第一篇：使用信用卡的九個訣竅

使用信用卡的九個訣竅

在你貼身帶的東西里，哪個是人類最棒的發明？除了手機，我覺得最棒的就是信用卡。有了它，你可以盡量少帶現金。更重要的，它能增加你的資產，這個杠桿在免息期內是免費的。并且，如果有人撿了你的信用卡消費，而你又及時發現了可以不認賬。

信用卡和手機還有一個共同之處，那就是一般的使用者只了解它們很小一部分的功能。一般來說這個比例在10%以下。這不意外，人們使用的絕大多數服務都只用了所有服務的很少一部分，這里包括很多很重要的服務。造成這種寬廣未知領域的原因中最重要的一個就是“懶”。我們應該慶幸人的這種特性，懶造成了信息不對稱，然后才有了信息提供這個行業。這次理財專欄希望告訴你一些信用卡服務里你可能不知道的問題。如果能圓熟的應用，絕對能提高你的財務生活效率。

01 還款3天寬限期被取消只是個傳言

今年9月初在微信、微博上被業內人士和財經賬號廣為轉發的“信用卡還款3天寬限期將被取消”的消息，并沒有被官方認證。所以就目前來說，這一人性化的容時容差還款政策還繼續存在。

其實容差政策的實用性不大，畢竟在我們有錢還款時，通常不會差那百十元錢。不過兩到三天的容時政策有時確實能幫我們、維持良好征信記錄。需要提醒的幾點：工商銀行是沒有容時容差服務的（因為工行非全額罰息的處罰力度本身就很小）；在執行容時服務的銀行中，廣發銀行需要打客服電話進行申請，而且一年只有一次延遲還款的機會；另外，即使是自動延遲，仍然要保證在期限前入賬，尤其是用第三方支付設備還款的用戶，要特別留意到賬時間的問題。

最后我們想說，無論容時容差政策存不存在，都只是臨時應急的手段，為了保證個人信用記錄，我們還是要養成按時還款的好習慣。忘性大的最好開通短信通知或者綁定借記卡每月自動還款，或者下個App也行。

02 不設密碼更安全嗎？

很多人支持“不設密碼更安全”的說法，主要依據來自銀行規定：“失卡保障”往往限于簽名消費，而憑密碼消費、網絡交易、電話轉賬等，均不在“失卡保障”范圍之內。“可是實際上，對信用卡盜刷問題我們還是應該分兩類來看： 在信用卡丟失的情況下——銀行會默認是持卡人的過錯，所以資金風險和損失需要持卡人自己承擔。顯然在這種情況下有密碼保護更安全，尤其是在信用卡普遍更換為芯片卡的今天。

在信用卡被盜刷的情況下——這種盜刷特指卡在持卡人手里，別人通過復制、網絡等其他情況獲得持卡人信息刷卡造成損失，如果卡設有密碼，銀行會默認是持卡者對密碼保管不當而導致損失，所以發卡機構不會予以賠償（如果是克隆卡的話銀行可能會負50%的責任）；而如果卡沒有設密碼被盜刷，通常來說責任在銀行和商戶，因為銀行和商戶有核對客戶印鑒、簽名的義務。但是這并不意味著持卡者能夠完全避免損失，有一些銀行沒有配套”失卡保障“服務，簽名消費的信用卡遭盜刷也無法獲得賠償。

此外，失卡保障只是理論上的保障說法，在現實生活中成功獲得賠償的案例并不多。有些消費者遇到銀行拒付賠償而訴諸法律，獲得賠付卻耗時耗資，得不償失。而且也不能全怪銀行，畢竟這本來就不容易分清楚責任和真假，如果讓銀行為個人損失埋單這么容易，誰能保證不會有借此鉆空子、故意上報盜刷而牟利的行為呢？

所以我們認為，在中國，為信用卡設置密碼還是相對穩妥的選擇。一方面，國內的信用環境還不發達，僅憑簽名的信用卡需要商戶去控制風險，但現在商戶的識別意識和識別能力都還遠遠沒有跟上，機控風險相比人控更為安全。另一反面，失卡保障在某種程度上只是把責任推給了另一方，這反而證明簽名消費的方式更有風險。

03 分期付款的實際手續費率高于貸款利息

免息分期付款很誘人，比如想買iPhone 6卻囊中羞澀的消費者更傾向于分期而不是賣腎。可其實分期付款是”免息不免費“，很多人為了繞開銀行個人無抵押貸款的繁瑣手續而選擇更方便的分期付款，實際上并不劃算。

目前全國各個銀行網點收取的12期分期手續費率在7.2%左右，而銀行一年商業貸款基準利率為6.15%，個人信貸年利率普遍在8%到9%。乍一看分期消費也不是很貴，可事實上我們忽略了占用資金遞減的問題。

假如我們需要消費1.2萬元，普通貸款只需要我們在年底償還12000×（1+7.2%）=12864元即可（假設年利率和手續費率都是7.2%），如果分期12個月，則每月要還本金1000元及手續費12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實際上只使用了一個月，第二期的資金也只使用了兩個月，而我們每個月付出的手續費都是按照7.2%的年利率來算的。

綜合來說，這1.2萬元12個月分期的真實利率遠比我們想象的要高。據銀率網的分析師測算，其實際年利率高達22.34%。所以說分期付款是有成本的，一般金額越高、期數越高，手續費也越高。我們建議，特別計較費用多少的人，還是不要分期的好。另外還要特別留意一些”對每筆交易都自動進行分期還款“的奇葩卡，例如招商銀行消費滿300元會自動分6期償還的分期白金卡、建設銀行的”龍卡益貸信用卡“、光大銀行的”智能商務信用卡“，最好還是敬而遠之。

此外還有兩點小提示：1.提前還款，銀行也不會退還已經收取的分期手續費。所以如果選擇分期消費，不要太積極提前還上，這于信譽指數沒什么提高，還會白白浪費機會成本。2.對于那些宣揚分期付款”免手續費“的活動還是不要輕信的好，一般來說商家會提高商品原價，賺回自己的利潤。

04 最好不要把信用卡和現金聯系太緊密

相比透支刷卡，透支取現是沒有免息期的，持卡人除了要繳納1%的手續費，還要繳納每天0.05％的透支利息。此外，銀行還有”提現額度為信用卡整體額度的30%到50%“的規定。所以，在沒有特殊或緊急需求的情況下，我們推薦還是把信用卡純粹當做信用卡用。當然，如果你的本意就是想享受無息貸款玩套現，網上的攻略倒是很多。不過再怎么做一定要注意遵守游戲規則——到期還款、不觸及刑法（溫馨提示：信用卡超期6個月以上，欠款本金達1萬元即觸及刑法）。但是對那些指望通過多張卡反復套現以實現資金流運轉的朋友，我們還是婉言規勸，這一招絕非長久之計。

有人喜歡取現，有人就喜歡存現。那些為了保險而把一部分錢存到信用卡里的人們，我們奉勸還是別了，這樣做真沒什么好處。一方面，信用卡里的溢繳款不會產生利息（生息的是準貸記卡），同時，部分銀行規定取出溢繳款時還需繳納一定金額的手續費，得不償失。要真是為了保險，還是參考我們之前說的設置其他提醒方法吧。

05 小心那些特殊年費

大多數信用卡滿足”一年刷幾次就可以免年費“的條件，而對于一些高端白金信用卡，由于持卡人有權享受特殊待遇，其高額的年費有時不能減免，或是需要更多積分才可免除。所以辦卡時，還是要額外留意一下年費方面的事項。比如招行白金信用卡的經典版，年費3600元，只能通過1萬點積分（或者累積消費8萬元）兌換。招商銀行和美國運通的”招商銀行美國運通百夫長黑金卡“年費2500美元，不可減免。當然，考慮到真正能持有無限卡享受頂級服務的大多是富豪，年費在他們那兒來說不免也不是問題。

另外，由于平時”辦卡不開卡“的現象普遍存在，對于普通消費者來說，我們確實需要留意一些特殊的即使未激活仍需繳納年費、制作工本費的卡種。例如興業銀行車友信用卡白金卡的標準版和精英版，它們一經發出，不激活也照收千百元的年費。

06 免息期比還款日更值得記憶

我們通常不會刻意計算免息期，尤其是手里一大把信用卡的時候，能準確地記著每張卡的還款日就很不錯了。不過既然我們今天專門來談”如何最大化利用你的信用卡“這個問題，免息期還是一個很值得關注的點。

一般來說，不同銀行的免息期政策也不盡相同。對免息期的準確定義是”上月賬單日到本月還款日之間的日期“。假如我們的賬單日是每月5日，還款日是每月30日，那么上月6日的消費和本月5日的消費都應該在本月的30日被還上。這樣比較我們就會發現，在上月賬單日后第一天消費免息期最長，在本月賬單日消費免息期最短。

明確了這一點，我們消費時便可精打細算一番：在記賬日的第二天開始消費，可以有額外一個月的時間來使用這筆透支資金。

不要小瞧這一個月的魅力，假設我們平時所有消費都用信用卡支付，然后用手頭的現金買一個50多天的理財產品，這樣到還款日時理財產品正好也到期，我們在坐享理財收益的同時還能提高信用額度、積累還款信用，一石三鳥，這絕對是個聰明討巧的辦法。

07 銷卡也是一門學問

有些消費者經不住”羊毛“誘惑，見空就擼。雖然貪圖小便宜的心理是人類的天性，可是小擼怡情，大擼傷身，盲目地辦多張信用卡，反而會被各種麻煩和費用所困。此外，就算多辦的信用卡沒有激活、不產生額外費用，持卡人在申請大額度信用卡時也可能因為有多張信用卡的影響而導致申請被拒。所以，我們還是建議只保留幾張常用卡，把多余的注銷掉。

注銷信用卡前首先得保證卡里余額為零（無欠款、無溢繳款），銷卡通常得耗時30到45天左右，在這期間持卡人不可再使用信用卡，否則注銷申請將作廢。另外在卡正式核銷之后，最好把卡片也銷毀，以避免遭遇盜刷。

另外值得提醒的是，如果我們不小心有了逾期還款等不良記錄，銷卡并不能將其”洗白“消除。相反，這樣的做法只會讓不良記錄更加長久。所以大道理在小事情上也一樣，犯錯逃避不是好的選擇，知錯就改才是亙古真理。

08 信用卡App讓手持多張卡變得容易

如果你真想手拿十幾張信用卡來覆蓋所有商戶和各種優惠活動，那么記住每張卡何時需要還款、每種卡刷幾次能免年費這樣的零碎問題倒是可以通過現在方便的App來幫忙：信用卡360、我愛信用卡、卡牛信用卡管家、卡惠??諸如此類，具體用哪一款我們不做推薦，你可以自己嘗試、自己挖掘。不過盡量不要用郵件式的信用卡管理軟件，以保障隱私安全。

09 提額不是一天能練成的

保持良好信用記錄、擇時主動出擊。保持良好信用記錄是提額的基礎資本，這點不用多說。而有時也該擇時主動出擊，而不是只等著銀行來提出為我們提額。尤其是當收入和資產提高、完全可以獲得較高額度時，銀行并不知道，所以我們要主動提醒。一般來說，正常使用信用卡半年后，我們就能主動提出書面申請或通過服務電話來調整授信額度。當然，也有一些信用卡是只能坐等型的，這個另當別論。

”多刷“并不一定利于提額。多次刷卡、多元化刷卡確實是提額的必要條件，但是類似于”最好每月產生的賬單消費至少是總額度的30%以上“這樣的建議并不一定有效。如果你的賬單消費高到超過你的工資，銀行系統反而會認為你的風險很大。

銷卡威脅只是個段子。有些帖子會告訴我們，適當地威脅客服”不提額就銷卡“可以曲線提額。這在以前也許確實是個偏方，可放到現在，客服多半不會搭理你的威脅。就算你真銷了卡，失去像你這樣跟提額較勁的小額客戶對銀行來說也不是多大損失。至于會不會有剛上線的客服新手怯于你的威脅呢？在這個后輩比前輩更牛更自我的時代，應該不太可能吧。

暫停使用不要暫停得太久。提額攻略里還有一條：”有意停用信用卡一段時間可以幫助提額，因為銀行對睡眠卡的啟用有一定的鼓勵措施。“這個牽扯到銀行后臺系統測評的問題，也許為了經營好每一個客戶的原則，銀行愿意給予小額獎勵，但是過長時間的停卡可能會讓系統評定你的經濟貢獻值為零，所以凡事都不要做得太過。

賬單分期是禮尚往來的交易。分期消費因為能給銀行帶來手續費的好處而被視為又一提額錦囊。確實，依據自己實際消費情況做個賬單分期，期數少一點（免得被懷疑還款能力），金額合適一點，可以幫助提額。但如前面所說，分期是有成本的，這還是用錢砸額度，有舍才有得。

第二篇：信用卡使用

?信用卡可以直接使用網上銀行嗎？

您的信用卡需要在網銀上或者網點注冊開通網上銀行后，才可以使用。如果您是網銀客戶，則需要在網上做“賬戶追加”即可實現信用卡網銀功能。

?信用卡激活有什么作用？

您在使用信用卡前需要進行“信用卡激活”操作，無論是主卡還是附屬卡（包括：新發卡、補發卡、換卡），只有在選擇網銀方式或電話方式進行激活成功并設置查詢密碼后才能使用。

?通過網上銀行可以給其他人的信用卡還款？ 如果您的轉出賬戶是簽約賬戶，可以通過網上銀行為本人及他人信用卡進行還款，并需要知道對方的卡號及姓名。

?通過轉賬功能能否辦理網上信用卡還款業務？

可以辦理。

?通過個人網上銀行掛失信用卡收費嗎？網上銀行掛失需要收取20元手續費。掛失成功后，不能解掛失，可以換卡或銷卡。

?什么是“最低還款額還款”？

最低還款額還款為您還款的底限，是您在規定的到期還款日前，按時還足最低還款額以上，不影響您信用記錄，不會有滯納金。最低還款額計算方式如下：最低應還款額=本期利息+本期費用+本期取現本金+上期最低還款額未還部分+（上期消費未計入上期最低還款額且未還的余額+本期額度內消費金額）×10%。

第三篇：信用卡使用

這位父親之所以一筆筆替女兒還錢就是怕女兒被追究刑責。的確如此。有一個“惡意透支罪”，屬于信用卡詐騙的范疇。透支數額在1萬元以上，經過2次催收，3個月不還，就可能被追究刑事責任。這也成了“信用卡犯罪”甚至“金融詐騙”犯罪中的主要類型。北京和上海是信用卡人均擁有量最高的城市。在北京，管轄海淀、石景山、昌平、門頭溝、延慶五區縣的一中院，11-13年年中，三年審理的信用卡詐騙案有1145起，其中六成是惡意透支。而上海的統計是，在2012年檢察機關受理的信用卡詐騙案中，超過八成都是惡意透支，有1700多件。

一旦被判罪名成立，刑罰很嚴厲。浙江的王春雷案被當作一個典型案例在推廣，以警世人。他因為經營飯店失敗，無力償還5萬元的卡債，東躲西藏后，終于被起訴，被判處有期徒刑三年，并處罰金人民幣5萬元。

當然，不說刑責，就算被普通追起債來，也讓很多人叫苦不迭。媒體報道過，不少銀行會把業務外包給第三方。這個第三方就可能無所不用其極了。去年，海口媒體就報道，因為欠債半月，結果一位市民就被追債公司不斷地謾罵和騷擾，不得安生。…[詳細]

走投無路下，子債父償這種事情并不少見，甚至有人鋌而走險

這位替女還債的父親絕非特例。以往媒體也報道過“賣房替兒還債”這樣的事情。“更勝一籌”的是，還有人為了還卡債去搶劫。2012年，北京發生一起“黃金大劫案”，一家金店被劫，歹徒搶走了15條金項鏈。據媒體報道，犯罪動機竟然是還20多萬的卡債，怕坐牢。

讓人走投無路的追債、索債方式爭議很大，不具備可持續性

早有人問，有“惡意透支”，為何沒有“惡意發卡”

對于大部分人來說，刷了卡還不上錢，當然有自己理財失敗、花錢無度的責任。也有少部分人是因為不可抵抗力，例如那位被判刑的王春雷，根據報道，他是因為投資飯店失敗這個意外還不上款的。

另一方面，早就有人在問，有“惡意透支”，為何就沒有“惡意發卡”？這位女兒就提到辦卡很容易。銀行跑馬圈地，濫發信用卡是個眾所周知的事情。這樣的飛速增長，似乎沒有停下來的架勢。根據央行的統計，截止2013年年末，2013年信用卡累計發卡3.91 億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03 個百分點。大家都濫發，一人多卡也成為主流。一個銀行辦張卡透支1萬元，有10個銀行的10張卡就能透支10萬元。有的人干脆拆東墻補西墻，以卡養卡，當然，最后也不能翻身。

治“惡意透支”者罪，而不問源頭或者說“鼓勵者”，確實有不公平的嫌疑。更為嚴重的是，根據相關法律解釋，其實即使被起訴，還錢也基本沒事。刑法似乎被利用成了銀行討債的一個手段。原文是，“惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。”北京一中院的統計就是，在一審法院宣判前能夠退賠全部或部分贓款的占案件總數的67%。而事實上，早有專家指出，發卡方和消費者之間的事情，怎么說都先是民事糾紛，動不動就用公檢法來解決問題，實在有揮霍公共資源的潛在問題。…[詳細]

告別走投無路，應該允許“個人破產”，防范更大的社會性風險

“個人破產”是讓欠債人不會背負巨債，一輩子不得翻身，是一種救濟

對于這些身背卡債、無力償還的“卡奴”，國際上一般通行的最后一條路是允許他們“個人破產”。而目前中國大陸只有“企業破產”沒有“個人破產”，被稱為一半的破產法。破產聽著似乎很別扭或者丟面子，不過其實，它本質是一種救濟。

一般而言，多數無力還債的“卡奴”其實是社會弱勢群體，倘若被舉債壓垮，還可能會發生很嚴重的道德風險，或者去“搶”，或者“自殘”。而允許“個人破產”，其實是一種救濟方式。美國曾經的調查是，大部分的申請破產者都是無力支付醫療費的因病致貧者等弱勢群體。中國估計也八九不離十，就拿前文提到的北京一中院的統計來說，“在惡意透支型信用卡詐騙案中，被告人多為無業的中青年男性，受教育程度普遍不高，61%的被告人在犯罪時處于無業狀態，他們多以打零工、家庭救濟作為收入來源，只有17%的被告人具有大學以上的教育經歷。”所以，“個人破產”是對弱勢群體的道德關懷。

當然，救濟也不止體現在對“弱勢群體”的關懷上。可能一說到破產，大家會想到香港藝人鐘鎮濤，他就申請過破產，2002年宣布破產，2006年解除破產令。并且，他在告別破產后，很快就通過勤奮工作，利用自己的知名度開始賺錢。他的破產就會讓人覺得和“弱勢群體”不沾邊，甚至會不理解。不過，破產的救濟功能，其實最本質的是給予背負巨債的人一個“重生”的機會。而“重生”之后的舉債人，能夠重新融入社會，也有了能力為社會作出更多的貢獻。否則，背債還不上，對于債權人和債務人來說，都是“一潭死水、了無生機”，對于社會而言也是如此。

再來看這位父親的訴求，“家里人替她還了錢，并不代表這個孩子有償還能力，如果能把她拉黑就能杜絕以后再犯，既是對孩子本人負責，也是對國家財產負責。”而目前的情況是，銀行并不同意這個父親的請求。“個人破產制度”剛好能夠滿足，給予教育和警示，又不會讓她翻不了身。…[詳細] “個人破產”也是給予借債雙方以約束，讓其在借貸行為產生前就三思

倘若有“個人破產”制度存在，銀行在發信用卡之前會更加地慎重。事實上，監管機構早就注意到信用卡濫發無度，也三令五申，不過還是沒有用。那么，“個人破產”制度的存在，不啻為在制度設計上的約束。

而對于消費者來說，也是約束，倘若申請破產，就不會發生這種父親給各大銀行寫信求別發卡的事情。當然，在很長一段時間內節衣縮食、簡樸過日子，也是一次很好的“理財教育”，幫助杜絕大手大腳的消費習慣。在一些地方，成熟的“個人破產制度”還包括強制性參加由政府組織的金融理財課程教育。并且目前破產的主流發展方向已經轉向積極型，不至于在破產期間受到太多牽制，什么都不能做。這方面下段有具體論述。

最大問題是有償還能力者也借破產來逃避債務，但是不能因噎廢食，且破產也分好幾種

但是，“個人破產制度”也是有弊端的，也是因此，許多專家們認為中國不適合“個人破產”制度。這個弊端就是明明有能力償還債務，卻通過財產轉移等方式來逃避。有時候，貪便宜是人性的一種。比如美國，2005年對破產法進行了大修，提高了破產的門檻，原因就是，之前門檻太低，申請破產的案例數激增，2003年是1994年的5倍多。再不改，人們怕引起嚴重的道德危機。尤其是在中國沒有完善的財產登記制度和社會信用環境下，人們更覺得該謹慎。

不過，話分兩頭說，一項公共政策一定是利弊權衡后的結果。而破產也分為好幾種，并非單一的。第一種就是就是所謂的完全破產，也就是欠債人除保留最基本的生活資料，其它的財產都會被變賣，平均分給債權人，相應的，他的枷鎖也解除了，幾年后又是一條“好漢”，有機會東山再起。第二種則是近年來的流行趨勢，叫作“重整型”，前一種是消極破產的話，這一種是積極破產，通過法定的程序，對積欠的債務做一個有規律的長期償還安排，不至于對財產和生活影響太大。本世紀初，韓國爆發了嚴重的信用卡債危機，2003年9月底，債務拖欠比率達到11.2％，拖欠債務超過90天的信用卡持卡人一度達全國勞動人口的16％。許多人無力償債。盡管韓國沒有“惡意透支入刑”這一說，不過欠債人也感受到沉重壓力，快被催債公司逼上絕路。并且，因為信用破產，沒有擔保人，也很難找到新工作來還債。結果，韓國在2002年成立了“信用恢復委員會”等機構，幫助欠債人陽光還貸。給受資助人制定長期計劃，讓其每月都還一筆。這實質就是債務重整計劃。另外，一般而言，破產程序的實施也會促進雙方進行和解，倘若金額不多，各退一步，是一個令人滿意的方式。

第四篇：信用卡的使用

信用卡的風險控制

1、風險預警體系的建立

2、實現不同客戶風險管理的差別化

3、實現不同地區風險管理的差別化

信用卡的風險之一：信用卡套現：危害及解決方法

一、預警指標的選取原則

建立科學合理的預警指標體系是實現信貸風險動態監測的首要環節。預警指標靈敏高效地反映風險變化特征是預警系統運作的前提和基礎。一般說來，預警指標的建立必須遵循兩個基本標準：一是指標的有效性(Validity)，它描述的是指標概念與所反映現象內容的一致性；二是指標的可靠性(Reliability)，它描述的是指標值重復觀測結果的一致性。具體來講，在設置信貸風險預警指標體系時應當遵循以下幾個原則：

(一)預測性原則

指標的選擇應能反映銀行所面臨的風險程度，具有一定的預測性和超前性，如果指標體系不能在風險暴露的早期發現風險的存在并發出預警信號，無法給銀行留出采取措施的時間，即使建立起再完美的預警模型也毫無意義。

(二)系統性原則

指標的選擇既要考慮指標體系的完整性，盡可能使指標體系為指標集中的最小完備集；又要考慮重點性，對反映信貸活動主要過程的風險預警指標進行篩選并給予更大的權重。這樣全面和重點兼顧，不同的評價指標之間相互聯系、相互配合，又各有側重，形成一個系統、完整的有機整體。

(三)成本效益原則

進行任何一項 經濟 活動都必須考慮成本和效益，預警指標的選擇也不例外，能反映信貸風險的指標很多，有的甚至很重要，但 計算 該指標所需要的數據無法通過財務報表或其它可靠途徑獲得，即使能夠獲得，也要耗費大量人力、物力，這就違背了成本效益原則，在指標選取過程中應予以舍去。

(四)開放性原則

鑒于我國當前 金融 體制正處于改革深化階段，新的金融品種層出不窮，信貸風險的表現形式更加復雜多樣，這就要求指標體系的設置應具有一定的開放性，要能夠隨著金融環境的變化和信貸業務的 發展 及時更新和完善。

二、預警指標體系的構建

信貸風險是指由于債務人信用等級、履約能力的下降、違約或者利率、匯率等金融市場因子變化而對銀行信貸資產帶來負面影響，導致信貸資產價值甚至銀行整體價值下降的可能性。銀行和 企業 都是信貸風險產生的主體，遵循以上指標選取原則，結合巴塞爾協議和我國銀行信貸風險管理的實際情況，借鑒國內外銀行現行風險預警機制和信貸資產質量管理體系的實際經驗，筆者從財務因素和非財務因素兩個方面，分為定性指標和定量指標，建立起如圖1所示信貸風險預警指標體系。

圖1 銀行信貸風險分類預警指標體系框架

(一)財務類指標

1.企業償債能力指標。在財務管理中，一般用流動比率、速動比率、資產負債率、已獲利息倍數反映一個企業的償債能力，其中前兩個是反映企業的短期償債能力，后兩個則是對企業長期債務能力的衡量。這些指標值越高，說明企業的債務償還能力越強，銀行面臨的信貸風險越小。

2.企業營運能力指標。總資產周轉率、應收賬款周轉率、存貨周轉率是反映一個企業營運能力的關鍵指標。一般說來，如果這些指標的值越高，說明這個企業在生產經營管理過程中資金周轉的能力越強，貸款違約風險相應也就越小。

3.企業贏利能力指標。銷售利潤率、總資產報酬率、權益凈利率、盈余現金保障倍數是企業生產經營成果的衡量指標，這些指標數值越高，說明企業的贏利能力越高，能夠按期償還貸款的可能性也就越大。

4.信貸項目獲利指標。本指標體系從微觀層次，用項目內部收益率、項目還貸能力指數、項目贏利指數(PI)、項目投資回收期等四個指標衡量貸款所投放項目的風險狀況，以便更進一步的明晰信貸風險變化趨勢。其中內部收益率是指使項目期內所有現金流出與流入的現值

總和相等的收益率；還貸能力比率指項目投產后預期的每年利潤與每年需要還本付息額的比率；項目贏利指數(PI)是初始投資以后所有預期未來現金流量的現值和初始投資的比值；投資回收期比率指投資回收期與貸款回收期的比率，是對項目存續期間貸款回收進度的考察。

(二)非財務類指標企業發展能力指標。主要由企業經營管理水平、信譽狀況、市場競爭力、發展前景等指標構成，其中企業經營管理水平主要用于判定企業的真實情況，減少因所采集的財務指標不全或企業提供虛假數據而造成的信息失真；信譽狀況主要考察企業的信用狀況，企業信用狀況的高低與信貸風險的高低有直接的關系，市場競爭力和發展前景分別從基于現實和長遠的視角，考察企業在所處行業中的地位及該行業的生命周期、發展態勢等。

2.企業外部環境指標。外部因素是信貸風險產生的一個重要成因，本指標體系通過選取宏觀經濟環境綜合指標、法律 環境綜合指標和金融市場環境綜合指標來反映銀行面臨外部環境的變化情況。其中宏觀經濟環境綜合指標包括總體經濟形勢、經濟體制轉軌、政治 風險、行業或地區影響和不可抗力等方面。法律環境綜合指標主要是指國家對企業、所在行業及相關行業的經營活動的法律法規政策指標。金融市場環境綜合指標主要包括金融市場的發展狀況、企業籌集資金的便捷程度等方面。

3.銀行內部控制能力。內部控制是指銀行從制度安排上來控制風險，針對風險采取防范、控制方法和措施的總和。根據巴塞爾協議關于內部控制的文件精神，本指標體系用環境控制能力、風險評估與規避實施能力、信息溝通與交流能力、稽核審計的有效性等四個指標反映銀行的內控能力高低。

三、關于指標選取的幾點說明

(一)突出了對定性指標的分析

由于財務指標數據便于收集和理解，也具有較強說服力的緣故，傳統方法都比較注重對 企業 的財務指標的評價，而對非財務因素的評價工作開展得較少，到目前為止還沒有統一的評價標準。但由于在現實生活中各種不同的因素總是交織在一起，而生成信貸風險的機理與原因又是錯綜復雜的，盡管在未來的一段時間內非財務因素不會成為影響貸款管理的主流因素，但它有可能隨著時間的推移和情況的變化演變為主流因素，如一些重大事件的出現就可能會影響到信貸資金的安全，這僅依靠財務指標是不能夠完整的反映問題的。缺少了非財務分析這方面的內容，對信貸企業的判別將是不完整的，可能對銀行造成十分重大的損失。因此，在設計預警指標體系時，筆者選取了一些相對重要的非財務指標，利用模糊判斷法將

其定量化，同時并加大定性指標在指標體系中的權重，與各類財務分析型指標一起，構建出一個比較完整的信貸風險分析體系。

(二)注重了企業外部環境指標的分析

外部因素對企業生存和 發展 的影響不容忽視，是信貸風險產生的一個重要因素。外部經營環境的改變往往會出現一些征兆，因此，應該加強對外部經營環境的分析，如果發現企業外部經營環境變化有預兆，銀行和企業都應該采取相應的措施，避免信貸損失。本指標體系選取的預警環境指標包括 法律 環境綜合指標、金融 市場環境綜合指標、宏觀 經濟 環境綜合指標。其中法律環境綜合指標采納的是反映與企業及其所在行業和相關行業的經營活動相關的法律法規及調整變動情況的指標，其量值設定由專家負責；金融市場環境綜合指標主要取決于對市場風險情況的把握，市場風險一般來自兩個方面：市場供需實際情況與預測值發生偏離以及企業競爭力和產品市場競爭力發生重大變化。該指標的合成與賦值也由專家負責。宏觀經濟環境綜合指標包括政府干預、經濟體制轉軌、政治 風險、行業或地區影響和不可抗力等方面。

(三)將“信貸項目獲利指標”列為財務因素的一個層次

考慮到企業借款所投項目的收益是企業歸還貸款的保證，在從宏觀層面考察整個企業的財務狀況后，筆者又從微觀層次，從具體的貸款所投項目的收益能力進行分析，以更進一步地明晰信貸風險變化情況。該層次指標包括財務內部收益率(IRR)、現值指數、還貸能力比率和投資回收期比率。內部收益率是評價項目可行性的重要指標；現值指數用于評價項目的盈利能力；還貸能力比率指項目投產后預期的每年利潤與每年需要還本付息額的比率，反映了銀行貸款本息安全收回的保障程度，是項目貸款管理的關鍵指標；投資回收期比率指投資回收期與貸款回收期的比率，是對項目存續期間貸款回收進度加以考量。

(四)增加了“已獲利息倍數”指標

注意到當前絕大多數企業借款都是借新還舊的現狀，這其中既有因企業無力還本，銀行不得己而為之的因素；也有銀行出于只為賺取存貸利差，在企業付息能力有保障時主動做出的因素。“已獲利息倍數”(企業息稅前利潤與企業利息費用之比)是用來衡量企業償還借款利息能力的指標，對銀行來講己獲利息倍數越高，說明企業的盈利償還借款利息的能力越強；反之則說明企業對及時足額支付利息的保障倍數越低，企業無力償還債務的可能性越大。從長遠來看，己獲利息倍數必須要大于1，否則企業很難通過舉債方式籌措資金。因此，將“己獲利息倍數”指標列入指標體系考察企業的付息能力是非常合理的。

參考 文獻 ：

張慧毅，徐榮貞.談談人民幣匯率風險預警指標體系的構建[J].經濟問題，2007(3)：97-98.鄭四華.商業銀行信貸風險預警系統的設計[J].企業經濟，2007(12)：137-139.劉善慶，葉小華.基于AHP的特色產業集群競爭力分析——以贛、粵、閩陶瓷特色產業集群為例[J].中國 軟 科學，2005(8)：141-146.邱光婷.農村 信用社金融風險的成因與防范對策[J].金融經濟.2007(22)：168-169.周開國.當代信貸風險度量模型及評價[J].南方金融，2005(7)：25-27.按是否具有信用透支功能，銀行卡可分為信用卡和借記卡。其中，信用卡具有信用透支功能，借記卡不具有信用透支功能。

信用卡按是否向發卡銀行交存備用金，分為貸記卡、準貸記卡。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指

持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。（完）

第五篇：信用卡使用技巧

信用卡使用的經典教程

一、申卡方式

1.銀行網點

2.各大超市門口，人流密集區信用卡推銷攤位

3.網上申請

4.直接找信用卡客戶經理

以上各種方式都可以申請信用卡，特別是網上申請，方便快捷，但是由于網上申請審核比較嚴格，所以有很多朋友抱怨網上申請被拒，如果你網上申請不通過，可以換另外一種方式申請，一般有社保，有穩定工作，能提供收入證明及各種財產證明，核卡的機會就越大，核卡的額度也越高。

二、用卡小技巧

1.關注兩個日期：帳單日和還款日

一般還款日在帳單日后20天或25天，在帳單日后一天刷卡，免息期最長，在帳單日前一天刷卡，免息期最短。

2.注意保護信用卡卡面信息

信用卡卡面最關鍵的三個信息：卡號，有效期，CVV碼(即信用卡背面簽名欄后三位數字)這三個關鍵信息影響到你用卡安全，特別是CVV碼，它和密碼一樣重要，建議用涂改液或貼紙把CVV碼遮擋住，有人更絕，直接用刀片把CVV碼刮掉，把那三個數字牢記于心。

3.多刷卡，勤刷卡，才能免年費，按時還款，信用記錄良好，方可提額

一般信用卡刷滿六次就能免年費。

所以一定要把年費刷出來，另外多刷卡，勤刷卡，還能提高信用卡額度，同時，按時還款，保持良好的信用紀錄，這也是提升信用額度的一種方式。另外再介紹一個提額方法，那就是多做幾次信用卡分期，讓銀行賺你的錢，才能更快提額，此方法有成本，慎用。

4.還款方式多樣化，選擇適合你的方式

在這個信息化的時代，還款方式多樣化，不必要一定要跑銀行網點或是柜員機轉帳即可還款。信用卡還款方式有支付寶還款，借記卡綁定自動還款，拉卡拉還款，銀聯在線還款，網銀轉帳還款，財付通還款等。因此，選擇適合你的方式，用最快捷最方便的方式還款!

5.如資金周轉不靈，或是因事延誤還款，可致電客服申請延期還款

就是如果你的資金暫時周轉不過來，或是因事延誤了還款，那么不要著急，立即致電銀行客服，申請延期一至三天還款。一般銀行客服都會幫你延期!

6.資金緊張怎么辦?申請更改帳單日，延長免息期

申請更改帳單日要注意計算好帳單日時間，享受最長的免息期，以緩解資金緊張的壓力，但是，這個技能不是每個月都可以使用的，據說，有的銀行半年才能申請更改一次，有的銀行一年才能申請更改一次，有的銀行一生才能更改一次!

7.和一切不合理的收費說不

凡是信用卡有不合理收費者，一律可致電客服，和客服討價還價，申請取消不合理收費，如客服不同意，可堅持投訴到底，一般可以致勝。

8.慎用信用卡分期

信用卡分期利息非常高，而且還要收取分期手續費，慎用，不要讓銀行賺到自己的一毛錢!當然，特殊情況無法按期償還信用卡欠款者除外，想盡快提升信用卡額度者除外。

9.注意防范各種信用卡消費陷阱

要提醒時刻注意防范各種信用卡消費陷阱，比如，交行提供的好享貸額度，廣發提供的財智金，這些類似的都是小額信用貸款，利息極高，如遇信用卡專員推銷，一律拒絕，還有借信用卡賣保險者，一律拒絕!

10.信用卡不能用于取現

信用卡不能用于取現，除非你要救急，非常非常急，否則不贊成信用卡取現，那個手續費和利息傷不起!切記，信用卡是用來消費的，不是用于取現的!

11.不要存錢進信用卡

存錢進入信用卡的叫溢繳款，存錢進去取錢難，一般的信用卡提取溢繳款需要交納手續費，所以，如無必要，不要存錢進信用卡!

12.信用卡設不設密碼?見仁見智

有人說，不設密碼感覺在裸奔，那么，信用卡設不設密碼呢?仁者見仁，智者見智吧。一般來說，信用卡不設密碼更安全，但是，關鍵是要看銀行有沒有給你提供失卡保障?

按照中國人的消費習慣，還是使用簽名和密碼相結合的刷卡方式吧，平時日常生活中注意養成良好的刷卡習慣，保護好自己的信用卡信息，一旦發現遺失，及時掛失處理，避免更大損失。

13.巧妙利用信用卡官方微信進行消費提醒

現在某些信用卡只要關注信用卡官方微信號，且綁定信用卡帳號之后，就可以即時進行消費提醒，比如招行，廣發，消費提醒免費，不花一分錢。

交行，民生信用卡官方微信就次之，這兩家銀行不能即時進行消費提醒，但是它們的官方微信可以用來查詢信用卡額度，信用卡帳單，總之感覺還是非常方便。