第一篇：從電子銀行渠道整合看工行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺戰(zhàn)略

小編記得曾經在朋友圈里看到一篇名為《工商銀行倆大伽結婚啦》的文章，抱著滿滿的八卦之心點開一看，竟是工行個人網(wǎng)銀和手機銀行雙渠道整合了!作為常年混跡于金融圈子的小編，迅速察覺到了工行電子銀行戰(zhàn)略布局中的一絲不尋常。于是經過一番深度挖掘，果然有新發(fā)現(xiàn)：面對互聯(lián)網(wǎng)金融的腥風血雨，工行竟然舉棋若定、不疾不徐地暗暗布下一盤平臺戰(zhàn)略的大棋！個中乾坤，且聽小編娓娓道來。

客戶至上，破渠道溝壑，升級服務總動員

2014年以前，工行電子銀行做渠道那是“蠻拼的”，從上個世紀末的電話銀行開始，逐步推出了網(wǎng)上銀行、短信銀行、手機銀行至微信銀行，將所有線上渠道“一網(wǎng)打盡”。經過十幾年的迅猛發(fā)展，工商銀行擁有了國內網(wǎng)上銀行和移動銀行“雙億級”的客戶群，2014年工行網(wǎng)上銀行交易量突破400萬億，在國內確立了產品功能最豐富、客戶數(shù)最多、市場份額最大和經營效益最好的領先優(yōu)勢。作為電子銀行行業(yè)標準的樹立者，地位不可撼動。然而，工行也清醒地意識到，電子銀行多渠道服務固然能滿足客戶的差異化需求，但在如今追求簡約、極致的互聯(lián)網(wǎng)時代，以渠道劃分客戶顯然不是踐行真正的“以客戶為中心”。于是，在這個“互聯(lián)網(wǎng)金融”滿天飛的2014年，宇宙行悄然拉開了渠道整合大幕。

為此，小編親身體驗了工行電子銀行渠道整合的流程，感覺比較容易操作：登錄個人網(wǎng)銀或手機銀行時，點擊“我要升級服務”的提示，就可以完成個人網(wǎng)銀和手機銀行的渠道整合，實現(xiàn)四項“統(tǒng)一”，即統(tǒng)一的用戶名和密碼、統(tǒng)一的注冊賬戶列表、統(tǒng)一的安全認證工具和統(tǒng)一的電子銀行服務。而新客戶僅需一次注冊，就可享受雙渠道服務，這更無疑是便利客戶、節(jié)約柜面成本的大好事。不得不承認，工行通過電子銀行渠道整合，確實提升了用戶體驗，全面升級了服務。

渠道功成之時，平臺戰(zhàn)略隱現(xiàn)

然而，敏銳的小編看到，工行電子銀行渠道整合大功告成，并不是結束，而是開端，其背后隱隱透出的是工行互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺戰(zhàn)略。

何為平臺？這個被互聯(lián)網(wǎng)公司頻繁掛在嘴上的詞，其實至今也沒有確切的定義。小編這樣理解：在互聯(lián)網(wǎng)時代，平臺是資源的優(yōu)化整合，是創(chuàng)造價值的聚合體；而平臺思維的特征是開放、共享、共贏，頗有“自渡渡人，自利利他”的佛學意味；平臺要具備“渠道、產品、機制”三個要素，通過搭建共贏的生態(tài)圈，以透明、高效、降低成本、體驗佳來滿足客戶，并為合作伙伴創(chuàng)造價值。因此，平臺模式是這個時代最有潛力的商業(yè)模式之一。那么，工行是否具備了推進平臺戰(zhàn)略的要素呢？分析如下：

1、渠道。電子銀行渠道整合大功告成，工行渠道優(yōu)勢毋庸置疑，此處不贅述。

2、產品。再好的平臺也是因好產品才能留住客戶，比如Apple Store固然火爆，但根源是Iphone、Ipad非常給力。這一點工行更不成問題，因為作為最大的國有銀行，其在產品設計、風險管控、商業(yè)信譽以及各方參與者價值聚合方面的優(yōu)勢是一般互聯(lián)網(wǎng)公司不能比擬的，而且去年伊始，工行更加快了支付、投資、融資三大互聯(lián)網(wǎng)金融產品線建設。

3、機制。如果之前對工行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺戰(zhàn)略還有少許疑問的話，那么近幾個月來工行頻頻動作，重拳出擊，則彰顯了其高層發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的決心和野心。據(jù)了解，2014年秋，工行召開了互聯(lián)網(wǎng)金融營銷動員大會，“全行上下都動起來了”，內部人士如是說。

平臺，是獲客留客的平臺，是利己利他的平臺。平臺中每個產品越發(fā)傾向于通過一個個場景來滿足客戶的真實需求，平臺中的每個參與者都在資源吸聚重組中獲益。我們看到，工行暗自經營的這一棋局，脈絡清晰，出手果斷，平臺戰(zhàn)略隱現(xiàn)。

E-ICBC: 3大平臺、3大產品線、3.0時代

不知是有意還是巧合，或許恰好印證了幾何學里三角形最穩(wěn)固的理論，這三個“3”，清晰描繪了工行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的格局。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司主打“小微牌”不同，工行的平臺戰(zhàn)略是全方位的，十分符合這家國有大銀行的資源稟賦和自身定位。

3大平臺：2014年，工行先后成功推出融e購電商平臺、融e聯(lián)即時服務平臺和融e行直銷銀行，分別劍指電商、金融興趣社交和低門檻簡約型金融服務。

3大產品線：依然是2014年，工行確立了互聯(lián)網(wǎng)金融領域的支付、融資、投資理財三大產品線。

3.0時代：據(jù)悉，2015年工行將重磅推出“電子銀行3.0”這一金融服務平臺，該平臺充分展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)開放共享的理念，業(yè)務展現(xiàn)形式更具電商特色，無論是否工行客戶均能免登錄瀏覽產品信息、購買產品或辦理業(yè)務，并深入融合了智能化、社區(qū)化、個性化等特點。

由此可見，3大平臺為骨骼、3大產品線為經絡、電子銀行3.0為肌理，互融互利，相映成輝，E-ICBC生態(tài)圈的構建思路完整清晰。

點評：善謀實干，行遠乃成

對于此輪互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場上工行的表現(xiàn)，可以用“謀”與“實”二字概括。謀者，善謀行遠，看似閑敲棋子的工行，其實從開篇布局到謀勢成局都有清晰的戰(zhàn)略意圖，有條不紊，氣定神閑；實者，實干乃成，工行不炒概念、不玩噱頭，穩(wěn)扎穩(wěn)打、腳踏實地的貫徹平臺戰(zhàn)略，一切交由市場定論。無論未來如何，市場都需要這種樸素實效的事業(yè)作風，因為只有這樣，才能使得互聯(lián)網(wǎng)金融真正普惠到每一個客戶。為此，真心為工行點個贊。

第二篇：工行互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略考量

工行互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略考量

2013-09-01 葉冰 央行觀察

央行觀察按：這篇來自工行戰(zhàn)投部人士的文章，雖然談的是整個銀行業(yè)，但無疑透露出工行對于互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的考量，在工行電商即將于年底推出之際，要想揣摩工行的戰(zhàn)略考量，可以細讀此文！文章題目編者有改動。

“只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務拿在自己手中。”

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行怎么做？

來源:《銀行家》雜志 作者：葉冰 何謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”

“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一提法最早出自IT行業(yè)，從狹義上理解，指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機構）向公眾提供金融服務的行為。在最初階段，此類機構的存在僅僅是為了滿足自有電商平臺的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網(wǎng)關接口。但隨著電子商務在中國蓬勃發(fā)展，尤其隨著海量用戶數(shù)據(jù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸了解到用戶在金融服務方面的需求和偏好，其提供的金融服務便開始從簡單的支付滲透到了轉賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業(yè)務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔憂，意味著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉型方向出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，均朝著“金融服務方案提供者”這條高附加值的路線進軍。

在現(xiàn)今中國市場，根植于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“類金融公司”主要有以下四種類型：

平臺依托型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有成熟的電商平臺和龐大的用戶基礎，通過與各大銀行、通信服務商等合作，搭建 “網(wǎng)上線下”全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經過整合、包裝商業(yè)銀行的產品和服務，從中賺取手續(xù)費和息差，并進一步推廣其他增值金融服務。代表企業(yè)包括阿里巴巴集團旗下的支付寶、騰訊集團旗下的財付通、盛大集團旗下的盛付通等。

行業(yè)應用型。面向企業(yè)用戶，通過深度行業(yè)挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務、營銷推廣、行業(yè)解決方案等一攬子服務，獲取服務費、信貸滯納金等收入。代表企業(yè)包括匯付天下、快錢和易寶。

銀行卡收單型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司在發(fā)展初期通過電子賬單處理平臺和銀聯(lián)POS終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務，獲得支付牌照后轉為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。

預付卡型。通過發(fā)行面向企業(yè)或者個人的預付卡，向購買人收取手續(xù)費，與銀行產品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業(yè)包括資和信、商服通、百聯(lián)集團等。

2005年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可謂風起云涌。近年銀行監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結算、金融產品代銷等牌照，更為此類公司的規(guī)范健康發(fā)展進一步夯實了基礎。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新、整合、定制化服務方面擁有核心優(yōu)勢。通過運用云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、定位服務等前沿信息技術大量進行金融服務創(chuàng)新；通過打通金融機構、移動運營商、商戶、用戶等產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)進行金融服務整合；通過數(shù)據(jù)挖掘，精確把握產業(yè)鏈資金流向，以此提供定制化金融服務，充滿創(chuàng)新精神的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在沿著數(shù)據(jù)的路線，迅速侵吞傳統(tǒng)銀行業(yè)的版圖。

便捷與安全，互聯(lián)網(wǎng)金融的兩要素

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勢種種，最終落實在用戶端只簡化成兩個字：便捷?！瓣P注用戶體驗”“致力界面友好”，互聯(lián)網(wǎng)產品的設計理念在金融支付應用中亦體現(xiàn)得淋漓盡致?！靶☆~快捷支付”使用戶擺脫了U盾等安全防護產品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場NFC應用使“無磁無密”概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統(tǒng)的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現(xiàn)金流和交易額作為放貸評估標準，建立了無擔保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘。

越來越快的生活節(jié)奏使“便捷”成為多數(shù)用戶的首選，這一點還體現(xiàn)在金融支付工具的功能集成化。與單獨某一家銀行或基金公司所能提供的產品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的虛擬錢包有更多接口，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。

然而就金融這一特殊產品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運行和業(yè)務系統(tǒng)的安全，強化客戶身份的識別，規(guī)范業(yè)務運作，是跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領域，未來究竟是否會積累巨大風險，新興的網(wǎng)絡金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯(lián)網(wǎng)支付公司只有客戶交易數(shù)據(jù)，沒有資金流向數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風險判斷可能發(fā)生失誤。交易數(shù)據(jù)是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時間來驗證。

就風險控制而言，傳統(tǒng)銀行毫無懸念地完勝了互聯(lián)網(wǎng)支付公司。此外，富有操作經驗、對軟硬件投入巨資的商業(yè)銀行在處理大批量訂單時也可以更好地保持系統(tǒng)穩(wěn)定性。“雙十一”網(wǎng)絡購物節(jié)當天，由于百萬訂單同時涌入，支付寶一度無法正常支付。根據(jù)易觀智庫預測，2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達到13.9萬億元，對于資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業(yè)來說，是否有能力提升安全和穩(wěn)定性，遲早會成為一個不得不面對的問題，這或者也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與競爭提供了砝碼。

信息，決戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價值

過去，企業(yè)通過與IT公司、銀行、物流公司三方合作來整合“三流”，如今出現(xiàn)了跨界于IT和銀行之間的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其本身就已做到“合一”，天然比銀行更具有數(shù)據(jù)挖掘方面的優(yōu)勢。除資金流信息以外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還留存了海量的結構和非結構化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出明細等，可為精準營銷和定制服務提供數(shù)據(jù)支撐，進一步增加客戶黏性。

只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現(xiàn)的增值業(yè)務拿在自己手中。在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的未來藍圖中，金融業(yè)將會劃江而治：銀行的市場定位是金融基礎網(wǎng)絡、業(yè)務骨干和金融后臺，支付公司則是業(yè)務觸角和支付前端。它們將這種合作描述為“小江小河最終匯入大?！保虡I(yè)銀行的角色將成為只是為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供備付金和自有資金托管服務的工具。

這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯(lián)系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基于數(shù)據(jù)挖掘而產生一系列手續(xù)費和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產品開發(fā)、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的工具，其業(yè)務含金量就會大打折扣。以目前美國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)Paypal為例，該公司網(wǎng)上支付主要包括四個環(huán)節(jié)：終端、交換器、買賣處理器、清算和結算，只有最后一環(huán)連接到銀行處理器，這一環(huán)節(jié)的清算結算業(yè)務免費提供給客戶，前三個環(huán)節(jié)才是真正的數(shù)據(jù)業(yè)務，通過獲得信息和交易細節(jié)形成收費性服務解決方案。免費的基礎業(yè)務與收費的數(shù)據(jù)增值業(yè)務，這也是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，如果銀行繼續(xù)放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉型（偏向零售和小微企業(yè)）和經營轉型（成為提供金融解決方案的服務型企業(yè)）將會遭遇來自行業(yè)外的強有力的沖擊。

在巨大壓力下，商業(yè)銀行和物流行業(yè)紛紛往“三流合一”的方向探索，前者自建電商平臺和物流公司，后者自建電商平臺和金融服務公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業(yè)分工精細化才是最終趨勢，“大而全”的企業(yè)很難滿足客戶的全方位需求。但它體現(xiàn)出一種開放的態(tài)度，即在對“信息”這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業(yè)的概念，與互聯(lián)網(wǎng)公司、物流公司和電信運營商充分競合，盡量將自身劃入“信息掌握者”這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。

移動支付，零售銀行如何破局

就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過掌握“支付通道”而對銀行產生威脅主要落在零售方面（個人和小微企業(yè)）。在B2B領域，由于交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更愿意選擇安全信用度更好的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。然而在零售業(yè)務方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業(yè)銀行亟需思考的問題。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經常提到“ABC”這個概念，即Application(應用)－Bank(銀行)－Customer(客戶)，希望通過牢牢掌握“應用”（支付終端），確保自身“客戶”不流失。身處這個鏈條中的“銀行”需要考慮的則是，未來如果“應用”意味著唯一終端，“客戶”要么選擇多功能銀行IC卡，要么選擇手機虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，“ABC”簡化成為“AC”。

在上一輪線上支付終端的競爭中，商業(yè)銀行無疑失去了先機，但這并不意味著徹底失去機會。事實上，目前第三方支付已進入戰(zhàn)略轉型期，趨勢之一是O2O（Online to Offline從線上到線下），通過全業(yè)務線滿足用戶的整體支付需求；趨勢之二是從自營電商到助力傳統(tǒng)行業(yè)電商化，由滿足需求向創(chuàng)造需求轉型。在此過程中，商業(yè)銀行和移動運營商同樣也看到了機會。所謂O2O，主要是為了滿足人們“3A”（Anytime, Anywhere, Anyway，任何時間、任何地方和任何方式）的消費需求，圍繞移動支付解決方案展開。由于2013年將要出臺移動支付國家標準，銀行、第三方支付、移動運營商從去年起就蓄勢待發(fā)開始布局。

2010年，美國移動支付公司Square方塊刷卡器的出現(xiàn)引領了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現(xiàn)金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機或平板電腦就能完成付款，無現(xiàn)金、無卡片、無收據(jù)。其后，谷歌錢包和Paypal掃碼技術出現(xiàn)，開始與移動刷卡器Square爭奪市場份額。

可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場也仍處于百家爭鳴的戰(zhàn)國時期。今天的中國移動支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取類似Square便攜刷卡器的發(fā)展模式，支付寶錢包類似于谷歌錢包，微信掃碼類似于Paypal掃碼，它們核心價值在于實現(xiàn)了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下POS機的時代，銀聯(lián)提供了這種聚合；在網(wǎng)上支付的時代，第三方支付提供了這種聚合；而在塵埃尚未落定的移動支付時代，究竟哪種產品更受歡迎，是“移動刷卡器”，“虛擬錢包”，還是即將換代的可實現(xiàn)NFC近場支付功能的“金融IC卡”；究竟哪種合作模式更容易勝出，是“第三方支付+銀行”“銀聯(lián)+通訊”“銀聯(lián)+銀行”“銀行+手機制造商”，還是跨平臺的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恒的方向?，F(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡支付發(fā)展已經有10年，而移動支付成為主流，也許速度會更加驚人。

從互聯(lián)網(wǎng)金融角度重新審視商業(yè)銀行運營

立足客戶體驗提升，重新審視金融產品設計?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業(yè)銀行重新思索“用戶界面”，是在柜面擺滿琳瑯滿目的信用卡、理財或者其他產品，還是給客戶提供一個唯一的使用終端。這個終端（可以是卡，手機或者其他）的初始狀態(tài)或許只加載了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到“在線商店”自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付出租車費。在理想狀態(tài)下，它應該做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC對磁條信用卡的替代將會持續(xù)提速，給銀行支付終端的更新?lián)Q代提供了絕好契機。在掌控支付終端和提供增值信息服務的戰(zhàn)爭中，銀行的“國界線”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監(jiān)管部門溝通，參與并力爭主導用戶習慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)標準的制訂，并將之體現(xiàn)在產品設計理念中。

立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網(wǎng)點兩種渠道屬于互為補充的并存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環(huán)境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網(wǎng)點不應該也不能再“千人一面”，從最初選址到產品陳列，從前臺風格到后臺處理，未來銀行物體渠道應當體現(xiàn)精準定位和區(qū)別化服務的概念，做到因時因地因人制宜。

力爭客戶服務效率改善，重新審視銀行管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來挑戰(zhàn)的同時，也帶來了開放合作的契機。“三流合一”的非金融企業(yè)通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種毛細血管的發(fā)達也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業(yè)務的標準化和批發(fā)化運作，可能離不開與包括第三方支付在內其他非金融機構的廣泛合作。當客戶越來越要求服務的個性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的“集中”和“分布”概念。在業(yè)務需求挖掘、客戶評價反饋、產品回收機制方面，貼近客戶的各地分支機構與手握海量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)中心或許可以承擔更多的職責。如何依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺，個性化滿足每一名客戶的個性化需求，是商業(yè)銀行仍需細化思考的問題。

立足跨行業(yè)資本競爭，重新審視上市銀行投資者關系管理。即使對于成熟的美國市場，O2O也是一個全新概念，可以說，物聯(lián)網(wǎng)、云計算和移動支付幾乎是在同一時間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業(yè)并沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內外銀行業(yè)分析師還沒有來得及將目光轉移到這個問題上，但資本市場的資金流向其實已聞風而動。市場對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團私有化引入PE投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩(wěn)定而具有長期回報的公司。“資本總是稀缺的”，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鐘長鳴，提示商業(yè)銀行在未來市值管理和資本規(guī)劃中，需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行為的變化。

（作者單位：中國工商銀行戰(zhàn)略管理與投資者關系部）互聯(lián)網(wǎng)金融

姜建清：

在18年前就有互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行競爭的討論，美國出現(xiàn)了第一安全銀行，當時大家的預測是，鼠標將會戰(zhàn)勝磚頭。

工行在2000年前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務幾乎為零。1999年有了第一個Call Center，2000年投產企業(yè)網(wǎng)上銀行，2003年投產個人網(wǎng)上銀行，今年上半年以互聯(lián)網(wǎng)為主的業(yè)務筆數(shù)占77%，交易金額大概為200萬億。最后的結果是，商業(yè)銀行依靠鼠標加磚頭獲勝，但互聯(lián)網(wǎng)公司卻不知道跑到哪里去了。18年前的這一場討論從互聯(lián)網(wǎng)金融方面告訴銀行必須開始轉變。現(xiàn)在，又開始了傳統(tǒng)銀行和現(xiàn)代銀行的爭論。

這一場變化首先從銀行的客戶交易端開始，并以此為基礎，向銀行的融資端和支付端進軍，這對于銀行是又一次提醒。我們銀行掌握大量客戶存款、清算信息，但是客戶也有交易行為，有時候客戶的資金流、信息流、物流被割裂，我們能不能利用自己已有的基礎把三流整合起來，創(chuàng)造一個新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式呢，銀行是一個變化的行業(yè)，我們不能等著別人 來變化我們。

第三篇：平臺化戰(zhàn)略構建新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行

平臺化戰(zhàn)略構建新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行

新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行將是一個平臺化戰(zhàn)略構建的服務體系。它與傳統(tǒng)網(wǎng)銀最大的區(qū)別在于其平臺體系化特性。傳統(tǒng)網(wǎng)銀只是一個或幾個特定的業(yè)務應用，傳統(tǒng)網(wǎng)銀發(fā)布后，其功能是固定的，超出其業(yè)務邊界的功能無法在其上實現(xiàn)。而新一代網(wǎng)銀將是平臺體系化的產物。

新一代網(wǎng)銀的平臺體系化主要體現(xiàn)在自有的運行機制上的自我生長的能力。新一代網(wǎng)銀通過幾大平臺的構建打造了一個完整的、可以獨立運營的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務單元，它有自己的運營規(guī)則和生長機制，有完整的業(yè)務體系和管理體系架構，并依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術提供實現(xiàn)和技術保證。

新網(wǎng)銀的體系構建

新一代網(wǎng)銀相對于傳統(tǒng)網(wǎng)銀在業(yè)務理念和經營策略上是全新的，因此，它需要全新的網(wǎng)銀體系提供支撐。這種支撐至少需要從三個方面來提供：業(yè)務創(chuàng)新角度、經營管理角度和技術實現(xiàn)角度。

業(yè)務體系的構建

新一代網(wǎng)銀的業(yè)務架構發(fā)生了巨大變化，業(yè)務模式從縱向的單點服務轉向橫向的關系鏈價值服務。新網(wǎng)銀的業(yè)務服務將體現(xiàn)出跨界、跨行和合作共贏的趨勢。

跨界是指以傳統(tǒng)網(wǎng)銀交易服務為核心價值將服務能力延伸到其他行業(yè)，如電子商務、供應鏈、企業(yè)管理、個人財富管理等等。這些新服務并非突兀的孤立存在，而是以銀行金融服務作為連接點而橫向拓展出來，比如將企業(yè)運行管理活動與企業(yè)財務和資金管理結合起來，形成一站式解決方案。

跨行是指銀行之間的聯(lián)合互通?；ヂ?lián)網(wǎng)世界是一個互聯(lián)互通的世界，新一代網(wǎng)銀里，銀行之間不但有競爭，更有合作。為了給用戶提供更好更便利的服務體驗，銀行之間的互聯(lián)互通將是新一代網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展的重要趨勢，它可能會存在多種方式的嘗試，但最終的目的只有一個，即將互聯(lián)網(wǎng)銀行鏈接在一起。

合作共贏是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生存法則之一。新一代網(wǎng)銀要實現(xiàn)跨界、跨行的業(yè)務發(fā)展，必然需要與更多的第三方合作，合作將是新一代網(wǎng)銀的基本特征。作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，不但有銀行提供的服務，更可以看到基于這個平臺，更多的第三方以及社會化力量所貢獻的服務，它們一起為客戶提供個性化、可定制化的服務，一起伴隨客戶成長。

新一代網(wǎng)銀也會改變傳統(tǒng)網(wǎng)銀業(yè)務的處理流程，從單點服務到關系鏈服務的差異決定了很多網(wǎng)銀業(yè)務功能在將來會不斷地進行重構。如現(xiàn)有的理財產品銷售將會在一個開放的社區(qū)平臺上去完成。理財產品將突出用戶之間的推薦，好友之間的共享，而將傳統(tǒng)的受益分析等復雜的技術型指標放在后位，這種業(yè)務流程的轉變體現(xiàn)了更為人性化的服務，也是面向關系鏈挖掘價值的典型應用。在面向企業(yè)端，無論是供應鏈、中小企業(yè)融資服務、企業(yè)信用評估等業(yè)務都將在一個虛擬的關系鏈環(huán)境中得到真實體現(xiàn)和重構。這種業(yè)務流程的重構絕對不是一蹴而就的，而是需要根據(jù)業(yè)務的發(fā)展不斷演化推進。

要實現(xiàn)上述的業(yè)務轉型，新一代網(wǎng)銀必須對現(xiàn)有業(yè)務體系進行一系列改變。新一代網(wǎng)銀是依托于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的全新的銀行業(yè)務單元，它完全可以獨立承載經營職責，為了充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行的職能，我們需要重新審視電子銀行在銀行業(yè)務體系中的位置，為電子銀行業(yè)務單元提供充分授權并實現(xiàn)客戶的分享，并逐步重構整個電子銀行業(yè)務流程。首先要統(tǒng)一客戶信息，并提供客戶信息聚合能力，這就涉及到很多后臺系統(tǒng)的改造；其次要以客戶類型為主體來審視整個客戶服務功能，找到服務之間的聯(lián)結點，以服務場景為核心，延伸客戶服務能力，重構一站式服務體驗；最后就是對客戶數(shù)據(jù)的挖掘，這就不但需要銀行現(xiàn)有的資金維度的信息，更需要通過合作共建獲取更多的客戶互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為智能推薦和業(yè)務決策提供支撐。整個過程也是需要分階段規(guī)劃執(zhí)行，并在執(zhí)行過程中不斷審視其成果，勇于調整和嘗試。

管理體系的構建

從經營管理角度來看，新一代網(wǎng)上銀行體系至少需要從以下幾個方面實現(xiàn)經營管理的轉型。

首先是完成經營模式的轉型，從主運維轉變?yōu)橹鬟\營。原有網(wǎng)銀管理更多的是運維，以保證交易系統(tǒng)的穩(wěn)定性，并為客戶提供良好的交易服務體驗，更好地實現(xiàn)渠道替代率。新一代網(wǎng)上銀行體系，構建了一個社會化金融服務平臺，網(wǎng)銀的經營需要更多的運營內容，如應用分成商業(yè)模型的建立，更好的鏈接客戶營銷推廣，強化應用開發(fā)商的合作，社會化應用推廣，線下開發(fā)商大會，管理更多的第三方合作伙伴等等。

要完成經營轉型，需要重建考核指標。傳統(tǒng)網(wǎng)銀大都會采用渠道替代率、網(wǎng)銀開戶數(shù)和交易活躍度等指標來考核網(wǎng)銀業(yè)務績效。但新一代網(wǎng)銀的經營已經完全轉變?yōu)橐杂脩魹橹行牡幕ヂ?lián)網(wǎng)金融服務平臺戰(zhàn)略，需要聚合更多社會化力量來參與互聯(lián)網(wǎng)金融服務的建設，相應的考核指標也應發(fā)生轉變，未來的考核指標可能會改變?yōu)椋簯梅殖墒杖搿⒑献鏖_發(fā)商數(shù)量，合作企業(yè)數(shù)量，應用質量和應用使用人數(shù)等指標。只有這些指標得到實際的考核支撐，一個社會化金融服務平臺才能形成規(guī)模效應，才能獲得更多的社會化力量的支撐。

最后，要建立完善的信息安全管理機制和輿論監(jiān)控管理體系。新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行將運行在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，接入更多的第三方社會化應用，更多的用戶交互信息通過社會化網(wǎng)絡快速傳播，作為經營管理主體的銀行，必須建立起有效的社會化應用審核和管理機制，充分評估第三方應用給平臺帶來的安全風險和用戶隱私風險。同時，必須建立完備的社會化網(wǎng)絡媒體監(jiān)測機制。監(jiān)控社會化媒體不僅是實時為客戶提供貼身服務的前提，更是引導輿論導向，實現(xiàn)危機管理和公關的必要條件。

技術體系的構建

第三代網(wǎng)銀從技術上來說，已經不是一個業(yè)務應用，而是一個互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。這就要求新一代網(wǎng)銀在技術實現(xiàn)上以提供機制和建立規(guī)則為主，以業(yè)務實現(xiàn)為輔。未來的業(yè)務實現(xiàn)將在平臺機制和應用規(guī)則的基礎上自行演化并不斷創(chuàng)新。

第三代網(wǎng)銀的IT架構上應考慮以下三個方面的支撐：

一是現(xiàn)有網(wǎng)銀系統(tǒng)的服務平臺化改造。新網(wǎng)銀體系下，網(wǎng)銀交易將變成一個個獨立的服務發(fā)布在網(wǎng)銀平臺，通過應用對服務的調用和整合形成全新的場景化應用功能。在考慮現(xiàn)有網(wǎng)銀系統(tǒng)資產價值的前提下，通過服務平臺改造，可以快速完成網(wǎng)銀交易的服務化。

二是為支撐社會化眾包開發(fā)和第三方應用整合，該平臺首先是一個客戶信息整合平臺，實現(xiàn)客戶多維屬性信息的統(tǒng)一和身份認證，以及客戶之間關系信息的聚合。其次該平臺是一個開放平臺和應用聚合平臺，可以對外發(fā)布API，提供給第三方開發(fā)者實現(xiàn)應用開發(fā)，并提供完整社會化應用上線發(fā)布和管理功能。

三是為支撐應用推廣和金融產品營銷的社會化營銷管理平臺。該平臺首先是面向客戶提供與互聯(lián)網(wǎng)社會化網(wǎng)絡環(huán)境的對接功能，實現(xiàn)與社會化媒體之間的信息互通互聯(lián)，完成銀行客戶ID與社會化網(wǎng)絡應用ID的綁定識別，為通過社會化網(wǎng)絡環(huán)境營銷提供支撐。其次該平臺是面向銀行內部市場管理和營銷活動管理的平臺，實現(xiàn)面向互聯(lián)網(wǎng)營銷的統(tǒng)一管理和效果分析，最終形成一個互聯(lián)網(wǎng)“投放監(jiān)聽反饋分析調整”的閉環(huán)營銷管理過程。

新一代網(wǎng)銀在技術應用上，應在兼顧傳統(tǒng)的企業(yè)級應用技術體系之上，嘗試構建全新的互聯(lián)網(wǎng)技術平臺。互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展一直在引領著全球IT技術的發(fā)展，新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)將全面開放于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，面對大用戶量、不可控的并發(fā)風險、超大數(shù)據(jù)集處理和分析的壓力，這就要求新一代網(wǎng)銀平臺在技術架構上充分考慮互聯(lián)網(wǎng)應用的特色，有選擇地將互聯(lián)網(wǎng)技術應用到新一代網(wǎng)銀平臺。在新一代網(wǎng)銀平臺上，必須要能夠提供以下的互聯(lián)網(wǎng)功能支撐，為新網(wǎng)銀的穩(wěn)定發(fā)展提供技術保證。

這些互聯(lián)網(wǎng)技術包括：

全文本搜索引擎技術：對于新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，信息量將會越來越大，客戶之間的關聯(lián)信息也將越來越多，一個好用的全文本搜索引擎是必備利器。

分布式緩存技術：單一緩存處理能力已經不能滿足高并發(fā)訪問量的需求，新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行需要更易擴展的分布式緩存技術的支撐，目前這一技術在互聯(lián)網(wǎng)領域已經得到了足夠成熟的應用。

分布式數(shù)據(jù)處理技術：包括NoSQL數(shù)據(jù)庫及分布式文件系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息量幾乎一年翻一倍的速度滾動增長，新一代網(wǎng)銀必須考慮未來超大數(shù)據(jù)集的存放和高效訪問能力，同時兼顧服務器成本?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展過程中，不斷突破所帶來的分布式數(shù)據(jù)處理技術為新網(wǎng)銀的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐并通過分布式方案采用PC服務器集群來有效降低服務器成本。

智能推薦技術：傳統(tǒng)網(wǎng)銀大都采用企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫解決方案來實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集和分析，這種方式笨重，建模要求高并且代價昂貴?；ヂ?lián)網(wǎng)采用輕量級的推薦引擎技術，利用分布式數(shù)據(jù)處理技術有效提高推薦處理效率，并不斷集成基于互聯(lián)網(wǎng)用戶關系和行為數(shù)據(jù)為核心的推薦算法，這是符合未來利用多維數(shù)據(jù)實現(xiàn)智能推薦的需求。新網(wǎng)銀必須利用智能推薦技術，為未來網(wǎng)銀服務的精準營銷和快速發(fā)現(xiàn)需求提供技術保障。

通過這些技術合力打造出的，實質上是一個企業(yè)級的虛擬云服務平臺。當然還有很多新的互聯(lián)網(wǎng)技術在不斷向前發(fā)展，如異步消息處理、全新云操作系統(tǒng)、虛擬云服務技術等等，在新一代網(wǎng)銀技術體系下，也需要持續(xù)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，不斷更新網(wǎng)銀技術的應用，以保證網(wǎng)銀業(yè)務不斷完善與持續(xù)發(fā)展。

新一代網(wǎng)銀平臺產品

新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的建設需要有規(guī)劃的階段性建設，這不但需要有專業(yè)的業(yè)務、技術規(guī)劃能力的團隊，也需要專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)銀行產品的支撐。北京宇信易誠網(wǎng)絡技術有限公司（宇誠網(wǎng)絡）作為國內一流的金融IT服務供應商，一直在不斷地跟蹤和研究中國網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展，并不斷推出網(wǎng)上銀行換代產品幫助銀行實現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務的持續(xù)創(chuàng)新。

宇誠網(wǎng)絡最新推出的“互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺產品”正是面向第三代網(wǎng)銀建設的創(chuàng)新系列產品。在深刻理解第三代網(wǎng)銀將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺理念的基礎上，產品系列主要提供完整配套的平臺化產品來幫助銀行支撐全新的網(wǎng)上銀行運營體系。它主要包括全新的網(wǎng)銀服務平臺Life，為網(wǎng)銀服務的開放提供支撐；全新的社會化平臺Belink，為網(wǎng)銀的社會化應用提供支撐，它包括一個面向用戶的SNS社區(qū)平臺和應用開放平臺，以及面向眾包開發(fā)管理的應用商店管理系統(tǒng)；全新的互聯(lián)網(wǎng)營銷管理平臺Evertalk，在原有的銀行廣告管理、活動管理和在線客服服務的基礎上，提供了面向社會化網(wǎng)絡媒體的對接和營銷推廣管理以及基于社會化網(wǎng)絡環(huán)境下的實時客服服務。在三大平臺之上，該產品系列更是提供了強大的數(shù)據(jù)匯聚和數(shù)據(jù)分析平臺DataOne，以推薦引擎為核心為網(wǎng)上銀行運營提供智能發(fā)現(xiàn)和推薦能力。

全新的互聯(lián)網(wǎng)銀行建設不但需要產品的支撐，更需要運營的支撐。宇誠網(wǎng)絡在強大產品體系的基礎上，從運營出發(fā)，逐步形成了自有的互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺運營、合作伙伴管理、應用管理、營銷推廣策劃等多種運營管理解決方案，并通過自身實踐為銀行提供參考樣本。我們相信，隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的實踐不斷深化，創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺的未來將一片光明。

本文來自“中國服務外包網(wǎng)”：http://chinasourcing.mofcom.gov.cn/ 原文地址：http://chinasourcing.mofcom.gov.cn/c/2012-08-06/130136.shtml

第四篇：資訊銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生意經從線下走到線上

編者按：在殘酷的市場競爭中，貸款難，又缺少資源整合能力的小微企業(yè)開業(yè)或許就會面臨倒閉，因此曾被稱為“開關廠”。如今，這一現(xiàn)狀正走在改變的路上。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，以往高大上的銀行已經放下身段，紛紛發(fā)力小微企業(yè)貸款及各項服務，開始從線下向線上轉移，而國開行則嘗試打造P2P平臺。進軍小微企業(yè)貸款，銀行也在改變。

加速布局線上貸款，網(wǎng)購擴至線上，發(fā)力手機銀行

銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生意經：從線下走到線上

■本報記者 李 冰

2013年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的互聯(lián)網(wǎng)金融，在銀行等傳統(tǒng)金融機構地盤上風生水起。對于銀行業(yè)而言，不管是撕破臉競爭還是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互融合，都將是一場不容小覷的戰(zhàn)爭。

與此同時，P2P平臺爆發(fā)式的增長，同樣分食著銀行小額貸款的蛋糕。對于P2P網(wǎng)貸平臺那“碗飯”，雖然此前銀行不屑一顧，但并非就不是銀行“盤中菜”?！蹲C券日報》記者在眾多銀行年報中發(fā)現(xiàn)，小額貸款方面增長迅速的同時，銀行業(yè)的布局已經在從線下向線上轉移。

在網(wǎng)購搶客上，各家銀行也毫不遜色，折扣大戰(zhàn)從線下擴至線上。

多家銀行布局線上貸款

效果仍待檢驗

今年以來，阿里金融頻出大手筆及P2P網(wǎng)貸平臺的迅猛增長，實實在在地觸痛了傳統(tǒng)金融業(yè)的神經。

據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，全國用于小微企業(yè)的貸款余額達17.76萬億元，占各項貸款余額的23.17%。增速比各項貸款增速高5.4個百分點，增量比上年同期多增4337.7億元。截至2013年12月末，全國小微企業(yè)貸款戶數(shù)1249.7萬戶，較上年同期增長2.4%，銀行服務惠及了越來越多的小微企業(yè)。

“阿里巴巴[微博]會員絕不僅僅是做線上交易，其中有相當大的群體是實體小微企業(yè)，這部分原本銀行的潛在客戶被挖走，已經讓銀行感受到壓力。”有分析人士認為。

為了應對其沖擊，銀行在貸款領域的思路也悄然發(fā)生著變化，多家銀行開始推出線上貸款業(yè)務。

2014年5月28日，北京銀行正式發(fā)布供應鏈在線產品“網(wǎng)速貸”，而中信銀行、光大銀行[微博]、華夏銀行、民生銀行等多家股份制銀行已經率先探索線上貸款業(yè)務。如中信銀行與銀聯(lián)商務共同推出的“POS商戶網(wǎng)絡貸款”、光大銀行去年推出的“融e貸”線上質押貸款業(yè)務等。

中信銀行網(wǎng)絡銀行部副總經理徐鵬表示，由于大部分小微企業(yè)主和個體工商戶，缺乏傳統(tǒng)銀行貸款所需要的擔保，融資困難。中信銀行與銀聯(lián)商務所推出的“POS商戶網(wǎng)絡貸款”，可以解決部分商戶融資難的問題。

據(jù)記者了解，“POS商戶網(wǎng)絡貸款”產品貸款金額最高可達50萬元，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成，最短只需2分鐘。相比銀行傳統(tǒng)貸款模式，更加簡單快捷，截至2013年底，該行 POS商戶網(wǎng)絡貸款累計放款額已超過15億元，而這一數(shù)字在今年正在持續(xù)增長。

光大銀行推出e貸通助力小微企業(yè)，通過制度創(chuàng)新讓小微企業(yè)不再受限于傳統(tǒng)貸款所規(guī)定的固定貸款期限，只需支付貸款資金實際使用期間所產生的利息費用。

中投顧問咨詢總監(jiān)丁偉奇接受《證券日報》記者采訪時表示：“由于互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)代銀行系統(tǒng)的沖擊日漸加大，多家銀行紛紛將多種傳統(tǒng)業(yè)務挪到線上辦理，這既是為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融的直接競爭，也是為了適應現(xiàn)代金融體系的變革。銀行布局線上貸款更多的是被動應對，管理者并不希望將線下優(yōu)勢全部棄之不用，線上貸款目前也僅處于概念炒作階段。”

他同時表示：“已經有過半銀行將線下小額貸款業(yè)務搬到線上，與理財產品一起成為網(wǎng)絡銷售的重要品種，且線上貸款的各種明目日漸繁多，價格戰(zhàn)逐漸轉向產異化競爭，銀行之間、銀行內部在貸款銷售時的競爭策略發(fā)生了巨大變化。然而，八成以上的產品并沒有實質性改變，只是營銷噱頭有所變化而已。”

不可回避的是銀行將線下業(yè)務轉移到線上，面臨著諸多問題。

一位業(yè)內知情人士對《證券日報》記者表示：“產品競爭力不強、網(wǎng)上服務能力較差是銀行網(wǎng)上貸款面臨的核心問題，多家銀行銷售人員已經叫苦不迭。若要從根本上解決這一問題，開發(fā)全新的貸款產品、建立電話網(wǎng)絡線下三位一體的銷售渠道是核心舉措，銀行系統(tǒng)短期內很難做出及時應對，只能待顧客消費習慣徹底改變后做出調整?！?/p>

除此之外，據(jù)記者調查發(fā)現(xiàn)，為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行從線下擴至線上的業(yè)務不止是小額貸款一項。隨著網(wǎng)購的普及，越來越多的銀行正在將線下打折大戰(zhàn)全面轉向線上。

銀行網(wǎng)購搶客忙

從線下擴至線上

日前，記者在使用支付寶[微博]進行網(wǎng)上支付時發(fā)現(xiàn)，目前招商銀行、平安銀行、上海農商行、江蘇銀行等多家股份制銀行已經跟支付寶展開合作，用戶在網(wǎng)上首次使用相關銀行卡快捷支付付款就能享受九折到八五折不等的優(yōu)惠。

而支付寶方面表示，目前其也在與農業(yè)銀行等國有大行溝通相關計劃，另有十多家銀行扎堆為網(wǎng)購打折。網(wǎng)購打折屢見不鮮，但網(wǎng)上消費由銀行打折買單確并不多見。

支付寶方面稱，早在去年年底，交行、中行、興業(yè)、中信、廣發(fā)、農行等一批全國性銀行以及上海銀行等一批區(qū)域性銀行都針對網(wǎng)購推出了快捷支付打折、立減等優(yōu)惠活動，使用相應銀行卡的支付寶快捷支付服務進行網(wǎng)購付款，最高可以享受高達8.5折的優(yōu)惠。

分析人士認為，目前銀行紛紛把以往線下的打折優(yōu)惠活動轉移到網(wǎng)上，就是希望借助歲末網(wǎng)購旺季提升自己在網(wǎng)上消費中的占比，為互聯(lián)網(wǎng)時代的競爭提前“占位”，提前分享電商時代的紅利。

中信銀行從今年3月20日起到年底，逢周三在凡客誠品[微博]、蘇寧易購[微博]、1號店等網(wǎng)上商城持其信用卡購物，單筆訂購達99元，就有機會獲取10元返現(xiàn)；另外，招商銀行的借記卡也推出類似活動，首次使用招行借記卡快捷支付付款，立減10元；中國銀行則推出“淘寶校園卡”的活動；興業(yè)銀行的“淘寶信用卡”積分，500信用卡的積分=100支付寶的積分=1元的人民幣。

不過記者采訪時發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)購刷卡打折還存在著不足。大部分的銀行都只限于首次使用的客戶，并不是每次購物都能享受優(yōu)惠；同時，大部分的銀行也都限定在特定的某一天，不是每日都有，在時間上存在著很大的局限性。2014年6月商務部發(fā)布了《中國電子商務報告》)。報告披露，2013年我國網(wǎng)購用戶達3.02億人，網(wǎng)購交易額超1.85萬億，占社會消費品零售總額比重達7.8%。我國網(wǎng)絡零售企業(yè)創(chuàng)造了900多萬個就業(yè)崗位，2015年預計將達到3000萬個。對銀行來說，要在面向未來的用戶爭奪戰(zhàn)中占據(jù)主動，轉向線上已是趨勢。

事實上，無論是為應對互聯(lián)網(wǎng)沖擊，還是利率市場化或市場競爭，近年來銀行一直在改造自身的業(yè)務流程和模式以適應新的形勢。

“線上業(yè)務并沒有太多的技術含量，隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、三網(wǎng)融合的推進，電話、網(wǎng)絡、手機、線下各渠道的融合是大勢所趨，不過，信息安全這一關必須及早攻克，否則監(jiān)管部門會人為遏制該領域的發(fā)展?！?中投顧問咨詢總監(jiān)丁偉奇表示。

本報記者查閱各家銀行在年報中公布的數(shù)據(jù)時發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款明顯得到重視。為了搶占這塊市場蛋糕，各家銀行加快搶占小微金融市場的決心溢于言表。

蠶食P2P網(wǎng)貸平臺份額

銀行小微企業(yè)貸款增速明顯

工商銀行在年報中顯示，小微企業(yè)人民幣公司貸款余額43.865億元，其中中型企業(yè)貸款25.168億元；小微企業(yè)貸款18.697億元。

北京銀行在年報中披露，小微企業(yè)人民幣公司貸款余額1601億元，較年初增加324億元，增幅25%；光大銀行小微貸款余額1,145億元，同比上年末增加512億元，增長80.72%。

華夏銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額1,640.80億元，增量高于上年同期。

建設銀行小微企業(yè)貸款余額9,894.6億元，較上年新增15.89%；交通銀行報告期末，中小微企業(yè)貸款余額達人民幣12,479.66億元，較年初增長12.15%。

民生銀行截至年末，小微企業(yè)貸款余額達到4,047.22億元，比上年末增加877.71億元；

農業(yè)銀行截至2013年末，小微企業(yè)貸款余額8,133.01億元，較上年末增加1,571.16 億元，增速23.9%，高于全行各項貸款增速11.6個百分點。

平安銀行年報表示，截至報告期末，小微貸款余額871.28億元，較年初增加312.94億元，增幅56.05%。

浦發(fā)銀行年報中顯示，中小企業(yè)表內外授信總額14,712.98億元。

興業(yè)銀行稱，小企業(yè)客戶貸款余額836.56億元，較期初增加336.88億元，增長67.42%。

招商銀行年報顯示，小企業(yè)貸款余額為3,000.14億元，同較年初增長49.70%。

中信銀行截至報告期末，貸款余額1,171.53億元，比上年末增加405.72億元，增長52.98%。報告期內新發(fā)放小企業(yè)貸款金額1,349.01億元。

業(yè)內人士預計，隨著銀行網(wǎng)上貸款業(yè)務的逐步成熟，未來銀行將逐步將線上服務再移植到手機銀行，“通過打通線下、線上、移動互聯(lián)平臺的方式，力求搶占更多的市場份額”。

編者按：在殘酷的市場競爭中，貸款難，又缺少資源整合能力的小微企業(yè)開業(yè)或許就會面臨倒閉，因此曾被稱為“開關廠”。如今，這一現(xiàn)狀正走在改變的路上。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，以往高大上的銀行已經放下身段，紛紛發(fā)力小微企業(yè)貸款及各項服務，開始從線下向線上轉移，而國開行則嘗試打造P2P平臺。進軍小微企業(yè)貸款，銀行也在改變。

加速布局線上貸款，網(wǎng)購擴至線上，發(fā)力手機銀行

銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生意經：從線下走到線上

■本報記者 李 冰

2013年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的互聯(lián)網(wǎng)金融，在銀行等傳統(tǒng)金融機構地盤上風生水起。對于銀行業(yè)而言，不管是撕破臉競爭還是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互融合，都將是一場不容小覷的戰(zhàn)爭。與此同時，P2P平臺爆發(fā)式的增長，同樣分食著銀行小額貸款的蛋糕。對于P2P網(wǎng)貸平臺那“碗飯”，雖然此前銀行不屑一顧，但并非就不是銀行“盤中菜”?！蹲C券日報》記者在眾多銀行年報中發(fā)現(xiàn)，小額貸款方面增長迅速的同時，銀行業(yè)的布局已經在從線下向線上轉移。

在網(wǎng)購搶客上，各家銀行也毫不遜色，折扣大戰(zhàn)從線下擴至線上。

多家銀行布局線上貸款

效果仍待檢驗

今年以來，阿里金融頻出大手筆及P2P網(wǎng)貸平臺的迅猛增長，實實在在地觸痛了傳統(tǒng)金融業(yè)的神經。

據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，全國用于小微企業(yè)的貸款余額達17.76萬億元，占各項貸款余額的23.17%。增速比各項貸款增速高5.4個百分點，增量比上年同期多增4337.7億元。截至2013年12月末，全國小微企業(yè)貸款戶數(shù)1249.7萬戶，較上年同期增長2.4%，銀行服務惠及了越來越多的小微企業(yè)。

“阿里巴巴[微博]會員絕不僅僅是做線上交易，其中有相當大的群體是實體小微企業(yè)，這部分原本銀行的潛在客戶被挖走，已經讓銀行感受到壓力?！庇蟹治鋈耸空J為。

為了應對其沖擊，銀行在貸款領域的思路也悄然發(fā)生著變化，多家銀行開始推出線上貸款業(yè)務。

2014年5月28日，北京銀行正式發(fā)布供應鏈在線產品“網(wǎng)速貸”，而中信銀行、光大銀行[微博]、華夏銀行、民生銀行等多家股份制銀行已經率先探索線上貸款業(yè)務。如中信銀行與銀聯(lián)商務共同推出的“POS商戶網(wǎng)絡貸款”、光大銀行去年推出的“融e貸”線上質押貸款業(yè)務等。

中信銀行網(wǎng)絡銀行部副總經理徐鵬表示，由于大部分小微企業(yè)主和個體工商戶，缺乏傳統(tǒng)銀行貸款所需要的擔保，融資困難。中信銀行與銀聯(lián)商務所推出的“POS商戶網(wǎng)絡貸款”，可以解決部分商戶融資難的問題。

據(jù)記者了解，“POS商戶網(wǎng)絡貸款”產品貸款金額最高可達50萬元，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成，最短只需2分鐘。相比銀行傳統(tǒng)貸款模式，更加簡單快捷，截至2013年底，該行 POS商戶網(wǎng)絡貸款累計放款額已超過15億元，而這一數(shù)字在今年正在持續(xù)增長。

光大銀行推出e貸通助力小微企業(yè)，通過制度創(chuàng)新讓小微企業(yè)不再受限于傳統(tǒng)貸款所規(guī)定的固定貸款期限，只需支付貸款資金實際使用期間所產生的利息費用。

中投顧問咨詢總監(jiān)丁偉奇接受《證券日報》記者采訪時表示：“由于互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)代銀行系統(tǒng)的沖擊日漸加大，多家銀行紛紛將多種傳統(tǒng)業(yè)務挪到線上辦理，這既是為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融的直接競爭，也是為了適應現(xiàn)代金融體系的變革。銀行布局線上貸款更多的是被動應對，管理者并不希望將線下優(yōu)勢全部棄之不用，線上貸款目前也僅處于概念炒作階段。”

他同時表示：“已經有過半銀行將線下小額貸款業(yè)務搬到線上，與理財產品一起成為網(wǎng)絡銷售的重要品種，且線上貸款的各種明目日漸繁多，價格戰(zhàn)逐漸轉向產異化競爭，銀行之間、銀行內部在貸款銷售時的競爭策略發(fā)生了巨大變化。然而，八成以上的產品并沒有實質性改變，只是營銷噱頭有所變化而已?！?/p>

不可回避的是銀行將線下業(yè)務轉移到線上，面臨著諸多問題。

一位業(yè)內知情人士對《證券日報》記者表示：“產品競爭力不強、網(wǎng)上服務能力較差是銀行網(wǎng)上貸款面臨的核心問題，多家銀行銷售人員已經叫苦不迭。若要從根本上解決這一問題，開發(fā)全新的貸款產品、建立電話網(wǎng)絡線下三位一體的銷售渠道是核心舉措，銀行系統(tǒng)短期內很難做出及時應對，只能待顧客消費習慣徹底改變后做出調整。”

除此之外，據(jù)記者調查發(fā)現(xiàn)，為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行從線下擴至線上的業(yè)務不止是小額貸款一項。隨著網(wǎng)購的普及，越來越多的銀行正在將線下打折大戰(zhàn)全面轉向線上。銀行網(wǎng)購搶客忙

從線下擴至線上

日前，記者在使用支付寶[微博]進行網(wǎng)上支付時發(fā)現(xiàn)，目前招商銀行、平安銀行、上海農商行、江蘇銀行等多家股份制銀行已經跟支付寶展開合作，用戶在網(wǎng)上首次使用相關銀行卡快捷支付付款就能享受九折到八五折不等的優(yōu)惠。

而支付寶方面表示，目前其也在與農業(yè)銀行等國有大行溝通相關計劃，另有十多家銀行扎堆為網(wǎng)購打折。

網(wǎng)購打折屢見不鮮，但網(wǎng)上消費由銀行打折買單確并不多見。

支付寶方面稱，早在去年年底，交行、中行、興業(yè)、中信、廣發(fā)、農行等一批全國性銀行以及上海銀行等一批區(qū)域性銀行都針對網(wǎng)購推出了快捷支付打折、立減等優(yōu)惠活動，使用相應銀行卡的支付寶快捷支付服務進行網(wǎng)購付款，最高可以享受高達8.5折的優(yōu)惠。

分析人士認為，目前銀行紛紛把以往線下的打折優(yōu)惠活動轉移到網(wǎng)上，就是希望借助歲末網(wǎng)購旺季提升自己在網(wǎng)上消費中的占比，為互聯(lián)網(wǎng)時代的競爭提前“占位”，提前分享電商時代的紅利。

中信銀行從今年3月20日起到年底，逢周三在凡客誠品[微博]、蘇寧易購[微博]、1號店等網(wǎng)上商城持其信用卡購物，單筆訂購達99元，就有機會獲取10元返現(xiàn)；另外，招商銀行的借記卡也推出類似活動，首次使用招行借記卡快捷支付付款，立減10元；中國銀行則推出“淘寶校園卡”的活動；興業(yè)銀行的“淘寶信用卡”積分，500信用卡的積分=100支付寶的積分=1元的人民幣。

不過記者采訪時發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)購刷卡打折還存在著不足。大部分的銀行都只限于首次使用的客戶，并不是每次購物都能享受優(yōu)惠；同時，大部分的銀行也都限定在特定的某一天，不是每日都有，在時間上存在著很大的局限性。

2014年6月商務部發(fā)布了《中國電子商務報告》)。報告披露，2013年我國網(wǎng)購用戶達3.02億人，網(wǎng)購交易額超1.85萬億，占社會消費品零售總額比重達7.8%。我國網(wǎng)絡零售企業(yè)創(chuàng)造了900多萬個就業(yè)崗位，2015年預計將達到3000萬個。對銀行來說，要在面向未來的用戶爭奪戰(zhàn)中占據(jù)主動，轉向線上已是趨勢。

事實上，無論是為應對互聯(lián)網(wǎng)沖擊，還是利率市場化或市場競爭，近年來銀行一直在改造自身的業(yè)務流程和模式以適應新的形勢。

“線上業(yè)務并沒有太多的技術含量，隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、三網(wǎng)融合的推進，電話、網(wǎng)絡、手機、線下各渠道的融合是大勢所趨，不過，信息安全這一關必須及早攻克，否則監(jiān)管部門會人為遏制該領域的發(fā)展?！?中投顧問咨詢總監(jiān)丁偉奇表示。

本報記者查閱各家銀行在年報中公布的數(shù)據(jù)時發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款明顯得到重視。為了搶占這塊市場蛋糕，各家銀行加快搶占小微金融市場的決心溢于言表。

蠶食P2P網(wǎng)貸平臺份額

銀行小微企業(yè)貸款增速明顯

工商銀行在年報中顯示，小微企業(yè)人民幣公司貸款余額43.865億元，其中中型企業(yè)貸款25.168億元；小微企業(yè)貸款18.697億元。

北京銀行在年報中披露，小微企業(yè)人民幣公司貸款余額1601億元，較年初增加324億元，增幅25%；光大銀行小微貸款余額1,145億元，同比上年末增加512億元，增長80.72%。

華夏銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額1,640.80億元，增量高于上年同期。

建設銀行小微企業(yè)貸款余額9,894.6億元，較上年新增15.89%；交通銀行報告期末，中小微企業(yè)貸款余額達人民幣12,479.66億元，較年初增長12.15%。

民生銀行截至年末，小微企業(yè)貸款余額達到4,047.22億元，比上年末增加877.71億元；

農業(yè)銀行截至2013年末，小微企業(yè)貸款余額8,133.01億元，較上年末增加1,571.16 億元，增速23.9%，高于全行各項貸款增速11.6個百分點。

平安銀行年報表示，截至報告期末，小微貸款余額871.28億元，較年初增加312.94億元，增幅56.05%。

浦發(fā)銀行年報中顯示，中小企業(yè)表內外授信總額14,712.98億元。

興業(yè)銀行稱，小企業(yè)客戶貸款余額836.56億元，較期初增加336.88億元，增長67.42%。

招商銀行年報顯示，小企業(yè)貸款余額為3,000.14億元，同較年初增長49.70%。

中信銀行截至報告期末，貸款余額1,171.53億元，比上年末增加405.72億元，增長52.98%。報告期內新發(fā)放小企業(yè)貸款金額1,349.01億元。

業(yè)內人士預計，隨著銀行網(wǎng)上貸款業(yè)務的逐步成熟，未來銀行將逐步將線上服務再移植到手機銀行，“通過打通線下、線上、移動互聯(lián)平臺的方式，力求搶占更多的市場份額”。

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第五篇：從三種經營模式看互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展

從三種經營模式看互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展

導讀

“第十屆中國電子銀行年會暨中國移動金融發(fā)展論壇”上，清華大學五道口金融學院常務副院長廖理教授以《從三種經營模式看互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展》為題做主題演講。他表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行一般是指直營銀行(Direct Bank)，也叫直銷銀行，并認為，“互聯(lián)網(wǎng)銀行是利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的產物”。

由中國金融認證中心(CFCA)舉辦的“第十屆中國電子銀行年會暨中國移動金融發(fā)展論壇”在京舉行。中國金融認證中心在年會上發(fā)布了《2014中國電子銀行調查報告》和《互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告》。中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、中央網(wǎng)信辦、清華大學五道口金融學院等單位部門領導蒞臨年會并發(fā)表致辭，近兩百位商業(yè)銀行電子銀行的負責人出席論壇。參會嘉賓就移動金融、電子銀行等話題進行深入交流探討。

清華大學五道口金融學院常務副院長廖理教授以《從三種經營模式看互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展》為題做主題演講。他表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行一般是指直營銀行(Direct Bank)，也叫直銷銀行，并認為，“互聯(lián)網(wǎng)銀行是利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的產物”。

以下是發(fā)言實錄：

大家下午好！首先請允許我代表清華大學五道口金融學院與大家的分享，我介紹一下我們對互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及啟發(fā)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行有時候叫直營銀行，有的叫直銷銀行，是指這些銀行不通過傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點和柜臺，而是通過電話、信件和ATM，后來通過互聯(lián)網(wǎng)和移動終端來提供銀行服務。它的發(fā)展是銀行利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展直接導致的產物，最早出現(xiàn)在上世紀80年代后期在歐美國家，后來由于互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展應用優(yōu)勢慢慢集中在美國，后來它的數(shù)量和發(fā)展趨勢在美國也都表現(xiàn)得特別突出。我們在考察這些互聯(lián)網(wǎng)銀行時要要有基本的框架和定義。認定一家互聯(lián)網(wǎng)銀行認為它幾乎沒有營業(yè)網(wǎng)點，主要是通過電話、信件和ATM通過銀行服務；二是擁有獨立的法人資格；三是美國聯(lián)邦存款保險公司提供存款保險，這樣我們在FTIC根據(jù)這樣的標準找到了16家滿足這些條件的互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過這些數(shù)據(jù)庫讓我們觀察互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況，我們有一些很有意思的統(tǒng)計。

大概它的總資產貸款和存款規(guī)模目前這16家互聯(lián)網(wǎng)銀行在整個美國銀行業(yè)大概占到3%—4%之間的規(guī)模，但成長比較快，這就給我們大致的估計，到目前為止美國互聯(lián)網(wǎng)銀行總體規(guī)模還是非常小的比例，目前沒有構成對傳統(tǒng)銀行的威脅，但它的成長速度是非?？斓摹＿@里有三個互聯(lián)網(wǎng)銀行我們認為它的經營比較有特點，也給我們帶來了所謂三種模式。2002年前十名互聯(lián)網(wǎng)總資產排名情況，排在第一位是Ally bank，總資產947.96億美元，相當于中國地方性商業(yè)銀行的規(guī)模，其他的有嘉興銀行，互聯(lián)網(wǎng)券商所辦的互聯(lián)網(wǎng)銀行；Ally bank沒有ATM費用，帳戶費用以及其他的經營特點，Ally bank的前身是美國通用汽車金融公司，汽車經營公司是為汽車經銷商和購車人提供金融服務的公司，后來它大舉進入美國房地產按揭市場，一下成為美國房地產金融前十公司之一，后來由于美國汽車業(yè)發(fā)生了困難，把股份賣給了一家PE，和通用汽車慢慢分離開來。2007年大幅度介入金融次貸的公司都遇到了空前的困難，通用汽車金融公司也是一樣，這時候美國就出售救助了美國通用汽車金融公司，因為它聯(lián)系著1、2萬家金融經銷商，如果它出問題會對美國汽車業(yè)造成沖擊。因此，包括美國為它注了資，為了和原來的經營脫離開來，改名為Ally bank，成為一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

它高息攬存，認為它對國內互聯(lián)網(wǎng)銀行長期發(fā)展有影響的做法就是專業(yè)放貸，主要是主要購車人和經銷商，它聯(lián)系著美國上萬家、一兩萬家汽車經銷商，包括這些經銷商的流動資金貸款，客戶貸款都由它來提供，它業(yè)提供一般意義上的公司金融。于是它形成這樣的模式，高息攬存，專業(yè)放貸的經營模式。它的利率有多高呢？做個比較，我們給出Ally bank三個年化收益率，一是在線儲蓄帳戶，二是大額存單CD，三是貨幣市場帳戶，大概接近1%。美洲銀行和富國銀行相應的存款利率都基本降到了0%，另外一家Capital One 360互聯(lián)網(wǎng)銀行在線存款收益率是0.5%和一年期年化收益率0.4%，可以看出互聯(lián)網(wǎng)銀行相對傳統(tǒng)銀行還是有非常明顯的優(yōu)勢，所以，Ally bank是高息攬存專業(yè)放貸的經營模式。

ING Direct直營銀行。ING是總部在歐洲的金融集團，為了進行全球擴張，ING首先在加拿大建立了直營銀行，做得非常成功，后來他就把這個直營模式推廣到全球，在美國也做得非常成功，美國互聯(lián)網(wǎng)銀行成功營銷的模式還被寫成一本書《橙色密碼》，他們在美國經營的這個模式薄利多銷，它的利差收入只有1.7%，美國銀行利差平均值是3%，它相對于美國銀行業(yè)是非常低的，主要是高息攬存，低息放貸，成本非常小，收入和壞賬損失、運營收入都非常低，這樣造成了利差雖然低，但毛利率和傳統(tǒng)銀行差不多。和美國業(yè)的比較，利差3%基本都被它運營支出和壞賬吃掉了，實際賺到的錢，手續(xù)大概非利率收入，這和美國銀行業(yè)平均值相比的情況。ING的特點是薄利多銷，高息攬存，低息放貸，使得他在2008年躲過金融危機，很值得借鑒。但不幸它后來總部出現(xiàn)了問題，就把它賣給了Capital one，就改名為Capital one 360?，F(xiàn)在所以Capital one 360也開始在美國建立用戶體驗的咖啡館，這兩張照片是我們今年夏天去考察時拍下來的，他們在城區(qū)很核心的區(qū)域凱勒一家咖啡館，非常大氣，層高很高，什么人都可以進，無線上網(wǎng)、咖啡很便宜，沒有任何營業(yè)人員，主要是自助設備，增強客戶的體驗，也是為了降低大家對于虛擬銀行的恐懼感。

還有一家銀行是BOFI，它是O2O線上線下模式，Ally Bank專業(yè)放貸時對資產有比較好的控制，做豐貸非常容易，ING是大銀行金融機構的分支，所以能和原來的保險業(yè)務做一些交叉銷售，但BOFI銀行前不著村后不著店，既不是某家大銀行的分支，也沒有很長時間的歷史，就是1999年成立，2005年上市，互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點它都有，它怎么獲客和營銷呢？它的營銷也比較有特點，就是O2O的模式。它的息差收入和業(yè)界平均是差不多的，我們基本做了一個統(tǒng)計，F(xiàn)DIC注冊的6、7000家銀行里注冊的總資產在10—100億美金，他們的息差收入差不多。但工資和福利由于人少低很多，辦公與設備低很多，其他非利息支出也低很多，就使得它的核心業(yè)務毛利率相對于業(yè)界的平均高出3—4倍。所以，它息差和傳統(tǒng)銀行、業(yè)界平均差不多，但由于它沒有營業(yè)網(wǎng)點，有效控制了成本，所以毛利率高很多?？傎Y產收益率是1.73%，大概比業(yè)界高2倍，凈資產收益率將近19%，也是將近與業(yè)界平均的2%—3倍，高于96%的同行。它有個重要的指標成本收入比94%高于同行，財務狀況非常好。

它的存款業(yè)務怎么做推銷呢？它線上線結合得非常好，它找了很多美國合作的機構，其中包括傳統(tǒng)的金融機構，環(huán)保組織，全美郵政聯(lián)盟、全美槍支擁有者協(xié)會等等，所以互聯(lián)網(wǎng)銀行相對帳戶比較簡單，就這幾個帳戶和業(yè)務類型。貸款業(yè)務也做了O2O的方法，除了網(wǎng)上申請、呼叫中心銷售之外，通過第三方團體Costco，是會員制的倉儲賣唱，在全有5000、6000會員，同時和獨立的抵押貸款公司和經紀人做批發(fā)業(yè)務，也做第三方獨立抵押貸款公司購買已完成的貸款業(yè)務，就是第三方代理。除了存款方進行的合作，在地面也進行O2O的模式。

2005年上市兩三年以后股價沒有動靜，2013年、2004年股價漲了接近6、7倍，這說明美國對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識也剛開始，所以國內互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾乎和國際上同步，凈利差3.80%，總資產1.5%，每股收益2.89美元，成本收入比41.4%，也就200、300人的銀行。所以，BOFI就是一個互聯(lián)網(wǎng)銀行，到目前為止發(fā)展得非常好。

這三個例子對我們有什么啟發(fā)呢？有幾點考慮：

第一，今年銀行界發(fā)生了一件大事，銀監(jiān)會批準了一些民營銀行的籌建，這中間也有些單位找我們探討如何使用互聯(lián)網(wǎng)技術進行銀行業(yè)務的發(fā)展，不排除大量民營銀行會用互聯(lián)網(wǎng)精神經營銀行業(yè)務，這是非常好的，它會使傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)積極拓展跨區(qū)域業(yè)務。特別大的銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式來提高自己的經營效率，降低成本。

第二，由于相當一批銀行越來越使用互聯(lián)網(wǎng)的經營手段，使得在利率市場化的驅使下，存款利率的競爭會成為首要的特點。所以，在可預見的未來，這些銀行在存款端的競爭會成為不可避免的趨勢。

第三，存款保險條例剛剛出臺征求意見稿，所以，未來不斷有新的銀行出來，有銀行倒下，成為新的常態(tài)。

第四，由于大規(guī)模利用互聯(lián)網(wǎng)技術經營銀行，會使得整個銀行業(yè)大大降低和取消各類費用，現(xiàn)在一些區(qū)域性商業(yè)銀行已經ATM取現(xiàn)不再收費，其實不是不收費，只是愿意補貼你的收費，這是未來互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭的手段。信貸這一端更加專業(yè)化，這是有可能將來一批又一批新的民營銀行或其他的民營銀行出來以后非常重要的特點，就是有特色的，面向某些行業(yè)和一類資產的銀行會逐漸出來，比如面向高科技的銀行，面向教育的銀行未來都有可能會成為現(xiàn)實。

第五，當我們強調互聯(lián)網(wǎng)精神，用互聯(lián)網(wǎng)手段經營銀行的時候線下業(yè)務非常重要，O2O就像BOFI一樣會成為互聯(lián)網(wǎng)銀行、傳統(tǒng)銀行非常重要的運營手段之一。

第六，可能的混業(yè)經營帶來的機會，我們觀察到這16家銀行大概有一半是互聯(lián)網(wǎng)券商和互聯(lián)網(wǎng)銀行同時經營的，同時看互聯(lián)網(wǎng)券商和互聯(lián)網(wǎng)銀行同時經營的金融機構都會給用戶提供一個超級用戶，在這兒開個帳戶既能投資也能借款，這有可能是我們未來綜合經營越走越遠，最終走到混業(yè)經營時能給客戶提供一攬子投資負債，各種交易的超級帳戶，這也是未來非常重要的機會。

所以，我們想利用這個機會向大家分享我們觀察到的互聯(lián)網(wǎng)銀行三種經營模式以及它給我們帶來的啟發(fā)。