第一篇：2010年銀行發(fā)展

2010：

排名 銀行名稱(chēng) 國(guó)家 一級(jí)資本 1 美國(guó)銀行

美國(guó) 160387.8 2 美國(guó)摩根大通公司 美國(guó) 132971.0 3 花旗集團(tuán) 美國(guó) 127034.0 4 蘇格蘭皇家銀行 英國(guó) 123859.0 5 匯豐集團(tuán) 英國(guó) 122157.0 6 美國(guó)富國(guó)銀行 美國(guó)93795.0 7 中國(guó)工商銀行 中國(guó)91110.5 8 法國(guó)巴黎銀行 法國(guó)

90648.4桑坦德銀行西班牙81577.8 10 巴克萊銀行 英國(guó)80586.7 11 三菱日聯(lián)金融集團(tuán) 日本77218.1 12 勞埃德銀行 英國(guó)77034.0 13 法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行 法國(guó) 75504.3 14 中國(guó)銀行 中國(guó) 76667.0 15 中國(guó)建設(shè)銀行 中國(guó)71973.9 16 美國(guó)高盛集團(tuán)

美國(guó)

64642.0意大利聯(lián)合信貸銀行 意大利56244.9 18 法國(guó)BPCE銀行 法國(guó)54141.2 19 法國(guó)興業(yè)銀行 法國(guó) 49989.9 20

德意志銀行

德國(guó)

49576.4

從現(xiàn)在起全球金融世界再也不會(huì)像過(guò)去一樣為歐美所統(tǒng)治，而是呈現(xiàn)多極化發(fā)展的走勢(shì)，會(huì)出現(xiàn)更多背景多元的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者。正如《銀行家》雜志所言，這一場(chǎng)全球游戲正在發(fā)生明顯的變化，新的世界秩序?qū)⒄宫F(xiàn)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的巨大變化。

前20年： “重心東移”或可概括至少過(guò)去20年來(lái)全球銀行業(yè)的變化，而20年后這一格局將完成由單極向多元的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而形成一種東西方平分天下的均衡狀態(tài)。北美、西歐、日本和澳大利亞等在內(nèi)的西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行境遇明顯每況愈下，從1990年的778家下跌到2000年的703家，再到2010年的588家；與此同時(shí)，除日本外的亞洲銀行業(yè)卻在全球舞臺(tái)上迅速擴(kuò)張，從1990年上榜的104家增加到2000年的150家，再到今年的221家。特別值得一提的是，來(lái)自中國(guó)的銀行從1989年的只有8家上榜增加到2009年的52家，再激增至今年的84家，20年間增加了近10倍。事實(shí)上，除西方銀行業(yè)在千家銀行排名中占比不斷縮水外，全球絕大多數(shù)地區(qū)銀行業(yè)都在以不同的速度參與到頂尖銀行的競(jìng)爭(zhēng)中。其中，包括中國(guó)、巴西、印度和俄羅斯在內(nèi)的“金磚四國(guó)”銀行上榜數(shù)從1989年的43家增至2009年的130家，再到今年的146家，增加了兩倍多；中東地區(qū)1990年僅有58家銀行上榜，這個(gè)數(shù)字到2009年增加到了88家，今年繼續(xù)擴(kuò)大為90家。而包括哈薩克斯坦、尼日利亞和南非在內(nèi)的一些國(guó)家銀行也在扮演越來(lái)越重要的角色。數(shù)據(jù)顯示，這些國(guó)家2010年有57家銀行進(jìn)入排名，較10年前的20家翻了一番還多。唯一的例外是拉美地區(qū)的銀行，2010年入選千家銀行的數(shù)量由十年前的50家下降到現(xiàn)在的44家。

從上面的數(shù)字中不難看出，全球銀行業(yè)的天平正在發(fā)生變化，新的全球秩序正在形成。分析人士認(rèn)為，這在很大程度上取決于東西方經(jīng)濟(jì)實(shí)力對(duì)比的變化。數(shù)十年間，財(cái)富與人口占比分配不公的現(xiàn)象雖然依然存在，但較之冷戰(zhàn)結(jié)束以前已有所改觀。這種經(jīng)濟(jì)實(shí)力對(duì)比變化的一個(gè)直接后果就是東方銀行業(yè)出現(xiàn)加速成長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而越來(lái)越多排名靠后的西方銀行則處于不斷被趕超的位置。

后20年：“東盛西衰”營(yíng)造多極格局《銀行家》雜志認(rèn)為，2020年千家銀行排名將進(jìn)一步證實(shí)眼下銀行業(yè)重心從西到東的轉(zhuǎn)移，其中包括中國(guó)在內(nèi)的亞洲銀行業(yè)預(yù)計(jì)將有強(qiáng)勁增長(zhǎng)，而西方銀行則將繼續(xù)衰落。這一判斷仍然是基于未來(lái)十年乃至二十年?yáng)|西方經(jīng)濟(jì)及人口力量對(duì)比變化得出的，同時(shí)還考慮了本輪金融危機(jī)對(duì)東西方國(guó)家的不同沖擊。

第二篇：智能銀行發(fā)展

智能銀行發(fā)展情況

一． 工商銀行智能銀行發(fā)展情況

“智能銀行”，是指可以提供全天候自助和遠(yuǎn)程人工服務(wù)模式的智慧型銀行。與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)不同，智能銀行的大部分業(yè)務(wù)均可通過(guò)智能自助設(shè)備完成，實(shí)現(xiàn)了全天候自助和遠(yuǎn)程人工服務(wù)。傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的自助機(jī)具通常包括ATM、查詢(xún)繳費(fèi)機(jī)、轉(zhuǎn)賬匯款機(jī)三種，而智能銀行機(jī)具種類(lèi)更加豐富，其中智能終端和產(chǎn)品領(lǐng)取機(jī)相配套。工商銀行智能銀行網(wǎng)點(diǎn)引入了很多功能豐富的自助設(shè)備，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)人員現(xiàn)場(chǎng)引導(dǎo)和遠(yuǎn)程服務(wù)相結(jié)合的模式，利用先進(jìn)的智能銀行設(shè)備技術(shù)為客戶(hù)提供全方位的服務(wù)，讓金融服務(wù)變得更加簡(jiǎn)單、快捷和生動(dòng)。

工行智能銀行的設(shè)立在內(nèi)部區(qū)劃、自助設(shè)備擺放、產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)上都充分考慮了客戶(hù)的便捷需求，同時(shí)為了滿(mǎn)足不同客戶(hù)比較復(fù)雜的需求，有些智能型網(wǎng)點(diǎn)仍然保留了傳統(tǒng)的柜面金融服務(wù)模式。進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)，首先看到的是虛擬迎賓屏，客戶(hù)可以通過(guò)手勢(shì)或觸碰，翻頁(yè)查閱網(wǎng)點(diǎn)平面示意圖，快速確定在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的路徑。客戶(hù)在智能終端上刷二代身份證或銀行卡，選擇需要辦理的業(yè)務(wù)種類(lèi)，大堂經(jīng)理即通過(guò)”移動(dòng)助手”的智能判斷，引導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)入下一個(gè)業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)。如果網(wǎng)點(diǎn)等候人員較多，客戶(hù)還可以查閱到附近網(wǎng)點(diǎn)及交通和設(shè)施信息，選擇周邊近距離的網(wǎng)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)。其中智能終端集合了預(yù)填單、叫號(hào)排隊(duì)、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)和查詢(xún)、特殊業(yè)務(wù)授權(quán)等功能。比如在智能終端選擇開(kāi)卡，自助輸入相關(guān)信息后，大廳的工作人員會(huì)拿著Pad過(guò)來(lái)對(duì)身份對(duì)應(yīng)信息進(jìn)行驗(yàn)證。然后引導(dǎo)客戶(hù)拿著身份證到產(chǎn)品領(lǐng)取機(jī)，插入身份證，輸入剛才設(shè)置的借記卡密碼，核對(duì)無(wú)誤后即可從領(lǐng)卡口拿到新卡，從進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)到辦完卡，10分鐘不到。智能終端還可提供理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)、補(bǔ)登存折等業(yè)務(wù)。智能自助設(shè)備可以覆蓋大部分的個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，比如智能打印機(jī)可查詢(xún)余額，打印轉(zhuǎn)賬回單、繳稅回單、交易明細(xì)，自助結(jié)匯機(jī)能支持2500元以下美元、英鎊、歐元三種外幣的直接兌換等等。目前工行智能銀行個(gè)人和對(duì)公的部分復(fù)雜現(xiàn)金業(yè)務(wù)，如超過(guò)50萬(wàn)的大額轉(zhuǎn)賬等仍需在柜面辦理，但柜面壓力明顯減少。

工行智能銀行既可以為人們提供了全新的金融服務(wù)模式，更帶來(lái)了全新的客戶(hù)體驗(yàn)。也可以釋放出部分柜面人力，投入現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)，如引導(dǎo)、產(chǎn)品推介等，將支行從“交易處理型”向“營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，減少成本。

二、對(duì)我行智能銀行發(fā)展的建議

智能銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行發(fā)展的必然選擇，工商銀行智能銀行正是工行改造傳統(tǒng)服務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)思維向線(xiàn)下移植的嘗試。我行應(yīng)緊緊跟隨工行步伐，沿著這個(gè)思路，取其精華，去其槽粕。我感覺(jué)工行之所以可以這么大刀闊斧的推行智能銀行的發(fā)展，與其自有的一套對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控的標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)。所以我行若想轉(zhuǎn)型，首當(dāng)其沖的任務(wù)就是完善系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)把控與程序設(shè)計(jì)，不要占用過(guò)多的柜臺(tái)人力去做沒(méi)必要的風(fēng)險(xiǎn)較低業(yè)務(wù)。把更多的業(yè)務(wù)放在智能終端機(jī)上進(jìn)行，解放柜員生產(chǎn)力，減少柜臺(tái)壓力，釋放出的人力就可以用于現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)和咨詢(xún)，從而給客戶(hù)帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)從“交易處理型”向“營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型”轉(zhuǎn)變。爭(zhēng)取在互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代背景下深化改革創(chuàng)新，完善出配合我行新上線(xiàn)531系統(tǒng)發(fā)展的一套全新的金融服務(wù)電子設(shè)備，做好轉(zhuǎn)型。

清河支行 2015-8

第三篇：發(fā)展民營(yíng)銀行[范文模版]

摘 要：發(fā)展民營(yíng)銀行是我國(guó)金融體制改革深入發(fā)展的重要方向。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中都共同面臨的經(jīng)營(yíng)失敗成本外化、公平與效率的矛盾、如何動(dòng)態(tài)監(jiān)管及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)等三個(gè)問(wèn)題的分析，提出我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系，包括現(xiàn)有銀行體系的改造與民營(yíng)銀行的新建、存款保險(xiǎn)制度與市場(chǎng)約束硬化和公平與效率問(wèn)題。

什么是民營(yíng)銀行，我們需要什么樣的民營(yíng)銀行，如何發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行是近年來(lái)全社會(huì)比較關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。由于分析問(wèn)題的角度不同、出發(fā)點(diǎn)不同，不同的學(xué)者在有關(guān)民營(yíng)銀行的一些關(guān)鍵問(wèn)題上依然存在較大分歧。對(duì)這些分歧如果不能形成大致統(tǒng)一的看法，尤其是政策當(dāng)局如果對(duì)一些關(guān)鍵性的問(wèn)題不能形成正確認(rèn)識(shí)的話(huà)，中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營(yíng)銀行的有關(guān)問(wèn)題談點(diǎn)看法。

一、民營(yíng)銀行的界定

究竟什么是民營(yíng)銀行，這是民營(yíng)銀行爭(zhēng)論的首要問(wèn)題。目前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三類(lèi)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了民營(yíng)銀行的特征，但未能對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識(shí)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是相互作用、彼此具有內(nèi)在聯(lián)系的統(tǒng)一體。有什么樣的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，就會(huì)有與之相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)，有什么樣的治理結(jié)構(gòu)，就有由此決定的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對(duì)民營(yíng)銀行我們不能強(qiáng)調(diào)三者中的一個(gè)方面而忽視其內(nèi)在聯(lián)系。我認(rèn)為，民營(yíng)銀行是由民有、民治、民責(zé)、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對(duì)這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責(zé)，就是指民間投資者對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗負(fù)全責(zé)；所謂民益，就是指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)的利益按誰(shuí)投資誰(shuí)受益的原則分配。因此，我認(rèn)為所謂民營(yíng)銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

在這里，我們要特別強(qiáng)調(diào)：1．民營(yíng)銀行是金融企業(yè)，而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的、公共性的企業(yè)。所謂高風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樗苯由婕敖疱X(qián)的借貸，而借貸的基礎(chǔ)是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關(guān)系的中斷會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的影響是外溢性的，會(huì)波及全社會(huì)。因此，對(duì)待金融企業(yè)要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業(yè)更嚴(yán)更苛刻。2．民營(yíng)銀行又是一般企業(yè)。把銀行理解為特殊行業(yè)的同時(shí)不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務(wù)也是一種商業(yè)行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風(fēng)險(xiǎn)。3．當(dāng)今世界各國(guó)都沒(méi)有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。在強(qiáng)調(diào)“特殊性”時(shí)，容易采取銀行國(guó)有的辦法；在強(qiáng)調(diào)一般性時(shí)，又對(duì)銀行進(jìn)行私有化改造。有的國(guó)家雖然堅(jiān)持銀行私有化的道路，但采取的各種相關(guān)政策措施又無(wú)形中將私有銀行的經(jīng)營(yíng)約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產(chǎn)權(quán)上是民有，但實(shí)質(zhì)上的經(jīng)營(yíng)成本又透過(guò)政府救助而外化給了社會(huì)，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國(guó)，每隔十來(lái)年時(shí)間就要來(lái)一次銀行危機(jī)。

中國(guó)的銀行業(yè)走的是一條國(guó)有化的道路。現(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營(yíng)化改造的呼聲也隨之而起。在這個(gè)時(shí)候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認(rèn)識(shí)民營(yíng)銀行在發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題，找出原因，尋求對(duì)策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢(shì)，又符合中國(guó)國(guó)情的民營(yíng)銀行發(fā)展之路。

二、中國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)的發(fā)展必須認(rèn)真考慮如何避免世界各國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中所面臨的三大共同問(wèn)題

當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中都面臨著三個(gè)共同的問(wèn)題：

一是銀行無(wú)論私有、公有，都存在一個(gè)經(jīng)營(yíng)失敗成本外化，最終用納稅人的錢(qián)救助的問(wèn)題。

在嚴(yán)格意義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，對(duì)經(jīng)營(yíng)失敗的銀行最直接簡(jiǎn)單的處置辦法就是破產(chǎn)清算，由股東、存款人按照“誰(shuí)受益誰(shuí)承擔(dān)”的原則來(lái)承擔(dān)破產(chǎn)的損失，無(wú)需動(dòng)用政府的財(cái)政資金補(bǔ)貼，納稅人幾乎不用付出任何代價(jià)。這既符合優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)原則，又可以促進(jìn)監(jiān)管的效率，防范因政府財(cái)政性救助而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，實(shí)際的情況并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。因?yàn)殂y行業(yè)所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)極易在行業(yè)之間相互傳導(dǎo)，產(chǎn)生共振，銀行的倒閉會(huì)引起社會(huì)公眾信心危機(jī)，進(jìn)而會(huì)沖擊金融體系和經(jīng)濟(jì)體系，給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面影響。所以大多數(shù)國(guó)家的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當(dāng)“最后貸款人”角色，結(jié)果是銀行經(jīng)營(yíng)失敗的損失導(dǎo)致了政府的準(zhǔn)財(cái)政赤字，而這些損失最終以高稅率或增發(fā)貨幣形式落在全體納稅人的身上。

在20世紀(jì)80年代世界范圍爆發(fā)的銀行危機(jī)中，各國(guó)政府都無(wú)?例外地付出了昂貴的處置成本。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織1998年對(duì)部分國(guó)家銀行危機(jī)的成本統(tǒng)計(jì)分析表明，銀行危機(jī)爆發(fā)后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財(cái)政成本和類(lèi)似匯率補(bǔ)貼一類(lèi)的準(zhǔn)財(cái)政補(bǔ)貼，在有的國(guó)家金融危機(jī)的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的匈牙利，政府推動(dòng)對(duì)國(guó)有銀行的集中整頓來(lái)解決銀行業(yè)危機(jī)，在財(cái)政預(yù)算中為沖銷(xiāo)銀行不良貸款而單列了一塊預(yù)算。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1993,至1998年，匈牙利政府為重整企業(yè)和銀行債務(wù)以及對(duì)銀行注資，發(fā)行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當(dāng)時(shí)國(guó)民生產(chǎn)總值的10%，僅此項(xiàng)產(chǎn)生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財(cái)政支出的3．5%。即使在以市場(chǎng)為基礎(chǔ)、高度私有化的美國(guó)，銀行系統(tǒng)幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預(yù)算撥款，或在財(cái)政擔(dān)保下向保險(xiǎn)基金借款來(lái)進(jìn)行融資。在1981年到1991年間，美國(guó)有超過(guò)1400家儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和1300家銀行破產(chǎn)倒閉。這次儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)危機(jī)的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購(gòu)了3570億美元的不良資產(chǎn)，處置了其中的2280億美元的資產(chǎn)，而美國(guó)政府為此支付了超過(guò)1200億美元的財(cái)政資金。

我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)存款人的保護(hù)事實(shí)上超過(guò)任何發(fā)達(dá)國(guó)家。從90年代至今在對(duì)為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)退出中，無(wú)論采取行政關(guān)閉，還是業(yè)務(wù)托管、或是并購(gòu)重組，破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國(guó)家一家承擔(dān)，個(gè)人債務(wù)全額兌付，有些甚至單位債務(wù)也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據(jù)估算，我國(guó)為此而付出的處置成本也不少于千億。

在我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行一開(kāi)始就要考慮如何防止其經(jīng)營(yíng)失敗的成本外化問(wèn)題。從理論上來(lái)說(shuō)，按權(quán)利義務(wù)對(duì)稱(chēng)的原則經(jīng)營(yíng)失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔(dān)，不能轉(zhuǎn)嫁給政府。事實(shí)上，這很難做到。而民營(yíng)銀行與以國(guó)家信用為基礎(chǔ)的四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)突出，從一開(kāi)始就處于不公平的競(jìng)爭(zhēng)地位，即使放手讓這些新生金融力量發(fā)展，在可以預(yù)見(jiàn)的將來(lái)存在部分機(jī)構(gòu)要失敗的問(wèn)題。特別是1998年“廣信破產(chǎn)事件”和海南發(fā)展銀行被行政關(guān)閉事件，以及1998—2000年間對(duì)各地城市信用社(城市商業(yè)銀行的前身)的清理與重組，打破了我國(guó)銀行不會(huì)破產(chǎn)的“神話(huà)”。這些事件令社會(huì)公眾對(duì)包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的非國(guó)有銀行的預(yù)期和信心發(fā)生動(dòng)搖。相比之下，國(guó)有銀行不僅獲得了2700億元的特別國(guó)債用以補(bǔ)充自有資本金，以及國(guó)家財(cái)政直接核銷(xiāo)巨額呆壞賬準(zhǔn)備金，而且通過(guò)成立資產(chǎn)管理公司剝離了總額達(dá)1．3萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)。這使人們形成了國(guó)有銀行“太大不宜倒”的固定預(yù)期，使全社會(huì)金融資源進(jìn)一步向國(guó)有銀行轉(zhuǎn)移。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，從 90年代初到90年代末，相對(duì)于國(guó)家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國(guó)有銀行在我國(guó)新增貸款中所占的比例不升反降，說(shuō)明非國(guó)有銀行部門(mén)的發(fā)展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場(chǎng)稍有風(fēng)吹草動(dòng)，存款就會(huì)向大銀行搬家，民營(yíng)銀行將面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況的存在對(duì)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展極為不利，對(duì)維系整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也不利。

因此，要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，首先就要考慮如何科學(xué)構(gòu)筑隔離金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”，建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，有效防止金融機(jī)構(gòu)失敗風(fēng)險(xiǎn)外化和擴(kuò)大，降低全局性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，維系金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行和解決公眾信心問(wèn)題，為民營(yíng)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的制度環(huán)境。

二是銀行業(yè)對(duì)金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問(wèn)題，卻無(wú)法獲得滿(mǎn)意的效率；用私有制解決了效率問(wèn)題但可能由此引發(fā)壟斷而影響公平。

為了避免國(guó)有銀行的低效和風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要趨勢(shì)是對(duì)國(guó)有銀行及其整個(gè)銀行體系進(jìn)行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，必然會(huì)出現(xiàn)大量資金向少數(shù)幾個(gè)金融集團(tuán)集中的傾向，結(jié)果是銀行業(yè)從國(guó)家壟斷變?yōu)樗饺斯杨^的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，大金融集團(tuán)擁有操縱市場(chǎng)價(jià)格、控制市場(chǎng)信心的能力，金融市場(chǎng)上的信息處于高度的不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)。中小銀行在不完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)疑會(huì)處于劣勢(shì)，金融市場(chǎng)失靈使金融資源的優(yōu)化配置難以達(dá)到帕累托狀態(tài)。

上個(gè)世紀(jì)80年代土耳其金融改革失敗的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，在一個(gè)由少數(shù)銀行所壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，市場(chǎng)進(jìn)入門(mén)坎的解除，若是新銀行規(guī)模與數(shù)量不足以挑戰(zhàn)既有銀行的市場(chǎng)地位，則對(duì)整體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業(yè)市場(chǎng)集中度較高，但在金融業(yè)的改革之后，銀行業(yè)的集中度雖有所下降，但銀行市場(chǎng)被改革前已有的主要銀行，包括國(guó)有銀行和少數(shù)具有壟斷性市場(chǎng)勢(shì)力的民營(yíng)銀行所壟斷的格局事實(shí)上并未得到改變。國(guó)有銀行，盡管經(jīng)營(yíng)和管理效率并不高，卻仍然占居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位甚至壟斷性地位；那些經(jīng)營(yíng)狀況良好、具有一定市場(chǎng)份額的私營(yíng)銀行，同樣相當(dāng)程度上以其同政府的特殊關(guān)系來(lái)確保其市場(chǎng)地位，結(jié)果整個(gè)土耳其的銀行業(yè)呈現(xiàn)為非充分公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，形成對(duì)新進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘。外資或當(dāng)?shù)氐男逻M(jìn)入者進(jìn)入土耳其銀行業(yè)市場(chǎng)后，并未明顯使當(dāng)?shù)氐你y行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、效率提高，原因就在于當(dāng)?shù)氐脑写筱y行規(guī)模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少?zèng)]有來(lái)自于政府的有效抑制；同時(shí)，壟斷者之間利用壟斷地位互相協(xié)調(diào)市場(chǎng)價(jià)格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤(rùn)；新進(jìn)入者的規(guī)模不足，導(dǎo)致新進(jìn)入者難以與原有的銀行進(jìn)行有效的競(jìng)爭(zhēng)。而土耳其中央銀行對(duì)于問(wèn)題銀行，特別是有一定規(guī)模的國(guó)有或私有銀行，從來(lái)都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的方法。正是由于土耳其銀行體制中長(zhǎng)期存在的市場(chǎng)失效問(wèn)題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新?輪改革在僅僅推行了數(shù)年便遭受到銀行危機(jī)的沉重打擊。

伴隨銀行自由化、民營(yíng)化而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)扭曲問(wèn)題，將使因提升競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的整體效率變得不確定。由于國(guó)家管制放松，銀行業(yè)進(jìn)入壁壘的消除，導(dǎo)致銀行特許價(jià)值(Fran· chise Value)下降，在不完備的監(jiān)管框架和隱含或明確的擔(dān)保制度下，銀行民營(yíng)化極易造成道德風(fēng)險(xiǎn)。利潤(rùn)最大化的目標(biāo)將驅(qū)使銀行經(jīng)營(yíng)者更傾向于短期的高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，而且銀行受少數(shù)大企業(yè)集團(tuán)的控制產(chǎn)生大量的關(guān)聯(lián)貸款，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。很多國(guó)家在銀行部門(mén)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和賦予銀行自主權(quán)的同時(shí)卻沒(méi)有采取措施控制這些相反的激勵(lì)，這一點(diǎn)成為金融自由化后發(fā)生金融危機(jī)的主要原因之一。如20世紀(jì)70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行都因?yàn)椤斑^(guò)度借貸綜合癥”陷人了債務(wù)危機(jī)的泥潭。

事實(shí)上，有相當(dāng)多的研究顯示，金融業(yè)的開(kāi)放和解除管制是一個(gè)值得國(guó)家追求的目標(biāo)，但是由于任何開(kāi)放在帶來(lái)效率提升的同時(shí)，也都存在制造銀行危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何在開(kāi)放進(jìn)程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無(wú)疑是所有國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局必須嚴(yán)肅思考的課題。在我國(guó)要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，必須要對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行大刀闊斧的改革，努力完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，采取有力措施限制壟斷、促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)，糾正市場(chǎng)失靈的問(wèn)題。同時(shí)必須強(qiáng)調(diào)監(jiān)管制度的建設(shè)和強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律，建立銀行民營(yíng)化所必需的監(jiān)管框架，有效控制其過(guò)度冒險(xiǎn)行為，實(shí)施審慎監(jiān)管。從這個(gè)意義上說(shuō)，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。

三是銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)如何有效地動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

金融監(jiān)管的第一目標(biāo)是維護(hù)存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。只有控制住這些風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越及時(shí)，金融機(jī)構(gòu)遭受的損失越少，風(fēng)險(xiǎn)處理成本越低。但銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的困難制約了監(jiān)管者控制銀行承擔(dān)過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)的能力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管者在控制狀況已惡化的問(wèn)題銀行的風(fēng)險(xiǎn)方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因?yàn)楫?dāng)這些銀行償付能力充足，所從事的風(fēng)險(xiǎn)投資仍有利可圖時(shí)，監(jiān)管者對(duì)這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為很難控制。從可接受的風(fēng)險(xiǎn)收益比例、創(chuàng)新和其它合適的行為中識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)是有一定難度的。而且在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張，銀行的風(fēng)險(xiǎn)往往被掩蓋。在危機(jī)發(fā)生之前，銀行中的問(wèn)題往往不能充分顯露出來(lái)，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標(biāo)，并不會(huì)在危機(jī)發(fā)生前就表現(xiàn)出明顯的不正常變動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的減緩甚至衰退，銀行中的問(wèn)題迅速暴露出來(lái)，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逆轉(zhuǎn)時(shí)迅速破滅，其所帶來(lái)的結(jié)果不僅僅是個(gè)別銀行的倒閉，而是整個(gè)銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至危機(jī)。

美國(guó)80年代早期曾因現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的削弱，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題沒(méi)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)了的，又因資金不足、措施不當(dāng)?shù)榷喾矫嬖驔](méi)有及時(shí)有效地處置，因而付出了失敗機(jī)構(gòu)增加，處置成本加大的代價(jià)。如在處置儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)危機(jī)時(shí)，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)貸保險(xiǎn)公司允許大量實(shí)際已經(jīng)破產(chǎn)的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期維持經(jīng)營(yíng)，指望它們有機(jī)會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)、糾正不足，但實(shí)踐證明這樣做的結(jié)果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國(guó)的情況來(lái)看，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)都是我們的薄弱環(huán)節(jié)。尤其是在及時(shí)處置方面，很多時(shí)候受資金、政策及其它方面的制約而無(wú)法采取有效措施，使本已相當(dāng)嚴(yán)重的問(wèn)題久拖難決。對(duì)此，極有必要完善風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)配套政策，為及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。否則，金融風(fēng)險(xiǎn)愈積愈大，處置成本會(huì)愈來(lái)愈高。

三、20世紀(jì)80—90年代興起的銀行熱給我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了深刻的啟示

我國(guó)雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實(shí)上，上個(gè)世紀(jì)80年代初許多新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國(guó)已不是要不要的問(wèn)題，而是已經(jīng)存在，如何讓其健康發(fā)展、擴(kuò)大功能作用的問(wèn)題。為此，我們有必要分析一下我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的曲折歷程，進(jìn)一步明確下一步民營(yíng)銀行的發(fā)展道路。

自1979年以來(lái)，我國(guó)的金融改革的一個(gè)很重要的內(nèi)容就是發(fā)展各種金融機(jī)構(gòu)。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現(xiàn)了大批的城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)和信托公司，如城市信用社鼎盛時(shí)期多達(dá)5000余家。在1997年亞洲金融危機(jī)之后，這一大批基層金融機(jī)構(gòu)多數(shù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，甚至演變成支付危機(jī)，國(guó)家不得不下大力氣進(jìn)行治理整頓，付出沉重的代價(jià)。例如廣東曾關(guān)閉了2000多家基層金融機(jī)構(gòu)，政府被迫拿出380多億元用以?xún)陡缎磐泄竞退鶎僮C券部、城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)遺留下的“窟窿”。

這些金融機(jī)構(gòu)為什么失敗呢?原因可以歸結(jié)為多個(gè)方面，但其中最主要的兩個(gè)原因值得我們高度重視。

一是沒(méi)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成正確的認(rèn)識(shí)。只把它看成是融資實(shí)體，沒(méi)有將它看成是“自私的營(yíng)利”主體。相當(dāng)一批金融機(jī)構(gòu)形成了內(nèi)部人控制，變成了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的載體。例如出資人與經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有分開(kāi)，許多信用社變成家族式機(jī)構(gòu)，把信用社當(dāng)作圈錢(qián)的機(jī)構(gòu)，高息攬存、違規(guī)拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有 34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設(shè)海南特區(qū)為名建立起來(lái)的。由于批準(zhǔn)時(shí)就是基于“多個(gè)機(jī)構(gòu)多個(gè)融資渠道”的指導(dǎo)思想，而沒(méi)有在監(jiān)管上按照以風(fēng)險(xiǎn)為核心，將其視同求利機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，因此這些機(jī)構(gòu)都普遍存在內(nèi)部人控制，把大量貸款投入到自己的關(guān)聯(lián)公司或股東企業(yè)，連本帶利長(zhǎng)期不還，而是反復(fù)借新還舊。資產(chǎn)質(zhì)量差，債權(quán)債務(wù)關(guān)系混亂，是這些金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問(wèn)題。1997年，由于海南經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，這些金融機(jī)構(gòu)全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任攜款潛逃案件的影響，該社儲(chǔ)戶(hù)產(chǎn)生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機(jī)，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發(fā)海南省城市信用社較大面積的支付危機(jī)，人民銀行被迫進(jìn)行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發(fā)展銀行，又由于組建不久陷入經(jīng)營(yíng)困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲(chǔ)蓄的恐慌風(fēng)潮日益擴(kuò)大，最后甚至到了每個(gè)儲(chǔ)戶(hù)一天只能取到100元現(xiàn)鈔的地步，最后在1998年6月海南發(fā)展銀行也被迫關(guān)閉。海南的這段歷史告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢(qián)。這個(gè)動(dòng)機(jī)是我們立法的基礎(chǔ)，更是我們監(jiān)管的基礎(chǔ)，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵(lì)民營(yíng)銀行。

二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個(gè)動(dòng)機(jī)去明確產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任。而我們的金融機(jī)構(gòu)都恰恰違背了這一條，導(dǎo)致大家都是銀行的主人，卻沒(méi)有人對(duì)銀行的失敗承擔(dān)責(zé)任。這中間涉及產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。而產(chǎn)權(quán)問(wèn)題的核心本質(zhì)是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)格對(duì)稱(chēng)和內(nèi)在

統(tǒng)一。中外金融機(jī)構(gòu)之所以大面積經(jīng)營(yíng)失敗，關(guān)鍵在于失敗的成本可以外化給社會(huì)，金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)于軟預(yù)算約束，因此經(jīng)營(yíng)不善、出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)就成了眾多金融機(jī)構(gòu)的必然結(jié)果。因此我們認(rèn)為，向民間資本放開(kāi)金融領(lǐng)域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發(fā)展，有關(guān)制度的配套性改革是必要的。

一是謹(jǐn)防政府過(guò)多的干預(yù)。政企分開(kāi)，產(chǎn)權(quán)明晰，這是民間金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，自我約束的必要條件，也是民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，如何保證民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)能頂住部分政府部門(mén)的強(qiáng)制干預(yù)，為它們創(chuàng)造一個(gè)寬松的金融環(huán)境，是首要的難題。

二是要在完善法律基礎(chǔ)上，按市場(chǎng)化原則，嚴(yán)格依法準(zhǔn)人與退出。只有這樣金融機(jī)構(gòu)才會(huì)真正優(yōu)勝劣汰，才能堵住其向社會(huì)轉(zhuǎn)移失敗風(fēng)險(xiǎn)的渠道，硬化預(yù)算約束，才能迫使民營(yíng)銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者，并且努力審慎經(jīng)營(yíng)。同時(shí)可以改變央行監(jiān)管的被動(dòng)局面，降低監(jiān)管成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管的有效性。

三是要盡快建立存款保險(xiǎn)制度，建立適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制，及時(shí)對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置。同時(shí)要轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險(xiǎn)的思路，從千方百計(jì)不惜成本防止金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)轉(zhuǎn)向允許破產(chǎn)，隔離破產(chǎn)事件，控制破產(chǎn)事件的影響擴(kuò)大。即按市場(chǎng)原則處置金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)允許金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和控制單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的外在影響來(lái)實(shí)現(xiàn)維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和尊重市場(chǎng)紀(jì)律的目的。

四、發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系

一是現(xiàn)有銀行體系的改造與民營(yíng)銀行的新建問(wèn)題。

我國(guó)銀行體制在經(jīng)歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國(guó)有銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行在內(nèi)的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國(guó)有和國(guó)有控股銀行所掌握，按照洛桑國(guó)際管理學(xué)院的競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)(IMD)來(lái)衡量，我國(guó)金融體系的效率仍然是所有產(chǎn)業(yè)部門(mén)中最低的部門(mén)之一。上述20世紀(jì)80—90年代我國(guó)銀行業(yè)對(duì)民間資本開(kāi)放的政策目標(biāo)之一就是通過(guò)引入體制外競(jìng)爭(zhēng)，用外部壓力推動(dòng)國(guó)有銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，遵循的是增量改革的思路。事實(shí)證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對(duì)中國(guó)金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無(wú)法擔(dān)當(dāng)金融改革的大任。國(guó)有銀行壟斷下的低效和市場(chǎng)失靈的問(wèn)題并沒(méi)有得到很好解決，系統(tǒng)內(nèi)積聚的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。而且由于面臨制度上的歧視和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少的限制，民營(yíng)銀行在存款市場(chǎng)和結(jié)算市場(chǎng)上相對(duì)于國(guó)有銀行的絕對(duì)壟斷地位而言注定競(jìng)爭(zhēng)力不足，會(huì)重復(fù)走上低效運(yùn)作的老路。因此從現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，除了要適當(dāng)進(jìn)行新建民營(yíng)銀行的增量改革外，同時(shí)更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行徹底改造，推行銀政分開(kāi)和國(guó)有銀行的股份化改革。要把國(guó)有銀行的股份制改革與民營(yíng)資本的進(jìn)入結(jié)合起來(lái)，充分發(fā)揮民間資本在銀行所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理中的核心作用，讓民營(yíng)資本在股份制銀行中占有相當(dāng)比重，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行業(yè)的民營(yíng)化。

二是存款保險(xiǎn)制度與市場(chǎng)約束硬化的問(wèn)題。

存款保險(xiǎn)制度有隱性和顯性。無(wú)論哪種，都存在道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、市場(chǎng)約束軟化的問(wèn)題。尤其是隱性存款保險(xiǎn)制度，其弊端大于顯性存款保險(xiǎn)制度。目前我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，覆蓋面廣，不但四大國(guó)有商業(yè)銀行因“大而不倒”享受政府對(duì)其存款的隱性擔(dān)保，其他小型金融機(jī)構(gòu)的存款人也無(wú)存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個(gè)別銀行出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)，中央銀行通常采取返還存款準(zhǔn)備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計(jì)劃之中，因而容易導(dǎo)致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實(shí)施。二是隨機(jī)性大。事先沒(méi)有規(guī)則，中央銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府、股東、債權(quán)人、債務(wù)人等相關(guān)利益主體各自到底應(yīng)履行何種職責(zé)、承擔(dān)何種義務(wù)不明隙。問(wèn)題出現(xiàn)后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時(shí)間長(zhǎng)，結(jié)果難以預(yù)期。三是極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行往往會(huì)熱衷于短期投機(jī)甚至惡意經(jīng)營(yíng)，造成資源的錯(cuò)配，最后將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府了事。同時(shí)激勵(lì)了存款人只關(guān)心利率高低，不問(wèn)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)好壞，聽(tīng)任銀行承擔(dān)過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對(duì)所有危機(jī)銀行都進(jìn)行援助，是否援助取決于中央銀行關(guān)于銀行支付力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，通常會(huì)對(duì)陷入困境的大銀行會(huì)不遺余力地進(jìn)行救助，而中小銀行受保護(hù)程度會(huì)降低，影響社會(huì)公眾對(duì)中小銀行的信心。

在民營(yíng)銀行發(fā)展的起步階段，建立一個(gè)什么樣的存款保險(xiǎn)制度，使之在更規(guī)范、有效和及時(shí)地處置出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)，更規(guī)范和公平地對(duì)存款人實(shí)施保護(hù)和保護(hù)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行方面發(fā)揮積極作用的同時(shí)，又能有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化市場(chǎng)規(guī)律對(duì)金融機(jī)構(gòu)和存款人的行為約束是十分重要的。對(duì)此，我認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的建立要堅(jiān)持這樣幾條原則：(1)要從隱性變?yōu)轱@性；(2)要按照商業(yè)化原則由各金融機(jī)構(gòu)出資；(3)要實(shí)行限額保險(xiǎn)；(4)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的救助成本要在各受益金融機(jī)構(gòu)之間分?jǐn)偂?/p>

三是公平與效率問(wèn)題。

民營(yíng)銀行的發(fā)展可能解決了效率問(wèn)題，而可能引發(fā)公平性問(wèn)題。為防止此類(lèi)問(wèn)題產(chǎn)生，對(duì)民營(yíng)銀行的股東貸款、關(guān)聯(lián)貸款要有嚴(yán)格限制。要制定有關(guān)公平信貸方面的法律，保障同等信貸權(quán)利的落實(shí)。

第四篇：銀行發(fā)展建議

然沒(méi)有近距離接觸新來(lái)的領(lǐng)導(dǎo),但確實(shí)感覺(jué)比原來(lái)有些變化.以下是我的一些個(gè)人見(jiàn)解請(qǐng)你們參考.1.人力資源和薪酬體系的混亂.人是最寶貴的財(cái)富,不管是高層,中層,還是底層員工.不論關(guān)系介紹還是市場(chǎng)招聘.對(duì)于人員的能力或潛力發(fā)揮和收入的滿(mǎn)意度是招聘的重點(diǎn)關(guān)注問(wèn)題.可我們還是以流程銀行自居,但招聘和辭職流程拖沓.同職級(jí)收入差距較大,不論能力只論關(guān)系嚴(yán)重.外籍和外地優(yōu)秀人才沒(méi)有施展的舞臺(tái).從人員進(jìn)入的那時(shí)起已經(jīng)埋下禍根.同時(shí)所謂的績(jī)效考核工資制度和苛刻的限制性禁業(yè)條款(進(jìn)來(lái)后才知道,條款內(nèi)容根本在簽合同時(shí)不知道),使很多優(yōu)秀人員離開(kāi)后,對(duì)渤海銀行產(chǎn)生厭惡.該條款沒(méi)有保護(hù)人員的流失,反而造成市場(chǎng)口碑的損壞.分行招聘的困難不僅是收入的問(wèn)題,更重要的是對(duì)這家銀行有沒(méi)有信心,和什么人共事!

2企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)理念的混亂.如果流程銀行合規(guī)銀行是我行的經(jīng)營(yíng)理念,那么在風(fēng)險(xiǎn)的控制和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中,必然會(huì)有它的特色.可今年風(fēng)險(xiǎn)的逐步抬頭,恰恰說(shuō)明我行的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)管理還有很多問(wèn)題.另外好的經(jīng)營(yíng)理念必須有好的管理體系和工具去執(zhí)行.我無(wú)意去詆毀從渣達(dá)銀行引入的事業(yè)部制,但小銀行需要有靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的能力在這樣的管理制度下受到很大的限制,而且是否外籍人員了解國(guó)內(nèi)復(fù)雜的市場(chǎng)和監(jiān)管,請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)考慮.對(duì)于工具的使用,我們能理解創(chuàng)業(yè)三年行里資源和投入的困難,但對(duì)于系統(tǒng)平臺(tái)和流程管理的建設(shè)我真的無(wú)語(yǔ),還不如非金融行業(yè)的民企!效率和穩(wěn)健是經(jīng)營(yíng)理念中最對(duì)立的兩面,但也是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的策略.如果我們需要大力發(fā)展的話(huà),請(qǐng)考慮組織和系統(tǒng)的使用!同時(shí)一個(gè)來(lái)自280個(gè)不同單位的銀行組織,文化建設(shè)非常困難.但人心都是相同的,希望我們的銀行好起來(lái).文化建設(shè)需要先有將,后有兵.在和其他銀行討論招商銀行的成功時(shí)很關(guān)鍵的一點(diǎn)是平等的溝通,客觀的溝通.這方面我行做的非常差!國(guó)有習(xí)氣和外方優(yōu)越歧視的心態(tài),造成我行奇怪的文化.自我的滿(mǎn)足和官階文化已經(jīng)形成,對(duì)于一個(gè)新銀行而言是致命的!

3坦率的說(shuō)我行優(yōu)秀人才并不多,三年來(lái)也形成了不少“奇怪”的中層管理人員.業(yè)務(wù)能力一般,晉升卻總有安排.而外部人才的融入必然有問(wèn)題.請(qǐng)先打掃好庭院再請(qǐng)佛龕吧.最后也祝曹總一路走好,每位真心付出的同事都祝你好好安息!

第五篇：銀行發(fā)展十年稿

銀行十年，奮斗和遠(yuǎn)方 一、十年

男：十年，我從縷縷青絲到些許白發(fā)，體重也從140到了180.女：十年，我從白衣校服到唯美婚紗，如今已是孩子?jì)尅Ｄ校菏辏I(lǐng)我們進(jìn)門(mén)的老師有的已退休，有的依然在堅(jiān)守

女：十年，過(guò)得真快，有些事，以為近在眼前，其實(shí)已三年、五年。

男：十年，**銀行從一個(gè)冬日的新芽變成獨(dú)擋一面的大樹(shù)，用他的汁液和綠蔭滋潤(rùn)著一個(gè)個(gè)員工。

女：十年，員工們像一粒粒的種子，將自己深埋進(jìn)**銀行這片多情的土地。

男：在這里，我們褪去年少的青澀，在專(zhuān)業(yè)務(wù)實(shí)的氛圍里蛻變成為一個(gè)個(gè)職場(chǎng)精英。

女：在這里，我們拋卻了年少的懵懂，伴隨**銀行的成長(zhǎng)，成家立業(yè)，生兒育女，成就一個(gè)個(gè)美滿(mǎn)家庭。

男：這是激情燃燒，憶往昔，崢嶸歲月稠的十年 女：這是開(kāi)拓進(jìn)取，進(jìn)步，與您同步的十年。男：十年的不懈努力，十年來(lái)滿(mǎn)載的榮譽(yù) 女：十年功勛和業(yè)績(jī)，都變成了永恒的回憶 男：再回首，云遮歸途，再回首，荊棘密布。女：十年夢(mèng)，屈指猶堪驚，十年夢(mèng)，曉色撥云開(kāi)。男：銘記過(guò)去，是我們前行最大的動(dòng)力。女：我們不會(huì)忘記

合：我們不會(huì)忘記，那辛勞憔悴的身影；

我們不會(huì)忘記，那冥思苦想的模樣；

我們不會(huì)忘記那艱苦創(chuàng)業(yè)的奔忙；

我們不會(huì)忘記，那自立自強(qiáng)的希望！

二、歷程

男：2008年，我們找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，抓住農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)遇，經(jīng)營(yíng)性貸款一路高歌猛進(jìn)，連連奏凱。

女：貸款余額節(jié)節(jié)攀升，直到到達(dá)到現(xiàn)在都無(wú)法超越的巔峰

男：巔峰過(guò)后是漸退期，政策調(diào)整期，經(jīng)濟(jì)與下行期，2015年跌入谷底。

女：2015年，我們經(jīng)歷了許許多多的大情小事，接觸到了來(lái)自方方面面的變化氣息

男：2015年，我們攜手并肩迎戰(zhàn)罕見(jiàn)的風(fēng)雨，靠著不服輸，不怕輸?shù)木髲?qiáng)，一直在探索前進(jìn)的方向，尋找前行的動(dòng)力。

女：人，是要有一點(diǎn)精神的，是應(yīng)該有所堅(jiān)守的，唯有如此，所有的付出才會(huì)有出路。男：曾經(jīng)，歷經(jīng)艱辛的我們，銘記心底；過(guò)去，一直惘然的我們，沒(méi)有泄氣！女：堅(jiān)持不懈做好基礎(chǔ)工作，不辱我示范行之句號(hào)； 男：集思廣益謀略改革創(chuàng)新，不負(fù)歷屆領(lǐng)導(dǎo)之信任。

女：風(fēng)雨成不了前進(jìn)路上的阻力，坎坷只不過(guò)是沿途的小插曲。男：走過(guò)一段路，風(fēng)景畢竟不相同，這段惠風(fēng)和暢，那段驟雨狂風(fēng)。合：既然選擇了遠(yuǎn)方，便只顧風(fēng)雨兼程；

既然目標(biāo)是地平線(xiàn)，留給世界的只能是背影； 只要熱愛(ài)**銀行，一切都在意料之中！

三、感恩

女：多少次我們帶著甜美的微笑把夢(mèng)笑醒 男：無(wú)數(shù)回我們含淚回望一路走來(lái)的的風(fēng)光 女：歷歷往事縈回心間，聲聲叮嚀那樣動(dòng)聽(tīng)

男：感恩父母，給我鮮活的生命，無(wú)私大愛(ài)伴我前行，您用心血標(biāo)立我的人生，您挺立身姿不再，只剩霜染雙鬢。

女：感恩領(lǐng)導(dǎo)，我黑夜中的啟明星，是您諄諄教誨讓我對(duì)未來(lái)無(wú)限的憧憬，您交給我們打開(kāi)理想之門(mén)的鑰匙，為我們沖刺明天打氣鼓勁。

男：還有一些人，不會(huì)像父母標(biāo)立我的人生，不會(huì)像領(lǐng)導(dǎo)給我無(wú)限憧憬，但有你們?cè)冢屛矣X(jué)得我是一個(gè)很幸運(yùn)的人。

女：在安寧平靜的日子里，他們給我?guī)?lái)充實(shí)和寬慰；在艱辛困苦的日子里，他們給我?guī)?lái)寄托和希望。共同的事業(yè)，讓我們結(jié)成了戰(zhàn)友般的情誼 合：感謝有你，我的戰(zhàn)友，我的姐妹兄弟！

四、展望

男：十年櫛風(fēng)沐雨，十年砥礪前行 女：十年勵(lì)精圖治，十年戮力轉(zhuǎn)型

男：不經(jīng)意間，郵儲(chǔ)銀行已然成長(zhǎng)為一家現(xiàn)代大型零售商業(yè)銀行

女：十年間，變的是規(guī)模、形象、氣質(zhì)。不變的是對(duì)大型零售銀行的定位和大型國(guó)企的職責(zé)堅(jiān)守。

男：一流的經(jīng)營(yíng)管理，一流的品牌影響力，一流的企業(yè)文化

女：一個(gè)堅(jiān)定的信念，踐行普惠金融；一個(gè)堅(jiān)守的職責(zé)，服務(wù)小微和三農(nóng) 男：十年跨過(guò)千座山，快馬加鞭未下鞍

女：前方的路還有很遠(yuǎn)，還有很多未知的艱難，但我們心愿已定不再改變。男：開(kāi)弓沒(méi)有回頭箭，讓我們齊心協(xié)力，沖過(guò)激流險(xiǎn)灘 女：十年，二十年，直到百年

合：**銀行，我們永遠(yuǎn)與你同在，**銀行，讓我們?cè)僖淮螕P(yáng)帆遠(yuǎn)航！