第一篇：中國保監會有關負責人就下發《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》答記者問

中國保監會有關負責人就下發

《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》答記者問

http://.cn 2008年06月23日保監會網站

近日，中國保監會下發了《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》（保監發[2008]47號，以下簡稱《通知》）。《通知》的下發標志著我國農村小額人身試點正式啟動。日前，中國保監會陳文輝主席助理就《通知》有關內容回答了記者的提問。

1、《通知》下發的背景是什么？

近幾年的中央1號文件，都是關于農業、農村和農民問題的。2007年，全國金融工作會提出 “大力推進農村金融產品和服務創新”，“拓寬保險服務領域，提高保險服務水平”。黨的十七大把解決好農業、農村和農民問題，放到了事關全面建設小康社會大局和全黨工作重中之重的高度。落實黨中央和國務院關于“三農”的精神，其中一項重點和難點是低收入人口的保障問題。

中國保監會積極響應黨中央號召，提出保險業不僅要為發達地區、優勢產業和先富群體服務，也要為欠發達地區、比較困難行業和低收入群眾服務。十六大以來，人身保險業積極發揮經濟補償、資金融通和社會管理三大功能，農村服務網點不斷增加，業務規模逐步擴大，為和諧社會和新農村建設做出了一定的貢獻。同時也要看到，目前我國農村的保險覆蓋面還很有限，尤其是農村低收入人群的保險需求難以得到滿足。為了使廣大農民特別是低收入農民能夠獲得保險保障，擺脫因疾病、自然災害和意外傷害致貧和返貧，保監會在2007年5月專門成立了農村小額保險課題組。課題組成員在總結國內農村人身保險實踐的基礎上，借鑒與中國國情相同或相似的發展中國家的經驗和做法，達成了“在中國開展農村小額人身保險的時機已基本成熟”的共識，形成了中國農村小額保險制度設計的大致思路。

今年以來，監管部門積極推動農村小額人身保險的發展。為了獲得充分、全面的決策信息，保監會一方面積極研究農村金融發展相關政策，另一方面組織問卷調查和實地調研，在充分論證的基礎上，制定并下發了該《通知》，在9 個中西部省區經濟相對落后的縣以下農村開展試點。

2、通過您剛才提到的問卷調查，監管部門得到了什么結論和啟示？

這次問卷調查選取中西部8個省區的432個行政村，上萬個家庭成員中沒有公務員，也沒有金融企業職工的農村家庭，通過保險營銷員進行了調查，為《通知》的制定提供了重要參考。

一是家庭小型化、收入低，以及外出務工從事高風險行業等因素使中西部農村家庭抵御風險的能力較弱。從調查來看，中西部農村80%的家庭以3到5人的小型核心家庭為主，其中二胎的計劃生育政策導致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動力外出務工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

二是價格和服務等因素使中西部農村人身保險的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險業的發展，中西部農村78.9%的家庭聽說過保險，但是購買過保險的只有29.8%。而且收入越低購買保險的比例越低。由于營銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實際購買過保險的比例可能還要低一些。沒有購買保險的原因，55.2%的農民因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產品。還有將近12%的人因為保險的服務差。

三是中西部農村對小額人身保險有很強的需求。從調查來看，45%的家庭最擔心家庭成員遭受意外事故，其次是擔心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過20％。面對這些風險，農村家庭把保險作為首選的風險融資渠道，緊接著是儲蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費，在發生事故時能獲得幾萬塊錢的保障。

這次調查，結合我國今年連續發生的自然災害，使我們更深刻地認識到發展農村小額保險的必要性和緊迫性。從今年年初發生的雨雪冰凍災害來看，保險賠付很少。這并不是因為災害造成的損失不大，而是購買保險的人很少。很多遭災的農村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴政府和社會的救濟。這幾次大的自然災害之后，我經常思考的就是，如果我們能通過小額保險計劃，使每個農村家庭都擁有一份意外險保單，農村家庭就不會被災害輕易從經濟上沖垮，就能穩定農村的每一個社會細胞。這將是社會主義和諧社會建設的一個重要進步。這種認識推動我們堅定地積極開展小額人身保險。

3、農村小額保險和保險公司以前開辦的農村人身保險是什么樣的關系？

農村小額人身保險和農村人身保險是既有區別又有聯系的兩個概念。二者的聯系主要體現在農村小額人身保險是農村人身保險的組成部分；二者的不同主要體現在性質、服務對象、經營目標、運作管理和政策環境等方面。

農村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險，面向低收入農民的保險服務。它是一種目標、機制和產品的結合體，不能單純就某一個產品名稱判斷它是否屬于小額保險范疇。例如，巴西的大眾保險（popular insurance）盡管保費少，保額低，但它是針對巴西全體大眾，并沒有配合針對低收入消費者的經營模式，使該產品能真正傳遞到低收入消費者手中。因此，國際保險監督官協會并不認為它是小額保險。因為小額保險的目標，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險。

農村人身保險是在農村地區銷售的人身保險的統稱。它是包括以被征地農民、進城務工農民等新的社會群體在內的廣大農村居民的養老、醫療、生育、意外事故等可保風險保障需求為對象的商業保險。在農村人身保險推廣過程中，也出現了一些具有小額保險特征的做法。但總體而言，保險公司對農村市場的細分還不夠，特別是針對農村低收入群體的創新不足，主要針對城市客戶的產品和經營模式被簡單地復制到農村，導致農村購買人身保險的主要還是相對富裕的農民，這從我們起草《通知》前完成的問卷調查得到了證實。

正因為農村小額人身保險和農村人身保險之間有這種差別，保監會特別把小額保險作為2008年的一項重點工作，目的就是要通過政策激勵和引導，促使保險公司在產品開

發方面更加貼近低收入農民的需求，在經營模式上不斷創新，通過成本節約、風險可控的業務模式，真正為低收入農民提供保險服務，發揮穩定社會秩序、安定農民生活、積累閑散資金、促進經濟發展的綜合效應。

4、農村小額保險在產品、銷售渠道、投保和理賠方面，和傳統保險有什么不同？如何體現為“三農服務”？

農村低收入人身保險市場與傳統保險市場有很多的不同。一是客戶收入低，并且收入現金流不穩定；二是面臨的風險因素和城市不同；三是積蓄有限，對風險的承受力低，對快速理賠更加期待；四是文化水平相對較低；五是農村人際間的紐帶比城市緊密，對一項產品和服務的評價能迅速擴散，并且不易改變。

考慮到小額保險與傳統保險市場的差異，《通知》對小額保險提出了一些專門要求，使小額保險真正服務于“三農”。在產品方面，一是把小額保險保額限定在10000元到50000元之間，并要求價格低廉，這樣農民才能買得起，并降低續期的脫落率；二是條款簡單明了，便于農民理解，并且除外責任盡量少。在銷售方面力求成本節約，比如把小額保險附加在已經存在的一些交易上，或者通過小額信貸機構或農產品零售商銷售小額人身保險，或者以團體承保方式實現規模效益等。在核保方面也要求盡量簡化，這樣既可以降低成本，同時還可以通過擴大承保的覆蓋面，既實現了小額保險廣覆蓋的目標，又有利于通過大數法則分散風險。在理賠方面，《通知》要求提供迅速及時的賠償或給付，并鼓勵保險公司有效整合與一些合作機構的業務流程，使合作機構分擔一定的管理工作，簡化理賠程序，加快理賠速度，幫助農民盡快恢復生產生活，增進農民對小額保險的信任，使更多的農民參與小額人身保險保障。

5、為鼓勵商業保險公司開辦農村人身小額保險，監管部門出臺了哪些鼓勵支持政策？

服務低收入群體的農村小額人身保險，是一項具富有社會效益和經濟效益、又極富挑戰性的項目，需要社會各界的關心和支持。對于這次試點，保監會從監管部門的角度給予了力所能及的支持。一是有關小額保險的保險監管費將得到減免，從而降低保險公司經營成本。二是放寬銷售渠道和銷售資格的限制，鼓勵業務模式創新，降低保險公司在銷售和培訓方面的成本。三是對于在試點地區銷售的小額保險產品，允許保險公司在準備金評估利率不高于3.5%的前提下，根據市場狀況自行設定預定利率，增加公司在產品設計方面的靈活性。四是在堅持適度競爭的同時，對參與試點的公司給予適當保護，增強保險公司對農村市場長期經營、精耕細作的信心。五是鼓勵保險公司把小額保險的銷售和與農民日常生活聯系密切的各種服務連接起來，以降低管理成本。

當然，小額保險的長期可持續發展需要充分調動保險公司、銷售人員以及低收入群體的積極性。希望在試點過程中，社會各界能結合實際情況，給小額保險的各參與方以必要的政策支持，掃除過時的障礙或不必要的壁壘，實現小額人身保險的持續健康發展，努力服務社會主義新農村建設。

6、在小額保險試點中如何監管，以維護低收入農民的根本利益？

這次農村小額人身保險試點，監管部門始終把保護低收入農民的根本利益放在重要的位置，除了保監會已有的監管要求外，《通知》還突出了以下幾方面的內容。

首先，開展試點的保險公司應具備一定的條件，保證服務的充足性和風險控制的有效性。《通知》要求試點的保險公司一是總部對農村人身保險高度重視，二是在試點縣（區）擁有健全的機構和服務網絡，三是具備對小額保險進行獨立核算的系統，四是試點分支機構有積極性。我們希望，開展試點的保險公司在民風淳樸的農村市場開展業務，必須重承諾、講信用，堅持誠信服務的經營理念，避免誤導行為。同時要格外重視依法合規，完善內控制度，做到有法可依、有章可循。

其次，為低收入群體提供小額人身保險，既要有一種緊迫感，又要有長期奮斗的思想準備。《通知》要求開展試點工作的保險公司必須堅持“客戶自愿原則”，不得直接強制或變相強制推廣小額人身保險產品。要堅持從實際出發，在空間上要梯度開發，而不是一哄而上；在時間上要循序漸進，而不是一蹴而就。發展初期要統籌規劃、科學論證、突出重點、做實做真。

再次，試點突出強調了低收入農民對小額保險的可獲得性，使低收入農民買得起、買得到需要的小額人身保險。《通知》以調查問卷為基礎，不僅將小額保險的保額和保費限制在低收入農民能夠接受的合理水平，而且還要求小額保險必須可以單獨銷售，避免小額保險與其他產品捆綁銷售，使農民又買不起。此外，《通知》還通過放寬銷售資格和鼓勵經營模式創新為小額保險提供能延伸到低收入農民的渠道。

7、小額人身保險在可持續發展上，有何考慮和具體計劃？

曇花一現的運動式發展只會挫傷農民對小額保險的信任，損害農民的利益。因此，《通知》要求農村小額保險堅持商業意義上的可持續發展。國際經驗顯示，小額保險可持續發展的一個重要因素，是小額保險依然可以獲利。只有這樣，保險公司才有能力持續投入，實現可持續發展。由于小額保險保額小，保費低，要能盈利就必須通過創新實現成本節約和穩定可觀的參保規模。所以，《通知》支持和鼓勵保險公司在經營模式上創新，以降低成本，擴大承保規模。比如，不提供昂貴的宣傳資料、不為增加業績盲目提供獎勵競賽等等，通過各種途徑降低業務推廣費用。前面提到的很多措施也都體現了這個思想。

8、小額保險的試點地區包括含四川、甘肅、青海三個地震災區，農村小額保險對于災后生產生活的恢復、社會秩序的穩定有什么意義？

農村小額人身保險在四川、甘肅、青海三地的試點，對災后生產生活的恢復、社會秩序的穩定具有重要意義。中央政府已經出臺了四川等災區的重建方案，農村金融機構也在考慮為受災農民提供小額信貸。如果說，小額信貸可以幫助災民包括低收入人群積累財富、擺脫貧困，那么，小額保險則能夠保護低收入人口積累起來的財富免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊而重新陷入困境。

實踐證明，小額保險和小額信貸彼此之間互相需要，小額信貸機構甚至可以成為小額保險的重要銷售渠道和合作伙伴。隨著小額保險試點工作的展開，四川、甘肅、青海

等災區的低收入人群對小額保險功能的認識將逐步深入。希望小額保險和小額信貸的有效銜接，能進一步完善農村金融服務體系，攜手共同為災區廣大低收入農民改善生活和防范風險起到積極的促進和保障作用。

9、保監會下一步是否會考慮為城市低收入者提供形式多樣的小額保險？

這次小額保險試點工作，先在九個省（區）展開，等到取得成熟經驗后再向全國農村推廣。考慮到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監會暫無向城市低收入者開展小額保險試點的計劃。當然，推廣小額人身保險是一項長期任務，積極為低收入人群提供服務，是保險業義不容辭的社會責任和歷史使命。保監會鼓勵具備條件的商業保險公司針對城市低收入群體的保險需求，開發適銷對路的產品，開展多種形式的創新活動，在低收入群體中樹立良好的保險行業形象和保險公司品牌。

第二篇：中國保監會有關負責人就下發《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》答問(節選)[模版]

中國保監會有關負責人就下發《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》答問(節選)

近日，中國保監會下發了《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》（保監發[2008]47號，以下簡稱《通知》）。《通知》的下發，標志著我國農村小額人身保險試點正式啟動。日前，中國保監會主席助理陳文輝就《通知》有關內容回答了記者的提問。

問：農村小額人身保險和保險公司以前開辦的農村人身保險是什么樣的關系？

答：農村小額人身保險和農村人身保險是既有區別又有聯系的兩個概念。二者的聯系主要體現在農村小額人身保險是農村人身保險的組成部分；二者的不同主要體現在性質、服務對象、經營目標、運作管理和政策環境等方面。

農村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農民需求最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險，面向低收入農民的保險服務。它是一種目標、機制和產品的結合體，不能單純就某一個產品名稱判斷它是否屬于農村小額保險范疇。例如，巴西的大眾保險（popular insurance）盡管保費少、保額低，但它是針對巴西全體大眾，并沒有采取針對低收入消費者的經營模式，使該產品能真正傳遞到低收入消費者手中。因此，國際保險監督官協會并不認為它是小額保險。因為小額保險的目標，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險。

農村人身保險是在農村地區銷售的人身保險的統稱。它是包括以被征地農民、進城務工農民等新的社會群體在內的廣大農村居民的養老、醫療、生育、意外事故等，可保風險保障需求為對象的商業保險。在農村人身保險推廣過程中，也出現了一些具有小額保險特征的做法。但總體而言，保險公司對農村市場的細分還不夠，特別是針對農村低收入群體的創新不足，主要針對城市客戶的產品和經營模式被簡單地復制到農村，導致農村購買人身保險的主要人群還是相對富裕的農民，這從起草《通知》前完成的問卷調查得到了證實。

正因為農村小額人身保險和農村人身保險之間有這種差別，保監會特別把小額人身保險作為2008年的一項重點工作。目的就是要通過政策激勵和引導，促使保險公司在產品開發方面更加貼近低收入農民的需求，在經營模式上不斷創新，通過成本節約、風險可控的業務模式，真正為低收入農民提供保險服務，發揮穩定社會秩序、安定農民生活、積累閑散資金、促進經濟發展的綜合效應。

問：農村小額人身保險在產品、銷售渠道、投保和理賠方面，和傳統保險有什么不同？如何體現為“三農服務”？

答：農村低收入人身保險市場與傳統保險市場有很多的不同。一是客戶收入低，并且收入現金流不穩定；二是面臨的風險因素和城市不同；三是積蓄有限，對風險的承受力低，對快速理賠更加期待；四是文化水平相對較低；五是農村人際間的紐帶比城市緊密，對一項產品和服務的評價能迅速擴散，并且不易改變。

考慮到小額保險與傳統保險市場的差異，《通知》對小額保險提出了一些專門要求，使小額保險真正服務于“三農”。在產品方面，一是把小額保險保額限定在10000～50000元之間，并要求價格低廉，這樣農民才能買得起，并降低續期的脫落率；二是條款簡單明了，便于農民理解，并且除外責任盡量少。在銷售方面力求成本節約，比如把小額保險附加在已經存在的一些交易上，或者通過小額信貸機構或農產品零售商銷售小額人身保險，或者以團體承保方式實現規模效益等。在核保方面也要求盡量簡化，這樣既可以降低成本，同時還可以擴大承保的覆蓋面，既實現了小額保險廣覆蓋的目標，又有利于通過大數法則分散風險。在理賠方面，《通知》要求提供迅速及時的賠償或給付，并鼓勵保險公司有效整合與一些合作機構的業務流程，使合作機構分擔一定的管理工作，簡化理賠程序，加快理賠速度，幫助農民盡快恢復生產生活，增進農民對小額保險的信任，使更多的農民參與小額人身保險保障。

問：為鼓勵商業保險公司開辦農村小額人身保險，監管部門出臺了哪些鼓勵支持政策？

答：服務低收入群體的農村小額人身保險，是一項富有社會效益和經濟效益、又極具挑戰性的項目，需要社會各界的關心和支持。對于這次試點，保監會從監管部門的角度給予了力所能及的支持。一是有關小額人身保險的保險監管費將得到減免，從而降低保險公司經營成本。二是放寬銷售渠道和銷售資格的限制，鼓勵業務模式創新，降低保險公司在銷售和培訓方面的成本。三是對于在試點地區銷售的小額保險產品，允許保險公司在準備金評估利率不高于3.5％的前提下，根據市場狀況自行設定預定利率，增加公司在產品設計方面的靈活性。四是在堅持適度競爭的同時，對參與試點的公司給予適當保護，增強保險公司對農村市場長期經營、精耕細作的信心。五是鼓勵保險公司把小額人身保險的銷售和與農民日常生活聯系密切的各種服務連接起來，以降低管理成本。

當然，小額人身保險的長期可持續發展需要充分調動保險公司、銷售人員以及低收入群體的積極性。希望在試點過程中，社會各界能結合實際情況，給小額人身保險的各參與方以必要的政策支持，掃除過時的障礙或不必要的壁壘，實現小額人身保險的持續健康發展，努力服務社會主義新農村建設。

問：在小額人身保險試點中如何監管，以維護低收入農民的根本利益？

答：這次農村小額人身保險試點，監管部門始終把保護低收入農民的根本利益放在重要的位置，除了保監會已有的監管要求外，《通知》還突出了以下幾方面的內容。

首先，開展試點的保險公司應具備一定的條件，保證服務的充足性和風險控制的有效性。《通知》要求試點的保險公司，一是總部對農村人身保險高度重視，二是在試點縣（區）擁有健全的機構和服務網絡，三是具備對小額保險進行獨立核算的系統，四是試點分支機構有積極性。我們希望，開展試點的保險公司在民風淳樸的農村市場開展業務，必須重承諾、講信用，堅持誠信服務的經營理念，避免誤導行為。同時要格外重視依法合規，完善內控制度，做到有法可依、有章可循。

其次，為低收入群體提供小額人身保險，既要有一種緊迫感，又要有長期奮斗的思想準備。《通知》要求開展試點工作的保險公司必須堅持“客戶自愿原則”，不得直接強制或變相強制推廣小額人身保險產品。要堅持從實際出發，在空間上要梯度開發，而不是一哄而上；在時間上要循序漸進，而不是一蹴而就。發展初期要統籌規劃、科學論證、突出重點、做實做真。

再次，試點突出強調了低收入農民對小額人身保險的可獲得性，使低收入農民買得起、買得到需要的小額人身保險。《通知》以調查問卷為基礎，不僅將小額人身保險的保額和保費限制在低收入農民能夠接受的合理水平，而且還要求小額人身保險必須可以單獨銷售，避免小額人身保險與其他產品捆綁銷售，使農民又買不起。此外，《通知》還通過放寬銷售資格和鼓勵經營模式創新為小額人身保險提供能延伸到低收入農民的渠道。

問：小額人身保險在可持續發展上，有何考慮和具體計劃？

答：曇花一現的運動式發展只會挫傷農民對小額人身保險的信任，損害農民的利益。因此，《通知》要求農村小額保險堅持商業意義上的可持續發展。國際經驗顯示，小額人身保險可持續發展的一個重要因素，是小額人身保險依然可以獲利。只有這樣，保險公司才有能力持續投入，實現可持續發展。由于小額人身保險保額小，保費低，要能盈利就必須通過創新實現成本節約和穩定可觀的參保規模。所以，《通知》支持和鼓勵保險公司在經營模式上創新，以降低成本，擴大承保規模。比如，不提供昂貴的宣傳資料、不為增加業績盲目提供獎勵競賽等，降低業務推廣費用。前面提到的很多措施也都體現了這個思想。

問：小額人身保險的試點地區包括四川、甘肅、青海三個地震災區，農村小額人身保險對于災后生產生活的恢復、社會秩序的穩定有什么意義？

答：農村小額人身保險在四川、甘肅、青海三地的試點，對災后生產生活的恢復、社會秩序的穩定具有重要意義。中央政府已經出臺了四川等災區的重建方案，農村金融機構也在考慮為受災農民提供小額信貸。如果說，小額信貸可以幫助災民包括低收入人群積累財富、擺脫貧困，那么，小額人身保險則能夠避免低收入人口積累起來的財富因意外傷害、疾病等事故的沖擊而重新陷入困境。

實踐證明，小額保險和小額信貸彼此之間互相需要，小額信貸機構甚至可以成為小額保險的重要銷售渠道和合作伙伴。隨著小額保險試點工作的展開，四川、甘肅、青海等災區的低收入人群對小額保險功能的認識將逐步深入。希望小額保險和小額信貸的有效銜接，能進一步完善農村金融服務體系，攜手共同為災區廣大低收入農民改善生活和防范風險起到積極的促進和保障作用。

問：保監會下一步是否會考慮為城市低收入者提供形式多樣的小額人身保險？

答：這次小額人身保險試點工作，先在九個省（區）展開，等到取得成熟經驗后再向全國農村推廣。考慮到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監會暫無向城市低收入者開展小額人身保險試點的計劃。當然，推廣小額人身保險是一項長期任務，積極為低收入人群提供服務，是保險業義不容辭的社會責任和歷史使命。保監會鼓勵具備條件的商業保險公司針對城市低收入群體的保險需求，開發適銷對路的產品，開展多種形式的創新活動，在低收入群體中樹立良好的保險行業形象和保險公司品牌。

第三篇：關于印發《農村小額人身保險試點方案》的通知

關于印發《農村小額人身保險試點方案》的通知

保監發〔2008〕47號

各壽險公司，山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海保監局：

小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。

國際經驗表明，在廣大農村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農村的貧困問題。為了更好地規避風險，印度、孟加拉國和菲律賓等發展中國家，根據其農村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農村地區引入小額保險業務，取得了較快發展，成為解決農村人口保障的一種有效手段，引起了國際保險監督官協會、世界銀行和國際勞工組織等國際組織的高度關注。目前，世界上有一百多個發展中國家都在積極探索用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。

黨的十六大以來，保險業積極發揮經濟補償、資金融通和社會管理功能，為和諧社會和社會主義新農村建設做出了積極貢獻。同時也必須看到，目前農村的保險覆蓋面還很有限，尤其是農村低收入人群的保險需求難以得到滿足。隨著社會各界對保險業服務低收入人群的認識不斷深化，保險業經過多年的發展，對保險服務低收入人群在服務網絡、經營模式等方面都進行了有益的探索，并積累了一些經驗和做法，這些都為我國小額人身保險的發展創造了有利條件。

積極發展小額人身保險，對于有效服務“三農”、滿足廣大低收入農民保險保障需求、擴大保險覆蓋面，均具有十分重要的意義。為積極貫徹落實全國保險工作會議精神，促進農村小額保險又好又快發展，我會制定了《農村小額人身保險試點方案》，現印發你們。請具備條件的壽險公司積極參與試點工作。試點公司和試點地區保監局要結合當地實際情況，加強組織領導，積極采取措施，搞好宣傳動員，推進農村小額人身保險試點。

特此通知。

中國保險監督管理委員會 二○○八年六月十七日

農村小額人身保險試點方案

為深入貫徹落實全國保險工作會議精神，統籌城鄉人身保險業務發展，緩解我國農村地區保險供給不足問題，擴大農村地區保險覆蓋面，提高保險業服務和諧社會和新農村建設的能力，制定本方案。

一、中心任務

鼓勵符合試點條件的保險公司，以農村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發展農村地區小額人身保險業務。通過小范圍試點，為全面推廣小額保險積累產品設計、銷售模式、售后服務和風險管控等方面經驗，擴大低收入群體的保險覆蓋面。

二、基本思路和原則

試點工作堅持高標準、嚴要求，采取先試點、再推廣的方式，支持符合條件的保險公司在風險可控的前提下，加強小額保險銷售、服務和理賠等環節的經營模式創新，在總結經驗的基礎上逐步推廣。為保障試點工作的順利開展，所選試點地區應具有一定代表性，要與國家總體發展戰略相協調，且當地具備發展農村人身保險業務的基礎條件，當地保險公司有積極性和各項保障能力。

試點工作堅持“鼓勵創新、適度競爭、審慎監管、適當保護、持續發展”的原則，探索適合低收入市場的經營和監管模式。保監局應堅持審慎監管，嚴把試點準入條件，維護農村市場競爭秩序，給予試點公司必要的政策支持，確保農村小額保險持續、健康發展。

三、試點資格申請與審核

申請開展小額保險試點的機構應具備下述條件：一是保險公司總部對發展農村人身保險高度重視，并有明確的戰略部署和組織財務保障；二是保險公司在試點省（區）的縣及縣以下地區，擁有提供保全和理賠服務的機構，銷售和服務均有保障；三是保險公司具備對小額保險進行獨立核算的系統；四是保險公司在試點省（區）的分支機構有積極性，能為小額保險試點工作提供專門的組織、人力和財務保障。

符合試點條件的保險公司，應向中國保監會提出試點申請，并提交試點方案。方案內容主要包括：（1）公司小額保險試點的組織領導體系；（2）擬試點的區域；（3）擬試點的保險產品；（4）擬采取的業務模式，宣傳、承保、客服和理賠服務舉措，以及切實可行的風險控制措施等。保監會將根據本試 點方案要求，從試點地區的可行性、業務模式的合理性、服務能力的充足性、風險控制的有效性等標準進行試點資格審查。

四、試點產品及業務模式

（一）產品特點

小額保險試點產品，應是滿足以下條件的普通型人身保險產品：一是保險金額在10000元至50000元之間；二是價格低廉；三是保險期間在1到5年之間；四是條款簡單明了，除外責任盡量少；五是核保理賠手續簡便；六是主要針對低收入群體銷售。在首批試點過程中，應著力推廣多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機推出可承保多個生命的聯生保險，為農村單一家庭提供整體保障，解決低收入群體突出關心的意外風險和死亡風險。

（二）業務模式

1、對于居住地集中，或同屬某個組織的客戶，可采用團體方式承保。如果以個險方式承保，保險公司可以只向客戶提供簡單的保險憑證。憑證上包含投保人、被保險人、受益人、保險種類和保險名稱、保險金額、保險期間、每期保費、交費期限、保險責任及除外責任、承保人地址和客戶服務熱線等必要信息。同時，將保險條款公開備置于保險公司營業場所、客戶集中居住地或客戶所屬組織等地，方便客戶隨時查詢。

2、借助與低收入人群有日常經濟往來的小額金融機構、農產品零售商等，使小額保險產品的銷售附加在已經存在的交易上，從而降低管理成本和一些費用支出。

3、在風險可控的前提下，可探索將保險售后服務與保險公司合作機構的業務流程有效整合，使合作機構承擔一定的管理工作，簡化索賠程序，加快賠付進度。

4、在有條件的試點地區，試點保險公司可探索通過各種公益組織機構、個人，或者農民所屬團體機構，為農民購買小額保險提供保費資助，培育農民保險意識，迅速擴大小額保險覆蓋面。

五、鼓勵支持政策

（一）放寬銷售渠道和銷售資格

保險公司可以委托農村基層組織或機構，包括婦聯、村委會、合作社、供銷社、村衛生所、計劃生育協會，以及新型農村合作醫療經辦或代辦機構等團體或機構的工作人員銷售小額保險（以下簡稱“小額保險代理人”）。保險公司應對小額保險代理人提供累計不少于30小時的專業培訓，并由保監 局授予小額保險代理人資格證書。培訓內容包括保險基本知識、相關監管規定、小額保險銷售、服務和索賠處理等。小額保險代理人銷售小額保險以外的其他保險產品時，需根據保監會相關規定取得必要的資格。

（二）減免監管費

對符合小額保險定義，并在試點地區銷售的產品，監管部門將考慮減少或免除監管費，以降低保險公司經營成本。

（三）鼓勵技術創新

支持保險公司建立統一的電話自動語音服務系統，設立專門的小額保險服務內容，使客戶可以通過保單號碼查詢保單效力、保費交納等情況，并能及時記錄和處理客戶投訴；支持保險公司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動柜員機和移動通訊設備，開展新型便捷的小額保險投保和保全服務；鼓勵和支持保險公司借助移動終端開展小額保險銷售，提供隨時隨地移動出單、打印交費憑證等服務，嚴格控制出單和收費過程中的道德風險。

（四）放開預定利率

對于在試點地區銷售的小額保險產品，保險公司在定價方面，可根據市場狀況自行設定產品預定利率，但準備金評估利率不得高于3.5%。

（五）鼓勵供給主體組織形式創新

在條件許可的農村地區，可探索在農村已有聯合體或各種農民聯合組織的基礎上，成立農村保險互助組織，對成員提供互助保障。具體方案由當地保監局結合各地實際情況提出后，報保監會批準實施。

六、保險監管要求

（一）管理要求

小額保險應可獨立承保，不得以投保其他險種為承保的前提條件。為滿足單獨核算的需要，凡參與小額保險試點的保險公司總公司應建立專門針對小額保險的電子化統計平臺，并根據保險監管要求報送相關數據（統計表格另行制定后下發），包括：小額保險分產品的覆蓋人數、分產品保費收入、分產品提供保障的總保額、分產品的賠款支出等。

（二）服務要求

保險公司應使用簡單明了的語言，向小額保險個人投保人簽發保單。保單應載明服務熱線和保單簽發人名稱及地址。符合本方案規定的保險產品，應在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示“小額保險”圖樣。其他保險產品均不得使用“小額保險”或“小額”圖樣。

七、步驟和時間

（一）選擇和確定試點地區

經綜合考慮，首批選擇山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省（區）的縣以下地區開展試點。首批試點的九個省（區）保監局，要根據轄區農村保險業發展和試點公司實際情況，與試點公司共同商定符合條件的縣以下鄉（鎮）和行政村。

（二）組織試點

6月下旬至10月底，首批確定試點的九個省（區）在各自試點地區認真組織試點。參與試點的保險公司應高度重視，采取有力措施傳達試點政策，并部署和組織好試點工作。保監局負責組織推動本地區試點工作，保監會試點工作小組對小額保險試點工作進行具體指導。

（三）提交階段性試點工作總結

2008年底前，保監會將對首批試點的情況進行階段性總結，評估相關政策的合理性和科學性、小額保險覆蓋面和業務質量以及政策實施效果，明確進一步擴大試點或全面推廣的指導意見。

八、總體要求

（一）搞好宣傳動員

各試點省（區）保監局要及時主動向本省（區）黨委、政府匯報相關政策，在選擇試點鄉（鎮）和行政村時盡量征求地方黨委、政府意見，協調財政、稅務、工商等部門給予適當政策支持。要協調試點縣（市）、鄉（鎮）和行政村采取召開動員大會、編發簡報或開辟專欄、制作黑板報等多種方式面向社會廣泛宣傳，形成有利于小額保險推廣的輿論氛圍。

各試點保險公司應加強小額保險試點專題宣傳，充分利用電視、報刊等宣傳工具，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額保險“互助共濟、團結友愛”的精神，突出小額保險的風險保障功能。不得宣傳產品的收益率，不得與銀行、證券等金融產品比較收益。要廣泛宣傳小額保險試點工作的目的、必要性和重大意義；宣傳保監會的各項重大部署以及試點的進展情況、經驗和成效。

（二）完善規章制度

推廣小額保險是一項富有挑戰而又具有重要社會意義的工作，需要持續的創新，要努力克服試點中遇到的各種困難和問題。各試點省（區）保監局應高度重視，密切跟蹤小額保險試點進展情況，不斷完善和更新各項規章制度，支持小額保險業務試點中的創新活動，防范各種潛在的風險，切實維護低收入群體的利益，保障小額保險試點工作順利實施。

（三）建立報告制度

各試點省（區）保監局要建立規范的信息交流和反饋制度，及時向保監會報送試點做法和經驗，并按月報送試點工作進展情況，2008年12月初上報試點工作總結。保監會試點工作小組要及時總結和組織交流各地開展試點工作的做法和經驗。試點保險公司應及時向總公司上報試點進展情況，及時總結經驗做法。

（四）注意保持穩定

小額保險試點涉及低收入群體的切身利益，情況復雜，且較為敏感，在試點工作中要注意方式方法。一是堅持商業意義上的可持續發展，避免運動式推廣，造成對低收入客戶和農村市場的傷害。二是切忌盲目追求成績，違背自愿原則強制投保。三是堅持積極穩妥的原則，防止保險機構在不具備條件的情況下盲目進入和盲目擴大試點范圍。四是要密切關注損害低收入消費者利益的事件，并及時報告，果斷處理。

九、領導小組

（一）試點領導小組

組 長：陳文輝（保監會主席助理）

副組長：梁 濤（保監會人身保險監管部 主任）

成 員：蔡基譜（保監會辦公廳 副主任）

江先學（保監會財會部 副主任）

方 力（保監會人身保險監管部 副主任）

呂 宙（保監會中介監管部 副主任）

姜 波（保監會國際部 副主任）

試點領導小組的主要職責是：研究小額保險試點和實施的重大事項；研究解決試點工作中的相關政策和制度問題；對試點的實施情況作出評價。

（二）試點工作小組

組 長：方 力（保監會人身保險監管部 副主任）

副組長：龔貽生（保監會人身保險監管部制度處 處長）

成 員：會機關相關部門人員

試點工作小組的主要職責是：落實試點領導小組確定的各項決定、政策和工作部署；制定實施工作方案、相關制度、辦法和細則；受試點領導小組委托負責對外聯系和協調事宜；組織指導相關省（區）的試點工作；總結、交流各地試點經驗；組織對外宣傳工作等。

（三）保監局的組織領導

各試點省（區）保監局要成立試點工作領導小組，由領導負責，人身保險監管處及相關處室人員參加，負責協調落實試點縣（市）、鄉（鎮）和行政村，制定試點工作實施方案并具體組織實施。

第四篇：進一步擴大農村小額人身保險試點方案的通知

保監會關于進一步擴大農村小額

人身保險試點的通知

保監發〔2009〕59號

各壽險公司，各養老險公司，各健康險公司，各保監局：

農村小額人身保險試點自啟動以來進展順利，在創新產品、探索創新經營模式、提高農民保險意識、擴大保險覆蓋面、保障農村家庭經濟安全方面等取得了初步成果。為使更廣大農民買得起、買得到保險，享受農村小額人身保險保障服務，現決定按照逐步試點、穩妥推進的原則，進一步擴大農村小額人身保險試點。現將有關事項通知如下。

一、擴大試點范圍。在首批試點的九省區內，保監局可根據情況增加試點鄉鎮。同時，增加河北、內蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏等省、自治區作為試點區域。已獲試點資格的保險公司如在上述新增省、自治區開展試點，可由當地分公司持保監會對公司試點資格的批復文件復印件及總公司授權文件，向當地保監局提出申請，由當地保監局根據保監發〔2008〕47號文要求統籌確定具體試點鄉鎮。

二、擴大試點產品。在首批試點產品的基礎上，參與試點的保險公司可根據試點區域農村家庭的需求，結合自身風險管控能力，根據保監發〔2008〕47號文確定的小額保險產品特點，開發和推廣貼近農民需求、核保理賠簡便的健康保險、養老保險等各類農村小額人身保險產品。

三、積極探索新模式。參與試點的保險公司應充分認識小額保險是產品、目標和機制的結合體，高度重視小額保險產品和經營模式創新在實現小額保險服務低收入群體目標中的統一性，結合試點區域經濟文化特點和民俗鄉情，積極探索創新銷售和服務模式，使更多低收入群體買得起、買得到適合自身需求的保險保障。

四、加強后續服務。參與試點的保險公司應高度重視服務在實現農村小額人身保險可持續發展中的重要意義，利用宣傳小額保險“團結互助”精神、走訪調查已投保農民的意見反饋、提供便捷理賠，以及結合當地特點為農民提供生產生活的相關附加服務等方式，加強與已投保農民的聯系，切實加強和改進服務工作。

五、積極做好宣傳。參與試點的保險公司和試點地區保監局應高度重視宣傳工作，及時發掘、總結和宣傳試點過程中取得的成功經驗，涌現的感人事跡、優秀集體和個人，促進試點經驗交流，弘揚服務新農村建設的奉獻精神和創新精神。

六、加強組織領導。參與試點的保險公司應高度重視試點工作的組織領導和管理考核，形成領導、協調和督辦的合理分工組織體系，明確試點工作的管理和考核，確保試點工作的順利推進。

七、加強指導和監管。各試點地區保監局應加強對本轄區內試點工作的跟蹤，積極指導試點工作，并加強監管，確保試點工作符合試點目標要求，有效擴大保險在農村的覆蓋面，防止發生損害消費者利益的行為。

保 監 會

二○○九年四月二十一日

第五篇：中國保險行業協會有關負責人就《人身保險傷殘評定標準》答記者問

中國保險行業協會有關負責人就《人身保險傷殘評定標準》答記者問

一、本次《人身保險傷殘評定標準》修訂的背景？

《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（以下簡稱“原標準”）作為商業保險意外險領域殘疾給付的行業標準，由中國人民銀行1998年公布、中國保監會1999年轉發，原標準在規范意外險業務發展和促進保險保障功能發揮方面起到了積極作用。但伴隨保險覆蓋面不斷擴大，國家有關部門相繼出臺殘疾分類、等級評定標準，原標準中殘疾項目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳，容易引發理賠糾紛和訴訟，已不能適應行業發展和消費者的現實需求，需要進行全面修訂。

2008年下半年開始，中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）就啟動了對原標準的修訂準備工作，廣泛征求了保險公司和再保險公司對原標準使用中存在問題的意見以及相關修訂建議，并在北京、上海等地走訪調研了多家業內公司及外部專業機構，同時集合行業力量廣泛收集和研究了國內外的相關殘疾標準，陸續形成了多個調研及研究報告。2012年初，中保協在中國保監會的指導下，結合意外險市場發展的最新實踐以及廣大消費者的訴求，正式成立了人身保險殘疾給付標準修訂項目組，專題研究制定行業新標準，建立和完善了工作機制和組織架構。為確保新標準符合現代醫學對殘疾研究的最新進展和技術標準，中保協專門成立了“中國保險行業協會醫學專家咨詢委員會”，從中國法醫學會、中國殘疾人康復協會殘疾分類研究專業委員會、北京地區全國知名醫院聘請專家教授，對新標準研究制定工作提出專業和權威意見。經過多方共同努力，項目組經過反復研究和論證，制定并形成了《人身保險傷殘評定標準》（以下簡稱“新標準”）。

二、新標準的出臺重要意義？

新標準吸收和借鑒了國內外有關殘疾評價標準的最新成果和經驗。其發布和推廣一是有利于進一步增加意外險產品的保障功能，擴大意外傷殘保障范圍，切實提升保險消費者的保障權益和滿意度；二是有利于一定程度上減少因與國家相關標準之間的差異，而產生的不必要的糾紛與爭議；三是有利于進一步提升意外險傷殘理賠管理的規范性和標準化水帄，為未來意外險數據規范、收集和分析提供基礎，進而完善意外險產品定價機制，推動意外險經營與管理升級。

三、新標準制定的原則和思路？

新標準的制定遵循以下三項原則：

1、科學性原則。科學反映殘疾研究的最新進展，確保每一項標準都有理論和技術方法支持。避免“全或無”的賠付情況，細化定量指標，增加殘情條目的可操作性。

2、兼容性原則。與原標準有關保障內容保持兼容性和承接性，在堅持商業保險風險定價原則下，參考其他國家標準關于殘疾標準的條目設置及有關規定，使之進一步符合消費者需求和保險公司業務實踐。

3、嚴謹性原則。殘情條目描述規范，符合國際慣例和國內現狀；減少新標準主要呈現三個方面的變化和特點：

一是標準的體例進一步完善。參照國家殘疾標準的名稱寫法，將原《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》修改為《人身保險傷殘評定標準》。增加了前言、標準適用范圍、術語定義、內容結構和評定原則，以及相關條目的釋義。

二是擴大了殘疾覆蓋門類、條目和等級。對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行了充分“擴容”。新標準改變了原表以肢體殘疾、關節功能喪失為主的情況，增加了神經精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經系統、眼耳、發聲和言語、呼吸系統、消化系統、泌尿和生殖系統、運動、皮膚等結構和功能等8大門類；新標準細化了原表廣受爭議的中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙的有關描述；增加了原表未包括的8-10級的輕度殘疾保障，針對1-10個等級明確了100%-10%的給付比例；新標準由原來的7個傷殘等級、34項殘情條目，大幅擴展到10個傷殘等級、281項傷殘條目。

三是借鑒最新國際標準的理論和方法。結合中國國情，引入世界衛生組織的殘疾評定及描述方法——《國際功能、殘疾和健康分類標準》（ICF），科學全面地對各類殘情進行系統性表述。ICF是世界衛生組織集合上千位專家形成的先進殘疾分類標準，全球已有60多個國家和地區在各種領域進行應用。此次修訂引入了《國際功能、殘疾和健康分類標準》，使得新標準在殘情表述的完整性和系統性方面獲得了質的飛躍，符合國際殘疾評定系統的發展趨勢，為今后標準的進一步完善奠定了堅實基礎。此外，結合國內的實際情況，項目組還對ICF的代碼體系進行了擴展，獲得了世界衛生組織中國專家組的肯定。

殘疾給付項目描述中的模糊詞匯和定性描述；避免人為解釋，減少業務實踐中的理賠爭議和糾紛。

總體思路：以擴大原標準的殘疾項目覆蓋范圍、提高消費者保障程度為方向。在修訂過程中，合理評估和借鑒其他國家標準，積極吸收國際先進經驗，科學引入世界衛生組織《國際功能、殘疾和健康分類標準》（ICF）的相關標準，合理確立擴項后保障范圍，促進意外險業務帄穩發展。

四、新標準相對于原標準的主要變化和特點？

新標準主要呈現三個方面的變化和特點：

一是標準的體例進一步完善。參照國家殘疾標準的名稱寫法，將原《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》修改為《人身保險傷殘評定標準》。增加了前言、標準適用范圍、術語定義、內容結構和評定原則，以及相關條目的釋義。

二是擴大了殘疾覆蓋門類、條目和等級。對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行了充分“擴容”。新標準改變了原表以肢體殘疾、關節功能喪失為主的情況，增加了神經精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經系統、眼耳、發聲和言語、呼吸系統、消化系統、泌尿和生殖系統、運動、皮膚等結構和功能等8大門類；新標準細化了原表廣受爭議的中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙的有關描述；增加了原表未包括的8-10級的輕度殘疾保障，針對1-10個等級明確了100%-10%的給付比例；新標準由原來的7個傷殘等級、34項殘情條目，大幅擴展到10個傷殘等級、281項傷殘條目。

三是借鑒最新國際標準的理論和方法。結合中國國情，引入世界衛生組織的殘疾評定及描述方法——《國際功能、殘疾和健康分類標準》（ICF），科學全面地對各類殘情進行系統性表述。ICF是世界衛生組織集合上千位專家形成的先進殘疾分類標準，全球已有60多個國家和地區在各種領域進行應用。此次修訂引入了《國際功能、殘疾和健康分類標準》，使得新標準在殘情表述的完整性和系統性方面獲得了質的飛躍，符合國際殘疾評定系統的發展趨勢，為今后標準的進一步完善奠定了堅實基礎。此外，結合國內的實際情況，項目組還對ICF的代碼體系進行了擴展，獲得了世界衛生組織中國專家組的肯定。

五、國際上保險傷殘標準的主要做法和情況？

世界各主要國家保險市場對于保險產品合同中殘疾程度和給付比例行業標準管理模式差異較大。根據國際保險市場上是否有統一的殘疾給付標準，及是否與國家社會保障類相關殘疾標準相互借鑒等進行分析，可分為三種類型。

（1）商業保險市場有統一的殘疾給付標準，標準未參照政府相關社會保障標準，這一類型的市場主要包含臺灣地區和韓國。

（2）商業保險市場沒有統一的殘疾給付標準，保險公司參照政府相關社會保障標準自行制定。主要代表是香港地區和新加波。

（3）商業保險市場沒有統一的殘疾給付標準，各保險公司獨立制定，且不參照政府相關社會保障標準。主要代表是日本、德國和北美地區。

綜合分析各主要國家商業保險殘疾標準做法，從保障范圍角度來講，絕大部分國家或地區的殘疾標準均包含了視覺、聽覺語言、肢體及手足的缺失與功能喪失，但包含臟腑、精神、皮膚、燒傷等相關殘疾項目的國家較少；在某些市場，保險公司在制定殘疾給付標準時雖然一定程度上借鑒了政府或權威部門有關傷殘鑒定的一些標準，但總體來講保險業標準的條目數量少于各國有關社會保障體系的條目數量。

一些國家和地區特別是亞洲國家和地區，在近些年也根據國內保險市場實際情況，對保險業的殘疾給付標準進行過相應修訂。目前，我國新標準在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上應當說處于世界同業標準的先進水帄。

六、本次修訂引入世界衛生組織《國際功能、殘疾和健康分類》(ICF)相關標準的重要意義和作用？

在本次修訂工作中我們引入了世界衛生組織2001年頒布的《國際功能、殘疾和健康分類》（ICF）的相關標準和編碼系統，這是國際上保險行業第一次在殘疾給付標準的制定工作中引入該標準。不僅有利于新標準全面、系統、規范的進行殘情描述，合理增加殘疾條目；也有利于我國保險業提升行業管理水帄，提高保險公司理賠的可操作性和準確性，建立和推廣行業統一的先進編碼技術，將改善行業理賠管理的規范化水帄。