第一篇：信用卡的使用問題

信用卡的使用問題

1.如何申請信用卡？

通過客服電話或者去銀行網點索要申請表，填寫完成后，附上身份證復印件和相關 證明，寄到指定信箱，或者直接交給銀行工作人員。

2.為什么我的信用卡申請了很久，都沒收到？銀行不是承諾14天辦好的嗎？ 可以通過網絡或者客服電話查詢辦卡進度。

銀行承諾的14天是指14個工作日，一般是三個星期左右。

3.申請了信用卡，結果銀行通知我沒有通過他們的審批，這是怎么回事？ 銀行需要對你的資料進行審核，認為符合他們的發卡標準才會發給信用卡，并不是 申請了就一定能拿到的。

4.銀行已經通知我卡片寄出了，但是半個月過去了，我還沒收到，怎么辦？ 一般卡片是通過掛號信的方式寄來的。遇到這種情況，應該盡快和銀行取得聯系，由銀行方面向郵局查詢。

5.收到信用卡了，怎么開卡？

通常，開卡可以通過客服電話、銀行網點或者網上三種方式中的兩種或者全部方式 進行。在寄卡的信件背后有具體的操作流程。一般開卡的時候需要提供你在申請表 上填寫的大量資料，如果你已經忘記，就只能打客服電話，轉人工服務進行核對了。

6.卡片背后的三位數字是干什么用的？

這個三位號碼是一個安全驗證號碼，通常在開卡和網上支付的時候，持卡人需要輸 入這個號碼。

7.我的信用卡沒有密碼，但是在刷卡消費的時候還是要我輸入密碼，怎么辦？ 現在商場主要有兩類POS機，一類只需直接按確定，輸入任意號碼會告訴你密碼錯誤，另外一類一定要輸入任意號碼再按確定才可以。都試一下就行了。

8.用信用卡透支消費以后，應該如何還款？

信用卡還款方式主要有以下幾種：直接去銀行網點向信用卡“存款”；在自動存款機 上向信用卡存款；用其它銀行卡向信用卡轉賬；辦理同一家銀行的借記卡或者開立 活期儲蓄存折以后與信用卡進行關聯。

9.消費了外幣以后，可以用人民幣還款嗎？

可以用人民幣還款。如果已經選擇了自動關聯購匯還款，那么只要在關聯的活期賬 戶上存入足夠的錢就可以了；如果沒有選擇自動關聯購匯還款，那么需要先向卡中 存入或者轉入足夠的人民幣，然后打客服電話要求購匯還款。

另外，如果透支的是美元，不需要任何費用；透支的是非美元的其它外幣，則visa 或者master組織要收取1.5%的手續費。

10.信用卡還款有本地異地之分嗎？

大多數信用卡都沒有本地異地之分，因此異地還款也不會有任何費用。

11.信用卡的免息期是怎么計算的？

信用卡的免息期一般都是到今天以后的第一個賬單日以后的第一個還款日為止。例如，信用卡的賬單日是每個月的25日，還款日是13日。那么在1月10日的透支消費，就應該在以后的第一個賬單日（1月25日）之后的第一個還款日（2月13日）還即 可。

12.如果忘了在還款日前還款，怎么辦？需要多付哪些費用？

一般來說，在還款日之后還款需要支付滯納金，本期賬單不享受免息待遇，在未還 清所有欠款之前，以后的消費也不享受免息待遇。

偶爾忘記還款，最好立即與銀行取得聯系，說明情況，并及時還上，以免影響持卡 人的信用記錄。

13.在還款日之前，沒有還清賬單的全額，會有什么影響？

需要支付透支利息。透支利息的算法，各個銀行不同，大部分銀行采取的是對賬單 全額計算利息。例如，1月份的賬單顯示，全額還款為3005元，2月的還款日之前，持卡人還了3000元，在還款日之后再歸還剩余的5元，那么持卡人就需要每天支付3 005元×0.05%=1.5元利息。

目前，建行和招行對人民幣10元或者美元1元以內的零頭沒還清的情況，視同還清，即不收取滯納金和利息。

14.昨天往信用卡里存了200元錢，但是今天查賬單，還沒有顯示，這是怎么回事？

信用卡存款的到帳有一個過程，通常要兩到三天，但是大多數銀行的信用卡可用額 度會立即調整，而不必等到到帳。

15.如果往信用卡里“存款”，銀行會支付利息嗎？ 信用卡里的“存款”（溢繳款）沒有利息。

16.信用卡可以取現嗎？

可以，但是一般只能取信用額度的50％或者更少，同時要支付一定的手續費，并且 不享受免息待遇和最低還款額待遇。

17.信用卡的賬單日可以自己決定嗎？

可以，一般銀行都會提供三個賬單日，在發卡的時候指定一個，以后持卡人可以通 過銀行的客服電話進行修改。部分銀行規定了兩次修改之間的最小間隔。

18.怎么修改信用卡的賬單地址？ 打銀行的客服電話轉人工可以修改。

19.在異地或者國外使用信用卡刷卡消費需要手續費嗎？ 信用卡刷卡消費不需要手續費。

20.卡片找不到了怎么辦？ 立即掛失，以免被盜用。

如果你確信信用卡是丟在家里或者一個安全的地方，部分銀行允許對信用卡進行管 制，找到后再接觸管制，這樣可以避免高額的掛失費用。

21.不想用信用卡了，怎么銷卡？銷卡以后還能再重辦嗎？

可以打銀行客服電話銷卡，一般銷卡后三個月內可以重新開通使用。另外，部分銀 行規定銷卡后就不能再辦理同一種類的信用卡了。

22.信用卡的年費怎么計算？年費能享受免息待遇和最低還款額待遇嗎？

除中國銀行長城卡按自然年計收年費外，信用卡的年費都是按實際的“年”收取的。例如，發卡時間是05年11月，那么第一年就是05年11月～06年10月，在06年11月的 賬單中扣除下一年度的年費。

年費費用按轉賬方式扣除的，因此不能享受免息待遇和最低還款額待遇。

23.如何保證信用卡的使用安全？ 要注意以下方面：

1)妥善管理自己的卡片，經常檢查。發現遺失馬上致電銀行掛失卡片 2)熟記銀行的客服電話，也可以存在手機內，以備不時之需 3)不要用自己的生日或是身份證號作查詢/取款密碼 4)不要輕易給別人展示自己的卡片

5)仔細核對帳單，有疑問的地方及時在最后還款日前與銀行查對

6)刷卡消費時盡量保證相關操作在自己面前完成，在餐館也盡量前往收銀臺結帳 7)網上交易注意安全

24.信用卡網上交易如何保證安全？ 1)不要在公共使用的電腦上進行網上交易

2)網上交易所使用電腦要經常查毒，并安裝個人防火墻

3)在進行網上支付的時候特別要注意支付網頁的網址，應該是相應銀行的網站 4)在有信譽的大網站交易，不知名的小網站盡量不要交易，確實需要交易最好使用 借記卡或使用專業版進行交易。5)妥善保管網銀密碼，6)國際網上支付要了解相關的慣例以及法律法規，不懂的地方可以向銀行客服咨詢

25.使用循環授信(即沒有全額還款)的時候利息怎么算？

使用循環授信，即未全額還款但歸還的數額超過最低還款額的時候，將不能享受免 息待遇。要支付的利息是從消費之日起到上一還款日的全額利息，加上未還部分從 上一還款日到本次還款日的利息。

例如，假設某人的賬單日為25日，還款日為13日，3月10日消費1000元，3月25日的 賬單顯示共需還款1000元，最低還款額為100元，此人在4月13日還款500元，剩余 的500元到5月13日歸還，并且此后沒有刷卡消費。那么他在4月25日的賬單上，總計需要支付的利息為 1000×24×0.05％+500*12*0.05％＝15元。~~3.10～4.12 ~~4.13～4.24

26.什么是最低還款額？

最低還款額是你最近一個還款日所要交還的最低金額，一般是由以下幾個部分組成 的：

信用額度內消費款的10%+預借現金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+ 超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100% 如果你在本期賬單出帳日到最近一個還款日之間交還的總金額小于最低還款額，你 就需要支付滯納金，作為對你不按時還款的懲罰。另外，如果你連續兩次未能還清 最低還款額，銀行會將其作為不良記錄記入你的個人信用檔案。

首先，什么是信用卡？

“信用卡”一詞，本意是專指這個帖子里介紹的這種金融產品，可是由于以前國內準信用卡，甚至沒有任何信用卡功能的儲蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，在工商銀行這樣的國有銀行反而只能冠以“貸記卡”這種不倫不類的稱呼。

真正的信用卡，具有以下特點：不鼓勵預存現金，先消費后還款，享有免息繳款期，可自主分期還款（有最低還款額），加入VISA,MASTER等國際信用卡組織以便全球通用等。

目前除了四大國有銀行以外，其它商業銀行發行的信用卡基本上都是真正意義上的信用卡。

信用卡的消費特點

其實信用卡的消費特點大家早已是再熟悉不過了。拿電信的產品來舉例吧。一般借記卡／儲蓄卡就好比“神州行”，需要預存現金，存多少花多少，沒錢就沒法打電話；借記卡沒錢也沒法提現或刷卡了。

信用卡就像“全球通”，不鼓勵預存現金（沒法先繳一個月話費給移動公司），信用消費（現在買個號碼也不需要保證金吧，外地身份證要，算是信用不夠吧），先消費后還款（七月打的電話費，八月接到帳單再去付），享有免息期（帳單收到了還有一段時間去繳錢）。

“全球通”唯一不能比的就是沒有最低還款額。怎么樣，其實信用卡的消費模式我們早已在使用了，可是國內的信用卡出現太晚太晚了。

說到底，就是你在刷信用卡買東西時，銀行“即時”地幫你付帳，你只要在月底接到帳單后，統一把錢付給銀行就可以了。

不要往信用卡里存錢

信用卡的消費模式上面已經介紹了，如果你當年也積極支持取消固定電話入網費，所以現在也不要往信用卡里存錢。

真正的信用卡，里面的存款只可用來抵扣下個月帳單，所以沒有任何利息收入。像招商銀行那樣的徹底洋化，提取存款余額還要加收高額手續費，所以銀行鼓勵你不往卡里存一分錢，完全動用你的信用額度消費。

不存錢如何消費呢？卡里沒有錢，但每次消費都是銀行借你錢，累計最高不超過你的信用額度，比如銀行給你八千塊的額度，就是你一共可以欠銀行八千塊，達到這個值時，就是爆卡之日（不要超過八千，會加收超限費）

爆卡也不要緊，及時還款，額度就恢復了。

當然額度高會比較方便，月收入越高，工作越穩定，銀行給予的額度就會越高。目前國內銀行很怕壞帳，所以各家銀行發額度都很小心。

而且對于我們大多數普通人來說，額度高不過徒增加自己丟卡以后的風險罷了。

另 外，信用卡都不鼓勵預借現金，因此除了從提現額度上加以限制外，還沒有免息還款期，還加收高額收續費，你就是預借一塊錢，也要至少付10～30元的手續 費。所以從A行提現還B行卡的賬單，長期下來是虧得很厲害的，偶爾為之還行，長期來說，只是還更多的錢，給銀行打工而已。

因此明白了么，信用 卡根本就是透支用的，信用卡不是你的儲蓄帳戶，信用卡，聽名字都知道啦，是信用！你用你的信用當錢花，然后每個月再用錢把你花出去的信用買回來，如此而 已！所以，盡管信用卡看起來和儲蓄卡一模一樣，用起來也似乎差不多，都是唰的一刷，但是，其內涵卻有本質的區別啊！

免息還款期

一般銀行會標榜最短／最長免息還款期。其實是針對單筆消費來說，每一筆的還款期都不一樣。怎么算呢？其實也很簡單，以我自己的卡舉例，每個月5號是結賬日，23號是最后還款日。最短還款期：4號刷卡，5號銀行記賬（一般需要一天記賬）5號晚上出賬單，23號還款，所以這一筆的還款期就是23-4＝19天

最長還款期：6號刷卡，因為本月賬單已在前一天出賬，所以這一筆的消費只會記在下一個月五號的賬單上，下一個月23號才還款，所以這一筆是賺到了，我最喜歡6號出去消費.....不過，一定要在最后截止日前繳款，不然，后果是慘重的。銀行會加收罰款，詳見信用卡指南，每一張信用卡領用的時候，都會有一本非常詳細，詳細到有些麻煩的信用卡指南，如果到時候你沒耐心看指南，今天就要好好看我這個帖子。

循環利息和循環信用

依 央行規定，信用卡每個月最低還款額應為10%，10000塊的賬單，最低只要付1000塊就算你信用良好了，其他的，下個月再還。你可別偷笑，從 10000消費發生的那天起，直到還清的那一天，“未還清的部分”每天付萬分之五的循環利息，別小看這個數字，為了循環利息跳樓的人海了去了。用這個方式 還款的人，就是動用了循環信用。

日息萬分之五，年息超過18％，趕上高利貸了，所以各家銀行紛紛發卡。

照理說，動用循環信用的客戶對銀行貢獻最高，因為付出的利息很多。但是銀行最不放心的就是這些人，因為國內銀行怕風險，所以并不會善待這些“繳款很吃力”的客戶。像招行，若想提高自己的額度必須做到以下兩點： 1，常常將現有的額度用滿。

2，做到第一條的同時，必須采取“全額還款”（而不是動用循環信用）

所以，對于吃力又不討好的事情，我從來不做，每個月控管自己用量，全部一次還款。這 里，終于可以回答開頭的第二個問題，就是信用卡額度的問題，我上面也說了，額度太大，不過是增加我們的風險罷了。事實上，為了保證信用和我們的正常生活，一般情況下我們每個月的刷卡消費應該是小于我們的月收入的，小多少看你自己了。如果你是月光族，那就照著你的薪水刷，每月一領薪水就全去還款。如果還要攢 錢，就悠著點刷，因為刷信用卡就是是你平時過日子消費，不是裝大款。

因此，信用卡額度比你月薪多一點就好，為什么要多一點？因為如果某個月你有意外的額外支出，可以方便的救急。信用卡如何產生收入

有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認為信用卡幾乎是”公益“事業，其實信用卡是銀行在傳統產業中利潤最豐厚的一塊蛋糕。信用卡業務收入來源于：

1，年費（目前經營理念先進的銀行紛紛放棄了，或有條件的免除了這一塊，這是與國際接軌的做法）

2，循環利息（年息18％以上，任何其他業務均無法與之相提并論）

3，刷卡手續費，前一陣媒體上報道的商家與銀行手續費之爭講的就是這件事，雖然顧客按標價付款，但商家卻要付手續費給發卡行，收單行和結算組織（收單行代 收），這是很大的一塊蛋糕，曾經看報道說永樂家電就抱怨銀行的費率相當于他們的毛利，所以一家銀行全部客戶的貢獻加起來是很恐怖的。

國際信用卡組織

主 要指VISA，MASTER，其實他們是提供信用卡結算服務，A銀行發卡，在另一個國家的B銀行若要收錢，就必須通過國際信用卡組織的網絡結算。經過長期 經營，這兩個組織的信用卡幾乎已是全球通用了。其他還有JCB，AE運通卡等國人較少了解的信用卡網絡，其實他們是發卡組織自行經營的網絡。

要不要密碼

這個問題很重要，因為關系到大家的信用卡的安全。同時，這個問題大家也很多迷惑，國內商業銀行的宣傳弄的大家都不知所以??

任何事物來到中國，就會變得符合中國特色。所以繼廣發之后，建行也推出使用密碼的國際信用卡，中信銀行也推出使用密碼的國際卡，現在各個發卡行發行的信用卡都可以設置開通密碼。其實信用卡只是憑簽名使用的，商家有義務核對簽名需與卡片背面一致，方可交易，在國外，冒用信用卡是犯罪，商家發現不妥會即時報警。但國內很多小商家無此意識，大多不會核對。于 是銀行說，為了保護消費者的權益，推廣使用密碼。其實，用密碼只是保護了銀行的權益，任何一份信用卡章程上都會寫這么一條“任何使用密碼的交易均視為得到 持卡人授權”，也就是說，如果別人竊取了你的密碼（現在偷密碼的手段防不勝防），盜刷或制作偽卡盜刷，均認為是得到你授權的。而僅使用簽名，若發現不明消 費，可要求調簽購單，若證明上面不是你的簽名，你就把一切丟給銀行好了，不是你刷的當然不用你付，商家不驗簽名讓銀行問商家去要錢好了。

我的信用卡沒有一張有密碼，盡管銀行會很善意的提醒我可以設定密碼并告訴我那樣“更安全“，但是我還是不設密碼。因為設密碼后，對銀行是更安全了，對我自己，沒什么影響。要是有人偷了（揀了）我的信用卡，肯定很爽，去哪兒都能刷，一刷就過，隨便輸6個數字都對，如果收銀員不核對簽名，就過了。然后呢？

銀 行會給我寄來賬單，但是我不承認，打死也不承認，銀行就去找商家要存根，對簽名，當然沒有我的簽名，然后銀行就也不給商家錢。商家也不想虧啊，所有收銀臺 那里都有監視器，調出來看誰刷的，然后報警。金額要是小，就當買個教訓，錢從收銀員的薪水里面扣，今后她就會很仔細的核對簽名了。如果金額大，警察通過錄 像找人也不難??

但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV碼（也叫末三碼），那是網絡交易的要件，得到卡號，有效期，末三碼即可上網刷 卡，視同本人，因為網上沒法簽名嘛！密碼也無效了，因為任何發卡行的密碼都只適用國內，在國外網站刷卡都不需密碼。所以建議你拿到卡后記下末三碼，拿刀把 末三碼刮掉，就不用擔心收銀員會盜取你的卡的資料了（簽購單上會記錄你的完整卡號和有效期，商家有心的話就可以收集起來賣給他人，但是若沒有你的末三碼，基本上還是安全的）

信用卡的未來

境外信用卡市場已極度成熟。電話費，水電煤，甚至交通罰單都可以信用卡繳付。

信用卡的張 數，額度，甚至擁有金卡，白金卡也早已不是身份的象征，人們辦那么多卡，只是因為看中了信用卡的附加價值，比如白金卡一般都享有機場免費貴賓室，民生銀行 的還有免費道路救援，中信的送航空意外保險等附加服務，招行國航知音卡的里程累計等，而卡友正是看中 6 這些服務而不是卡片本身才選擇使用，普通卡也會有紅利 積點，定點消費優惠等措施。因為現在很多銀行都開始采用”年刷X次免年費“或是”年刷XXXX元免年費“的措施，所以如何0成本養卡，也成了學問。

在國內，信用卡業務才剛剛起步，才剛剛完成了從收取年費到有條件免收的進化，使用面也很狹窄，比如我想去交電費就交不了。而且幾乎也沒什么附加價值，所以未來的發展還很廣，信用卡帳務催收，代償等業務會帶來很多的就業機會。

信用卡的用處

以前每到月底就鬧饑荒，甚至干過每天中午就吃兩個糖三角充饑的事情，想想那時這么辛苦，所以現在一定要留張信用卡在身邊，平時能刷卡就刷卡（所以我常去順天府之類的超市，因為有刷卡機），把現金留到最后要繳帳單的日子，這樣，假如遇到像“月底有朋自遠方來”這樣的場合，我才能“不亦樂乎”。

就像開公司一樣，就算手頭流動資金足夠，開項目時也要爭取銀行貸款，個人也是一樣，何況還有免息還款期。盡量把現金留在手里以保持足夠的應變能力，這是信用卡對我們最大的用處。現在招行信用卡有永久免費的積分計劃，還可以在將來兌換獎品，也可以免息分期付款買家電或電腦，這些回饋又相當于消費打折，所以從理財觀念上來說，只賺不虧。

至于繳帳單麻煩，可以申請自動轉帳，只要在柜員機上把錢存入指定帳戶，繳款日銀行自己會去扣錢。或者通過網上銀行轉帳。當然如果你們寫字樓樓下就有發卡行的柜臺或者自助還款機，就更好了！現在，北京的招商銀行，民生銀行還是網點很多的。

以上，大概能回答第三個問題了，信用卡是富人用的么？才不是！家財萬貫的富人才不需要信用卡，因為他錢夠花，中國央行規定信用卡的額度上限是5萬，還不夠買個好點的皮包呢。信用卡對我等這樣的窮人才有用，因為可以救急。

第二篇：信用卡使用

?信用卡可以直接使用網上銀行嗎？

您的信用卡需要在網銀上或者網點注冊開通網上銀行后，才可以使用。如果您是網銀客戶，則需要在網上做“賬戶追加”即可實現信用卡網銀功能。

?信用卡激活有什么作用？

您在使用信用卡前需要進行“信用卡激活”操作，無論是主卡還是附屬卡（包括：新發卡、補發卡、換卡），只有在選擇網銀方式或電話方式進行激活成功并設置查詢密碼后才能使用。

?通過網上銀行可以給其他人的信用卡還款？ 如果您的轉出賬戶是簽約賬戶，可以通過網上銀行為本人及他人信用卡進行還款，并需要知道對方的卡號及姓名。

?通過轉賬功能能否辦理網上信用卡還款業務？

可以辦理。

?通過個人網上銀行掛失信用卡收費嗎？網上銀行掛失需要收取20元手續費。掛失成功后，不能解掛失，可以換卡或銷卡。

?什么是“最低還款額還款”？

最低還款額還款為您還款的底限，是您在規定的到期還款日前，按時還足最低還款額以上，不影響您信用記錄，不會有滯納金。最低還款額計算方式如下：最低應還款額=本期利息+本期費用+本期取現本金+上期最低還款額未還部分+（上期消費未計入上期最低還款額且未還的余額+本期額度內消費金額）×10%。

第三篇：信用卡使用

這位父親之所以一筆筆替女兒還錢就是怕女兒被追究刑責。的確如此。有一個“惡意透支罪”，屬于信用卡詐騙的范疇。透支數額在1萬元以上，經過2次催收，3個月不還，就可能被追究刑事責任。這也成了“信用卡犯罪”甚至“金融詐騙”犯罪中的主要類型。北京和上海是信用卡人均擁有量最高的城市。在北京，管轄海淀、石景山、昌平、門頭溝、延慶五區縣的一中院，11-13年年中，三年審理的信用卡詐騙案有1145起，其中六成是惡意透支。而上海的統計是，在2012年檢察機關受理的信用卡詐騙案中，超過八成都是惡意透支，有1700多件。

一旦被判罪名成立，刑罰很嚴厲。浙江的王春雷案被當作一個典型案例在推廣，以警世人。他因為經營飯店失敗，無力償還5萬元的卡債，東躲西藏后，終于被起訴，被判處有期徒刑三年，并處罰金人民幣5萬元。

當然，不說刑責，就算被普通追起債來，也讓很多人叫苦不迭。媒體報道過，不少銀行會把業務外包給第三方。這個第三方就可能無所不用其極了。去年，海口媒體就報道，因為欠債半月，結果一位市民就被追債公司不斷地謾罵和騷擾，不得安生。…[詳細]

走投無路下，子債父償這種事情并不少見，甚至有人鋌而走險

這位替女還債的父親絕非特例。以往媒體也報道過“賣房替兒還債”這樣的事情。“更勝一籌”的是，還有人為了還卡債去搶劫。2012年，北京發生一起“黃金大劫案”，一家金店被劫，歹徒搶走了15條金項鏈。據媒體報道，犯罪動機竟然是還20多萬的卡債，怕坐牢。

讓人走投無路的追債、索債方式爭議很大，不具備可持續性

早有人問，有“惡意透支”，為何沒有“惡意發卡”

對于大部分人來說，刷了卡還不上錢，當然有自己理財失敗、花錢無度的責任。也有少部分人是因為不可抵抗力，例如那位被判刑的王春雷，根據報道，他是因為投資飯店失敗這個意外還不上款的。

另一方面，早就有人在問，有“惡意透支”，為何就沒有“惡意發卡”？這位女兒就提到辦卡很容易。銀行跑馬圈地，濫發信用卡是個眾所周知的事情。這樣的飛速增長，似乎沒有停下來的架勢。根據央行的統計，截止2013年年末，2013年信用卡累計發卡3.91 億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03 個百分點。大家都濫發，一人多卡也成為主流。一個銀行辦張卡透支1萬元，有10個銀行的10張卡就能透支10萬元。有的人干脆拆東墻補西墻，以卡養卡，當然，最后也不能翻身。

治“惡意透支”者罪，而不問源頭或者說“鼓勵者”，確實有不公平的嫌疑。更為嚴重的是，根據相關法律解釋，其實即使被起訴，還錢也基本沒事。刑法似乎被利用成了銀行討債的一個手段。原文是，“惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。”北京一中院的統計就是，在一審法院宣判前能夠退賠全部或部分贓款的占案件總數的67%。而事實上，早有專家指出，發卡方和消費者之間的事情，怎么說都先是民事糾紛，動不動就用公檢法來解決問題，實在有揮霍公共資源的潛在問題。…[詳細]

告別走投無路，應該允許“個人破產”，防范更大的社會性風險

“個人破產”是讓欠債人不會背負巨債，一輩子不得翻身，是一種救濟

對于這些身背卡債、無力償還的“卡奴”，國際上一般通行的最后一條路是允許他們“個人破產”。而目前中國大陸只有“企業破產”沒有“個人破產”，被稱為一半的破產法。破產聽著似乎很別扭或者丟面子，不過其實，它本質是一種救濟。

一般而言，多數無力還債的“卡奴”其實是社會弱勢群體，倘若被舉債壓垮，還可能會發生很嚴重的道德風險，或者去“搶”，或者“自殘”。而允許“個人破產”，其實是一種救濟方式。美國曾經的調查是，大部分的申請破產者都是無力支付醫療費的因病致貧者等弱勢群體。中國估計也八九不離十，就拿前文提到的北京一中院的統計來說，“在惡意透支型信用卡詐騙案中，被告人多為無業的中青年男性，受教育程度普遍不高，61%的被告人在犯罪時處于無業狀態，他們多以打零工、家庭救濟作為收入來源，只有17%的被告人具有大學以上的教育經歷。”所以，“個人破產”是對弱勢群體的道德關懷。

當然，救濟也不止體現在對“弱勢群體”的關懷上。可能一說到破產，大家會想到香港藝人鐘鎮濤，他就申請過破產，2002年宣布破產，2006年解除破產令。并且，他在告別破產后，很快就通過勤奮工作，利用自己的知名度開始賺錢。他的破產就會讓人覺得和“弱勢群體”不沾邊，甚至會不理解。不過，破產的救濟功能，其實最本質的是給予背負巨債的人一個“重生”的機會。而“重生”之后的舉債人，能夠重新融入社會，也有了能力為社會作出更多的貢獻。否則，背債還不上，對于債權人和債務人來說，都是“一潭死水、了無生機”，對于社會而言也是如此。

再來看這位父親的訴求，“家里人替她還了錢，并不代表這個孩子有償還能力，如果能把她拉黑就能杜絕以后再犯，既是對孩子本人負責，也是對國家財產負責。”而目前的情況是，銀行并不同意這個父親的請求。“個人破產制度”剛好能夠滿足，給予教育和警示，又不會讓她翻不了身。…[詳細] “個人破產”也是給予借債雙方以約束，讓其在借貸行為產生前就三思

倘若有“個人破產”制度存在，銀行在發信用卡之前會更加地慎重。事實上，監管機構早就注意到信用卡濫發無度，也三令五申，不過還是沒有用。那么，“個人破產”制度的存在，不啻為在制度設計上的約束。

而對于消費者來說，也是約束，倘若申請破產，就不會發生這種父親給各大銀行寫信求別發卡的事情。當然，在很長一段時間內節衣縮食、簡樸過日子，也是一次很好的“理財教育”，幫助杜絕大手大腳的消費習慣。在一些地方，成熟的“個人破產制度”還包括強制性參加由政府組織的金融理財課程教育。并且目前破產的主流發展方向已經轉向積極型，不至于在破產期間受到太多牽制，什么都不能做。這方面下段有具體論述。

最大問題是有償還能力者也借破產來逃避債務，但是不能因噎廢食，且破產也分好幾種

但是，“個人破產制度”也是有弊端的，也是因此，許多專家們認為中國不適合“個人破產”制度。這個弊端就是明明有能力償還債務，卻通過財產轉移等方式來逃避。有時候，貪便宜是人性的一種。比如美國，2005年對破產法進行了大修，提高了破產的門檻，原因就是，之前門檻太低，申請破產的案例數激增，2003年是1994年的5倍多。再不改，人們怕引起嚴重的道德危機。尤其是在中國沒有完善的財產登記制度和社會信用環境下，人們更覺得該謹慎。

不過，話分兩頭說，一項公共政策一定是利弊權衡后的結果。而破產也分為好幾種，并非單一的。第一種就是就是所謂的完全破產，也就是欠債人除保留最基本的生活資料，其它的財產都會被變賣，平均分給債權人，相應的，他的枷鎖也解除了，幾年后又是一條“好漢”，有機會東山再起。第二種則是近年來的流行趨勢，叫作“重整型”，前一種是消極破產的話，這一種是積極破產，通過法定的程序，對積欠的債務做一個有規律的長期償還安排，不至于對財產和生活影響太大。本世紀初，韓國爆發了嚴重的信用卡債危機，2003年9月底，債務拖欠比率達到11.2％，拖欠債務超過90天的信用卡持卡人一度達全國勞動人口的16％。許多人無力償債。盡管韓國沒有“惡意透支入刑”這一說，不過欠債人也感受到沉重壓力，快被催債公司逼上絕路。并且，因為信用破產，沒有擔保人，也很難找到新工作來還債。結果，韓國在2002年成立了“信用恢復委員會”等機構，幫助欠債人陽光還貸。給受資助人制定長期計劃，讓其每月都還一筆。這實質就是債務重整計劃。另外，一般而言，破產程序的實施也會促進雙方進行和解，倘若金額不多，各退一步，是一個令人滿意的方式。

第四篇：信用卡的使用

信用卡的風險控制

1、風險預警體系的建立

2、實現不同客戶風險管理的差別化

3、實現不同地區風險管理的差別化

信用卡的風險之一：信用卡套現：危害及解決方法

一、預警指標的選取原則

建立科學合理的預警指標體系是實現信貸風險動態監測的首要環節。預警指標靈敏高效地反映風險變化特征是預警系統運作的前提和基礎。一般說來，預警指標的建立必須遵循兩個基本標準：一是指標的有效性(Validity)，它描述的是指標概念與所反映現象內容的一致性；二是指標的可靠性(Reliability)，它描述的是指標值重復觀測結果的一致性。具體來講，在設置信貸風險預警指標體系時應當遵循以下幾個原則：

(一)預測性原則

指標的選擇應能反映銀行所面臨的風險程度，具有一定的預測性和超前性，如果指標體系不能在風險暴露的早期發現風險的存在并發出預警信號，無法給銀行留出采取措施的時間，即使建立起再完美的預警模型也毫無意義。

(二)系統性原則

指標的選擇既要考慮指標體系的完整性，盡可能使指標體系為指標集中的最小完備集；又要考慮重點性，對反映信貸活動主要過程的風險預警指標進行篩選并給予更大的權重。這樣全面和重點兼顧，不同的評價指標之間相互聯系、相互配合，又各有側重，形成一個系統、完整的有機整體。

(三)成本效益原則

進行任何一項 經濟 活動都必須考慮成本和效益，預警指標的選擇也不例外，能反映信貸風險的指標很多，有的甚至很重要，但 計算 該指標所需要的數據無法通過財務報表或其它可靠途徑獲得，即使能夠獲得，也要耗費大量人力、物力，這就違背了成本效益原則，在指標選取過程中應予以舍去。

(四)開放性原則

鑒于我國當前 金融 體制正處于改革深化階段，新的金融品種層出不窮，信貸風險的表現形式更加復雜多樣，這就要求指標體系的設置應具有一定的開放性，要能夠隨著金融環境的變化和信貸業務的 發展 及時更新和完善。

二、預警指標體系的構建

信貸風險是指由于債務人信用等級、履約能力的下降、違約或者利率、匯率等金融市場因子變化而對銀行信貸資產帶來負面影響，導致信貸資產價值甚至銀行整體價值下降的可能性。銀行和 企業 都是信貸風險產生的主體，遵循以上指標選取原則，結合巴塞爾協議和我國銀行信貸風險管理的實際情況，借鑒國內外銀行現行風險預警機制和信貸資產質量管理體系的實際經驗，筆者從財務因素和非財務因素兩個方面，分為定性指標和定量指標，建立起如圖1所示信貸風險預警指標體系。

圖1 銀行信貸風險分類預警指標體系框架

(一)財務類指標

1.企業償債能力指標。在財務管理中，一般用流動比率、速動比率、資產負債率、已獲利息倍數反映一個企業的償債能力，其中前兩個是反映企業的短期償債能力，后兩個則是對企業長期債務能力的衡量。這些指標值越高，說明企業的債務償還能力越強，銀行面臨的信貸風險越小。

2.企業營運能力指標。總資產周轉率、應收賬款周轉率、存貨周轉率是反映一個企業營運能力的關鍵指標。一般說來，如果這些指標的值越高，說明這個企業在生產經營管理過程中資金周轉的能力越強，貸款違約風險相應也就越小。

3.企業贏利能力指標。銷售利潤率、總資產報酬率、權益凈利率、盈余現金保障倍數是企業生產經營成果的衡量指標，這些指標數值越高，說明企業的贏利能力越高，能夠按期償還貸款的可能性也就越大。

4.信貸項目獲利指標。本指標體系從微觀層次，用項目內部收益率、項目還貸能力指數、項目贏利指數(PI)、項目投資回收期等四個指標衡量貸款所投放項目的風險狀況，以便更進一步的明晰信貸風險變化趨勢。其中內部收益率是指使項目期內所有現金流出與流入的現值

總和相等的收益率；還貸能力比率指項目投產后預期的每年利潤與每年需要還本付息額的比率；項目贏利指數(PI)是初始投資以后所有預期未來現金流量的現值和初始投資的比值；投資回收期比率指投資回收期與貸款回收期的比率，是對項目存續期間貸款回收進度的考察。

(二)非財務類指標企業發展能力指標。主要由企業經營管理水平、信譽狀況、市場競爭力、發展前景等指標構成，其中企業經營管理水平主要用于判定企業的真實情況，減少因所采集的財務指標不全或企業提供虛假數據而造成的信息失真；信譽狀況主要考察企業的信用狀況，企業信用狀況的高低與信貸風險的高低有直接的關系，市場競爭力和發展前景分別從基于現實和長遠的視角，考察企業在所處行業中的地位及該行業的生命周期、發展態勢等。

2.企業外部環境指標。外部因素是信貸風險產生的一個重要成因，本指標體系通過選取宏觀經濟環境綜合指標、法律 環境綜合指標和金融市場環境綜合指標來反映銀行面臨外部環境的變化情況。其中宏觀經濟環境綜合指標包括總體經濟形勢、經濟體制轉軌、政治 風險、行業或地區影響和不可抗力等方面。法律環境綜合指標主要是指國家對企業、所在行業及相關行業的經營活動的法律法規政策指標。金融市場環境綜合指標主要包括金融市場的發展狀況、企業籌集資金的便捷程度等方面。

3.銀行內部控制能力。內部控制是指銀行從制度安排上來控制風險，針對風險采取防范、控制方法和措施的總和。根據巴塞爾協議關于內部控制的文件精神，本指標體系用環境控制能力、風險評估與規避實施能力、信息溝通與交流能力、稽核審計的有效性等四個指標反映銀行的內控能力高低。

三、關于指標選取的幾點說明

(一)突出了對定性指標的分析

由于財務指標數據便于收集和理解，也具有較強說服力的緣故，傳統方法都比較注重對 企業 的財務指標的評價，而對非財務因素的評價工作開展得較少，到目前為止還沒有統一的評價標準。但由于在現實生活中各種不同的因素總是交織在一起，而生成信貸風險的機理與原因又是錯綜復雜的，盡管在未來的一段時間內非財務因素不會成為影響貸款管理的主流因素，但它有可能隨著時間的推移和情況的變化演變為主流因素，如一些重大事件的出現就可能會影響到信貸資金的安全，這僅依靠財務指標是不能夠完整的反映問題的。缺少了非財務分析這方面的內容，對信貸企業的判別將是不完整的，可能對銀行造成十分重大的損失。因此，在設計預警指標體系時，筆者選取了一些相對重要的非財務指標，利用模糊判斷法將

其定量化，同時并加大定性指標在指標體系中的權重，與各類財務分析型指標一起，構建出一個比較完整的信貸風險分析體系。

(二)注重了企業外部環境指標的分析

外部因素對企業生存和 發展 的影響不容忽視，是信貸風險產生的一個重要因素。外部經營環境的改變往往會出現一些征兆，因此，應該加強對外部經營環境的分析，如果發現企業外部經營環境變化有預兆，銀行和企業都應該采取相應的措施，避免信貸損失。本指標體系選取的預警環境指標包括 法律 環境綜合指標、金融 市場環境綜合指標、宏觀 經濟 環境綜合指標。其中法律環境綜合指標采納的是反映與企業及其所在行業和相關行業的經營活動相關的法律法規及調整變動情況的指標，其量值設定由專家負責；金融市場環境綜合指標主要取決于對市場風險情況的把握，市場風險一般來自兩個方面：市場供需實際情況與預測值發生偏離以及企業競爭力和產品市場競爭力發生重大變化。該指標的合成與賦值也由專家負責。宏觀經濟環境綜合指標包括政府干預、經濟體制轉軌、政治 風險、行業或地區影響和不可抗力等方面。

(三)將“信貸項目獲利指標”列為財務因素的一個層次

考慮到企業借款所投項目的收益是企業歸還貸款的保證，在從宏觀層面考察整個企業的財務狀況后，筆者又從微觀層次，從具體的貸款所投項目的收益能力進行分析，以更進一步地明晰信貸風險變化情況。該層次指標包括財務內部收益率(IRR)、現值指數、還貸能力比率和投資回收期比率。內部收益率是評價項目可行性的重要指標；現值指數用于評價項目的盈利能力；還貸能力比率指項目投產后預期的每年利潤與每年需要還本付息額的比率，反映了銀行貸款本息安全收回的保障程度，是項目貸款管理的關鍵指標；投資回收期比率指投資回收期與貸款回收期的比率，是對項目存續期間貸款回收進度加以考量。

(四)增加了“已獲利息倍數”指標

注意到當前絕大多數企業借款都是借新還舊的現狀，這其中既有因企業無力還本，銀行不得己而為之的因素；也有銀行出于只為賺取存貸利差，在企業付息能力有保障時主動做出的因素。“已獲利息倍數”(企業息稅前利潤與企業利息費用之比)是用來衡量企業償還借款利息能力的指標，對銀行來講己獲利息倍數越高，說明企業的盈利償還借款利息的能力越強；反之則說明企業對及時足額支付利息的保障倍數越低，企業無力償還債務的可能性越大。從長遠來看，己獲利息倍數必須要大于1，否則企業很難通過舉債方式籌措資金。因此，將“己獲利息倍數”指標列入指標體系考察企業的付息能力是非常合理的。

參考 文獻 ：

張慧毅，徐榮貞.談談人民幣匯率風險預警指標體系的構建[J].經濟問題，2007(3)：97-98.鄭四華.商業銀行信貸風險預警系統的設計[J].企業經濟，2007(12)：137-139.劉善慶，葉小華.基于AHP的特色產業集群競爭力分析——以贛、粵、閩陶瓷特色產業集群為例[J].中國 軟 科學，2005(8)：141-146.邱光婷.農村 信用社金融風險的成因與防范對策[J].金融經濟.2007(22)：168-169.周開國.當代信貸風險度量模型及評價[J].南方金融，2005(7)：25-27.按是否具有信用透支功能，銀行卡可分為信用卡和借記卡。其中，信用卡具有信用透支功能，借記卡不具有信用透支功能。

信用卡按是否向發卡銀行交存備用金，分為貸記卡、準貸記卡。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指

持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。（完）

第五篇：信用卡使用技巧

信用卡使用的經典教程

一、申卡方式

1.銀行網點

2.各大超市門口，人流密集區信用卡推銷攤位

3.網上申請

4.直接找信用卡客戶經理

以上各種方式都可以申請信用卡，特別是網上申請，方便快捷，但是由于網上申請審核比較嚴格，所以有很多朋友抱怨網上申請被拒，如果你網上申請不通過，可以換另外一種方式申請，一般有社保，有穩定工作，能提供收入證明及各種財產證明，核卡的機會就越大，核卡的額度也越高。

二、用卡小技巧

1.關注兩個日期：帳單日和還款日

一般還款日在帳單日后20天或25天，在帳單日后一天刷卡，免息期最長，在帳單日前一天刷卡，免息期最短。

2.注意保護信用卡卡面信息

信用卡卡面最關鍵的三個信息：卡號，有效期，CVV碼(即信用卡背面簽名欄后三位數字)這三個關鍵信息影響到你用卡安全，特別是CVV碼，它和密碼一樣重要，建議用涂改液或貼紙把CVV碼遮擋住，有人更絕，直接用刀片把CVV碼刮掉，把那三個數字牢記于心。

3.多刷卡，勤刷卡，才能免年費，按時還款，信用記錄良好，方可提額

一般信用卡刷滿六次就能免年費。

所以一定要把年費刷出來，另外多刷卡，勤刷卡，還能提高信用卡額度，同時，按時還款，保持良好的信用紀錄，這也是提升信用額度的一種方式。另外再介紹一個提額方法，那就是多做幾次信用卡分期，讓銀行賺你的錢，才能更快提額，此方法有成本，慎用。

4.還款方式多樣化，選擇適合你的方式

在這個信息化的時代，還款方式多樣化，不必要一定要跑銀行網點或是柜員機轉帳即可還款。信用卡還款方式有支付寶還款，借記卡綁定自動還款，拉卡拉還款，銀聯在線還款，網銀轉帳還款，財付通還款等。因此，選擇適合你的方式，用最快捷最方便的方式還款!

5.如資金周轉不靈，或是因事延誤還款，可致電客服申請延期還款

就是如果你的資金暫時周轉不過來，或是因事延誤了還款，那么不要著急，立即致電銀行客服，申請延期一至三天還款。一般銀行客服都會幫你延期!

6.資金緊張怎么辦?申請更改帳單日，延長免息期

申請更改帳單日要注意計算好帳單日時間，享受最長的免息期，以緩解資金緊張的壓力，但是，這個技能不是每個月都可以使用的，據說，有的銀行半年才能申請更改一次，有的銀行一年才能申請更改一次，有的銀行一生才能更改一次!

7.和一切不合理的收費說不

凡是信用卡有不合理收費者，一律可致電客服，和客服討價還價，申請取消不合理收費，如客服不同意，可堅持投訴到底，一般可以致勝。

8.慎用信用卡分期

信用卡分期利息非常高，而且還要收取分期手續費，慎用，不要讓銀行賺到自己的一毛錢!當然，特殊情況無法按期償還信用卡欠款者除外，想盡快提升信用卡額度者除外。

9.注意防范各種信用卡消費陷阱

要提醒時刻注意防范各種信用卡消費陷阱，比如，交行提供的好享貸額度，廣發提供的財智金，這些類似的都是小額信用貸款，利息極高，如遇信用卡專員推銷，一律拒絕，還有借信用卡賣保險者，一律拒絕!

10.信用卡不能用于取現

信用卡不能用于取現，除非你要救急，非常非常急，否則不贊成信用卡取現，那個手續費和利息傷不起!切記，信用卡是用來消費的，不是用于取現的!

11.不要存錢進信用卡

存錢進入信用卡的叫溢繳款，存錢進去取錢難，一般的信用卡提取溢繳款需要交納手續費，所以，如無必要，不要存錢進信用卡!

12.信用卡設不設密碼?見仁見智

有人說，不設密碼感覺在裸奔，那么，信用卡設不設密碼呢?仁者見仁，智者見智吧。一般來說，信用卡不設密碼更安全，但是，關鍵是要看銀行有沒有給你提供失卡保障?

按照中國人的消費習慣，還是使用簽名和密碼相結合的刷卡方式吧，平時日常生活中注意養成良好的刷卡習慣，保護好自己的信用卡信息，一旦發現遺失，及時掛失處理，避免更大損失。

13.巧妙利用信用卡官方微信進行消費提醒

現在某些信用卡只要關注信用卡官方微信號，且綁定信用卡帳號之后，就可以即時進行消費提醒，比如招行，廣發，消費提醒免費，不花一分錢。

交行，民生信用卡官方微信就次之，這兩家銀行不能即時進行消費提醒，但是它們的官方微信可以用來查詢信用卡額度，信用卡帳單，總之感覺還是非常方便。