第一篇：規(guī)范銀行理財 促進(jìn)直接融資

規(guī)范銀行理財 促進(jìn)直接融資

近期，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》，劍指商業(yè)銀行理財資金投資“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”業(yè)務(wù)。銀行理財業(yè)務(wù)將得到規(guī)范，社會融資模式也將發(fā)生重要變化。在這個過程中，債券市場的直接融資依然大有作為。

近年來，銀行理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展，不僅成為銀行高息攬儲的工具，也成為為實體經(jīng)濟(jì)輸送流動性的有力手段。盡管監(jiān)管部門多次出臺辦法規(guī)范銀行理財業(yè)務(wù)，但期限錯配、風(fēng)險錯配、透明度低的問題依然十分突出。此次銀監(jiān)會重拳治理銀行理財業(yè)務(wù)，對資金投向、業(yè)務(wù)模式都提出了十分嚴(yán)格的要求。《通知》一經(jīng)發(fā)布便震動了整個金融市場，因其不僅關(guān)系到銀行理財?shù)囊?guī)模與收益率水平變化，還對債券市場的供給與需求、社會融資規(guī)模與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。預(yù)期未來可能發(fā)生的變化有：第一，銀行理財收益率下降，債券市場需求擴(kuò)大。目前，銀行理財產(chǎn)品較高的收益水平主要通過投資信托產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)實現(xiàn)，《通知》對非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)規(guī)模的限制，不僅使原先投資這類資產(chǎn)的資金須向其他類別轉(zhuǎn)移，同時使得銀行理財維持目前的收益率水平面臨較大壓力。短期來看，債券市場資金投向的優(yōu)先選擇，而收益率水平較高的私募標(biāo)準(zhǔn)化融資產(chǎn)品，如定向工具、中小企業(yè)私募債、券商資產(chǎn)證券化等，將受到銀行理財?shù)那嗖A。

第二，債券供給壓力增加，低評級債券可能存在償付風(fēng)險。對理財資金投資“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”的限制，使得原先通過非銀行體系進(jìn)行融資的企業(yè)不得不尋找新的融資途徑，比如債券融資，這將在一定程度上增加債券市場的供給壓力。但從信用風(fēng)險角度來看，與非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)對接的恰恰是信用資質(zhì)較低的企業(yè)，銀行理財投向受限使得這些企業(yè)的資金鏈面臨不利局面，企業(yè)潛在流動性風(fēng)險加大，信用風(fēng)險可能擴(kuò)大。

第三，銀行表外融資騰挪空間受限，信貸資產(chǎn)證券化需求增大。一方面，銀行通過理財產(chǎn)品將一些存在問題的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移出表的方式受到限制，這類客戶的維護(hù)壓力增大；另一方面，收益率的下降使得銀行理財產(chǎn)品的市場吸引力下降，銀行利潤受到擠壓。未來，銀行通過信貸資產(chǎn)證券化減輕資產(chǎn)負(fù)債表的需求將進(jìn)一步擴(kuò)大。

第四，社會融資方式趨于公開透明，實體經(jīng)濟(jì)面臨一定沖擊。對于銀行理財?shù)闹卫恚瑢嶋H上限制了表外融資規(guī)模的擴(kuò)張，直接影響了長期以來倚重于非銀行體系融資的地方政府融資平臺、房地產(chǎn)企業(yè)等的流動性，實體經(jīng)濟(jì)受到一定沖擊。但從另一個角度來看，這將促使社會融資方式向著更加公開、透明的方式轉(zhuǎn)變，也推動一些長期以來融資困難的行業(yè)進(jìn)行內(nèi)部整合。

總體來看，《通知》的發(fā)布使得銀行理財面臨較大的調(diào)整壓力。但是，廣大投資者的投資需求和實體經(jīng)濟(jì)的融資需求是客觀存在的，我們需要一個健康穩(wěn)健的銀行理財市場，也需要一個具有包容性的直接融資市場，可以提供“標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”的債券市場發(fā)展空間還十分廣闊。

第二篇：直接融資情況

2019年直接融資工作情況

根據(jù)會議安排，現(xiàn)將我縣直接融資情況匯報如下：

一、工作開展情況

截至2019年11月底，安東集團(tuán)實現(xiàn)直接融資3.04億元。嘉智信諾、金鼎醫(yī)藥和龍華醫(yī)藥3家企業(yè)已掛牌“新三板”，天利糧油、瀚青生態(tài)和眾望制藥3家企業(yè)已掛牌“四板”，盧氏瓜子、天鵝云尖和萬維化工3家企業(yè)已掛牌“專精特新”板，匯遼新材料、兆利光電、綠洲環(huán)保3家企業(yè)已掛牌省科創(chuàng)板。華爾泰化工和安東花園建材已申報主板上市，省證監(jiān)局已正式受理華爾泰公司首次公開發(fā)行股票并上市輔導(dǎo)備案登記，自2019年7月31日起，華爾泰公司的上市工作已正式進(jìn)入輔導(dǎo)期。安東集團(tuán)以花園建材作為擬上市主體，初步完成組織架構(gòu)設(shè)置，基本完成審計工作。金鵬香精香料積極與券商對接，推進(jìn)上市前期工作。目前，我縣掛牌上市后備企業(yè)資源庫中有企業(yè)36家。

二、主要做法

（一）建立健全工作機(jī)制。

一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。為扎實推動我縣直接融資工作，成立了東至縣推進(jìn)直接融資工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，形成工作合力。二是完善政策制度。出臺《東至縣人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)進(jìn)一步加快推進(jìn)企業(yè)掛牌上市融資工作暫行辦法的通知》（東政辦〔2019〕15號），積極鼓勵企業(yè)拓寬融資渠道，到資本市場直接融資，按照企業(yè)掛牌和上市不同階段，給予掛牌和上市前期費(fèi)用扶持以及成功掛牌和上市獎勵。建立企業(yè)直接融資工作聯(lián)席會議制度，及時研究企業(yè)掛牌上市及直接融資過程中遇到的困難和問題，根據(jù)有關(guān)政策和實際情況，予以積極妥善解決，盡量減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。對企業(yè)掛牌上市及直接融資涉及到的審批或協(xié)調(diào)事項，實行“一企一策”、“一事一議”，要求有關(guān)部門要特事特辦、急事快辦，建立起依法高效辦事的“綠色通道”。

（二）著力加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。

要求縣金融辦、縣各政策執(zhí)行部門及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、開發(fā)區(qū)通過各種有效形式，加大政策的宣傳解讀力度，擴(kuò)大政策的知曉率和影響力，努力讓市場主體及時、全面地了解政策內(nèi)容，更加有效地發(fā)揮政策的引導(dǎo)作用。堅持面上培訓(xùn)與重點(diǎn)指導(dǎo)相結(jié)合的原則，采取課程研修、舉辦培訓(xùn)、考察學(xué)習(xí)、經(jīng)驗交流等多種形式，加強(qiáng)對企業(yè)開展股改上市、運(yùn)用債務(wù)融資工具等直接融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高企業(yè)資本運(yùn)作的能力和水平。邀請券商和省內(nèi)外金融專家來我縣為企業(yè)掛牌上市直接融資輔導(dǎo)培訓(xùn)，幫助企業(yè)解析“新三板”、“四板”掛牌工作流程及政策要領(lǐng)，加大宣傳力度，幫助企業(yè)盡快下定決心，提高企業(yè)股份制改革和參與場外市場掛牌的積極性。

（三）穩(wěn)步推進(jìn)直接融資。

我縣中小企業(yè)的融資途徑單一，主要還是依賴間接融資，直接融資步履艱辛。為大力推進(jìn)企業(yè)掛牌上市步伐“多管齊下”。一是建立推進(jìn)企業(yè)掛牌聯(lián)絡(luò)員制度。對于有在“新三板”、四板掛牌意向的企業(yè)，進(jìn)行一對一的跟蹤輔導(dǎo)。二是充實掛牌上市后備企業(yè)資源庫。加強(qiáng)對企業(yè)的摸排和調(diào)研力度，比照企業(yè)掛牌標(biāo)準(zhǔn)，遴選摸排一批發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑹袌銮熬昂玫膬?yōu)質(zhì)企業(yè)，納入掛牌上市后備企業(yè)資源庫，實行分類指導(dǎo)，梯次推進(jìn)、擇優(yōu)培育。三是提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、開發(fā)區(qū)管委會及有關(guān)部門對開展股改掛牌上市的企業(yè)要提供優(yōu)質(zhì)高效的綜合配套服務(wù)，如企業(yè)在新增用地、安全環(huán)保核查、募投項目審批，以及申報馳名商標(biāo)、著名商標(biāo)、名牌產(chǎn)品、高新項目、科技專項、財政貼息等資質(zhì)、榮譽(yù)、項目時，在依法合規(guī)前提下盡量給予優(yōu)先保障和重點(diǎn)傾斜支持。要求縣金融辦等有關(guān)部門加強(qiáng)和證券監(jiān)管部門以及證券中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，強(qiáng)化合作機(jī)制。鼓勵各金融機(jī)構(gòu)加大對擬掛牌上市公司和掛牌上市重點(diǎn)培育對象的金融服務(wù)支持。

三、下一步工作安排

一是組建縣直接融資精干服務(wù)小分隊。

點(diǎn)對點(diǎn)指導(dǎo)企業(yè)直接融資，切實為企業(yè)對接資本市場提供有效路徑，包括但不限于股權(quán)投資、債權(quán)融資、“新三板”等場外市場掛牌、企業(yè)上市等綜合金融服務(wù)。及時幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)問題，協(xié)調(diào)有關(guān)部門和上級積極協(xié)助企業(yè)解決問題。二是持續(xù)開展企業(yè)資源摸排工作。及時充實掛牌上市后備企業(yè)資源庫，同時積極為已在“新三板”等場外市場掛牌公司提供并購重組、定向增發(fā)、股票質(zhì)押、發(fā)行公司債等提供金融咨詢服務(wù)。三是注重金融招商。結(jié)合政府產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，大力引進(jìn)股權(quán)投資類新興金融機(jī)構(gòu)。四是加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。要求相關(guān)部門加大對擬掛牌上市公司和掛牌上市重點(diǎn)培育對象的跟蹤服務(wù)支持，積極為華爾泰、安東花園建材、金鵬香精香料等企業(yè)做好上市服務(wù)和咨詢工作，幫助企業(yè)提高技術(shù)創(chuàng)新能力、市場開拓能力和核心競爭能力，推動企業(yè)走進(jìn)資本市場加快發(fā)展。

第三篇：直接融資租賃

直接融資租賃

發(fā)表時間：2012-5-24 18:51:48

由出租人使用在資金市場上籌措的資金，向制造廠商支付貨款，購進(jìn)設(shè)備后直接出租給用戶（承租人）。這種租賃的租約一般包括兩個合同：（1）出租人與承租人簽訂一項租賃合同；（2）出租人按照承租人的訂貨要求，與廠商簽訂一項買賣合同。

直接融資租賃的條件 除必須具備融資租賃的特點(diǎn)外，直接融資租賃還必須滿足以下兩個附加條件：

（1）出租人向承租人收取的租金（最低租憑得款額）確有保證且可合理的預(yù)計；

（2）不存在影響出租人成本補(bǔ)償?shù)闹卮蟛淮_定因素。此項不確定因素包括出租人向承租人承諾為租賃資產(chǎn)提供廣泛的服務(wù)，或排除租賃資產(chǎn)過時或陳舊的保證等。租賃開始日，這種租賃所涉及的租賃資產(chǎn)賬面價值，等于其公允價值經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的絕大部分租賃公司普通采用直接融資租賃的做法。在我國，資金力量雄厚的大租賃公司也采用這一方式。

直接融資租賃的手續(xù) 直接融資租賃是一項涉及三方當(dāng)事人--出租人、承租人和供貨商，并至少由兩個以上合同--買賣合同和租賃合同構(gòu)成的自成一類的三邊交易，業(yè)務(wù)手續(xù)大致可以分為以下幾個步

（1）未來承租人（用戶）根據(jù)自己的需要確定擬委托組賃的技術(shù)、設(shè)備向租賃機(jī)構(gòu)遞交以下文件，提出租賃委托：1）項目建議書和可行性研究報告或設(shè)計任務(wù)書；2）用戶有工商登記證明文件和有關(guān)會計報表；3）填寫租賃委托書，并按國家規(guī)定的審批權(quán)限，加蓋申請單位、批準(zhǔn)單位公章；4）經(jīng)租賃機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保單位出具的對承租人履行租賃合同給予擔(dān)保的不可撤消的保函。

（2）租賃機(jī)構(gòu)審查上述文件，向用戶提供初步租金概算，經(jīng)租賃機(jī)構(gòu)對項目的效益、企業(yè)還款能力和擔(dān)保人擔(dān)保資格對項目的效益、企業(yè)還款能力和擔(dān)保人擔(dān)保資格等審定、批準(zhǔn)、確認(rèn)和同意后，內(nèi)部立項，對外正式接受委托。

（3）與用戶最后商定租賃條件，制定租金概算方案，簽訂租賃合同，并由經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人蓋章確認(rèn)擔(dān)保。

（4）租賃機(jī)構(gòu)會同用戶與供貨商進(jìn)行技術(shù)和商務(wù)談判，談妥條件后，由租賃機(jī)構(gòu)作為買方、用戶作為承租人，與賣方共同簽訂供貨合同。

（5）租賃機(jī)構(gòu)履行購貨合同，支付貨款，同時，供貨商交貨，用戶驗收。

（6）通知承租企業(yè)租賃合同正式起租承租企業(yè)按起租通知規(guī)定按期支付租金。

（7）租賃期滿，承租企業(yè)可對租賃設(shè)備作如下選擇：以名義價購買、續(xù)租或租賃設(shè) 直接融資租賃的會計處理 出租人的會計可采用凈額法和總額法的兩種。按凈額法處理，出租人在租賃開始日應(yīng)以租賃凈投資借記應(yīng)收租賃款和預(yù)計殘值賬戶，貸記固定資產(chǎn)賬戶。按總額法處理，應(yīng)以租賃總投資分別借記應(yīng)收租賃款和預(yù)計殘值賬戶，貸記固定資產(chǎn)和未實現(xiàn)利息收入賬戶，以后未實現(xiàn)利息收入應(yīng)逐步轉(zhuǎn)為已實現(xiàn)利息收入。可見，出租人在租賃開始日并無損益發(fā)生。承租人應(yīng)按最低租賃付款額現(xiàn)值與其公允價值的低者，在租賃開始日借記租賃資產(chǎn)，貸記應(yīng)付租賃款和未確認(rèn)利息費(fèi)用。未確認(rèn)的利息費(fèi)用應(yīng)在租賃期內(nèi)分期確認(rèn)。承租人還應(yīng)在以后對租賃資產(chǎn)計提折舊。

第四篇：規(guī)范業(yè)務(wù)行為,促進(jìn)理財業(yè)務(wù)發(fā)展

規(guī)范業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)理財業(yè)務(wù)發(fā)展

古語常說“千里之堤，潰于蟻穴”。銀行做為金融機(jī)構(gòu)如果放松一個小細(xì)節(jié)，就有可能成為使“牢固大堤”轟然崩潰于小小的“蟻穴”。郵儲銀行成立伊始，開展“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動對于增強(qiáng)郵政金融業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營管理意識，培育良好合規(guī)文化，促進(jìn)銀行的健康成長，提高防控金融風(fēng)險的能力有著很強(qiáng)的現(xiàn)實性和必要性。

個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項高利潤的新興業(yè)務(wù)，在快速發(fā)展的同時，蘊(yùn)含著潛在風(fēng)險，如不高度重視，并加以防范，極有可能會產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大得多的損失。因此商業(yè)銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的原則，通過界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險揭示、完善內(nèi)控制度等辦法，提高自身風(fēng)險管理水平。

一、銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

銀行在個人理財活動中面臨的風(fēng)險可以分為提供顧問和咨詢服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險，也包括銀行自己開發(fā)的理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

(一)市場風(fēng)險

時下，受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”，央行票據(jù)與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風(fēng)險的，債券的供給量、物價指數(shù)、利率和匯率變動等都可能導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。人民幣理財產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財和管理經(jīng)驗，市場風(fēng)險就會相應(yīng)增加。

(二)流動性風(fēng)險

傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品多為儲蓄型產(chǎn)品。儲蓄型理財產(chǎn)品最大的風(fēng)險常常被投資者忽略，那就是流動性風(fēng)險。儲蓄型理財產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒到期時，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財產(chǎn)品收益的部分就不能得到。

(三)操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的增值，難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。因此，常給客戶造成銀行不過是變了個營銷方式的印象，購買愿望并不強(qiáng)烈。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風(fēng)險在一定程度上影響了理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)法律風(fēng)險

受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)，同時商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險較大。如果不能準(zhǔn)確界定理財產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并還會受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險業(yè)務(wù)無法充分相互滲透，對銀行從事綜合理財業(yè)務(wù)形成較大障礙。

(五)聲譽(yù)風(fēng)險 所謂聲譽(yù)風(fēng)險，是指由于操作失誤，不按時履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任，勢必對其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險這種無形損失，經(jīng)過一段時間后一定會轉(zhuǎn)化為有形損失。

正是在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在著以上諸多風(fēng)險，所以要對個人理財業(yè)務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范。郵儲銀行“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動得到了行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，該活動以經(jīng)營管理實際需要為基本出發(fā)點(diǎn)，以促進(jìn)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展為根本目的，以“按章操作，規(guī)范行為”為基本主題。個人理財業(yè)務(wù)通過開展業(yè)務(wù)行為規(guī)范活動后動，使我們員工熟悉、掌握、執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，認(rèn)識到有效防范和控制風(fēng)險的重要性。

三、促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的措施

（一）進(jìn)一步建立健全風(fēng)險控制機(jī)制。按照審慎經(jīng)營原則，做好充分的市場調(diào)研，細(xì)分客戶群，設(shè)計符合不同客戶的銀行理財產(chǎn)品，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。向客戶充分說明個人理財產(chǎn)品的屬性和購買此類產(chǎn)品可能遇到的風(fēng)險，以維護(hù)客戶的合法權(quán)益，降低商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)過程中的法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。要關(guān)注客戶投訴的熱點(diǎn)，定期對開辦的理財業(yè)務(wù)進(jìn)行審計，及時糾正和改進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題，促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。改變以往中間業(yè)務(wù)立法側(cè)重監(jiān)管，忽視銀行與客戶間權(quán)利義務(wù)關(guān)系調(diào)整的傾向，增加調(diào)整雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系具有穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。盡快制定一整套完整、具有可操作性、相互協(xié)調(diào)、與國際慣例接軌的法律規(guī)范體系對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

（二）加大個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。建立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，把理財業(yè)務(wù)放在表外運(yùn)營，與銀行本身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間設(shè)置“隔離墻”，嚴(yán)禁銀行通過自營賬戶與受托理財賬戶之間的交易損害投資人利益，使個人理財業(yè)務(wù)成為銀行的主流業(yè)務(wù)和重要的利潤中心。產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，細(xì)分客戶，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異。理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益。

（三）進(jìn)一步強(qiáng)化綜合理財服務(wù)的功能。通過幫助客戶制定個人理財計劃，包括進(jìn)行個人財產(chǎn)分析、個人收支分析、幫助制定個人理財目標(biāo)、個人理財計劃、推薦最佳的個人理財方案及投資組合等，提供真正的保值和增值服務(wù)。提供全方位的個人理財信息和投資建議，其中包括：財經(jīng)信息、銀行儲蓄、人生保險、購買債券、投資基金、外匯買賣、股票市場、期貨交易、房產(chǎn)物業(yè)、金銀珠寶、古董文物、錢幣郵卡等等。提供個人理財特色服務(wù)，如對客戶開辦信貸、抵押、法律、代理服務(wù)等。商業(yè)銀行向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人理財服務(wù)，有利于改善銀行客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，也有助于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。

（四）提高理財工作人員的素質(zhì)。建立鼓勵員工參加個人理財師資格認(rèn)證的激勵機(jī)制。制定有關(guān)辦法鼓勵理財人員參加中國金融標(biāo)委會認(rèn)定的AFP 或CFP 資格認(rèn)證，提高其專業(yè)理財水平；加強(qiáng)與境外金融機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際先進(jìn)經(jīng)驗，建立完善金融理財執(zhí)業(yè)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德規(guī)范，創(chuàng)建符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系、培訓(xùn)系統(tǒng)。

（五）加強(qiáng)理財市場的培育。要通過對金融知識、理財知識的宣傳，引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行設(shè)計好的產(chǎn)品以后，要借助有影響的媒體大力進(jìn)行宣傳，讓產(chǎn)品的信息能夠有效的傳遞到潛在客戶。要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。

四、作為銀行員工我們應(yīng)該規(guī)范業(yè)務(wù)行為，防范風(fēng)險(一)掌握個人理財業(yè)務(wù)制度，熟悉業(yè)務(wù)流程

一是平時要加強(qiáng)業(yè)務(wù)制度和業(yè)務(wù)流程的學(xué)習(xí)，特別是一些特殊業(yè)務(wù)處理的學(xué)習(xí)和了解，掌握業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，深刻理解省分行、市分行關(guān)于業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的要求，掌握風(fēng)險防范的要點(diǎn)。通過制度辦法的學(xué)習(xí)，做到應(yīng)知應(yīng)會，熟悉業(yè)務(wù)。

二是及時了解掌握新業(yè)務(wù)，以及老業(yè)務(wù)在新形勢下的新要求，能與時俱進(jìn)。最好能在平時業(yè)務(wù)中提出合理化建議，修改完善制度和流程，進(jìn)一步實現(xiàn)業(yè)務(wù)行為的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和創(chuàng)新化。

三是加強(qiáng)對風(fēng)險防范知識的學(xué)習(xí)。通過學(xué)習(xí)就能認(rèn)識到社會的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營風(fēng)險的普遍性，認(rèn)識到銀行本身是高風(fēng)險行業(yè)，必須把風(fēng)險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為。要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律的弊端，視制度為生命，糾違章如排雷，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)意識，規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。

(二)嚴(yán)格制度執(zhí)行，規(guī)范業(yè)務(wù)行為

作為員工我們要嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，做到“制度執(zhí)行不走樣，業(yè)務(wù)行為不走樣”，對制度和流程不敷衍了事、不打折扣、不夾帶個人感情，不附加條件。

(三)增強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)的自主性，筑牢第一道防線

業(yè)務(wù)行為合規(guī)的最終目的就是要主動合規(guī)，我們要及時對自己平時的業(yè)務(wù)進(jìn)行自我評估，建立業(yè)務(wù)運(yùn)行問題庫，主動找到平時業(yè)務(wù)中的風(fēng)險點(diǎn)，通過批評與自我批評，主動尋求合規(guī)，筑牢風(fēng)險合規(guī)的第一道防線。

（四）積極配合風(fēng)險合規(guī)部門的檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改

作為員工要服從個人理財業(yè)務(wù)管理部門的管理和指導(dǎo)，配合內(nèi)部調(diào)查部門和審計部門的檢查和監(jiān)督。對待風(fēng)險合規(guī)部門來檢查，要懷著虛心學(xué)習(xí)、有錯就該的態(tài)度，不能有意隱瞞，故意阻撓。對風(fēng)險合規(guī)部門出具的檢查報告，要深刻反思，認(rèn)真整改，絕不再犯同樣的錯誤。

通過“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動，讓我樹立起了“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)從我做起”、“合規(guī)創(chuàng)造價值”和“合規(guī)促進(jìn)發(fā)展”的理念。作為一名普遍員工，我應(yīng)該在日常工作中將合規(guī)管理真正落到實處，自覺遵守合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范操作，踏踏實實地從每一項具體業(yè)務(wù)做起，真正將合規(guī)作為一種意識來培養(yǎng)，最終養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣，為創(chuàng)造我們郵政儲蓄銀行更美好的明天貢獻(xiàn)我的一份力量！

第五篇：定向融資理財

定向融資理財

一、業(yè)務(wù)簡介

指根據(jù)對公客戶財務(wù)狀況、資產(chǎn)配置和風(fēng)險收益偏好，通過發(fā)行理財產(chǎn)品或其他方式，將客戶的閑置資金在規(guī)定的期限內(nèi)投資于信托計劃、證券資產(chǎn)管理計劃、租賃等，運(yùn)用單項或多種手段為客戶提供理財顧問服務(wù)，提高客戶的資產(chǎn)收益率。

二、產(chǎn)品特點(diǎn)

定向融資理財產(chǎn)品對公系列包括但不限于：信托股權(quán)類理財產(chǎn)品、信托受益權(quán)類理財產(chǎn)品、信托收益權(quán)類理財產(chǎn)品、租賃收益權(quán)轉(zhuǎn)讓類理財產(chǎn)品等。根據(jù)需求，我行還有三方理財產(chǎn)品。

三、農(nóng)行能提供的服務(wù)

（1）根據(jù)對公客戶的財務(wù)狀況，幫助客戶識別自己的風(fēng)險收益偏好；

（2）幫助對公客戶按照自己的風(fēng)險收益偏好和理財期限設(shè)計和確定理財方案；

（3）按照理財方案，幫助對公客戶篩選具有理財實力的，包括農(nóng)行自身在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)實施理財方案。

四、農(nóng)行的優(yōu)勢

專業(yè)的團(tuán)隊優(yōu)勢：農(nóng)業(yè)銀行擁有一支經(jīng)驗豐富，具備專業(yè)知識的團(tuán)隊負(fù)責(zé)對企業(yè)綜合定向融資理財產(chǎn)品的研發(fā)與推廣，能夠為客戶提供高質(zhì)量的專業(yè)化金融服務(wù)。

資源整合的優(yōu)勢：農(nóng)業(yè)銀行在全國網(wǎng)點(diǎn)眾多，與社會各行各業(yè)聯(lián)系廣泛，具有較強(qiáng)的資源整合優(yōu)勢，能夠及時、足額地為客戶提供綜合理財相關(guān)的產(chǎn)品服務(wù)。

后續(xù)保障的優(yōu)勢：農(nóng)業(yè)銀行在為客戶提供該項業(yè)務(wù)的過程中，對客戶銀行業(yè)務(wù)的需求，將給予強(qiáng)有力的后續(xù)保障支持，解決客戶的后顧之憂。