第一篇：校園裸貸風云

校園“裸貸”風云

脫攀峰2017.2.8 摘要：近日，“大學生裸條”照片視頻壓縮包在網上流傳開，內含167名女大學生手持身份證的裸照及視頻，甚至包括所謂的“肉償”視頻。此外，還包含其學信網資料、身份證、手機號及親友的聯系方式等信息。該事件立馬引發網友熱議，那么問題來了，對于裸貸您知多少呢

【導言】最近，多家媒體都爆出某網絡借款平臺存在向高校女生“裸貸”的新聞。報道稱一些女生，為“裸貸”所逼，不得不以新還舊，并因此背上巨額債務。“裸貸”及其利益鏈條,有些令人瞠目結舌:照片和視頻高達10G的容量，以新貸還舊貸成了現代版的“驢滾驢”，利息高達25%甚至更高，有學生為了還債不得不出賣身體……呈現在我們面前的許多事實，都無疑揭示了“裸貸”的風險和危害，也呈現了“裸貸”滋生的種種土壤與條件。那么，從法律角度而言，我們究竟應該怎樣看待“裸貸”？“裸照及視頻”能不能作為“信用保證”或者說“還款承諾”？這種借貸行為在法律上能不能產生效力？出現了“利滾利”的情形之后，又需要怎樣去解決？今天趕快隨小編一起了解一下吧！

一、【相關概念】

所謂“裸貸”，是在經由特定的互聯網平臺借款之時，女大學生將其手持身份證或學生證的個人的裸體照片及視頻發送給出借人，作為如期歸還所借款項的承諾，即以照片或者視頻作為抵押。當女大學生不能還款時，出借人以公開其裸體照片的手段要挾還款或直接將其照片出售給他人。

所謂“裸條借貸”，就是高利放貸人員通過一些網絡借貸平臺向大學生提供“裸條放款”。“裸條貸”的借款人一般為女性，她們以手持身份證的裸體自拍照及視頻替代借條抵押給放貸人。

二、【裸貸涉及的法律法規】 首先，“裸貸”的利息一般比銀行同期要高，很多都是“高利貸”。根據2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。可以認為年利率超過36%為高利貸。“高利貸”不受法律保護，如果在借貸過程中發生高利貸，借款人可請求法院確認借款協議無效，按合法規定支付利息。

其次，以公布“裸照”和“不雅視頻”相威脅，涉嫌侵犯他人隱私權。隱私權是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息秘密依法受到保護，不被他人非法侵擾、知悉、收集、利用和公開的一種人格權，而且權利主體對他人在何種程度上可以介入自己的私生活，對自己的隱私是否向他人公開以及公開的人群范圍和程度等具有決定權。

裸貸事件中，未經公民許可，公開其姓名、肖像、住址、身份證號碼和電話號碼，調查、刺探他人社會關系并非法公諸于眾的行為，都是侵犯隱私權的違法行為。

最后，裸貸案件引發的女大學生為還債被介紹賣淫的行為，涉嫌構成介紹賣淫罪、組織賣淫罪、強迫賣淫罪、敲詐勒索罪甚至強奸罪。

敲詐勒索罪是指以非法占有為目的，對被害人使用威脅或要挾的方法，強行索要公私財物的行為。

介紹賣淫罪是指以金錢、物質或者其他利益為手段，為賣淫的人與嫖客牽線搭橋的行為。

組織賣淫罪是指以招募、雇傭、強迫、引誘、容留等手段，控制他人從事賣淫活動的行為。

強迫賣淫罪，是指以暴力、脅迫或者其他手段，迫使他人賣淫的行為。

裸貸案件中，很多女大學生因為還不上錢，被迫與債權人發生性行為或者被放貸者引誘進行賣淫的行為，均以構成上述犯罪。

三、【法律分析】

1、裸貸中民事法律問題。（1）借貸合同是否有效。筆者查閱對此的大多數觀點，均認為借款合同是無效的，因為用裸照作為抵押顯然屬于違背社會公序良俗的范疇。即根據《民法通則》及《民間借貸司法解釋》第十四條之規定，違背社會公序良俗的，應當認定為合同無效，因此該借款合同應屬無效。首先，以“裸”換“貸”的行為，將裸照當作還款的抵押物，有違民事法律中的公序良俗原則，任何違反社會公序良俗的行為都不能收到法律保護，所以，僅從民法的角度來講，這個以“裸”換“貸”的協議(或者借條)的法律效力就值得懷疑。（《民間借貸司法解釋》第14條）即便一方違約，貸出方也無權“依約”公布借款方的隱私資料，最多還是只能通過正常法律途徑追究借款不還的民事責任。其次，裸照抵押不能發生抵押的效力。因為物權法180所列的抵押物包括：

（一）建筑物和其他土地附著物

（二）建設用地使用權

（三）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權

（四）生產設備、原材料、半成品、產品

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器

（六）交通運輸工具

（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。所以，裸照是否能發生抵押效力毫無依據。

盡管“裸貸”是經由互聯網平臺發生的借貸行為，其本質跟普通的借貸行為并無差別。在一般的借貸過程中，只要相關當事人具備民事行為能力，借貸意思表示又真實、明確的，借貸就被認為是有效的。但在“裸貸”過程中，借款的發生以及完成，存在以“手持證件的裸照及視頻”作為借款前提，也以“裸照及視頻”作為還款保證的，拋開其他因素來看，筆者認為可以一分為二的從民法理論上來分析，即借款合同與抵押合同。對于裸貸中的借款合同筆者持另一種觀點，即雖然以裸照、視頻作為抵押違法、違反公序良俗，但這并不必然導致借款合同無效。因為借款合同和抵押合同（條款）是主合同和從合同（條款）的關系，借貸本身并不違法或違反公訴良俗，所以單純的借貸關系本身是受法律保護的，如果說以裸照、視頻作為抵押物或還款保證，抵押合同（條款）肯定會因為違法而無效，但是這并不必然導致借款合同無效。理由是借款合同的達成是依據當事人真實的意思表示，符合合同成立的構成要件，至于接下來的高利率、裸照等一些條款需要根據相關法律來認定，因此，筆者認為“裸貸”僅僅產生符合法律規定利率范圍內的借款合同效力問題。同時，因為抵押內容并非借款合同的核心條款，借款合同的核心條款是表明雙方借貸關系的條款，非核心條款無效并不能導致合同整體無效，所以筆者認為根據合同條款獨立性原則和主從合同關系來講，以裸照、視頻作為還款保證的合同，應該被認定為抵押合同（條款）無效的借貸合同，借貸關系是有效的，但是抵押內容無效，出借人不能以出賣或公開裸照或視頻為要挾，否則應承擔侵權甚至其他刑事責任。（2）債權的法律性質。

依主流觀點，既然合同無效，那么債權人的債權在法律上怎么定性呢，是否受法律保護呢？根據合同法相關規定，合同無效后，雙方對于合同內容不再履行，已經履行的部分相互返還。具體到“裸貸”合同中，作為女大學生一方應該返還本金，作為出借人應該返還或銷毀留存的對方的視頻、照片等物品。對于出借人能否主張銀行同期利息的問題。根據合同法及相關司法解釋，對導致合同無效有過錯的一方應當賠償損失，雙方均有過錯的，按照雙方過錯比例承擔過錯。由于“裸貸”合同無效主要系其中擔保條款違反法律法規及違背公序良俗，出借人存在過錯，所以筆者認為出借人主張借款利息的請求很難得到支持。

所以如果以筆者所持觀點，此類借貸合同仍然應以無抵押、擔保的借貸合同進行認定、審理，未超出法律規定的利息約定任然受法律保護。出借人可以以正當的法律手段來維護自己權益，當然，如果出借人以公開借款人的私密信息或裸照作為要挾來主張權利很可能會導致自己違法并承擔相關責任。（3）擔保合同的效力。

“裸照及視頻”能不能作為借款擔保，這種擔保又能不能產生擔保效力呢？根據擔保法的規定，出借人可以在借貸行為中要求借款人提供擔保，作為合同履行的保證。但是，一方面，借款人提供擔保也需要依照法律規定，并非是任何東西都可以成為擔保物；另一方面，擔保行為也不得損害社會公俗良序，不得損害社會公共道德。以“裸照及視頻”為借貸行為提供擔保，這樣的擔保行為及擔保方式，也是與我國現行的法律規范背道而馳的。故擔保合同無效。筆者持此種觀點。

但另一種說法認為主合同既然無效，那么從合同當然無效。即使退一步說，借款合同是有效的，以裸照作為擔保也是不受法律保護的，有效的擔保僅限于法律明文規定的幾種，如抵押、質押等。

綜上，抑或借款合同是否具有法律效力，以裸照作為抵押擔保的擔保合同都是無效的，這是毋庸臵疑的。（4）網絡平臺是否需要承擔法律責任。

在“裸貸”的過程中，網絡平臺僅僅是將雙方的信息資料進行匹對，而以裸照作為借款條件，往往是當事人雙方私下的約定，網絡平臺并不知情。據此，筆者認為網絡平臺無需承擔法律責任。但是，如果當事人在網絡平臺上明確提出以裸照為條件，或直接公布裸照等行為，網絡平臺則有義務采取必要的措施，如立即刪除相關內容、封號等。（侵權責任法第三十六條）

（5）裸照顯然不符合抵押財產的類型，抵押顯然無效，那么問題來了，裸照是否能作為動產去質押？

這就需要我們理解抵押與質押的聯系與區別，我們退一步說，用裸照抵押借款無效，用裸照進行質押借款是否有效呢？根據《擔保法》的規定，質押是指當事人對債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。咋一看，好像用裸照作為動產去質押也符合法律規定。但是裸照不同于一般的照片，女性裸照更是包含著女性隱私的載體，如果單純是一張普通的照片，拍出了罕見的風景，債務人用這張罕見風景的照片作為質押，筆者認為完全符合法律規定，質押應是有效的。但根據《民法通則》第七條的規定，民事活動應當尊重社會公德，不得損害社會公共利益，破壞國家經濟計劃，擾亂社會經濟秩序。裸照質押明顯的違背了《民法通則》第七條的規定。我們的《民法通則》雖然沒有直接規定公序良俗，但《民法通則》第七條規定的社會公德和社會經濟秩序也具有公序良俗的含義。更何況《民法總則》草案第八條的規定也正印證了“公序良俗”的法律地位。綜上，可以據此認定裸條質押借款無效。裸條質押合同無效并不代表借款合同無效及借款人不用償還借款，在此也奉勸姑娘們，且貸且珍惜！

2、裸貸中刑事法律問題。

由于“裸貸”的利息非常高，法律明確規定了利息最高為年息24%/36%，對于超出部分法律不予保護。如果借貸方因借方沒有還款，出借人以裸照威脅借款人償還高額利息，有可能涉嫌構成敲詐勒索罪。另外，出借人將借款人的裸照等資料出售給第三人或者故意發布到網上，甚至于傳播到其他公共場所，這無疑涉嫌侵害他人隱私和名譽權，嚴重的，還可能構成傳播淫穢物品罪。個人裸照若以不正當目的流傳開來可能被認定為淫穢物品，對此，我國刑法規定了，“傳播淫穢的書刊、影片、音像、圖片或者其他淫穢物品，情節嚴重的，處二年以下有期徒刑、拘役或者管制。”

同時，從網上曝光的借貸聊天記錄來看，借貸人通常還會要求借款人拍一段“更有保障”的視頻或者錄制一段更過分的淫穢畫面以作擔保，這種以抵押為名，但行淫穢之實的行為，可能涉嫌違反治安管理處罰法，公安機關可以給予相應的治安處罰。

至于“肉償”的問題，更是值得警惕。如果雙方以性交易的形式消滅債務關系，那就可以構成賣淫嫖娼，需要接受治安管理處罰。如果貸方以傳播裸照等強迫、威脅借款女大學生發生性關系的，那就直接構成了強奸罪，將承擔嚴重的刑事責任。

四、【筆者分析】

隨著“裸貸”事件的頻發，“校園裸貸”這一網貸“新生物”引起了人們的高度關注。由“裸貸”引發的大學生安全事件，已經成為不容小覷的社會問題。加之很多女大學生缺乏正確的借貸意識，借款時不了解相關的法律規定，更沒有信息和隱私的保護意識，很容易陷入“裸貸”的陷阱。

校園貸無準入門檻針，對由此衍生出的“售賣裸條信息”及“肉償”等灰色鏈條存在的問題，筆者認為以裸照進行質押是無效的，借款人可及時索回并要求徹底清理。借款未還時，放貸人以裸照進行威脅或出售，該行為已經涉嫌敲詐勒索、傳播淫穢物品等刑事犯罪，將照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能構成侵犯公民個人信息罪。受害人可以第一時間報警。發現個人照片或身份信息被公開或販賣的，及時采取法律手段維權，防止違法侵權行為進一步惡化。

之所以裸貸事件盛行，究其原因在于校園貸沒有準入門檻、校園貸平臺對裸貸的默許和縱容。在此希望國家相關金融機構盡快出臺完善的“校園借貸”規定，以便能夠更好的維護大學生的合法權益，打擊不合法的借貸途徑。此外，大學生普遍沒有征信記錄、沒有可提供擔保物和還款來源，但他們消費需求旺盛、過度消費情況嚴重，造成校園亂象頻發。裸貸現象普遍存在隱蔽性強、深入校園各個角落。而且面臨多部門多重管理又無人管理的局面，造成裸貸屢禁不止。一方面加大校園貸的規范立法和監管力度，提高網絡借貸進校園的準入門檻，禁止裸貸等蔓延。另一方面加大平臺對借款人資質審查、出借人風險告知義務，提高大學生作為借款人的門檻。同時要規范催收市場，打擊非法高利貸、杜絕暴力催收、黑社會催收。

五、【筆者寄語】

從法律層面來說，“校園裸貸”實則頻頻觸碰“法律紅線”，這些互聯網出借平臺所推出的“裸貸”，不是游走在法律的邊緣，而是已經逐步走向了法律的牢籠。

我國《擔保法》規定擔保的法定形式主要有保證、抵押、質押、留臵、定金，而“裸條”不屬于其中任何一種，因此“校園裸貸”嚴重違反了民事法律規定。更有“裸貸”出借人將女大學生的裸照及不雅視頻在網上打包出售，屬于“以牟利為目的，販賣、傳播淫穢物品”，違反了《刑法》的相關規定。對此作為大學生的你們應該及時說“不”，潔身自好，若真的需要借款時，應當通過合法的途徑，通過正規的金融機構，簽訂合法有效的合同，而不是以犧牲色相來換取。同時國家應及時出臺相關法律法規，立即遏制這種不合法，不文明的行為；必須加強對學生的教育，增強學生的法律意識，正確引導學生的消費觀念。

文末，筆者想對此時此刻在校園的你說，你們既不要謹小慎微，無所作為，也不要狂妄自大，包打天下。要以謙卑的姿態、學習的態度和堅定的信念來充實自己的大學生活。保持一種開放的心態很重要，因為可能是我們錯了，也可能是他們錯了。能否把兩個邏輯磨合統一起來，這不僅考驗你們的專業知識，更考驗你們的智慧、理性和做人做事的態度。要記住，每一代人都要靠自己努力奮斗，誰都沒有資格躺在前人創造的成果上坐享其成，我很喜歡“沉潛、創造、酣暢、自由”這八個字，同時也送給此時在校園里迷茫的你。

第二篇：校園《宿舍風云》

宿舍風云

甲：都認識我不。都認識我不。。。。。《下面觀眾一人高呼不認識》。來人啊。拉出午門。狗頭扎伺候。

《又一觀眾高呼。。》。哈哈。聰明。聰明。暗戀我好久了吧。然后指向場下，哎哎。那個《》趕快來上臺啊。

還聊。還聊。趕快上臺。

乙很匆匆的上臺：我們宿舍有一鐵公雞。每一分錢都要捂熱才愿意花出去。哎。你看。你看。《這時小甲在那里把錢

拿了出來然后。往懷里揣、還用手拍拍。表現出放心的樣子》看到了吧。

然后對小甲講：小甲啊。小丙呢？又去廁所了？

甲：是啊。你說他自從有了這女友沒事就去廁所。然后點根煙。接著一坐《表現出那種樣子》唉。我看啊。他是糞坑

旁邊打地鋪。離屎不遠了。

丙：做一個男人。不是。不是。是做一個有女朋友的男人怎么就這么累呢？為了這女友我是借錢。戒煙。又借錢啊。這

不又沒錢了。我的向小甲騙一點啊。

甲：唉。

乙：怎么了？

甲：唉。

丙很開心的樣子說：小甲？是不是有什么不開心的事說出來大家開心開心啊。

甲：唉。你說有沒有天理。今天我在學校里走路。非有三個女的跑上來講我長的好帥。你知道的。我當然是不承認了啊。

結果她們上來就給了我幾巴掌。還非說我虛偽。你說這是不是突來橫禍啊。

乙：想當初我也帥的一沓糊涂啊。那是傷盡天下女人心。現在還有無數女殺手追殺我。我有句名言‘如果長的帥就要受

到懲罰的話。那我不是要被千刀萬剮！’

丙：你們大家不要相信他啊。他再我們學校總共交過2個女朋友.第一個黑猩猩隊長。第二個。進化了。變形金剛了。

乙：是不是妖哥講你啊！《面對向小甲》。你有沒有發現。每次他女朋友來的時候有有一種災難降臨的感覺啊。

甲：因此我想到一部大片。你猜猜是什么？

乙：什么啊？

甲：2012啊！

乙：談了這女友是好。電影票都省了。

丙一急的說：再2012也比你們沒女友的好。你看看你們每次我女友來的時候那雙眼睛都快掉下來了。

乙站起來：說真的。在這20年的單身生活中。夢里進個母耗子都舍不得醒。

丙：還有一次我女友來。你看你們穿的跟海爾兄弟一樣。

甲：這能怪我啊。你看你玩的那什么游戲。輸了還要脫衣服。你心里變態啊。

乙：

說他變態，我到想到有一次我們一起聚餐吃飯的時候，《指著丙說》你y沒有手怎么的非要喂就算了，他女友還一邊唱“我愿意喂你。我愿意喂你”

我的媽呀你怎么就這么各應人呢！

甲：搞得我們兩一看到他們倆就唱“看見你我連呼吸都痛，你叫我這么能不難受”

丙：誰讓你給他寫對聯的啊，同學們你知道他寫的什么么？哎，還是不說了，算了還是說把，上聯：看背影急煞千軍萬馬。

下聯：猛回頭嚇退各路諸侯：

乙：誰讓你找了個這么猛的女友呢？

丙：是這樣的。其實他長的像我的初戀。《然后手指向尹華林主任》哦。馬哈林。

乙對小甲說：喂喂。。那好像是尹華林主任吧。

甲：咦。。聽你這么說也勾起了我萌萌的春心。

丙：小甲。。

甲：別打岔

感覺來了。那是一個春意盎然的季節，在郁郁蔥蔥的小道上我騎著車帶著她。。

《找一個觀眾在下面喊我幫你們介紹一個美女》

甲一聽激動的一屁股坐到地上！乙趕緊的說：不要不要我快有了，《神情非常緊張》觀眾說那就算了

甲用手擦擦擦汗！媽呀

差點沒糊弄過去，他要給咱介紹女友。。

然后一起說：就他那樣。。唉。我們經歷的太多

丙：《偷偷的對觀眾說》哎，這不行啊。得趕快騙錢啊！

乙：什么？

丙：這么說把。你們有沒有女友。是輸在人身的起跑線上！

甲乙同時說：

怎么說，丙：哈哈。。你們長的太丑，丙：你知道你們什么時候才能找到女友么？

乙：怎么講，丙：哎呀這牽扯到一些版權的問題。《手伸出去。》

乙：別別。我懂我懂！

甲：我就這么點錢，《于是拿出幾毛錢！》

丙眼巴巴的看了半天：你以為我不敢收是么？

丙站起來，走向觀眾說：人戀愛就像做公交，公交有長有短。你總有一站你要下車吧!

甲很高興的說

：你看我像哪一站下得！

丙看了很久，乙在一旁不停地拍著手說：最后一站

最后一站！

丙意味深長的說：你是公交司機。

甲：不過你們有沒有覺得，剛才那位彪子有點眼熟！

乙和丙同時說：

有點！

甲指著剛才那個觀眾說:哥們，上次坐在我旁邊補考的是不是你啊！

丙：哈哈。好樣的哥們。明年還坐一塊啊。

乙：

我說你們怎么沒有一點理想，馬上就要期考了！還天天玩想掛科啊！

甲：不要跟我談理想，早就戒了！記得那年春天在我播種的時候就死了。

丙：還有一個月呢！早著呢。

乙：給你打個比喻，你看看這紙，看起來很多一用就沒了。

丙：是啊是啊。我也是！

甲：我也去，不過丙啊千萬不要帶上你女友啊。

詳情請去我的土豆微博《http://www.tmdps.cn/programs/view/th1m0f3rguu/》視頻觀看多多指點啊。

第三篇：校園貸

附件1：校園貸

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。

一、校園貸可以分為五類：

（1）電商背景的電商平臺 ——淘寶、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等；

（2）消費金融公司 —— 如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現；

（3）P2P貸款平臺（網貸平臺），用于大學生助學和創業，如名校貸等。因國家監管要求，包括名校貸在內的大多數正規網貸平臺均已暫停校園貸業務；

（4）線下私貸 —— 民間放貸機構和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產損失甚至威脅自身安全；

（5）銀行機構——銀行面向大學生提供的校園產品，如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學e貸”等。

二、校園貸極易引發的常見危害

（一）“高息貸”或“高利貸”

根據相關調查，超90%學生不懂高息貸或高利貸，最高法院規定：未超過年利率24%，應予支持；利率在24%－36%實為灰色地帶，年利率超36%為非法高利貸，不予支持。

以月息“0.99%”為噱頭的校園貸平臺容易造成“低息”的假象，并誘導學生貸款，實際上，加上平臺服務費、滯納金等，將成為超過年利率24%的超高利息！若再繳納違約金，將超過36%變為非法高利貸！一旦“染上”高息貸或高利貸后，將如同賭博一樣容易引發各類危害。

（二）“不良校園貸”

不良校園貸主要是指那些采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準、不文明催收手段等不合規手段誘導學生過度消費或給學生帶來惡意貸款的平臺，學生一旦使用，將極易引發過度借貸和負債。

不良校園貸多以零首付、低門檻、放款快等特點進行虛假宣傳，存在誘導學生過度消費或惡意貸款行為，針對那些存在盲目攀比、虛榮心、貪小便宜心理的大學生，極易導致涉世未深、缺乏風險防范知識的他們過度消費或惡意借貸，最終演化成“拆東墻補西墻”等不擇手段冒險做法，因此要對不良校園貸加以識別，防止不良事件的發生。

（三）“傳銷式詐騙貸

傳銷式詐騙貸是校園貸詐騙的常見類型，主要是指不法分子借助校園貸款平臺招募學生作為校園代理，并要求發展學生下線進行逐級斂財。而判斷傳銷則有三個原則為：是否需要上交會費，是否存在誘導發展下線，是否進行逐級提成，應加以識別。

校園貸刷單兼職代理過程中，參與學生既是受害者又是作案者，多數學生是在并不知情和利益驅使下被不法分子利用，而參與學生則利用校園貸平臺進行刷單兼職并逐級發展下線，同時以代理名義騙取學生信息并進行貸款，每成功一筆貸款將獲得傭金，這實為一種逐級斂財式傳銷詐騙行為！殊不知，刷單公司大都以無力支付后續款項為由跑路，進而導致大學生陷入還款陷阱。

（四）“多頭借貸”

“多頭借貸”主要指從多個校園貸平臺進行借貸，由于目前借貸市場主體間信息共享不足，在還款壓力的作用下，促使借款者從多個校園貸平臺進行貸款，最終導致巨額借款。

目前校園貸大多屬于民間借貸，由于借貸市場發展不充分并缺乏有效監管，導致借貸平臺對于借貸個人是否存在多方借貸、是否具有還款能力等情況審核不嚴，可知否？當無還款能力的大學生陷入多頭借貸后往往造成巨大還款壓力，輕則造成極大心理壓力，重則引發惡性或極端事件。在此尤其要注意的是：多頭借貸既包括“正規校園貸”也包括“不良校園貸”！因此建議盡量不使用校園貸或避免從多個校園貸平臺進行貸款。

（五）套路貸

套路貸主要是指不法貸款平臺或個人采用設套方式誘導學生貸款，并迫使學生陷入還款泥潭，其中包括“培訓貸”、“裸條貸”等常見類型，學生一旦陷入套路貸，將極易走上巨額還款不歸路，致使借貸人不堪還款壓力而采取極端做法，因此要高度重視！

三、防范措施

1.樹立正確的消費觀和金錢觀；

2.大學生要增強自我保護意識，不攀比、不盲目； 3.三思而后行，不要輕易相信借貸廣告； 4.看管好自己的學生證件和身份證件，不能給某些人鉆空子的機會；

第四篇：校園貸

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。

2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

2017年9月6日，教育部發布明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。” 2018年2月28日，廣東金融辦發布《關于貫徹落實網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實施，有效期3年。

案例一

小張曾是西安一所科技學院的學生，畢業后在一家網絡游戲公司從事銷售業務。步入社會就業，對于一個年輕人來說都應該有一種新的感受，但小張卻沒有心情感受這些新鮮的東西，因為他的身上背著上學期間欠下的一些債務，每天產生大量利息，就連掙下的工資都難以支付這筆利息，小張被這些債務深深困擾，壓迫的難以抬頭。

“兩年多以前，我被人騙了，迷上了網絡賭博。”小張介紹，大二期間，有朋友誆騙他說網絡上有一種投資，回報相當豐厚，禁不住誘惑的他開始在網上玩網絡重慶時時彩，最初的時候有輸有贏，到后來深深的陷進去了，先后輸掉了十來萬。在無奈之下，小張將自己的學費以及親朋好友處借來的幾萬元湊在一塊也不夠還輸掉的錢。“也就是在這時候，一個社會上的人向我推薦了的校園貸。”小張說，對方知道自己急需要錢解決問題，就向他宣稱通過一些網絡平臺貸款，手續簡單，利息不高，很快能解決問題。

“我當時一看利息似乎真的不是很高，很著急，就接受了那人的建議貸了款，把網上賭博所欠的錢還了。”小張說，但讓他沒想到的是，雖然表面上看上去利息不高，但加上一些手續費、管理費，虧空越來越大。他不斷地通過一個平臺借款彌補之前的欠款，產生手續費、管理費，加上利息，欠債的窟窿不斷增大。小張說，他先后在十幾個平臺上借過錢，如今已經滾成十多萬的巨額債務。“現在每天產生的利息總額就是100多，一個月下來就得三四千元，我上班的工資才兩千多元，連利息都不夠支付。”小張稱，他無奈之下曾向家人求助，但家里也拿不出那么多，只給了三萬元，顯然是杯水車薪。而在單位，自己的遭遇又不敢向同事領導訴說，害怕影響工作。

案例二 小王是青島大學的一名大三學生，2016年，當時在室友的介紹下，小王認識了同校師哥小鄭，并得知一種名叫“做單”的賺錢方式，“就是說從APP平臺上借款，借出來之后直接轉給他，都是由他來還，一千塊錢的報酬。” 一聽不用自己還貸，還有報酬可以拿。小王沒考慮多久，便答應了小鄭的請求。2016年5月，小王以自己的身份信息在一個名叫“名校貸”的借款平臺上，借款2萬2千元。隨后，她便把錢打給了小鄭，自己也拿到了相應的報酬。在之后時間里，貸款也確實都是由小鄭償還的，直到2017年7月份，事情發生了變化。“他說名校貸出現了一些問題，要還全款，所以讓我們再注冊別的平臺。”小王告訴記者，當時小鄭的意思是“名校貸”平臺剩余款項必須一下還清，但自己手里并沒有現錢，所以需要她從別的平臺借款，補上這個窟窿。

由于小鄭態度很誠懇，而且小王也擔心自己的信譽受到影響，無奈便答應了小鄭的請求，又從“快貸”借貸平臺上借款3000元。與此同時，小鄭向小王提出了正式的工作邀請。

小王:“他說去他們公司做兼職，把他的營業執照、身份信息什么的都發給我了。” 有實體公司，還有營業執照，并且從事的工作也和之前的一模一樣，每借成一筆，自己便能夠得到五六百元的報酬。這對于還是大學生的小王來說誘惑很大，她便答應了下來。

就這樣從2017年7月底至今，小王共在40多個借款平臺上借款，總額高達17多萬元，加上利息共44萬元。而問題就在今年9月份，由于所借款項過多，小鄭方面無法及時償還，便讓小王去濟南清帳。

小王說:“清帳的意思就是把我現在所有的債務，讓那家清帳公司出錢還了，只欠清帳公司的錢。然后在這個過程中，清帳公司告訴我，這是操縱學生掙錢，告訴我被騙了。” 清帳公司的一番話，讓小王徹底起了疑心，立馬打電話給小鄭，然而對方的答復，卻讓她大吃一驚。“他承認這個事情，但是他只承認是我借給他錢，并不承認是他操作我從這些平臺上借錢，并不承認利息這些問題。”小王說。

面對對方的翻臉不認人，小王徹底慌了神。這個時候的她才意識到自己上了當，而之后想要再聯系對方，手機卻始終無法打通。

2017年11月12日，高利貸的人已經找到她家門上，找她爸媽要錢，然后就一直逼她 負面事件

2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數十萬元，當無力償還時跳樓自殺。[8] [9]

2016年4月7日，又曝出福建大四學生余某飛，自創青鳥創聯的金融服務公司，騙取同學身份信息，在8家網貸平臺上貸款。涉及19名學生，總金額70余萬元。[10]

2016年6月12日，“裸條”借貸現大學生群體:不還錢被威脅公布裸照。裸條即女大學生用裸照獲得貸款，當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。[11]

2016年8月10日，校園貸再爆亂象:學生刷單負債百萬。吉林一高校校學生梁某聯合校園貸客戶經理及線下代理商找學生“刷單”，導致學生巨額錢財被騙。[12]

2017年4月11日，廈門華廈學院一名大二女生因陷“校園貸”，在泉州一賓館自殺。據報道，該女生借款的校園貸平臺至少有5個，僅在“今借到”平臺就累計借入57萬多，累計筆數257筆，當前欠款5萬余元。其家人曾多次幫她還錢，期間曾收到過“催款裸照”。[13]

2017年6月28日，銀監會發布消息稱，銀監會、教育部、人社部聯合下發通知，要求一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，并明確退出時間表。但這個消息對于家住興平市的劉先生來說太遲了，就在當天下午，他22歲的兒子明明(化名)在家中自縊身亡。同樣，也是因為校園貸。

2017年8月15日，20歲的北京某外國語高校的大學生，在吉林老家溺水而亡。家人發現他留下的遺書后，他的手機還不間斷收到威脅恐嚇其還款的信息。通過其家人介紹得知，范澤一此前曾在多個網絡借貸平臺借“高利貸”，已累計達13萬余元，其中一筆借款數額為1100元，一周后需還1600元，周利息高達500元。

2017年8月24日消息，武漢某大學大三學生因欠下“校園貸”4000元，一年時間滾到50余萬元。[14]

2017年9月7日，華商報報道，21歲的陜西大二學生朱毓迪貸款20多萬，用于同學聚餐以及償還貸款等，當無力償還時跳江自殺。[15]

第五篇：女大學生“裸貸”！值得同情嗎？

隨著借貸平臺的開啟以及大學生互相攀比的風氣盛行，近年來出現了“裸貸”一詞！是什么意思呢？2016年，100多名女大學生為了買名牌包、高級化妝品和電子產品等利用借貸平臺瘋狂借錢，用裸體的照片替代借條，如果違約不還錢，借貸平臺就以公開裸體的照片要挾其還款，實在還不上，可以裸著聊天或者肉償抵債。

這件事情報道出來后，在網上引起了轟動。很多人都不表示同情，有的貶低、有的用道德評判、有的直接辱罵等等。那么畢老師今天想跟大家聊聊，女大學生“裸貸”真的不值得同情嗎？

首先，我們來分析一下這些“裸貸”女生的形象特點：

1、大多來自農村

在此類的事件中，我們不難發現，“裸貸”的女大學生大多數來自三四線城市或者是小農村。

2、所讀大學較差

從出事的學院來看，大多數是一些不知名的大專院校，大學的教育水平想對較低。

3、文化素質不高

不難發現，這些女生都是喜歡打扮，喜歡化妝品，喜歡包包，喜歡外在的一些東西，整天無所事事，對于學習沒有興趣，文化素質不是很高，這一點可以從欠條上的錯別字能看出。

4、虛榮心特別強

這些女生在同學中都比較愛攀比，貪慕虛榮。從他們為了一盒粉餅、為一個包包就拍裸體的照片這一點就可以看出她們廉恥心寡淡，虛榮心爆棚！

那么這樣的女生到底值不值得我們同情呢？其實，二十多歲的年紀，自制力是不成熟的，尤其是對于女大學生來說，他們由于一直雛鷹，面對暗自澎湃的虛榮心，她們往往無法抵擋。但是，這不能成為她們可以隨心所欲，放縱虛榮心的理由。

當女人一無所有，能力遠不及欲望的時候，渴望最快擁有最好的，除了出賣身體還能靠什么？這種邏輯其實無可厚非，靠自己的手段掙到錢，實現人生價值感，有什么錯？只不過，選擇了捷徑，就要承受雙倍的代價，這些“裸貸”的女孩選擇用這種方式去滿足自己的虛榮心，那么必將失去愛與尊重，甚至受到道德倫理的譴責。這就是代價！

而有些人能幫這份虛榮心轉化為奮斗的動力，她們也愛這些東西，但是她們不會用出賣自己身體的行為去獲得，她們是理智的，她們懂得通過學習，通過努力去獲得，她們的渠道是正規的，不僅不用受到世人的批判，還能得到大家的認可與尊重。

“裸貸”的女大學生其實沒有錯，發生這種事情，我們應該理性看待，揪出問題的根源，而不是一味地用道德倫理去譴責。我們不同情她們，也不必落井下石。