論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

[摘要]

我國居民個(gè)人消費(fèi)需求和投資需求伴隨著中國經(jīng)濟(jì)前所未有的大步發(fā)展快速增加，這促使了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而真正意義上的銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)始于2004年，與發(fā)達(dá)國家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程進(jìn)行比較，我國此領(lǐng)域的發(fā)展時(shí)間并不長。本文主要對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行敘述，基于此類業(yè)務(wù)在發(fā)展中出現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)問題，指出合理的發(fā)展意見和方案。

[關(guān)鍵詞]

商業(yè)銀行

個(gè)人理財(cái)

發(fā)展對策

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

（一）個(gè)人理財(cái)定義

個(gè)人理財(cái)表示在對個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等信息開展匯總整理之后，依照個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的喜好與承擔(dān)能力，根據(jù)預(yù)定目標(biāo)使用比如儲蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等眾多方式管理資產(chǎn)與負(fù)債，科學(xué)策劃資金，進(jìn)而在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可認(rèn)可范疇內(nèi)提升資產(chǎn)增值的過程。

(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，表示銀行在掌握顧客投資需要、研究顧客財(cái)務(wù)收入情況之后，利用自身信息、技術(shù)、產(chǎn)品、資金、人才等優(yōu)勢，選擇合適的專屬金融產(chǎn)品，為個(gè)人顧客準(zhǔn)備財(cái)務(wù)分析和計(jì)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等相關(guān)服務(wù)。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)化服務(wù)活動(dòng)主要體現(xiàn)在下面幾個(gè)部分：

首先是商業(yè)銀行向顧客準(zhǔn)備咨詢、理財(cái)服務(wù)，即理財(cái)顧問服務(wù)，它是一種針對個(gè)人顧客的、提供財(cái)務(wù)研究和計(jì)劃、投資意見、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等相關(guān)服務(wù)。顧客接受理財(cái)人員準(zhǔn)備的理財(cái)顧問服務(wù)之后，自主監(jiān)管與使用資金，且得到與擔(dān)負(fù)因此出現(xiàn)的效益與風(fēng)險(xiǎn)；

其次就是商業(yè)銀行接受顧客委托，根據(jù)提前和顧客商定的投資模式與規(guī)劃進(jìn)行資產(chǎn)的運(yùn)作業(yè)務(wù)行為，也就是綜合理財(cái)服務(wù)。在此類活動(dòng)中，顧客授權(quán)銀行代表自身依照和合約商定的投資預(yù)案與方向，開展投資與資產(chǎn)管理活動(dòng)，投資效益和風(fēng)險(xiǎn)需要讓顧客或顧客與銀行根據(jù)商定模式獲取或擔(dān)負(fù)。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展階段及現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展階段

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)全新業(yè)務(wù)。上世紀(jì)70年代，在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，而我國起步相對較晚。我國居民個(gè)人消費(fèi)需求和投資需求伴隨著中國經(jīng)濟(jì)前所未有的大步發(fā)展快速增加，個(gè)人可支配收入不斷增多，其導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得較大進(jìn)步。

1.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的萌芽期

上世紀(jì)八十年代末到九十年代國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)位于萌芽時(shí)期。此類銀行逐漸試圖向顧客準(zhǔn)備專業(yè)的投資顧問與個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)，1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在我國首次懸掛“私人理財(cái)中心”的招牌，然后那個(gè)時(shí)候大多數(shù)民眾并不具備理財(cái)理念與知識。

2.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的形成期

2000年至2005年是國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要階段。2004年11月，光大銀行提供投資于債券市場的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”，創(chuàng)造了我國人民幣理財(cái)產(chǎn)品的歷史。在上述階段，理財(cái)產(chǎn)品、環(huán)境、理與知識和相關(guān)專業(yè)隊(duì)伍的創(chuàng)建都得到了良好的發(fā)展。

3.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的擴(kuò)展期

在2006年之后，伴隨金融行業(yè)與經(jīng)濟(jì)氛圍的持續(xù)變動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始步入飛速發(fā)展階段。中外銀行開始研發(fā)具備自身特點(diǎn)的產(chǎn)品，并不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、開發(fā)高端客戶，市場競爭異常激烈。

（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.政策推動(dòng)：2005年9月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》等規(guī)章制度，為推動(dòng)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目在國內(nèi)的普及貢獻(xiàn)一定的力量。

2.國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前具有規(guī)模相對較小、基數(shù)低、產(chǎn)品規(guī)劃維持增長然而增速開始緩慢等特征。一直到2016年底，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額是29.05萬億元，和上年相比增漲5.55萬億元，同比漲幅23.63%，和2015年末56.15%相比增速顯著降低，開始步入低速發(fā)展的“新常態(tài)”。

3.理財(cái)產(chǎn)品部分：依照預(yù)期收益的種類，理財(cái)產(chǎn)品被劃分成固定與浮動(dòng)收益產(chǎn)品兩部分。依照投資模式和方向的差異，有新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等等。隨著理財(cái)市場的不斷發(fā)展，產(chǎn)品也由單一逐步向綜合轉(zhuǎn)變。除了提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，各大銀行還通過與保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供金融產(chǎn)品綜合服務(wù)。

4.理財(cái)服務(wù)方面：由于金融市場競爭加速，各家銀行都十分注重對自己產(chǎn)品品牌的宣傳，如招商銀行“金葵花理財(cái)”，工商銀行“理財(cái)金賬戶”、“金融@家”，中國銀行“中銀理財(cái)”等等。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題

（一）政策上的制約：商業(yè)銀行良好的運(yùn)行需要穩(wěn)定的政治環(huán)境。

國家先后出臺了如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國信托法》等等規(guī)章體制，明確銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等部分要分業(yè)運(yùn)營與監(jiān)管，銀行不能涉入保險(xiǎn)、證券、基金行業(yè)，無法對個(gè)人資產(chǎn)全權(quán)管理，只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的顧客提供理財(cái)服務(wù)，顧客資金必須在內(nèi)部系統(tǒng)循環(huán)，不能通過其余市場得到增值。此外，理財(cái)組織無法取代顧客直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要的部分不能完成，這就限制了金融高度交叉發(fā)展與彼此促進(jìn)，此外制約了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的后續(xù)發(fā)展。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)門檻相對偏高

由于中小客戶的存款量不大，銀行開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品面向中小顧客的種類不多，設(shè)定的要求過于嚴(yán)苛，把很多中低收入人群篩除出去。比如中國工商銀行的理財(cái)品牌-“安享長盈”對其理財(cái)客戶的要求是10萬元起購，中國建設(shè)銀行的個(gè)人理財(cái)品牌-乾元系列5萬元起購的產(chǎn)品僅1款，其余均在10萬元以上，甚至高達(dá)100萬以上，10萬元乃至更高的理財(cái)?shù)拙€勢必會使大多數(shù)普通百姓望而卻步，不得于業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限

1.國內(nèi)商業(yè)銀行的運(yùn)營受到體制、技術(shù)、市場環(huán)境的長久影響，使得金融創(chuàng)新滯后。理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品目前以結(jié)算類為主，雖然也提出了例如“貴賓理財(cái)”、“貼身理財(cái)”的理念，聲稱可以提供保險(xiǎn)、基金、國債等一站式服務(wù)，但也僅僅是做到了理念的推廣和形象宣傳，存在品種少、檔次低、技術(shù)含量不高等情況，理財(cái)服務(wù)就是為顧客準(zhǔn)備咨詢，建議書，向顧客推銷當(dāng)前產(chǎn)品，個(gè)性化業(yè)務(wù)不多，提供的相關(guān)理財(cái)咨詢服務(wù)或投資組合意見也無法深入到本質(zhì)。

2.各家銀行提供的品種內(nèi)容、收益、投資期限等相近，同質(zhì)產(chǎn)品多，缺乏新意；而且很多理財(cái)品種。通常一年內(nèi)只能推出一、兩款理財(cái)新品，創(chuàng)新周期長。

3.銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)不科學(xué)。當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺少完善的組織管理系統(tǒng)，并未設(shè)置單獨(dú)組織對個(gè)人理財(cái)開展科學(xué)計(jì)劃、研究與合理引導(dǎo)，此類業(yè)務(wù)的進(jìn)行始終位于自發(fā)局面，組織之間設(shè)定障礙，交流不順暢，阻礙理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）商業(yè)銀行信息體系不完善。

大多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)將顧客賬戶當(dāng)做前提，顧客數(shù)據(jù)不多，無法高效的使用顧客信息。此外，不同銀行之間、銀行和保險(xiǎn)、證券、信托之間的顧客數(shù)據(jù)無法共享，導(dǎo)致顧客數(shù)據(jù)的浪費(fèi)，阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的后續(xù)擴(kuò)展。

（五）業(yè)務(wù)宣傳推廣工作乏力。

一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，客戶從認(rèn)識到接受需要一個(gè)過程。目前銀行業(yè)受傳統(tǒng)思想的影響，市場營銷觀念不強(qiáng)，在宣傳上存在力度薄弱、手段單一、效果不佳的問題。即便銀行也利用傳統(tǒng)媒介，比如戶外廣告、電視推廣、海報(bào)、宣傳頁等開展推廣，這種宣傳力度不夠，并未對理財(cái)產(chǎn)品開展清晰且全面的敘述，顧客對銀行研發(fā)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有清晰的了解，甚至不明所以。客戶普遍缺乏理財(cái)認(rèn)識，理財(cái)業(yè)務(wù)難以開展。甚至銀行的大部分從業(yè)人員從思想上認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不是主業(yè)，缺乏主動(dòng)營銷的意識，“坐”、“等”、“靠”的思想嚴(yán)重。基層員工直接面對客戶，自身對理財(cái)業(yè)務(wù)都沒有深入的理解和掌握，必然會加大開展理財(cái)市場營銷的難度。

（六）專業(yè)人才的匱乏

由于理財(cái)業(yè)務(wù)涉及財(cái)務(wù)、會計(jì)、稅收、法律、金融、投資、保險(xiǎn)等方方面面的知識，對從業(yè)人員的技術(shù)能力、專業(yè)能力、分析能力的要求都非常高，并且要具備良好的協(xié)調(diào)能力、溝通能力、人際交往能力。而當(dāng)下銀行的從業(yè)人員大部分涉及該業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，知識面、業(yè)務(wù)能力、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及開拓精神等相對欠缺，雖然各銀行加快了該類人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，但離市場需求、客戶的期望以及達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才還相差甚遠(yuǎn)，高素養(yǎng)的理財(cái)專業(yè)人員不足，變成限制國內(nèi)此類個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵障礙。

四、對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）加強(qiáng)品牌建設(shè)，準(zhǔn)備專業(yè)服務(wù)。

當(dāng)下銀行業(yè)正處在競爭日趨白熱化，而提供的理財(cái)產(chǎn)品卻有嚴(yán)重的同質(zhì)化情況。只有洞察顧客人群的現(xiàn)實(shí)需求,且基于多種顧客的需求，通過專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品、超越客戶預(yù)期的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，才能突出重圍，提高客戶的認(rèn)同感、粘連性。以招商銀行為例，“金葵花”是其推出的全部理財(cái)業(yè)務(wù)獨(dú)有品牌，經(jīng)過長時(shí)期的市場推廣和宣傳，建立了獨(dú)有的形象品牌，得到客戶的信任，同業(yè)是無法復(fù)制的。商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新、積累，滿足客戶的文化內(nèi)涵需求，突顯個(gè)人理財(cái)品牌的個(gè)性化、情感化、人文化；借鑒市場細(xì)分觀念，將顧客當(dāng)做重點(diǎn)、將目標(biāo)顧客當(dāng)做基礎(chǔ)，依照顧客現(xiàn)實(shí)需求研發(fā)全新產(chǎn)品，有目的性的、有區(qū)別的進(jìn)行金融產(chǎn)品推廣與服務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行要通過抓市場熱點(diǎn)、集點(diǎn)，提高快速響應(yīng)市場需求的能力，更新服務(wù)理念，才能獲得同業(yè)競爭的主動(dòng)權(quán)。

（二）培育市場建設(shè)，普及理財(cái)知識。

首先，近年來，隨著人們收入水平的提高，可支配的收入也越來越多，部分個(gè)人和家庭對理財(cái)服務(wù)有了一定需求和意愿，但金融知識和普及還存在空白點(diǎn)。想要做大個(gè)人理財(cái)市場，還需要通過多方面的宣導(dǎo)，加大理財(cái)意識的培育，如可以進(jìn)校園開展理財(cái)知識進(jìn)課堂，選擇學(xué)生群體進(jìn)行宣貫，從娃娃抓起從小灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識；在大學(xué)中開設(shè)金融知識選修課，除了專業(yè)學(xué)習(xí)金融的外，其他專業(yè)的學(xué)生也掌握一定的金融知識；進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村，做好理財(cái)知識的普及與選擇，加大對公民普及理財(cái)知識的力度，把理財(cái)知識的普及推向社會的每一個(gè)角落。還要針對不同的對象進(jìn)行差異性的宣傳，使不同層次的人都能一定程度理解理財(cái)知識，更好的為他們提供金融和理財(cái)知識的服務(wù)，幫助其分析自己的財(cái)務(wù)狀況、預(yù)期目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，為其出具個(gè)性化的理財(cái)建議書。其次，對理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度也需要加強(qiáng)。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體，如電視、廣播、戶外媒體、樓宇廣告、報(bào)紙、雜志等傳統(tǒng)媒體和互聯(lián)網(wǎng)新媒體的使用，來擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度、廣度和深度，讓更多的客戶了解推出的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）不斷完善客戶信息保密制度。

銀行掌握著客戶的姓名、身份證號碼、交易記錄、購買商品等個(gè)人重要信息，客戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)屬私有范圍，受法律保護(hù)。我國《憲法》、《民法通則》、《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《票據(jù)法》等都對保險(xiǎn)私有財(cái)產(chǎn)作出了明確規(guī)定，除了國家立法上要出臺保障客戶隱私不受到侵害的法律法規(guī)外，各家商業(yè)銀行對客戶信息的保護(hù)上還應(yīng)該設(shè)立更完善的內(nèi)部制度和措施，從內(nèi)至外地加強(qiáng)對客戶信息的保護(hù)。只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（四）強(qiáng)化理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)專業(yè)客戶經(jīng)理

專業(yè)的理財(cái)人員是銀行與客戶交流的紐帶。伴隨金融變革力度的強(qiáng)化，具有創(chuàng)新觀念產(chǎn)品的出現(xiàn)，顧客需求持續(xù)增加。此時(shí)，對理財(cái)職員提出的標(biāo)準(zhǔn)就更加嚴(yán)苛，因此不能只是將理財(cái)當(dāng)做營銷目標(biāo)，此外也需要培育具有充足業(yè)務(wù)知識與技術(shù)的人才，取得金融理財(cái)師（CFP）資格認(rèn)證，做到持證上崗；建立完善的業(yè)務(wù)考核制度和等級管理制度，調(diào)動(dòng)人員的積極性，提升綜合素質(zhì)，才可以研發(fā)出被顧客認(rèn)可的理財(cái)方案，幫助顧客管理好個(gè)人資產(chǎn)。

（五）豐富理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新開發(fā)價(jià)值高、適應(yīng)性強(qiáng)的產(chǎn)品

1.產(chǎn)品與產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品表示可以供給市場，被大眾所使用與購買，且可以達(dá)到大眾某種需要的所有東西，包含有形物品、無形服務(wù)、機(jī)構(gòu)、理念或者上述的組合。它是維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。而產(chǎn)品創(chuàng)新表示創(chuàng)造某種全新產(chǎn)品或?qū)π禄蚶袭a(chǎn)品的功能的創(chuàng)新，以便達(dá)到顧客需求或創(chuàng)造全新的市場。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品的方式

當(dāng)前我國對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)基本圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展，以負(fù)債、代理業(yè)務(wù)、融資為核心產(chǎn)品，和國外銀行依照顧客多種時(shí)期的理財(cái)需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品不一樣。為此，商業(yè)銀行要持續(xù)地對業(yè)務(wù)和市場進(jìn)行分析，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。但開發(fā)或引進(jìn)新產(chǎn)品，也要通過細(xì)分市場，以客戶為中心，關(guān)注市場切入點(diǎn)，明確服務(wù)的需求在哪里，哪些產(chǎn)品和服務(wù)更適合并創(chuàng)造最高的客戶效益，要更多地體現(xiàn)人文價(jià)值和以人為本的理念。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進(jìn)型創(chuàng)新，即在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上重新包裝或搭配，讓其在內(nèi)容上更加健全、結(jié)構(gòu)更科學(xué)、功能更具體、形式更充足，具備眾多全新優(yōu)勢和特征；（2）組合型創(chuàng)新，把當(dāng)前的多種產(chǎn)品通過一定的方式疊加和重組，提供“套餐式服務(wù)”；（3）效仿型創(chuàng)新，也就是銀行借鑒其余同行，尤其是國外理財(cái)產(chǎn)品開展研發(fā)，如此就可以合理減少銀行創(chuàng)新費(fèi)用。

（六）加強(qiáng)跨行業(yè)合作，提升理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平。

伴隨經(jīng)營制度的變動(dòng)、資本市場持續(xù)擴(kuò)展，銀行理財(cái)應(yīng)該與基金、證券、保險(xiǎn)等非銀行金融組織之間創(chuàng)新合作方式，利用優(yōu)勢互補(bǔ)、對當(dāng)前產(chǎn)品整合，提升服務(wù)層次，以儲蓄為橋梁，在儲蓄、支付與消費(fèi)環(huán)節(jié)和保險(xiǎn)、基金、證券等領(lǐng)域科學(xué)流通，開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，開始產(chǎn)生以中等收入顧客為主體，高端顧客為重點(diǎn)的顧客群體。

伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)進(jìn)步，當(dāng)前民眾個(gè)人財(cái)富的持續(xù)增加，大眾對理財(cái)管理的看法也出現(xiàn)一定的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始變成金融業(yè)進(jìn)步的新增長點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為搶占市場份額、贏得中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。是商業(yè)銀行此后的關(guān)鍵發(fā)展趨勢。因此需要利用提升競爭力，關(guān)注個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造全新品牌，展現(xiàn)組織特點(diǎn)，從提升理財(cái)服務(wù)品質(zhì)、創(chuàng)新服務(wù)模式等部分著手，幫助國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與滿足國內(nèi)大眾投資理財(cái)需要的時(shí)候，完成平穩(wěn)增長，且變成商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)。

（七）認(rèn)可銀行的混業(yè)經(jīng)營。

綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是認(rèn)可金融混業(yè)經(jīng)營。在大多數(shù)顧客對商業(yè)銀行的理財(cái)需求是想要其可以為自身準(zhǔn)備完善且獨(dú)特的增值保值服務(wù)時(shí)，我國商業(yè)銀行目前僅可提供一些簡單的金融理財(cái)服務(wù)。所以，此時(shí)政府要修改當(dāng)前制約銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，進(jìn)而促使商業(yè)銀行得到更加廣闊的發(fā)展空間，持續(xù)促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室.2015年中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試教材-個(gè)人理財(cái)(M).中國金融出版社.2015

2.中國銀行業(yè)協(xié)會.《2016年中國銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》[R].杭州.:2017年兩岸暨港澳銀行業(yè)財(cái)富管理論壇.2017

3.雷帆.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析[J].華人時(shí)刊（下旬刊）,2013(11):55-56.4.張靜.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技.2017（2）:51

5.李欣.淺論我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代企業(yè)文化.2008(26):225

6.陳冉.論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2008(12):201-202