第一篇：從德國經(jīng)驗看互聯(lián)網(wǎng)金融——直銷銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)

直銷銀行誕生于上世紀(jì)九十年代末北美及歐洲等經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家，因其業(yè)務(wù)拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ)，具有機構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。在近20年的發(fā)展過程中,直銷銀行經(jīng)受起了互聯(lián)網(wǎng)泡沫、金融危機的歷練，已積累了成熟的商業(yè)模式，成為金融市場重要的組成部分，在各國銀行業(yè)的市場份額已達(dá)9%-10%,且占比仍在不斷擴大

所謂“直銷銀行”，是指幾乎不設(shè)立實體業(yè)務(wù)網(wǎng)點，而是通過信件、電話、傳真、互聯(lián)網(wǎng)及互動電視等媒介工具，實現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的銀行。盡管傳統(tǒng)銀行已經(jīng)廣泛采用了信件、電話、互聯(lián)網(wǎng)等營銷手段，設(shè)立了“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”等業(yè)務(wù)模式，但是這些營銷方式對于傳統(tǒng)實體銀行而言，僅是其龐大實體網(wǎng)絡(luò)的輔助和補充，并沒有脫離實體網(wǎng)絡(luò)而獨立存在。“直銷銀行”，則是具有獨立法人資格的組織，其業(yè)務(wù)拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ)，因此具有機構(gòu)少、人員精、成本小等顯著特點，而且通常能夠為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更優(yōu)惠的利率和費用更低廉的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

德國“直銷銀行”的誕生可以追溯至1965 年在法蘭克福成立的“儲蓄與財富銀行（BSV）”，該銀行也是現(xiàn)在歐洲最大的“直銷銀行”——荷蘭國際直銷銀行（ING-DiBa）的前身。在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，“直銷銀行”在德國并未受到太多關(guān)注，發(fā)展進(jìn)程一直比較緩慢。自上世紀(jì)90 年代以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，“直銷銀行”異軍突起，特別是受到了具有較高學(xué)歷的年輕人的歡迎，市場份額迅速擴大。至2007 年4 月，德國“直銷銀行”的客戶數(shù)目已經(jīng)達(dá)到了980 萬，約占德國銀行市場份額的四分之一左右，而且其市場擴張速度還在加快。簡要介紹德國最典型的幾家“直銷銀行”的發(fā)展?fàn)顩r。

本帖隱藏的內(nèi)容

（一）荷蘭國際直銷銀行（ING-DiBa）

（二）德國信貸銀行（DKB）

（三）網(wǎng)通銀行（Netbank）

具體內(nèi)容見附件。

2013年7月，民生成立了直銷銀行部。這種不依托實體網(wǎng)點、主要通過電子渠道提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的新型銀行經(jīng)營模式，將對傳統(tǒng)銀行構(gòu)成挑戰(zhàn)。直銷銀行快捷高效的客戶開發(fā)模式將打破時間、地域、物理網(wǎng)點、行業(yè)間的限制，滿足都市白領(lǐng)、網(wǎng)絡(luò)潮人在快節(jié)奏工作生活中的金融需求。據(jù)透露，目前民生直銷銀行的籌備工作正逐步展開。

第二篇：直銷銀行機遇與挑戰(zhàn)

【直銷銀行的機遇與挑戰(zhàn)】

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式，新型金融形態(tài)如雨后春筍般層出不窮。本文分析了直銷銀行產(chǎn)生的背景以及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下直銷銀行發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)。

隨著信息技術(shù)蓬勃發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)消費理念迅速普及、利率市場化加快推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正迅速崛起。各類利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融形態(tài)層出不窮，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展創(chuàng)新的機遇與挑戰(zhàn)。

直銷銀行正是在這樣的背景下誕生并高速發(fā)展的。2014年2月28日，民生銀行在國內(nèi)率先上線直銷銀行，突破傳統(tǒng)銀行實體網(wǎng)點經(jīng)營模式，將業(yè)務(wù)開展完全搬至線上，客戶通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)。此舉在國內(nèi)開啟了直銷銀行爆發(fā)式增長的新浪潮。包括工商銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、江蘇銀行等在內(nèi)的 商業(yè)銀行紛紛推出直銷銀行，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前共有60多家直銷銀行上線運營，融入越來越多的互聯(lián)網(wǎng)用戶的日常金融生活。

直銷銀行起源于20世紀(jì)90年代末的歐美經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家，經(jīng)過20年左右發(fā)展，已在加拿大、美國、德國、荷蘭、澳大利亞等國進(jìn)入成熟階段。但在中國，直銷銀行發(fā)展時間尚短，首家直銷銀行—民生直銷銀行近期才剛剛上線滿兩年。發(fā)展直銷銀行，既可學(xué)習(xí)借鑒國外成熟經(jīng)驗，也由于監(jiān)管政策、市場環(huán)境、金融生態(tài)、用戶習(xí)慣等與國外不同，須依靠自己探索。總體來說，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境向好，市場空間廣闊，創(chuàng)新氛圍活躍，直銷銀行正處在摸索挑戰(zhàn)期，也同時是彎道超車的歷史機遇期。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，如何把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，是直銷銀行當(dāng)下發(fā)展的重大課題。

互聯(lián)網(wǎng)金融為直銷銀行發(fā)展創(chuàng)造條件

業(yè)內(nèi)普遍將2013年視 為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。從這一年開始，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合，不斷沖擊著傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)公司，原有的金融產(chǎn)業(yè)布局發(fā)生了翻天覆地的變化。而這些變 化的背后，歸根結(jié)底是由于技術(shù)進(jìn)步提供了發(fā)展條件，金融壓抑深化了發(fā)展動因，客戶改變促成了發(fā)展動力，監(jiān)管包容創(chuàng)造了前行環(huán)境。也正是這些因素，為直銷銀 行的發(fā)展創(chuàng)造了先決條件。

技術(shù)進(jìn)步搭建基礎(chǔ)構(gòu)架

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，尤其是移動 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了必備的物理條件。信息技術(shù)（IT）的云端化和平臺化，移動網(wǎng)絡(luò)速度的飛躍和移動智能終端的普及，互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù) 的不斷提升和完善，滿足了普惠金融發(fā)展、客戶隨時隨地享受金融服務(wù)、金融行業(yè)系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性的高要求。此外，值得一提的是，人臉識別技術(shù)的不斷進(jìn)步完 善，也為未來遠(yuǎn)程開戶的實現(xiàn)，預(yù)留了想象空間。

就直銷銀行而言，其業(yè)務(wù) 模式擺脫了物理網(wǎng)點和實體銀行卡，完全在線上完成。這一方面可為客戶提供7×24的全天候服務(wù)，客戶體驗更好；另一方面由于沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，運營成本降低，可回饋給客戶更具競爭力的存貸款價格和更低的手續(xù)費率。而所有這些優(yōu)勢都離不開技術(shù)的實現(xiàn)。

以民生直銷銀行為例，其 依托科技手段，打造了一套全新的純線上銀行系統(tǒng)，可實現(xiàn)純線上開戶、銷戶、存款、貸款、理財、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)。核心電子賬戶體系、渠道系統(tǒng)、產(chǎn)品系統(tǒng)、銀 行后臺管理系統(tǒng)、銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析系統(tǒng)以及直銷銀行安全體系六大核心系統(tǒng)，符合客戶使用習(xí)慣的網(wǎng)站、手機應(yīng)用軟件（APP）、微信銀行、服務(wù)熱線等專屬服 務(wù)渠道，保證了民生直銷銀行以客戶體驗為導(dǎo)向，以業(yè)務(wù)需求為驅(qū)動，以建設(shè)“簡單的銀行”為目標(biāo)，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品新、需求多、變化快、周期短等需求。

金融壓抑提供驅(qū)動力

波士頓咨詢《互聯(lián)網(wǎng)金融 生態(tài)系統(tǒng)2020》報告顯示，目前中國金融資產(chǎn)少于10萬美元的家庭數(shù)量占到94%，但他們的金融服務(wù)需求卻無法在傳統(tǒng)金融行業(yè)中得到充分滿足，這構(gòu)成了 中國的金融壓抑。而互聯(lián)網(wǎng)金融邊際成本幾乎為零的特點，可大大降低入門門檻，將客戶群下沉到廣泛存在卻長期受忽視的普通大眾。圈住“長尾”客戶，成為促使 互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展的原始驅(qū)動力。

據(jù)統(tǒng)計，民生直銷銀行的戶均管理資產(chǎn)額不到2萬元，在傳統(tǒng)服務(wù)模式下，這些“草根”人群并非目標(biāo)客戶。而事實上，他們的金融需求和聚合力量驚人。民生直銷銀行的貨幣基金“如意寶”0.01元起購，將理財門檻降至最低，目前申購總額已超過9400億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是催生金融更市場化、更自由、更民主，而互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、平臺和思維，則為其提供了未來有待填補的巨大空間。

客戶金融自主權(quán)提升

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代對人們消費習(xí)慣、金融生活方式的深刻改變，客戶的金融自主權(quán)也在不斷提升。他們要求自主獲取信息并做出決策，不再習(xí)慣被動接受金融機構(gòu)和權(quán)威專家的信息推送，需要更多簡單明了的金融產(chǎn)品自主選擇。此外，他們也會自主選擇接受服務(wù)的時間和渠道，倒逼金融行業(yè)改革服務(wù)模式。從民生直銷銀行客戶數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以看到，有超八成客戶通過手機客戶端使用民生直銷銀行，44.3%客戶在下午（12：00—18：00）進(jìn)行投資理財，甚至有3%的客戶會在凌晨（0：00—6：00）打理資產(chǎn)，這些正是客戶金融自主的體現(xiàn)。

從國際直銷銀行的實踐看，抓住數(shù)字一代客戶的需求，在直銷銀行發(fā)展中先發(fā)優(yōu)勢明顯，這也成為各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行競相上線直銷銀行、跑馬圈地的驅(qū)動力。

金融監(jiān)管日趨成熟，政策利好

近年來，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度越來越高，一系列支持和規(guī)范并重的政策、意見相繼出臺，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，為互聯(lián)網(wǎng)金融和直銷銀行的健康良性發(fā)展開辟了空間。

2015年7月，央行等 十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為互聯(lián)網(wǎng)金融“正名”和“立規(guī)”，直銷銀行因融合了互聯(lián)網(wǎng)基因和銀行背景的雙重優(yōu)勢，被視為迎 來發(fā)展新機遇。2015年12月25日，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》，支持客戶依托互聯(lián)網(wǎng)開立具有特定功能的銀行賬戶，滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求，支持銀行創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展了直銷銀行現(xiàn)有功能。民 生直銷銀行現(xiàn)有的電子賬戶體系契合央行新規(guī)線上開戶的核心理念，在未來還將被賦予消費和繳費支付功能，擁有更多的賬戶應(yīng)用場景，用戶黏性更強。

銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融面臨重大挑戰(zhàn)

直銷銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新嘗試，是應(yīng)對客戶、技術(shù)和行業(yè)發(fā)展趨勢的主動出擊和必然選擇。但現(xiàn)階段直銷銀行發(fā)展仍是摸著石頭過河，存在競爭激烈、業(yè)務(wù)模式同質(zhì)化、持續(xù)創(chuàng)新能力有待改善、風(fēng)險控制能力須不斷完善等挑戰(zhàn)。

內(nèi)外部競爭激烈

直銷銀行在國內(nèi)雖發(fā)展時間不長，但面臨著激烈的內(nèi)外部競爭。

從外部來說，機構(gòu)對互聯(lián) 網(wǎng)金融的參與越來越多，傳統(tǒng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、新興金融業(yè)態(tài)、通信運營商等紛紛布局，所涉足的資產(chǎn)管理、投資理財、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，均與直銷銀行的客 戶定位和主要業(yè)務(wù)有所重合。且由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所受監(jiān)管更為寬松，能夠借助“資金流”與“信息流”融合，為客戶提供便捷服務(wù)，因而搶占了直銷銀行部 分客戶資源。

從內(nèi)部來說，目前國內(nèi)多 數(shù)直銷銀行的發(fā)展模式、產(chǎn)品設(shè)計、渠道建設(shè)等存在同質(zhì)化問題。主要業(yè)務(wù)模式以“存款+理財+貨幣基金”為主，銀行核心的信貸業(yè)務(wù)相對欠缺，價格成為各家直 銷銀行競爭的主要手段，導(dǎo)致客戶資金“此消彼長”。此外，不少直銷銀行定位只是物理網(wǎng)點渠道的線上延伸，完全依托母行運營，因此在與本行內(nèi)部資源的分配 上，尚未厘清與傳統(tǒng)渠道的競爭邊界，有的拒絕存量客戶開戶，有的則對存量和增量客戶進(jìn)行細(xì)微差別對待，缺乏清晰的戰(zhàn)略定位。

創(chuàng)新能力須持續(xù)提升

目前，國內(nèi)直銷銀行在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計、渠道推廣等方面存在同質(zhì)化較嚴(yán)重、持續(xù)創(chuàng)新能力不足的問題。

在業(yè)務(wù)模式上，多數(shù)直銷 銀行普遍作為傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)延伸，以線上外部獲客為主要目的，并未形成差異化的客戶定位和價值主張；在產(chǎn)品設(shè)計上，以“寶寶類”余額理財、靈活儲蓄、基 金代銷等為主，普遍欠缺貸款業(yè)務(wù)；在渠道建設(shè)上，多依靠自身網(wǎng)頁端+APP移動端，與外部渠道的協(xié)同合作較少。

另一方面，如若在同質(zhì)化 競爭中稍有創(chuàng)新，便能從中脫穎而出，搶占市場先機。以民生直銷銀行為例，推出的定期產(chǎn)品“定活寶”只是在傳統(tǒng)的定期產(chǎn)品中嵌入質(zhì)押貸款服務(wù)，讓客戶享受定 期產(chǎn)品收益，同時如果客戶急需用錢，便可在線實時申請質(zhì)押所持有產(chǎn)品，獲取貸款，使定期產(chǎn)品也兼具了流動性。“定活寶”目前銷售量近50億元，創(chuàng)下3分鐘 售罄5000萬元額度、周銷售近10億元的紀(jì)錄，市場反應(yīng)印證了創(chuàng)新的力量。此外，民生直銷銀行在渠道拓展上打通了線上和線下，即客戶可以通過網(wǎng)頁、APP和微信開戶，也可通過線下的自動柜員機（ATM）開立電子賬戶，渠道更為豐富、靈活；民生直銷銀行還積極與中國電子翼支付、盛大網(wǎng)絡(luò)盛付通、百度財 富等優(yōu)秀第三方機構(gòu)和平臺建設(shè)合作關(guān)系，以“互聯(lián)網(wǎng)玩法”拓寬獲客渠道。

風(fēng)險控制能力待不斷完善

國外直銷銀行的風(fēng)險監(jiān)管 體系主要包括政府監(jiān)管部門、法律法規(guī)與制度、業(yè)務(wù)活動和技術(shù)控制，形成全方位的風(fēng)險管理體系。我國直銷銀行目前多隸屬于商業(yè)銀行的電子銀行部，風(fēng)險監(jiān)管體 系沿用商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管體系。但直銷銀行與網(wǎng)上銀行相比，在業(yè)務(wù)上具有“直銷性”“混業(yè)性”和“全生命周期性”，在技術(shù)上具有“虛擬性”“開放 性”和“創(chuàng)新性”等特征,這些獨特的風(fēng)險偏好要求在監(jiān)管方式上也要有所調(diào)整和改變。在兼顧安全、效率的前提下，要通過制度設(shè)計、政府監(jiān)督和自身運營對直銷 銀行的風(fēng)險加以控制和化解，并充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)手段，提升風(fēng)險預(yù)警和排查能力。

此外，由于直銷銀行的商業(yè)模式涉及客戶的隱私數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的聲譽風(fēng)險，也需要加強風(fēng)控建設(shè)。

直銷銀行未來發(fā)展仍有廣闊空間

結(jié)合國外經(jīng)驗和國內(nèi)探索實踐，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下直銷銀行仍有廣闊的發(fā)展空間，在機遇與挑戰(zhàn)并存的當(dāng)下，理清發(fā)展思路，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，可以幫助我們走得更遠(yuǎn)。

以首家國內(nèi)直銷銀行運行 情況為例。民生直銷銀行于2014年2月28日正式上線，目前已有兩周年。作為國內(nèi)首家直銷銀行，民生直銷銀行目前發(fā)展健康，客戶數(shù)已突破300萬，金融 資產(chǎn)近400億元，每天的開戶量及產(chǎn)品銷量仍在持續(xù)高速發(fā)展。由此可見直銷銀行未來發(fā)展仍有廣闊空間。

差異化和精準(zhǔn)化戰(zhàn)略定位

從國外直銷銀行的發(fā)展經(jīng) 驗來看，涌現(xiàn)出如下若干類型：產(chǎn)品專家型，即通過高性價比使原本同質(zhì)化的成熟產(chǎn)品實現(xiàn)差異化；客戶專家型，即定位于服務(wù)特定客群，并據(jù)此設(shè)計渠道、產(chǎn)品、服務(wù)和流程；細(xì)分市場型，即在產(chǎn)品和客群上進(jìn)行明確劃分；全能型，即覆蓋全客群、提供全服務(wù)的綜合性大型銀行。從發(fā)展結(jié)果來看，結(jié)合銀行自身優(yōu)勢，對客戶 市場進(jìn)行有效細(xì)分，精準(zhǔn)定位，提供有特色、有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)，獲得成功的案例較多。

例如民生直銷銀行就定位 于“忙、潮、精”客戶群體，重點關(guān)注工作繁忙、無暇到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)、深入網(wǎng)絡(luò)化生活、對價格敏感的客戶，做到有所取舍。在產(chǎn)品設(shè)計上，針對這些客戶的需 求，提供簡單明確的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。憑借精準(zhǔn)的客群定位去發(fā)現(xiàn)核心的商業(yè)價值，并真正建立抓住客戶“痛點”的好產(chǎn)品和好服務(wù)，才能真正引來客戶。

積極開展內(nèi)外部合作

互聯(lián)網(wǎng)金融是思維模式的競爭、規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的博弈，直銷銀行也不是孤立的個體，而應(yīng)充分利用內(nèi)外部資源加強合作。

在處理與傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部 關(guān)系上，直銷銀行作為互聯(lián)網(wǎng)+時代的產(chǎn)物，更多的屬性應(yīng)是承載傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)兩種文化的相互融合，而不應(yīng)被簡單定位于渠道，停留在與傳統(tǒng)渠道之間的競合 關(guān)系。直銷銀行要建立獨立的產(chǎn)品定價體系，處理好存量客戶二次開發(fā)。在發(fā)展初期，可充分利用國內(nèi)銀行業(yè)目前網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道發(fā)展渠道已經(jīng)較高 的優(yōu)勢，共享資源，同時保持前臺、銷售渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的獨特競爭力。

在對外競合中，要抓住時間窗口,積極開展與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付、非金融領(lǐng)域公司等的合作，充分利用各自優(yōu)勢資源，批量引入客戶，吸取經(jīng)驗，在競爭與合作中，做大蛋糕，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，共享互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展紅利。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點 與傳統(tǒng)銀行的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點 與傳統(tǒng)銀行的比較

深度分析各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品優(yōu)缺點

隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了根本的影響，也為金融市場帶來許多全新的課題。互聯(lián)網(wǎng)金融這個互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，很快獲得廣大群眾的認(rèn)可，也受到金融研究者的追捧，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的產(chǎn)品也如百花般綻放，“支付寶”、“余額寶”、“外匯喊單”等詞匯一時成了熱門，然而這些衍生品又如何各具魅力呢?

“余額寶”

年化收益率：6.46%

優(yōu)點：和銀行活期存款利息相比收益更高，能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出

缺點：收益盡管高于銀行存款利率，但遠(yuǎn)低于同類其他產(chǎn)品，且近期收益愈發(fā)不穩(wěn)定

余額寶是一個由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)。截至2014年1月15日，余額寶規(guī)模已超過2500億元，15天規(guī)模增長35%。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。最高7日年化收益率達(dá)到6.46%。

“理財通”

年化收益率：7.5% 優(yōu)點：具有廣泛的銀行支持，更安全的交易操作，轉(zhuǎn)賬更方便，更高的收益比。缺點：只能在手機端使用

理財通是不甘落后的騰訊為加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中而推出的，1月22日，騰訊財付通推出的微信理財通正式上線，第一天的7日年化收益率達(dá)到7.5%，遠(yuǎn)高于余額寶當(dāng)天的為6.46%，公開測試后13個自然日，理財通的規(guī)模已經(jīng)突破百億。理財通是通過手微信APP操作，進(jìn)入相關(guān)基金公司開戶并通過微信支付申購，微信支付通過綁定的儲蓄卡完成。值得注意的是，與余額寶可以同時通過手機和網(wǎng)頁操作不同，微信理財通只能在手機端操作。

“交易家”

年化收益率：36%

優(yōu)點：專注于黃金外匯市場，投資者可以完全脫離計算機，把自己的交易賬戶委托給交易高手操作。

缺點：投資項目少，內(nèi)容有限，管制比較嚴(yán)，風(fēng)險不太好控制。

“交易家”外匯黃金喊單，是一家為外匯、黃金投資者提供實時喊單服務(wù)的平臺。在交易家里聚集了1500多名在國內(nèi)外投資界享有盛譽的交易高手，他們通過自己的交易賬戶，實時向跟隨他們交易的投資者共享交易單，投資者可以完全脫離計算機，把自己的交易賬戶委托給交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利寶”則有365個自然日結(jié)算，年收益達(dá)36%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于BAT公司提供的產(chǎn)品收益，其收益不可謂不誘人。

互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)缺點

優(yōu)點：

1、成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2、效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

3、覆蓋廣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實體經(jīng)濟發(fā)展。

4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達(dá)到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。缺點：

1、管理弱。一是風(fēng)控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。

2、風(fēng)險大。一是信用風(fēng)險大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的比較。

1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融將極大的降低銀行服務(wù)的成本

（1）降低銀行服務(wù)成本

（2）降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護(hù)費用

（3）降低客戶成本

3、可以更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟

4、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更廣泛的客戶群體

5、互聯(lián)網(wǎng)金融將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。

傳統(tǒng)銀行反擊互聯(lián)網(wǎng)金融

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)逼，2014年伊始，傳統(tǒng)銀行開始反擊。

中國農(nóng)業(yè)銀行總行選擇在廣州發(fā)布新一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。農(nóng)行電子銀行部總經(jīng)理馬曙光表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆令銀行重新審視了電子銀行業(yè)務(wù)。

馬曙光稱，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營銷服務(wù)模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點商務(wù)模式改變成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒有改變。從目前的格局看，與互聯(lián)網(wǎng)金融主打碎片化理財、小貸和支付不同，線下線上化、自建電商平臺以及向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型成為銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的三大主攻方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融電商化 過去一年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的攪局令傳統(tǒng)金融機構(gòu)領(lǐng)略到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的威力。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正步步侵襲銀行金融機構(gòu)的領(lǐng)地。昨日，農(nóng)行和第三方獨立機構(gòu)合作發(fā)布的調(diào)查報告顯示，第三方支付、第三方理財以及第三方信貸均對銀行渠道的市場造成正面的挑戰(zhàn)。對于來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，不少市場人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，是全新的第三種金融模式。事實上，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財是2013年對銀行產(chǎn)生沖擊的熱點事件之一。

有銀行板塊研究員在接受南都記者采訪時曾表示，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大的主要為銀行小部分支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等手續(xù)費及傭金收入。即使以上手續(xù)費收入平均減少10%，對銀行營業(yè)收入的影響也僅為1%。而在成本端，互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)計5%的存款和理財資金遭受分流。“互聯(lián)網(wǎng)金融憑借無門檻、成本低、信息透明的方式帶來了一種前所未有的安全便利的用戶體驗，從而形成了自己獨特的核心競爭力。”廣州農(nóng)商行行長助理彭志軍接受南都記者采訪時表示，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場上，如小微企業(yè)、個人客戶等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會有較強的競爭力。

而馬曙光表示，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營銷服務(wù)模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點商務(wù)模式改變成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒有改變，仍是資金的轉(zhuǎn)移和融通，是成熟金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時代的新形態(tài)，是金融產(chǎn)品服務(wù)的電子商務(wù)化，不管銀行經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)都是這個性質(zhì)。

銀行開始改變

“這場金融革命對于銀行并非新生事物，銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者。”在采訪中，馬曙光認(rèn)為，商業(yè)銀行將以電子銀行為陣地，在此之前已經(jīng)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。不過，他同時也指出，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的不斷推出，市場反響較大，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“鍍金”熱情，這也讓銀行業(yè)開始重新審視電子銀行業(yè)務(wù)。

事實上，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在此之前銀行主要以電子銀行作為“觸網(wǎng)”的陣地，以上市銀行為例，16家銀行在自身電子渠道的建設(shè)上，基本上已完成了電話銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行等渠道的建設(shè)。而過去一段時間以來，各家銀行積極涉足電商業(yè)務(wù)，發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機銀行，拼搶移動支付。值得注意的是，在原有電子銀行的系統(tǒng)上，銀行不斷通過發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等，以突破服務(wù)限制來留住移動時代的客戶。

互聯(lián)網(wǎng)時代銀行經(jīng)營如何轉(zhuǎn)型

縱觀互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，總是以“改變”的姿態(tài)被人們所認(rèn)知、接納，而后融入甚至追趕。之所以如此，是因為互聯(lián)網(wǎng)通過對方式、方法和模式的創(chuàng)新，改變了人們的習(xí)慣和傳統(tǒng)，提供了更為便利快捷的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式和經(jīng)營模式將會被改變，并催生出新的金融業(yè)態(tài)、新的市場環(huán)境、新的經(jīng)營架構(gòu)、新的經(jīng)營方式。(一)催生新的金融業(yè)態(tài)。

我們知道，以淘寶、天貓[微博]、京東為代表的電商網(wǎng)絡(luò)購物創(chuàng)造了新的商業(yè)業(yè)態(tài)，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銷售領(lǐng)域的成功運用。那么，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的運用，其實也是金融服務(wù)技術(shù)和手段的創(chuàng)新。

通過網(wǎng)絡(luò)把營業(yè)網(wǎng)點搬到互聯(lián)網(wǎng)上，開設(shè)“網(wǎng)上營業(yè)廳”，從而形成一個全新的金融業(yè)態(tài)——“線上金融”。2013年6月13日阿里巴巴[微博]集團與天弘基金合作推出的余額寶[微博]，就是在互聯(lián)網(wǎng)上融資、銷售金融產(chǎn)品的成功典范，拉開了中國互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大幕。

2013年11月1日，首批17家基金公司在淘寶網(wǎng)[微博]開店銷售基金，再一次證明了互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的時代需求和可行性，其意義非凡。不僅改變了金融機構(gòu)與客戶必須上門面對面發(fā)生金融行為的傳統(tǒng)，而且實證了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代已經(jīng)到來。(二)催生新的市場環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)除了方便快捷之外，還有最大的一個特征就是信息公開化。

這使得金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，必須明碼標(biāo)價，詳盡條件，以供客戶選擇，金融服務(wù)同質(zhì)化更加明顯，瞬息萬變的市場競爭將更加公開、透明、充分。

客戶的不可見性，增加了市場競爭的隱蔽性；互聯(lián)網(wǎng)的便利、快捷性，增加了市場競爭的時效性；客戶金融消費行為的自主性，對金融服務(wù)的全面性提出了更高要求。

同時，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和深化以及民營金融牌照的發(fā)放，以支付寶[微博]為代表的第三方支付、以阿里貸、余額寶、人人貸為代表的網(wǎng)絡(luò)融資等非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融還將加速成長，銀行業(yè)金融機構(gòu)“脫媒化”、“去中介化”的步伐進(jìn)一步加快。

當(dāng)然，銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融也會快速發(fā)展起來，最終形成一個全新的非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融與金融系互聯(lián)網(wǎng)金融并存的市場格局。(三)催生新的經(jīng)營架構(gòu)。

由于互聯(lián)網(wǎng)突破了時空局限，覆蓋范圍不再受地緣和人緣的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融將促使金融機構(gòu)在金融服務(wù)渠道、金融服務(wù)方式、金融產(chǎn)品銷售以及金融服務(wù)對象等方面全面互聯(lián)網(wǎng)化，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)依靠物理營業(yè)網(wǎng)點覆蓋服務(wù)范圍的優(yōu)勢將不復(fù)存在，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)今的經(jīng)營架構(gòu)提出了新的要求。一是對營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)提出了新要求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶會逐漸減少或不再需要上門辦理金融業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)現(xiàn)有的遍布于大街小巷的物理營業(yè)網(wǎng)點，將呈收縮趨勢并全面轉(zhuǎn)型。

二是對人力資源管理提出了新要求。

技術(shù)的進(jìn)步和業(yè)態(tài)的創(chuàng)新必將帶來新的勞動組合。由于“金融網(wǎng)店”的誕生，使網(wǎng)上營業(yè)成為現(xiàn)實，網(wǎng)店營業(yè)(操作)員將成為新的工作職位，大部分一線柜員將會轉(zhuǎn)崗擔(dān)任“店小二”。

客戶經(jīng)理將是金融從業(yè)員工的通稱，營銷、服務(wù)客戶的職能和角色定位，將更加清晰。甚至發(fā)展到一定階段，每一名員工都可以經(jīng)審核批準(zhǔn)開一家“金融網(wǎng)店”，猶如理財工作室一樣，走品牌化的發(fā)展之路。

“金融網(wǎng)店”不再是人海戰(zhàn)術(shù)，單人勞動產(chǎn)出率將大大提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)的人力資源管理，也將由勞動密集型向技能密集型轉(zhuǎn)變。三是對業(yè)務(wù)操作方式提出了新要求。

國家已將加快網(wǎng)絡(luò)提速、促進(jìn)信息消費、推進(jìn)電子政務(wù)作為刺激經(jīng)濟發(fā)展、配套經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的國家戰(zhàn)略。尤其電子政務(wù)的推進(jìn)，使公民身份識別、企業(yè)年檢、權(quán)證審核等事項，實現(xiàn)了網(wǎng)上辦理，電子存檔，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。

以往銀行通過人工獲取客戶相關(guān)資料后的審核鑒定、登記確權(quán)等環(huán)節(jié)，均在網(wǎng)上電子化操作。不僅改變了方式、減少了環(huán)節(jié)，而且提高了效率。在辦公室里組織存款、辦理貸款，座在家里辦公將是為期不遠(yuǎn)的美景。

四是對內(nèi)部經(jīng)營流程提出了新要求。現(xiàn)在的商業(yè)銀行大多是部門分責(zé)制，業(yè)務(wù)邊界和職能定位非常明晰，對公部門負(fù)責(zé)對公業(yè)務(wù)，對私部門負(fù)責(zé)個人業(yè)務(wù)。

但“線上金融”的“金融網(wǎng)店”則是“一站式”的，要求對公對私、資產(chǎn)負(fù)債等業(yè)務(wù)全盤通吃。傳統(tǒng)的層層上報、分級審批的經(jīng)營鏈條，將不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融實時化、自助化、一站化的發(fā)展要求。五是對經(jīng)營風(fēng)險控制提出了新要求。

不管是銀行系還是非銀行系，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)或者說基因仍是金融，所以金融風(fēng)險依然存在。某種程度上講，由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性、快捷性以及不可見性，其風(fēng)險控制難度要比傳統(tǒng)金融的風(fēng)險控制難度大得多。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制要從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之初就配套發(fā)展，共生共榮。(四)催生新的經(jīng)營模式。回望電子商務(wù)近十年來的發(fā)展歷程不難發(fā)現(xiàn)，以淘寶為代表的網(wǎng)絡(luò)購物方式已悄然改變了商業(yè)銷售模式，最為典型的是小米手機[微博]，以“零”工廠、“零”生產(chǎn)工人、“零”銷售店面，完全通過互聯(lián)網(wǎng)“線上”銷售模式，實現(xiàn)了創(chuàng)立三年營業(yè)收入超300億元的奇跡。

如果我們稍加留意還不難發(fā)現(xiàn)，一些知名品牌的服裝專賣店也已悄然撤店，走上線上銷售的經(jīng)營模式。究其原因無外乎是節(jié)約了店面成本、人力成本和貨物運輸及管理成本。

“線上金融”的“金融網(wǎng)店”就是銀行業(yè)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式，這一模式將促使銀行進(jìn)一步加快各類客戶、各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的大集中，在產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價、營銷渠道、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)管理、財務(wù)核算甚至制度體系等方面發(fā)生重大變化，全面植入互聯(lián)網(wǎng)理念，以全新的互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營。

三、銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑探析

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征對銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營提出了新要求，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢給銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營指明了新方向。

其實銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融并不是一個新生話題，嚴(yán)格地說從銀行的“網(wǎng)上銀行”誕生起就已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)作為了金融創(chuàng)新的工具，只不過創(chuàng)新應(yīng)用的動力和發(fā)展的速度、深度、廣度、力度不足而已。

目前，在非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融的“攪局”下，“逼”著銀行業(yè)往前跑，銀行被“改造”已成事實。因此，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融已不是轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)的問題，而是怎么轉(zhuǎn)的問題了。

綜合現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及、人們金融消費習(xí)慣以及銀行業(yè)務(wù)流程等情況，筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)重點做好“四搶抓一轉(zhuǎn)變”：(一)搶抓移動(網(wǎng)絡(luò))支付業(yè)務(wù)。

移動互聯(lián)是互聯(lián)網(wǎng)的3.0版，尤其新一代移動通信技術(shù)4G的應(yīng)用，將使移動互聯(lián)成為互聯(lián)網(wǎng)的未來形態(tài)。移動支付則是在移動終端如智能手機、平板電腦等移動設(shè)備上安裝客戶端應(yīng)用軟件，實現(xiàn)隨時隨地在線支付功能，比如用12306移動客戶端在線購買火車票、用銀行的網(wǎng)銀客戶端和支付寶在線繳納手機話費、信用卡還款等。

尤其支付寶和余額寶等第三方支付企業(yè)的產(chǎn)品已具備資金存儲功能，并且可從其資金余額中滿足各種支付結(jié)算需要，使個人及企業(yè)資金完全脫離于銀行體系之外。

如果說互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的是銀行的經(jīng)營方式，那么，移動支付則顛覆的是銀行最基礎(chǔ)的結(jié)算支付功能，甚至是基本職能的喪失。

因此，搶抓移動支付業(yè)務(wù)應(yīng)是銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的第一場戰(zhàn)役，也是銀行捍衛(wèi)結(jié)算支付職能的保衛(wèi)戰(zhàn)。移動支付的范圍很廣，僅就繳費而言，就有水、電、氣費、電視收視費、電話費(寬帶費)、物業(yè)管理費、養(yǎng)老保險、按揭還款、商場購物、交通罰沒、稅收以及政府機關(guān)、社會團體、企事業(yè)單位內(nèi)部的定期繳費項目等相關(guān)費用的繳納，可以說只要有結(jié)算交易就能夠進(jìn)行移動支付或網(wǎng)上支付。

目前，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)，雖然已搶占了銀行未來的部分業(yè)務(wù)和客戶，但也為銀行培植了網(wǎng)絡(luò)支付的客戶和習(xí)慣。

從客戶資源來看，除了余額寶、百度[微博]百發(fā)可以完全脫離銀行體系以外，其他絕大部分網(wǎng)絡(luò)支付仍然依賴的是銀行的賬戶及渠道，所以，銀行在移動(網(wǎng)絡(luò))支付業(yè)務(wù)上仍有明顯的優(yōu)勢。銀行要想保住支付結(jié)算的職能及陣地，就必須迎頭趕上。

一是完善功能。從目前銀行網(wǎng)銀使用情況來看，由于功能性缺失和流程性斷檔，已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要，應(yīng)與門戶網(wǎng)站整合為網(wǎng)上營業(yè)廳進(jìn)行功能及流程再造，打造成銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

二是擴大覆蓋范圍。就是要加強移動及網(wǎng)上支付項目的維護(hù)，不斷擴大支付業(yè)務(wù)的覆蓋面，要讓客戶能夠隨時隨地隨心轉(zhuǎn)、隨心付。

三是抓好營銷。提高網(wǎng)上營業(yè)廳及客戶端(手機銀行)的客戶覆蓋率，搶抓寶貴的客戶資源。

(二)搶抓存款理財業(yè)務(wù)

存款購買理財產(chǎn)品是利率市場化要求下的產(chǎn)物，銀行雖已開展了多年，但由于對這一存款形態(tài)變化的思考缺位以及壟斷獲取低成本資金的利益驅(qū)使，致使理財業(yè)務(wù)演變成了維護(hù)存款的工具。

然而，余額寶的上線不僅宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，更重要的是宣告了不是只有銀行才可以存錢，不是只有銀行的理財產(chǎn)品才可以獲取更高的存款利息，存款理財化的趨勢已經(jīng)直接動搖了銀行的根基。

因此，在利率市場化背景下，銀行不能再以壟斷心態(tài)和低成本獲取資金來源，要把客戶購買理財產(chǎn)品作為存款方式的轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變資金的聚集方式，走為客戶創(chuàng)造價值的共贏之路。

一是要降低購買理財產(chǎn)品的門檻，視客戶購買的理財產(chǎn)品為存款，取消一些不必要的限制，為客戶購買理財產(chǎn)品大開方便之門。

二是要讓客戶能夠自由申贖，進(jìn)得來、走得了、有錢賺，象傳統(tǒng)的活期存款一樣自由存取。

三是要加強理財產(chǎn)品的資金運用，秉持為客戶創(chuàng)造價值的理念組織資金。四是要改革內(nèi)部資金運作及有關(guān)存款業(yè)務(wù)的考核方式。理財產(chǎn)品的發(fā)售權(quán)限決定了理財資金的向上性，這就要求銀行在資金運作及存款指標(biāo)的考核上要做相應(yīng)調(diào)整，尤其存款業(yè)務(wù)的考核導(dǎo)向，要調(diào)整到理財產(chǎn)品的銷售上來，培植理財產(chǎn)品銷售客戶群體，搶抓存款理財市場。

(三)搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融是新的經(jīng)營方式和模式，而一個新的方式和模式被人們接受時，先入為主往往是影響習(xí)慣產(chǎn)生的主要因素，此其一。

其二，互聯(lián)網(wǎng)還有“首次依賴”的特性。銀行系的互聯(lián)網(wǎng)金融不是原生的，是被“逼”出來的選擇。可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)金融必將引發(fā)客戶資源的重新洗牌，這對以客戶為基礎(chǔ)載體的銀行經(jīng)營來說，其重要性不言而喻。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)時代，將促使客戶高度重視并相對集中所有資源。在習(xí)慣因素影響以及資源整合雙重作用下，客戶換“主”的成本將明顯增加，一旦營銷成功，鎖定客戶的概率較大。

因此，搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶，也是銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)務(wù)之急，尤其法人客戶互聯(lián)網(wǎng)賬戶的營銷尚屬首次，過之而不在，須高度重視，及時搶抓。(四)搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品建設(shè)。

銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融，離不開產(chǎn)品作為支撐和載體，由于互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營方式和模式，現(xiàn)有產(chǎn)品的操作流程顯然是不符合互聯(lián)網(wǎng)金融要求的，尤其融資類產(chǎn)品能夠完全適用網(wǎng)絡(luò)流程的幾乎空白，其難點主要體現(xiàn)在客戶能力的鑒別上。

產(chǎn)生的原因既有社會信用體系建設(shè)和融資主體資產(chǎn)確權(quán)網(wǎng)絡(luò)化滯后的因素，也有銀行風(fēng)險防控措施傳統(tǒng)化的原因。從現(xiàn)階段來看，包括余額寶、人人貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端企業(yè)的較大額度的融資類產(chǎn)品，也沒有實現(xiàn)純粹的互聯(lián)網(wǎng)化，仍然是線上申報、線下審核，走人工程序，嚴(yán)格地說是不符合互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在要求的。

當(dāng)然，這是當(dāng)前金融風(fēng)險控制的技術(shù)及條件所決定的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用的進(jìn)一步加深、全社會信用體系建設(shè)的完成以及大數(shù)據(jù)互通互聯(lián)的實現(xiàn)，金融風(fēng)險控制的技術(shù)及體系建設(shè)將發(fā)生改變。

總之，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融是一項系統(tǒng)性工程，也是一個漸進(jìn)的過程。

第四篇：銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具。互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運行方式，而不是金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢。

樂樂金融認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一是服務(wù)半徑更廣。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了很多時間上和空間上的限制，為消費者大幅度節(jié)約時間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務(wù)成本更低;三是客戶體驗更優(yōu);四是信息處理能力更強，互聯(lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易識別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式。互聯(lián)網(wǎng)金融是以非常民主化的方式來生產(chǎn)和處理信息。就一個企業(yè)而言，它不是獨立存在的，而是會和其他主體發(fā)生聯(lián)系的，互聯(lián)網(wǎng)通過多側(cè)面來搜集這個企業(yè)的信息，將每一個主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實際就是運用了這個原理。五是資源配置效率更高。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達(dá)成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”在無金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個人投資渠道等對接問題。同時，在這種資源配置下，雙方或多方可以同時進(jìn)行，定價完全競爭，大幅提升資金效率，并帶來社會福利最大化。

第五篇：淺議網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響與挑戰(zhàn)

目 錄

一 網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義、功能及優(yōu)勢分析 ?????????????3

（一）網(wǎng)上銀行的概念和分類 ???????????????3

（二）現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的功能 ???????????????3

（三）網(wǎng)上銀行特殊優(yōu)勢分析 ???????????????3 二

傳統(tǒng)銀行核心功能對網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要作用 ????????5 三

網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響 ????????????????6 四

目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險 ???????????????10

（一）系統(tǒng)風(fēng)險 ?????????????????????10

（二）操作風(fēng)險 ?????????????????????10

（三）信用風(fēng)險 ?????????????????????10

（四）信息不對稱風(fēng)險 ??????????????????10

（五）法律風(fēng)險 ?????????????????????11 五

關(guān)于我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范對策 ??????????????11

摘 要

網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點，實現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補其網(wǎng)點少、規(guī)模小之不足，在今后相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，金融競爭歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)淺議網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)線：國內(nèi)與國外（中資與外資）、業(yè)內(nèi)與業(yè)外（同業(yè)與混業(yè)）、網(wǎng)上與網(wǎng)下（網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行）。由此，中資銀行在應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭以外，還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開競爭。本文主要從網(wǎng)絡(luò)銀行的功能，傳統(tǒng)銀行核心功能對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的全面影響等方面來分析目前網(wǎng)絡(luò)銀行在運轉(zhuǎn)中的具體趨勢。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；傳統(tǒng)銀行；挑戰(zhàn)；影響；風(fēng)險防范；網(wǎng)絡(luò)金融；

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義、功能及優(yōu)勢分析

（一）網(wǎng)上銀行的概念和分類

1998年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對網(wǎng)上銀行的定義是：“網(wǎng)上銀行是直對那些通過電子通道，提供零售與小額支付產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬單支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)”。2000年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會又發(fā)布新的《電子銀行集團活動白皮書》，對網(wǎng)上銀行的定義補充為：“網(wǎng)上銀行是利用電子手段為消費者提供竟然服務(wù)的銀行，這種服務(wù)包括零售業(yè)務(wù)，也包括批發(fā)和大額業(yè)務(wù)。”按照該定義，網(wǎng)上銀行具備了以傳統(tǒng)銀行更加對等了業(yè)務(wù)職能，有了一定的獨立地位。網(wǎng)上銀行主要分為兩類：一類是純網(wǎng)上銀行（Internet-Only Bank），指沒有或只有極少的分支機構(gòu)和自動柜員機（ATM），僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的銀行機構(gòu)；另一類是復(fù)合網(wǎng)上銀行，即鼠標(biāo)加水泥石式的網(wǎng)上銀行（Click-Mortar Bank），是指擁有實體分支機構(gòu)，由傳統(tǒng)銀行發(fā)起的網(wǎng)上銀行，是一個網(wǎng)上業(yè)務(wù)和營業(yè)網(wǎng)點、自助設(shè)備等相互支持的綜合服務(wù)體系。

（二）現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的功能

從業(yè)務(wù)上看，網(wǎng)上銀行只具有兩大類功能：

1．延伸出的虛擬柜臺業(yè)務(wù)。覆蓋傳統(tǒng)銀行可以不設(shè)計現(xiàn)金、實物及實物核驗的全部柜臺業(yè)務(wù)，主要有：（1）信息查詢類服務(wù)；（2）轉(zhuǎn)賬存取、支付類服務(wù)；（3）一般的咨詢類業(yè)務(wù)；(4)部分不涉及事實核驗的金融交叉類業(yè)務(wù)（如銀證轉(zhuǎn)賬、基金購買等）；（5）小額按揭、質(zhì)押貸款、信用透支等網(wǎng)上可控制風(fēng)險的資產(chǎn)業(yè)務(wù)等。這一類業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行已能夠從本質(zhì)上加以“克隆”。在安全性得到充分保證，電子簽名法律效力被完全認(rèn)可的前提下，傳統(tǒng)銀行的這些業(yè)務(wù)將隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及逐漸被網(wǎng)上銀行代替。

2.對復(fù)雜業(yè)務(wù)的輔助辦理。設(shè)計現(xiàn)金、實物、事實核驗的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行還不能夠代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行。但是一些對這類業(yè)務(wù)實施了流程優(yōu)化，使客戶盡可能地預(yù)先完成其中的部分流程，從而大大 傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的效率，甚至實現(xiàn)一些業(yè)務(wù)品種的“一站式”完成。這類業(yè)務(wù)主要有：（1）申請服務(wù)，包括賬戶開戶、空白支票申領(lǐng)、國際收支申報、信用證開證申請；（2）資產(chǎn)類服務(wù)；（3）預(yù)約類服務(wù)；（4）現(xiàn)金與實物類服務(wù)，如現(xiàn)金預(yù)約存取、保管箱業(yè)務(wù)等。

（三）網(wǎng)上銀行特殊優(yōu)勢分析

1．高效便捷的3A自動服務(wù)。網(wǎng)上銀行運作的基本策略是前后臺業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)處理一體化，為銀行客戶提供了任何時間、任何地點、任何方式均可得到的便捷靈活的服務(wù)，即Anytime、Anywhere、Anystyle的3A服務(wù)。而且，目前銀行先進(jìn)的計算機系統(tǒng)能夠同時對大量的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行集中處理，所以網(wǎng)上銀行能夠免去或減少傳統(tǒng)銀行無法克服的序時排隊、重復(fù)溝通等低效因素，大大提高客戶辦理業(yè)務(wù)的效率。

2．平均成本較低且持續(xù)遞減。網(wǎng)上銀行建設(shè)的“沉沒成本”（Snuk-cost,SC）是固定的，且不需要支付大量的日常費用。從下圖可以看出，網(wǎng)上銀行每筆新增業(yè)務(wù)（或每個新增客戶）的邊際成本（MC）幾乎可以忽略不計，使每筆業(yè)務(wù)的平均成本（AC）隨著業(yè)務(wù)量的增長保持遞減，總成本曲線（TC）則增長十分緩慢。因此，網(wǎng)上銀行達(dá)到一定的使用規(guī)模后即產(chǎn)生相對傳統(tǒng)銀行的明顯成本優(yōu)勢并保持增強。據(jù)國外調(diào)查統(tǒng)計，實體銀行網(wǎng)點每一筆交易所需的費用為1.07美元，電話銀行為0.45美元，ATM自助銀行為0.27美元，而網(wǎng)上銀行每筆交易的成本僅為0.01美元。

3．對客戶的鎖定效應(yīng)較強。熟悉一個網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)成本是很高的，有的客戶還出于安全性的要求購買數(shù)字證書等成本較高的耐用物理設(shè)備，當(dāng)客戶的這些“轉(zhuǎn)移成本”（Switching Cost）高到一定程度時，便會產(chǎn)生“鎖定”（Lockln）效應(yīng)。這種效應(yīng)使創(chuàng)新能力較強的網(wǎng)上銀行能夠獲得一定得“特殊獎勵”，即使在難以獲得專利保護(hù)的情況下，與傳統(tǒng)銀行的大多數(shù)產(chǎn)品相比，也不會產(chǎn)生過度競爭。

4．有利于品牌形象和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的確立。網(wǎng)上銀行與客戶長時間的圖形界面交互過程，能夠獲得向客戶展示圖形形象的充分機會，并且提供的服務(wù)比營業(yè)網(wǎng)點更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范，避免了因工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來的服務(wù)滿意度的差異，更可以避免傳統(tǒng)銀行在工作質(zhì)量上的大量可控因素。

二、傳統(tǒng)銀行核心功能對網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要作用

純網(wǎng)上銀行存在的問題充分說明傳統(tǒng)銀行仍具有不可代替的核心優(yōu)勢和功能，對網(wǎng)上銀行發(fā)展起到強有力的基礎(chǔ)支撐作用，在銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中具有明確的定位和重要的價值，一些重要核心功能在網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中不但不應(yīng)該退化，反而應(yīng)當(dāng)不斷加強。

（一）以基礎(chǔ)貨幣和長期累積的信用保障支付。不少觀點認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子貨幣的發(fā)展，貨幣發(fā)行流通與管理不再是國家壟斷的特權(quán)，商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)和其他企業(yè)均可以根據(jù)市場需要發(fā)行和管理自己的電子貨幣，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的消亡。事實上，一些企業(yè)發(fā)型的電子貨幣嚴(yán)格說過是一種企業(yè)負(fù)債，所依托僅僅是商業(yè)信用；純網(wǎng)上銀行所發(fā)行電子貨幣則因為與基礎(chǔ)貨幣之間轉(zhuǎn)換的障礙很多，導(dǎo)致其償付能力、貨幣價值、安全性、流動性等都較低；不需要為樹立信譽而付出巨大成本。憂郁電子貨幣的本職是競爭性的信用貨幣，終將出現(xiàn)與鑄造貨幣相反的“良幣驅(qū)逐劣幣”效應(yīng)，前兩者發(fā)行的電子貨幣由于信用比較低，將無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的要求。

（二）以非標(biāo)準(zhǔn)化和風(fēng)險化內(nèi)部的方式融通資金。傳統(tǒng)銀行管理風(fēng)險的特殊性主要體現(xiàn)在兩個方面：一是傳統(tǒng)銀行管理風(fēng)險的工具主要是非標(biāo)準(zhǔn)化的，即銀行發(fā)放的每一筆貸款都是根據(jù)借款人的具體需要設(shè)計的，都是與借款人獨特的未來現(xiàn)金流相對應(yīng)的；同時發(fā)放貸款時候的信息依據(jù)和調(diào)查、審查、發(fā)放、回收過程，也都是非標(biāo)準(zhǔn)化的。二是傳統(tǒng)銀行在管理風(fēng)險的過程中對風(fēng)險進(jìn)行了內(nèi)部化。商業(yè)銀行將所管理的金融風(fēng)險直接轉(zhuǎn)換成自身所承擔(dān)的風(fēng)險，然后再以各種具體手段去管理這些風(fēng)險。這兩個核心特征決定了銀行信用的稀缺性和社會普遍接受性，使商業(yè)銀行區(qū)別于其他非銀行金融安排，這是純網(wǎng)上銀行無法完全替代傳統(tǒng)銀行的歌本原因。因為世界上不存在普遍的信譽機制，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟使金融市場的參與者獲取信息的數(shù)量和及時性大為提高，但識別信息性和真?zhèn)蔚哪芰s難以同步提高甚至可能弱化。單純利用網(wǎng)上的信息作為風(fēng)險管理的依據(jù)，信息深度和準(zhǔn)確性都不夠，甚至出現(xiàn)大量惡意欺騙和誤導(dǎo)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會2003年7月公布的對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理原則認(rèn)為：“通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，可以大大改變甚至增加傳銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險”，說明網(wǎng)上銀行的發(fā)展對風(fēng)險管理的要求不是降低而是提高了，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險管理做法不可能由于網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)而消亡，兩者只有相互結(jié)合才能使風(fēng)險管理更有效率。

（三）以多元渠道強化對盈利模式的控制權(quán)。純網(wǎng)上銀行所有交易成本上的優(yōu)勢，可以提供有利于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率條件，但傳統(tǒng)銀行的信貸活動具有創(chuàng)造派生存款的能力，并對貸款難的客戶有相當(dāng)?shù)拇婵钜髾?quán)，總而可以獲得較高的存款“乘數(shù)”，加上傳統(tǒng)銀行，特別是傳統(tǒng)銀行所具有的信用更高、風(fēng)險更低、綜合服務(wù)能力更強、替代辦理方式和增值服務(wù)更多等特殊優(yōu)勢，從而能彌補其存款利率上的不足。此外，純網(wǎng)上銀行相當(dāng)一部分利潤因為經(jīng)營渠道單一，將被轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)銀行。如出網(wǎng)上銀行的客戶使其銀行存取款需要在其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行的ATM機上辦理，從而必須向其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付費用，這從本質(zhì)上與傳統(tǒng)銀行通過網(wǎng)上銀行降低經(jīng)營成本是一樣的，只是方向的不同。但純網(wǎng)上銀行的模式削弱了對利潤的調(diào)劑和控制權(quán)，容易受到傳統(tǒng)銀行有關(guān)的競爭限制。當(dāng)傳統(tǒng)銀行完成低效機構(gòu)網(wǎng)點收縮，并將可被網(wǎng)上銀行代替的業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上辦理以后，復(fù)合網(wǎng)上銀行的盈利能力完全可以高于純網(wǎng)上銀行。

（四）以主動客戶管理掌握核心發(fā)展資源。企業(yè)的發(fā)展不可能單純依靠技術(shù)和產(chǎn)品的優(yōu)越，即使以微軟公司為代表的技術(shù)領(lǐng)先型企業(yè)，也必須依靠市場營銷和客戶管理體系來強化競爭力。對商業(yè)銀行而言，首先是風(fēng)險管理、銷售服務(wù)以及產(chǎn)品設(shè)計都必須掌握足夠充分的客戶信息，特別是風(fēng)險客戶的信息，才能夠精算風(fēng)險成本，增強競爭能力。所以傳統(tǒng)銀行掌控的大量企業(yè)和個人的私密性商業(yè)信息，特別是各類企業(yè)的財務(wù)報告、財務(wù)報表等，都屬于寶貴的信息資源，其開發(fā)和積累需要長期二艱辛的努力，是商業(yè)銀行競爭的重要源泉。其次，日趨激烈的競爭要求銀行必須及時主動的了解客戶需求和市場獲利機會，網(wǎng)上銀行在客戶管理上的虛擬性和被動性卻決定了其在這一方面存在難以克服的缺陷，只能借助傳統(tǒng)銀行提供的客戶調(diào)查、售前售后服務(wù)和客戶關(guān)系維護(hù)等作為重要支持。事實表明，傳統(tǒng)銀行的客戶管理人員在心理分析、處理挫折、關(guān)系銷售、感情維系等方面的獨特有事不可能被網(wǎng)上銀行代替，在客戶管理方面上銀行只能處于工具和平臺的地位。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的來臨，網(wǎng)上銀行等新金融技術(shù)手段使金融資金的運行效率大幅提升，傳統(tǒng)銀行能被網(wǎng)上銀行實現(xiàn)和代替的功能也越來越多，又面臨著技術(shù)性“脫媒”的危險。一些純網(wǎng)上銀行認(rèn)為，隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，所有銀行業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上進(jìn)行，純網(wǎng)上銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。一些大型科技公司則看到商業(yè)銀行日益依賴第三方來履行關(guān)鍵的電子銀行職能，意圖利用自己的科技優(yōu)勢進(jìn)入銀行服務(wù)領(lǐng)域。但仔細(xì)分析就可以發(fā)現(xiàn)，情況并不像這些純網(wǎng)上銀行和科技公司預(yù)期的那樣“樂觀”。西方國家的不少純網(wǎng)上銀行今年來發(fā)展陷入困境，一部分被迫追求與傳統(tǒng)銀行合并。調(diào)查顯示，當(dāng)前運營情況不錯的基本上都是復(fù)合網(wǎng)上銀行，脫離傳統(tǒng)銀行的純網(wǎng)上銀行存在不少的問題：

（1）資金運轉(zhuǎn)困難，綜合經(jīng)營成本高昂。高科技的運行使純網(wǎng)上銀行的交易成本較低，1999年在美國開辦的一家純網(wǎng)上銀行所需的成本為100萬美元，美國一家名為Front的技術(shù)服務(wù)公司甚至宣稱，它能以5萬美元的低廉收費，在3個月內(nèi)為幾乎任何銀行建立一個“網(wǎng)上分支機構(gòu)。但由于市場準(zhǔn)入門檻很低，所采用的技術(shù)容易被模仿或代替，幾乎所有純網(wǎng)上銀行都難以實現(xiàn)有效的差異化，通常只能進(jìn)行價格競爭，致使轉(zhuǎn)賬、電子支付等大部分交易服務(wù)難以收費或收費很低，而存款利息不得不大大高出市場水平，使其融資成本很高。同時，純網(wǎng)上銀行很難將所獲得的資金通過電子手段運用到發(fā)放貸款這類高收益資產(chǎn)上，通常只能投資于國債、政府基金或其他保守型資產(chǎn)，資金營運十分低效，加上營銷成本、風(fēng)險成本都非常高昂，所以從實際情況看，純網(wǎng)上銀行的綜合經(jīng)營成本并沒有預(yù)期的那樣具有優(yōu)勢。

（2）目標(biāo)市場定位不明確，業(yè)務(wù)品種無法適應(yīng)客戶的需求。純網(wǎng)上銀行不能有效地為顧客提供涉及資金、實物及大額信貸等重要放賣弄的服務(wù)，無法適應(yīng)現(xiàn)金偏好較長時期內(nèi)仍將存在和多渠道個性化理財需求不斷增長的形式，如上純網(wǎng)上銀行受經(jīng)營規(guī)模和資金實力因素限制，爭奪對安全性、流動性偏好很大的傳統(tǒng)銀行呵護(hù)，特別是核心客戶的能力也就十分有限。而對風(fēng)險偏好較大的基金、證券等行業(yè)的客戶，網(wǎng)上銀行能夠提供的收益又顯然不具有特別的吸引力。

（3）難以得到簡介收益，獲利渠道較為單一。網(wǎng)上銀行的收益包括直接收益和間接性收益兩部分，其中大部分收益是間接的。純網(wǎng)上銀行不可避免地會在成間接收益的大量浪費或流失；復(fù)合網(wǎng)上銀行則可以采取產(chǎn)品捆綁和價格調(diào)劑等多種策略，在保證競爭力的同時，使收益分散體現(xiàn)在不同性質(zhì)類型的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)之中，依靠綜合服務(wù)而獲得廣泛利潤來源。

（4）操作風(fēng)險向客戶轉(zhuǎn)移，道德風(fēng)險大幅度增加。純網(wǎng)上銀行只能提供自助的服務(wù)方式，其目標(biāo)客戶限于能運用電腦和互聯(lián)網(wǎng)的人群，但這些客戶與傳統(tǒng)銀行內(nèi)控嚴(yán)密、經(jīng)過職業(yè)訓(xùn)練的員工相比，產(chǎn)生無上詐騙網(wǎng)站、輸入錯誤等操作風(fēng)險的可能性仍然會大大增加，二他們當(dāng)中的絕大多數(shù)往往并沒有真正認(rèn)識到并愿意承受這種風(fēng)險。同時，純網(wǎng)上銀行實物資產(chǎn)和人員極少，對客戶喪失了“實體擔(dān)保”的心里暗示，卻往往掌握著比傳統(tǒng)銀行搞得很多的人均負(fù)債（存款），產(chǎn)生道德風(fēng)險的可能性和一旦產(chǎn)生道德風(fēng)險的破壞性遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行。這兩類風(fēng)險如果發(fā)生，很容易被宣傳放大而產(chǎn)生信任危機，嚴(yán)重的甚至可能對整個純網(wǎng)上銀行造成致命打擊。

但綜上所述，并不影響到網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)。隨著信息的不斷擴展，網(wǎng)上銀行開始直逼傳統(tǒng)銀行。對傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種全新的新型產(chǎn)業(yè)給客戶帶來各種方便的服務(wù)。這種全新的為客戶服務(wù)的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能夠上網(wǎng)，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務(wù)，在未來不太長的時期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行將取代現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式而成為銀行業(yè)的只要經(jīng)營手段，這將是傳統(tǒng)銀行業(yè)無法給予和媲美的。

網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)在以下幾點：

（一）削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢。過去，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的機構(gòu)，代表實力象征的辦公高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只需要在國內(nèi)擁有一個支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有幾十名員工就可以為全國提供金融服務(wù)。

（二）改變傳統(tǒng)銀行的營銷方式。在信息社會，網(wǎng)絡(luò)尋找客戶群的最便利的途徑。網(wǎng)絡(luò)銀行運營網(wǎng)絡(luò)這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網(wǎng)上聚集巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進(jìn)、融通使交易的效率大大提高，是銀行業(yè)的運營成本大大降低，業(yè)務(wù)；量大大的提高。而傳統(tǒng)銀行的人員促銷、網(wǎng)點促銷方式不得不徹底改變。

（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽象征，以鋪攤設(shè)點、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務(wù)經(jīng)營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時間地域限制的不直接見面的服務(wù)所取代。

（四）調(diào)整傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略。是傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營以產(chǎn)品為導(dǎo)向，向以客戶為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。最大限度的滿足客戶日益多樣性的量身定做的個人金融服務(wù)，迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系的方式，壓縮銀行分支機構(gòu)網(wǎng)點，投資構(gòu)建先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品。

（五）引起銀行競爭格局發(fā)生變化。傳統(tǒng)銀行曾在支付中級中介而業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對的壟斷地位，當(dāng)前電子商務(wù)的快速發(fā)展和銀行化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進(jìn)入條件。電子商務(wù)的發(fā)展不會因為銀行網(wǎng)上支付的不支持而停止。很多非專業(yè)性機構(gòu)，包括工廠廠商和非金融企業(yè)都在試圖分享這一市場。比如早在1994年微軟就曾投標(biāo)收購專長于家庭財務(wù)軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經(jīng)向銀行業(yè)發(fā)出了警告；銀行在支付業(yè)務(wù)中的一統(tǒng)天下的局面正在改變。世界各國的銀行都在情形地一是到了這種威脅，銀行業(yè)的競爭格局已從同業(yè)之間的競爭發(fā)展到多業(yè)進(jìn)入銀行更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復(fù)雜化。

網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢明顯，一是能夠極大地降低經(jīng)營服務(wù)成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間；二是業(yè)務(wù)開展不受時間低于限制，可最大限度地擴大業(yè)務(wù)規(guī)模；三是業(yè)務(wù)運作只需要上網(wǎng)“點擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

從1995年世界上第一家新型的網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立至今，全球已有超過1000家的銀行進(jìn)入英特網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。世界銀行100強中，已有577家提供了在線金融服務(wù)。美國的銀行網(wǎng)上客戶從1998年底的97萬戶增至現(xiàn)在的300多萬戶，年增長率在80%以上，我國從1998年中國銀行開發(fā)我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行至今，現(xiàn)已有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁。其中，開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的機構(gòu)已達(dá)50余家，客戶數(shù)超過40萬。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)已經(jīng)是各國銀行業(yè)共同的戰(zhàn)略性選擇。

目前，中國人民銀行牽頭組織12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國金融認(rèn)證中心并已掛牌運行。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于起步，應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展步伐，培養(yǎng)和建立網(wǎng)絡(luò)金融問題的專門人才，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展研究，研究對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的監(jiān)管問題，為網(wǎng)絡(luò)發(fā)展提供良好的法律環(huán)境和物質(zhì)環(huán)境。

同時，各商業(yè)銀行要積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為今后的重要發(fā)展方向，追蹤世界先進(jìn)技術(shù)，不斷創(chuàng)新網(wǎng)上銀行服務(wù)手段和服務(wù)方式，最大限度的投入到網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)中。

四、目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險

（一）系統(tǒng)風(fēng)險

（1）操作系統(tǒng)風(fēng)險。操作系統(tǒng)是作為計算機資源的直接管理者,它直接和硬件打交道并為用戶提供接口,是計算機系統(tǒng)能夠正常、安全運行的基礎(chǔ)。Windows操作系統(tǒng)存在許多安全漏洞,UNIX操作系統(tǒng)是一個開放的系統(tǒng),源代碼已公開。根據(jù)美、荷、法、德、英、加共同制定的通用安全評價標(biāo)準(zhǔn)《Common Criteria for IT Security Evaluation(簡稱CC標(biāo)準(zhǔn))》,微軟的Windows操作系統(tǒng)、大部分的UNIX操作系統(tǒng)其安全性僅達(dá)到C2級安全,而網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)的安全級別應(yīng)至少達(dá)到B級。

(2)應(yīng)用系統(tǒng)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計存在漏洞。目前,網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件存在以下安全漏洞:無效參數(shù)、失效的訪問控制、失效的賬戶、跨站點腳本漏洞、緩沖溢出、命令注入漏洞、錯誤處理問題、密碼系統(tǒng)的非安全利用、遠(yuǎn)程管理漏洞、網(wǎng)絡(luò)及應(yīng)用軟件服務(wù)器錯誤配置。

在設(shè)計過程中,只重視“計算機如何完成任務(wù)”方面的設(shè)計,對運行過程中的程序控制或檢查考慮不全面,系統(tǒng)沒有為審計留下接口,難以進(jìn)行實時審計。

(3)數(shù)據(jù)存儲風(fēng)險。數(shù)據(jù)存取、保密、硬盤損壞導(dǎo)致的風(fēng)險。(4)數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險。數(shù)據(jù)傳輸過程中被竊取、修改等風(fēng)險。

（二）操作風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險是指由于網(wǎng)絡(luò)銀行中的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,以及外部事件而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行直接或間接損失的風(fēng)險。產(chǎn)生操作風(fēng)險的原因有以下幾點:(1)網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險意識淡薄。(2)組織機構(gòu)職責(zé)不清。(3)內(nèi)控制度不健全或執(zhí)行不力。(4)沒有適合的網(wǎng)絡(luò)銀行稽核審計部門。

（三）信用風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為客戶在網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡進(jìn)行支付時惡意透支,或使用偽造的信用卡來欺騙銀行。

（四）信息不對稱風(fēng)險

信息不對稱表現(xiàn)在兩個方面,一方面是由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法得到足夠客戶信息,另一方面是由于客戶無法得到有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的足夠信息。信息不對稱使得網(wǎng)上客戶更容易隱蔽他們的信息和行動,做出對自己有利而對網(wǎng)絡(luò)銀行不利的行為,也使得客戶不能正確評價網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)劣。

（五）法律風(fēng)險

我國對網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上交易缺乏相應(yīng)的法規(guī)。如:如何征收與管理網(wǎng)上稅收、數(shù)字簽名是否具有法律效力、交易的跨國界問題、知識產(chǎn)權(quán)問題、電子合同問題、電子貨幣問題、電子轉(zhuǎn)賬問題。

五、關(guān)于我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范對策

（一）系統(tǒng)風(fēng)險的防范

(1)物理安全。主要指對計算機設(shè)備場地、計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、密鑰等關(guān)鍵設(shè)備的安全防衛(wèi)措施。為了防止電磁泄露,要對電源線和信號線加裝濾波器,減少傳輸阻抗和導(dǎo)線間的交叉耦合,同時對輻射進(jìn)行防護(hù)。(2)應(yīng)用安全操作系統(tǒng)技術(shù)。安全操作系統(tǒng)不僅可以防范黑客利用操作系統(tǒng)平臺本身的漏洞來攻擊網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng),而且它還可以在一定程度上屏蔽掉應(yīng)用軟件系統(tǒng)的某些安全漏洞。美國先后開發(fā)了各種級別的安全操作系統(tǒng),其中作為商用的有Data General公司的DG UX B1/B2安全操作系統(tǒng),HP公司的HPUX CMW B1級安全操作系統(tǒng)等。國內(nèi)各大科研機構(gòu)及公司也研制出高安全級別的操作系統(tǒng),如:中科院信息安全工程研究中心研制的SECLINUX安全操作系統(tǒng)、中軟總公司研制的COSIX LINUX系統(tǒng)。目前,中國建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)建立在安全操作系統(tǒng)平臺之上,該系統(tǒng)基于HP9000硬件平臺,采用HP公司的B1級安全操作系統(tǒng)。

(3)數(shù)據(jù)通信加密技術(shù)的應(yīng)用。對傳輸中的數(shù)據(jù)流進(jìn)行加密,按實現(xiàn)加密的通信層次可分為鏈路加密、節(jié)點加密、端到端加密。在鏈路數(shù)較多以及對流量分析要求不高的情況下,適合采用“端到端加密”方式。在對流量分析要求較高的情況下,可采用“鏈路加密”與“端到端加密”相結(jié)合的方式:用“鏈路加密”對報文的報頭進(jìn)行加密,防止進(jìn)行流量分析,再用“端到端加密”對傳送的報文進(jìn)行加密保護(hù)。對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密的算法主要有DES和RSA兩種。DES屬于私鑰加密體制(又稱對稱加密體制),它的優(yōu)點是加、解密速度快,算法容易實現(xiàn),安全性好,缺點是密鑰管理不方便。RSA屬于公鑰加密體制(又稱非對稱加密體制),它的優(yōu)點是安全性好,網(wǎng)絡(luò)中容易實現(xiàn)密鑰管理。因此可以采用將DES和RSA相結(jié)合的綜合加密體制:用DES算法對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密,用RSA算法對密鑰進(jìn)行加密。

(4)應(yīng)用系統(tǒng)安全。應(yīng)用系統(tǒng)安全主要包括對交易雙方的身份確認(rèn)和對交易的確認(rèn)。在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認(rèn)證依靠數(shù)字簽名機制和登錄密碼雙重檢驗,將來還可以通過自動指紋認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行身份認(rèn)證。數(shù)字簽名還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。公鑰基礎(chǔ)設(shè)施——PKI(Public Key Infrastructure)是解決大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中信任和加密問題的很好的解決方案。同時采用安全電子交易協(xié)議,目前主要的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)有:安全超文本傳輸協(xié)議(S-HTTP)、安全套接層協(xié)議(SSL)、安全交易技術(shù)協(xié)議(STT)、安全電子交易協(xié)議(SET),其中SET涵蓋了信用卡的交易協(xié)定、信息保密、資料完整及數(shù)據(jù)認(rèn)證、數(shù)字簽名等,已經(jīng)成為事實上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。加強應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)過程的審計,應(yīng)用系統(tǒng)運行過程中的實時審計。

(5)應(yīng)用數(shù)據(jù)庫安全技術(shù)。應(yīng)用存取控制技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)、硬盤分區(qū)防護(hù)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫的安全審計技術(shù)、故障恢復(fù)技術(shù)等。

(6)應(yīng)用防火墻安全技術(shù)。建立綜合計算機病毒檢測技術(shù)、代理服務(wù)技術(shù)和包過濾技術(shù)的第四代防火墻,提供DES加密、支持鏈路加密或虛擬專網(wǎng)、病毒掃描等安全服務(wù),并具有實時報告、實時監(jiān)控、記錄非法登錄、統(tǒng)計分析等功能。設(shè)置放火墻時要截止所有從135到142的TCP和UDP連接,改變默認(rèn)配置端口,拒絕PING 信息包,通過設(shè)置ACCESS LIST 的過濾規(guī)則來實現(xiàn)包過濾功能。采用防火墻雙機冷備份策略。進(jìn)行入侵檢測和定期漏洞掃描。

（二）操作風(fēng)險的防范

操作風(fēng)險主要來自銀行內(nèi)部,應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部控制制度,建立科學(xué)的操作規(guī)范,嚴(yán)格內(nèi)部制約機制,將不相容職務(wù)如管理員與經(jīng)辦員分離、程序員與操作員分離、制作者與執(zhí)行者分離,對主管和操作員實行IC卡身份鑒別,并同時加口令,任何進(jìn)入系統(tǒng)的操作必須有日志記載。建立操作風(fēng)險管理中心,對員工進(jìn)行防范操作風(fēng)險的技術(shù)培訓(xùn),監(jiān)督各項操作風(fēng)險管理制度的執(zhí)行情況,對網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風(fēng)險進(jìn)行評估,并采取相應(yīng)措施。建立操作風(fēng)險應(yīng)急反應(yīng)中心,對業(yè)務(wù)的影響因素進(jìn)行研究,識別出可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)中止的情況,系統(tǒng)的備份及定期測試公司的災(zāi)難應(yīng)急計劃,對出現(xiàn)的安全問題提供技術(shù)支援和解決方案。使用保險來抵補那些“低頻率、高危害”的操作風(fēng)險。建立操作風(fēng)險審計中心,對全部的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)實時監(jiān)控、網(wǎng)絡(luò)掃描,并利用審計記錄,對業(yè)務(wù)操作人員和計算機系統(tǒng)管理人員進(jìn)行稽核。來自外部的操作風(fēng)險,尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行金融欺詐方面,不但要對個人服務(wù)的零售業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控,還要加強對登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強監(jiān)控,通過數(shù)據(jù)挖掘軟件對可疑資金交易進(jìn)行分析,防范利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行非法資金交易。

（三）信用風(fēng)險的防范

建立全國性的用戶信用管理信息系統(tǒng),將用戶劃分為不同的信用等級,針對不同等級的用戶采取不同的管理措施。應(yīng)共享客戶資料信息庫,與其他商業(yè)銀行、保險公司等非銀行金融機構(gòu)、世界各銀行等金融機構(gòu)合作,及時將客戶的守信情況和違約情況記錄入庫。

（四）信息不對稱風(fēng)險的防范

建立信息披露制度,強化信息披露的質(zhì)量。應(yīng)定期發(fā)布經(jīng)注冊會計師審計的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營活動和財務(wù)狀況的公允信息,披露有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的大小和網(wǎng)絡(luò)銀行為了規(guī)避風(fēng)險而采取的措施以及消費者權(quán)益保護(hù)的信息。建立社會監(jiān)管體系,網(wǎng)絡(luò)銀行之間進(jìn)行相互監(jiān)督。

（五）法律風(fēng)險的防范

應(yīng)充分利用和執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,應(yīng)充分利用《合同法》、《會計法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等法律擬訂網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)協(xié)議,制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定,應(yīng)充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面的行政法規(guī),如《計算機信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》等,充分利用中國金融認(rèn)證中心在認(rèn)證技術(shù)方面的權(quán)威性和第三方認(rèn)證的合理性。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)注重交易數(shù)據(jù)的保管,為可能的糾紛或訴訟過程做好證據(jù)準(zhǔn)備。建立網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管體系,制定網(wǎng)絡(luò)銀行的外部懲罰措施以及網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出機制。建立網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)運營法律體系,如建立《電子銀行法》、《電子簽名法》、《電子資金劃撥法》等法律法規(guī),同時對已有法律法規(guī)進(jìn)行充實、修改。完善網(wǎng)絡(luò)銀行配套法律法規(guī)建設(shè),主要有稅收征管法、國際稅收法、電子商務(wù)法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競爭法等相關(guān)法律法規(guī)。加強與國際立法、司法實踐的交流與合作,加大打擊網(wǎng)上洗錢、網(wǎng)上盜竊等電子犯罪的力度。

參考文獻(xiàn)

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