指向我行申請個人經營貸款的借款人的用款企業或個體工商戶所經營字號商戶。

“企業實際控制人”是指能夠實際支配、控制企業經營管理行為的自然人，包括以下幾種情況: 2.1 企業單一最大持股股東，且持股10%以上；

2.2 有股東會決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業的實際控制人，其中股東會決議簽字人數占總股東人數不低于2/3，且符合公司章程對重大事項決定權要求的比例。對于此類實際控制人,客戶經理在貸前實地調查中,應通過對企業員工、上下游企業或商戶周邊經營者進行調查進行認定。

2.3 法律法規規定不得經商的公職人員（包括但不限于國有企業、事業單位員工、現役軍人）等不得從事營利性活動的人員和未成年人不得作為企業實際控制人向我行申請貸款。

2.4我行暫不接受國有控股企業、集體企業、全民所有制企業、非盈利性組織作為借款企業或用款企業的小微企業貸款。不接受承包或掛靠形式的企業或自然人申請辦理小微企業貸款。產品分類

本辦法中的小微企業貸款產品分為總行標準化產品和分行區域化產品兩類：

3.1 總行標準化產品包括：小微企業抵押貸款[授信金額500萬（含）以內的]、小微企業配套貸款、小微企業AUM信用貸款、小微企業小額信用貸款、小微企業POS商戶貸款、小微企業供銷流量貸款和小微企業質押貸款。該7個產品均須按照總行統一制定的三查模板開展業務。

3.2 分行區域化產品包括小微企業抵押貸款[授信金額500萬元（不含）以上的]和小微企業其他擔保貸款。分行開辦該2個產品前，須在符合本辦法規定的前提下制定業務細則和三查模板，并按照分行制定的業務細則和三查模板開辦業務。質量記錄

本辦法中涉及的各類表格單據詳見總行統一下發的質量記錄，總行未制定統一質量記錄的，分行應根據實際情況自行制定質量記錄。第二章基本規定 1 貸款對象和條件

1.1 借款人或借款企業實際控制人須符合以下條件：

1.1.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。

1.1.2 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。

1.1.3 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無違法行為，當前未涉及任何刑事案件或對其不利的民事案件。

1.1.4 對于抵質押類小微企業貸款（指小微企業抵押貸款、小微企業配套貸款和小微企業質押貸款，下同），借款人或借款企業實際控制人應具有貸款用途所對應行業2年以上（含）持續經營經驗，對于非抵質押類小微企業貸款（指除抵質押類小微企業貸款以外的小微企業貸款業務，下同），借款人或借款企業實際控制人應具有貸款用途所對應行業3年以上（含）持續經營經驗。

1.1.5 借款人或借款企業實際控制人征信記錄應在三級（含）以上，無征信記錄視同征信記錄二級。

1.1.6 個人經營貸款中，借款人須為借款人經營實體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業實際控制人。

對從事合法生產經營，但按照當前政策規定無需辦理營業執照的自然人，（如農戶、漁民）以及按照國家法律法規規定開辦私立課外輔導培訓機構、律師事務所的經營者，在其能提供相關合法經營證明材料的情況下可辦理個人經營貸款。

1.1.7 小微企業對公貸款中，借款企業實際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷連帶責任保證。

1.1.8借款人或借款企業實際控制人家庭(含配偶及未成年子女，下同)已資不抵債（即家庭凈資產<0）的，不得辦理小微企業貸款。

1.1.9 借款人或借款企業實際控制人不得為制裁類或監管類名單人員。

1.2 借款人經營實體或借款企業須符合以下條件: 1.2.1 借款人經營實體或借款企業有穩定的贏利模式和穩定的現金流。

1.2.2 借款人經營實體或借款企業無不良經營行為或從業記錄。1.2.3 借款人經營實體或借款企業所在地須與貸款經辦機構處于相同城市行政管轄區，且處于貸款經辦機構有效管理半徑內。符合以下條件的，可不受此限：

1.2.3.1 足額抵押貸款和小微企業質押貸款，借款人經營實體或借款企業所在地須位于經辦機構相同城市行政管轄區或位于經辦機構2小時汽車車程范圍以內。

1.2.3.2 小微企業供銷流量貸款借款人經營實體或借款企業所在地須位于經辦機構同一省份或位于經辦機構2小時汽車車程范圍以內。對于符合我行行業導向，且品牌企業屬于各行業內優質企業的小微企業供銷流量貸款，經過總行對項目進行核準后，可突破借款人經營實體所在地的限制。

1.2.4 小微企業對公貸款借款企業還須符合以下條件：

1.2.4.1 須具備合法的主體資格，持有有效的營業執照，已辦理貸款卡并已經過年審。

1.2.4.2 借款企業信譽良好，貸款申請時貸款卡顯示企業當前無不良貸款，無違法行為（包括但不限于工商、稅務、物價行政處罰等）。因銀行數據報送錯誤，數據更新延遲等非企業主觀原因造成的逾期或

欠息，如能提供書面證明的，可不計入不良貸款記錄。2 統一授信管理 2.1 準入要求: 2.1.1企業已在我行對公條線辦理企業貸款(不含承兌或貼現業務)的,不得再在我行辦理小微企業對公貸款業務，該企業的實際控制人或前三大股東也不得再以該企業作為借款人經營實體在我行辦理個人經營貸款。

2.1.2同一企業不得既在我行辦理小微企業對公貸款，又辦理以該企業作為借款人經營實體的個人經營貸款，反之亦然。

2.2 單戶管理規定（本條規定不適用于小微企業質押貸款）：

2.私鉆客戶指持有我行私人銀行卡或鉆石卡的客戶，下同； 3.非抵押類指除小微企業抵押貸款和小微企業配套貸款外的小微企業貸款。小微企業行業準入要求

3.1 我行小微企業貸款應嚴格加強行業管理,遵循以下原則: 3.1.1 合法經營原則，企業應具備經營資質，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。

3.1.2 堅持綠色信貸原則，優先支持清潔能源、節能減排等綠色環保企業，對于“兩高一?！?、“五小企業”或環保不達標企業應予以限制。

3.1.3 關注行業風險，對于行業整體不景氣的，應謹慎辦理小微企業貸款。

3.2 具體行業準入及行業信貸政策的規定須按照我行小微企業貸款行業政策相關規定執行。貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式 4.1 幣種：人民幣

4.2 金額：小微企業對公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500萬元；個人經營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000萬元，且上述小微企業貸款的貸款金額須同時符合各產品具體規定。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的僅限于以自然人名義辦理的小微企業抵押貸款，且須符合以下條件之一：

4.2.1 借款人為我行私鉆客戶。

4.2.2 貸款經辦機構為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內機構。4.3 期限

4.3.1 個人經營貸款及用于購買機器設備、廠房等固定資產投入的小微企業對公貸款授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。

4.3.2 貸款用途為其他的小微企業對公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。

4.3.3 授信或單筆貸款期限還須符合各產品具體規定。4.4 利率

4.4.1 可以采用浮動利率或固定利率。

4.4.2 具體利率要求按照總行利率管理及定價相關制度執行。4.4.3 利率調整方式 4.4.3.1 個人經營貸款

貸款期限1年（含）以內的，利率調整方式為“不變”；貸款期限超過1年且還款方式為按月付息到期還本的,利率調整方式為“立即”,其他情況下利率調整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過周轉易功能發放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調整方式只能為“固定日”。

4.4.3.2 小微企業對公貸款

貸款期限1年（含）以內的，不重新定價；貸款期限超過1年的，重定價周期為“1年”，首次重定價日為貸款發放日次年同一天。

4.5 還款方式： 4.5.1 小微企業對公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸款期限1年（含）以內且借款企業實際控制人征信記錄二級（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。

4.5.2 個人經營貸款還款方式具體規定如下：

4.5.2.1 授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內的足額房產抵押小微企業抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年；采用本金歸還計劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。貸款期限2年（含）以內的還可采用按月付息到期還本還款方式。

4.5.2.2 授信或單筆貸款金額超過500萬元的足額房產抵押的小微企業抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年。貸款期限1年（含）以內且借款人征信記錄二級（含）以上的還可采用

按月付息到期還本還款方式。貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。

4.5.2.3 除足額房產抵押的小微企業抵押貸款之外的小微企業貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過10年。貸款期限1年（含）以內且借款人征信記錄二級（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2.4 小微企業質押貸款的還款方式按照具體產品規定執行。4.5.2.5 上述個人經營貸款的還款方式均同時適用于單筆貸款或授信項下單筆貸款。貸款擔保

小微企業貸款可接受房產（含商品住房、商業用房及廠房）抵押、專業擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯保、質押等擔保方式以及信用方式。

5.1 以房產抵押、專業擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業連帶保證、質押擔保的，須符合我行現有制度對擔保管理的規定要求，且須符合各產品具體規定。

5.2 以房產抵押的，還須符合以下條件：

5.2.1 商品住房指由政府或開發商開發的直接向市場銷售的住宅；符合以下條件的自建房或經濟適用房，可視同商品住房辦理：

5.2.1.1 土地使用權性質已變更為出讓性質，且已辦妥土地使用權證。5.2.1.2 抵押房產所有人已按照國家法律法規及政策要求，繳齊相關稅費，房產在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房

不存在任何差異。

5.2.2 不得接受公益性用途的房產（包括公益性組織（含具有公益性質的組織，下同）自有的房產以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產）抵押。公益性組織包括提供基礎醫療服務的醫院或診所、提供幼教和小學、初中和高中教育階段的學校以及民營醫院、民營學校、民營牙科診所等組織。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培訓班以及非義務教育的培訓組織不屬于公益性組織。

5.2.3 不接受外籍人士（含港澳臺人士）或外商投資企業名下房產抵押,不接受未成年人名下房產抵押。

5.3 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件：

5.3.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。

5.3.2 具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。

5.3.3 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無違法行為，當前未涉及任何刑事案件或對其不利的民事案件。

5.3.4 征信記錄二級（含）以上，不符合條件不得準入。5.3.5 符合以下條件之一：

5.3.5.1 保證人家庭在經辦機構或借款人經營實體/借款企業所在地有自有產權房產（含商品住房、商業用房、有產權證明的自建房或經濟適用房，下同）。

5.3.5.2保證人在經辦機構或借款人經營實體/借款企業所在地有穩定工作且屬于我行優質行職業類客戶。

5.3.6 保證人與借款人或借款企業實際控制人之間有合理關系（如互為親屬或為同一企業股東），但保證人不得為借款人或借款企業

實際控制人配偶。

5.3.7 保證人與借款人或借款企業實際控制人不得互保。5.3.8 保證人征信記錄中對外擔保金額與本次擔保金額合計不得超過300萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對整個授信額度或單筆貸款，本條計算擔保金額時以超出足額抵押部分計算）。

5.3.9 具體產品另有規定的，按照產品規定執行。

5.3.10 小微企業對公貸款中借款企業實際控制人提供的連帶保證或在符合現有產品制度基礎上額外增加的擔保，不受以上條件限制。

5.4 自然人聯保是指由3～5名自然人組成聯保體，聯保體內成員自愿為聯保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不可撤銷連帶保證的擔保模式。以自然人聯保方式提供擔保，須符合以下條件：

5.4.1 采用自然人聯保方式的僅能辦理個人經營貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然人聯保方式的個人經營貸款，同一聯保體授信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過1000萬元。

5.4.2 聯保體內任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關系人，關系人是指相互間具有主要收入來源于同一企業的股東關系、交叉持股關系、控股關系以及其他導致財產收入來源相同或經營風險無法分散的關系的自然人。

5.4.3 貸款發放后，若聯保體內任一成員的貸款出現逾期，聯保體全體成員的貸款授信額度應立即暫停，逾期款項全部歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。

5.4.4 聯保體要解散的，聯保體所有成員須結清我行貸款本息以 及其他相關債務后方可向我行提出聯保體解散申請，經我行審核同意后方可解除聯保協議。保證金管理

6.1小微企業貸款業務可通過收取一定比例的保證金來降低貸款風險。除以定期存款或存單為質押擔保方式的小微企業質押貸款外，收取保證金屬于風險控制手段，管理上不視為單獨的擔保方式。但業務實際操作中，仍應與客戶簽署相關質押協議，明確約定定期存款或存單作為質物為小微企業貸款提供質押擔保，我行享有優先受償權。

6.2 采用自然人聯保方式的，聯保體成員須在我行存入不低于授信或單筆貸款金額10%的自有資金作為聯保體保證金，為所有聯保體成員的授信或單筆貸款提供保證金質押擔保，聯保體成員數不足5人的，分行應考慮適當提高保證金比例。

6.3 具體繳納規定及收取和釋放流程總行將另行下發制度。7 貸款用途

貸款只能用于借款人經營實體或借款企業流動資金周轉或固定資產投入。

7.1 固定資產投入貸款僅能由借款人經營實體或借款企業用于新建、擴建、改造、開發、購臵等固定資產投入用途。用于固定資產投入的小微企業貸款應符合《固定資產貸款管理暫行辦法》規定以及行內有關固定資產貸款管理方面的制度要求。

7.2 貸款不得用于企業股本權益性投資；不得進入股票、期貨等有價證券市場；不得用于購買住房；不得變相用于房地產開發；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止生產、經營的其他領域；不得用于違反國家法律法規及監管部門禁止銀行貸款進入的領域。放款模式

8.1 擔保方式為房產抵押的，可采用標準放款或特殊放款兩種模式。8.1.1 標準放款模式是指在辦妥抵押登記手續后放款的模式。8.1.2 特殊放款模式是指憑抵押登記回執放款的模式。應審慎采用特殊放款模式，授信項下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉易功能均可采用特殊放款模式。

8.1.3采用房產抵押與其他非房產抵押擔保方式組合擔保的，貸款發放前須落實其他非房產抵押擔保的擔保手續。

8.2 非房產抵押擔保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥相關擔保手續后放款。最終收款賬戶的規定

9.1 柜面發放的小微企業貸款最終收款賬戶原則上為交易對手賬戶。因借款人事先無法確定具體交易對象且授信項下單筆貸款或單筆貸款金額不超過50萬元（含）的個人經營貸款，可采用自主支付的方式。且貸款發放應注意符合以下要求: 9.1.1 對于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對手的，應采用受托支付。

9.1.2 不得通過短時間內集中多次提款變相規避受托支付要求。9.1.3 各分行每年新發放貸款中，受托支付比例不得低于80%。9.2 周轉易功能管理按照《招商銀行個人信貸業務規范》相關規定執行。授信金額50萬元（含）以內的，定向收款賬戶可為借款人經營實體對公結算賬戶。還款賬戶

個人經營貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的“一卡通”賬戶；小微企業對公貸款還款賬戶須為借款企業在我行開立的對公結算賬

戶。11 業務流程 11.1 面談面簽

小微企業貸款必須嚴格遵循面談面簽原則，對于小微企業小額信用貸款和小微企業POS流量貸款，要求在經辦網點由面簽專員專人面簽或由客戶經理面簽。確有特殊需要無法在網點面簽的，可上門面簽。須對面簽場景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業對公貸款中為借款企業的有權簽字人）須同時入鏡。

11.2 貸前調查

申請授信額度或單筆貸款時，除小微企業質押貸款外，經辦人員均須對借款人經營實體進行實地調查，抵押物為商業用房或廠房的，必須對抵押物進行實地調查。小微企業質押貸款中，也應采取有效措施確定借款人真實身份。具體調查標準及其他貸前調查規定按照三查模板相關要求執行。

11.3 貸款審批 按照三查模板的相關規定開展貸款審批工作。若客戶當前申請的授信或單筆貸款金額未超過500萬元，但客戶在我行個人經營貸款授信或單筆貸款金額合計超過500萬的，在經過分行零售分管行長審批后，可按照三查模板要求開辦業務。

11.4 貸后管理

11.4.1 按照總行預警策略開展各項貸后管理工作，預警策略未觸發動作的，可根據實際情況酌情開展貸后管理工作。

11.4.2 為加強貸后風險監控，我行將對借款人或借款企業在我行開立的結算賬戶結算量進行監控，對于賬戶結算量低于預警線的，應采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風險。具體預警策略

及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風險管理相關規定執行。11.5 盡職免責

各崗位業務人員已按照三查模板、貸后預警策略及相關要求履行了相應崗位職責，且未出現道德風險、發生內外部案件及重大違規等行為，即認定為已盡職，若貸款出現各類風險，對上述相關人員免于處罰。

11.6 授信或單筆貸款金額（不含小微企業質押貸款）超過500萬元的個人經營貸款不適用以上模版化作業流程。各分行須參照我行對公條線小企業貸款相關規定開展貸前調查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業務按照集中審批相關規定執行。在貸后管理上，分行須按季度收集企業財務報表、開展貸后現場檢查。相關功能產品 個人經營貸款可開通周轉易功能,周轉易功能的管理按照《招商銀行個人信貸業務規范》中“周轉易”功能相關規定執行。

12.1周轉易功能的審批流程如下：

12.1.1 周轉易功能與循環授信同時申請的，由循環授信額度審批人員（機構）一并審批。

12.1.2 存量循環授信額度申請開通周轉易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權限。

第三章小微企業抵押貸款 1 定義

1.1 小微企業抵押貸款是指向借款人或借款企業發放的，以借款人或借款企業自有或第三方所有的產權明晰，變現能力較強的商品住房、商業用房和廠房作為抵押物的小微企業貸款。

1.2 小微企業抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。1.2.1 足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過70%，商業用房抵押率不超過房產評估凈值的60%或評估現值的50%，廠房抵押率不超過房產評估凈值的50%的小微企業抵押貸款。

1.2.2 非足額抵押貸款是指抵押成數高于足額抵押貸款最高成數上限的小微企業抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對應金額的部分稱為超出足額抵押部分。

1.2.3 足額抵押貸款可以商品住房、商業用房或廠房抵押；非足額抵押貸款只能以商品住房或商業用房抵押?；疽幎?2.1 須符合我行小微企業貸款基本規定。

2.2 小微企業抵押貸款可以自然人名義申請個人經營貸款或以企業名義申請小微企業對公貸款。

2.3 小微企業抵押貸款可采用單筆貸款或循環授信方式辦理。3 貸款對象和條件

3.1 符合我行小微企業貸款基本規定。

3.2 僅以房產抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業實際控制人征信記錄須在二級（含）以上。貸款金額、期限、利率及還款方式 4.1 金額

4.1.1 授信或單筆貸款金額原則上不得超過500萬元，最高不超過1000萬元，且須符合小微企業貸款基本規定中對金額的要求。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的，須同時符合以下條件：

4.1.1.1 只能以自然人名義辦理。

4.1.1.2 授信或單筆貸款金額不超過借款人家庭凈資產。4.1.1.3 符合以下條件之一： 4.1.1.3.1 借款人為我行私鉆客戶。

4.1.1.3.2 貸款經辦機構為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內機構。

4.2期限：授信期限最長不超過10年，且不超過抵押物產權有效期，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年。同時應符合小微企業貸款基本規定中對期限的要求。4.3 貸款利率、還款方式須符合小微企業貸款基本規定。5 抵押率 5.1 足額抵押貸款

商品住房抵押率最高不超過房產評估現值的70%，商業用房抵押率最高不超過房產評估凈值的60%或評估現值的50%，廠房抵押率最高不超過房產評估凈值的50%。

5.2 非足額抵押貸款

5.2.1 在抵押基礎上增加專業擔保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過300萬元，且抵押率須符合以下要求：

以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產評估現值的120%；以商業用房抵押的，抵押率最高不超過房產評估凈值的110%或評估現值的100%。

5.2.2 在抵押基礎上增加自然人連帶保證或自然人聯保的，超出足額抵押部分金額最高不得超過150萬元；僅以房產抵押的非足額抵押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過100萬元。同時，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：

以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產評估現值的100%；以商業用房抵押的，抵押率最高不超過房產評估凈值的90%或評估現值的80%。貸款擔保

6.1 抵押物須符合以下條件： 6.1.1 原則上用于抵押的房產與貸款經辦機構須位于同一行政管轄區域。異地房產抵押的，我行在抵押物所在城市須設有網點，抵押房產須由當地分行認可的評估機構進行評估。

6.1.2 已辦妥產權證明，產權清晰，可上市流通并能依法辦理抵押登記，沒有產權爭議等不利變現的情況。

6.1.3 具有較強的變現能力，房產結構完好，水、電、環保、交通、城建、物業管理等各項配套設施和服務齊全，不存在糾紛和問題，不在政府規劃的拆遷范圍內。

6.1.4 原則上不接受閑臵超過6個月的商業用房作為抵押物；借款人或借款企業實際控制人為我行“金葵花”及以上客戶，且抵押物變現能力較強的可酌情接受。

6.1.5 我行規定的其他條件。

6.1.6 抵押物為廠房的，還須滿足以下條件：

6.1.6.1 廠房附屬的土地應辦妥產權證明，且廠房所有人已取得土地的使用權。

6.1.6.2 不接受閑臵的廠房作為抵押物。

6.1.6.3 用以抵押的廠房應位于成熟工業區內，消防及其他安全設施良好，用途明確。

6.2 非足額抵押貸款增加的擔保還須符合以下條件： 6.2.1 追加的擔保是針對整個授信額度或單筆貸款的擔保。6.2.2 追加專業擔保公司連帶保證的，專業擔保公司的準入和管理按照總行信用風險管理部相關規定執行。6.2.3 追加自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業貸款基本規定中對保證人的準入要求。

6.2.4追加自然人聯保的，聯保體成員必須同時在我行辦理以自然人名義申請的小微企業抵押貸款，且均須追加自然人聯保方式，同時符合小微企業貸款基本規定對自然人聯保的要求。貸款流程

貸前調查、貸款審批和貸款管理按照小微企業貸款基本規定執行。第四章小微企業配套貸款 1 定義

小微企業配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業用房抵押的房產抵押類貸款（以下稱為“主貸款”，含個人住房貸款、個人商業用房貸款、房產抵押的個人消費貸款、個人抵押購房貸款和足額抵押個人經營貸款）借款人發放的個人經營貸款?；疽幎?/p>

2.1 符合我行小微企業貸款基本規定。

2.2 小微企業配套貸款在系統中須關聯一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關聯一筆配套貸款。

2.3小微企業配套貸款只能以自然人名義申請。2.4 小微企業配套貸款借款人須與主貸款借款人一致。

2.5 主貸款須已辦妥（預）抵押登記手續后，方可發放小微企業配套貸款。2.6小微企業配套貸款可采用單筆貸款或循環授信方式辦理。3 貸款對象及條件

3.1 符合小微企業貸款基本規定的要求。

3.2 借款人應已在我行辦理或同時在我行申請辦理以商品住房或商業用房抵押的個人住房貸款、個人商業用房貸款、房產抵押的個人消費貸款、個人抵押購房貸款或足額抵押個人經營貸款。

3.3 采用信用方式的,借款人征信記錄須在二級(含)以上。4 貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1 金額

4.1.1 以專業擔保公司連帶保證的小微企業配套貸款，授信或單 筆貸款金額最高不超過300萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯保的小微企業配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，信用方式的小微企業配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。

4.1.2主貸款授信或單筆貸款金額與小微企業配套貸款授信或單筆貸款金額合計須符合以下條件：

4.1.2.1 專業擔保公司連帶保證

主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產評估現值的100%；主貸款抵押物為商業用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產評估凈值的90%或評估現值的80%。

4.1.2.2 自然人聯保、自然人連帶保證或信用方式 主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產評估現值的80%；主貸款抵押物為商業用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產評估凈值的70%或評估現值的60%。

4.1.3 符合小微企業貸款基本規定對金額的要求。

4.2 期限：授信期限最長不超過5年，且授信額度到期日原則上不得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應符合小微企業貸款基本規定中對期限的要求。

4.3 貸款利率和還款方式按照小微企業貸款基本規定執行。5 貸款擔保

5.1 采用專業擔保公司連帶保證的，專業擔保公司的準入和管理按照總行信用風險管理部相關規定執行。

5.2 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業貸款基本規定中對保證人的準入要求。

5.3 采用自然人聯保的，聯保體成員必須為同時在我行辦理小微企業配套貸款的自然人，且符合小微企業貸款基本規定對自然人聯保的要求。貸款流程及其他規定

6.1 貸前調查、貸款審批和貸款管理按照小微企業貸款基本規定執行。

6.2 主貸款和小微企業配套貸款同時出現逾期的，原則上要求借款人優先歸還小微企業配套貸款。第五章小微企業AUM信用貸款 1 定義

小微企業AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式發放的用于借款人經營企業經營資金需求的個人經營貸款?；疽幎?/p>

2.1 小微企業AUM信用貸款只能以自然人名義申請。

2.2 小微企業AUM信用貸款可采用單筆貸款或循環授信方式辦理。3 貸款對象及條件

3.1 符合我行小微企業貸款基本規定。3.2 借款人須符合以下條件之一： 3.2.1 借款人須為經辦機構本地戶籍。

3.2.2 借款人家庭須在經辦機構所在地有自有產權房產。3.3 借款人征信記錄二級（含）以上。

3.4 貸款申請時，借款人應在我行有至少12個月的AUM記錄。3.5 借款人須為我行金卡及以上客戶，且客戶在我行近12個月平均月日均AUM不得低于30萬元。貸款金額、期限、利率及還款方式 4.1 金額

4.1.1 最高授信或單筆貸款金額=（申請人在我行近12個月和近3個月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額－當前AUM中已質押資產）×80%-借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。

4.1.2 借款人為我行私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金 額最高不超過500萬元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元。

4.1.3 授信或貸款金額須符合小微企業貸款基本規定中對金額的要求。

4.2期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應符合小微企業貸款基本規定中對期限的要求。

4.3 利率及還款方式按照小微企業貸款基本規定執行。5 貸款流程及其他規定

5.1 貸前調查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業貸款基本規定及三查模版的規定執行。

5.2 私鉆客戶申請的小微企業AUM信用貸款業務經辦人員須為管戶私鉆客戶經理，且貸款在上報分行個貸業務部門前，須由分行私鉆客戶經營機構負責人審核通過并簽字確認，審核重點為客戶身份、持卡情況及AUM資產情況。

5.3 非私鉆客戶申請的小微企業AUM信用貸款業務經辦人員須為個貸客戶經理。

第六章小微企業小額信用貸款 1 定義

小微企業小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶保證或以信用方式發放的個人經營貸款?；疽幎?2.1 符合我行小微企業貸款基本規定。

2.2 小額信用小微企業貸款只能以自然人名義申請。

2.3 小額信用小微企業貸款可采用單筆貸款或循環授信方式辦理。3 貸款對象及條件

3.1 符合小微企業貸款基本規定。

3.2 借款人家庭須在經辦機構所在地有自有產權房產。

3.3 借款人征信記錄三級（含）以上；采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級（含）以上。

3.5 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1 金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計最高不超過50萬元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計最高不超過100萬元。同時應符合小微企業貸款基本規定中對金額的要求。

4.2 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過3年。同時應符合小微企業貸款基本規定中

對期限的要求。

4.3 利率及還款方式按照小微企業貸款基本規定執行。5 貸款擔保 可采用信用方式或自然人連帶保證的擔保方式，采用自然人連帶保證，保證人須符合小微企業貸款基本規定對保證人的要求。貸款流程 貸前調查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業貸款基本規定及三查模版的規定執行。

第七章小微企業POS商戶貸款 1 定義

小微企業POS商戶貸款是指我行對符合條件的POS收單特約商戶以及采取POS集中收銀收款方式的商場/市場內經營商戶（以下合稱“商戶”）或其實際控制人發放的小微企業貸款。

POS集中收銀是指在固定的經營場所內，由商場或專業市場經營者為場內經營商戶提供集中的POS刷卡或現金方式代收購買者的消費資金，經過一定周期后，商場或專業市場經營者再將代收的資金劃撥給商場或市場內商戶的方式?；疽幎?/p>

2.1 符合我行小微企業貸款基本規定。

2.2 小微企業抵押貸款可以自然人名義申請個人經營貸款或以企業名義申請小微企業對公貸款。

2.3 小微企業POS商戶貸款可采用單筆貸款或循環授信方式辦理。3 貸款對象及條件

3.1 須符合小微企業貸款基本規定。

3.2 借款人或借款企業實際控制人還須符合以下條件：

3.2.1 借款人或借款企業實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業實際控制人征信記錄二級（含）以上。3.2.2 借款人或借款企業實際控制人家庭須在經辦機構所在地有自有產權房產。

3.2.3 借款人經營實體或借款企業為POS集中收銀商場或專業 市場內經營商戶的，借款人或借款企業實際控制人還須在所在商場或專業市場內連續經營2年以上（含）。

3.3 借款人經營實體或借款企業須符合以下條件：

3.3.1 借款人經營實體或借款企業為可受理銀行卡刷卡業務的POS收單特約商戶或為POS集中收銀商場或專業市場內經營商戶。

3.3.2 借款人或借款企業申請貸款時，借款人經營實體或借款企業最近3個月月均POS收款金額（不限于我行賬戶）不低于10萬元。

3.3.3 借款人或借款企業申請貸款時，提供借款人經營實體或借款企業至少近3個月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易流水連續，每月沒有間斷。借款人經營實體或借款企業為POS集中收銀商場或專業市場內經營商戶的，可提供商場或專業市場出具且蓋章確認的商戶至少近3個月的收款交易流水記錄。

3.4 行業選擇

應選擇受經濟周期波動影響小、市場需求持續穩定的消費行業經營商戶，商戶企業所屬行業符合我行小微企業行業準入要求，具體行業準入名單以《招商銀行小微企業貸款三查模版》規定為準。

3.5 POS集中收銀商場或專業市場準入 3.5.1 準入要求 3.5.1.1 分行應充分調研當地市場情況，結合區域經濟特點和區域風險程度，選擇經營存續期長、輻射范圍廣、客流旺盛的商場或專業市場作為開發目標。

3.5.1.2 商場或專業市場經營管理體制完善、治安良好、交易活躍，并已穩定經營3年以上（含），商場或專業市場的開發商或經營管理者無不良記錄。

3.5.1.3 商場或專業市場須具備POS集中收銀系統并具備完善 的財務管理制度。

3.5.1.4 商場或專業市場內的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。

3.5.1.5 分行應定期對已準入的集中收銀商場或專業市場進行重新評估，原則上要求每年至少1次。

3.5.2 準入審批

分行須對POS集中收銀商場或專業市場進行準入及限額審批，項目的審批由分行零售信貸業務分管行長終審。對集中收銀商場或專業市場進行準入時，分行應對商場或專業市場的經營管理情況進行調查，包括經營情況、股權及管理方背景、財務管理、商戶資金清算情況等內容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。

3.5.3 貸后管理

已準入的集中收銀商場或專業市場應配合我行開展貸款商戶貸后管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數據、提供商戶經營及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關合作協議，合作協議須經分行法律與合規部門評審通過后簽訂。貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1 金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元，采用自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，且授信或單筆貸款金額=借款人商戶近3個月月均POS收單交易金額×A。（3≥A≥0.5，A的大小由借款人經營實體或借款企業所屬行業決定，具體以《招商銀行小微企業貸款三查模版》為準）。

4.2 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過

授信額度到期日。同時應符合小微企業貸款基本規定對期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業貸款基本規定執行。5 貸款擔保

可采用自然人連帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業貸款基本規定對保證人的要求。貸款流程及其他規定

6.1 貸前調查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業貸款基本規定及三查模版的規定執行。

6.2 借款人或借款企業必須在我行開立結算賬戶作為POS收款回款賬戶，對于集中收銀模式，借款人或借款企業必須在我行開立結算賬戶作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。我行將對借款人在我行賬戶情況進行監控，具體監控策略及貸后管理要求按照總行預警系統和三查模板的要求為準。

第八章小微企業供銷流量貸款 1 定義

小微企業供銷流量貸款是指向有穩定進銷貨流量記錄的品牌供應商或經銷商發放的用于其企業經營的小微企業貸款。

其中借款人經營實體或借款企業為品牌特許經營戶、代理銷售商、分銷商等品牌下游經銷商的稱為經銷商模式；借款人經營實體或借款企業為向品牌企業提供原材料或專業服務的供應商的稱為供應商模式?；疽幎?/p>

2.1 符合我行小微企業貸款基本規定。

2.2 小微企業供銷流量貸款可以自然人名義申請個人經營貸款或以企業名義申請小微企業對公貸款。

2.3 小微企業供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環授信方式辦理。3 貸款對象及條件

3.1 須符合小微企業貸款基本規定。

3.2 借款人或借款企業實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業實際控制人征信記錄二級（含）以上。

3.3 借款人經營實體或借款企業原則上與品牌企業須合作2年以上（含），借款人經營實體或借款企業與品牌企業簽訂了明確合作協議或供貨或采購協議或品牌企業能夠出具對借款人經營實體或借款企業的供應商或經銷權資格認定的，可適當放寬上述合作年限要求的限制。3.4 借款人經營實體或借款企業未在其他銀行敘做以品牌企業為賣家的應付賬款融資業務，也未在其他銀行敘做以品牌企業為買家的應收賬款質押融資業務或者保理業務且未在其他銀行辦理存貨質押業務。

3.5 借款人經營實體或借款企業、借款人或借款企業實際控制人與品牌企業、品牌企業實際控制人及股東無關聯關系。

3.6 品牌企業的準入及限額管理

品牌企業原則上應為經辦機構屬地企業，分行在開辦業務前,須對品牌企業進行準入及限額審批。品牌企業準入及限額審批由分行零售信貸業務分管行長終審。對品牌企業進行準入及限額審批時，分行應對品牌企業經營模式、品牌企業供應商或經銷商的分布情況等進行調查，包括行業前景、品牌企業經營模式，經營周期、存貨周轉率、資金使用情況等內容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。貸款金額、期限、利率及還款方式 4.1 金額

以專業擔保公司連帶保證或品牌企業連帶保證的，同一借款人或借款企業授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；以自然人聯?；蜃匀蝗诉B帶保證的，同一借款人或借款企業授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。同時應符合以下條件：

4.1.1 供應商模式下，授信或單筆貸款金額=借款人經營實體或借款企業對品牌企業近12個月銷售金額的30%。4.1.2 經銷商模式下，授信或單筆貸款金額=品牌企業對借款人經營實體或借款企業與近12個月銷售金額的20%。

4.1.3 同時須符合小微企業貸款基本規定對金額的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時應符合小微企業貸款基本規定對期限的要求。

4.3 利率及還款方式按照小微企業貸款基本規定執行。5 貸款擔保

5.1 以專業擔保公司連帶保證的，擔保公司的準入和管理按照總行信用風險管理部相關規定執行。

5.2 以品牌企業連帶保證的，按以下方式審批和管理：

5.2.1 品牌企業擔保額度的審批由分行個貸部門初審后，報分行授信審批部按授權管理相關規定審批。

5.2.2 品牌企業擔保額度由分行個貸部門負責建立和管理。發放擔保額度項下小微企業供銷流量貸款具體業務時，必須在系統中關聯擔保方，具體擔保方的管理按照《招商銀行個人信貸業務規范》執行。

5.3 采用自然人連帶保證方式的，保證人須滿足小微企業貸款基本規定對保證人的要求。

5.4 采用自然人聯保的，須符合小微企業貸款基本規定對自然人聯保的要求。貸款用途及支付管理 6.1 供應商模式下，貸款用途按照小微企業貸款基本規定執行；經銷商模式下，貸款只能用于向品牌企業購貨或購買商業服務。

6.2 貸款支付管理按照小微企業貸款基本規定執行。7 貸款流程及其他規定

7.1 貸前調查、貸款審批及貸后管理相關要求按照三查模板的規定執行。

7.2 供應商模式下，借款人或借款企業須在我行開立結算賬戶作為與品牌企業的回款賬戶。經銷商模式下，借款人或借款企業須在我行開立結算賬戶作為與品牌企業往來的主要賬戶。我行將對借款人在我行賬戶情況進行監控，具體監控策略及貸后管理要求按照總行預警系統和三查模板的要求為準。

7.3 采用品牌企業連帶保證的，分行應參照對公貸款相關規定，對品牌企業開展貸后管理工作。

第九章小微企業質押貸款 第一節基本規定 1 定義

小微企業質押貸款是指向借款人或借款企業發放的，以我行認可的質物作質押擔保,用于借款人經營實體或借款企業流動資金周轉需求的小微企業貸款業務 基本規定

2.1 符合小微企業貸款基本規定的要求。2.2 小微企業質押貸款可以自然人名義申請個人經營貸款或以企業名義申請小微企業對公貸款。

2.3 小微企業質押貸款可采用單筆貸款或循環授信方式辦理。3 貸款對象及條件

須符合我行小微企業貸款基本規定的要求。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 4.1 金額：

4.1.1 授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業名義申請小微企業對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經營貸款的，最高不得超過1000萬元。且須符合小微企業質押貸款各子產品關于金額的規定。

4.1.2同一借款人及其配偶在我行辦理的小微企業質押貸款金額合計最高不得超過1000萬元；多個自然人以同一企業作為用款企業在我行辦理的小微企業質押貸款金額合計不得超過1000萬元；同一借款企業在我行辦理的小微企業質押貸款金額合計最高不得超過500萬元。

4.2 期限：授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。且須符合小微企業質押貸款各子產品規定。

4.3 利率：按照小微企業貸款基本規定執行。

4.4 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式，且須符合小微企業質押貸款各子產品規定。5 質物

我行可接受質押的質物包括借款人、借款企業名下或借款企業股東及實際控制人名下的人民幣儲蓄定期存款或存單、憑證式國債、儲蓄國債、記賬式國債、人民幣受托理財產品、銀行承兌匯票等可明確辨認并有效控制的動產或權利。且符合以下條件：

5.1 質物所在賬戶的開戶行必須為經辦機構所在地的我行同城網點，暫不接受異地開戶的質物質押，以銀行承兌匯票作為質物的除外。

5.2以個人名義申請個人經營貸款的，質物必須在借款人本人名下；以企業名義申請小微企業對公貸款的，質物可在借款企業名下或借款企業股東及實際控制人名下。

5.3 質物所在賬戶不存在凍結、睡眠、止付等任何非正常狀態。6 貸款流程及其他規定

小微企業質押貸款均在我行個人資產系統中辦理及發放。具體貸款操作要求按照《招商銀行個人信貸業務規范》中第十章第八節“個人資產系統貸款操作”的流程要求執行。

第二節儲蓄定期存款或存單質押小微企業質押貸款 1 定義

儲蓄定期存款或存單質押小微企業質押貸款是指以客戶在我行的人民幣儲蓄定期存款或存單作為質物提供質押擔保的小微企業質押貸款。貸款對象及條件

符合小微企業質押貸款基本規定要求。4 貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業名義申請小微企業對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業質押貸款基本規定對金額的要求。

4.2 期限：符合小微企業質押貸款基本規定對期限的要求。4.3 還款方式：可采用等額還款、等額本金、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式。質物

我行只接受客戶在經辦機構所在地的我行同城網點開戶的人民幣儲蓄定期存款或存單質押，質物須符合小微企業質押貸款基本規定對質物的各項要求。質押率

最高不超過定期存款或存單本金的90%。7 貸款流程及其他規定

7.1 儲蓄定期存款或存單質押小微企業質押貸款業務流程按照《招商銀行個人信貸業務規范》中第十章第八節“個人資產系統貸款操作”的流程要求執行。

7.2 質物凍結：零售貸款經辦人員受理貸款申請，并審查完畢后，通知借款人或借款企業相關人員持身份證明文件（個人身份證 明或企業經營證明）、質物權利憑證（如有），質物所在“一卡通”或企業公章到受理行儲蓄柜臺或會計柜臺辦理質物凍結手續。具體要求如下：

7.2.1 若質物為有權利憑證的定期存單，須將質物權利憑證原件移交我行，自然人名下的質物或權利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管,企業名下的質物或權利憑證按照一級資料管理要求保管。

7.2.2 若質物為電子賬戶下的定期存款，須由儲蓄柜臺或會計柜臺對質物進行凍結。以企業名下定期存款質押的，須將質物存入企業在我行開立的保證金賬戶進行質押；以自然人名下定期存款質押的，須對定期存款及存款所在“一卡通”賬戶進行凍結。

7.3 儲蓄定期存款質押簽署相關質押合同時，應在標準合同的補充條款處做出補充約定：如《個人貸款質押合同》第4條應約定：將本合同第8.3款（如簽署其他版本的質押合同的，此處所指向條款應根據具體合同內容進行相應調整）修改為“本合同項下質物為人民幣或外幣定期存款、人民幣或外幣活期存款的，有關存款資金所在賬戶被質權人凍結之日起視為被特定化和移交質權人占有，構成保證金質押擔保，質押生效”。

第三節國債質押小微企業質押貸款 1 定義

國債質押小微企業質押貸款是指以客戶名下的憑證式國債、儲蓄國債或記賬式國債作為質物提供質押擔保的小微企業質押貸款。貸款對象及條件 符合小微企業質押貸款基本規定要求。3 貸款金額、期限、利率及還款方式

3.1 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業名 義申請小微企業對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業質押貸款基本規定對金額的要求。

3.2 期限：

3.2.1 憑證式國債質押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過國債到期日；儲蓄國債質押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過國債到期日前2個月，且經辦網點須在儲蓄國債到期日前15天完成貸款結清處理的全部工作。

3.2.2 符合小微企業質押貸款基本規定對期限的要求。

3.3 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。質物

我行只接受財政部發行，由我行填制收款憑證方式或以托管在我行系統的方式對個人銷售的國債作為質物。質押率

國債質押率最高不超過票面金額的90%。7 貸款流程及其他規定

7.1 國債質押小微企業質押貸款業務流程按照《招商銀行個人信貸業務規范》中第十章第八節“個人資產系統貸款操作”的流程要求執行。7.2 質物凍結：

7.2.1 以儲蓄國債或記賬式國債質押的，凍結流程按照《招商銀行個人信貸業務規范》中第十章第八節“個人資產系統貸款操作”的流程要求執行。

7.2.2 以憑證式國債質押的，須將質物權利憑證原件移交我行，自然人名下的質物或權利憑證須入儲蓄保險柜專夾保管,企業名下的質物或權利憑證按照一級資料管理要求保管。

第四節人民幣受托理財產品質押小微企業質押貸款 1 定義

人民幣受托理財產品質押小微企業質押貸款是指以客戶在我行的人民幣受托理財產品作為質物提供質押擔保的小微企業質押貸款。貸款對象及條件

符合小微企業質押貸款基本規定要求。3 貸款金額、期限、利率及還款方式

3.1 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業名義申請小微企業對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業質押貸款基本規定對金額的要求。

3.2 期限：授信或單筆貸款期限最長不超過1年，且授信或單筆貸款期限原則上不超過理財產品到期日。若貸款申請時，理財產品到期日不足1個月的，授信或單筆貸款不得超過1個月，但可超過理財產品到期日。同時須符合小微企業質押貸款基本規定對期限的要求。3.3 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。質物

我行僅接受我行發行的風險等級為PR1和由總行確定的可質押的風險等級為PR2的人民幣受托理財產品質押。以風險等級為PR2人民幣受托理財產品質押的，借款人或借款企業實際控制人必須為我行“金葵花”卡持卡及以上客戶。質押率

5.1貸款限額=人民幣理財產品面值×質押率。

5.2 對于風險等級為PR1的人民幣受托理財產品，質押率最高不超過保本比率的90%。

5.3對于風險等級為PR2的人民幣受托理財產品質押率的確定規則如下：

5.3.1 投資標的為行內信貸資產的人民幣受托理財產品，質押率最高為理財產品面值的70%。

5.3.2 投資標的為銀行承兌匯票的人民幣受托理財產品，質押率最高為理財產品面值的80%。

5.3.3 投資標的為低風險信托貸款的理財產品

如投資標的為行外信貸資產，或新發放的信托貸款人民幣受托理財產品和理財產品的投資標的為《授信審批授權手冊》授權金融市場部投資的大型企業或機構信托貸款的（如現有的鐵道部信托貸款及國電集團公司信托貸款），質押率最高為理財產品面值的80%。5.3.4 投資標的為新股的理財產品

對于投資標的為新股的人民幣受托理財產品，如理財產品所投資的金融產品能通過優先劣后的結構化安排、產品止損線設計等實現對理財產品本金及收益的有力保障，質押率最高為理財產品面值的70%。

5.3.5 其他風險等級PR2級人民幣受托理財產品，總行將結合理財產品風險收益特征和產品結構等因素在理財產品發行時另行制定。貸款流程及其他規定

6.1 人民幣受托理財產品質押小微企業質押貸款業務流程及質物凍結流程按照《招商銀行個人信貸業務規范》中第十章第八節“個人資產系統貸款操作”的流程要求執行。

6.2 貸款全部清償前，不得對理財產品資金返還賬戶解凍（理財產品返還資金到賬后，對賬戶進行解凍以扣收歸還貸款款項的除外）。

第五節銀行承兌匯票質押小微企業質押貸款 1 定義

小微企業銀行承兌匯票質押貸款是指向借款人發放的，以借款人經營實體（出質人，以下視情況也稱持票人）持有尚未到期的銀行承兌匯票（以下簡稱銀票）作為質物的個人經營貸款業務。基本規定

2.1 符合我行小微企業貸款基本規定。

2.2 小微企業銀行承兌匯票質押貸款只能以自然人名義申請。2.3 小微企業銀行承兌匯票質押貸款可采用單筆貸款或循環授信方式辦理，但不得開通周轉易功能。3 貸款對象及條件

3.1 符合小微企業貸款基本規定。3.2 借款人須為持票企業的實際控制人。

3.3 借款人經營實體須位于經辦機構所在省內，且位于經辦機構2小時汽車車程范圍以內。貸款金額、期限、利率及還款方式

4.1 金額：同一自然人在我行辦理的小微企業銀行承兌匯票質押貸款授信或單筆貸款金額合計不得超過1000萬元，且不超過銀票票面金額減整個授信或單筆貸款期限內利息再減1個月貸款利息的所得金額。

4.2 期限

4.2.1 授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，同時須符合小微 企業質押貸款基本規定對期限的要求。

4.2.2 授信或單筆貸款到期日原則上不得早于銀票到期后第5個工作日，且最早不得早于銀票到期日。以多張銀票質押的，以最晚到期的銀票計算到期日。

4.3 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本和到期一次性還本付息還款方式。貸款擔保

該業務擔保方式為質押擔保。質押擔保分為兩個階段，即銀票質押和保證金質押。銀票到期前以持票人持有的銀票為質押；銀票到期后我行將其進行托收，款項到賬劃入出質人在我行開立的保證金賬戶（款項自轉入保證金賬戶起所產生的利息歸出質人所有，但亦作為質物為貸款提供質押擔保），繼續為貸款提供質押擔保。

用于質押的銀票應同時符合以下要求：

5.1 由經營正常、有承兌資格、且在我行具備同業綜合授信額度的銀行簽發。

5.2 對應的貿易背景真實，持票人與前手之間具有真實合法的交易關系，并能提供證明資料。

5.3 真實、合法、有效、背書連續。

5.4 已掛失、失效或被依法止付，或記載有“不得轉讓”、“委托收款”、“現金”、“質押”字樣的不得作為質物。

5.5 符合票據的其他合法合規性要求。6 貸款流程 6.1 業務申請

6.1.1 持票人須在我行開立單位結算戶。6.1.2 借款人和出質人須提交以下申請資料： 6.1.2.1 銀票原件。

6.1.2.2 持票人與其前手之間的交易背景資料，包括不限于：交易合同、增值稅發票或普通發票、貨運單據等。

6.1.2.3 出質人應出具同意提供銀票質押的符合法律規定和章程規定的企業或公司決議文件（借款人經營實體為公司的情況下應出具股東會決議），該決議文件須至少包含以下內容：出質人同意將其持有的銀票作為質物為借款人提供質押擔保；同意將質押的銀票到期托收后的款項進入其保證金賬戶，繼續以該保證金為貸款提供保證金質押擔保；在相應的質押合同中應明確約定，出質人授權銀行將在貸款到期日之前有權直接扣劃該保證金用于歸還借款人貸款本息。

6.1.2.4 申請資料：借款人須提供身份證明、婚姻狀況證明、用途證明等資料。

6.1.2.5 經營實體經營資格資料：借款人須提供經營實體的營業執照、組織機構代碼證、公司章程等資料。

6.1.2.6 借款人還款能力證明資料：借款人須提供本人或經營實體近3個月主要結算銀行對賬單，分行可根據實際情況要求借款人提供財務報表、資產證明等其他證明資料。

6.1.2.7 貸款經辦行要求的其他資料。6.2 貸前調查

貸前調查人員對借款人的基本情況、信用狀況、貸款用途、還款能力等進行調查核實，重點調查銀票對應的交易背景，主要調查內容及要求如下：

6.2.1 借款人應提供交易背景對應的證明資料，資料真實有效、要素齊全，且邏輯關系一致。

6.2.2 通過查詢企業信用網、公司網頁或互聯網等方式，調查出 票人與持票人或其前手企業是否存在關聯關系。

6.2.3 對存在關聯方交易、回頭背書交易等嫌疑的業務，還要跟蹤了解該銀票項下是否發生了實際的貨物轉移（即了解貨物的出、入庫情況，并查看有關貨運單據），且貨物的流向與資金和銀票的流向一致，以此驗證其交易背景的真實性、合法性。

6.2.4 交易背景相關證明資料要查驗原件，留存復印件。6.3 銀票查詢及審查

銀票查詢集中到分行指定行（部）會計部門辦理, 分行指定行（部）會計部門是指分行會計部、營業部或指定支行，分行根據自身管理情況確定。票據查詢及真偽審核規定同我行辦理銀票的貼現業務的相關要求，具體參見《招商銀行銀行承兌匯票承兌、貼現、質押操作規程》、《招商銀行票據業務集中管理會計操作規程》。

6.4 貸款審查審批

分行個貸部門負責對借款人申請資格、信用狀況、償債能力、票據業務交易背景、資料完整性、質押票據的承兌行是否在我行具備同業綜合授信額度等方面進行審查，最終出具是否同意貸款的審批意見。

6.5 簽署法律文本

貸款審批通過后，借款人、出質人須簽署授信或借款合同、質押合同、借據等法律文本。

6.6 質押背書

銀票質押，出質人須在銀票上簽章且在銀票上做出以貸款人為被背書人的質押背書。

6.7 系統錄入

本業務在系統中錄入“個人經營貸款”。6.8 在查詢留存期間，未質押入庫的銀票應由相關業務人員辦妥交接簽收手續，會計人員登記“代保管物品登記簿”并及時入雙人管理的保險柜保管。會計人員每日應核對未質押入庫的票據實物相符并在“代保管物品登記簿”上注明核對結果并簽章，會計主管每周核對未質押入庫票據的出入庫及保管情況并在“代保管物品登記簿”上注明檢查情況并簽章。

放款完成后質押銀票的保管參照各分行現行的質押銀票保管規定執行。

6.9 扣減同業額度

貸款發放前，應扣減承兌行在我行同業授信額度。6.10 銀票登記

銀票完成質押入庫手續后，分行個貸部門要根據《招商銀行紙質商業匯票登記查詢管理辦法》和《招商銀行電子商業匯票系統會計操作規程》的要求在我行品牌系統“紙票登記處理?4198?”中對票據進行錄入，后自動傳送給CMB-ECDS，再由CMB-ECDS在夜間批量發送ECDS-NPC。原則上須應由放款審查或放款操作人員負責銀票的登記工作。

6.11 放款

分行個貸部門要對貸款審批意見、分行指定行（部）會計部門出具的查詢查復書復印件及審核意見表進行審核，完成放款審查、并核實銀票已完成質押入庫手續后方可放款。

6.12 貸后管理 分行個貸管理部門貸后人員應根據總分行個貸風險預警任務要求定期組織實施貸后檢查，具體要求為：每月根據系統集中反饋的借款人還款付息情況對逾期欠息貸款進行催收；每月根據系統集中反饋 的借款人貸款用途支付及使用異常情況進行排查。此外，分行個貸管理部門貸后人員認為有必要的，還可根據具體情況采取其他貸后管理措施。銀票托收

分行個貸部門要建立銀票質押貸款登記臺賬，在每張銀票到期前10個自然日辦理出庫，出庫單須由分行個貸部門負責人簽字確認，且出庫單須注明用于銀票托收。分行個貸部門向分行指定行（部）會計部門出具銀票到期托收通知書、保證金收取通知書（注明保證金賬戶凍結要求），及時委托分行指定行（部）會計部門對銀票進行托收。

收到托收款項后，分行指定行（部）會計部門要根據通知書要求將小微企業銀行承兌匯票質押貸款的托收款項轉入出質人保證金賬戶（保證金賬戶開立流程按我行現有規定執行），并對此保證金賬戶作凍結處理。貸款歸還

貸款的歸還采用到期日手工扣款方式，即由分行個貸部門在貸款到期日（若該日為節假日，則為前一工作日）向分行指定行（部）會計部門出具劃款通知書，由分行指定行（部）會計部門扣收保證金賬戶中相應金額的資金生成掛賬單并交分行個貸部門用于歸還貸款。其他管理要求 9.1 銀票到期，如果承兌行拒付我行已接受質押的銀票，分行指定行（部）會計部門應及時通知分行個貸部門，分行個貸部門應通知借款人及時提供其他我行接受的足額擔保或提前歸還貸款。

若貸款已到期，且借款人、出質人都無法按時償還全部貸款本息，即按逾期貸款處理，同時，我行應立即向借款人、出質人、匯票的債務人追索，直至收回全部貸款本息。

9.2 銀票質押貸款登記及保證金對賬

9.2.1 分行個貸部門應建立銀票質押貸款登記臺賬，詳細記錄每筆貸款金額、到期日、借款人，以及對應的質押銀票金額、票號、到期日、承兌行、出質人等信息。

9.2.2 分行個貸部門應定期（每季度至少一次）與票據保管人員核對銀票質押貸款登記臺賬、登記的銀票明細及銀票實物。

9.3 質押期間，借款人或出質人有下列行為之一者可提前釋放質押的銀票：

9.3.1 借款人已清償全部質押貸款本息。

9.3.2 以我行認可的足額貨幣存款質押、國債質押、金融債券質押或提供其他形式的我行認可的擔保措施替換銀票質押擔保，并辦妥相關擔保手續。

9.4 敘做本辦法所規定的小微企業銀行承兌匯票質押貸款業務的，分行須在相關法律文本中補充約定以下內容，并經分行法律與合規部門審核后使用： 9.4.1 貸款人有權于銀票到期行使票據權利，直接將收回的款項全額存入出質人在貸款人處開立的保證金賬戶（具體賬號為擔保人在貸款人處已實際開立的保證金賬戶賬號，具體賬號為___________，以下簡稱保證金賬戶），并以所收回的款項在貸款到期日當日（若該日為節假日，則為前一工作日）清償借款人在借款合同項下債務。該等資金自進入保證金賬戶之日起視為已特定化并移交貸款人占有，具有我國相關法律、法規及司法解釋規定的保證金質押擔保性質，繼續作為借款人在借款合同項下債務的質押擔保，出質人對此無異議，并應按照貸款人的要求配合辦理相關手續（如需）。

9.4.2 質押的銀票到期時，若由于票據付款人拒付或其他任何原因導致銀票項下款項到期未能由貸款人足額收回的，即視為借款人及或或出質人發生違約事件，貸款人有權同時或分別采取約定的多種或一種違約救濟措施，同時貸款人有權根據《票據法》的規定對所質押的銀票行使相關票據權利，貸款人行使付款請求權和追索權所收回的相關款項可以優先用于清償自身債權。

9.4.3 借款人及出質人一致確認并同意：

9.4.3.1 貸款人有權在貸款到期日當日（若該日為節假日，則為前一工作日）前扣劃保證金賬戶內的資金進行貸款償還。

9.4.3.2 質押票據托收后收回的款項轉入保證金賬戶后，借款人、出質人對該資金繼續為借款人的借款提供保證金質押擔保并無異議。

第十章小微企業其他擔保貸款 1 定義 小微企業其他擔保貸款是指除本《辦法》中規定的其他貸款業務品種外，采取專業擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證或自然人聯保擔保方式發放的用于借款人經營實體或借款企業經營資金需求的小微企業貸款業務。基本規定

2.1 須符合小微企業貸款基本規定。

2.2 小微企業抵押貸款可以自然人名義申請個人經營貸款或以企業名義申請小微企業對公貸款。

2.3 小微企業其他擔保貸款可采用單筆貸款或循環授信方式辦理。3 貸款對象及條件

3.1 符合我行小微企業貸款基本規定。

3.2 借款人或借款企業實際控制人家庭須在經辦機構所在地有自有產權房產。貸款金額、期限、利率、還款方式

4.1 金額：同一借款人或借款企業授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元，且不超過借款人家庭凈資產的70%。其中采用自然人聯保方式的,授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元。

4.2 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。同時還應符合小微企業貸款基本規定對期限的要求。

4.3 利率及還款方式按照小微企業貸款基本規定執行。5 貸款擔保

第三篇：招行深圳分行發力個人經營性貸款

招行深圳分行發力個人經營性貸款

招行深圳分行積極調整信貸結構，設定三年計劃，加大小微貸投放，逐步提升小微貸在個貸余額中的占比，設定了具體的小微貸增量計劃；同時該行加大小微業務的考核及推動力度，加大小微貸業務在機構考核上的比重，在對客戶經理考核中，經辦小微貸業務實行雙倍考核激勵等。招行深圳分行在2011、2012年連續兩年貸款投放規模超過70%用于小微企業。

面向以個人經營為主的、500萬以內的小微企業，該行有如下創新信貸產品： 配套貸。配套貸產品主要針對存量貸款客戶。目前，該行配套貸余額3.6億元，開展了存量會計結算戶、零售結算戶等多批數據庫營銷活動。

商戶貸。商戶貸主要針對各種商圈、專業市場等。同時，該行還針對專業市場客戶推出按租金比例核定貸款金額的信用商戶貸，產品標準清晰簡單。

生意貸。截至2012年12月25日，該行“生意貸”累計服務客戶超過7000戶，戶均貸款額度約35-40萬元。同時，該行針對在深圳本地“有房、有家、有經營”的“三有”人群，推出了小額信用經營貸，該產品高度標準化，易理解、易操作、易轉介。

第四篇：招行消費貸款資料清單+收入證明

辦理循環授信業務需要提供的資料

1.授信申請人（共有人）夫妻雙方身份證（驗原件，收復印件1份）

2.授信申請人（共有人）夫妻雙方戶口本（驗原件，收復印件1份）

3.授信申請人（共有人）結婚證，（若夫妻雙方戶口在一個本上，則不需提供結婚證）（驗

原件，收復印件1份）

4.若離婚，需提供離婚證。借款人離異后未再婚的，提供離婚證、離婚協議、法院判決書、或調解書（驗原件收復印件1份，提供法院判決書或調解書的，還需提供“送達回執”或“法院生效證明”，并加蓋法院公章。）

5.申請人房屋所有權證、契稅證（驗原件，收復印件1份）

6.授信申請人夫妻雙方經濟證明（收原件個一份），借款申請人個人（家庭）收入或資產

證明資料。個人（家庭）收入包括工資性收入、租賃性收入、經營性收入及其他收入證明。

注：經營性收入應提供營業執照、納稅證明。

租賃性收入應提供租賃協議、租賃物權屬證明。

金融資產證明包括股票、債券、存款等資產的權利證明、交易記錄等。

其他非金融資產證明，包括房產、車產、及其他非金融資產的權利憑證。

7.借款申請人銀行卡或存折近期交易清單(銀行卡需提供打印的查詢單/條，存折驗原件收

復印件)

8.房屋評估報告

9.還款賬號（我行儲蓄卡）

（注：所有資料用A4紙復印，身份證和戶口本與房產證姓名必須一致。）

收費項目： 評估費

印花稅

服務費

評估值*0.25%貸款額的萬分之1 500/本

收入證明

招商銀行鄭州分行：

茲有我單位員工，屬我單位式、聘用、臨時）員工，在我單位連續工作（職位），月均收入（正年以上，現任元。元，年總收入該同志工作及經濟收入真實、穩定。特此證明。

聯系人：

聯系電話：

單位地址：

單位公章：

年月日

第五篇：招行委托貸款辦理所需董事會決議

董 事 會 決 議

招商銀行股份有限公司支行 ：

經本公司董事會研究，同意本公司在貴行辦理下述第三項業務，并由本公司以做抵(質)押：

一、辦理萬元內(含)的(幣種)借款；

二、開立(幣種)萬元內(含)的銀行承兌匯票；

三、其它：

本決議有效期壹年，自年月日起至年月日止。

本公司董事會成員簽名：

年月日

本公司證明意見：

1、本公司董事會成員共名，為：

2、本董事會決議符合國家法律和本公司章程規定；

3、上述簽名均系本公司董事會成員親自完成。

公司(公章)

法定代表人(簽名)

年月日