第一篇：一個銀行職員對銀行鬧錢荒的理解

一個銀行職員對銀行鬧錢荒的理解

這幾天銀行鬧錢荒。據說有家銀行以程序故障為由推遲交易，表明支付真的發生困難了。

老百姓會問，銀行還會沒錢？一個有上萬億存款的銀行，咋會沒錢支付呢？

這里面有一個簡單的道理。在下好歹在銀行混了些許年，容俺嘮叨片刻。

銀行的存款多，但貸款也多，一旦貸款超出一定的限度，也就是借出去的錢太多了，就會發生支付困難。當你要去銀行取款時，它就緊張。

這個支付困難是怎么發生的呢？假如銀行吸收了一個億的存款，交二千萬給人民銀行作為存款準本金，放七千萬貸款，留一千萬備付。這是一個典型的假設。要是在一定期間內取款的人多，金額又大，超出了一千萬，備用的這部分就不夠了，就要向人民銀行或其他銀行臨時借款。要是各家銀行都發生困難，就只有一齊向人行求救。在這種情況下要是人行不放水，銀行就緊張，一些回旋余地不大的小銀行就只有關門。目前的人行，好像真的掛出了今日無米的牌子。

細心的朋友可能發現保支付不止借款一條路，還可以要人民銀行退回這20%（這個比例經常變動，不是常數）的存款準備金，一個億的存款就是二千萬的準備金吶。但這是行不通的。這是國家政策，國家靠這個準備金來調節社會的貨幣供應量。

那么，還有一條路，就是收回貸款，即把借出去的錢收回來，再還給存款人。這里的問題是借出去的錢有期限，期限沒到，人家不還，也沒辦法。這還不是主要的，主要的問題是許多借出去的錢，就是到期了人家也還不了或者不想還。于是，銀行就出現這樣尷尬的局面：向存款人借來的錢，到期就要取走，借出去的錢，到期要不回來，支付危機由此發生。

分析到這里，大家一目了然，所謂銀行支付危機，根源在于放款多了，而且放款爛了。

首先是多了。如果不放70%，只放50%或40%，那備付金就有30%到40%，情況就會不同。其次是貸款爛了，如果放出去的貸款能夠如期全部收回，自然沒有問題，即便大部能夠收回，只要收回的數額能夠保證支付，也不會發生危機。

朋友們又要問了，銀行為什么要多放貸款爛放貸款呢？這里面有個中國銀行的特色在發生作用。這個特色反映在放款問題上，就是三突出,即突出政治，突出效益，突出和諧。

朋友們要是有耐心，就接著看俺的嘮叨。

突出政治，就是銀行從上到下，從北京的總行到縣城的支行都很自覺的緊緊圍繞黨和政府的中心工作去積極組織資金發放貸款。大伙

知道，這些年，我們從中央到地方都是以經濟建設為中心，突出GDP的提升，這就是政治，是最大的政治。緊跟這個政治，銀行就要猛烈放款。在這個總前提之下，中央也經常調整側重點。每有重點調整，銀行就立即跟上。中央強調教育產業化的時候，就向學校猛烈放款；中央提出房地產是經濟發展支柱產業的時候，就向地產商猛烈放款；中央大興開發區的時候，就向政府的城投公司猛烈放款。這幾年中央提出要調整經濟結構，大力發展小微企業，解決就業問題，銀行就聞風而動，下任務要求各分支機構向小微企業猛烈放款。當然，無論往哪兒放款，都要求審慎行事，控制風險。但朋友們知道，我們國家有個傳統，一當什么事與政治掛上鉤了，就悠悠萬事唯此為大，別的就是說說而已了。這么猛烈的結果，幾年沉積下來，就有大量的爛帳呆賬了。

要是有人問為什么銀行的人緊盯著黨和政府的中心工作而不按照金融自身的規律辦事呢？有三個原因，一是說到底，銀行是國家的一部分，銀行行長的帽子是黨和政府給的，自然要聽黨和政府的話。二是我們國家的經濟，說到底是政府主導的經濟，緊跟政府的決策可以抓住商機賺大錢。三是緊跟政府的決策投放貸款，即便出現損失也是好心辦壞事，是歷史原因造成的，可以免責。

突出效益，就是緊盯存貸利差盡可能加大貸款投放把當期的利潤盤子做大，賺得盆滿缽滿皆大歡喜。我國的存貸利差巨大，一般總在3%以上，投放貸款當期有暴利。據說去年五大商業銀行的利潤在一萬

億以上。巨大的利潤，對高層的管理者來說，是巨大的政績，可以向國家邀功，對低層的經營者和基層的操作者來說，是豐厚的薪酬，可以向家人邀賞。至于這些貸款能不能如期收回，長遠的效益如何，也考慮，但不是最主要，不好意思啦。從北京最大的行長到縣城最小的行長，都是代理人，干幾年走人，要他們完全不搞短期行為，不切實際。

說到這里，可能有朋友要問了：既然爛貸款連本金都收不回，怎么還有效益？朋友有所不知，不要說是爛貸款，即便是被騙的貸款，在發放的最初幾年，一般也不會欠息，從賬面上看，效益一樣可觀。一個紅薯的潰爛要一個過程，發現紅薯潰爛了又要一個過程，認定紅薯的確爛了還要一道手續，貸款潰爛的道理一也。這個過程少則一二年，多則三五年甚至六七年。等到貸款爛到表面上來了，已經物是人非了。追究責任？從手續上看，一切合規合法，無懈可擊。從上到下當年因為業績輝煌而晉升的職位和領取的豐厚報酬，早就融入大家的生活，不可能再要回去了。

突出和諧，就是明知有風險但各級各類風險控制人員為了和諧為了大家共同的利益也只能睜一只眼閉一只眼。銀行各級都設有多層次多職能的風險控制職位，目的是根據審慎的原則批準控制貸款，防止經營人員為了當前利益拼命踩油門狂奔。但這些風險控制人員底氣不足，雖然他們的帽子由上一級頒發，但業績與當地捆綁在一起。更主要的是，全國提倡和諧，大家很忌諱對著干。如果一個風控人員堅持

原則拒絕批準自認為不合格的貸款，就會承受無名的壓力，長此以往，上下都不會給予好評。

有了這個三突出，要銀行的貸款質量保持良好，難上加難呵！銀行在這樣的體制下運行，恐怕過七八年又要來一次。干什么？剝離不良貸款！

銀行為啥鬧錢荒，你的明白？

第二篇：銀行鬧“錢荒”持續 市場資金壓力逐漸增大

銀行鬧“錢荒”持續 市場資金壓力逐漸增大

關鍵詞：票據貼現 貼現利率 銀行承兌匯票 貼現額度

據上海銀行間同業拆借利率顯示，銀行鬧“錢荒”還在持續，20日同業拆借利率仍處在高位。業內人士分析，當前銀行拆出資金的意愿下降，但是對資金依賴的程度卻在上升，市場資金壓力逐漸增大。

近一周以來，貼現利率參差不齊，全國范圍內的貼現利率居高不下。而目前距離月底還有10天的時間，很多家銀行表示本月已經沒有貼現額度，并且因為年中考核壓力較大，仍在采取措施不斷地壓縮票據規模，票據市場買家仍在持續觀望。

此外，因票據貼現會占用到銀行貸款額度，銀行主觀意愿上壓縮票據貼現規模也將作用于票據市場價格抬升。6月對于銀行來說是一個重要的考核時點，不少銀行為了爭取為新增貸款留足額度的同時，盡量避免月底時貸款額度不夠用而提前壓縮票據貼現預留空間。這從當前市場中貼現機構收票額度也可以看出，業內判斷，這種現象到臨近月底的前幾天會更加緊張，而在多重因素作用下，預計本月底票據貼現利率將進一步走高。

按照慣例，假期過后，銀行資金回流，市場資金面會寬松一些。但是，目前的狀況卻并非如此，上海銀行間同業拆放利率顯示，多數品種回購利率仍然居高不下，票據貼現利率

也保持在高位，甚至顯露出繼續走高的趨勢。一位票據業內人士表示，“沒錢、沒額度，我們6月份票據貼現業務暫時做不了。”事實上，端午節前兩天就有大量轉貼行因資金緊張而關閉，出口通道大量縮減，票據買家減少，貼現利率必然要上漲。

百融網記者在采訪中了解到，6月貼現利率大幅跳漲，資金面“千鈞一發”。受資金及額度的限制，無法開展正常的票據貼現業務；而另一邊卻是“門庭若市”，市場上大量票據急著找機構貼現，有穩定轉貼口子的機構拉高貼現價格，從中獲取巨額利差。杭州濱江區某一手帶行人士告訴記者，他們家機構從本周二（18日）正式恢復做票，“又要忙碌起來了，因為現在做票的機構少，額度很快就定滿了”。

第三篇：來自于一個中學生對廣告的理解

來自于一個中學生對廣告的理解---廣告的魅力

作者：徐淑娜

每當我們打開收音機就會聽到廣告；每當我們翻開報紙雜志或打開電腦就會看到廣告；如果我們在看電視劇的時候當中也不時的跳出一段廣告；如果我們走在街上，旁邊的那一塊塊牌子這也是廣告；就連我們住在家里，不知什么時候廣告也塞進我們的門縫里；現在的社會廣告真是無處不有無時。在這樣廣告的世界里不能不引起我們對廣告的關注。

我經過一段時間的了解分析，覺得廣告語言總體上來說可以歸納出以下幾點：

首先，廣告可分為聲音廣告和圖象廣告。所謂聲音廣告，不容置疑就是靠聲音來表達廣告所要表達的意圖。這種方法多用與收音機，但有時也用于電視。如：用心臟的跳動來說明生命的可貴，從而讓我們更加珍惜生命。而圖象廣告，顧名思義出現在電視和報紙上。我曾經看到過這樣一則廣告：有一輛跑車（不，確切地說應該是一部手機）在它的雨刷下夾著一張罰款單，上面寫著“超速行駛”。僅此而已，但它卻把手機的運行速度快、性質優良等特點都表現出來了。這兩種廣告方式都能很好的表達出它的目的。

言簡意賅。當你打開電視的時候，你是否發現電視中的廣告都只不過短短幾十秒。這便體現了廣告語言的扼要、簡潔。不知你是否記得“藍天六必治牙膏”，那里它只說了一句：牙好胃口就好，身體特棒，吃飯特香。短小精悍，表意清楚。

廣告語言的普遍性和選擇性。廣告、廣告，無疑是廣而告之。所以它具有一定的普遍性，畢竟它所面向的是廣大的群眾。比如，上面所提到過的牙膏廣告，就是針對廣大老百姓，畢竟每個人都要刷牙的。再者，廣告也具有一定的選擇性。比如，“靜心口服液”面向的人群便是更年期的婦女。而“腦輕松”則適宜學生。由此可知，廣告也是有選擇性的。

趣味性。許多廣告語言都具有幽默風趣的，通過笑聲給人以深刻的印象，從而悟出真諦。趙本山不是演過這樣一個廣告嗎：瀉立停，瀉立停，痢疾拉肚就服瀉立停。這幾句話肯定斗得大家哈哈笑，也就是這個廣告，使廣大老百姓知道它是好藥，紛紛購之。

名人效應。許多廣告不是有明星拍的，使其介紹的產品在社會有很大的知名度。

對于廣告的魅力想必本人上述所講的好比是大海里一滴小水珠。但就是這樣，使我對廣告魅力的探索更加迫切，相信通過今后的研究一定能取得更大的成績。朋友們，廣告的魅力就在我們身邊，要細細觀察哦！

第四篇：2013年公務員考試熱點：公積金鬧“錢荒”,“剛需”最受傷

給人改變未來的力量

2013年公務員考試熱點：公積金鬧“錢荒”，“剛需”最受傷

時事政治：由于全國各大城市樓市成交量不斷攀升，住房貸款和公積金貸款也呈快速增長狀態，杭州、廣州、青島、北京、上海等地頻現公積金貸款難，多個城市公積金出現緩貸甚至斷貸的現象，部分城市甚至出現了“擠提”。一度巨額“沉睡”的公積金，緣何也鬧起了“錢荒”?

公積金鬧“錢荒”，買房、提取都犯難

“都3個月了，公積金貸款還沒批下來!”奔波數月看房買房，眼看“安居夢”卡在貸款上，南京市民李小姐倍感焦慮。如果不能在30天內付完全款，她需要支付違約金，更糟糕的是，購房合同還可能被取消。

在上海，一家商業銀行某支行信貸部負責人告訴記者，最近該支行每個月能分到的公積金貸款額度都只有五六百萬元，只能滿足很少一部分客戶的貸款需求。

上海市住房公積金管理中心人士稱，今年上半年，上海市共歸集住房公積金和補充公積金299億元，但同期提取、住房貸款、保障性住房建設項目貸款這三項支出的金額分別達到179億元、334億元、34億元。

在江蘇，泰州、蘇州等多個地區已陸續收緊公積金貸款，或者是延長辦理周期，一些地區的公積金出現了“赤字”。

“公積金也鬧起了?錢荒??”類似的焦慮情緒引發了連鎖反應。8月底，濟南引發“擠提”風潮，最多時一天約有1500人涌向濟南公積金大廳。

公積金告急，很多購房者只能轉向商業貸款，并為之承受沉重的房貸負擔。以上海夫妻雙方公積金最高可貸款額度80萬元計算，跟等額本息還款方式20年期的商業貸款相比，公積金貸款共少支付利息約22.2萬元。

從“沉睡”到“偏緊”，為何受傷的總是“剛需”?

“辛辛苦苦交了七八年公積金，好容易攢到錢買個房子，要用的時候卻告訴我公積金貸不出來，還要設置層層?關卡?，增加貸款成本。”上海購房者柏先生的苦惱說出了很多人的心聲。

事實上，公積金“荒”也只是今年以來的情況。前幾年巨額公積金“沉睡”的煩惱仍歷歷在目。

有數據顯示，2011—2012年，全國公積金年結余有四五千億元，沉淀資金數額巨大。“取出來不夠租房，存起來不夠買房”，由于用途受限、提取困難，這筆巨款長期“沉睡”在銀行的金庫里。

“造成公積金?沉睡?的原因是中低收入者是繳存公積金的主力，但他們對公積金的提取和使用較少。而樓市火爆導致剛需恐慌性購房，在短時間內集中了大量的公積金貸款需求，則顯示為公積金?入不敷出?。這一冷一熱，正反映了現存公積金制度存貸不暢的弊端。”江蘇省社會科學

給人改變未來的力量

院區域研究中心王樹華說。

上海市房地產科學研究院副院長嚴榮等一些專家認為，公積金“沉睡”與吃緊并存歸根結底在于難以全國統籌使用，造成樓市火爆的城市吃緊，而其他一些城市公積金沉睡。

蘇州市公積金管理中心副主任朱建明表示，《住房公積金管理條例》距上次修改已經有10余年時間，很多內容已經不適應經濟社會發展需要，特別是行政執法手段缺失，隊伍、細則、解釋缺乏都影響了公積金制度的推行。

另一方面，房地產市場交易量快速增長，帶動公積金凈流出加快。今年1—6月，上海新建商品住宅和二手存量住宅交易面積分別同比增長56%和126%，受此帶動，上半年累計發放公積金個貸333.8億元，同比增長115%。

“由于申請公積金貸款的大多是首次購房者，所以公積金?貸難?首先傷害的就是剛需群體。”上海易居房地產研究院副院長楊紅旭說。

權宜之計不解渴，制度破題是關鍵

由于公積金貸款供求矛盾異常突出，部分城市已采取降低貸款最高額度、“公轉商”貼息貸款等方式減輕公積金資金壓力。

常州是江蘇省“公轉商”業務先行先試地區。截至2013年6月末，常州市住房公積金個貸率達到95.9%，全面超越紅色警戒位置。為有效化解矛盾，常州于今年8月1日重新啟動“公轉商”補息貸款業務。

即便如此，依然不能化解諸多買房人的焦慮。北京市民王侃今年7月辦完購房網簽，開始等候公積金貸款，卻被告知至少要等到年底甚至明年初，于是改申請貼息貸款。“且不說只能在郵儲銀行一家辦理，而且手續特別麻煩，還不知道能不能辦下來。”

“從長期看，還需要從根本上完善公積金制度，開源節流、依法繳存，并建立合理的存貸比率和穩定有效的公積金保值增值投資渠道。”上海社科院城市與房地產研究中心主任戴曉波說。

創新公積金投融資功能才能更好地發揮資金效益。上海市公積金管理中心主任沈正超認為，完善公積金制度，還必須賦予住房公積金參與保障性住房建設的投融資功能，充分利用公積金結余資金或增值收益以直接投資或貸款融資等方式支持保障性住房建設，以達到提高效率、保值增值和促進城市保障性住房建設的目的。

此外，公積金“資金池”的分散管理，也降低了資金使用效率，使得各地“忙閑不均”。應加強全國公積金計劃管理，加強公積金資金監管，實施公積金投資增值等。

第五篇：我對銀行工作的幾點認識和理解

我對銀行工作的幾點認識和理解

我認為在銀行工作，要接觸成百上千的客戶，工作中不斷地提醒自己要工作認真，態度謙和，客戶就是上帝的原則。因此，銀行工作主要從三個方面著手：服務、質量、素質，現就針對這三個方面制定出在銀行工作的幾點認識和理解：

一、工作計劃中的重點仍以客戶為中心，客戶是我們的生存之源，作為在銀行駐點又是對外的窗口，服務的好壞直接影響到北大荒糧食電子交易的信譽。

1、根據駐點行提倡的“首問責任制”、“滿時點服務”、“站立服務”、“三聲服務”也是我們所借鑒執行的，并做到每個員工能耐心對待每個顧客，讓客戶滿意。

2、隨著金融業之間的競爭加劇，客戶對銀行的服務要求越來越高，不單單在臨柜服務中更體現在銀行和我們投資的服務品種上，更要為做好我投資公司將要新興的品種類等多種服務品種，提高我投資公司的競爭能力，打開我公司的知名度。

3、以銀行為課堂，增加人們的金融知識，讓客戶多了解銀行同時，貼近銀行從而融入到我我投資公司的業務中。

4、主動加強與個人業務的聯系，參與個人業務、熟悉個人業務以更好為客戶服務。

二、保證工作質量。熟悉投資公司對客戶開戶程序的流程。

1、對將要投資的客戶，一定認真的講解投資所帶來的利益和風險。

2、辦理好投資客戶的建帳戶手續。

3、規范業務操作流程。

三、提高自身的全面素質。

1、需要有一定的心理素質和文化修養。不斷補充自身不足的地方，在做好本公司業務的同時，還要虛心向所在行的同仁學習他們的業務，以便更好的開展客戶。

2、積極的與所在行的人員搞好關系，不要與所在行有利害沖突。

3、盡量做到在做好本公司業務的同時，積極努力的做好所在行的工作人員的溝通工作，使所在行的工作員能夠支持自己的工作，同時讓他們也給我們帶來更大的效益。