第一篇：200607-保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題答記者問(wèn)

保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題答記者問(wèn)

近期，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，從加強(qiáng)代理機(jī)構(gòu)資格管理、加強(qiáng)代理業(yè)務(wù)內(nèi)部管理、規(guī)范手續(xù)費(fèi)管理、規(guī)范銷售人員資格管理、規(guī)范產(chǎn)品銷售、加強(qiáng)監(jiān)督檢查、加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)外溝通與交流等七個(gè)方面對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。近期，中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就聯(lián)合發(fā)文有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問(wèn)。

1、問(wèn)：什么是銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和通常所說(shuō)的銀行保險(xiǎn)有什么區(qū)別？

答：銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是由銀行（也包括郵儲(chǔ)、信用社等金融機(jī)構(gòu)）作為一類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，代理銷售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的一種業(yè)務(wù)行為。銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行保險(xiǎn)的一種，是銀行保險(xiǎn)處于初級(jí)發(fā)展階段一種常見(jiàn)的業(yè)務(wù)形式。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀保合作主要有股權(quán)合作、戰(zhàn)略合作和簡(jiǎn)單的代理合作，此次聯(lián)合發(fā)文主要是規(guī)范簡(jiǎn)單的代理關(guān)系之下銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售和管理行為。

2、問(wèn)：當(dāng)前銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r怎么樣？存在哪些突出問(wèn)題？答：在我國(guó)，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)真正起步的標(biāo)志是銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)。經(jīng)過(guò)幾年的快速發(fā)展，銀行代理已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司最為重要的銷售渠道之一。特別是對(duì)于壽險(xiǎn)公司，銀行代理實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入已經(jīng)占?jí)垭U(xiǎn)公司總保費(fèi)的三分之

一。但是，在快速發(fā)展的過(guò)程中，也暴露出一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，費(fèi)率水平超過(guò)保險(xiǎn)公司可承受范圍，銀代業(yè)務(wù)利潤(rùn)微薄甚至無(wú)利可圖；二是手續(xù)費(fèi)支付方式不規(guī)范，存在賬外暗中向銀行代理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)及其工作人員直接或間接支付各種費(fèi)用的行為；三是部分網(wǎng)點(diǎn)仍然存在銷售誤導(dǎo)行為，如片面夸大投資性產(chǎn)品的投資收益水平，不如實(shí)告知保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素等。這不僅影響了銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的發(fā)展，也加大了保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)行業(yè)發(fā)展聲譽(yù)極為不利。

3、問(wèn)：為什么此次保監(jiān)會(huì)要與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？答：當(dāng)前，金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)越來(lái)越明朗化，發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅是保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展要求，也是商業(yè)銀行的發(fā)展要求。正是基于這一點(diǎn)認(rèn)識(shí)，今年4月

119日，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)就銀保合作問(wèn)題進(jìn)行了會(huì)談，在肯定銀保合作的積極意義的同時(shí)也確定了近期銀保合作的重點(diǎn)，首要任務(wù)就是迅速采取有效措施規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，重點(diǎn)解決手續(xù)費(fèi)支付方式不規(guī)范、銷售誤導(dǎo)等問(wèn)題，嚴(yán)厲打擊商業(yè)賄賂行為；同時(shí)也就加強(qiáng)銀保監(jiān)管合作達(dá)成共識(shí)。此次聯(lián)合發(fā)文，既是兩個(gè)監(jiān)管部門(mén)的首度合作，更為下一步銀保領(lǐng)域的深層次合作確立了一個(gè)良好的開(kāi)端，打下了良好的基礎(chǔ)。

4、問(wèn)：和以前出臺(tái)的規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件相比，此次聯(lián)合發(fā)文有哪些突出特點(diǎn)？

答：一是規(guī)范了對(duì)手續(xù)費(fèi)的管理。通知規(guī)定除了手續(xù)費(fèi)之外，保險(xiǎn)公司不得以任何名義、任何形式向代理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競(jìng)賽或激勵(lì)名義給予的其他利益。

二是明確了對(duì)培訓(xùn)費(fèi)的要求。通知規(guī)定銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員培訓(xùn)費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的，應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確培訓(xùn)的次數(shù)、方式、內(nèi)容及培訓(xùn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。三是強(qiáng)化了對(duì)銷售人員的資格管理。規(guī)定10月31日以后，銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬(wàn)能產(chǎn)品，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的銀行代理銷售人員，必須通過(guò)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》。

此外，通知還對(duì)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)銷售行為，保監(jiān)局和銀監(jiān)局聯(lián)合監(jiān)管問(wèn)題，以及加強(qiáng)行業(yè)自律問(wèn)題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定。

5、問(wèn)：此次聯(lián)合發(fā)文出臺(tái)以后，對(duì)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響？答：由于聯(lián)合發(fā)文對(duì)目前普遍存在的一些違規(guī)行為制定了較為嚴(yán)厲的管理制度，提高了銷售人員資格門(mén)檻，因此在短期可能會(huì)造成銀保業(yè)務(wù)的下滑。但通知的出臺(tái)旨在建立一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境，從長(zhǎng)期來(lái)看，既有利于保護(hù)投保人利益，也有利于保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行的長(zhǎng)期合作共贏，對(duì)銀保業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是有積極意義的。

6、問(wèn)：保監(jiān)會(huì)下一步在規(guī)范銀保業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序發(fā)展方面有哪些思路和措施？

答：通知出臺(tái)以后，保監(jiān)會(huì)將會(huì)開(kāi)展一系列規(guī)范銀保業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序的工作。一是召開(kāi)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)座談會(huì)，請(qǐng)保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人參加，強(qiáng)調(diào)規(guī)范市場(chǎng)

秩序的意義和重要性，傳達(dá)保監(jiān)會(huì)整頓市場(chǎng)秩序、規(guī)范銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的決心，擴(kuò)大發(fā)文影響，為銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。二是引導(dǎo)行業(yè)加強(qiáng)自律，推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組織各保險(xiǎn)公司簽署自律公約，約定手續(xù)費(fèi)支付上限比例，建立行業(yè)自律機(jī)制。三是結(jié)合治理商業(yè)賄賂精神，有針對(duì)性地開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查。四是進(jìn)一步加強(qiáng)和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管合作。

第二篇：國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)負(fù)責(zé)人就個(gè)人所得稅有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)

國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)負(fù)責(zé)人就個(gè)人所得稅有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)

發(fā)布日期：2009年09月25日 來(lái)源 : 國(guó)家稅務(wù)總局辦公廳

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最近，記者就部分媒體關(guān)注的取消“雙薪制”計(jì)稅方法及交通、通訊補(bǔ)貼收入計(jì)征個(gè)人所得稅等有關(guān)問(wèn)題，采訪了國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)負(fù)責(zé)人。

一、關(guān)于取消“雙薪制”計(jì)稅方法有關(guān)問(wèn)題

問(wèn)：為什么取消“雙薪制”計(jì)稅方法？

答：所謂“雙薪”是指單位按照規(guī)定程序向個(gè)人多發(fā)放一個(gè)月工資,俗稱“第13個(gè)月工資”,也稱“年終加薪”，實(shí)際上就是單位對(duì)員工全年獎(jiǎng)勵(lì)的一種形式。隨著我國(guó)收入分配制度改革的不斷深化，單位對(duì)員工支付薪酬的名目不斷增加，為減輕個(gè)人稅負(fù)，1996年稅務(wù)總局曾明確年終加薪或全年一次性獎(jiǎng)金單獨(dú)作為一個(gè)月的收入計(jì)征個(gè)人所得稅，以收入全額直接按照適用稅率計(jì)征稅款（以下簡(jiǎn)稱“雙薪制”計(jì)稅方法）。2005年，我們對(duì)包括“雙薪”在內(nèi)的全年一次性獎(jiǎng)金的計(jì)稅辦法進(jìn)行了調(diào)整，明確規(guī)定全年一次性獎(jiǎng)金包括年終加薪、績(jī)效考核兌現(xiàn)的年薪和績(jī)效工資，并以上述收入全額分?jǐn)傊?2個(gè)月的數(shù)額確定適用稅率，再按規(guī)定方法計(jì)算應(yīng)繳稅額（以下簡(jiǎn)稱分?jǐn)傆?jì)稅方法）。應(yīng)該說(shuō)，這種分?jǐn)傆?jì)稅方法與原“雙薪制”計(jì)稅方法相比，是一種更為優(yōu)惠的計(jì)稅方法。調(diào)整后的全年一次性獎(jiǎng)金分?jǐn)傆?jì)稅的政策實(shí)際上已經(jīng)包括了年終加薪(雙薪)。據(jù)我們了解，該政策調(diào)整后，企事業(yè)單位一般都是將年終加薪(雙薪)并入全年一次性獎(jiǎng)金中統(tǒng)一計(jì)算應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅。

舉例說(shuō)明如下：

1.假設(shè)王某月工資4000元，當(dāng)月取得年終加薪3000元，沒(méi)有全年獎(jiǎng)金。（為便于比較稅負(fù)，不考慮當(dāng)月工資的應(yīng)納稅額。）

（1）2005年以前，年終加薪按原“雙薪制”計(jì)稅方法計(jì)算：

王某應(yīng)繳納個(gè)人所得稅為325元。公式如下：3000×15%-125=325（元）；

（2）2005年以后，年終加薪應(yīng)按照全年一次性獎(jiǎng)金分?jǐn)傆?jì)稅方法計(jì)算：

王某應(yīng)繳納個(gè)人所得稅為150元。計(jì)算過(guò)程如下：先以3000除以12的商數(shù)（3000÷12＝250元）查找適用稅率，250對(duì)應(yīng)的稅率為5%，則應(yīng)繳納個(gè)人所得稅3000×5%=150（元）。

（3）對(duì)比兩種計(jì)算方法，分?jǐn)傆?jì)稅方法比原“雙薪制”計(jì)稅方法少繳稅款175元。

2.假設(shè)張某月工資4000元，當(dāng)月取得年終加薪3000元、全年獎(jiǎng)金15000元。（為便于比較稅負(fù)，不考慮當(dāng)月工資的應(yīng)納稅額。）

（1）2005年以前，年終加薪應(yīng)納稅額=3000×15%－125=325（元），全年獎(jiǎng)金應(yīng)納稅額=15000×20%－375=2625（元），以上合計(jì)應(yīng)納稅額為2950元。

（2）2005年以后，可以將張某年終加薪和全年獎(jiǎng)金合并按照全年一次性獎(jiǎng)金分?jǐn)傆?jì)稅方法計(jì)算，應(yīng)繳納個(gè)人所得稅款1775元。計(jì)算過(guò)程：先以18000除以12的商數(shù)（18000÷12＝1500）查找適用稅率，1500對(duì)應(yīng)的稅率是10%，則18000×10%-25=1775（元）。

（3）對(duì)比2005年以前，張某少繳稅款1175元。

問(wèn)：取消“雙薪制”計(jì)稅方法后，網(wǎng)民認(rèn)為增加了工薪階層的負(fù)擔(dān)，您怎么看待這個(gè)問(wèn)題？

答：2005年規(guī)定的將全年一次性獎(jiǎng)金分?jǐn)傊?2個(gè)月確定適用稅率的計(jì)稅方法，已經(jīng)將年終加薪視為全年一次性獎(jiǎng)金的一種形式來(lái)計(jì)算納稅，所以,此次取消原“雙薪制”計(jì)稅方法，只是對(duì)過(guò)去的老政策進(jìn)行清理，個(gè)人取得年終加薪仍應(yīng)按2005年出臺(tái)的分?jǐn)傆?jì)稅方法計(jì)算納稅，并沒(méi)有改變個(gè)人稅收負(fù)擔(dān)（詳見(jiàn)前例）。具體來(lái)講，對(duì)于只有年終加薪(雙薪)、沒(méi)有全年一次性獎(jiǎng)金的納稅人而言，年終加薪(雙薪)按照2005年全年一次性獎(jiǎng)金的分?jǐn)傆?jì)稅方法執(zhí)行；對(duì)于既有年終加薪(雙薪)又有全年一次性獎(jiǎng)金的納稅人而言，應(yīng)將兩項(xiàng)收入合并，適用全年一次性獎(jiǎng)金的分?jǐn)傆?jì)稅方法，稅負(fù)與2005年以來(lái)的負(fù)擔(dān)相同，沒(méi)有變化。據(jù)我們了解，近來(lái)有一些高收入企業(yè)把年終加薪(雙薪)與全年一次性獎(jiǎng)金分別分?jǐn)傆?jì)算扣繳個(gè)人所得稅，違反了2005年全年一次性獎(jiǎng)金的政策規(guī)定。此次明確取消原“雙薪制”計(jì)稅方法，是定期清理過(guò)時(shí)或者作廢文件的要求，也是針對(duì)上述違反規(guī)定的行為從規(guī)范稅制、公平稅負(fù)、調(diào)節(jié)高收入的角度考慮的，不會(huì)增加普通工薪收入者的負(fù)擔(dān)。

問(wèn)：今年以來(lái)，稅務(wù)總局出臺(tái)了哪些針對(duì)高收入者的個(gè)人所得稅政策和征管規(guī)定？

答：個(gè)人所得稅承擔(dān)著調(diào)節(jié)收入分配的重要職能。長(zhǎng)期以來(lái)，稅務(wù)總局始終將高收入行業(yè)和高收入者作為個(gè)人所得稅管理的重點(diǎn)。今年以來(lái)，我們先后出臺(tái)了《國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于加強(qiáng)股權(quán)轉(zhuǎn)讓所得征收個(gè)人所得稅管理的通知》（國(guó)稅函[2009]285號(hào)）、《財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于股票增值權(quán)所得和限制性股票所得征收個(gè)人所得稅有關(guān)問(wèn)題的通知》（財(cái)稅[2009]5號(hào)）和《國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于股權(quán)激勵(lì)有關(guān)個(gè)人所得稅問(wèn)題的通知》（國(guó)稅函[2009]461號(hào)）等文件。國(guó)稅函[2009]285號(hào)文件明確規(guī)定個(gè)人股東在進(jìn)行股權(quán)交易時(shí)，應(yīng)及時(shí)到稅務(wù)機(jī)關(guān)辦理納稅（扣繳）申報(bào)，并規(guī)定了配套的管理、服務(wù)措施；財(cái)稅[2009]5號(hào)文件明確規(guī)定個(gè)人取得股票增值權(quán)和限制性股票的所得屬于個(gè)人因任職和受雇而取得的所得，按“工資、薪金所得”項(xiàng)目征收個(gè)人所得稅；國(guó)稅函[2009]461號(hào)文件則對(duì)股票增值權(quán)和限制性股票計(jì)征個(gè)人所得稅的具體計(jì)算方法和征管措施作了明確規(guī)定。上述三個(gè)文件都是針對(duì)高收入者運(yùn)用資本、管理等要素取得所得而加強(qiáng)個(gè)人所得稅征管的規(guī)定，我們將認(rèn)真落實(shí)好這些文件。今后，我們還將進(jìn)一步加大對(duì)高收入行業(yè)和高收入者的征管力度，充分發(fā)揮個(gè)人所得稅調(diào)節(jié)高收入的職能作用。

二、關(guān)于交通、通訊補(bǔ)貼收入計(jì)征個(gè)人所得稅有關(guān)問(wèn)題

問(wèn)：近日，有媒體報(bào)道個(gè)人所得稅政策有新的調(diào)整，特別是單位發(fā)放的交通補(bǔ)貼、通訊補(bǔ)貼的個(gè)人所得稅政策進(jìn)行了調(diào)整，您對(duì)此有何評(píng)價(jià)？

答：我必須強(qiáng)調(diào)，對(duì)單位發(fā)放的交通補(bǔ)貼、通訊補(bǔ)貼的個(gè)人所得稅政策并沒(méi)有做任何調(diào)整，各地稅務(wù)機(jī)關(guān)仍應(yīng)按現(xiàn)行稅法規(guī)定執(zhí)行。

我國(guó)的個(gè)人所得稅法中，對(duì)單位向個(gè)人發(fā)放的交通、通訊補(bǔ)貼一直規(guī)定是要征收個(gè)人所得稅的。這項(xiàng)規(guī)定已執(zhí)行多年，并不是過(guò)去不征稅，現(xiàn)在才規(guī)定要征稅，在這一點(diǎn)上有的媒體的報(bào)道是有誤解的。

第三篇：保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》答問(wèn)

保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》答問(wèn)

2011年03月

近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡(jiǎn)稱《監(jiān)管指引》），日前，保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就此回答了記者提問(wèn)。

問(wèn)：為什么要出臺(tái)《監(jiān)管指引》？

答：近年來(lái)，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，銀行代理渠道逐漸成為人身保險(xiǎn)銷售的重要支柱。通過(guò)銀行渠道銷售的保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)保費(fèi)總量近50%，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)尤其是人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用，對(duì)銀行業(yè)增加中間業(yè)務(wù)收入、豐富產(chǎn)品體系也具有重要意義，同時(shí)，也在一定程度上滿足了客戶的綜合理財(cái)保障需求。

銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，但仍然存在不少問(wèn)題。一方面，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)含價(jià)值低的問(wèn)題仍較為突出；另一方面，經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)幾年來(lái)的重點(diǎn)整頓，銀保市場(chǎng)秩序有了一定好轉(zhuǎn)，但銷售誤導(dǎo)、賬外違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決。特別是部分保險(xiǎn)公司和銀行盲目追求規(guī)模，對(duì)銷售人員培訓(xùn)不到位，對(duì)銷售過(guò)程和業(yè)務(wù)品質(zhì)管理粗放。有些銷售人員受利益驅(qū)動(dòng)，在銷售過(guò)程中采取夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款混淆、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用扣除等方式誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導(dǎo)，致使“存單變保單”的事件屢有發(fā)生，使消費(fèi)者權(quán)益受到了損害。

這些問(wèn)題客戶投訴比較集中，社會(huì)反映強(qiáng)烈，如不妥善整治，不僅會(huì)對(duì)銀保市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展造成負(fù)面影響，還會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)的聲譽(yù)。同時(shí)，過(guò)去幾年保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)針對(duì)規(guī)范銀保市場(chǎng)出臺(tái)了一些文件，但主要是針對(duì)銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的某些環(huán)節(jié)或某個(gè)方面。因此，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，共同制定一個(gè)全面系統(tǒng)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的文件，解決目前存在的問(wèn)題，進(jìn)一步規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序。

問(wèn)：《監(jiān)管指引》的目標(biāo)和特點(diǎn)是什么？

答：出臺(tái)《監(jiān)管指引》的目標(biāo)就是為了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，從規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序、加快銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?nèi)胧郑龠M(jìn)銀保業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。特別強(qiáng)調(diào)銀保合作應(yīng)當(dāng)遵循自愿、誠(chéng)實(shí)信用和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏，為保險(xiǎn)消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。

《監(jiān)管指引》的起草注重體現(xiàn)合作監(jiān)管精神，在延續(xù)保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)2006年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》、2010年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》的精神，以及兩會(huì)2010年對(duì)銀保市場(chǎng)聯(lián)合調(diào)研取得共識(shí)的基礎(chǔ)上，梳理出銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，予以全面系統(tǒng)地規(guī)范。

問(wèn)：《監(jiān)管指引》主要從哪些方面規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益？

答：《監(jiān)管指引》圍繞保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目標(biāo)，按照銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的流程，主要從以下方面對(duì)銀保市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范：

1．規(guī)范銀保合作，提高合作關(guān)系的穩(wěn)定性。首先，要求保險(xiǎn)公司和銀行審慎選擇合作對(duì)象。要充分考慮對(duì)方的資本狀況、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、受處罰情況等，合理確定合作對(duì)象范圍和數(shù)量，確保合作方有充足的資本和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力來(lái)開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)。其次，規(guī)范銀保合作協(xié)議的簽訂方式和協(xié)議內(nèi)容。要求保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)“總對(duì)總”層級(jí)簽訂合作協(xié)議，或在取得總部書(shū)面授權(quán)的前提下，至少實(shí)現(xiàn)“省對(duì)省”簽訂合作協(xié)議；明確銀保合作協(xié)議至少應(yīng)包括的內(nèi)容，防止因協(xié)議不規(guī)范、雙方權(quán)責(zé)不清損害消費(fèi)者利益。第三，要求銀保雙方維護(hù)合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。規(guī)定單一銀行網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年；合作期間如果一方出現(xiàn)對(duì)雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，雙方也有義務(wù)共同做好相關(guān)售后服務(wù)工作，防止因頻繁更替合作對(duì)象而產(chǎn)生消費(fèi)者售后服務(wù)不到位現(xiàn)象。

2．加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和人員資格管理，提高銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻。規(guī)定商業(yè)銀行每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員應(yīng)當(dāng)取得《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書(shū)》》。銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)有一年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，并且接受過(guò)不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員也應(yīng)取得《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書(shū)》，并且每年接受不少于36小時(shí)的培訓(xùn)。

通過(guò)加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和人員管理，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益、違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和人員，可以通過(guò)吊銷許可證或資格證進(jìn)行處罰。

3．規(guī)范銀保產(chǎn)品管理，確保向客戶銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品依法合規(guī)。要求銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)是按照保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)審批或備案的產(chǎn)品。明確保險(xiǎn)單封面印制要求，以及保險(xiǎn)合同應(yīng)具備的要件。

4．加強(qiáng)代理費(fèi)用管理，防止商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。一是明確代理費(fèi)用支付方式。要求保險(xiǎn)公司應(yīng)至少由一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向銀行二級(jí)或以上級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付代理費(fèi)用，具備條件的要實(shí)現(xiàn)“總對(duì)總”集中統(tǒng)一支付。二是加強(qiáng)代理費(fèi)用財(cái)務(wù)管理。要求保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)列支代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營(yíng)；銀行要對(duì)收取的代理費(fèi)用加強(qiáng)集中管理，從代理費(fèi)用中列支銷售人員的激勵(lì)費(fèi)用。三是嚴(yán)禁給予、收取或索要協(xié)議外利益。禁止保險(xiǎn)公司及其人員以任何方式賬外給予合作銀行及其人員協(xié)議約定外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等；禁止銀行及其人員以任何方式向保險(xiǎn)公司賬外收取、索要合作協(xié)議約定外的利益。

5．明確保險(xiǎn)公司和銀行責(zé)任劃分，防止因責(zé)任不清相互推諉。一是明確銀行是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，負(fù)責(zé)在銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)銷售過(guò)程承擔(dān)管理責(zé)任，對(duì)誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售等行為負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行提供產(chǎn)品、培訓(xùn)和相關(guān)服務(wù)；保險(xiǎn)公司銀保專管員的職責(zé)是向銀行提供培訓(xùn)和產(chǎn)品銷售后的相關(guān)客戶服務(wù)，不派駐在銀行網(wǎng)點(diǎn)。二是要求銀保雙方建立應(yīng)急機(jī)制，實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制。明確保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制，要在發(fā)生客戶投訴、退保等事件的第一時(shí)間積極處理，實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制，不得相互推諉，拖延解決問(wèn)題的時(shí)間，影響消費(fèi)者利益。

6．加強(qiáng)對(duì)銷售行為的管控，防范和打擊銷售誤導(dǎo)。圍繞售前、售中、售后三個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)銷售行為的管控。

售前，要求銀行及其工作人員使用保險(xiǎn)公司統(tǒng)一印制的產(chǎn)品宣傳材料，向客戶提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求的書(shū)面的投保提示書(shū)、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，對(duì)要求購(gòu)買投連險(xiǎn)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)。

售中，要求銷售人員根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦適合的產(chǎn)品；根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域；對(duì)客戶進(jìn)行充分的信息披露，如實(shí)告知客戶保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)；引導(dǎo)客戶抄錄人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句和親筆簽名；不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶購(gòu)買；還特別強(qiáng)調(diào)了銷售禁語(yǔ)，如禁止銷售人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比，夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同收益，以及承諾固定分紅收益等。

售后，要求銀行向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開(kāi)展；要求保險(xiǎn)公司對(duì)一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪，對(duì)到商業(yè)銀行申請(qǐng)退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，與銀行相互配合，及時(shí)做好相應(yīng)工作。

通過(guò)上述一系列舉措對(duì)銷售行為加強(qiáng)管控，確保銷售人員清楚銷售、消費(fèi)者明白購(gòu)買，將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

7．強(qiáng)化銀保財(cái)務(wù)核算管理，防止粗放經(jīng)營(yíng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)。要求保險(xiǎn)公司建立銀保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評(píng)價(jià)制度，科學(xué)制定銀保財(cái)務(wù)核算和業(yè)務(wù)激勵(lì)政策，強(qiáng)化總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任。要求銀行要對(duì)不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)和代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。以從根本上解決通過(guò)提高代理費(fèi)用進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)、不計(jì)成本開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)等問(wèn)題。

8．加強(qiáng)監(jiān)督檢查和同業(yè)交流，提高制度執(zhí)行力。明確保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)銀保業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督檢查。要求保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)間、市場(chǎng)主體間、行業(yè)協(xié)會(huì)間加強(qiáng)信息交流，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題、上報(bào)信息。

問(wèn)：《監(jiān)管指引》對(duì)促進(jìn)銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有什么要求？

答：1.鼓勵(lì)銀保雙方發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)銀保產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)揮長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推進(jìn)銀保產(chǎn)品多樣化和差異化，以滿足不同消費(fèi)者的真實(shí)需求。

2.鼓勵(lì)銀保雙方加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，創(chuàng)新銷售模式。鼓勵(lì)銀保雙方深化合作關(guān)系，要求雙方在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合作開(kāi)展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式，并對(duì)電話銀行和網(wǎng)上銀行銷售提出監(jiān)管要求。強(qiáng)調(diào)電話銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員，包括商業(yè)銀行正式員工，以及受商業(yè)銀行管理的第三方派遣人員；強(qiáng)調(diào)網(wǎng)上銷售過(guò)程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過(guò)程應(yīng)保留完整記錄。

3.要求銀行根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。目前，銀保業(yè)務(wù)以銀行網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售為主，由于儲(chǔ)蓄柜臺(tái)日常等待人數(shù)眾多，銷售人員難以有充足的時(shí)間向客戶進(jìn)行細(xì)致全面的解釋說(shuō)明，因此多數(shù)銷售躉繳、短期期繳保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單、保障程度相對(duì)較低，難以滿足客戶全面、深層次的保險(xiǎn)需求，并且由于時(shí)間有限，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。為此，《監(jiān)管指引》專門(mén)強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求較高的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售，對(duì)于保單期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜以及需較長(zhǎng)時(shí)間解釋說(shuō)明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門(mén)銷售區(qū)域。

通過(guò)區(qū)分不同類型產(chǎn)品的銷售區(qū)域，一方面有利于提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導(dǎo)；另一方面，有利于發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，滿足客戶日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和金融資產(chǎn)管理需求。

問(wèn)：對(duì)行業(yè)落實(shí)《監(jiān)管指引》有什么要求和措施？

答：一是要求行業(yè)高度重視，加強(qiáng)學(xué)習(xí)。要求各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行總部加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達(dá)、學(xué)習(xí)和執(zhí)行工作；要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局督促轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項(xiàng)要求。

二是要求保險(xiǎn)公司堅(jiān)持結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快轉(zhuǎn)變銀保發(fā)展方式。督促公司堅(jiān)持價(jià)值導(dǎo)向、需求導(dǎo)向、發(fā)揮行業(yè)特長(zhǎng)導(dǎo)向，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。引導(dǎo)公司在營(yíng)銷模式和隊(duì)伍建設(shè)方面加快轉(zhuǎn)型。銀保專管員轉(zhuǎn)向以提供培訓(xùn)和售后服務(wù)為職責(zé)，保險(xiǎn)公司要注重維護(hù)隊(duì)伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊(duì)伍綜合素質(zhì)和服務(wù)能力。

三是要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的管控。加強(qiáng)對(duì)銷售人員的培訓(xùn)和資格管理，提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力，不斷提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導(dǎo)。

四是強(qiáng)化總公司和總行對(duì)違規(guī)行為的管理責(zé)任。要求保險(xiǎn)公司和銀行總部切實(shí)承擔(dān)起對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)和人員的管控責(zé)任，完善體制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部責(zé)任追究，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等違法違規(guī)行為。

五是要求監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)督檢查。要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局加強(qiáng)溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場(chǎng)。把打擊銀保市場(chǎng)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等作為現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)，加大檢查和處罰力度。

此次保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)的《監(jiān)管指引》，是迄今為止兩會(huì)對(duì)銀保市場(chǎng)較為全面的規(guī)范性文件，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、規(guī)范銀保市場(chǎng)秩序、指導(dǎo)銀保監(jiān)管工作將發(fā)揮重要作用。

第四篇：銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

什么是銀行代理保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行或郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)，依靠傳統(tǒng)銷售渠道和現(xiàn)有客戶資源銷售保單。此類保險(xiǎn)產(chǎn)品不允許保險(xiǎn)公司直接銷售。

最直觀的解釋為：借助銀行賣保險(xiǎn)，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人實(shí)現(xiàn)保單分銷。開(kāi)辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意義

? 使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司資源共享，擴(kuò)大銀行客戶和資金來(lái)源

對(duì)保險(xiǎn)公司：借助銀行完善的市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)及廣泛的公司、個(gè)人客戶關(guān)系，增強(qiáng)市場(chǎng)滲透力，拓展銷售渠道

對(duì)商業(yè)銀行：一是可擴(kuò)大其客戶資源。二是擴(kuò)大資金來(lái)源。

? 使商業(yè)銀行為客戶提供多元化、全方位的服務(wù)，滿足客戶多層次的金融需求?促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加銀行手續(xù)費(fèi)收入

常用的保險(xiǎn)名詞

? 保險(xiǎn)人：指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。? 投保人：指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。? 被保險(xiǎn)人：指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可

為被保險(xiǎn)人。

? 受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

? 躉繳：即一次性繳清所需全部保費(fèi)。

? 期繳：即分期繳納保費(fèi)，一般有按月、按季和按年三種方式。

第二部分 農(nóng)行代理的主要產(chǎn)品：

一、投資理財(cái)類

（一）兩全（分紅型）保險(xiǎn)集保障、儲(chǔ)蓄、投資三種功能于一身

? 保障功能：在保險(xiǎn)期限內(nèi)不僅提供死亡保障，而且提供生存保障。

? 儲(chǔ)蓄、投資功能：除固定收益外，還根據(jù)公司每年的實(shí)際經(jīng)營(yíng)效益，將可

分配盈余以紅利形式返還客戶。（客戶與保險(xiǎn)公司共享收益和風(fēng)險(xiǎn)）

?決定分紅水平的是保險(xiǎn)公司的投資收益和經(jīng)營(yíng)盈余，具有不確定性。

兩全（分紅型）保險(xiǎn)產(chǎn)品目標(biāo)客戶群體

①適宜風(fēng)險(xiǎn)承受力偏低，又有一定投資回報(bào)期望的人群；

②有一定的收入結(jié)余，因工作繁忙無(wú)時(shí)間、精力進(jìn)行投資運(yùn)作，錢大多存在銀行的人士； ③性格較保守，對(duì)股票、期貨、房產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較大的投資方式心存疑惑者；

④關(guān)心自己退休生活的中老年人群；

⑤子女尚小，想為子女未來(lái)教育、立業(yè)、婚嫁積蓄資金的父母

? 兩全（分紅型）目標(biāo)客戶適應(yīng)的產(chǎn)品：

鴻豐兩全、紅利發(fā)、紅雙喜、千里馬B款、盈豐兩全、盈盛兩全、金玉滿堂等。

（二）萬(wàn)能保險(xiǎn)

? 萬(wàn)能保險(xiǎn)的概念最早由國(guó)外傳入，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保

險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。特征如下：

? 交費(fèi)自由：萬(wàn)能保險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式靈活，在繳納首期保費(fèi)后，可以根據(jù)自己的情

況選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)。

? 費(fèi)用透明：保險(xiǎn)公司每月（有的公司為每季度）公布當(dāng)月（當(dāng)季）的結(jié)算利率。? 保證收益：有最低的保證利率（每年2.5%左右），保證了最低的收益率。投保人所

交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。

萬(wàn)能保險(xiǎn)目標(biāo)客戶群體及適應(yīng)產(chǎn)品

①中高階層，平均家庭年收入在4萬(wàn)以上。②養(yǎng)老和保障需求較大，投資偏好穩(wěn)健的客戶。③主要客戶年齡在30歲至50歲。④適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品：放心理財(cái)、太平盈利多等。

三）投資連結(jié)保險(xiǎn)

? 是一種既具有保險(xiǎn)保障又有投資理財(cái)功能的險(xiǎn)種。

? 與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比較，投資連結(jié)險(xiǎn)不承諾保底收益，投保人的未來(lái)收益取決于保

險(xiǎn)公司的投資收益，賺賠都是自己的。

? 可以實(shí)現(xiàn)不同風(fēng)險(xiǎn)帳戶之間的轉(zhuǎn)換，即在市場(chǎng)低位時(shí)將資金從高風(fēng)險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)移到低

風(fēng)險(xiǎn)賬戶，避免更大的損失，市場(chǎng)行情向好時(shí)，將資金從低風(fēng)險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)回高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，獲取更高收益。

投連險(xiǎn)目標(biāo)客戶群體及適應(yīng)產(chǎn)品

? 適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)有具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受

能力的激進(jìn)型投資者。

? 適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品：泰康人壽的贏家理財(cái)

二、保險(xiǎn)保障類

（一）年金保險(xiǎn)

1、年金保險(xiǎn)的特征

以保險(xiǎn)客戶的生存為給付條件；每次給付的時(shí)間間隔相等；

給付方式，給付金額的大小比較靈活。還可以參加分紅。

2、年金保險(xiǎn)目標(biāo)客戶及適應(yīng)產(chǎn)品

適合各類關(guān)心自己退休養(yǎng)老問(wèn)題的人士。

產(chǎn)品投資年齡寬泛、繳費(fèi)、領(lǐng)取方式靈活及繳費(fèi)起點(diǎn)低的特點(diǎn)對(duì)中低收入階層也很適用。適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品：紅福壽。

（二）健康保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因意外或疾病的發(fā)生，而導(dǎo)致在醫(yī)療上的費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金，又稱為醫(yī)療保險(xiǎn)。

2、健康保險(xiǎn)目標(biāo)客戶及適應(yīng)產(chǎn)品

主要是城市工薪階層，收入偏低，醫(yī)療、疾病保障偏低或無(wú)保障的人士。

適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品：太平附加安順住院醫(yī)療保險(xiǎn)，太平附加安心住院收入保障保險(xiǎn)

（三）意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)客戶由意外傷害事故所致死亡或殘疾，按合同約定，給付全部或部分保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

1、意外傷害保險(xiǎn)的特征

①傷害必須由外界原因造成；②事故具有突發(fā)性，受害人對(duì)事故的發(fā)生無(wú)法抵抗； ③事故的發(fā)生為非本意的。④客觀上必須造成客戶身體的傷害。

2、意外傷害保險(xiǎn)目標(biāo)客戶及適應(yīng)產(chǎn)品

意外傷害保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶群體非常廣泛，適應(yīng)各層次各年齡段的人士。

適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品：太平洋短期意外保障卡、太平完全（交通）意外傷害保險(xiǎn)等。第三部分業(yè)務(wù)操作流程

?“銀保通”系統(tǒng)實(shí)時(shí)出單業(yè)務(wù)操作流程

客戶咨詢——填寫(xiě)投保單——柜員初審——收費(fèi)——錄入投保信息——計(jì)算機(jī)自動(dòng)核?！蛴”渭笆論?jù)——保單和收據(jù)交客戶——傳遞保險(xiǎn)公司歸檔

“銀保通”系統(tǒng)實(shí)時(shí)出單步驟

? 第一步： 9041 中間業(yè)務(wù)票據(jù)入庫(kù)（管理行）

? 注意：作為銀行重要空白憑證管理的單證包括：

太平洋人壽、太平人壽的保險(xiǎn)單，中國(guó)人壽、新華人壽、平安人壽的保險(xiǎn)單和發(fā)票。泰康人壽的保險(xiǎn)單和發(fā)票全部納入重空管理，但僅將保險(xiǎn)單進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，發(fā)票要手工核銷。

? 第二步： 9044 柜員領(lǐng)入中間業(yè)務(wù)票據(jù)

? 第三步：進(jìn)行投保交易

當(dāng)日抹賬

? 什么時(shí)候使用抹賬交易（交易碼9099）？

當(dāng)承保交易完成后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)單上投保份數(shù)、其他信息等輸入要素柜員輸入有誤時(shí)使用此交易。柜員在記賬憑證上獲取交易流水號(hào)，通過(guò)該交易將原承保交易撤銷，再重新做承保交易。

? 此交易當(dāng)天有效。

1.原承保交易記賬憑證上的流水號(hào)。

2.抹賬后查客戶的存折或卡，看資金是否已經(jīng)

返回。

并將原保單、發(fā)票蓋作廢章

第四部分 營(yíng)銷注意事項(xiàng)

一、不要誤導(dǎo)客戶

客戶問(wèn)：“分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品是銀行自己的，還是銀行代理保險(xiǎn)公司的？”

柜員：我們向你推薦的這種銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是銀行與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)的專供銀行銷售的一種新的理財(cái)產(chǎn)品，一定要強(qiáng)調(diào)是銀行柜臺(tái)“專售”的，客戶到保險(xiǎn)公司根本買不到。這就是一種儲(chǔ)蓄、投資型的產(chǎn)品，太復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品你只有到保險(xiǎn)公司去購(gòu)買。在此需注意：不要說(shuō)是銀行自己的產(chǎn)品，這樣說(shuō)是誤導(dǎo)客戶，又不能簡(jiǎn)單說(shuō)就是保險(xiǎn)公司的，與銀行無(wú)關(guān)，只能如實(shí)忠告，并且要強(qiáng)調(diào)這是一種“銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品”，只有在銀行才能買到。

二、不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄產(chǎn)品介紹。

?不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比。不可故意夸大

保險(xiǎn)的分紅等不確定收益，應(yīng)客觀、公正、實(shí)事求是。

? 合理推介保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能和保障功能。

目前銀行銷售的大部分銀保產(chǎn)品具有一定的儲(chǔ)蓄投資功能，但其核心功能和優(yōu)勢(shì)在于其保障功能。在推薦主險(xiǎn)種的同時(shí)，盡量爭(zhēng)取讓客戶同時(shí)購(gòu)買附加險(xiǎn)，如附加意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等，附加險(xiǎn)價(jià)格較低，一般10或幾十元，保障功能較強(qiáng)。

三、在客戶購(gòu)買保險(xiǎn)前，要提醒客戶特別強(qiáng)調(diào)保單的長(zhǎng)期性以及期繳中途失效或退保的有關(guān)情況。

從幫助客戶理財(cái)?shù)慕嵌葘?shí)事求是地向客戶介紹代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，并說(shuō)清“猶豫期”、“現(xiàn)金價(jià)值”等概念。

什么是猶豫期？

猶豫期也叫冷靜期，是指投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后10日內(nèi)，萬(wàn)一感到后悔，或是對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)不甚滿意，可以無(wú)條件要求退保。

1.如果客戶在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取其它任何費(fèi)用。

2.超過(guò)了猶豫期，保戶就不能拿回已經(jīng)繳納的全部保費(fèi)了。所拿到的錢是保險(xiǎn)公司扣除代理人的傭金和管理費(fèi)后，剩下的現(xiàn)金價(jià)值了。

第五篇：中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就整治拒收現(xiàn)金有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)

一、為什么要整治拒收現(xiàn)金行為？

近年來(lái)，非現(xiàn)金支付方式的廣泛應(yīng)用給我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了積極、深遠(yuǎn)的影響。但是，我國(guó)幅員遼闊、人口眾多、地域差異大、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，消費(fèi)者支付需求多種多樣，現(xiàn)金支付習(xí)慣和偏好仍然廣泛存在。近年來(lái)，流通領(lǐng)域人民幣現(xiàn)金使用出現(xiàn)了一些新問(wèn)題，群眾反映強(qiáng)烈。如一些消費(fèi)者在旅游景區(qū)、餐飲、零售等行業(yè)商戶消費(fèi)時(shí)被拒收人民幣現(xiàn)金，既損害了人民幣的法定地位，也損害了消費(fèi)者對(duì)支付方式的選擇權(quán)。為此，人民銀行依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，出臺(tái)整治拒收現(xiàn)金公告，進(jìn)一步規(guī)范社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)支付方式的選擇和應(yīng)用。

出臺(tái)公告有利于打造安全、高效、和諧的人民幣流通環(huán)境。一是有利于維護(hù)人民幣法定地位，人民幣現(xiàn)金是法定貨幣，體現(xiàn)國(guó)家信用，是最基礎(chǔ)最廣泛使用的支付工具之一，公眾對(duì)現(xiàn)金支付方式高度信任，保證人民幣現(xiàn)金的順暢流通是維護(hù)人民幣法定地位的基本要求。二是有利于鼓勵(lì)多元化支付方式和諧發(fā)展，目前已經(jīng)形成現(xiàn)金、銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付并存的多樣化支付工具體系，不同的支付工具各有優(yōu)勢(shì)，較好地滿足了不同市場(chǎng)主體的支付需求，應(yīng)該和諧發(fā)展。三是有利于維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，公平交易的核心原則是保障消費(fèi)者享有自主選擇的權(quán)利，我們要維護(hù)全體消費(fèi)者特別是那些不習(xí)慣使用非現(xiàn)金支付工具的群體選擇支付方式的權(quán)利。

二、如何理解公告中列出的“可以使用非現(xiàn)金支付”情形？

根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，為履行反洗錢、財(cái)務(wù)管理等方面的法定義務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具進(jìn)行支付的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。

隨著移動(dòng)互聯(lián)信息技術(shù)的普及發(fā)展，對(duì)于電商平臺(tái)、無(wú)人銷售、自助服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)政務(wù)等場(chǎng)景，以網(wǎng)絡(luò)化、無(wú)人化方式提供商品和服務(wù)、履行法定職責(zé)，也不具備現(xiàn)金收取條件，且參與各方在自愿、平等、公平、誠(chéng)信的原則上達(dá)成一致，可以使用非現(xiàn)金支付工具。

必須明確，政策指引本身是中性的，目的是規(guī)范包括現(xiàn)金在內(nèi)的各類支付工具的選擇和應(yīng)用，對(duì)支付行為、業(yè)態(tài)發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新并不會(huì)產(chǎn)生帶有偏向性的影響。

三、落實(shí)公告要求，人民銀行有何具體措施？

一是形成合力。良好的流通支付環(huán)境，離不開(kāi)社會(huì)各界的支持和努力。我們正在加緊研究操作細(xì)則，協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)共同開(kāi)展檢查、整治。同時(shí)，我們將引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)公告要求，規(guī)范商戶收支行為，共同維護(hù)市場(chǎng)環(huán)境，不斷提升自身信譽(yù)和形象。

二是暢通渠道。人民群眾和消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金的行為，可以通過(guò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、城市政務(wù)熱線、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等各種渠道進(jìn)行投訴、舉報(bào)，我們將會(huì)同相關(guān)部門(mén)及時(shí)處理。

三是突出重點(diǎn)。我們將在綜合治理的基礎(chǔ)上對(duì)行政事業(yè)、公共服務(wù)、大中型商戶進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、惡意或采取歧視性措施排斥現(xiàn)金的行為，堅(jiān)決予以查處。

四、如何構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制，打造良好的現(xiàn)金流通環(huán)境？

一是做好宣傳?，F(xiàn)金在支付功能之外，還具有培養(yǎng)財(cái)富觀念、傳播文化、維護(hù)國(guó)家形象等多方面價(jià)值，人民銀行、相關(guān)部門(mén)、媒體應(yīng)引導(dǎo)公眾正確看待現(xiàn)金的地位和作用。二是

中公教育

提升服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提升現(xiàn)金服務(wù)水平，提供安全、便利的現(xiàn)金服務(wù)。商戶要在確保接受現(xiàn)金的基礎(chǔ)上，提供多元化支付方式，滿足消費(fèi)者需求。三是加強(qiáng)引導(dǎo)。任何單位和個(gè)人在推廣非現(xiàn)金支付工具時(shí)，不得炒作“無(wú)現(xiàn)金”概念。各類主體要換位思考，協(xié)商解決好支付方式選擇問(wèn)題，合理反映訴求。各地在建設(shè)智能化、信息化城市過(guò)程中，要注重保障全體消費(fèi)者合法權(quán)益，營(yíng)造全社會(huì)自覺(jué)維護(hù)人民幣法定地位的良好氛圍。

中公教育