第一篇：淺析金融債權的成因及對策

長沙采暖

隨著我國金融業對外開放步伐的加快和金融改革的不斷深化，防范化解金融風險、規范金融機構行為已成為各金融機構的工作重點。因此，為進一步落實金融，各商業銀行均加大了通過法律途徑解決金融債權糾紛的力度。從我院受理的經濟糾紛案件中，涉及金融機構借款合同糾紛，擔保合同糾紛、票據糾紛、融資租賃合同糾紛、委托dk糾紛、證券回購糾紛等一審金融糾紛案件來看，不僅案件數量居各類經濟糾紛案件之首并逐年增多，且爭議的標的額也越來越大。1998年，我院受理的一審金融糾紛案件26件，占一審經濟糾紛案件的32%;1999年受理38件，占一審經濟糾紛案件40%;2000年受理52件，占45%，2002年受理69件，且訴訟標的額在千萬元以上的有15件。我們通過對金融機構債權債務案件的審理以及對金融機構目前債權情況的調查，盡管金融機構通過法律途徑解決金融債權的案件勝訴率很高，但實際執行到位率卻很低，金融機構不良dk的余額仍然較大。我們認為造成這種狀況的原因是多方面的，既有客觀經濟環境變化、企業經營管理不善、地方保護主義影響、法院執行力度不強等因素，還有銀行內部在發放dk和管理dk中存在的管理不到位、制度不落實等原因。現就金融糾紛案件反映出來的問題及應采取的相應對策，談一些粗淺的看法。

一、受計劃經濟的影響，借款人的還款能力降低。各金融機構有相當一部分資金流入產品老化、結構失衡、效率低下的國有企業。這部分國有企業因長期在計劃經濟體制下運作，觀念轉變慢、技術水平低、產品老化多、服務意識弱，難以適應企業改革的步伐。他們當中

有的不顧自身經濟實力“借雞生蛋”負債經營;有的因“三角債”困擾，主要依靠銀行dk維持生計等。同時他們償還銀行dk的能力也在逐步喪失。涉訴時借款人、擔保人企業實際上已處于關、停、并、轉等不正常運轉狀態的約占此類案件的50%左右。目前，除部分債務人確無償還能力外，在許多情況下則是債務人故意采取能拖就拖、能賴就賴的辦法，加上地方和部門保護主義的影響，客觀上助長了一些逃債者的僥幸心理，致使金融債權難以實現。

二、企業借改制逃廢、懸空銀行債務。有的企業借改制之機，實行母體裂變，分立成幾個企業法人，但分資產不分債務，將原企業的資產分光，債務無人負擔;有的企業采取所謂的“脫殼經營”，成立新的法人實體，新體接收原企業的有效資產而不承擔原企業的債務，留下徒具空殼的老企業應付債權人。如蚌埠商儲公司改制后，成立了具有法人資格的新體華運公司，原老體的有效資產房地產，現均以新體華運公司的名義辦理了房地產所有權證，而老體已無任何資產，以此來逃脫銀行債務。

三、有的借款人借銀行之間相互競爭，利用合同騙取信貸資金。有些借款人利用銀行間的競爭，從多個金融機構開戶，以規避監督，有的故意用租賃、承包及自行開辦的企業名義向銀行申請dk。他們為了達到dk的目的，采用請客送禮、游山玩水等賄賂手段，拉攏腐蝕有關信貸人員。有的用自己的甲或乙公司借款互為擔保;有的用同一標的物與多家銀行簽訂抵押dk合同等。致使日后dk無法收回。

四、金融機構在發放dk時審查不嚴是造成金融資產流失的一個

內部原因。有些銀行在dk時未按規定操作，沒有嚴格審查借款人的主體資格、資信狀況、還款能力、dk用途等就盲目放貸;有些銀行對借款人提供的抵押物、質押物權屬的真實性、有效性及實現上述權利的可行性審查不實就輕易放貸;有些銀行個別人員甚至發放“關系貸”、“人情貸”、“金錢貸”等等。這些違規放貸和FB行為直接導致了日后dk無法收回，法院判決無法執行。

五、對擔保人審查不實，擔保人缺乏擔保能力。有些銀行對擔保人的資格、實力審查不嚴，使一些不符合擔保條件的單位成為擔保人，導致擔保合同無效，或擔保流于形式，起不到代償的作用;有些銀行在簽訂抵押合同時，對抵押物房屋、交通運輸工具等不按規定到房產部門、車輛管理部門辦理抵押登記手續，因此，當為同一抵押物引起訴爭時，辦理過登記的當事人依法享有優先受償權，而未履行登記的當事人只得在抵押權人全部受償后，才能按比例與其他債權人享受同等的權利;有的銀行在辦理動產抵押dk時，對抵押物不實行監管，造成抵押物流失，抵押權無法實現。

六、金融機構不及時行使訴權，是造成債權清收困難的因素之一。許多金融糾紛案件金融機構在債務人有償債能力或部分償債能力時不起訴，而是采取各種方式長期催要無著后才訴至法院的。特別是因金融機構違規操作或有關人員從中漁利而導致的糾紛，往往要等到負責人更換后才起訴，這些案件因事過境遷，有關企業已倒閉或瀕臨破產，即使法院判決也難以執行。另據調查，目前金融機構大量的陳年dk未能及時清收，其中有許多dk已超過訴訟時效，失去法律的保護。

七、“執行難”也是影響金融機構債權債務糾紛案件債權難以實現的因素之一?！皥绦须y”雖然有很多客觀因素，但是法院自身執行力量不足，有的工作方法簡單，不能依法執行，直接影響了金融糾紛案件的公正執行。另外，企業多頭多行開戶、多頭dk，使債務人逃避債務有機可乘，法院在查封此類債務人資金時，個別銀行不協助法院工作，甚至幫助債務人轉移資金，客觀上造成了“執行難”。金融債權難以實現。

針對以上存在的幾種原因，審理此類案件應采取以下的對策。

一、依法采取訴訟保全措施，加大保全力度，為裁判后的執行創造條件。對金融機構起訴時申請財產保全的均依法及時采取訴訟保全措施，對債務人的資產及時進行查封、凍結、扣押，防止債務人在案件審理期間轉移、藏匿財產等逃廢的行為。在訴訟保全過程中，對金融機構提供債務人有財產的，依法進行保全，對金融機構提供債務人財產線索的，在審理中注意查明債務人的財產也進行及時查封。近年來，我院采取訴訟保全措施查封、凍結債務人的財產價值四千多萬元，訴訟中直接為金融機構挽回經濟損失達二千余萬元。如我院在審理交通銀行訴康達醫藥有限公司借款抵押合同的三個案件中，按交通銀行申請保全的金額1480萬元，及時查封了債務人康達公司的等值財物，并變賣了部分查封不能長期保存的財產，為案件順利地進入執行程序打下了基礎。

二、正確認定擔保關系，依法追究擔保責任。目前，貸新還舊的借款擔保合同糾紛案件占借款合同糾紛案件的比例很大，處理好這類

案件，對于金融秩序的穩定，保證債權的實現具有重要作用。在處理這類案件時，我們充分考慮到其涉及面廣，不簡單地認定借款合同無效并因此免除保證人的責任，以避免銀行大量dk無法收回，增加金融風險。對貸新還舊的保證人是否免責，我們依照法律原則具體分析，區別不同情況處理：保證人知道或應當知道主合同是貸新還舊的，保證合同有效，保證人應當承擔保證責任;保證人不知道或不應當知道主合同是貸新還舊的，保證合同無效，保證人不承擔保證責任。

三、對借款人在企業改制過程中的原有金融債務承擔方面，不輕易免除有關當事人的債務。借款企業因改制而分立、兼并的，依財產流向追加當事人，依據《民法通則》第四十四條第二款的規定，原借款人的債務由變更后的法人承擔，除非有證據證明金融機構已同意，否則在企業分立、兼并中，原企業對債務承擔的自行約定對金融機構無效，以此保障金融機構的合法權益不受侵害。如我院審理交通銀行訴天橋家電公司借款擔保糾紛一案，天橋家電公司分立成立了天橋實業公司，我們即追加了天橋實業公司為本案被告參加訴訟，并判令其在接收原企業天橋家電公司資產的范圍內承擔原企業的銀行債務。以確保交通銀行dk不因企業改制流失。

四、加強金融法律法規的學習，審理好金融機構不斷出現的新型案件。近年來，我院不但審理金融機構起訴的借款合同、融資租賃合同、保險合同等常見的金融債權債務糾紛案件，同時也受理了一些新類型的金融糾紛案件，如股票、債券、票據、信用證等，這類案件一是金融專業性較強，二是法律關系比較復雜、處理難度大。為了審理

好新類型的金融糾紛案件，我們首先組織審判人員認真學習了“票據法”、“商業銀行法”、“會計法”、“證券法”等金融方面的法律法規;其次是邊審理邊總結經驗，從防范金融風險、維護金融秩序和社會穩定、保護當事人的合法權益出發，認真審理好每一件新型金融糾紛案件。如1997年根據中國人民銀行、財政部、中國證監會要求金融機構在規定的時間內與證券機構脫鉤的通知要求，我市金融機構進行了積極的貫徹落實，因此原證券機構與股民間股票透支等遺留問題也暴露出來。為配合金融機構做好該項工作，我院依法受理了多起銀行訴股民股票透支案件，在案件的審理中，我們認真核查每一筆帳目，多次組織當事人對帳，在事實清楚、證據確鑿的基礎上，通過調解、判決的方式迅速審結了此類案件，平息了透支股民與金融單位之間的矛盾，維護了當事人的合法權益。

五、為維護金融秩序，我們堅決制裁企業之間違規拆借資金及企業向非銀行、非金融機構借款等破壞金融秩序的行為。我們在受理此類非法借款案件時，不但判決其借款行為因違反有關法律法規而無效，同時對當事人的違法行為做出了相應的制裁。

六、從穩定大局出發，堅持“三個有利于”的原則，注意協調銀企之間關系，把嚴肅執法、公正裁決同經濟發展有機地統一起來。通過以上的對策，我院近年來已審理了百余件金融機構起訴的借款、擔保、抵押、股票、債券、信用證等金融債權債務糾紛案件，為維護金融秩序、防范和化解金融風險，協調銀企之間的關系，提供了必要的法律保障。

第二篇：淺析家庭暴力的成因及對策

摘要：家庭暴力是發生在家庭成員之間的暴力行為。日益嚴重的家庭暴力危害了受害者的身心健康侵犯了受害者的合法權益破壞了社會穩定和發展已引起全社會的廣泛關注。為了給予家庭暴力的受害者更全面、更具體、更適當的協助以取得更好的社會效果，必須建立法律、社會、心理各層面的社會支持體系。

關鍵詞：家庭暴力危害成因對策

家庭暴力是一般公眾和學者近年來最為關注的問題。盡管有法律保護婦女不受虐待，但是家庭暴力案件很少能得到起訴，除非打成重傷或出現致死人命的情況。許多受虐婦女因此喪失了起訴的勇氣，不得不繼續維持暴力的婚姻關系。有些人甚至去走極端，主張只有用暴力和謀殺的手段才能結束這種關系。北京市婚姻家庭研究會在年主辦的一次婚姻質量調查表明，不論程度頻率如何，丈夫打過妻子的占．％；妻子打過丈夫的占．％。中國目前正在展開關于家庭暴力對策的討論，從立法和司法的角度確認這一針對婦女的暴力罪行，并找到制止此類行為的對策。

我國年月實行的新婚姻法對家庭暴力制定了一些具體的制裁條款，如將家庭暴力作為受害方提出離婚的一個條件，受害方離婚時可請求損害賠償等，還明確規定受害方可以請求公安機關援助和居委會進行勸阻，因此，家庭暴力絕不是“家務事”，而是一種法律予以制裁的行為。

本文試就家庭暴力內涵、現狀、危害、成因、預防與對策等方面談一些拙見以期人們從法律、社會、心理各層面對家庭暴力的受害者給予更全面、更具體、更適當的協助以取得更好的社會效果。

一、家庭暴力的內涵

在國外關于家庭暴力的研究及立法較我國進行得早并經歷了多年的理論與實踐研究。如英國學者認為“家庭暴力是指男性伴侶為了支配和控制女性在他們關系存續期間或終止之后對女性所施行的暴力和虐待行為”不論這種行為是肉體的、性的、心理的、感情的、語言上的或經濟上的等等從英國學者觀點看出“家庭”不僅指有婚姻關系、身份關系的生活共同體而且還包括同居關系及婚姻關系終止后出現的暴力行為。行為方式不僅有直觀性還有非直觀性的。可見家庭暴力是許多不同行為所體現的一種共同性這些行為的共同目的都是施暴者為了實現對受害人的控制。

我國學者一般認為家庭暴力是指在家庭內部出現的侵犯他人人身、精神、性方面的強暴行為。按其危害程度可分為重大暴力與一般暴力兩類。按照表現形式，家庭暴力可分為以下三類

（）身體暴力包括所有對身體的攻擊行為如毆打、推搡、打耳光、腳踢、使用工具進行攻擊等。

（）語言暴力以語言威脅恐嚇、惡意誹謗、辱罵、使用傷害自尊的言語從而引起他人難受。

（）性暴力故意攻擊性器官、強迫發生性行為、性接觸。

二、家庭暴力現狀

近年來，婦女運動越來越多地關注針對婦女的暴力這一問題，人們從不同的角度對男性針對女性的暴力行為作出解釋。

自由主義女權主義和心理分析派把暴力看作少數人的變態；社會結構論的解釋則認為，暴力行為是社會的階級差別所帶來的挫折感和壓抑感導致的；由于社會上有些人不能實現自己心中的目標，由于相對貧困和絕對貧困，由于惡劣的住房，惡劣的工作環境，由于缺少工作機會，一些人才會變得有暴力傾向，因此，對婦女施暴的現象較多發生在社會的下層。有許多女權主義者對暴力現象持有這樣的看法：如果像統計數字所表明的那樣，強奸犯大多數對于被害婦女不是陌生人而是熟人，那么這種暴力行為就應當說是由不平等的權力關系造成的。有學者提出，家內的男女不平等與家庭暴力有直接的關系；如果夫妻平等的家庭增加了，家庭暴力一定會大大下降。

自內羅畢戰略提出與針對婦女的暴力作斗爭以來，各國婦女作出了積極的努力，從婦女教育和受虐婦女庇護所，到全女性警察部隊的成立，一場全球性的反對對婦女施加暴力的運動正在蓬勃興起。不少人提出建議，應當建立一個全球性的網絡，把針對婦女的暴力這一問題擺進世界人權問題的議事日程當中去。這個專門對付針對婦女的暴力的全球性網絡將把社會工作、法律、教育、衛生及受虐婦女庇護所等各方面的力量聚集在一起，幫助受虐婦女。

（一）家庭暴力在一定范圍內存在，是影響家庭和社會穩定的重要因素

以北京為例，年以來，婦聯系統接訪的人次中，家庭暴力投訴案件件次，占總數的。打進熱線的人次中，涉及家庭暴力的人次，占總數的。家暴致傷鑒定中心先后為名家庭暴力受害者進行了傷痕鑒定。對名公眾抽樣調查顯示，夫妻吵架后動手的占，的人認為存在家庭暴力現象。

第三篇：個人信息泄露成因及其對策

個人信息泄露成因及其對策

1、現象描述

近幾年，越來越多的個人信息泄露問題被曝光，引起了社會各界的廣泛關注和廣大民眾的擔憂。買了新車的朋友經常接到電話推銷保險；孕婦也經常接到孕嬰產品銷售商的問候電話；買了新房鑰匙還沒到手，裝修公司就電話詢問是否需要裝修。中國青年報社會調查中心有一份調查顯示，86.5%的人表示自己有因為個人信息泄露而遭遇困擾的經歷。盡管3年前，刑法修正案

（七）就特別增加了打擊個人信息違法行為的條款，為打擊此類犯罪活動提供了明確的法律依據。但是，時至今日還沒有周密細致的法律規定足以執法，盜用個人信息泛濫的現象就難以遏止。那些泄露個人信息嚴重的部門，又該承擔何種責任呢？看來中國對于個人信息的保護問題還有很長的一段路要走。

1、個人信息泄露的主要原因

1.1行業監管不力，部分工作人員謀私利

在信息高度發達的現代社會，一個人不可能與世隔絕，人們頻繁地與外界交往，造成某些個人信息時刻處于被泄露的狀態。汽車銷售商、房產中介、醫院等行業及其從業人員往往有機會接觸到大量的公民個人信息，這些行業雖均有系統內部出臺的關于個人信息的保護意見和規定，但由于部分從業人員法律意識不強，且內部執行不到位等情況，部分工作人員謀取私利，造成這些行業成為個人信息泄露的“重災區”。

生活在分工細致、彼此關聯性極強的現代社會，不知道要留多少次身份證號碼、手機號碼和家庭住址等個人信息，設想如果當人們將信息留給商家或公共服務部門時，某些工作人員為了蠅頭小利，出賣了顧客的信息，帶來的也許是一系列的連鎖反應，那么后果將是無法預計的。

1.2缺少強有力的法律保護

根據罪刑法定的原則，只有非法泄露和販賣信息的，才有判刑入罪之虞，最近幾年已經有類似案例。但對于疏于管理而導致員工泄露信息的，還沒有有效的法律制約。比如對責任人的處罰，以及對受害人的賠償等等，這也成為這種信息泄露現象屢禁不止且愈演愈烈的原因之一。在一個誠信狀況不理想、責任感普遍缺失的社會，僅僅依靠人們道德自律，恐怕遠遠不夠，再加上缺少強有力的法律手段來保護，人們即使發現了自己的信息被泄露，也會因為擔心維權的結果不盡人意而最終放棄維護自己的合法權益。

1.3個人的信息保護意識不強

其中因素很多：

1、無法確定哪些機構泄露了客戶的信息。比如購車者的信息是駕校還是汽車銷售商還是交管部門，這是一個比較難以確定的問題，造成不知道以誰為對象提起訴訟。

2、中國人的潛意識里不愿意輕易述諸法律。原因在于中國歷史文化的影響、訴訟的成本相對過高、訴訟程序繁瑣。

3、中國人目前普遍自我保護意識不夠。雖然近幾年隨著社會文明程度的提高，中國人的自我保護意識得到很大的提高，但是還遠遠未達到國外發達國家公民的自我保護法律意識。

應當說，這些因素和現行個人信息法律保護規定存在缺陷有著比較大的關系。使用的名片、在網站上注冊的郵箱和電話號碼、淘寶購物所用的信息、街頭填寫的問卷調查表等等。在不經意中,你的信息也許已經泄露,被有心人加以利用。現在人們普遍開始對個人信息保護有了一定的認識，但保護意識還是相對薄弱。

2、解決建議

2.1健全完善法律法規，嚴厲打擊不法行為

2.2與企業信用掛鉤，加強企業內部控制制度

2.3提高個人信息保護等級

2.4互聯網高速發展嚴重影響個人信息保護

2.5信息保護的立法不能阻礙信息的流通

2.6加強行業監督和輿論監督，提高個人保護意識

第四篇：淺談中學數學后進生成因及對策

淺談中學數學后進生成因及對策

淺談中學數學后進生成因及對策

伴隨應試教育向素質教育的轉化，面向全體學生的發展教育，要求教師關注每個學生的成長，大面積提高教學質量，讓每一個學生都能獲得課程標準所規定的內容。在教學中，學生的學習成績有差距，后進生是相應存在的，要努力幫助他們，實施有效對策。做好后進生的轉化工作。

一、初中數學后進生的表現

后進生的學習成績較差，進步很慢，學習中存在的問題很多：基礎差，學習感到吃力；上課不專心聽講，注意力不集中；學習方法不得當，基本概念、定理模糊不清；自學能力差，沒有自主探究和思考的學習習慣，被動地接受學習。不能正確靈活地運用定理、公式，或生搬硬套；教師布置的練習、作業不能認真完成，甚至馬虎應付，抄襲了事。

二、導致學生后進的原因。

（一）主觀原因

1、學生的意志薄弱，情感脆弱、自覺性差。與小學階段的學習相比，初中數學難度加深，教學方式的變化也比較大，教師輔導減少，學生學習的獨立性增強。部分學生適應性差，一遇到困難和挫折就退縮，甚至喪失信心，導致學習成績下降。

2、缺乏自信心，沒有責任感。課堂上對教師提出的問題或布置的練習漠不關心，若無其事。解題時不能正確靈活地運用定理、公式，不遵循一定的步驟。對不懂的問題不去認真鉆研，或者請教別人，而是馬虎應付，抄襲了事，不想尋根問底。久而久之，造成誤差積累，使學習更加困難，喪失學習信心。

3、學生自學能力和基礎差。在小學數學的學習過程中，成績相對較差，沒有掌握一定的技能技巧。到了初中，教材結構的邏輯性、系統性較強。前面所學的知識往往是后邊學習的基礎；新的技能技巧形成都必須借助于已有的技能技巧。因此，如果學生對前面所學的內容達不到規定的要求，不能及時掌握知識，形成技能，就造成了連續學習過程中的薄弱環節，跟不上集體學習的進程，導致學習分化。

4、缺乏學習數學的興趣。興趣是最好的老師，學習興趣是學習活動的重要動力。當學生對某門學科產生學習興趣時，他就會產生力求掌握知識的理智感，集中自己的注意力，采取積極主動的意志行動，使心理活動處于積極狀態，從而提高自己的學習效率。相反，對數學缺乏學習興趣的學生上課如嚼蠟般無味，很難集中精神去聽課，導致惡性循環，最終放棄。

（二）客觀原因

1、家庭方面：家長是子女的第一任老師，家長的言行在相當程度上影響著子女。我們班有一半學生來自農村，家長自身文化較低，只注重結果，根本就不注重怎樣耐心細致地去輔導的過程，他們又不能很好地配合學校教育，于是導致學生學習差。這些家長當中有的望子成龍心切，不從自己的子女實際出發，期望值過高，一味施加壓力，成績不好不打則罵，導致孩子認為學習是一種沉重的負擔，逐漸對學習失去興趣；有的對其又不聞不問，任其發展，放任自流，時間久了孩子對學習不再重視了，學與不學一個樣；有的又過于強調數學的重要性，強迫子女加班加點學習，從而讓學生產生了一種逆反心理。

2、教師方面：數學教師的素質對學生數學素質起著決定作用的因素。數學教師的素質包括專業水平、教學水平、教學態度以及教師心理狀態等。產生數學后進生從數學教師的因素來分析大致表現為以下幾個方面：（1）教師的專業

水平較差，教學過程中經常出現差錯，引起學生的不滿，從而失去對教師的信任；（2）教學水平低下，上課刻板無趣，無法激發學生對數學的興趣；（3）教學態度不端正，經常歧視弱勢群體，甚至諷刺謾罵學生，致使學生討厭老師，甚至厭惡數學課；（4）教師本身的心理不健康，常把來自于工作、生活、家庭等的不滿情緒帶進課堂，甚至遷怒于學生，從而引起學生的反感，產生對立情緒；（5）教師過分強調數學的重要性或者過度宣揚學習數學的困難，導致學生產生對數學敬畏感。

3、社會方面：當前的社會有一小部分人沒讀幾天書，卻靠錢權關系或機遇掙到大錢；或有些靠不法手段成了“爆發戶”，致使一些學生過早的放棄了求學的觀念。只想混日子，讓學生也覺得讀書無用，別人大學畢業有許多沒有找到飯吃呢？不讀書同樣可以去當老板，甚至還有許多家長也這樣教育孩子的；還有的學生沉迷于電子游戲等現代游戲娛

樂設施，不能自拔。

三、后進生轉化的有效措施。

（一）提高學生學習數學的興趣。

1、重情感教育，用愛心感染學生，增強學生的自尊心，樹立主人翁的責任感。馬卡連柯說過，愛是教育的基礎，沒有愛就沒有教育。在教學過程中要有愛心和耐心，愛心是一切教育活動的基礎前提，耐心是愛心的延續，是一種冷靜和寬容。比如我所教的班中有一名學生，父母都外出打工了，家里只剩下他一人還在讀書。他性格內向，對新的環境又不熟悉。所以表現得很孤獨、無助。他的學習也不好，主要基礎差，對學習也沒有多大的興趣。人顯得很自卑，怕同學瞧不起他。從我的觀察發現，他還是想學好，但力不從心，有問題又不敢問老師和同學。針對這些情況，我首先讓我的四名課代表主動靠近他，在學習方面幫助他，并和他一起玩，然后我也找他談，消除他自卑的心理，逐漸讓他融入到集體當中。同時我也耐心輔導，就這樣，一顆無助的心找到了依靠。他的成績突飛猛進，我也初試了成功的喜悅。

2、讓“成功”走進課堂，增強后進生的自信心。

從教學中告訴學生，并不是每次考試都要滿分才算成功。比如：能夠圓滿地回答老師的一次提問，能正確的解出一道習題，都算是小有所成。目前比過去進步就是勝利，就是自己在數學上的一次成功。另外，我在教育中不斷地發現他們身上的長處和閃光點，鼓勵他們揚長避短，不斷進步。讓學生樹立自信心，鼓勵他們走向成功之路。

3、化枯燥為有趣，讓后進生在快樂中學習。

數學多為抽象、枯燥的，學生學習起來感覺無味，這也是會影響學生的學習興趣。教師在教學中可以盡量將書本上的知識加以研究，使之變為形象、生動、有趣的問題，或者讓學生親自動手操作，在游戲中、實踐中學到知識。例

如：教學“軸對稱”這一節課時，書本上定義為：某個圖形沿著某一條直線對折后，兩部分能夠完全重合，則稱這兩個圖形成軸對稱圖形。定義很抽象、難懂。課本開頭只是引用了青山倒映在水中。教師在教學舉例時，可以張開雙手，掌心面向學生，一邊將雙手合攏一邊問道：你們看老師的雙手成軸對稱嗎？以實際例子形象展示，學生易懂。還可以讓學生動手親自剪紙、操作，使他們身臨其境。再舉舉生活中的實例，這樣把枯燥的內容就變得生動有趣，從而達到理想的效果。

4、利用學生“好奇”的心理特點激發他們學習的興趣。中學生正處于對任何事物都倍感好奇的年齡階段，教師可以抓住這一心理特征，大膽創設他們好奇的問題。例如：在講相似三角形中，教師可以直接指著操場上一棵參天大樹說：“在沒有較大的工具的情況下我能得出這顆樹的較準確的高度，你們知道怎么測嗎？”然后告訴學生學習了今天的

課后你也能測出樹較準確的高度。這樣利用學生好奇的心理激發學生學習的積極性。

（二）注重后進生的輔導工作。

輔導是數學教學中的一個重要環節，是使數學教學適應學生個別差異、貫徹因材施教原則的一個重要措施，它是上課的一種補充形式，但又不是上課的繼續和簡單的重復。尤其是個別輔導法，它是數學教師最常用的方法之一。對于數學成績較差的學生，通過個別輔導，可以增強他們學好數學的信心，提高他們學習數學的興趣。對于他們提出的問題，教師要耐心細致地給予解答，并與他們一起分析問題的癥結所在。還可以幫助他們制定出詳細可行的學習計劃，并監督他們執行；還可以當面批改作業，結合作業中的問題去查找掌握知識的缺陷，從而提高學生成績。只有把這部分的同學的成績提高上去，才能做到大面積提高數學教學質量。

（三）養成良好的學習習慣，習慣

決定性格，性格決定人生。

1、培養學生自覺學習的好習慣。不僅是課前的預習，還是課堂上的學習，甚至是課后的練習鞏固，都需要學生通過自覺學習來完成。特別是后進生，養成了自覺學習的習慣后，成績一定會突飛猛進的。

2、培養探討的習慣。課堂上教師通過有針對性客觀性的提問，引發后進生進入教師所創設的教學情場景中，引發他們積極探討數學知識，逐步培養他們的思維能力和討論的習慣。如在教完相似三角形的同時，你可以向學生提問“我們教學樓前的石柱子你怎樣測得他的直徑？”讓學生討論，找出相應的方法和規律。

3、培養學生善觀察的習慣。觀察是引發學生學習的一種動力。后進生的觀察能力必然要差些，所以我們的老師就要有方法。采用豐富多彩的畫面去引導學生觀察，從而就調動了學生學習的積極性，他們就能夠積極主動地去觀察

思考，獲的知識，以至于突出了重點、突破了難點。這樣使學生體會觀察而帶來的收獲與興奮，就自覺養成了觀察的好習慣。

4、培養小結的習慣。在課后教師要求學生對知識點進行小結，即本節課學習了哪些內容，重點在什么地方，最容易出錯的地方在哪里？這樣強調自己去學習。小結使學生學習的效果明顯，認識結構清晰，學過的知識不容易忘記。

總之，對這些在數學學習中成績較差的學生，我們絕不能放棄，每個教師都應有效地改進數學教學方法，更新教育觀念，發揮數學教育的獨特作用，做好后進生轉化工作，從而提高學生的整體素質，真正實現從應試教育向素質教育的轉變。

第五篇：淺議信貸違規行為成因及對策

淺議信貸違規行為成因及對策

隨著農村信用社改革的不斷深入，各項業務迅猛發展，特別是信貸業務領域不斷拓寬，信貸規模不斷擴大，信貸風險日益凸顯，嚴重影響農村信用社健康穩定發展。筆者結合審計工作實際，就日前農村信用社信貸違規行為產生的原因及防范的對策略作探討，以起到拋磚引玉的作用。

一、導致信貸違規的主要行為及表現形式

（一）執行能力弱化，導致信貸制度難以落實

省聯社成立以來，在信貸管理方面的確下了不少功夫，制訂了一系列的信貸管理制度，指導全轄農信社信貸業務，并幾經修改完善，逐步形成了現有的信貸管理模式。然而執行力度不強，措施不力，導致信貸制度難以落實，并誘發一些信貸風險。其主要表現在：一是政令不暢。由于農村信用社實行三級管理模式，政策傳導鏈過長，有的傳達遲緩，甚至不作安排；有的轉發上級有關規定、文件嚴重滯后，有的分支機構甚至將文件、規定、規章束之高閣，沒有及時傳達貫徹到全體員工。形成了一段信息傳導“真空”制度執行大打折扣。二是令行不止。農村信用社在信貸管理過程中，因自身發展需要，往往漠視規章制度，我行我素，明知違規而后行，完全將制度法規拋之腦后，同一違規行為屢禁不止。三是投機鉆營。部分信貸管理人員往往認為制度是死的，人是活的，只要不出大的違規問題，踩踩紅線，打打擦邊球的行為是可以寬恕的。然而正是這種鉆政策的空子、抱著僥幸態度經營信貸的人們，不僅削弱了信貸管理執行力度，而且增強了信貸風險。

（二）授權（信）管理不科學，導致超權限發放貸款。

近些年來，農村信用社采取了信貸差別化管理，但仍有一些信用社出現貸款權限“用不完”和“不夠用”的現象。在授信管理中，由于農村信用社的主要客戶是個私企業以及廣大的農戶，這些信貸對象財務核算不規范、信息反映不對稱，即使少數有規模的企業，也無法提供真實有效的財務信息，農村信用社難以使用量化評估模型和方法對客戶風險程度進行科學測算，因此一些信用社以借款人某一時點的貸款余額作為授信限額，把科學的授信管理變成了簡單的余額控制。而企業在生產經營過程中的資金需求并不是一塵不變的，基層信用社又無法根據貸款對象的要求適時調整授信額度，為滿足客戶的貸款需求，個別農村信用社直接或變相超越信用額度發放了貸款。其主要表現在：一是化整為零、壘大戶發放貸款；二是采取私貸公用、借名或冒名形式發放貸款；三是跨區域發放貸款等等。這些違規發放貸款的農村信用社自認為權限不夠用，無法滿足客戶的資金需求，“不得已”而為之。

（三）道德風險缺失，導致“亂貸”現象嚴重

近年來，一些農村信用社過分強調信貸責任控制，制定了詳細的考核辦法和嚴厲的處罰辦法措施，特別是對新增貸款實行“收回率”控制和不良貸款責任追究制度等舉措，但部分信用社因道德風險控制不力，導致亂放貸款情況嚴重，特別是一些基層信用社在施行農戶貸款“四包一掛”責任制時，片面地強調經濟手段對信貸人員的約束作用，認為只要對農金員加強貸款責任考核就能保證貸款質量，從而放松了對信貸人員操作程序的審查和監督，全權下放審批和發放貸款的權限，客觀上為基層信貸人員隨意發放貸款提供了操作空間。從近年來農村信用社沉淀的不良貸款來看，主要原因是對農戶小額信用貸款管理缺乏有效制約機制從而引發信貸人員道德風險的釋放。其主要表現在：一些信用社在發放農小額信用貸款時，沒有嚴格按照普查篩選、評級公示、評級授信、頒發貸款證、憑證放貸、貸后管理等程序開展工作，往往存在邊放貸邊授信、一戶多證、評級授信隨意性較強、自批自貸、冒名貸款等問題。特別是“三查”制度落實上，有的貸款檔案中根本沒有“三查”必要的一些資料，在貸款審批上更是象征性的簽署個人意見，對借款人的相關情況、貸款的風險程度高低、是否能夠按期收回等沒有認真審核把關。

（四）經營考核失重，導致貸款形態失真。

農村信用社對不良貸款清降考核力度不斷加大，在制定考核指標時，往往要求基層信用社存在不良貸款零增長和增貸量貸款零風險，而且與基層機構主要負責人的工作業績、信貸人員收入指標掛鉤，但是金融本身就是風險性行業，由于經濟形勢變化和經營管理不善等客觀原因，一些貸款難免存在風險性，并可能轉化為不良貸款。面對目標考核的壓力，一些信用社在反映貸款形態時打擦邊球，故意掩蓋隱瞞不良貸款，有的甚至違反金融管理的有關規定，人為調整貸款形態，不僅造成貸款形態失真，而且直接加劇了信貸資產風險。其主要表現在：一些基層農村信用社貸款質量反映不實，如對一些借款人生產經營已不正常或僅能收回利息的貸款，仍然放在正常貸款中反映，有的對借款人根本無法還本付息或僅能還息的貸款，采取以貸收貸、幫助借款人墊付資金還貸等手段人為掩蓋不良貸款，造成貸款形態反映不真實。

（五）合規意識缺乏，違規保證貸款嚴重

近年來，農村信用社為防貸款風險、強化還款制約，不斷加強信貸資產保全措施，但是一些信用社過分依賴貸款抵押或擔保措施，一味強調形式上的風險防范，而放松了對借款人本身還款能力的審查，片面地以有無擔保作為是否放貸的判斷依據，以擔保能力高低作為評價貸款風險大小的衡量標準，甚至以違規擔保（抵押）掩蓋貸款風險，這無疑是本末倒置。從定義看，第一還款來源是合同履約的主要來源，而第二還款來源是指當借款人無法償還貸款時，通過處理貸款擔保，即處置抵押物、質押物或對擔保人進行追索得到的款項，因此第二還款來源是第一還款來源的補充和保障。如果第一還款來源出現了問題，需要通過第二還款來源歸還貸款，甚至進入處理貸款擔保的程序，這就表明借款合同不能正常履行、信貸資金不能正常流動，借款人已經喪失還款能力，而且一旦擔保處置失當，信貸資金滾動性和安全性將會出現嚴重問題。其主要表現在：借款企業或關聯企業之間相互擔保，如：母公司為子公司擔保、同一法人代表人的不同企業之間相互擔保；同一家庭成員之間相互擔保；一個企業（個人）為另一個企業或多個企業（個人）提供擔保，擔保人或有負債高于其償還能力或無法提供足夠證明保證實力的有效資料，擔保人不具備保證資格等。同時在抵押貸款中也存在重復抵押、虛假抵押和超值抵押等問題，這些貸款有“形”無“實”，當借款人出現還款困難時，保證人或抵押物缺乏充分的保障和補償作用。

二、遏制信貸違規行為的主要對策或建議

（一）加強學習教育，提高信貸隊伍整體水平。一是要加強全員培訓，通過在崗培訓，引導信貸人員學制度、學業務、學政策、學法律，提高信貸人員的政策觀念、業務素質和理論水平。二是要重點培養，根據新業務發展需要，對主要崗位目前急需的專業人才，選派業務骨干重點培養。三是要鼓勵信貸人員參加各類學歷教育或資格考試，對未取得大專以上文憑的，限期取得。四是要建立信貸人員等級化管理的考核評價體系，實行工效、績效掛鉤，充分調動廣大信貸人員工作的主動性、積極性、創造性，為信貸業務的健康發展提供強有力的人才支撐。

（二）完善內控制度，規范信貸業務操作流程。一是細化信貸業務操作流程。建立一套系統性的、全面、完整、規范、實用性強的信貸業務操作流程，從每一類信貸業務的基本程序、調查內容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規定，并作為辦理信貸業務的指南，指導全轄系統性地開展信貸業務，規范業務運行，進一步提高信貸業務的規范化、標準化程度。二是完善信貸議事規則。從工作職責、審議范圍、組織機構、人員組成、權利和義務、工作程序、責任承擔、檔案管理等方面做出具體規定，增強其貸款審批責任意識，進一步提高審議水平和決策水平，杜絕違規貸款的產生，從源頭上預防不良貸款的發生。三是進一步規范貸后管理。要進一步明確各級信貸部門貸后管理職責，對貸后檢查的時間和內容、監管的重點、客戶檔案管理、風險預警及管理責任的認定、責任移交和責任追究等方面內容做出具體規定，杜絕貸后檢查不到位、流于形式等違規行為，使貸后管理逐步走向制度化、規范化、程序化，有效防范和化解信貸風險。

（三）狠抓執行力度，強力推進信貸合規建設。農村信用社目前的信貸管理制度是比較多、比較全、比較完善的，有了好制度，不執行、簡單執行、遞減式執行、抵觸式執行、表面化執行和選擇性執行都是不可取的。因此，加強制度執行力度是勢在必行，是推進信貸合規文化建設的必然舉措。一要正確理解規章制度。理解理解不準不全，就不能有效提高執行力。二要分解規章制度。根據實際情況將規章制度分解到各個部門、各個環節、各個崗位，使每個員工知道哪些是不應該做的，哪些是應該做的，哪些是必須堅持的，哪些是應當拒絕做的。三要跟蹤檢查執行情況，不斷為提高制度的執行力供氧加力，防止松懈。四要加大處罰力度。古人云：立法設禁，而無以刑待之，則雖令不從。不追責、不處罰，或處罰不到位，再嚴的禁令、再好的制度，也會失去效力，流于形式。因此，今后對信貸違規問題要嚴字當頭，嚴肅、嚴格、嚴厲、嚴查徹處，不能失之于寬、失之于軟、失之于情。