第一篇：校園貸現狀及分析

關于校園貸現狀及其分析

摘要:對“校園貸”平臺的討伐之聲不絕于耳，似乎“校園貸”這類產品有百害而無一用。這顯然與這類產品出現與推廣的初衷不符。其實，“校園貸”產品的設立伊始，其心愿也是美好的。作為傳統意義上的天之驕子，大學生多屬于優質客戶。但是苦于尚無固定收入來源，消費能力不強，甚至不乏部分學子受家庭經濟條件限制，在學費和基本生活費用方面捉襟見肘。鑒于此，部分互聯網金融平臺等金融機構推出了“名校貸”等產品，幫助大學生繳納學費或者資助他們進行小型創業。而隨著個性化、多元化消費需求崛起，大學生們追求時尚或者享受優質生活的需求又催生了另一類“校園貸”，即針對大學生們的消費欲望與消費實力不符的客觀現實，推出的分期付款類信用產品。按理說，這種產品的出現與發展符合時代潮流和消費者需求，應當成為大學生的福音。但是，為何大學生被高額貸款困擾導致的矛盾時有發生，針對這種現象，結合財稅金融知識對這一現象從金融方面和法律方面進行分析。

【關鍵詞】 校園貸 現象 消費 分析研究

一、案情簡介

校園貸在近幾年來可以說是通過多種渠道多種方式進入了我們的校園，我們有的同學可能通過校園貸的方式來交學費，達到緩解家庭經濟困難，順利進入大學安心學習。有的同學通過校園貸的這樣一個平臺讓自己變得出手大方，生活沒有了節制，通過借貸從而花明天的錢來實現自己今天的夢想，結果是為自己的這樣一個不理性的行為付出了自己每天都為還貸而苦惱，從而也無心于學習。

校園貸的方式是多樣的，主要有以下幾種：一種是小額貸款公司通過在學校的張貼欄、廁所上等各種地方張貼小廣告的形式來吸引學生的眼球，從而勾起學生的貸款欲望。有的是通過利用互聯網的形式，因為學生在網上花的時間是很多的，對于時不時就出現在我們的網頁中的這種廣告，我們學生很容易接受它的存在，我們真正有這種需求的時候，我們是會好奇的試著去點開它們，然后去了解它們，然后看到它們對貸款的條件這么寬松，我們更會抱著試一試的態度去接受這種貸款的方式。這些都是關于直接借錢的方面，還有的就是通過推出商品，然后有直接一手交錢一手交貨的方式，還有打白條的形式，亦或是分期付款，讓現在沒有錢買這些看中這些東西的學生也可以很容易的買到自己心儀的商品。

有的同學通過校園貸解決了自己的燃眉之急，這是受益的，是好的一方面。另一方面，更多是網上所報道的那樣，由于借的時候沒有想過太多，沒有了節制，讓自己陷入了還貸的壓力與痛苦中，有的學生由于無法還清所負的高額債務，選擇了結束自己寶貴的生命，這樣的例子我們隨便一查便到處都是，不勝枚舉。所以總的來說，校園貸的弊端還是大于其中的利的，我們不否認其初衷是好的，但是在其出現后給我們帶來的結果卻是極其的不利。我們稍微想一想便不難發現，校園貸確實暴露出了很多問題。比如我們學生只要憑借自己的學生身份無需其他條件便可貸款或打白條，這其實便是對我們的引誘，讓我們陷入其中無法自拔。其后又有高額的利息，本讓我們比較淳樸善良的學生在深陷其中后無法擺脫。這也是我們接下來要講到的我們對校園貸的爭議問題。

二、違法事實及爭議焦點

校園貸只是形式上的公平，借貸雙方并沒有實質的公平。我們通過電話咨詢提供校園貸的一方，亦或是通過網上注冊的形式貸款，我們所貸款的數額與他們實際表面上答應提供給我們的數額有很大的差距。比如他們會在貸款中收取我們高額的手續費的情況，這都是對我們很不利的一個方面，雙方并沒有實質上的公平，我們學生在這方面往往吃了很多的虧，可以說是啞巴吃黃連，有苦說不出。

校園貸容易誘發學生的僥幸心理和無節制的消費欲望。學生一心只讀圣賢書，兩耳不聞窗外事，即是我們關注著社會，我們所關注我了解的也是知之甚少，了解的也非常淺薄，我們在無法預料到一些后果的情況之下做出的這個借貸行為，在借貸的時候，我們覺得世界很美好，世界都是新的，但我們卻在不知覺的掉入到了過度消費，心存僥幸等一系列不好的思想及行為中去了。這是不可取的，也是單靠我們學生自己的力量無法完全去完成的，還需依靠一個良好的借貸環境與良好的借貸消費秩序。

我們學生的個人隱私的保護問題。我們憑借著學生的身份只要在網絡中填寫自己的個人信息以及家庭成員的信息便能夠輕而易舉的借到貸款，我們便會擔心，我們的信息能夠得到好的保護嗎，那些提供貸款的公司是正規的嗎，他們會惡意的泄露我們的信息嗎。這些都是我們會會去考慮的問題，也是我們所擔心的問題。提供校園貸款的公司不一定都是規范的。因為校園貸魚龍混雜，林子大了什么鳥都有，不能確保有一些人打折小額貸的名號，暗地里確是進行其他破壞金融市場秩序或是侵害害我們學生信息隱私的事情。這也是我們所擔心的。

很容易讓自己的親朋好友深陷其中。公司為了獲取利潤，他恨不得多借我們點，因為我們還是需要父母給我們幫助，我們沒有獨立的生活能力，貸款公司也是看到了父母對子女的愛，不得不替子女還貸，這是不好的。我做出借貸的行為，是我以自己具有完全民事行為能力做出的，即使我負債了，也是我自己的事情，但結果是，我們往往會把親人也拖下水，替我們還貸。

三、本案所涉及有關法律問題分析

校園貸無論其形式好像多種多樣，表面上看上去也很復雜，但是其本質確是金融相關的問題，都是要受到法律的約束。首先校園貸是一種金融行為，他如果有吸收存款的行為，那我們是給他與銀行一樣的標準呢，還是不把他納入銀行標準，而僅僅遵循一個行業的標準，或者是僅僅把這種行為歸結為一個個人的行為。這些都是我們回去考慮的他所涉及的法律問題，他應該遵循一個什么樣的標準問題。其次校園貸在提供貸款的時候，我前面提到的有的校園貸我們要貸款數額和我們實際上收到的數額確是不一致的情況，那校園貸在其中這種對我們不公平的行為，或者是欺詐的隱瞞事實的行為是不是也受到民法中合同條款的約束呢。還有就是我們所填寫的信息內容，大部分都是涉及到我們的隱私，我們填寫完這些信息的時候，我們都會擔心，我們都會有所顧慮，因為我們不清楚他們會不會很好的保護我們所填寫的信息，會不會很好的保護我們的隱私，他是不是有法律的規定來讓他履行這個義務呢，或者是通過行業標準或者是當成是普通公司那樣，只附有一般的保護義務，而不是特殊的保密義務。如果我們的信息或者是隱私被他們惡意泄露了或者是造成了我們的損失，我們能夠采取哪些措施來救濟我們自己呢，這也是涉及到的一個法律問題。

四、建議及啟示

通過上面對校園貸現狀的介紹，以及我們對校園貸的爭議，還有校園貸在其實施行為的過程中所涉及的法律問題我們都進行了分析，我們可以很清晰的了解到校園貸的出現的這種種不規范的現象是有多方原因造成的，有我們學生自己的原因，但其中更多的是我們法律或者是監管部門針對這種校園貸還沒有很好的規范和很好的約束，促成了校園貸的很多不規范的行為。

所以我從兩方面進行了總結：一方面是，我們學生要樹立一個正確的向上的消費觀。我們學生，還沒有獨立的生活來源的時候，我們在做出借貸行為前一定要考慮到其后果，考慮到我所借貸的是否是我所能承受的范圍，如果不是我所承受的范圍，這就是一場賭博，一次冒險，我們沒有必要去做出這樣不理智的行為。另一方面，我們法律要跟上校園貸的步伐，即時完善相關法規，很好的對其進行約束，也可以根據其所處的行業性質根據行業標準來及時的對其行為加以管束，以糾正其不正之風，以糾正其不正當的行為，避免其再次出現混亂，各種魚龍混雜的現象。相關部門應該加強對校園貸現象的法律宣傳，讓我們普及相關法律知識，更多的了解他們，讓我們更加理性的做出自己的判斷。

第二篇：校園貸

附件1：校園貸

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。

一、校園貸可以分為五類：

（1）電商背景的電商平臺 ——淘寶、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等；

（2）消費金融公司 —— 如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現；

（3）P2P貸款平臺（網貸平臺），用于大學生助學和創業，如名校貸等。因國家監管要求，包括名校貸在內的大多數正規網貸平臺均已暫停校園貸業務；

（4）線下私貸 —— 民間放貸機構和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產損失甚至威脅自身安全；

（5）銀行機構——銀行面向大學生提供的校園產品，如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學e貸”等。

二、校園貸極易引發的常見危害

（一）“高息貸”或“高利貸”

根據相關調查，超90%學生不懂高息貸或高利貸，最高法院規定：未超過年利率24%，應予支持；利率在24%－36%實為灰色地帶，年利率超36%為非法高利貸，不予支持。

以月息“0.99%”為噱頭的校園貸平臺容易造成“低息”的假象，并誘導學生貸款，實際上，加上平臺服務費、滯納金等，將成為超過年利率24%的超高利息！若再繳納違約金，將超過36%變為非法高利貸！一旦“染上”高息貸或高利貸后，將如同賭博一樣容易引發各類危害。

（二）“不良校園貸”

不良校園貸主要是指那些采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準、不文明催收手段等不合規手段誘導學生過度消費或給學生帶來惡意貸款的平臺，學生一旦使用，將極易引發過度借貸和負債。

不良校園貸多以零首付、低門檻、放款快等特點進行虛假宣傳，存在誘導學生過度消費或惡意貸款行為，針對那些存在盲目攀比、虛榮心、貪小便宜心理的大學生，極易導致涉世未深、缺乏風險防范知識的他們過度消費或惡意借貸，最終演化成“拆東墻補西墻”等不擇手段冒險做法，因此要對不良校園貸加以識別，防止不良事件的發生。

（三）“傳銷式詐騙貸

傳銷式詐騙貸是校園貸詐騙的常見類型，主要是指不法分子借助校園貸款平臺招募學生作為校園代理，并要求發展學生下線進行逐級斂財。而判斷傳銷則有三個原則為：是否需要上交會費，是否存在誘導發展下線，是否進行逐級提成，應加以識別。

校園貸刷單兼職代理過程中，參與學生既是受害者又是作案者，多數學生是在并不知情和利益驅使下被不法分子利用，而參與學生則利用校園貸平臺進行刷單兼職并逐級發展下線，同時以代理名義騙取學生信息并進行貸款，每成功一筆貸款將獲得傭金，這實為一種逐級斂財式傳銷詐騙行為！殊不知，刷單公司大都以無力支付后續款項為由跑路，進而導致大學生陷入還款陷阱。

（四）“多頭借貸”

“多頭借貸”主要指從多個校園貸平臺進行借貸，由于目前借貸市場主體間信息共享不足，在還款壓力的作用下，促使借款者從多個校園貸平臺進行貸款，最終導致巨額借款。

目前校園貸大多屬于民間借貸，由于借貸市場發展不充分并缺乏有效監管，導致借貸平臺對于借貸個人是否存在多方借貸、是否具有還款能力等情況審核不嚴，可知否？當無還款能力的大學生陷入多頭借貸后往往造成巨大還款壓力，輕則造成極大心理壓力，重則引發惡性或極端事件。在此尤其要注意的是：多頭借貸既包括“正規校園貸”也包括“不良校園貸”！因此建議盡量不使用校園貸或避免從多個校園貸平臺進行貸款。

（五）套路貸

套路貸主要是指不法貸款平臺或個人采用設套方式誘導學生貸款，并迫使學生陷入還款泥潭，其中包括“培訓貸”、“裸條貸”等常見類型，學生一旦陷入套路貸，將極易走上巨額還款不歸路，致使借貸人不堪還款壓力而采取極端做法，因此要高度重視！

三、防范措施

1.樹立正確的消費觀和金錢觀；

2.大學生要增強自我保護意識，不攀比、不盲目； 3.三思而后行，不要輕易相信借貸廣告； 4.看管好自己的學生證件和身份證件，不能給某些人鉆空子的機會；

第三篇：校園貸

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。

2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

2017年9月6日，教育部發布明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。” 2018年2月28日，廣東金融辦發布《關于貫徹落實網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實施，有效期3年。

案例一

小張曾是西安一所科技學院的學生，畢業后在一家網絡游戲公司從事銷售業務。步入社會就業，對于一個年輕人來說都應該有一種新的感受，但小張卻沒有心情感受這些新鮮的東西，因為他的身上背著上學期間欠下的一些債務，每天產生大量利息，就連掙下的工資都難以支付這筆利息，小張被這些債務深深困擾，壓迫的難以抬頭。

“兩年多以前，我被人騙了，迷上了網絡賭博。”小張介紹，大二期間，有朋友誆騙他說網絡上有一種投資，回報相當豐厚，禁不住誘惑的他開始在網上玩網絡重慶時時彩，最初的時候有輸有贏，到后來深深的陷進去了，先后輸掉了十來萬。在無奈之下，小張將自己的學費以及親朋好友處借來的幾萬元湊在一塊也不夠還輸掉的錢。“也就是在這時候，一個社會上的人向我推薦了的校園貸。”小張說，對方知道自己急需要錢解決問題，就向他宣稱通過一些網絡平臺貸款，手續簡單，利息不高，很快能解決問題。

“我當時一看利息似乎真的不是很高，很著急，就接受了那人的建議貸了款，把網上賭博所欠的錢還了。”小張說，但讓他沒想到的是，雖然表面上看上去利息不高，但加上一些手續費、管理費，虧空越來越大。他不斷地通過一個平臺借款彌補之前的欠款，產生手續費、管理費，加上利息，欠債的窟窿不斷增大。小張說，他先后在十幾個平臺上借過錢，如今已經滾成十多萬的巨額債務。“現在每天產生的利息總額就是100多，一個月下來就得三四千元，我上班的工資才兩千多元，連利息都不夠支付。”小張稱，他無奈之下曾向家人求助，但家里也拿不出那么多，只給了三萬元，顯然是杯水車薪。而在單位，自己的遭遇又不敢向同事領導訴說，害怕影響工作。

案例二 小王是青島大學的一名大三學生，2016年，當時在室友的介紹下，小王認識了同校師哥小鄭，并得知一種名叫“做單”的賺錢方式，“就是說從APP平臺上借款，借出來之后直接轉給他，都是由他來還，一千塊錢的報酬。” 一聽不用自己還貸，還有報酬可以拿。小王沒考慮多久，便答應了小鄭的請求。2016年5月，小王以自己的身份信息在一個名叫“名校貸”的借款平臺上，借款2萬2千元。隨后，她便把錢打給了小鄭，自己也拿到了相應的報酬。在之后時間里，貸款也確實都是由小鄭償還的，直到2017年7月份，事情發生了變化。“他說名校貸出現了一些問題，要還全款，所以讓我們再注冊別的平臺。”小王告訴記者，當時小鄭的意思是“名校貸”平臺剩余款項必須一下還清，但自己手里并沒有現錢，所以需要她從別的平臺借款，補上這個窟窿。

由于小鄭態度很誠懇，而且小王也擔心自己的信譽受到影響，無奈便答應了小鄭的請求，又從“快貸”借貸平臺上借款3000元。與此同時，小鄭向小王提出了正式的工作邀請。

小王:“他說去他們公司做兼職，把他的營業執照、身份信息什么的都發給我了。” 有實體公司，還有營業執照，并且從事的工作也和之前的一模一樣，每借成一筆，自己便能夠得到五六百元的報酬。這對于還是大學生的小王來說誘惑很大，她便答應了下來。

就這樣從2017年7月底至今，小王共在40多個借款平臺上借款，總額高達17多萬元，加上利息共44萬元。而問題就在今年9月份，由于所借款項過多，小鄭方面無法及時償還，便讓小王去濟南清帳。

小王說:“清帳的意思就是把我現在所有的債務，讓那家清帳公司出錢還了，只欠清帳公司的錢。然后在這個過程中，清帳公司告訴我，這是操縱學生掙錢，告訴我被騙了。” 清帳公司的一番話，讓小王徹底起了疑心，立馬打電話給小鄭，然而對方的答復，卻讓她大吃一驚。“他承認這個事情，但是他只承認是我借給他錢，并不承認是他操作我從這些平臺上借錢，并不承認利息這些問題。”小王說。

面對對方的翻臉不認人，小王徹底慌了神。這個時候的她才意識到自己上了當，而之后想要再聯系對方，手機卻始終無法打通。

2017年11月12日，高利貸的人已經找到她家門上，找她爸媽要錢，然后就一直逼她 負面事件

2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數十萬元，當無力償還時跳樓自殺。[8] [9]

2016年4月7日，又曝出福建大四學生余某飛，自創青鳥創聯的金融服務公司，騙取同學身份信息，在8家網貸平臺上貸款。涉及19名學生，總金額70余萬元。[10]

2016年6月12日，“裸條”借貸現大學生群體:不還錢被威脅公布裸照。裸條即女大學生用裸照獲得貸款，當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。[11]

2016年8月10日，校園貸再爆亂象:學生刷單負債百萬。吉林一高校校學生梁某聯合校園貸客戶經理及線下代理商找學生“刷單”，導致學生巨額錢財被騙。[12]

2017年4月11日，廈門華廈學院一名大二女生因陷“校園貸”，在泉州一賓館自殺。據報道，該女生借款的校園貸平臺至少有5個，僅在“今借到”平臺就累計借入57萬多，累計筆數257筆，當前欠款5萬余元。其家人曾多次幫她還錢，期間曾收到過“催款裸照”。[13]

2017年6月28日，銀監會發布消息稱，銀監會、教育部、人社部聯合下發通知，要求一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，并明確退出時間表。但這個消息對于家住興平市的劉先生來說太遲了，就在當天下午，他22歲的兒子明明(化名)在家中自縊身亡。同樣，也是因為校園貸。

2017年8月15日，20歲的北京某外國語高校的大學生，在吉林老家溺水而亡。家人發現他留下的遺書后，他的手機還不間斷收到威脅恐嚇其還款的信息。通過其家人介紹得知，范澤一此前曾在多個網絡借貸平臺借“高利貸”，已累計達13萬余元，其中一筆借款數額為1100元，一周后需還1600元，周利息高達500元。

2017年8月24日消息，武漢某大學大三學生因欠下“校園貸”4000元，一年時間滾到50余萬元。[14]

2017年9月7日，華商報報道，21歲的陜西大二學生朱毓迪貸款20多萬，用于同學聚餐以及償還貸款等，當無力償還時跳江自殺。[15]

第四篇：遠離校園貸

莫讓“校園貸”捆綁了你的精彩

尊敬的各位老師各位同學大家好，我是來自商貿系15級市營6班的任海霞。我演講的題目是《莫讓“校園貸”捆綁了你的精彩》。

在正式開始之前，讓我們先來看看有多少位被校園貸欺壓的“我們”，看看血腥化的校園貸讓多少大學生走上了不歸路。

長沙一大學生半年校園借貸10余萬收到追債短信：我要你命。

(2017年3月9日)鄭州市河南牧業經濟學院，一在校大學生因“校園貸”債務纏身無力償還，私用同學名義貸幾十萬，在山東青島跳樓自殺。

(2017年4月11日)廈門一位大二女生，因深陷校園貸漩渦，在一賓館自殺。等等等等，這樣的例子不勝枚舉，這樣的大學生更是不計其數。

其實在我們身邊處處充斥著校園貸款的廣告，食堂周圍、校園廣場，到廁所墻上，從大海報到小廣告，從張貼欄到手機信息。那么問題來了，你了解什么是校園貸嗎？你知道你要陷入什么樣的還債陷阱嗎？你知道稍有不慎后果會有多么可怕嗎？

校園貸通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務。校園貸，本是一種學生助學和創業的貸款平臺。但近年來，學生因向校園貸借款而背負上巨額欠款的新聞屢屢被爆出，學生因還不上欠款輟學自殺的事件也時有發生。

打開你的手機，搜索“校園貸”，你看到的是什么？是無需任何擔保，無需任何資質，只需動動手指，填填表格，就能貸幾千甚至幾萬元嗎？是號稱“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到賬”這樣的無門檻低息嗎？是“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學生證即可辦理”嗎？醒醒吧，那么多的教訓都沒有敲醒你嗎？

那么又到底是誰助長了“校園貸”的興起？

一份調查報告顯示，超60%學生申請校園貸是用于購物、娛樂與交際。一部分大學生生活費有限，囊中羞澀，又沒有能力掙到足夠的底錢，但消費的欲望很大，想要買最新出的蘋果手機、買衣服、想討女朋友的歡心，就通過校園貸來彌補能力與欲望的缺口。

有需求，有供求，自然而然的形成了校園貸。但校園分期平臺的不道德之處,就是明知道大學生群體有著強烈的消費欲望,但沒有過硬的還款能力,還不嚴格審核,這是校園貸所有問題的根本原因。

校園貸的初衷是好的,的確,有的學生通過校園貸實現創業夢想,但也有學生背債度日如年。校園貸也就這樣游走在天使與魔鬼之間。而它扮演的究竟是魔鬼還是天使，則完全取決于我們自己。

面對瘋狂生長的校園貸，越來越多的大學生被騙，身陷校園貸深淵，輕則傾家蕩產，重則家破人亡！我們該怎么做呢？

1.以學業為重，理性消費；樹立科學的消費觀；

2.不參與、不宣傳“校園貸”違規違法活動；同學之間要相互提醒，發現情況，及時報告；

3.了解掌握相關金融知識，選擇安全可靠的金融機構進行貸款。

學校也同樣應給以足夠的重視，徹查校園貸，學生之間大摸底，同時給我們普及金融知識，引導我們建立正確的理財觀和價值觀。我相信，當我們對校園貸有了明確的抵制情緒以及學校對校園貸進行大力整治之后，校園貸這個騙局我們是可以遠離的。

同學們，讓我們多些謹慎，多些理智，多些成熟，只有這樣，我們的校園才會真的安全，才會真的和諧。

第五篇：“校園貸”陷阱

“校園貸”門檻低 費用卻堪比高利貸

在信用卡逐漸退出校園后，越來越多的金融平臺開始爭奪校園網貸市場，而且推出的信貸產品大都具備門檻低、放款快的優勢，比如被大學生們熟知的“名校貸”，其宣傳語就是“借款5秒到賬，最高可借5萬，無面簽，無抵押”。但是，在所謂的低門檻下，利息卻堪比高利貸。

有數據統計，校園網貸平臺給出的貸款利率普遍較高，比如一家武漢的平臺“愛上貸”，其“愛學寶”產品給出借人的收益率在20%左右，借款學生要付的年利率至少在25%以上;又如大家熟知的“趣分期”，如選擇2000元貸款額度，分6期還完，每期服務費為25.73元，加起來超過150元。

雖然校園貸的利率過高，但由于校園貸屬于信用類貸款，而且是小額消費貸款，再加上不少產品給出的分期時間長，所以大學生們在借款的時候對產品的真實利率并不敏感。

校園貸看似是“及時雨”，而一旦發生違約，學生父母和朋友的電話，便成了貸款公司催債的利器。一家網貸公司的風險控制負責人就表示，他們有自己的一套催款步驟，分別為：給所有貸款學生群發QQ通知逾期，單獨發短信，單獨打電話，聯系貸款學生室友，聯系學生父母，再聯系警告學生本人，發送律師函，去學校找學生，在學校公共場合貼學生欠款的大字報，最后一步，群發短信給學生所有親朋好友。不過，一般進行到第四步，學生就會還款了。

所以，大學生們在申請貸款的時候，一定要弄清所選貸款產品的收費標準，然后結合自己的實際情況理性貸款。

“校園貸”雖門檻低但風險高 大學生還需理智慎行

在很多商家看來，大學生的消費需求非常旺盛，是值得挖掘的“富礦”。但是，大學生自身又缺乏穩定收入，基本靠家庭供給，要想提前消費，就得采取分期付款等形式。但正規銀行的信用卡審核流程嚴格，加之辦理周期長，就給了一些網貸平臺從中牟利商機。只是，對于商家宣稱的“花明天的錢，圓今天的夢”，沒有收入來源的在校大學生真能高枕無憂嗎?

多年前，各家銀行展開信用卡“大戰”時，大學生曾是信用卡業務的香餑餑，一些銀行為此還專門推出針對大學生的信用卡。但面向學生發行的信用卡有非常高的風險：高校學生大多沒有收入，消費缺乏自制力，當信用消費后，還款只能依靠家長。消費過多會拖累家庭支出甚至造成還款困難，因此社會輿論出現了很多對校園信用卡的批評。為此，銀監會在2009年下發文件，禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。實際操作中，銀行大多停止對學生發放信用卡。

但在當下，越來越多的學生開始利用網絡借貸平臺滿足日常消費需求。如網絡上的趣分期、任分期屬于分期購物平臺，投投貸、名校貸屬于p2p貸款平臺，再如由阿里、京東、淘寶等提供的“白條”類信貸類服務。越來越多的互聯網金融平臺看準銀行業務的空檔，開始跑馬圈地，爭奪學生信貸市場這塊大蛋糕。目前來看，校園貸門檻很低，這極大程度地方便了大學生需求，但同時也隱藏著極大風險。一如當年銀行信用卡面臨的風險問題，在這些網

絡金融服務上全數存在外，這些“校園貸”服務項目還存在著貸款利率比較高，部分平臺存在風險揭示不夠充分、把關審核不夠嚴格、追償債務的手段也更“激進”等問題。

前不久，河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數十萬元，當無力償還時跳樓自殺。由于出現了不少亂象，一時間“校園貸”被標上了高利貸和金融毒品的標簽。

當然，對于“校園貸”這樣的網絡金融產品，還是應該一分為二地看待。一方面，面對收入來源主要靠父母的大學生，過度寬松的貸款約束無異于是對過度消費的慫恿。因此，“校園貸”產品在額度把握、標準確定等方面確實亟需完善，相關管理部門也不能繼續缺位，應該盡快完善監管政策明確監管責任，健全并細化相關法律法規，配套建立快速投訴通道，對企業完善風險評估、信息披露等機制，強化行業自律。另一方面，大學生群體也要本著對自己負責的態度理性消費，不要盲目攀比。目前國內不少大學生關于理財的教育遠未跟上，其在對金融知識方面仍顯欠缺的境況下，學校應該加強對學生的引導和教育，提高風險意識和安全意識，建立良好的金錢觀消費觀。至少能在學生超前消費時，能獲得校方的理性提醒，謹防其墜入財務“陷阱”。