第一篇：中國網上銀行調查報告

《2009中國網上銀行調查報告》隆重出爐

2009-12-12 12:22東方財富網

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電子商務將是網銀未來發展的重大機遇

2009年12月12日，由東方財富網舉辦的“首屆中國網上銀行博覽會暨中國網上銀行評選頒獎盛典”在京舉行。活動現場，東方財富網重磅推出了基于“2009中國網上銀行問卷調查”研究得出的《2009中國網上銀行調查報告》。

作為擁有上億用戶的獨立第三方財經媒體平臺，東方財富網發起的“2009年中國網上銀行問卷調查”旨在充分利用自身龐大的財經用戶群了解廣大用戶對網上銀行服務的意見和看法，并為銀行改進網上銀行服務提供更多借鑒。該調查問卷自2009年10月28日至2009年11月10日在東方財富網全面上線，并得到了全國范圍231萬網友的關注。經過一系列嚴格的甄別及篩選，共收集有效問卷86340份，并隨機抽取17268份作為最終的分析樣本。

調查結果顯示，網上銀行的發展確實滿足了人們希望節省成本(包括時間成本、人力成本和財務成本)這一本質需求，尤其是在網上轉賬和線上支付這方面，網銀服務具有無可比擬的優勢。而電子商務的發展，將是未來網銀發展的重大機遇。

網銀業務仍需線下支持

報告顯示，網銀服務與銀行總體業務情況保持一致性。目前的網銀服務提供商中，工商銀行的網銀品牌知名度最高，在受訪對象中，工商行的品牌知曉率達到了72.0%，緊跟其后的建設銀行品牌知曉率為55.8%。此外，招商銀行、中國銀行和農業銀行等也是受訪者比較熟知的網銀服務提供商。其他一些銀行的網銀服務并不為很多人了解，所占百分比都低于5.0%。

調查同時發現，網銀的發展與銀行的整體發展規模和戰略(尤其是線下業務發展戰略)仍然密切相關。從網銀分布的地域特點來看，多數全國性商業銀行的網銀業務都呈現重點地區重點發展的戰略特征，其中包括業務發展突出的招商銀行。而線下業務支持能力較強的國有四大行，其網銀業務在全國范圍則保持了相對均勻的分布。

鑒于此，報告認為，網銀服務尚未真正實現“線上服務線上發展”。雖然網民了解網銀的主要渠道是互聯網，但網上銀行服務仍然受到其傳統的線下網點的支撐或限制，還沒有真正實現“線上服務線上發展”的目的。

“網銀安全信心”是最大障礙

自1995年首家網上銀行推出以來，國內網銀業務取得了長足發展。在回顧國內網銀業務發展歷程的同時，本次調查也將國內網銀業務發展的驅動力與瓶頸作為重點研究內容。

調查結果顯示，節約成本(時間成本、人力成本和財務成本)是開通網銀服務的主要驅動力。85.9%的參與調查者認為網銀可以全天候提供服務，方便快捷;52.5%的人認為通過網上銀行可以享受免收或較低的服務費優惠。由此看來，網上銀行服務的發展，確實適應了人們

希望節省時間成本、人力成本和財務成本這一本質的需求。

不過，對于網銀安全性的擔憂是受訪者拒絕開通網銀最重要的原因。在拒絕開通網銀的受訪者中間，將近70%的受訪者都對網銀的安全性表示擔憂，另有43.2%的網銀用戶則認為使用網銀可能導致個人信息的泄露。

對此，報告指出，網銀發展的真正障礙不在于技術，而在于使用網銀的信心。但根據東方財富網對有關專家的采訪來看，目前網銀的安全技術其實已經足夠抵御各種風險，問題在于宣傳和教育。可以認為，進行網銀服務的宣導和教育，應當是銀行和相關行業下一階段的主要任務。

用戶忠誠度整體較高

根據相關統計，截至2009年第一季度，中國網上銀行市場總交易額達到86.78萬億元，2008年國內網銀新開戶數量增長超過5000萬，漲幅為44.8%。而在過去一年內，登錄過網上銀行的活躍用戶數量為5800萬。

在此背景下，“2009年中國網上銀行調查”的結果顯示，有近一半的接受調查者(49.9%)使用網銀已經2年以上，另有將近30%的用戶使用時間在1年以上，且表示愿意繼續使用現在選用網銀的用戶占比為99.1%，表現出了很強的用戶忠誠度。

統計結果另外顯示，目前使用網銀服務的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群。同時，以招商銀行為代表的商業銀行網銀的用戶大多為企業職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構事業單位工作者”。

對此，《2009年中國網上銀行調查報告》指出，國內網上銀行發展已經從“用戶培育期”進入“用戶教育期”，當前網銀發展的真正障礙不在于技術，而在于使用網銀的信心;只有當網銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破。總體而言，服務推廣和用戶教育應當是未來一段時間各銀行最重要的工作。

樂觀看待網銀發展前景

作為“2009中國網上銀行調查評選”的重要成果之一，《2009中國網上銀行調查報告》另外指出，網上銀行的發展確實滿足了人們希望節省成本(包括時間成本、人力成本和財務成本)這一本質需求，尤其是在網上轉賬和線上支付這方面，網銀服務具有無可比擬的優勢。電子商務的發展，將是未來網銀發展的重大機遇。

報告同時認為，從針對網銀服務的評價來看，各銀行之間并不存在特別大的差別;且現有用戶的忠誠度都較高。所以，網銀服務提供商應當清醒地認識到，網銀具有鮮明的“一榮俱榮、一損俱損”業務特征。銀行應當致力于盡快將自身原有客戶開發為網銀用戶，并有針對性地拓展在未來最具潛力的使用人群，尤其是在網絡購物和交易方面具有明顯需求的人群。此外，通過交易額度和交易頻次調查顯示，金融產品和服務的交易對網銀服務需求較高。

對此，東方財富網董事長兼CEO其實先生表示，作為專注于財經領域的獨立第三方媒

體平臺，東方財富網一直關注并積極參與財經金融市場的活動，有責任也有足夠的經驗幫助金融機構“了解用戶、教育用戶、開拓市場、實現價值”。

業內認為，此次發布的《2009中國網上銀行調查報告》將有利于為用戶挑選網銀品牌提供更多參考，并為銀行改進網上銀行服務提供更多借鑒，推動中國網上銀行市場進一步健康、快速、有序地發展。

第二篇：關于工商銀行網上銀行的調查報告

中央廣播電視大學人才培養模式改革和開放教育

天津廣播電視大學本科調查報告

關于工商銀行網上銀行的調查報告

作者：黃明婷 學校：天津廣播電視大學

專業：金融 年級：09秋

學號：0912001250830 指導教師：陳麗 2011年 7月

關于工商銀行南開支行網上銀行電子銀行的調查報告

調查時間：2011年6月10日-2011年7月9日 調查單位：工商銀行南開支行

調查目的：工商銀行南開支行電子銀行業務應如何更好的發展 調查方式：問卷調查，座談

網上銀行又稱網絡銀行，是依托信息技術、因特網提供各種金融服務的一種全新的企業組織形式或是一種全新的銀行服務手段。工商銀行網上銀行工商銀行推出的，以因特網為媒介，為客戶提供金融服務的電子銀行產品。客戶通過互聯網訪問工商銀行網上銀行網站，可進行賬務查詢、轉賬、外匯買賣、銀證轉賬、網上購物、賬戶掛失和賬戶管理等。工商銀行通過安全的加密技術，確保客戶的賬戶資料和交易信息的安全。

本次調查我通過座談和問卷方式從主觀到客觀進行分析，我國工商銀行南開支行電子銀行業務應如何更好的發展。

通過調查，2010年個人電子銀行注冊業務在全行率先完成任務，截止目前，個人電話銀行本年新增注冊262戶，完成任務的187.14%；個人網上銀行本年新增注冊386戶，完成任務的193%；企業電話銀行新增注冊11戶，完成任務的110%；企業網上銀行新增注冊13戶，完成任務的130%；電子銀行業務實現中間業務收入達到118萬元，成為該行新的效益增長點；電子銀行業務穩步推進，沒有案件事故發生。

在調查問卷中顯示，有近80%開通了網上銀行，有14%開通了手機銀行服務。其中92%的用戶使用第三方支付進行過網絡購物，其次是手機充值，使用比例為63%。隨著互聯網絡的普及以及上網速度的提升，網上銀行已為廣大網民所了解，使用網上銀行的用戶數量也保持了持續上漲的勢頭。

通過座談得知該行電子銀行業務成功的經驗主要為：優質服務是保障，業務過硬是基礎；抓牢大戶是有事。2011年年初，面對改行的業務情況及面臨覺的經營狀況，支行提出了努力增加中間業務收入的明確思路，要求全體員工圍繞增收搞經營，抓住該行電子銀行的產品功能不斷完善的良好契機，依托該行電子銀行產品創造收入，改善該行經營環境。

在工作中，員工不斷認識到，只有視客戶為客人，時刻以滿足客戶需求為主線，才能更好的開展電子銀行工作，因此，凡企業或個人客戶打來電話詢問，不論是業務問題或是電腦操作問題等，該行的專管員都及時電話解答或上門服務，為客戶排除故障。

具備良好的服務客戶的理念，在深層打造強硬的業務技術，是提高電子銀行業務服務的基礎。2011年分行電子銀行部對該行電子銀行業務給予大力支持，各級領導多次到該行進行工作指導，講解電子銀行業務功能，具體負責改行工作的專管員還到該行為重點企業客戶紀念館行了網上銀行產品展示，就企業網銀為其財務信息的銀企同步、為企業提供個性化服務、操作簡便、安全放心等功能進行了具體介紹。使該行業務人員及企業客戶對該行的電子銀行產品有了更高的認知，奠定了良好的營銷環境。為了不斷加強業務技術學習，支行還先后組織了多次大型業務培訓，采用理論培訓與實地操作相結合，夯實業務人員電子銀行業務基礎。

通過調查我覺得要盡快提高電子銀行發展，想電子銀行業務一要收入，就必須掌握電子銀行產品性能，以“適銷對路”的策略營銷該行電子銀行產品。針對此，該行住準工作切入點，部位“完成注冊、應付指標”而工作，而是認準優質客戶，逐級營銷該行電子銀行產品，不斷增強企業對改行的粘合力，不斷促進企業與該行的合作關系。

通過調查得知今年，是該行銀行體制改革關鍵的一年，各家金融機構都已經充分認識到該

領域領好的發展前景，網絡金融戰將更加激烈。電子銀行在進入良好的態勢下，要不斷發展下去，我覺得必須做好以下幾個方面：

1.不斷強化和建設該行三級電子銀行營銷網絡，發揮各自職能作用，分行組織推動；支行督導貫徹；柜臺細化實施。各級營銷層必須抓住機會，采取靈活多樣的宣傳方式，多渠道營銷電子銀行產品。

2.進一步搞好電子銀行業務，充分發揮專管員作用是關鍵。一方面加快專官員隊伍建設，擴充專管員編制，一方面加大對柜臺一線人員的培訓力度。通過調查并充分考慮實際情況，大家認為最好的培訓方式是采取觀摩操作的培訓手段。

3.隨著電子銀行產品的推廣，使用人群擴大，社會上不法分子也盯上了這一領域，要繼續加強電子銀行管理，有效防范業務風險，促進電子銀行業務健康有序發展。以后應繼續加強業務規章制度管理，整合操作手許，強化業務制度建設，加強內控防范，堵塞漏洞，讓內控制度建設真正起到為電子銀行業務發展保駕護航的作用。

4.要進一步加強售后服務工作，在當前同業競爭日益激烈的情況下，電子銀行已成為有一競爭領域。各家銀行在產品功能上的差距微乎其微，比拼的就是服務。由于2011年的售后服務跟蹤比較近，因此該行2010年的售后服務跟蹤的比較緊，因此該行2010年客戶的動率為75%展期率為75%，2011年動率為100%，一直較為穩定，并沒有特別進行喚醒。由于服務跟蹤緊，客戶對該行認同度明顯提高，甚至還幫助該行宣傳他們上下游企業使用該行產品。但該行也要認清形勢，不可松懈，服務同樣也是營銷。

通過調研，在電子銀行業務的開展過程中，制約電子銀行業務發展的難點問題主要體現為支行電子培訓設備短缺；電子銀行業務營銷能力還待提高。

該行仍將進一步加強電子銀行業務發展作為重點工作來抓，在抓好量的同時，在好質的優化，增加業務收入，做強、做大電子銀行工作。

工商銀行南開支行電子銀行在網上銀行的行業標準競爭初期可以將重點集中在網上銀行產品標準、方法標準、管理標準、服務標準的制定上，可以充分學習借鑒同行的先進管理經驗，參照國際標準或慣例，加強自身產品、服務創新能力，收集、整理相應資料，將自己的產品和服務包裝后進行逐項申報，通過政府或國際組織的認定，擁有自己的知識產權，爭取獲得法律上的保障，以本身的待業標準來應對外資銀行的標準挑戰。

在用戶最長使用的網上銀行安全性對比調查中，認為工商銀行的網上銀行很安全的用戶較多，達到了49.3%。本次調查還發現，網上銀行用戶由于使用習慣的因素，他們更希望通過網絡的手段來加強和銀行網站的交流，有57.6%的用戶希望使用電子郵件，有53.2%表示希望在線交流，只有21.7%的用戶希望通過電話進行交流。此外，調查也顯示，網民不使用網上銀行的主要原因是對網上銀行交易的安全顧慮、不知道如何使用，以及習慣于傳統銀行服務，分別占56.1%，33.2%，和29.4%。

從上述調查數據可以看出，隨著我國互聯網的逐漸普及和網民數量的迅速增長，網上銀行已經得到越來越多網民的認可并逐漸顯現出其隨時隨地、安全、快捷的獨特優勢。然而，在我國，網上銀行要在大眾中廣泛普通，要成為人們獲得銀行服務的一種重要方式，仍然任重而道遠，即使是在網民中，要達到普及的程度，也有相當長的路要走。這需要政府、銀行及媒體的共同努力，通過進一步加強網上銀行知識、優勢和安全的宣傳和普及，通過價格引導等多種方式，讓人們充分了解和體會到網上銀行的優越性和安全性，進而成為忠實的網上銀行客戶。這對于加快我國電子銀行和電子商務的發展，對于提升我國金融服務水平，更好地滿足人們現代生活和理財的需要，都將產生重要影響。

目前，工商銀行網上銀行還處在穩步發展階段。業務通過分支機構輸的傳統模式正在改變。網上銀行將來可能會成為中國工商銀行核心部分。根據世界其他國家的經驗，網上銀行已是最為成功的商務之一。因此，應把握機會，合理地運用科技手段，不斷完善中國工商銀行網上銀行業務，建立全新的中國工商銀行。

第三篇：網上銀行

網上銀行風險控制問題

——談我國網上銀行的發展狀況和趁勢

網上銀行又稱網絡銀行、虛擬銀行，是指銀行通過互聯網向客戶提供包括銀行傳統業務和新興業務在內的各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。對銀行而言，網上銀行是對銀行傳統渠道的一種補充，相比傳統渠道，網上銀行的展開可以極大地降低銀行的經營成本，增加業務交易量并獲得更豐厚的收益，同時也可以為客戶提供更便捷和創新的銀行服務。對用戶而言，網上銀行沒有時間和空間的限制，節省了用戶的使用成本；特別是網上銀行興起之初在產品服務方面的優惠和創新，也為用戶帶來了更好的金融服務和體驗。

網上銀行在國內當前的發展環境十分有利，從硬件基礎如互聯網的發展、到用戶意識和習慣的培育，從電子商務等經濟環境的利好、到銀行和各監管部門的重視和推廣，中國網上銀行當前處于非常好的發展環境和狀態中。網上銀行在國內的快速發展，主要得益于在電子商務、個人理財等市場快速發展的帶動下，網民對網上銀行查詢和交易等業務的需求在不斷攀升，通過網上銀行服務可以及時查詢帳戶的基本信息、購買各種產品，滿足工作及生活中的支付需求。

中國網銀取得了突破性的增長，在看到成績的同時，對中國網上銀行發展中存在的風險也需要進行一些分析和總結。

我網上銀行發展可以劃分為四個階段。我國網上銀行萌芽階段起于1996年，中國銀行(BOC)投入網上銀行的開發，次年中國銀行建立網頁；招商銀行開通招商銀行網站。第二階段是在1998-2002年網上銀行進入起步階段，各大銀行紛紛推出網上銀行服務。2003-2010年進入發展階段，主要表現為網上銀行品牌建設加強，產品和服務改善成為重點。我國的網上銀行要在2010 年以后進入最后一個階段——成熟階段，在2010年以后網上銀行相關法律逐步完善，主要銀行的網上銀行業務將步入穩定發展階段。目前我國的網上銀行發展的特點與發展現狀基本相同，發展速度很快，服務質量穩步提高與世界的網上銀行服務水平靠攏和看齊。但主要集中在一些科學力量雄厚、經濟發達的大城市，一些邊遠或落后的山區沒有或很少網絡銀行。我國網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業務量規模不大，與銀行傳統客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低。經過近十年的努力，我國的網上銀行有了很大的發展，也得到國際的好評，但與歐美日本等發達國家相比，還存在不少問題，發展環境設施不夠完善，銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小，網絡設備的終端和程度失去平衡，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全。存在一種巨大的風險。

經過這些年的努力，我國的網上銀行有了很大的發展，也得到國際的好評，但與歐美日本等發達國家相比，還存在不少問題，發展環境設施不夠完善，銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小，網絡設備的終端和程度失去平衡，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全。存在一種巨大的風險。我國的網上銀行功能還很單一。受體制束縛和傳統業務規范的制約，我國網上銀行目前的業務功能還比較單一，大多數已開通的服務僅有網上查詢和代繳費用等，很容易受到本行城市綜合業務網絡的制約，很難突破傳統的業務種類，很難發揮網上銀行超越時間和空間障礙的優勢，并且推進的速度和效果也不像預料及期望的那樣好，投入產出比不夠協調，網上銀行裝飾門面現象還客觀存在，使得的很多網上銀行發展很不合理。市場主體發展不健全，出現盲目發展、照搬柜面業務的情況，有些銀行對網上銀行發展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統業務的手段，因而發展緩慢。所以必須加強法律法規的建設，打擊一些不法分子的利用網絡犯罪的活動，同時也要提高服務水平和服務質量，使我國的網上銀行向規范化，市場化，信息化，國際化發展。

網絡銀行交易虛擬化、服務個性化、經營混業化、監管國際化等特點正是網絡銀行相對于傳統銀行的比較優勢。但同時也決定了網絡銀行引發風險的因素以及這些風險的影響與傳統銀行的不同。除了傳統銀行經營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險外，網絡銀行還由于其特殊性而存在新的風險：安全風險、信用風險、觀念風險、法律風險、人才匱乏風險。網上銀行風險的形成原因有：內部機構設置不協調、網上銀行技術支持落后、網上銀行監督不力、客戶操作風險意識淡簿。由于我國網上銀行發展時間短，正處于大力發展時期，網上銀行業務風險管理還沒有成形的理論和模式，同時銀行的操作風險防范與社會環境、法律框架有關。只有找出影響網上銀行安全性的深層次原因，才能提高網上銀行的安全性，打消用戶的疑慮，使更多的客戶使用網上銀行。銀行部門要采取切實措施加強安全管理消除網上銀行安全之憂：在行政管理方面，目前國內很多銀行的IT系統與安全管理者沒有實際的強制性權力，建議重組銀行內部組織架構，將分散在各業務部門的安全管理人員重整，設立專門的機構負責安全工作，并加強安全管理部門的力量和權力，使安全管理的強制性得了落實。在技術手段上，則需要在用戶認證方面進行作進一步改進。大力探索數字證書、虹膜認證、指紋認證等新型安全的認證方式，加強客戶終端的安全。網上銀行的客戶，也應加強安全防范意識：平時養成良好的網上交易習慣，讓不法分子無機可乘。切勿使用出生日期、電話號碼或常用名字；切勿向任何人透露密碼，并避免把密碼寫入記事簿或電腦；不應使用進入網上銀行所用的登入姓名或密碼進行其他網上服務；切勿使用公用電腦或通過電郵的超連結登入網上銀行的網站；定期查閱銀行戶口結余及交易記錄。

新經濟時代為銀行業揭示了美好的前景，知識“爆炸”使銀行業面臨著跳躍性質變的巨大機遇，電子化、網絡化、虛擬化、綜合化、全能化、國際化將成為貫穿未來銀行業發展進程的主旋律，發展網絡銀行已經成為全球銀行業發展的必然趨勢，中國加入ＷＴＯ以后，這趨勢會更加迅速成為現實。銀行業的發展如同逆水行舟，不進則退。21世紀的中國商業銀行應牢牢把握信息時代的脈搏，在積極推進自身經營管理變革的同時，以現代化的金融服務推動人類經濟模式的躍遷！隨著我國網上銀行業務水平及其風險監管水平的不斷提高，在未來適當的時候，我國可以考慮擴大網上銀行業務的品種和范圍，放松或解除銀行不能兼營證券及保險業務的限制，實行金融混業經營，以提高我國網上銀行業的國際競爭力。

參考文獻：《對我國網絡銀行發展與監管問題的研究》

第四篇：中國網上銀行的發展以及前景分析

中國網上銀行的發展以及前景分析

網絡銀行已經隨著時代的進步逐漸成為一個新興金融業，在世界各國都開始廣泛實行，中國也隨著世界潮流的沖擊，各個銀行開始開設起網上銀行。網上銀行就是通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資。如今，網上銀行已經在中國風靡，基本上所有的網購者都擁有自己的網上銀行。這給大家的生活帶來了很大的方便，但是同時它也存在它自己的弊端。

目前，中國工商銀行、中國農業銀行等很多家銀行都已經開設了網銀系統，滿足了大家網上購物消費的需求，隨著淘寶網等購物網站的風靡，這些銀行的網銀業務也越辦越成熟。通過自己的使用和對周圍同學使用的觀察發現，中國的網上銀行存在著以下優缺點。

一、網上優點主要有：

首先，它方便、快捷、靈活、在家就可以使用，現在社會的生活節奏加快，大家在忙于工作的時候，已經沒有多少時間可以用來逛街購物，這時購物網站就成為了大家最好的選擇，而網銀也借助這股網購風迅速發展起來，業務越做越多。大家在家里購物，只需要輕輕點擊幾下，輸入密碼，即可購物成功。網銀支付的快捷便利吸引了很多的大眾用戶。

其次，它對用戶沒有身份限制，大家每個有銀行卡的人幾乎都可以開設網銀，大到公司老總，小到城鎮市民，大家都可以開設網上銀

行。有一些沒有網購習慣的人他們也開設了網上銀行以備不時之需。

第三，網上銀行服務個性化，客戶在使用網銀的過程中，可以向銀行網站點提出具體的服務要求，網上銀行就會采用一對一的金融解決方案，針對客戶提出的要求，解決客戶存在的問題。

二、網上銀行的缺點主要有：

首先，網上銀行開戶的時候，給客戶帶來了很大的困擾。前幾天我室友在中國農業銀行開了網盾，結果回來自己不知道怎么使用，給農行打客服結果還是不能用，室友很憤怒。弄了好幾次都沒有弄成。對于初始使用網銀的客戶，各個銀行都沒有給予具體的講解，導致客戶在使用初期感覺很困難。

其次，網上銀行在使用上存在不安全現象。盡管中國工商銀行推出了網盾等工具，但是在使用過程中，電腦容易被木馬攻擊，導致密碼被盜竊的現象出現。網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務。不安全問題讓客戶對網銀的信任度不是太高，從而影響了網上銀行的發展。

第三，網銀還是存在覆蓋不全面問題，比如用淘寶購物就不能用郵政網上銀行。雖然像中國工商銀行這樣的大銀行覆蓋面比較廣泛，但是一些小銀行的網上銀行在購物網不能使用，這對網銀的廣泛發展存在很大的限制。

三、網上銀行的問題對策以及發展前景：

針對以上的問題，提出以下幾點措施

首先、加強客服，對首次使用網銀的客戶進行使用培訓，讓高科技快速的被使用者接受從而加快網上銀行業務的發展。

其次、加強網上銀行的安全性管理工作，同時推出法律條文，運用法律制度保護使用者的權益。防止網上銀行密碼被木馬盜竊，推出更多有效的措施。

第三、廣泛分布自己的網銀網點，覆蓋更多的購物網站，讓大家可以更加方便的使用網上銀行的同時擴大網銀業務的覆蓋率。

中國的網上銀行有很大的發展前景。越來越多的人加入了網銀的使用隊伍，為了方便，甚至一個人在多個銀行都有網銀開戶。希望各個銀行可以保障使用者的權益，推出更多的措施讓網銀越做越好。提高網銀的可信度，將網上銀行不斷完善，將中國的網上銀行推向世界。

第五篇：中國網上銀行系統安全性分析

中國網上銀行系統安全性分析

前言：本文是對于一般性質的網上銀行系統安全性的技術分析文章，對于目前中國國內具體銀行的安全性不具有評測功能，也不對任何第三方評測數據負責。以下是正文。

網絡銀行是一個比較新的概念，中國的網絡銀行大多是對現有銀行專用網的延伸和對銀行傳統業務方式的補充，銀行增加一些軟、硬件設備，使得用戶可以通過家用電腦連接銀行系統，進行各種普通的銀行業務，以彌補傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的不足。中國的網上銀行起步比較早的是深圳招商銀行，他們開發過第一個面向最終用戶的網銀系統。招行的網絡銀行有大眾版和專業版之分。隨著網絡的大規模普及，中國各個銀行也都逐步開啟自己的網銀系統，有些銀行的系統僅局限在賬戶信息查詢方面，有些則包含轉賬付款等功能，還有的已經涉及貸款、投資等方面的內容。隨著網銀的普及，網銀的安全性成為整個系統中最為至關重要的部分了。

今年以來，大量的關于網上銀行發生騙盜的報道不斷見諸報端。不法分子通過竊取用戶的卡號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費，因此雖然網銀對于銀行和用戶都有不少好處，但是發生這些情況使得銀行在推廣網銀面臨非常巨大的風險，提高網銀的安全性也是刻不容緩。

根據一般的報道分析，不法分子竊取用戶信息主要通過木馬程序來進行，比如，黑客首先在用戶電腦系統注入木馬程序后，駐留在中招電腦系統里的監控系統就可以截取、監控系統及用戶上網時打開的網銀密碼窗口。也就是說當用戶在網銀程序里輸入卡號或密碼時計算機就會自動將相關信息的編碼發送給黑客，他們再據此進行反讀取以破譯，錢便被黑走了。目前的網銀系統的主要問題是，用戶安全性過于依賴用戶本身的素質，對于安全觀念較差的用戶，其密碼很容易被盜取，因此這種“信任用戶”的安全模式設計是很不合理的。用戶的電腦可能安裝木馬程序，用戶的一舉一動都可能被監聽和竊取，安全的網銀系統應該設計成為這樣的：假設網銀的管理員是黑客，并在最終用戶電腦安裝木馬并且可以監聽用戶的一切鍵盤鼠標操作，網銀的管理員還可以進行系統管理和操作，但是網銀的管理員依舊無法通過網銀系統來竊取最終用戶的資金。如果能做到這一點，那么這個網銀系統就算是比較安全了。

明天，我將繼續介紹，這樣的網銀系統安全性是如何實現，從那些方面可以保證系統的安全性，以及這樣的系統存在什么樣的漏洞。