第一篇：網上銀行的類型

網上銀行的類型

實訓目的與要求:通過本次講授，使學生了解網上銀行的建立模式、中國網上銀行的發展趨勢，掌握網上銀行的類型。

實訓重點：網上銀行的類型。

實訓難點：網上銀行的類型。

實訓媒體：多媒體

復習引入：前面已經學習了網上銀行的概念特點，系統構成等內容，接下來學習網上銀行的類型。

實訓內容：

一、網上銀行的建立模式

網上銀行一般有兩種建立模式：一種是以互聯網為背景的由傳統銀行開拓的網上銀行，即原有的負擔銀行（Incumbent Bank），分支機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、ATM、POS機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系。目前，無論從全球還是從我國的情況看，此種形態占網上銀行的絕大比例；另外一種是在傳統銀行之外興起的以互聯網技術為依托的信息時代崛起的直接銀行（Direct Bank），分支機構少甚至沒有，人員少而精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。還有就是傳統的銀行在互聯網絡上設立網站，介紹銀行的自身情況，發布有關金融信息，但在網上沒有開設銀行業務，充其量只能算做“上網銀行”，而不是真正意義上的“網上銀行”。

二、網上銀行的類型

（一）負擔銀行

這類銀行是在現有的商業銀行的基礎上發展起來的，是傳統銀行業務的網上實現，傳統銀行開設新的電子服務窗口，即所謂傳統業務的外掛電子銀行系統。

到目前為止，我國開辦的網上銀行業務都屬于這一種類型。由于整個系統是依靠傳統銀行系統的基礎，利用互聯網開展銀行的相關業務，所以也稱之為網絡銀行服務。傳統銀行開展網上銀行一般可以采用以下兩類模式：

一類是傳統銀行建立的一個網上分支機構，該機構并不獨立，但是卻配備最強的人力和財力資源，往往擁有特別的突破原有體制框架的授權去開展業務。

另一類模式，即建立一個獨立的機構經營網上業務，稱作純網絡銀行，這個機構可以

有獨立的品牌、獨立的經營目標，甚至可以與傳統銀行自身展開競爭。

（二）直接銀行

直接銀行是完全依賴Internet發展起來的全新的電子銀行，此類銀行所有的交易和業務都要依賴于因特網進行，比如世界第一家安全交易型網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（SFNB）。

這種網絡銀行是一種虛擬銀行，它沒有分支機構，借助于互聯網就可將業務拓展到世界各地，極大地減少了銀行的管理費用，只占通常情況下的1/3。

直接銀行的優勢很明顯：它可以樹立自己的品牌，以極低廉的交易費用實時處理各種交易，提供一系列的投資、抵押和保險綜合業務。由于客戶服務成本很低，銀行還可向客戶以提供更優惠的存貸款利率。

但與傳統墻磚式銀行相比，直接銀行也存在一些難以克服的缺點。例如，無法收付現金，加重了對第三方發展的依賴性；改變了以往銀行保存交易記錄的方式，需要法律和客戶方面的不斷確認；缺乏客戶基礎，需要培養新的銀行客戶的信任度和忠誠度；銀行技術的前期投入非常大等。

三、中國網上銀行的發展趨勢

（一）直接銀行--理想化的未來模式

（二）制度供給不足和監管強化使得直接銀行模式不可實施

（三）中國網上銀行的發展趨勢

實訓練習：簡述網上銀行的類型。

實訓小結：學生能夠較好的掌握本節的內容，基本達到教學目的。

實訓作業：

1、闡述網上銀行的類型。

2、收集資料，例舉國內外主要商業銀行網上銀行的類型。

第二篇：網上銀行

網上銀行風險控制問題

——談我國網上銀行的發展狀況和趁勢

網上銀行又稱網絡銀行、虛擬銀行，是指銀行通過互聯網向客戶提供包括銀行傳統業務和新興業務在內的各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。對銀行而言，網上銀行是對銀行傳統渠道的一種補充，相比傳統渠道，網上銀行的展開可以極大地降低銀行的經營成本，增加業務交易量并獲得更豐厚的收益，同時也可以為客戶提供更便捷和創新的銀行服務。對用戶而言，網上銀行沒有時間和空間的限制，節省了用戶的使用成本；特別是網上銀行興起之初在產品服務方面的優惠和創新，也為用戶帶來了更好的金融服務和體驗。

網上銀行在國內當前的發展環境十分有利，從硬件基礎如互聯網的發展、到用戶意識和習慣的培育，從電子商務等經濟環境的利好、到銀行和各監管部門的重視和推廣，中國網上銀行當前處于非常好的發展環境和狀態中。網上銀行在國內的快速發展，主要得益于在電子商務、個人理財等市場快速發展的帶動下，網民對網上銀行查詢和交易等業務的需求在不斷攀升，通過網上銀行服務可以及時查詢帳戶的基本信息、購買各種產品，滿足工作及生活中的支付需求。

中國網銀取得了突破性的增長，在看到成績的同時，對中國網上銀行發展中存在的風險也需要進行一些分析和總結。

我網上銀行發展可以劃分為四個階段。我國網上銀行萌芽階段起于1996年，中國銀行(BOC)投入網上銀行的開發，次年中國銀行建立網頁；招商銀行開通招商銀行網站。第二階段是在1998-2002年網上銀行進入起步階段，各大銀行紛紛推出網上銀行服務。2003-2010年進入發展階段，主要表現為網上銀行品牌建設加強，產品和服務改善成為重點。我國的網上銀行要在2010 年以后進入最后一個階段——成熟階段，在2010年以后網上銀行相關法律逐步完善，主要銀行的網上銀行業務將步入穩定發展階段。目前我國的網上銀行發展的特點與發展現狀基本相同，發展速度很快，服務質量穩步提高與世界的網上銀行服務水平靠攏和看齊。但主要集中在一些科學力量雄厚、經濟發達的大城市，一些邊遠或落后的山區沒有或很少網絡銀行。我國網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業務量規模不大，與銀行傳統客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低。經過近十年的努力，我國的網上銀行有了很大的發展，也得到國際的好評，但與歐美日本等發達國家相比，還存在不少問題，發展環境設施不夠完善，銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小，網絡設備的終端和程度失去平衡，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全。存在一種巨大的風險。

經過這些年的努力，我國的網上銀行有了很大的發展，也得到國際的好評，但與歐美日本等發達國家相比，還存在不少問題，發展環境設施不夠完善，銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小，網絡設備的終端和程度失去平衡，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全。存在一種巨大的風險。我國的網上銀行功能還很單一。受體制束縛和傳統業務規范的制約，我國網上銀行目前的業務功能還比較單一，大多數已開通的服務僅有網上查詢和代繳費用等，很容易受到本行城市綜合業務網絡的制約，很難突破傳統的業務種類，很難發揮網上銀行超越時間和空間障礙的優勢，并且推進的速度和效果也不像預料及期望的那樣好，投入產出比不夠協調，網上銀行裝飾門面現象還客觀存在，使得的很多網上銀行發展很不合理。市場主體發展不健全，出現盲目發展、照搬柜面業務的情況，有些銀行對網上銀行發展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統業務的手段，因而發展緩慢。所以必須加強法律法規的建設，打擊一些不法分子的利用網絡犯罪的活動，同時也要提高服務水平和服務質量，使我國的網上銀行向規范化，市場化，信息化，國際化發展。

網絡銀行交易虛擬化、服務個性化、經營混業化、監管國際化等特點正是網絡銀行相對于傳統銀行的比較優勢。但同時也決定了網絡銀行引發風險的因素以及這些風險的影響與傳統銀行的不同。除了傳統銀行經營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險外，網絡銀行還由于其特殊性而存在新的風險：安全風險、信用風險、觀念風險、法律風險、人才匱乏風險。網上銀行風險的形成原因有：內部機構設置不協調、網上銀行技術支持落后、網上銀行監督不力、客戶操作風險意識淡簿。由于我國網上銀行發展時間短，正處于大力發展時期，網上銀行業務風險管理還沒有成形的理論和模式，同時銀行的操作風險防范與社會環境、法律框架有關。只有找出影響網上銀行安全性的深層次原因，才能提高網上銀行的安全性，打消用戶的疑慮，使更多的客戶使用網上銀行。銀行部門要采取切實措施加強安全管理消除網上銀行安全之憂：在行政管理方面，目前國內很多銀行的IT系統與安全管理者沒有實際的強制性權力，建議重組銀行內部組織架構，將分散在各業務部門的安全管理人員重整，設立專門的機構負責安全工作，并加強安全管理部門的力量和權力，使安全管理的強制性得了落實。在技術手段上，則需要在用戶認證方面進行作進一步改進。大力探索數字證書、虹膜認證、指紋認證等新型安全的認證方式，加強客戶終端的安全。網上銀行的客戶，也應加強安全防范意識：平時養成良好的網上交易習慣，讓不法分子無機可乘。切勿使用出生日期、電話號碼或常用名字；切勿向任何人透露密碼，并避免把密碼寫入記事簿或電腦；不應使用進入網上銀行所用的登入姓名或密碼進行其他網上服務；切勿使用公用電腦或通過電郵的超連結登入網上銀行的網站；定期查閱銀行戶口結余及交易記錄。

新經濟時代為銀行業揭示了美好的前景，知識“爆炸”使銀行業面臨著跳躍性質變的巨大機遇，電子化、網絡化、虛擬化、綜合化、全能化、國際化將成為貫穿未來銀行業發展進程的主旋律，發展網絡銀行已經成為全球銀行業發展的必然趨勢，中國加入ＷＴＯ以后，這趨勢會更加迅速成為現實。銀行業的發展如同逆水行舟，不進則退。21世紀的中國商業銀行應牢牢把握信息時代的脈搏，在積極推進自身經營管理變革的同時，以現代化的金融服務推動人類經濟模式的躍遷！隨著我國網上銀行業務水平及其風險監管水平的不斷提高，在未來適當的時候，我國可以考慮擴大網上銀行業務的品種和范圍，放松或解除銀行不能兼營證券及保險業務的限制，實行金融混業經營，以提高我國網上銀行業的國際競爭力。

參考文獻：《對我國網絡銀行發展與監管問題的研究》

第三篇：網上銀行管理制度

網上銀行管理制度

1.目的

1.1為加強集團公司銀行賬戶網絡支付業務的管理，結合公司財務管理制度要求，特制定本辦法。2.適應范圍

本制度適用于公司網上銀行管理

3、網銀功能開通

公司因開展業務需要開通銀行賬戶網絡查詢、支付功能，由公司財務部提出書面申請，經財務部長同意后，由公司財務部指派專人在指定銀行結算賬戶進行辦理，其余部門人員一律不得兼辦。

4、網銀相關密匙、口令的保管

4.1、網銀賬戶原則上一律要求同時具備登錄口令、數字證書（加密U盤）及短信提示三重安全防護功能，確保賬戶資金安全。

4.2登錄口令由公司資金主管負責保管；數字證書（加密U盤）由公司財務部出納員負責保管；短信提示須預留財務部長手機號碼。4.3、網銀口令應定期進行變更。

4.4、不得在除公司財務內部電腦以外其他任何電腦下載證書、使用公司網銀辦理業務。

5、網銀支付業務的辦理流程

5.1財務部利用網銀辦理資金支付業務，一律須按公司資金審批程序規定，由經辦人辦妥付款申請手續，方可轉交財務部出納員進行辦理。

5.2出納員初步審核付款申請無誤，插入數字證書，網上填制付款單據；資金主管輸入登錄密碼進入系統，按照付款申請之內容逐筆審核；資金主管確認無誤后，由財務部長發出指令進行劃款；成功后打印支付憑證。

5.3付款完成后，出納員在付款申請單上加蓋“付訖”章，并與財務主管同時在付款單上簽字，方可作為入賬依據。對于應由銀行出具的網銀單據，必須以開戶銀行出具并加蓋銀行業務印章的原始單據作為記賬憑證。

5.4交接：因特殊原因請假的，必須書面授權并交接，同時報財務部長。未經財務部長同意，不得更換各公司網銀操作員。

6、網銀的日常管理

6.1公司指定出納員所使用計算機作為辦理網銀業務的專用機器，除處理日常工作外，嚴禁使用該機器玩網絡游戲、登錄不良網站，嚴禁任何人擅自下載網絡資源存儲于本機。

6.2、網銀賬戶僅可辦理供應商付款、員工薪資發放等公司授權范圍內的資金支付業務，嚴禁私自利用公司網銀賬戶進行私人款項拆借、挪用。

6.3、專用計算機必須安裝防火墻及殺毒軟件，出納員每周至少進行兩次全盤病毒查殺。

6.4、出納員于每周供應商集中付款日或員工發薪日前一天將現金足額存入相關銀行賬戶，次日及時進行劃撥。

7、違規責任及處罰

7.1、未按本規定第一條之規定，私自將公司銀行賬戶開通網絡支付功能的，對直接經辦人給予200元罰款處理；給公司造成經濟損失的，除經濟賠償外，對經辦人給予500元罰款處理，并根據金額大小追究法律責任。

7.2、未按本辦法第二條之規定合理、分開保管網銀密碼、數字證書及短信提醒指定手機的，對財務負責人給予一次性罰款200元處理，對相關責任人給予一次性100元處理；給公司造成經濟損失的，除經濟賠償外，對相關責任人雙倍進行處罰，并根據金額大小追究法律責任。

7.3、未按本辦法第三條要求辦妥審批手續，私自辦理網上付款業務的，對出納員及財務主管分別處以100元罰款處理；因審核不認真、操作失誤導致匯劃款項錯誤的，視影響大小對出納員及財務主管分別處以200-500元罰款處理；給公司造成損失的，除經濟賠償外，對相關責任人雙倍進行處罰，并根據金額大小追究法律責任。

7.4、出納員須嚴格執行本辦法第四條之相關規定，嚴禁使用專用計算機玩網絡游戲及下載、存儲不明文件，違者每次罰款20元；如因此使計算機感染網絡病毒、造成網銀賬戶安全隱患，每次罰款50元；造成賬戶密匙被盜、給公司造成損失的，落實責任后，按責任程度追究賠償責任，并酌情處以罰款。7.5、利用網銀賬戶辦理超出公司授權范圍之外的業務，每次罰款100元；挪用、侵占等嚴重情形的，除全額索賠外，處以200—500元罰款并予以辭退。

8、本制度由公司財務部負責解釋和修訂。9..本制度自

年 月

日開始執行。

第四篇：網上銀行

個人網上銀行為客戶提供了包含賬戶查詢、轉賬匯款，買賣基金、國債、黃金、外匯、理財產品，代理繳費等多項功能與服務，幾乎涵蓋了除現金存取以外的全部個人業務，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務需求，并可為客提供高度安全、高度個性化的服務。根據不同的目標客戶，個人網上銀行分普通版和貴賓版兩個版本。以下的產品介紹，以普通版為例。

一、賬戶管理類服務(一)基本信息查詢

基本信息查詢可查詢各類銀行賬戶的基本信息，包括銀行卡、存折、年金賬戶、公積金賬戶、醫保賬戶等各類賬戶的賬戶種類、開戶日期、幣種、余額等信息。

(二)交易明細查詢

交易明細查詢可以查詢各類銀行賬戶在一段時間內(最長時間為1年)發生的交易信息，包括資金轉出和轉人的金額、業務摘要等明細信息。

(三)賬戶掛失

賬戶掛失可通過網上銀行對注冊卡及賬戶、下掛卡、下掛賬戶進行自助掛失(靈通卡、e時代卡和理財金卡賬戶只能通過網銀進行網上臨時掛失，有效期一般為15天)。

(四)電子對賬單

電子對賬單主要包括查詢、下載月度對賬單和通過信使服務定制發送、郵寄對賬單兩項功能。綜合電子對賬單將顯示客戶所有賬戶在一定時間段的交易數據，組合電子對賬單將顯示客戶自由確定的某個或某幾個賬戶的交易數據。(五)托管賬戶

托管賬戶是指客戶(授權人)可以通過柜面授權方式將本人賬戶授權給他人（管理人）。授權成功后，管理人可通過工行的個人網上銀行管理授權人的賬戶，并進行轉賬匯款、投資理財等操作。通過切換管理賬戶后，管理人可以通過網銀對該賬戶進行賬務查詢、轉賬匯款、在線繳費、網上證券、工行理財、網上匯市、網上保險、網上貸款、網上黃金等交易的操作。

(六)注冊賬戶管理

注冊賬戶管理是指對客戶注冊到網上銀行的各類銀行卡和賬戶進行添加、注銷、信息修改、信息維護等操作的管理功能組，主要包括添加注冊卡及賬戶、賬戶別名維護、賬戶信息查詢、刪除下掛卡及賬戶、刪除注冊卡及注冊賬戶、財富卡管理、修改銀行戶口服務渠道等功能。

(七)信用卡服務

信用卡服務是指我行通過個人網上銀行為客戶提供牡丹信用卡(含貸記卡、準貸記卡、國際卡、聯名卡等卡種)的辦卡、換卡申請，透支還款，信用卡資料查詢、修改等相關服務的總稱?？蛻艨梢酝ㄟ^網上銀行辦理信用卡信息管理、賬務查詢、交易明細、積分管理等業務。

(八)積分管理

積分管理提供查詢、兌換、轉移個人積分功能。我行積分分為綜合積分和特定積分。其中，綜合積分是指客戶使用我行金融產品所產生的積分，綜合積分不僅可以抵扣手續費，還可以兌換實物禮品和年服務費;特定積分是指我行在全國或各省、市地區開展特定活動時，客戶使用活動范圍內的金融產品所產生的積分，特定積分可以兌換實物禮品和年服務費，還可以按標準折扣率轉換成綜合積分。

二、轉賬匯款類服務

(一)工行匯款

工行匯款是指個人客戶通過我行個人網上銀行向除注冊賬戶以外的其他工商銀行賬戶進行本、外幣轉賬匯款的業務。工行匯款包括單筆轉賬匯款和批量轉賬匯款。其中，單筆轉賬匯款是指客戶可使用該功能完成向工行同城或異地個人以及單位客戶賬戶轉賬匯款，并可通過“轉賬匯款查詢”功能查詢當天或過去一段時問內轉賬匯款的付款或收款交易記錄；批量轉賬匯款是指客戶可以將按照工行客戶工具軟件事先編輯好的轉賬匯款文件從本地上傳，成批發送到我行處理，并可通過“批量指令查詢”功能查詢當天或過去一段時間內批量轉賬匯款的付款交易記錄。

(二)跨行匯款

跨行匯款是指客戶通過我行個人網上銀行向開立在國內其他銀行的單位或個人賬戶進行人民幣轉賬匯款的業務，包括向客戶提供跨行轉賬匯款、查詢匯款情況等功能，為客戶提供普通、加急兩種方式向工行外收款賬號轉賬匯款。

(三)跨境匯款

跨境匯款是指我行為個人網上銀行客戶提供的在外匯管理局規定的限額之內、向大陸以外地區銀行開戶的收款人進行外匯匯款的業務，包括向客戶提供跨境匯款、跨境匯款查詢、我的境內匯出匯款樣本等功能。

(四)注冊賬戶轉賬

注冊賬戶轉賬是指客戶可以在客戶的注冊卡之間或注冊卡內的賬戶之間，辦理本、外幣活期轉活期、活期轉定期以及定期轉活期等業務。客戶可進行人民幣、外幣賬戶的多儲種存款，包括本、外幣活期儲蓄存款、本、外幣整存整取定期儲蓄存款、人民幣零存整取定期儲蓄存款、人民幣教育儲蓄存款。

(五)e卡管理

e卡是指由客戶在網上自助申請，用于網上購物的虛擬支付卡。客戶可以將網銀注冊卡中的資金劃轉到e卡中，用于在線支付，可以自助設置存款限額，查詢余額、交易明細，注銷e卡等。

（六）小額購匯

小額購匯是指我行為在我行已開立多幣種賬戶并開通網上銀行的境內個人客戶提供的在線購買外匯的業務，可提供客戶在線查詢、打印小額結售匯交易詳細信息的功能。

三、繳費支付類服務 〔一)自助繳費

自助繳費是指客戶可以自助為本人或他人繳納手機費、電話費、水費、煤氣氣費、電費等各種費用的功能。

(二)委托代扣

第五篇：網上銀行點評

網上銀行一周點評

1、抓大放小韶關分行網上銀行大躍進

本周我行迎來了網上銀行大發展的一周，其中最耀眼的明星是韶關分行，在**（日期）前，韶關分行開門紅網銀指標完成率僅為**，進度十分不理想，為保證開門紅任務指標的順利完成，韶關分行全行上下齊動員，同心協力想辦法。利用存量網上銀行批量開戶功能，拓展重點客戶，實現了網上銀行業務的大躍進式發展。

在具體執行層面，首先韶關分行領導層對網上銀行業務發展高度重視，在進行重點客戶營銷過程中，韶關分行瞄準了轄內大客戶韶關旭日玩具廠，該廠共有員工***人，全部是我行代發薪客戶，為了爭取大客戶全部開通我行網上銀行，韶關分行行領導親自帶隊上門營銷，最終旭日玩具廠與我行簽定了批量開戶補充協議，并成功批量開立了我行網上銀行。

韶關分行本次營銷實現新開戶***戶，韶關分行任務完成率為從***一舉達到***，基本完成了開門紅全部任務，真正實現了網上銀行的大躍進式發展。

2、穩扎穩打開發區手機銀行步步為贏

本周我行手機銀行業務發展趨勢也逐步趨于穩定，每日開戶數量均達到6000戶以上，由于前期落后進度過多，手機銀行的開門紅指標完成率依舊大幅落后于時間進度，截止**全轄手機銀行指標完成率僅為***，但開發區分行以**的開門紅指標完成率成為了全行手機銀行指標完成率的一道亮點。

據了解，開發區分行之所以在手機銀行業開門紅進度上在全轄名列前茅，主要得益于開發區分行在手機銀行發展過程中對柜臺渠道的重視，凡是新開戶客戶，柜臺均同時為客戶開通網上銀行及手機銀行，基本實現了手機銀行與網上銀行的百分百捆綁銷售，今年以來，開發區分行打的日均開戶數達到***，每日網均開戶數為***，均名列全轄前茅。

在重視柜臺開戶的同時，開發區分行還利用新增代發薪客戶的機會，積極進行手機銀行批量開戶，實現了大部分新拓展的代發薪客戶通過柜臺手工拉卡的方式開通手機銀行。最終點評

韶關分行實行抓大放小策略，瞄準重點客戶，領導帶隊營銷，實現了開門紅完成率上的華麗轉身。開發區分行重視手機銀行日常開戶，穩扎穩打，柜臺為主批量為輔，最終在手機銀行業務發展中在全轄走到了前面。